Suplemento Tarjeta de Crédito y Préstamos

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Lunes 17 de agosto del 2015

Cartera de crédito interno

se desacelera

A junio de 2015 se ubicaron en $42.331,8 millones José Hilario Gómez

jgomez@capital.com.pa Capital Financiero

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Tasa de interés sobre créditos 14

Director Hitler Cigarruista Editor de Suplementos José Hilario Gómez Diseño César B. Iglesias H.

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Jun-12 Jun-13 Jun-14 Jun-15

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En %

a cartera de crédito del Sistema Bancario Nacional (SBN) a junio de 2015 se ubicó en $58.671,6 millones, con una variación de 12,2% en comparación con los $52.304,7 millones a igual período de 2014, indican las cifras de la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP).

El reporte indica que los créditos internos durante los primeros seis meses de 2015 crecieron 9,39% al situarse en $42.331,8 millones respecto a los $38.698,6 de junio de 2014. Entre tanto, los financiamientos externos del SBN aumentaron 17,9% al pasar de $14.268,6 millones a $16.823,3 millones.

A juicio del director senior de Fitch Ratings, René Medrano, al exponer la conferencia: Banca panameña de cara al entorno global, en el XVI Foro de Inversionistas realizado el 12 de agosto por la Bolsa de valores de Panamá (BVP), el crecimiento del crédito en la plaza local se desacelera y a la vez advirtió posibles aumentos en la morosidad.

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1 año

1 a 5 años Comercio

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1 a 5 años Industria

1 año

1 a 5 años

Consumo Personal

Prime Rate

Fuente: Sistema Bancario Nacional

Otros analistas igualmente han pedido prudencia debido a los altos niveles de endeudamientos de los panameños, sin embargo, hay una fuerte competencia entre los bancos de licencia general por captar clientes para sus respectivas carteras de crédito: Consumo personal, financiamiento de autos y préstamos hipotecarios.

El informe de la SBP para el primer trimestre de 2015 señala que el crecimiento de la cartera crediticia del SNB fue de 12,1%, mientras que la cartera local lo hizo a una tasa de 10,7% liderado por los préstamos al

Periodista Leoncio Berrío, Karelia Asprilla y Sassha Fuenmayor.

sector privado (12,9%).

La calidad de la cartera crediticia local se puede determinar por el saldo moroso equivalente a 1,5% del total de la cartera local, mientras que los saldos vencidos representaron en los primeros tres meses del presente año 1,0%. “La sumatoria de saldos moroso y vencidos representan el 2,5% de la cartera local a marzo de 2015, estando este indicador por debajo de lo registrado en marzo 2014”, indica el regulador bancario.

De acuerdo a los reportes de la SBP, las tasas de interés sobre créditos al

Gerente General Vivian Barrios vbarrios@capital.com.pa Jefa de Circulación Briceida Meléndez briceida.melendez@capital.com.pa

comercio, es de 7,36% a doce meses y de 1 a 5 años es de 8,08%. La tasa activa para la industria a un año es de 6,41% y de 1 a 5 años es de 5,82%, mientras que la tasa de interés aplicada a los préstamos de consumo a doce mes se encuentra en 9,55% y de 1 a 5 años en 8,16%. La tasa referente Prime Rate, es de 3,25%.

Uno de los beneficios que tienen los panameños con la existencia del Centro Bancario Internacional (CBI) donde operan 91 bancos y más de la mitad con licencia general es la disponibilidad de recursos. A junio de 2015 el total de activos se encontraba en $114.052,9 millones, con un crecimiento de 10,84% respecto a igual período del año pasado.

Entre tanto, el Centro Nacional de Competitividad (CNC) que dirige el economista Nicolás Ardito Barletta, destaca en uno de sus reportes “el hecho que la banca del CBI es conservadora ya que no cuentan con prestamista de última instancia, razón por la cual los bancos del sistema procuran mantener una buena tasa de liquidez”.

Agrega que la asociación que existe entre el desarrollo del CBI y otros sectores de la economía nacional, evidencian una fortaleza más del sistema bancario.

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Lunes 17 de agosto del 2015

Saldo de tarjetas de crédito crece a doble dígito

El financiamiento a junio de 2015 se fijó en $1.509 millones Karelia Asprilla

karelia.asprilla@capital.com Capital Financiero

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n 16,9% aumentó el saldo desembolsado de los financiamientos vía tarjetas de crédito otorgado por los bancos que

operan en el mercado panameño con licencia general, entre el primer semestre del 2014 y 2015, al pasar de $1.291 millones a $1.509 millones.

Esto significa que los bancos del Sistema Bancario Nacional (SBN), lograron colocar en el mercado unos $218 millones adicionales con respecto al saldo pres-

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tado al primer semestre del año anterior según las cifras de la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP).

Y según las proyecciones de los banqueros de la plaza este tipo de financiamiento no dejará de crecer, por muchos factores entre los que figura: El bajo desempleo, las tasas de interés de las tarjetas que se han mantenido y son competitivas, la compra de saldo de tarjetas a 0% de interés de tres a 18 meses y el crecimiento de la economía panameña que es de 6,0%.

Un vocero de la SBP, manifestó que el crecimiento de la cartera de consumo, que comprende los préstamos de tarjetas de créditos, préstamos personales y el financiamiento de automóviles se debe a varios factores como las tasas históricamente bajas, el crecimiento económico estable del país, altos niveles de empleo y el aumento de las remuneraciones, por citar algunos.

A su vez aseveró que los préstamos de tarjetas de crédito controlan el 18% de la cartera de con-

Bac, Citibank y Banco General, son los líderes en tarjetas de crédito sumo que alcanzó a junio de este año $8.441 millones, lo que significa que de este tipo de financiamiento estuvo sustentado por el crecimiento de la cartera de consumo, pero en menor medida que los préstamos personales que controlan el 67% del monto total desembolsado por los bancos de licencia general que operan en la plaza.

Para el representante de la SBP indudablemente el mejor desempeño de la economía ha tenido un impacto en los resultados de la cartera de consumo. Uno de los elementos positivos que se derivan de este mejor entorno económico es, por ejemplo, un mayor ingreso que a su vez ha permitido un mayor acceso al crédito.

Las estadísticas del regulador de los bancos reflejan que durante el periodo analizado, Bac International Bank con un saldo de $318,2 millones, Citibank (Pana-

má) con total de $265,3 millones, Banco General con unos $248,4 millones, Banistmo con $166 millones y Banesco con un monto de $156,8 millones, fueron las cinco entidades bancarias que lideraron dicha cartera crediticia.

No obstante, en cuanto el tema del negocio de la compra de saldo de tarjetas Mario de Diego, Jr., vicepresidente ejecutivo de la Asociación Bancaria de Panamá (ABP), manifestó que es muy difícil poder calcular que tan rentable es este tipo de estrategia, porque cada banco tiene un costo de financiamiento distintos y hasta tasas de interés sobre préstamos distintos.

Especialmente en el crédito por tarjeta de crédito, pero no hay duda de que los bancos que están ofreciendo esos incentivos han hecho sus cálculos para asegurarse que el aumento en su saldo de cré-

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dito a largo plazo le rinda el beneficio o rendimiento esperado.

Entre los beneficios de este tipo de crédito están: Pagar una deuda más rápido y sin tasa de interés, además de simplificar sus finanzas.

Esto significa que el adquirir una tarjeta de crédito para consolidar el saldo de la deuda de otra no es malo, pero el tarjetahabiente debe tener claro que no será una letra baja la que tendrá que pagar para cancelar lo adeudado antes o en la fecha establecida entre el banco y el cliente.

Sin embargo, hay que subrayar que pese a que este tipo de financiamiento le ofrece una espiral de beneficios a los clientes bancarios, no todos están en condiciones de hacerlo, por las desventajas del crédito como lo es el tema de la calificación crediticia del cliente, el cual varía de acuerdo a las políticas del banco emisor.

Y otra desventaja es que en algunos casos que la línea de crédito no sea tan grande como se promocionó inicialmente o como el cliente bancario esperaba y al final queda con las dos tarjetas de crédito, lo cual podría provocarle un sobreendeudamiento.

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¿Pedirá un préstamo?

Lea lo que necesita hacer

Pagar a tiempo es fundamental para mantener un buen crédito Sassha Fuenmayor Yépez

sassha.fuenmayor@capital.com.pa Capital Financiero

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la hora de solicitar un crédito bancario hay ciertos parámetros que las instituciones siguen para evaluar si es conveniente o no otorgarle la cantidad de dinero que requiere, ya sea un préstamo personal o hipotecario.

Es por ello que Capital Financiero conversó con ejecutivos de la Caja de Ahorro sobre algunos consejos

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que ellos brindan y para conocer los principales puntos que los bancos le solicitarán a la hora de ir a la entidad.

En general, al evaluarlo tomarán en cuenta lo siguiente: Su historial de pagos Pagar a tiempo tiene sus recompensas. Es fundamental para mantener su buen crédito. Los atrasos, aunque sean en cuentas en las que tiene que pagar poca cantidad mensual, se reflejan en su historial y pueden hacer que le consideren moroso.

Si tiene cuentas en atrasos deberátenerla al día al solicitar un préstamo.

Al banco le será difícil entender que si se atrasa en un pago de un auto, pueda cumplir a tiempo con el pago del préstamo hipotecario.

Saldo de las deudas Cuánto debe, cuánto paga y que cuentas como las tarjetas de crédito

Solicitar una suma mayor a la necesaria puede afectar la capacidad de pago a futuro están en su tope. Si pide demasiado prestado, y gasta todo lo que tiene disponible en su crédito podría reflejar un descontrol en sus finanzas.

Tomar prestado no es negativo, pero saber manejar su economía demuestra prudencia y control.

Los plazos pactados Un crédito nuevo de solo un par de meses pagándose a tiempo no permite proyectar cómo pagará en el futuro. Al banco le interesa saber que tiene un tiempo razonable, usualmente de entre uno y dos años cumpliendo bien con sus pagos.

Si está comprando una casa a través de un préstamo no es conveniente solicitar nuevas tarjetas de crédito, comprar auto o hacer ningún otro tipo de préstamo.

Manejo de insolvencia Los tiempos difíciles que se viven han traído consigo sus crisis financieras y por ende un mayor número de bancarrotas. Ese no es el final de sus sueños de ser propietario pero debe recuperarse y demostrarlo al banco.

Para evaluar su solicitud se tomará en cuenta el tipo de bancarrota a la que se acogió.

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Además de un período de tiempo de espera, tiene que haber mejorado la situación que le llevó a una quiebra. Es decir, si no tenía empleo, debe contar con él y tener un tiempo trabajando antes de volver a solicitar un préstamo.

Ejecución crediticia Aunque esta situación no implica que nunca más podrá comprar su casa con un préstamo, el banco evaluará con detenimiento su caso y querrá conocer las circunstancias en que se dieron.

No podrá comprar una casa si no ha pasado un tiempo reglamentario luego de la ejecución.

Cuentas a pérdida Esta es una situación muy dañina.

Si la tiene, trate de negociar con los prestamistas un plan de pago y de no ser aceptado, es probable que ten-

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ga que pagarlas antes de solicitar el préstamo hipotecario.

Aun después de pagadas seguirán impactando negativamente su crédito. Oriéntese con el banco donde solicita el préstamo sobre sus alternativas.

Si no tiene crédito Es prácticamente imposible que le aprueben un préstamo sin contar con historial de crédito. Para el banco que le presta sería un riesgo grande pues la cantidad siempre es alta en el caso de financiamientos hipotecarios, y ellos quieren saber primero que es responsable pagando a tiempo sus cuentas pequeñas.

Si nunca ha tenido tarjetas de crédito o ningún tipo de deuda que se reporte y cuente para su historial de crédito, debe empezar a construir su historial. Guarde evidencia de su

pago de renta, de pago de utilidades como electricidad y agua e incluso de recibos de celulares.

Caja de Ahorros recomienda Solicite la cantidad justa. Tener siempre definido el gasto por el cual se solicita un préstamo, y a ser posible, acompañado de un presupuesto de lo que quiera pagar con ese dinero. No debe solicitar una suma mayor a la necesaria, ya que puede estar afectando su capacidad de pago que a futuro le afecte para adquirir algún otro compromiso o bien, como una hipoteca u otro tipo de financiamiento.

Comparación de las ofertas. Evalúe las condiciones que le ofrecen diversos bancos o entidades financieras para que pueda tomar la decisión de cual oferta llena sus expectativas o cual cumple con los objetivos de su

necesidad.

Leer antes de firmar. El contrato de crédito debe contemplar todas las condiciones convenidas y solicitadas con el banco, la tasa de interés, el monto, el plazo, los valores de las cuotas, las fechas de pago y las sanciones ante incumplimientos. Luego de haber firmado, conserve una copia del contrato.

Tener en cuenta la capacidad de pago. Valore su situación personal actual, su estabilidad laboral y cuáles son sus ingresos, sus deudas y también sus gastos. Considere sus deudas, la cuales no deberían superar el 50% de sus ingresos. Hágase siempre la siguiente pregunta ¿Cuál es mi situación hoy?

Pensar a futuro. El préstamo que solicite, siempre evaluar el plazo de pago, ya que debe evaluar si va a necesitar otro tipo de crédito en el futu-

ro. De igual forma, que el plazo no sea mayor al bien adquirido, ya que no tendría sentido tener un plazo mayor a la vida útil del bien.

En el caso de las tarjetas de crédito, la Autoridad de Protección al Consumidor y Defensa de la Competencia, (Acodeco), comenta que en este mercado hay gran variedad de productos, con características adecuadas al perfil del tarjetahabiente, por lo que recomiendan a los consumidores que desean adquirir alguna tarjeta de crédito, evaluar la que se ajuste a sus necesidades, le brinde mayores beneficios y procurar siempre mantener un buen manejo de su cuenta (capacidad de pago, acumulación de millas si usted necesita viajar, programa de puntos, devolución de un porcentaje de sus compras o cash back, costo de la anualidad, seguros, entre otras variables a considerar).

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Blockchain:

Última disrupción en el sistema financiero

La tecnología es la base de bitcoin, una moneda criptográfica BBVA Research-EE.UU.

Especial para Capital Financiero

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lockchain es una contabilidad pública de persona a persona que se mantiene mediante una red distribuida de computadoras y que no requiere ninguna autoridad central ni terceras partes que actúen como intermediarios. Consta de tres componentes fundamentales: Una transacción, un registro de transacciones y un sistema que verifica y almacena la transacción.

Los bloques se generan a través de software de código abierto y registran la información sobre cuándo y en qué secuencia ha tenido lugar la transacción. Este “bloque” almacena cronológicamente información de todas las transacciones que tienen lugar en la cadena, de ahí el nombre de cadena de bloques o blockchain. Dicho de otro modo, una blockchain es una base de datos con información horaria estampada e inmutable de cada transacción que se replica en servidores de todo el mundo. Esta tecnología es la base de bitcoin, una moneda criptográfica.

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En las transacciones tradicionales, como las transferencias de dinero o de divisas, normalmente hay un intermediario o una entidad centralizada que registra la transmisión de dinero o de divisas y que existe de forma independiente.

En blockchain, el propio token o moneda digital es lo que tiene valor, que viene determinado por el mercado. Esto es lo que hace que el sistema sea un intercambio verdaderamente descentralizado. Cuando las personas compran o venden bitcoins, se envía una clave secreta o token al sistema.

Los “mineros” utilizan nodos, computadoras o dispositivos conectados a una red para identificar y validar la transacción utilizando copias de todo o alguna información de blockchain.

Antes de que la red acepte la transacción, los mineros tienen que mostrar una “prueba de trabajo” utilizando una función de almohadilla criptográfica: un algoritmo especial que tiene por objeto proporcionar altos niveles de protección. Los mineros reciben algún tipo de remuneración por su contribución a la potencia informática, evitando así la necesidad de un sistema centralizado. Los nuevos protocolos como Ripple se basan en un proceso de consenso que no necesita mineros ni prueba de trabajo y que puede aceptar los cambios de blockchain en segundos.

En cualquier caso, blockchain ofrece un nivel inherente de confianza para el usuario, con lo cual se elimina la necesidad del intermediario y se reduce el riesgo de error humano. En esta contabilidad pública, los datos están protegidos contra la manipulación y la revisión, y los individuos no pueden sustituir partes de la blockchain, pues el costo de hacerlo es importante: Hipotéticamente habría que controlar más de la mitad de los “nodos” para alterar clandestinamente la blockchain. De este modo se garantiza que no se duplica el gasto.

Sin embargo, algunos estudios muestran que defraudar al sistema creando transacciones falsas sería posible dependiendo de la potencia informática, la posición del atacante y el momento del ataque.

La disrupción Aunque la propia bitcoin ha recibido muchas críticas, se considera que la tecnología de blockchain ofrece un gran potencial, por lo que atrae la atención de gobiernos, empresas y capital de riesgo a un ritmo rápido.

Entre las ideas que se han desarrollado en los últimos años se incluye el sistema de pago por servicio, que permite a los usuarios transmitir video; una estructura que permite compartir espacio-información del programa o formas de registrar información

empresarial como las auditorías.

En la mayoría de los casos, se cree que estas opciones ofrecen mayor seguridad, rapidez y fiabilidad a una fracción del costo de las infraestructuras más tradicionales.

Otras ideas son por ejemplo la posibilidad de alquilar el exceso de capacidad de almacenamiento, la creación de identidades digitales que podrían sustituir a docenas de nombres de usuario y contraseñas y ofrecer al mismo tiempo mejores características de seguridad, y “contratos inteligentes” con propiedades de aplicación automática que convertirían el contrato en “indisoluble”.

Además, ha habido importantes avances en la creación de un sistema de votación digital muy seguro. Los votantes se inscriben en línea y reciben un voto electrónico o una votomoneda exclusivos.

Los votos electrónicos se registran en la blockchain, reduciendo así la posibilidad de fraude y permitiendo a la vez que la red haga una verificación rápida y confiable. Esto podría resultar atractivo si tenemos en cuenta que se han producido importantes anomalías incluso en democracias bien establecidas (por ejemplo, en las elecciones presidenciales del año 2000 en Estados Unidos (EE.UU.), pues cada votante podría verificar su decisión. Con ello se podría aumentar

la participación y reducir los costos.

En el sector financiero, las instituciones han sido lentas en reconocer el potencial de la tecnología de blockchain; sin embargo, muchos grandes bancos han invertido considerables sumas de dinero en esta tecnología. Esta atención probablemente es el resultado de lo disruptiva que es dicha tecnología para el sector financiero, especialmente si permite la simplificación masiva de los procesos bancarios y reduce notablemente los costos.

Los primeros niveles de disrupción parecen más probables en el espacio de los pagos, donde transacciones tradicionales como las transferencias de dinero, los pagos de tarjetas de crédito y de débito, las remesas, los pagos de divisas y en línea requieren un intermediario, como una cámara de compensación bancaria o una entidad financiera.

En estos casos, la transacción ocurriría directamente entre el comprador y el vendedor sin ningún intermediario y la validación de la transacción se produciría de forma descentralizada o en una “contabilidad distribuida”. El resultado sería un importante ahorro en infraestructura para los bancos, lo que les permitiría evitar las redes de pago, que a menudo son lentas, incómodas y caras.

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Lunes 17 de agosto del 2015 Sin embargo, el mayor impacto potencial de una contabilidad pública podría ir más allá del sistema de pagos. Dado que la mayoría de los activos financieros, como bonos, valores, derivados y préstamos ya son electrónicos, sería posible que algún día todo el sistema se reemplazara por una estructura descentralizada.

De hecho, las últimas innovaciones utilizan tokens para almacenar y comercializar activos como valores, bonos, automóviles, casas y productos básicos.

Las llamadas “monedas de colores” llevan información adicional sobre el activo, lo que genera una “propiedad inteligente” o la capacidad de registrar y hacer transacciones con estos activos utilizando “contratos inteligentes”, que se imponen por medio de algoritmos complejos a través de plataformas distribuidas sin un registro centralizado, aumentando así su eficiencia.

En esta contabilidad pública, los datos están protegidos contra la manipulación y la revisión, y los individuos no pueden sustituir partes de la blockchain

En este entorno, el sistema actual en que las entidades financieras registran las cuentas de los individuos de forma centralizada y las reservas de los bancos se almacenan en el banco central (por ejemplo la Reserva Federal) se sustituiría por el “Internet del dinero” o el “Internet de las finanzas”, un sistema financiero completamente descentralizado.

Riesgos y desafíos La probabilidad de que un sistema descentralizado se convierta en algo común no está clara, ya que tendría que ofrecer el mismo o un mayor nivel de confianza y protección que el sistema actual. Para que esto ocurra, el sistema debe disponer de una gran cantidad de potencia informática y afrontar de forma eficiente el enorme consumo energético que se requiere.

Además, no está claro cómo este sistema podría lidiar con las cuestiones legales y regulatorias, así como con asuntos de seguridad nacional, como el lavado de dinero, el fraude,

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la evasión fiscal o el terrorismo.

Las monedas digitales no estarían a salvo de posibles cracs; al igual que el sistema actual, si su uso alcanza niveles sustanciales, estos choques podrían generar riesgos sistémicos y graves crisis económicas. En este escenario, la política monetaria no podría responder de forma eficaz si no puede impulsar la demanda entre una gran proporción de agentes económicos que utilizan monedas digitales.

No obstante, las mejoras y modificaciones de la tecnología blockchain podrían superar algunos de estos obstáculos y dar lugar a una aceptación más generalizada.

Por tanto, ahora la pregunta clave no es cómo sino cuándo la disrupción será de amplio alcance. Como ha sucedido en otros sectores que se han transformado por las nuevas tecnologías y la digitalización, la tecnología blockchain podría reestructurar el sector financiero mucho más allá del sistema de pagos.

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Educación financiera para no banqueros

Gobierno junto con empresa privada crean un programa Leoncio Vidal Berrío M. lberrio@capital.com.pa Capital Financiero

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n Panamá la educación financiera no es una materia que forma parte de los planes de estudio en el sector educativo; por

lo que han surgido algunas iniciativas entre el Gobierno y la empresa privada para tratar de promover el hábito del ahorro, de la inversión, evitar endeudamiento excesivo, y un manejo saludable de las finanzas personales.

Según un estudio de MasterCard llamado, “Conocimientos financieros

básicos entre los jóvenes de América Latina y el Caribe”, en 11 mercados de la región y dirigido a los millennials (jóvenes entre 18 y 35 años), la mayoría muestra un conocimiento financiero por debajo del promedio (67% de los encuestados).

Este es un porcentaje importante, dado que cerca del 63% de la

población tiene menos de 35 años de edad y muchos de ellos, que no están bancarizados, dicen que dicha falta de entendimiento representa una barrera hacia su bancarización (74%), reconoce Ignacio Plata, director general de MasterCard para Panamá, El Salvador y Nicaragua.

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“En Panamá, el sector bancario se ha percatado de este déficit en la educación de los jóvenes, y es por ello que cada día implementamos herramientas para contribuir a cerrar esta brecha y lograr la inclusión financiera”, comentó Plata.

Entre las iniciativas del Gobierno y la empresa privada está la de la Asociación Bancaria de Panamá (ABP), y de su Programa de Responsabilidad Social Empresarial, la creación conjuntamente con el Ministerio de Educación (Meduca), el Programa de Educación Financiera, para dar respuesta a la falta de una educación de primer nivel en aspectos financieros dirigidos a mejorar la calidad de vida de la población.

Ante esta carencia, los colaboradores bancarios se propusieron enseñar y fortalecer a los estudiantes de los quintos años de colegios oficiales y particulares del país en temas como: Educación financiera, valores personales, el ahorro, la inversión, el crédito y su buena utilización, la prevención del blanqueo de capitales, entre otros.

Las dos entidades están convencidas del éxito a largo plazo de la iniciativa que buscar crear creencias y conocimientos adecuados sobre esto, para lograr finanzas personales estables, beneficiando a los individuos en todas las etapas de la vida.

La ABP se ha enfocado en llevar esta educación financiera a los estudiantes de undécimo y décimo grado que están próximos a entrar a la universidad y al mundo laboral, y de esta forma prevengan endeudamientos y el uso inadecuado de sus recursos económicos, ya que esta situación puede afectar su calidad de vida.

El programa está estructurado con base en el marco teórico constructivista, promoviendo que el alumno sea el centro del proceso de aprendizaje, fomentando una participación activa, utilización de estrategias y aprendizaje cooperativo, así como el aprendizaje de competencias que le permitirán ser asertivo.

El término Educación Financiera puede parecer un tanto académico

La ABP se ha enfocado en llevar esta educación financiera a los estudiantes de undécimo y décimo grado que están próximos a entrar a la universidad o formal, limitado al mundo de los inversionistas o financieros. Sin embargo, es un conocimiento que debe llegar a todas las familias.

Saber controlar el presupuesto familiar, decidir si es conveniente realizar un gasto, conocer las diversas opciones de financiamiento y planear el presente teniendo en cuenta el futuro, entre

otros, son asuntos de suma importancia.

Poseer desde temprana edad conocimientos del mundo financiero conllevará a que los jóvenes inicien una vida económica saludable, lo que es importante cuando la base del desarrollo económico de cualquier individuo es el ahorro, la prudencia en sus gas-

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tos, la previsión y el buen manejo del dinero en general.

El programa consta de cinco talleres, los cuales se imparten una vez al mes en el horario escolar, y desarrollan los siguientes temas: La economía, el dinero, la banca y la educación financiera. Administrar el dinero con eficacia y el control de los impulsos. El ahorro y la inversión, Productos y servicios financieros en la banca moderna y ¿Cómo prevenir el blanqueo de capitales?

Este programa está respaldado con la participación de 13 entidades bancarias, que son las encargadas de capacitar a los estudiantes de 23 planteles de diferentes provincias como son, Panamá, Panamá Oeste, Chiriquí, Herrera, Bocas del Toro y Veraguas.

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Tarjeta Clave

para beneficiarios sociales del Gobierno Dos bancos oficiales y seis privados respaldan la iniciativa

Redacción

Capital Financiero

A

través de una alianza público-privada, el Gobierno presidido por Juan Carlos Varela, oficializó el lanzamiento de la tarjeta

de debito Clave Social, mediante la cual desembolsara los recursos económicos del programa 120 a los 65 en una primera etapa.

Rubricaron el convenio de cooperación el Banco Nacional de Panamá (BNP) y Caja de Ahorro (CA) por el lado de la banca estatal y las

entidades privadas: Georges Bank, Global Bank, Banco General, Banco Panameño de la Vivienda, Banco Panamá y Banistmo. En representación del sistema Clave, firmó el presentante de la empresa Telered, Ramiro Wong.

Mientras que participaron como

testigo de honor, el Ministro de Desarrollo Social (Mides), Alcibiades Vásquez Velásquez y representantes de los comercios que están ofreciendo a los primeros beneficiarios de este sistema descuentos cuando compran con su tarjeta Clave Social.

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El gerente general de BNP, Rolando de León de Alba, expresó que “con este tipo de acuerdos interbancarios, estas instituciones bancarias son cónsonas con su Responsabilidad Social Empresarial (RSE), ya que los beneficiarios de los programas sociales del Gobierno de la República de Panamá podrán hacer un retiro de efectivo en sus cajeros sin ningún costo”.

Los primeros beneficiarios de este proyecto son los del programa 120 a los 65 del Mides. “Con esta alianza estratégica entre BNP, parte de la banca privada y el Mides, los beneficiarios lograrán obtener sus transferencias económicas con calidad y seguridad. Además es una forma de hacer políticas públicas.

En un futuro será implementado para todos los programas sociales que ejecuta el MIDES, para eliminar las filas”, comentó Vásquez.

Por su parte, Wong expresó que para Telered “es de gran satisfacción formar parte de este proyecto.

Con mucho entusiasmo y compro-

Los usuarios de la tarjeta de debito podrán acceder a más de 800 cajeros automáticos miso aceptamos integrarnos a la creación de la tarjeta Clave Social porque creemos en que es responsabilidad de todos ser solidarios con quienes más lo necesitan”.

Con la integración de la red de cajeros de estos ocho bancos del sistema, los usuarios de la Clave Social cuentan con más de 800 cajeros automáticos en todo el país.

“En este sentido, las ventajas de este producto son múltiples y variadas, como accesibilidad completa, no están sujetos a horario de las sucursales, ni a exponerse a los amigo de los ajeno. Lo mejor es que estamos logrando así la bancarización de estos miembros de la sociedad”, indicó el gerente general del BNP. Además, los beneficiarios pue-

den utilizar esta tarjeta para hacer compras en establecimientos comerciales como almacenes, farmacias y supermercados. Si los beneficiaros, usan su tarjeta en los establecimientos que se han unido solidariamente a este proyecto podrán disfrutar de descuentos en sus compras, haciendo más atractivo el producto.

Se preguntarán cuáles son los comercios donde se pueden beneficiar de descuentos. Se trata de los supermercados como: El Machetazo, El Fuerte, Súper Extra y el almacén La Onda, dijo De León.

Aunado a esto los beneficiarios podrán realizar pagos y compras en todos los establecimientos comerciales a nivel nacional, lo

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cual provocará que mermen el uso del efectivo.

Pero eso no es todo, ya que los beneficiarios que utilicen la tarjeta clave social tendrán muy pronto el privilegio de cobrar con anticipación, manifestó Nena Zarraqueta, imagen de la campaña de capacitación.

Cabe resaltar que con esta iniciativa se esta logrando no solo hacerle la vida más fácil a los panameños, sino que se conseguirá bancarizar cada vez a más panameños, al tiempo de salvaguardar a los beneficiarios de los programas sociales del Gobierno Nacional de los amigos de lo ajeno, detalló De León.

La Clave Social fue lanzada con el fin de mejorar el trato a los beneficiarios de los programas sociales que ejecuta el Gobierno, además de disminuir las largar filas en los bancos estatales, se puede decir que “alcanzamos por fin la victoria”, como dice la letra del Himno Nacional de Panamá, aseveró el gerente general del BNP.