Suplemento especial 15 de marzo del 2012
Seguros
pólizas coberturas
Siempre protegidos Futuro asegurado Ventajas de contar con un corredor de seguros
Opciones de coberturas Elija la opción que más le convenga
Despeje sus dudas Conozca el significado de los términos de las pólizas
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Suplemento especial del diario La República 15 de marzo del 2012
Aliados estratégicos H
asta hace dos décadas era difícil imaginar que un matrimonio joven contrate un seguro de vida pensando en el futuro de su familia. Hoy la mayoría de peruanos posee más de un seguro, lo cual ha provocado que el número de empresas de corredores de seguros se incremente en un 25% en los últimos diez años. En nuestro país, existen 220 personas jurídicas y 700 personas naturales inscritas como corredores de seguros. Para Jorge Luis Loc Elsensohn, corredor de seguros independiente, este crecimiento se debe a la estabilización de la economía peruana y al desarrollo de una cultura del seguro en la ciudadanía. Es importante resaltar que un asesor de seguros no tiene ningún compromiso con las compañías aseguradoras del país. Su único
compromiso es con sus clientes, a quienes asesora constantemente y defiende cuando es necesario. Asimismo, y contrariamente a lo que se cree, contratar un seguro de vida, vehicular o de salud con la asesoría de un corredor no tiene un precio más alto. Incluso, en ciertas ocasiones puede resultar mucho más barato. “Tenemos precios y coberturas especiales de acuerdo con nuestro nivel de producción, lo que hace que nuestro cliente pueda obtener mejores beneficios si decide elegirnos”, manifiesta Loc Elsensohn. › Opción confiable Carlos Mendoza Prado, gerente general del Grupo Prado Corredores de Seguros, señala que por desconocimiento o malas prácticas de ciertos vendedores, muchas personas eligen cobertu-
ras que no se adecúan a su perfil. “Nuestro trabajo es orientar, aconsejar al cliente sobre el tipo de seguro que necesita, por ello analizamos las ofertas a nivel nacional de todas las empresas que existen en el mercado”, expresa. En ese sentido, los expertos afirman que elegir un corredor de seguros le permite al cliente contar con un excelente apoyo ante cualquier duda o problema que tenga con respecto a la aseguradora. Por ejemplo, en caso de un accidente el corredor de seguros conoce al pie de la letra los pasos que debe seguir el cliente para no
cometer ningún error y poder hacer efectivo los beneficios del contrato que firmó. Por ello, es importante que el futuro asegurado conozca las especialidades del corredor de seguros, verifique sus años de experiencia, conozca sus antecedentes a través de los testimonios de otros clientes y solicite la certificación de Responsabilidad Civil Profesional que otorga la SBS (Superintendencia de Banca y Seguros). › Nuevas plazas Existe un requisito indispensa-
ble para que las compañías de corredores de seguros ingresen a nuevos mercados: tener representantes debidamente acreditados por la SBS. “Un corredor de seguros no es un vendedor cualquiera, es un profesional preparado para atender con eficacia al público", añade Loc Elsensohn. Por su parte, Mendoza Prado es de la opinión que las compañías de seguros deben ampliar y desarrollar la cultura de seguros en todo nuestro país. "Un seguro es una inversión para el futuro”, finaliza.ß
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es el incremento de las empresas % de corredores de seguros en el Perú desde el año 2000.
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2/ Seguros
Suplemento especial del diario La República 15 de marzo del 2012
Vivir siempre seguro
A
l comprar un seguro se adquiere una promesa, la promesa de que en caso que ocurra un siniestro estaremos respaldados por nuestros aportes. En el Perú existen 97 tipos diferentes de seguros que pueden clasificarse en patrimoniales, seguros personales, seguros de vida y seguros previsionales. El mercado de seguros en nuestro país está formado por 14 empresas. Según la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), la producción de primas de seguros netas del sistema asegurador alcanzó 7,212.1 millones de nuevos soles en diciembre del 2011, con una tasa de crecimiento nominal de 10.1% con respecto a diciembre del 2010, que registró 6,552.1 millones de nuevos soles. Y hasta enero del 2012 se llevan registrados 667,598 nuevos soles como total de primas de seguros. Frente a este mercado que ofrece una variedad de alternativas, es de vital importancia saber qué tipo de producto se contratará: conocer las coberturas, si son varios riesgos y cuál es el máximo de cobertura para cada caso. Se puede asegurar desde las maquinarias de una gran empresa hasta la mascota de la casa; sin embargo, existen seguros que toda persona debería considerar, en especial si se trata de velar por el bienestar de su familia y proteger sus propiedades. ß
Cuide su vida Cuando se asume la responsabilidad de formar un hogar es necesario pensar en un seguro de vida; y si es con componente de ahorro, mucho mejor. Los seguros de vida personales tienen un valor de rescate (dinero) que puede ser retirado. Este tipo de seguros puede ser adquirido a corto plazo, es decir, por una
4/ Seguros
Asistencia en salud cantidad determinada de años, con o sin componente de ahorro. Si se adquirió el seguro con componente de ahorro, al vencer el plazo la compañía le devolverá lo ahorrado.
Para adquirir un seguro de salud es requisito esencial la realización de un examen médico, ya que este tipo de seguro no cubre de enfermedades que el asegurado haya desarrollado antes de tomar el seguro. Además existen planes de seguros personales y para empresas. Cabe recordar que en el
mercado de seguros de salud, algunas compañías dividen sus tarifarios en fumadores y no fumadores, los primeros pagan una prima mayor. También existen disposiciones especiales para los deportistas profesionales, quienes podrán obtener su póliza, previa declaración de las disciplinas que practican y los riesgos a los que están
expuestos. Quedará en manos de la compañía si decide cobrar una extraprima por el aumento de posibilidades de un siniestro.
El costo del seguro está en relación con el volumen de sumas aseguradas y con la frecuencia y severidad de los siniestros. Mientras se adquieran más seguros de un mismo ramo, habrá más aportantes, el fondo será mayor y el precio del seguro bajará.
Vivienda protegida La vivienda es quizá el patrimonio más importante que toda persona posee; sin embargo, con solo asegurar puertas y ventanas no estamos protegiéndola del todo. Las primas totales de seguros domiciliarios se han incrementado desde los últimos cinco años, y así tenemos que en el 2007 ascendían a 8.6 millones de soles y hasta finales del 2011 se registraron 20 millones de soles, solo en seguros domiciliarios. Pero, ¿qué podemos hacer si en 20 segundos un terremoto destruye nuestra propiedad o si sufrimos un asalto? “Existe el seguro domiciliario, que comprende una cobertura global frente a distintos riesgos, tales como pérdidas o daños por incendio y terremoto, robo a la propiedad del asegurado (domicilio) sobre sus efectos personales, muebles, menajes, joyas y otros objetos, así como los gastos de curación por accidentes de los trabajadores del hogar, responsabilidad civil frente a terceros y rotura accidental de vidrios. Los precios son muy cómodos (costobeneficio) según el plan seleccionado y dependiendo endo de si queremos asegurar el edificio cio o el contenido, o ambos. Más aun considerando que el asegurado puede de optar por la modalidad de aseguramiento amiento a valor reemplazo: en caso de e un eventual siniestro por incendio o robo, la indemnización de los daños sería por el valor de reconstrucción o de reposición a cambio de otro bien nuevo, sin aplicar alguna de-
preciación. Haciendo una equivalencia de la prima anual podríamos hablar de cerca de un dólar diario”, señala Raúl De Andrea, gerente general de APESEG (Asociación Peruana de Empresas de Seguros). La cobertura del contenido de la casa que se ofrece en el mercado peruano (según la cobertura que se contrate) puede indemnizar hasta el 100% del contenido de la vivienda contra incendios y robos; además, cubre las lesiones ocasionadas a personas por asalto en su vivienda. “La cobertura de desastres se maneja según lo que suceda en cada región, es decir, cubre tanto la destrucción parcial o total de la vivienda por efectos de una lluvia torrencial en la sierra como un terremoto en la costa”, señala Elezier Portal de APECOSE (Asociación Peruana de Empresas de Corredores de Seguros). El mercado de seguros de vivienda también ofrece coberturas especiales para casas de playa o de campo, que aseguran la edificación y el contenido a lo largo de todo el año.
Auto seguro El uso del cinturón dentro del vehículo puede brindarnos seguridad durante el viaje, pero nada puede garantizarnos que un incidente no ocurra. Frente a esto, es necesario estar protegidos. Entre el 2006 y el 2010, se ha registrado que las primas de seguros vehiculares netas en dólares han crecido a una tasa promedio anual de 30.9%, según la Cámara de Comercio de Lima. Además, existe un mayor crecimiento en la adquisición de seguros vehiculares en provincias, con respecto a Lima. Para ello, existen tipos de seguros que pueden cubrir daños al vehículo, responsabilidad civil —cubre los daños ocasionados a los ocupantes del vehículo como a los de un tercero— y coberturas adicionales como robo total y robo parcial.
Seguro daño propio Cubre los siniestros propiciados como consecuencia directa de choque, volcadura o cualquier otro suceso originado por una fuerza externa, repentina y violenta. También por incendio, robo o hurto y por rotura de lunas.
Seguro de responsabilidad civil Cubre lesiones o daños naturales causados a personas o cosas que se encuentren fuera del vehículo. Además, las lesiones corporales que sufran las personas que viajan dentro del vehículo asegurado. También tiene cobertura en el caso de un accidente en el que se ocasionan daños serios a terceros. En el caso de existir una demanda por la persona afectada, este seguro cubre una indemnización de acuerdo con el monto que se negocie. El costo de la prima de seguro vehicular dependerá de la marca, modelo y antigüedad del vehículo. Actualmente ofrecen en el mercado seguros vehiculares desde 39 soles mensuales. Cabe mencionar que el porcentaje de vehículos asegurados en el Perú, respecto del parque automotor, también ha crecido en estos años, pero aún es bajo, tanto en términos absolutos como frente a otros mercados de América Latina. Solo 1 de cada 4 vehículos que circulan en nuestro país cuenta con un seguro vehicular.
Recuerde erde
No olvide
√ Toda casa puede ser asegurada en cualquier parte del territorio nacional, pero debe tomarse en cuenta el material de la edificación, según la cual será tipificada como de nivel A o B. El costo de la prima será cotizada según el valor del inmueble.
√ El SOAT es obligatorio y es un seguro del vehículo para accidentes personales. La cobertura de este puede ser complementada con un seguro de vehículos particular.
√ Se puede asegurar una casa de un valor de 300 mil soles pagando una prima anual de 700 a 600 soles, lo cual equivale a una suma que va desde los 50 hasta los 58 soles mensuales, aproximadamente.
√ El crecimiento de los contratos de este tipo de seguros en el interior del país viene creciendo a una tasa superior al promedio del mercado y representa alrededor del 35% del total, con el 65% concentrado en Lima.
Seguros
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Suplemento especial del diario La República 15 de marzo del 2012
¿Cuánto sabe sobre seguros? ¿Qué es una prima? Es el precio pactado por el costo de la póliza, el cual puede pagarse en dólares o soles. Asimismo, el costo de las primas varía según el tipo de seguro. ¿Qué significa siniestro? Es un hecho fortuito, súbito e imprevisto que afecta el normal desempeño de una persona, sus bienes o su empresa. ¿Qué se entiende por buena fe? Este principio obliga a las partes a actuar entre sí con total honestidad. Por ejemplo, si un cliente declara estar totalmente sano, pero ignora que tiene un cáncer preexistente, y la aseguradora investiga y descubre que efectivamente el cliente no tenía historial médico, deberá pagar el siniestro aplicando el principio de buena fe. ¿Qué significa cobertura? Es la responsabilidad asumida por un asegurador (una compañía de seguros) por la cual se hace cargo, hasta el límite convenido, del riesgo y las consecuencias económicas que le siguen a un siniestro. ¿Qué quiere decir carencia? Es el periodo durante el cual el asegurado paga primas pero no recibe la cobertura total prevista en la póliza. Se extiende desde la fecha de inicio del contrato hasta una fecha posterior previamente determinada. Generalmente se aplica en los seguros médicos que tienen un periodo de carencia de treinta días. ¿Qué se entiende por deducible? Se trata del monto de dinero que asume el asegurado en el momento de usar la póliza en caso de un siniestro. ¿Qué es un endoso? Es un documento que actualiza por escrito algún cambio dentro de la póliza durante el periodo en que esta se encuentra vigente.
6/ Seguros
¿En qué consisten las exclusiones de riesgos? Son aquellos riesgos o circunstancias excluidas en la póliza. Estas cláusulas deben estar detalladas claramente en el primer anexo de la misma. ¿Qué es un arbitraje? Es la última instancia a la que llegan el asegurado y el asegurador para definir el pago por los efectos de un siniestro en el que no hay un acuerdo. A este organismo acuden ambos si es que no pudieron conciliar antes en la Defensoría del Asegurado (instancia previa). El fallo es final e inapelable. ¿Qué significa infraseguro? Existe cuando el monto asegurado no coincide con el valor del objeto o bien (un auto, por ejemplo), siendo la cantidad asegurada inferior al valor del mercado del objeto asegurado al momento del siniestro (accidente). En este caso se aplica la división entre la cantidad asegurada y la que no está cubierta. ¿Qué es un interés asegurable? Es el interés económico y legal de quien desea contratar una póliza de seguros para cubrir un riesgo. En otras palabras, se trata del motivo por el cual se pacta el contrato. ¿Cuál es la función del procurador? Es el representante de la compañía de seguros encargado de acercarse al lugar de los hechos o espacio donde ha ocurrido el siniestro para prestar asesoría al asegurado. Los más comunes son los procuradores de autos, por la gran cantidad de accidentes que se producen a diario. ¿Quién es el liquidador o ajustador? Es la persona especializada en la evaluación y cálculo de los costos de los daños y averías ocurridos durante algún siniestro (accidente). Existen ajusta-
dores que trabajan dentro de las mismas empresas aseguradoras, generalmente para los siniestros de menor valor, además existen los ajustadores y peritos de seguros que son personas especializadas y registradas ante la SBS.
¿Qué significa ramos técnicos? Se refiere a la modalidad o conjunto de modalidades de seguros relativas a riesgos semejantes como vida, automóviles, incendio, robo, responsabilidad civil, etcétera.
¿Qué significa un periodo de gracia? Es el tiempo en el que la compañía advierte al asegurado que su póliza está próxima a vencer, y le extiende un periodo de 30 días para que el cliente cancele la prima adeudada a la compañía de seguros.
¿Cómo funciona un reaseguro? El asegurador transfiere total o parcialmente el riesgo asumido al contratar un seguro.
¿Qué es una propuesta cero solicitud de seguro? Se trata del instrumento donde se especifica la naturaleza del riesgo al asegurador, sus características, el importe que se desea asegurar, etcétera. A través de esta, el asegurador aceptará o rechazará el riesgo tras el estudio de dicha propuesta.
¿Qué es un recargo o extraprima? Es el aumento de la prima que se cobra al asegurado para poder asumir riesgos mayores que los normales. En el caso de una persona que quiera contratar un seguro de vida y declare, por ejemplo, que es diabética, la prima tendrá un recargo. ¿qué es la rehabilitación? En el caso de que un asegu-
rado deje de pagar las primas convenidas con su asegurador, la póliza será anulada. Existe, sin embargo, la posibilidad de rehabilitarla cancelando la deuda más los intereses del retraso. ¿Qué se entiende por renovación automática? Es el acuerdo entre las partes por el cual el seguro se prorroga por un nuevo periodo de vigencia. Usualmente, estos periodos de renovación duran un año. ¿Qué son los seguros obligatorios? Aquellos que son impuestos por el Estado, tales como los de Seguridad Social, Seguro de Vida Ley y el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT). Además, a ciertas empresas como las constructoras y pesqueras, se les obliga a tener el Seguro de Alto Riesgo, Salud y Pensión (SEGATEP). ß