Ноябрьский выпуск журнала by artem kuznecov

СОДЕРЖАНИЕ: PRO НОВОСТИ

3. 6. 8.

Новости. Россия Новости. Чита Дайджест

СТР.16

PRO ЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ

16. 20.

В мире цветных монет Связь-банк: узнайте, как экономить на расчетно-кассовом обслуживании

PRO БИЗНЕС

22. 26. 28.

Замороженные деньги

СТР.22

Условия предоставления займов Фондом поддержки малого предпринимательства Особенности лизингового бизнеса в юго-восточной Азии

ГОСТЬ НОМЕРА

32.

Любой труд должен быть оплачен. А. Банщиков

PRO МАРКЕТИНГ

36. 38.

Этого со мной никогда не случится! И. Лапшов

СТР.32

Пять заповедей малозатратного маркетинга

PRO ЦИФРЫ

42.

Сравнительная таблица по видам и условиям кредитования

PRO СОБЫТИЯ

46. 48.

Гражданский форум Забайкальского края 2012 Classified

СТР.38 PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

prо №4(4), 11.2012

ваш финансовый путеводитель

информационно-рекламное издание Учредитель ООО «ПроДвижение» Издатель ООО «ПроДвижение» Адрес издателя г. Чита, ул. Шилова, 35, оф. 107 Генеральный директор Васильев Антон Александрович Исполнительный директор Макушев Руслан Андреевич Главный редактор Черенцов Иван Александрович Дизайн-верстка Ангелина Дядькина, Ольга Рагузина Дизайн макетов Елена Каевич Журналисты Татьяна Мильшина, Алексей Дудин, Дмитрий Кулиш, Елена Миронова, Рольф Майзингер, Екатерина Антонова, Ольга Рагузина Фотографы Денис Куренков, Александр Ростов, Иван Черемисин Иллюстратор Денис Серков Периодичность 1 раз в 2 месяца Тираж 3500 экз. Печать Типография «Призма» Адрес типографии г. Иркутск, ул. Рабочего штаба, 78/5 Адрес редакции г. Чита, ул. Шилова, 35, оф. 107, тел.: (3022) 71-31-21 e-mail: zabpro@bk.ru www.dengy.pro Дата выхода 1 ноября 2012 Свидетельство о регистрации Средства массовой инфор мации ПИ №ТУ75-00128 от 19 марта 2012 г. Выдано Управлением Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций по Забайкальскому краю.

Информация, представленная в журнaле, а также данные о банках и о банковских вкладах и кредитах, содержащиеся в настоящем Разделе, включая тексты, графические изображения и пр., были размещены на основании сведений, полученных из предположительно достоверных и добросовестных источников. В то же время они не были независимо проверены, и Редaкция не дает никаких гарантий относительно их точности, адекватности и полноты и в безоговорочной форме отказывается от ответственности за ошибки и упущения, содержащиеся в указанных материалах. Никаких гарантий в прямой или косвенной форме, в том числе, обусловленных законодательством, включая, без ограничений, гарантии ненарушения прав третьей стороны, права собственности, товарной ценности, пригодности для определенных целей в связи с указанными материалами не предоставляется. Сведения об условиях вкладов и кредитов банков носят информативный характер, не являются рекламой и не могут трактоваться как предложение либо ходатайство о предложении на приобретение банковских услуг. Лицо, заинтересованное в размещении средств во вклад, должно самостоятельно связаться с менеджерами выбранного банка для получения необходимой информации. Ни при каких обстоятельствах Редакция не несет ответственности за ущерб, убытки или расходы, возникшие в связи с настоящим Разделом, его использованием или невозможностью использования. Редaкция не несет никаких обязательств по обеспечению конфиденциальности в отношении информации, если не имеется договоренности об обратном или соответствующих требований действующего законодательства. При полном или частичном использовании информации, размещенной в данном Разделе, ссылка на proДеньги обязательна.

4 2

ЧИТА

Курьерская доставка, места распространения (включая администрации, гостиницы и офисные центры пгт. Забайкальск, г. Краснокаменск, г. Борзя, г. Хилок, г. Могоча, г. Петровск-Забайкальский, пгт. Агинское) Автосалоны Садко Motors, Nissan Центр, Ford Центр Чита, ЧитаГазАвтосервис, Chervolet

Банки, финансовые организации

Сбербанк, ВТБ 24, АТБ Банк, БИН Банк, Райффайзен Банк, РосБанк, ПромсвязьБанк, Банк Рост, Связь Банк, Trust Банк, Транскредит Банк, ОТП Банк, Банк ИТБ, Забайкальская региональная лизинговая компания, группа компаний “Сибирь”

Государственные организации Администрация городского округа «Город Чита», Дума городского округа «Город Чита», Забайкальская краевая администрация, Законодательное собрание Забайкальского края, Государственный Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Управление РЖД, Налоговая инспекция, Краевое управление Прокуратуры по Забайкальскому краю, Кадастровая палата края, Читинская таможня (г.Чита, пгт.Забайкальск)

Негосударственные организации

Офисы МРСК Сибири, ТГК-14, ЗРО ВПП «Единая Россия», «ЛДПР», НПФ «Норильский Никель»

Фитнес клубы, места отдыха, салоны красоты

Салоны «Он и Она», «Ривьера Голд», фитнес клубы «Boston», «Элемент», «Гарлем»

Концертные, выставочные комплексы, филармонии Кра-

евая филармония, ГАУ Дворец молоде жи «Мегаполис», ВЦ «Забайкальский»

Компьютеры, оргтехника Formoza

Мойки автомобилей, автозаправки

Автомойка «Жара», автомойка «Точка», КОРС

Операторы связи Офисы МТС, Билайн, Мегафон, Ростелеком, ТТК

Отели, гостиницы Отель «Монблан», гостиницы «Виzит», «Турист», «Забайкалье», мотель «Панама Cити»

Офисные центры ТЦ «Квартал», «Караван»; Бизнес-центр «Монблан»; БЦ ул. Анохина, 91; ул. Чкалова, 158; ул. Балябина, 13; ул. Лермон-това, 1; Островского,8; Бизнес-инкубатор

Охранные агентства ЧОП «Кольчуга», АББ «Гром», ЧОП «Сократ»

Рестораны, кафе Ресторан «Русский Шанхай», бильярдный клуб «Buffalo», бильярдный клуб «Засада», Rose Villa

Страховые компании Росгосстрах, УралСиб, МСК

Строительные компании ОАО «Региональное управление строительства», ОАО «Энергожилстрой»

Турагентства Риц-Н, Гид, Страны мира

Ювелирные салоны Дамский угодник

Аэропорты, вокзалы, автовокзалы

Курсы, тренинги Учебный центр «Гром»

Мебель, аксессуары для дома Кабинет, Карина, Ренессанс, Молодечномебель

Аэропорт «Кадала», вокзал ст. Чита-2 (сервисный центр)

Грузоперевозки, экспедиционные компании DPD, ТрансКонтейнер

Рекомендованная розничная цена:

100 рублей 100 рублей

Рекомендованная розничная цена:

PROДЕНЬГИ №4 №1(1),(4), 05-06.2012 PROДЕНЬГИ 11.2012 ` Ìi`ÊÜ Ì ÊÌ iÊ`i ÊÛiÀÃ Ê vÊ v ÝÊ*À Ê* Ê ` Ì ÀÊ / ÊÀi ÛiÊÌ ÃÊ Ì Vi]ÊÛ Ã Ì\Ê ÜÜÜ° Vi °V ÉÕ V ° Ì

Ê vÊ

Ì\Ê

pro НОВОСТИ КАЖДЫЙ ВТОРОЙ ЗАКРЕДИТОВАННЫЙ ЗАЕМЩИК ДОПУСКАЕТ ПРОСРОЧКУ

СБЕРБАНК ПОВЫСИЛ СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ НА 0,25-0,8%

Если ежемесячные платежи по кредитам составляют более 50% дохода заемщика, то риск возникновения просрочки составляет 57%, свидетельствуют результаты исследования, проведенного ДжиИ Мани банком, пишет газета «Коммерсантъ». По данным кредитной организации, 27% клиентов, получив один кредит, обращаются за вторым.

С 10 октября 2012 года Сбербанк России повысил ставки на 0,3-0,8% годовых по депозитам «Управляй», «Пополняй», «Сохраняй», «Мультивалютный» и «Подари жизнь». На аналогичный процент повысилась доходность при открытии вкладов через интернет в системе «Сбербанк Онл@йн». Доходность сберегательных сертификатов увеличилась на 0,25%.

При этом если первые кредитные обязательства такие заемщики обслуживали добросовестно, то при повторном получении кредита они становятся менее аккуратными. Так, если при обслуживании первой ссуды просрочка составляет 1,3-2,4%, то в кредитном портфеле заемщиков, у которых более половины дохода уходит на ежемесячные платежи по кредитам, просрочка достигает 24,6%. При этом каждый второй такой клиент уходит в просрочку. Отметим, что по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) на 1 октября более одного кредитного счета имеют уже 55% заемщиков. Сравни.ру напоминает, что для того, чтобы кредиты не стали непосильной ношей для заемщика, совокупный ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам не должен превышать 40% от всех доходов.

В ближайшее время Сбербанк позволит размещать интернет-вклады через сеть своих банкоматов. В учреждении отмечают повышенный интерес населения к данной категории депозитов. Недавно банк зафиксировал рекордную сумму онлайн-вклада, которая составила 290 млн руб. «Мы ожидаем, что данный сервис будет пользоваться наибольшей популярностью у клиентов, получающих заработную плату на банковскую карту Сбербанка России, так как именно эти клиенты наиболее часто взаимодействует с банкоматами и устройствами самообслуживания. Наша задача – донести до своих клиентов, что банкомат – это не только снятие наличных, но и возможность открытия вкладов по выгодным ставкам», – заявил Дмитрий Огуряев, руководитель правления вкладов и инвестиционных продуктов физических лиц Сбербанка. В результате повышения максимальная доходность по вкладам в этом банке выросла на 0,5% – с 8,75% до 9,25% годовых. Получить наибольшую доходность можно по вкладу «Сохраняй ОнЛ@йн» – для этого необходимо разместить от 2 млн руб. на срок от 3 лет. При этом, по данным Сравни.ру, максимальная ставка по вкладам в отечественных банках составляет 15,55% годовых.

Источник: www.sravni.ru

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro НОВОСТИ САМЫЙ ДЕШЕВЫЙ КРЕДИТ НА ХОЛОДИЛЬНИК ОБОЙДЕТСЯ В 720 РУБ. При средней стоимости двухкамерного холодильника в размере 17 тыс. рублей, минимальная переплата по кредиту без обеспечения на его покупку составит 719,92 рубля. Экспресс-кредиты в точках продаж стоят значительно дороже, чем ссуды, оформленные в офисе банка. Поэтому для поиска самого дешевого займа на покупку двухкамерного холодильника мы использовали калькулятор кредитов наличными Сравни.ру.

ВТБ24 УВЕЛИЧИЛ «РАСТУЩИЙ ДОХОД» ДО 10% Второй по величине банк страны вслед за первым повысил ставки по вкладам для физических лиц.

В качестве отправной точки были введены следующие параметры поиска: сумма кредита – 17 тыс. рублей, срок – 6 месяцев, тип – на неотложные нужды, регион – Москва. Согласно результатам сравнения условий более сотни банковских предложений, самый дешевый кредит без обеспечения предлагает сегодня Юниаструм Банк. Минимальная ставка по его продукту «Доступный (без поручительства)» составляет 14,5% годовых. Таким образом, за полгода заемщик переплатит банку 719,92 рубля, ежемесячный платеж будет равен примерно 2 954 рублям. Для оформления этого займа клиенту потребуется предоставить кредитной организации заявление-анкету, паспорт и документ, подтверждающий доход. При желании получить ссуду на более выгодных условиях заемщик может обзавестись поддержкой поручителя. Тогда он сможет претендовать на минимальную ставку в размере 10,5% годовых. В таком случае переплата за полгода составит всего 520 рублей.

Банк ВТБ24 увеличил доходность по всем своим вкладам на 0,5-1,5%. Таким образом, максимальная ставка в этом учреждении достигла 10% годовых. Получить такой доход можно по депозиту «Растущий доход» при вложении от 3 млн руб. на 3 года. «Сейчас самое подходящее время для открытия вклада, поскольку в дальнейшем доходность депозитов вряд ли будет так активно расти. После повышения ставки в ВТБ24 достигнут максимального за 2012 год уровня, и можно отметить, что среди государственных банков это одно из наиболее выгодных предложений на сегодняшний день», – полагает Юлия Деменюк, вице-президент ВТБ24. Ранее об увеличении ставок по вкладам заявил Сбербанк России, где доходность увеличилась на 0,25-0,8%, и достигла 9,25% годовых.

Источник: www.sravni.ru

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro НОВОСТИ МОЖНО ЛИ ОТКАЗАТЬСЯ ОТ СТРАХОВКИ ПО КРЕДИТУ? Для многих заемщиков вопрос, вынесенный в заголовок, очень актуален. Только кто-то им задается еще до получения кредита, а кто-то после. Естественно, ситуации получаются совершенно разные. Зачем нужна страховка Кредиты бывают разные: потребительские, ипотечные и так далее. Соответственно, и страховки для каждого из них предусмотрены свои. Казалось бы, ну зачем при потребительском кредите нужна страховка, ведь залогового имущества нет. А затем, что страховать будут не имущество, а жизнь и платежеспособность заемщика. Вдруг он заболеет или потеряет работу. А когда заемщик не может выплачивать долг, это уже риски банка. При этом страхование жизни и здоровья — удовольствие дорогое и достаточно больно бьет по кошельку заемщика. Особенно, если проценты по страховке набегают чуть ли не до 30% от суммы самого кредита. Именно поэтому клиенты банков так стремятся избавиться от этой «навязчивой» услуги. Про страховку узнавайте заранее Все возможные пути действий обычно уже прописаны в кредитном и страховом договорах. При выборе программы кредитования необходимо тщательно читать документацию и консультироваться с кредитным менеджером. Сразу выяснять, является ли обязательным страхование, можно ли от него отказаться без потерь и когда. Иногда в договоре указан промежуток времени, когда возможно его расторжение уже после подписания договора (например, 3 месяца). Возможно, придется обойти несколько банков, прежде чем удастся найти подходящие условия кредитования, но зато потом не придется хвататься за голову, что «обманули и втюхали» страховку. Есть шанс отказаться лишь от страхования здоровья или от титульного страхования, но от страхования имущественного залога отказаться невозможно Страховки залоговой недвижимости не избежать Юристы утверждают, что страховые услуги при кредитовании должны оказываться только с согласия заемщика. В статье 935 ГК РФ сказано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. При этом по поводу ипотечному или автозалогу у закона противоположное мнение. Например, статья 31 закона «Об ипотеке» гласит, что залогодатель обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения. Поэтому есть шанс отказаться лишь от страхования здоровья, а также от титульного страхования, но не от страхования имущественного залога. Многие банки отказывают в кредите, если заемщик не подписывает договор страхования. Другие предлагают альтернативные программы кредитования. Третьи компенсируют риски повышением ставки кредитования. Разница в ставках может доходить до 10% годовых. Другие банки увеличивают комиссию на несколько процентов за выдачу кредита при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по программам кредитования под залог недвижимости. Иногда дешевле оплатить страховку. Некоторые кредиторы при оформлении личного и титульного страхования предлагают меньший ежемесячный платеж по кредиту. Разница порой достигает до 8-10 тысяч рублей. В данном случае

выбрать ипотеку или автокредитование со всеми страховками будет намного выгоднее. Можно отказаться от страховки и после подписания договора Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности. Между тем бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, банк принудить к страхованию вряд ли сможет. Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Поэтому сейчас банки стараются еще в договоре прописать все нюансы. Например, некоторые включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки. Это может быть штраф или даже требование досрочно погасить кредит (например, 0.5 или 0.11% от остатка задолженности в день, или фиксированной суммой в 10 000 рублей в день). Но банкам невыгодно применять такие жесткие санкции ответственным заемщикам. И даже если заемщик отказывается пролонгировать полис, банки идут ему навстречу. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, кредитор по просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство. Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования, но при условии повышения ставки кредита Особо настойчивые могут решить вопрос через суд Особо настойчивые могут попробовать обратиться в суд после того, как соберут пакет документов, куда будут входить претензии с просьбой о возврате средств, подписанные руководством банка. Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба уже не раз указывали на нарушение прав граждан, когда банки навязывают страховки. Это обязательно зачтется на суде, но и у банков будет, что сказать. Что делать, если есть сомнения, что «тикает» переплата 1. Внимательно прочитать договор и сопутствующие документы; 2. Если в договоре прописаны все условия, которые выполняет заемщик, смириться; 3. Если возможность отказаться от страхования жизни не прописана, то обратиться в банк с претензией и просьбой отказаться от дальнейших страховых выплат; 4. Если банк не идет навстречу, то обратиться в суд.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro НОВОСТИ НАЦИОНАЛЬНАЯ СЛУЖБА ВЗЫСКАНИЯ ПРЕДСТАВИЛА РОССИЙСКИЙ КОЛЛЕКТОРСКИЙ РЫНОК МЕЖДУНАРОДНОМУ СООБЩЕСТВУ. 17 октября 2012 года Генеральный директор НСВ Артур Александрович выступил с докладом «Российский коллекторский рынок: тренды и перспективы» в ходе 4-й Международной конференции кредитной и коллекторской деятельности, организованной компанией Credit Management Solutions. В этом году конференция проходила 16 -18 октября в Мадриде и собрала 800 участников, более чем из 30 стран мира, на которой обсуждались актуальтные вопросы индустрии: макроэкономическая ситуация в мире, международное регулирование отрасли, эффективные инструменты работы с заемщиками. В своем докладе Артур Александрович рассказал о макроэкономической ситуации в России, возможностях бизнеса в стране, а также развитии кредитного рынка в пост - кризисные годы. «В 2012 году сумма долга на заемщика в России

составила 35 500 рублей, по нашим прогнозам к 2015 году она увеличится до 68 000 рублей. Существенно увеличилась и средняя сумма долга, находящегося в работе коллекторов – если в 2011 году она составляла 19200 рублей, то в 2012 году увеличилась до 34000 рублей », - добавил Генеральный директор НСВ. Артур Александрович также рассказал о видах коллекторской деятельности, о типах продуктов, с которыми работают коллекторы в России, а также законодательных аспектах деятельности профессиональных взыскателей.

Справка о компаниях: Национальная служба взыскания - признанный лидер рынка коллекторских услуг по эффективности взыскания. Агентство было создано в 2005 году при участии иностранного капитала с учетом зарубежного опыта оказания коллекторских услуг. НСВ оказывает полный спектр услуг на всех этапах работы с просроченной задолженностью. Работает в интересах более 350 компаний из различных секторов экономики, в том числе торговых, производственных, ЖКХ, страховых, факторинговых, телекоммуникационных компаний, а также ТОР 100 банков России и ведущих микрофинансовых организаций. Портфель просроченной задолженности, находящийся в управлении Агентства, превышает 7 млрд. долларов. Соучредитель Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Эксклюзивный партнер Global Credit Solution в России, международной коллекторской коммерческой ассоциации, объединяющей профессиональные агентства более чем в 100 странах мира. CMS – ведущая компания Европы по организации мероприятий кредитно - финансового сектора. Обмен опытом и знаниями между участниками финансового рынка, ведущими компаниями стран мира - ключевые цели проведения международнгых конференций CMS. НАПКА - Некоммерческая организация «Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств» – создана лидерами рынка коллекторских услуг: ООО «Национальная служба взыскания» (ранее Долговое агентство «Пристав»), ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» и ЗАО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» (ФАСП) при участии Ассоциации региональных банков «Россия».

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

В ранге вице-президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Артур Александрович познакомил участников Форума с деятельностью Ассоциации, объединяющей все ведущие агентства страны, о целях и задачах НАПКА, этических стандартах деятельности коллекторских агентств – членов Ассоциации и законодательных инициативах, способствующих становлению и развитию цивилизованного коллекторского рынка страны.

Основными целями НАПКА являются: создание и развитие цивилизованного рынка услуг в области сбора просроченной задолженности; утверждение высоких стандартов качества предоставляемых услуг; поддержание информационного поля, благоприятного для развития коллекторского бизнеса; поддержка экономических и правовых аспектов деятельности коллекторских агентств, поддержка и продвижение законодательных инициатив. Основными задачами НАПКА являются: участие в создании законодательной и нормативной базы деятельности компаний, оказывающих услуги по взысканию задолженности с физических и юридических лиц; объединение усилий членов Ассоциации по совершенствованию системы возврата задолженности в России; оказание ее членам информационной поддержки, а также методической и практической помощи по управленческим, финансовым, правовым и другим вопросам.

pro НОВОСТИ СРОК УПЛАТЫ ИМУЩЕСТВЕННЫХ НАЛОГОВ ИСТЕК 1 НОЯБРЯ С 2012 года установлен единый срок уплаты земельного, транспортного налога и налога на имущество физических лиц – не позднее 1 ноября. В июле-августе в адрес налогоплательщиков направлены единые налоговые уведомления. В новой форме уведомления все обязательства налогоплательщика сведены в один документ. Например, если у гражданина есть квартира, машина и земельный участок, то в едином уведомлении содержатся сведения о начисленном налоге (налог на имущество, транспортный и земельный) по каждому из объектов. К уведомлению прилагается квитанция на оплату, а также заявление, которое налогоплательщик может направить в инспекцию в случае обнаружения некорректной информации.

Если уведомление по какой-либо причине не было получено по почте, необходимо обратиться за дубликатом в инспекцию по месту регистрации имущества или через онлайн-сервис «Обращение в ИФНС России». Необходимо заметить, что на отдельные категории граждан распространяются льготы по уплате налогов. Например, пенсионер, имеющий в собственности транспортное средство с мощностью двигателя менее 150 л.с. имеет льготу в размере 33% от исчисленной суммы налога. От уплаты налога на имущество физических лиц пенсионеры освобождены полностью. Однако чтобы получить льготы, необходимо представить в

инспекцию письменное заявление и копии подтверждающих документов. Оплата налогов может быть произведена в наличной и безналичной форме: через банковские терминалы, кассиров, принимающих платежи от населения, или интернет-системы банков. УФНС России по Забайкальскому краю напоминает, что срок уплаты имущественных налогов за 2011 год истек 1 ноября 2012 года.

ЕЖЕДНЕВНО ЗАБАЙКАЛЬЦЫ УПЛАЧИВАЮТ ДО 3,5 МЛН РУБ. ТРАНСПОРТНОГО НАЛОГА Кампания по уплате земельного, транспортного налога и налога на имущество физических лиц близится к завершению. колеблются от 700 тыс. до 1 млн руб. в день. Срок уплаты имущественных налогов физических лиц за 2011 год истек 1 ноября 2012 года. Если гражданин является владельцем автомобиля, квартиры, дома или земельного участка и до сих пор не получил единое налоговое уведомление и квитанции на уплату налогов, ему необходимо обратиться за дубликатом в налоговую инспекцию по месту нахождения имущества или через онлайн-сервис «Обращение в ИФНС России». По последним данным, в бюджет ежедневно поступает 1-3,5 млн рублей транспортного налога, а поступления от земельного налога и налога на имущество физических лиц

График работы инспекций можно узнать здесь: http://www.r75.nalog.ru/imns. В случае неоплаты налогов в срок налогоплательщик попадает в число должников перед бюджетом, и на сумму,

исчисленную к начисляется пеня.

уплате,

ежедневно

В помощь налогоплательщику с 1 октября 2012 года на сайте www.r75.nalog.ru работает сервис «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц», позволяющий получать информацию об объектах движимого и недвижимого имущества, о суммах начисленных налогов и задолженности, а также распечатывать налоговые уведомления, квитанции и осуществлять онлайн-платежи. Для удобства предусмотрена возможность подачи заявления на подключение к «Личному кабинету» через интернет.

Пресс-служба УФНС России по Забайкальскому краю

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

ДАЙДЖЕСТ

КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ БЕЗ ПОДТВЕРЖДЕНИЯ ДОХОДА? Вам нужен кредит, но у вас нет справки 2-НДФЛ, официально подтверждающей доход? Что же делать? Можно ли без казенных бумаг доказать свою благонадежность и состоятельность? «Кредиты.ру» выяснили, какие аргументы заемщика может принять во внимание банк.

Предъявите ваши доказательства Резоны банка не давать кредит людям, не способным подтвердить доход, обоснованно и логично: легкомысленное отношение к рискам невозврата заемных средств чревато разорением кредитной организации. Так что, рассматривая кандидатуру потенциального заемщика, банк фактически исходит из «презумпции виновности» - свою добросовестность клиенту приходится доказывать. Самым надежным доказательством всегда считалась и по сию пору считается справка 2-НДФЛ.

Что «весит» не меньше справки о доходах В каждом банке существуют свои правила и свои критерии оценки заемщика, как официальные, так и неофициальные. Поэтому, если вам нужен «кредит без справок», не пожалейте времени на мониторинг рынка: изучите банковские сайты, форумы, задайте вопросы консультантам кредитных организаций в режиме он-лайн, пообщайтесь с другими опытными заемщиками. Таким образом, вы сможете узнать, какие банки более лояльны к отсутствию бумаг, а в какие не стоит даже соваться; какие

Справка «Кредитов.ру»

Официальное название справки 2 НДФЛ - форма 2 НДФЛ, «Справка о доходах физического лица за выбранный отчетный период (год)». Этот документ - один из наиболее часто запрашиваемых в различных инстанциях, в том числе и в банках. В ней в обязательном порядке указываются персональные данные о получателе (ФИО, адрес регистрации, место работы), его официальные доходы (те, с которых уплачен налог) и сумма налога, начисленная и уплаченная в отчетном периоде. На втором месте по степени доверия находится справка по форме банка – по сути, она мало отличается от 2-НДФЛ, поскольку в нее также вносятся сведения о доходе заемщика по основному месту работы за определенный период. Оформляется она главным бухгалтером или его заместителем. Разница в том, что сведения о налогах в нее обычно не вносится, и размер зарплаты, указанный в справке, может отличаться от цифр официальной отчетности. На третьем месте – справка в свободной форме, заверенная работодателем. Основное требование для нее – наличие круглой печати и подписи руководителя предприятия или главного бухгалтера, а лучше и того и другого. Если у вас есть хотя бы одна из перечисленных справок, вы можете рассчитывать на кредит: довольно много банков готовы отказаться от излишнего формализма и принять к рассмотрению «серые» доходы. А если нет? Каким образом все-таки получить нужную сумму? «Кредиты. ру» советуют: если вы на самом деле платежеспособны и не переоцениваете своих финансовых возможностей, попробуйте наладить отношения с банком при помощи других весомых аргументов.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

ДАЙДЖЕСТ «заменители справок» повышают шансы, а какие грозят занесением в «черный список». «Кредиты.ру» советуют: ни в коем случае не поддавайтесь искушениям «доброхотов», которых пруд пруди в Сети, предлагающих разного рода «липовые» справки за скромное вознаграждение. В лучшем случае вы просто потеряете время и деньги, поскольку опытные кредитные офицеры вычисляют «липу» на раз. В худшем случае – попадете в поле зрения правоохранительных органов, поскольку, неся в банк заведомо фальшивую справку, вы де-юре совершаете мошеннические действия (тем более, если ваши реальные финансовые возможности далеко не блестящие). Итак, что же можно предъявить банку вместо справок с места работы, официальных или неофициальных? Плохая новость в том, что это все равно должны быть источники дохода или финансовые потоки, а не набор фотографий с семейных торжеств. Хорошая новость – эти аргументы, если вы сможете их предоставить, в ряде случаев могут перевесить целую пачку справок по форме 2-НДФЛ. Выписка с депозитного счета, на котором накоплена значительная сумма – в идеале, не меньше суммы запрашиваемого кредита. Естественно, владельцем счета должен значится потенциальный заемщик. Выписка с любого другого принадлежащего вам банковского счета, на который регулярно поступают денежные средства. Определяя степень вашей состоятельности, банк учтет периодичность и размер поступлений. Обеспечение – ликвидное имущество, принадлежащее вам на праве собственности (квартира, автомобиль, дачный участок, драгоценности и т.п.). Естественно, банку нужно показывать не само имущество, а документы, подтверждающие ваши права (договор куплипродажи, свидетельство о праве собственности, договор аренды банковской ячейки для хранения «золота-бриллиантов», и т.п.). «Кредиты.ру» отмечают: при наличии обеспечения и готовности отдать свое имущество в залог, ваши возможности для получения займа существенно расширяются. Поручительство физического или юридического лица, которое может документально подтвердить

свою финансовую состоятельность, и «в случае чего» возьмет на себя обязательства по обслуживанию вашего долга. Договор аренды квартиры (или договор коммерческого найма), где вы значитесь как наймодатель, то есть получаете регулярную плату от нанимателя. Идеально, если этот договор будет официально зарегистрирован или по крайней мере нотариально заверен, но, учитывая специфику российского рынка аренды, банк может рассмотреть и простой письменный договор.

Когда нужно умерить аппетиты... Представим наихудший вариант: у вас как у заемщика нет ни справок, ни каких-то иных весомых подтверждений дохода из вышеприведенного списка. А деньги все равно нужны… Остается ли в этом случае шанс на кредит? Да, остается. Но минус в том, что вам придется либо значительно умерить свои аппетиты, либо повысить собственные риски заемщика. В первом случае на помощь могут прийти микрофинансовые организации. Их плюс в том, что деньги выдают максимально быстро и действительно не требуют ни справок, ни залога, ни каких-либо еще подтверждений состоятельности. Анкета заполняется со слов заемщика, предъявить надо всего лишь два документа. Минус в том, что суммы, которые можно получить таким образом, весьма невелики – как правило, не более 50 000. А непроверенным заемщикам и вовсе могут поначалу ссудить максимум 10 000-12 000. Этими деньгами можно оплатить срочную покупку или лечение зуба, но машину на них не купишь. Кроме того, проценты будут очень велики, а срок возврата – максимально короткий. То же самое можно сказать о займах «электронных денег» через виртуальные биржи в Интернете.

«Кредиты. ру» предупреждают: при работе с такого рода займодавцами очень высок риск нарваться на мошенников, или оказаться втянутым в отношения с криминалитетом. Мошенники работают по нехитрым схемам – например, просят вас внести «залог за оформление» примерно в 5 000 рублей, затем назначают встречу для передачи денег… и исчезают. Мобильный телефон, по которому вы звонили, будет отключен. Ну а на каких жестких условиях обычно выдают деньги «братки», едва ли нужно долго рассказывать… Честные ростовщики, если можно их так назвать, скорее всего, окажутся либо полулегальными кредитными брокерами (через своих людей в «прикормленных» банках они «выбьют» займ, однако вы сразу же отдадите им 35-50% от суммы), либо все равно потребуют предоставить хоть какое-то обеспечение – например, отдать автомобиль или видеотехнику в залог.

Вместо эпилога «Получить кредит без подтверждения дохода» и «получить кредит, не имея дохода» - две большие разницы. В первом случае речь идет именно об отсутствии официальных справок; но если у вас есть регулярный денежный источник или имущество в собственности, доказать это всетаки можно. Главное, выбрать способ, который будет одновременно приемлем и для вас, и для банка. Во втором случае, вы, скорее всего, находитесь в сложных жизненных обстоятельствах, которые подталкивают вас к спонтанным действиям. Но стоит ли вам дополнительно рисковать, всеми правдами и неправдами получая займ на крайне невыгодных условиях? Оптимальным решением может стать обращение к финансовому консультанту, который наметит для вас схему реструктуризации долгов и подскажет первые шаги.

Второй способ для «безсправочных» и «безимущественных» заемщиков – обратиться к частным ростовщикам, или так называемым «частным инвесторам», которые предлагают различные суммы, в том числе и весьма солидные – в среднем 50 000-200 000, иногда значительно больше, без справок и поручителей.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

ДАЙДЖЕСТ

ЧТО ТАКОЕ ОНЛАЙН-КРЕДИТОВАНИЕ В наши дни через Интернет можно сделать если не все, то очень многое. в том числе взять онлайн-кредит в особой электронной валюте, чтобы приобрести товары или поддержать растущий бизнес. эта услуга вошла в жизнь пользователей Сети в конце 90-х, и спрос на нее динамично растет. «Кредиты.ру» решили подробнее рассказать о возможностях онлайн-кредитования, а также о рисках и ограничениях для заемщика.

Выгоды онлайнкредитования На первый взгляд, онлайн-кредитование состоит из одних плюсов. 1. Быстро и просто. Главное достоинство интернет-кредита - скорость, с которой предоставляются деньги, и простота процедуры. Не нужно собирать документы, официально подтверждать доход, идти в банк и стоять в очереди, ждать рассмотрения заявки... Иногда все решается за несколько минут. Фактически, вы получаете деньги там и тогда, где в них возникла немедленная нужда. Все, что вам нужно — компьютер, подключенный к Сети, и регистрация в одной из систем электронных платежей. 2. Деньги виртуальные - блага настоящие. Электронная валюта (е-деньги) может быть использована для покупки реальных товаров и безопасно конвертирована в «живые» деньги. Е-деньгами вы можете оплатить все: от сетевого хостинга до авиабилетов в Европу. 3. Возможность выбрать займ полностью «под себя». В сфере онлайн-кредитования существует широчайший диапазон предложений. Можно взять и 10 долларов на неделю, и 1000 на полгода, то есть и микро-кредит, и сумму посолиднее. 4. Веб-банкинг. Однократная регистрация в платежной системе позволяет обзавестись личным электронным кошельком, через который будут вестись все расчеты и фиксироваться кредиты. По существу, это интернет-аналог банковского счета. Наличие электронного кошелька во многих случаях значительно упрощает и ускоряет взаиморасчеты и движение денежных средств. Но чтобы получить онлайн-кредит, вам еще нужен специальный «долговой кошелек».

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

«Узкие места»: что нужно знать 1. Вернуть быстро, заплатить дорого. Прежде всего, суммы единовременного займа достаточно невелики, сроки, в которые кредит надо вернуть - кратки, а проценты очень высокие. Например, нередки случаи, когда кредит в 50 долларов сроком на 5 дней обходится заемщику в 50%. Не нравится? Не берите. Или ищите более сговорчивого кредитора. 2. Не забудьте о комиссии. К расходам по обслуживанию кредита еще следует добавить комиссии, взимаемые платежной системой за перевод денег, и компаниями, предоставляющими финансовые гарантии для электронных расчетов. Если вы захотите обналичить деньги, банк в большинстве случаев тоже возьмет комиссию за эту услугу. 3. Все ходы запишут. Процедура регистрации в платежной системе довольно громоздкая. Требуется предоставление подробных персональных данных, номера мобильного телефона. Чем меньше данных вы предоставите, опасаясь их утечки, тем большие финансовые ограничения на пользование кошельком выставит вам система. Персональный идентификатор позволит всем желающим разыскивать вас в Сети и читать вашу кредитную историю, а также оставлять отзывы о вас как о заемщике. 4. И все-таки нужны гарантии... Даже в интернете вам никто не даст кредит просто так. Например, чтобы получить кредит в системе Webmoney, у вас должен быть особый WM-аттестат - цифровое свидетельство, выдаваемое участнику системы, предоставившему в Центр аттестации свои персональные данные. Кроме того, как было сказано выше, для получения кредита вы должны завести особый WMC -кошелек (долговой).

Справка «Кредитов.ру»

ОНЛАЙН-КРЕДИТОВАНИЕ – перевод денег в особой электронной валюте (е-деньгах) от одного лица другому, с условием возврата в определенный срок и под проценты. При этом сроки возврата кредита меньше, а проценты несоизмеримо больше, чем при обычном банковском кредитовании. Участниками онлайн-кредитования могут быть как физические, так и юридические лица. Особенность онлайн-кредитов - их чаще берут на совершение бизнес-операций (в том числе очень мелких) в Сети, чем на потребительские нужды. При оформлении онлайн-кредитов чаще всего не нужна справка о доходах, но нередко необходимо аргументированно разъяснить цели, на которые вы берете деньги. Для целей онлайн-кредитования хорошо «заточена» система Webmoney. Именно ей отдает предпочтение большинство российских кредиторов и заемщиков. Но можно использовать и аналоги, например, «Яндекс-деньги» Согласитесь, звучит довольно заманчиво. Но существует и целый ряд «узких мест», требующих внимания и аккуратности.

ДАЙДЖЕСТ Его еще называют С-кошелек. С-кошелек предназначен для фиксирования кредитов, говоря проще, для хранения долговых расписок. «Узкое место» в том, что он создается один раз, и его нельзя удалить. А для того, чтобы без проблем получить онлайн-кредит, долговые обязательства на С-кошельке должны быть равны нулю. 5. Берегись хакера! Если вы забудете пароль к своему кошельку или потеряете ключ активации кипера (программа для работы с электронной платежной системой), их можно восстановить, хотя это довольно хлопотно. И, увы, нельзя исключить взлома вашего электронного кошелька хакерами — несмотря на то, что платежные системы гарантируют безопасность и конфиденциальность. Но давайте передохнем и снова поговорим о приятном.

Сколько денег дают в режиме онлайн? С точки зрения размера суммы, которую рассчитывает получить заемщик, онлайн-кредиты можно условно подразделить на 3 сектора: Микрокредиты (от 5-25 до 50 е-долларов). Характеризуются тем, что выдаются на очень маленький срок (до одной недели, под очень большой процент - 50-70-100%), но зато с минимальными гарантиями. Вероятность потерять деньги для кредитора очень высока, но они страхуют свои риски не только за счет процентов, но и за счет объема кредитования (этот сектор чрезвычайно массовый). Экспресс-кредиты (от 100 до 1000 е-долларов). Такие кредиты популярны у начинающих предпринимателей, которые «с нуля» раскручивают бизнес-проекты в Интернете, и нуждаются в небольших, но постоянных денежных вливаниях. Средний процент по кредитам в этом

секторе — 9-10% ежемесячно (больше или меньше — зависит от решения кредитора). Кредитор же смотрит на гарантии, которые готов предоставить заемщик. Иногда такими гарантиями могут стать просто аргументированные и адекватные ответы о бизнес-проекте, под который берутся деньги. Кредиты в крупном размере (от 1000 е-долларов). Такие кредиты редко выдаются «под честное слово». Запросив кредит в 1000 долларов и выше, вы скорее всего обнаружите «на том конце провода» посредника или кредитного брокера, а дальше вам будет предложена процедура официального оформления (хотя, возможно, и с минимумом документов, и в максимально короткий срок). «Кредиты.ру» обращают внимание: строгих законодательных или корпоративных рамок во всех секторах онлайн-кредитования фактически нет. Поэтому проценты и сроки возврата, условия выдачи кредита, а также перечень гарантий, которые требует кредитор, могут сильно варьировать в каждом конкретном случае.

Куда идти за онлайн-деньгами? Вы взвесили все «за» и «против» и все-таки решили взять онлайн-кредит. Куда же идти на встречу с потенциальным кредитором? Автоматизированных кредитных сервисов и своего рода кредитных бирж в Сети существует великое множество. Некоторые из них процветают и пользуются популярностью, другие быстро закрываются. Но любая поисковая система по запросу «онлайн кредиты», «онлайн кредиты в титульных знаках Webmoney», «WM-займы», «кредитные автоматы», «кредитная биржа онлайн» выведет вас на нужные ресурсы. Вы можете воспользоваться услугами автоматизированного кредитного сервиса, где система подбирает для вас предложение в зависимости от введенных вами персональных данных.

Некоторые сервисы, которые кроме обычных для таких систем кредитных операций в wmz, (см. справку в конце) открывают кредитные линии и в Яндекс-деньгах. Но самый широкий пул предложений предоставляют кредитные биржи - специализированные ресурсы, где кредиторы выходят на прямой контакт с потенциальными заемщиками. «Кредиты.ру» обращают внимание на основное преимущество онлайн-кредитования через кредитную биржу или специализированный форум — возможность приобрести репутацию добросовестного заемщика и кредитную историю, доступную всем будущим потенциальным заимодавцам. Вы быстро «наберете очки» как заемщик, если будете возвращать деньги не просто в срок, а немного раньше. Укрепляют репутацию и подробные отзывы о вашем сотрудничестве с кредиторами. Для получения онлайн-кредита на бирже необходимо разместить заявку, указав ряд параметров: сумму кредита, процент, срок кредитования, время жизни заявки (лучше обозначать его в 2-3 дня, заявки старше недели обычно никто не рассматривает), WMZ кошелек, цель получения, гарантии возврата и т. д. Изучая вашу заявку, поданную через биржу, потенциальный кредитор в большинсве случаев увидит ваши персональные данные, кредитную историю, а также IP, с которого была подана заявка. И последнее, но очень важное. Если вы не вернете онлайн-кредит, кредитору будет довольно сложно доказать в суде, что вы его должник. Законодательство в этом вопросе еще далеко не совершенно. Но, зная ваши персональные данные, как «пожизневые», так и сетевые, обманутый заимодавец может навсегда испортить вашу деловую репутацию. И никто не помешает ему обратиться к «черным коллекторам». Анастасия Ивелич, редактор-эксперт портала «Кредиты.ру» Справка «Кредитов.ру»

WebMoney — система онлайн-платежей и ведения электронного бизнеса. Создана компанией WM Transfer Ltd в 1998 году. В настоящее время очень популярна в России и СНГ. Система имеет несколько титульных знаков, которые приравниваются к реально существующим валютам. Каждый титульный знак имеет своего гаранта. Операции осуществляются только между однотипными кошельками. Обмен из одной валюты в другую проводится в специализированных обменных пунктах. Типы кошельков и гаранты: WMR — эквивалент российских рублей (кошелек типа R), гарант по WMR-операциям на территории России - ООО «ВМР» WMZ — эквивалент долларов США (кошелек типа Z); WME — эквивалент евро (кошелек типа Е), гарант по WMZ- и WMEоперациям - Amstar Holdings Limited, S.A.; WMC — эквивалент WMZ для кредитных операций на С- кошельках.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

ДАЙДЖЕСТ

ЧТО ДЕЛАТЬ С КРЕДИТАМИ, ЕСЛИ СУПРУГИ РАЗВОДЯТСЯ? Существенная часть кредитов берется женатыми парами – на обустройство семейного очага. Но выплаты по долговым обязательствам порой растягиваются на долгие годы, а брак нередко заканчивается разводом еще до того, как произведены все выплаты. Именно тогда и возникает вопрос «кому погашать кредиты»? Супруги несут обоюдную ответственность по «семейному» кредиту. Часто в спорах можно услышать «на тебя кредит оформлен, ты и плати». Этот подход к проблеме вряд ли удовлетворит обе стороны, тем более что идет он вразрез с положениями Семейного кодекса РФ. Раз средства пошли на удовлетворение нужд семьи, то и возвращать их придется совместно. Адвокат Игорь Червяков поясняет: «Ответственность супругов по обязательствам определяется на основании главы 9 Семейного кодекса РФ. Так, на основании п.2 ст.45 СК РФ взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них». Раздел имущества производится не автоматически при расторжении брака, а по иску одного из супругов. О том, что при этом возможно поделить и долговые обязательства, многие не знают и не заявляют об этом. Директор юридической компании «Ампаро» Елизавета Дягилева рассказала, что существует возможность увеличения (уменьшения) доли одного из супругов: «Суд может увеличить долю того из супругов, с кем остается проживать несовершеннолетний ребенок, или уменьшить долю того, кто будучи трудоспособным, длительное время нигде не работал и не имел дохода. Если кто-то из супругов берет на себя обязательства по выплате кредита, это, по идее, должно компенсироваться уменьшением доли второго супруга при разделе имущества. Каждый прецедент развода

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

отличается и всегда рассматривается судом индивидуально». Для суда неважно, потребительский ли кредит был взят в период брака, автомобильный или ипотечный, важно, что имеются долговые обязательства, возникшие в период совместного проживания, даже если это просто договор займа с соседом. Кстати, если имущество приобретено (кредит взят) до официального развода, но после фактического прекращения брачных отношений, то это имущество (кредит) не включаются в перечень совместно нажитого имущества. Если кредит был взят в период брака, то оба супруга после развода несут обязательства по его погашению К брачному договору банки относятся особенно пристально. В семейных отношениях существует два режима имущества супругов - законный и договорной. Законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности. При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. В свою очередь для определения намерений супругов в отношении имущества может быть заключен брачный договор. Именно он способен спасти ситуацию при разводе, если там оговорены все стороны возможных споров по кредитным долгам. Банки же к брачным договорам относятся с пристальным вниманием, поскольку по ним уже отработаны мошеннические схемы. Например, когда супруги в брачном контракте указывают, что мужу после развода останется прикроватный коврик, а жене – квартира, дача и автомобиль. Когда дело доходит до разбирательства, супруга

утверждает, что не знает о долгах мужа (что подтверждают свидетели) и взыскание тогда касается только имущества супруга. А жене достается то, что положено ей по контракту. Именно поэтому банки требуют обе подписи супругов в кредитном договоре или наличие поручителя. Кстати, лучше вовремя уведомлять кредитора о заключении, об изменении или о расторжении брачного договора. Согласно ст. 46 СК РФ при невыполнении этой обязанности супруг отвечает по своим обязательствам независимо от содержания брачного договора. Кредитор супруга-должника вправе требовать изменения условий или расторжения заключенного между ними договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами в порядке, установленном статьями 451 - 453 Гражданского кодекса Российской Федерации. «Тайные» кредиты не должен погашать «невиновный» В некоторых семьях бытуют своеобразные нравы, когда, например, супругу хочется приобрести дорогую вещь, за которую жена «заругает», и он берет кредит тайно. И он решается и покупает машину, которую прячет в соседском гараже, или тратит кредитные деньги на оплату какой-то вечеринки, о которой не «следует» знать жене. О таких долгах супруга узнает от представителей банка, которые разыскивают ее благоверного при попытке взыскать долги по кредиту. Если это произошло, то не стоит паниковать, а стоит просто доказать, что кредит действительно был взят втайне и далеко не на удовлетворение семейных нужд. В качестве доказательств подойдут свидетельские показания очевидцев. Если удастся доказать непричастность к таким долгам, то у банка не будет претензий. www.credits.ru

ДАЙДЖЕСТ

ТРЕТЬ РОССИЯН УВЕРЕНЫ В ПЕРСПЕКТИВАХ ДАЛЬНЕЙШЕГО РАЗВИТИЯ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

ПЛАСТИК ОСТАЕТСЯ САМЫМ ПОПУЛЯРНЫМ ИНСТРУМЕНТОМ ДИСТАНЦИОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

Около трети респондентов, или 32,9%, выражают уверенность в перспективах роста и дальнейшего развития ипотечного рынка России, сообщается в опубликованном на сайте информационного портала Банки.ру исследовании отношения населения к ипотечному кредитованию в РФ в 2012 году консалтинговой компании «Нарезультат».

Популярнейшим способом безналичных платежей в интернете остается банковская карта. За последний год для оплаты товаров и услуг этот инструмент использовали 57% интернетпользователей, опрошенных Национальным агентством финансовых исследований и компанией Online Market Intelligence. За год их доля выросла на 8 процентных пунктов п.п.).

Из недавно опрошенных компанией 5 347 человек из 79 субъектов Российской Федерации 1 759 верят в то, что рынок ипотечного кредитования будет и дальше развиваться. В то же время около 40% опрошенных считают, что это будет только рекламный «рост» или его не будет совсем. Примерно четверть, или 25,7%, не смогли однозначно определить перспективы российской ипотеки. Тем не менее 41,2% респондентов уверены, что в течение последних трех лет ипотека стала более доступной. Не видит изменений в статусе ипотеки как доступного банковского продукта 1 871 человек, или 35% респондентов. Кроме того, эксперты консалтинговой компании отмечают, что только каждый десятый респондент уверен в соответствии цен на жилую недвижимость в РФ его ожиданиям. В качестве основной причины сложившегося положения вещей в ценообразовании на рынке жилой недвижимости опрошенные склонны считать неудовлетворительной деятельность посредников, коррупционеров, самих застройщиков и только потом — банков и ипотечных брокеров www.banki.ru Чаще всего банковскую карту для безналичных платежей используют представительницы слабого пола – 61% против 56% соответственно. Порядка 40% респондентов отдают предпочтение электронным деньгам (Webmoney, Яндекс-деньги и пр.). Этот вид оплаты больше предпочитают мужчины – 52% против 33% женщин. На третьем месте по популярности – платежи за товары и услуги через личный кабинет системы интернет-банкинг, их доля увеличилась на 9 п.п. Отметим, что реже всего в этих целях россияне используют мобильный банкинг. www.sravni.ru

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

ДАЙДЖЕСТ

ПРЕИМУЩЕСТВА ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА ОЦЕНИЛИ 13% РОССИЯН Интернет-банкинг используют 13% россиян. Из них 73% с его помощью совершают операции по оплате мобильного телефона, интернета и телевидения, 50% просматривают информацию о счете, 48% оплачивают услуги ЖКХ, электричество и домашний телефон. 45% пользователей услуги совершают переводы со счета на счет, 25% – осуществляют выплаты по кредиту, свидетельствуют результаты опроса проведенного Фондом общественного мнения (ФОМ). При этом, как свидетельствует исследование ФОМ, 74% опрошенных либо не хотят пользоваться банковскими услугами в интернете, либо вообще не знают о такой возможности, и только 11% респондентов хотят воспользоваться онлайн-банкингом. Напомним, что важнейшим преимуществом интернет-банкинга является то, что управлять своими счетами, оплачивать услуги и многое другое можно не выходя из дома, не тратя свое время на очереди в банковских отделениях. www.sravni.ru

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro ЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ Рольф Майзингер

В МИРЕ ЦВЕТНЫХ МОНЕТ Этих монет не увидеть в обращении. Но не потому, что ими нельзя расплачиваться в магазине. Как раз это делать можно без ограничений. Ибо государство, выпустившее их, определило и номинал, и дату. И таким образом гарантировало их покупательскую способность. Этих монет не увидеть в обращении потому, что это - так называемые коллекционные монеты, и их количество весьма ограничено. Тиражи таких монет редко исчисляются десятками тысяч. Чаще их даже меньше. В 2011 г. австралийский монетный двор в городе Перт по заказу островного государства Тувалу (государство в Полинезии) выпустил весьма оригинальную серию из пяти цветных монет, посвященную смертельно опасным животным Австралийского континента. Из сухопутных хищников, на долю которых приходится большинство смертельных случаев среди местного населения, там представлены красноспинный паук и австралийская восточная коричневая змея. А из морских - большая белая акула, австралийский морской крокодил и, наконец, австралийский синекольчатый осьминог. (рис. 1)

минога в руку и погладить. Но как раз этого ни в коем случае нельзя делать. Если вытащить его из воды или потревожить иным способом, он может укусить. В месте, где сходятся оснoвания щупалец, у него имеется острый клюв, которым он ловко охотится на крабов. Укушенное место отекает и становится ярко красным. И если своевременно не прийти укушенному на помощь, такое знакомство с экзотическим зверем может закончится для него мучительной смертью. Осьминоги и кальмары нередко встречаются на деньгах мира. Ибо в меню жителей многих приморских государств они стоят не на последнем месте. Но нумизматам (коллекционерам монет) известны монеты, на которых изображен и полулегендарный кракен — головоногий молюск гигантских размеров, — которого еще совсем недавно принимали за плод воспaленной фантазии моряков. И только в последние десятелетия, после того, как в руки ученых попали отдельные экземпляры, точнее их останки, этого таинственного обитателя морских глубин, сомнения в его существовании были рассеяны.

Рис. 1 Тувалу — 1 доллар 2011 г. Последний - самый настоящий красавец. И трудно поверить, что подобное чудо природы может быть опасным для человека. Глядя на его яркую окраску и крохотные размеры, так и хочется взять ось-

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

Особенно популярной тема мифического кракена стала после выхода в свет книги замечательного писателя Жюль Верна «Двадцать тысяч лье под водой». И именно на монете, посвященной этому роману, увековечено это загадочное морское чудище. (рис. 2)

Рис. 2 Франция — 20 евро 2006 г. Кракен изображен в момент нападения на водолазов капитана Немо, владельца удивительной подводной лодки «Наутилус». Которая, кстати сказать, также присутствует на монете. Цветные монеты (покрытые цветной глазурью или лаком) появились несколько десятилетий назад (В России первая цветная монета была выпущена 11 ноября 2008 г., к столетию со дня рождения детского писателя Н. Н. Носова. Номинал ее - 2 рубля. И изготовлена она была из серебра 925 пробы.). А одной из первых стран, посвятивших сюжеты таких монет морским обитателям, была Куба. Уже в 1994 г. это островное государство в Карибском море могло похвастать весьма оригинальной серией. Эти однопесовые монеты натолкнулись на огромный интерес со стороны коллекционеров. И спустя два года за первой серией последовала вторая. (рис. 3)

pro ЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ

Рис. 3 Куба — 1 песо 1996 г. Кубинские цветные монеты по своему уникальны. В отличии от тех, что выпускаются сейчас, они не имели цветной напайки или голограмм. Специальная лаковая краска заливалась в соответствующие пространства, ограниченные высоким рельефом. Наиболее интересные песо первого выпуска «рекламировали» одну из разновидностей морского окуня (рис. 4), ската семейства орляковых (рис. 5) и наконец рыбу-меч (рис. 6).

бенности в поведении. Например, скаторляк показан свободно парящим в толще воды, в отличии от своих многочисленных сородичей, которые предпочитают передвигаться вдоль морского дна. А парусника — самую быстроплавающую рыбу в мире — выскакивающей из воды. Охотясь за мелкой рыбешкой, этот трехметровый спринтер морей и океанов частенько демонстрирует подобные трюки. В серии 1996 г. представлены несколько коралловых рыбок. В том числе и удивительно яркая рыба-бабочка (chaetodon ocellatus), которую можно встретить на глубинах до 30 метров от берегов Бразилии до Флориды. (рис. 7)

Рис. 5 Куба — 1 песо 1994 г.

Молодые особи этого вида нередко уносит Гольфстрим далеко на север, к НьюЙорку, Массачусетсу (штаты на северовостоке США), а иногда и к Новой Шотландии (провинция на востоке Канады), где в холодных прибрежных водах они затем и погибают. Рис. 4 Куба — 1 песо 1994 г. При этом, художники постарались продемонстрировать не только характерную окраску животных, но и присущие им осо-

Коралловых рыбок можно увидеть и на цветных монетах других стран. Например, островного государства Палау или Гамбии. На однодолларовой монете Палау запечатлена стайка кружащих над коралловым рифом вымпельных щетино

Рис. 6 Куба — 1 песо 1994 г.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro ЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ Виргинский помпон или каталинета (еще одно название) относится к семейству сладкогубов, достигает длины в 30-40 см и имеет довольно вкусное мясо. Ворчуном его прозвали за звуки, похожие на поросячье похрюкивание, которые он издает когда кормится. Кстати, немцы каталинету иначе как рыбой-свиньей (Schweinfisch) и не называют.

Рис. 7 Куба — 1 песо 1996 г. зубов (heniochus acuminatus). Эта разновидность рыбы-бабочки с характерным длинным белым спинным плавником и двумя черными полосками по бокам может достигать 25 см в длину. И ее охотно разводят в домашних морских аквариумах. Еще одно название этой рыбки — белоперая кабуба. Она питается исключительно планктоном и предпочитает глубокие, защищенные от сильного течения лагуны у внешних склонов рифов. (рис. 8)

Ангел-изабелита трехцветная встречается в западной Атлантике на глубинах до 90 м. Держатся эти рыбки в основном группами, в которые входят один самец и несколько самок. Интересно, что на монете рядом с ангелом показан еще и огненный коралл, под защитой которого часто живут молодые особи этих рыбок. Эти так называемые ложные кораллы встречаются в большинстве тропических морей, где селятся недалеко от берега. Они не только изумительно красивы, но и очень опасны. Поэтому трогать их ныряльщикам не рекомендуется.

Рис. 10 Палау — 1 доллар 1994 г. И во всех отношениях интересные промысловые рыбы - большая корифена и баракуда. Обе они хищницы. Большая корифена (Coryphaena hippurus) может достигать в длину двух метров. Тело ее приплюснуто с боков, а большая голова заканчивается этаким «аристократическим» лбом. Что хорошо видно на монете. (рис. 11)

Эффект от соприкосновения с этим морским организмом такой же, как и от соприкосновения с раскаленным металлом. Больше всего цветных монет на тему морских обитателей выпустило государство Палау. Тут и удивительный моллюск наутилус, в честь которого был назван подводный корабль капитана Немо. (рис. 10) Рис. 11 Палау — 1 доллар 2006 г.

Рис. 8 Палау — 1 доллар 2005 г. На изображении можно заметить и еще одну разновидность рыб-бабочек, которые нередко прибиваются к стайкам неугомонных кабуб. На гамбийской цветной монете номиналом в 10 бутутс 1997 г. запечатлены виргинский помпон или виргинская рыба-ворчун (anisotremus virginicus) и ангел-изабелита трехцветная или трехцветная качама (holacanthus tricolor). (рис. 9)

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

Рис. 9 Гамбия — 10 бутутс 1997 г.

У нее зелено-синяя спина с темно-синим верхним плавником. Бока золотистые, с металлическим отливом, а брюхо имеет красноватый оттенок. Хвостовой плавник – ярко желтый. Эти рыбы - непревзойденные охотники за летучими рыбами, и их широкие рты с многочисленными очень острыми зубами (имеются даже на языке) почти всегда оказываются в том месте, где летучая рыба вновь плюхается в воду. Интересно, что в разных странах большую корифену и кличут по разному. Например, в странах Центральной Америки — это дорадо, а в Англии - дольфин.

pro ЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ Баракуда на монете показана в обществе себе подобных. Эти хищники нередко охотятся большими стаями. Крупные особи могут быть опасны и для человека. Правда, в основном в тех случаях, когда ныряльщики и дайверы сами провоцируют их. (рис. 12)

Рис. 12 Палау — 1 доллар 2006 г. Очень красочно на цветных монетах представлены морские коньки (лат. Hippocampus). Эти крохотные рыбки семейства морских игл очень пугливы и при приближении опасности неподвижно замирают, теряясь на фоне коралловых зарослей и водорослей. (рис. 13) (рис. 14)

Рис. 14 Палау — 5 долларов 1995 г. конька. Дело в том, что она была украшена маленькими кристалами Сваровского. (рис. 15) Впрочем коллекционеров монет, посвятивших любимому делу многие годы, трудно удивить. Ведь уникаты выпускались и прежде. Достаточно вспомнить монету, посвященную печально известному Титанику, в которую заключена частичка каменного угля, будто бы использовавшегося на корабле.

Рис. 13 Палау — 1 доллар 2005 г. В настоящий момент известно поменьшей мере 32 вида морских коньков, которые в зависимости от вида имеют размеры от 2 до 20 см. В 2010 г. государство Тувалу порадовало нумизматов и совсем уж оригинальной серебрянной монетой с изображением морского

Рис. 15 Тувалу — 1 доллар 2010 г.

Или монету в 1000 франков с изображением мамонта, отчеканенную в Республике Кот-д`Ивуар в 2010 г. тиражом всего в 2500 шт. Ее отличительной чертой является крохотный кусочек мамонтовой кости, закрепленный на монетном поле. (рис. 16) Однако мамонты — это уже другая тема.

Рис. 16 Кот-д`Ивуар — 1000 франков 2010 г.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro ЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ

УЗНАЙТЕ, КАК ЭКОНОМИТЬ

НА РАСЧЕТНО-КАССОВОМ ОБСЛУЖИВАНИИ

Сокращение регулярных затрат всегда актуально и желательно для бизнеса любого уровня. Экономить можно деньги и время, которое, как известно, при правильном использовании тоже деньги. Расчетно-кассовое обслуживание не принято рассматривать, как статью экономии, а зря.

боты позволит собственникам бизнеса максимально оперативно решать бизнесзадачи.

ентом осуществляется при каждом сеансе связи сразу в обе стороны: от клиента в банк и из банка клиенту.

Привычные схемы взаимодействия с банком стоит периодически пересматривать, чтобы не упускать возможность воспользоваться новыми предложениями и сервисами.

Дистанционное банковское обслуживание – гарантированная экономия

«Тест-драйв» для малого и среднего бизнеса - РКО бесплатно

При выборе банка для обслуживания вашего бизнеса необходимо обратить внимание на следующие параметры: • скорость и стоимость открытия счета, • удобство системы дистанционного банковского обслуживания, • скорость проведения расчетов, • качество обслуживания, • квалификацию персонала.

Скорость и стоимость обслуживания Расчетный счет в Связь-Банке будет открыт уже на следующий рабочий день после предоставления полного комплекта документов. С перечнем документов для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц можно ознакомиться на сайте банка — это позволит подготовить и заверить их должным образом, а значит, пройти процедуру открытия счета максимально быстро и комфортно. Для экономии времени можно предварительно определить со специалистом банка время встречи для подписания документов на открытие счета. Недорогое расчетно-кассовое обслуживание с возможностью удаленной ра-

Платежи, предварительные заявки и даже получение выписки по счету в электронном формате действительно позволяют существенно экономить рабочее время ваших специалистов. Связь-Банк предлагает современные системы электронного банкинга: «Банкклиент», «Web-клиент» – они позволяют перейти на 100% дистанционное расчетное обслуживание бизнеса. Вам не придется регулярно посещать банк только для того, чтобы забрать выписку по счету. Это можно делать, не покидая своего рабочего места.

Скорость расчетов и время обслуживания Система «Банк-клиент» предоставляет компаниям широкие возможности дистанционного обслуживания: • экономия рабочего времени персонала, • повышение надежности проведения платежей, • упрощение процесса обработки документов, • оперативное получение информации об операциях по счету,

В Связь-Банке до 30 декабря 2012 года проводится специальная акция «ТестДрайв» по расчетно-кассовому обслуживанию для субъектов малого и среднего предпринимательства. Клиентам предоставляется бесплатное открытие счета по тарифному плану «Классический», а также бесплатное ведение счета в течение первых трех месяцев обслуживания. Комиссия за подключение к тарифному плану на период проведения акции отменена. В дополнение клиенты получают набор премиальных услуг, которые уже включены в тарифный план и за которые банк не взимает плату, например: • выдача выписок, справок, • оформление и заверение карточки с образцами подписей и оттиска печати, • выдача чековой книжки, • переводы на счета внутри банка и пр. А ряд услуг по проведению платежей, внесению и выдаче наличных средств осуществляется по льготным тарифам в сравнении со стандартными комиссиями банка.

• доступ к банковской информационной базе. Обмен документами между банком и клиОАО АКБ «Связь-Банк» основано в 1991 г. Генеральная лицензия Банка России № 1470 от 17.08.2012.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro БИЗНЕС Алексей Дудин

ЗАМОРОЖЕННЫЕ ДЕНЬГИ Деятельность любой коммерческой компании направлена на извлечение прибыли. Именно поэтому вопрос о деньгах важен для любого руководителя. Чем эффективней компания использует свои оборотные средства, тем лучше финансовые результаты бизнеса. Зачастую, когда речь заходит о деньгах руководители и собственники начинают «перескакивать» на тему продаж, поскольку именно продажи обеспечивают поступление денег от клиентов. И, видимо, именно поэтому так много руководителей сосредоточены исключительно на том, как продавать больше, как продавать дороже, как продавать быстрее. И значительно меньше компаний уделяет внимание такому вопросу как управление дебиторской задолженностью. В итоге достаточно часто бывают ситуации, когда в стремлении продавать клиентам свой продукт больше, чаще и быстрее, торговый персонал (самостоятельно или по согласованию с руководством) начинает регулярно предоставлять клиентам отсрочку платежа. В итоге у компании начинает расти «дебиторка». Чем выше темп работы отдела продаж в плане предоставления клиентам отсрочки платежа, тем быстрее компания начинает сталкиваться с тем, что некоторые из клиентов нарушают согласованные сроки оплаты, а некоторые не платят вообще.

Если в этот момент компании не наведет порядок в работе с «дебиторкой», то вполне вероятно, что растущее количество непогашенных долгов как минимум «заморозит» значительную часть оборотных средств, а как максимум поставит на компании жирный крест. Именно поэтому так важно в любой компании наладить работу с «замороженными деньгами».

Один из самых известных постулатов управления гласит «Если хочешь управлять, то начни измерять».

нуть «правде в глаза» и понять действительное положение дел с «дебиторкой» в компании.

бой ключевые принципы в работе с задолженностью.

Именно поэтому первым шагом в управлении «дебиторкой» является определение и анализ:

Без этого руководители и собственники компаний, оценивающие ситуацию с долгами «на глазок» не редко имеют ошибочные представления о том, как обстоят дела в их компаниях.

- общего размера дебиторской задолженности в текущий момент времени, - динамики его изменения в предыдущий период, - сроков оборачиваемости дебиторской задолженности

***

Понимая, что «дебиторкой» нужно управлять важно, разобраться с тем, как это делать.

Количество принципов, входящих в политику и их формулировки зависят от масштабов компании, рынка на котором на работает, бизнеса, которым занимается компания, рыночной стратегии и многих других факторов. Для примера приведу несколько принципов, которые могут быть включены в политику работы с дебиторской задолженностью. - Ежемесячно анализировать показатели дебиторской задолженности

- соотношения просроченной и плановой «дебиторки»

Вторым шагом является определение корпоративной политики работы с дебиторской задолженностью.

- процент безнадежных с точки зрения взыскания долгов к общему размеру «дебиторки»

Политикой компании называются основные принципы, которыми она руководствуется в ходе своей деятельности.

- Всегда стремиться продавать (товары, работы, услуги) на условиях предоплаты, а закупать (товары, работы, услуги) на условиях последующей оплаты

Информация, полученная в результате проведенного анализа, позволит взгля-

Таким образом, корпоративная политика работы с «дебиторкой» представляет со-

- Перед заключением любой сделки с отсрочкой платежа (отсрочкой поставки

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro БИЗНЕС Юрист, бизнес-консультант. Личный сайт: www.adudin.ru

при закупках) всегда проверять контрагента при помощи доступных средств - Перед предоставлением любой отсрочки платежа оценить обоснованность предоставления отсрочки платежа и вероятность просрочки со стороны контрагента (с точки зрения стандартов работы компании и результатов проверки контрагента) - Тщательно контролировать документальное оформление сделки с клиентом с отсрочкой платежа от момента заключения договора до момента исполнения - Всегда напоминать контрагенту о приближении сроков оплаты (звонком, письмом и т.п.) по сделкам с отсрочкой платежа - По каждому образовавшемуся долгу сделать все возможное для его взыскания с документальной фиксацией предпринятых усилий - При общении с должником сохранять деловой стиль общения и искать ответы на вопросы о том, когда и как он погасит долг - Документально фиксировать все договоренности с должниками в случае согласования вопроса реструктуризации задолженности, переносе срока оплаты и т.п. - Списание невзысканных долгов – крайняя мера

***

Третьим шагом является описание всего процесса, связанного с предоставлением контрагентам отсрочки платежа и обеспечению возврата компании денежных средств. Во многих фирмах есть документированные процедуры продаж, такие как сценарии «холодного звонка», алгоритмы «работы с возражениями», корпоративные книги продаж и т.п. В данном случае необходимо нечто подобное, только применительно к «дебиторке». При описании процесса предоставления отсрочки платежа важно продумать и формализовать такие вопросы как: - Поиск контрагента (кто проводит, каким образом)

- Контроль оплаты в сроки, предусмотренные договором (ответственное лицо) - Напоминание контрагенту про приближение сроков оплаты (сроки, ответственное лицо) - Взыскание просроченного долга (состав мероприятий, сроки выполнения, ответственное лицо) - Списание долга, нереального ко взысканию (лицо, полномочное принять решение; форма принятия решения, сроки)

***

Четвертым шагом является продумывание и внедрение системы мотивации персонала, задействованного в процессе формирования и взыскания «дебиторки».

- Заключение и исполнение договора (форма, сроки, контрольные точки оформления, ответственные лица)

Персонал, занятый в продажах должен получать вознаграждение не просто по итогам продаж, т.е. от объема реализации, а от оплаченного клиентами объема проданных товаров (работ, услуг). В противном случае, проблемы с наличием долгов не волнуют «продажника», ведь тот факт, что клиент не расплатился, никак не влияет на его ежемесячное вознаграждение

- Учет и хранение подлинников договорной документации (ответственное лицо, место хранения)

Аналогичным образом (т.е. так, чтобы результат работы с «дебиторкой» имел влияние на заработок) необходимо проду-

- Проверка контрагента (кто проводит, каким образом, в какие сроки) - Принятие решения о заключении договора с отсрочкой платежа (полномочное лицо, сроки)

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro БИЗНЕС Алексей ДУДИН, юрист, бизнес-консультант «Я могу Вам реально помочь, если Вы хотите!» Дудин Алексей Сергеевич – практикующий юрист и бизнес-консультант, имеющий опыт работы как в качестве частнопрактикующего специалиста, так и в качестве корпоративного юриста и начальника юридическо-договорного отдела. За время работы постоянно занимался вопросами взыскания долгов и оптимизации работы с дебиторской задолженностью.

Автор статей на тему управления дебиторской задолженностью и работы с долгами в журналах «Управление компанией», «Корпоративный юрист», «Профессия «Директор», «Управление сбытом», Электронном СМИ «Волгоград в сети», Интернетрассылке «Советы бизнес-консультанта», портале сообщества менеджеров E-xecutive.ru, сайте Виртуального клуба юристов и др. Автор дистанционного курса «Как эффективно работать с «дебиторкой» и эффективно работать с долгами», а также книги «Дебиторская задолженность. Методы возврата, которые работают» (Санкт-Петербург, Издательство «Питер», 192 стр., 2011 год, ISBN 978-5-459-01023-7 (серия «Практика менеджмента»)

мывать систему оплаты труда юриста, специалиста по экономической безопасности, бухгалтера, начальника склада и т.п.

ки, контролем использованной формы и условий договора, совершением необходимых (и в установленные сроки) действий по взысканию долга и т.п.

Вознаграждение юриста и «безопасника» должно быть связано с полнотой проверки контрагента до заключения сдел-

Вознаграждение бухгалтера с контролем соответствующего документооборота и своевременностью сообщения заин-

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

тересованным сотрудникам о поступлении или непоступлении от контрагентов оплаты. Вознаграждение сотрудников склада должно быть связано с проверкой перед совершением отгрузки наличия предоставленной клиенту отсрочки платежа,

pro БИЗНЕС что отрабатывали в режиме тренинга накануне вечером.

общей суммы предыдущих отгрузок в отчетном месяце (т.е. проверкой наличия непревышенного кредитного лимита и отсутствия режима «стоп-отгрузка» в связи с задолженностью по предыдущим отгрузкам), наличия документов у представителя клиента на получение груза и т.п.

***

Пятым шагом является обучение персонала. Каждый человек, задействованный в процессе работы с контрагентом, которому предоставлена отсрочка платежа, должен иметь как общее представление о том, как происходит работа в компании с «дебиторкой» (т.е. обладать панорамным видением всего процесса), так и уметь хорошо отрабатывать свой участок работы (причем важно не только знание своих обязанностей, но и наличие соответствующих умений и навыков).

В конце рабочего дня на очередном тренинговом занятии обсуждаются итоги использования новых методов работы, даются ответы на возникшие вопросы, поощряются сотрудники, наиболее эффективно использовавшиеся новые методы работы и т.п.

***

Для того, чтобы поставленные цели были не просто декларацией, а достигались важно обеспечить наличие в компании: - лица, ответственного за достижение соответствующей цели - плана мероприятий по достижения цели - вознаграждения за достижение цели (в рамках системы мотивации персонала)

***

Шестым шагом является постановка целей относительно дебиторской задолженности компании.

Седьмым шагом является постоянное улучшение и совершенствование созданной системы работы с дебиторской задоложеннностью.

Точно также как ставятся в компании цели относительно продаж, цели должны ставиться и относительно дебиторской задолженности.

Мир не стоит на месте. Постоянно происходят изменения. Меняются контрагенты. Меняется компания. Появляются новые возможности и технологии.

Например, «До хх.хх.хххх года снизить размер просроченной задолженности на 10 % по сравнению с показателем хх.хх. хххх года», «До хх.хх.хххх года увеличить объем реализации продукции по предоплате на 5 % по сравнению с показателем хх.хх.хххх года» и т.п.

Именно поэтому необходимо постоянно держать руку на пульсе, анализировать созданную систему, даваемые ей результаты. Это будет давать информацию о том, что именно можно улучшить и модернизировать с тем, чтобы получать более качественный результат.

Если вы определите политику работы с задолженностью, грамотно спроектируете процесс работы с «дебиторкой», разработаете формы документов и т.п., однако при этом не обучите сотрудников всем этим пользоваться, то все ваши усилия будут напрасны, люди будут работать «по старому», как умеют. При обучении важно организовать все таким образом, чтобы приобретенные знания, умения и навыки тут же были задействованы и закреплены в работе. Например, в конце каждого рабочего дня в течение двух недель выделять по 1 часу для обучения сотрудников ключевым принципам общения с должниками по телефону с тем расчетом, чтобы на следующий день они начали использовать то,

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro БИЗНЕС

УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ ФОНДОМ ПОДДЕРЖКИ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ В целях развития и поддержки малого предпринимательства на территории Забайкальского края функционирует Фонд поддержки малого предпринимательства (далее - Фонд).

Фонд создан Правительством Забайкальского края и является некоммерческой организацией, осуществляющей финансовое обеспечение политики в области государственной поддержки малого предпринимательства на территории Забайкальского края. Основным направлением деятельности Фонда является предоставление микрозаймов, предоставляемых Заемщику на срок не более двух лет и на сумму до 1 000 000 (одного миллиона) рублей. Контактная информация: Адрес: г. Чита, ул.Ленина,63, каб.39,40,42,35 Электронный адрес: fpmpzk@ mail.ru Тел: 8(3022) 400-427, 8(3022) 400-412

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

Процентная ставка по договорам займа будет составлять 12% вне зависимости от вида деятельности Заемщика и целевого назначения денежных средств. Фонд предоставляет займы субъектам малого предпринимательства, которые соответствуют следующим требованиям:

осуществляющим деятельность по следующим направлениям: - инновационная деятельность; - разработка и производство новых видов продукции и услуг; - внедрение новых технологий; - ремесленная деятельность;

- Зарегистрированы на территории Забайкальского края в соответствии с Федеральным законом от 08.08.2001 №129ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

- производство и переработка сельскохозяйственной продукции;

- Относятся к категории субъектов малого предпринимательства и соответствуют условиям, установленным статьей 4 Федерального закона от 24.07.2007 №209ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» для данной категории.

- оказание услуг: бытовых, жилищнокоммунальных, физкультуры и спорта, общественного питания;

- Осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Забайкальского края. - Не имеют просроченной задолженности по налоговым и иным обязательным платежам в бюджетную систему Российской Федерации. При выдаче займов предпочтение отдается субъектам малого предпринимательства, реализующим социально значимые проекты и

- производство продовольственных и промышленных товаров, продукции материально-технического назначения;

- предпринимательские инициативы граждан, отнесенных к коренным малочисленным народам Севера, зарегистрированных и осуществляющих деятельность в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях. Список документов, необходимых для получения заемных средств в Фонде поддержки малого предпринимательства Забайкальского края: 1. Заявка (Форма № 1, оформляется при сдаче документов); 2. Бизнес-план, с расчетом бюджетной (налоговые поступления) и социальной (количество рабочих

pro БИЗНЕС мест) эффективности;

мент, подтверждающий оплату налогов);

3. Регистрационные документы Заемщика: выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП (расширенная, с указанием расчётных счетов, выданная не ранее чем за 30 дней до даты ее предоставления), свидетельство о государственной регистрации (нотариально заверенная копия), свидетельство о постановке на налоговый учет;

7. Сведения о полученных кредитах и ссудных счетах;

4. Учредительные документы, имеющиеся дополнения, изменения к ним: устав (нотариально заверенные копии); 5. Документы о назначении на должность лица, имеющего право действовать от имени ЮЛ без доверенности или с доверенностью: решение о назначении руководителя, приказ о вступлении в должность руководителя, главного бухгалтера, копии общегражданских паспортов руководителя, ИП и главного бухгалтера Заемщика (копии всех страниц паспорта); 6. Годовая бухгалтерская отчетность Заемщика (для ИП - декларация и доку-

8. Необходимые по заявленному виду деятельности лицензии, сертификаты и разрешения; 9. Книгу учета доходов и расходов; 10. Справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев, либо за весь срок функционирования бизнеса в случае, если он не превышает 6 мес.;

- Для автотранспорта – паспорт транспортного средства (в случае, если имущество было нажито в период брака, необходимо согласие супруги (супруга) по Форме №2); - Для оборудования – полный перечень с указанием балансовой стоимости, счет-фактура и платежные документы, подтверждающие оплату, а также акт приема- передачи основных средств; - Поручительство третьих лиц (необходимые документы: копия паспорта (все страницы) поручителя, форма№2-НДФЛ, копия трудовой книжки (все страницы) поручителя).

12. Документы для обеспечения займа:

- Для КРС – справка о наличии КРС, выданная администрацией сел, поселков; ветеринарная справка с указанием возраста КРС; (Справка действительна в течение 5 дней).

- Для недвижимости – договор куплипродажи либо иной правоустанавливающий документ, свидетельство о праве собственности; справка об отсутствии обременения имущества из ФРС; согласие супруга (нотариально заверенное), свидетельство о регистрации брака.

13. Полные реквизиты банка, в котором открыт расчетный счет. При сдаче документов предоставлять копии и подлинники. Представленные в копиях документы сверяются с подлинниками и заверяются подписью Заемщика и специалистом кредитного отдела.

11. Справка о численности работников;

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro БИЗНЕС Ник Сомов

ОСОБЕННОСТИ ЛИЗИНГОВОГО БИЗНЕСА В ЮГО-ВОСТОЧНОЙ АЗИИ Обновление экономики любой страны невозможно без принятия и развития нового, без развития инвестиционных процессов в стране. Возможности реальных инвестиций за счет инвестиционных займов, государственных капвложений и самоинвестиций, по известным причинам, весьма ограничены. Это определяет особую роль международного лизинга как важного механизма финансирования вложений в производственные активы.

Финансовый лизинг является основным механизмом взаимодействия финансового и производственного капитала, превращения финансовых инвестиций в реальные инвестиции. Лизинговая сделка классифицируется как сделка международного лизинга в том случае, если лизингодатель (лизинговая компания) и лизингополучатель являются резидентами различных государств. Резидентом какого государства в данном случае является поставщик оборудования, не имеет значения. В последнее время данная практика распространилась и в Азии. У каждого из сложившихся сегодня региональных рынков имеются некоторые

специфические особенности. Рынок лизинга в странах АТР далеко ещё не оформился. Но это и перспективно. Хорошо развита система лизинговых отношений в Японии. Японские лизинговые компании активно работают на международном рынке лизинговых услуг, и в последние годы крупнейшие из них открыли офисы в НьюЙорке, Лондоне, Гонконге, Сингапуре и других странах Юго-Восточной Азии. Японские компании активно выходят на

европейский и американский рынки лизинговых услуг. Только в Нью-Йорке успешно работают более 20 представительств лизинговых компаний. Основное направление деятельности японских лизинговых компаний – лизинг воздушных и морских судов. Южная Корея и Малайзия, Сингапур и Индонезия используют опыт западных компаний и Японии в развитии лизинга. Гонконг идет своим традиционным путем, что базируется на развитом страховом бизнесе и традициях английского права. До последнего времени Азия переживала бум развития лизинговых операций. Штаб-квартиры крупнейших лизинговых компаний расположены в Гонконге, Филиппинах, Южной Корее, на Тайване, в Сингапуре и в Малайзии. Активно развивался лизинг в Индонезии. Китай пошел по пути создания лизинговых компаний в виде совместных предприятий с иностранными инвесторами. По мнению аналитиков, именно лизинговые операции могут в будущем способствовать оживлению рынков в Азиатско-Тихоокеанском регионе. В первую очередь это связано с тем, что использование лизинга в международном масштабе может помочь многим

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro БИЗНЕС Эксперт по странам АТР азиатским компаниям увеличить объемы реализации своей продукции на других географических рынках. В Австралии успешно развивается лизинг, ориентированный в основном на обслуживание внутреннего рынка, а также лизинг с дополнительным рычагом в отношении недвижимости городского значения и строительства муниципального жилья. В стране большое значение придается пакету документов, определяющих условия банковского кредитования коммерческой и жилой недвижимости, в том числе ипотечного кредитования физических лиц. Международный лизинг получил развитие в последние десятилетия прошлого века благодаря использованию техники построения операций на налоговой основе и с привлечением дополнительных источников финансирования. Примечательно, что в налоговых целях данный вид лизинга главным образом

развивается в тех странах, законодательством которых не создано жесткого регулирования арендных операций. Как раз речь и идет о Юго-Востоке… Многие российские предприниматели не всегда четко понимают качественные отличия лизинга от традиционной аренды. Международная практика позволяет сформулировать следующие основные критерии, которые рекомендуются к использованию при идентификации лизинговых сделок, это: – объект сделки всегда выбирается лизингополучателем, а не лизингодателем, который приобретает оборудование за свой счет или участвует в его приобретении – срок лизинга меньше срока фактического износа оборудования и обычно приближается к сроку формальной налоговой амортизации (при аренде срок использования оборудования может быть практически любым и лимитирован только договором)

– по окончании срока действия лизингового договора лизингополучатель может продолжить использование лизингового оборудования по льготной цене или приобрести лизинговое имущество по остаточной стоимости – в роли лизингодателя, как правило, выступает специализированная лизинговая компания. Например, в настоящее время Росатом осуществляет проект по строительству плавучих АЭС (ПАЭС) с целью продажи их на условиях лизинга (без последующей передачи новому владельцу) в страны Юго-Восточной Азии (ЮВА). Интерес к ПАЭС проявляют Таиланд, Индонезия; ведутся переговоры о финансировании проекта Китаем. Правила для лизингового бизнеса и лизинговых операций в Китайской Народной Республике охватывают три основные области: – регулирование договоров лизинга – регулирование бухгалтерского учета и налогообложения

pro БИЗНЕС – аренда и финансирование лизинговых сделок.

ветствуются всевозможные иностранные партнеры.

Можно сказать, что движимое имущество может быть объектом аренды, в то время как недвижимость не может быть объектом финансовой аренды.

Зарубежные банки предоставляют через свои компании китайцам лизинговые услуги.

Другое ограничение заключается в том, что нематериальные активы (особенно программное обеспечение) сами не могут быть объектом лизинговых сделок, а могут выступать им только как часть материального актива, при условии, что нематериальные активы составляют не более 50% от стоимости актива. Китайский сектор лизинга до сих пор сильно фрагментирован, нет доминирующих игроков на рынке. Заметных компаний 49, существует 17 финансовых лизинговых компаний. При-

При получении зарубежного кредита в форме лизинга арендатор должен открыть специальный валютный счет в Банке Китая или другом банке, имеющем соответствующее разрешение Управления валютного контроля, предъявив «Свидетельство о регистрации внешнего займа». Т.е. для выплаты задолженности по лизингу зарубежному арендодателю после получения соответствующего разрешения и по предъявлению «Свидетельства о регистрации внешнего займа» открывается специальный валютный счет с целью возврата капитала и уплаты процентов.

В противном случае легальный перевод валютных средств за рубеж не будет возможен. Лизинг оборудования сегодня характеризуется как финансовый лизинг, с точки зрения законов КНР. Существует неопределенность в отношении различных аспектов налогообложения лизинговых сделок в Китае. Тем не менее это позволяет иностранным компаниям активно участвовать в получении прибыли от лизинговых услуг на территории Китая. Нужно отметить, что те российские лизинговые компании, которые смогут установить в самое ближайшее время рабочие отношения с китайским лизинговым бизнесом, смогут быстро возглавить новую волну увеличения экспорта необходимого оборудования из КНР, получить оригинальные возможности, заявить о себе не только в России, но и, как минимум, в СНГ. Возникнет достаточно много иных, нестандартных схем и вариантов развития внешнеторговой сферы между РФ и КНР. Тем более после нынешнего вступления РФ в ВТО. Участие во Всемирной торговой организации дает российским компаниям шанс в развитии лизинговых операций в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Получение даже первоначального опыта в международном лизинге гарантирует стабильность конкретной компании и в российских условиях. Российские предприниматели становятся более близкими, «своими» для международного бизнеса. Гибкость российского ума и опыт работы в наших суровых отечественных рамках дает новые возможности. Берите и работайте, господа... Почему этим не воспользоваться?

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

Андрей БАНЩИКОВ начальник агентства контейнерных перевозок на станции Чита-1

гость НОМЕРА

АНДРЕЙ БАНЩИКОВ: ЛЮБОЙ ТРУД ДОЛЖЕН БЫТЬ ОПЛАЧЕН Ему нет и тридцати, а он возглавляет агентство контейнерных перевозок на станции Чита-1 в филиале крупнейшей российской компании, работающей в сфере интермодальных контейнерных перевозок и интегрированных логистических решений. Его карьера началась с должности приёмщика поездов, где пригодились кирзовые сапоги. В работе руководителя ему пригодились советы отца. Секретами эффективного менеджемента с читателями «ProДеньги» делится Андрей Банщиков. - В детстве Вы, наверняка, мечтали стать космонавтом?

натора края в Восточной академию государственных служащих.

- Честно признаться, я уже плохо помню, о чём мечтал. В детстве мне всегда нравился автотранспорт, пожалуй, я хотел стать водителем какого-нибудь большого грузовика, а в старших классах осознал, что пойду на железную дорогу.

Пять лет учёбы жил на стипендию, поскольку становился стипендиатом мэра, губернатора, начальника железной дороги. А это было очень хорошее подспорье, ради чего можно было трудиться.

Была тогда определённая мечта стать министром путей сообщения. Потом, правда, в Министерстве произошла реформа. Но посмотрим, куда ещё жизнь выведет (улыбается). - Вы учились здесь? Почему не уехали поступать? - На момент моего обучения было сложно куда-то выехать: шли забастовки учителей, было сложно с образованием, с жизнью в целом. Родители у меня остались в Золотореченске, там произошло закрытие фабрики, всё пошло не так. Поэтому поступать в 10 класс я приехал в Читу, в лицей при железнодорожном институте. Было тяжело, сразу скажу, по некоторым техническим предметам — по физике, математике — я был призёром олимпиад, занимал места, а по гуманитарным предметам было очень тяжело всё. Я истинный технарь. Усидчивый и трудолюбивый к тому же. ЗабИЖТ я закончил с отличием, получил второе высшее — по направлению губер-

Трудовая деятельность моя стартовала на станции Чита-I. Я начинал приёмщиком поездов. Есть в техническом отношении приём поездов — их смотрят работники вагонного хозяйства, например, исправность вагонных пар. А есть понятие такое как коммерческий осмотр, то есть мы смотрели, не произошло ли расстройство погрузки на пути следования, всё ли на месте, ничего ли не похитили. Восемь месяцев я проходил пешком по всей станции — от моста и до моста. Первая моя зарплата оказалась ниже стипендии. Понял, что кирзовые ботинки крепче, чем кроссовки «Адидас». Кирзовые сапоги — хорошая штука, да в них и безопасней, как выяснилось. Потом был приёмо-сдатчиком. Кидали меня — где пусто было по принципу «этот справиться». Потом взяли мастером погрузо-сгрузочных работ. Потом начальником грузового района. В этой должности я попал как-то на разбор к начальнику отделения, а вышел из его кабинета заместителем начальника отдела грузовой коммерческой работы — видимо, ответил очень хорошо (улыбает-

ся). И после этого мне поступило предложение от директора филиала Игоря Владленовича Филипьева ехать в Забайкальск. Там как в 2007 году раз начиналась реконструкция терминала, нужно было осваивать порядка двух миллиардов инвестиций. И вот меня назначили руководителем агентства Забайкальска, а я согласился. 6 октября 2007 года я туда пришёл, 8 октября 2009 года ушёл — на повышение. Стал главным инженером филиала. В Забайкальске же была особая специфика работы, свои сложности: терминал продолжал работать, и во время его работы нужно было его реконструировать. Приходилось сталкиваться со специалистами из эксплуатационной сферы, которые просили убрать строителей. А строители требовали закрытие терминала: построим, мол, придёте работать. Тогда под моим началом было 100 человек, и я был между стихий. - Сложно ли было руководить более опытными, взрослыми мастерами своего дела? - Когда с профессионалом начинаешь общаться на профессиональные темы — возраст не имеет значения. Сначала может ощущаться какое-то недоверие изза нехватки опыта, например, но обсуждая профессиональные вопросы, мы друг друга понимаем без напряжения. Нельзя же назвать руководителем того,

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

гость НОМЕРА К сожалению, у нас ещё очень силён принцип «Зачем ломать то, что хорошо работает?». Я с ним не согласен, то, что хорошо работает, может работать ещё лучше. Нет предела совершенству. - Не зазорно Вам просить совета? - Абсолютно нет. Я и сейчас прошу своих замов объяснять мне как рядовому работнику какие-то программы, в которых они уже разобрались. Не зная рабочего места, профессии — управлять невозможно. - У Вас, как у руководителя, строгие общие для всех правила или дифференцированный, индивидуальный подход к каждому? - Мой отец был водителем на горном производстве, он свои принципы работы передавал мне и моему брату Алексею, который сейчас возглавляет агентство в Забайкальске. Так вот отец всегда говорил: любая работа должна быть оплачена — зарплатой, отгулом, премиальными. Следующий принцип: работа есть работа, бизнес есть бизнес — ничего личного. Мы все наёмные работники, в том числе и я. Есть определённые требования — их нужно выполнять, есть работа — её нужно делать. После того, как она сделана — я могу быть свободен. Пока она не выполнена, я не имею никакого морального права встать и уйти. - Что ещё Вас привлекает в работе? кто не разбирается в том, чем он руководит. Ярких примеров таких, к сожалению, много. Эффективность такого менеджера равна нулю. С другой стороны, отец меня учил основному принципу руководства — правильно делегировать полномочия. Работать самому, когда есть исполнитель — неправильно. Нельзя делать работу задругих, и гораздо эффективнее потратить полдня, чтобы научить своего работника чему-то новому, чем каждый раз делать это самому.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

Лучше полдня потратить на то, чтобы научиться летать и за 5 минут долететь, чем целый день бежать. Отличная мудрость из детского мультика (улыбается). Я радею за новые технологии — мне приходится читать много технической литературы, ведь прогресс не стоит на месте. Часто новые технологии кажутся необоснованно дорогими, но когда в перспективе анализируешь работу с ними в течение года, становится ясно, что расходы окупятся через год-полтора.

- Мне нравится протекание бизнеспроцессов именно на транспорте: решение логистических задач, так как это должно быть, а не так, как у нас принято говорить. Называются транспортнологистической компанией, а к логистике не имеют никакого отношения. Да и к транспортной компании — весьма сомнительное, не имея ничего, кроме грузотакси. В любой экономике транспорт является очень значимым оценочным параметром. Что это значит. В настоящее вре-

гость НОМЕРА мя правительство занимается разработкой методики определения начала кризиса в стране. Один из параметров оценки — оценка работы транспортных компаний, поскольку транспорт является качественным показателем. Чем он лучше развит, более насыщен разными видами услуг, грузооборотом — тем лучше экономическая ситуация в стране. Как только происходит спад в нашей отрасли, меньше становится передвижений, перемещений — ждите кризиса. У себя на предприятии мы тоже решаем логистические задачи. Раньше мы работали по безотцепочной технологии, то есть раньше приходила машина, и приходилось ждать пока пришедший с ней контейнер разгрузиться. Что влекло большие затраты по содержанию парка, простой под грузовыми операциями, да и клиент нёс дополнительные расходы, оплачивая стоимость простоя автопоезда, а это гораздо дороже,

чем оплачивать стоимость простоя прицепа. Мы ввели отцепочную технологию: расставляем контейнеры, закольцевали автомобиль — он приехал, оставил один груз, взял другой и поехал дальше. Сократили свою расходную часть по порожнему пробегу, по расходам дизельного топлива, работе водителя и так далее. Простая логистическая задача когда-то была моей курсовой. Расходы сократились порядка до 30%. На транспорте это действительно большой процент. Транспорт ведь такая отрасль бизнеса, которая требует больших вложений и не несёт сверхприбылей, как, например, у производителей алюминия. Всё-таки здесь очень большая расходная часть. Почему я делаю акцент на автотранспорте — потому что это мобильно, это удобно для перевозки ценных грузов, это выгодно — нет границ, содержание инфраструктуры обходится дешевле.

зёт товар из Азиатско-Тихоокеанского региона в Венгрию, Германию — всё через Забайкальск. - Хотелось ли Вам уехать из Забайкалья? - Когда-то возникали подобные мысли, но сейчас я вижу перспективы развития региона, наша компания, к тому же, серьёзно занимается аналитикой. Возьмем товары, произведённые в странах АТР и транспортируемые в Европу. По оценкам аналитиков это оборот в 800 миллиардов долларов — транспортная составляющая. Через Забайкальск проходит 1,2% этой суммы, через Дальний Восток — 2%. И перспектива развития этого направления — колоссальная. Ведь Россия занимает половину материка — это одна инфраструктура, территория без границ. Огромный запас для развития. И у меня здесь семья, да и от своей детской мечты я пока не отказался (улыбается).

Это, собственно, мировая тенденция. Тот же производитель техники «Samsung» ве-

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro МАРКЕТИНГ

«ЭТОГО СО МНОЙ НИКОГДА НЕ СЛУЧИТСЯ!...» ИЛИ: ПОЧЕМУ ЖЕ МЫ НЕ СОВЕТУЕМСЯ С ЮРИСТОМ ЗАРАНЕЕ??? «ПЯТЬ ПЛЮС ОДИН САМЫХ ГЛАВНЫХ МОМЕНТОВ ДОГОВОРА».

ИВАН ЛАПШОВ, эксперт ADCONSULT Договор в бизнесе — штука не бесполезная. В нем надо обращать внимание на всё. Текст любого договора необходимо читать полностью, мелочей, как говорится, в этом деле нет. Но так мы никуда не двинемся. Давайте, как говорят, продвинутые управленцы «стэп бай стэп», то есть по шагам, коротко определим, что там в договоре вообще должно быть? Предмет договора — это раз. Все существенные условия договора — это два. Цена договора — это три. Определенные сроки — это четыре. Договор должен быть датирован — это пять. И, внимание, БОНУС: (шестое требование) — подписи сторон. А теперь по пунктам:

1. Предмет договора Что за «зверь», из названия совершенно не понятно! Особенно если мы договором не предполагаем какие-либо «предметы» передавать. Все и просто и сложно одновременно. Предмет договора — это то, что стороны собираются делать/предоставлять друг другу. Это описание фактического смысла договоренностей. Например мы вам изготовление рекламных буклетов, вы нам за это деньги (это будет договор подряда) или мы вам размещение вашего ролика в эфире, а вы нам… опять деньги (это будет договор о возмездном оказании услуг) или, например, мы вам разработаем макет рекламы и передадим исключи-

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

тельные права на него, а вы нам… снова деньги (это будет договор об отчуждении исключительного права) и т.д. Думаю идея понятна.

2. Все существенные условия договора Что еще такое? Что, есть какие-то существенные условия, а какие-то несущественные? Конечно, несущественных условий в договоре нет, если исходить из простого, бытового, так сказать, смысла слова «существенный». Естественно все условия договора существенны, все условия имеют значение, так как описывают договоренности сторон. Но юристы-хитрецы, все время норовят придумать специальные термины (разумеется для того чтобы всех запутать), один из таких терминов — «существенные усло-

вия договора».Это такие условия, которые обязательно должны содержаться в том виде договора, который вы заключаете. Иначе, если этих условий не будет, не будет и договора! Цитатка: «Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.» (п. 1 ст. 432 Гражданского Кодекса РФ). Но какие именно условия являются существенными? Как понять? Общий ответ там же в Гражданском Кодексе (об этом Законе расскажу отдельно в следующих статьях). Так вот смотрим статью 432 этого Кодекса — существенными являются: 1. условия о предмете договора (о! это мы уже знаем! см. пункт выше); 2. условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существен-

pro МАРКЕТИНГ щая сумма за все — столько-то, стоимость первого этапа — столько-то, второго — столько-то и т.д. Конечно при этом надо четко определить сами этапы, по срокам, по выполненным работам, оказанным услугам и т.д. Всегда. Всегда пишите про НДС.

ные или необходимые для договоров данного вида; 3. а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Подытожим. Думаю, по первому пункту все понятно. По второму — действуем по шагам. Квалифицируем договор, то есть, определяем, к какому виду этот договор относится (подряд, возмездное оказание услуг, купля-продажа и т.д.). Определяется вид договора, естественно, по его предмету, о чем мы говорили выше. Далее смотрим законы, подзаконные правовые акты, какие в этих актах названы существенные условия. Далее включаем все эти условия в договор. Вот так все просто. По третьему пункту — смысл такой. Если одна из сторон считает, что надо достигнуть договоренности и по какомулибо условию, то сторона эта заявляет об этом. Но вообще, объяснить этот пункт — самое сложное. Для этого придется вникнуть в такие дебри как «оферта», «акцепт» и т.д. Сейчас это излишне, так что просто знайте про это пока что, и всё. Словом, если понятно первые два пункта — супер. Этого хватит с избытком.

3. Цена договора Всегда. Всегда определяйте что сколько стоит. Если можно выделить стоимость этапов исполнения — делайте это. То есть, об-

Если он включен в цену пишите «включая НДС, N рублей». Если НДС не облагается пишите основания такого освобождения. Если про НДС в цене написать забыли, а он есть, то с вас возьмут еще и НДС сверху цены: то есть, к примеру, цена договора 100 рублей, про НДС не написали, готовьте 118 рублей. Если цена в договоре указанна в долларах, условных единицах и т.д. обязательно укажите по какому курсу эти У.Е. будут пересчитываться в рубли (курс ЦБ на такой-то день, N рублей за 1 УЕ. и т.д.). Если не будет этой определенности — будет считаться, что соглашение о цене не достигнуто. Оно вам надо? Уверен, вы в курсе, что резидентам с общей правоспособностью можно рассчитываться между собой только рублями. Под страхом очень серьезных санкций (кому интересно, посмотрите закон «О валютном регулировании и валютном контроле» и ст. 15.25 Кодекса РФ об административных правонарушениях). Упрощаем, поясняем — валютой можно рассчитываться только с банками. С другими российскими юридическими и физическими лицами можно рассчитываться только рублями.

4. Определенные сроки Для любых обязательств указанных в договоре старайтесь определять сроки. Не оставляйте по возможности ничего без определенного срока. Подписать акт — в срок … , направить уведомление — в срок … , уплатить !!! — в срок …, предоставить … — в срок, согласовать … — в срок. И так далее. Везде пишите столько-то дней (календарных, рабочих), недель, месяцев. Если не напишите каких именно дней — то значит, имеется ввиду календарных. Не пи-

шите «банковских дней» — это разговорное выражение самих банков, такого термина в законодательстве нет, а значит и срок (и просрочку) не известно, как считать.

5. Договор должен быть датирован Если даты нет, как установить когда договор подписали? Ответ — никак. Договора нет. Значит обязательно ставим дату. Или в начале договора или под подписями сторон. К слову, если под подписями две разные даты, то договор считается заключенным с более поздней из двух.

6. Подписи сторон Договор должен быть подписан. Очевидная вещь. Нет подписей нет договора, хотя мне, коллеги, такие договоры видеть доводилось. Прикол: печать стоит, а подписи нет! Что делать? Ответ: неизвестно, потому что нет у вас никакого договора. Кстати о печатях. Эти чернильные пятна — реквизит не обязательный. Нужны они в силу закона только на доверенностях, выданных юридическими лицами и на двойном складском свидетельстве. Но стороны могут договорится, что для данного договора печать — обязательный реквизит, и тогда договор без печатей не заключенный договор. Снова о подписях сторон. Взгляните на ваши договоры. Подписан каждый лист договора? Или может быть договор сшит, и подписи обеих сторон есть на «склейке»? Если такого нет — советую взять на вооружение. А чтобы не забывать подписывать каждую страницу просто установите нижние колонтитулы в свои шаблоны договоров. И будет у вас внизу каждой страницы: «Исполнитель ______ Заказчик _______ ». Эти 6 важных пунктов соблюдать не сложно, а вот от сложных судебных тяжб, в случае чего, они могут помочь уберечь.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro МАРКЕТИНГ

ПЯТЬ ЗАПОВЕДЕЙ МАЛОЗАТРАТНОГО МАРКЕТИНГА Мы все привыкли к тому, что реклама — это дело не из дешевых. Что нужно много влить в телевизор, радио, наружку и прессу, чтобы тебя хоть как-то заметили. Как минимум, считается, что нужно вливать не меньше, чем наши конкуренты, чтобы выдержать с ними «медиапаритет». Так ли это на самом деле? И есть ли способы проводить эффективную маркетинговую политику при небольших затратах? Вот несколько ключевых положений этого «умного» маркетинга. Подчеркивая их важность и значимость, мы решили для простоты назвать их «заповедями малозатратного маркетинга»:

Заповедь №1. Фокус, фокус, фокус! В рекламном мире есть расхожая шутка о том, что каждый раз, когда вы инвестируете деньги в рекламу, половина денег потрачена впустую — вот только не ясно какая именно половина. У нас есть ответ. К примеру, если вы рекламируете достаточно дорогие бритвенные системы, то кто ваш покупатель? Мужчины, — скажете вы и… будете не правы. Вернее, не совсем правы, конечно. Давайте пойдем от обратного — а кто ТОЧНО не будет нашим покупателем? - женщины (да, они могут купить подарок своему мужчине, но, как правило, это будет уже тот бритвенный станок, которым он пользуется, и который он сам выбрал для себя когда-то раньше);

Да, это возможно. Подход, который может здорово сэкономить ваши маркетинговые бюджеты называется «малозатратный маркетинг».

мой всех, всегда и везде — лучше действовать только в определенном месте, в определенное время и с определенными целями.

Основной принцип малозатратного маркетинга — перестать тратить деньги впустую. Нужно отказаться от дорогого «рекламного напалма» и перейти к экономичным и эффективным «точечным бомбардировкам». Хватит заваливать рекла-

Следует отказаться от «маркетинговой статистики» (рассказать о себе 100 клиентам, авось 1 купит) в пользу «маркетинговой психологии» (тщательно отобрать того 1-го, что нам нужен, и обработать его правильным образом).

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

- неполовозрелые мужчины (еще не бреются); - мужчины, которые бреются электробритвой; - мужчины, которые носят бороду; - мужчины, которые бреются в парикмахерской; - мужчины, которые бреются лезвиями или опасной бритвой;

pro МАРКЕТИНГ - мужчины, которые предпочитают одноразовые бритвы; - мужчины, которые зарабатывают недостаточно для того, что бы покупать дорогой бритвенный станок. Таким образом, наши покупатели это не просто мужчины, а МУЖЧИНЫ, КОТОРЫЕ ПОЛЬЗУЮТСЯ БРИТВЕННЫМИ СИСТЕМАМИ СО СМЕННЫМИ КАССЕТАМИ И ЗАРАБАТЫВАЮТ ДОСТАТОЧНО ХОРОШО. Наш совет прост — максимально фокусируйтесь на СВОЕМ покупателе, опишите его предельно четко и найдите где у него «гнездо». Нам с вами не нужно, чтобы о нас «знали все». Нам нужно, что о нас знали ТОЛЬКО те, кто нам действительно важен и интересен. Антипример. Недавно мы видели рекламу производителя (!) запчастей для бульдозеров и экскаваторов на стандартном щите 3 на 6 метров, расположенном вдоль трассы, ведущий в городской аэропорт (обычная наружная реклама в премиальном месте). Спросите себя, какой процент людей среди тех, кто увидит эту рекламу, хоть раз в жизни задумается о покупке запчасти для бульдозера? Сколько людей из тех, кто проезжает на автомобиле или автобусе, — в принципе имеют отношение к покупке запчастей на спецтехнику? К тому же, если еще учесть что половина из них — не из этого города (трасса в аэропорт)? Ну, дай бог, если каждый 10-тысячный (это еще оптимистический сценарий: каждый 10-тысячный означает, что в 150-милионной стране есть где 15 000 человек, которые в своей жизни и по роду своей профессии принимают решение о покупке запчастей для большегрузной спецтехники — а так ли это?). Это значит, что целевой контакт составляет 0,01% от всех контактов. А это, в свою очередь, означает, что рекламодатель заплатил по делу только за 1 из 10000 контактов с потенциальным покупателем. Остальные деньги — это нагретый воздух и шальные деньги рекламного агентства. Цена на щит 3х6 на премиальной трассе в регионе составит около 20 000 рублей в месяц. За месяц щит наберет около 10 000 контактов (при средне-

статистической цене контакта в 2 рубля). Это значит, что за месяц щит «соберет» где-то 10 000 взглядов. Какие-то из них будут повторяться (те же самые таксисты, водители общественного транспорта и т.д.), соответственно, «уникальных контактов» будет тысяч 8. Что означает, что, заплатив 20 тысяч рублей за рекламу, рекламодатель при этом вполне может полностью промахнуться мимо своей целевой аудитории (напомним, она составляет 0,01% от среднестатистического потока населения страны). Самый главный вопрос — а можно ли было эти 20 тысяч рублей потратить по делу? Решение. Здесь оно довольно простое. На эти 20 тысяч рублей в месяц можно нанять человека, который составит базу данных всех главных инженеров и главных механиков местных «дорстроев», заведующих складов, менеджеров по закупкам оптовых торговых компаний и так далее. Да бог с вами, за эти деньги и при небольшом содействии госавтоинспекции можно получить точную базу данных с именами и адресами ВСЕХ владельцев и водителей экскаваторов и бульдозеров в регионе. После этого, за те же 20 тысяч рублей и два-три месяца этот человек может ЛИЧНО обойти с презентационными материалами всех потенциальных клиентов из своей только что составленной базы данных и сделать им индивидуальное, персонализованное, личное предложение! За эти же деньги он их будет ежемесячно обзванивать, отправлять письма и рекламную продукцию в их почтовые ящики, постоянно оповещая о новинках и спецакциях, тем самым стимулируя повторные продажи!

Заповедь №2. Ищи возбужденных! Зачем предлагать свой товар тем, кто мало заинтересован в нем? Надо искать «гнезда», где проводят свое время те, кто озабочен теми задачами и проблемами, которые может решить ваш товар или услуга.

РОМАН ПИВОВАРОВ, содиректор и совладелец ADCONSULT Специализация Романа — психология продаж, маркетинга и рекламы. Совместно с Александром Белгороковым является автором и разработчиком почти всех образовательных программ ADCONSULT за последние 5 лет. Огромный опыт работы с рекламными агентствами, продавцами и маркетологами по всей России плюс личный опыт профессионального психолога позволяет Роману быстро диагностировать ситуацию и адаптировать обучающую программу к любой аудитории для достижения максимального эффекта. 5 лет опыта работы в продажах рекламы и 10 лет опыта работы бизнестренером.

Проект ADCONSULT — это консалтинг и обучение в сфере продаж, маркетинга, рекламы и PR. У проекта узкая специализация — мы работаем только в сфере оптимизации коммуникативных стратегий бизнеса. Работаем профессионально и дружелюбно.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro МАРКЕТИНГ

АЛЕКСАНДР БЕЛГОРОКОВ, содиректор и совладелец ADCONSULT Специализация Александра — продажи, продажи и еще раз продажи. Большой личный опыт продаж (более 20 лет) и долгая работа маркетологом в российских и западных компаниях дает возможность Александру давать участникам тренингов предметные рекомендации и максимально конкретные работающие рецепты успеха. 20 лет опыта работы маркетологом и рекламистом и 7 лет опыта работы бизнес-тренером.

Партнеры ADCONSULT убеждены, что совершенствование маркетинговых стратегий компании и поиск новых способов построения отношений с клиентами, партнерами, собственными сотрудниками и другими целевыми группами — это главный путь к успеху в условиях постоянно растущей конкуренции.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

Бессмысленно рекламировать средство от облысения просто всем лысеющим мужчинам. Нас интересуют лишь те, кто беспокоится о состоянии своей шевелюры. Ведь ни Александру Розенбауму, ни Федору Бондарчуку не это средство продать — голая голова это часть их имиджа и они совершенно не заинтересованы в том, чтобы решать эту проблему. Для них она просто не существует. Здесь нам скорее интересны, к примеру, клиенты фитнес-центров (раз они заботятся о здоровом образе жизни и своей фигуре, значит велика вероятность того, что и внешний вид головы их тоже волнует). Замечательный способ «выуживания» уже возбужденных клиентов — это тизерные вопросы и контекстная реклама в интернете. Необходимо определить, как мыслят и как ищут информацию о решении своих задач и проблем Зачем рекламировать окна, двери и отделочные материалы всем жителям города? Нас интересуют только те, кто делает ремонт. Почти всегда делают ремонт те, кто меняет место жительства. Значит, нас, в первую очередь, интересуют новостройки и базы данных агентств недвижимости, работающих на рынке вторичного жилья. Персональный маркетинг в отношении людей, только что поменявших жилье или планирующих сделать это даст нам куда больший выхлоп, чем медийная реклама по всему городу. Нас интересуют лишь те, кто уже так или иначе вовлечен в орбиту нашей деятельности.

Заповедь №3. Возбуждай найденных! Люди не покупают «на холодную». Это факт. Говоря умными словами, человек никогда не принимает решение о покупке в латентном состоянии — для того, чтобы совершилась сделка нужно перевести его в актуализированное состояние. Проще говоря, «разогреть». Вспомните себя. Вы улетаете в отпуск, имея при себе определенные деньги. Первые несколько дней решаете «тратить их разумно». Другой пример. В супермаркете есть так назы-

ваемая «прикассовая зона», где продается всякая мелочевка — конфеты, жвачки, бритвы, презервативы и так далее. Представьте себе, что было бы, если бы стенды со всей этой ерундой стояли бы не на выходе, а на входе в магазин. Сколько бы товаров из этой категории продавалось? Правильно: очень немного. Был проведен эксперимент, он доказал, что уровень продаж при таком «перемещении» падает до 3% от первоначального уровня. Это значит, что, как минимум, 97% продаж в прикассовой зоне — это спонтанные продажи, когда человек, «разгоряченный» предыдущими покупками, стоя в очереди, продолжает на автомате хватать всякую всячину с полок, конечно же, разумно убеждая себя, что все, что он только что набрал, ему жизненно необходимо. Иными словами, мы приходим в магазин «холодными», ходим по рядам, постепенно нагреваем себя этим, и уже под конец, когда вот-вот подойдет наша очередь, и там, за кассой, эти покупки уже будут невозможными, начинаем лихорадочно брать еще и еще. То же самое происходит в ресторане. Каждый молодой человек, как бы он не хорохорился, когда ведет девушку в ресторан, всегда имеет в своей голове некое более или менее точное представление о сумме, которую он готов на нее потратить. Если они выпили бутылку вина, она строит ему глазки и все идет, как нужно — эта планка в его сознании повышается. Если она ведет себя занудно и строго, и вообще свиданье пошло наперекосяк, то планка, если и не понизится, то уж точно зафиксируется на ранее определенном уровне. В общем, так или иначе, вывод, мы думаем, очевиден: клиента перед покупкой надо разогревать и не стоит продавать «на холодную». Антипример. В одном довольно крупном городе мы видели, как магазин элитной сантехники продавал супер-дорогие джакузи. Фактически, это были даже такие микробассейны с ценой от 15 тысяч евро и выше. Принцип продажи был прост: джакузи стояли на витрине и на них скотчем был приклеен малень-

pro МАРКЕТИНГ кий ценник, распечатанный на струйном принтере: что-то там 500 с хвостиком тысяч рублей. И люди просто проходили мимо этих джакузи — за три месяца не было продано ни одной штуки, хотя целевая аудитория (люди, заходившие в магазин), в принципе была достаточно состоятельной и могла себе позволить такую роскошь. То есть получается, что с выбором целевой аудиторией все нормально, беда лишь в том, что она абсолютно индифферентна по отношению к предлагаемому товару. Решение. Здесь оно могло бы быть, например, таким. Владельцы магазина прямо на территории салона устраивают по субботам конкурс «мисс мокрая майка». Каждая девушка, поплескавшаяся в джакузи в майке, получает приз. На конкурс прямо приглашаются все клиенты салона (они есть у магазина в базе данных). Самые смелые могут поплескаться с моделями в джакузи и ощутить на деле, как это клево иметь такую штуку у себя дома. Или: устраивается закрытая вечеринка для всех премиальных людей всего города, в кобрендинге с ювелирными салонами, магазинами элитной одежды, обуви и так далее, приглашаются известные ведущие, и с конкурсами и прибаутками в духе той же «мисс мокрая майка», постепенно подводят всех к мысли, что джакузи — совершенно неотъемлемый атрибут дольче вита.

Заповедь №4. Человечный маркетинг Сколько раз мы получали от своих местных телефонных компаний письма, которые начинались словами «Уважаемый(ая) абонент!»… И кому они адресованы? Вы когда-нибудь чувствовали себя в жизни абонентом? Вы просыпались ночью с мыслью о том, что вы в первую очередь абонент? К кому вообще эти люди обращаются?... Такие обращения безличны. Они не адресованы никому. А сообщения, которые никому не адресованы, обычно проходят мимо ушей. Когда в аэ-

ропорту говорят: «Пассажиры то, пассажиры это…» — мы игнорируем эти слова. Но стоит им назвать нас по громкоговорителю по имени: «Александр Белгороков и Роман Пивоваров срочно пройдите к выходу номер семь, на ваш самолет заканчивается посадка» — как мы тут же обращаем на это внимание и спешим к выходу. Вы ведете себя также. Это означает, что если у нас есть возможность персонального, адресного маркетинга — просто преступление ее не использовать. Конечно, в массовой рознице это сделать сложно. Продавая колбасу половине жителей города, трудно их называть по имени. Но в премиальном сегменте и уж тем более в В2С это реально. Необходимо создавать базы данных клиентов и переходить к личным контактам — письмам и телефонным звонкам. При этом делать их на нормальном человеческом языке, разговаривая с клиентом как с другом. Не «уважаемый клиент Сидоров Иван Петрович, позвольте сообщить вам о новом поступлении товара в магазины ООО «Коля»…» — в этом нет ни грамма человечного маркетинга и персонализации. А позвонить или написать и сказать: «Здравствуйте, Иван, рад вас слышать! Знаете, буквально только что мне сообщили новость, которая, я уверен, будет для вас важна. Вы знаете, у нас есть замечательная новая коллекция… Позвольте, я приглашу вас зайти и взглянуть. Скажите, мне записать, что вы придете в четверг или пятницу? Я почему спрашиваю — наши сотрудники готовят для вас сюрприз...». Только с нормальным человеческим подходом к клиенту и разговаривая с ним на нормальном человеческом языке мы сможем действительно построить ОТНОШЕНИЯ с клиентами.

Заповедь №5. Чем проще и понятнее предложение, тем лучше

Но часто мы видим совсем обратную картину. Бизнесмены и предприниматели, влюбленные в свое дело, расхваливают его в рекламе на все лады: «Наша мебель и самая качественная, и самая лучшая, и самая дешевая, и вообще, такаярастакая». При этом в ролике по экрану летают стулья и столы, офис-менеджеры танцуют и хохочут, говорят стихами, а все остальные незаполненные пустоты заняты 3-D графикой. Что на самом деле хочет знать покупатель, прежде чем принять решение о покупке того или иного товара или услуги? По сути, он знает четкие и понятные ответа на три «немых вопроса», которые он задает, каждый раз покупая что-либо: - почему я должен это купить? - чем это предложение отличается от аналогичных? - что будет доказательством того, что меня не обманут? Креатив вторичен. Его задача — сделать наше предложение четким, ясным, вкусным и запоминающимся. Других задач нет. Нам не нужно обязательно быть оригинальными или красивыми. «Если реклама работает — преступление ее менять просто в угоду новизне», говорил Дэвид Огилви. Четко сформулированное УТП (уникальное торговое предложение) как ответ на три вредных вопроса клиента — залог успеха. «Мы лучшие!» или «Нам десять лет!» или «Качественно, надежно, недорого!» — это не УТП. Это ерунда, которая клиенту не интересна и которую он не замечает.

Нет ничего лучше, чем простой и понятный ответ на самый вредный вопрос клиента «Зачем мне это надо?».

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro ЦИФРЫ Банк

Программа Готовое жилье

ИПОТЕКА

Ставка, % год* от 9.90 % в руб.

Сумма кредита от 150 тыс. руб.

Первонач. взнос до 10 %

Срок кредита до 50 лет

от 9.90 % в руб.

от 150 тыс. до 3 млн. руб., но не более 65% от стоимости квартиры от 150 тыс. руб.

от 35 %

до 20 лет

Комиссия*

Требования по страхованию

ВТБ24, ЗАО, г. Чита, ул. Амурская, д.41 ул. Бутина, 115, корпус №1 тел.: 8-800-100-24-24 www.vtb24.ru Победа над формальностями

Ипотека + Материнский семейный капитал (МСК)

от 9.90 % в руб.

Строящееся жилье

от 11,90 % на период строительства, от 9,90 % с момента оформления права собственности

от 150 тыс. руб.

Рефинансирование (перекредитование кредитов других банков)

от 9,90 % квартиры

от 150 тыс. руб.

Нецелевая ипотека (деньги под залог своей квартиры на любые цели)

от 13,95 % в руб.

от 150 тыс. руб.

Военная ипотека

от 8,70 % в руб.

до 2 250 000 руб.

Приобретение жилья на вторичном рынке «Твоя ипотека»

от 10,50 % в руб.

до 60 млн. руб.

Читинский филиал ОАО АКБ "Связь-Банк" тел.: 8 -800- 200-23-03 www.sviaz-bank.ru

Приобретение жилья на вторичном рынке «Новостройка» - с дополнительным обеспечением

Кредитный продукт «Военная ипотека»

Итоговая процентная ставка завичит от: - срока кредитования; -кредитной истории; -формы подтверждения дохода; -размера первоначального взноса; -наличия рекомендуемых видов страхования; - оплаты комиссии (комиссия за оформления закладной)

Ставка по продукту "Твоя ипотека"

Общие требования: Возраст Заемщика от 21 лет. Общий трудовой стаж не менее 1 года. В случае смены места работы трудовой стаж по последнему месту 1 месяц с момента истечения испытательного срока. Отсутствуют требования к прописке. Стандартный пакет документов: заявление (по форме Банка), копия паспорта, копия второго документа, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка о доходах, копия документа, подтверждающего отношение к воинской обязанности для мужчин, не достигших 27 лет Возраст от 21 лет. По двум документам Без подтверждения дохода Решение о выдаче в день обращения

Средства МСК, но не менее 10 % от стоимости квартиры

до 50 лет

от 20 % (Возможность использовать Средства материнского семейного капитала)

до 50 лет

Страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой квартиры от рисков утраты и повреждения.

Застройщик и строящийся объект аккредитованы Банком.

до 50 лет

Страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой квартиры от рисков утраты и повреждения, страхование риска утраты права собственности на квартиры. Страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой квартиры от рисков утраты и повреждения, страхование риска утраты права собственности на квартиры.

Стандартный пакет документов + справка первоначального кредитора, выписка по судному счету.

Страхование приобретаемой квартиры от рисков утраты и повреждения.

Документы: копия паспорта и второго документа, свидетельство участника НИС.

Остаток ссудной задолженности не более 80 % от стоимости квартиры НИС не менее 20 % от стоимости приобретаемой квартиры от 0 % при залоге имеющегося жилья от 20,00 % при залоге приобретаемог о жилья

Стандартный пакет документов + копия сертификата МСК и справка с ПФР о свободном остатке средств МСК Без комиссии

до 20 лет

На срок до достиж. заемщиком 45 лет

до 30 млн. руб.

от 20,00 %

до 30 лет

До 2,20 млн. руб.

Сумма накопительных взносов, указанная в Свидетельстве о праве участника НИС на получение Целевого жилищного займа

от 3 до 20 лет, до достижения возраста заемщиком 45 лет на дату окончания срока кредита

Иготовая процентная ставка завичит от: - срока кредитования; -кредитной истории; -формы подтверждения дохода; -размера первоначального взноса; -наличия рекомендуемых видов страхования; - оплаты комиссии (комиссия за оформления закладной)

9,50 % в руб. 10,00-10,50 % - на второй и последующие годы кредитования (ставка зависит от размера первоначально го взноса)

Условия предоставления кредита*

За оформление закладной в размере 1,50 % от суммы кредита (не менее 30 000 руб. и не более 100 000 руб.)

` Ìi`ÊÜ Ì ÊÌ iÊ`i ÊÛiÀÃ Ê vÊ v ÝÊ*À Ê* Ê ` Ì ÀÊ / ÊÀi ÛiÊÌ ÃÊ Ì Vi]ÊÛ Ã Ì\Ê ÜÜÜ° Vi °V ÉÕ V ° Ì

Возраст от 21 года. Стаж работы: общий трудовой стаж не менее 1 года и не менее 4-х месяцев на последнем месте работы. Документы: Заявление- анкета (по форме Банка), паспорт заемщика, один дополнительный документ (свидетельство пенсионного страхования, водительское удостоверение, ИНН, заграничный паспорт), копия трудовой книжки, справка по форме 2НДФЛ или справка о доходах по форме Банка, военный билет для мужчин до 27 лет. Документы по приобретаемой недвижимости ( в соответствии с требованиями Банка)

Обязательные виды страхования: Военнослужащие- участники НИС (участие в НИС не менее 3 лет); страхование риска утраты и повреждения передаваемого в залог жилья возраст на дату окончания срока кредита не (имущественное страхование) должен превышать 45 лет; Рекомендуемые виды страхования: страхование жизни и потери место регистрации- в любом регионе РФ; трудоспособности заемщиков (личное Документы: Заявление- анкета (по форме страхование); Банка),паспорт заемщика, свидетельство страхование риска утраты или участника НИС ограничения права собственности на передаваемое в залог жилье (страхование титула). Не требуется в случае передачи в залог имеющегося жилья, находящегося в собственности более 3 лет. *При отсутствии любого из рекомендованных видов страхования процентная ставка для кредита с аналогичными параметрами увеличивается на 3,0%. * При подготовке материала использована информация из открытых источников, пресс-служб банков, имеющих лицензии и иные документы, необходимые для ведения соответствующего вида деятельности. Внимание! Полную информацию, а также подробности необходимо уточнять, обратившись к официальным источникам информации. Редакция не несет ответственности за достоверность опубликованной информации. Дата актуализации: 01.09.2012 г.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

без комиссии

Обязательные виды страхования: страхование риска утраты и повреждения передаваемого в залог жилья (имущественное страхование). Рекомендуемые виды страхования: - страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков (личное страхование); - страхование риска утраты или ограничения права собственности на передаваемое в залог жилье (страхование титула). Не требуется в случае передачи в залог имеющегося жилья, находящегося в собственности более 3 лет. Отсутствие одного или нескольких из рекомендуемых (всегда) или обязательных (при отсутствии страхования на последующие годы после выдачи кредита) видов страхования и/или не соответствие параметров страхования по рекомендуемым или обязательным видам требованиям Банка ,процентная ставка с аналогичными параметрами увеличивается на 1%.

pro ЦИФРЫ

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ Банк

ВТБ24, ЗАО,

Цель кредита

Ставки % в рублях

Сумма кредита

Срок кредита

Кредит наличными (на любые цели)

от 21,00 – 26,00 % в руб.

50 тыс. – 1 млн. руб..

до 5 лет

Корпоративная программа

от 18,00 – 23,00 % в руб.

50 тыс. – 2 млн. руб.

до 5 лет

Комиссия

г. Чита, ул. Амурская, д.41 ул. Бутина, 115, корпус №1 тел.: 8-800-100-24-24

Обеспечение

Возраст заемщика от 21 – 65. Стаж на последнем месте работы не менее 3 мес.

www.vtb24.ru

Банк

Требования к заемщику Возраст заемщика от 21 – 65. Стаж на последнем месте работы не менее 6 мес.

Корпоративная программа (при наличии з/пл. карты)

от 17,00 – 22,00 % в руб.

50 тыс. – 2 млн. руб.

до 5 лет

Программа ТОП-менеджер

от 16,00 – 21,00 % в руб.

50 тыс. – 2 млн. руб. 50 тыс. – 3 млн. руб.

до 7 лет

ПРОМО - Акция

14,00 % в руб.

100 тыс. руб.

6 мес.

от 18,00 – 23,00 % в руб. Ставки % в рублях

30 тыс. – 750 тыс. руб. Сумма кредита

до 5 лет Срок кредита

Цель кредита Рефинансирование (открытый рынок)

от 15,00 – 20,00 % в руб.

30 тыс. – 750 тыс. руб.

до 5 лет

Потребительский кредит для работников бюджетных без обеспечения организаций и компанийпартнеров

от 12,90 в руб. 19 % в%руб. .

30 тыс. руб. тыс. – 3 млн. 30-500 руб. руб.

до 5 лет

Потребительский кредит для работников бюджетных без обеспечения организаций и компанийпартнеров

от19,00 12,90%%в вруб. руб.

30-500 руб руб. 30 тыс. руб. тыс. – 3 млн.

На любые цели

от 19,90 % в руб.

На любые цели

Для зарплатных клиентов 17,90 %; для сотрудников компаний, согласованных на льготную программу кредитования – 18,90 %; для остальных клиентов – от 23,50 % до 21,50 %.

Рефинансирование (корпоративная программа)

Без комиссии

Комиссия

Возраст заемщика от 23 – 65. Стаж на последнем месте работы не менее 3 мес. Наличие пакетного продукта (платиновая карта), доход не менее 80 000 рублей. Возраст заемщика от 23 – 65. Стаж на последнем месте работы не менее 6 мес. Требования к заемщику

Обеспечение

Наличие действующего кредита в стороннем банке, отсутствие отрицательной кредитной истории.

Без комиссий 2% от суммы кредита (минимум 1 тыс. руб., максимум 2 тыс. руб.)

Возраст на момент выдачи кредита не менее 23 лет. Общий трудовой стаж - не менее 1 года, на текущем месте работы-не работы неменее менее46месяцев. месяцев. Выполнение одного из условий: постоянная регистрация по месту жительства или место работы находятся в городе присутствия Банка/филиала Банка или наличие зарплатной карты Банка

до 5 лет

2,00 от суммы Без%комиссий кредита (минимум 1 тыс. руб., максимум 2 тыс. руб.)

30-750 тыс. руб.

до 5 лет

Без комиссий

Возраст на момент выдачи кредита не менее 23 лет. Общий трудовой стаж - не менее 1 года, на текущем месте работы-не работы неменее менее44месяцев. месяцев. Выполнение одного из условий: постоянная регистрация по месту жительства или место работы находятся в городе присутствия Банка/филиала Банка или наличие зарплатной карты Банка Возраст на момент предоставления кредита - не менее 23 лет. Стаж работы: не менее 4 месяцев на текущем месте работы

Для зарплтых клиентов, а также для сотрудников компаний, согласованных на льготную программу кредитования от 50 000 до 750 000 руб.; для остальных клиентов – от 50 000 до 450 000 руб.

от 12 до 60 месяцев

Без комиссий

Читинский филиал ОАО АКБ "Связь-Банк"

Без поручительства, без залога, без комиссий.

тел: 8-800-200-23-03 www.sviaz-bank.ru

"Читинский" Сибирский филиал ОАО "Промсвязьбанк" Тел.: 8-800-555-20-20

При недостаточности доходов заемщика возможно привлечение созаемщика для Возможно привлечение увеличения поручителясуммы для кредита до 3 млн. руб. увеличения суммы кредита до 1,5 млн. руб. При недостаточности доходов заемщика Возможнопривлечение привлечениесо возможно поручителя для заемщика для увеличения увеличения суммы кредитасуммы до 300 кредитатыс. до 1,5 млн. руб. руб. При недостаточности доходов заемщика возможно привлечение созаемщика для увеличения суммы кредита до 300 тыс. руб. Без залога и поручительства. Документы: паспорт, справка о доходах 2НДФЛ или бланк по форме банка, копия трудовой заверенная работодателем

www.psbank.ru

ККО "Чита" Благовещенского ф-ла ЗАО "Райффайзенбанк" Тел.: 7-3022-369884 www.raiffeisen.ru

Гражданство РФ. Возраст от 23 лет на момент предоставления кредита и до 60 лет на момент окончания действия кредитного договора для мужчин и до 55 лет для женщин. Постоянная регистрация на территории РФ в любом регионе присутствия банка. Текущее место работы Клиента должно находиться в регионе расположения кредитующего подразделения Банка, в которое подается заявление на кредит. Минимальный стаж на последнем месте работы 4 месяца (2 месяца для зарплатных клиентов) Средний ежемесячный совокупный собственный доход после налогообложения за последние 4 месяца (2 месяца для зарплатных клиентов) не менее 9 000 руб.

Без обеспечения

* При подготовке материала использована информация из открытых источников, пресс-служб банков, имеющих лицензии и иные документы, необходимые для ведения соответствующего вида деятельности. Внимание! Полную информацию, а также подробности необходимо уточнять, обратившись к официальным источникам информации. Редакция не несет ответственности за достоверность опубликованной информации. Дата актуализации: 01.09.2012 г.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro ЦИФРЫ

КРЕДИТЫ ДЛЯ БИЗНЕСА Банк

Программа

Ставки % /год

Сумма кредита

Срок кредита

Комиссия

21,70 % в руб.

до 2 млн. руб.

до 3 лет

2,00 %

от 17,16 % в руб.

до 3 млн. руб.

до 3 лет

2,00 %

"Читинский" Сибирский филиал ОАО "Промсвязьбанк"

Кредит-Первый (без залоговый) Кредит-Первый (залоговый) Кредит-Бизнес Кредит-Инвест

от 11,50 % в руб. от 11,06 % в руб.

до 9 млн. руб. до 120 млн. руб.

до 7 лет до 7 лет

1,50 % 1,25 %

Кредит-Транспорт

от 16,16 % в руб.

до 30 млн. руб.

до 5 лет

1,50 % - 4,00 %

Кредит – Овердрафт

от 12,00 % в руб.

до 22,5 млн. руб.

до 1 года

0,50 % - 1,00 %

Кредит – Недвижимость

от 11,50 % в руб.

до 100 млн. руб.

до 10 лет

0,25 % - 2,00 %

Кредит на Кредит

от 11,06 % в руб.

до 120 млн. руб.

до 7 лет

Программа «Капитал для роста»

в объеме, обоснованном бизнеспланом/ТЭО кредита

до 5 лет

Программа «Кредит под залог приобретаемого движимого имущества»

не более 80 % стоимости приобретаемого имущества

до 5 лет

Программа «Кредит под залог приобретаемого недвижимого имущества»

не более 70 % стоимости приобретаемого имущества

до 7 лет

Программа «Оборотный капитал»

в объеме, обоснованном бизнеспланом/ТЭО кредита

Программа обеспечения госзаказа

В соответствии с условиями госзаказа

до 1,5 лет. При оформлении в залог коммерческой недвижимости – до 2 лет до 3 лет

Тел.: 8-800-555-20-20 www.psbank.ru

Читинский филиал ОАО АКБ "Связь-Банк" тел.: 8 -800-200-23-03 www.sviaz-bank.ru

Индивидуально

Условия предоставления кредита Возраст заемщика: от 23 лет до 60

Возраст заемщика: от 23 лет до 60. Первоначальный взнос: 20 % от стоимости приобретаемого автотраспорта. Возраст заемщика: от 23 лет до 60. Возраст заемщика: от 23 до 60 лет. Наличие первоначального взноса (20 % от стоимости приобретаемого имущества) Возраст заемщика: от 23 лет до 60

Срок ведения бизнеса не менее одного года, прибыльная деятельность

Обеспечение Без обеспечения Обеспечение: залог личного имущества, поручительство собственников бизнеса Обеспечение: приобретаемый автотранспорт

Обеспечение: поручительство собственников бизнеса Обеспечение: залог приобретаемой недвижимости, поручительство собственников бизнеса Обеспечение: залог имущества, являющегося обеспечением по рефинансируемому кредиту, поручительство собственников бизнеса Ликвидное имущественное обеспечение, поручительство учредителей Залог приобретаемого движимого имущества, поручительство учредителей Залог приобретаемого недвижимого имущества, поручительство учредителей Ликвидное имущественное обеспечение, поручительство учредителей Ликвидное имущественное обеспечение, поручительство учредителей

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro ЦИФРЫ

ВТБ24, ЗАО, г. Чита, ул. Амурская, д.41 ул. Бутина, 115, корпус №1 тел.: 8-800-100-24-24 www.vtb24.ru

Кредит «Коммерсант» на развитие бизнеса

от 18,00 %

100 тыс.-3 млн. руб.

до 5 лет

Без комиссии

Бизнес-экспресс – оборотный

от 14,50 %

1 млн.-4 млн. руб.

до 2 лет

1-1,50 %

Бизнес-экспрессинвестиционный

от 14,50 %

1 млн.-4 млн. руб.

до 7 лет

1-1,50 %

Оборотный кредит на развитие бизнеса

индивидуально

от 850 тыс. руб.

до 2 лет

Залог автотранспорта, недвижимости, ТМЦ

Овердрафт

индивидуально

от 850 тыс. руб.

до 1 года

Инвестиционный кредит на развитие бизнеса

индивидуально

850 тыс.-150 млн. руб.

индивидуально

Без обеспечения, поддержание оборота по р/с Залог автотранспорта, недвижимости, ТМЦ

Банковская гарантия

индивидуально

до 150 млн.руб.

до 5 лет

Возраст от 21 до 65 лет. Наличие постоянной регистрации. Срок ведения бизнеса не менее 6 месяцев.

Без залога, без поручительства Без залога, сниженная ставка при оформлении кредита под залог

Срок ведения бизнеса не менее 6 месяцев, прибыльная деятельность.

Индивидуально

Залог прав (требований) по договору банковского вклада либо залог автотранспорта, недвижимости, ТМЦ

АВТОКРЕДИТ Банк

ВТБ24, ЗАО, г. Чита, ул. Амурская, д.41 ул. Бутина, 115, корпус №1 тел.: 8-800-100-24-24 www.vtb24.ru

Программа

Ставка, % год*

Сумма кредита

Первонач. взнос

Срок кредита

Автостандарт (паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, справка о доходах)

от 12,00 % в руб.

140 тыс. руб. – 5 млн. руб.

от 15,00 % (с возмож-стью кредитования без первонач. взноса)

до 7 лет

АвтоЭкспресс (паспорт, второй документ, удостоверяющий личность)

от 16,00 % в руб.

90 тыс. руб. – 1 млн. руб.

от 10,00 %

АвтоЛайт (паспорт, второй документ, удостоверяющий личность)

от 13,00 % в руб.

140 тыс. руб. – 2.8 млн. руб.

от 20,00 %

Комиссия*

Без комиссии

до 5 лет Без комиссии

Требования по страхованию Обязательное страхование КАСКО. Страховая премия по КАСКО по желанию клиента включается в сумму кредита. Страхование жизни является добровольным. При первоначальном взносе от 30% без оформления страхования КАСКО. Обязательное страхование КАСКО. Страховая премия по КАСКО по желанию клиента включается в сумму кредита. Страхование жизни является добровольным.

Условия предоставления кредита

Возраст: Женщины, мужчины от 21 до 65 лет на момент погашения кредита. Постоянная на территории местонахождения филиала Банка либо временная, но не менее чем на срок кредитного договора. Общий стаж не менее 1 года, на последнем месте работы – не менее 3-х месяцев.

Дополнительно

Автокредит на приобретение нового автомобиля отечественного или иностранного производства, также подержанного автомобиля иностранного производства. Возможность кредитования по субсидированным ставкам за счет заключения федеральных проектов с производителями Subaru Finance, Suzuki Finance, Mitsubishi Motors Finance, Mazda Finance, KIA Finance, Hyundai Finance и т.д.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

pro СОБЫТИЯ

ГРАЖДАНСКИЙ ФОРУМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ

2012 С 17 по 19 октября в Чите проходил гражданский форум «Гражданское общество и власть: взаимная ответственность». Форум организован при поддержке губернатора, правительства, Законодательного собрания и Общественной палаты Забайкальского края в целях объединения ресурсов некоммерческих организаций, органов государственной власти, местного самоуправления, бизнесструктур и СМИ для решения важнейших социальных задач. В этом году акцент в работе гражданского форума был сделан на деятельности некоммерческих объединений, их возможностях и потенциале в деле развития гражданского общества. Именно поэтому большое внимание уделялось выставке-презентации некоммерческих организаций и инициативных групп граждан. В рамках гражданского форума, по инициативе председателя Совета директоров ОАО «Группа компаний «Сибирь» Андрея Михайловича Харина впервые были организованы дискуссионная площадка «Молодежь и предпринимательство» и молодежная бизнес-игра. В форуме приняли участие представители 18-ти районов Забайкальского края, за три дня было представлено 76 проектов. Лучшие работы были отмечены представителями регионального правительства.

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

КРУГЛЫЙ СТОЛ «МОЛОДЕЖЬ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО» В РАМКАХ ФОРУМА

pro СОБЫТИЯ

PROДЕНЬГИ №4 (4), 11.2012

CLASSIFIED Реклама