A P R O B A D O
CÓMO PREPARARTE Y CUMPLIR LOS
REQUISITOS DE LAS ENTIDADES PARA
CRÉDITOS GRANDES”
INTRODUCCION
Los créditos de alto monto representan una de las operaciones financieras más exigentes, tanto para el solicitante como para la entidad bancaria. Este libro digital tiene como objetivo explicar, paso a paso, cómo funcionan las consultas, evaluaciones, requisitos y procesos que realizan las entidades financieras en Colombia para aprobar créditos de gran valor. Además, ofrece herramientas prácticas para preparar un expediente sólido, mejorar el comportamiento crediticio y aumentar las probabilidades de aprobación.
CAPÍTULO 1
CONCEPTOS BÁSICOS DEL CRÉDITO DE ALTO MONTO
¿Qué es un crédito de alto monto?
Un crédito de alto monto es un préstamo cuyo valor supera las líneas tradicionales de consumo. Por su importancia y riesgo, exige una evaluación más rigurosa.
¡Diferencias con créditos de consumo
Más requisitos documentales.
Análisis de riesgo profundo.
Garantías obligatorias en la mayoría de casos.
Proceso más largo y estructurado.
Normatividad relevante
Regulaciones de la Superintendencia Financiera.
Derechos del consumidor financiero.
Normas sobre historia crediticia y centrales de riesgo.
CAPÍTULO 2 REQUISITOS PREVIOS
DEL SOLICITANTE
Identificación y validación (KYC) son las siglas de "Know Your Customer" (Conozca a su cliente)
Las entidades verifican identidad, actividad económica, y antecedentes para cumplir normas de prevención de lavado de activos.
Documentos básicos
Documento de identidad.
Certificación laboral o de ingresos.
Declaraciones de renta.
Extractos bancarios.
Estados financieros (si aplica).
Preparación antes de solicitar
Revisar historial crediticio.
Organizar documentos.
Verificar deudas y capacidad de pago.
CAPÍTULO 3 CONSULTAS DE COMPORTAMIENTO CREDITICIO
¿Qué son las centrales de riesgo?
Entidades que recopilan y analizan el comportamiento de pago de personas y empresas.
Datacrédito / Midatacrédito
Permite consultar historial, score, obligaciones, moras y reportes.
TransUnion / CIFIN
Segunda central de consulta obligatoria para entidades.
Interpretación del puntaje
Los bancos analizan:
Puntaje general.
Historial de moras.
Antigüedad crediticia.
Comportamiento en diferentes tipos de crédito.
Derechos del usuario
Consulta gratuita periódica.
Corrección de errores.
Notificación previa a reportes negativos
CAPÍTULO 4
PROCESO INTERNO DE EVALUACIÓN EN LAS ENTIDADES FINANCIERAS
Recepciónyvalidacióndelasolicitud
Incluye autorización para consultar centrales de riesgo.
Verificacióndocumental
Revisión de identidad, antecedentes y consistencia dedocumentos.
Modelosdescoringinterno
Cada banco tiene algoritmos internos que evalúan el riesgodelsolicitante.
Evaluacióndecapacidaddepago
Ingresos.
Niveldeendeudamiento.
Flujodecaja.
Análisisdegarantías
Segúneltipodecrédito,puedensolicitar:
Inmuebles.
Vehículos.
Pólizas.
Avalesempresariales.
Comitédecrédito
La decisión final recae en un comité que analiza el riesgoydefinecondiciones. 06
CAPÍTULO 5
REQUISITOS DOCUMENTALES SEGÚN TIPO DE CLIENTE
Personanaturalempleada
Desprendiblesdenómina.
Certificadolaboral.
Extractosbancarios.
Personanaturalindependiente
Estadosfinancieros.
Declaraciónderenta.
Certificacionescontables.
MicroempresasyPYMEs
Balancegeneral.
Estadoderesultados.
Flujodecaja.
CámaradeComercio.
Empresasgrandes
Estadosauditados.
Proyeccionesfinancieras.
Certificadostributarios.
CAPÍTULO 6
Midatacrédito
Consultadehistorialyscore.
TransUnionCIFIN
Accesoareportesdecrédito.
Superintendencia Financiera
Normativa, derechos y reclamaciones.
Otrosportalesútiles
RUES (registro unico empresarialysocial)
https://www.rues.org.co/ CámaradeComercio
SIREL
CAPÍTULO7 EVALUACIÓNFINANCIERAPARALA APROBACIÓN
Flujodecaja
Elemento fundamental paracréditosde altovalor.
Garantías y su valoración
Cómo las entidades tasan bienes y pólizas
Indicadoresclave
Capacidadde endeudamiento.
Relación cuota/ingreso.
Liquidez.
CAPÍTULO 8
DECISIÓN DEL CRÉDITO
Aprobación
Entrega de oferta, condiciones, tasa, y requisitos adicionales.
Negación
Razones comunes:
Score bajo.
Deudas altas.
Inconsistencias documentales.
Negociación de condiciones
El cliente puede solicitar ajustes en tasa, plazo o garantías.
FIRMA,DESEMBOLSOYSEGUIMIENTO
Formalización
Firma de contratos, pagarés, garantías y pólizas.
Desembolso
Transferencia del crédito al cliente.
Reportes a centrales de riesgo
Cómo y cuándo se reporta el comportamiento de pago.
Seguimiento y obligaciones
Control del uso del crédito y cumplimiento de pagos.
