El Magisterio Español
Miércoles, 11 de noviembre 2015 /Nº 12.076
Programa de
Educación Financiera Gloria Caballero ENTREVISTA
“La finalidad que se persigue es que los alumnos sepan extrapolar los conocimientos y habilidades a su vida cotidiana, personal y familiar“
Pregunta. ¿Cuándo y cómo nació vuestro Programa de Educación Financiera? Respuesta. El Programa de Educación Financiera en los centros educativo nace como una iniciativa enmarcada dentro del Plan de Educación Financiera que llevamos a cabo entre la CNMV y el Banco de España. Fue en 2008 cuando decidimos asumir el compromiso de impulsar el primer proyecto de Educación Financiera con vocación generalista en nuestro país, al que, con posterioridad se sumaron otros organismos de la Administración Central, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y la Secretaría General del Tesoro. Uno de los colectivos prioritarios del plan son los jóvenes, por lo que se dedican muchos esfuerzos en impulsar acciones encaminadas a fomentar la Educación Financiera en el aula. Ya en 2005, la OCDE reconocía la necesidad de impulsar programas de Educación Financiera dirigidos a todos los ciudadanos y, en concreto, recomendaba comenzar por la escuela. Para poner en marcha el programa, el primer paso fue firmar en 2009 un convenio de colaboración con el Ministerio de Educación. A raíz del mismo, comenzamos a trabajar de forma conjunta para lanzar un primer Programa Piloto de Educación Financiera durante el curso 2010-11. Esta experiencia piloto que se desarrolló en 25 centros educativos, obtuvo unos resultados muy positivos, por lo que decidimos extender el programa a todos los centros que estuvieran interesados. Para ello, durante el curso 2011-12 se realizó una labor de comunicación y divulgación del programa entre todas las Consejerías de Educación de las comunidades autónomas, que respondieron con gran interés y decidieron incluirlo
entre su oferta educativa. Asimismo, conviene destacar la labor de las asociaciones educativas de enseñanza privada, concertada, independiente y cooperativa, en concreto: FERE-CECA, Acade, CECE, Cicae y Uecoe, con las que firmamos un convenio de colaboración para, entre otros, promover la Educación Financiera entre sus centros asociados. Estas asociaciones colaboran cada curso promoviendo entre sus centros el programa y poniendo a disposición de los mismos los materiales y recursos. En este sentido, no podemos olvidar la labor del Ministerio de Educación, Cultura y Deporte y de sus or-
“Nos basamos en la detección de necesidades concretas” ganismos; el Centro Nacional de Innovación e Investigación Educativa (Cniie), el Instituto Nacional de Evaluación Educativa (INEE) y el Instituto Nacional de Tecnologías Educativas y Formación del Profesorado (Intef). Cada uno en su ámbito de actuación nos han ayudado a impulsar el programa y a crear conciencia sobre la importancia de la Educación Financiera entre la comunidad educativa. Destacamos, por ejemplo, el apoyo recibido por el Intef para el lanzamiento de un curso de formación del profesorado sobre Educación Financiera, la implicación del INEE en la evaluación de la prueba de Educación Financiera de PISA 2012 y la celebración conjunta que realizamos del Congreso,
PISA: Finanzas para la Vida, celebrado en julio de 2013. Y, por supuesto, la labor constante del Cniie en la integración del programa como proyecto de innovación educativa y la promoción del mismo entre las Consejerías de Educación. P. ¿Por qué la CNMV y el Banco de España se implican en la Educación Financiera? R. La CNMV y el Banco de España han asumido, dentro de la estrategia global del Gobierno en el ámbito de la Educación Financiera, las recomendaciones y principios de la Comisión Europea y la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económicos (OCDE), de contribuir a la mejora de la cultura financiera de los ciudadanos. En este sentido, la CNMV y el Banco de España participamos activamente en la Red Internacional de Educación Financiera, la INFE de la OCDE, que emite principios y recomendaciones de alto nivel que ayudan a implantar a los países las estrategias de Educación Financiera, tanto de carácter general, como en segmentos específicos, como las escuelas. P. ¿En qué os basáis para desarrollar vuestros contenidos? ¿Tenéis alguna referencia? R. Nos basamos en nuestra experiencia, en la detección de necesidades concretas y contando siempre con el asesoramiento de expertos en didáctica y formación, así como del Ministerio de Educación, Cultura y Deporte. Ni el Banco de España ni la CNMV somos expertos en didáctica, ni nunca podremos sustituir a los profesores, que son los principales expertos y protagonistas del programa. Los materiales y recursos que se han desarrollado contribuyen a potenciar los conocimientos y habilidades que permiten al alumnado comprender conceptos clave como
Gloria Caballero, subdirectora del Área de Formación del Inversor de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV)
el ahorro, los ingresos, el presupuesto personal, el coste de las cosas, la calidad de vida o el consumo responsable. La finalidad que se persigue es que sean capaces de extrapolar estos conocimientos y habilidades a su vida cotidiana, personal y familiar. El referente que tenemos es PISA. Por ello, a lo largo de estos cursos,
“Los recursos contribuyen a potenciar los conocimientos y habilidades” hemos mejorado los contenidos para adaptarlos plenamente a su marco de aprendizaje. Estos contenidos no son simple teoría, ya que ayudan a desarrollar las competencias básicas, a pensar y a desarrollar habilidades. Por ello todos los comentarios que hemos recibido por parte los profesores han sido muy positivos y nos animan a continuar.
P. ¿Qué os dice la experiencia? ¿Qué conclusiones sacáis después de que ya hayan sido varios los alumnos y profesores que han podido servirse de vuestra propuesta educativa? R. Las conclusiones las podemos sacar por dos vías. Por un lado, los resultados de las evaluaciones, que hasta la fecha indican que los profesores están muy satisfechos con este programa en general y, en concreto, con los materiales y recursos, que ofrece y que fomentan el dessarrollo de las competencias entre sus alumnos. Y, por otro, por los propios comentarios que nos hacen llegar directamente los profesores, que nos trasladan su entusiasmo con el programa y la necesidad de formación que existe en este ámbito de la Educación Financiera. Además, la evaluación concluye que el programa ha sido eficaz en la medida en que ha permitido a los estudiantes adquirir competencias y conocimientos en el área de interés. Los estudiantes que han trabajado con el programa han logrado niveles de desempeño superiores a los obtenidos por un grupo de alumnos que no han recibido el programa.
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MIÉRCOLES, 11 DE NOVIEMBRE DE 2015
10 temas para trabajar las áreas de PISA Ahorro, tarjetas, inversión y mucho más para adquirir los conocimientos básicos y necesarios del sector financiero.
El Programa de Eduación Financiera se divide en 10 temas que trabajan las áreas temáticas que establece PISA. Estos temas son: 1) Mi dinero, mi vida, mi futuro: este primer módulo sirve para motivar al alumnado a querer aprender más sobre la gestión de sus finanzas. Para ello es imprescinble que haga la conexión entre los buenos hábitos financieros y el logro de un estilo de vida deseado. Se definen conceptos como bienestar financiero, seguridad financiera y riqueza, haciendo ver que no dependen solamente del nivel de ingresos, y que están al alcance de todos. 2) Ahorro: porque yo me lo merezco: el ojetivo de este módulo es uno de los más importantes de cualquier programa de Educación Financiera: fomentar buenos hábitos de ahorro a lo largo de la vida del alumnado. Vemos la importancia de sacrificar la gratificación inmediata de consumir ahora para pdoer lograr un objetivo futuro, el significado de “págate primero”, la diferencia entre ahorro e inversión y el impacto que tienen factores como el tiempo y el interés compuesto sobre nuestra capacidad de acumular riqueza. 3) ¡Controla tu vida! ¡Controla tu dinero!: en este módulo el alumno aprende cómo puede sacar más partida de su dinero elaborando un presupuesto personal, o plan de gastos. Distinguirá distintos tipos de ingresos, cómo clasificar y priorizar los gatos y cómo ajustar un presupuesto para asegurar que los gastos sean inferiores a los ingresos. Se insiste en la importancia de “págate primero”, incluyendo el ahorro como gasto obligatorio dentro del presupuesto.
Las malas decisiones financieras impactan en la vida de una persona La necesidad de impartir Educación Financiera en las escuelas viene justificada por la importancia de poder independizarse y participar en la sociedad, ya que los jóvenes tendrán que tomar decisiones financieras de forma cotidiana. Necesitan saber gestionar su dinero, seguir un presupuesto, comparar ofertas de bienes y servicios, evitar un exceso de endeudamiento, ahorrar para emergencias y para su vejez, minimizar su exposicion al riesgo son cada vez más complejos, mientras la presión social y mediática para gastar es cada vez mayor. Los hábitos y comportamentos financieros no solo tienen consecuencias para su cuenta corriente; condi-
4) Crédito: sin abusar: en este módulo vemos el significado y las consecuencias del desahorro o el endeudamiento. Los alumnos distinguirán entre deuda buena y deuda mala y conocerán distintas opciones y costes de utilizar dinero prestado, incluyendo los principales productos bancarios de financiación –préstamos personales y préstamos hipotecarios–. Entenderán el impacto que tiene en su presupuesto tener que reembolsar una deuda. Se hace especial énfasis en el peligro de un exceso de endeudamiento. 5) ¿Eres consumidor inteligente?: El objetivo de este módulo es desarrollar la capacidad de análisis crítico del alumnado en sus decisiones de compra. Se examinan los factores que influencian estas decisiones, incluyendo la presión entre pares y los mensajes publicitarios. Los alumnos se entrenan en la comparación de precios y en la búsqueda de información para tomar decisiones informadas. Deben distinguir entre consumo y consumismo, y comprenderán que forman parte del consumo inteligente, la solidaridad y el cuidado del medio ambiente. 6) Mi banco y yo: en este módulo se explica el papel de los bancos dentro de la actividad económica y los beneficios y costes de utilizar sus servicios. Los alumnos comprenderán el funcionamiento de las cuentas a la vista, los servicios básicos de caja asociadas a las mismas y la banca on line. Se recalca la importancia de trabajar únicamente con entidades registradas y de proteger ciertos datos personales. 7) ¿Cómo lo vas a a abonar?: este módulo está dedicado a las características, ventajas e inconvenientes de
cionarán sus oportunidades de futuro, su salud física y mental, y afectarán a su autoestima y a sus relaciones personales. Las malas deciciones financieras pueden tener un impacto negativo en sus vidas durante muchos años. Se recomienda que los contenidos de Educación Financiera se traten de manera transversal, integrados en otras áreas de conocimiento como las Matemáticas, Economía Ciencias Sociales, etc. También encajan asignaturas de fomento del emprendimiento, siendo muy útiles entendidas como base del mismo. En definitiva, el Programa de Educación Financiera es adaptable a la programación de cada centro, si bien se recomienda una duración mínima de impartición de 15 horas para repasar todos los contenidos incluidos en el mismo. El programa podrá ser impartido por los profesores de las asignaturas mencionadas en la respuesta anterior o por otros de diferentes especialidades. Los centros y profesores participantes recibirán un diploma acreditativo por el Plan de Educación Financiera que avalará que el centro ha participado en el programa y que ha impartido Educación Financiera en sus aulas.
los medios de pago distintos a las tarjetas: dinero en efectivo, medios de pago electrónicos como transferencias y adeudos directos y nuevas tecnologías como pago con móviles. El alumnado aprenderá a detectar un billete en euros falso y se entrenará en el cálculo del cambio de moneda extranjera. 8) Las tarjetas: ¿amigos o enemigos?: este módulo está dedicado al uso responsable de las tarjetas de débito y crédito. El alumnado podrá apreciar las ventajas e inconvenientes de distintos tipos de tarjetas y modalidades de pago. Se hace hincapié en el peligro de endeudamiento que supone un mal uso de las tarjetas de crédito. El alumno también debe asimilar la importancia de seguir ciertas medidas de seguridad al operar con tarjetas, en persona o a distancia. 9) ¡Haz crecer tu dinero! En este módulo, que se puede hacer total o en parte combinado con el módulo 2 sobre ahorro, se estudian los principales productos de ahorro e inversión: cuentas remuneradas, depósitos a plazo, renta fija, renta variable 10) ¡Protege tu dinero!: en este módulo el alumno aprende cómo se puede gestionar, cubrir y compensar distintos riesgos financieros. Conocerá opciones para protegerse contra pérdidas financieras, en especial el fondo de emergencia –repetición– y los productos de seguros. Se recalca la importancia de la diversificación del ahorro e inversión para gestionar el riesgo, el efecto negativo de la inflación sobre los ahorror, el peligro de los chiringuitos y otros fraudes financieros, y la importancia de la planificación financiera a largo plazo para asegurar el futuro.
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MIÉRCOLES, 11 DE NOVIEMBRE DE 2015
Con la Educación Financiera no solo aprendes finanzas Según la OCDE, la Educación Financiera hace referencia a la enseñanza de conocimientos, habilidades, comportamientos, valores y aptitudes que permitan a los estudiantes tomar decisiones financieras informadas y sensatas en su vida diaria, preparándoles para afrontar en una mejor posición los retos básicos de índole financiera con los que se encontrarán a lo largo de su ciclo vital. Sin embargo, la Educación Financiera es más que eso. El desarrollo de la competencia financiera complementa directamente el desarrollo de las competencias básicas establecidas en el currículo español: -Matemática: requiere aplicar razonamientos para interpretar y resolver problemas provenientes de situaciones cotidianas en el uso del dinero. También por la adquisición de una disposición favorable y de progresiva seguridad y confianza hacia la información y las situaciones –problemas, incógnitas, etc.– que contienen elementos o soportes matemáticos y en las
que deben utilizar razonamientos para tomar de decisiones e interpretar la información. Como ejemplo: descuentos, comparación de precios, porcentajes, etc. -Social y ciudadanía: permite desarrollar las habilidades para la toma de decisiones que afecten tanto al propio individuo como a la sociedad en general. Como ejemplo: utilizar el juicio moral, comprender la interdependencia económica social, etc. -Autonomía e iniciativa personal: contribuyen a reforzar la autonomía, la autoestima y la identidad personal en el desarrollo de las habilidades financieras individuales. Como ejemplo: imaginar proyectos, distinguir entre deseos y necesidades, etc. -Lingüística: comprender el vocabulario económico y financiero. Como ejemplo, distinguir conceptos, entender el significado de las siglas financieras más utilizadas, etc. -Tratamiento de la información y competencia digital: permite el entrenamiento en el uso de las
Tecnologías de la Información y la Comunicación en la búsqueda de información, en el análisis y selección. Como ejemplo, uso y adopción de medidas de seguridad en internet, analizar las ofertas y precios, realizar comparativas, etc. -Conocimiento e interacción con el mundo físico: demostrar el espíritu crítico en la observación de la realidad y en el análisis de los mensajes informativos y publicitarios. Comprender el coste de oportunidad y la satisfacción más eficiente de las necesidades de la vida cotidiana. Como ejemplo: consumo racional, solidario, conocimiento de los principios y ciclos económicos, etc. -Aprender a aprender: programar, planificar, tomar decisiones y asumir responsabilidades son acciones que complementan el desarrollo de esta competencia en tanto que suponen un aprendizaje continuo. La evolución del entorno financiero requiere de un aprendizaje constante en todos los sentidos.
Estudiar Educación Financiera en el colegio tiene premio Los centros y profesores que participan en el Programa de Educación Financiera pueden tomar parte en sus premios. Estos galardones buscan involucrar a los alumnos y a los profesores para que trabajen en equipo y desarrollen ideas creativas sobre Educación Financiera. Los premios se convocan anualmente y en ellos pueden participar todos los centros adheridos a dicho programa. La finalidad de este concurso es que los niños integren de una manera práctica, creativa y lúdica los conocimientos de Educación Financiera adquiridos durante el curso y adquieran conciencia de la importancia que dicha materia tiene en sus vidas. En años anteriores se ha propuesto la realización de vídeos, infografías, un canvas, etc. Los centros ganadores reciben de manos del gobernador del Banco de España su premio y visitan el Banco de España –incluyendo la Cámara del Oro– y el Palacio de la Bolsa de Madrid. Los premios tienen como objetivo incentivar tanto a alumnos como a profesores para que demuestren que la Educación Financiera forma parte de su realidad y de su entorno. Los premios añaden un plus de motivación a este programa que puede presumir de que los resultados de las evaluaciones han sido muy positivos tanto para profesores como para alumnos. Los primeros porque valoran la utilidad del Programa de Educación Financiera y la calidad de sus contenidos, y los segundos porque aprecian de forma inmediata la vinculación directa que existe entre lo aprendido a través del programa y su vida cotidiana.