9 minute read
5C Lån
from 9788203407598
5C
U T F O R S K Lån
For de fleste er det nødvendig å låne penger når de skal kjøpe bolig, bil eller andre ting de ikke har råd til å betale kontant.
Det er også vanlig å ta opp studielån som student. I Norge kan alle studenter få støtte til utdanning fra Lånekassen i til sammen åtte år.
Et lån betaler vi som regel tilbake litt etter litt. Hver nedbetaling kaller vi et avdrag. I tillegg til avdrag må vi betale «leie» for lånet, renter.
Søk på internett og finn ut hva som er vanlig rente på boliglån, billån og studielån.
Hvorfor tror du det er forskjellig rente på de ulike lånetypene?
Undersøk hva som menes med fast rente og flytende rente. Hvilke fordeler og ulemper ser du ved hver av dem?
Nominell rente er renten per år som vi betaler for selve lånebeløpet. Når vi låner, må vi i tillegg til nominell rente ofte betale et etableringsgebyr til banken. I noen tilfeller er det også andre gebyrer.
Når vi tar med gebyrene i tillegg til nominell rente, kaller vi det vi betaler for lånet for effektiv rente. Denne er derfor høyere enn den nominelle renten. Det er den effektive renten vi må se på når vi skal sammenlikne ulike lånetilbud. Vurderingseksemplar
Avdrag og renter betaler vi på bestemte datoer, som vi kaller forfallsdatoer eller terminer.
Lånet tas opp 2. termin
1. år 2. år 3. år 4. år
1. termin 3. termin
Det beløpet vi skal betale ved hver termin, heter terminbeløp.
terminbeløp = avdrag + renter
Den mest vanlige lånetypen i dag er annuitetslån. Ved et annuitetslån er alle terminbeløp like store. Til å begynne med betaler vi mye renter og lite avdrag. Etter hvert som vi betaler ned lånet, betaler vi mindre renter og større avdrag.
En annen lånetype er serielån. Ved et serielån er alle avdragene like store, men rentene blir mindre og mindre. Da blir terminbeløpene mindre og mindre.
Bruk figurene nedenfor til å forklare forskjellen på et annuitetslån og et serielån.
S N A K K
Avdrag Renter Avdrag Renter Serielån Annuitetslån Hvorfor tror du at serielån er en lite vanlig lånetype? Når du skal ta opp og vurdere ulike lån, kan du bruke regneark eller lånekalkulatorer på internett. Du finner lenker til slike lånekalkulatorer på Aunivers.no. Vurderingseksemplar
U T F O R S K Vi tar for oss et annuitetslån på 200 000 kr som vi skal nedbetale over fem år. Renten er 6,0 % per år. Vi velger å nedbetale med én termin hvert år, første termin om ett år, og vi får vite av banken at terminbeløpene er 47 479 kr.
Nedenfor har vi laget en nedbatalingsplan for lånet i et regneark. Finn ut hvordan vi tenkte da vi lagde regnearket.
Et annet annuitetslån er på 800 000 kr. Vi skal nedbetale lånet over ti år med én termin hver måned. Første termin om én måned, renten er 5,5 % per år. Regn med at lånet er gebyrfritt.
Formelvisning: Vurderingseksemplar
Bruk en lånekalkulator på internett. a Hva er terminbeløpet på dette lånet? b Hvor stort er det første og det siste
Merk!
I det første lånet ovenfor regnet vi med årlige terminer, altså én termin hvert år. For de fleste lån er det vanlig med månedlige terminer slik vi hadde på det andre lånet, altså én termin hver måned.
5.14
Nanna tar opp et annuitetslån på 200 000 kr. Hun skal nedbetale lånet over ti år med én termin hvert år. Første termin om ett år. Renten er 2,5 % per år. Terminbeløpet er 24 658 kr. a Hva blir avdragene de to første årene? b Hva blir avdraget det siste året?
5.15
Ingvild planlegger å kjøpe sin første leilighet. Banken tilbyr en lånerente på 2,0 % per år, og Ingvild vurderer hvor stort lån hun kan klare å betjene. Hun tror hun kan betale 10 000 kr i måneden på lånet. For enkelhets skyld tenker vi at Ingvild betaler årlige terminer. a Bruk et regneark til å finne hvor stort lån Ingvild kan ta opp hvis lånet skal nedbetales over 20 år. Se bort fra eventuelle gebyrer. «Husk at renten endrer seg over tid» sier mamma. «Da jeg kjøpte min første leilighet var renten 9 % per år.» b Hvor stort lån kan Ingvild betjene hvis renten blir endret til 9 % per år? Banken tilbyr nedbetalingstid på inntil 30 år. c Vil Ingvild klare å betjene et lån med 9 % rente per år og en nedbetalingstid på 30 år?
5.16
Vi bruker en lånekalkulator til å lage en nedbetalingsplan for et lån på 500 000 kr som skal nedbetales over fem år med én termin hvert år, første termin om ett år. Vi regner med en rente på 4,0 % per år, et etableringsgebyr på 500 kr, og et termingebyr på 20 kr. Vi får nedbetalingsplanen i figuren nedenfor. Hvilken type lån er dette? Annuitetslån eller serielån?
Vurderingseksemplar
U T F O R S K Kredittkort
Et kredittkort skiller seg fra et vanlig bankkort ved at pengene ikke trekkes direkte fra bankkonto når du handler eller tar ut penger. I stedet låner du pengene.
Én gang i måneden får du en regning på de kjøpene og kontantuttakene du har gjort siste måned. Du kan velge å betale hele beløpet med en gang, eller bare betale et minimumsbeløp og utsette resten.
Hvis du utsetter å betale, må du betale renter. Disse kan være svært høye, og ofte blir det oppgitt en månedsrente i stedet for en årsrente. Dette gjør at renten er høyere enn det først kan se ut som.
På kredittkort er det også ofte gebyrer ved minibankuttak og kontantuttak.
Hvis du velger å inngå en avtale om kredittkort, bør du derfor undersøke innholdet i avtalen svært nøye.
John har fått nytt kredittkort. Han leser i avtalen at det er en månedsrente på 1,7 % hvis han ikke betaler hele det skyldige beløpet når han får regning på det han har handlet for. John vil sammenligne med renten han har på bankkontoen sin, men på den er det en årsrente. For å gjøre om månedsrenten til årsrente setter han opp følgende regnestykke: Vurderingseksemplar
1,017 =1,224=22,4% 12
Han mener årsrenten må være 22,4 %.
Odd synes dette er merkelig. Han søker på internett og finner: «For å regne ut rentekostnaden på kjøpet ditt, har vi regnet med en nominell årsrente på 20,4 %, noe som svarer til en rente på 1,7 % per måned»
Finn ut hvordan John tenkte da han satte opp regnestykket sitt. Hvilken sammenheng bruker banken hans mellom årsrente og månedsrente?
5.17
Kevin betaler en ferie til 5000 kr med kredittkort. Regningen forfaller i begynnelsen av mai, men Kevin utsetter å betale regningen. Månedsrenten på kortet er 1,7 %. Hva har beløpet for ferien vokst til i begynnelsen av september?
5.18
Jostein betaler en ferie med kredittkort. Hvis han hadde betalt inn det skyldige beløpet ved første forfall, ville han ha sluppet å betale renter for det lånte beløpet. Men han har så vidt råd til å betale et minimumsbeløp på 250 kr. Restbeløpet på 15 000 kr blir stående som et lån til en «skyhøy» effektiv rente på 24,5 % per år. a Hva må Jostein betale i renter for dette lånet hvis han først får råd til å betale ett år etter første forfall? Mona har også betalt ferien med et kredittkort. Hun har også belastet kortet med 15 000 kr. I hennes kredittkortavtale inngår det at hun må betale 2,2 % renter per måned. b Hva må Mona betale i renter hvis hun klarer å betale etter 6 måneder? c Hvor mange prosent renter utgjør denne avtalen per år?
Kjøp med betalingsutsettelse Når vi handler på internett eller når vi handler for større beløp i enkelte butikker, får vi ofte tilbud om å betale med betalingsutsettelse, eller opprette en handlekonto. Dette fungerer som et kredittkort, med tilsvarende betingelser. 5.19 Sindre skal kjøpe ny mobiltelefon. Han finner telefonen han ønsker seg til 10 890 kr i en nettbutikk. Når han skal betale, kan han velge mellom kortbetaling og et valg hvor det står «Handlekonto, kjøp nå − betal seinere». Sindre synes det virker fristende å betale seinere, og velger handlekonto. Men Vurderingseksemplar når regningen kommer, glemmer han å betale den. Handlekontoen har en månedsrente på 1,75 %, og et periodegebyr (et gebyr som må betales for hver måned med utsettelse) på 45 kr. a Hvor stor er den nye regningen han får en måned seinere? b Hvor stor blir regningen hvis Sindre utsetter å betale i 6 måneder?
S N A K K Forbrukslån
Et forbrukslån er et lån som vi selv kan bestemme hvordan vi vil bruke. Slike lån er ofte svært dyre (høy rente).
Henrik vil kjøpe moped, men mangler 10 000 kr. Han undersøker muligheten for å låne penger, og finner dette tilbudet på et forbrukslån.
Hva vil mopeden koste Henrik om han tar opp dette lånet? Sammenlign renten på dette lånet med renten på et vanlig billån i en bank.
5.20 Pia vurderer å ta opp et forbrukslån, men er usikker på hva det vil koste henne. Hun gjør et søk på internett. a Hvor mye må Pia totalt betale for lånet med dette priseksemplet? b Hvor mye må hun betale til sammen i renter og gebyrer? Vurderingseksemplar c Bruk en lånekalkulator til å undersøke hva den effektive renten per år er for dette lånet. d Hva tenker du om kostnaden ved dette lånet?
R Ø D E O P P G AV E R
5.21
Elin ønsker fra nyttår å sette et beløp i banken hver måned i to år slik at hun oppnår et sluttbeløp på 15 000 kr. Hun regner med en rente på 3,0 % per år. Bruk en sparekalkulator til å finne ut hvor mye Elin a må sette inn på kontoen hver måned. b får i renter.
5.22
Du vil låne 1 000 000 kr til boligkjøp. Du ønsker å betale lånet tilbake over 20 år med to terminer per år. Regn med 3,5 % rente per år, et etableringsgebyr på 2000 kr og et termingebyr på 50 kr. Første termin skal betales om ett år. a Bruk en lånekalkulator til å finne ut hvor mye du må betale i renter hvis det er et serielån og hvis det er et annuitetslån. b Forklar hvorfor rentebeløpene du fikk i oppgave a, er forskjellige.
5.23 U
Figuren viser en del av nedbetalingsplanen for et lån de første årene etter at det ble tatt opp. a Hvilken type lån er dette? b Hvor stort var lånet da det ble tatt opp? c Hva er renten per år?
5.24
Ella sparer til leilighet. Hun regner med å kjøpe en leilighet til 1 800 000 kr, og for å få lån trenger hun 15 % egenkapital. a Hvor mye egenkapital må Ella ha? Ella klarer å spare 1500 kr hver måned. Alt hun sparer setter hun i begynnelsen av hvert år inn på en BSU-konto med 5 % rente per år. b Bruk et regneark og finn ut hvor lenge Ella må spare. Ella jobber i feriene, og tjener til sammen 80 000 kr i året. Av dette betaler hun 8 % i skatt. c Hvor mye skatt betaler Ella? d Hvor stort skattefradrag får Ella hvert år siden hun sparer på BSU? Ella sparer også skattefradraget. e Hvor mye raskere når Ella sparemålet sitt enn hvis BSUordningen ikke hadde gitt skattefradrag?
5.25
På internett fant vi tilbudet til høyre. Hvor mye må du betale i året hvis du tar opp et annuitetslån på 600 000 kr med 19,99 % effektiv rente og en nedbetalingstid på 10 år?
