305 AUSB

De Miami a Tierra de Campos

ESPAÑA Y EE UU,,

unidos por Ponce de León

César Alierta.

ASOCIACIÓN DE USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS AUSBANC EMPRESAS

Nº 305

Noviembre 2015

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La guerra de las redes Alierta y Slim, contra los gigantes de internet Controlado por

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Generar confianza y contar con un buen plan de negocio, las claves.

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ESPECIAL

INFRAESTRUCTURAS EL SECTOR CRECERÁ UN 4,4% EN 2016

LA OTRA CARA DE LA MONEDA RODRÍGUEZ MENÉNDEZ Y FRANCISCO NICOLÁS, DOS CANDIDATOS CONTRA EL ESTADO

Aquello que no cuesta esfuerzo, no nos levanta antes de que salga el sol para luchar por ello.

Las cosas fáciles, no nos empujan a superarlas para demostrar de lo que somos capaces.

No nos enseñan lo que es el orgullo y el amor propio y no nos hacen arder de ganas por dentro.

Nadie que esté realmente orgulloso de algo dirá que le resultó fácil.

Y sí, merecer tu confianza no será un reto fácil, pero sólo conocemos un camino para conseguirlo.

Sigamos Trabajando.

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@ausbancrevista nº 305 Noviembre de 2015 Edita ASOCIACIÓN DE USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS ‘AUSBANC EMPRESAS’ Presidente

HÉROES DE ESPAÑA

Antonelli: la herencia española en 10 Familia el Caribe, digna de admiración

Luis Pineda Salido (presidencia@ausbanc.com)

Director

Luis Suárez Jordana (lsuarez.revista@ausbanc.com)

Subdirector

José Ángel Pedraza (japedraza.revista@ausbanc.com)

Jefa de Maquetación

Eva Gómez Ríos (egomez.revista@ausbanc.com)

Maquetación

Alexandra Martínez

Redacción

A. Fernández, E. Gala

Coordinadora de la sección de Seguros Alexa Diéguez

Infografía

Belén Trincado

Fotografía

Jesús Umbría

Documentación Paloma López

Colaboradores

Joaquín Albaicín, José Luis Barceló, Ernesto Carratalá, Javier Castro-Villacañas, Isabela Herranz, Antonio Ivorra, Rocío Ledesma, Patricia López, Marta Miranda, Arancha Moreno, Javier Ripa, Mara Sánchez, Gabriel Sampedro, Sara Puerto y Manuel Reyes

Director de Comunicación

Hermenegildo García García (hgarcia.ssjj@ausbanc.com)

Comunicación

Ana Amigo, Javier Rubio (web) Community Manager: Anabel Zazo (@Ausbancrevista)

Directora de Publicidad Isabel Medrano

Ejecutivos de Publicidad

Diego F. López y Juan Carlos Sánchez

Asistente Depto. Publicidad Elena Palomar publicidad@ausbanc.com

REDACCIÓN. Altamirano 33, 28008 Madrid.

Tel. 91 541 07 57 Fax 91 541 72 60

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un accionista recupera 50.000 40 Bankia: euros gracias a Ausbanc Abogados 42 Preferentes: Banco Ceiss, condenado

60

EMPRESARIOS DE ÉXITO

Daniel Romero-Abreu, fundador de Thinking Heads ACTUALIDAD AUSBANC

Islámico: 96 Estado Siria, ¿otra guerra mundial?

OCIO

116 Mazda MX-5

Motor: Seat Toledo 2015

Tatel: 120 Restaurante una cocina total

BANCA

MAB, un mercado a la medida de las pymes El Mercado Alternativo Bursátil (MAB) está destinado a las pequeñas empresas que buscan nuevos accionistas para crecer y expandirse más rápidamente. Pág. 32

ESPECIAL SEVILLA

La economía de la provincia despunta La afluencia de turistas, la recuperación del sector inmobiliario y el auge del sector industrial impulsan la economía de la provincia, que cerrará 2016 con un crecimiento del 3%. Pág. 88

Información, consultas y suscripciones 91 541 61 61 - ausbanc@ausbanc.com depósito legal: M-2292-1990 ISSN: 1134-9964

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opinión

Luis Pineda, presidente de Ausbanc

En Santervás de Campos (Valladolid) empezó todo

Q

uinientos dos años después de la llegada de Juan Ponce de León a La Florida, buscando la Fuente de la Eterna Juventud, el alcalde de Miami, Tomas Regalado, ha visitado la villa natal de Ponce, Santervás de Campos, en un viaje que, de alguna manera, representa el reencuentro de Florida y, más específicamente, de la ciudad de Miami, con sus raíces históricas.

Tomás Regalado es el hombre que, como alcalde de Miami, asumió un elevado riesgo político aumentando el déficit de su presupuesto porque tenía un objetivo de futuro que trascendía las fronteras de la ciudad: quería convertir a Miami en un ejemplo a seguir como ciudad; un lugar que, superando todos los problemas –y eran muchos– se ha situado como un referente mundial.

Miami fue la primera ciudad en sufrir las consecuencias de la crisis global, pero también fue la primera en levantarse gracias al esfuerzo de Regalado, que la ha convertido en la sexta área urbana global más importante de los Estados Unidos, por detrás de las de Nueva York, Chicago, Los Ángeles, San Francisco y Washington, según el último índice mundial de ciudades globales. La ciudad de Miami hoy es líder en el sector inmobiliario, turístico, financiero tecnológico e, incluso, artístico. Miami cuenta con importantes atracciones culturales como teatros, museos, parques y centros de artes escénicas, gracias a una apuesta arriesgada de Tomás Regalado: aumentar el déficit público, a la vez que bajaba los impuestos de la propiedad; y apostar por la regeneración de zonas urbanas degradadas como era Wynwood, hoy convertida en un auténtico referente artístico, con importantes atracciones culturales como teatros, museos, parques y centros de artes escénicas.

Durante su viaje –organizado por Ausbanc–, el alcalde ha sabido vender con auténtica pasión las bondades de la inversión española en Miami. Empresarios de Málaga, Sevilla, Estepona, Madrid y Castilla y León han escuchado, de boca de Regalado, la evolución de la ciudad. Y lo ha pregonado con una seguridad y sencillez de la que determinados políticos españoles deberían aprender.

Tomás Regalado ha firmado importantes acuerdos comerciales y culturales con estas ciudades, que deberán concretarse en un futuro. Miami puede enseñar cosas a nuestro país, pero Regalado está ávido por conocer las experiencias de nuestro país.

Especialmente emotiva resultó la visita a la comarca de Tierra

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de Campos, en Castilla y León. La tierra de Ponce de León y de Diego de Ordás, ambos insignes españoles que supieron llevar nuestra cultura al otro mundo.

Durante su visita a Santervás de Campos, la villa natal de Ponce de León –fundador de la ciudad de Miami–, Regalado se comprometió a colaborar con el nuevo museo en honor del descubridor que se inaugurará en los próximos meses, a la vez que se comprometía a iniciar diversas campañas de conocimiento de la comarca en La Florida.

Pocos podían adivinar que, cuando a principios del mes de abril de 1513, el español Juan Ponce de León ponía sus pies en un territorio desconocido hasta entonces para cualquier europeo, este aventurero de Santervás de Campos –hoy provincia de Valladolid– acababa de empezar a escribir la historia de lo que llegaría a convertirse en la nación más poderosa del planeta. Por cierto, un siglo antes que la llegada de los puritanos ingleses a las costas norteamericanas, como se encargó de recordar el alcalde de Miami en sus discursos.

Florida y España han sabido mantener un vínculo especial que nada tiene que envidiar con el que la antigua metrópoli mantiene con otros países del continente, como se demostró durante el reciente viaje de Sus Majestades los Reyes de España a Florida, con motivo del aniversario de la fundación de la ciudad de San Agustín. Un viaje en el que los habitantes de Florida supieron volcar todo su cariño y admiración hacia los Reyes.

En la España de nuestros días, algunos murmuran que no encuentran motivo de ilusión en el cultivo de lo mejor de nuestra historia común. Sin embargo, Tomás Regalado, ciudadano de la nación más poderosa del planeta y alcalde de una de las más importantes ciudades globales del mundo, acaba de demostrarnos con hechos concretos una sencilla y emotiva voluntad de reivindicarlo. El gesto del alcalde de Miami desde Santervás de Campos confiere a su reciente visita a España, con todo derecho y honor, la más auténtica dimensión histórica.

Mercado de Dinero USA, publicación de Ausbanc Editorial que el próximo 5 de noviembre celebra su X aniversario en Washington DC, ha sido testigo directo del excepcional desarrollo económico y social de Miami en la última década y especialmente a lo largo de los últimos seis años del mandato de Tomás Regalado, quien cerró su visita a España firmando en el libro de honor del Ayuntamiento de Santervás de Campos, cuna del descubridor de La Florida, Juan Ponce de León.

“La visita de Tomás Regalado a España ha permitido el reencuentro de Florida y, en concreto, de Miami, con sus raíces históricas en la castellana Tierra de Campos”

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de Fueraserie José Domínguez Abascal

Firmas

Nuevo presidente de Abengoa Ricardo Martín

Un técnico de consenso

Periodista

Ingeniero y catedrático. José Dominguez Abascal, hasta ahora secretario general técnico de Abengoa y máximo responsable de I+D de la compañía, es el candidato de consenso elegido por la familia Benjumea y los bancos acreedores para presidir la compañía.

20-D: elecciones históricas

Por: Redacción Fotos: Archivo

L

a elección del sucesor de Felipe Benjumea al frente de Abengoa, tras el órdago protagonizado por los principales bancos acreedores de la compañía, se ha resuelto con un candidato de consenso, apreciado por ambas partes: José Domínguez Abascal, doctor ingeniero, catedrático y con un extenso currículum técnico a sus espaldas, ha sido respaldado tanto por el presidente saliente –de quien era asesor de confianza– como por los propios bancos, que ven en el máximo responsable de I+D de la compañía en los últimos años la persona idónea para asumir la presidencia.

Domínguez ha combinado durante su trayectoria una triple faceta, como docente, ingeniero y ejecutivo. Como docente, tras doctorarse en la Universidad de Sevilla y ser becario postdoctoral en el prestigioso Instituto Tecnologico de Massachussets (MIT), comenzó a dar clases con apenas 27 años en la Universidad de Las Palmas. Desde 1982 es catedrático de Estructuras de la Universidad de Sevilla, de la que ha sido también vicerrector, además de director de la Escuela de Ingenieros.

Como ingeniero, ha colaborado en proyectos como El Palenque de la Expo 92 de Sevilla, el edificio de la Consejería de Agricultura de la Junta o los estadios del Real Betis y el Córdoba. Ha formado parte de los equipos de restauración del emblemático Giraldillo de la catedral –lo que le valió el Premio Nacional de Restauración de Bienes Culturales en 2006– y de la Fuente de los Leones de la Alhambra de Granada. Es, además, miembro de la Academia Europea de Física e Ingeniería y de la Real Academia de Ingeniería de España, con más de 200 publicaciones a sus espaldas.

Y como ejecutivo, tras su paso por la Junta de Andalucía, se incorporó en 2008 a Abengoa

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Currículum • Nació en Sevilla en 1953.

• Doctor ingeniero industrial por la Universidad de Sevilla (1977).

• Ha sido catedrático, vicerrector y director de la Escuela de Ingenieros de la Universidad de Sevilla.

• Secretario general de Universidades, Investigación y Tecnología de la Junta.

• En 2008 se incorporó a Abengoa como secretario general técnico. para dirigir la Secretaría General Técnica y la I+D de la compañía. Desde ese puesto ha dirigido la ingeniería y tecnología de Abengoa, codo con codo con Felipe Benjumea.

Sus ratos libres los dedica a su gran afición, la carpintería, de la que es un autentico ‘manitas’.

La economía española ha salido de la UVI tras aplicar una receta germánica que no garantiza en absoluto –más bien al contrario– una senda de crecimiento que nos aporte prosperidad social y sostenibilidad a medio plazo. Los mismos que obligaron a ZP a aplicar una austeridad extrema, relajaron luego las exigencias a Mariano Rajoy, en una especie de ruleta ‘a prueba y error’, que nos ha permitido abandonar el abismo al que nos empujaron Merkel y sus halcones. Los estrategas del PP, viendo las posibilidades de éxito de Pedro Sánchez, airean el eslogan de que no se vote a los que llevaron a España a la ruina. En honor a la verdad, difícilmente pudo ZP llevarnos a la ruina cuando España no tuvo autonomía económica a partir de 2008. Pero hay más: en un libro reciente del ex ministro socialista Miguel Sebastián se revela que las autoridades del Banco de España en tiempos de Aznar tranquilizaban a un PSOE en la oposición sobre la solvencia de nuestro ‘modelo’.

Y cuando Sebastián les alertó de la ‘burbuja inmobiliaria’, los del BdE negaron la mayor: hay muchísima inversión en vivienda, no ‘burbuja’. Las elecciones del 20-D son las más importantes desde la Transición y los ciudadanos son muy conscientes.

Tenemos un problema de sostenibilidad de las pensiones, el reto de mejorar nuestro deficiente ‘modelo económico’; y tenemos un agudísimo problema territorial con Catalunya, Euskadi y Navarra, cuya población se ha dividido entre españolistas –quieren permanecer siendo españoles con todas las consecuencias– y antiespañoles, que quieren segregarse del Reino de España. Los partidos que sepan ‘leer’ las prioridades de los votantes tendrán asegurada la victoria. Y digo ‘los’, porque parece que los españoles no quieren que sea un único partido con mayoría absoluta el que asuma la renovación que necesita España.

de Fueraserie Tomás Pedro Regalado y Valdez

Firmas

Alcalde de Miami Almudena Negro

Un alcalde ‘de libro’ Comunicador y gestor. Elegido alcalde de Miami en 2009 y reelegido en 2013, Tomás Regalado ha transformado la ciudad, desde una crítica situación económica hasta convertirla en una de las más pujantes de EE UU, y puerta de entrada para las empresas españolas.

Por: Redacción Fotos: Jesús Umbría

L

a biografía de Tomás Regalado es tan apasionante como su discurso, que se aleja de los cánones de la política para adentrarse en la comunicación, que ha sido y es su profesión y su pasión. Le viene de familia, ya que su padre fue periodista, presidente de la Asociación Cubana de Periodistas y Reporteros, y prisionero político durante 22 años.

Nacido en La Habana y educado en la Escuela Católica La Salle, formó parte, junto a su hermano menor Marcos, de la llamada ‘Operación Peter Pan’, el mayor éxodo de menores de la historia de Occidente –más de 14.000–, que fueron trasladados a Miami ante el temor de sus padres de que fueran adoctrinados por el régimen castrista. Florida se convirtió en su nuevo hogar, a cargo de su tís materna.

Estudió Periodismo en el Koubek Center de la Universidad de Miami y se convirtió en el reportero más joven de la plantilla de la WFAB, una emisora de radio de la que, a partir de 1977, fue director de informativos.

De espíritu inquieto, cubrió varios conflictos en África: las guerras civiles de Angola y Mozambique, y los disturbios de Soweto, en Sudáfrica. También como periodista, entrevistó a varios presidentes norteamericanos: Nixon, Ford y Carter. En 1983 se convirtió en el primer periodista cubano en entrar en el Press Corps de la Casa Blanca, y ha viajado con Reagan, Bush padre y Clinton. Comprometido con la tierra que le vio nacer, ha intervenido en varias ocasiones ante la Comisión de Derechos Humanos de Naciones Unidas en Ginebra, para denunciar las violaciones cometidas por el régimen castrista.

En 1996 comenzó su carrera política en el Ayuntamiento de Miami, como comisionado, apenas semanas antes de que estallara la crisis económica en la ciudad. En 2009 fue elegi-

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Currículum • Nació en La Habana en 1947.

• Su padre era periodista y fue prisionero político durante 22 años.

• Emigró a Miami en 1962.

• Periodista de profesión, ha sido director de informativos de la WFAB, ha cubierto varias guerras y ha sido corresponsal en la Casa Blanca.

• En 1996 fue elegido comisionado al Ayuntamiento y en 2003, alcalde. do alcalde con el 72% de los votos, y reelegido en 2013 con un 78%. Su primera medida: bajarse el sueldo y la pensión.

Durante su mandato, la ciudad ha florecido económicamente y ha atraído turistas e inversores. “En Miami, si uno hace lo correcto, si uno va por el libro, puede alcanzar el sueño americano”, defiende. Él lo ha cumplido.

Periodista

Gobernar perdiendo Elecciones al son de villancicos de los de toda la vida, si Carmena y Colau los permiten.

Rajoy sabe que, en caso de no llegar a 145 escaños, se tendrá que ir a la oposición. Las encuestas parecen indicar que no lo conseguirá, pero lo cierto es que el PP, si tenemos en cuenta los movimientos de fondo que detectan todas ellas, aguanta.

Pedro Sánchez, por su parte, anda desmoralizado. Las encuestas serias le otorgan, como mucho, 120 escaños, diez más de los que consiguió para su formación Rubalcaba, ahora muñidor en la sombra. Ambos dos, Rajoy y Sánchez, quedarán pues, si se confirman los pronósticos, en manos de Ciudadanos. Rivera, para quien los vientos soplan a favor –y, si soplan a favor, no hay nada que hacer– decidirá quién gobierna España. Iglesias, el líder hecho a golpe de tertulias y encuestas, ya no cuenta. Sánchez es consciente de que un pacto con Podemos podría suponer la ruptura de su formación. Y el final.

Sin embargo, los socialistas se consuelan, y podrían tener razón, pensando en un Gobierno en minoría, gracias a los votos de investidura de Ciudadanos y el resto de formaciones políticas. El ‘todos contra el PP’, el cinturón sanitario que comenzó en Cataluña, se presiente.

Cristina Cifuentes ya no está segura de seguir como presidenta de la Comunidad en febrero, mientras que Susana Díaz anda encantada con su ‘ciudadano’ Juan Marín, cómplice en la comisión que hace como que investiga el ‘trinque’ de los ERE. Y por ahí, por más que desde Barcelona traten de desmentirlo, indica todo que podría ir la cosa. De momento, hay que llegar a diciembre.

HistoriasdeEspaña Familia Antonelli (1559-1649)

La herencia española en el Caribe, digna de admiración Bautista Antonelli, su hijo Juan Bautista y Cristóbal Roda –sobrino del primero y primo del segundo–, una saga al servicio de la Corona española, fueron los artifices de la mayor parte de las construcciones navales en las principales plazas fuertes del Caribe español, como Puerto Rico, Santo Domingo o La Habana.

Por: Redacción Fotos: Archivo

E

l Imperio español creado a partir del descubrimiento de América tuvo como virtud la capacidad de atraer talentos profesionales de todo el mundo. Navegantes, médicos, científicos e ingenieros son algunos de los profesionales que vieron en el Nuevo Mundo una gran oportunidad profesional para desarrollar sus talentos.

Uno de los casos más significativos es la denominada ingeniería naval española, que dio origen a las defensas de las principales bastiones comerciales de ultramar. Los castillos de la Habana y Santiago de Cuba, los de San Juan de Puerto Rico y Santo Domingo, las defensas de la Bahía de Cartagena de Indias, con sus murallas y fortificaciones, Portobello en Panama y las salinas de Punta de Araya en Venezuela, tienen un mismo denominador común: fueron diseñadas construidas y conservadas por una misma familia de origen italiano, los Antonelli.

Originarios de Italia, de la zona de Gatteo en la provincia de Emilia Romagna, sus actividades en España, África y América son poco conocidas entre los historiadores españoles y casi desconocidas en Italia.

Analizando hoy la calidad arquitectónica y los niveles técnicos, funcionales y estéticos de las fortificaciones de los Antonelli, precursores de la escuela italiana en los dominios de España en América, se advierte de inmediato que todos los miembros de la familia que intervinieron en el diseño de las fortificaciones aplicaron el mismo discurso conceptual y formal en las obras que les tocó realizar.

El Caribe fue el área de acción de los Antonelli desde 1586 hasta 1649. Un periodo 10 AUSBANC

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El Castillo de los Tres Reyes Magos del Morro, también llamado Castillo del Morro, es uno de los símbolos de La Habana.

de 63 años durante los cuales tres generaciones de esa familia dedicaron su vida y su actividad profesional a la seguridad de las posesiones españolas. Allí montaron su teatro de operaciones Bautista Antonelli, su hijo Juan Bautista y Cristóbal Roda, sobrino del primero y primo del segundo.

Una de las características del trabajo de los Antonelli era que en ninguna de tantas fortificaciones hechas o asesoradas por ellos y sus parientes, aparece la forma regular simétrica, y menos aún la planta cuadrada con baluartes en cada uno de los ángulos. Los Antonelli manifestaron siempre una predisposición a la traza irregular en sus construcciones porque eso les permitió una mayor libertad en adaptar las fortalezas a las irregularidades del terreno. Lo de la traza irregular es una ac-

titud conceptual típicamente italiana que ya se manifestó en obras de finales del siglo XV. La proliferación de fortificaciones irregulares con baluartes comienza con Bautista Antonelli, a quien el monarca Felipe II encargó poner en marcha el primer ‘Plano de defensa de las Indias Occidentales’. Con este mandato Bautista Antonelli llegó a La Habana en el año de 1586, con el encargo real de “examinar las costas y puntos de América donde convenga levantar fuertes y castillos”. La nueva tipología de las fortificaciones abaluartadas ya hacía un siglo que se había impuesto.

Todos los castillos, fortalezas, y murallas han llegado hasta nuestros días, salvo el de Araya, que fue destruido por los propios españoles cuando el negocio de las salinas se acabó.

Ninguna de sus obras tiene una planta simétrica

QUIM GUTIÉRREZ

#EmocionesEmidioTucci

SOLO EN

El perfil

Inés Arrimadas LÍDER DE CIUDADANOS EN CATALUÑA

‘Ciudadana’ Arrimadas Catalana por elección.

Aficionada a la arqueología y al Barça, Arrimadas ha logrado que Ciudadanos sea la segunda fuerza más votada de Cataluña.

Por: Gabriel Sampedro Ilustración: Javier Ripa Fotografía: Ciudadanos

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atalana por elección – como asegura– los orígenes de Inés Arrimadas son un epítome del de los ciudadanos de Cataluña o de su añorado ‘dream team’ del Barça. La flamante líder de Ciudadanos en Cataluña tiene en sus genes esencia castellana – sus padres son de Salmoral, un pueblo de Salamanca– y en la distancia corta, cuando vence la timidez, destila el gracejo andaluz que le viene de la cuna jerezana en la que nació.

A buen seguro que Arrimadas se servirá de su facilidad en la argumentación a la hora de poner el contrapunto en el Parlamento catalán al independentismo. Un rasgo que recuerdan en su familia le viene desde pequeña: “siempre ha tenido su propio criterio. No la callábamos ni debajo del agua”, recuerdan.

Esa querencia por el debate, que fluye con naturalidad por sus venas, la puso en práctica con sus cuatro hermanos. Arrimadas es la menor, y en su casa y en sus círculos escolares y de amigos se fajó en el contraste de opiniones. “Como era la pequeña, tenía que sacar la cabeza para discutir con los hermanos”, aseguran en su familia.

Ese afán por contraponer las ideas propias a las de los demás fue decisivo al elegir carrera universitaria, porque la líder de Ciudadanos en Cataluña no tenía una predilección clara. Todo ello, a pesar de que sus tres hermanos varones estudiaron Derecho y de que su padre fuera abogado. Arrimadas ha declarado en alguna ocasión que siempre le ha gustado “el Derecho por la dialéctica y porque permite rebatir argumentos”.

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Al final eligió una carrera mixta y se licenció en Derecho y Administración de Empresas por la Universidad Pablo de Olavide (Sevilla). Lo hizo en 2005, justo en pleno ‘boom’ económico, lo que le permitió encontrar un trabajo inmediatamente.

A su capacitación para la gestión empresarial, Arrimadas une una habilidad y un interés para los idiomas que le ha permitido hablar con soltura, inglés, francés y catalán. Ella misma se define como “un poco ‘friki’ de los idiomas”.

Pero el interés por el catalán procede de su más tierna infancia y adolescencia. Cuando cursaba 7º y 8º de EGB, en el Colegio del Pilar, de Jerez de la Frontera, una compañera, que era de origen catalán, le ayudó a aprenderlo.

Ese atracción por el catalán tiene dos ‘culpables’: Guardiola y el pasado de su familia en Barcelona, donde sus padres residieron en la década de los 60. Arrimadas ha declarado

públicamente: “de pequeña me tragaba todas las ruedas de prensa de Guardiola”, lo que explica, en parte, su excelente nivel de catalán, pese a vivir en Barcelona sólo desde 2008.

El salto a la política lo dio sólo dos años después y casi por casualidad. En 2010 asistió a un acto de Albert Rivera y “enseguida me identifiqué con él, me gustaba mucho cómo hablaba”. Un año más tardé ingresó en Ciudadanos y comenzó a fajarse en el debate político. Al principio empezó en “tertulias de radio de quinta categoría, donde invitaban a gente joven”.

En uno de esos debates Rivera la escuchó y, a partir de ese momento, despegó su carrera política. Primero como diputada en el Parlamento catalán y, más tarde, como portavoz de su grupo y candidata a la presidencia de la Generalitat.

Pero todo ese periplo profesional y en parte personal es fruto, en parte, del tesón que pone en las cosas que le interesan. Arrimadas asegura: “siempre me han dicho que soy muy seria en el trabajo”. Y debe ser cierto, porque algunos de sus antiguos compañeros de la Universidad mantienen que “era muy de preguntar” por todo, lo que le permitía ser “muy buena al argumentar y definir” posiciones.

Biografía • Nació en Jerez de la Frontera (Cádiz) el 3 de julio de 1981.

• Es la menor de una familia de cinco hermanos (dos mujeres y tres varones).

• Estudió en el Colegio Nuestra Señora del Pilar, de Jerez.

• Se licenció en ADE por la Universidad Pablo de Olavide, de Sevilla, en 2005.

• Cursó en Niza (Francia) un postgrado de Preparación para la Administración y Gestión.

• En 2005 empezó su carrera profesional en el grupo empresarial MAT. • En 2008 se trasladó a Barcelona para continuar como asesora en la consultora D’Aleph.

• Desde 2011 milita en Ciudadanos. Ha sido diputada, portavoz y candidata a la Generalitat.

Perfil morfopsicológico por Isabela Herranz

El análisis H

ay rostros que transmiten afabilidad, incluso dulzura, y se hacen querer. El de Inés Arrimadas es uno de ellos. La homogeneidad en las tres zonas del rostro, junto a un relativo equilibrio entre el marco y el tamaño de los receptores, imprimen armonía al conjunto. Intelecto, afectividad y dinamismo vital van de la mano.

El modelado ondulado acusado y especialmente fuerte en la zona emocional, con pómulos visibles y nariz carnosa de aletas

BOCA Labios firmes, carnosos y bien dibujados: afectividad, sensualidad, necesidad de contacto social.

Labio superior formando un arco de Cupido: sociabilidad, diplomacia, sentido del humor.

CEJAS Cercanas a los ojos: reflexión, buena concentración, acción sostenida.

Largas y pobladas: índice de energía y vitalidad.

FRENTE Ojival (con zona superior ligeramente abombada): al haber predominio de la zona afectiva, hay orientación a causas sociales.

Sienes aplastadas: asimilación intelectual, decisión.

MANDÍBULA Profunda: energía personal, perseverancia, sentido práctico.

vibrantes, desempeña un papel decisivo en la comunicación. Aunque las fosas nasales se protejan un poco de la influencia exterior, la necesidad de contacto social es determinante y eso podría repercutir en desgaste energético si se tiene en cuenta que, además, la boca y los ojos son grandes y están poco protegidos.

Si la capacidad de reacción a los estímulos es intensa por la apertura y sensorialidad de los receptores, no lo son menos el impulso y la ambición dado que el perfil –nariz, boca y

barbilla– se proyecta hacia fuera, aportándole un fuerte espíritu de conquista. Así y todo, la frente recta impone cierto freno a la necesidad de intercambio continuo con el entorno además de conferirle una buena percepción de la realidad y un espíritu tan analítico como reflexivo, que se enriquece con la imaginación creativa que le aporta el ligero abombamiento de la zona superior. ¿No le restarán las grescas políticas potencia a un dinamismo tan constructivo para la ayuda social?

MENTÓN Firme, proyectado y redondeado: estabilidad, sociabilidad, fuerza de voluntad.

NARIZ Proyección del perfil fuerte (con nariz grande): excelente vitalidad, espíritu conquistador, búsqueda de contacto social.

Aletas vibrantes: independencia, ardor.

Espacio nasolabial largo: confianza en sí misma.

OJOS Grandes: visión concreta y rápida.

Hundimiento medio: objetividad, toma de distancia.

OREJAS Oblicuas: vivacidad, espontaneidad.

Pabellón dominante: dotes analíticas, predominio del intelecto.

Caracol ancho: gusto por los contactos sociales.

QUÉ ES LA MORFOPSICOLOGÍA La morfopsicología es un método de análisis facial que concibe el estudio del rostro de forma global sin conceder valores absolutos a rasgos aislados. Se apoya en la observación de leyes biológicas que describen cómo los organismos se adaptan al entorno.

Isabela Herranz es escritora y morfopsicóloga, autora de “El rostro, alma del cuerpo”, Editorial Martínez Roca, 2003.

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enprimera

reportaje

línea

ALIERTA Y SLIM. La alianza de los competidores

César Alierta, punta de lanza de las operadoras

Telefónica y América Móvil: dos gigantes contra los parásitos de Internet

Por: Redacción Fotos: Archivo

E

l escenario fue el Congreso de Directivos CEDE 2015 celebrado el pasado 6 de octubre en La Coruña. Allí, los dos ejecutivos de las telecomunicaciones hispanas, César Alierta y Carlos Slim, han vuelto a reivindicar que las grandes empresas de Internet que se sirven de las redes de las operadoras de telecomunicaciones paguen por su uso.

Se trata de una vieja reivindicación que el presidente de Telefónica, César Alierta, lleva tiempo lanzando en todos los foros en los que está presente.

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Las dos cabezas visibles de los dos grupos de telecomunicaciones más importantes de Hispanoamérica, Telefónica y América Móvil, han dado un nuevo paso adelante para defender sus intereses comunes, por encima de las diferencias que separan a dos encarnizados competidores en el mercado hispano.

Para el presidente de Telefónica, César Alierta, empresas como Google o Facebook “siempre van por detrás de los operadores porque en lugar de mirar hacia adelante, miran hacia atrás”. El presidente de la multinacional española recordó un dato contundente: en 2014, las operadoras de telecomunicaciones invirtieron más de 75.000 millones de euros; las

compañías de Internet… apenas 30 millones. Alierta afirmó que EE UU lleva tres o cuatro años de ventaja a Europa, debido a que los reguladores estadounidenses aceptan que las inversiones de las compañías son de éstas, “mientras que en Europa se obliga a compartirlas a precio de coste con las empresas que no han invertido en redes”. El presidente de Tele-

fónica señaló que “llevo varios años tratando de convencer a Bruselas de esto y parece que por fin empiezan a entenderlo”.

Slim, un aliado

En esta batalla, César Alierta ha logrado reclutar a otro peso pesado del mundo de las telecomunicaciones. Carlos Slim, propietario del Grupo Carso, es el mayor accionista de América

Carlos Slim –a la izquierda– y César Alierta –a la derecha– durante su intervención en el Congreso de Directivos FEDE. Los dos ejecutivos defendieron que las grandes empresas de contenidos como Google o Facebook deben contribuir al mantenimiento de las redes que utilizan para su negocio, y que ahora mismo se sostienen con millonarias inversiones por parte de las operadoras de telecomunicaciones.

Móvil y hace tiempo que está invirtiendo en importantes sectores empresariales españoles: es el máximo accionista de FCC, con un 25,6% del capital; posee el 1% de CaixaBank, entidad con la que lleva relacionándose desde 2008; ha entrado en el mercado inmobiliario, con la compra de 439 oficinas de CaixaBank y la adquisición de Realia; y posee intereses en medios de comunicación como Prisa, de la que llegó a tener un 3%.

Con semejantes credenciales, la opinión de Slim tiene peso en los foros empresariales, y César Alierta ha logrado que secunde sus argumentos.

Así lo hizo en el foro celebrado el pasado mes de octubre en La Coruña ante 1.500 ejecutivos.

Para Slim, “las operadoras de telecomunicaciones son el sis-

tema nervioso; se necesita que haya redes de alta velocidad y hay que invertir mucho dinero en ello. Todos los que usan las redes tienen que asumir parte del coste de las mismas, no sólo los usuarios. Donde hay lucro, hay que pagar”.

Está claro que los dos máximos representantes de las operadoras de telefonía dominantes en Hispanoamérica son, más que rivales, leales competidores. De hecho, ambos manifestaron en el foro de directivos que “mantienen una buena relación personal”.

El hecho de que ambos sean

patronos de la Fundación Bancaria La Caixa refuerza estos lazos.

La ‘batalla’ de Alierta

La reivindicación de que las compañías de Internet colaboren en el coste de mantenimiento de las redes que utilizan es una batalla a la que el presidente de Telefónica se ha referido en casi todos los foros relacionados con el sector de las telecomunicaciones en los que ha intervenido.

Así, durante el discurso pronunciado en el último Mobile World Congress celebrado en

“Todos los que usan las redes tienen que asumir parte del coste de las mismas” (Slim)

Barcelona, Alierta ofreció argumentos de peso a favor de esta reivindicación en nombre de las grandes operadoras, que han logrado que en el mundo haya más de 780 millones de hogares con banda ancha fija; que existan 2.800 millones de accesos móviles; y que esperan que en 2020, el 90% de la población mayor de seis años tenga móvil.

En el discurso pronunciado durante la inauguración del Mobile World Congress de Barcelona, el pasado 2 de marzo, el presidente de Telefónica volvió a insistir en su reivindicación: “la revolución digital no tendrá lugar sin el sector de las telecomunicaciones”.

Señalaba César Alierta que “son los operadores quienes están desplegando redes de ultra banda ancha gracias a inversiones enormes. Y son esnoviembre15

AUSBANC 15

enprimera línea reportaje

ALIERTA Y SLIM. La alianza de los competidores

‘Over the top’

En el trasfondo está la pelea de las grandes operadoras, que realizan cuantiosas inversiones en redes, con los operadores de los llamados servicios ‘over the top’ –Whatsapp, Skype y

LOS DATOS DE TELEFÓNICA ACCESOS POR PAÍS – DIC. 2014 (Millones) Ecuador 5,1 Uruguay 1,9 LATINOAMÉRICA

tas redes las que permiten que todo y todos estén conectados y las que generan inmensas oportunidades”.

Venezuela 11,4 Centro Am. 11,9 Chile 13,9

TOTAL

Perú 22,0

227,2 Mn

otros–, con los que compiten en desventaja. Por eso, César Alierta reivindicaba un escenario equilibrado con otros actores del ecosistema digital: “defendemos una revisión de las distintas políticas y de la regulación, que tenga en cuenta la cadena de valor de Internet en su totalidad, y que garantice la no discriminación y unas reglas del juego iguales para todos”.

El presidente de Telefónica recordó que “el sector de las

EUROPA

12

Reino Unido

España

1

Alemania

47,7

41,2

telecomunicaciones está invirtiendo 60.000 millones de euros anuales en infraestructuras en Europa”, y lanzó un aviso a navegantes: “nos gusta la competencia y nos gusta también que los competidores inviertan”. El que tenga oídos, que oiga...

No es la primera vez, ni será la última, que Alierta advierte seriamente sobre las diferen-

113,6 Mn

x28

21

+20

Equipo (miles de empleados)

120

71

24,7 TOTAL

341

Países

Argentina

26,6

1989-2014

Clientes (millones)

95,6

15,7

2014

1989

Colombia

México 23,2

“EE UU nos lleva tres o cuatro años de ventaja” (Alierta)

Brasil

CRECIMIENTO

x1,7

Ingresos (millones €) 4.273

tes reglas de juego que tienen las empresas de telecomunicaciones y los proveedores de contenidos. En septiembre de 2014, en el 28º Encuentro de las Telecomunicaciones y la Economía Digital, fue contundente: “las operadoras de telecomunicaciones invertimos 50.000 millones en redes el año pasado, pagamos 6.000 millones en espectro radioeléctrico, damos empleo a un millón de trabajadores y pagamos miles de millones de euros en impuestos.

50.377

x12

Mientras, el resto de la cadena de valor, es decir, principalmente las compañías de Internet, invirtieron 40 millones, apenas crean empleo y no pagan impuestos”.

Se quejaba Alierta, y con razón, de que los gigantes norteamericanos de Internet – Google y Facebook entre ellos– cuentan con cientos de millones de usuarios y acaparan cuotas monopolísticas de mercado gracias al hecho de tener “acceso a toda la cadena sin pagar y sin estar controlados”.

Google y Facebook están entre las compañías señaladas por las operadoras por el uso de sus redes.

16 AUSBANC

noviembre15

A d

Todo apunta a que hasta que esta situación no cambie, César Alierta seguirá ‘disparando’, para defender los intereses del sector de las telecomunicaciones.

LOS DATOS DE AMÉRICA MÓVIL LÍNEAS DE ACCESO

ACCESOS FIJOS

México

8,9

Millones

5,6

Incluyendo Telekom Austria Pro-forma

1,2%

+ Brasil

28,4

11,1

Otros países sudamericanos

364

TOTAL

368

74

+6,5%

78

46,0

SUSCRIPTORES MÓVILES

Austria y Europa del Este

6,9

Al foro en el que intervinieron el pasado mes de octubre César Alierta y Carlos Slim, además de los 1.500 ejecutivos presentes también acudieron unos 500 jóvenes, en el marco del llamado ‘encuentro Talento en Crecimiento’, que tuvieron ocasión de asistir a una auténtica lección magistral por parte de los dos ejecutivos más importantes de las telecomunicaciones latinoamericanas.

En palabras de César Alierta, “para ser global es necesario ser

UGIs Fijas 290

Centroamérica y Caribe

Consejos para jóvenes

289

9,0

6,6

24,7 –0,2% 28,3

EEUU

Suscriptores móviles

24,6 DIC. 2013

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noviembre15 AUSBANC 17 www.alcuzatiendagourmet.com

enprimera línea reportaje

ALIERTA Y SLIM. La alianza de los competidores TOP 10 MUNDIAL POR ACCESOS TOTALES EN MILLONES, EN DICIEMBRE DE 2014 China Mobile

806,6

Vodafone

455,3 449,9

China Unicom

436,1

China Telecom

367,8

América Móvil

341,0

Telefónica

312,9

Bharti Airtel

265,6

Axiata France Telecom Deutsche Telekom

multidoméstico –local y global, pero fundamentalmente local–.

La fuerza que tenemos en Telefónica es el conocimiento global de los mercados. No veo posible ser global sin ser local”.

En opinión del presidente de Telefónica, “España tiene una posición única espectacular”, con 1.000 millones de consumidores potenciales –500 en Europa y 500 en la América Hispana–, además de despertar el interés asiático por la cercanía con América Latina. “De ahí la internacionalización de muchas empresas españolas en los últimos años, aunque creo que aún hay otras muchas de tamaño medio que tienen que salir al extranjero”.

El presidente de Telefónica aconsejó a los jóvenes asistentes al encuentro: “la clave del éxito siempre es rodearse de gente más brillante que tú. A mí también me ha funcionado bien el saber escuchar a los demás”.

Ilusión y formación continua fueron otras de sus recomendaciones.

18 AUSBANC

noviembre15

244,2 230,2

Las operadora se quejan de que las compañías de Internet se aprovechan de sus redes Respecto al problema de la digitalización en Europa y América Latina, Alierta puso de manifiesto que Estados Unidos lleva tres o cuatro años de ventaja en este proceso. Un retraso que el presidente de Telefónica achaca a un problema de regulación: “las empresas siempre van por delante de los reguladores”.

Por su parte, Slim coincidió con su colega español en que la educación de las nuevas generaciones en el mundo digital es aún insuficiente. Para el éxito de la empresa, afirmó, “lo más

importante es la formación del equipo humano, interno, que se desarrolle en la empresa y que se identifique con ella”.

Para el dueño de América Móvil, uno de los principios clave es “invertir y reinvertir los recursos. El dinero que sale de las empresas se evapora.

En los momentos de muchas ganancias hay que aprovechar para capitalizar y acumular el dinero, para cuando vengan tiempos peores”.

Carlos Slim considera que “todos los tiempos son buenos para quien tiene ganas de trabajar y confianza en sí mismo”.

En este sentido, el empresario mexicano recordó que cuando desembarcó en Brasil, muy pocos apostaban por un país que se ha convertido en la referencia y primer mercado del grupo –en disputa con Telefónica, que también cuenta con Brasil como mercado principal de América Lati-

na–, y aseguró que su apuesta inversora por Latinoamérica se va a seguir manteniendo.

En el mismo sentido se pronunció César Alierta, quien aseguró que “los ejecutivos latinos son mucho mejores y están más preparados que los anglosajones”.

Ambos ejecutivos apuestan por América Latina, un mercado que se disputan ferozmente, país a país. Lo cual no impide que ambos se hayan convertido en aliados contra los gigantes de Internet que se aprovechan de sus redes.

Futuro político

Otra cuestión que salió a relucir en el foro celebrado a primeros de octubre es la relación de las grandes empresas con los futuros gobiernos. Alierta y Slim volvieron a coincidir: “los gobiernos tienen que tener visión de futuro”, aseguró el presidente de Telefónica. “Los gobiernos van a ser cada vez más chicos y tienen que dejar en manos privadas la realización de las grandes inversiones”, puntualizó el magnate mexicano, presidente del Grupo Carso.

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enprimera línea reportaje

ALIERTA Y SLIM. La alianza de los competidores Un estudiante austriaco denuncia y vence a Facebook

El Tribunal de Luxemburgo sentencia que EE UU no protege los datos personales Por: Redacción Fotos: Archivo

U

na vez más, David ha vencido a Goliat. La sentencia dictada el pasado 6 de octubre por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea en el llamado caso Facebook ha puesto de manifiesto que Estados Unidos ya no se puede considerar un territorio seguro a efectos de la transmisión de datos personales, una condición de la que disfrutaba desde hace 15 años.

La demanda, interpuesta en nombre de un estudiante de Derecho austriaco llamado Max Schrems establece que EE UU no garantiza una protección suficiente de los datos personales y declara inválido el acuerdo que facilitaba el almacenamiento en ese país de los datos personales de ciudadanos europeos. Un acuerdo del que se han servido alrededor de 4.000 empresas y que, al ser revocado, implica que cualquier Estado miembro podrá bloquear el envío de datos personales de sus ciudadanos a EE UU. Según la sentencia, la decisión de interrumpir el almacenamiento de información en EE UU corresponde a las agencias nacionales de protección de datos.

En palabras del vicepresidente de la Comisión Europea, Frans Timmermans, “se trata de un paso muy importante para la protección de los derechos fundamentales”.

El llamado caso Snowden –el descubrimiento del espionaje masivo realizado por la Agencia Nacional de Seguridad (NSA) de EE UU– puso en cuestión el acuerdo que desde el año 2000 consideraba a EE UU un puerto seguro para la recepción y almacenaje de información personal.

El catalizador de este proceso fue el estudiante de Derecho austriaco Max Schrems, quien interpuso una denuncia contra Facebook ante el organismo de protección de datos de Irlanda, el país donde el gigante estadounidense tiene su filial europea.

20 AUSBANC

noviembre15

Schrems vs Zuckerberg Max Schrems, un estudiante de Derecho, se dio cuenta de que Facebok ignoraba la normativa europea de protección de datos y, animado por el caso Snowden, demando a la compañía.

En su denuncia, Schrems planteaba que cuando Facebook transmitía desde Irlanda su información personal a la casa matriz en Estados Unidos, sus datos no estaban lo suficientemente protegidos por las autoridades de ese país ya que, como reveló el ex agente de la CIA Edward Snowden desde Moscú, la agencia de inteligencia tenía acceso a los datos personales de Facebook.

Shrems había estudiado en profundidad la operativa de Facebook y había advertido que la compañía no cumplía la normativa europea sobre protección de datos personales.

De hecho, el estudiante incluso dedicó su tesis doctoral a este asunto. Las revelacio-

nes de Snowden sobre la NSA le convencieron para dar un paso adelante y presentar la denuncia.

Según el comunicado del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, con sede en Luxemburgo, “como consecuencia de esta sentencia, la autoridad irlandesa de control está obligada a examinar la reclamación del Sr. Schrems con toda la diligencia exigible y (...) deberá decidir si, en virtud de la Directiva, debe suspenderse la transferencia de los datos de los usuarios de Facebook a Estados Unidos”.

La sentencia, contra la que no cabe recurso alguno, puede afectar seriamente el negocio no sólo de la compañía que preside Mark Zuckerberg, sino también de otras compañías tecnológicas estadounidenses como Google, Yahoo! o Twitter, cuyo modelo de negocio se basa en el análisis y tratamiento de los datos personales de sus usuarios.

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ESPECIAL

INFRAESTRUCTURAS LUZ AL FINAL DE LA AUTOVÍA

A TODA

MÁQUINA

Por Sara Puerto Fotos: Archivo/EFE/ Abertis/Sacyr

T

ras años de caídas y números rojos a consecuencia de la crisis, el sector de las infraestructuras comienza a vigorizarse. El proyecto de Ley de Presupuestos Generales del Estado para 2016 contempla una inversión de casi 9.500 millones de euros en infraestructuras. Un espaldarazo al sector que tendrá su locomotora, nunca mejor dicho, en el ferrocarril.

La inversión total en infraestructuras que plantea el Gobierno en la Ley de PGE para el año próximo asciende a 9.492,50 millones de euros, lo que supone 9,97 millones más que en el ejercicio anterior. El Ministerio de Fomento dispondrá de 4.037,25 millones de euros, de los que 1.814,70 corresponden a inversiones, un 2,43% más que en 2015.

El Ministerio de Agricultura, Alimentación

22 AUSBANC

noviembre15

El sector deja atrás los números rojos gracias a la reactivación de las inversiones, las adjudicaciones conseguidas por las compañías españolas en el extranjero y la recuperación del mercado inmobiliario. Las previsiones apuntan a un crecimiento del 3% en 2015 y del 4,4% en 2016. y Medioambiente contará con 1.892,88 millones de euros, reduciéndose en este caso la inversión en un 6,4% respecto al año pasado, hasta los 1.044,28 millones de euros.

Asimismo, el Ministerio de Industria, Energía y Turismo recibirá 30 millones de euros a través del Instituto para la Reestructuración de la Minería del Carbón y Desarrollo Alternativo de las Comarcas Mineras.

“La inversión en infraestructuras viene siendo una prioridad del gasto público y un instrumento básico para dinamizar la economía, para el aumento de la productividad, el funcionamiento eficaz del mercado de bienes y servicios, la vertebración del territorio y para facilitar el desarrollo de las zonas más

desfavorecidas”, afirman portavoces del Gobierno en relación al proyecto de Ley de los PGE de 2016.

Los créditos totales asignados a la política de infraestructuras –tanto para gastos corrientes como para gastos de capital– suman 5.982,87 millones de euros, un 2,7% menos que en 2014. Dentro de esta dotación, las inversiones suponen 2.858,98 millones de euros, una disminución del 1% respecto al ejercicio anterior. Sin embargo, contando las inversiones del sector público empresarial, el volumen total de estas se mantienen en los niveles de 2015, como decimos, con cerca de 9.500 millones de euros. La mayor parte de este importe se destinará a ferro-

ESPECIAL

INFRAESTRUCTURAS

La red ferroviaria y las carreteras concentran la mayor parte del presupuesto del Ministerio de Fomento en materia de infraestructuras para 2016.

INVERSIÓN EN INFRAESTRUCTURAS En 2016.

Millones de euros

ESTADO

ENTES PÚBLICOS Y SOCIEDADES MERCANTILES ESTATALES

TOTAL

1.766,36

439,32

2.205,68

21,00

4.297,23

4.318,23

Puertos

3,10

875,24

878,34

Aeropuertos

8,74

535,02

543,76

768,35

483,91

1.252,26

251,01

_

251,01

40,42

2,80

43,22

2.858,98

6.633,52

9.492,50

Carreteras Ferrocarriles

Hidráulicas Costas y Medioamb.

Otras TOTAL

carriles, con un total de 4.318,23 millones de euros, y carreteras, con 2.205,68 millones de euros. A infraestructuras hidráulicas corresponden 1.252,26 millones de euros; a puertos, 878,34 millones de euros; a aeropuertos, 543,76 millones de euros; a costas y medioambientales, 251,01 millones de euros; y, finalmente, a obras de diversa consideración, 43,22 millones.

La alta velocidad concentra las principales actuaciones en materia ferroviaria. En Cer-

canías, está prevista la actuación de Adif y Renfe para la mejora y la ampliación del servicio.

Los planes en materia de vivienda y suelo serán otra de la gran apuesta del Ministerio de Fomento, tal y como señaló en una reciente comparecencia la ministra Ana Pastor, quien impulsará “el alquiler y la rehabilitación”.

Además, el mercado inmobiliario continúa su tendencia alcista y confirma mes a mes su recuperación. Los últimos datos del INE señalan

un incremento en la compraventa de viviendas en agosto del 24,2% respecto al mismo mes de 2014, hasta las 29.369 operaciones.

Negocio exterior

Durante los años de la crisis, el mercado exterior ha pasado a ejercer un papel fundamental en las cuentas de resultados de las constructoras españolas. “Hoy podemos encontrar grandes obras de ingeniería con sello español en los cinco continentes”, afirmó recientenoviembre15

AUSBANC 23

ESPECIAL

INFRAESTRUCTURAS LUZ AL FINAL DE LA AUTOVÍA Abertis está presente en 12 países y es el grupo líder internacional en la gestión de autopistas, con más de 7.300 km.

España, segunda potencia mundial en alta velocidad

mente al respecto Mario Garcés, subsecretario de Fomento.

Entre las obras más destacadas en las que han participado empresas españolas destaca el AVE a La Meca, la ampliación del Canal de Panamá, los túneles del Bósforo o el metro de Riad.

Entre las principales empresas españolas que se dedican al sector de las infraestructuras figuran FCC –con más de 50.000 empleados en todo el mundo y una facturación superior a los 6.000 millones de euros anuales–; Acciona –con presencia mundial y dedicada a las infraestructuras, las energías renovables, el agua y los servicios–; Sacyr –cuya actividad se desarrolla en más de veinte países de los cinco continentes–; Abengoa – que estructura su negocio en torno a tres actividades: ingeniería

y construcción, infraestructuras de tipo concesional y producción industrial–; OHL –con más de 100 años de historia y presente en los cinco continentes–; Renfe –un histórico del sector ferroviario–; o Abertis –líder internacional en la gestión de autopistas–.

Asimismo, destacan también compañías energéticas con fuerte presencia internacional como Repsol, Gas Natural Fenosa o Iberdrola, entre otras.

La pujanza de las empresas españolas contribuye a mejorar la percepción de España en el exterior. Así se desprende del Informe Global de Competitividad 2014-2015 del Foro Económico Mundial, según el cual España se sitúa en el puesto número nueve del ránking de los diez mejores países del mundo en dotación de infraestructuras.

España, en el top del Foro Económico Mundial

24 AUSBANC

noviembre15

Una de las inauguraciones ferroviarias más recientes ha sido el AVE a Palencia y León, que ha contado con una inversión de 1.620 millones de euros. La puesta en servicio de este nuevo tramo de línea de 162 kilómetros de longitud permite conectar Madrid con la capital palentina en una hora y 23 minutos y con la leonesa en unas dos horas, ahorrando así hasta 44 minutos respecto a los trayectos actuales. Su puesta en servicio beneficiará potencialmente a once millones de habitantes de cuatro comunidades autónomas.

Con la inauguración y puesta en servicio de esta nueva línea de AVE ascienden a más de treinta las ciudades que quedan conectadas directamente por la red alta velocidad ferroviaria, que además supera los 3.000 kilómetros de longitud y se consolida como la segunda mayor del mundo por detrás de la de China.

El Gobierno prevé poner en servicio este año nuevas conexiones como el AVE a Zamora, que ya está en pruebas. Además, están previstos nuevos enlaces a Burgos, Murcia, Granada y Castellón.

Acto oficial de inauguración de la nueva línea de alta velocidad que llega a Palencia y León, inaugurada el pasado mes de septiembre.

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Nº1 del mundo en gestión de aeropuertos por número de pasajeros**. **Fuente: elaboración de Aena a partir de ACI-Mundo.

ESPECIAL

INFRAESTRUCTURAS LUZ AL FINAL DE LA AUTOVÍA Las compañías españolas disparan su cartera de obras en el exterior

AENA

de las constructoras más internacionales del mundo. Ferrovial, Acciona, Sacyr, Isolux Corsán, OHL y Técnicas Reunidas, entre otras, también figuran en la clasificación que elabora la publicación ‘Engineering News Record’ (ENR).

Entre los grandes proyectos adjudicados a empresas españolas se encuentran el AVE a La Meca –en el que participan OHL o Cobra (ACS), entre otras-; la ampliación del Canal de Panamá de Sacyr; el metro de Riad –adjudicado a un consorcio liderado por FCC–; el túnel de Melbourne de Acciona; o las concesiones de autopistas a Abertis, entre otros. Repsol, Iberdrola, Gas Natural Fenosa o Abengoa están apostando también por el exterior.

El Canal de Panamá, adjudicado a Sacyr.

Abajo, un vagón del AVE a La Meca es cargado desde Barcelona.

© Fotos: EFE

Por E. Gala El negocio exterior se ha convertido en todo un filón económico para las constructoras españolas, que han logrado proyectos fuera de nuestras fronteras por valor superior a los 33.000 millones de euros en lo que va de año. Así lo ha indicado recientemente Ana Pastor, ministra de Fomento, quien ha calculado que dicho importe “constituye el 70% de la cartera total de 47.000 millones de euros que las firmas lograron fuera de España el año pasado”.

Las seis grandes constructoras que cotizan en el Ibex 35 –ACS, FCC, OHL, Sacyr, Acciona y Ferrovial– poseen una importante actividad en el exterior, que oscila entre el 68% y el 93% de sus carteras totales de obras. Destaca, en este sentido, ACS, que lidera por cuarto año consecutivo el ránking

Primer operador aeroportuario mundial por número de pasajeros El presente año ha marcado un hito en la historia de la compañía por su entrada al capital privado y su exitosa salida a Bolsa en febrero. Y además, hay que sumarle su entrada en el exclusivo Ibex 35. De esta manera, 2015 se convierte en un año pletórico para AENA. La tendencia mundial en gestión de aeropuertos se dirige a la creación de grandes redes aeroportuarias, una fortaleza que Aena posee como primer operador aeroportuario del mundo y dentro de un inmejorable posicionamiento.

La red de aeropuertos de Aena está compuesta en España por 46 aeropuertos y dos helipuertos, entre los que se encuentran dos de los aeropuertos más importantes de la Unión Europa por volumen de pasajeros: Adolfo Suárez-

26 AUSBANC

noviembre15

Madrid Barajas y BarcelonaEl Prat. Además, Aena es también un modelo de éxito en la gestión internacional de aeropuertos. En la actualidad, a través de Aena Internacional y de diferentes modalidades de gestión, está presente en 15 aeropuertos de América y uno en Europa, más concretamente en el Reino Unido, donde gestiona, gracias a su participación del 51%, el aeropuerto de Londres-Luton, uno de los más importantes del país. También presta servicios de consultoría a la empresa cubana de Aeropuertos Cuba-Ecasa.

Siete de sus aeropuertos superan la barrera de los diez millones de pasajeros. Son: Adolfo Suárez-Madrid Barajas, Barcelona-El Prat, Palma de Mallorca, Málaga-Costa del Sol, Londres-Luton, Gran

Canaria y Alicante-Elche.

En relación al volumen total de pasajeros, en 2014 pasaron por su red de aeropuertos en España más de 195,9 millones (una cifra que se superará a finales de 2015, con más de 200).

Aena ha experimentado en los últimos años un proceso de

cambio y modernización, tanto de su red de aeropuertos como en su gestión, con un extraordinario esfuerzo inversor (con 18.000 millones de euros entre 2000 y 2014), que ha permitido situar a sus aeropuertos entre los más modernos y competitivos del mundo.

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ESPECIAL

INFRAESTRUCTURAS LUZ AL FINAL DE LA AUTOVÍA Los precios en las grandes capitales aumentan un 4%

La compraventa de viviendas suma ya un año al alza S

E.Gala uma y sigue. El sector inmobiliario confirma su recuperación y anota un nuevo incremento en la venta de viviendas. Según los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) a cierre de esta edición, la compraventa de viviendas ha aumentado un 24,2% el pasado mes de agosto respecto al mismo mes de 2014, hasta las 29.369 transacciones.

El tirón de las operaciones sobre vivienda usada explica la dinamización del mercado inmobiliario. “El número de operaciones sobre viviendas nuevas disminuye un 26,5% respecto a agosto de 2014. Por su parte, el de usadas se incrementa un 50,5%”, recoge el informe del INE, que contabiliza ya 12 me-

IFEMA

ses consecutivos de alzas interanuales en la compraventa de viviendas.

Desde un punto de vista geográfico, Andalucía, Madrid, Cataluña y Comunidad Valenciana son las regiones que registran un mayor número de transacciones.

La dinamización del mercado está provocando una reducción del tiempo medio necesario para vender una vivienda en nuestro país, que se sitúa ya en 10,6 meses, aunque los plazos varían en función de cada comunidad autónoma.

Recuperación

El sector tiende a “normalizarse”, según explican portavoces del portal Idealista.com, al tiempo que la banca comienza a abrir el

grifo y facilita la concesión de hipotecas.

Según los últimos datos disponibles facilitados por el INE, la constitución de hipotecas sobre viviendas aumentó un 21,8% interanual el pasado mes de julio.

En relación a los precios, las grandes capitales de provincia están asistiendo ya a leves incrementos que contrastan con otras provincias. Expertos del sector inmobiliario señalan que se está produciendo una estabilización de los precios “a dos velocidades”. Según señalan las estadísticas, el precio de la vivienda ha crecido ya más de un 4% en cinco capitales españolas desde sus niveles mínimos, lo que constituye otro síntoma de la recuperación que está atravesando el sector.

Una de las principales infraestructuras feriales de Europa Feria de Madrid se ha convertido en uno de los principales generadores de riqueza de Madrid y en una de las infraestructuras feriales más importantes de Europa. A lo largo de sus más de tres décadas de actividad ha concentrado en sus cerca de 2.000 ferias celebradas la llegada de más de 80 millones de visitantes y la presencia de alrededor de 550.000 empresas, con un impacto económico estimado de 23.600 millones de euros.

Cifras que han posicionado a Ifema como líder nacional y uno de los operadores más importantes del continente europeo.

En esta carrera ha sido factor determinante la creación en 1991 de unos recintos altamente funcionales. Este 28 AUSBANC

noviembre15

hecho ha permitido a Ifema desarrollar una alta ocupación y la prestación de los servicios y la logística que requiere la celebración de 80 ferias anuales, y la creciente atracción de grandes congresos internacionales, como el reciente CPHi Worldwide, que ha congregado a 36.000 profesionales y 2.500 empresas de todo el mundo, con la ocupación total del recinto.

Unas infraestructuras que se han ido adaptando al crecimiento de la actividad ferial y a la necesidad de dotar a Madrid de una sede competitiva a escala internacional en el sector de turismo de negocios.

Para ello, Ifema ha acometido dos importantes procesos de ampliación, en 2001 y 2007,

que han dado como resultado el complejo arquitectónico y de ingeniería que hoy constituye Feria de Madrid.

Sus instalaciones cuentan con 200.000 m2 cubiertos de exposición, distribuidos en 12 pabellones, así como los espacios y equipamientos necesarios para el desarrollo de su actividad. Dispone también de un singular edificio de oficinas con una completa área de reuniones; 14.000 plazas de aparcamiento; Business Centre;

Club de Prensa, una diversa oferta de restauración; amplios accesos y viales interiores y exteriores; instalaciones logísticas y técnicas; entidades financieras y de servicios, además de dos Centros de Convenciones dotados con unas modernas y versátiles instalaciones.

Todo ello hace de Feria de Madrid uno de los máximos activos de Ifema cuyas instalaciones, equipamientos y dotaciones, han servido de modelo para otros recintos internacionales.

Abertis es el líder mundial en la gestión de autopistas de peaje. Un grupo global, con presencia en 12 países y más de 15.000 empleados, orientado a la creación de valor a través de la inversión en infraestructuras que contribuyan al desarrollo económico y social de los territorios y países donde opera. abertis.com

ESPECIAL

INFRAESTRUCTURAS LUZ AL FINAL DE LA AUTOVÍA Las grandes compañías mejoran su beneficio un 30% en el primer semestre

E

El sector consolida su recuperación y crecerá un 4,4% en 2016

l sector abandona en 2015 los números rojos y cierra el año con un crecimiento del 3%, según un reciente informe difundido por Cesce. Se trata del primer incremento registrado en los últimos siete años –desde el inicio de la crisis– y sitúa el valor de la producción del sector en más de 100.000 millones de euros. “Ciertos indicadores permiten ser optimistas respecto al año 2015. En los tres primeros meses del año se han creado 1.096 sociedades relacionadas con la construcción y el sector inmobiliario, cuando en 2008 y 2009 habían desaparecido más de 40.000 y 23.000 empresas respectivamente”, recoge el último informe sectorial de Cesce.

El año 2015 está siendo el inicio de la recuperación de la actividad de la construcción, que elevará su producción un 4,4% en 2016, hasta alcanzar los 105.300 millones de euros.

En relación al mercado inmobiliario, la demanda de viviendas superará las 420.000 unidades en 2016, cantidad ligeramente superior a las 380.000 demandadas a cierre de 2015. Además, el precio medio repuntará otro 4% en 2016 en zonas concretas,

Previsión de crecimiento del sector de la construcción: 2015: 3% 2016: 4,4% según un reciente informe elaborado por Bankinter. Diversos estudios del sector señalan que el precio ha crecido ya más de un 4% en las grandes capitales desde sus niveles mínimos.

Otro indicador positivo que también apunta al crecimiento del sector de las infraestructuras es el consumo de cemento, que ha crecido un 8,6% en el primer semestre y que cerrará el año con un incremento del 10%, según estimaciones de la Agrupación de Fabricantes de Cemento de España (Oficemen).

En términos de empleo, el sector está contribuyendo ya a la creación de nuevos puestos de trabajo, una tendencia que se mantendrá durante 2016. Pese a ser uno de los sectores que más ha sufrido la crisis, la construcción y el turismo son los dos sectores que están tirando del empleo en este año, según las estadísticas del Ministerio de Empleo. Y es uno de los diez sectores que lo crea en la España de la recuperación. Además, expertos apuntan que el empleo en esta área podría crecer

entre un 5% y un 7% este año.

Junto a la fuerte actividad exterior y la diversificación en nuevos segmentos de negocio, las compañías españolas especializadas en dicho sector reclaman más esfuerzo público y privado para poner en marcha nuevos proyectos. Pese a ello, lo peor de la crisis ya ha pasado tal y como muestran las cuentas de resultados de las principales empresas del sector, que han aumentado un 30% de media su beneficio durante el primer semestre del año y han recortado su deuda.

Principales actuaciones presupuestarias de 2016 Las inversiones públicas en tren y autopistas concentrarán la mayor parte del presupuesto del Ministerio de Fomento en materia de infraestructuras. Entre las actuaciones más destacadas que se llevarán a cabo durante 2016 se encuentran la ampliación y mejora de la red de alta velocidad para una mayor calidad y eficacia; la nueva construcción 30 AUSBANC

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de autovías; la conservación de más de 26.000 kilómetros de la red de servicio; o la mejora de las infraestructuras aeroportuarias y la calidad del servicio aéreo, entre otros proyectos.

En materia aeroportuaria, las inversiones tienen como objetivo el aumento del tráfico aéreo.

En este sentido, Julio GómezPomar, secretario de Estado de

Infraestructuras, Transportes y Vivienda, ha señalado recientemente que se prevé cerrar 2015 con un incremento final del número de pasajeros del 3,5% y del 2,8% de aeronaves.

Los presupuestos en materia portuaria y marítima, por su parte, estarán dedicados en 2016 a la entrada en funcionamiento de nuevas autopistas marítimas.

Destacan también los proyectos de mejora y ampliación de las infraestructuras y redes de telecomunicaciones, así como las inversiones en energías renovables. La apuesta por este modelo energético más respetuoso con el medio ambiente contribuirá a que España pueda cubrir cerca del 90% de sus necesidades energéticas gracias a las renovables en 2050.

El compromiso con nuestros trabajadores de s á m o ar rtid e m es lo primero r v o n i f s a o r Hem € pa

es. r e o d d s a j e n a o b 11 mill de nuestros tra al 97%

En Gas Natural Fenosa no invertimos en palabras como “compromiso”, sino en seguir formando a través de nuestra Universidad Corporativa.

Por eso nuestros más de 22.000 empleados están orgullosos de pertenecer a una de las mejores compañías para trabajar en España*, y en la que el 94% de su plantilla es fija.

Porque lo importante no es lo que dices, es lo que haces. www.gasnaturalfenosa.es

* Según datos de Actualidad Económica 2015 y Merco Personas 2014.

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MERCADO ALTERNATIVO BURSÁTIL

Sus ventajas: financiación, visibilidad, liquidez, valoración...

MAB: el mercado de las pymes que quieran crecer Por: Rocío Ledesma Fotos: Archivo

M

ás del 99% de las empresas españolas son pymes, que emplean al 80% de la fuerza laboral y representan el 65% del PIB español. En un entorno empresarial cada día más competitivo, el crecimiento continuo se ha convertido en un objetivo básico para la empresa. Los gestores de las mismas buscan una financiación adecuada y un equilibrio en los recursos, tras los efectos negativos que la escasez de crédito durante la crisis ha tenido en la economía europea. El MAB facilita a estas empresas un acceso sencillo y eficiente al mercado de valores, siendo una plataforma diseñada para que las pequeñas empresas con proyectos de expansión puedan beneficiarse de las ventajas del mercado: financiación, visibilidad, liquidez, valoración...

En julio de 2009 se iniciaron sus operaciones y en la actualidad cuenta con 26 empresas. Es un sistema de negociación operado por las bolsas, promovido por Bolsas 32 AUSBANC

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El Mercado Alternativo Bursátil (MAB) es un mercado orientado a pequeñas empresas que buscan expandirse y para las que conseguir nuevos accionistas para crecer más rápidamente resultaría mucho más complicado sin él. Cuenta con una regulación a medida, diseñada específicamente para este tipo de sociedades y con unos costes y procesos adaptados a sus características. y Mercados Españoles (BME) y supervisado por la CNMV. Las ventajas del cotizar en el MAB para las pequeñas empresas son varias: • Financiación: la ampliación de capital, que se puede producir coincidiendo con su salida al mercado o posteriormente, es una forma idónea de obtener fondos para sostener la expansión de una empresa. El MAB es un marco muy adecuado para obtener financiación mediante fondos propios para empresas en expansión e incrementar su capital social. Además el MAB facilita el acceso de la empresa a una gran diversidad de inversores, lo que posibilita una colocación de capital di-

versificada, flexible y planificada que permite a los accionistas mayoritarios mantener el control de la empresa. Las pequeñas compañías acceden a nuevos inversores, diferentes del capital riesgo o los ‘business angels’.

Sabemos también que las empresas cotizadas utilizan con frecuencia sus propias acciones como pago en los procesos de fusión y absorción y, al gozar de liquidez en un mercado, los accionistas de la empresa absorbida pueden optar entre permanecer en la nueva compañía fusionada o vender sus acciones en el mercado en cualquier momento. También pueden utilizar las acciones para realizar un intercambio accionarial con accionistas de

otras empresas, teniendo una valoración objetiva gracias al mercado en el que cotizan.

• Visibilidad, notoriedad e imagen de marca: cotizar en el MAB aporta a la empresa solvencia, transparencia y prestigio.

Una empresa que está preparada para salir a MAB ha alcanzado un alto grado de organización y control y, sobre todo, ha conseguido la confianza de los inversores en su proyecto, habiendo superado análisis y auditorías. Este prestigio es también reconocido por clientes, proveedores e interlocutores financieros de la compañía.

• Las empresas cotizadas en el mercado gozan de una mayor presencia en los medios de comunicación, dada la mayor demanda de información de los inversores y analistas del mercado, lo que complementa los esfuerzos de marketing y comunicación de la propia compañía. Además, es una perfecta carta de presentación en su proceso de internacionalización.

• Valoración objetiva: la valoración continua del mercado supone una valiosa referencia para los gestores de la empresa en su toma de decisiones. Las acciones de una compañía que cotiza en el MAB cuentan con un valor de mercado objetivo, que se forma el cruce entre la oferta y la demanda. El MAB y los mercados en general incorporan las expectativas de crecimiento y beneficios en la valoración de las empresas cotizadas, así como otras variables externas a la empresa.

• Liquidez de las acciones: la liquidez de las acciones incrementa el atractivo y el valor de las empresas cotizadas, ya que la facilidad de convertir las acciones en dinero es uno de los atractivos más importantes del mercado para los accionistas y potenciales inversores.

Además, las empresas cotizadas en el MAB cuentan con ‘Proveedores de liquidez’, un intermediario bursátil con el que la empresa o alguno de sus accionistas de referencia firma un contrato de liquidez. Esta figura ofrece posiciones de compra y venta durante la sesión de mercado para facilitar una liquidez constante del valor, cuyo objetivo es favorecer el cruce de las transacciones, conseguir una suficiente frecuencia de contratación y reducir las variaciones en el precio cuya causa no sea la propia tendencia del mercado.

• Mejora de la calidad crediticia.

• Requisitos adaptados al tamaño de la empresa.

• Mejora de la transparencia: el MAB ha adaptado todos los procedimientos existen-

EMPRESAS INCORPORADAS NÚMERO

10 2 2009

2010

5

5

2011

2012

5

1 2013

2014

MILLONES DE EUROS

120

Empresas incorporadas

117

Ampliaciones

100

80

60

46 36

40

20

0

36

19

13 11 _

2009

_ 2010

2011

9 2012

2

5

2013

2014

CAPITALIZACIÓN 2.000

Millones de euros

1.677

1.743

1.500

1.000

362

500

536

518

2011

2012

123 0

2009

2010

tes para que estas empresas puedan cotizar en el mercado, pero sin renunciar a un adecuado nivel de transparencia, para lo que se ha introducido la figura del ‘Asesor Registrado’, un profesional especializado en ayudar a las empresas en todo el proceso, desde su incorporación al mercado hasta el día a día de su cotización.

2013

2014

• Ayuda a profesionalizar la gestión.

• Coste razonable: los costes y la regulación del MAB están adaptados a las particulares características de estas empresas. Para muchas compañías que alcanzan la dimensión adecuada, el MAB es una interesante plataforma de aprendizaje para su posterior cotización en bolsa. noviembre15

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MERCADO ALTERNATIVO BURSÁTIL • Ayudas de las Administraciones.

• Otras ventajas corporativas: es la alternativa para la continuidad en las empresas familiares, al ampliar su base accionarial y permitir la salida de socios fundadores. Ofrece a los accionistas liquidez pero necesariamente no implica perder el control de la empresa.

Operadores

Las empresas que deseen cotizar en el MAB deben designar un asesor registrado, que es un profesional especializado que valora la idoneidad de las empresas para incorporarse a este mercado y asiste a la compañía en el cumplimiento de los requisitos de incorporación. Cada empresa debe tener en todo momento un asesor registrado, que puede ser cualquier persona jurídica que cumpla con los siguientes requisitos: • Experiencia acreditada suficientemente en asesoramiento de compañías, en particular en relación con el mercado de valores.

• Medios, con personal cualificado y experimentado en financiación en mercados de valores –al menos dos personas responsables–.

• Independencia y prevención de posibles conflictos de interés.

Las empresas del MAB son más pequeñas que las cotizadas en bolsa, con un proyecto de expansión que desean financiar a través del mercado. Varias de ellas han crecido hasta superar a muchas de la bolsa, por lo que para que el tamaño de los valores no afecte a un mínimo nivel de liquidez en el mercado, el MAB cuenta con proveedores de liquidez.

Esta entidad deberá ser una empresa de servicios de inversión o una entidad de crédito que ofrece posiciones de compra y venta du-

Para muchas empresas, el MAB es una plataforma de aprendizaje para salir a bolsa rante la sesión de mercado bajo unas condiciones supervisadas por el propio MAB y con total independencia frente a la compañía.

Sus principales objetivos son favorecer la liquidez de las transacciones, conseguir una suficiente frecuencia de contratación y reducir las variaciones en el precio cuya causa no sea la propia tendencia del mercado.

Requisitos

La empresa que quiera incorporarse al MAB debe cumplir los siguientes requisitos: 1. Transparencia: el nivel de transparencia implica un cambio profundo en la mentalidad de los accionistas de referencia, en los órganos de gobierno y sus formas de actuación.

La regulación está adaptada a sus necesidades e introduce unos interlocutores nuevos, el asesor registrado y el propio MAB. Y manteniendo unos adecuados niveles de transparencia, a través de diferentes procedimientos.

2. Información: asumir el compromiso de suministro de información semestral y anual, debidamente auditada, requerido por el MAB. 3. Asesor registrado y proveedor de liquidez: designar un asesor que les ayude tanto en la salida como durante su permanencia en el mercado, y suscribir un contrato con un proveedor de liquidez que facilite la negociación.

4. Difusión accionarial: para la incorporación al MAB es imprescindible que las acciones de las que sean titulares accionistas con porcentajes inferiores al 5% del capital social, representen un valor estimado superior a dos millones de euros. En muchas ocasiones, las empresas que inicialmente no cumplen este requisito, lo alcanzan gracias a la colocación o venta previa de acciones que realizan con motivo de su incorporación al mercado.

Inversores

Este mercado no funcionaría si no existiesen inversores que quisiesen comprar alguno de estos valores. El MAB, amplía el universo de empresas a los inversores y permite una diversificación de las carteras actuales invirtiendo en nuevas empresas y sectores.

Al MAB tienen acceso todo tipo de inversores e invertir en él es muy sencillo, ya que son valores que se negocian en la plataforma electrónica del mercado español. De la misma forma que invertimos en Telefónica o Inditex en la bolsa, podemos hacerlo en estos valores.

La mejor forma de invertir es acudir a un miembro del MAB, que son los intermediarios especializados con acceso directo a este mercado. En caso de que su intermediario habitual no lo sea, canalizará sus órdenes a través uno de ellos. El primer paso es abrir

FASES DEL PROCESO DE INCORPORACIÓN AL MAB 1.

Decisión/ Planificación

2.

Preparación / Solicitud

Acuerdos sociales

Cumplimentación de los requisitos de incorporación

Designación asesor registrado y proveedor de liquidez Revisión de la situación de la empresa: valoración Diseño de la operación

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Solicitud Documento informativo de incorporación (DIIM) incluye información financiera auditada

3.

Tramitación Evaluación por el MaB de la solicitud y, en su caso, acuerdo de publicación del DIIM

Inicio ampliación de capital, en su caso

4.

Incorporación Cierre de la ampliación, en su caso Acuerdo de incorporación y publicación en el boletín del MaB Inclusión, registro anotación en cuenta Toque de campana y cotización

una cuenta de valores a través de la que se administrará la cartera de valores del inversor. También aquí se realizarán los movimientos de efectivo que acompañan las operaciones de mercado.

Otras sociedades en el MAB

Además de las empresas en expansión, en el MAB cotizan otro tipo de compañías como las sicav, las socimi o ECR. Las sicav (Sociedades de Inversión de Capital Variable) tienen por objeto la adquisición, tenencia, administración en general y enajenación de valores mobiliarios y otros activos financieros. Este segmento fue el primero que entró en funcionamiento en el Mercado Alternativo Bursátil, el 29 de mayo de 2006.

Actualmente cotizan en él un total de 3.336 empresas Las sicav otorgan las mismas ventajas fiscales que los fondos de inversión, al estar sujetas al régimen de instituciones de inversión colectiva. Las ventajas que las sicav consiguen por estar en el MAB es que tienen un procedimiento eficaz para dotar de liquidez a las acciones, que se transmiten de forma sencilla, eficiente y segura. Además, obtienen mayor transparencia y pueden realizar directamente las operaciones que precisan al valor liquidativo. Gracias a estar en el MAB, también consiguen una difusión amplia e inmediata de la información pública obligatoria a través del sistema y de los medios de comunicación y redifusores especializados.

Jesús González-Nieto, director gerente del Mercado Alternativo Bursátil (MAB).

Las socimis son sociedades anónimas cuyo objeto social consiste en la tenencia de activos de naturaleza urbana para su arrendamiento mediante adquisición o promoción o de acciones o participaciones en el capital social de otras socimis o entidades extranjeras de análoga o similar actividad conocidas como ‘REIT’. En los últimos años se han puesto de moda y su desembarco en el panorama español ha comenzado con fuerza, considerándose una de las figuras que más interés suscitará en los próximos años para los inver-

sores ante la recuperación del sector inmobiliario y la buena fiscalidad de los vehículos.

Las ECR o Entidades de Capital Riesgo son sociedades que realizan tomas de participación minoritarias, pero significativas, en el capital de empresas que consideran atractivas por su potencial de crecimiento, con un escenario temporal y con el ánimo de potenciar su gestión y su valor, para posteriormente desinvertir y obtener el retorno a su inversión. La posibilidad de que las entidades de capital riesgo se negocien en un mercado organizado, gracias a la Ley 25/2005, añade a este producto el atractivo de una mayor liquidez y transparencia y contribuye a popularizar esta nueva clase de activos, facilitando su incorporación a las carteras de inversores institucionales y particulares.

El Reglamento del Mercado Alternativo Bursátil prevé que se contraten, liquiden y registren valores o instrumentos financieros que, por sus especiales características, requieran un régimen singularizado, como es el caso de estas ECR, tanto aquellas que inviertan en otras ECR, como las que lo hagan directamente en valores emitidos por empresas objeto de su actividad. Estas entidades de capital riesgo suelen invertir su patrimonio, a su vez, en empresas de reducida capitalización, ámbito principal en el objeto del Mercado Alternativo Bursátil.

Este segmento inauguró su actividad el 27 de junio de 2007 y actualmente sólo cotiza BBVA Capital Privado.

La CNMV ha puesto el ojo en los asesores registrados del MAB El casos de Gowex ha hecho mucho daño al Mercado Alternativo Bursátil ya que los inversores ahora se fían menos de las empresas, dudan de la supervisión y no quieren encontrarse en otra similar. En julio del año pasado, el consejero delegado de Gowex, Jenaro García, reconocía el falseamiento de las cuentas en los cuatro ejercicios anteriores. Este escándalo salpicó al auditor de sus cuentas, José Antonio Díaz Villanueva, y a Audit, quien se encargó de revisar la contabilidad del proveedor de wifi en 2006 y 2007, cuando, según la declaración del ex presidente de la compañía tecnológica, ya entonces las cuentas estaban falseadas.

También se imputan responsabilidades

al asesor registrado, Francisco Silván, socio de Ernst & Young. Meses antes del escándalo, Bolsa y Mercados publicó un documento en el que explica que los asesores deben analizar en profundidad la empresa para confirmar la situación real de la misma, realizando un análisis tan exhausto como consideren o cualquier otra actuación que le permita confirmar los datos. Y va aún mas allá: los asesores también deben “hacer un seguimiento de la financiación obtenida por la compañía tanto inicialmente como, en su caso, en las futuras ampliaciones de capital, comprobando que se le da el destino previsto y declarado en la información remitida al mercado”.

Jenaro García, a la salida del los Juzgados.

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CAJAS RURALES NOTICIAS DEL SECTOR ACCIÓN SOCIAL

Campaña a favor de la inserción laboral La Fundación Caja Rural CastillaLa Mancha ha premiado a 10 entidades privadas sin ánimo de lucro de Castilla-La Mancha, tras el fallo emitido por el jurado reunido con motivo de la convocatoria ‘Workin 2015’, que gratifica a los mejores proyectos de formación para el empleo e inserción laboral de personas con discapacidad en la región. La fundación concede 60.000 euros –6.000 euros a cada asociación premiada–, con el objeto de incorporar al tejido empresarial, cooperativo e institucional el talento y la mirada de las personas con discapacidad.

Más apoyo para las cooperativas La Fundación Caja Rural del Sur y Cooperativas Agro-alimentarias de Sevilla han suscrito un convenio de colaboración con el objetivo de “facilitar desde la entidad financiera a las cooperativas y a sus socios, agricultores y ganaderos, servicios con el fin de mejorar el rendimiento de sus explotaciones en el marco de un desarrollo económico del sector, con la prioridad de la conservación del mundo rural”.

El convenio contempla un respaldo a cooperativas agroalimentarias para la prestación de servicios a sus asociados, potenciando el sector agrario de la provincia de Sevilla. Además, la fundación apoyará mediante este convenio un proyecto gestionado por la citada entidad cooperativista destinado a la mejora para la competitividad del sector del aceite de oliva.

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DESTINADAS A PERSONAS EN SITUACIÓN DE VULNERABILIDAD

Las entidades aportan 3.974 pisos más al Fondo Social de Vivienda Las entidades de crédito españolas han aportado al Fondo Social de Vivienda (FSV) otras 3.974 viviendas adicionales destinadas a aquellas personas que no puedan hacer frente al pago de su hipoteca.

La incorporación de estas nuevas viviendas ha quedado reflejada en el texto del Convenio del Fondo Social de Vivienda, cuya renovación ha sido firmada recientemente. El objetivo de esta renovación, impulsada por el Ministerio de Economía y Competitividad, es facilitar el acceso a las viviendas de este fondo a aquellas familias que hayan perdido su vivienda en un proceso de ejecución hipotecaria después del 1 de enero de 2008, y que se encuentren en una situación de particular vulnerabilidad.

El convenio del FSV ha incorporado otras novedades, como

El Fondo Social está dirigido a personas que no pueden pagar su hipoteca.

la flexibilización de los requisitos de acceso a la vivienda y la modificación del procedimiento de asignación, todo ello con el fin de aumentar el número de posibles beneficiarios del mismo y cubrir un espectro más amplio de situaciones que precisen una solución desde todas las instituciones involucradas.

Adicionalmente, las entidades de crédito han venido desplegando, en los últimos años, una amplia gama de iniciativas para ayudar a aquellas familias que tienen o han tenido problemas para afrontar el pago de su deuda hipotecaria, con el objetivo de encontrar una solución para los afectados.

EL VOLUMEN DE PRÉSTAMOS CRECE UN 154% EN LOS SIETE PRIMEROS MESES

Bantierra mejora la concesión de créditos El volumen de préstamos de financiación al consumo concedidos por Bantierra en los siete primeros meses de 2015 ha aumentado un 154% respecto al inicio del ejercicio. Por número de operaciones firmadas, las cifras vienen a ratificar igualmente el notable incremento que está viviendo este segmento de negocio, ya que se han cerrado un 134% más de operaciones que a fecha diciembre 2014. En comparación con el ejercicio anterior, destaca el incremento de operaciones

cerradas en los meses previos al verano del presente año, con un crecimiento superior al 175% respecto a junio 2014.

Este sistema de financiación a corto y medio plazo permite a clientes particulares financiar productos o servicios de consumo –vehículos, reformas, muebles–, de hasta el 100% de su valor total con un importe máximo de 60.000 euros, con tipo de interés fijo o variable, y plazo hasta ocho años.

“El desarrollo de esta línea de negocio se inscribe en nuestra

política de impulsar y promover la financiación a particulares y familias dentro del contexto de cierta reactivación económica que se está percibiendo, tanto en Aragón como en otras zonas de implantación de la entidad”, afirma el director del área comercial de Bantierra, Jesús García Polo.

Bantierra, con más de 800 empleados y 350 oficinas y agencias, está presente actualmente en 274 municipios de Aragón, La Rioja, Cataluña, Madrid y Valencia.

CAJAS RURALES NOTICIAS DEL SECTOR COLABORADOR CON EL GOBIERNO REGIONAL

El consejero de Hacienda valora la solvencia de Caja Rural C-LM El director general de Caja Rural CastillaLa Mancha, Víctor Manuel Martín López, ha mantenido recientemente una reunión con el consejero de Hacienda y Administraciones Públicas, Juan Alfonso Ruiz Molina, en la sede de la propia consejería, en la que se ha analizado la situación financiera de la entidad, reiterado el compromiso de la caja con la región, así como pormenorizado la operación de colocación de más de 500 millones de euros en cédulas hipotecarias que ha realizado la cooperativa de crédito.

El director general de Caja Rural CastillaLa Mancha agradeció tener la oportunidad de detallar los términos de esta emisión de cédulas y valoró la misma como “una operación muy exitosa”, al tratarse de una emisión inaugural que siempre es difícil, y en la cual “hemos traído para la región 500 millones de euros, siendo el 70% de inversiones internacionales procedentes de países nórdicos, Alemania, Reino Unido, Francia o Austria, entre otros. Es una magnífica noticia para la entidad, pues refuerza nuestros ratios de liquidez, mejora la sensibilidad del valor económico de la entidad en el balance, y por

Víctor Manuel Martín, director general de Caja Rural Castilla-La Mancha.

supuesto también mejora ese ratio de sensibilidad a los tipos de interés en los próximos seis años, que es el periodo de colocación de esta emisión”.

El consejero de Hacienda destacó que esta operación es “importantísima para el desarrollo económico de la región. Es un pulso importante para el crecimiento económico”.

COMERCIALIZARÁN JUNTOS FONDOS DE INVERSIÓN

Cajamar cierra un acuerdo con Trea Capital El Banco de Crédito Cooperativo (BCC), entidad cabecera del Grupo Cooperativo Cajamar, y Trea Capital, entidad independiente de gestión de activos, han firmado recientemente un acuerdo para optimizar y potenciar de forma conjunta el negocio de fondos de inversión.

Durante el último año, el Grupo Cooperativo Cajamar ha incrementado un 50% el patrimonio de fondos comercializados, que actualmente se sitúa en torno a 900 millones de euros.

La entidad destaca que tras el acuerdo suscrito con Trea, las previsiones apuntan a incrementos significativos de este negocio, “de ahí el interés de ambas entidades en

aunar esfuerzos para incrementar su oferta y mejorar su cuota de mercado en este segmento”. Trea se encargará de la gestión de los fondos de inversión en las categorías de renta fija euro y renta fija mixta euro del Grupo Cooperativo Cajamar, que hasta la fecha estaba gestionada por Intermoney Gestión de Activos. Asimismo, prevé ampliar las categorías de fondos diseñados bajo la marca del Grupo Cajamar –en renta variable euro, global, renta fija internacional y retorno absoluto–.

El acuerdo conlleva la entrada de Trea en el capital del Banco de Crédito Cooperativo, operación que está en proceso de negociación a cierre de esta edición.

NUEVOS PRODUCTOS

Cajamar bonifica la fidelidad de sus clientes Cajamar Caja Rural ha lanzado ‘Club Seguros Familiar’ para bonificar a aquellos clientes más fieles, facilitándoles una amplia gama de seguros de vida y no vida a precios competitivos, con la posibilidad de financiarlos gratuitamente e ir pagando mensualmente una ‘tarifa plana’, y obtener una bonificación económica anual en efectivo que puede llegar hasta el 30% del total de las primas de sus pólizas con un máximo de 1.200 euros anuales.

Los únicos requisitos para disfrutar de las ventajas del club son que el cliente contrate una nueva póliza de más de 150 euros y ya tenga otra superior a ese importe, junto con un compromiso de permanencia de 36 meses.

La bonificación económica en efectivo se aplica de inmediato en la cuenta corriente del cliente, con la contratación del seguro adicional a elegir entre una amplia gama de seguros: de vida riesgo, del hogar, de accidentes, de responsabilidad civil de caza y pesca, de automóviles y de decesos.

Globalcaja lanza una campaña en apoyo del sector agrario Globalcaja ha puesto en marcha el programa de anticipo de la campaña de uva de 2015, con el que establece mecanismos para financiar el cobro de las uvas tanto a agricultores particulares como a cooperativas.

Según han precisado fuentes de Globalcaja, el anticipo se pone en marcha en la recta final de la campaña de vendimia “para que los profesionales sólo se tengan que ocupar de su trabajo diario y no tengan ningún tipo de problema añadido sobre este importante capítulo”. Se han establecido dos mecanismos de anticipo de cosecha de uva, al financiar tanto anticipos individuales a agricultores como globales a cooperativas, para que éstas, a su vez, la realicen a sus socios.

Cuando está finalizando la vendimia, los viticultores ya conocen las necesidades que tienen y la cuantía exacta de su producción.

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CAJAS LARURALES BANCA MÁS CERCANA Anulada una cláusula suelo del 3,75% en un contrato de Caja Rural de Granada El Juzgado Mercantil nº 1 de Granada ha anulado la cláusula suelo incluida en un contrato de Caja Rural de Granada, que establecía un tipo mínimo del 3,75% y uno máximo del 12%. La aplicación de este tipo supuso que los clientes pagaron 4.559,44 euros de más entre abril de 2009 y septiembre de 2013.

Por: Redacción Fotos: Archivo

E

l efecto de la cláusula suelo es que los clientes que la tienen incluida en su contrato no pueden beneficiarse de la bajada del tipo de interés de referencia de sus hipotecas, al tener establecido un límite artificial por debajo del cual no opera la variabilidad del tipo de interés aplicable.

En el caso defendido en Granada por el letrado de Ausbanc Daniel Pineda, la cláusula suelo entró en vigor en abril de 2009 y seguía funcionando en el momento de la presentación de la demanda, en septiembre de 2013. Durante ese periodo, los clientes pagaron por su hipoteca casi 4.600 euros más de lo que tendrían que haber abonado.

En palabras de la juez, “es un hecho notorio en la práctica de la negociación de los préstamos hipotecarios con entidades bancarias que la parte prestataria no puede más que aquietarse a firmar el contrato, incluyendo la cláusula en cuestión, so pena de tener que contratar con otros operadores bancarios en similares circunstancias, sin que se haya acreditado por la parte de mandada que en el caso de autos, los demandantes se encontraran en una posición diferente en la negociación de la cláusula impugnada”.

Por ello, se considera acreditado que la cláusula suelo “es una estipulación incorporada a una condición general de la contratación, lo que equivale a cláusulas predispuestas (...) destinadas a servir para una pluralidad de contratos (...) y cuya incorporación ha sido impuesta por una parte a la otra adherente”. En otras palabras, que 38 AUSBANC

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Daniel Pineda, letrado de Ausbanc en Granada.

la cláusula suelo está incluida en todos los contratos de préstamo hipotecario de la entidad, sin que exista margen de maniobra para que los clientes puedan negociar su inclusión.

Respecto al control de transparencia, la juez señala que la parte demandada “en ningún caso ha podido acreditar que los actores firmaran documento alguno acreditativo de haber recibido la oferta vinculante que regula la Orden Ministerial de 5/5/94 y ello aunque en la escritura del préstamo hipotecario se haga referencia a que no existen discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta vinculante y las consignadas en la escritura”.

La sentencia añade que la cláusula suelo impugnada “tampoco supera el segundo filtro de transparencia, puesto que el hecho de que no se haya simulado ningún

escenario relacionado con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar ni se haya ofrecido información previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo de la propia entidad”.

A ello también contribuye el hecho, destacado en la sentencia, de que “dentro de la cláusula cuarta que lleva por rúbrica ‘Intereses ordinarios’ se dedican cuatro páginas a incorporar una cantidad abrumadora de datos referidos a las variaciones del tipo de interés”.

Ello permite concluir que “la entidad demandada no informó perfectamente a los demandantes de que, en el caso de bajar el índice de referencia, su préstamo se convertiría de facto en un préstamo a interés fijo (...) por lo que el mismo no pudo comprender de modo real el alcance y la repercusión que la cláusula suelo tendría en el futuro”.

Por ello, la juez estima que “no habiendo superado la cláusula impugnada el doble filtro de transparencia establecido por la jurisprudencia consolidada de nuestro Tribunal Supremo, procede declarar la nulidad de la cláusula limitativa del tipo de interés variable”.

Respecto a las consecuencias de esta declaración de nulidad, la juez acude a la sentencia del Tribunal Supremo de 25 de marzo de 2015 –obtenida por Ausbanc Abogados– y condena a la entidad a devolver a los clientes las cantidades que se hubiesen cobrado en exceso respecto al interés variable pactado desde la publicación de la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013”.

Un banco es importante cuando consigue que lo mĂĄs importante para una persona, no sea el banco.

El banco digital con mĂĄs de 700 oďŹ cinas

banca ACCIONES BANKIA reportaje

Un accionista de Bankia recupera 50.000 euros gracias a Ausbanc Abogados Miles de pequeños accionistas de la entidad resultante de la fusión, entre otras, de Caja Madrid y Bancaja, han visto cómo el dinero que invirtieron en acciones, atraídos por el folleto informativo de la OPS, se evaporaba ante el desplome de las mismas. Ausbanc Abogados está recuperando su inversión íntegra.

Por: Redacción Fotos: Archivo

U

na de las sentencias más destacadas de las numerosas obtenidas en los últimos meses por Ausbanc Abogados es la dictada el pasado 7 de septiembre por el Juzgado de 1ª Instancia nº 73 de Madrid, y que declara la nulidad de la suscripción de acciones y la devolución al cliente de los 50.000 euros que había invertido.

Según el cliente, la entidad actuó de forma dolosa desde el origen de las negociaciones, provocando que tomara una decisión absolutamente contraria a sus intereses.

El juez hace suyos los fundamentos de derecho de sendas sentencias dictadas por las Audiencias Provinciales de Valencia y de Madrid. En ellas se destaca el hecho de que, al tratarse de una oferta pública de suscripción, existe un deber específico y especial de información que incluye la publicación de un ‘folleto informativo’ confeccionado por el emisor, folleto que es “un deber esencial constituyendo el instrumento necesario e imperativo por el cual el inversor va a tener y conocer los elementos de juicio, necesarios y suficientes, para decidir la suscripción de tales acciones”.

Según las mencionadas sentencias, “el inversor tiene la garantía jurídica y confianza –dado que esos datos del folleto son confeccionados por el emisor– que un organismo de supervisión, control y regulador del mercado de valores ha verificado la aportación instrumental (cuentas contables) de la sociedad emisora y que el contenido del folleto es acorde y coherente con las mismas y que va a ser comprendido y entendido de forma accesible por el inversor y sólo con su 40 AUSBANC

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Vicente Rodrigo, letrado de Ausbanc Abogados.

aprobación puede autorizarse dicha emisión de oferta pública”.

El juez entiende, al igual que las mencionadas sentencias, que “el error estructural del contrato se invocó en que el deber de información prestado por la demandada no fue adecuado porque la contenida en el folleto informativo era inexacta y no real”.

De hecho, la sentencia apunta que “las mismas cuentas auditadas y aprobadas del ejercicio 2011 determina que la situación financiera narrada en el folleto informativo y las perspectivas del emisor, no fueran reales, no reflejaban ni la imagen de solvencia publicitada y divulgada, ni la situación financiera real”.

Las mencionadas sentencias de las Audiencias Provinciales de Valencia y Madrid también señalan que “la incorrección, inveracidad, inexactitud o los errores contables

sobre esos datos publicitados en el folleto, nos lleva a concluir que la información económica financiera contable divulgada al público suscriptor resultó inexacta e incorrecta, en aspectos relevantes, primordiales y sustanciales como son los beneficios y las pérdidas; por tanto, se vulneró la legislación expuesta del Mercado de Valores”.

La sentencia entiende que el error resulta relevante y esencial, y recae sobre el objeto del contrato, dado que en el folleto “se anuncia y explicita públicamente al inversor una situación de solvencia y económica con relevantes beneficios netos de la sociedad emisora de las nuevas acciones, además con unas perspectivas que no son reales”.

En efecto, el cliente esperaba ser accionista de una sociedad con claros e importantes beneficios “cuando realmente está suscribiendo acciones de una sociedad con pérdidas multimilmillonarias”.

Por otro lado, el juez entiende que el requisito de excusabilidad del error por parte del cliente es patente: “la información está confeccionada por el emisor con un proceso de autorización del folleto y por ende, de viabilidad de la oferta pública, supervisado por un organismo público, generando confianza y seguridad jurídica en el inversor”.

Por todo ello, el juez declara la nulidad de la suscripción de acciones de Bankia, aplicándose el artículo 1.303 del Código Civil, que obliga al actor a devolver a la entidad las acciones suscritas, mientras que ésta deberá devolver el importe de suscripción más los intereses legales. En total, más de 50.000 euros que recupera el cliente, gracias a la intervención de Ausbanc Abogados.

COINVERTIR ES CRECER JUNTOS Compartimos nuestra experiencia y conocimiento, invirtiendo conjuntamente con nuestros clientes.

Los hermanos Lumiere consiguieron inventar el cinematรณgrafo invirtiendo el uno en el otro.

banca

El TIMO de las PREFERENTES Atrapados en el ‘corralito’ reportaje

Banco Ceiss, condenado a devolver 60.000 euros a un minusválido El Juzgado de 1ª Instancia de Vitigudino (Salamanca) ha condenado a Ceiss a devolver a un cliente los 60.000 euros invertidos en su nombre en preferentes de Caja Duero.

Por: J. Á. Pedraza Fotos: Jesús Umbría

U

n cliente que había quedado confinado a una silla de ruedas debido a un accidente laboral, y que había destinado los 60.000 euros de la indemnización a la adquisición de participaciones preferentes de Caja Duero, ha visto cómo la Justicia le daba la razón y ordenaba a la entidad a devolverle la totalidad de su inversión, debido a la deficiente información que le facilitaron.

La juez que vio el caso rechaza la alegación de caducidad de la acción de anulación, presentada por la entidad financiera, que considera que se ha cumplido el plazo en el que el cliente puede reclamar. En línea con lo establecido por el Tribunal Supremo sobre la consumación de contratos, la sentencia aclara que el momento de la ‘consumación’ no puede confundirse con el de la perfección del contrato, sino que sólo tiene lugar cuando están completamente cumplidas las prestaciones de ambas partes”.

Según la sentencia, “la complejidad de las participaciones preferentes en relación a otros contratos y productos bancarios determina que la entidad bancaria debe ser extremadamente diligente en la emisión y comercialización de estos productos, especialmente cuando los destinatarios tienen la condición de consumidores”.

En efecto, la sentencia deja claro que los clientes carecían de experiencia previa en materia de productos de inversión, y que 42 AUSBANC

noviembre15

Antonio Acosta, letrado de Ausbanc Abogados.

la entidad bancaria les asesoró sobre la conveniencia de la suscripción de las participaciones preferentes debido a su alta rentabilidad, ocultándoles los riesgos que podían derivarse de su adquisición, tales como la pérdida del capital invertido u otras características especiales como su carácter perpetuo.

Por otro lado, en la sentencia se pone de manifiesto que la entidad no realizó correctamente el test de idoneidad, que incluso contiene datos falsos: “no es cierto que el actor tenga estudios superiores, ni resulta suficientemente acreditado que en el momento de la contratación estuviese ‘algo familiarizado’ con el producto. Estas circunstancias determinan que, pese a que el resultado del test de conveniencia fuese el de ‘producto conveniente’, no puede considerarse así”, apunta la juez.

Respecto a la información ofrecida a los clientes, la juez considera que fue “absolu-

tamente insuficiente, al no informarles de que se trataba de un producto de naturaleza perpetua, cuyo capital no estaba garantizado y que, en caso de insolvencia de la entidad, se colocaban prácticamente al final del orden de prelación de los créditos, por detrás de todos los acreedores de la entidad, y sólo delante de los accionistas ordinarios”.

Además, la suscripción de las participaciones preferentes de Caja Duero se realizó sin conceder a los demandantes un periodo de tiempo suficiente para que pudieran reflexionar sobre la naturaleza y riesgos del producto.

La juez del caso considera que “en el caso presente, la voluntad emitida por los demandantes en relación con la suscripción de las participaciones preferentes adolece de un vicio de consentimiento por causa de error, error que cabe caracterizar de esencial, habida cuenta que se les asesoró sobre la suscripción de un producto que les ofrecería una alta rentabilidad, pero se ocultó información relevante sobre la naturaleza y riesgos de este producto lo que, unido a la inmediatez entre el hecho de la prestación de información y la suscripción del producto, determina que pueda darse como probado que en el momento en que suscribieron el producto los demandantes no eran realmente conocedores de la verdadera naturaleza de lo que estaban contratando, esencialmente en lo que se refiere al carácter perpetuo de la inversión de capital y de los riesgos de pérdida del capital invertido”.

Por ello, la juez acuerda declarar la nulidad del contrato suscrito entre las partes, lo que produce como efecto la devolución a los demandantes de la cantidad invertida, 60.000 euros, deduciendo de la misma los intereses o rendimientos abonados por la entidad demandada.

La entidad financiera falseó los datos del test de idoneidad

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Rodríguez Menéndez y el pequeño Nicolás

Los candidatos que quieren “hundir al Estado” en las elecciones generales El abogado Rodríguez Menéndez, ex preso y fugado de la Justicia, ha regresado a España para hacer valer su verdad. Francisco Nicolás Gómez Iglesias, por su lado, quiere acabar con el Senado a sus 20 años pero aún no ha encontrado los apoyos necesarios.

Por: Patricia López Fotos: Archivo

A

las elecciones generales del 20 de diciembre se presentan una mezcla de siglas y partidos, muchos de ellos nacidos hace unos meses. Si Albert Rivera de Ciudadanos y Pablo Iglesias de Podemos se han hecho hueco a codazos en las encuestas electorales y compiten con Mariano Rajoy y Pedro Sánchez –a la baja también–, hay dos candidatos que amenazan con hacer tambalear los cimientos del Estado. Las suyas parecen vidas paralelas, a pesar de los 36 años que les separan. El abogado José Emilio Rodríguez Menéndez nació en 1946. Sobre su tra-

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yectoria existen numerosas dudas. Incluso los medios de comunicación dudan que su título de abogado haya sido legal durante una época. El segundo es Francisco

presentado a los medios como nacidos en las ‘cloacas’ que ahora dicen querer limpiar. Y aseguran tener guardados secretos de Estado que desmontarían un

Rodríguez Menéndez y el pequeño Nicolás vienen de las ‘cloacas’ del Estado Nicolás Gómez Iglesias, el ‘pequeño Nicolás’, nacido en 1984, ex estudiante de Cunef que ya ejercía como creador de negocios y ‘experto en conflictos’ a pesar de su falta de formación.

Ambos personajes se han

sistema corrupto del que ellos, se podría pensar, se han alimentado desde su salto a la fama. El abogado saltó a escena llevando los asuntos turbios de un sindicato de la Policía Nacional, según el propio letrado,

cuando en España se cogía a un ladrón como ‘el Nani’ y se le hacía desaparecer en ‘pedazos’. El veinteañero y presunto estafador copó las vidas de los españoles al ser detenido y desvelar que era una ‘Charlie’ del Centro Nacional de Inteligencia (CNI) y que sabía que los espías españoles cometen actos ‘alegales’. Aunque, en realidad, los únicos vínculos por ahora demostrables son los de los policías municipales que le daban cobertura y los de algunos comisarios de la Policía Nacional con los que podría estar relacionado.

Casualmente, los comisarios del caso del pequeño Nicolás son miembros del

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mismo sindicato al que defendió Menéndez: el Sindicato Profesional de la Policía (SPP). Como muestra de las influencias o contactos que mantienen en la Policía, los dos hacen alarde de las facilidades que tienen para tener varios documentos de identidad. Fuentes cercanas a Menéndez aseguran a Ausbanc que el abogado “tenía varios DNI con números casi correlativos”. En el caso del ‘pequeño Nicolás’, hay imputada una funcionaria de la Policía por emitir un documento con una foto de otra persona diferente a Gómez Iglesias.

Nuevo partidos

Rodríguez Menéndez ha creado el Partido Socialista de la Justicia (PSJ) al volver de Argentina, donde se refugió tras fugarse de una prisión en España. Ha vuelto a montar un despacho de abogados y a buscar la polémica con la nueva edición de la revista del corazón Dígame. Al poco de instalarse en Madrid, con los delitos ya prescritos, convocó una rueda de prensa anunciando una querella contra el ex ministro del Interior socialista, Alfredo Pérez Rubalcaba, de la que nada más se ha vuelto a saber.

El ‘pequeño Nicolás’ ha anunciado que se va a presentar a senador “para destruir el sistema desde dentro” y también que quiere emprender acciones legales contra el CNI y los investigadores que le detuvieron.

A uno de ellos llegó a ofrecerle ser ministro de Interior de Guinea Ecuatorial, nada menos. Desde el día después de detenerle, el 14 de octubre de 2014, el ‘pequeño Nicolás’ canta a los cuatro vientos que su caso se archi-

Las esperanzas de Francisco Nicolás y Rodríguez Menéndez de recabar votos son escasas, porque sus campañas carecen de apoyo popular. El primero estudia la posibilidad de presentarse como independiente por Ibiza, porque necesitaría menos votos.

vará. En una entrevista llegó a afirmar que tenía un avión esperándole para irse a un lugar del mundo en cuanto quisiera. No quedó claro si se trataba de Guinea Ecuatorial o Costa Rica. Según Francisco Nicolás, es amigo de ambos jefes de Estado.

Sin embargo, parece que las esperanzas de ambos por alcanzar La Moncloa carecen de iniciativa popular. En las campañas de ambos se nota la diferencia de edad. Rodrí-

guez Menéndez ha empapelado Madrid con carteles del Partido Socialista de Justicia con su imagen y está presente en las redes sociales con diferentes perfiles que se retuitean unos a otros, pero con escaso seguimiento ciudadano. La primera toma de fuerza del abogado fue una convocatoria el pasado 11 de octubre por la Unidad de España, pero más allá de su equipo no acudió nadie. Es más, el 27-S simpatizantes

de partidos como La Falange hicieron su convocatoria en la Puerta del Sol y reunieron más personas y banderas de España que Rodríguez Menéndez. Parece que tiene más dinero para financiarse que posibles votantes.

Hace poco, Menéndez intentó abrir una guerra tuitera con Nicolás sobre la reforma o la destrucción del Senado.

Pero Francisco Nicolás y sus 100.000 seguidores no hicieron ni caso al abogado. La estrategia electoral del presunto estafador se ha centrado en los medios, donde anunció que se presentaría como independiente para el Senado y después desapareció. Según ha podido saber Ausbanc, “el pequeño Nicolás le ha cogido un gran cariño a Ibiza, donde ha pasado este verano y, aunque no ha conseguido las tres firmas que necesita para inscribirse en Interior y poder presentarse como independiente, busca allí el apoyo de la familia empresarial de Abel Matutes”. El motivo de elegir Ibiza es sencillo: allí sólo necesitaría 5.000 votos para ‘asaltar’ el Senado. noviembre15

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LOS PUJOL, LA

T

MISIÓN

DEL PEQUEÑO NICOLÁS

oma nota o graba”, dice el ex preso y financiero catalán Javier de la Rosa a Francisco Nicolás Gómez Iglesias. Están sentados en la terraza del Hotel Meliá Castilla. Es 19 de septiembre de 2014. Los temas a tratar son el dinero que el rey Juan Carlos tiene en las cuentas de Arturo Fasana en Suiza, unos 300 millones; y, cómo no, los Pujol y su estrecha relación con el actual ministro del Interior, Jorge Fernández Díaz. Menos de un mes después, el pequeño Nicolás sería detenido y desvelaría que él era un ‘Charlie’ que colaboraba con los servicios de inteligencia.

De la Rosa está a punto de desgranar los puntos débiles de quienes han ayudado a la familia Pujol a crear su fortuna y a sacar su dinero de España. “Yo llevé en nombre del grupo de bancos del año 80 al 85 y después con Kio, hasta el 94, toda la financiación que

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La conversación entre el financiero Javier de la Rosa y el ‘pequeño Nicolás’, a la que ha tenido acceso la revista Ausbanc, revela datos interesantes sobre la trama urdida por la familia Pujol para enriquecerse y sacar su dinero de España, además otros casos que afectan a importantes personajes. necesitaba Convergencia; la pagaba yo. A Miguel Roca y a él directamente.

Roca, que era el tesorero. Les di hasta 4.500 millones de pesetas de sociedades que me dieron a mí para darles a ellos, para que Convergencia fuera el equilibrio para la no entrada del independentismo”, se justifica.

Pero explica sin pudor sus presuntas andanzas con Jordi Pujol: “le llevaba por la noche el dinero en efectivo a su despacho. Y eso que ponen los empresarios, no; era yo el único. Que lo bajaba por la puerta de atrás, por una escalerilla al coche y le metía los cheques en los bolsillos, delante de Alavedra, por ejemplo. Cientos y cientos y cientos, hasta sumar 1.400 millones para

él personalmente. Al margen de esos 4.500 más de Convergencia”.

La opinión que tiene el financiero sobre el actual ministro del Interior y líder del PP catalán no es nada buena.

“El ministro del Interior ha vivido de los Pujol durante muchos años, cuando no era nadie en el PP, hasta que lo rescató Rajoy y le hizo secretario de Estado. Y le daba dinero mensual, que es lo que más se agradece, Pujol al ministro del Interior. Por tanto, por ahí se os va a ir todo, todas las filtraciones.

Porque lo sé, lo he vivido, he vivido con Jorge Fernández y me conoce muy bien”. Sin embargo, cuando a mediados de los 90 algunos medios de comunicación hablaron de esta relación,

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Jorge Fernández Díaz se apresuró a aclarar que sólo había visto al financiero en dos ocasiones.

En tono cómplice le explica al ‘pequeño Nicolás’ que Jordi Pujol Ferrusola y Victoria Álvarez “al que traían el dinero en efectivo la tonta ésta de la amante y el Jordi era a Josep, porque era amigo de [Arturo] Fasana y Fasana, tú y yo sabemos que tiene en sus cuentas 300 millones del Rey. Y por eso está ahí bloqueado el tema Gürtel. Y tú y yo lo sabemos, no lo sabe nadie más… Están los Albertos con el Rey con 300 millones, así de claro. Porque me deben a mí mucho dinero los Albertos y por eso lo sé”.

Según le cuenta al falso enviado de la vicepresidenta del Gobierno: “Al estar él [el Rey Juan Carlos] metido en el lío de los 100 millones de KIO… hay que cubrir. Y Aznar a desgana concedió que se le dieran unos paquetes de acciones en Ence, Telefónica y Abengoa al Rey. Y esos paquetes en Ence están los Albertos representándolo, en Telefónica ahora está Almansa, pero están todos ellos, y en Abengoa está Anza con su hijo y los Benjumea. Y esos paquetes son los que él ha vendido y ha hecho líquido y eso es lo que fue a defender en el New York Times diciendo que no era verdad”.

Javier de la Rosa asegura que: “Arturo Fasana pasaba todo el dinero fuera. Y había sacado algo de los Pujol, pero lo que le servía a Fasana eran los chinos de aquí, el Gao Ping y gente como el Jordi Pujol que traía el dinero en efectivo protegido por los Mossos… Que tiene cojones, en el AVE, lo traía

en efectivo, se lo daba a su hermano y su hermano se lo daba a Fasana porque había gente en Madrid que necesitaba el dinero. Todo esto es un círculo que si se explica todo, explota todo. Incluido el Rey e incluido Garzón”.

El financiero tiene una teoría sobre la caída del juez Baltasar Garzón: “había tocado sin querer una tecla, como un elefante en una cacharrería, y había entrado en la cuenta de Soleado, que es una cuenta genérica, no específica. Es una cuenta de paso, por la cual ha pasado toda España, todos los catalanes, todos los de Madrid y todo el barrio de Salamanca entero (…).

Pidió a la Fiscalía que bloqueara todas sus cuentas y ahí está el dinero de este, del Rey, de los Pujol, de Agag…”

De la memoria no se le escapa todo lo que su ex letrado, Cristobal Martell, actual abogado de los Pujol, le hizo declarar en el juicio de Grand Tibidabo. Entonces fue la primera vez que se refirió a la financiación ilegal de CiU y a los cheques que presuntamente le regala al president de la Generalitat.

No era al único. “Él sabe [Cristobal Martell] perfectamente que todos habían colaborado ahí. Porque lo enviaban a una cuenta mía en Suiza. Del Partido Popular se llevaban el dinero Aznar y Rato de aquí, de la sucursal del Seguribank y me hicieron hacer vídeos de esos… porque no se lo creían.

Iban a las ocho y media de la mañana Rato, su hermano, Aznar a coger maletas con efectivo”.

JORDI PUJOL En la conversación, Javier de la Rosa afirma que él, personalmente, le llevaba cheques a Jordi Pujol a su despacho por valor de unos 1.400 millones de pesetas de entonces, además del dinero que iba a parar a Convergencia.

ALBERTO ALCOCER El financiero catalán afirma también que ‘los Albertos’ –Alberto Cortina y Alberto Alcocer– hacían de tapadera de las inversiones del Rey Juan Carlos.

ALBERTO CORTINA Según De la Rosa, la supuesta participación del Rey Juan Carlos en el ‘caso KIO’ obligó a “cubrir el asunto”, con la autorización del presidente Aznar.

ARTURO FASANA En la conversación del financiero catalán con el ‘pequeño Nicolás’ surge el nombre de Arturo Fasana, colaborador en el desvío de fondos.

BALTASAR GARZÓN Según De la Rosa, la caída de Garzón se debió a su intención de investigar una cuenta en la que tenían depositado dinero importantes personajes.

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La otra cara

de la muerte Por: Joaquín Albaicín Fotos: Archivo

C

uando, allá por 1923 y por primera vez en cosa de 3.000 años, Howard Carter, con su linterna y a través de un hueco practicado en el muro, iluminó el interior de la tumba de Tutankhamon, anunció: -¡Veo cosas maravillosas!

Algo parecido, sólo que a lo grande, viene a suceder al individuo que pasa un ratito muerto y, luego, da marcha atrás: que vuelve del sepulcro de Tutankhamon. No otra cosa que reminiscencias de las luminosas enseñanzas –o las nebulosas alucinaciones– absorbidas en la mastaba vienen a ser las peripecias recogidas en libros como ‘El arte de morir’, de Peter y Elizabeth Fenwick o ‘Consciencia más allá de la vida’, de Pim Van Lommel, ambos publicados por Atalanta y que invitan a asomarse –sin salacot de egiptólogo, pero con bata de hospital– al fenóme48 AUSBANC

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Como nos cuenta Joaquín Albaicín, las Experiencias Cercanas a la Muerte (ECM) regresan al debate público de la mano de libros como el reciente de Pim Van Lommel. ¿Por qué el estamento médico guarda silencio sobre este fenómeno? no conocido como Experiencias Cercanas a la Muerte (ECM), constituidas, como ustedes saben, por el conjunto de vívidos recuerdos del Otro Lado recolectados en calidad de souvenirs por esas personas dadas por fallecidas tras sufrir una parada cardiorrespiratoria, entrar en coma o cesar por completo su actividad cerebral y que, pasados –por ejemplo– diez minutos de total inconsciencia, de repente –y para pasmo de los médicos que les atienden y los parientes que les lloran– abren los ojos y vuelven a estar vivos...

El autor del citado ‘Consciencia más allá de la vida’, Pim Van Lommel, era uno de esos cardiólogos que en varias ocasiones se había enfrentado a casos de tal índole o recibido noticia de los

mismos. Sólo que, al contrario que la inmensa mayoría de sus colegas, cultores con fidelidad robótica y perruna del paradigma materialista, decidió investigar el fenómeno en vez de silenciarlo. Aunque sobre un barniz levemente cristiano, en las sociedades occidentales predomina, en efecto, una visión de la realidad basada en el cientifismo más pedestre. Esto, unido al temor a dejar de recibir financiación institucional o ver abruptamente bloqueado el ascenso en la escala laboral debido a su presunto interés en cuestiones que supuestamente un hombre de ciencia no debería abordar, retrae a muchos profesionales de la medicina de la inclinación a estudiar un fenómeno que queda así, con el consiguiente descrédito, en

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manos de aficionados a la ufología y las paraciencias.

Pero, lejos de disertar en torno a una moda o a partir de especulaciones con débil asiento en la Historia, Van Lommel no hace sino emular al Platón que, en ‘La República’, recogió la historia de Er el armenio, cuyo cadáver fue apartado de una pila de ellos transcurridos ya diez días de la batalla en que había muerto. Al advertir quienes lo encontraron que, en tanto los demás cuerpos habían comenzado a pudrirse, el suyo permanecía incorrupto, lo trasladaron a su casa, donde al cabo de dos días recobró la vida y relató cómo había presenciado el incesante y ordenado juicio de las almas y el flujo de las mismas del Cielo a la Tierra y de la Tierra al Cielo, y cómo cada una elegía su destino y, antes de descender al Valle de Lágrimas, bebía un sorbo de agua del Río de Olvido.

La verdad es que vivencias como éstas son mucho menos insólitas de lo que pudiera asumirse y distan de ser propias de tiempos gratuitamente tachados de oscurantistas por cierta mentalidad.

En rigor, son mucho más frecuentes en la actualidad –tan descreída y escéptica– que en los días de Platón, pues, merced a los avances registrados en la desfibrilación y demás técnicas médicas de reanimación, la gente que, en los hospitales, regresa de la muerte y cuenta lo que ha visto suma muchísima más que en el pasado.

Al margen de que los afectados por una ECM suelan preferir, en muchos casos, no hablar de ello con el ceñudo personal del hospital, Van Lommel pudo constatar que el recuerdo de la misma por pacientes que habían sufrido la parada cardíaca era muy habitual, por no decir que de una frecuencia apabullante. Un estudio conducido en 1982 por Gallup desveló que aproximadamente el 5% de la población de EE UU habría experimentado una ECM –el 4’2% de la de Alemania, según otro de 1998–. En resumen, contrastando los estudios consultados por Van Lommel con los realizados por él mismo, más de 25 millones de personas habrían sido sujetos en los últimos 50 años, en todo el mundo, de una ECM. Recientemente, nos dice, “unas 600.000 personas en los Países

Bajos, dos millones en el Reino Unido y más de nueve millones en EE UU, han tenido una ECM”. No se está hablando, pues, de una vivencia insustancial o irrelevante desde el punto de vista estadístico.... En 1988, y de cara a llevar adelante su propio estudio prospectivo, el persistente y paciente Van Lommel, con la colaboración de los psicólogos Ruud van Wees y Vincent Meijers, entrevistó en los Países Bajos a 282 supervivientes de paros cardíacos, cuyos electrocardiogramas logró recopilar. Los resultados fueron muy similares.

En contraste con varios predecesores suyos, pioneros en la autoría de libros sobre el tema, como Köbler-Ross, quien en su momento afirmó haber sido investida por ‘los espíritus’ con la ‘misión’ de dar a conocer la existencia del Otro Lado y cuyas investigaciones parecen tan mediatizadas por creencias ocultistas como las del ‘establishment’ médico por la pseudorreligión del cientifismo, Van Lommel no recurre al ‘channelling’ –sustituto New Age de la evocación necromántica– para adentrarse por este camino tan fascinante como plagado de cepos y espejismos. Sus principales herramientas son la estadística, el estudio de los historiales clínicos y las entrevistas no con muertos, sino con vivos, que, por tímidos que puedan ser, resultan siempre mucho más explícitos.

Su ‘Consciencia más allá de la vida’, donde con argumentos científicos im-

pecables rebate a quienes atribuyen el origen de las ECM a orígenes tan diversos como una deficiencia de oxígeno, alucinaciones o delirios causados por la medicación, presenta un cuadro coherente, contrastado y muy detallado tanto de los patrones típicos de la experiencia en sí como de los rasgos psicológicos y modificaciones en la conducta detectables en la inmensa mayoría de los ‘resucitados’.

Prácticamente todos los retornados de los dominios póstumos del faraón aseguran haber transitado por un paisaje inusualmente bello, dominado por una intensa luz –o por la presencia de un ser de luz– y donde se encontraron con parientes fallecidos. En tanto permanecen allí, son siempre conscientes de haber muerto, así como de que, en caso de cruzar determinada línea, ya no podrán volver atrás. Y, salvo en ciertos casos donde la angustia y el horror se enseñorean ante el presentimiento de un destino póstumo infernal, el estado anímico predominante es una inefable sensación de sosiego. A menudo, el fallecido es confrontado durante la ECM con un ‘flashback’ panorámico, un velocísimo repaso retrospectivo de cuando le sucedió en su vida desde su nacimiento, y, en menos ocasiones, le es recetada una prognosis o visiona-

Más de 25 millones de personas han pasado por una ECM en los últimos 50 años

Quienes han pasado por esta experiencia incrementan su interés por la espitirualidad.

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do de su futuro. Ya recuperados y de vuelta en su vida ‘normal’, lo usual es que esas personas acusen una notoria agudización de su intuición y sus impresiones sensoriales, se incremente su interés por la espiritualidad, pierdan el miedo a la muerte y concedan mucha menos importancia que antes al tiempo, el trabajo y los problemas de la vida cotidiana en general...

Esto último, así como ciertos problemas de adaptación al ‘mundo real’ conformadores del llamado ‘trauma del reingreso’, suele ser frecuente causa de divorcios. Los estudios de Van Lommel arrojan también hallazgos tan curiosos como el de que, cuanto más joven es el paciente, más probabilidades parecen existir de que le sobrevenga una ECM, o el dato de que un alto porcentaje de quienes han pasado por ese trance muere en el curso de los 30 días siguientes a su ‘resurrección’.

No se olvide que esos individuos estuvieron empíricamente muertos y que los científicos adheridos al paradigma materialista oficial carecen de respuesta para el hecho de que un individuo pueda albergar recuerdos de un periodo de tiempo en el que su cerebro cesó literalmente de funcionar. Lo innegable es que, si Van Lommel no obtiene tanto como una explicación científica del fenómeno, sí logra la certeza de que las circunstancias fisiológicas o psicológicas del paciente no sirven para explicar por qué un individuo experimenta una ECM, así como de que la conciencia puede seguir siendo experimentada en estados como el coma, la muerte clínica, la muerte cerebral, el sueño y la anestesia general, es decir: bajo circunstancias en que, para los médicos, esto resulta imposible. ¿Tiene, pues, la conciencia una base biológica, como quieren quienes la ‘sitúan’ en el cerebro? Es una de las preguntas más interesantes que se hace –y nos hace– Van Lommel. Y es que, como

con cabal pertinencia recuerda, la hipótesis de que conciencia y memoria se almacenarían únicamente en el cerebro no ha sido demostrada jamás. Neurocientíficos como Alva Noë responden con un no categórico a ese interrogante, aduciendo que, lejos de ser la conciencia un subproducto del cerebro, éste no sería sino un mero vehículo de aquélla.

En este sentido, nos gustaría subrayar que, a tenor de las enseñanzas de todas las tradiciones espirituales, el Centro del hombre reside en el corazón, sede tanto del Alma o Yo como del Espíritu o Sí. Ninguna menciona el cerebro, lo que –por más que el sentido simbólico deba, en cuestiones tan complejas, ser siempre el predominante– no deja de ser un dato.

Justamente en tal línea argumental inciden algunas afirmaciones hechas semanas atrás en La Vanguardia por la matemática e investigadora de la consciencia Annie Marquier, a tenor de las cuales existiría ya la certeza de que el corazón posee un sistema nervioso independiente del cerebro, capaz de aprender, recordar y percibir y dotado para tomar decisiones sin esperar el visto bueno de éste. Sería, además, el único órgano que envía más información al cerebro de la que de él recibe, a fuer de remitir mensajes también al resto del cuerpo. Su campo magnético, dice Marquier, se extiende alrededor de éste en un radio de acción de entre dos y cuatro metros, de modo que cuantos nos rodean son receptores la información energética en él contenida: “El circuito del cerebro del corazón”, afirma, “es el primero en tratar la información, que después pasa por el cerebro de la cabeza”.

El problema, a la hora de extraer unas mínimas conclusiones serias de estudios como éste, quizá resida en lo poco desarrollada que está en los hospitales la cardiología del alma. Aquello, sí, de

Los pacientes que han pasado por una ECM pierden el miedo a la muerte

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que el corazón tiene razones que la razón no entiende. Es lo que en el fondo viene a decirnos Van Lommel, pero no muchos, entre los de su gremio, parecen estar por la labor de hacerle caso.

Confiemos en que, al final, la historia de la ciencia le absuelva y, entretanto, vaya ganando aceptación por estos pagos el aserto formulado por Joscelyn Godwin en ‘Armonías del Cielo y de la Tierra’ en el sentido de que: “Aquí en la Tierra somos como meras orugas hasta que nos dejamos penetrar y envolver por una música que tiene su origen en las esferas estrelladas: en las suaves cuerdas de arpa de las estrellas. Así esperamos el momento, sea en el trance o al morir, en que nuestros capullos se abrirán y despertaremos como seres con alas en el alma que pueden retornar volando a nuestra verdadera casa de luz”.

Y es que, por pura lógica, si ninguna acción deja de generar una consecuencia… ¿cómo podría la muerte física detener la implacable cadena de causas y efectos que trenza la vida? A mí, en particular y en caso de haber de encarar una ECM, me gustaría ver a la Pavlova bailando en blanco y negro ‘La muerte del cisne’, ave que expira y –se supone– renace cantando. Verlo y, claro, retornar y poder contarlo. Porque, que Pavlova fuera mi guía por la Otra Cara de la moneda de mi vida, constituiría innegable señal de que voy por el buen camino.

LA OTRA CARA

DE LA MONEDA

ANÁLISIS INVESTIGACIÓN REPORTAJES

CONFIDENCIAL

CUANDO EL €URO SUENA. Por José Luis Barceló

Tag Heuer y sus embajadores ‘fashion’ La afamada firma suiza de relojes Tag Heuer está realizando una apuesta por sus ‘embajadores’, con lo que busca acercarse al público joven y despegarse de la imagen ‘casposa’ de los poseedores de relojes de lujo.

Entre estos embajadores ‘fashion’ están los DJ Martin Garrix o David Guetta; la actriz y modelo Cara Delevingne; Cristiano Ronaldo o el actor chino Li Yi Feng. Todos lucen ya un Tag Heuer, apadrinados por el CEO de la firma, el excéntrico Jean-Claude Biver.

Tag Heuer, que forma parte del grupo LVMH, al igual que Zenith o Hublot, fue fundada en 1860 por Edouard Heuer, y en 1887 patentó el piñón oscilante que aún se usa en cronógrafos mecánicos. Otros hitos de la compañía son haber creado en 1916 el primer cronógrafo que midió centésimas de segundo, haber fabricado entre 1935 y 1940 los cronógrafos de los pilotos de la Luftwaffe o haber creado los primeros relojes espaciales para la NASA.

Foxconn prepara su asalto a la India Foxconn –marca de Hon Hai– se ha convertido en el mayor fabricante y proveedor mundial de servicios y componentes electrónicos. En 2014 ingresaba 139 billones de dólares americanos, contando con más de un millón de empleados para montar los dispositivos para varias marcas internacionales. Esta compañía, que se estableció en Taiwán en 1974 y llevó a cabo su primera inversión inicial en China en 1988, facturaba el pasado año unas cantidades similares en valor al 3,5% de las importaciones y exportaciones de China continental. La compañía ocupa el puesto 32 en la lista que elabora ‘Fortune Magazine Global 500’.

Ahora Hon Hai va a dar el salto a la India, operación que se está llevando con gran

secretismo. Terry Gou, fundador y presidente del gigante tecnológico, un desconocido en España, ha confirmado que la compañía está cerrando un acuerdo para los próximos 10 años con una inversión inicial que ronda los cinco billones de euros. Aduce entre las razones que Hon Hai tiene “la experiencia en la fabricación de hardware e India tiene ingenieros informáticos con mucho talento, especialistas del software, así como un ingente mercado en creciente demanda”.

La empresa taiwanesa no sería la única en mover ficha, puesto que Xiaomi –compañía china líder de smartphones– ya anunció que empezaría a fabricar en la India con Hon Hai, que ya habría hecho una propuesta de inversión por valor de 20 billones de dólares.

Desciende el número de ricos en España La crisis no solo ha generado millones de pobres en nuestro país. Según el ‘Informe de Riqueza Mundial 2015’ de Credit Suisse, la riqueza neta de los hogares españoles se ha reducido en un 15,7% durante el último año. Un dato alarmante, sin duda.

El grueso de la riqueza de nuestro país se ha reducido casi un cuarto en cinco años, aunque España aún se mantiene en la posición 18 de países con mayor número de millonarios y de ricos contundentes. Para considerar a alguien como millonario, tiene que poseer más de 1 millón de dólares (unos 875.000 euros) en dinero, bienes o patrimonio, y de esas hay en España ahora mismo 360.000 personas. Hace un año había más de 450.000, con una caída de 96.000 millonarios en 12 meses. Nadie sabe lo que ha pasado con ellos: es probable que sus viviendas hayan descendido de valor, que se hayan arruinado, que hayan emigrado o que su patrimonio se haya visto erosionado por efecto de una crisis interminable.

Claro que, para que no te afecte el IPC o la subida de los impuestos, lo mejor es ser ultra-rico: en España hay 1.390 ultra-ricos que poseen más de 44 millones de euros (unos 50 millones de dólares), que no se lo quitan ni con dos IRPF de los que envía el Ministro Cristóbal Montoro cada cierto tiempo.

¿Incumplirá España el déficit?

Parece que el FMI y la Comisión Europea se han puesto de acuerdo para hacer la vida imposible a Luis de Guindos, antes de las elecciones generales del 20 de diciembre.

Ambos organismos sostienen que España incumplirá el déficit en 2015 y en 2016.

De los años venideros ni se habla. Todos piden que se aceleren más reformas y que los Presupuestos Generales se han probado “demasiado rápido” y con parte de los deberes sin hacer, tesis parecidas a las de la oposición, además de echar en falta detalle

52 AUSBANC

noviembre15

en las cuentas de ingresos y gastos, como si lo dejaran pendiente para cuando ‘ganen’ las elecciones. La punta de lanza de esta contraofensiva es Pierre Moscovici, comisario de Asuntos Económicos y Monetarios... y miembro del partido socialista francés.

Para Miguel Cardoso, economista jefe de BBVA Research, la desviación de tres décimas “se podrá corregir al año siguiente con medidas puntuales”. El Gobierno ha previsto un objetivo del déficit del 4,2% del PIB, que para el servicio de estudios del BBVA

estará en torno al 4,5% para 2015, semejante a la de la CE. Para Mads Koefoed, de Saxo Bank, los supuestos de la CE son “demasiado conservadores” y justifica que el Gobierno sostenga que un mayor crecimiento de la economía española –la que más crece de la UE–, cooperará en sostener los Presupuestos.

Estos análisis coinciden con otros de BBVA y Santander, que sostienen que España no debería cambiar de rumbo económico como resultado de las próximas elecciones.

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EMPRESAS

AUSBANC GUIA DE GESTIÓN Negociación bancaria

Objetivo: reducir costes financieros

El arte de la negociación bancaria

La financiación, la gestión de tesorería y la morosidad son algunos de los aspectos esenciales de la gestión financiera cuya eficacia depende en gran medida de cómo trabajemos con las entidades financieras y cómo negociemos con ellas. Tal y como señala Sun Tzu en ‘El arte de la guerra’, “lo supremo en el arte de la guerra consiste en someter al enemigo sin darle batalla”.

Por Marta Miranda García Doctora en Economía de la Empresa y Finanzas

D

ebemos emplear nuestras mejores ‘armas’ y desplegar todo nuestro talento para conseguir las condiciones más propicias según el objetivo deseado.

En cualquier caso, la negociación bancaria se tiene que realizar teniendo en cuenta que es un proceso en el que debe conocerse los criterios que utiliza la entidad para evaluar el riesgo y la rentabilidad de una operación o un cliente, sus intereses y los límites en los que puede negociar.

Tratar de reducir los costes financieros hasta un 3% de las ventas –que es considerada por algunos autores la relación óptima entre gastos financieros y las ventas–, cuando según las estadísticas pueden llegar a suponer

54 AUSBANC

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un 5% de las ventas, no es un trabajo sencillo y pasa por planificar adecuadamente todas las etapas del proceso.

La negociación

Cuando las personas se enfrentan a sus negociaciones como situaciones de ganar o perder, plantean una negociación competitiva que sólo será útil si la relación entre las partes no tiene relevancia, ya que el vínculo no va a tener continuación más allá de un conflicto concreto o cuando el logro de los intereses fundamentales de cada parte excluye la posibilidad de satisfacción de los intereses esenciales de la otra. Sin embargo, la relación con los bancos podría tratarse como una negociación colaborativa con el objetivo de desarrollar una estrategia ‘win-win’, de

manera que se consiga “disminuir los riesgos de perder lo que es esencial para cada uno y aumentar las posibilidades de satisfacer los intereses prioritarios de cada parte”.

Cuando podemos expresar nuestras necesidades reales y podemos identificar los intereses comunes, los diferentes e incluso los opuestos, la negociación cobra un clima distinto, ya que pueden analizarse distintas opciones para llegar a un acuerdo y de esta manera que todas las partes logren ganar.

Otra situación especial que hay que tener presente es el efecto de la crisis financiera. Ésta ha provocado que los factores que afectaban a la negociación con las entidades bancarias se hayan visto modificados. Hemos pasado de la influencia de algunos criterios subjetivos como la confianza con el personal

de la entidad o el historial del solicitante como cliente, a valoraciones más rígidas y objetivas con la utilización de modelos de valoración de riesgo de crédito como el credit scoring, el modelo relacional o el económicofinanciero.

De manera que para afrontar con éxito un proceso negociador es imprescindible, por una parte determinar con cuántas entidades financieras deberíamos trabajar para optimizar esas relaciones y, por otra, conocer qué elementos tienen en cuenta las entidades para tomar sus decisiones, para ser capaces de destacar aquellos factores que son valorados positivamente y reducir o eliminar aquellas situaciones que los bancos consideran como puntos negativos.

Gestión del ‘pool bancario’

En la selección de la estrategia de la empresa con su banco inciden distintos criterios como el coste o la calidad de los servicios, pero sin olvidar la existencia de una exigencia previa imprescindible que guiará esos vínculos, que es conocer cuál es el poder de negociación de la empresa con la entidad, influido en gran medida por el número de bancos con los que trabajemos y cómo es de estrecha la relación con cada uno de ellos. Una relación continuada con un solo banco genera importantes flujos de información privada entre ellos que provoca que se estrechen los lazos entre las partes y dicha vinculación, basada en el conocimiento, se puede traducir en beneficios para el cliente: Sencillez de trámites y reducción de los costes administrativos.

Mejora la capacidad para hacer frente a situaciones complejas Reducción de las relaciones contractuales.

La acumulación de operaciones puede traducirse en el logro de un mejor precio.

Sin embargo, también puede comportar desventajas como: La dependencia financiera respecto al banco elegido.

El incremento del coste financiero, debido a la disposición por parte de la entidad de una amplia cantidad de información sensible, que le otorga un mayor poder en la negociación de las condiciones debido al monopolio de información Riesgo de no renovación de créditos.

Falta de cobertura de todas las necesidades de la empresa.

No disponer de referencias comparativas.

Que no exista un único banco que nos conceda todo el volumen de crédito que necesitamos.

AUTODIAGNÓSTICO PREVIO A LA NEGOCIACIÓN BANCARIA LA EMPRESA

EL PERFIL NEGOCIADOR

LA OPERACIÓN

1-10

Criterios

1-10

Criterios 1. Prisa

1. Flexibidad

2. Capital

2. Elección del interlocutor

2. Paciencia

3. Instalaciones

3. Mente analítica

3. Actitud negociadora

4. Recursos humanos

4. Capacidad de escucha

4. El propio bien

5. Negocio

5. Perseverancia

5. Información incoherente

6. Organización 7. Cash flow 8. Solvencia

6. Credibilidad del promotor

9. Endeudamiento

7. Avales

1-10

Calidades

1. Historia

6. Autocontrol 7. Creatividad 8. Capacidad de observación 9. Persuasión

10. Posición sectorial

10. Autoconfianza

Fuente: La negociación bancaria. Manuales prácticos de gestión.

Entiende cómo te está ganando dinero el banco

Parte de la comisión que paga el comercio por cobrarte con la tarjeta o emitir un recibo la recibe tu banco. Si aplazas el pago el tipo de interés puede superar el 15%.

Al realizar ingresos en tu cuenta mediante cheques, pagarés, recepción de transferencias e incluso efectivo el dinero no te computa hasta uno o más días después. Cuando lo retiras se computa el mismo día.

Entender el funcionamiento de los productos y servicios financieros te ayudará a equilibrar tus relaciones bancarias.

Lo recaudado entre el día 1 y 15 de cada mes se liquida la quincena siguiente. Es como si el banco tuviera un depósito al 0% durante 15 días.

Por poner en Por cada 1.000€ que tu circulación los recibos tienes en un depósito o de los clientes, cuenta a la vista el banco anticipar los pagarés, te puede prestar 8.000€. el banco te cobra una Si además te cobran por Lo normal es que el banco te cobre los comisión por el la cuenta es para morirse. intereses por el dinero que te presta, servicio prestado más Recuerda que el fondo de ganando la diferencia entre lo que le intereses por el dinero garantía de depósitos cuesta lo que te cobra. Al banco le sale anticipado. Anticipar sólo responde por un en el entorno del 2% y lo cobra en el los cobros puede ser máximo de 100.000€. entorno del 10% de TAE. más caro que En la financiación ICO el riesgo quedarse al de impago lo paga el Estado. descubierto.

Fuente: www.abanfin.com.

Número de entidades con las que negocia la empresa 20,32

17,91 12,88

12,68

10,66

4,63

1

5,03

2

3

4

5

6

7

5,23

8

1,81

3,42

9

10

5,43

11

Fuente: Evidencia empírica de los factores determinantes de la negociación bancaria (Iturralde, Maseda y S. José).

noviembre15

AUSBANC 55

EMPRESAS

AUSBANC GUIA DE GESTIÓN Negociación bancaria

Negociar para ahorrar

Existe una amplia gama de elementos, que serán valorados de forma distinta según se trate de un producto financiero u otro, y también si se trata de distintas entidades. Pero hay un mínimo de condiciones que deben transmitirse a la entidad financiera para realizar una adecuada negociación: En primer lugar, debemos generar confianza, basada ésta en la racionalidad. Se trata de que el binomio cuantía de la operaciónplazo, se encuentren en equilibrio, de manera que el importe de la operación sea el ade56 AUSBANC

noviembre15

FACTORES DETERMINANTES DEL NÚMERO DE RELACIONES BANCARIAS DETERMINANTES DEL NÚMERO DE RELACIONES BANCARIAS

NECOCIACIÓN BANCARIA

Número de relaciones bancarias de las empresas Dimensión empresarial Sector de actividad al que pertenecen Importancia de la maximización de la rentabilidad de los excedentes de tesorería Importancia de la minimización del coste de endeudamiento Utilización de la Banca Electrónica (Banca por Internet)

Precio Servicio y agilidad Trato personal Red de oficinas Banca electrónica Fidelidad

Fuente: Evidencia empírica de los factores determinantes de la negociación bancaria (Iturralde, Maseda y S. José).

% RECTIFICACIONES SOBRE INFORMES FAVORABLES AL RECLAMANTE EN LA ACTUACIÓN DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS Fuente: Atlantic Review of Economics - 1st Volume (2015).

Junto a todos éstos, están los beneficios señalados por el Banco de España, que indica que una relación bancaria estrecha “reduce la posibilidad de que el banco pueda limitar de forma creíble la extensión adicional de crédito al cliente cuando éste experimente dificultades”. Así, cabe pensar que la dependencia de un solo prestatario limita las posibilidades de diversificar los instrumentos con los que se financian las empresas y se traduce en mayores requerimientos de garantías. Por otro lado, dicha dependencia parece facilitar un mayor acceso a la financiación a largo plazo y el aporte de garantías está unido a muchas de las operaciones que se financian.

Por el contrario, trabajar con un número excesivo de entidades financieras también provoca numerosos pros y contras.

Entre las ventajas, se facilita el proceso de renovación, al disponer de mayor abanico de posibilidades, así como nos permite mejoras en las condiciones debido a disponer de un mayor número de ofertas.

Puede aprovecharse la especialización de cada entidad financiera en los productos y servicios en los que sea más competitiva, lográndose además un servicio global bancario más completo.

Entre los inconvenientes, se produce un mayor coste administrativo, se pierde capacidad negociadora debido a que hay que repartir el negocio que ofrecemos a las entidades y se dificultan las reestructuraciones de deudas.

De forma esquemática, tal y como aparece en los gráficos, podemos ver los factores determinantes de las relaciones bancarias y los criterios que se utilizan para la negociación bancaria, que vendrán además influidos por la posición de partida, el tamaño de la empresa así como las necesidades de financiación y las de servicios.

24,80 20,50

19,30

2010

18,30

2011

2012

2013

INFORMES FAVORABLES AL RECLAMANTE Y RECTIFICACIONES ENTIDADES QUE RECIBIERON MÁS INFORMES FAVORABLES AL RECLAMANTE

% 80,0 70,0 60,0 50,0 40,0 30,0 20,0 10,0

RECTIFICACIONES (%)

0

0

10,0

20,0

30,0

40,0

50,0

Entidades para las que el DCMR emitió cuarenta o más informes favorables al reclamante Media de porcentaje de rectificaciones Fuente: Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

cuado, sin excedernos, y que la negociación no se realice en un ambiente de urgencia o falta de previsión.

En segundo lugar, disponer de un proyecto que pueda considerarse viable. En este caso es imprescindible disponer de un plan de negocio que vayamos actualizando para ofrecer a la entidad financiera una ‘oportunidad de negocio’.

En tercer lugar, tendremos que ofrecer suficientes garantías pero siempre acordes al nivel de riesgo que asume el banco y éste depende entre otros factores de la capacidad de generar flujos de caja de nuestro negocio.

A la hora de negociar, debemos tener en cuenta que el banco tiene dos tipos de negocio con nuestra empresa: por un lado, el negocio directo, que es el que obtienen por los intereses y comisiones de todas las operaciones de activo y pasivo que nuestra empresa mantiene con esa entidad; y por otro, el negocio indirecto, que es el beneficio que los bancos obtienen por disponer de nuestro dinero en fecha valor durante unos días sin coste para él. Por ejemplo, el ingreso de un cheque, los seguros sociales o los impuestos.

Así, lo aconsejable para poder reducir el coste financiero es: 1. Realizar una negociación anual con todas las entidades. Esto nos permite ahorrar tiempo, transmitir a la entidad seriedad y disponer en el mismo momento de todas las ofertas de los bancos con los que trabajamos.

2. Obtener un compromiso por escrito de las condiciones generales que se van a aplicar a nuestra empresa, no sólo en concepto de intereses, sino de todo aquello que puede elevar el coste como son las comisiones, los mínimos, etc. Debemos conocer la TAE real de las operaciones, así como las compensaciones que vamos a otorgar en concepto de nóminas, impuestos, seguros sociales, negocio de comercio exterior, apertura de cuentas que puedan hacer los empleados.

3. Las condiciones generales que ofrece la banca son negociables, pero debemos cono-

cer en profundidad toda la información relativa a las comisiones, cláusulas o prácticas que pueden o no pueden aplicarse y cómo reclamar en caso de que se produzcan. Hay que tener en cuenta que el coste financiero se puede disparar si asumimos gastos que se consideren malas prácticas bancarias. Estamos hablando, por ejemplo, de cambio de condiciones pactadas sin aviso al cliente, determinadas cláusulas abusivas por aplicación de condiciones no pactadas, cláusulas ilegales o imposición de determinados productos financieros sin informar suficientemente o de forma abusiva (‘swaps’, preferentes, etc).

4. Debemos realizar un balance banco-empresa en el que recojamos no sólo el coste de las operaciones que mantenemos sino la retribución que percibimos de nuestra entidad para así determinar la rentabilidad que el banco obtiene con nuestra empresa.

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empresas reportaje

LOS EFECTOS ANÁLISISDE LA CRISIS DE VW

Gestores de grandes marcas ponen en jaque su industria

¿La caída

del ‘imperio’ alemán?

El deslumbrante brillo de marcas como Volkswagen, Deutsche Bank, Siemens o Deutsche Telekom se apaga. La responsabilidad es de sus gestores, que han antepuesto el beneficio fácil y a corto plazo a la confianza y fiabilidad.

Por: G. Sampedro Fotos: Archivo

Q

ue cualquier marca es tributaria de una serie de factores que abarcan desde el producto o el servicio hasta el precio, pasando por aspectos menos materiales, aunque igualmente importantes, como la confianza, la fiabilidad, e incluso el prestigio y la reputación, no resulta novedoso. Lo que sí es nuevo es que empresas con marcas prestigiosas y consolidadas estén tirando por el sumidero la confianza, la fiabilidad y la 58 AUSBANC

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reputación que tenían entre clientes y consumidores.

Volkswagen (VW), una marca consolidada y que, durante casi 80 años, ha sido sinónimo de fiabilidad y confianza, se ha convertido en los últimos meses en el emblema de la decepción por el engaño perpetrado directamente contra los consumidores e indirectamente contra todos los ciudadanos, al contaminar el aire con más productos tóxicos de los permitidos. La quiebra de confianza en VW tiene la misma dimensión que la mentira: es planetaria.

El fraude de la marca de coches no es un caso aislado en Alemania. Más bien, parece un capítulo más de un libro sobre la mala gestión empresarial germana. El origen del engaño y la desastrosa gestión de la crisis de confianza están casi calcadas de lo que ha venido haciendo de forma recurrente otro gigante de la economía alemana: el Deutsche Bank (DB).

El banco alemán, uno de los mayores del mundo, ha encadenado en la última década un escándalo tras otro y, debido a su tamaño –los economistas la de-

nominan pedantemente como una entidad ‘too big to fail’, ‘demasiado grande para dejarla caer’– y también a su chequera, ha logrado escabullirse de sus responsabilidades.

El engaño más reciente, que ha ‘tapado’ con casi 3.000 millones de euros, es el de la manipulación de los tipos de interés interbancarios en los mercados europeo (euribor), británico (libor) y japonés (tibor). El fraude, que se cometió durante, al menos, cinco años –de 2005 a 2010–, permitió al banco acumular millonarias ganancias en su cuenta de resultados.

Al igual que en el fraude de Volkswagen, los ex copresidentes del Deutsche Bank, Jürgen Fitschen y Anshu Jain, se vieron obligados a presentar su

renuncia. Eso sí, después de haber pregonado a los cuatro vientos que los responsables del engaño eran un puñado de empleados que lo hacían ‘por su cuenta’. Lo que no dijeron es el fin que le dieron a las ganancias que esos empleados les generaron.

La gestión de doble rasero de Fitschen y Jain no es sino la continuación de la de sus predecesores, Josef Ackermann y Rolf Breuer. El primero se vio implicado en un escándalo fiscal en el mercado europeo de derechos de emisión de CO2, por el que en 2010 se registró la sede central de Frankfurt.

Mientras que el segundo ha tenido que hacer frente a un juicio, que se viene arrastrando en los tribunales alemanes desde hace más de 10 años, por su implicación en la quiebra del grupo de comunicación de Leo Kirch.

Pero, convencidos como están de su impunidad, los responsables del Deutsche han continuado tomando decisiones para conseguir beneficios a corto plazo sin considerar el efecto negativo sobre clientes, ciudadanos y la propia entidad.

Fruto de años de impunidad, los banqueros alemanes –aunque no sólo ellos–, mantienen una actitud de prepotencia cuando se tienen que enfrentar a cualquiera de los escándalos fraudulentos que se suceden bajo sus mandatos. Jürgen Fitschen, ex copresidente del Deutsche, a la salida de uno de los juicios en los que se encuentra inmerso declaró: “el método del fiscal ha sido excesivo, me siento maltratado”.

MARTIN WINTERKORN. El que fuer presidente de Volkswagen desde 2007 dimitió pocos días después de destaparse el escándalo de las emisiones.

Sostiene que ignoraba el fraude y que se enteró por la prensa.

Los ejecutivos alemanes se creen superiores

Y ahora, el oro

El último capítulo de la despreciable actitud de los directivos del Deutsche lo acaba de escribir la Comisión Suiza de la Competencia, que está investigando al banco por ‘supuesta’ competencia desleal en el mercado del oro y otros metales preciosos – plata, platino, paladio–. Como en otras ocasiones, al Deutsche le acompañan otras entidades multinacionales, como UBS, HSBC, Julius Baer, Barclays, Morgan Stanley y Mitsui.

Gestión problemática

En una línea muy parecida, aunque con un tono más soberbio, los ingenieros de Volkswagen se dedicaron a descalificar a los investigadores de la entidad medioambiental de California CARB, cuando éstos les preguntaron por la diferencia entre los gases emitidos por sus coches en el banco de pruebas y en la carretera. “Es que vosotros no sabéis medir”, les espetaron.

Esa actitud desdeñosa se encuentra en el origen de las crisis desencadenadas por las empresas alemanas. Los expertos consideran que buena parte de los casos de fraude, engaño y corrupción proceden de la creencia de los ejecutivos alemanes en su superioridad a la hora de gestionar.

Fruto de ello, entidades como el Deutsche Bank se han visto involucradas, en mayor o menor medida en escándalos de lavado de dinero, manipulación de cuentas, evasión de impuestos.

También fue uno de los protagonistas en la burbuja inmobiliaria de Estados Unidos.

Pero el bancario no es el único sector de actividad alemán que se ha visto implicado en escándalos de fraude y corrup-

ANGELA MERKEL. La reacción de la canciller alemana al escándalo de Volkswagen ha sido exigir “transparencia total” y asegurar que el fraude no va a dañar la credibilidad y la imagen de la industria alemana a largo plazo.

JÜRGEN FITSCHEN. El copresidente de Deutsche Bank abandonó su cargo el pasado mes de mayo. Su gestión ha sido muy criticada y ha llevado al banco a una situación pésima, con pérdidas previstas de 6.200 millones.

ANSHU JAIN. El otro copresidente de Deutsche Bank, junto con Fitschen, también se vio obligado a renunciar después de que los accionistas censuraran su gestión.

El ‘cambio cultural’ que ambos promovían se ha vuelto contra ellos.

ción. Con anterioridad a la crisis de Volkswagen, otro gigante industrial como Siemens se vio involucrado en 2006 en un feo asunto de malversación de

fondos y sobornos para obtener contratos. Deutsche Telekom se vio implicada entre 2005 y 2006 un escándalo de espionaje a sus directivos y a periodistas. noviembre15

AUSBANC 59

Empresariosdeéxito Daniel Romero-Abreu, fundador de Thinking Heads

El negocio de las ideas

E

Por: Mara Sánchez

CONTACTO www.thinkingheads.com - Tel. 91 310 77 40

n las primeras líneas de su blog se define a sí mismo como “emprendedor en el más amplio sentido de la palabra”, una afirmación incuestionable revisando su trayectoria. A los 22 años puso en marcha la que hoy se considera la más importante agencia de conferenciantes del país, y en aquel momento un revolucionario modelo de negocio. Daniel Romero-Abreu Kaup fundó Thinking Heads, o mejor lo que iba a ser el embrión de esta empresa –pues empezó representando a grupos de música barroca–, mientras terminaba sus estudios de derecho y dirección y administración de empresas.

Para su lanzamiento, en septiembre de 2003, consiguió la financiación de una empresa de capital riesgo y en pocos años alcanzó una facturación de tres millones de euros.

A día de hoy llevan ‘pensadores’ de todos los rincones del mundo, y cuentan con 100 personalidades en exclusiva –Javier Solana, Josep Piqué, Toni Nadal, Felipe González, Carlos Rodríguez Braun...–, además de tener acceso a cualquier líder influyente del mundo como Kofi Annan, Mijail Gorbachov o la gran mayoría de los premios Nobel de Economía de los últimos 10 años.

Además, cuentan con su propio canal digital con intervenciones de los conferenciantes al que pueden acceder las directivos y empresas mediante suscripción, y han creado la primera agencia literaria española especializada en proyectos de no ficción desde la que gestionan los derechos literarios de los principales pensadores de habla hispana.

Daniel es un emprendedor que ha hecho de la reflexión y el pensamiento un admirable negocio.

Cabildo de Gran Canaria, promotor de Gran Canaria Moda Cálida

El escaparate de los diseñadores isleños

S

Por: M. S.

e trata de un programa que nace en 1996, por iniciativa de la Consejería de Industria, Comercio y Artesanía del Cabildo de Gran Canaria, con la pretensión de servir de plataforma para los diseñadores de moda canarios. El sello Gran Canaria Moda Cálida avala la creatividad, originalidad y calidad de las prendas realizadas en la isla por artistas canarios, donde confluyen marcas tanto de ropa como de complementos, masculinos y femeninos. Hace unas pocas semanas, además, se ha acordado desarrollar un reglamento que recoja los criterios de calidad profesionales que tienen que cumplir los diseñadores que quieran formar parte de este sello, con la finalidad de convertir Gran Canaria Moda Cálida en una marca de garan60 AUSBANC

noviembre15

tía, con consejo asesor incluido. También la institución insular ha alcanzado varios acuerdos con la Asociación de Creadores Moda España, presidida por Modesto Lomba, todos dirigidos a fortalecer la promoción de sus diseñadores, y será esta misma Asociación quien les asesore de cara a localizar la mejor ubicación para el primer showroom que tendrá Moda Cálida en Madrid con carácter permanente, aunque celebrará dos encuentros especiales al año: uno con compradores europeos y otro con revistas y medios especializados.

En Gran Canaria Moda Cálida participan 40 empresas y diseñadores de los sectores de prêt à porter, ceremonia, infantil, baño y complementos, y organiza la única pasarela de Europa especializada en moda baño.

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Por: Mara Sánchez

CONTACTO www.tucarritomusical.com - Tel. 91 546 27 72

onocedores del sector musical desde hace años, estos tres jóvenes fundan la primera tienda ‘on line’ dedicada a la música en vivo, donde se incluyen también DJ para todo tipo de evento, particular o de empresa.

Para ello, en Tu carrito musical disponen de más de 100 productos diferentes y está diseñada y gestionada por Musicaparatodos, una empresa con experiencia y fundada hace ocho años por Inés Muñoz, Miriam Sánchez y Pedro Alfaro. Inés es la CEO de Tu carrito, profesional del marketing desde hace 13 años además de tocar el saxo y cantar; Miriam es la directora de producción, y en su currículo incluye haber liderado la orquesta y coro de la Jornada Mundial de la Juventud coordinando a más de 900 músi-

cos y organizando actuaciones de audiencia mundial; y Pedro es violonchelista y dirige la empresa desde 2011. Esta plataforma es muy intuitiva y no requiere ser un experto en música para encontrar la opción que mejor se adapta a lo que el cliente busca, aseguran.

Se sirven de una serie de preguntas para ir ofreciendo al usuario las alternativas que responden a sus necesidades o apetencias.

También ofrecen la posibilidad de regalar sorpresas musicales en pequeño formato, en directo y a domicilio, desde 55 euros. Las opciones son variadas, sin obviar que supone una vía de trabajo para tantos músicos que están fuera de los circuitos habituales, tan complejos y tan cerrados. Tu Carrito Musical nace en mayo de 2015 y en septiembre ya llevaba 45.000 euros de ventas.

Cati Piñero, creadora de Imagina

Desarrollar la creatividad infantil

L

Por: M. S.

o que comenzó siendo un proyecto fin de carrera se ha convertido en su destino profesional.

La sevillana Cati Piñero, tras terminar sus estudios de Bellas Artes, estuvo trabajando en el mundo del diseño hasta que se decidió a dejarlo para crear Imagina, una escuela pensada para los más pequeños donde ayudarles a desarrollar su creatividad enseñándoles todo lo que ella había aprendido y con la que ha aunado sus dos pasiones, el arte y los niños.

Situada en el madrileño barrio de Cuatro Caminos, es un espacio donde se estimula el desarrollo de la capacidad creativa innata en los niños, a través de las artes y mediante un aprendizaje activo. En 62 AUSBANC

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estos talleres los niños idean, experimentan, exploran, crean.

Feliz con lo que hace, Cati Piñero asegura que ésta es la fórmula del éxito, y agradece el apoyo recibido por parte de su familia y de sus tres hijos, que son su inspiración.

Imagina es un espacio libre de creación que cuenta con un equipo formado por creativos y pedagogos quienes diseñan los talleres combinando ambos mundos; los primeros crean y desarrollan los programas educativos, mientras que los segundos se encargan de su adaptación en función de la edad de los alumnos. Además, este año tienen en marcha un taller conjunto para padres e hijos, llamado ‘Juntos pero no revueltos’, organizado a través de juegos.

CONTACTO www.imaginaescuelacreativa. com - Tel. 912 303 164

De Los ConsumiDores

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LA TUTELA JUDICIAL

ANTE LA CESIÓN DE NUESTROS DATOS A REGISTROS DE MOROSIDAD

REGISTROS

AUSBANC ABOGADOS

La tutela judicial ante la cesión de nuestros datos a registros de morosidad {Pág. 64}

Resoluciones judiciales de interés {Pág. 67}

GESCARTERA Estado procesal

REFORMA Modificaciones más relevantes en el proceso civil.

{Pág. 69}

{Pág. 70}

EDITA: AUSBANC / Presidente: Luis Pineda / Directora de Servicios Jurídicos: María Mateos. Maquetación: Alexandra Martínez IMPRIME: Nueva Imprenta. M-18.481-1997. ISSN: 1699-1397. AUSBANC, C/ Altamirano, 33, local derecho, 28008, MADRID. ausbanc@ausbanc.es

registros de morosos

LA TUTELA JUDICIAL ANTE LA CESION DE NUESTROS DATOS A REGISTROS DE MOROSIDAD La inclusión en estos ficheros de forma indebida vulnera el derecho al honor de personas físicas y empresas y debe ser indemnizado SERVICIOS JURÍDICOS Ausbanc

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s muy frecuente que empresas de distintos sectores, sobre todo, telefonía y banca, comuniquen a ficheros sobre incumplimiento de obligaciones dinerarias o de solvencia patrimonial datos incorrectos acerca de sus clientes relativos a deudas como consecuencia de una deficiente de comprobación de la veracidad de los datos. Como resultado, la persona a la que se incluye en un “registro de morosos” sin serlo, sufre un grave ataque en su honor, o en su prestigio comercial si fuere una empresa, al ser tildado de lo que no es ante la comunidad financiera, pues no olvidemos que este tipo de registros se nutre de la información que las entidades de crédito y de financiación facilitan y se intercambian entre sí.

Ciertamente, ante el tratamiento de los datos de una persona, ya sea física ya sea jurídica, en este tipo de ficheros presenta una posible vulneración de los derechos de los ciudadanos en ellos inscritos, en la medida que generan y crean el perfil económico de la persona que puede resultar luego valorado favorable o desfavorablemente en las más diversas actividades públicas o privadas, como pueden ser la obtención de un empleo, la concesión de un préstamo o la admisión en un determinado colectivo. Este cúmulo de informaciones recogidas de forma conjunta generan un grado de información personal que podría atentar contra las normas de protección de los derechos de los clientes, ya que esta utilización de la información o de datos informatizados no está exenta de riesgos que se vienen concretando en la manipulación incorrecta de

El tratamiento incorrecto de datos de una persona física o jurídica vulnera sus derechos al honor y a la protección de datos.

Es muy frecuente que empresas, sobre todo de telefonía y banca, comuniquen datos incorrectos sobre sus clientes a ficheros de morosidad.

registros de morosos

mos quebrantando los derechos del interesado o las limitaciones legales, pueden dibujar una específica reputación o fama que, en definitiva, es expresión de su honor.

Ahora bien, ¿qué es el honor? ¿Cuándo puede ser vulnerado por un registro de morosos? El honor es un concepto jurídico indeterminado que no tiene una definición en nuestro ordenamiento jurídico. La Sentencia del Tribunal Constitucional de 22 de mayo de 1995 afirma que la concepción del honor: “hay que buscarla en el lenguaje de todos, en el cual suele el pueblo hablar a su vecino y el Diccionario de la Real Academia (edición 1992) nos lleva del honor a la buena reputación, la cual –como les ocurre a palabras afines, la fama o la honraconsiste en la opinión que las gentes tienen de una persona, buena o positiva si no van acompañadas de adjetivo alguno. Así como este adverso de la noción se da por sabido en las nor-

Los abusos que pueden cometer los registros de morosidad no sólo pueden conllevar una sanción administrativa, sino que pueden generar perjuicios a la persona que deben indemnizarse.

mas, éstas en cambio intentan aprehender el reverso, el deshonor, la deshonra o la difamación, lo infamante.

El denominador común de todos los ataques o intromisiones ilegítimas en el ámbito de protección de este derecho es el desmerecimiento en la consideración ajena (artículo 7.7 de la Ley Orgánica 1/1982) como consecuencia de expresiones proferidas en descrédito o menosprecio de alguien o que fueren tenidas en el concepto público por afrentosas.

Todo ello nos sitúa en el terreno de los demás, que en cualquier lugar y tiempo, el nivel de tolerancia o rechazo. El contenido del derecho al honor es lábil y fluido, cambiante y, en definitiva, como hemos dicho en alguna otra ocasión, dependiente de las normas, valores e ideas sociales vigentes en cada momento.”

Dicho esto, ¿puede ser hoy día considerado afrentoso el estar incluido incorrectamente en un registro de mo-

La manipulación incorrecta de la información, la recogida irregular de los datos o el tratamiento de los mismos quebrantando los derechos del interesado o las limitaciones legales, vulnera su derecho al honor.

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La inclusión en un registro de morosos dibuja una específica reputación de la persona, expresión de su honor, y revela un perfil que será valorado de forma desfavorable al solicitar un crédito o cualquier financiación.

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la información, la recogida irregular de los datos o el tratamiento de los mismos, todo lo cual produce un quebrantamiento de los derechos del interesado.

Los abusos que se pueden cometer por los llamados registros de morosos, no solo pueden vulnerar la legislación administrativa existente y causar, por ello, una sanción administrativa al responsable de la vulneración producida (sobre la base de la Ley Orgánica 15/199, de Protección de Datos de Carácter Personal), sino que también puede existir otra serie de perjuicios incardinados en la esfera civil del derecho, y que redundan en un perjuicio directo a la persona afectada, al vulnerar derechos fundamentales.

Centrándonos en el tráfico bancariofinanciero, cuando una persona física o jurídica impaga una deuda vencida y exigible, probablemente será inscrita o incluida en un fichero de morosos en el que se tratarán y utilizarán de forma informatizada esos datos relativos a esa persona. Ahora bien, esta utilización de la información o de datos informatizados, como decíamos, no está exenta de riesgos que, con la cada vez más vertiginosa implantación y desarrollo de los sistemas informáticos en todos los ámbitos de nuestra sociedad, se vienen concretando en graves atentados a los derechos fundamentales de la persona. La manipulación incorrecta de la información, la recogida irregular de los datos o el tratamiento de los mis-

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registros de morosos

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rosos? ¿desmerece el honor de una persona por su inclusión indebida en un registro de morosos? ¿desmerece ese derecho al honor la inclusión malintencionada o negligente en un registro de estas características? La respuesta a todos estos interrogantes debe ser afirmativa, en la medida que configura una reputación de la persona que puede no corresponderle, máxime cuando, además, estos registros revelan un perfil de la persona que puede ser valorado, casi con seguridad, de forma negativa o desfavorable por quien acceda a dicha información.

Así lo ha considerado una nueva sentencia obtenida por AUSBANC ABOGADOS en esta materia, en la que acumula un importante número de resoluciones favorables. En este caso, la vulneración del derecho al honor tiene su origen en una práctica abusiva de la entidad por no haber informado al cliente del valor previo del incentivo, una videocámara que valoran en 173,32 €, en el marco de una contratación de un plan de previsión asegurado. El asociado recibió la videocámara como “obsequio” al contratar un plan de pensiones que posteriormente cancela por no estar conforme con las condiciones de rentabilidad del mismo, devolviendo la videocámara con su embalaje original.

La respuesta que recibe de la entidad es un cargo en su cuenta por los 173,32 € en que la misma valora la cámara, cantidad que posteriormente incrementa con una comisión de descubierto e intereses hasta 248,34 €, y su inscripción en dos registros de morosos. Si bien como consecuencia de un informe del Banco de España por el que resuelve la reclamación del cliente concluyendo que existe falta de transparencia por parte de la entidad por no haber informado al cliente de la valoración del incentivo, el banco cancele los datos en uno de los registros, posteriormente vuelve a incluirlos. A estos registros acceden para consultar los datos de esta persona una compañía de telefonía y otro banco.

En la sentencia, dictada por el Juzgado de primera instancia nº 40 de Madrid, se recoge la jurisprudencia

Los tribunales vienen reconociendo cuantías indemnizatorias de diversa consideración por este tipo de irregularidades que vulneran el derecho al honor de personas físicas y empresas.

AUSBANC ABOGADOS, que logró terminar con el RAI para personas físicas, cuenta con una acreditada experiencia en esta materia, en la que acumula centenas de sentencias indemnizatorias.

más reciente al caso, como es la sentencia del Tribunal Supremo de 12 de Mayo de 2015 y la también obtenida por Ausbanc Abogados de 19 de Noviembre de 2014, en las que además se excluye la necesidad de divulgación para la apreciación de vulneración del derecho al honor.

La resolución del juzgado madrileño reconoce daños patrimoniales difusos que han permanecido durante un periodo prolongado de tiempo desde el 29 de Abril y 1 de Mayo de 2011 a 13 de Mayo de 2013 y posteriormente desde el 30 de Junio de 2013 hasta la actualidad (recordemos que le incluyen por segunda vez). En consecuencia, siendo la indemnización en supuestos jurisprudencialmente análogos de cuantía cercana a los 10.000 euros y existiendo en el presente caso un mayor desvalor consistente en haber dado de baja la información en dicho registro para volver a incluirla por cuantía inferior, se estima proporcionada y adecuada la indemnización de 12.000 euros.

En consecuencia, y en aplicación

del Artículo 9.2 de la Ley Orgánica 1/1982 se condena a la entidad a la adopción de medidas necesarias para el cese de la intromisión ilegítima, y al pago de la indicada indemnización por los daños morales padecidos, todo ello con la condena al pago de las costas procesales y de los intereses legales. A este respecto, indica la resolución que “desestimada por parte del Tribunal Supremo en sus más recientes sentencias la aplicación de la regla "in illiquidis non fit mora", en aplicación de los artículos 1100, 110 1 y 1108 del Código Civil procede que la indemnización de 12.000 euros devengue el interés legal del dinero desde la fecha de la reclamación extrajudicial.”

En definitiva, suman y siguen las resoluciones judiciales en esta materia, por lo que si se encuentra en una situación similar, o ha sido incluido en un fichero de estas características, o incluso cree que podría estarlo pero no le ha sido nada notificado, no dude en contactar con AUSBANC ABOGADOS.

sentencias

VANGUARDIA EN DERECHO BANCARIO

El Juzgado de Primera Instancia nº 4 y de lo Mercantil de Jaén, de fecha 23 de julio de 2015, que declara la nulidad de la cláusula suelo del 4% incluida en el contrato de préstamo con garantía hipotecaria para la adquisición de un vehículo por nuestros asociados (frente a un techo del 14%). Similares argumentos que en casos anteriores en cuanto a la prescripción, negociación de la cláusula, control de inclusión y control de transparencia. Tampoco estima la pretensión de la entidad de que el capital se destinó a una actividad empresarial ya que no queda acreditado.

PERMUTA FINANCIERA: sin ninguna explicacion al cliente La Sentencia de la Audiencia Provincial de Las Palmas de Gran Canaria, Sección Quinta, de fecha 30 de junio de 2015, confirma la nulidad del contrato de permuta financiera de tipos de interés declarada por el Juzgado de Primera Instancia nº 2 de San Bartolomé de Tirajana que estimó íntegramente nuestra demanda. Un pequeño empresario del sector de restauración sin experiencia alguna en materia financiera, recupera la cantidad de 25.796,45 €. La Sala considera que estamos ante un producto complejo que requiere que la entidad financiera facilite al cliente información clara y suficiente sobre las características del mismo y que al mismo le resulta aplicable la normativa de la LMV con todo lo que ello implica para la entidad.

SWAPS: nulidad del contrato al propietario de un puesto en un mercadillo El Juzgado de Primera Instancia nº 4 de Fuengirola (Málaga), de fecha 29 de julio de 2015, declara la nulidad de un swap anejo a un contrato de préstamo de adquisición de vivienda VPO que la entidad colocó a nuestro asociado, propietario de un puesto en un mercadillo malagueño. El asociado recupera la cantidad de 10.563 € más intereses.

COMISIONES DE DESCUBIERTO: condena a la devolución de las mismas.

Sentencia del Juzgado de Primera Instancia nº 4 de Palma de Mallorca, de fecha 1 de septiembre de 2015, que estimando íntegramente nuestra demanda declara la im-

procedencia de las comisiones por descubierto en cuenta cargadas a nuestra asociada y establece la devolución de las mismas, recuperando aquella la cantidad de 1.983,48 € más los intereses legales. La juzgadora entiende que no puede considerarse incorporada al contrato de cuenta corriente con posibilidad de descubierto cláusula alguna relativa al cobro de comisiones por descubierto, el cual se remuneraba a unos intereses calculados al tipo del 8%. Teniendo en cuenta que el interés legal del dinero en 2013 era del 4%, al sumar la comisión por descubierto a los intereses cobrados por ese mismo descubierto, la TAE resultante excede del límite establecido en el art. 20 de la Ley 16/2011.

OBLIGACIONES SUBORDINADAS Y PREFERENTES: una declaración de ciencia en el contrato no constituye presunción de información El Juzgado de Primera Instancia nº 1 de Peñaranda de Bracamonte (Salamanca), de fecha 2 de septiembre de 2015, declara la nulidad del contrato de suscripción de obligaciones subordinadas de julio de 2011 por importe de 15.000 €, y del contrato de suscripción de participaciones preferentes de septiembre de 2011 por 44.000 €, suscritos por nuestros asociados, quienes recuperan un total de 59.000 euros. El juez desestima la excepción de caducidad de la acción alegada por la entidad y basa la sentencia en que la entidad incumplió con su deber de informar. Añade que la introducción en el contrato de una declaración de ciencia no implica necesariamente que se haya prestado al consumidor, cliente o inversor minorista la preceptiva información ni constituye una presunción “iuris et de iure” de haber cumplido dicha obligación.

SWAPS: nulidad del contrato cuyo administrador trabajaba como agente comercial del banco El Juzgado de Primera Instancia nº 5 de Navalcarnero (Madrid), de fecha 1 de septiembre de 2015, declara la nulidad del contrato de swap suscrito por empresa con la entidad financiera, tanto la operación inicial como la reestructuración firmada al año siguiente, recuperando de esta forma la empresa la cantidad de 155.300 € a la fecha de la interposición de la demanda y un total de 600.000 € a la fecha. La principal peculiaridad del caso radica en que el administrador de la empresa trabajaba como agente co-

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CLÁUSULA SUELO: incorporada a un préstamo para la adquisición de vehículo

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Resoluciones judiciales favorables en diversas instancias avalan los avances y resultados de Ausbanc en la defensa de los clientes bancarios.

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sentencias

mercial del banco a la fecha en la que se contrató el swap.

La sentencia considera que el contrato es de difícil comprensión para los directivos de una sociedad ajena al sector financiero y destaca que el mero hecho de que los tipos de interés se encontrasen coyunturalmente altos en la fecha en la que se firmó el swap no justifica el riesgo que asume el cliente en caso de descenso de los mismos.

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ACCIONES BANKIA: el discurso de la salida a bolsa, imagen de solvencia

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El Juzgado de Primera Instancia nº 3 de Móstoles, de fecha 9 de septiembre de 2015, declara la nulidad de la orden de suscripción de acciones por parte de nuestros asociados, quienes recuperan la cantidad de 6.000 € más intereses legales compensados con los rendimientos obtenidos.

La sentencia es muy completa y es curiosa la referencia de cómo trasladaba la entidad la imagen de solvencia en el día de su salida a Bolsa: “Ese mismo día, 20-7-2011 el presidente de Bankia entonces efectuó un discurso en la Bolsa de Madrid afirmando que “estar aquí es, en sí mismo, todo un éxito”. Subrayó que “la salida al mercado de Bankia se ha considerado un punto de referencia del sector bancario español y tras dar las gracias a los 347.000 nuevos accionistas de Bankia y a los 11 millones de personas que siguen depositando su confianza en nosotros”, manifestó que la salida a Bolsa es una decisión estratégica porque hace más fuerte a nuestra entidad y consolida su papel de liderazgo en la banca universal española. Este discurso fue ampliamente difundido en la prensa, radio, y en diferentes cadenas de TV.

CLÁUSULA SUELO: en un préstamo hipotecario de 900.000 € Sentencia del Juzgado Mercantil nº 2 de Málaga, de fecha 4 de septiembre de 2015, que declara la nulidad de la cláusula suelo del 3,80% incluida en el contrato de préstamo hipotecario de nuestro asociado quien recupera las cantidades indebidamente cobradas desde 9 de mayo de 2013.

El juez no acepta el argumento esgrimido por la entidad de que toda la negociación se llevó por el padre del titular, un joven de 22 años, que al ser administrador de varias empresas, avalista de la operación, debía conocer perfectamente el funcionamiento de la cláusula suelo.

ACCIONES DE BANKIA: imagen, red comercial y, confianza, claves de la emisión Sentencia del Juzgado de Primera Instancia nº 84 de Madrid, de fecha 17 de septiembre de 2015, que estimando nuestra demanda declara la nulidad de la orden de suscripción de acciones de Bankia por error-vicio en el consentimiento de nuestros asociados, quienes recuperan 3.724,05 €. Cabe destacar las siguientes consideraciones del juzgador en la sentencia: “Descartado, pues, que la modificación de las series de datos económicos expuestas en el folleto y luego continuadas en las cuentas iniciales obedecieran a cambios normativos, hay datos objetivos suficientes para concluir que esos datos no ofrecían la imagen fiel de Bankia y de BFA. Deben darse por reproducidos en este punto los

hechos expuestos en el fundamento jurídico segundo: (i) la presentación de las cuentas no auditadas con un beneficio de 304.798.000 de euros; (ii) la reformulación de esas mismas cuentas apenas veinte días más tarde con un resultado tan drásticamente distinto (pérdidas de 2.979 millones); (iii) la valoración económica del grupo en las actuaciones del FROB; (iv) el capital público inyectado en el grupo.

El folleto contiene una información exhaustiva sobre diversos contenidos, en los términos expuestos en el fundamento jurídico segundo, pero esa información no es suficiente para neutralizar el efecto que produjo sobre los clientes tradicionales de Bankia la inexacta imagen de solvencia proyectada por la entidad. El éxito que tuvo la emisión sería impensable sin tres factores claves: la imagen de solvencia que luego resulto ser inexacta, la utilización de la red comercial del grupo Bankia y la confianza que el sistema bancario tradicional provocaba aún en esa época en clientes minoristas con un elevado nivel de fidelización. No se trata tanto de que los clientes leyeran con detalle todas las magnitudes económicas del folleto para tomar la decisión de convertirse en accionistas de Bankia. La exposición de esos datos en el folleto tenía una doble finalidad: dar cumplimiento formal a la normativa legal, pero también anclar la confianza de la clientela de toda la vida, esto es, ofrecer cifras que rubricaran la sensación colectiva de seguridad que se generó sobre la solvencia y las perspectivas de la entidad sobre unas bases que resultaron no ser ciertas”.

CLÁUSULA SUELO: incluida en el préstamo de un abogado del Estado El Juzgado Mercantil nº 1 de Madrid, de fecha 9 de septiembre de 2015, que declara la nulidad de la cláusula suelo del 2,25% (frente a un techo del 11,75%) incluida en el contrato de préstamo hipotecario de nuestros asociados, quienes recuperan las cantidades indebidamente pagadas desde 9 de mayo de 2013. Cabe destacar de la sentencia que, si bien el demandante es Abogado del Estado, circunstancia que el banco se preocupó mucho de recalcar, ello no ha tenido relevancia alguna para el juzgador y el control de transparencia exigible, ya que la empleada de la entidad bancaria se limitó a extractar la existencia del suelo y el techo, sin hacer la menor advertencia sobre los efectos de la cláusula en sí en conexión con la evolución esperada de los tipos de interés ni mostrar lo que resultaría aplicando otras fórmulas de cálculo de los intereses.

COMISIONES DE DEVOLUCIÓN: dos empresas recuperan aproximadamente 9000 € Sentencia del Juzgado de Primera Instancia nº 1 de Ibi (Alicante), de 10 de septiembre de 2015, que estimando íntegramente nuestra demanda declara la nulidad de las cláusulas de comisión de devolución del 6% recogidas en las pólizas de descuento de dos empresas que recuperan 6.551,41 € y 2.232,31 € más intereses legales. La sentencia señala que "De la simple visualización del contrato formalizado se desprende que dicha cláusula no aparece remarcada en modo alguno, pasando totalmente desapercibida de la totalidad de la póliza de cuatro folios suscrita".

caso gescartera

ESTADO PROCESAL DEL CASO GESCARTERA El escándalo financiero destapado en el año 2001 aún continúa abierto

buido entre los afectados en ejecución sentencia, en proporción al importe de su perjuicio.

A día de hoy, seis años después de esta Sentencia del Tribunal Supremo, todavía nos encontramos en la fase de ejecución de la sentencia; los perjudicados recibieron en su momento la cantidad asumida por parte del Fondo de Garantía de Inversiones y por otra parte, han obtenido el pago que, proporcionalmente, les pertenece en función del importe de su inversión como consecuencia del pago que correspon-

día realizar a Caja Madrid en la parte ilegítimamente distraída del total de los recursos que gestionó para Gescartera.

Así las cosas, la ejecución de la Sentencia continuará hasta la total liquidación de los activos patrimoniales afectados por la responsabilidad civil ex delicto de los responsables penales. En este sentido, desde Ausbanc Abogados, seguiremos llevando a cabo todas las actuaciones tendentes a que los perjudicados sean resarcidos en el mayor importe posible.

En 2009, el Tribunal Supremo confirmó la condena de los principales responsables penales y la condena de Caja Madrid Bolsa como responsable civil subsidiario.

Un momento del juicio, en el que Ausbanc participó como acusación.

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an transcurrido muchos años desde que el 14 de junio de 2001 la Comisión Nacional del Mercado de Valores decidiera intervenir la Agencia de Valores por la imposibilidad de conocer su situación económico financiera y el destino de los fondos de sus clientes. Así, durante los 9 años de desarrollo de actividad, Gescartera se dedicó a realizar actividades para lucrarse defraudando a sus clientes, alrededor de dos mil perjudicados, tanto particulares, como mutualidades, congregaciones religiosas, fundaciones y empresas tanto públicas como privadas.

La Sentencia dictada por el Tribunal Supremo, de fecha 13 de octubre de 2009, confirmaba la condena de los principales responsables penales que había señalado la Audiencia Nacional, así como la condena de Caja Madrid Bolsa como responsable civil subsidiario conforme al artículo 120.3 del Código Penal aunque no en la totalidad (como hizo en primera instancia la Audiencia Nacional), y ello sin perjuicio de la responsabilidad civil ex delicto de los responsables penales, según consta en la expresada Sentencia.

El Tribunal Supremo consideró que Caja Madrid Bolsa era responsable respecto a los saldos acreedores de los clientes de Gescartera (integrado por sus inversiones no recuperadas más los intereses legales) pero no en la totalidad de la cifra indemnizatoria (a diferencia de lo que se acordaba en la Sentencia de instancia) sino circunscribiéndose a lo ilegítimamente distraído de los recursos gestionados por Caja Madrid Bolsa para Gescartera, durante el tiempo en que la primera operó como depositaria. De esta forma, el total resultante habría de ser distri-

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ISABEL CÁMARA Ausbanc Abogados

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reforma procesal

MODIFICACIONES MÁS RELEVANTES EN MATERIA CIVIL El pasado octubre se publicaron importantes leyes que han venido a modificar aspectos sustanciales del proceso civil y del penal SERVICIOS JURÍDICOS Ausbanc

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L pasado 6 de octubre el Boletín Oficial del Estado publicaba importantes leyes que modifican el procedimiento civil y penal: la Ley Orgánica 13/2015, de 5 de octubre, de modificación de la Ley de Enjuiciamiento Criminal para el fortalecimiento de las garantías procesales y la regulación de las medidas de investigación tecnológica; Ley 41/2015, de 5 de octubre, de modificación de la Ley de Enjuiciamiento Criminal para la agilización de la justicia penal y el fortalecimiento de las garantías procesales, así como la Ley 42/2015, de 5 de octubre, de reforma de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil.

Nos centraremos hoy en un breve repaso a las modificaciones más relevantes que se producen en el ámbito civil a raíz de la publicación de la Ley 42/2015, de 5 de octubre, de reforma de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, destacando como principales novedades: VIA TELEMÁTICA Y ACTOS DE COMUNICACIÓN A partir del 1 de enero de 2016 será obligatoria la presentación de escritos y recepción de notificaciones por vía telemática a través del sistema Lexnet por parte de todos los operadores judiciales. Todos los profesionales de la justicia y órganos judiciales y fiscalías estarán obligados a emplear los sistemas telemáticos existentes en la Administración de Justicia para la presentación de escritos y documentos y la realización de actos de comunicación procesal, lo que se podrá hacer todos los días del año, a cualquier hora, aplicándose el mismo régimen para los escri-

Estas modificaciones suponen un paso más en la incorporación de las tecnologías a la Justicia.

tos perentorios, con independencia del sistema utilizado de presentación. Se emitirá automáticamente recibo por el mismo medio.

Así mismo, se incorpora el empleo de datos de correo electrónico y números de teléfono en la relación de la Administración de Justicia con los ciudadanos, de forma que los actos de comunicación se podrán realizar en la dirección electrónica habilitada por el destinatario.

Se atribuye a los procuradores la capacidad de certificación para la realización de los actos de comuni-

cación con los mismos efectos que el Servicio Común. Para ello, al presentarse la demanda, deberá indicarse tal petición, pero esos gastos no se podrán incluir en la tasación de costas.

Se realizarán los actos de comunicación a través del Servicio de Dirección Electrónica Habilitada para los colectivos que resulten obligados y para aquellos otros ciudadanos que, sin estarlo, opten por dicho sistema. De esta forma, se hará habitual en la Administración de Justicia la recepción electrónica de las notifi-

reforma procesal

JUICIO VERBAL Se introduce la figura de la contestación escrita a la demanda, en el término de diez días, debiendo en ese escrito pronunciarse sobre la pertinencia de la celebración de vista. Si ninguna de las partes la solicitase y el tribunal no la considera oportuna, dictará sentencia sin más trámites.

AUDIENCIA PREVIA Se elimina la posibilidad de instar la suspensión del proceso para someterse a arbitraje, restando únicamente la posibilidad de solicitar la suspensión del proceso en la audiencia previa para someterse a mediación.

Es obligatorio presentar en este acta la proposición de prueba por escrito, la cual podrá completarse durante la audiencia y si no se presenta, se concederá plazo para subsanar de dos días.

Bastará con que una de las partes la solicite para que se señale.

Las partes de común acuerdo podrá solicitar la suspensión del proceso para someterse a mediación.

Se exige que se anuncie con antelación la proposición de la prueba del interrogatorio de la parte.

Se incluye la posibilidad de otorgar trámite de conclusiones orales.

JUICIO MONITORIO En cumplimiento de la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 14 de junio de 2012 (asunto C-618 Banco Español de Crédito), que declaró que la normativa española no era acorde con el derecho comunitario en materia de protección de los consumidores, al no permitir que el juez que conoce una demanda en un proceso monitorio examine de oficio el carácter abusivo de una cláusula sobre intereses de demora contenida en un contrato, ahora el juez, previa dación de cuenta del secretario judicial, verificará la existencia de cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores o usuarios. Podrá declarar de oficio el carácter abusivo de la cláusula en cuestión en cuyo caso, ya no podrá ser invocada en ningún otro juicio posterior.

PRESCRIPCION Se acorta el plazo de prescripción de acciones personales que no tengan establecido un plazo de prescripción específico, de forma que el plazo para ejercerlas pasa de 15 años a 5 años, modificándose con ello el Código Civil. Para las relaciones nacidas antes de la entrada en vigor de la modificación, se da un plazo adicional de cinco años, o hasta que se cumplan los quince años. Esta disposición entendemos que hay que interpretarla a la luz de lo dispuesto en el artículo 1.939 del Código Civil, de forma que los contratos nacidos antes de la Ley de reforma mantendrán el plazo de 15 años cuando para la finalización de dicho plazo queden menos de 5 años.

ARTÍCULOS MODIFICADOS Artículo 14. Intervención provocada Artículo 23. Intervención de procurador Artículo 24. Apoderamiento del procurador.

Artículo 26. Aceptación del poder.

Deberes del procurador Artículo 31. Intervención de abogado Artículo 34. Cuenta del procurador.

Artículo 35. Honorarios de los abogados.

Artículo 52. Competencia territorial en casos especiales Artículo 64. Momento procesal de proposición de la declinatoria y efectos inmediatos Artículo 77. Procesos acumulables Artículo 80. Acumulación de procesos en el juicio verbal.

Artículo 130. Días y horas hábiles Artículo 135. Presentación de escritos, a efectos del requisito de tiempo de los actos procesales.

Artículo 146. Documentación de

las actuaciones Artículo 147. Documentación de las actuaciones mediante sistemas de grabación y reproducción de la imagen y el sonido Artículo 151. Tiempo de la comunicación Artículo 152. Forma de los actos de comunicación.

Artículo 154. Lugar de comunicación de los actos a los procuradores Artículo 155. Actos de comunicación con las partes aún no persona-

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PLAZOS Cuando se haya dado traslado de un acto cometido a plazo mediante el traslado de copias (art. 276), dicho plazo comenzará a computarse desde el día siguiente al de la fecha que se haya hecho constar en las copias entregadas o al de la fecha en que se entienda efectuado el traslado cuando se utilicen los medios técnicos previstos en el art. 135. En definitiva, el plazo comienza a contar sin que haya que esperar a la intervención del tribunal.

Una de las reformas más llamativas, que afecta a nuestro Código Civil, es la que se aborda para el instituto de la prescripción de las acciones personales.

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caciones de la Administración que hasta ahora se reciben en papel.

Además, se podrá informar mediante aviso por SMS al teléfono móvil de la persona interesada de que se le ha de practicar una notificación.

El formato de los escritos ha de ser pdf (no en word), han de presentarse de forma individual (y no escanear todos los documentos en un solo archivo pdf), y si hay varios documentos, el primer archivo será un índice de todos los documentos con constancia del número de folios del que consta cada documento.

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reforma procesal

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das o no representadas por procurador.

Artículo 159. Comunicaciones con testigos, peritos y otras personas que no sean parte en el juicio Artículo 161. Comunicación por medio de copia de la resolución o de cédula.

Artículo 162. Actos de comunicación por medios electrónicos, informáticos y similares.

Artículo 164. Comunicación edictal Artículo 165. Actos de comunicación mediante auxilio judicial.

Artículo 167. Remisión de oficios y mandamientos Artículo 172 Y 175. Remisión y devolución del exhorto Artículo 243. Práctica de la tasación en costas Artículo 255. Impugnación de la cuantía y de la clase de juicio por razón de la cuantía Artículo 259. Citación para la práctica de diligencias preliminares Artículo 260. Oposición a la práctica de diligencias preliminares. Efectos de la decisión Artículo 264. Documentos procesales.

Artículo 265. Documentos y otros escritos y objetos relativos al fondo del asunto Artículo 273. Forma de presentación de los escritos y documentos.

Artículo 274. Traslado por la oficina judicial de las copias a las otras partes interesadas, cuando no intervengan procuradores.

Artículo 276. Traslado de copias de escritos y documentos cuando intervenga Procurador. Traslado por el

Secretario Judicial del escrito de demanda y análogos Artículo 278. Efectos del traslado respecto del curso y cómputo de plazos.

Artículo 285. Resolución sobre la admisibilidad de las pruebas Artículo 320. Impugnación del valor probatorio del documento público.

Cotejo o comprobación Artículo 333. Extracción de copias de documentos que no sean textos escritos.

Artículo 336. Aportación con la demanda y la contestación de dictámenes elaborados por peritos designados por las partes Artículo 338. Aportación de dictámenes en función de actuaciones procesales posteriores a la demanda.

Solicitud de intervención de los peritos en el juicio o vista Artículo 339. Solicitud de designación de peritos por el tribunal y resolución judicial sobre dicha solicitud.

Designación de peritos por el tribunal, sin instancia de parte Artículo 346. Emisión y ratificación del dictamen por el perito que el tribunal designe.

Artículo 415. Intento de conciliación o transacción. Sobreseimiento por desistimiento bilateral. Homologación y eficacia del acuerdo Artículo 429. Proposición y admisión de la prueba. Señalamiento del Artículo 437. Forma de la demanda. Acumulación objetiva y subjetiva de acciones.

Artículo 438. Admisión de la demanda y contestación.

Artículo 440. Citación para la vista

Artículo 441. Casos especiales en la tramitación inicial del juicio verbal.

Artículo 442. Inasistencia de las partes a la vista.

Artículo 443. Desarrollo de la vista.

Artículo 446. Resoluciones sobre la prueba y recursos.

Artículo 447. Sentencia. Ausencia de cosa juzgada en casos Artículo 514. Sustanciación Artículo 540. Ejecutante y ejecutado en casos de sucesión.

Artículo 551. Orden general de ejecución y despacho de la ejecución Artículo 552. Denegación del despacho de la ejecución. Recursos Artículo 559. Sustanciación y resolución de la oposición por defectos procesales Artículo 560. Sustanciación de la oposición por motivos de fondo Artículo 617. Procedimiento, legitimación pasiva y litisconsorcio Artículo 641. Realización por persona o entidad especializada Artículo 715. Oposición del deudor.

Artículo 775. Modificación de las medidas definitivas.

Artículo 794. Formación del inventario Artículo 800. Rendición final de cuentas. Impugnación de las cuentas Artículo 809. Formación del inventario Artículo 815. Admisión de la petición y requerimiento de pago Artículo 816. Incomparecencia del deudor requerido y despacho de la ejecución. Intereses Artículo 818. Oposición del deudor Artículo 826. Sustanciación de la oposición cambiaria

FECHAS CLAVE

Si bien esta Ley 42/15 ha entrado en vigor el pasado 7 de octubre, tras su publicación en el BOE, se establecen otras fechas de entrada en vigor: El 15 de octubre de 2015, para Las modificaciones de los artículos 648, 649, 656, 660 y 671 de la LEC. El 1 de enero de 2016, y respecto de los procedimientos que se inicien a partir de esta fecha, las previsiones relativas a la obligatoriedad de todos los profesionales de la justicia, oficinas judiciales y fiscales, de utilizar los sistemas telemáticos existentes en la Administración de Justicia (sistema LEXNET) para la presentación de escritos y la realización de actos de comunicación procesal en los términos de la LEC y de la Ley 18/2011.

El 1 de enero de 2017, las previsiones relativas al archivo electrónico de apoderamientos apud acta y al uso por los interesados que no sean profesionales de la justicia de los citados sistemas telemáticos para la presentación de escritos y la realización de actos de comunicación procesal.

noticias NOVEDADES LEGISLATIVAS ✔ FRAUDE FISCAL Ley Orgánica 10/2015, de 10 de septiembre, por la que se regula el acceso y publicidad de determinada información contenida en las sentencias dictadas en materia de fraude fiscal (BOE 218/2015, de 11 de septiembre). ✔ PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO COMÚN Ley 39/2015, de 1 de octubre, por la que se regula los requisitos de validez y eficacia de los actos administrativos, el procedimiento administrativo común a todas las administraciones públicas, incluyendo el sancionador y el de reclamación de responsabilidad de las administraciones públicas, así como los principios a los que se ha de ajustar el ejercicio de la iniciativa legislativa y la potestad reglamentaria (BOE 236/2015 de 2 de octubre).

✔ PROCESO CIVIL

Ley 42/2015, de 5 de octubre, de reforma de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil (BOE 239/2015, de 6 de octubre). ✔ PROCESO PENAL

Ley 41/2015, de 5 de octubre, de modificación de la Ley de Enjuiciamiento Criminal para la agilización de la justicia penal y el fortalecimiento de las garantías procesales ( BOE 239/2015, de 6 de octubre) Ley Orgánica 13/2015, de 5 de octubre, de modificación de la Ley de Enjuiciamiento Criminal para el fortalecimiento de las garantías procesales y la regulación de las medidas de investigación tecnológica (BOE 239/2015, de 6 de octubre)

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✔ CAJEROS AUTOMATICOS Real Decreto-ley 11/2015, de 2 de octubre, para regular las comisiones por la retirada de efectivo en los cajeros automáticos (BOE 237/2015, de 3 de octubre)

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✔ SECTOR PÚBLICO Ley 40/2015, de 1 de octubre, de régimen jurídico del sector público (BOE 236/2015, de 2 de octubre).

73 NOTICIAS BREVES CONDENA A UNA INTERMEDIARIA POR FACTURAR SERVICIOS NUNCA PRESTADOS. Una sentencia del Juzgado de Primera Instancia nº 83 de Madrid, de fecha 23 de julio de 2015, condena a OBRA NOVA GLOBAL S.L. a indemnizar a un consumidor con la cantidad de 2.960 euros tras girar una factura por un supuesto servicio ofertado a través de www.interbanca.es en la contratación de un préstamo hipotecario. En la sentencia se recoge el incumplimiento de la Ley 2/2009 de 31 de marzo reguladora del régimen jurídico de la transparencia de los propios contratos de intermediación celebrados por las empresas que se ofrezcan para mediar en la celebración de un contrato de préstamo hipotecario.

AUSBANC INTERNACIONAL UNION EUROPEA. EL TJUE ANULA LA DECISIÓN DE LA COMISION QUE DECLARABA SEGURA LA TRANSFERENCIA DE DATOS PERSONALES DE EUROPEOS A EEUU. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha anulado la Decisión de la Comisión Europea de considerar Estados Unidos como "puerto seguro" para la transferencia de datos personales de europeos, y deja en manos de los Estados miembros "decidir si debe suspenderse la transferencia" de la información de usuarios europeos en compañías como Facebook a Estados Unidos. La sentencia del tribunal europeo responde al caso de un ciudadano austríaco, usuario de Facebook desde 2008, que denunció ante la autoridad en Irlanda el envío de sus datos personales desde los servidores irlandeses de Facebook, donde la compañía ha fijado su sede europea, a los que tiene en EEUU, al considerar que el país americano no garantizaba sus derechos. El Tribunal Supremo irlandés consultó esta cuestión al Tribunal de Justicia de la UE, el cual deja claro que la existencia de un acuerdo de la Comisión que considera adecuado el nivel de protección de datos de un país tercero, "no puede dejar sin efecto ni limitar las facultades de las que disponen las autoridades nacionales de control, en virtud de la Carta de los Derechos Fundamentales de la UE y de la Directiva". Afirma igualmente que "el régimen estadounidense de puerto seguro posibilita [...] injerencias por parte de las autoridades públicas estadounidenses en los derechos fundamentales de las personas", ya que la legislación estadounidense permite "dejar de aplicar, sin limitación, las reglas de protección previstas por ese régimen".

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ctualidad

reportaje

Primeras aproximaciones al ‘tsunami’ demográfico y la cronicidad

El seguro de Salud se prepara para hacer frente al envejecimiento

Por: Alexa Diéguez Fotos: Archivo

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uando la combinación de tres herramientas –antibióticos, vacunas e higiene– hizo posible combatir con eficacia las enfermedades infecciosas, la esperanza de vida al nacer se disparó y no ha dejado de crecer a buen ritmo. En España aumentó en torno a 40 años entre 1910 y 2009, que es como decir que se duplicó, situando a nuestra población entre las más longevas del mundo, particularmente a la femenina, con una expectativa de vida en torno a los 85,7 años de media en 2014, según datos del Instituto Nacional de Estadística. Esta cifra es una buena noticia, pero viene acompañada de muchas incógnitas, entre las que cabe destacar un índice de natalidad muy bajo, que se situaba en 1,32 hijos por mujer en edad fértil

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No hay recetas mágicas para dar respuesta a la longevidad. Estamos ante un paso de gigante para el ser humano, similar al vivido en las primeras décadas del siglo XX. Pero también está sobre la mesa la necesidad de conjugar la rentabilidad de la industria aseguradora con demandas sanitarias crecientes. Se admiten sugerencias. también en 2014. Si añadimos a la ecuación la suma del auge de las enfermedades crónicas, que ya suponen el 80% del gasto sanitario en España, la situación se complica todavía más, ya que el 70% de los mayores de 65 años padece alguna y, dentro de este grupo, la media es de cuatro. Además, gran parte de los avances farmacológicos, tecnológicos y asistenciales que permiten no sólo tratar la cronicidad, sino también hacer frente con éxito a los procesos agudos, son muy caros.

En este contexto, el sistema sanitario se enfrenta a un reto crucial, impulsado por el ‘tsunami’ demográfico y la cronicidad, fundamentalmente, pero también por la misma evolución del conocimiento científico y tecnológico, la gran formación de los profesionales sanitarios y la información de la que disponen los ciudadanos. En otras palabras: la gente exige tener acceso a los avances disponibles y recibir el mejor tratamiento posible: reclama su derecho a la salud.

Paralelamente, la sanidad pública de calidad que disfrutamos en España desde hace unas décadas se ha visto desbordada por su propia eficacia y cierta alegría en la gestión de los recursos, junto con su escasa flexibilidad a la hora de adaptarse a los requerimientos de la ‘epidemia de cronicidad’. Mientras, la sanidad privada ha ido ganando territorio, marcada por dos factores: el buen hacer de las aseguradoras que trabajan en Salud –que ha permitido que el ramo creciese durante los peores años de la crisis económica y se consolidase con un crecimiento del 3,44% en 2014– y la decidida apuesta por la calidad asistencial de las clínicas y hospitales privados.

Sin embargo, todas las compañías coinciden al aumentar las primas a medida que aumenta la edad. El pasado mes de junio, ICEA celebró su II Congreso de Seguros Personales para el Ahorro y la Salud. Durante el mismo, Stephen John Bishop, Chief Actuary de Munich Re, explicó que la fórmula clásica de aumentar el precio de la póliza con la edad se ha quedado estrecha. Por un lado, la longevidad actual exigiría elevar el importe de las primas de los más mayores –la llamada ‘cuarta edad’– hasta niveles difícilmente aceptables; por otro, no todas las personas jóvenes están tan sanas, ya que la cronicidad está emergiendo a edades cada vez más tempranas y

Según Stephen John Bishop, de Munich Re, la fórmula de aumentar el precio de la póliza se ha quedado estrecha Jorge Paricio, de AXA, cree que es preciso aplicar primas adecuadas al riesgo para evitar incrementos elevados Este cúmulo de circunstancias, con el envejecimiento al fondo, sitúa a las compañías aseguradoras de Salud en una disyuntiva: ¿qué estrategias se deben seguir para prestar asistencia sanitaria a los mayores, que en ocasiones arrastran más de una enfermedad crónica –además de estar expuestos a sufrir cualquier proceso agudo, como una fractura de cadera, un cáncer, un ictus o un infarto–, sin imponerles una prima muy elevada y manteniendo la rentabilidad deseable –y exigible, no en vano el sector asegurador está supervisado– en todo negocio? La respuesta, desde luego, no es sencilla. No existen recetas mágicas para afrontar la longevidad.

No sólo primas

Las compañías de seguros más relevantes no suelen ‘echar’ a sus asegurados antiguos, pero lo habitual es que establezcan una edad máxima a la que se puede contratar un seguro de Salud. Tradicionalmente, este tope se situaba en los 65 años, pero la esperanza de vida actual ha facilitado que empiecen a moverse las cosas y que una compañía tan relevante como Asisa permita contratar hasta los 69 años. Sanitas incluso hasta los 74, dependiendo de las coberturas contratadas y del estado de salud del asegurado.

los hábitos poco saludables –mala alimentación, sedentarismo y tabaquismo, fundamentalmente– están dando lugar a treintañeros con diabetes tipo 2, cuando hasta hace poco era una enfermedad propia del envejecimiento. Por tanto, es preciso aquilatar más los precios. Para Jorge Paricio, director de Salud de AXA, “aunque la edad es la variable más relevante, y necesariamente debe incrementar la prima, es preciso aplicar primas adecuadas al riesgo de cada asegurado para evitar los incrementos elevados en las renovaciones”.

Colaboración público-privada

Jaime Ortiz, director Comercial y de Márketing de Asisa, explica que “el progresivo envejecimiento de la población es una preocupación para la compañía, como lo es para la sociedad en su conjunto y para las Administraciones Públicas. No obstante, nosotros procuramos que nuestras pólizas tengan un precio adecuado a cada edad y a cada individuo. Lo que ocurre es que, en muchos casos, los ingresos de las personas se reducen con la edad, mientras la prima del seguro sube y algunos pensionistas no pueden permitírsela.

Para paliarlo, en Asisa disponemos de pólizas adaptadas a coberturas ambulatorias, al alcance de la mayoría de los bolsillos”. Estos

La dependencia también es un grado El abordaje del envejecimiento no es únicamente competencia del sistema sanitario, sino también de los servicios sociales, especialmente porque el cambio demográfico va acompañado de un cambio social, que ha modificado las estructuras familiares. En las últimas décadas, la incorporación de la mujer al mundo laboral ha hecho que la mayor parte de las familias hayan dejado de disponer de tiempo para cuidar a los mayores dependientes, algo que no siempre se ve compensado por un nivel adquisitivo capaz de proporcionarles asistencia profesional permanente. Mientras la Ley de Dependencia se aplica de forma lenta y profundamente desigual, muchas familias se las ven y se las desean. La solución a esta realidad pasa por avanzar hacia una ampliación y una integración eficaz y eficiente de los servicios sanitarios y los sociales, que está en marcha, pero todavía no está operativa.

Hasta ese momento, algunas compañías de seguros, como PSN, ofrecen productos, englobados en el ramo de Vida, para protegerse de una eventual situación de dependencia. Paralelamente, han surgido empresas, como Atenzia, que atienden a las personas mayores en sus domicilios, adaptándose a las necesidades individuales concretas.

Las aseguradoras también van ocupando posiciones. Sanitas, por ejemplo, dispone de una división dedicada a la atención residencial. Sin embargo, no cabe duda de que existen otras opciones, que permitirían a los mayores con distintos grados de dependencia permanecer en sus hogares, recibiendo allí los cuidados profesionales y humanos que necesitan.

Según Jaime Ortiz, “la legislación española en torno a la dependencia todavía no está muy clara y, mayoritariamente, los servicios que se ofrecen están ligados al ámbito residencial. De momento, en Asisa no nos ha parecido interesante entrar en este campo, pero no descartamos hacerlo en el momento en el que se clarifique la situación y se pueda trabajar con la estabilidad necesaria”.

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productos, sin embargo, dejan fuera los procesos que requieren hospitalización, así como las cirugías mayores. “Desde mi punto de vista, el enfoque más factible en estos momentos sería establecer planes de actuación con las Administraciones Públicas para, de alguna manera, dividirnos el trabajo y que ellos se hagan cargo de algunos procesos y nosotros de otros, en los casos en los que los pacientes, voluntariamente, decidan contratar un seguro por el motivo que sea: continuar con su especialista, esperar menos para hacerse una prueba médica, etc.”.

Tanto Asisa como AXA y Sanitas, entre otras muchas e importantes organizaciones de los sectores asegurador y de provisión sanitaria, forman parte del Instituto para el Desatrollo e Integración de la Sanidad (IDIS), que se constituyó en 2010 para poner en valor el trabajo de la sanidad privada española. Entre sus objetivos está colaborar con el sector público para que la sanidad sea una. Para ello, IDIS propone la interoperabilidad de datos, de modo que la historia clínica y las pruebas de cada paciente sean accesibles a sus médicos desde cualquier consulta, pública o privada.

También abogan por compartir equipamientos, de modo que cualquier paciente tenga acceso a los mejores equipos tecnológicos, se encuentre en el centro sanitario que se encuentre (ver recuadro más abajo).

De momento, el panorama sanitario español no admite ese tipo de discusiones, ya que modelos de colaboración como Muface, Mujeju e Isfas –que afectan a los funcionarios públicos, los judiciales y los miembros de las Fuerzas Armadas, respectivamente, permitiéndoles elegir entre la sanidad pública y la privada–, están siendo objeto de permanente controversia, pese a que en torno al 80% de los beneficiarios optan por acceder, de forma exclusiva, a la asistencia sanitaria privada.

o Belgica, donde las compañías de seguros han creado un fondo para el envejecimiento, de manera que los clientes no ven aumentada su prima de forma significativa con la edad, sino que se establece una suerte de prorrateo. En Estados Unidos, incluso se ha creado un sistema que vincula el ahorro a largo plazo con la salud en una cuenta doble. Además, se está estableciendo la obligatoriedad de participar en programas de seguimiento en enfermedades mentales, diabetes o patologías renales, con el fin de evitar que los asegurados abandonen los tratamientos o no se cuiden, generando más gastos sanitarios.

Para Jaime Ortiz, estas fórmulas no acaban de cuajar en España: “En Asisa ya hemos desarrollado diversos estudios para cambiar el sistema de primas y que los asegurados paguen una media a lo largo de su vida, pero llegamos a la conclusión de que en España no resultaría competitivo, ya que la gente joven no entiende por qué debe pagar un precio elevado con el fin de ahorrar en un futuro. En cuanto a vincular el ahorro a los seguros de Salud, llevamos años hablando de este tema y, desde luego, nos parece que la fórmula es aparentemente buena y atractiva. Sin embargo, no parece que nadie sepa cómo ponerla en marcha, al menos en este país. Nosotros seguimos apostando por colaborar con las Administraciones Públicas”, concluye.

Para Jaime Ortiz, de Asisa, la solución pasa por trabajar en la colaboración entre la sanidad pública y la privada Javier Murillo, consejero-director general de SegurCaixa Adeslas y expresidente de IDIS, ha recordado en diversas ocasiones la función social y solidaria de los seguros de Salud en el marco del sistema sanitario, ya que quienes cuentan con una póliza privada liberan recursos del sistema público.

Otras opciones

Para Stephen John Bishop, de Munich Re, hacer frente al envejecimiento también demanda la capacidad de las aseguradoras de incidir en la prevención de enfermedades, tanto primaria –no llegar a tenerlas– como secundaria –no empeorar–. Como estrategias ya en marcha, Bishop citó el caso de Austria, Alemania

Compartiendo se entiende la gente: la Fundación A.M.A. y HM Hospitales con la salud de los niños madrileños Demostrando con acciones su apuesta por la colaboración público-privada, el pasado 30 de septiembre, la Fundación A.M.A. y HM Hospitales firmaron un convenio de colaboración para desarrollar el proyecto ‘Reducción de la radiación sobre los niños madrileños con el uso del PET-RM’, que va a permitir a todos los menores de 14 años de la Comunidad de Madrid, con una prescripción facultativa que lo recomiende, puedan realizarse una PET-RM en HM Puerta del Sur sin coste alguno, siempre que no dispongan de cobertura sanitaria privada. Esta opción se inició el día 1 de octubre de 2015 y finaliza el día 31 de diciembre de 2015. Actualmente, el Hospital Universitario HM Puerta del Sur, perteneciente al Grupo HM Hospitales y ubicado en Móstoles, es el único centro en España que dispone de esta novedosa 76 AUSBANC

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tecnología, que evita la radiación clásica del PETTAC. “El PET-RM combina la resonancia magnética (RM) con un sistema de tomografía de emisión de positrones (PET), lo que le permite mostrar de manera simultánea la anatomía, los órganos y la actividad metabólica y celular del paciente. Este equipo explora el cuerpo humano en sólo 30 minutos, la mitad de tiempo que los procedimientos actuales, y reduce la radiación hasta en un 90%, por lo que resulta especialmente beneficioso para el paciente pediátrico”, afirma el Dr. José Luis Carreras, director de Medicina Nuclear de HM Hospitales. En palabras del Dr. Juan Abarca Cidón, director general del grupo hospitalario, este acuerdo “es una prueba de la apuesta de HM hospitales por la innovación tecnológica y el compromiso con la sociedad en su conjunto, al

permitir el acceso gratuito a esta tecnología de aquellos que más se puedan beneficiar”. Además, el Dr. Abarca subraya que “descartar los recursos asistenciales privados por cuestiones ideológicas conlleva poner limitaciones a la población a poder acceder a la innovación, lo que va en detrimento de la equidad y promueve la existencia dos sistemas sanitarios diferentes que no benefician a nadie”. El Dr. Diego Murillo, presidente de la Fundación A.M.A., expresó su satisfacción por participar en el proyecto. “Nos parece una iniciativa innovadora y muy necesaria, de la que van a poder beneficiarse muchos niños enfermos.

Aporta también innovación científica y calidad sanitaria, directamente dirigidas al beneficio de los pacientes menores de 14 años, y en ese objetivo creo que debemos estar todos”, indicó.

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reportaje

La prevención cobra fuerza en la sanidad privada

La importancia de estar sano en la cultura del seguro Incidir en la prevención de la enfermedad, o prolongar la salud –tanto monta, monta tanto–, se abre paso con fuerza en todos los ámbitos, pero el sector asegurador está organizando con mayor eficacia el camino. La perspectiva empresarial juega a favor de todos: los ciudadanos ganan en bienestar y el seguro sienta las bases de su futuro. Te cuido más ahora para que necesites menos cuidados después.

Por: A. D. Fotos: Archivo

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amentablemente, los 70 todavía no son los nuevos 60, pero podrían y deberían serlo”, afirma el Dr. John Beard, director del Departamento de Envejecimiento y Ciclo de Vida de la Organización Mundial de la Salud (OMS), en el comunicado que la agencia de las Naciones Unidas emitió con motivo del Día Internacional de las Personas de Edad, que se celebró el pasado 1 de octubre. Y lo afirma con respecto al mundo entero porque, muy probablemente, si hablase de la zona de confort que es Europa, o su Australia natal, tal vez se lamentaría de que los 80 aún no puedan ser los nuevos 70. Se-

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gún este médico, que comenzó en Atención Primaria y pronto comenzó a discurrir por los derroteros de la Medicina Preventiva y la Salud Pública, el quid de la cuestión no es sólo vivir más años, sino vivir con salud cuantos más años mejor. La Dra. Margaret Chan, directora general de la OMS, está plenamente de acuerdo: “Actualmente, la mayoría de las personas, incluso en los países más pobres, viven más años. Sin embargo, esto no es suficiente. Tenemos que velar no sólo por que las personas vivan más, sino también por que lo hagan con buena salud, plenitud y dignidad.

Lograr esto será positivo tanto para las personas de edad como para el conjunto de la sociedad”, afirmó el 1 de octubre pasado.

En este sentido, ‘contener’ el avance de las enfermedades crónicas y tratar con los mejores recursos los procesos crónicos no es suficiente para “ganar vida a los años”, como se denomina en el sector sanitario a envejecer en plena forma, sintiéndose joven.

Para que los 80 sean los nuevos 70 es necesario cuidarse en todas las etapas de la vida y cuidarse pasa por alimentarse correctamente, realizar ejercicio físico de forma regular, descansar lo suficiente y evitar los hábitos tóxicos y el estrés. Así de simple... Y así de complicado. En España, el 15% de los niños son obesos. Y si se considera conjuntamente la obesidad y el sobrepeso, la cifra llega al 25%. Según los expertos, la obesidad infan-

til es la epidemia del siglo XXI y puede tener consecuencias como baja autoestima, problemas en huesos y articulaciones, diabetes, colesterol, enfermedades cardiovasculares, etc. Esta mala noticia para la salud del futuro viene dada por el progresivo abandono de la Dieta Mediterránea –considerada Patrimonio Inmaterial de la Humanidad por la Unesco– y una rutina muy deficitaria en actividad física y muchas horas de sillón.

Prevención y seguimiento

Desde el punto de vista del seguro, una población enferma y en baja forma no es lo más deseable. “Para que más personas consigan un envejecimiento saludable, existen cuatro palancas esenciales –explica Jorge Paricio, director de Salud de AXA–. La primera es el avance en la medicina, que nos permite diag-

de las tecnologías de la comunicación y la información (TIC) al campo de la salud, que se contemplan como una herramienta con un enorme potencial. “Nos planteamos continuamente qué podemos hacer para mantener una relación más estrecha con nuestros asegurados, y la llamada ‘eSalud’ nos parece una de las formas de lograrlo. Actualmente, ya tenemos uno de los sistemas de atención sanitaria domiciliaria más completos del sector, pero estamos estudiando la forma de aprovechar las oportunidades que nos brindan las TIC para la teleasistencia”, explica.

Según la Unión Europea, la implantación de la eSalud en los sistemas sanitarios representa un medio eficaz para mejorar su sostenibilidad, reduciendo sus gastos. Este dato es especialmente importante en nuestro país si tenemos en cuenta que más de

La eSalud puede ser un excelente elemento de prevención y monitorización de las enfermedades crónicas La OMS cree que se exagera la presión que ejercerá el envejecimiento sobre la economía: los mayores también aportan nósticos precoces de cualquier patología, sobre todo en algunas de las más graves, así como en la tecnología para las intervenciones, que progresivamente generan ahorros que se repercutirán en las primas del seguro.

La segunda es la prevención, que permite actuar con anticipación a cualquier problema de salud. De hecho, nuestras pólizas incluyen revisiones médicas gratuitas a partir de determinada edad, con la finalidad de prevenir enfermedades. La tercera palanca pasa por crear una mayor conciencia sobre la necesidad de hacer ejercicio y tener una alimentación sana. Por último, creemos que es indispensable la monitorización de los pacientes crónicos, que además de aportar una mayor calidad de vida, producirá ahorros y nos permitirá bajar el precio de las pólizas”.

Para Jaime Ortiz, director Comercial y de Márketing de Asisa, son más importantes los planes preventivos concretos y el seguimiento proactivo y regular de la salud de los asegurados en sus centros sanitarios que otro tipo de iniciativas o programas más generales. Sin embargo, sí está interesado por la aplicación

2,4 millones de personas tienen más de 80 años y otras 400.000 han superado los 90.

Según la Memoria Social del Seguro 2014, publicada por la patronal del sector, Unespa, las mujeres mayores de 66 años ya representan el 13,19% de las aseguradas en España, mientras los hombres que han superado esa edad son el 12,46% de los clientes. Teniendo en cuenta que se trata de personas a priori más intensivas en necesidades de atención sanitaria y que el 70% de las mismas tienen una enfermedad crónica, la eSalud puede suponer una verdadera revolución, previniendo males mayores y acompañando a las personas de cerca –lo cual también tiene efectos sobre el estado de ánimo y aleja un poco el fantasma de la soledad–, al tiempo que se producen ahorros significativos.

Recientemente, se celebró en Madrid el XXII Congreso Nacional de Derecho Sanitario, donde tuvo lugar la mesa la mesa ‘4 puntos de vista para entender el impacto de la eSalud’, organizada por la Federación Española de Empresas de Tecnología Sanitaria (Fenin). “Por su potencial de transformación,

Sanitas Smile y los empleados contentos El proyecto Sanitas Smile empezó como un programa interno, dedicado al fomento de hábitos de vida saludables entre los empleados y sus familias, todo ello a través de un conjunto de acciones implementadas en el centro de trabajo que pueden ser extrapoladas al entorno personal. A finales de 2014, se presentaron los resultados de un análisis sobre el programa que realizó la Universidad Europea: entre 2012 y 2013, los empleados participantes en Sanitas Smile mejoraron claramente en el conjunto de marcadores de salud y bienestar evaluados –peso, presión arterial, índice de masa corporal, porcentaje de grasa corporal y consumo máximo de oxígeno–, y aumentaron su productividad un 40% frente al grupo de control. Además, Sanitas Smile contribuye a reducir el absentismo, con un 91,84% menos de ausencias –tomándose como muestra a los trabajadores del call center–, mejora de forma destacada los niveles de ansiedad y la resistencia frente al estrés e, incluso, combate el tabaquismo –el 20% de los participantes en el programa de deshabituación tabáquica implementado por la compañía dejaron de fumar, mientras el resto redujo su consumo diario–.

Partiendo de cuatro pilares de intervención –Nutrición, Hidratación, Actividad Física y Promoción de la Salud–, 2.500 trabajadores –más de un 27% de la plantilla– participaron durante los años analizados en clases de yoga, Pilates o zumba; tuvieron acceso a un entrenador personal; pudieron asistir a talleres de nutrición e hidratación y promoción de la salud, entre otros; tuvieron a su alcance menús saludables y bajos en CO2 en el comedor de la empresa e, incluso, contaron con asesoramiento personal para dejar de fumar y gestionar el estrés.

Desde hace un año, una vez cuantificados los resultados del programa en su propia plantilla, y además de continuar promocionándolo a nivel interno, la aseguradora está llevando Sanitas Smile a otras empresas, a las que proporciona las herramientas necesarias para fomentar la adquisición de hábitos de vida saludables entre sus equipos.

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ctualidad

reportaje

la eSalud debería tener un papel principal en los planes de los servicios de salud de las comunidades autónomas e ir acompañada de una adecuada dotación económica y humana, que se traduzca en resultados tangibles.

Estas nuevas tecnologías suponen, además, la oportunidad de desarrollar un nuevo sector industrial de alto valor añadido y alta cualificación profesional, beneficioso para la economía en su conjunto” señala Margarita Alfonsel, secretaria general de Fenin.

Para Luis Javier Bonilla, general manager de Iberia Orion Health, “la eSalud debe dejar de verse como un gasto y considerarse más como una inversión”. En un estudio sobre su impacto, elaborado recientemente por la consultora PwC, se calcula que en Europa, sólo en los próximos dos años, el potencial de ahorro anual alcanzaría los 99.000 millones de euros, una cifra realmente importante y que, desde luego, está haciendo reflexionar a las aseguradoras.

en el Cuarto Foro de Seguros de Salud, celebrado en CaixaForum Madrid el 10 de junio: “Cada vez más, la salud de las plantillas es una prioridad en los esfuerzos de las compañías, respondiendo a la máxima de que una empresa es las personas que la conforman.

Sin profesionales saludables, ni funciona bien ni es competitiva”.

En el transcurso del Foro, se presentó el Barómetro Adeslas de Salud 2015, que volvió a poner de manifiesto que el seguro de Salud es el beneficio social más valorado por los trabajadores españoles. Mayoritariamente, las empresas analizadas por el

de Orange España, afirmó: “Las aseguradoras están trabajando con las empresas como ‘partners’ en la gestión de los riesgos de salud, ya que conocen las características de la plantilla a nivel epidemiológico, por lo que se puede decir que colaboran en la gestión de Recursos Humanos”.

En este sentido, que una compañía no sólo ofrezca un seguro colectivo de asistencia sanitaria, sino que introduzca programas para fomentar hábitos saludables entre sus empleados, prevenir enfermedades y monitorizar patologías crónicas, aumenta la productividad de la plantilla y su compromiso, además de reducir significativamente el absentismo laboral. A largo plazo, esa plantilla que se ha cuidado más y se ha sentido mejor, dará lugar a personas mayores más sanas, capaces de confirmar que los 80 son los nuevos 70.

El informe emitido por la OMS el Día Mundial de las Personas de Edad, rechaza el estereotipo según el cual los más mayores son siempre frágiles y dependientes y afirma que las numerosas aportaciones que realizan se suelen pasar por alto, mientras que frecuentemente se exagera la presión que el envejecimiento de la población ejercerá sobre la economía. Aunque algunas requerirán atención y apoyo, las poblaciones de edad avanzada son muy heterogéneas y contribuyen de múltiples maneras a la vida familiar, de las comunidades y de la sociedad en general. No deberíamos olvidarlo.

Cuidar la salud de los empleados es beneficioso para la compañía y contribuye a ganar vida a los años

En el trabajo

El potencial preventivo y de seguimiento y monitorización de las TIC, no obstante, pertenece más bien a la esfera de lo privado, pero las personas pasamos una gran parte de las horas de nuestra vida adulta en el entorno laboral, por lo que la prevención también es un asunto que concierne a las empresas. Javier Murillo, consejero-director general de SegurCaixa Adeslas, afirmó

informe dirigen este beneficio a la totalidad de la plantilla, sin establecer diferencias por antigüedad o cargo. Mientras, el 71% de los empleados declara que las empresas demuestran así estar socialmente avanzadas y preocupadas por el bienestar de sus trabajadores. Respecto al anterior barómetro, elaborado en 2012, crece el interés de los empleados por los servicios de seguimiento de las enfermedades crónicas (78%) y de ‘coaching’ o asesoramiento de salud personalizado (74%).

De hecho, una de las invitadas de la mañana, Mónica García Ingelmo, gerente de Administración HR, Beneficios y Prevención

DKV Seguros ofrece a las empresas un nuevo producto: Salud & Company La promoción de la salud en el lugar del trabajo y la medida del retorno de la inversión realizada para mejorarla, la disminución de la productividad y la rotación del personal son aspectos que preocupan cada vez más en el ámbito corporativo Sin embargo, a pesar de que las empresas están cada vez más comprometidas con la salud de sus equipos y ponen más atención a que las condiciones en las que trabajan sean las más adecuadas para que su bienestar no se vea afectado, las cifras nos advierten de los costes que soportan las compañías que deciden ‘no hacer nada’ al respecto. Entre otras muchas consecuencias, su capacidad de retención del talento es cuatro veces menor cuando no existen programas específicos para fomentar la salud de la plantilla.

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Por ello, DKV Seguros presentó a finales de septiembre DKV Salud & Company, un programa vinculado a sus coberturas del seguro de Salud Corporativo, que ofrece a las empresas un diagnóstico del estado de salud de los empleados y puede ayudar a identificar los principales riesgos de la empresa en este sentido, así como medir su impacto en los resultados de la organización a corto plazo, de cara a enfocar correctamente programas de promoción de la salud en el lugar de trabajo. DKV Salud & Company ayuda a implantar políticas de salud como estrategia empresarial desde el liderazgo, el trabajo en equipo y el compromiso de la empresa y del empleado. Para conseguirlo, ofrece un amplio paquete de recursos –vídeos, boletines mensuales, foros, etc.–, servicios gratuitos para

los familiares de los trabajadores y apoyo para el cumplimiento de la ‘Lismi’ (Ley de Integración Social del Minusválido), entre otras opciones.

El mal ambiente laboral, el estrés derivado del exceso de trabajo, así como tener que lidiar con un jefe tóxico, son factores que pueden ocasionar un desequilibrio completo del organismo del empleado, que termina afectando, por ejemplo, al aparato osteoarticular o a la salud mental. Tan sólo en España, las enfermedades musculoesqueléticas suponen un 18% del total de los procesos de incapacidad temporal (IT), las temidas bajas, con un coste asociado de 1.702 millones de euros –23% del coste total–. Además, los procesos de IT de mayor duración son los asociados a enfermedades mentales como la depresión, que llega a representar el 11% del coste total.

actualidad reportaje

Carlos González Perandones, subdirector general de Nationale-Nederlanden

“Nationale-Nederlanden es una compañía revolucionaria en muchos aspectos” A Nationale-Nederlanden, volar libre le ha sentado bien. Le ha permitido posicionarse como una aseguradora de Vida innovadora y centrada en el cliente, que combina la tecnología con el asesoramiento ‘face to face’.

Su subdirector general respira y transmite orgullo de pertenencia... Y los resultados demuestran que tiene motivos.

Por: Alexa Diéguez Fotos: Jesús Umbría

D

esde el 2 de julio de 2014, Nationale-Nederlanden es una compañía totalmente independiente, tras separarse de ING. ¿Qué balance hace de este tiempo?

Respuesta.- Separarnos de ING nos ha brindado la oportunidad de darnos a conocer como aseguradora y de que se tenga claro que nuestro objetivo es ayudar a la gente a proteger su futuro financiero. También es importante decir que la compañía no es nueva: tiene una historia de más de 170 años, cerca de 40 en España. Por último, me gustaría destacar que formamos parte del Grupo NN, que está entre las compañías más solventes de Europa y es mayor en capitalización bursátil que cualquier aseguradora española.

P.- No obstante, imagino que la colaboración con ING es beneficiosa en un momento en el que el canal bancaseguros está especialmente fuerte.

R.- Con ING, además de una relación excelente, tenemos un acuerdo de distribución.

Compartimos la misma filosofía de enfoque al cliente, por lo que es muy fácil colaborar con ellos, ya que coincidimos en muchos aspectos.

Desde que las dos compañías se separaron, hemos puesto nuevos proyectos en marcha y otros muchos están por venir. La relación es in82 AUSBANC

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cluso más estrecha ahora porque nos sentimos muy cómodos trabajando juntos. Tenemos muy claro que hay que hacer muy bien las cosas y que, para ello, es preciso pensar en el cliente.

También compartimos la apuesta por la innovación. Creo que somos una compañía revolucionaria en muchos aspectos. Uno de ellos es que conseguimos combinar el canal ‘face to

face’ –nuestro principal canal de distribución es el agencial– con un funcionamiento digital.

Ya en 2013, pusimos en marcha un programa de transformación, en el que cambiamos hasta el último detalle de la compañía y logramos implantar esta combinación. Nuestro proceso de ventas es digital, nuestros agentes disponen de una tableta y todas las ventas se

realizan a través de ella, sin papel. Por tanto, cuando una persona acude a nosotros para interesarse por un seguro, hacemos un análisis de sus necesidades y, si realmente existen, la venta se realiza de forma 100% digital, combinando el asesoramiento personal con la tecnología.

P.- Ha mencionado dos de los principales caballos de batalla del sector: la digitalización y el enfoque hacia el cliente. Teniendo en cuenta que algunas compañías todavía están trabajando en estos procesos y, en este sentido, ustedes han tomado la delantera, ¿qué tal les está yendo?

R.- Francamente bien: en 2014, nuestras ventas aumentaron un 26% respecto a 2013 y, a 30 de junio de 2015, habíamos crecido un 45% respecto al mismo periodo del año anterior, cuando el ramo de Vida no está creciendo. Nos está yendo muy bien, pero no somos perfectos, queremos mejorar y tenemos una dirección muy clara al respecto.

Es verdad que todo el mundo habla del cliente, pero yo creo que hay que demostrarlo.

Nuestra principal ocupación es, precisamente, demostrar que nos importa el cliente. No nos gusta hablar de productos, sino de soluciones. Antes de lanzar cualquier seguro, organizamos distintos ‘focus group’ y preguntamos a los clientes. Realmente, intentamos ver cuáles son sus necesidades y, a partir de ahí, diseñamos las características del producto. Además, nuestra red comercial no puede vender sin más, sino que antes tiene que elaborar un ADN del cliente: un análisis que debe poner de manifiesto que tiene determinadas necesidades. Sólo entonces se le propone la solución que consideramos más adecuada para cubrirlas.

P.- Si el objetivo es que los clientes se queden en la compañía e incluso la recomienden, no interesa que sientan que se les ha ‘colocado’ un seguro.

R.- Que los clientes se queden es el resultado de que se sientan satisfechos. Estamos obteniendo muy buenos resultados porque no sólo estamos vendiendo más, sino que también estamos batiendo récords históricos de retención de clientes y en todas las herramientas que empleamos para medir su satisfacción, con las que también se evalúa los empleados de la compañía, vemos que mejora mucho. A su vez, esa mejora nos obliga a seguir mejorando.

P.- ¿Cómo se cuida esa satisfacción, que cada cliente sienta que la compañía se adapta a lo que necesita y le comprende?

Los productos aseguradores tienen su complejidad, se emplea un lenguaje bastante obtuso, hay letra pequeña…

R.- Intentamos cuidar hasta el más mínimo detalle, empezando por el diseño y el proceso de aprobación del producto, en el que tenemos que explicar muy bien cuál es la propuesta de valor que ofrece al cliente. Sometemos al producto a situaciones extremas y vemos cómo se comporta, además de prestar especial atención a la forma en que lo comunicamos. También intentamos que el proceso de venta sea lo más transparente y claro, primero a través de la realización del ADN y después, una vez detectamos la solución más adecuada para cada cliente, le explicamos en detalle qué puede es-

una multinacional holandesa, un país en el que están muy concienciados y son capaces de ver cuál va a ser la evolución de mercado.

Gracias a ello, hemos podido ser revolucionarios, con productos que ofrecen garantías de vencimiento y permiten invertir en bolsa al mismo tiempo, además de ser muy sencillos para el cliente. Puedo asegurar que son muy complejos de puertas para adentro y nos ha llevado años desarrollarlos, pero creemos que son el futuro y que con ellos vendrá ese crecimiento del ramo que todos esperamos, ya que la necesidad está ahí. Ahora mismo, estamos trabajando en dos nuevas soluciones que lanzaremos próximamente y que creemos que van a marcar un antes y un después.

P.- ¿Puede contarme algún detalle?

R.- Ofrecerán garantías a los clientes, pero también les permitirán obtener rentabilidad.

Una de las soluciones que estamos terminando de diseñar es un plan a cinco años y la otra es una inversión a medio plazo.

Tenemos muchísima confianza en ambas porque vemos que todavía no hay nada igual en España. Son difíciles para nosotros, ya que requieren un esfuerzo y una inversión muy importantes, pero creemos que si somos una compañía orientada al cliente, tenemos el deber de comercializarlas.

P.- ¿Qué objetivos tienen para 2016?

R.- Queremos crecer, ser más importantes en España. En los últimos años hemos puesto en marcha los Puntos Naranja, que nos permiten tener presencia física y proporcionar asesoramiento ‘face to face’ en poblaciones de entre 20.000 y 80.000 habitantes. Queremos terminar 2015 con más de cien y en los próximos años seguiremos invirtiendo en expandir la red comercial, aunque estamos abiertos a explorar otras oportunidades de crecimiento, siempre basado en la eficiencia y la innovación.

P.- Esa confianza en el ‘face to face’ implica tener una plantilla muy comprometida.

R.- Efectivamente, lo que nos diferencia de los demás es nuestra cultura. Aplicamos tres valores corporativos: somos claros, estamos comprometidos y cuidamos a nuestros clientes, y eso tiene que impregnar a todas las personas que trabajan con nosotros. Tenemos una plantilla muy motivada y muy comprometida con la compañía. El orgullo de pertenencia es nuestro secreto, lo que nos permite transmitir nuestros valores a los clientes.

“Nos va francamente bien: crecimos un 26% en 2014 y este año superaremos esa cifra”

“Los productos tradicionales no son atractivos, pero nosotros hemos podido ser revolucionarios” perar de ella. Posteriormente, disponemos de distintos controles de calidad: realizamos una ‘llamada de bienvenida’ y reuniones postventa, las ‘visitas aniversario’. Como mínimo una vez al año, nuestra red debe visitar al cliente para saber si está satisfecho con el seguro que ha contratado y, si es necesario, se introducen cambios. Creemos que es esencial comprobar que está realmente satisfecho y se siente cómodo. Cuidarle forma parte de nuestro ADN, no es una moda.

P.- El ramo de Vida todavía tiene mucho recorrido en España.

R.- Hay más conciencia de la necesidad de ahorro finalista, pero las compañías tenemos que hacer un ejercicio de innovación y poner en el mercado soluciones que realmente se adapten a los clientes. Estamos en un contexto de tipos de interés muy bajos, entra en vigor Solvencia II –una normativa más exigente que su predecesora– y los productos tradicionales no resultan atractivos. Nosotros nos hemos anticipado a esta realidad, aunque es cierto que nos ha ayudado formar parte de

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actualidad reportaje

Mapfre sigue apostando por el programa de becas ‘Crece con nosotros’ Estudiante matriculado en alguna universidad, escuela de negocios o institución académica en España o en cualquier país en el que Mapfre está presente es el perfil de los alrededor de 1.000 becarios que este año están desarrollando prácticas remuneradas en la compañía, cada uno de ellos con un tutor que lleva a cabo un seguimiento personalizado de su aprendizaje.

La entidad ha lanzado el programa mundial ‘Crece con nosotros’, que permite a los estudiantes complementar su formación académica con una formación empresarial y conocer de primera mano la realidad del mundo laboral. Gracias a esta iniciativa, miles de estudiantes podrán acceder en los próximos años a una beca retribuida en cualquiera de las más de 5.500 oficinas de Mapfre en el mundo.

En España se ofertaron 350 plazas en 2015, dirigidas a centros académicos con los que Mapfre tiene acuerdos de colaboración para realizar prácticas en diferentes departamentos. En Brasil, más de 200 estudiantes están realizando prácticas en la aseguradora, alrededor de 100 en Colombia y 80 en México.

En su apuesta por contribuir a la integración de personas con discapacidad en el mercado laboral, Mapfre destina un 2% de las plazas a este colectivo.

La aseguradora mantiene acuerdos con más de 500 instituciones educativas en todo el mundo, más de 200 en España.

Los estudiantes interesados en optar a las becas en 2016 deben contactar a través de la web corporativa de la compañía, www. mapfre.com.

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LA ASEGURADORA HA ENCARGADO UN ESTUDIO AL RESPECTO A ESADEGEO

Esade y Zurich abogan por un organismo supranacional de gobernanza cibernética Zurich y el Esade Center for Global Economy and Geopolitics, EsadeGeo, presentaron recientemente el informe ‘Global Cyber Governance: Preparing for New Business Risks’ (Gobernanza cibernética mundial: cómo afrontar los riesgos de los nuevos negocios), que propone nuevas medidas para la gestión de estos riesgos. La presentación corrió a cargo de Javier Solana, presidente de EsadeGeo, y Dominik Bark, responsable de Líneas Financieras para EMEA de Zurich Global Corporate, entre otros expertos.

Javier Solana insistió en la rapidez a la que el mundo está cambiando: “Todo pasa a la velocidad de la luz, todo el mundo comunica y todos estamos comunicados entre nosotros”.

En este sentido, destacó: “Mi mayor preocupación es definir un marco de gobernanza con la implicación de instituciones públicas y privadas que colaboren para defender la privacidad y la propiedad intelectual”.

De izda. a dcha.: Javier Solana, Dominik Bark y Guillmermo Altares durante la presentación.

Según el informe, si bien tecnologías emergentes como los drones, la impresión 3D y los coches autodirigidos están cambiando la naturaleza del riesgo cibernético, la actual regulación es insuficiente para garantizar la seguridad de la infraestructura digital del mundo.

Empresas de casi todos los sectores están expuestas a amenazas cibernéticas que pueden causar un inmenso daño en reputación y pérdidas físicas, de pasivos y costes regulatorios.

En este sentido, Dominik Bark afirmó que “la seguridad tecnológica debe abarcar a toda la empresa y con la máxima implicación de los directivos”.

Entre las recomendaciones del informe está la creación de un Consejo de Ciberestabilidad para fortalecer las instituciones globales y aislarlas de las tensiones geopolíticas, así como de un sistema de alertas, basado en el de Organización Mundial de la Salud (OMS), para mejorar la gestión de las crisis.

SEGUROS MERIDIANO EXPLICA POR QUÉ LOGRA TANTOS CLIENTES PROMOTORES

El servicio al cliente y la empatía, los aspectos más valorados en relación a los seguros Al contratar un seguro, no importa cuál sea, siempre tenemos muy en cuenta dos variables: las coberturas que nos ofrece y el precio. Sin embargo, cuando ya somos clientes, nuestras necesidades cambian y en la balanza de satisfacción sobre nuestro recién contratado seguro se incorpora una nueva y muy importante variable: el servicio. ¿Es el tiempo de respuesta telefónica adecuado cuando llamamos? ¿Nos

proponen soluciones adecuadas a nuestros problemas? ¿Recibimos un servicio rápido y eficiente cuando lo necesitamos?

Seguros Meridiano, compañía del Grupo ASV, pionera en integrar la voz del cliente utilizando el sistema y la métrica Net Promoters Score en el ramo de decesos, ofrece algunas pautas para alcanzar un volumen de clientes promotores –que valoran la probabilidad de recomendación

de 9 o 10 en una escala de 0 a 10– superior al 72%. Según Víctor Humanos, director de Márketing, “la atención al cliente y la empatía hacia sus problemas, procesos enfocados a satisfacer sus necesidades y cumplir la palabra dada hacen que nuestros clientes recomienden nuestra compañía con niveles muy altos.

Una rápida y amable respuesta, unida a un servicio excelente, es básica en nuestro día a día”.

LA FUNDACIÓN INADE CELEBRA UN FORO EN LAS CUATRO PROVINCIAS GALLEGAS

El seguro de responsabilidad civil supone el 10% de la facturación del sector En colaboración con los colegios de abogados de Galicia, la Fundación Inade ha dado comienzo a una serie de jornadas para analizar la responsabilidad civil en nuestro país y su relación con el seguro. Las dos primeras sesiones de este programa, que recorrerá las cuatro provincias gallegas, se celebraron los pasados 13 y 14 de octubre en Ourense y Vigo, respectivamente. El 16 de noviembre tendrá lugar en Lugo y el 17 en A Coruña.

Los actos inaugurales de las jornadas de Ourense y Vigo acogieron la firma de convenios de colaboración con los colegios de abogados provinciales, con los que se llevarán a cabo diferentes actividades, destinadas tanto a los profesionales liberales como a las empresas, sus directivos, la comunidad universitaria y los profesionales del seguro.

El director del Servicio de Estudios de Marsh España, José María Elguero Merino, abordó las soluciones que proporciona la industria aseguradora a las empresas para que puedan transferir sus riesgos en materia de responsabilidad civil. Elguero explicó que este ramo es el más litigioso del seguro y que para la resolución de los siniestros hace falta una media de 165 días –desde los 160 de temas relacionados con la construcción a los 268 para casos de responsabilidad civil profesional–.

El seguro de responsabilidad civil representa un 10% del total de los ingresos por primas a nivel mundial y España ocupa el décimo puesto del mercado, con un volumen de primas de 1.342 millones de euros en 2014 –el 4,4% del total, cifrado en 55.486 millones de euros–, registrando un descenso del 0,8% y situándose como el quinto seguro más contratado por particulares y empresas.

Su penetración es mayor en las empresas, pues el 98% de las que adquieren seguros contratan en primer lugar el de responsabilidad civil. Las profesiones técnicas –arquitectos, ingenieros– son las que más contratan –el 34,8% del total–, seguidas de las sanitarias –el 23,9%– y de las ligadas al mundo jurídico –abogados, procuradores y notarios, con un 13,5%–. Es un seguro complicado, lo que explica que el 61% de las pólizas se venda a través de corredores y con un escaso protagonismo de bancaseguros, con el 5,2%.

Se espera que siga reduciéndose el volumen de primas, pero con mejoras respecto a años precedentes. Cabe esperar su relanzamiento de la mano del crecimiento económico, el aumento de la facturación de las empresas o el descenso del paro, que puede motivar en cambio la aparición de nuevos riesgos, con un aumento y sofisticación de las reclamaciones.

CON UN INTERÉS TÉCNICO DEL 2,75% HASTA EL 31 DE DICIEMBRE DE 2015

Plus Ultra Seguros ha lanzado el producto Ahorro 5 SIALP Plus Plus Ultra Seguros ha lanzado Ahorro 5 SIALP Plus, un seguro individual de ahorro a cinco años cuyos rendimientos están exentos de tributación, de acuerdo con la normativa fiscal vigente, siempre que la póliza se mantenga durante este tiempo y la prestación se perciba en forma de capital.

La compañía ofrece un interés técnico del 2,75% hasta el 31 de diciembre de 2015 y garantiza el 100% de las primas pagadas, más los intereses generados, una vez finalizado el plazo de los cinco años, o bien hasta el momento del rescate.

Otra de las características del nuevo producto de ahorro es la flexibilidad, ya que permite a los clientes aportar hasta un máximo de 5.000 euros anuales a través de una aportación inicial, primas periódicas o combinando ambas opciones. Además, el asegurado también podrá realizar traspasos desde otro seguro o cuenta individual de ahorro a largo plazo (Sialp o Cialp, respectivamente).

El nuevo producto también permite disponer del saldo total acumulado transcurrida la primera anualidad, aunque en este caso habría que renunciar a los beneficios fiscales.

Opinión Ángel Garay

Adjunto a la Presidencia de Ausbanc

La Dgsfp no suele fallar a favor de los asegurados Se ha publicado la Memoria del Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (Dgsfp) de 2014, un termómetro relevante para conocer la atmósfera general de las prácticas y las maneras de relacionarse, a la hora de la verdad, de las entidades aseguradoras y sus clientes.

Tomando como punto comparativo la Memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España, que refleja de manera objetiva el altísimo número de malas prácticas bancarias de las entidades españolas en los últimos años, que han originado miles de reclamaciones en torno a la cláusula suelo de los préstamos hipotecarios, las participaciones preferentes y los préstamos multidivisa, entre otros productos. El paisaje en el sector bancario es dantesco.

En el mercado asegurador el cuadro general es ciertamente distinto. Aunque resulta inabarcable un análisis completo e integrador de los datos reflejados en la Memoria, es importante resaltar algunas de sus principales magnitudes. Por ejemplo, que el número de expedientes iniciados en 2014 asciende a 11.026, lo que supone una disminución del 11,54% respecto a 2013 –y un leve incremento del 2,73% respecto a 2012–, y que el mayor descenso se produjo en planes de pensiones (11,32%).

Se puede afirmar que la evolución de las reclamaciones es aceptable en términos cuantitativos. Sin embargo, no debemos olvidar que hay un aspecto que debe preocuparnos como consumidores: el Servicio de Reclamaciones de la Dgsfp sólo ha emitido un informe favorable al interesado en el 25% de los casos. El resto se divide entre un 39% de informes favorables a la entidad y un 36% de casos en los que el supervisor no se ha pronunciado.. Es preciso un análisis en profundidad de los expedientes, aunque a priori resulta muy preocupante que estos datos se alineen con la creencia generalizada de que los técnicos de la Dgsfp se sienten más cercanos a las aseguradoras que a los clientes.

Confiemos en que esta idea tan extendida sea rectificada por los hechos.

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actualidad reportaje

La inclusión del lucro cesante es la principal novedad

En enero entran en vigor los nuevos baremos para accidentes de tráfico

La nueva Ley 35/2015 actualiza un sistema de valoración de daños que estaba vigente desde el año 1995, y que no se ajustaba a la evolución de la sociedad o a la aparición de nuevos sujetos indemnizables.

El objetivo es tratar de equiparar la situación de España a nivel europeo.

Por: Redacción Fotos: Archivo

E

l Boletín Oficial del Estado ha publicado la Ley 35/2015 de reforma del sistema para la valoración de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación, que incluye los nuevos baremos para la valoración de la indemnización de daños y perjuicios a personas físicas en accidentes de tráfico. Se trata de una ley inmensamente larga –su texto consta de 507 páginas, cuya lectira asusta–.

Su entrada en vigor está prevista para el próximo día uno de enero del 2016, y reformará el sistema de valoración de daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de tráfico, que era una de las medidas que reclamaban las asociaciones de

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conductores y de víctimas de accidentes de tráfico como necesidad urgente.

La nueva Ley actualiza un sistema vigente desde 1995, que no se ajustaba a la evolución de la sociedad o a la aparición de nuevos sujetos indemnizables, e intenta equiparar a España a nivel europeo en cuanto a las necesidades, a la vez que trata de reflejar a todos los sujetos que se pueden llegar a ver afectados y perjudicados a raíz de un accidente de tráfico.

En líneas generales, la norma permite incrementar la protección a las víctimas de accidentes de circulación mediante una rápida resolución de los conflictos y la garantía de una indemnización suficiente que permita situar a España a la altura de las reformas que en el ámbito comunitario se han emprendido en relación con el seguro del automóvil.

En esta línea, en la propia exposición de motivos de la Ley se afirma que “se sistematizan y dotan de sustantividad propia las indemnizaciones por daño patrimonial –daño emergente y lucro cesante– que el actual Baremo prevé de un modo significativamente simplista e insuficiente. Y se pone al día, mediante su aumento, el conjunto de indemnizaciones, destacando en particular las que corresponden a los casos de fallecimiento –y, en especial, la de los hijos de víctimas fallecidas– y de grandes lesionados”.

La ley intentó desde los inicios de su tramitación ser fruto de un amplio consenso entre las partes afectadas, para lo cual se constituyó un grupo de trabajo de los sectores afectados.

La nueva Ley afecta también a la sanidad pública, ya que se establece el sistema por

el cual las aseguradoras resarcirán a los servicios públicos de salud de las diferentes Comunidades Autónomas los gastos derivados de nuevos perjuicios cubiertos como los importes médicos futuros, ciertos gastos de rehabilitación o necesidades de recambio de prótesis de lesionados graves.

El texto publicado se rige por los principios de indemnidad, vertebración y objetivación, individualizando el daño, mejorando las indemnizaciones por fallecimiento e incorporando un sistema objetivo de indemnizaciones por lucro cesante.

Entre las novedades de la nueva Ley se incluye la figura de los allegados –las personas que han convivido con la victima durante al menso cinco años– como sujetos con derecho a indemnización. El texto también iguala la figura de la pareja de hecho a la del cónyugue que se haya quedado viudo.

Por lo demás, el nuevo Baremo de Autos mantiene la misma clasificación a la hora de valorar el daño corporal sufrido por las victimas implicadas en un accidente. Así, se sigue distinguiendo entre las tres posibles situaciones: muerte, secuelas y lesiones temporales. Además, cada uno de estos apartados se dividirá en otras tres categorías: perjuicio personal básico, perjuicio personal particular y perjuicio personal patrimonial. Es en este último apartado en el que se contempla el daño emergente –gastos en los que se incurre– y el lucro cesante –lo que la persona ha dejado de ganar a causa del siniestro–.

Este perjuicio se presume para el cónyuge y los hijos menores de 30 años mientras que el resto de personas tendrán que acreditarlo. Y es que este apartado está pensado

BAREMO PARA EL CÁLCULO DE SEGUROS ACTUAL (€)

FUTURO (€)

DIFERENCIA (€)

DIFERENCIA (%)

Doctora con más de 60.000 €/año con pérdida parcial de pierna 350.000

750.000

400.000

114,0%

Bebe de un año queda tetrapléjico 1.300.000

3.500.000

2.200.000

169,0%

Padre de familia de 40 años, 38.000 € ingresos y 3 hijos menores 335.519

671.480

335.961

100,0%

Mujer oficinista deja viudo e hija de 2 años. Ingresos de 16.800 € 192.203

342.037

149.834

15,0%

El nuevo baremo establecido por la Ley 35/2015 incrementa las indemnizaciones máximas en los diversos casos, al incluir conceptos que en la anterior Ley no se reflejaban, como son el daño emergente –los gastos en los que se incurre– o el lucro cesante –lo que la persona deja de ganar por no poder ejercer su profesión–.

para aquellos que dependan económicamente de la víctima. La principal novedad en el perjuicio personal patrimonial es la inclusión del lucro cesante y la contemplación de situaciones que antes no se recogían, como el trabajo desarrollado por las amas –y amos– de casa, que se valorará conforme al salario mínimo interprofesional o el de aquellos que tienen jornada reducida.

Ejemplos de aplicación

Según informó el Gobierno, por ejemplo en el caso de una médico, con unos ingresos anuales del entorno de 60.000 euros que sufre un accidente con resultado de ampu-

tación parcial de una pierna, con el baremo actual cobraría una indemnización máxima de 350.000 euros; con el nuevo baremo, la indemnización, incluyendo el lucro cesante, gastos sanitarios futuros etc, sería de 750.000 euros, lo que supone una diferencia de 400.000 euros, es decir, un 114% mas.

Otro ejemplo sería el de un peatón de 21 años atropellado que sufre distintas lesiones y amputación parcial de una pierna. En este caso, con el baremo actual cobraría 1.361.974 euros, mientras con el baremo introducido por la nueva ley la indemnización sería de 1.554.000 euros. Un incremento del 15%.

La gran incógnita es el efecto de la Ley sobre los precios de las primas actuales y futuras Sin duda, la gran incógnita de la nueva Ley va ser el impacto que va a tener sobre la rentabilidad de las compañías de seguros y, especialmente, sobre el coste las primas del seguro de automóvil.

Fuentes del sector reconocen que todos estos cambios suponen un impacto económico, ya que el monto global de las indemnizaciones aumentará algo más de un 15%, por lo que si el baremo va a costar

más, una de las predicciones es que subirán las primas, poniendo fin a la actual guerra de precios en el sector de seguros, rama auto.

Para compensar estas subidas de las indemnizaciones, la nueva Ley trata de poner trabas al fraude, especialmente el nuevo artículo que la Ley dedica a “indemnización por traumatismos menores de columna vertebral”, lesiones de gran frecuencia en los

accidentes con el consiguiente efecto económico que tienen estas lesiones para las aseguradoras. En torno al 70% de las lesiones en accidentes corresponden a este tipo. Para que sean indemnizables estas lesiones, debe, en primer lugar, haber declaraciones de dolor del paciente. En segundo lugar, es necesario que no haya pruebas que puedan objetivar el mismo. Y en último termino, que se pueda

acreditar el nexo causal entre el daño y el accidente. Por ello, es más que previsible que se reduzcan este tipo de indemnizaciones.

Otro factor que puede ser importante a la hora de establecer los precios es la reducción de la siniestralidad y el aumento de las medidas de seguridad de los automóviles, que reducen el impacto sobre la cuenta de resultados de las compañía.

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ESPECIAL

UNA CIUDAD QUE ENCARA EL FUTURO

crece

La economía de Sevilla

Por Arancha Moreno Fotos: Archivo

N

o hay ninguna duda: la histórica y hermosa Sevilla es una de las ciudades más visitadas de España. La capital andaluza, atravesada por el Guadalquivir, tiene en el turismo uno de los pilares más importantes de su economía. Pero no es el único eje en el que se sostiene la provincia. Cada vez en mayor medida, otros factores como la construcción o la industria han sido determinantes para que este crecimiento se consolide y que las previsiones para 2016 sean positivas, como sucede en el resto de Andalucía. Tal y como asegura el informe ‘Situación Andalucía’ del BBVA, se prevé un crecimiento de la economía andaluza que llegará hasta el 3%, lo que implicará la creación de 200.000 nuevos puestos de trabajo, muchos de ellos en la capital hispalense y alrededores. Una perspectiva muy interesante para la provincia sevillana.

Aumenta el turismo

La actividad turística en Sevilla es uno de los referentes dentro de Andalucía y España. Aunque no hay datos oficiales todavía de 2015, en el cómputo de 2014 fue la provincia con mayor incremento de pernoctaciones hoteleras. Sin ir más lejos, el pasado mes de agosto durmieron en la capital andaluza más de 255.000 personas, de los cuales 147.000 88 AUSBANC

noviembre15

El turismo nacional e internacional, el auge inmobiliario y la industria, factores clave de su expansión. Un informe de BBVA revela que Andalucía crecerá hasta un 3% en 2016. eran extranjeros, una cifra nada desdeñable teniendo en cuenta que Sevilla no es una ciudad de playa, sino un destino histórico, artístico y de ocio. Otro dato muy relevante sobre la buena salud de la que goza el sector hotelero de Sevilla se ha generado con motivo del Puente de la Hispanidad en el que hubo una ocupación hotelera de un 95%, según la estimación realizada por la Asociación de Hoteleros.

Mientras aumentan las pernoctaciones hoteleras en la provincia, crecen paralelamente otro tipo de turismo, más alternativo y ecológico, que está siendo clave para el desarrollo económico de la provincia y la ciudad. Según un estudio estadístico elaborado por la empresa Cyclotour, Sevilla es la ciudad de España preferida por los turistas extranjeros para “recorrer en bicicleta”, debido a sus más de 200 kilómetros transitables en su red de hormigón verde. Un éxito que tratan de imitar varias ciudades españolas, pero que de momento lidera

la capital andaluza: en 2013, Sevilla fue declarada la cuarta mejor ciudad del mundo para ir en bicicleta solo por detrás de Ámsterdam, Copenhague y Utrecht.

Por otro lado, la apuesta por el turismo rural en el resto de la provincia también está en alza, tal y como reflejan los datos que facilitó la Unidad de Análisis y Prospección de la Diputación de Sevilla el pasado mes de septiembre.

Durante los ocho primeros meses de 2015, los establecimientos extrahoteleros –casas rurales, apartamentos turísticos y campings– incrementaron en un 11% las pernoctaciones con respecto al mismo periodo del año pasado. Entre enero y septiembre, se registraron en los diferentes municipios sevillanos un total de 249.172 pernoctas con un aumento considerable de turistas extranjeros (14,37%) y también de nacionales (cerca del 9%).

Localidades como Carmona son un buen ejemplo de los ‘brotes verdes’ que se empiezan a divisar en la economía sevillana. Según

ESPECIAL

DATOS BÁSICOS POBLACIÓN (habitantes) Provincia

Ciudad (2014)

1.942.155 SUPERFICIE DENSIDAD DE POBLACIÓN TURISTAS

ECONOMÍA

696.676

Afiliados S. Social

29,3% 662.000

141,30km2

Oficinas bancarias (sucursales)

733

138,37

hab/km2

Desempleo

En millones de euros

212.242

Depósitos del sector privado

23.379,00

129.850

Créditos al sector privado

42.695,50

Importaciones de bienes

1.419,48

Exportaciones de bienes

1.664,80

Extranjeros

82.932 Nacionales

El turismo es uno de los pilares más importantes en el crecimiento de la economía sevillana.

una estadística elaborada por la Oficina de Turismo de este municipio situado a escasos 40 kilómetros de Sevilla, en lo que va de año más de 45.854 turistas han paseado por las calles de este pueblo de la comarca del Bajo Guadalquivir, para ver, entre otros enclaves, su famoso Alcázar de la Puerta de Sevilla.

Auge de la construcción

Al margen del turismo, hay otros sectores que están permitiendo que la recuperación y la salida de la crisis empiecen a ser una realidad. Desde hace casi un año, la construcción es uno de los motores de esta recuperación: de las 3.881 sociedades que se gestaron en Sevilla el pasado año, 903 (el 23%) se dedicaban a la construcción de edificios, según datos de analistas de Unicaja. Se trata de un crecimiento espectacular de este sector de un 233,2% en relación con 2013. Asimismo, el índice de sociedades disueltas respecto a las gestadas en la provincia es del 21,2%, un dato inferior al 26,9% del año anterior, lo que demuestra otro indicio de esta recuperación. Otro síntoma del resurgir de la economía

sevillana se puede apreciar en la situación ascendente del número de transacciones inmobiliarias. Las cifras de Fomento, fechadas en el segundo trimestre de 2015, hablan de 3.281 transacciones en la provincia, unos números que recuerdan a épocas anteriores a la crisis económica.

Según los datos recopilados por Unicaja, la industria sevillana tiene visos de seguir mejorando. Las compañías especializadas en extracción (minería), además de aquellas vinculadas con la agroalimentación, marcaron un empuje en Sevilla del 12,5% el pasado año.

Sin embargo, la industria aeronáutica es uno de los bienes más preciados por los sevillanos,

teniendo en cuenta la planta de montaje final de aviones militares. Naves como el Airbus CN235, C295 o el avión de transporte A400M se construyen en Sevilla desde hace años, lo que mueve numerosos puestos de trabajo en la provincia. Las dos factorías situadas en Tablada y San Pablo emplean hasta el momento a más de 2.000 personas y previsiblemente en 2016 habrá nuevas contrataciones, tal y como anunció a principios de año Bernhard Gerwert, presidente de Airbus DS. Pese al trágico accidente sufrido por el A400M el pasado mes de junio, las plantas de ensamblajes de la provincia son un motor muy relevante dentro de la economía sevillana, ya noviembre15

AUSBANC 89

ESPECIAL

UNA CIUDAD QUE ENCARA EL FUTURO

El Puerto de Sevilla ha elevado su actividad en 2015. Se prevé que las inversiones crezcan en los próximos cuatro años.

Ranking de empresas En millones de euros

FACTURACIÓN

1. Endesa Generación

4.264,42

2. Abengoa

964,17

3. Cecofar Farmacéutico

875,61

4. Heineken España

869,46

5. Abener Energía

856,90

6. Sovena España

675,57

7. Migasa Aceites

605,64

8. Refrescos Envasados Sur

463,17

9. Teyma Constr. e Ingen.

453,78

10. Instalaciones Inabensa

429,30

11. Herba Ricemills

377,38

12. Cobre Las Cruces

370,53

13. Persan

356,11

14. Siderúrgica Sevillana

327,05

15. Bencor Suministros

264,59

16. Brenntag Química

245,87

17. Azvi

227,91

18. Hermanos Ayala Sousa

203,20

19. Procavi

195,80

20. Grupo Ybarra Aliment.

157,26

21. G. Hermanos Martín

155,03

22. Ángel Camacho Aliment.

149,50

23. Iturri

136,85

24. Sada Pa Andalucía

135,04

25. Abeinsa Ingeniería

130,08

90 AUSBANC

noviembre15

que generan varios miles de empleos indirectos en la zona. Las autoridades son conscientes de la importancia del sector aeronáutico en la capital andaluza, hasta el punto de ser calificado como “estratégico para la economía” de la provincia. El alcalde de la capital, Juan Espadas, calificó recientemente a Sevilla como “ciudad ideal” para la industria aeronáutica no solo por su “tradición industrial”, sino como “motor” de desarrollo y su capacidad para “crecer y generar empleo”.

El Puerto de Sevilla

El Puerto de Sevilla también juega un papel clave en el crecimiento económico desde el punto de vista comercial. Los cientos de miles de mercancías exportadas a otros puntos del mundo desde las instalaciones portuarias de Sevilla siguen ayudando a la salida de la crisis. Tras anunciar públicamente sus cuentas anuales correspondientes a 2014, la Autoridad Portuaria de Sevilla ha demostrado su recuperación respecto a las pérdidas que registró en 2013. Estas cuentas anuales, que se hicieron públicas el pasado mes de septiembre, revelan un beneficio de 340.013 euros. Esta circunstancia va a permitir inversiones relevantes para los cuatro próximos años por un importe de 110 millones de euros, de los que 10,5 corresponderán a medidas correctoras del impacto medioambiental del puerto.

En los años 80, los astilleros de Sevilla empleaban a casi 5.000 personas, una cifra que a medida que iba reduciéndose considerablemente con el paso de los años, hasta el punto de que en 2011 la actividad se frenó completamente. Sin embargo, hace cuatro años se inició la recuperación en este sector gracias a actuaciones tan significativas como la reparación del velero alemán Alexander von Humboldt, las operaciones de reparación y mantenimiento de buques de la nueva

empresa Astilleros del Guadalquivir o la actividad de Tecade, una empresa dedicada a la fabricación de grandes estructuras o puentes metálicos. A diferencia de hace una década, en la actualidad hay un gran número de empresas de sobrenombre internacional que quieren instalarse en el Puerto de Sevilla. La última en hacerlo ha sido Ditecsa, empresa dedicada a la ingeniería y a la instalación y mantenimiento de proyectos industriales con filiales en Alemania, Reino Unido, Marruecos, México, Colombia o Ecuador.

Al margen de la actividad comercial, gracias a la navegabilidad del río Guadalquivir, el Puerto de Sevilla se está consolidando como destino de cruceros turísticos de alto nivel.

Con la llegada del buen tiempo es frecuente que buques de lujo lleguen al muelle de las Delicias, una llegada que, según la Autoridad Portuaria, “repercute positivamente sobre la economía y el empleo”. Uno de los cruceros cuyo amarre levantó más expectación en Sevilla fue el ‘Adonia’, un buque de lujo procedente de Oporto perteneciente a la naviera P&O Cruise con casi 700 pasajeros y 387 tripulantes. No ha sido el único: la primavera pasada también llegó el lujoso Braemar, un crucero de la compañía escandinada Fred Olsen Cruises con una eslora de 196 metros.

Industria cervecera

Podríamos decir, sin riesgo a equivocarnos, que la fábrica de Heineken en Sevilla es la más moderna de Europa y una de las más productivas.

Situada en la carretera de Mairena del Alcor, la planta fue inaugurada en el año 2008 por el Rey Don Juan Carlos con una inversión de 312 millones de euros. La factoría cuenta con unas instalaciones de lo más modernas y con una distribución muy novedosa: una bodega de fermentación, una maltería, una sala de conocimiento, una zona destinada al envasado, almacenes de producto, laboratorios, un corredor de transferencia hacia el operador logístico y una sala de servicios auxiliares. La inmensa

ESPECIAL

El sector agroalimentario tiene mucho peso en la economía de la región. Destaca la producción de cítricos.

fábrica de Heineken en Sevilla es la más grande de las cuatro que tiene la multinacional en nuestro país y en 2016 espera producir más de 450 millones de litros de cerveza, la gran mayoría perteneciente a la marca Cruzcampo.

Sin embargo, allí también se producen Amstel, Desperado y Sol. Además de generar cientos de puestos de trabajo, la planta de Heineken en Sevilla también se ha volcado de lleno con el medio ambiente hasta el punto de convertirse en la factoría de España que más ahorró en el consumo de agua y en la reducción de emisiones de dióxido de carbono. La fábrica sevillana rebajó un cuatro por ciento el agua empleada, hasta los 3,4 litros por litro de cerveza producida, frente a la media de 3,9 litros del Grupo Heineken en España. Según el ránking sevillano 2015 elaborado por El Economista en base a la facturación, la factoría de Heineken en Sevilla ocuparía el cuarto lugar de la provincia. Solo superarían a la firma cervecera Endesa, Abengoa y Cecofar Centro Cooperativo Farmaceútico.

640.824 toneladas, lo que significaría el 37% de la producción andaluza que se estima en 1,7 millones de toneladas durante la campaña 2015-2016.

La naranja dulce es una de las más habituales del campo sevillano. Aunque la producción de este cítrico caerá en un 7,8% en relación con 2014, Sevilla seguirá liderando el cultivo de esta especie seguida de la mandarina con una producción de casi 71.000 toneladas.

Precisamente, el cultivo de mandarinas aumentará sorprendentemente en un 30%, por lo que se colocará como tercera productora de esta fruta en Andalucía, solo por detrás de Huelva y Almería. El campo sevillano también dará 11.850 toneladas de pomelo y 1.106 de limones según las previsiones de la Junta de Andalucía, basada en un muestreo realizado en más de un millar de parcelas.

Producción de cítricos

Sevilla en el exterior

Uno de los sectores más relevantes de la agricultura sevillana es la producción de cítricos, algo que seguirá ocurriendo en 2016. De cara a la temporada otoño-invierno, la Junta de Andalucía estima que Sevilla lidere la producción de cítricos de la Comunidad Autónoma con

ner un mayor número de beneficios. Por este motivo, es habitual que los empresarios sevillanos mantengan reuniones con diplomáticos extranjeros y que realicen desplazamientos para promover la industria y los productos de la capital hispalense. El embajador de Bélgica en España, Pieg Labuvegui, ha sido uno de los últimos diplomáticos que mantuvo en octubre una reunión con los empresarios de Sevilla, encuentro en el que se dio a conocer que, entre enero y julio de 2015, las exportaciones sevillanas con destino a Bélgica –agroalimentarias, principalmente– aumentaron más de un 13%, situándose en casi 50 millones de euros.

El embajador belga no ha sido el único que ha mantenido reuniones con los empresarios sevillanos. También lo hizo en septiembre el embajador de la República Dominicana, quién trasladó durante el encuentro las oportunidades de inversión y negocio que ofrece su país a los empresarios de Sevilla. Hasta el momento, las cifras de exportaciones sevillanas a la República Dominicana han experimentado un ascenso mayúsculo en 2015 en relación a 2014: los números han subido en un 62%. Sevilla crece, dentro y fuera de sus fronteras.

La región proyecta su economía al exterior

La actividad diaria de las empresas sevillanas es determinante para el crecimiento económico de la provincia. Desde hace unos años, la Cámara de Comercio de Sevilla tiene puestas algunas de sus miras en la expansión de sus sociedades fuera de España con el fin de obte-

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ESPECIAL

UNA CIUDAD QUE ENCARA EL FUTURO “Nuestra economía ha vuelto a tomar el impulso necesario para crecer y crear empleo”

Caja Rural del Sur destaca la recuperación de la economía durante el ‘Foro Económico CRSUR’

José Luis García Palacios, presidente de Caja Rural del Sur, durante la inauguración del Foro Económico CRSUR. “Nuestra economía ha vuelto a tomar el impulso necesario para volver a crecer y crear empleo”, afirmó García Palacios.

C

aja Rural del Sur celebró el pasado 21 de octubre el ‘Foro Económico CRSUR’ con el objetivo de “impulsar el debate y el análisis sobre la situación y las tendencias de la economía en España”, así como “su sistema financiero, poniendo el foco en el papel de las entidades cooperativas dentro de la economía de nuestro país”, tal y como indicó Jose Luis García Palacios, presidente de Caja Rural del Sur. Durante su ponencia en el Foro, García Palacios aseguro que “nuestra economía ha vuelto a tomar el impulso necesario para volver a crecer y crear empleo”. Pese a los síntomas de mejoría, el presidente de Caja Rural del Sur ha abogado por luchar contra el desempleo y ayudar a los jóvenes a encontrar un trabajo. “Hoy no son sólo 5,2 millones de parados y más de la mitad de nuestros jóvenes sin empleo. Son más de 500.000 personas que durante este tiempo han abandonado nuestro país en busca de mejores oportunidades de empleo fuera de nuestras fronteras”, ha afirmado García Palacios, quien valora las reformas llevadas a cabo en nuestro país y apuesta por continuar con ellas con más celeridad ya que “en el ámbito laboral vamos demasiado lentos. Hacen falta 92 AUSBANC

noviembre15

actuaciones de choque. Actuaciones y planes que vuelvan a dar esperanza a una generación de jóvenes que comienzan a perder el ánimo de encontrar una salida laboral que les integre en su profesión y su sociedad”.

En relación al entorno económico, el presidente de Caja Rural del Sur resaltó que “una economía con tipos de interés cercanos a cero es una economía cuyo sistema financiero sufrirá y, en muchas ocasiones, buscará oportunidades de negocio para mantener su rentabilidad”.

Esta situación, según indicó el presidente de Caja Rural del Sur, “obliga permanentemente a reducir costes en todos los ámbitos del negocio, o a aumentar ingresos por otras vías, si queremos responder a una reducción creciente en los márgenes de intereses”.

Durante su discurso, García Palacios defendió, asimismo, que el cooperativismo de crédito aporta “un modelo de negocio prudente y saneado, que ha logrado permanecer al margen de los principales factores que han afectado de manera trascendental a la cuenta de resultados de buena parte del sector

financiero y, de manera especial, al sector de las cajas de ahorro españolas”.

En su opinión, esta nueva regulación debía haberse aplicado “con el máximo consenso para el sector del cooperativismo de crédito a lo largo de 2014, por lo que en el futuro debemos seguir defendiendo los principios que hemos mantenido hasta ahora”.

En relación al futuro de las cooperativas de crédito, García Palacios apostó por “seguir creciendo de forma prudente a base de potenciar la banca de proximidad, de servicios a una clientela minorista y empresarial que buscará en ellas el terreno que pueda haber quedado vacío tras la desaparición de las cajas de ahorros, reforzando y mejorando nuestro modelo de gobernanza corporativa”. Además, según apuntó García Palacios, el futuro del sector pasa por fortalecer la solvencia de las entidades, “anticipando en la medida de nuestras posibilidades las capacidades de un Fondo de Garantía de Liquidez y Solvencia, que iría destinado a responder ante cualquier situación de

El futuro pasa por potenciar la banca de proximidad

ESPECIAL

El alcalde de Sevilla, Juan Espadas, durante su participación en el encuentro organizado por Caja Rural del Sur el pasado 21 de octubre en el Palacio de Exposiciones y Congresos de Sevilla. Espadas reivindicó el papel de las administraciones públicas.

tensión o dificultad en alguna de nuestras entidades, mejorando la transparencia y aumentando la dotación de reservas que nos hagan más fuertes en este terreno”.

Ponentes

El foro, que se celebró en el Palacio de Exposiciones y Congresos de Sevilla (Fibes), contó con la participación del ex presidente del Gobierno, Felipe González, quien aseguró que el sector agroalimentario es estratégico en la economía de Andalucía y valoró positivamente la internacionalización de las empresas españolas.

La jornada también contó con la intervención del alcalde de Sevilla, Juan Espadas, quien reivindicó el papel de las administraciones públicas, en especial de los ayuntamientos, como “facilitadores del impulso económico y para generar oportunidades de los territorios, pues tenemos que ensayar nuevas fórmulas

en nuestra economía para los nuevos modelos de crecimiento, y ahí la economía social es clave para generar un tejido empresarial competitivo”.

Asimismo, los diversos ponentes que participaron en el Foro de Caja Rural del Sur apostaron por aumentar el tamaño y el número de las empresas en España y potenciar su internacionalización para contribuir a la salida definitiva de la crisis.

José Feito Higueruela, presidente del Instituto de Estudios Económicos, apeló a la importancia de las pymes y la necesidad de eliminar barreras para favorecer el crecimiento empresarial. “El 70% del empleo se concentra en pymes por lo que hay que actuar para ver cómo hacer crecer el tamaño de nuestras empresas y es necesario estudiar las barreras que impiden dimensionarlos”, afirmó Feito Higueruela.

“A partir de 50 trabajadores la legislación en

España complica la situación para la empresas y sus costes operativos, Y habría que modificar esta legislación para que sea operativa a partir de los 100 trabajadores”, añadió.

Ricardo Martínez Rico, presidente ejecutivo de Equipo Económico, aseguró que el principal problema es el paro y afirmó que esa “debe ser la prioridad de todos los agentes económicos”.

En el caso de Andalucía, Martínez Rico destacó que los presupuestos recién presentados plantean un escenario de crecimiento económico por encima del 2,5% para el año que viene.

Juan Francisco Corona, catedrático de Economía aplicada de la Universidad Abat OlibaCEU y director general del Instituto de Empresa Familiar, aludió al dinamismo empresarial como vía de salida a la crisis. “La salida es hacer factible la permanente creación de empresas y que sean estables en los diferentes mercados y sectores”, señaló. “Para aumentar el tamaño ––recomendó Juan Francisco Corona– hay que analizar los costes ya que en estos momentos estamos muy por encima en todos los tributos con respecto a otros países.

Suecia ha suprimido el impuesto sobre patrimonio y sucesiones y es un modelo a seguir con nuestras peculiaridades”.

Por su parte, Rafael Pampillón, catedrático de la Universidad San Pablo CEU y director de análisis económico del IE Business School, afirmó que “la internacionalización y exportación sigue siendo una vía de salida a la crisis para las empresas españolas”. Además, Papillón aseguró que resulta fundamental ganar competitividad para favorecer el crecimiento.

Luis de Guindos, ministro de Economía, clausuró la jornada junto al consejero de Economía y Conocimiento de la Junta, Antonio Ramírez de Arellano, y el presidente de Caja Rural del Sur, José Luis García Palacios.

Caja Rural del Sur prevé elevar su beneficio entre un 5% y un 10% Caja Rural del Sur prevé elevar entre un 5% y un 10% su beneficio este año, hasta los 30 millones de euros, según recientes estimaciones del director general de Caja Rural del Sur, Rafael López-Tarruella, quien ha precisado que Caja Rural del Sur posee a 30 de septiembre de 2015 un total de 355 oficinas en cinco provincias, con 435 cajeros, tiene 1.112 empleados y 681.620 clientes, de los que 640.610 son particulares y 41.010 empresas.

Además, López-Tarruella ha asegurado que la inversión crediticia

ascendió a 4.040,3 millones de euros, los acreedores comerciales ascienden a 4.613,7 millones y los recursos fuera de balance suman 667,7 millones. Así, el volumen total de negocio se cifró a septiembre de 2015 en 9.321,8 millones de euros.

En este sentido, el director general de la entidad indicó que para finales de este ejercicio espera aumentar la inversión crediticia en un 2% en relación con el año pasado.

MAYOR COLABORACIÓN Las previsiones económicas reali-

zadas por López-Tarruella coinciden en el tiempo con el llamamiento realizado por el presidente de Caja Rural de Sur, José Luis García Palacios, quien apela a la importancia de las cooperativas de crédito, cuya “fortaleza” ha quedado patente durante la crisis económica. “Somos referencia allá donde estamos”, sostiene el presidente de Caja Rural del Sur, quien insiste en la importancia de escuchar y comprender al sector de las cooperativas de crédito para, posteriormente, legislar.

“Queremos explicar cuales son nues-

tras necesidades”, afirma al respecto el presidente de Caja Rural del Sur. García Palacios ha puesto también el acento en la activa labor de las cooperativas de crédito, que no han costado “ni un euro al Estado” y desarrollan “una labor social importante”. “Además, en Europa una parte importantísima del sector financiero lo forman las cooperativas de crédito”, afirma García Palacios, quien asegura que la entidad puso en marcha medidas importantes cuando se estaba gestando la crisis, de ahí la fortaleza económica de la entidad.

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ESPECIAL

UNA CIUDAD QUE ENCARA EL FUTURO Una misión de empresarios sevillanos viajará a Florida

El alcalde de Miami estrecha lazos comerciales con Sevilla Por: Comunic@usbanc Fotos: Ausbanc Sevilla

E

n su intensa gira por diversas ciudades españolas (ver páginas 106109), el alcalde de Miami, Tomás Regalado, acompañado del presidente de Ausbanc, Luis Pineda, visitó Sevilla, donde fue recibido por el alcalde de la ciudad, Juan Espadas. El alcalde se mostró especialmente interesado en organizar una misión comercial para el próximo año, donde empresas españolas exploren el mercado estadounidense con Miami como puerta de entrada a toda América.

Otro de los puntos que se trató en la reunión fue el turismo. En junio de 2016 el ayuntamiento de Sevilla tiene previsto organizar un importante congreso con el que busca reforzar el turismo hacia esta ciudad. Tomás Regalado quiso invitar formalmente al alcalde de Sevilla a visitar Miami y fortalecer lazos entre ambos continentes haciéndole entrega de las llaves de la ciudad.

Tomás Regalado se reunió con el Club de Directivos de Sevilla, en una reunión celebrada en la sede de la Fundación Cajasol y presidida por Antonio Pulido, su Abajo, el alcalde de Sevilla, Juan Espadas, posa con la llave de Miami, junto a Luis Pineda y Tomás Regalado. presidente.

La Basílica de la Esperanza Macarena también recibió en su seno al alcalde de Miami, quien firmó en su libro de honor. Otro punto de interés de la visita fue el Archivo General de Indias, donde el alcalde de Miami firmó la Declaración Universal de los Derechos de los Usuarios de Servicios Bancarios y Financieros, promovida por Ausbanc y allí depositada.

94 AUSBANC

noviembre15

Arriba: el alcalde de Miami tuvo ocasión de visitar la Basílica de la Esperanza Macarena, uno de los lugares más emblemáticos de la ciudad, y firmó en el libro de honor de la misma.

A la izquierda, Tomás Regalado visitó el Archivo General de Indias, donde suscribió la Declaración Universal de los Derechos de los Usuarios de Servicios Bancarios y Financieros, promovida por Ausbanc.

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11/15. Entidad Gestora de Planes de Pensiones: RGA Rural Pensiones C.I.F. A 78963675- Entidad Depositaria: Banco Cooperativo Español C.I.F. A 79496055. Plan de Previsión Asegurado contratado con RGA Rural Vida S.A. de Seguros y Reaseguros, Domicilio Social C/ Basauri, 14, 28023 Madrid. C.I.F.: A-78229663. Reg.Mec Madrid, Tomo 6.243 Secc 8ª, Libro 0, Folio 215, Hoja M - 101812, a través de RGA Mediación Operador de Banca-Seguros Vinculado, inscrito en el registro de la Dirección General de Seguros con la clave OV-0006. Reg. Mec Madrid, Tomo 8205, Folio 89, Sección 8, Hoja M-10188, CIF -79490264. Caja Rural actúa como red de distribución del Operador.

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actualidad reportaje

LA AMENAZA DEL TERRORISMO ISLÁMICO

La intervención aérea rusa preocupa a Estados Unidos

Siria,

¿otra guerra mundial?

Por: Gustavo Morales Fotos: Archivo / EFE

L

a Duma rusa aprobó la intervención militar en apoyo al Gobierno amigo de Siria. Inmediatamente, los aviones Sujoi 24 y Su-34 bombardearon con extrema precisión la zona norte del país árabe, Al Bab y Deir Hafir, en la región de Alepo. Un día después, aviones Sujoi, en 30 ataques, destruían campos de instrucción y fábricas de explosivos en las provincias de Idlib y Raqqa, arrasando bodegas de municiones y cuatro centros de comandos del grupo Estado Islámico –ISIS, por sus siglas en inglés–. Cuatro generaciones de aviones de guerra Sujoi y el Mig 29 Fulcrum están consiguiendo debilitar a los yihadistas en menos tiempo que la larga campaña aérea decretada por la OTAN. Ya hay dos nuevas bases rusas en territorio sirio, custodiadas por un millar de infantes de marina, apodados ‘la muerte negra’.

96 AUSBANC

noviembre15

Los bombardeos de la fuerza aérea rusa contra objetivos yihadistas en Siria preocupan en Occidente. Mientras Estados Unidos pide coordinar las actuaciones y Alemania defiende la necesidad de contar con el Gobierno de Al Assad para combatir al Estado Islámico, hay quien interpreta la actuación de Rusia como un ‘aviso a navegantes’.

Al cumplir su palabra, Putin aquilata lo que vale una alianza con Rusia. Es también una manifestación de poderío para mostrar lo que podría ocurrir en otros lugares si la presión militar se incrementa en las fronteras rusas. También supone un incremento de la participación de Rusia en el concierto internacional supliendo una carencia.

Con el acercamiento de Moscú a otros países árabes, hablamos de una inversión institucional saudí en Rusia en un número anterior de esta revista. De forma secundaria, la industria militar rusa está exponiendo

su mercancía. En Siria despliegan cazas y aviones de ataque a tierra como los Sujoi-34, de los que hay construidos 62; Sujoi 30sm ‘Flanker’; Sujoi 24M ‘Fencer’; Sujoi 25 ‘Frogfoot’; y helicópteros como el Kamov Ka-52 ‘Alligator’. Tras una guerra exitosa, los clientes aumentan. Ya compran India, China, Argelia, Iraq y Venezuela.

La protesta contra Rusia

Estados Unidos ha criticado abiertamente la actuación rusa. El Pentágono acusa a los aviones de Putin de agredir a otras milicias

antigubernamentales, además de al Estado Islámico, para ayudar a Damasco. Entre ellos, el grupo Ahrar Al-Sham, creado en marzo del año 2011 por la Hermandad Musulmana, con algunos veteranos de Al Qaeda. El presidente de Servicios Armados del Senado de EE UU, John McCain, confirmó que muchos militantes de Ahrar Al-Sham fueron entrenados y armados por Washington, por lo que el senador –que fue piloto y prisionero de guerra– entiende que el ataque ruso a las bases de ese grupo insurrecto supone una agresión contra América y recomienda la entrega de misiles antiaéreos a los yihadistas para derribar a los aviones rusos. Esa táctica le dio muy buen resultado a la CIA en Afganistán con la entrega de misiles Stinger a los muyahidines contra los helicópteros soviéticos en la guerra de 1980-88.

Los medios occidentales comenzaron a hablar de víctimas colaterales como resultado de los bombardeos rusos. Algunas fotos fueron desmentidas por el presidente ruso Vladimir Putin, al demostrarse que habían sido publicadas antes del ataque.

Por su parte, Washington pide coordinar o, al menos, comunicar las actuaciones para evitar incidentes aéreos. Ya ha tenido lugar alguno. Los F-16 turcos han denunciado haber sido iluminados por un radar de guerra de un Mig 29 que estuvo unos segundos en su cielo. El secretario general de la OTAN, Jens Stontelberg, calificó de “inaceptable la violación del espacio aéreo turco”.

Desde Washington responden al protagonismo de Moscú incrementando el flujo de armas y municiones a sus aliados. Por un lado, benefician a los kurdos que serán reforzados con 5.000 militares saudíes. La

La reunión que mantuvieron Vladimir Putin y Barack Obama el pasado 29 de septiembre en la sede de la ONU puso de manifiesto las profundas diferencias entre ambos respecto a la forma de combatir al Estado Islámico: Rusia quiere reforzar al Gobierno de Al Assad para derrotar a los yihadistas, pero EE UU quiere que el presidente sirio abandone el poder.

Casa Blanca tiene una vieja promesa incumplida con esos asiáticos desde los tiempos del presidente Woodrow Wilson. Como es sabido, el 20% de los turcos son kurdos; también lo son la cuarta parte de los iraquíes, instalados en los 76.000 km2 de donde se extraen las tres cuartas partes del petróleo de ese país; en Irán son el 17% de la población y en Siria viven dos millones de kurdos.

Estados Unidos, por otro lado y de forma paralela, rearma a los grupos de ‘islamistas moderados’ antigubernamentales para intentar

mantener la fachada de un ejército sirio libre, a pesar de la conocida trayectoria de algunos. Todo ello, reforzado con los ataques aliados desde bases turcas para limpiar el nordeste de Siria.

Los anglosajones y los franceses mantienen la condición de derrocar al presidente sirio Al Assad aún a costa de la guerra que asola el país desde 2011; para eso la promovieron. Aunque hay fisuras: la canciller alemana Angela Merkel admite que es necesario contar con el presidente Al Assad para eliminar al ISIS.

EE UU quiere coordinar con Rusia los ataques

El Ejército sirio iniciará una ofensiva con iraníes y libaneses Unos 5.000 militares iraníes llegan a Siria para completar una campaña terrestre, codo a codo con milicianos libaneses de Hezbolá y del Ejército sirio. Esas operaciones terrestres se concentrarán en las zonas rurales de Idlib y Hama. Los veteranos de Hezbolá también han sido muy útiles a Al Assad desde el principio.

El objetivo es recuperar el control de áreas perdidas por el Estado sirio. Teherán también recluta a milicias chiíes iraquíes y afganos hazaras para luchar contra los radicales sunníes de ISIS y Al Qaeda. Hasta

ahora, el apoyo iraní militar al presidente Al Assad parecía que se limitaba al envío de asesores, aunque grupos sirios insurrectos reclaman haber capturado prisioneros iraníes. No es un caso único: a poco de comenzar la guerra, en marzo de hace tres años, 13 oficiales del ejército francés fueron arrestados por los sirios de Al Assad en Homs, durante la insurrección armada. Los agentes detenidos –razonó Damasco– podrían haber sido parte de un contingente más grande de las fuerzas galas que operan dentro de las filas de los

rebeldes del presunto Ejército Sirio Libre.

El portavoz del Gobierno iraquí, Saad al Hadithi, anunció, además, que su país ha llegado a un acuerdo, para cooperar en el ámbito de la inteligencia militar, compartiendo información sensible con Rusia, Irán y Siria respecto al grupo terrorista ISIS. Esa cooperación con Moscú y Teherán evidencia el crecimiento de la influencia rusa y del poder persa. Teherán fue el primer gobierno en ofrecer ayuda a Bagdad para combatir al Estado Islámico, tras sus avances en el verano del año pasado. Los

guardianes de la revolución iraníes han entrenado a las milicias chiíes iraquíes, hoy en primera línea de la ofensiva contra ISIS. De acuerdo con la agencia rusa Interfax, citada por la agencia de noticias Reuters, están contemplando el establecimiento de un centro de coordinación militar en la capital iraquí para coordinar próximas operaciones de sus fuerzas armadas sobre el terreno. Esta información ha sido negada por funcionarios iraquíes y funcionarios iraníes niegan, a su vez, que estén enviando tropas a Siria.

noviembre15

AUSBANC 97

actualidad reportaje

PLANES DE PENSIONES

El envejecimiento poblacional amenaza al sistema público

Los planes de pensiones como alternativa a la protección pública PIRÁMIDE DE POBLACIÓN DE ESPAÑA A 1 DE ENERO DE 2014

MÁS DE 65 AÑOS

85-89 80-84 75-79 70-74 65-69 60-64 55-59

DE 15 A 65 AÑOS

50-54 45-49 40-44 35-39 30-34 25-29 20-24 15-19 MENORES DE 14

10-14

noviembre15

MENORES DE 14

98 AUSBANC

DE 15 A 65 AÑOS

E

l envejecimiento de la población es un reto por sus efectos sobre los sistemas de pensiones, ya que el incremento de las edades de jubilación y la reducción de sus prestaciones pone presión sobre el sistema. El recorte del déficit fiscal implementado por los países desarrollados durante la crisis para reducir la deuda pública afecta directamente a los sistemas de previsión nacionales. Una combinación de avances en las ciencias de la medicina y de cambios culturales viene causando una constante reducción de la tasa de mortalidad, al

MUJERES

90 y más

5-9 0-4

4,0

Por: Rocío Ledesma Fotos: Archivo

EDAD

HOMBRES

MÁS DE 65 AÑOS

La pirámide generacional de la sociedad española hace inviable un sistema puro de reparto como el español. La baja natalidad unida a la profunda crisis, que ha reducido de forma significativa los ingresos del sistema, ha anticipado los problemas que se avecinaban sobre la sostenibilidad de las pensiones públicas y ha llevado a los últimos gobiernos a aplicar medidas correctoras sobre las mismas, situación que se hará más evidente con el paso de los años y fomentará la necesidad de contratar un plan de pensiones privado.

3,0

Españoles

2,0

1,0 Extranjeros

tiempo que disminuye la tasa de natalidad.

Ambos efectos producen el envejecimiento poblacional, que tiene un gran impacto social y económico. Adicionalmente, este hecho representa un gran desafío para la administración de los sistemas previsionales, que deberán someterse a la constante disyuntiva de aumentar las tasas de aportes o de reducir sus prestaciones.

Según el Instituto Nacional de Estadística, la población residente en España se redujo un 0,5% en 2013, continuando el descenso iniciado en 2012. Si se mantuvieran las tenden-

%

1,0 Extranjeras

2,0

3,0

4,0

Españolas

cias demográficas actuales, España perdería un millón de habitantes en los próximos 15 años y 5,6 millones en los próximos 50 años.

Además, el porcentaje de población mayor de 64 años –el 18,1%–, pasaría a ser del 24,9% en 2029 y del 38,7% en 2064. Si a esto le sumamos que durante 2013 nacieron en España 424.440 niños, un 6,4% menos que en el año anterior, manteniéndose la tendencia decreciente iniciada en 2009, y que en 2013 fallecieron un 3% menos de personas que en 2012, las perspectivas son preocupantes. Con una de las esperanzas de vida más elevadas

del mundo y el descenso de la natalidad, España presenta una pirámide poblacional invertida que hace que nuestro país sea uno de los países más ‘viejos’ del mundo.

Según el INE, mientras que los pensionistas aumentarán hasta los 15 millones en 2050, el número de ocupados en España será muy similar al actual. Es decir, el ratio afiliados/pensionistas mantendrá una senda descendente a largo plazo, hasta acercarse al uno: un ocupado por cada jubilado. Un sistema de reparto está saneado financieramente y es sostenible en el tiempo cuando la tasa de dependencia arroja una cifra en torno a 2,5 cotizantes por cada pensionista.

Incluso organismos internacionales como la OCDE han advertido del peligroso efecto que esta situación tiene sobre los sistemas de pensiones de los países desarrollados, estimando que los futuros jubilados cobrarán un 25% menos de pensión. La agencia Fitch ha cuantificado el envejecimiento de la población en España en ocho décimas del PIB en 2020 y de cuatro en 2050 por el incremento del gasto sanitario y advierte de que si no se acometen reformas, los ratios de la deuda pública respecto al PIB aumentarán un 6,9% en 2020 y un 39,4% en 2050.

Ya en el 2012, el FMI consideraba que la longevidad es “un riesgo financiero” y sugería bajar las pensiones, combinando el “aumento en la edad de jubilación y de las contribuciones a los planes” de pensiones con “recortes de las prestaciones futuras”.

Y esto no ha hecho más que empezar: el 1 de enero de 2014 entró en vigor la nueva fórmula de revalorización de las pensiones, por la que se dejó de vincular su revalorización a la inflación, para hacerlo a un nuevo

PATRIMONIO DE LOS FONDOS DE PENSIONES. SISTEMAS 120

En miles de millones de euros. A 31 de diciembre del año en curso.

Individual

100

Empleo

0,97

Asociado

35,0

80

66,4

60 40 20 0

120 100

2005

2006

INDIVIDUAL

EMPLEO

Variación Año 2015

3,49%

1,79%

3,38%

Variación 12 meses

9,38%

3,41%

-5,12%

2007

2008

2009

2010

2011

2012

ASOCIADO

2013

2014

A

A

31/03

30/06

2015

2015

TOTAL SISTEMAS En miles de millones de euros. A 31 de diciembre del año en curso.

102,47 102,47

80 60 40

TOTAL

%

2.890.393

2,90%

Variación 12 meses 6.805.324

7,11%

Variación Año 2015

20 0

11,46%

8,41%

5,63%

Variación(%) 4,07%

-8,65%

7,21%

A 31/03

7,34%

4,92%

-0,30% -1,89% Fuente: Inverco.

2006

2007

índice vinculado a los ingresos y gastos del sistema, al número de pensionistas y a la pensión media. Índice que además queda constreñido a unos límites mínimos y máximos de manera que no puede resultar inferior

2008

2009

2010

2011

-1,92% 2012

pensiones, mediante su actualización automática en base al índice de precios al consumo, estableciéndose una nueva fórmula que no garantiza el mantenimiento del poder de compra de los ingresos tras la jubilación,

El ratio afiliados/pensionistas tiene a descender hasta uno; debería ser de 2,5 al 0,25% ni superior a la variación del IPC en el periodo anual anterior a diciembre del año de referencia más 0,50%. Con esta medida se modificó la regla que tenía como finalidad esencial el mantenimiento íntegro de las

A 30/06

de modo que, dependiendo de la evolución de la inflación, la pensión puede verse mermada.

La razón para suscribir un plan de pensiones es cada día más obvia por el alejamiento progresivo entre la pensión pública y

2013

2014

2015

2015

el último salario, especialmente en los más altos. La pensión máxima de la Seguridad Social es de 2.548 euros brutos al mes en 14 pagas.

Un plan de pensiones es un instrumento de ahorro que complementa de forma voluntaria la pensión de jubilación. Constituyen una fórmula de ahorro privada y voluntaria que no sustituye a las pensiones públicas, y un instrumento ideal para planificar el ahorro de cara a cubrir nuestras necesidades futuras durante la etapa pasiva de nuestra vida, a la vez que nos permite reducir nuestro peaje fiscal, ya que las aportaciones reducen la base imponible, con un máximo de 8.000 euros anuales. noviembre15

AUSBANC 99

actualidad reportaje

PLANES DE PENSIONES

Los planes de pensiones son imprescindibles por el progresivo alejamiento entre los salarios y las pensiones públicas.

La cobertura principal es la jubilación del partícipe aunque también cubre la incapacidad laboral total y permanente, muerte, y dependencia severa. En 2013 se añadió el embargo de la vivienda habitual del partícipe o asegurado y en enero de 2015 se incluyó un nuevo supuesto excepcional de liquidez por el que a partir de 2025 se podrán rescatar aquellas participaciones con 10 años de antigüedad.

Desde el punto de vista fiscal, los planes de pensiones permiten deducir sus aportaciones de la base imponible de la declara-

ción de la renta hasta un máximo de 8.000 euros, frente a los 10.000 euros del año pasado.

Esta es una de las críticas del sector, ya que la reducción del límite va en contra de la promoción de estos vehículos, aunque siguen siendo los únicos vehículos que permiten la reducción de la base imponible.

La principal razón por la que un ahorrador opta por el plan de pensiones como instrumento de ahorro para la jubilación no está ni en las rentabilidades ni en las comisiones, sino que obedece más a criterios fiscales.

En pleno comienzo de la campaña de captación de planes de pensiones, los bancos y aseguradoras lanzan ofertas agresivas, con bonificaciones y regalos. Es en estos tres últimos meses del año cuando se realiza el grueso de las aportaciones. El mercado está en crecimiento, tanto si lo miramos por el lado del número de partícipes, como de número de fondos.

Por lo que se refiere al patrimonio, en el segundo trimestre del año –últimos datos publicados por Inverco– el patrimonio ha descendido y es probable que lo mismo haya pasado en el tercer trimestre.

Según estos datos, la rentabilidad media de los planes de pensiones en el último año ha sido positiva, salvo los de Renta Fija a Corto Plazo. Los bajos tipos de interés se lo han puesto difícil a los gestores de estos productos, que no han conseguido superar los costes que soportan. El resto de planes de pensiones conser-

vadores han visto su rentabilidad media anual mermada en los últimos años por la misma razón. La rentabilidad de los planes de renta variable y renta variable mixta ha sido muy positiva en los últimos ejercicios gracias a la recuperación del mercado bursátil. Habrá que esperar a los datos del tercer trimestre para analizar cómo han capeado las turbulencias experimentadas por las bolsas en los últimos meses.

Aunque el sector crece y se ve favorecido por sus ventajas fiscales, es cierto que la competencia mejora el mercado y sería bueno permitir que en España, como en otros países, se pudiesen contratar otro tipo de inversiones asimiladas a los planes de pensiones, como cuentas de ahorro específicas. Esto presionaría a las gestoras para mejorar su oferta, lo que favorecería que los partícipes destinaran más dinero a cubrir sus necesidades tras la jubilación.

Los planes siguen ofreciendo ventajas fiscales

Con el ahorro, hay que dar importancia a lo que importa En octubre de 2014 el Boletín Oficial del Estado publicó las nuevas medidas anunciadas por el Ministerio de Economía para fomentar la inversión en planes de pensiones, una de las cuales era la rebaja del 25% en la comisión de gestión máxima que pueden cobrar en concepto de gestión, limitándola al 1,5%. Además recortaba del 0,5 al 0,25% la comisión máxima por depositaría.

Esta medida ha sido muy polémica, ya que las mayorías de las aportaciones van destinadas a planes conservadores o mixtos de renta fija que, dado el nivel de los tipos de interés en la actualidad, no soportan la comisión máxima establecida. El patrimonio de estas categorías, junto con los garantizados, suponen el 75% del patrimonio total. Por ello, hubiese sido más eficiente establecer unos límites en función de la categoría de los planes de pensiones, acordes con el nivel de riesgo que se asume y, por lo tanto, con la posible rentabilidad a obtener.

Por lo que se refiere a los planes de renta variable y renta 100 AUSBANC

noviembre15

variable mixta, la rebaja de las comisiones sí ha tenido más efecto, aunque estos dos estilos no llegan en conjunto al 25% del total del patrimonio gestionado. Sorprende el bajo porcentaje cuando estamos hablando de un producto de inversión a largo plazo, horizonte temporal que soportaría y se beneficiaría de una inversión más arriesgada como lo es el mercado de acciones, lo cual pone de manifiesto la aversión al riesgo del inversor español.

De todas formas, el objetivo perseguido por Economía con la rebaja del límite máximo de las comisiones era fomentar la contratación de pensiones privadas, aunque el efecto no ha sido el esperado. Y es que no sólo hace falta que los planes de pensiones sean eficientes en cuanto a costes, sino que también se potencien fiscalmente, para lo cual habrá que impulsar medidas para promocionar las pensiones privadas y otras vías de ahorro previsión.

Además, es importante que se gestionen de forma adecuada, como el resto de la oferta de las gestoras,

y no realizando una gestión pasiva como ocurre en muchos casos al considerar el dinero aportado cautivo.

Para ello es importante también que el partícipe no elija su inversión sólo por el ‘regalo’ o bonificación que le ofrezca la gestora al traspasar sus derechos consolidados.

Estos incentivos buscan principalmente atraer al ahorro de los partícipes colocado en las gestoras de la competencia, que puede superar el límite de aportación anual a planes, establecido ahora en 8.000 euros, al sumar lo que lleva acumulado el partícipe en los años anteriores.

Las entidades condicionan la bonificación a mantener el ahorro durante un cierto plazo, que suele estar entre los dos y ocho años. No cumplir este requisito puede provocar la devolución del incentivo, y la permanencia elimina la capacidad de los partícipes de movilizar su ahorro en función de las condiciones del mercado para tratar de mejorar su rentabilidad, por lo que la elección de la inversión no debe basarse en este aspecto.

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CERCA DE TI

ABOGADOS

CUANDO SE APARECE EN UN FICHERO DE MOROSOS POR ERROR...

Toca exigir el derecho al honor y a la intimidad Por: Ernesto Carratalá Fotos: Archivo

N

adie duda de que la manera más eficaz de combatir la ‘morosidad profesional’ es la inclusión de este tipo de sujetos en listas a disposición de empresas y entidades para que éstas sepan a lo que se arriesgan si llevan a cabo cualquier tipo de operación comercial con ellos, concesión de préstamos, líneas de créditos y contrataciones de productos financieros principalmente. Pero esas listas tienen un riesgo, un ‘daño colateral’: 102

AUSBANC

noviembre15

Figurar en alguno de los ficheros de morosos existentes en España supone todo tipo de dificultades a la hora de llevar a cabo una operación comercial.

Si a eso sumamos la inclusión por error, estaremos ante un problema que no hemos generado.

la posibilidad de incluir en ellas a alguien por error o de forma injusta. Y ahí es cuando actúa la Justicia.

Ausbanc sabe mucho de estas cosas. En estas mismas páginas se han llevado a cabo verdaderas campañas contra el RAI –Registro de Aceptaciones Impagadas–, que desembocaron en varias reformas de la normativa de funcionamiento de este tipo de ficheros de solvencia. El RAI tuvo que acabar por convertirse en un fichero donde sólo se pueden incluir personas jurídicas. En Asnef y

Badexcug se limitó la inclusión de datos, lo que se denomina como ‘fecha de visualización’, a seis años. Y se ratificaron los llamados ‘derechos ARCO’, de la Ley Orgánica 15/1999, derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición que tiene un deudor que ha sido incluido en los ficheros de morosos. Además, la Ley obliga a los gestores del fichero a comunicar por escrito al deudor su inclusión en sus ficheros. En el caso de que no haya existido tal notificación en fecha y forma debidas, se podrá presentar

la oportuna demanda ante la Agencia de Protección de Datos e, incluso, una demanda civil de reparación del derecho al honor ante los tribunales de Justicia.

Las sucesivas modificaciones también han reforzado los derechos de los acreedores solicitantes de la inclusión de una deuda. Antes de 2007, los ficheros de morosos borraban al afectado de forma cautelar cuando recibían una comunicación acogiéndose al derecho de cancelación o rectificación, una circunstancia muy aprovechada por los morosos profesionales. Ahora ya no es así. Y antes de la respuesta, cuyo plazo no debe sobrepasar los diez días, la inclusión se mantiene.

Dada su estructura, las empresas que gestionan los ficheros de morosos corren el riesgo de incluir erróneamente o injustamente a una persona física o jurídica con consecuencias desastrosas. Ausbanc Abogados ha conseguido condenas y multas por inclusión indebida en estos ficheros acogiéndose, sobre todo, al derecho al honor y a la intimidad.

Una de esas sentencias data de abril de 2014. El Tribunal Su-

premo condenó a Caja Rural de Canarias por la inclusión indebida de dos personas en dos registros de morosos, atribuyendo a las mismas una situación de morosidad que el alto tribunal consideró “una intromisión ilegítima en el derecho al honor de la parte demandante”.

La historia se remonta a cuando Caja Rural de Canarias cedió los datos de dos de los avalistas de una operación de crédito ejecutada judicialmente, aun cuando un tercer avalista había consignado el principal reclamado, así como una provisión para hacer frente a los intereses y costas derivados del procedimiento. Una vez efectuada tal consignación, los avalistas presentaron las correspondientes impugnaciones.

Todo dentro de la más estricta legalidad.

El tribunal condena a la entidad a indemnizar con la cantidad de 6.000 euros a cada uno de los avalistas cuyos datos fueron cedidos indebidamente “al no existir una deuda cierta y exigible”.

Otra sentencia, de diciembre de 2014, ésta contra Caja Rural de Teruel, obliga a indemnizar a una clienta por haber cedido sus datos “cuando no eran veraces

Algunos clientes no saben que están incluidos en el fichero.

Se enteran cuando van a pedir un préstamo al banco y se les deniega.

El Tribunal Supremo ha sentado doctrina al respecto

ni exactos, ni existe previamente una deuda cierta, vencida y exigible que hubiera resultado impagada”. La entidad ha sido sancionada, también, con una multa de 20.000 euros.

El Supremo ha sentado jurisprudencia en la cual señala que la inclusión de una persona en un registro de morosos erróneamente, sin que concurra veracidad, es “una intromisión ilegítima en el derecho al honor.”

Acciones legales

El problema se presenta cuando por cualquier error o malentendido un particular cae en un fichero de morosos. En muchos casos, ni se da cuenta hasta que un día se entera porque va a pedir un crédito y los ordenadores

del banco comienzan a dar la voz de alarma. Antes de hacer nada, el afectado debe comprobar por qué ha sido incluido en el fichero de morosos. En ese sentido hay que comprobar que se le ha incluido por existir una deuda cierta, vencida y exigible que, además, ha resultado impagada.

El primer defecto de forma ha sido la falta de notificación. El ciudadano se ha enterado por el banco al que ha ido a pedir el préstamo. Es decir, que no ha recibido los dos avisos que señala la normativa antes de ser incluido en el fichero: el del acreedor y el de la empresa que gestiona dicho fichero.

Si ese ciudadano no está de acuerdo con la deuda que le

Los acosos telefónicos también son denunciables Empresas y entidades que deciden gestionar sus deudas, lo primero que hacen es ponerlas en manos de sus servicios internos de recuperaciones. Cuando pasa un tiempo y esos servicios no logran resultados positivos es cuando se decide la contratación de las llamadas ‘empresas de recobros de morosos’.

El problema es que el méto-

do que utilizan éstas suele traspasar la línea roja del derecho a la intimidad y a la honorabilidad. Los métodos utilizados acaban por ser denunciados en los juzgados o en la Agencia Española de Protección de Datos.

Estas empresas de recobros suelen utilizar preferentemente la vía telefónica para amedrentar al moroso. En

ocasiones utilizan el burofax para dejar constancia al deudor de que le ha llegado la notificación lo que, con la normativa reformada esta primavera pasada, les permite solventar el problema de la caducidad de la deuda de cinco años si no ha sido reclamada en este periodo de tiempo.

Las empresas de recobros

no siempre son contratadas por la entidad acreedora. De los ficheros de morosidad sacan los datos y se dedican a extorsionar hasta que logran cobrar parte o el total de la deuda. Posteriormente ofrecen al acreedor el pago a condición de quedarse con un porcentaje.

Este sistema también es ilegal.

noviembre15

AUSBANC 103

ABOGADOS

Los que cuentan con el mayor volumen Asnef y Badxecug son los que cuentan con el mayor volumen de operaciones morosas. Asnef pertenece a la empresa Equifax y Badxecug a Experian Bureau de Crédito España. Equifax es la mas utilizada debido a que sus consultas son mucho mas rápidas.

exigen, bien porque crea que es incorrecta, no se corresponde con algún producto o servicio que haya comprado, o cualquier otra circunstancia –cláusulas en los contratos donde figuran seguros de protección de pagos cuyos mecanismos no se pusieron en marcha–, lo primero que debe de hacer es presentar una reclamación a la empresa que le está reclamando la cantidad alegando que no está de acuerdo con la inclusión. Es fundamental dejar constancia de que no estamos de acuerdo con lo que se nos pide.

Si la reclamación es negativa, el siguiente paso es reclamar ante la Oficina Municipal de Información al Consumidor. Si este trámite tampoco da resultado, se deberá acudir al servi-

cio de arbitraje y consumo de la correspondiente comunidad autónoma.

Y, a partir de ahí, cabe la vía administrativa, la AEPD, Agencia Española de Protección de Datos, por una parte, el Servicio de Reclamaciones del Banco de España si la entidad es financiera, por otro, y, por último, los tribunales de justicia.

Certificaciones

La demanda es necesaria sobre todo cuando se nos ha denegado un préstamo o una operación comercial. En este caso, es muy conveniente pedir a la entidad financiera un certificado en el que se haga constar las razones por las que se produce tal rechazo, haciendo especial hincapié en la inclusión en el fichero

de morosos. A partir de ahí, las siguientes acciones a llevar a cabo dependerán del perjuicio económico que nos ha causado la inclusión indebida.

Las empresas que gestionan este tipo de ficheros procuran tener mucho cuidado a la hora de proceder a las inclusiones en sus ficheros. Especialmente cuidadosa es la Cirbe, la Central de Información de Riesgos del Banco de España.

La Cirbe no suele ser tan consultada como los ficheros privados por la simple razón de que no sólo tiene datos de morosos, es decir de créditos vencidos e impagados, sino también de operaciones cuyos compromisos se cumplen con la regularidad establecida en los contratos pero que, al haber sido provisionadas por el acreedor, figuran como “operaciones de riesgo”.

La Central de Riesgos del Banco de España rechaza la inclusión en sus ficheros de las carteras de deuda de difícil cobro que bancos y cajas han vendido a terceros, generalmente fondos de inversión. El Instituto Emisor argumenta para este rechazo que los compradores “no son entidades financieras sometidas a su disciplina”.

Los diferentes tipos de ficheros de morosos Muchas empresas de este país se dedican a elaborar informes de solvencia patrimonial con el fin de facilitar a sus clientes la mejor y más completa información patrimonial de un candidato a ser parte de una operación comercial. Si excluimos este tipo de empresas, y el llamado FIJ (Fichero de Incidencias Judiciales), nos encontramos con que una deuda vencida e impagada, puede acabar en cuatro ‘ficheros de morosos’.

El más importante hasta la fecha es el Asnef perteneciente a la empresa Equifax, que sólo admite a sus asociados, algo que no ocurre con Baxdecug.

Según la Ley, el RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) no puede incluir en su fichero deudas de personas físicas. Y, por último, la Cirbe del Banco de España.

CONSEJOS AUSBANC ➜ Si su entidad le señala que

está incluido en un ‘registro de morosos’, pida que le faciliten por escrito la información o que le indiquen que le deniegan una operación por ese motivo.

➜

Una vez informado del registro, diríjase al mismo ejercitando su derecho de acceso, reconocido en el artículo 15 de la Ley Orgánica 15/1999 de Protección de Datos de Carácter Personal.

Con ello averiguará quién ha cedido los datos, en razón de

104

AUSBANC

noviembre15

qué operación y la cuantía que se le imputa. Deberá dirigirse al registro personalmente, adjuntando copia de su DNI, o a través de tercero debidamente autorizado.

➜ De no resultar ciertos, vera-

ces y puestos al día los datos, deberá de instar la cancelación de los mismos, haciendo invocación del artículo 16 de la Ley Orgánica 15/1999, de Protección de Datos de Carácter Personal. Gestión que habrá de realizar personalmente o a través de tercero autorizado.

➜ El responsable del fichero

ha de responder en un plazo máximo de 10 días, informando de la cancelación o rectificación de los datos, o del mantenimiento de los mismos por indicación del cedente.

➜ La cesión indebida de

datos a un ‘registro de morosos’ es una vulneración del derecho al honor, frente a la cual puede instar reclamación judicial, en la que además de interesar, en su caso, la eliminación de

los datos del archivo, puede solicitar una indemnización por el daño moral producido, así como por el daño económico-material que pudiera haberse originado.

La demanda ha presentarse ante los Juzgados de Primera Instancia contra el cedente de los datos.

➜ Las anteriores actuaciones igualmente resultan predicables respecto de los datos cedidos a la Central de Información de Riesgo del Banco de España.

El mercado del oro

El oro, un antídoto contra la volatilidad de los mercados Por Redacción Fotos: Archivo

L

a caída que han experimentado los precios del oro en los últimos meses ha hecho saltar las alertas y ha propiciado un torrente de artículos de prensa sobre el fin del oro como valor refugio. No es extraño, atendiendo a las frías cifras: en agosto de 2011, la onza de oro cotizaba a 1.909,8 dólares; el pasado mes de octubre, se pagaba a unos 1.150 dólares la onza.

Como es lógico, el inversor que tenga oro en su cartera no ha sufrido pérdida alguna mientras no haya tenido que vender su oro; en cambio, esta coyuntura bajista resulta una oportunidad que no hay que desaprovechar para quienes quieran iniciarse en la inversión en oro físico.

Así lo recomiendan numerosos analistas.

Suzanne Hutchins, por ejemplo, gestora de Real Return, cree que pese a esta mala racha, hay que seguir confiando en el oro como parte de la cartera de inversión. Iain Stewart, líder de inversión de Real Return, secunda esta opinión: “el oro es un activo real que no genera rentas y es susceptible de actuar como divisa refugio”.

Para este analista, la ventaja del oro es que “no se consume en el marco de la actividad económica, sino que se acumula gradualmente a lo largo del tiempo sin degradarse, lo cual le otorga la capacidad de actuar como unidad monetaria”.

Es un hecho que muchos países –Rusia y China entre ellos– han estado aumentando

sus reservas de oro durante los últimos tiempos. Y lo han hecho como un seguro financiero para sus divisas a largo plazo, aunque ya no sirva para respaldar el valor de las divisas. Por lo tanto, es perfectamente lógico que los clientes sigan apostando por el oro de inversión.

Además, las recientes convulsiones en los mercados de valores, unidas al mantenimiento de los tipos por parte de la Fed, han vuelto a poner de moda la inversión en oro. Como señala el gerente de cartera de US Global Investors, Ralph Adis, “nosotros nunca decimos a la gente que almacene mucho oro. Pero es bueno tener un poco en su cartera como cobertura contra la volatilidad de los mercados”.

Redyser Transporte Urgente: la clave es el destinatario Por: Redacción Fotos: Redyser

C

onsolidada como una de las principales empresas de transporte urgente y logística a nivel nacional, Redyser ha apostado en los últimos años por el ‘e-commerce’. La compañía ha adaptado el transporte a las necesidades del destinatario. Así, han nacido servicios como Entrega en el mismo día o Entrega a la Carta. Un enfoque que extiende la experiencia de compra ‘on line’ hasta el momento de la entrega al destinatario.

La compañía también ha ampliado el servicio de entregas en sábado para sus clientes de comercio electrónico y ha puesto a su disposición un formulario web para calificar el nivel del servicio.

“Estamos donde está el destinatario. Nos hemos adaptado a la nueva sociedad mejorando nuestros servicios y creando otros específicos para cubrir las necesidades del mercado actual”, afirma Francisco Toledo, director general de Redyser.

El primer acierto de la compañía fue la creación de su servicio Premium Entrega a la Carta, que ofrece la flexibilidad en horarios, fecha o dirección que la mayoría de los destinatarios busca en una empresa de transporte. Además, permite al destinatario desviar la recogida a uno de los más de 3.000 puntos de cercanía Redyser e incluso contactar con el repartidor. “Entrega a la Carta ha sido un acierto en todos los sentidos; el cliente final lo ha calificado

de excelente en las encuestas de satisfacción web”, corrobora Toledo.

Uno de los últimos servicios que ha activado la compañía es Envía ahora ‘on line’, que permite contratar desde la web de la compañía el envío de paquetes. Se trata

de una aplicación directa destinada a particulares y profesionales con necesidades ocasionales.

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MIAMI-ESPAÑA Ausbanc organiza la visita de Tomás Regalado

El alcalde de Miami anima a los empresarios a invertir en Florida Por: @ComunicAusbanc Fotos: Jesús Umbría

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omás Regalado, alcalde de Miami, de visita en España por invitación de Ausbanc y el periódico Mercado de Dinero USA, participó el pasado 13 de octubre en el Foro ‘Miami Day’, celebrado en el Club Financiero Génova de Madrid, desde donde animó a los empresarios españoles a invertir en Miami.

Gabriela Perozo, directora de Mercado de Dinero USA, fue la anfitriona de un evento en el que participaron más de un centenar de empresarios españoles. Perozo calificó a Tomás Regalado como “un visionario” que fue capaz de transformar la ciudad de Miami y convertirla en los últimos ocho años en la más competitiva del país y la puerta de entrada ideal para que las empresas españoles entren en Latinoamérica con el aval de EE UU. Luis Pineda, presidente de Ausbanc, presentó a Tomás Regalado como “un amigo que nos ha ayudado a entender Miami”. Desde el primer momento en que Ausbanc comenzó a trabajar en la ciudad “contó con el apoyo del alcalde”, afirmó Pineda, a quien calificó como “un gran gestor que ha sacado adelante a la ciudad más castigada por la crisis con mano de hierro y guante de terciopelo”.

Regalado, durante una intervención cargada de anécdotas y toques de humor –en la que se hizo notar su profesión de periodista–, repasó la historia reciente de Miami, ciudad especialmente “maltratada” por la burbuja inmobiliaria pero que ha sabido recuperarse a base del trabajo de su gente, muchos de

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Tomás Regalado, alcalde de Miami – posando en la terraza del Club Financiero Génova de Madrid–, habló del proceso de recuperación económica de la ciudad de Miami y la presentó ante los empresarios como destino ideal de inversiones.

Bajo estas líneas, un momento de la intervención de Miguel Ángel Luna, subdirector general de Banco Popular, quien explicó el apoyo de su entidad y de la filial en EE UU, Totalbank, a la internacionalización de las pymes.

Numerosos empresarios acudieron al Foro Miami Day celebrado el 13 de octubre en el Club Financiero Génova.

los cuales han visto cumplido “el sueño americano”. “En Miami, si uno hace lo correcto, si uno va por el libro, puede alcanzar el sueño americano”, afirmó.

El alcalde aprovechó la ocasión para animar a los empresarios españoles a invertir en la ciudad. “Hay mercado para cualquier tipo de producto”, aseguró, ya que Miami es una ciudad especialmente diversa en la que conviven gran variedad de culturas y que en los últimos cuatro años ha registrado más de 58.000 nuevos residentes, entre

ellos los ‘milennials’, jóvenes nacidos entre el año 80 y 95, con nueva mentalidad y con nuevas demandas como consumidores. Por otro lado, las conexiones de Miami con el resto del mundo son inmejorables tanto por avión para el transporte de viajeros como a través de su puerto, que en los próximos años será dra-

gado y se convertirá en el mejor del mundo para el transporte de mercancías.

Acompañando a Tomás Regalado participaron en una mesa redonda empresarios españoles que presentaron sus empresas y sirvieron de ejemplo a los asistentes al contar sus experiencias en la ciudad y explicar por qué decidieron apostar en su momento por Miami. Entre ellos estuvieron Miguel Ángel Luna, subdirector general de Banco Popular; Fermín Guardiola, socio director de Baker & Mackenzie; José Mª Orihuela, consejero delegado de Sacyr; Cesar Alberte, director de desarrollo de negocio de Isolux; Antonio Santos del Valle, director de Relaciones Institucionales de Innova Tax Free; o Abel Linares, CEO de Nunkyword, y ex directivo de Telefónica.

Por la mañana, Tomás Regalado mantuvo un encuentro empresarial en la CEOE, en el que destacó que su ciudad es la segunda de EE UU con mayor crecimiento económico y social después de Austin (Texas).

El asesor de Asuntos Internacionales del Alcalde, Julián Linares, abogó por incrementar la presencia de pymes en la ciudad. También participaron en la reunión el vicepresidente de la Confederación Empresarial, Juan Pablo Lázaro y el secretario general de CEIM, Miguel

Arriba, el alcalde de Miami, Tomás Regalado –centro–, flanqueado por Juan Pablo Lázaro y Miguel Garrido (CEOE), y acompañado de Luis Pineda –derecha–, presidente de Ausbanc y su ‘cicerone’ durante todo el viaje.

Debajo, un momento de la intervención de Regalado en la sede de la CEOE.

Garrido. Regalado señaló que Miami es la ciudad “latinoamericana” más cercana a EE UU, hizo hincapié en la gran diversidad social de la zona y alabó las grandes posibilidades de la empresa española, ya que hay una mano de obra cualificada y

completamente bilingüe. De hecho, “invertir en Miami supone acceder tanto al mercado de EE UU como al de Latinoamérica, lo que implica un gran mercado de consumidores y la posibilidad de colaborar para invertir en terceros mercados”, señaló.

Los Ayuntamientos de Madrid y Miami estrechan lazos Dentro del espíritu de colaboración iniciado entre los Ayuntamientos de Madrid y Miami durante la etapa de Ana Botella, el nuevo equipo de gobierno madrileño encabezado por la alcaldesa Manuela Carmena recibió el pasado 13 de octubre al alcalde de Miami, con quien mantuvo una reunión durante la cual se lanzaron diversas propuestas de colaboración.

Entre estas propuestas, el alcalde de Miami ofreció a Manuela Carmena, la posibilidad de que “estudiantes pobres” de Madrid puedan obtener becas para formarse en

una nueva facultad de animación, el Complejo Internacional de Animación y Videojuegos, puesto en marcha en el campus del Miami Dade College.

Ambos alcaldes también trataron sobre la posible colaboración en materia de policía municipal, de forma que los agentes madrileños pudieran contribuir a paliar los problemas de seguridad en “barrios deprimidos” de Miami.

Tomás Regalado invitó a Carmena a visitar Miami el próximo mes de marzo, durante la feria de Consumeralia que organiza Ausbanc en la ciudad de La Florida.

Arriba, la reunión entre los alcaldes de Madrid y Miami, y sus respectivos equipos. A la izquierda, Manuela Carmena recibe a Tomás Regalado y su equipo.

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MÁLAGA - MARBELLA - ESTEPONA Reuniones con los alcaldes

Tomás Regalado sienta las bases de la colaboración de Miami y la Costa del Sol Por: @ComunicAusbanc Fotos: Maya Gancheva

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álaga y Miami son ciudades hermanas”.

Francisco de la Torre, alcalde de Málaga, resumía así el encuentro mantenido el miércoles, 14 de octubre, con Tomás Regalado. Esta cita, que tuvo lugar en el Ayuntamiento de la capital de la Costa del Sol, y su continuidad más distendida en el Restaurante Hotel AC Palacio, forma parte de la gira de Regalado por España bajo el auspicio de Ausbanc Abogados y la revista Mercado de Dinero USA. Durante el encuentro, Regalado le hizo entrega al edil malagueño de las llaves de la Ciudad de Miami, como acto simbólico de “hermanamiento entre ambas capitales”.

El alcalde de Miami tuvo ocasión también de visitar Marbella y Estepona, donde se reunió con sus respectivos alcaldes, José Bernal Gutiérrez y José María García Urbano.

En Marbella, ambos alcaldes hablaron de un tipo de turismo que interesa en ambas ciudades, como es el turismo de golf, y firmaron un acuerdo de Hermandad entre ambas ciudades.

En Estepona, el alcalde José María García Urbano recibió a Tomás Regalado en un lugar emblemático de la ciudad: el Jardín Botánico y Orquidario de Estepona. Allí estuvo también una representación de los empresarios de la zona.

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Arriba, el alcalde de Miami, Tomás Regalado, fue recibido en el Ayuntamiento de Málaga, por su homólogo Francisco de la Torre. A la derecha, un momento de su reunión con los empresarios malagueños.

A la derecha, un momento de la reunión mantenida entre el alcalde de Miami, Tomás Regalado, y su homólogo de Marbella, José Bernal.

Arriba, el alcalde visitó el Orquidario de Estepona, donde fue recibido por su alcalde, José María García Urbano, acompañado de una representación de empresarios.

SANTERVÁS DE CAMPOS La cuna de Ponce de León

Tierra de Campos: el lugar donde empezó todo Por: ComunicAusbanc Fotos: Jesús Umbría

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uizá la parte más emotiva de la intensa agenda del alcalde de Miami, Tomás Regalado, durante su visita a España, haya sido la ruta realizada por diversos pueblos de Tierra de Campos, entre las provincias de Valladolid y Zamora, con paradas en Santervás, Castroverde y Villamayor de Campos. En Santervás, “el lugar donde comenzó todo”, en palabras de Tomás Regalado, el alcalde de Miami tuvo ocasión de visitar las calles del pueblo que vio nacer a Juan Ponce de León, descubridor de La Florida. Regalado afirmó, “a pesar de ser políticamente incorrecto”, que se sentí especialmente motivado por visitar la cuna de Ponce de León. En Santervás fue recibido con todos los honores por el alcalde de la villa, Santiago Baeza, posó junto a la estatua que el que fuera gobernador de Puerto Rico tiene en Santervás y visitó las obras del futuro museo de Ponce de León, con el que se comprometió a colaborar, así como a fundar un patronato para el mismo en Miami, del que se ocuparán tanto él como sus sucesores en el consistorio de Miami.

En una sencilla ceremonia en la iglesia de los santos Gervasio y Protasio, el alcalde contempló la pila bautismal de Ponce de León y recibió diversos regalos, como un cuadro en el que se representa la marcha de Ponce de León de Santervás.

De allí partieron hacia Castroverde de Campos, donde su alcalde, Cecilio Lera, ejerció de anfitrión, junto a va-

Arriba, el alcalde de Miami, Luis Pineda y la directora de MD USA, Gabriela Perozo, posan con una representación de los alcaldes de la zona, en Castroverde de Campos. Abajo izquierda, Regalado y Pineda posan junto al alcalde de Santervás, Santiago Baeza. Debajo, la comitiva junto a la pila bautismal de Ponce de León.

rios alcaldes de la zona, y le mostró la reconstrucción de algunos monumentos de la villa.

La visita a Tierra de Campos culminó en Villamayor de Campos, donde tuvieron oportunidad de visitar una auténtica joya, como es la iglesia de San Esteban, recientemente restaurada y convertida en Centro de In-

terpretación de la Carpintería de lo Blanco. En ella, el alcalde pudo contemplar el magnífico retablo del siglo XVI, dedicado a San Esteban, así como el artesonado del presbiterio.

Tomás Regalado y su esposa también pudieron visitar en Ávila la exposición de ‘Las edades del hombre’, dedicada a Santa Teresa de Jesús. noviembre15

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CÁCERES

“La inclusión en un registro de morosos puede vulnerar el derecho al honor” Por: A. Amigo Fotos: Carlos Criado

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l Complejo Cultural San Francisco de la Diputación de Cáceres acogió el Foro Jurídico titulado ‘Los tribunales de Justicia ante la protección del consumidor en el ámbito de la contratación bancaria’ donde magistrados, jueces, fiscales y letrados intercambiaron experiencias y opiniones sobre cuestiones de máxima actualidad como son los derechos de los consumidores, las cláusulas abusivas, las participaciones preferentes y subordinadas, la cláusula suelo y los registros de morosos. Se trata del primer evento organizado por la nueva delegación de Ausbanc en Cáceres que acaba de abrir sus puertas al público en la Avenida de España nº 15.

REGISTRO DE MOROSOS Vicente Rodrigo, letrado de Ausbanc, fue el encargado de una ponencia sobre las implicaciones que acarrea la inclusión indebida en un registro de morosos.

Rodrigo comenzó su intervención apelando al artículo 18 de la Constitución española que garantiza el derecho al honor y afirmó que la mera inclusión incorrecta en un registro de morosos vulnera el derecho al honor de la persona. Rodrigo explicó cómo en muchas ocasiones nos vemos incluidos en registros de morosos, pero debemos saber que para que la inclusión sea válida tiene que existir una deuda cierta, vencida y exigible. No pueden haber pasado más de seis años desde la fecha en la que hubo de proceder al pago o vencimiento de la obligación. Ha tenido que haber un requerimiento previo del pago

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Arriba, aforo completo en el salón del Complejo Cultural San Francisco. Abajo, Vicente Rodrigo, letrado de Ausbanc, con Rafael Estévez, magistrado-juez decano de Cáceres.

El presidente de Ausbanc, Luis Pineda –en el centro–, junto al personal de Ausbanc de las delegaciones de Extremadura.

y no puede ser una deuda controvertida.

En el caso de que la inclusión sea incorrecta y se produzca una vulneración de la LOPD los interesados que “sufran daño o lesión en sus bienes o derechos tendrán derecho a ser indemnizados”. Las indemnizaciones pueden ascender a unos 12.000 euros. Asimismo la

entidad que ha cedido los datos podrá ser multada por infracción grave con multas que van de los 40.001 a 300.000 euros.

En resumen, la inclusión indebida en un registro de morosos es una intromisión ilegítima al honor de las personas que acarrea un daño moral por el que se debe ser indemnizado.

La justicia gana la partida a la banca en suelo y preferentes Por: A. A. Fotos: C. C.

E

n temas de cláusula suelo, según Luis Sanz, está “todo el pescado vendido”. El magistrado y profesor de la Universidad de Salamanca hizo un repaso cronológico a la aplicación de la cláusula suelo y su tratamiento por parte de los tribunales de justicia, para centrarse en las sentencias del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 en las del 24 y 25 de marzo de 2015.

Sobre las empresas afirmó que a priori por ser una persona jurídica no deben estar excluidas de la posibilidad de que una cláusula suelo se le anule, especialmente si la empresa no tiene nada que ver con el ámbito financiero.

Otro tema más controvertido es la retroactividad. Hoy por hoy en la Audiencia Provincial de Cáceres se

decidió seguir sus dictados Arriba, María Félix de una forma Tena, presidenta de la Audiencia Provincial de “ciertamente Cáceres abrió el Foro. militar” y acatar la sentencia del Alto Tribunal.

María Luz Charco, magistrada-juez en Cáceres intervino para hablar sobre el tratamiento jurisprudencial de las participaciones preferentes y subordinadas. Un tema que ya consideró “resuelto en todos sus puntos” y en donde la falta de información ha sido y es la clave en los procedimientos.

Joaquín González, presidente de la Sección Tercera de la Audiencia Provincial de Badajoz, habló sobre los derechos de los consumidores y las cláusulas abusivas.

Luis Sanz, María Luz Charco y Joaquín González, fueron tres de los ponentes del Foro.

Los presidentes de la Junta de Extremadura y Ausbanc se reúnen Anabel Zazo El presidente de la Junta de Extremadura, Guillermo Fernández Vara, se reunió con el presidente de Ausbanc, Luis Pineda, en la sede del Gobierno regional, un encuentro marcado por la celebración de los dos foros jurídicos que Ausbanc Abogados ha celebrado en Cáceres y Badajoz los días 8 y 20 de octubre, respectivamente, y que trataron temas de máxima actualidad como la cláusula suelo, los registros de morosos y las comisiones bancarias.

En un ambiente formal a la vez que distendido, Fernández Vara y Pineda analizaron la situación económica actual de Extremadura, con especial interés en el descenso significativo de los desahucios. El presidente

de Ausbanc felicitó a Fernández Vara por su compromiso de reducir a cero los desahucios en la región.

El político extremeño, que cumple su segunda legislatura al frente de la Junta, mostró especial interés por las medidas que están llevando a cabo Ausbanc y su equipo jurídico para frenar los abusos de la banca, defendiendo a los ciudadanos y protegiendo sus derechos. También mostró especial interés por la celebración en Washington D. C. del Foro ‘Talento España’, un evento con el que la revista Mercado de Dinero USA celebrará su 10º aniversario en suelo norteamericano el próximo 5 de noviembre.

En concreto, esta revista, miembro del portfolio de Ausbanc Editorial, celebrará el

Foro ‘Talento Español, un valor en alza en Estados Unidos’, en el Hotel Marriott Georgetown de la capital de Estados Unidos.

La revista MD USA, publicación de referencia en materia económica para los inversio-

nistas extranjeros que hacen negocios al sur de Florida, distribuye mensualmente 30.000 ejemplares en las zonas de más alto poder adquisitivo de los condados de Miami Dade, Broward y Palm Beach.

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FERIA DE CONSUMO

CVB Consumeralia · Conoce estas jornadas

Rosa Aparicio, primera invitada en el estreno de CVB Consumeralia

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Por: Ana Fernández Fotos: Jesús Umbría l nuevo programa de CVB Radio en Paseo Pintor Rosales nº 70, CVB Consumeralia, presentado por Guillermo García y con emisión cada dos lunes, se dirige a todos los consumidores. Y en su debut, el estudio recibió a Rosa Aparicio, directora del Gabinete de Presidencia y responsable de eventos de Ausbanc, la persona que ha estado detrás de todo esto desde el principio.

Pero antes, y para entrar en materia, el presentador nos transportó al 15 de marzo de 1962, cuando el presidente de los Estados Unidos John Fitzgerald Kennedy pronunció un discurso en el Congreso dando su visión sobre cuáles eran los derechos de los consumidores. Consumeralia son las Jornadas de Consumo organizadas por Ausbanc y que se celebran en la semana del 15 de marzo en más de 20 delegaciones de España, además de los países en los que sus publicaciones tienen presencia –Estados Unidos (Miami), Reino Unido (Londres), Colombia y Venezuela-.

Rosa Aparicio repasó ante los micrófonos de CVB Radio la trayectoria de Consumeralia: 15 años desde que comenzó a celebrarse en España, como un evento dirigido a los consumidores, pero que también sirve de punto de encuentro entre éstos y los empresarios. Su fin: organizar una serie de actividades centradas en el consumo y enfocadas a diferentes ámbitos, públicos y sectores, tocando casi todas las ramas y estatus.

Madrid es el foco principal del evento, donde las celebraciones de este años tuvieron lugar los días 15 y 16 de marzo coincidiendo con el Día Mundial del Consumidor. En esa 112 AUSBANC

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Arriba, Rosa Aparicio con Guillermo García, el conductor del programa, en un momento de la entrevista. Debajo, el presentador de CVB Consumeralia.

semana, En todas las ciudades donde Ausbanc tiene presencia –son ya 26–, se realizaron jornadas sobre temas vinculado a las necesidades de cada Comunidad Autónoma.

Además, el pasado mes de junio se celebraron diversos actos y foros en Aragón, con un éxito rotundo y en Valencia, los días 19 y 20 de abril.

Rosa Aparicio explicó también que Consumeralia se divide en tres foros. El primero es el Profesional y comprende conferencias, mesas redondas sobre temas de actualidad... Y dejó claro que Ausbanc es la Asociación de Servicios Bancarios y su objetivo es velar no sólo por los derechos de los usuarios bancarios, sino también por los de los usuarios financieros.

Luego, el Foro de los Sentidos, compuesto por una serie de talleres y donde se da cabida a que los asistentes puedan participar más de lleno en alguna de las actividades. Aquí lo que más triunfa son las charlas dirigidas a la alimentación y al aceite de oliva.

Por último, hay un Área de Expositores donde las empresas que ayu-

dan a realizar dichas actividades puedan ofrecer al público sus servicios y productos.

En lo que respecta a la parte internacional, Consumeralia cruzó el Atlántico hace cuatro años –coincidiendo con el 25º aniversario de Ausbanc– y comenzó a celebrarse en Miami, organizado por Mercado de Dinero USA, periódico de Ausbanc Editorial, y gracias a la invitación del alcalde de Miami, Tomás Regalado. De esta forma nació Consumiami, la primera feria destinada al consumidor y las empresas en territorio de La Florida.

La buena acogida en Estados Unidos se repitió en Colombia, Venezuela y Londres, donde también está presente Ausbanc Editorial con las respectivas ediciones de Mercado de Dinero.

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número 263

difUSióN coNTrolada rolada por

la ap de granada condena al banco a devolverle más de 50.000 euros

La CNMC pone la lupa en la Liga de Fútbol

BBVA ofreció dinero a un cliente para que no reclamara en los tribunales La Audiencia Provincial de Granada ha anulado, por vicio en el consentimiento, un contrato de permuta financiera que había sido ofrecido a un cliente al solicitar un préstamo, como si se tratara de un seguro contra la subida de tipos.

Pág.10

cláusula suelo

Cuidado con las ofertas de Ceiss y Caja Rural de Zamora

Ante las pérdidas ocasionadas, el cliente canceló el contrato, lo que le supuso un coste de 75.000 euros, y acudió al Servicio de Atención al Cliente de la entidad. Desde allí trataron de llegar a un acuerdo con él y le ofrecieron 17.000 euros

a cambio de su compromiso de desistir de la reclamación.

El cliente puso el caso en manos de Ausbanc Abogados y la Justicia le ha dado la razón. La Sala considera que BBVA asesoró mal a su cliente, ya que a la vista de los ti-

¡YO NO SOY MOROSO!

Pág.26

MERCADO

DE DINERO

pos de interés, tendría que haberle aconsejado una cobertura por un año, sin renovación automática.

El cliente recupera más de 50.000 euros, y BBVA ha sido condenada al pago de las costas de primera instancia. Pág.28

Los registros de morosos, un chantaje a los clientes

iNMOB NMOBiiLia iaR RiO Págs.31-34

las MEJOREs MEJOREs

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La reclamación judicial del derecho al honor, la

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seguridad vial

solución más efectiva El RACC quiere acabar con Volkswagen, acorralada en El fiscal de Nueva York aborda las muertes EE UU y demandada en España el tema de la violencia policial en la N-340

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Pág.8

EN NoMbrE

dE la lEY

así queda el Estatuto de la administración concursal oncursal

Martin Winterkorn, ex presidente.

Eric T. Schneiderman, fiscal general NY.

GUía MD pRODuCtOs

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iNte teRN RNaci RN aciON aci ONaaLizació ON izacióNN

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ARTESANOS DE LA ACUARELA Y EL LÁPIZ Felipe Hernández Cava, comisario de la exposición, plantea un recorrido, por la ilustración española en la década de los años 70, la cual se caracterizó por el retorno a la modernidad. De este modo, la muestra reivindica el trabajo de una generación de ilustradores que en ocasiones la crítica ha reducido a “grandes dibujantes para niños”, cuando realmente sus obras supusieron en aquellos momentos la introducción de un nuevo lenguaje, de una nueva estética, de un nuevo discurso, muy influenciado por el arte pop predominante en el panorama artístico de la época. En total, once artistas de la talla de Fina Rifá, Pilarín Bayés, Manuel Boix o, José Ramón Sánchez.

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THE EY EXHIBITION: THE WORLD GOES POP. Hasta el 24 de junio de 2016 en el Tate Modern de Londres · www.tate.org.uk/

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La versión deportiva de la gama es la FR-Line. A nivel de carrocería se distingue por las llantas de 17 pulgadas en color titanio, la parrilla específica, las ventanillas traseras tintadas y los faldones laterales. En el interior destacan los asientos Alcantara/PVC.

Por Manuel Reyes La actual generación del Seat Toledo (cuarta) se lanzó al mercado en 2012 con vocación de vehículo de coste reducido. Pero esta vocación inicial ha dado un gran vuelco con la entrada en escena del Seat Toledo 2015 que, aunque es una actualización del modelo, se presenta como un producto mucho más ambicioso. El nuevo Toledo sube muchos enteros en calidad percibida a la vez que presume de mejores acabados. Además, incorpora motores más eficientes, más tecnología y mayor equipamiento. Una calidad que se percibe y se palpa accediendo a su interior, que estrena cuadro de instrumentos, nuevos mandos para el climatizador y un volante tomado del León. Si bien el binomio valor-precio sigue siendo su carta de presentación, ha incrementado notablemente el término valor, como se deduce de las tecnologías que puede portar, como el sistema Front Assist, la cámara de visión trasera, el sistema manos libres de acceso y arranque, el detector de fatiga o los faros de leds para todas las funciones.

Pero no hay que olvidar las virtudes intrínsecas del Toledo. Con 4,48 m de longitud propone un gigantesco maletero de 550 litros para hacer gala de una magnífica habitabilidad en relación a sus medidas exteriores; los pasajeros de las plazas traseras cuentan con mucho espacio para las piernas. A los niveles de equipamiento habituales, Reference y Style, se suman los packs Reference Plus (1.460 euros) y Style Advanced (1.000 euros) que acapararán un buen número de las ventas por la excelente relación valor-precio que aportan. También aparecen dos versiones especiales, la Connect y la FR-Line. La gama propone tres motores de gasolina: 1.2 TSI (90 CV), 1.2 TSI (110 CV) y 1.4 TSI (125 CV), este último con cambio DSG de siete velocidades.

En ciclo diésel están disponibles, el 1.4 TDI (90 CV) de tres cilindros y el 1.6 TDI (115 CV). Los precios, sin incluir los descuentos, oscilan entre los 16.860 y los 23.930 euros.

CILINDRADA 1.598 cc POTENCIA MÁXIMA 115 CV VELOCIDAD MÁXIMA 201 km/h CONSUMO MIXTO 4,4 l/100 km PRECIO 20.500 euros

MOTOR

OCIO

MAZDA MX-5 EL ESPÍRITU DEL ROADSTER Por Manuel Reyes Corría el año 1990 cuando Mazda sorprendió al mundo con el lanzamiento del MX-5, un pequeño deportivo roadster con motor delantero y tracción trasera que supo rescatar del baúl de los recuerdos la idea de roadster –descapotable de dos plazas– al estilo de los Lotus Elan o Triumph Spitfire de los años 60 del siglo pasado, capaces de transmitir unas sensaciones de conducción únicas. La aparición de este vehículo supuso el renacimiento de una filosofía íntimamente ligada al placer de conducir. Han pasado 25 años y Mazda ha vuelto a sorprender con la presentación del nuevo Mazda MX-5, la cuarta generación de un modelo que ya se ha transformado en todo un mito, un icono de los roadster, en definitiva, un clásico de nuestros días. El nuevo MX-5 respeta los fundamentos de la idea original, es el modelo más ligero, además del más corto (3,91 m) de toda la saga desde la primera generación. Ha sabido adaptarse a los tiempos sin lastrar su peso. Aunque cuida al máximo la seguridad a la par que incluye un generoso equipamiento de serie pesa 100 kg menos que su antecesor.

Para su motorización propone dos propulsores SKYACTIV atmosféricos con inyección directa de gasolina, ambos de cuatro cilindros en línea, un 1.5 (131 CV) y un 2.0 (160 CV). Ambos llevan acoplados cambios manuales de seis velocidades. Acomodarse tras su volante constituye todo un ritual, se puede decir que hay una perfecta fusión conductor-vehículo, como el guante a la mano. Tras pulsar el botón de arranque, la diversión está asegurada: cuantas más curvas, mejor. Trazadas limpias, impecables. Sin embargo, los conductores más avezados sabrán sacar partido a su condición de tracción trasera, controlándolo a base de acelerador y jugando con el sobreviraje a la salida de las curvas. Los precios, con un descuento de 2.000 euros de promoción, oscilan entre los 23.000 y los 28.600 euros.

MELODÍA DE SEDUCCIÓN

El motor 1.5 recibe un nuevo cigüeñal que le permite estirarse hasta las 7.500 rpm, donde empieza la zona roja, lo que constituye todo un regalo para los oídos.

Consigue su máxima potencia a 7.000 rpm, mientras el 2.0 lo hace a 6.000 rpm.

FÁCIL MANEJO

La capota, de accionamiento manual, se puede abrir o cerrar estando acomodado en el puesto de conducción, resultando fácil la operación gracias a la asistencia de un muelle. Muy evocadora la visión a través del parabrisas de las abultadas aletas delanteras.

MAZDA MX-5 2.0I SKYACTIV-G Luxury MOTOR 4 cilindros en línea CILINDRADA 1.998 cc POTENCIA MÁXIMA 160 CV VELOCIDAD MÁXIMA 214 km/h CONSUMO MIXTO 6,6 l/100 km PRECIO 27.000 euros (con descuento de 2.000 euros) noviembre15

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OCIO

LIBROS

DE ACTUALIDAD CRÓNICA DE UNA RUINA, EXPERIENCIAS PERSONALES Y NUMEROSOS CABOS SUELTOS

Un camino con dos roles diferentes, el líder y el seguidor. ¿Cuál eliges?; el análisis de cuándo y cómo se originó la crisis financiera, social y de empleo que acabó con la clase media española; un libro narrado desde el punto de vista de los ciudadanos; y el pánico que desató el rescate a la Caja de Ahorros de Madrid.

Por Ana Fernández.

333 historias de la Transición

Carlos Santos. Esfera de los libros.

Una de las voces de referencia de Radio Nacional de España, Carlos Santos, acaba de publicar el libro ‘333 historias de la Transición’, una perspectiva diferente a otros trabajos sobre el tránsito de la dictadura a la democracia en España. Un sorprendente álbum de episodios divertido, emotivo y veraz en el que no se elude la gran cuestión: ¿Quedaron cabos sueltos y candados cerrados? y en el que se da respuesta a preguntas como: ¿Quién dijo “no hay mal que por bien no venga” tras la muerte de Carrero? ¿Quién protagonizó el primer desnudo?

Bankia Confidencial Nicolás Menéndez Sarriés.

Ediciones Deusto.

El periodista, uno de los mayores investigadores del caso Bankia, desvela sus grandes hallazgos sobre lo ocurrido en la entidad financiera después de más de dos años de indagación y alrededor de un centenar de entrevistas y testimonios con personas que han vivido el proceso desde dentro: cómo se llego a esta situación insostenible, qué intereses económicos y políticos había detrás de las decisiones que se tomaron, qué probabilidades hay de que los ciudadanos recuperen lo invertido...

Coaching en el camino Antonio Díaz-Deus. Amargord Ediciones.

Mario, un ejecutivo en crisis, decide hacer el Camino de Santiago. En él conoce a un coah-chamán que le acompaña durante 10 días. Durante este recorrido el lector va transitando por los distintos escalones de la pirámide Integrativa, con una estructura clara y definida. Y además, lejos de conceptos religiosos o ideas prestadas, puede conectar con el significado de vivir una vida plena y en contacto con su alma.

‘Coaching en el camino’ es una obra práctica, para hacer ejercicios e ir avanzando a medida que se va reflexionando. Es una muestra de la experiencia acumulada durante los últimos 10 años de su autor impartiendo formación en Coaching Integrativo y Sistémico en España y Latinoamérica.

El expolio a las clases medias Javier Castro-Villacañas y Luis Suárez. Editorial Primer Plano. ¿Las películas El verdugo, de Berlanga o El pisito, de Marco Ferrero, podrían ayudarnos a entender la cláusula suelo de las hipotecas? ¿No se reflejan los chanchullos de nuestra casta en ‘La escopeta nacional’? ¿O el boom inmobiliario en ‘Huevos de oro’, de Bigas Luna? ¿O la estafa de las preferentes en Atraco a las tres, de José María Forqué?

Este es uno de los capítulos de este ensayo, una obra que analiza el expolio y desplome de las clases medias españolas a raíz de la crisis financiera internacional. Una clases que tenían expectativas de bienestar y unas serie de derechos y conquistas sociales a los que costó mucho llegar. ¿Y ahora?

En las páginas de su nuevo libro, Castro-Villacañas y Suárez relatan la crónica de esta ruina, la estafa de unos saqueadores a los creadores y sustentadores de su poder y riqueza. En él desfilan las relaciones de los políticos con las clases medias y la puesta en marcha de distintos productos tóxicos y abusos financieros copyright de la banca española (cláusulas de redondeo, swaps, deuda subordinada, clips, preferentes, la hipoteca inversa…) así como el papel esencial desarrollado por Ausbanc (Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios) en la defensa de los clientes bancarios para la consecución de la anulación de miles de los anteriores contratos bancarios ilegales ante los tribunales españoles.

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Nº 53 OTOÑO 2015 PRECIO 5€

MUJERES BRILLANTES

NIEVES ÁLVAREZ EDURNE MARINA SAN JOSÉ SHEILA LOEWE

CICLOTURISMO

VIAJAR SOBRE DOS RUEDAS GASTRONOMÍA

TEMPLARIOS

ARAGÓN, CON MUCHO GUSTO

SU HUELLA EN ESPAÑA MOTOR

BENTLEY, ELEGANCIA BRITÁNICA

TARAMUNDI

LA MAGIA DE ASTURIAS 100 AÑOS

DE AMOR BRUJO

LA FUERZA DEL

OTOÑO

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OCIO

EL RESTAURANTE

TATEL UNA COCINA TOTAL Por Antonio Ivorra Bajo el ‘puente’ de Juan Bravo, en plena Castellana, se encuentra el suceso de la temporada: Tatel, algo más que un restaurante. Con una estética Art Decó se ha creado un ambiente desenfadado en una sala multifuncional con dos espacios: el lounge y el comedor, unidos por un escenario musical central –durante la noche, con actuaciones de vocalistas y percusionistas–. El lounge cuenta con una barra de coctelería en la que se han interpretado ‘Vintage y Clásicos’ de diferentes épocas del cóctel, con una carta de más de 200 referencias. El local de 800 metros cuadrados tiene una ocupación de 200 personas.

Nino Redruello y Patxi Zumárraga, cocineros de largo recorrido –La Ancha, Las Tortillas de Gabino, La Gabinoteca– son los directivos gastronómicos de Tatel, donde realizan la cocina de siempre, con un producto de ‘alta expresión’, con recetas tradicionales de la ‘abuela’, pero con una puesta al día, con mucha técnica y creatividad –Nino, que pasó por elBulli, optó por la cocina de toda la vida que mamó en los restaurantes de su familia, La Ancha–. Patxi experimentó la culinaria de Nobu, en Londres.

Estos dos ases de la cocina ponen sobre

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la mesa algunos platos para ‘chuparse los dedos’: boqueroncitos limpios al ajo y fritos al revés que se terminan de preparar en la mesa, un espectáculo. La tortilla trufada, un ravioli cremoso insuflado por dentro de una espuma de patata –la ‘niña bonita’ de Redruello, en su exitoso comedor de ‘Las Tortillas de Gabino’–. Pero hay más: el escalope de ternera San Román, el gigantesco filete empanado muy fino, que se termina de preparar en la mesa, rompiendo un huevo, a baja temperatura, con una ralladura... de trufa.

Sin palabras para calificar este bocado. La gamba roja de Palamós a la gabardina, no hay otra igual. La lubina confitada, muy salvaje. Un postre dulce: el flan de queso brie, creación de Nino.

No podían faltar las natillas con merengue y galletas. ¡Qué natillas!

Una bodega a tono con la cocina. Más de 150 referencias de vinos de España y del mundo, una rigurosa selección del sumiller Adán Gómez.

A esta aventura se han sumado tres figuras que representan la ‘marca España’: Enrique Iglesias, Pau Gasol y Rafa Nadal.

Tatel pronto comenzará a sonar fuera de España.

A la derecha, rape en salsa verde con boletus y almejas.

A la izquierda, uno de los arroces que ofrece la carta de Tatel: arroz meloso con bogavante.

Uno de los postres de la casa: el pastel inglés templado con toffe.

PASEO DE LA CASTELLANA, 36 (MADRID) Teléfono: 911 721 841 No cierra Precio: 45 a 50 euros

BODEGAS BARBADILLO

VINOS

OCIO

CUATRO DÉCADAS ELABORANDO UN BLANCO EMBLEMÁTICO Por Mara Sánchez

BODEGAS BARBADILLO.

Luis de Eguilaz, 11.

Sanlúcar de Barrameda (Cádiz) Tel. 956 38 55 00

Castillo de San Diego, el vino blanco más conocido de la casa sanluqueña, cumple 40 años desde que en 1975 Antonio Pedro Barbadillo, Toto, lanzara la primera añada de un vino que ha ido ganando entidad con los años. Elaborado con palomino fino, uva autóctona del Marco de Jerez, su nacimiento se debe a los viajes del entonces presidente de Bodegas Barbadillo, quien descubrió en el extranjero vinos que iban muy bien con mariscos y pescados. Una elaboración que en los 60 empezaría a dar vueltas en su cabeza. A su regreso realizó diversas pruebas de mezclas y fermentación, hasta que en 1975 construye la planta de vinificación de Gibalbín (Cádiz). Es entonces cuando se profesionaliza el proceso de elaboración y saca al mercado la primera añada de su hoy emblemático blanco, Castillo de San Diego, que entonces etiquetó como ‘Vino blanco de mesa’ y fue el primer blanco de la tierra de Cádiz y el icono de la bodega desde entonces.

En 1991, ya con su nombre actual, Castillo de San Diego, vende más de un millón de botellas, cantidad triplicada en 1995 y que a día de hoy ronda los seis millones. El blanco joven más consu-

LOS ORÍGENES DEL VINO Inaugurado hace 11 años, el Museo Vivanco de la Cultura del Vino reúne, en sus 4.000 m2, miles de obras y reliquias vinculadas al vino y sus rituales, entendido como bebida para los dioses y los hombres, ofrenda divina y alimento del cuerpo. Dentro de las instalaciones que Bodegas Vivanco tiene en Briones (La Rioja), el museo es un espacio moderno que acoge las colecciones que la familia ha adquirido durante años. Se considera uno de los iconos de la cultura del vino en el mundo e incluye cinco salas de exposición permanente, una sala de exposiciones temporales y, en el exterior, el Jardín de Baco, con más de 220 variedades de uvas de todo el mundo.

La visita se puede combinar con un recorrido por la bodega riojana para conocer cómo elaboran sus diferentes vinos. (http://vivancoculturadevino.es/es/)

mido en España, referente de los vinos gaditanos, y que todos identifican con Barbadillo. Presenta reflejos verdosos, dada su juventud, es fresco, afrutado, con recuerdos de flores blancas, y en boca resulta ligero, gustoso, con buena acidez y de fácil trago.

Antonio Pedro Barbadillo fue un avanzado a su tiempo y un emprendedor, además de una figura clave en la difusión de la manzanilla y los vinos de Jerez, las otras grandes elaboraciones de esta bodega familiar, cuya historia comienza en 1821 y que tiene a la cabeza a un miembro de la séptima generación, Manuel Barbadillo. Sus 17 bodegas están repartidas por Sanlúcar de Barrameda: más de 75.000 m2 en torno al Castillo medieval de Santiago, en la desembocadura del Guadalquivir. Esa influencia de los vientos atlánticos hace de su manzanilla un vino único, siendo el mayor criador de manzanillas en el Marco de Jerez. Benigno Barbadillo y su primo Manuel López Barbadillo, los fundadores de estas bodegas, querían hacer vinos de la tierra de Cádiz para venderlos por todo el mundo, y es en 1827 cuando por primera vez aparece la denominación manzanilla, que embotellan bajo la marca Divina Pastora.

A Antonio Barbadillo Ambrossy, nieto del fundador, se debe el nombre actual. Tras la muerte, hace diez años, de Toto Barbadillo son profesionales quienes dirigen la empresa, aunque la familia sigue presente en el Consejo de Administración.

PENDÓN, EL TOP DE DOMINIO DE CAIR Tras varios años de trabajo, hace unas semanas salía al mercado el nuevo vino elaborado por Dominio de Cair en Ribera del Duero: Pendón de la Aguilera 2009, su elaboración más exclusiva y desde ahora el estandarte de los vinos de la tercera bodega de la familia Luis Cañas –Amaren, Luis Cañas, Dominio de Cair–. Elaborado con tempranillos escogidos de más de 80 años, procedentes de cinco de las ocho viñas seleccionadas para su elaboración, de las localidades burgalesas de La Aguilera y Quintana del Pidio, de suelos pobres, franco arenosos y arcillosos, ubicados a una altitud de 800 m. Después de una crianza de 27 meses en roble nuevo francés, con maloláctica previa en tinos de madera, en nariz presenta claras notas balsámicas, fruta en confitura, toffe, regaliz, maderas de excelente calidad. En boca es potente a la vez que delicado, sugerente, cremoso y expresivo, elegante, equilibrado, fresco y envolvente, de paso amable y largo recorrido.

Esta primera edición consta de 3.240 botellas, con un pvp de unos 190 euros.

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OCIO

ESCAPADAS. PROPUESTAS AUSVENTURA

HOTEL PALACIO DE PUJADAS BELLEZA DEL PASADO Y CONFORT DEL PRESENTE HOTEL PALACIO DE PUJADAS C/ Navarro Villoslada, 30 31230 VIANA (Navarra) Teléfono: 948 64 64 64 www.palaciodepujadas.com

Situado en el casco histórico de la ciudad de Viana, al pie del Camino de Santiago y a solo 9 kilómetros de Logroño, el Hotel Palacio de Pujadas ocupa una Casa Palacio del S. XVI completamente remodelada en el año 2004.

Tras una completa y compleja remodelación interior, en la actualidad el hotel conjuga a la perfección el ambiente y el peso de la historia que el noble edificio soporta, con los más modernos avances ideados para el descanso y el confort que exige el viajero del siglo XXI. El Hotel Palacio de Pujadas dispone de 24 amplias habitaciones exquisitamente amuebladas que disponen de calefacción, aire acondicionado, teléfono,

conexión a internet, televisión de plasma, hilo musical, minibar, escritorio personalizado y caja fuerte.

En la cuarta planta del hotel se hallan las cuatro suites, bautizadas en homenaje a personajes ilustres vinculados a la historia de la ciudad de Viana. Cuentan con jacuzzi, bañera de hidromasaje o columna de hidromasaje.

El hotel dispone además de una bodega asador y un restaurante en los que se pueden degustar variadas especialidades de la cocina navarra, riojana y vasca, acompañándolas con los prestigiosos vinos de la zona. La cafetería del hotel completa la cuidada oferta de este moderno establecimiento de calidad de la provincia de Navarra.

QUÉ VER

VIANA

(Navarra)

Parroquia de Santa María de la Asunción. Es monumento histórico-artístico desde 1931 y patrimonio de Navarra. Fue construido en estilo gótico francés a finales del XIII, la gran portada del sur es renacentista, tiene un auténtico retablo en piedra y es algo que no hay que dejar de ver.

Embalse de Las Cañas. Es el humedal navarro con mayor diversidad de especies nidificantes. En este lugar se encuentra el Observatorio El Bordón.

El Hipogeo de Longar. Excepcional sepulcro subterráneo que ha aportado datos muy interesantes sobre las técnicas de enterramiento en la Prehistoria.

TE RECOMIENDA... VIANA En diciembre te proponemos visitar Viana, última población navarra de la Ruta Jacobea, fronteriza con La Rioja .

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