BUSINESSQUARE® conto corrente dal quale si attinge sia per le spese di sostentamento familiare/personale che per il funzionamento aziendale. Questo aspetto è stato analizzato accuratamente nella fase di sperimentazione durante la quale è stata verificato l’efficacia di una valutazione disgiunta dei flussi di cassa potenziali dell’iniziativa dai fabbisogni finanziari personali del proponente, evitando che indebitamenti pregressi o necessità correnti pregiudichino ex ante la valutazione della proposta. E così, lo screening della posizione personale, viene svolto incrociando i fabbisogni primari con le fonti disponibili ed evidenziando la presenza di deficit o surplus di fonti da richiedere/destinare al progetto. Per semplificare la descrizione della procedura, nel prosieguo, viene esclusa l‘ipotesi di surplus di fonti personali, limitandosi a prevedere l’ipotesi di deficit da coprire con le fonti dell’iniziativa. La matrice dell’analisi della posizione personale (FFP), si presenta così come viene riportata in basso e prevede quattro tipologie di fabbisogni: familiare, per il sostentamento personale, per indebitamento pregresso e di altra natura. Tali necessità finanziarie, riportate su base mensile, potrebbero trovare copertura con forme di sussidio, altre fonti oppure con flussi generati dal progetto. La valutazione del fabbisogno finanziario personale, se l’interlocutore lo consente, considera anche il livello di criticità e per quanto riguarda l’indebitamento pregresso, prevede la possibilità di avviare una trattativa con il creditore del proponente, (sia esso una finanziaria, istituto bancario o altro) al fine di rivedere l’ammontare della durata e la durata del prestito, fino ad eventuali soluzioni transattive. Per rendere questa verifica efficace e rispondente alla necessità di tutela della garanzia rilasciata d Investor, nei casi più delicati viene richiesto al proponente la presentazione degli estratti conto relativi agli ultimi mesi, al fine di riscontrare eventuali anomalie, non menzionate in sede di istruttoria.
Figura 6 – Composizione del FFP -
La verifica del FFP va quindi inquadrato in una logica di: ampliamento del target, rimozione di una serie di pregiudiziale che potrebbero risultare meno castranti di quanto appaia in sede di verifica preliminare ed aprire lo strumento del Microcredito ad una terza via, rappresentata dal contributo alla copertura del fabbisogno finanziario personale, ovvero quale fattore di supporto alla finanza personale/familiare.
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