SPARMAKARNA
Karin & Johan Löf
på riktigt
INNEHÅLL
FÖRORD
2 SPECIFICERA OCH
3 MINSKA DINA UTGIFTER OCH
5 SÄTT UPP SPARMÅL OCH
6
7 KOM IGÅNG MED INVESTERINGAR
Med den här boken vill vi inspirera till en mer medveten ekonomi. Innehållet bygger på våra erfarenheter och research, men är inte personlig rådgivning.
Alla investeringar innebär risk. Värdet på aktier och fonder kan stiga eller falla, och framtida avkastning kan inte garanteras. Du kan förlora delar av ditt kapital, så basera alltid dina beslut på din egen situation, dina mål och din risknivå.
EKONOMI ÄR EN LIVSSTIL
– INTE EN QUICK FIX
Vi är Sparmakarna – Karin och Johan. Ett gift par som inte bara delar säng, barn och mat, utan även ett brinnande intresse för privatekonomi. Inte för siffrorna i sig, utan för friheten och möjligheterna de ger. För oss handlar det inte om att jaga det högsta sparandet eller maximera varje krona för sakens skull. Det handlar om att skapa en ekonomi som låter oss leva det liv vi verkligen vill ha, både nu och i framtiden. För några år sedan hade vi aldrig kunnat föreställa oss att vi en dag skulle sitta här och skriva en bok om pengar. Men här är vi – och det här är inte en bok med de rätta svaren, för de existerar inte. Däremot är det en bok fylld med de insikter, strategier och tankesätt som har hjälpt oss att förändra vår ekonomi.
Vi har inte alltid varit här. Vi är inga ekonomer. Vi har aldrig haft några flashiga titlar på LinkedIn eller höga löner. Karin är socionom i grunden och har jobbat som socialsekreterare. Johan kommer från IT -branschen och har jobbat som systemutvecklare. Vi har inga utbildningar inom ekonomi, och vi är definitivt inte födda med en silversked i munnen. Vi är helt vanliga människor med en helt vanlig privatekonomi, och det är just därför vi vet att det går att förändra sin ekonomiska situation, oavsett var man börjar.
Vårt intresse för ekonomi föddes inte i en föreläsningssal eller på ett bankkontor. Det föddes i våra drömmar. Drömmar om att resa, om frihet, om att skapa en framtid som vi själva styr över. Vi ville ha ett liv där vi kunde göra val baserat på vad vi verkligen ville, inte bara på vad vi hade råd med just då. Och det var där allt började. Vi har stått där med kontoutdrag fulla av småköp vi knappt minns. Vi har känt hur lönen bara försvinner, utan att vi riktigt förstått vart den tog vägen. Vi har gått från att ha en diffus känsla av att vi ”borde ha bättre koll” till att aktivt bygga en ekonomi som passar våra liv. Våra samtal om pengar vid köksbordet har varit alltifrån långa och djupa till spontana och ibland rätt allvarliga. Vi har funderat, räknat, gjort misstag och testat oss fram. Allt med ett enda syfte – att ta hand om våra pengar på ett sätt som gör att vi kan leva både nu och sedan.
Karin har alltid varit en sparare. När hon var liten sparade hon veckopengen, inte för att det fanns en plan, utan för att hon inte riktigt visste vad hon ville göra med den. När Karin flyttade hemifrån och började studera var det enkelt att få pengarna att räcka, och hon tog sig igenom studenttiden utan att behöva ta studielån. Att hålla i pengarna har alltid varit hennes grej. Men spara för sparandets skull? Det gav inget. Det var först när hon träffade Johan som hon insåg att sparande handlar om att skapa möjligheter.
När Karin tog examen och började jobba förändrades allt snabbt. Lönen blev mycket högre än under studentåren, men ändå kände hon sig inte rikare. Snarare tvärtom. Som student hade hon en enkel men fri livsstil. Hon anpassade sig efter sina ekonomiska förutsättningar utan att det kändes som en uppoffring. Men när lönen ökade, ökade också utgifterna. Hon flyttade till ett dyrare boende, köpte fler saker och unnade sig mer, utan att egentligen reflektera över vad hon fick ut av det. Och den kanske största skillnaden? Känslan av frihet försvann. Hon jobbade
mer än någonsin, hade färre valmöjligheter och insåg att pengarna inte automatiskt gav ett bättre liv. Det här var första gången hon på riktigt förstod hur mycket ekonomi handlar om beteende, snarare än siffror.
Hon hade fastnat i livsstilsinflationen, ni vet det där fenomenet där vi automatiskt höjer våra utgifter i takt med våra inkomster.
Johan däremot var långt ifrån en sparare från början. Han älskade att leva i nuet och att pengar kunde vara en väg till frihet var inget han reflekterade särskilt mycket över. Så länge det fanns pengar kvar på kontot efter helgen var allt lugnt. Hans bästa budgetstrategi? Det löser sig. Och visst, det löste sig, tills det inte gjorde det. Det var först när vi tillsammans började prata ekonomi som något förändrades. När vi började sätta mål, drömma stort och faktiskt planera för framtiden.
Det var inte så att Johan plötsligt vaknade upp och älskade Excel. Men något klickade. Han började se hur varje krona kunde föra honom närmare ett liv han själv hade valt, istället för ett liv som bara hände. Och det var inte längre tråkigt. Det var … spännande. Nästan beroendeframkallande. Aldrig tidigare hade han varit så nördig med kvitton och kategoriseringar, men det var inte av tvång, det var för att vi byggde något tillsammans. En dröm, ett mål, en framtid där vi kunde ha mer tid med barnen, mer utrymme för resor, och färre sömnlösa nätter över oväntade räkningar.
Ekonomi blev inte ett hinder. Det blev ett verktyg. Och i takt med att vår förståelse växte, växte också glädjen i att planera, justera och följa upp. Vem hade trott att killen som köpte nya hörlurar på impuls en torsdagskväll nu skulle få ett glädjerus av att föra över pengar till ett buffertkonto?
När vi väl började prata ekonomi tillsammans, när vi började sätta mål och planera för framtiden, hände något. Vi började förstå att pengar inte bara är något man tjänar och spenderar, det är ett verktyg för
att forma livet precis som vi vill ha det. Och plötsligt var det roligt. Aldrig tidigare hade vi varit så nitiska med våra utgifter, men det var inte av tvång, vi började skapa drömmar tillsammans. Vi började prata framtid och göra aktiva val med våra pengar. Det var där vi hittade vår motivation. För oss var det aldrig bara siffror på ett konto utan det var frihet att resa, tid med varandra och en känsla av kontroll över våra liv.
Vårt allra första konkreta mål? En resa till Mexiko. Vi minns fortfarande hur vi planerade, sparade och såg hur våra gemensamma ansträngningar tog oss närmare drömmen. Det var där och då vi fann vår starka, vår gemensamma drivkraft: att använda pengar som ett verktyg för att uppleva världen och skapa det liv vi ville ha.
Vi vet att privatekonomi kan kännas som ett tråkigt, krångligt eller till och med jobbigt ämne. Men vi lovar, det behöver inte vara så. Det här är inte en bok full av pekpinnar och regler om vad du får och inte får göra med dina pengar. Det är inte en bok som kommer uppmana dig att sluta unna dig saker du älskar, eller leva snålt bara för sakens skull. Tvärtom. Vi vill visa att ekonomi handlar om att skapa ett liv där du kan göra mer av det du värdesätter, och samtidigt ha en plan för framtiden.
Och det är precis det vi vill dela med oss av i den här boken. Hur du kan ta kontroll över din ekonomi utan att det känns som en uppoffring. Hur du kan sluta känna att pengarna bara försvinner och istället börja styra dem dit du verkligen vill. Ekonomi handlar inte om att leva för framtiden på bekostnad av nuet, eller att leva i nuet utan en plan för framtiden. Det handlar om att hitta en balans som fungerar för dig. Det är därför vi har skrivit den här boken. För om vi kan göra det så kan du också. Vi vet det, eftersom du just nu sitter med den här boken i handen. Inte för att det är den smartaste eller mest avancerade ekonomiboken du kan läsa, utan för att vi delar samma syn på pengar – att de ska hjälpa oss att förverkliga våra drömmar.
Dina drömmar och våra drömmar kommer att skilja sig åt, men vägen dit kan vi ta tillsammans.
För det är precis det den här boken handlar om. Att bli rik – på riktigt. Rik på tid. Rik på trygghet. Rik på liv.
SPARMAKARNAS SJU STEG
EN ÖVERBLICK
Boken är uppdelad i sju steg som tar dig från ekonomisk osäkerhet till full kontroll över dina pengar. Vi börjar med att rota i varför du vill ha en bättre ekonomi, fortsätter med att kartlägga var pengarna egentligen tar vägen och bygger därifrån en smartare vardag. Vi guidar dig till att kapa onödiga utgifter utan att livet blir tråkigt, hitta sätt att tjäna mer, sätta upp mål du faktiskt bryr dig om samt skapa struktur med tydliga konton. Och ja, du kommer att investera också utan att få svettningar.
Det handlar inte om att leva snålt eller att krångla till det utan om att skapa en ekonomi som jobbar för dig och ser till att varje krona bidrar till det liv du verkligen vill leva.
1
BLI MEDVETEN OM
DIN EKONOMI
Vi har hört det många gånger: ”Pengar är inte allt.” Och visst, vi håller med. Kärlek, hälsa, vänskap och upplevelser – allt det där som gör livet rikt – kan inte alltid köpas för pengar. Men här kommer den lite obekväma sanningen: nästan allt vi gör påverkas ändå av vår ekonomi.
Tänk efter. Vad vill du äta till middag ikväll? Ska du laga något enkelt hemma, gå ut på restaurang eller kanske beställa hem mat? Vad du än väljer har pengar en roll i beslutet. Hur du bor, hur du rör på dig, hur du tar hand om din hälsa, vad du gör på helgerna och semestern, hur du umgås med dina vänner. Allt hänger ihop med ekonomi.
Det betyder inte att vi värderar våra relationer i kronor och ören eller att de bästa sakerna i livet måste kosta pengar. Men om ditt sätt att koppla av är en spahelg med vänner, ska då pengarna vara det som stoppar dig?
Om du mår bäst av att träna på ett gym, ska då ekonomin vara det som gör att du aldrig kommer dit?
Pengar är inget mål i sig, de är ett verktyg. Ett verktyg för att skapa det liv du vill ha. För att du ska kunna leva på dina villkor, inte efter vad plånboken råkar tillåta just den här månaden.
Det är här vi tar avstamp när vi pratar ekonomi. Vi sparar inte pengar för sparandets skull. Vi investerar inte för att ha en siffra på ett konto
att stirra på. Vi gör det för att varje val vi gör idag ska vara i linje med det liv vi vill leva imorgon.
Och därför börjar vi här. Med att hitta ditt varför.
PERSONLIG REFLEKTION OCH MÅLSÄTTNING
När vi pratar om ekonomi är det lätt att tankarna automatiskt skuttar iväg till siffror, budgetar, räkningar och sparmål. Vi själva gillar allt det där. Att sätta upp kalkyler, analysera utgifter och optimera våra investeringar för att få pengarna att växa. Men i själva verket är ekonomi i allmänhet, och privatekonomi i synnerhet, så mycket mer än bara pengar och siffror på ett konto. Ekonomi är faktiskt ett av de mest kraftfulla verktygen vi har för att bygga ett liv som känns meningsfullt, tryggt och fyllt av glädje. Våra pengar är en resurs, en möjliggörare, som kan hjälpa oss att uppnå drömmar, skapa trygghet när vi behöver det som mest och ge oss friheten att göra saker som verkligen betyder något för oss. Det handlar egentligen inte bara om oss själva, utan också om att kunna ge trygghet och glädje till de som står oss närmast. Pengarna i sig är sällan målet; det är vad de kan åstadkomma i våra liv som ger dem verkligt värde.
Men hur kommer man igång för att börja se på sin ekonomi på det här sättet? Att inleda sin ”ekonomiska resa” med en personlig reflektion kan kännas utmanande och, för många, fullkomligt omöjligt. Vad har en personlig reflektion egentligen med pengar och budgetar att göra? Sanningen är att den är direkt avgörande. Utan en tydlig bild av vad som är viktigt för dig, riskerar ekonomiska beslut att bli som ett planlöst virrvarr, och plötsligt spenderar du pengar på saker som inte gör dig lyckligare och som kanske till och med drar dig längre bort från det du faktiskt vill ha i livet. Det blir enkelt att fastna i en vardag där pengarna
försvinner till impulsköp, ytliga nöjen eller vanemässiga utgifter, istället för att investeras i det som ger långsiktig tillfredsställelse.
Ekonomisk medvetenhet handlar alltså inte bara om en teknisk färdighet eller en förmåga att sätta rätt siffror i budgeten. Det handlar om att förstå varför vi gör de ekonomiska val vi gör, vad vi vill att våra pengar ska bidra med, och i vilken riktning vi vill att de ska ta oss. Det är en förmåga att ställa oss själva de djupare frågorna om vad vi egentligen värdesätter och hur vi kan skapa ett liv som reflekterar våra värderingar.
När vi tar oss tid att fundera över vad vi vill att pengarna ska göra för oss – vad som verkligen ger oss värde och glädje – blir de ekonomiska besluten mer meningsfulla och riktade. Det är detta som gör att vi kan fatta beslut som känns bra både på kort och lång sikt, beslut som ger oss ro i sinnet och en känsla av att vi bygger något hållbart för framtiden.
HUR SER DITT DRÖMLIV UT?
Det är en fråga som vid första anblicken kan kännas svår att besvara, men om vi verkligen tänker efter så rymmer den hela poängen med varför vi har en ekonomi överhuvudtaget. Våra pengar är inte bara ett medel för att betala räkningar, ge oss tak över huvudet, kunna ställa mat på bordet och skaffa det vi behöver. De är också en väg för att skapa ett liv som känns meningsfullt, lustfyllt och i linje med våra innersta drömmar.
Att budgetera för ett större köp kan kännas tråkigt eller restriktivt om du bara ser det som ett medel för att ”vara duktig” med pengar, men om du tänker på sparandet som en investering i den framtid du vill ha, så blir varje beslut enklare och mer inspirerande. Då sparar du inte för sparandets skull, utan för att komma närmare det liv du drömmer om.
Tänk på ditt liv som en tom canvastavla, och föreställ dig att dina ekonomiska resurser är de färger du har att måla med. Den blåa färgen
Vi heter Karin och Johan Löf och bor i Landvetter utanför Göteborg tillsammans med våra två barn. Livet som småbarnsföräldrar är intensivt, härligt och ganska kaotiskt – och just därför har vi gjort det till vårt största mål i livet att få ut så mycket som möjligt av vår tid. Tid för det vi älskar. För varandra. För livet.
Karin är i grunden socionom och Johan är systemutvecklare. Vi kommer från helt olika håll yrkesmässigt, men har mötts i en gemensam insikt om att nästan alla frågor till slut landar i en privatekonomisk fråga – oavsett om det handlar om tid, valfrihet, trygghet eller drömmar.
Vi har förstått att pengar inte är allt. Men vi har också insett att pengar är ett verktyg. Ett kraftfullt sådant. Och när man lär sig att använda det på rätt sätt, kan det förändra allt. Med denna bok vill vi visa att ekonomi inte behöver vara tråkigt, svårt eller elitistiskt. Det ska kännas – och vara – möjligt för vanliga familjer att skapa en hållbar och fri vardag. Rik på riktigt, helt enkelt.
www.thebookaffair.se
Wittstocksgatan 6, 115 24 Stockholm isbn 978-91-89740-80-8
Karin och Johan Löf 2025
Redaktö R Jeanna Eklund
Fo R mgivning Jessica Carenfelt
s ättning Olga Nycander
Fö RFatta RF oto Hanna Burman
tR yck Scandbook AB , Falun, 2025
