L E N I E VA
E K E N D A H L
L U N D E R Q U I S T
E M I N E
L U N D K V I S T
M O N E Y
9789177992943_inlay.indd 1
H O N E Y
2021-08-03 13:34
i n n eh å l l
Förord.................................................................................................................. 11 Innan du börjar läsa – reflektera gärna över det här................ 15 Män äger, kvinnor konsumerar............................................................ 15 Vad är en kvinnofälla? ............................................................................... 17 Ägandet och du.. ............................................................................................ 18 Mammor hyr, pappor äger....................................................................... 19 Vad har du för förhållande till pengar? . . .......................................... 22
Del I Kapitel 1 | Flytta hemifrån Hyr du ett rum i en annans bostad? ................................................. 29 Hyr du i andra hand? .. ................................................................................ 30 Har du valt att köpa? .................................................................................. 30 Vad passar dig – hyra eller köpa? .. ....................................................... 31 Så här kan du räkna..................................................................................... 35 Att köpa hus.................................................................................................... 37 Att sälja sin privatbostad. . ....................................................................... 38 Advokatens råd.................................................................................................. 39 Kapitel 2 | Bli sambo.. ................................................................................... 40 Delad eller egen ekonomi? ..................................................................... 41 Juridiken bakom allt. Hur vet jag att det blir rätt? . . .............................. 4 4 De viktigaste skillnaderna mellan gifta och sambor: ............. 45 Samboavtal – ha eller mista?................................................................. 45 Sambor? Inte längre! ................................................................................. 46 Gåvor och arv mellan sambor.. .............................................................. 47 Advokatens råd.................................................................................................. 48
9789177992943_inlay.indd 5
2021-08-03 13:34
Kapitel 3 | Gifta sig........................................................................................ 49 Äktenskapshinder.. ...................................................................................... 51 Samkönade äktenskap.............................................................................. 52 Äktenskap och äganderätt...................................................................... 52 Äktenskapsförord – mitt eller ditt? . . ................................................. 53 Gåva mellan makar...................................................................................... 55 Advokatens råd.................................................................................................. 56 Gift eller sambo – viktiga skillnader.. ................................................ 56 Advokatens råd.................................................................................................. 57 Kapitel 4 | Bli förälder – första barnet.................................................... 58 Familjens sparkorgar.................................................................................. 60 Spara till barnens framtid.. ...................................................................... 63 Hur kan man tänka när man väljer sparmodell? ....................... 64 Juridiken bakom allt. Hur vet jag att det blir rätt? . . .............................. 66 Gåva till barn................................................................................................... 66 Testamente och arv..................................................................................... 67 Advokatens råd.................................................................................................. 67 Kapitel 5 | Skilja sig....................................................................................... 69 Råd och lösningar medan du funderar............................................ 71 När skilsmässan känns som enda utvägen................................... 71 Råd och lösningar när du bestämt dig............................................. 71 Bodelning.. ........................................................................................................ 77 Advokatens råd.................................................................................................. 81 Kvinnofällan....................................................................................................... 81 Vad händer med barnen när du skiljer dig? .................................. 82 Gemensam eller ensam vårdnad......................................................... 83 Kapitel 6 | Bonusfamiljen........................................................................... 85 Hur skapar man förutsättningar för att lyckas.. .......................... 85 Advokatens råd. . ............................................................................................ 86 Kapitel 7 | Du som valt att leva själv. . ..................................................... 89
9789177992943_inlay.indd 6
2021-08-03 13:34
Kapitel 8 | Bli pensionär.............................................................................. 92 Ta ansvar för din pension........................................................................ 92 Pensionärerna tar risken.......................................................................... 94 Allmän pension – grunden..................................................................... 94 När kan du ta ut allmän pension? ...................................................... 9 6 Premiepension – den del du kan styra över. . ................................ 96 Tjänstepension – arbetsgivarens val.. ............................................... 98 Privat pensionssparande....................................................................... 101 Hur beräknar jag min totala pension? .......................................... 101 Egenföretagare............................................................................................. 102 Tips för guldkant på ålderns höst. . ................................................... 105 Hypotekslån för pensionärer, pensionslån, seniorlån......... 106 Kvinnofällan..................................................................................................... 108 Kapitel 9 | Flytta utomlands.. .................................................................. 109 Beskattad i Sverige även efter flytten? ......................................... 110 Räknas du som boende i Sverige? ................................................... 111 Vad innebär stadigvarande vistelse? ............................................. 111 Advokatens råd................................................................................................ 113 Väsentlig anknytning............................................................................... 113 Familjen stannar i Sverige..................................................................... 114 Advokatens råd................................................................................................ 115 Permanentbostaden kvar i Sverige.................................................. 115 Advokatens råd................................................................................................ 116 Ekonomiskt engagemang i Sverige.. ................................................ 116 Kapitel 10 | När någon dör........................................................................ 117 Det här gäller för testamente och arv............................................. 117 Den legala arvsordningen.. .................................................................... 120 Kapitel 11 | Dina viktiga dokument..................................................... 121
9789177992943_inlay.indd 7
2021-08-03 13:34
DEL I I Kapitel 12 | Budgetera, investera, placera och spara...................... 125 Första steget: börja med budgeten. . ................................................ 126 När pengarna inte räcker till.. ............................................................... 128 Kapselgarderoben...................................................................................... 130 Att låna eller inte låna, det är frågan............................................... 132 Lån och kredit – om du ändå behöver det.. .................................. 133 Stresstest – en årlig kontroll av din ekonomi............................ 135 Fyra snabba tips om du väljer sparkonto:. . .................................. 138 Fyra snabba tips om du väljer investeringsalternativet:.. ... 139 Lägg inte alla ägg i samma korg......................................................... 141 Räkna ut hur mycket du klarar att spara....................................... 142 Ska jag investera i fonder eller i aktier? ........................................ 14 2 Kom igång med ett investeringssparkonto (ISK ) . . ................ 146 Allt handlar om procenten.. .................................................................. 146 Ränta på ränta.. ............................................................................................. 148 Fuck off-pengar............................................................................................ 149 Kapitel 13 | Om något händer – försäkringar och sådant............. 151 Försäkringar, anställd.............................................................................. 151 Försäkringar, egenföretagare.............................................................. 152 Sjukvårdsförsäkring – hur fungerar den och vem är den till för? ................................................................... 154
DEL I I I Pepptalk: Jösses Flickor! Av Ronald Fagerfjäll............................... 157 Kapitel 14 | Din karriär – jobba eller stanna hemma?.................... 161 Karriär eller inte karriär – det är frågan.......................................... 168 Råd till en karriärista................................................................................ 169 Framgångsrika män har ofta en hemmavarande fru. Intervju av Leni Ekendahl.............................................................. 171 Power Couples – den svenska modellen.. ..................................... 175
9789177992943_inlay.indd 8
2021-08-03 13:34
Kapitel 15 | Starta eget. . ............................................................................. 178 Att tänka på när man ska bli sin egen............................................ 178 Enskild firma................................................................................................. 179 Byta företagsform...................................................................................... 182 Advokatens råd................................................................................................ 183 Handelsbolag. . .............................................................................................. 184 Aktiebolag...................................................................................................... 186 Advokatens råd................................................................................................ 187 Fåmansregler eller 3:12-regler........................................................... 189 Beskattning på utdelning och kapitalvinst i fåmansföretag................................................................................... 190 Advokatens råd................................................................................................ 192 Kvinnofällan..................................................................................................... 193 Kvinnor som entreprenörer.................................................................. 193 Kapitel 16 | Betala skatt. . .......................................................................... 196 Århundradets skattereform................................................................. 196 Inkomst av tjänst.. ...................................................................................... 197 Inkomst av kapital..................................................................................... 198 Inkomst av näringsverksamhet......................................................... 200 Skatterna och du......................................................................................... 201
DEL I V Kapitel 17 | Det goda samtalet om pengar.......................................... 205 Mål. . ..................................................................................................................... 206 Förberedelser................................................................................................ 207 Genomförande............................................................................................. 208 Reflektioner................................................................................................... 210 Slut & tack....................................................................................................... 211 Vi som skrivit boken................................................................................. 213 Ordförklaringar............................................................................................ 215
9789177992943_inlay.indd 9
2021-08-03 13:34
Föror d
Det börja de som ett rundabordssamtal hos Erik Penser Bank, en av Sveriges äldsta privatbanker. Vi var åtta kvinnor som bjudits in för att diskutera hur och om man kunde intressera fler kvinnor att våga investera. Vi som satt runt bordet hade alla olika bakgrunder och erfarenheter. Någon hade varit med och startat en fond som skulle inspirera kvinnor att investera, en annan arbetade som ekonomisk rådgivare till kvinnor, en tredje var advokat och så vidare. Diskussionen var engagerad och högljudd. Konklusionen och den gemensamma erfarenheten visade att alltför många kvinnor var ointresserade av ekonomi eller ovilliga att tala om ämnet, med följden att kvinnor än idag äger mindre än vad män gör, fortfarande har lägre löner, lägre pension och därmed mindre ekonomisk trygghet – inte minst i situationer när livet förändrar sig som vid separationer, barnafödande och pension. Varför är det så egentligen? frågade vi författare oss. Varför väljer kvinnor ofta att stoppa huvudet i sanden när det gäller ekonomi och juridik och varför investerar och placerar kvinnor inte mer utan att rådfråga en man i sin omgivning? Många kanske tycker att det är skönt att slippa bry sig om det ekonomiska; att det till och med kan vara oromantiskt att ta upp frågan i ett förhållande. Kanske har också mannen självmant tagit på sig ansvaret? En av våra högt uppsatta kvinnliga befattningshavare med ansvar för hundratals miljoner i budget svarade till exempel så här i Dagens Industris helgbilaga 2020 på frågan om vad hon skulle göra om hon fick en miljon kronor: »Jag skulle ge den till min man att investera – det är ju han som är ekonomen i familjen.« Och detta sagt av någon som hanterar en stor del av våra skattepengar! Vi började studera fakta, intervjua andra och följa debatten intensivt, vilket till slut ledde fram till denna bok. En bok som vill engagera 11
9789177992943_inlay.indd 11
2021-08-03 13:34
och göra det lätt och lockande för fler kvinnor att ta kommandot över sin ekonomi och även få kontroll över vad som gäller juridiskt. I boken finns ett stort antal exempel som alla är tagna ur verkligheten. Många av kvinnorna lever i eller har levt i en traditionell kärnfamilj och exemplen har en utgångspunkt i dessa omständigheter, men kan naturligtvis tillämpas av alla oavsett på vilket sätt eller med vem du lever. Det finns också ett kapitel för dig som valt att leva själv där vi tar upp särskilda frågeställningar som rör just din situation. Under resans gång identifierade vi tre budord som vi ständigt återkommer till: Det är aldrig för sent. Det finns aldrig för lite pengar. Det är bara ditt ansvar. Ha gärna dessa budord för ögonen när du läser. Vi hoppas att de ska inspirera dig så som de har inspirerat oss. Dessutom vill vi hjälpa dig att undvika vissa kvinnofällor, både ekonomiska och juridiska, som vi via våra yrken har identifierat: Börja äga! Och sluta med att inte äga! Bilda aktiebolag och inte enskild firma. Skilj dig klokt. Se din ekonomi som din. Se om din pension redan nu. Jaha, tänker du kanske nu, det här stämmer väl ändå inte. Men det är vår uppfattning, det stämmer verkligen. Vi upplever att det är just den bristande medvetenheten som får stora negativa konsekvenser för kvinnor vid stora livsavgörande händelser än idag. Ytterligare en inspirationskälla har boken What your mother should have told you, av skribenten Lucia van der Post, varit. Den är en lektion i livslärdom som visar hur man hanterar de olika situationer man kan tänkas hamna i. Vi vill att den här boken ska fungera på samma sätt fast på det ekonomiska och juridiska planet: Vad borde vi alla fått med 12
9789177992943_inlay.indd 12
2021-08-03 13:34
oss hemifrån vad det gäller basal ekonomi och juridik för ett tryggt, fritt liv? Hur hindrar vi oss själva från att fastna i olika fällor? Just dessa kvinnofällor har vi särskilt märkt ut i texten med en varningsflagga ⚑ för att du ska se dem tydligt – förhoppningsvis innan du hamnar i dem. Så med allt detta sagt håller du i din hand en handledning i praktisk ekonomi och juridik som riktar sig till alla kvinnor i alla åldrar och situationer. Använd den som en uppslagsbok där du letar fram de förutsättningar som passar just din situation. Eller läs den från pärm till pärm om det passar dig bättre. Stöter du på terminologi som du inte känner till finns det en ordlista längst bak i boken. Vi som har skrivit Money Honey har alla erfarenhet av att vara ängel investerare och har hjälpt ett stort antal bolag att finna kapital och kompetens till sina bolag – en förutsättning för att förverkliga sina drömmar. Läs mer om oss och vårt förhållande till pengar på sidan 22. Vi har också skrivit efter bästa förmåga och med hjälp av den statistik och information som funnits tillgänglig under perioden 2018–2021. Trots detta kan det finnas uppgifter som inte längre är aktuella eller som av misstag har letat sig in i texten. Vi har försökt att vara så noggranna som möjligt och önskar att vårt budskap – att hjälpa våra läsare till ett starkare och tryggare liv – kommer fram. Vi rekommenderar dig att alltid grunda dina beslut efter att du tagit emot råd från någon med rätt expertis. Alla situationer är olika och vi har försökt beskriva regelverket från ett generellt men också personligt perspektiv. Vår ambition är att du ska bli inspirerad och känna att det är roligt, skönt och lätt. Börja resan tidigt och få en större koll. Men glöm för den skull inte: Det är aldrig för sent att börja! Lycka till!
9789177992943_inlay.indd 13
2021-08-03 13:34
Innan du börjar läsa – reflektera gärna över det här
Män äger, kvinnor konsumerar 26 procent av alla kvinnor som fyllt 22 år lever som sambor eller är gifta. Efter 11 års samlevnad är nästan hälften av dem skilda. Det är vid dessa brännpunkter – när du flyttar hemifrån, flyttar ihop med någon eller skiljer dig – som din ekonomiska styrka eller svaghet avslöjar sig. Hur gör man när man flyttar hemifrån, eller flyttar ihop, för att säkra att man har frihet att leva det liv man vill leva »i både nöd och i lust«? Kvinnor flyttar i genomsnitt hemifrån flera år tidigare än männen, ändå har männen 10 år senare en bättre ekonomisk ställning. Varför är det fortfarande så att männen sitter på 80 procent av plånboken och kvinnorna på 20 procent? Varför tjänar männen fortfarande 15–20 procent mer än kvinnor i samma yrkeskategori, även i de fall då kvinnan har längre erfarenhet? Enligt Statistiska Centralbyrån är 71 procent av kapitalinkomsterna männens. Och varför kommer de flesta kvinnor ut ur ett förhållande med sämre ekonomi än männen? Även då hon kanske har haft bättre ekonomiska förutsättningar från början, även då hon kanske har högre utbildning, även då hon kanske ägde den första gemensamma bostaden de flyttade in i? Det är något vi kvinnor gör (eller inte gör) som tillåter män att ta ledningen över vår gemensamma ekonomi. Är vi mer romantiska, mer godtrogna, mindre fräcka (för att vi inte tar kapital från vårt lönekonto och sparar i vårt eget namn, vilket män gör i högre grad)? Är vi mer konflikträdda och tror att om vi tar upp detaljer i vår gemensamma ekonomi när vi flyttar ihop så förstör vi det romantiskt tillitsfulla mellan oss? Tycker män att ekonomi, pengar, rikedom och frihet är viktigare än vad kvinnor generellt gör? Tycker kvinnor att män ska betala för dem? Eller vad är det? Saken är den att historien upprepar sig. Varför gör en kvinna så här till exempel idag, en bit in på 2020-talet? 15
9789177992943_inlay.indd 15
2021-08-03 13:34
Ett ungt par i trettioårsåldern står framme vid disken i inredningsbutiken. Med sig har de en liten bebis i vagn. Kvinnan håller olika kuddfodral i händerna – vilket ska hon välja? Den med den gula rosen uppe i högra hörnet eller den där rosen är placerad mitt på? Mannen står ointresserat vid barnvagnen och ser ut att vara i helt andra tankar. Plötsligt bestämmer sig kvinnan; det är det här fodralet hon vill ha! Hon överlämnar det till expediten och säger bestämt: Det här tar jag, det är absolut bäst! Expediten tar emot fodralet och börjar slå in summan i kassan. Och då, som på en given signal, kliver kvinnan tillbaka och mannen stiger fram till kassan med plånboken i handen, tar fram kortet och betalar för kuddfodralet. Vad var det som hände? Var det en present? Hade hon glömt plånboken hemma eller var det en skuld dem emellan som återbetalades? Eller var det bara så att mönstret lever vidare – män betalar för sina kvinnor, i varje fall då de är tillsammans. Men vill vi kvinnor verkligen ha det så? Varför tog hon inte upp sin plånbok och betalade själv? Hur gör du? Ni?
Eller så här: Ellen och Ben är syskon och ärver sin farmor. Inte visste de att farmor hade så mycket sparat så att de bägge fick ärva 250 000 kronor. Båda har hunnit skaffa sig ett eget boende men ingen av dem lever i ett fast förhållande. Ben bestämmer sig för att köpa aktier för större delen av sitt arv. Ellen vet inte vad hon vill – kanske skulle hon använda en del av pengarna till en riktig långresa? Hon sätter in sina pengar på ett bankkonto (med 0 procent i ränta) i väntan på att hon ska ha bestämt sig. Ben kastar sig över sin dator och skriver in sig på Avanzas hemsida. Resten är historia. Två år senare har Bens kapital vuxit med 6 procent medan Ellens har sjunkit till en tredjedel. Hon har använt pengarna till lite olika utgifter, egentligen inget hon på rak arm kan säga att hon har haft någon glädje av. Nu ber hon Ben att investera den del hon fortfarande har kvar. Har det här valet att göra med vilket kön eller vilken personlighet syskonen har? Eller är det så att Ben som man faktiskt var mer intresserad 16
9789177992943_inlay.indd 16
2021-08-03 13:34
av att börja bygga sig en liten förmögenhet? Varför lämnade Ellen över sina pengar i Bens händer istället för att göra det själv? Vad tror du? Vad hade du gjort? Nu när du läst vår inledning fortsätt gärna med att läsa följande kapitel innan du dyker ner i de områden som särskilt intresserar dig: Ägandet och du på sidan 18, Power Couples på sidan 175 och ekonomijournalisten Ronald Fagerfjälls artikel »Jösses flickor« på sidan 164. Vi återkommer ofta till begreppet kvinnofällor, men vad är det egentligen och hur hårt kan det drabba dig? Här nedan har vi försökt förtydliga begreppet. ⚑ Vad är en kvinnofälla? ⚑ En kvinnofälla är ett begrepp som avser något som är negativt för kvinnor, kvinnors lön, karriär, pensioner och liknande. Självklart är olika lön för lika arbete en kvinnofälla och likaså att när fler kvinnor söker sig till ett visst yrke stannar löneutvecklingen av och det finns säkert många fler, men de kvinnofällor vi vill trycka särskilt på är sparande/investering, skilsmässan, pensionen och den enskilda firman. Kvinnor sparar och män investerar. Med tanke på att räntan på ett bankkonto är i princip 0 ökar kvinnors sparande inte i värde. Utifrån egna erfarenheter och många kvinnor vi intervjuat kommer de flesta kvinnor till korta i en skilsmässa. Det spelar ingen roll om kvinnan är den som lämnar eller blir lämnad. Att en skilsmässa är en kvinnofälla beror många gånger på att kvinnor generellt sett inte har haft kontroll på det ekonomiska och vilka rättigheter hon har. Kvinnor lämnar oftast också mer tillgångar till mannen än vad hon borde, antingen av dåligt samvete eller för att bli fri. I säsong 2 av T V -serien »Exit« som sänts på S V T Play under våren 2021 framkommer tydligt hur illa utfallet kan bli för kvinnor vid en skilsmässa. Läs de sanna berättelserna om Hanna och Calle på sidan 73 samt på sidan 50 om Ottilia och Tryggve, om hur det gick för dem och om hur du utifrån deras erfarenheter kan säkra upp din ekonomi rent juridiskt. 17
9789177992943_inlay.indd 17
2021-08-03 13:34
Vidare är pension, enligt vår uppfattning, en kvinnofälla. Kvinnor vi talat med berättar att de inte klarar att leva på pensionen utan måste nagga på sparade medel (om de har några). Trots nya undersökningar som visar att pensionärer i allmänhet har det ganska bra ekonomiskt gäller detta troligtvis inte alla kvinnor. Läs mer i kapitel 8 om hur du ska säkra en bättre pension. Slutligen är att bedriva en verksamhet genom en enskild firma en kvinnofälla. Män i allmänhet startar aktiebolag och kvinnor enskilda firmor. Genom att bedriva verksamhet i en enskild firma kanske du beskattas hårdare och du kan inte heller fondera medel. Dessutom kan det vara svårt att lägga om verksamheten till ett aktiebolag efter några år trots att det kanske skulle vara lönsammare. Läs mer i kapitel 15 om hur du ska tänka när du driver eget.
Ägandet och du Faktum kvarstår; män äger mer än dubbelt så mycket som kvinnor gör, i Sverige idag, år 2021. Dubbelt så många aktier, dubbelt så många fastigheter och mark, dubbelt så många bolag och bilar. Dessutom tjänar de mer och har egna tjänstepensioner. Män är inte beräknande och elaka men det här är konsekvensen av hundratals år av ekonomisk och »mänsklig« historisk och kulturell utveckling. »Elva miljoner fotbollsplaner. Det motsvarar ungefär hur mycket mer privatägd mark som män äger i Sverige jämfört med kvinnor.« M i r i a m Ol s son J e ff e ry i Dagens Industri, februari 2021 Värre är att även när det gäller våra bostäder – hur vi bor och hur stort vi bor så gäller devisen »mammor hyr och pappor äger«. Ensamstående kvinnor med barn bor i hyresrätt medan ensamstående män med barn bor i hus. Vi kan fortsätta: bland de ensamstående är merparten kvinnor, de som tjänar minst är kvinnor, kvinnor får flera tusen kro-
18
9789177992943_inlay.indd 18
2021-08-03 13:34
nor lägre pension än män och gissa vilka boendekostnader som ökar mest? Yepp, hyreskostnaderna! Billigast är det att bo där männen bor – i hus och i bostadsrätter. Vill du ändra på det? Se till att det inte gäller dig? Då är det hög tid att agera – för din och dina barns skull.
Mammor hyr, pappor äger ⚙ I barnfamiljer med bara en vuxen bor nära hälften i hyresrätt. Här är det dock stor skillnad mellan könen: en majoritet av de ensamma papporna bor i eget hus. ⚙ De ensamstående mammor som är lågavlönade lägger en större del av sin disponibla inkomst på sitt boende än vad männen gör. SCB :s statistik över boendekostnadernas utveckling visar att hyrorna ökat
mer än dubbelt så mycket som den allmänna prisnivån, det så kallade konsumentprisindex ( KPI ). Samtidigt har boendekostnaden i villor hela tiden legat på en mindre ökning än konsumentprisindex. Det betyder att de största utgiftshöjningarna för boendet burits av den grupp som innehåller flest ensamförsörjare, ofta dessutom med låga inkomster.
Vi träffade Emma Heikensten, doktor i beteendeekonomi och en av författarna till rapporten »Ägandet i Sverige«, för att få lite mer kött på benen vad gäller statistiken. Emma berättar att det är stora skillnader på alla de områden som de belyser i rapporten. Det visar sig nämligen att män äger ungefär dubbelt så mycket som kvinnor, idag år 2021. – Makten ligger hos ägarna och män äger dubbelt så mycket av Sverige – dubbelt så mycket aktier, dubbelt så mycket fastigheter och mark, dubbelt så mycket bolag och bilar, lägger Emma Heikensten till.
19
9789177992943_inlay.indd 19
2021-08-03 13:34
Här är några siffror ur rapporten: ⚙ Kvinnor privatäger cirka 3,6 procent av det totala aktievärdet, män privatäger cirka 7,4 procent – mer än dubbelt så mycket, alltså. ⚙ Kvinnor äger knappt 14 procent av svenska fastigheter, män äger drygt 24 procent. Övriga fastigheter ägs av bolag och institutioner som många gånger drivs av män. ⚙ Kvinnor privatäger 15 procent av svensk mark, män privatäger 37 procent. Övrig mark ägs av bolag och institutioner som styrs av – ja, gissa! ⚙ Kvinnor äger 34 procent av alla privatbilar, män äger 66 procent. ⚙ Kvinnor är verklig huvudman i drygt 26 procent av svenska bolag, siffran för män är 74 procent. Detta är en brandfackla. Om inte ägandet balanseras når vi ingen jämställdhet, oavsett vilka lönediskussioner vi har, något som exemplet nedan visar.
Sofi och Göran har två välbetalda heltidsanställningar när de i samband med det sista barnets födelse väljer att tillsammans satsa på egen verksamhet. De börjar med konsultverksamhet men glider sakta in på förvaltning av fastigheter. Från början äger Göran bolaget till 100 procent och tar ut lön och får därigenom avsättningar till den allmänna pensionen. Efter fyra mycket lyckosamma år tar Sofi upp att balansen dem emellan känns fel och de kommer överens om att göra en bodelning inom äktenskapet. De börjar också ta ut lön båda två men Göran tar ut dubbelt så mycket som Sofi. När Sofi påpekar obalansen och frågar om de skulle kunna göra avsättningar till även hennes tjänstepension, blir Görans svar att bolaget är deras pension. Tre år senare separerar Göran och Sofi och två år därefter är skilsmässan och bodelningen klar. Under den här tiden har samhället genomgått en ekonomisk kris, vilket påverkat värdet på bolaget så mycket att när uppdelningen är klar har värdet på giftorättsgods halverats. Vår kommentar: Göran tog dubbelt så mycket lön som Sofi ur bolaget och Sofi litade på att värdet i bolaget skulle kompensera hennes lägre löneuttag i framtiden. Men sedan kom skilsmässan, samtidigt som en lågkonjunktur, vilket gjorde att Sofi kom ut betydligt sämre än vad hon förväntat sig. Hans 20
9789177992943_inlay.indd 20
2021-08-03 13:34
löneuttag var högre än det utfall hon kunde tillgodogöra sig och pensionen blev inte som hon tänkt. Sofi hade invaggats i en falsk trygghet och borde inte ha nöjt sig med argumentet att de byggde pensionskapitalet i bolaget, utan begärt att hon skulle kompenseras genom egna pensionsavsättningar. Hur tänker du?
Lisa och Bengt köper hus utomlands och skriver avtal om fördelning av ägandet och utgifterna. De följer avtalet både vid investeringar, underhåll och inköp till huset. Några år senare kommer de överens om att separera och Lisa går till banken och får ett tillfälligt lån för att kunna lösa ut Bengt för den del som han har stått för sedan start. Vår kommentar: Lisa har gjort helt rätt och skyddat sitt kapital.
Torbjörn och Astrid blir sambor genom att Torbjörn flyttar in i en lägenhet som ovanligt nog ägs av Astrids bolag och som Astrid använder som permanentbostad. Astrid betalar redan hyra till bolaget och nu kommer de överens om en fördelningsnyckel som reglerar hyresbeloppet dem emellan. Bolaget står för investeringar och underhåll i lägenheten. De har inte skrivit samboavtal. Fem år senare blir det separation och Torbjörn knorrar och menar att han har rätt till halva bostaden. Astrid förklarar att det inte gäller eftersom lägenheten ägs av Astrids bolag så Torbjörn får flytta ut utan ekonomisk kompensation. Vår kommentar: Astrid borde ha skrivit ett samboavtal för att skydda sin ekonomi men räddas av att bolaget ägde bostaden (vilket i sig inte är något att rekommendera eftersom det blir dubbel beskattning, dels när bolaget säljer bostaden, dels när Astrid ska ta ut pengar från bolaget). I annat fall hade Torbjörn kunnat haft viss framgång med sitt krav. Har du skrivit ett samboavtal? Läs mer på sidan 45. 21
9789177992943_inlay.indd 21
2021-08-03 13:34
Vad har du för förhållande till pengar? Gillar du pengar? Kan du tala om pengar? Har du god ekonomi? Är du rädd att pengarna ska försvinna, ta slut, inte räcka till? Vad lärde dina föräldrar dig om pengar? Det finns många frågeställningar som vi skulle må bra av att lufta lite till mans. Inte sällan väcker de heta känslor. Till exempel: Vad tycker du om dem som har mycket pengar? Dem som inga pengar har? Är du en spara eller en slösa? Arbetar du hårt för att tjäna pengar? Är du en pengamaskin eller sliter du ditt hår? Gör du en budget varje månad eller varje år – eller kanske ingen budget alls? Vi har alla våra erfarenheter av pengar. Det här är våra berättelser.
Leni: 12 år gammal började jag sitta barnvakt hos mina grannar och kort därefter ville min far ha ett samtal om ekonomi med mig. Vi satte oss ner vid köksbordet där han förklarade att nu när jag började tjäna egna pengar måste jag lära mig vad det kostar att leva. Efter en kort beskrivning fick jag klart för mig att 40 procent av mina inkomster skulle betalas till mina föräldrar för att hjälpa till att täcka kostnader för mat och husrum, 50 procent skulle sparas i en spargris för framtiden och 10 procent var pengar jag kunde fritt spendera. Jag tyckte förstås att det var djupt orättvist att »alla« mina pengar skulle försvinna på det här viset. Vem hade föräldrar som mina? Så här i efterhand förstår jag min fars ambition och hade han haft en aning bättre pedagogik skulle jag kanske förstått hans inställning bättre. Istället var det en djupt frustrerad 12- åring som lämnade köksbordet den dagen. Därmed lärde jag mig tidigt att det var dyrt att leva och att med intäkter kommer ansvar, och för min del en känsla av brist. Resultatet av samtalet har ändå blivit att jag i hela mitt liv varit egenföretagare och känt att jag måste bidra, inte bara till mig och min familj utan även till andra runt omkring mig – som anställda eller nära och kära som befinner sig i kris. Far lever inte längre men om han hade gjort det, misstänker jag att han trots allt skulle vara ganska nöjd med hur hans samtal föll ut.
22
9789177992943_inlay.indd 22
2021-08-03 13:34
Eva: När jag var 9 år skilde sig mina föräldrar och min pappa som försörjt familjen med tre barn fram till dess checkade ut från hela ansvaret. Min mamma började arbeta som lärarvikarie och tog ansvar för hem och barn på heltid. Uppväxten präglades av brist på pengar, krav på att hjälpa till med hemmets sysslor och att arbeta extra om vi skulle få något av det som våra klasskamrater hade. Jag lärde mig tidigt att spara på ett bankkonto men vi pratade egentligen aldrig om att investera eller om möjligheten att investera, det vill säga göra pengar av pengar. Efter mina studier i Lund stakade jag ut mina tydliga mål: skaffa ett så kallat »fuck off-kapital« och ge mina barn en ekonomiskt trygg uppväxt. Min yrkeskarriär var från början bra och mina pengar räckte till det jag ville och behövde. Under de första åren som gift och med två barn arbetade både min man och jag som anställda med bra karriärer framför oss. När tredje barnet kom tog vi ett beslut att hoppa av våra anställningar för att driva eget och under sju år växte bolaget framgångsrikt. Där och då började jag förlita mig på min makes förmåga att hantera ekonomin åt familjen. Jag tog helt enkelt inte fullt ansvar för min egen ekonomi och tänkte inte på vad konsekvenserna skulle kunna bli om vi skilde oss. Man skulle kunna säga att jag levde i en bubbla. När skilsmässan var ett faktum blev det ett brutalt uppvaknande. Det positiva var att jag hittade tillbaka till den jag ursprungligen är och har sedan dess tagit större ansvar för en stabil och hållbar ekonomi genom att både spara och investera.
Emine: Mina föräldrar arbetade i princip lika mycket men hade väldigt olika inställningar till pengar. Min far var en spara och min mor en slösa. Vi diskuterade aldrig pengar hemma och jag fick aldrig med mig ett särskilt förhållningssätt till pengar. Det har dock varit viktigt för mig att känna en ekonomisk kontroll och jag har alltid varit mer av en spara än en slösa. Jag började arbeta extra, helger och somrar, så fort det var möjligt att tjäna egna pengar. När jag sparade var det på ett bankkonto, eftersom aktier och fonder var främmande för mig och kändes som något riskabelt. På åttiotalet infördes något som hette Allemansspar i vilket också Allemansfonder ingick. Bägge varianterna var skatterabatterade för att locka till sparande och insättningarna var begränsade till ett visst belopp varje månad. 23
9789177992943_inlay.indd 23
2021-08-03 13:34
Jag valde då Allemansspar, ett bankkonto med lägre skatt på räntan. En vän valde istället en Allemansfond, där skatten på vinsten var lägre än skatt på vanliga kapitalvinster. När det var dags för oss bägge att investera i en bostad hade vännens kapital i fonden ökat betydligt mer än mitt på bankkontot. Tyvärr hade jag inte modet då att spara på annat sätt. Under många år då barnen var små var jag nöjd om det gick ihop sig ekonomiskt när alla räkningar var betalda vid månadens slut. Någon annan ekonomisk horisont fanns inte. På senare år har dock mitt investeringsintresse väckts och idag är jag väldigt intresserad av aktier och köper och säljer aktivt. Det har blivit en daglig rutin att kontrollera mina investeringar och läsa på om olika alternativ. Jag har också satt undan en slant som jag »spelar« med och tar medvetna risker. Det är pengar som jag kan förlora, medan uppsidan om det går bra kan vara väldigt stor och därför vågar jag ta medvetna risker, vilket egentligen går på tvärs med min personlighet. Jag är ett levande exempel på att det aldrig är för sent att börja investera och se om sitt hus.
Oftast bär vi med oss en inställning till pengar som vi har fått av våra föräldrar. Vad hörde du dina föräldrar säga när du var barn?
Pengar växer inte på träd.
Tror du att jag är gjord av pengar?
Den dagen du tjänar dina egna pengar, då kan du köpa det där.
Och vem ska betala det?
Rika personer är snåla/snobbiga/ utnyttjar andra.
Tänk inte på pengar – pappa/ mamma/jag ordnar det. 24
9789177992943_inlay.indd 24
2021-08-03 13:34
Räcker inte pengarna får du väl ta ett lån.
Man talar inte om pengar.
Vi har inte råd.
Som sagt, vi präglas av det vi hört från barnsben och bär sedan med oss det ut i livet. Fast – det behöver ju inte vara så. I USA hör man ofta: »Most people were poor in the beginning…« Ja, många kom till USA med en dröm om att förverkliga sig själva, att göra något nytt, »get rich«. Myten om »The Land of Opportunity« existerar fortfarande. Med den kommer även tillåtelsen att prata om att man strävar efter att lyckas, bli rik, skapa sig en karriär. I Europa ska man vara »född« med pengar, det vill säga komma från en familj som haft stora tillgångar i generationer. Gör man inte det, är man inte lika fin som den som fötts in i rätt familj. Den som tjänar mycket pengar i första generationen riskerar även att bli kallad »nyrik« = inte lika bra. Nu för tiden och efter alla framgångar för techbolagen är det mer accepterat – men ändå inte riktigt bra. Att vara rik behöver inte vara detsamma som att bada i pengar och kunna köpa och spendera hej vilt. Att vara rik kan vara att känna sig trygg och att man har koll på sin ekonomi, att pengarna räcker må naden ut, att man kan spara till en semester och betala sina lån utan att ha ont i magen. Eller kanske att inte ha några lån alls! Skulle du tillåta dig själv att bli rik? Vad betyder uttrycket att »bli rik« för dig? Måste du tycka samma sak nu när du är självständig vuxen som du gjorde när du levde med din ursprungsfamilj?
9789177992943_inlay.indd 25
2021-08-03 13:34
LENI EKENDAHL
EMINE LUNDKVIST
isbn 978 - 91 -7 799 -294-3
EVA LUNDERQUIST
» En ambitiös bok, generöst strösslad med igenkänningsbara exempel som gör att det är lätt att relatera, reflektera och gå från tanke till handling.« Sha ron L av i e , sparekonom
EMINE LUNDKVIST
LENI EKENDAHL
Vad har du för förhållande till pengar? Gillar du pengar? Att tjäna pengar, att spara pengar eller mår du dåligt när du tänker på dem? Money Honey är en inspirationsbok och din ekonomiska och juridiska guide genom livets alla händelser, när du flyttar hemifrån, blir sambo, byter bostad, skiljer dig eller vill börja spara och kanske investera. Boken följer tre deviser: det är aldrig försent att börja, det finns aldrig för lite pengar och det är bara ditt ansvar. Du får ta del av sanna berättelser om situationer som har gått snett eller rätt, och lära dig vad du kan göra åt dem likväl som du kan bli inspirerad av någon som har lyckats. Du lär dig också hur du säkrar en trygg pension redan nu och hur du undviker de största kvinnofällorna. Det finns en hel del sådana! Berättelserna fungerar som väckarklockor och kan ge värdefulla insikter för nya och bättre vägval. Se boken som din husbibel och ta med hjälp av den kontrollen över ditt liv och din ekonomi. Den kan läsas från pärm till pärm eller användas som en uppslagsbok beroende på var i livet du be finner dig för stunden. Ekonomi är kul, stimulerande och skapar trygghet om du har kontroll över den. För det är väl så du vill se på dig själv? Stark, smart och självständig!
EVA LUNDERQUIST
9 789177 992943
9789177992943_cover.indd 1-3
2021-08-03 13:45