KONSUMENTRÄTT MED SKULDSANERING – en introduktion för professionsutbildningar Mikael Matteson
Konsumenträtt med skuldsanering – en introduktion för professionsutbildningar Mikael Matteson
LIBER
ISBN 978-91-47-11332-3 © 2017 författaren och Liber AB : Helga Laurin : Kajsa Lindroth : Lena Öhrström : Birgitta Dahlkild : Jürgen Borchert
Första upplagan 1 : Exaktaprint, Malmö : Interak, Polen, 2017
Detta verk är skyddat av upphovsrättslagen. Kopiering, utöver lärares och elevers begränsade rätt att kopiera för undervisningsbruk enligt BONUS-avtal, är förbjuden. BONUS-avtal tecknas mellan upphovsrättsorganisationer och huvudman för utbildningsanordnare, t.ex. kommuner och universitet. Intrång i upphovsmannens rättigheter enligt upphovsrättslagen kan medföra straff (böter eller fängelse), skadestånd och beslag/förstöring av olovligt framställt material. Såväl analog som digital kopiering regleras i BONUS-avtalet. Läs mer på www.bonuscopyright.se. Liber AB, 113 98 Stockholm tfn 08-690 90 00 www.liber.se Kundservice tfn 08-690 93 30, fax 08-690 93 01 E-post kundservice.liber@liber.se
Innehåll Innehåll 5 Förkortningar 8 Förord 9
1. Konsumentköplagen 13 Tidpunkten kritisk 14 Säljarens dröjsmål 14 Fel på varan 15 Skadestånd 17
Andra regler 17
Rättspraxis om fel på vara 18
Rättspraxis om vad som anses vara konsumentköp 20 Sammanfattning 21
2. Distansavtalslagen 23 Avtal om varor 24
Avtal om finansiella tjänster och instrument 26 Rättspraxis 27
Sammanfattning 28
3. Konsumenttjänstlagen 29
Avrådningsskyldighet och tilläggsarbeten 30 Andra regler 30 Rättspraxis 32
Sammanfattning 33
4. Konsumentkreditlagen 35 Informationsplikten 37
Konsumentens ångerrätt 39 Kreditköp 39
Betalning i förtid, uppsägning och sanktioner 39
Rättspraxis 40
Sammanfattning 41
5. Andra lagar som påverkar konsumenter 43 Marknadsföringslagen 43
Rättspraxis om god marknadsföringssed 44 Otillbörlig marknadsföring 47
Sammanfattning 47
Avtalsvillkorslagen 48
6. Skulder, skuldebrev och skuldsanering 49 Skuldebrev 49
Enkla skuldebrev 50 Löpande skuldebrev 50
Skuldsaneringsförfarandet 51
Tidigare skuldsaneringslagar 52
Gällande skuldsaneringslagar 53
Konsekvenser av överskuldsättning 54 Sammanfattning 55
7. Skuldsaneringslagen 57 Krav för skuldsanering 57 Kvalificerad insolvens 58
Skuldsanering en andra gång 59 Ansökan om skuldsanering 60 Inledande av skuldsanering 61 Efter inledandebeslutet 61
Beslut om skuldsanering 61 Betalningsplan 63
Gäldenärens betalningar 64
Omprövning och ändring 65 Rättspraxis 66
Sammanfattning 69
8. Lag om skuldsanering för företagare 71 Krav för F-skuldsanering 72
Tuffare krav för gäldenären 74 Ansökan 75
Inledande av skuldsanering 76 Efter inledandebeslutet 77
Beslut om skuldsanering 77 Gäldenärens betalningar 78
Omprövning och ändring 79 Sammanfattning 80
9. Konsumentskyddet inom EU 83
Konsumentpolitik och konsumentprogram 84 Konsumenters säkerhet 85 Sammanfattning 87
10. Forskning om överskuldsättning och skuldsanering 89 Varför ansöker inte fler om skuldsanering? 89 Tveksamt om lagens syften uppnås 91 Samspel mellan orsaker 92
Överskuldsatta är översjukliga 93 Sammanfattning 94
Liten ordlista 96 Källförteckning 98
Förkortningar AVLK
Lag (1994:1512) om avtalsvillkor i konsumentförhållanden (avtalsvillkorslagen)
EU
Europeiska unionen
HD
Högsta domstolen
MD
Marknadsdomstolen
NJA
Nytt Juridiskt Arkiv (rättsfallssamling med referat av Högsta domstolens domar)
Prop.
Proposition (lagförslag från regeringen)
RH
Rättsfall från hovrätterna (referat av vägledande avgöranden från hovrätterna)
SFS
Svensk författningssamling (kronologisk sammanställning av Sveriges lagar och förordningar)
SoL
Socialtjänstlagen
UB
Utsökningsbalken
8
Förord kommer i första hand konsumentköplagen, distansavtalslagen, konsumenttjänstlagen, konsumentkreditlagen och skuldsaneringslagarna att gås igenom. Alla aktuella lagar finns med lagtext på riksdagens hemsida riksdagen.se. Jag inleder med en kort introduktion till konsumenträtten i slutet av detta förord. Sedan följer en genomgång av de konsumenträttsliga lagarna och för konsumenter viktiga regler i marknadsföringslagen och avtalsvillkorslagen. Därefter introduceras skuldsaneringsförfarandet. De två skuldsaneringslagarna, en för privatpersoner och en för företagare, gås sedan igenom. Boken avslutas med korta redogörelser för dels konsumentskyddet i EU, dels några exempel på forskning om överskuldsättning och skuldsanering. Jag tar upp en del rättsfall. De är tänkta att mer tjäna som exempel än som en fullständig genomgång av rättspraxis inom de aktuella områdena. Jag har försökt att på ett enkelt och överskådligt sätt ge en introduktion till den viktigaste konsumenträtten och skuldsaneringslagarna. Det handlar om vardagsjuridik och lagar som berör oss alla, alla är vi konsumenter och alla kan vi hamna i ”skuldfällan”. Därför prioriterar EU konsumentskyddet, konsumtionen är en viktig del av den inre marknaden. Kommunernas budget- och skuldrådgivning spelar en 9
viktig roll då de bland annat har en skyldighet att ge råd till skuldsatta personer under en skuldsanering enligt en ny paragraf i socialtjänstlagen. Konsumenträtten och skuldsaneringen hänger ihop. Många av de skulder som ingår i en skuldsanering har sitt ursprung i köp av varor eller tjänster som gjorts enligt konsumentköplagen, distansavtalslagen eller konsumenttjänstlagen. Särskilt tydlig är kopplingen mellan konsumentkreditlagen och skuldsaneringslagarna. Konsumentkreditlagen bygger på ett EG-direktiv med syfte att motverka de skuldsättningsproblem som främst så kallade snabblån fört med sig. Ändringarna i konsumentkreditlagen, nu senast gällande bostadskrediter, har gjorts för att förebygga att konsumenten får ekonomiska problem. Konsumenträtten och skuldsanering är två dynamiska och föränderliga områden. När det gäller konsumenträtten driver EU på och i Sverige finns ett fokus på hur möjligheten till skuldsanering kan användas och utvecklas. Konsumentverket har tillsyn över de konsumenträttsliga lagarna. Kronofogdemyndigheten är den man vänder sig till om man vill ansöka om skuldsanering. Hemsidorna för dessa två myndigheter innehåller nyttig information om konsumenträtt och skuldsanering. Mycket är på gång inom konsumenträtten och när det gäller skuldsanering. EU fortsätter med sitt konsumentprogram. Riksdagens civilutskott, som bland annat har hand om frågor som rör konsumentskydd och skuldsanering, har kommit med två betänkanden, ett om insolvens- och utsökningsrätt (2016/17: CU8) och ett om konsumenträtt (2016/17: CU12). I dessa tar civilutskottet ställning till en mängd motioner som väckts av riksdagsledamöter. Motionerna med förslag rör bland annat stärkt konsumentpolitik, överskuldsättning och skuldsanering, regelverket för skuldsanering, konsumenträtt, oseriösa kreditbolag, barn i konsumtionssamhället, förbud mot snabblån, telefonförsäljning samt integritet och konsumenträtt i den digitala världen. Civilutskottet föreslår bland annat att regeringen ska vidta ytterligare åtgärder för att motverka oseriös kreditgivning till konsumenter på snabblånemarknaden och att regeringen bör ta initiativ till överväganden om huruvida reglerna i konsumentköplagen för köp av levande djur är ändamålsenligt 10
utformade. De nya skuldsaneringslagarna kommer säkerligen efter hand att utvärderas på samma sätt som gjordes med föregångarna. Ur mitt perspektiv är de viktigaste konsumenträttsliga lagarna konsumentköplagen, distansavtalslagen, konsumenttjänstlagen och konsumentkreditlagen. Gemensamt för dessa konsumenträttsliga lagar är att de gäller när säljaren är näringsidkare och köparen är konsument och att reglerna i lagarna är tvingande till konsumentens förmån. Det innebär att avtalsvillkor som är sämre för konsumenten än vad lagen säger är ogiltiga. Däremot går det bra att avtala om villkor som är bättre för konsumenten än enligt respektive lag. Den här boken är avsedd i första hand för socionomstudenter men kan användas av alla intresserade som vill ha en introduktion till de viktigaste konsumenträttsliga lagarna och reglerna om skuldsanering. Ett stort tack till docent Richard Ahlström, Ekenäs, Finland för att han granskat manuset till boken och bidragit med värdefulla synpunkter. Mikael Matteson
11
1. Konsumentköplagen konsumentköplagen är från 1990 och har nummer 1990:932 i Svensk författningssamling (SFS) där de lagar som riksdagen stiftat finns. Enligt 1 § gäller lagen vid köp av så kallade lösa saker som en näringsidkare säljer till en konsument. Med lösa saker menas det som i vardags kallas saker, till exempel bilar, kylskåp eller möbler. I juridiken talar man om lös egendom som egentligen är allt som inte är fast egendom (fastigheter). All lös egendom är inte lösa saker, utan till lös egendom hör också bland annat bostadsrätter, pengar och värdepapper. Lagen gäller också när köpet förmedlas för säljaren av en näringsidkare. Anledningen till att förmedlingsfallen omfattas är att lagen annars skulle kunna kringgås vid försäljning av begagnade varor (Prop. 1989/90:89). Relevanta delar av lagen gäller (om inget annat sägs) även vid byte av lösa saker. Vad som menas med konsument och näringsidkare definieras i 1 §. Konsument är en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet, det vill säga som handlar som privatperson. Näringsidkare är en fysisk eller juridisk person (t.ex. aktiebolag eller handelsbolag) som handlar för ändamål som har samband med den egna näringsverksamheten. Konsumentköplagen
13
Konsumenträtt med skuldsanering – en introduktion för professionsutbildningar ger en genomgång av de viktigaste konsumenträttsliga lagarna: konsumentköplagen, distansavtalslagen, konsumenttjänstlagen och konsumentkreditlagen men även andra relevanta lagar som marknadsföringslagen och avtalsvillkorslagen. Dessa lagar kopplas ihop med de nya skuldsaneringslagarna, och rättsfall ger konkreta exempel från de olika områdena. Boken innehåller även en kort redogörelse för konsumentskyddet i EU och läsaren får inblick i forskningen om överskuldsättning och skuldsanering och vilka konsekvenser detta har för individen och samhället. Konsumenträtt med skuldsanering är i första hand avsedd för socionomstudenter, men kan också användas vid annan juridisk utbildning och grundutbildning inom universitet och högskolor och andra utbildningsinstitutioner. Boken kan också intressera alla som vill ha en introduktion till konsumenträtten och skuldsanering, såväl privatpersoner som myndigheter och företag. Mikael Matteson är universitetsadjunkt i juridik vid Malmö högskola
och undervisar bland annat på socionomprogrammet.
Libers serie en introduktion för professionsutbildningar är lämpliga för samhälls- och beteendevetenskapliga utbildningar, men även olika former av personalutbildningar. Böckerna ger på ett pedagogiskt och lätttillgängligt sätt tillräcklig kunskap inom centrala rättsområden för olika verksamheter med juridisk anknytning.
Best.nr 47-11332-3 Tryck.nr 47-11332-3