Det sägs att lycka inte kan mätas i pengar, men att inte ha kontroll på sin ekonomi kan snabbt göra en människa olycklig. Denna lättlästa handbok är enkel att följa och innehåller en mängd råd för att du ska lyckas. Genom små förändringar i ditt beteende kan du skapa positiva och bestående förändringar i din ekonomi. När du tar kontroll över dina pengar och samtidigt skapar nya goda vanor får du betydligt mer pengar över med mindre ansträngning. Tipsen i boken är enkla och konkreta. Den gemensamma nämnaren är att det inte handlar om trender utan om ständigt aktuella tips och råd som kommer göra stor skillnad för din plånbok och din syn på pengar. • Vår inställning till pengar. Viktiga mentala tumregler! • 35 tips för ett rikare liv • Ekonomiska modeller och begrepp • Aktier och fonder i praktiken
ISBN 978-91-637-8356-2
9 789163 783562
Joel Öhrn
www.joelohrn.se
Så en krona, skörda tio – Din handbok i privatekonomi
Ta makten över dina pengar och få mer över med mindre ansträngning!
Så en krona
Skörda tio
Din handbok i privatekonomi
Joel Öhrn
Till Vincent, Marika och bebisen.
Så en krona
Skörda tio Joel Öhrn
Så en krona, skörda tio – Din handbok i privatekonomi Copyright © 2015 Joel Öhrn: www.joelohrn.se Ansvarig utgivare: Joel Öhrn Omslag, illustrationer och grafisk form: Joel Öhrn Foton på författaren av www.victoriacarlqvist.com Framställt på Vulkan.se ISBN: 978-91-637-8356-2
Innehåll Förord .....................................................................7 DEL 1: Vår inställning till pengar ............................8 DEL 2: 35 tips för ett rikare liv ..............................14 Reflektera över din inställning till pengar .......................14 Skapa ordning och reda ..................................................15 Ta reda på nuläget ..........................................................16 Sätt mål .........................................................................19 Gör en budget ...............................................................21 Börja spara .....................................................................24 Betala dig själv först .......................................................24 Spara minst hälften av dina löneförhöjningar .................25 Skaffa dig en buffert .......................................................26 Äg ditt boende ...............................................................27 Börja bospara .................................................................30 Utjämna dina boendekostnader .....................................31 Planera dina matinköp ...................................................32 Sluta spontanshoppa ......................................................34 Sälj onödiga prylar .........................................................35 Köp bara bil om det är nödvändigt ................................36 Jämför priser ..................................................................37 Undvik kontanter ..........................................................37 Begränsa ditt lånande .....................................................38 Våga diskutera ingångslönen ..........................................40 Ge dig själv löneförhöjning ............................................41 Eftersträva passiva inkomster ..........................................42 Lita aldrig blint på “experter” och ställ krav på banken ...44 Undvik sparprodukter du inte förstår .............................46 Undvik traditionella pensionsförsäkringar ......................47 Sänk kraven kortsiktigt och tänk långsiktigt ...................50 Ha tålamod ....................................................................51 5
Studera hur andra har gjort, men våga tänka annorlunda ...........................................53 Våga göra misstag ...........................................................53 Blicka alltid framåt .........................................................54 Låt dig inte styras av rädsla .............................................54 Ägna dig åt det du älskar ................................................56 Våga prata pengar...........................................................56 Prioritera din ekonomi ...................................................58 Läs den här boken regelbundet.......................................59
DEL 3: Ekonomiska modeller och begrepp............60 Grundläggande ekonomiska modeller ............................60 Ränta-på-ränta-effekten .................................................62 Aktier – vad är det? ........................................................65 Fonder – vad är det? .......................................................71 Aktier och fonder i praktiken .........................................77
Avslutning .............................................................79
6
FÖRORD Det här är en bok för dig som genom små förändringar i ditt beteende vill skapa positiva och bestående förändringar i din ekonomi. Genom att ta kontroll över dina pengar och samtidigt skapa nya goda vanor kommer du få betydligt mer pengar över med mindre ansträngning. Tipsen i boken är enkla och konkreta. En del förändringar kan göras på en dag, medan andra handlar om eftertanke och förändringar av beteende och kräver därför lite mer tid och energi att åstadkomma. Den gemensamma nämnaren är att det inte handlar om trender utan om ständigt aktuella tips och råd som kommer göra stor skillnad för din ekonomi och din syn på pengar. Pengar är den absolut vanligaste orsaken till bråk i hemmet, och ofta ligger problem med ekonomin till grund för tjafset. Och privatekonomiska problem är tyvärr inte ovanligt. Närmare en halv miljon svenskar har kroniska problem, och väldigt många fler än så skulle snabbt hamna i knipa om deras inkomster plötsligt minskade eller försvann helt eftersom de sällan eller aldrig sparar några pengar. Det sägs att lycka inte kan mätas i pengar, men att inte ha kontroll på sin ekonomi kan snabbt göra en människa olycklig, det kan vi nog alla skriva under på. Och fördelarna för den som tar kontroll över sina pengar är många: man slipper oro och stress, man får bättre självförtroende och man minskar risken för onödiga bråk hemma. Och den som dessutom lär sig att tjäna pengar genom att spara och investera kommer att gå en väldigt 7
ljus och rik framtid till mötes.
DEL 1: Vår inställning till pengar Varför känns ekonomi och pengar så jobbigt för så många när det egentligen borde vara kul? Vad är det som har skapat bilden av ekonomi som något tråkigt? Och hur kan och bör vi istället se på ekonomi? Svaren är enklare än du kanske tror; ekonomi är tyngande för så många eftersom det sällan bara handlar om siffror, konton och räkningar. Ofta handlar det om relationer, om ovanor och om att göra grundläggande förändringar i ett invant beteende. Och det är jobbigt. Och vi bör naturligtvis tycka att ekonomi är roligt och inspirerande, och försöka förstå att det är en naturlig del av vardagen som skapar möjligheter för oss att leva det liv vi vill leva och att uppnå det vi vill uppnå. För pengar har betydelse för hur ditt liv utvecklas och vilka möjligheter som bjuds. Om du inte delar den uppfattningen har du troligtvis aldrig haft problem med din ekonomi. Vår ekonomi påverkas framför allt av vår inställning till pengar och av vår uppfattning om vad som är möjligt; hur mycket vi anser att vi kan tjäna och hur mycket vi undermedvetet tillåter oss att tjäna. Men det räcker inte med att TRO att man en dag kan få ordning på sin ekonomi eller bli rik, man måste VETA det. Dessutom måste man AGERA, inte bara sitta i tv-soffan och vänta på att pengarna ska trilla in av sig själva. För att du ska uppnå de ekonomiska mål du sätter, oavsett 8
hur stora eller små de är, är det troligt att du behöver förändra din relation till pengar. Att spara och investera ska kännas roligt och inspirerande, inte tråkigt och tyngande. Och för att lyckas förändra din inställning till pengar behöver du ta reda på vad det är som styr ditt sätt att tänka och agera. Varför ser din relation till pengar ut som den gör, och hur kan du förändra den så att du istället har en inställning som gynnar dig och som hjälper dig på vägen mot ett rikare liv? Sanningen är att vår självbild ofta ligger till grund för vår relation till pengar. Det kommer inte spela någon roll vad du gör för att göra ditt liv rikare om du inte lever med övertygelsen att du är värd framgång och rikedom. Du kommer nämligen aldrig att hitta mer pengar i din plånbok än du anser dig förtjäna. Det här betyder alltså, som inom så många andra områden i livet, att du först behöver förändra din inställning och ditt grundläggande beteende innan du kan uppnå positiva bestående resultat. I många fall handlar det om att vi är uppfostrade av jantelagen. Många av oss är uppväxta mitt i den allmänna uppfattningen att det är ofint att sticka ut och att tro sig vara bättre än någon annan. Det i sig kan göra oss rädda för framgång. Men det kan också handla om andra upplevelser under uppväxten. Om man inte uppskattades av sin omvärld som barn kan det vara svårt att ta för sig som vuxen. Vi nöjer oss med det lilla, sätter inga eller små mål för oss själva och lever med bilden av att det är så här livet ska vara. Det ska vara lite fattigt, annars är det något som inte står rätt till. Annars sticker vi ut. Annars får vi mer än vi förtjänar, och vad ska omgivningen tro och tycka om det? 9
DEL 2: 35 tips för ett rikare liv Reflektera över din inställning till pengar Vad har du för inställning till pengar? Är det en inställning som gynnar dig eller som gör att du har problem med din ekonomi? Är ditt förhållande till pengar ångestladdat? Tycker du att det är tråkigt med ekonomi eller är det kul? Är du slösaktig? Är du extremt återhållsam? Fundera sedan på varifrån du har fått den inställningen. Att hitta källan kan vara nyckeln till att lyckas göra en förändring. Det låter kanske komplicerat, men det behöver inte vara det. I många fall räcker det med att du väljer en ny inställning till pengar som gynnar dig. Hur vill du att ditt ekonomiska liv ser ut om tio år? Och hur behöver din relation till pengar se ut för att det ska bli verklighet? Bestäm sedan att din nya positiva och goda relation till pengar gäller från och med i dag. Från och med i dag har du full kontroll på din ekonomi. Du tycker det är kul att betala räkningar och att hålla ordning på dina papper i välsorterade pärmar. Du handlar hellre aktier än kläder, du diskuterar gärna ekonomi med din partner och du attraherar pengar så fort du går utanför dörren. Att ha en god ekonomi är en självklarhet för dig, och du skäms inte för att det är så! Din förändrade inställning kanske inte känns naturlig från första dagen, men den kommer bli en naturlig del av dig – och det snabbare än du tror – om du väljer den redan i dag. Och när vi förändrar vår inställning till pengar förändrar vi också vårt beteende.
14
TIPS! Fundera på vad du har för relation till pengar och varför. När du vet det kan du enkelt välja en ny inställning till pengar som gynnar dig. Skapa ordning och reda Ordning och reda är a och o när det kommer till privatekonomi. Köp det du behöver – pärmar, ett arkivskåp, plastmappar – eller vad det nu kan vara för att skapa ett system som passar dig. Kan du inte bestämma dig för vad du föredrar? Gör som jag: 1) Köp en pärm som är så färgglad att du blir glad av att ta fram den. 2) Köp ett register till din färgglada pärm. 3) Bestäm vad som ska sitta under respektive flik. Förslagsvis sätter du obetalda räkningar under flik 1 och betalda räkningar under flik 2. Övriga flikar kan du disponera som du vill. Förslag på rubriker: försäkringar, lån, sparande och pension. Följ sedan grundregeln att öppna all post samma dag som du får den. Vänta inte. Om du får en räkning, sätt in den i pärmen under rubriken “obetalda räkningar”. Gå sedan igenom samtliga räkningar under flik 1 den 25:e varje månad och betala det som ska betalas. När du har betalat en räkning flyttar du den till flik 2. Om du inte har full kontroll på dina papper kommer det snart att kännas tungt och tråkigt att ägna tid åt ekonomin. Så gör dig själv en tjänst – prioritera ordning och reda. TIPS! Håll koll på dina papper. Ordning och reda är en förutsättning för en sund ekonomi. 15
Börja spara Det här är det enskilt viktigaste rådet när det kommer till privatekonomi. Börja spara och gör det i dag! Och om du är osäker på hur du ska hantera dina sparpengar, sätt undan pengar på ett vanligt sparkonto så länge tills du har en bättre plan. Det viktiga är att du kommer igång. Har du redan kommit igång? Öka då ditt sparande. TIPS! Börja spara. Nu.
Betala dig själv först Oavsett om målet är en utlandsresa eller att bygga upp en förmögenhet är det här en av de mest grundläggande reglerna för den som vill spara pengar och helt avgörande för om du kommer lyckas eller inte. Det borde också vara en av de enklaste sakerna att göra, ändå är det så få som gör det. Istället lever de flesta som har ambitionen att spara pengar efter regeln att spendera först och spara det som råkar bli över. Felet med denna taktik är att det aldrig blir någonting över. Betala därför dig själv först! Vi människor har en fantastisk tendens att snabbt anpassa våra utgifter efter våra inkomster. Den förmågan kan antingen bli ditt fall eller din framgång beroende på hur du utnyttjar den. Nyckeln till framgång är att spara minst 10 procent av sin regelbundna inkomst, och att allt sköts via autogiro. I början kommer det kännas tomt på kontot, jobbigt och ovant, men snart kommer du inte ens märka att pengarna dras dagen efter att du har fått din lön. Utan att du behöver anstränga dig kommer ditt kapital att byggas på och 24
byggas på och byggas på, och eftersom du har valt ett bra sparande som ger god avkastning kommer pengarna du sparar i sin tur att generera mer och mer pengar över tid. Och om du inte har råd att spara 10 procent av din inkomst, spara 5 procent, 100 kronor eller 50 kronor. Det viktigaste är att du kommer igång och att du gör det i dag. Och om du lider av bristande självdisciplin bör du dessutom göra pengarna svåråtkomliga för att undvika spontana utsvävningar. Anders Haglund, som är utbildare och föreläsare inom prestationspsykologi, säger att ”fattiga människor spenderar först och investerar det som blir över” i motsats till att ”rika människor investerar först och spenderar det som blir över”. Lyssna på Anders. Han har rätt. TIPS! Prioritera sparandet. Betala dig själv först.
Spara minst hälften av dina löneförhöjningar Löneförhöjningar, skatteåterbäring, bonusar – allt är exempel på extra inkomster som du inte hade räknat med och som du i de flesta fall hade klarat dig utan. Spara därför minst hälften av pengarna, särskilt när det gäller löneförhöjningar. En löneförhöjning innebär en regelbunden inkomst som du hittills troligtvis har klarat dig utan. Om du vänjer dig vid att spendera den kommer det bli betydligt svårare att börja spara de pengarna längre fram. Men om du från första gången du får den högre lönen sparar hälften av pengarna kommer du kunna njuta både av en högre lön och av ett större regelbundet sparande.
25
TIPS! Spara minst hälften av alla oförutsedda inkomster. Skaffa dig en buffert En buffert är en summa pengar som är lättillgänglig, bunden i ett riskfritt sparande (lämpligtvis ett vanligt sparkonto eller en korträntefond) och som används för oförutsedda nödvändiga utgifter. Din buffert är det första du ska spara ihop till. Tidigast när du har gjort det kan du börja fundera på hur du ska sätta resten av dina pengar i arbete. Och ja, det är grymt tråkigt att spara ihop till en buffert, men när du sitter i ditt radhus med en trasig värmepanna i mitten av december kommer du känna en enorm tacksamhet och stolthet över dig själv eftersom du har en rejäl buffert som räddar julen. I Sverige har runt 15 procent av befolkningen ingen buffert alls och 20 procent har en nettomånadslön eller mindre undanlagt. Det betyder att en stor del av alla svenskar fördubblar sina ekonomiska tillgångar regelbundet en gång i månaden, nämligen när de får lön. Det betyder också att var tredje svensk skulle få problem med att betala sina utgifter månaden efter att inkomsten eventuellt upphör. Och det är ju inte bra. Den generella bilden är att en idealisk buffert är i storleksordningen minst en, men gärna två eller tre, nettomånadslöner. Men eftersom varje enskilt hushåll präglas av de egna utgifterna och den egna livssituationen bör du själv fundera över vilka oförutsedda kostnader som kan tänkas uppstå för just ditt hushåll. Och om ditt hushåll präglas 26
av låga eller oregelbundna inkomster, om du har valt ett boende med stora reparationsbehov eller om dina anställningsvillkor är osäkra och risken för arbetslöshet stor bör bufferten naturligtvis vara större. Detsamma gäller om ni är flera personer i hushållet. Tre till fyra nettomånadslöner för ett tvåmanshushåll eller en mindre familj är att rekommendera. Din buffert ska inte heller vara enorm. Varför? För att det är onödigt. När du har sparat ihop till din målbuffert finns det bättre saker att göra med resten av pengarna, som att sätta dem i arbete. TIPS! Spara ihop till en buffert. Det är en av grundstenarna i en trygg ekonomi. Äg ditt boende En bostadsrätt eller en villa som du själv bor i är en tillgång, om än en tärande tillgång. En tärande tillgång är något du äger som har ett värde, men som kostar dig pengar så länge du äger det. Fördelen med att du äger din bostad är att samtidigt som den kostar dig pengar i form av driftskostnader, reparationer och underhåll, månadsavgifter, räntekostnader för eventuella bolån och så vidare, finns möjligheten att den ökar i värde. Och om du har tur ökar den så mycket i värde under tiden du äger den att du totalt sett har gått plus när du säljer den. Men jag är väl medveten om att många människor, framför allt ungdomar som inte vill något hellre än att flytta hemifrån, inte har möjlighet att köpa sitt första boende av den enkla anledningen att det är för dyrt. Men i vissa fall handlar det inte om ekonomi utan om bekvämlighet. 27
Undvik sparprodukter du inte förstår Undvik att placera pengar i produkter som du inte förstår. Investera istället i sparprodukter, företag och branscher som känns naturliga för dig. Låt dig inte attraheras av trender, utan lita på din egen kunskap och kompetens att fatta dina egna beslut. Om du känner dig nervös inför en eventuell investering ska du antingen dra dig ur eller ta reda på mer. Ett bra exempel är företagsobligationer som på senare tid har blivit väldigt populära bland investerare, och som ofta rekommenderas av rådgivare till sparare med en tjock plånbok. Företagsobligationer är löpande skuldebrev vanligen utgivna av statliga bolag och stora industriföretag i syfte att låna pengar på lång sikt. Den givna risken är att bolaget som initierat obligationen går i konkurs. Förhoppningsvis blir det inte så, och då får du som investerare tillbaka ditt investerade belopp när löptiden har gått ut samt en förutbestämt årlig ränta under hela löptiden. Problemen är dels att posterna ofta varierar mellan 500 000 och 1 miljon kronor, dels att marknaden utgörs av en inofficiell börs, vilket kan göra det både svårt och dyrt att sälja obligationen i förtid om du skulle vilja. Eftersom de flesta privatpersoner inte har möjlighet att investera så stora belopp återstår företagsobligationsfonder som alternativ. Men även här stöter du på problem. Dels är ofta förvaltningsavgiften hög, dels kan andra värdepapper än företagsobligationer ibland ingå i fonden namnet till trots. Allt från obligationer med väldigt hög risk till statsobligationer med väldigt låg risk kan ibland ingå. Dessutom begränsas vissa förvaltare av snäva mandat, vilket minskar antalet alternativ och därmed ibland möjligheten till hög avkastning. 46
Vad bevisar det här? Jo, att företagsobligationer är en uppenbart komplicerad produkt. Jag förstår knappt själv vad jag har skrivit. Och som oerfaren investerare eller småsparare är det lätt att låta sig attraheras av trender och av sin trevliga “personliga bankmans” tips och råd. Det här betyder inte att du aldrig ska lära dig nya saker om ekonomi, tvärtom ska du sträva efter att lära dig mer redan i dag. Men om du inte har full förståelse för vad du lägger dina pengar på, spara hellre pengarna på ett vanligt sparkonto tills du känner dig helt trygg med att ta nästa steg. Exempel på onödigt komplicerade sparprodukter med hög risk: aktieindexobligationer, fond-i-fondlösningar, hedgefonder, optioner, ETFer och derivat. TIPS! Undvik sparprodukter som du inte förstår. Komplicerade produkter är ofta förknippade med höga risker och höga kostnader. Undvik traditionella pensionsförsäkringar Traditionella pensionsförsäkringar har länge varit den dyraste och sämsta av alla långsiktiga sparformer. Ändå var det tills alldeles nyligen en väldigt vanlig sparform som många människor hade ett stort förtroende för. Varför? Jo, för att de marknadsfördes av våra “personliga bankmän” som en trygg och prisvärd sparform med argumenten att de innebar ett garanterat pensionsbelopp och dessutom erbjöd ett fast avdrag i deklarationen. Men när din ”personliga bankman” bjuder in dig till ”personlig rådgivning” om privat pensionssparande är det garanterat inte för att sälja in konkurrentens produkter även om de är mer lönsamma för dig som kund. 47
DEL 3: Ekonomiska modeller och begrepp Grundläggande ekonomiska modeller Det finns många olika vägar pengar kan ta genom din ekonomi, men det finns tre grundläggande modeller som tillsammans beskriver flertalet privatpersoners ekonomiska situation och konsumtionsmönster. Låginkomstmodellen Den första modellen benämns ofta låginkomstmodellen eller enkel ekonomi. Inkomsten består av lön och/eller bidrag, som väldigt snabbt försvinner igen när pengarna används till att täcka utgifter. Modellen kännetecknas av enkelhet, ensidighet och av väldigt begränsad aktivitet vad gäller tillgångar och skulder. Inkomster
Utgifter
Tillgångar
Skulder
Tärande tillgångar
Eget kapital
Låginkomstmodellen Stressad ekonomi Tyvärr lever de flesta inkomsttagare med en så kallad stressad ekonomi som kännetecknas av ett nollresultat, ofta trots att inkomsterna med marginal överstiger de nödvän60
diga utgifterna. En mindre del av pengarna som kommer in behövs för att täcka nödvändiga utgifter, medan resten försvinner lika snabbt på grund av onödig och ogenomtänkt konsumtion. Ofta handlar det om vanlig shopping av kläder och inredningsprylar, men det kan också handla om köp av tärande tillgångar, en ny bil eller motorcykel, ett större och dyrare boende, en båt, en sommarstuga eller något annat som man ofta anser att man ”behöver” för att öka sin och familjens levnadsstandard. Men sanningen är egentligen att man inte alls behöver alla dessa saker, utan att man istället helt i onödan urholkar den egna ekonomin. Problemet med tärande tillgångar (tillgångar som kostar dig pengar så länge du äger dem, exempelvis ditt boende), särskilt om de är högt belånade, är att de kan innebära växande skulder och stegrande utgifter. Inkomster
Utgifter
Tillgångar
Skulder
Tärande tillgångar
Eget kapital
Stressad ekonomi Generativ ekonomi Den generativa ekonomin beskriver hur många rika människor väljer att använda sina pengar. Lön är inte längre den huvudsakliga inkomsten. Istället kommer det in pengar i form av exempelvis hyresintäkter, ränta eller annan 61
FRAMGÅNGS
BIBELN Tid Energi Karriär Pengar “En blivande klassiker inom personlig utveckling och privatekonomi.”
Joel Öhrn
Joel Öhrn föddes 1980 på Södermalm i Stockholm. Efter studier i Jönköping, Helsingborg, Chicago och Sevilla flyttade han tillbaka till sin hemstad för att jobba med marknadsföring och webbkommunikation. På fritiden skriver han böcker, jobbar med egna investeringar, reser, tittar på film och umgås med sin familj. Han har tidigare skrivit boken Framgångsbibeln – Tid, Energi, Karriär, Pengar, handboken för dem som vill ta sitt liv till nästa nivå oavsett hur deras mål och drömmar ser ut. Gå till www.joelohrn.se för att beställa. www.joelohrn.se
Det sägs att lycka inte kan mätas i pengar, men att inte ha kontroll på sin ekonomi kan snabbt göra en människa olycklig. Denna lättlästa handbok är enkel att följa och innehåller en mängd råd för att du ska lyckas. Genom små förändringar i ditt beteende kan du skapa positiva och bestående förändringar i din ekonomi. När du tar kontroll över dina pengar och samtidigt skapar nya goda vanor får du betydligt mer pengar över med mindre ansträngning. Tipsen i boken är enkla och konkreta. Den gemensamma nämnaren är att det inte handlar om trender utan om ständigt aktuella tips och råd som kommer göra stor skillnad för din plånbok och din syn på pengar. • Vår inställning till pengar. Viktiga mentala tumregler! • 35 tips för ett rikare liv • Ekonomiska modeller och begrepp • Aktier och fonder i praktiken
ISBN 978-91-637-8356-2
9 789163 783562
Joel Öhrn
www.joelohrn.se
Så en krona, skörda tio – Din handbok i privatekonomi
Ta makten över dina pengar och få mer över med mindre ansträngning!
Så en krona
Skörda tio
Din handbok i privatekonomi
Joel Öhrn