(Τεύχος 1, Απρίλιος 2013)
INSURANCE & FINANCIAL PLANNING REVIEW
Σάββας Χριστοφόρου CLU FLMI LUTCF
Νέας Έγκωμης 33, 2409 Έγκωμη, Λευκωσία, Nicosia Business Centre, γραφείο 201
Τηλ.: 22 26 96 46, Φαχ: 22 26 96 49, e-mail: info@insurancelinkcyprus.com
Chartered Insurer
Γιατί δεν πρέπει να αποκρύπτετε πληροφορίες κατά την σύναψη (πρόταση) ενός Ασφαλιστηρίου Συμβολαίου? Όλοι όσοι έχουν συνάψει ασφαλιστικά συμβόλαια θα θυμούνται εκείνες τις λιγότερο ή περισσότερο άβολες προσωπικές ερωτήσεις, όπου ο ασφαλισμένος πρέπει να απαντήσει με λεπτομέρειες και ακρίβεια. Πόσο χρόνων είστε; Έχετε κάποια χρόνια πάθηση; Πόσο συχνά αφήνετε τα κτίρια να μένουν αφύλακτα; Είχατε καμία προηγούμενη απαίτηση κατά της ασφαλιστικής σας εταιρείας; Είτε πρόκειται για διαστροφή της αληθείας είτε για μια «βολική» παράλειψη, είναι ποτέ εντάξει να πείτε ψέματα στον ασφαλιστή σας με σκοπό να πετύχετε ένα χαμηλότερο ασφάλιστρο; Αν και φαίνεται άκακο ή αθώο εντούτοις ακόμα και το να κρύψουμε μερικά χρόνια από την ηλικία μας, μπορεί να οδηγήσει στην ακύρωση του ασφαλιστήριου συμβολαίου ή ακόμα και να μας καταστήσει υπεύθυνους για απάτη. Ειδικότερα, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αποτελεί σύμβαση μεταξύ του ασφαλιστή και του ασφαλισμένου στα πλαίσια της οποίας ο ασφαλιστής αναλαμβάνει την υποχρέωση να καταβάλει έναντι ασφαλίστρου στον ασφαλισμένο ή σε τρίτο πρόσωπο, κάποια παροχή σε χρήμα, όταν επέλθει το περιστατικό από το οποίο συμφωνήθηκε να εξαρτάται η υποχρέωση αυτή (ο «ασφαλιστικός κίνδυνος»). Η ασφαλιστική σύμβαση εξαρτάται εκ φύσης από μία αίρεση (condition) – το ενδεχόμενο επέλευσης του ασφαλιστικού κίνδυνου-, η πλήρωση της οποίας επίσης εξαρτάται, σε μικρότερο ή μεγαλύτερο βαθμό, από κάποια αντικειμενικά στοιχεία που είναι γνωστά κατά το χρόνο της κατάρτισής της και συνδέονται με το πρόσωπο του ασφαλισμένου. Αυτά τα αντικειμενικά στοιχεία είναι οι απαντήσεις στις πιο πάνω «άβολες προσωπικές ερωτήσεις» που πρέπει να απαντήσει ο ασφαλισμένος. Είναι λοιπόν προφανές πως αυτά τα στοιχεία όσο μικρά και ασήμαντα και να φαίνονται επηρεάζουν την επέλευση του ασφαλιστικού κινδύνου και συνακόλουθα το ποσό του ασφαλίστρου.
ασφαλισμένου επιτρέπει στον ασφαλιστή σε περίπτωση που δεν τηρηθούν οι όροι της εγγύησης να τερματίσει τη σύμβαση ζητώντας ακόμα και αποζημίωση, που στις πλείστες των περιπτώσεων ανέρχεται στην μη επιστροφή των ασφαλίστρων. Ενδεικτικά στη υπόθεση Πανευρωπαϊκή Ασφαλιστική Εταιρεία Λίμιτεδ vs. Εretria Leisure Cruises Limited το γεγονός ότι οι εναγόμενοι δεν ανέφεραν κατά τη συμπλήρωση της πρότασης για ασφάλιση την προηγούμενη απαίτησή τους για πυρκαγιά που προκλήθηκε τρία σχεδόν χρόνια πριν την υπογραφή της ασφαλιστικής σύμβασης από τσιγάρο που έμεινε αναμμένο και που προκάλεσε περιορισμένες ζημιές σε ένα καναπέ και στον τοίχο του πλοίου αποτέλεσε το κύριο σημείο αντιδικίας μεταξύ του ασφαλισμένου πλοιοκτήτη, του οποίου το πλοίο καταστράφηκε ολοσχερώς από πυρκαγιά, και της ασφαλιστικής εταιρείας. Μετά από έντονες αντιδικίες όπου η ασφαλιστική εταιρεία αξίωνε την ακύρωση της ασφαλιστικής σύμβασης γιατί «Η απόκρυψη ουσιωδών πληροφοριών παρασύρει την ασφαλιστική σύμβαση σε ακυρότητα. Ακόμα κι΄αν η απόκρυψη έγινε λόγω λάθους χωρίς οποιαδήποτε δόλια πρόθεση, ο ασφαλιστής έχει παραπλανηθεί και η ασφαλιστική σύμβαση είναι άκυρη, γιατί ο ασφαλιστικός κίνδυνος που διατρέχει είναι διαφορετικός από τον κίνδυνο που αντιλήφθηκε και είχε πρόθεση να διατρέχει κατά το χρόνο της συμφωνίας» το Δικαστήριο αποφάνθηκε ότι «το γεγονός που απεκρύβη δεν ήταν ουσιώδες και συνεπώς οι εφεσείοντες δεν απαλλάσσονται, αφού η υποχρέωση των εναγόντων σύμφωνα με τη σύμβαση, εξαντλείτο στην αποκάλυψη ουσιωδών μόνο γεγονότων»
Τι θα συμβεί αν πω ψέματα ή αποκρύψω πληροφορίες ; Γενικά αποτελεί βασική αρχή του δικαίου των ασφαλιστικών συμβάσεων πως ο ασφαλισμένος δικαιούται πληρωμή, με την επέλευση του κινδύνου έναντι του οποίου έχει ασφαλιστεί. Όμως αν κάποιος διαβάσει τα ψιλά γράμματα στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο θα διαπιστώσει ότι με την υπογραφή του δεσμεύεται για την ορθότητα, ακρίβεια αλλά και την πληρότητα όσων έχει δηλώσει στη δήλωσή του. Το λεκτικό σε αυτούς τους όρους είναι ιδιαίτερα σημαντικό καθώς πολύ συχνά ο ασφαλισμένος εγγυάται πως όλα όσα έχει δηλώσει είναι αληθή και ακριβή ενώ δεν έχει παραλείψει κάποιο περιστατικό. Η παροχή εγγύησης από την πλευρά του like | connect | follow | watch
Insurancelink Cyprus
Περαιτέρω, εφόσον επέλθει ο ασφαλιστικός κίνδυνος για τον οποίο είχε γίνει η ασφάλιση, εφόσον ο ασφαλιστής διαπιστώσει ανακρίβειες ή παραλείψεις δικαιούται να αρνηθεί την καταβολή αποζημίωσης και /ή να τερματίσει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Ενδεικτικά μπορούμε να αναφέρουμε την υπόθεση Δημήτρη και Μαρίας Μιλτιάδους vs. Άλφα Ασφαλιστική Λτδ 3428/2006 (2011). Εν προκειμένω, η καταβολή αποζημίωσης προς την ασφαλισμένη για ιατρικά έξοδα που είχε υποστεί για την περίθαλψη της κρίθηκε στα δικαστήρια από το κατά πόσο η ασφαλισμένη είχε δηλώσει το ιατρικό ιστορικό της κατά την ημερομηνία σύνταξης του ασφαλιστήριου συμβολαίου.
www.insurancelinkcyprus.com