Educación Financiera

APRENDIENDO CULTURA FINANCIERA Dr. Juan José Chiñas Valencia

2016

Aprendiendo Cultura Financiera

Contenido Introducción……………………………………………………………………..

1

Ahorro ¿Qué es el Ahorro?........................................................................ 2 Los tres tipos de Ahorro……………………………………………………. 3 Ventajas de Ahorrar………………………………………………………….. 4 ¿Dónde Ahorrar? y Los Hábitos del Ahorro.………………………… 5 Pasos para Ahorrar…………………………………………………………… 6 Tips para Ahorrar…………………………………………………………… 7

Inversión Inversión…………………………………………………………………………..

Fondos de Inversión………………………………………………………….

Riesgos en los Fondos de Inversión…………………………………...

Formas de utilizar los Fondos de inversión…………………………

Consejos para invertir……………………………………………………….

8 10 11 13 14

Crédito Bancario ¿Depósitos Bancarios?.................................................................

Cuentas Bancarias……………………………………………………………

Créditos Bancarios……………………………………………………………

Tarjetas de Crédito……………………………………………………………

15 16 17 19

Educación Financiera Educación Financiera……………………………………………………... 20 Importancia de la Educación Financiera……………………………. 21 Educación Financiera en México……………………………………….. 22 ¿Qué son los Servicios Financieros?........................................... 23 Servicios Financieros………………………………………………………… 24 Conceptos…………………………………………………………………………

25

Glosario…………………………………………………………………………….

27

Bibliografía………………………………………………………………………..

29

En la actualidad, la educación financiera debe ser uno de los pilares en la vida diaria de cualquier persona, considerando que todas las actividades se desarrollan en un contexto globalizado, donde la mayoría de las decisiones se toman en función al dinero. Por lo tanto, una buena decisión dependerá de la buena administración de los recursos, que sin duda propiciará un mejor nivel de vida, menos deudas y más ahorro.

Sin embargo, la educación financiera requiere de una serie de habilidades que permitan enfrentar eficientemente los retos económicos que se presentan a diario. Esto implica, primordialmente estar informado, es decir, conocer sobre lo que ofrece el sistema financiero relacionado con los procesos, las instituciones, así como los productos y servicios que se prestan. Entre más informadas estén las personas, mejores decisiones tomarán.

Educar a México financieramente es una tarea conjunta en la que se deben involucrar autoridades gubernamentales, financieras, educativas y sobre todo, que el ciudadano esté convencido de los beneficios de practicar buenos hábitos de ahorro, consumo e inversión. Lo bien aprendido no se olvida, de ahí la importancia de asentar bases para que desde temprana edad, lo niños se desarrollen en un entorno culturalmente financiero, que les permita formar un patrimonio y forjar un futuro sin preocupaciones.

Este material pretende ser una fuente de información y no la bolita mágica que va a solucionar los problemas financieros de los mexicanos. Es un material con contenido relacionado con la práctica de los buenos hábitos financieros, para que el estudiante o persona que lo posea conozca temas tal vez muy conocidos pero que pocas veces se ponen en práctica.

Este trabajo se realizó en conjunto con los estudiantes de la Licenciatura en Contaduría de la Facultad de Contaduría y Administración de la universidad veracruzana, en un intento por

despertar el interés de las

personas en temas del ámbito en las finanzas personales, que contribuya a alcanzar una vida financiera sana.

1

El ahorro es la diferencia entre ingreso y consumo, cuando una persona o institución gasta (consume) menos de lo que gana (ingresa), se dice que ahorra; al contrario, cuando gasta más de lo que gana se dice que desahorro (ahorro negativo).

El ahorro es una de las variables más importantes del ciclo económico y lo afecta directamente.

El ahorrar ahora, establece una reserva para el futuro, con el ahorro se puede prever la autosuficiencia económica para conformar un capital, que por pequeño que sea, cubrirá compromisos futuros como son:

La educación de sus hijos

El poder tomar unas vacaciones y viajar

Para su jubilación

Le sirve para solventar emergencias médicas o de otro tipo

La posibilidad de comprar una casa

Así también, su ahorro lo puede invertir en usted mismo, en su educación, entrenamiento laboral o para establecer algún tipo de negocio Le ayudará a mejorar su situación financiera, por ejemplo al pagar sus cuentas pendientes y mejorando su calificación crediticia.

2

Para establecer un plan de

15 años, por ejemplo dar la

tentación de gastarlo al

ahorro

lo

entrada para comprarte

tenerlo a la mano.

puede hacer a corto, a

una vivienda, pagar los

medio y a largo plazo.

estudios

consistente

de

tus

hijos,

preparar un gran viaje...

El ahorro a corto plazo Este es el ahorro para los

Formal: cuenta de ahorro, pagaré bancario, cajas de ahorro

El ahorro a largo plazo

autorizadas,

Certificados de Tesorería (Cetes).

estilo:

El largo plazo representa

coche,

proyectos de vida de más

Beneficios: seguridad, pues

electrodomésticos,

de

el dinero está protegido

impuestos,

vacaciones.

preparar la jubilación, por

por

Para asegurarte de que tu

ejemplo, o mejor aún: tu

tentación

de

gastarlo,

plan de ahorro funciona

jubilación

ganancia

de

intereses,

automáticamente,

lo

independencia financiera.

mayor

mejor es programar una

Lo ideal es visualizar estos

obtener un crédito.

transferencia

mensual

tres tipos de ahorros como

partir

tu

imprevistos reparación

de

del del

a

cuenta

corriente, y si es posible crea

una

cuenta

de

ahorro en línea, tendrás acceso podrás

por

Internet

controlar

tú

y los

movimientos.

El ahorro a medio plazo Para los objetivos entre 5 y

15

años,

como

anticipada,

la

cestas de objetivos.

no

facilidad

hay

de

tener

disponibilidad

inmediata del dinero en

Informal: alcancía, tandas, instituciones

IPAB,

Riesgos: ninguno, excepto no

Ahorro formal e informal

el

ciertas opciones.

no

autorizadas, guardadito en casa.

Beneficios:

disponibilidad

inmediata del dinero.

Riesgos: robo, pérdida, uso indebido por otra persona,

3

Disfrutarás de un futuro financiero saludable Como es lógico, la gente que ahorra desde bien joven, puede aspirar a un mejor futuro financiero. Aunque el ahorro requiere sacrificios a corto plazo, después de varios años de ahorro en un plan de retiros u otras inversiones, podremos disfrutar de mejores condiciones en el futuro.

Alcanzar nuestros planes y metas Cuando queremos adquirir determinados bienes materiales cuyo costo es elevado, por ejemplo una casa o un coche, siempre es necesario ahorrar.

Gastos fijos vs gastos extraordinarios Aunque las ganancias que recibimos provenientes de nuestro trabajo nos permiten pagar los gastos fijos y cotidianos (facturas, comida, alquiler…), es el dinero ahorrado el que nos permite hacer frente a los gastos extraordinarios que no habíamos tenido en cuenta, así podremos pagar estos gastos sin necesidad de pedir dinero prestado o quedarnos sin liquidez.

Protección frente a disminución de nuestras ganancias También es muy importante ahorrar, por si por algún motivo, nuestras ganancias se ven disminuidas. Como por ejemplo, si nos quedamos sin trabajo, vemos reducida nuestra jornada laboral o si por incapacidad no podemos trabajar.

Posibilidad de realizar inversiones inteligentes que aumenten nuestro patrimonio Si llevamos años con hábitos firmes de ahorro, dispondremos de una buena cantidad de dinero que nos permitirá destinarlo a inversiones que aumenten nuestro patrimonio. Pero ¡ojo! hay que revisar bien dónde invertimos nuestro dinero, para evitar depositar nuestro dinero en una mala inversión.

No hay necesidad de endeudarse Todos sabemos que las entidades financieras ofrecen múltiples alternativas para comprar ahora y pagar más tarde, los llamados créditos. Pero uno de los grandes beneficios de ahorrar es que podemos pagar al contado, por tanto, no tenemos ninguna necesidad de endeudarnos para conseguir nuestros objetivos.

4

Adoptar el hábito del ahorro es un primer paso, pero guardar tus recursos en casa no es la mejor opción ya que implica un riesgo, por ejemplo, que alguien entre a tu casa y robe, ocurra algún desastre en casa y pierdas tu dinero o que la persona que organiza la tanda se quede con tus ahorros.

Ahorra en Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamos (SOCAPS) puedes guardar tu dinero, obtener créditos, entre otros, y en Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS) son sociedades anónimas, en las cuales puedes realizar operaciones de ahorro y crédito ya sea como cliente o como socio. Ventajas:    

Recibirás una tarjeta de débito para realizar retiros en efectivos Consultas de saldo Uso de cajeros automáticos Tu dinero está disponible para cuando lo necesites

Hábitos del ahorro 1.

2.

3.

4.

5.

6.

7.

8.

Lo que sí Pensar antes de hacer un gasto Ser constante Tener presente una meta Buscar reducir gastos Ir al mercado con una lista de lo que necesitas Comparar los precios de supermercados para ver cuál ofrece mejores productos y descuentos Tener presente el mercado de segunda mano pues brinda artículos muy interesantes A la hora de comprar ropa se puede optar por empresas al por mayor, que otorgan unos precios más accesibles

1.

2.

3.

4.

5.

6.

7.

Lo que no Las compras impulsivas La desorganización Utilizar tu fondo de ahorro como caja chica, cada vez que no alcances a terminar la quincena Ser víctima de la publicidad.

Debemos resistir las tentaciones No elaborar y seguir un presupuesto Olvidar tu meta Descuidarnos de evitar gastos innecesarios al mes

5

1. Registre sus gastos.

Registre todo lo que gasta en un mes.

2. Haga un presupuesto.

Planifique sus gastos.

3. Planifique el ahorro de dinero. Cree una categoría de ahorros

6. Ahorrar será más fácil con transferencias automáticas

5. Decida según sus prioridades

4. Establezca objetivos de ahorro

7. Piensa cuanto tiempo tendrás que trabajar para pagar tus cosas

8. Evita las deudas

9. Observa cómo crecen los ahorros

6

1. Establezca objetivos precisos: si

4. De su sueldo, separe una cantidad

quiere cumplir un plan de ahorros,

mensual sin importar que sea poco:

debe

definir

los expertos recomiendan apartar

claramente sus metas, es decir para

inmediatamente una parte de su

que

salario.

comenzar va

a

ahorrar.

por

Teniendo

un

objetivo preciso, le será más fácil 5. No toque sus ahorros: es mejor que

resistir a la tentación de gastar.

deposite el resto de sus ahorros en 2. No tome decisiones solo: tome en

una cuenta en la que no tenga

cuenta a su pareja en su plan de

acceso al dinero. Por ejemplo, puede

ahorro y ejecución, ya que muchas

invertirlo a largo plazo, o abrir una

veces

cuenta

tal

proyecto

no

llega

a

que

le

imponga

una

concretarse por el simple hecho de

penalidad por retirar la cantidad

que el compañero no logra ponerse

antes de la fecha señalada.

de acuerdo.

6. Sea más creativo: a lo largo de 3. Realice un presupuesto, diario o

todo el año se gasta buena cantidad

reporte: en él incluyan todos sus

de

gastos fijos: el pago de la casa, la

cumpleaños, fiestas de Navidad, Día

compra

de las Madres, Día del Padre, etc.

de

los

alimentos,

el

dinero

en

celebraciones:

transporte, etc. De este modo sabrá

Evite

en qué invierte su dinero.

obsequie a sus seres queridos algo

gastar

tanto

en

regalos

y

hecho por usted.

7

Este concepto se usa en el contexto de la Economía y las finanzas públicas para referirse a la parte de la producción que no se destina al consumo inmediato sino a la producción de nuevos bienes de consumo o de nuevos bienes de capital.

El fin de la Inversión es mantener e incrementar la producción de bienes de consumo, para lo cual es necesario reponer el stock de capital que se gasta en el proceso de producción, además de incrementar dicho stock.

De aquí surge la distinción entre inversión bruta e inversión neta.

La primera es igual a la inversión total; es decir, aquella parte del Producto que repone e incrementa el stock de Capital existente.

La Inversión neta es igual a la inversión bruta menos la Depreciación, o reposición del capital gastado en la producción.

Vale decir, es equivalente al incremento neto en el stock de capital.

Se clasifican requerido:

según

el

tiempo

Inversión a largo plazo: es necesario cierto monto de dinero, conocido como capital inicial. Son las inversiones que más tiempo requieren, pero permiten obtener los mejores beneficios. Suelen estar en relación con el comienzo de negocios o nuevas empresas.

Inversiones de plazo medio: En estas inversiones los beneficios no son adquiridos de manera inmediata como en las inversiones de corto plazo, tampoco es necesario esperar años para poder ver los frutos de la inversión.

Algunos ejemplos de este tipo son la compra y venta de divisas, que genere una cierta diferencia para el que realiza la transacción o como un auto para convertirlo en un vehículo destinado al trasporte de pasajeros.

Inversiones a corto plazo: en este caso el capital invertido es retribuido, junto con las ganancias de manera muy rápida. Se considera que el tiempo estimado para recuperar el dinero debe ser menor a veinticuatro meses, pero no se pretende que sea antes de los seis. En este caso las ganancias obtenidas son resultan tan altas como las de los otras clases de inversiones.

8

Rendimiento esperado: positivo o negativo, es la compensación obtenida por la inversión, su rentabilidad.

Bonos: quienes poseen el capital acceden a bonos, que sólo los conservan cuando representan ganancias o beneficios.

Los inversores pueden retirar esos bonos para poder financiar otro tipo de negocios. No suelen ser recomendadas como inversiones a corto plazo.

Riesgo aceptado: la incertidumbre sobre cuál será el rendimiento real que se obtendrá al final de la inversión.

Acciones: de esta manera los inversores acceden a un cierto porcentaje, en cuanto a su valor o sus derechos, de una determinada empresa. La compra de acciones permite obtener beneficios a largo plazo.

Horizonte temporal: a corto, medio o largo plazo; es el periodo durante el que se mantendrá la inversión.

Depósitos: la forma más sencilla de acceder a inversiones de corto plazo es a través de los depósitos en bancos.

Si bien las ganancias pueden ser inferiores en relación a otras inversiones, quien deposita tiene la certeza que será devuelto todo su capital inicial, es decir que no existe la posibilidad de tener pérdidas. Además si son depósitos a corto plazo es posible retirar el dinero en cualquier momento, permitiendo otras inversiones en el momento que se presenten.

Propiedad: no sólo permite acceder a grandes beneficios económicos, sino que también son muy seguros.

Es muy conveniente para las empresas que pretenden tener beneficios a largo plazo.

9

Es el ahorro a través de bancos, cajas populares, o chequeras maestras, aunque ayudan a mantener el valor real de su dinero, ofrecen tasas de interés relativamente bajas. En la búsqueda de mayores rendimientos, se puede optar por invertir directamente en bolsa mexicana de valores, deuda, etc.

Los fondos de inversión son un mecanismo de ahorro. Es una sociedad que organiza un grupo de inversionistas que buscan un fin común. El hecho de que las sociedades de inversión sea un "grupo de personas", ayuda a disminuir la cantidad de dinero necesaria para invertir. Normalmente se puede entrar desde $10,000 pesos, y en algunos bancos desde $1,000.00. Los fondos de inversión son una alternativa para todos.

TIPOS DE FONDOS DE INVERSIÓN Por el tipo de inversión, podemos clasificar los fondos en tres categorías: •Deuda. Son aquellos fondos que invierten en deuda tanto privada como gubernamental tales como CETES, bonos, entre otros.

•Renta variable. Son aquellos fondos en los cuales se invierte en mercados especulativos, tales como compra venta de acciones en bolsa de valores, metales, materias primas, entre otros.

•Cobertura. Son fondos que invierten en moneda extranjera, ya sea dólares o euros.

10

Antes de invertir en un fondo de inversión, revisa su calificación. Esta calificación está formada por dos partes, una parte alfabética que indica la calidad del fondo y su administración.

La calidad del fondo tiene seis niveles que va desde niveles de calidad sobresalientes hasta nivel de calidad Bajo. La escala desde el nivel máximo al mínimo es AAA (sobresaliente), AA, A, BBB, BB y B (Baja).

La segunda parte de la calificación de un fondo de inversión es numérica, y va del 1 al 7. Este dígito indica que tanto se ve afectado el rendimiento del fondo de inversión por el entorno global de la economía.

La sensibilidad de un fondo a las condiciones cambiantes del mercado es:       

1 = Extremadamente baja 2 = Baja 3 = Baja a moderada 4 = Moderada 5 = Moderada a alta 6 = Alta 7 = Muy alta.

11

Para invertir en fondos, no es necesario ser un experto financiero, sólo conocer sus condiciones generales, ventajas y riesgos. La Condusef enlista las siguientes características: 

Los inversionistas pueden obtener mayor rendimiento por la suma de sus inversiones que lo que obtendrían invirtiendo de forma individual.



Tienen administración profesional, es decir, la institución financiera toma las decisiones de inversión por usted.



Para conocer si el fondo que le interesa es de deuda o renta variable, pida el prospecto de información del fondo.



Los fondos de inversión no garantizan rendimientos. Puede conocerse su desempeño en el pasado, pero eso no garantiza rendimientos futuros.



El rendimiento esperado va de la mano con el riesgo. Si el fondo es de renta variable, tendrá más volatilidad, pero la expectativa sobre el rendimiento potencial es mayor.



Antes de contratar, compare comisiones entre instituciones financieras.

12

Formas de utilizar fondos de Inversión Las personas que invierten en fondos, adquieren acciones representativas del patrimonio del fondo de inversión y en consecuencia, una parte proporcional de la cartera valores.

Un

o

fondo

invertir en VOLARA,

portafolio puede

de

decidir

AEROMEXICO, WALMART,

HOMEX, ICA, PINFRA Y ALFA, sólo por mencionar algunas al azar. Sin embargo, unas tendrán mejores rendimientos que otras, y la decisión de cuáles comprar y cuáles vender la cede el inversionista al administrador del fondo.

El fondo tiene uno o más administradores o personas que se dedican a escoger esos

¿Cómo identificar un buen fondo de inversión? Tomando en cuenta tres factores: 1. Horizonte: es el plazo que existe entre el momento en que realiza la inversión y aquel en el que piensa retirar el dinero.

2. Objetivo: no es lo mismo invertir para juntar el enganche de una casa que hacerlo para viajar al próximo Mundial de futbol. Los montos y la importancia patrimonial de cumplir cada objetivo cambian.

3. Aversión al riesgo: ésta es la tolerancia que tiene cada persona ante las posibles variaciones en su capital por el movimiento mercados.

de

los

títulos que formarán el “fondo”. Hay fondos de “renta variable” (acciones), “renta fija” (bonos) y mixtos, aunque puede haber muchos otros tipos de fondos.

13

Consejos para invertir Invierta hoy. Invertir tiene que ver con multiplicar su dinero en el tiempo. Si comienza a invertir pronto, sin importar cuan pequeño sea el capital, su inversión tendrá más tiempo para crecer.

Invertir

periódicamente. Invertir

montos

pequeños de forma periódica le mantiene en la dirección correcta y ayuda a desarrollar hábitos inteligentes que le sustentarán en el futuro.

Diversifique. Contar con diversas inversiones y clases de activos ayuda a reducir el riesgo. Si algunos activos no rinden tan bien como otros, contar con la combinación adecuada en su cartera de inversiones le mantendrá por buen camino.

Mantenga su inversión. Conservar la inversión eleva la probabilidad de obtener mejores rentabilidades,

ya

que,

las

inversiones

prosperan en el largo plazo.

Permanecer firme a través de los altibajos es la mejor manera de alcanzar sus metas a largo plazo.

No invierta en algo que no entiende. Si va a invertir en un producto financiero como puede ser un fondo de inversión, alguna emisión de deuda o cualquier otro instrumento, pida a su asesor que le explique cómo funciona y si aun así usted sigue sin entenderle o tiene alguna duda, lo mejor es no invertir en ese instrumento.

14

¿Depósitos Bancarios? ¿SABIAS QUE… Los depósitos bancarios representan la inmensa mayoría del ahorro nacional en cualquier país. Es por eso que la protección al ahorro es muy importante ya que la evaporación de esos capitales traería una catástrofe para la economía nacional.

Hay dos tipos de depósito: los regulares e irregulares.

Depósitos regulares: Son aquellos en los que el banco se obliga a la custodia y restitución de la misma cosa que le es entregada por el depositante. Pueden ser depósitos de dinero, títulos de valores, cajas cerradas con llave, certificados o escrituras de una casa. Se otorga solo la tenencia o custodia, más no su uso.

Depósitos irregulares: Son aquellos en los que el banco depositario sólo restituye otro tanto igual de las cosas o valores recibidos del depositante. Pueden ser depósitos de disposición o depósitos en cuentas de cheques, pueden también ganar intereses como las Cuentas Maestras.

Ventajas de los depósitos irregulares: •Ayudan a separar nuestro patrimonio que al momento no consideramos necesario y podemos dejarlo en un fondo para eventos futuros.

•Disminuyen las dificultades por el manejo de fondos, en moneda o en billetes, es decir, es más fácil utilizar un depósito bancario que traer X cantidad de dinero en billetes.

•Genera intereses.

15

Cuentas Bancarias Una cuenta bancaria es un instrumento para poder disponer y manejar tu dinero. No utilices tu cuenta bancaria como método de ahorro. Existen otras opciones como cuentas de inversión, aportaciones voluntarias en las afores o fondos de inversión que te otorgan mayores rendimientos, en algunos casos con disponibilidad inmediata de tu dinero. Para el pago de algunos servicios, se puede domiciliar el pago, es decir, programarlo para que automáticamente se cargue a alguna cuenta bancaria. Es más seguro, y evitas el olvido de realizar el pago.

En la página de internet https://www.tudecide.com/finanz as_personales/cuentas_bancari as tienes la opción de comparar las distintas cuentas bancarias que ofrecen los bancos en México.

•Cuenta de ahorros: permite acumular intereses sobre los fondos que ahorre para futuras necesidades. Las tasas de interés pueden capitalizarse en forma diaria, semanal, mensual o anual.

•Certificado de depósito (CD): permiten invertir su dinero a una tasa de interés fija durante un período predeterminado. Los CD suelen tener tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros tradicionales porque el dinero que deposita queda inmovilizado durante la vigencia del certificado, que puede variar de algunos meses a varios años.

•Cuentas de jubilación individual: le permiten ahorrar en forma independiente para su jubilación.

Estos planes son de utilidad si su empleador no ofrece beneficios de jubilación o si desea ahorrar más que lo que permite el plan patrocinado por su empleador.

TIPOS DE CUENTAS BANCARIAS: •Cuenta de cheques: ayuda a proteger su dinero en efectivo.

Los clientes pueden usar una tarjeta de débito o cheques para realizar compras o pagar cuentas.

La CLABE (Clave Bancaria Estandarizada) es una norma bancaria para la numeración de las cuentas bancarias en México. Es un número único e irrepetible de 18 dígitos.

16

Créditos Bancarios CRÉDITO El

crédito

se

refiere

a

la

cantidad de dinero que otorga una institución financiera a las personas

o

empresas

hubieran

cumplido

que

con

los

requisitos establecidos por la propia institución. La entrega del dinero en préstamos crea un compromiso que a futuro, las personas o empresas que lo recibieron,

devolverán

dicho

El crédito influye significativamente en la generación de riqueza, pues representa un medio para que las personas obtengan y gocen de capitales que corresponden a un tercero, sin que exista necesidad de entregar en el acto valores equivalentes. De esta forma, se disponen de bienes ajenos cuyos propietarios no quieren o no pueden emplearlos por sí mismos, y que optaron por colocar sus ahorros, es decir, el crédito lo convierte en inversionista.

2. Representa el mejor de los medios para realizar compras en línea. En la actualidad, muchas empresas poseen plataformas en Internet, a través de las cuales ofrecen productos y servicios, que solo pueden ser adquiridos con una tarjeta de crédito, que en mucho de los casos, permiten obtener

mejores

precios

y

acceso

a

promociones.

préstamo en forma gradual y

3.

con

financiamiento que no requiere

un

cargo

interés

financiero

adicional

o

Permite

trámites

que

el

complicados,

ni

compensará a la institución por

presentar tantos documentos y

el servicio otorgado.

en la mayoría de los casos, no

También

se

crédito,

entiende

una

por

operación

financiera en la que se pone a disposición de una persona una cantidad de dinero hasta un límite especificado y durante un

periodo

determinado.

de

tiempo

De

las

destacan

ventajas del

que

se

crédito

al

consumo son: 1. Otorga el poder de compra a los consumidores, a través del cual

se

pueden

obtener

productos y servicios, sin que estos estén pagados por ellos y en situaciones, donde una compra de contado no es posible al no contar en el momento con dinero disponible.

requiere garantía alguna. Cabe resaltar, que actualmente, este tipo de crédito se otorga bajo la supervisión

del

historial

crediticio del deudor, que es proporcionado por las sociedades de información crediticia.

17

4. Con base en el punto anterior, el crédito al consumo constituye un medio que proporciona información sobre el comportamiento crediticio de su tenedor a las sociedades de información crediticia, misma que será útil para recibir futuros financiamientos.

Como

5. No limita al consumidor en las compras realizadas, prácticamente puede comprar desde una goma de mascar hasta un automóvil.

inhibe

6. Al llegar la fecha de vencimiento, el deudor no se obliga a pagar el saldo total utilizado, puede abonar en la medida de sus posibilidades, siempre considerando el saldo mínimo a pagar y que el no liquidar el saldo a cargo, la deuda irá incrementado.

se

ha

mencionado,

el

crédito al consumo depende del uso que el deudor haga de él, por

lo

tanto,

algunas

desventajas en su uso serían: 1. Utilizar el crédito al consumo, el

hábito

del

ahorro

puesto que requiere disposición de recursos para liquidar el crédito utilizado, y que en un momento determinado puede

6. Las promociones a pagos fijos o meses sin intereses, muchas veces resultan desfavorables, ya que los pagos se hacen interminables, debido a los largos periodos de pago.

7. El no pagar un crédito al consumo, implica una serie de actos de cobranza que resultan ser molestos para el deudor. Una forma de evitarlos es usarlo adecuadamente.

afectar la vulnerabilidad en caso de que surjan situaciones inesperadas o de emergencia y que requieran dinero.

2. El mal uso del crédito al consumo daña el historial crediticio, lo que constituye una limitación para obtener créditos futuros.

3. En muchos de los casos, el uso

incorrecto del crédito al consumo, incide en el precio del producto o servicio adquirido, ya que puede ocasionar cargos financieros por retrasos en el pago o por no atender los requisitos de alguna promoción.

4. El costo anual total (CAT) del crédito al consumo, resulta ser bastante alto y en la mayoría de los casos, el deudor lo desconoce.

5. El CAT no sólo incluye los intereses propios del uso del crédito, sino todos aquellos cargos financieros a los puede estar sujeto, como son las comisiones bancarias, cuotas por seguros, entre otros.

18

Tarjetas de Crédito Es un documento, de tamaño reducido y de fácil manejo, que actúa como título de legitimación, permitiendo a su titular obtener bienes o servicios

Esta será presentada por el establecimiento suministrador al emisor de la tarjeta. Se abonara el importe y es cargada posteriormente en la cuenta del titular. Con esto

sin necesidad de realizar su

se crea el denominado "dinero

pago inmediato en dinero.

Limitándose este en el

de plástico".

momento de la adquisición a la firma de una factura o nota a cargo.

En la actualidad, la tarjeta de crédito tiene un enorme uso ya que representa

un excelente medio de pago en el que sin traer efectivo nos permite:

consigo

1. Pagar en un sinnúmero de establecimientos afiliados.

2. Hacer compras vía internet o por teléfono.

3. Realizar reservaciones en hoteles.

4. Disponer de efectivo en cajeros automáticos.

¿QUÉ SE DEBE CONOCER DE LA TARJETA DE CRÉDITO? Poseer una tarjeta de crédito es un indicador importante sobre tu carácter crediticio, por lo tanto, del buen uso que se haga de ella, dependerán créditos futuros. Entonces, es importante que se conozcan los siguientes elementos: 1. El límite de crédito otorgado por el acreedor. Hay que tener en cuenta, que el monto del crédito está en función de la capacidad financiera demostrada por el deudor (en ocasiones con información falsa), sin embargo, más allá de la capacidad es importante evaluar la suficiencia del importe en préstamo, que en muchos casos, cuando es excesivo, termina siendo un verdadero problema, si el deudor no lo utiliza correctamente.

2. La fecha de corte. Se refiere a la fecha en que se termina e inicia un nuevo periodo de los que se gasta en una tar jera de crédito. Es importante conocer este dato, ya que marca la pauta para los días que se tendrán disponibles para liquidar la deuda sin que esta cause algún cargo financiero.

3. La fecha límite de pago. Es el día del mes en que habrá de liquidarse lo consumido en la última fecha de corte. Esta fecha de pago es de a 20 días aproximados después de la fecha de corte. Siempre hay que considerarla, ya que el cobro de los intereses dependerá del manejo de la fecha de corte y la fecha límite de pago.

4. Fecha de vencimiento. Referida a la fecha en que estará vigente la tarjeta de crédito y en la cual deberá ser canjeada por la institución otorgante.

5. Código de seguridad. Es un número integrado por tres dígitos los cuales sirven como medida de seguridad en la realización de algunas compras, principalmente en línea. Es importante no proporcionar este código a cualquier personal, es de carácter confidencial.

19

Firma. Es lo que identifica al poseedor de la tarjeta y constituye la garantía que solo él puede utilizarla en compras que realice de manera personal.

Educación Financiera El

sistema

elementos

financiero más

es

uno

importantes

de

los

que

la

Educación Financiera toma en cuenta. Se puede

explicar,

esfuerzo

de

componentes.

haciendo síntesis,

Por

un

un

gran

con

dos

lado,

personas,

instituciones o empresas que tienen un sobrante

de

dinero

para

ahorro

o

inversión, y del otro lado, los mismos componentes, pero con necesidad de ese dinero.

De acuerdo a la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico, la Educación

Financiera,

es

el

proceso

mediante el cual, tanto los consumidores como los inversionistas financieros logran un mejor conocimiento de los diferentes Se nos educa o nos educamos para muchas cosas,

pero

olvido,

la

ha

habido

necesidad

un

de

la

importante educación

financiera. Los conceptos fundamentales relacionados con la cultura financiera son dinero, presupuesto, ahorro- inversión y

productos

financieros,

sus

riesgos

y

beneficios, y que mediante la información o instrucción, desarrollan habilidades que les

permiten

una

mejor

toma

de

decisiones, lo que deriva en un mayor bienestar económico.

crédito.

No existe un acuerdo unánime sobre el significado que la Educación Financiera tiene, ya que dependiendo de la institución de donde surja, puede tener diversas acepciones, pero normalmente conlleva dos elementos

básicos:

la

estabilidad

del

sistema financiero y la estabilidad de las personas.

20

Importancia de la Educación Financiera La

Educación

Financiera

es

más importante en el momento actual, que en épocas pasadas, debido

al

acelerado

crecimiento de los mercados financieros y a la existencia de productos financieros más numerosos y más complejos.

¿SABIAS QUE?

Un sondeo de opinión, dado a conocer por la Condusef, arrojó que 48% de los encuestados asegura que nadie le enseñó a administrar su dinero; del 52% restante, 49% afirma que fueron sus padres. Además, 21% de los participantes no lleva un registro puntual de sus ingresos y gastos, mientras que 32% lo hace ocasionalmente.

El sistema financiero en la población ha sido renuente a lo largo de las últimas décadas con

gran

importancia

socio

económica, razón por la cual se debe educar y culturizar a la población para que pueda estar

protegido

de

cierta

manera frente a los riesgos y crisis;

además

implementar

la

se

busca

cultura

del

ahorro.

"La

mayoría

de

la

gente

invierte el 95% con los ojos y sólo el 5% con la mente. A menudo

compran

de

manera

emocional, en vez de hacerlo racionalmente".

21

Educación Financiera en México Todavía son muchos los que creen

En nuestro país a la Educación

En parte se debe a que tanto en

que

Educación

Financiera tradicionalmente se le

la educación formal, como en la

Financiera es involucrarse en un

ha dado poca importancia. Es hasta

informal, muy poco se habla de la

mundo técnico y complejo. Por el

fechas

Educación

contrario, la Educación Financiera

instituciones han mostrado deseos

áreas que por su misma esencia

nos

de estudiar y difundir la Educación

debe ser tratado este tema y por

habilidades útiles en el día a día:

Financiera entre la población.

lo tanto, se analiza con mayor

presupuestar

Tal

claridad la forma en que funciona

hablar

de

permite los

desarrollar gastos

de

la

es

recientes

el

caso

que

de

algunas

Banamex,

casa, identificar la tarjeta de

Universidad Nacional Autónoma de

crédito que más nos conviene,

México, Instituto Tecnológico de

proteger nuestro patrimonio con

Estudios Superiores de Monterrey,

un seguro, tener un fondo de

Banco de México, Comisión Nacional

ahorro

enfrentar

Bancaria y de Valores, Condusef,

imprevistos, prepararnos para el

Universidad Iberoamericana, entre

retiro.

otros.

para

Financiera,

salvo

el sistema financiero mexicano.

7 Consejos de Educación Financiera para Niños 

No trates al dinero como tema tabú. Es importante que desde el principio los niños conozcan el valor del dinero, es decir, el duro trabajo que los padres realizan para ganar dinero y satisfacer las necesidades diarias.



Enseña con el domingo. Asignarles su domingo, hará que los más pequeños conozcan rápidamente el valor del dinero y cómo gestionarlo. De esta manera comenzarán a diferenciar entre necesidades y deseos así como a priorizarlos.



Inculca el ahorro. A través de gestionar los domingos los más pequeños deberán gestionar sus ahorros con el fin de lograr comprar aquello que tanto desean. Por ejemplo la compra de un nuevo videojuego que saldrá en Julio. Los padres tienen que ser los que se encarguen de ayudarles a planificar su ahorro las primeras veces con el fin de que adquieran la mecánica del ahorro y la planificación.



Motiva y premia el esfuerzo. Sería aconsejable que se premiara a los niños por obtener buenas notas en la escuela o por ayudar en la realización de ciertas tareas domésticas. De esta simple manera descubrirán que el dinero solo se obtiene si se trabaja duro para conseguirlo.



Hazlos responsables de sus decisiones. Si dejamos a los niños gastarse todos sus ahorros y les damos más dinero nunca aprenderán el valor de este, ni del ahorro ni de la planificación.



Da el ejemplo. Los niños lo copian todo y no siempre los hábitos que desearíamos. Para que nuestros hijos utilicen su domingo correctamente es necesario que los padres hagan lo mismo con sus ingresos y planifiquen su quincena adecuadamente.



Sé puntual con el domingo. Es importante que el niño perciba los ingresos el mismo día para que aprenda a administrarse correctamente. Utiliza ese momento del día para preguntarle en qué va a utilizar ese dinero, si está ahorrando para algo o si necesita ayuda en su planificación o tiene algún tipo de curiosidad sobre algún tema financiero.

22

en

¿Qué son los servicios Financieros?

Son los servicios proporcionados por la industria financiera, que abarca un amplio rango de organismos que gestionan los fondos, incluidas las cooperativas de crédito, bancos, compañías de tarjetas de crédito, compañías de seguros, fondos de inversión y muchas otras.

El sector financiero actúa de intermediario. Canaliza dinero de los ahorradores a los prestatarios, y pone en contacto a personas que quieren reducir su riesgo con otras que están dispuestas a asumir ese riesgo.

No es el bien financiero en sí, por ejemplo, un préstamo hipotecario para comprar una casa o una póliza de seguros de automóvil, es el proceso para adquirir dicho bien, es la transacción necesaria.

SERVICIOS FINANCIEROS BANCARIOS:  Mantener a salvo el dinero ahorrado  Emisión de cheques y pagarés  Permite transacciones financieras entre sucursales o mediante cajeros automáticos (ATM)  Transferencias electrónicas de fondos  Banca por internet  Cambio de monedas

23

servicios Financieros Giros Bancarios Las transacciones económicas o pagos se pueden hacer a través de varios sistemas: el dinero tradicional, tarjetas de débito o crédito, una transferencia o un giro bancario. Consiste en que alguien envía una cantidad de

dinero

a

otra

persona

mediante un cheque emitido por un banco (el banco emisor).

¿Sabías

qué?

En

actualidad, el giro bancario se encuentra en desuso, ya que ha sido sustituida por una operación equivalente, la transferencia.

Recaudación de impuesto

Son la cantidad en moneda nacional

o

proveniente transferida empresas, remitente

extranjera del

a

exterior, través

originada

de

por

(persona

un

física

residente en el exterior que transfiere recursos económicos a sus familiares en México) para

la

Remesas

ser

territorio beneficiario

entregada nacional (persona

a

en un física

residente en México que recibe los recursos que transfiere el remitente.

¿Sabías qué?

Las remesas enviadas entre enero y julio de este año por mexicanos en Estados Unidos sumaron 14 mil 308 millones de dólares, cifra que supera por primera vez –al menos desde el año 2000– al ingreso de divisas por la exportación de petróleo crudo.

Es un porcentaje tomado de los ingresos de cada trabajador de modo que el gobierno tenga dinero para cosas como la construcción de carreteras y puentes.

El gobierno tiene muchas herramientas a su disposición para cobrar impuestos a quienes los deben.

Si una persona evade o no paga este impuesto, a menudo se encontrarán en la posición poco envidiable de un gravamen fiscal involuntario.

Algunos de los conceptos más utilizados para la recaudación de

impuestos

en

México,

a

través del SAT son: El pago del Impuesto Sobre la Renta (LISR) El pago de Impuesto al Valor Agregado (LIVA) El pago del Impuesto Especial sobre Producción y Servicios (LIEPS) Así como estos impuestos en algunos estados del país se cobran otros impuestos más a parte de los ya mencionados.

24

Para conocer más acerca de la educación financiera se detallan los siguientes conceptos, con el objetivo de proveer

información a las personas para que entiendan de una mejor

manera los conceptos relacionados con los productos financieros:

AFORE

AHORRO

BANCOS

Fondos

El ahorro es la parte del ingreso

Son instituciones financieras que

para el Retiro son instituciones

en dinero que no se destina al

cumplen

financieras

Las Administradoras

función

social

de

las

consumo presente y que puede ser

mediar entre quienes cuentan con

usada en el futuro, en consumo o

dinero

los trabajadores, sus patrones y

inversión.

necesitan (prestar), a través de

gobierno

administran

la

aportaciones de dinero que hacen el

que

de

para

asegurar

las

(captar)

instrumentos

pensiones para el retiro.

y

que

quienes ayudan

lo a

administrar y disponer de él con seguridad.

ARRENDAMIENTO Es la relación entre una persona dueña de un bien que pone a disposición de otra a cambio de

AGUINALDO

una renta pagada periódicamente

BANXICO

durante un plazo determinado.

MÉXICO:

Beneficio económico anual que las empresas

e

instituciones

la

Trabajo

establece

Ley

deben

Federal que

país,

constitucionalmente

autónomo, le corresponde regular

del

la

esta

emisión

y

circulación

de

la

moneda, los sistemas de pagos y

prestación será, cuando menos,

las actividades financieras para

de 15 días de sueldo base y

contribuir

deberá entregarse antes del 20 de diciembre.

DE

Es el banco central de nuestro

otorgar a los trabajadores. En México,

BANCO

al

equilibrio

de

la

economía.

AVAL Persona física o moral que asume la responsabilidad de cumplir con la

obligación

financiera

de

un

tercero, en caso de que este último no lo haga.

25

CAJAS DE AHORRO

BOLSA DE VALORES Es

una

facilita

empresa a

privada

sus

miembros

que la

CHEQUE

Las sociedades antes conocidas

Es un documento a través del cual

como

podemos disponer del dinero que

cajas

de

forman

como acciones, bonos, certificados

Ahorro y Crédito Popular, el cual

o títulos de participación y otros

está integrado por: Sociedades de

instrumentos

ahorro y préstamo y Sociedades

Los

del

ahora

compra-venta de valores, tales

financieros.

parte

ahorro,

Sistema

participantes en la operación de

financieras

una bolsa de valores son quienes:

tienen

*Demandan

ahorro y crédito popular y apoyar

capital

(empresas,

por

populares.

de

objeto

a

la

organismos públicos, instituciones

al

financieras)

pequeña y mediana empresa.

el

micro,

*Ofrecen el capital (ahorradores, inversionistas), y *Quienes

intermedian

de banco.

Ambas

promover

financiamiento

hemos depositado en una cuenta

CONDUSEF Comisión

Nacional

Protección

y

Defensa

para

la

de

los

Usuarios de Servicios Financieros.

(los

corredores de acciones)

CASAS DE CAMBIO Instituciones

financieras

dedicadas a la compra- venta de divisas de diferentes países y que pueden -o no- estar vinculadas a los grupos financieros.

CONTRATO Un contrato es el acuerdo por medio del cual dos o más personas adquieren libremente derechos y obligaciones.

BURO DE CRÉDITO Nombre que comúnmente reciben las

Sociedades

de

Información

Crediticia (SIC). Son instituciones que

reciben,

procesan

y

administran información sobre el comportamiento

o

crediticio de los usuarios.

historial

CASAS DE EMPEÑO Son

empresas

que

prestan

un

determinado monto de dinero a cambio

de

un

objeto,

el

cual

queda en garantía o prenda y generalmente

los

cobran son altos.

intereses

que

COMISIÓN Es el precio de un servicio. En el lenguaje financiero, las comisiones son las cuotas que se pagan a las instituciones financieras a cambio de tener derecho a un producto o servicio.

26

AFORE

Glosario

Administradores de Fondos para el Retiro.

CONDUSEF Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

CUENTAHABIENTE Persona que tiene un contrato vigente con una institución para que le maneje una cuenta, generalmente de depósito o ahorro.

DÉBITO Es una cuenta (de ahorro, cheques o nómina) donde el usuario de- posita sus recursos para disponer de ellos en ventanilla bancaria, cajeros automáticos y establecimientos que cuenten con una Terminal Punto de Venta.

DIVISA Se llama así a las monedas o billetes común- mente aceptados para realizar transacciones comerciales en el mercado internacional.

EMBARGO Es la acción de retener algún bien por orden del juez o autoridad competente durante un juicio.

ENGANCHE Es la cantidad de dinero que se entrega como pago inicial al comprar un bien o un inmueble, y sirve para asegurar la compra y el precio.

ESTADO DE CUENTA Documento emitido por las instituciones financieras que contiene el registro de todas las operaciones efectuadas en un periodo de tiempo: cargos, abonos, comisiones, intereses y saldo.

FIRMA ELECTRÓNICA Serie de letras y números que define la identidad y seguridad del usuario de la banca electrónica.

GARANTÍA Bien o título de propiedad que asegura el cumplimiento de una obligación. Es el respaldo con el cual una persona –al solicitar un crédito, préstamo o concesión– asegura el cumplimiento de los pagos.

HACIENDA PÚBLICA Se refiere al conjunto de bienes y derechos de titularidad pública destinados por el Estado para cumplir y satisfacer las necesidades económicas y sociales de los habitantes de un país. En el caso de México, es la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) quien administra los ingresos y gastos del Gobierno Federal.

INGRESOS Se refiere a la combinación de todas las entradas de dinero de una persona, familia o empresa.

INPC El Índice Nacional de Precios al Consumidor es un indicador económico de gran importancia para medir –a través del tiempo– la variación de los precios de una canasta de bienes y servicios representativa del consumo regular de los hogares mexicanos.

27

INTERÉS Es el monto que la persona que presta dinero (prestamista) cobra a quienes lo reciben (prestatarios).

IPAB El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es un organismo de la Administración Pública Federal que protege los depósitos bancarios de México.

NÓMINA Es un documento contable que contiene la relación de trabajadores e indica las percepciones monetarias de cada uno.

NÚMERO DE SEGURIDAD SOCIAL El Número de Seguridad Social (NSS) es asignado, por una institución de salud pública, a los trabajadores para su identificación ORDEN DE PAGO Es una transferencia entre sucursales bancarias, muy común en el comercio.

OBLIGACIÓN Es un título de crédito emitido con o sin garantía por las empresas o por el gobierno, y representa una parte de la deuda que emite para recabar capital.

PAGARÉ Es un documento que obliga al deudor a cubrir cierta cantidad que ha de abonarse en un tiempo determinado, una promesa incondicional de pagar determinada suma de dinero dentro de un plazo.

PENSIÓN Es la compensación económica permanente que recibe un trabajador retirado por parte de instituciones de seguridad social o negocios financieros especializados, como las administradoras de fondos para el retiro (afores).

PÓLIZA Documento público que certifica la existencia de un contrato y sus cláusulas.

PRIMA DE SEGURO Es la cantidad de dinero que paga un asegurado a la compañía de seguros a cambio de la cobertura y protección de un riesgo: es el costo del seguro.

PROCURADURÍA FEDERAL DEL CONSUMIDOR (PROFECO) Promueve y protege los derechos del consumidor y fomenta el consumo inteligente.

TRANSFERENCIA ELECTRÓNICA DE FONDOS (TEF) Implica cualquier transferencia de fondos que se realiza desde una cuenta de cheques, inversiones o tarjeta de débito a otra por medios electrónicos, sin ningún intercambio de dinero en efectivo.

SAT Servicio de Administración Tributaría VOUCHER Es el comprobante que extienden los establecimientos comerciales a los tarjeta-habientes en el momento que realizan compras con tarjeta.

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PORTALES ELECTRÓNICOS: BBVA Bancomer, S.A www.bancomer.com Banco Nacional de México, S.A. www.banamex.com Banco Santander, S.A. www.santander.com.mx Bolsa Mexicana de Valores www.bmv.com.mx CETES Directo www.cetesdirecto.com Comisión Nacional Bancaria y de Valores www.cnbv.gob.mx Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros www.gob.mx/condusef Saber Cuenta Banamex https://www.banamex.com/demos/saber_cuenta/ Educación Financiera Bancomer https://www.educacionfinancierabancomer.com/ Educación Financiera Santander http://www.santander.com.mx/NuevaVersion/modal/educacion-financiera/index.html Reporte Nacional de Inclusión Financiera 2016 http://www.cnbv.gob.mx/Inclusi%C3%B3n/Documents/Reportes%20de%20IF/Reporte%20de%20Inclusion%20Fina nciera%207.pdf

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