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MI DINERO Tu Revista de Finanzas Personales

NĂşmero 30 | Noviembre 2013 ISSN 2174-176X

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www.revistamidinero.com

primerA revista digital gratuita DE finanzas personales


EDITORIAL

Minidocs Tu Editorial® www.minidocs.es - Alicante - Madrid - Buenos Aires Directora Editorial ¡Hola de nuevo! Verónica Deambrogio editorial@minidocs.es El editor de la revista no necesariamente comparte las opiniones expresadas por colaboradores y/o autores.

Aquí volvemos con este número de noviembre. Estamos ya tan cerca de final de año que hoy me he preguntado qué ha sido del 2013, porque lo he visto pasar tan rápido que ya no sé adónde ha ido. Sin embargo, tengo que agradecer que este año ha venido cargado de sorpresas y novedades para la revista, con nuevas secciones, nuevos colaboradores y, muy pronto, ¡hasta tendremos un nuevo sitio web y una comunidad!

Derechos reservados Minidocs® Está obra está sujeta a la licencia Reconocimiento-NoComercial-SinObraDerivada 3.0 Unported de Creative Commons. Para ver una copia de esta licencia, visitehttp://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/3.0/.

Estoy tan entusiasmada con la idea que voy a tener que cambiar de tema para no arruinar la sorpresa, así que te cuento que este número nos ha salido muy variado y divertido. Hemos intentado resolver algunas dudas de nuestros lectores, fomentar el espíritu emprendedor, seguir descubriendo el arte de invertir y enseñarles a los padres las actitudes con respecto al dinero que pueden fomentar en sus niños.

También te recuerdo que tenemos abierto el consultorio gratuito sobre inversiones llamado “MISIÓN POSIBLE: INVERTIR CON FUNDAMENTO”, en el que Cristina responderá cada mes todas tus dudas sobre el arte de invertir. ¡Envíanos tus dudas a invertir@minidocs.es! Ahora sí me despido, espero que disfrutes de este número y nos leemos el mes que viene.

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Verónica Deambrogio

(Minidocs®). Reservados todos los derechos. ISSN 2174-176X Copyright Minidocs® 2011. Minidocs no es propietario de los derechos de las imágenes pero posee la licencia para su utilización otorgada por Clipart.com, y Shutterstock que al igual, prohibe su uso, copia, reproducción, y utilización de las mismas, sin su correspondiente autorización por escrito.

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Colaboradores

ÍNDICE

VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975) Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Editorial y del programa educativo Educación Financiera para Todos para España y Europa.

MARÍA INÉS SARMIENTO (Colombia) Psicóloga, docente universitaria, formadora de formadores, especialista en educación financiera para niños, reputada autora y conferencista internacional.

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Editorial

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Colaboradores

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Índice

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Infla...infla...inflación

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¿Cuáles son tus motivaciones para emprender?

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El perfil de inversión: Tú eres tú y tus circunstancias

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Criterios para manejar el dinero

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Preahorra al menos la décima parte de tu sueldo

12

El juglar financiero

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Novedades

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Consultorio: Misión posible

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Contacto n

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CRISTINA CARRILLO (España,1966) Economista, abogada y divulgadora del sentido común financiero. Directora de Addkeen Consulting para Latinoamérica.

NOS PATROCINA:

MARÍA LAURA LECUONA Y DANILA TERRAGNO Licenciadas en Administración (UBA), directoras de la productora Paragraph y especialistas en temas de finanzas personales, emprendedores y planificación.

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Opinión

Infla...infla...inflación

Educación financiera para todos

Verónica Deambrogio

@verodeambrogio facebook.com/verodeambrogio facebook.com/educacionfinancieraparatodos http://www.educacionfinancieraparatodos.com E-mail: editorial@minidocs.es

E

ste mes he recibido una consulta de un encantador lector mexicano, que me solicitaba muy amablemente si podía explicarle cómo se depreciaría su dinero en los próximos 10 años a causa de la inflación. Como me encanta tener respuestas para todo, consulté al oráculo financiero, al horóscopo, a las runas y a las cartas del tarot pero, como mis ínfulas de pitonisa son sólo eso, ínfulas, no pude dar con la respuesta. ¿Y sabes por qué? Sinceramente, porque nadie puede saber con absoluta certeza y sin temor a equivocarse cómo va a evolucionar la inflación en los próximos años en ningún país del mundo, ya que depende de muchísimos factores que voy a explicarte más abajo. Como aconseja el dicho, “Primero, lo primero”. Voy a comenzar este artículo explicando el significado de “inflación”, porque aunque todos conocemos perfectamente este término, no estoy segura de que tengamos tan claro su significado y cómo nos afecta en la vida diaria. Según la Real Academia Española, la palabra “inflación” proviene del latín inflatio, -onis, y en el ámbito de la Economía se define como “una elevación notable del nivel de precios con efectos desfavorables para la economía de un país”. OK, esto lo sabemos todos, pero déjame explicarlo con una analogía para que el concepto quede más claro.

Imagina que en tu casa tienes una hermosa pecera con un pececillo de colores al que decidiste llamar “Inflación”. Tiene un tamaño razonable, consume un tarro de alimento por mes y crece un 1% a un 3% por año, lo que te permite mantenerlo en la misma pecera sin

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necesidad de comprarle otro habitáculo más grande ni gastar más dinero en comida. Pero, de repente, tu pececillo, otrora tan simpático y jovial, comienza a padecer un extraño “virus” que aparece por diversas causas (en el mundo real esas causas pueden ser el desabastecimiento de productos, políticas económicas erróneas, inseguridad, etc.) y comienza a crecer desproporcionadamente, demandando cada vez más y más comida. Si antes te bastaba un frasco de comida por mes para alimentarlo, ahora necesitas dos, tres o más según va incrementando su tamaño, además de que la pecera cada vez le queda más y más pequeña. ¿Ya te imaginas esta situación un poco escalofriante?

Ahora, con esta imagen en mente, piensa que tu pececillo “Inflación” refleja los precios del mercado, es decir, el valor de los productos y servicios que consumes. El alimento que le das al pez representa el dinero que necesitas para poder comprar esos productos o servicios. ¿Te acuerdas de la pecera donde se alojaba “Inflación”? Bueno, esa pecera es tu poder adquisitivo, es decir, lo que puedes comprar con lo que tienes (dinero) a tu disposición. Cada vez que el pez (Inflación) crece (por el aumento de los precios) necesitas más y más alimento (dinero) para poder alimentarlo, y el espacio libre de tu pecera queda más y más reducido (menor poder adquisitivo).

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Infla...infla...inflación

Así, a medida que la inflación sube (el pececillo engorda), tu poder adquisitivo automáticamente baja (porque el pez ocupa cada vez más espacio) y el dinero que tienes te permite comprar cada vez menos cosas. Pero esto no es todo: además, el valor del alimento (dinero) se va depreciando con el tiempo. Voy a explicar mejor esto:

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Subjetivamente, el valor del dinero podemos determinarlo por lo que somos capaces de comprar con él, es decir, por nuestro poder adquisitivo. Por ejemplo, si con 100 dólares podemos comprar un coche, percibimos que 100 dólares es mucho dinero y tiene un valor muy alto. En cambio, si 100 dólares sólo nos alcanzan para comprar una bolsa de caramelos, entendemos que esa cantidad tiene muy poco valor.

Opinión

misma cantidad de dinero te permitirá consumir un 10% menos. Para asegurar el poder adquisitivo de tu dinero, tendrás que invertirlo en algún producto financiero (plazo fijo, bonos, etc.) o en un negocio, que te garantice ganar como mínimo un 10% más de intereses por él. Si lo único que consigues es una tasa menor, no te preocupes. Al menos, al final del año habrás perdido menos dinero que si no hubieras hecho nada. Para finalizar, ten en cuenta que para invertir sabiamente debes aprender a hacerlo, así que te recomiendo que no te pierdas la sección de Cristina Carrillo: Invertir: el arte de hacer crecer tu dinero. ¡Hasta la próxima!

Verónica Deambrogio Cuando vivimos en un país con un alto porcentaje de inflación, nuestro dinero va perdiendo valor porque cada vez podemos comprar menos cosas con él; recuerda que la esencia de la inflación es precisamente una continua subida de los precios del mercado. ¿Qué hacer ante esta situación? En situaciones como la que describí anteriormente (a pesar de mi filosofía y principios), el ahorro a largo plazo no sirve, y la única opción que tienes para preservar el poder adquisitivo de tu dinero es invertirlo a una tasa superior a la inflación. Es decir, si vives en un país con una inflación del 10% anual, cada año que pasa la www.revistamidinero.com


Opinión

¿Cuáles son tus motivaciones para emprender?

Emprendiendo

María Laura Lecuona Danila Terragno http://elgransalto.blogspot.com www.paragraph.com.ar

¿Sabías qué? María Laura Lecuona y Danila Terragno son licenciadas en Administración (UBA), directoras de la productora Paragraph y especialistas en temas de finanzas personales, emprendedores y planificación. Son autoras de numerosos libros, como las colecciones “Tu negocio propio”, “Tu dinero” y “Tu trabajo” que en su conjunto han vendido más de 500.000 ejemplares.

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i estás pensando en montar tu propio negocio, es importante que tengas en cuenta por qué lo estás haciendo, y analices las ventajas y desventajas que un emprendimiento personal implica.

sión por lo que te gusta con una oportunidad en el mercado que te permita generar dinero para sostener un trabajo independiente, o para construir una empresa con potencial de crecimiento a largo plazo.

No se trata de tomar grandes decisiones filosóficas, pero sí de entender qué es lo que te moviliza para arrancar un proyecto comercial. En general, hay dos grandes “escuelas de pensamiento” con respecto al cuentapropismo.

Claro que a veces son las circunstancias del entorno y no tanto los deseos las que conducen a una persona a la creación de un negocio. El despido de un trabajo o la necesidad de generar un segundo ingreso familiar, por ejemplo,

fomentan el uso de la creatividad y los recursos para sobrevivir, mantener un determinado nivel de vida o satisfacer nuevas metas. Así, una importante porción de los emprendedores del mundo, especialmente en los países menos desarrollados, se vuelca al negocio propio ante la falta de oportunidades laborales tradicionales. Pero estos “emprendedores por necesidad”, suelen sufrir la falta de capital y capacitación para ir más allá del autoempleo.

Una propone embarcarse en un negocio con potencial de crecimiento y alto retorno. “Al fin y al cabo, ¿para qué iniciar un negocio si no es para hacer dinero a lo grande?”, se plantean quienes adhieren a esta línea.

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La otra, predica dedicarse a lo que uno ama. Estos emprendedores declaran con entusiasmo: “Si no construís algo que te apasiona, ¿para qué hacer el esfuerzo?” En la primera escuela suelen estar los buscadores de oportunidades que sólo miden los resultados por el dinero que generan. El riesgo es que a largo plazo, estos emprendedores se sientan insatisfechos y enfrenten un vacío que –aun cuando les haya ido bien– el dinero no alcance a llenar. En la segunda escuela suelen estar quienes buscan resultados cualitativos: independencia, el placer de hacer lo que les gusta, horarios flexibles o un futuro construido por ellos mismos. Pero muchos confunden un hobby con un negocio, y no llegan a generar el mínimo de dinero para sobrevivir. El ideal para evitar frustraciones y permanentes cambios de rumbo está en alinear la pawww.revistamidinero.com


¿Cuáles son tus motivaciones para emprender?

Entender qué es lo que te impulsa ayuda a establecer ciertas definiciones clave al inicio del proceso. Si lo que necesitas es un ingreso extra, deberás buscar negocios con retorno rápido y más o menos seguro, mientras que si tu proyecto es introducir en el mercado un invento propio y partes de una buena situación económica, te importará más el prestigio de un producto bien logrado que la facturación de los primeros tiempos. Si sólo estás cansado de tu trabajo actual, evalúa tus alternativas (cambiar de trabajo, trabajar part-time, tomarte un descanso, etc.) antes de embarcarte en un negocio propio. ¿Ya pensaste en lo que te impulsa a emprender? ¡Hasta el próximo número!

6 Saludos cordiales. María Laura Lecuona y Danila Terragno

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Opinión


Opinión

Tu vida en números: ¿Cuánto puedes invertir?

Invertir: el arte de hacer crecer tu dinero

Cristina Carrillo Rivero

@addkeen @addkeen_eng cristinacarrillo.addkeen http://ar.linkedin.com/in/cristinacarrillo http://www.addkeen.net E-mail: info@addkeen.net

E

n el número anterior comenzaste ese imprescindible y apasionante proceso de conocerte a ti mismo… como inversor. ¿Por qué es tan importante para ti ser consciente de tus objetivos y preferencias? Porque es lo que te ayudará a decidir en el futuro qué productos te convienen y cuáles no. Más adelante veremos con mayor detalle cómo relacionar las características más relevantes de los productos de inversión con tu perfil personal de riesgo. De momento, este mes vamos a responder a otra pregunta básica: teniendo en cuenta que toda inversión implica cierto nivel de riesgo y que, en consecuencia, es muy mala idea comprometer lo que vas a necesitar para tu vida diaria, ¿cuánto puedes permitirte invertir en este momento?

Imagina que decides salir de excursión a la montaña, porque te han comentado que la vista desde la cima es realmente impresionante. Como eres una persona de acción, te pones en marcha de inmediato, suponiendo que si caminas siempre hacia arriba llegarás con rapidez a tu objetivo. No te parece necesario llevar ni mapa ni brújula: al fin y al cabo, a la cima se llega subiendo y es imposible perderse, ¿verdad? Por desgracia, la ruta recta que has elegido tiene una pendiente muy pronunciada y está llena de piedrecitas sueltas que te hacen resbalar. Empiezas a quedarte sin respiración y te preguntas si no deberías haber mirado el mapa antes de lanzarte a andar.

En un momento dado, te cruzas con otro excursionista que parece estar disfrutando del paseo. El sí lleva un mapa y, en lugar de caminar hacia arriba en línea recta, está siguiendo un sendero en zigzag. Te explica que esa ruta es mucho más cómoda, más segura y le permite ahorrar energías. ¿Qué tienen que ver nuestros dos excursionistas con tu ritmo de inversión? Para definir la cantidad que estás en disposición de arriesgar cada mes, puedes seguir dos caminos: el rápido… o el bueno. 1) El camino rápido consiste en invertir lo que te pida el cuerpo en el momento de tomar la decisión. Se trata de una ruta que no requiere ni cálculos ni planificación: si te has levantado optimista y el asesor se ha ganado tu confianza, inviertes más; si tienes un día precavido, inviertes menos. Es una opción facilísima de aplicar, pero llena de resbalones. 2) El camino bueno pasa por… el presupuesto. Es el mapa que te va a indicar el mejor camino para llegar hasta tu objetivo. Como el mejor camino no siempre es el más corto, unas veces podrás invertir más, otras veces menos y en ocasiones tendrás que recuperar parte de lo que has invertido, pero no serán decisiones arbitrarias: gracias al presupuesto, no estarás caminando a ciegas. Puedes optar por un presupuesto clásico (lápiz y papel) o por una de las muchas aplicaciones gratuitas que están disponibles en Internet: para completar en línea, para descargar en el escritorio o para utilizar en dispositivos móviles. Aquí mostramos algu-

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Opinión

Tu vida en números: ¿Cuánto puedes invertir?

nos enlaces útiles, pero puedes encontrar muchos otros:

gencia en dinero y cuentas corrientes: es posible invertir una parte y obtener algún rendimiento adicional, siempre que elijas productos con muy poco riesgo y muy líquidos (es decir, que puedan convertirse en efectivo con gran rapidez).

• Calculadora de presupuesto en línea (Finanzas para todos, España) • Presupuesto familiar para Android y Apple (CONDUSEF, México) • Presupuesto familiar, aplicación informática de escritorio (Junta de Castilla y León, España)

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El presupuesto te aporta una fotografía de tus ingresos, tus gastos y tus deudas en cada momento pero, ¿qué criterios debes tener en cuenta para decidir qué cantidad puedes dedicar a la inversión? Veamos unas cuantas ideas clave: 1.

2.

Antes de comenzar a invertir, es imprescindible que tengas ahorrado un fondo de emergencia que te permita subsistir si, por cualquier motivo, se interrumpiera tu flujo normal de ingresos. La cuantía de ese fondo dependerá de tu situación personal y familiar y del nivel habitual de tus gastos mensuales.De manera general, suele sugerirse el equivalente a seis meses de gastos. Sin embargo, si tienes hijos u otras responsabilidades familiares es aconsejable aumentar esa cantidad, porque más personas en la familia suponen más posibilidades de gastos imprevistos. La buena noticia es que no necesitas mantener todo el fondo de emer-

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3.

Conviene que tu presupuesto sea lo más detallado posible: no sólo necesitas saber las cantidades que ingresas y gastas, sino también su naturaleza. La mayoría de las aplicaciones disponibles en Internet distinguen de manera muy completa los diferentes tipos de ingresos y gastos.

4.

Si tienes deudas por tarjetas de crédito (más allá de la cuota mensual normal) o por préstamos al consumo… olvídate de invertir por el momento. Este tipo de deudas suelen tener unos intereses muy elevados, por lo que la mejor “inversión” que puedes hacer es deshacerte de ellas lo antes posible.

5.

Si tu única deuda es la cuota hipotecaria y tienes un fondo de emergencia adecuado a las necesidades de tu entorno familiar, entonces puedes plantearte destinar la mayor parte de tu excedente de ingresos a la inversión.

Como es lógico, se trata de ideas muy generales que deberás adaptar a tu situación particular. Por ejemplo, aunque no hayas llegado aún a tu nivel óptimo

de fondo de emergencia, puedes dedicar una parte de tus ingresos excedentes a la inversión y otra a seguir alimentando el fondo. En el próximo número comenzaremos a aproximarnos a los distintos tipos de productos de inversión que hay en los mercados… ¡y a las características en las que tenemos que fijarnos para comprobar si realmente nos interesan o no! ¡Hasta el próximo mes! Cristina Carrillo Rivero


Opinión

Criterios para manejar el dinero

Educación financiera para niños

María Inés Sarmiento

¿Sabías qué? María Inés Sarmiento Díaz es también autora de la colección completa digital de educación financiera para niños “Cómo enseñar a los niños sobre el dinero” que encontrarás en www. minidocs.es

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uiero comenzar este artículo contando una pequeña anécdota que permita entender qué son los criterios y su importancia para enseñar a los niños y niñas a manejar el dinero:

Una manera para que los niños aprendan a manejar el dinero, a administrarlo de la mejor manera, es enseñarles a respetar algunos criterios que les permitan tomar mejores decisiones financieras.

La Seguridad: Se refiere a un estado de bienestar que percibe y disfruta el ser humano, frente a la ausencia de riesgo o cuando siente confianza en algo o alguien. Por ejemplo: Guarda el dinero en un lugar seguro en donde no lo pierdas.

Dos hermanos, Juanita y Darío, encontraron una barra de chocolate. Ambos la querían comer y comenzaron a pelear porque cada uno la deseaba para sí mismo. Su mamá, que estaba escuchando, los llamó y les dijo: “Cada uno quiere la barra, pero lo ideal es compartirla.

La Disponibilidad: Se define como cualidad de estar libre para ser usado en cualquier momento. También define el conjunto de bienes con los cuales se puede contar en cualquier momento. A nivel financiero, es la posibilidad de tener el dinero en el momento en que lo 9 necesitemos. Se le llama también liquidez. Por ejemplo: Puedo disponer de ese dinero la semana entrante.

Para hacerlo, Juanita, tú que eres la mayor vas a partir la barra en dos pedazos: uno para ti y otro para tu hermano. Cuando lo hayas hecho, tu hermano va a elegir la parte que él desee y tú tomarás la parte que él te deje”. ¿Qué creen que pasó? Juanita estuvo muy pendiente de dividir la barra en pedazos iguales. Si hubiera quedado un pedazo más grande, probablemente a ella le hubiera tocado la porción más pequeña de la barra, pues su hermano hubiera elegido el pedazo más grande.

El Crecimiento: Se refiere a un aumento cuantitativo de algo (crecer en estatura). A nivel financiero significa el aumento de la renta o valor de los bienes que tenemos.

La solución dada por la mamá incluyó un criterio: uno de los hijos parte la chocolatina y el otro elige en primer lugar. ¿Qué es un criterio? Podemos entender por criterio tanto una condición subjetiva que nos permite concretar una elección, como un requisito que debe ser respetado por las personas para alcanzar cierto objetivo o satisfacer una necesidad . Así como la mamá estableció una condición subjetiva para que los niños pudieran elegir sin pelear, los niños respetaron el requisito planteado por su mamá.

o pensar la forma de llevar a cabo una acción o una idea. Por ejemplo: Cuando sepas que te va a llegar un dinero y antes de recibirlo, define o piensa qué quieres hacer con él.

Veamos seis criterios: La Espera: Significa quedarse quieto (tanto física como mentalmente) durante un tiempo, antes de que ocurra un evento o antes de tomar una decisión. Por ejemplo: Antes de comprar algo que deseas, espera o deja pasar unos días, ojalá una semana. La Planeación: Planear significa pensar o preparar una acción para realizarla en el futuro,

Se llama también rentabilidad y se refiere a qué tanto va a crecer nuestro dinero en el lugar en que lo guardamos. Por ejemplo: Llevé el dinero al banco y allí crece muy poquito porque los intereses que dan son demasiado bajitos. El Bienestar: Entendido como un proceso en el que las personas se sienten bien y lo manifiestan, entre otras maneras, con una buena autoestima, una comunicación clara y directa, relaciones empáticas, confiadas y tranquilas y normas razonables y flexibles. En cuanto al manejo del dinero, el bieneswww.revistamidinero.com


Criterios para manejar el dinero

tar se refiere a que tanto nosotros como quienes nos rodean nos sentimos bien con el uso que le damos al dinero. ¿Cómo enseñar a los niños y niñas a tener en cuenta estos criterios? Veamos algunas maneras de hacerlo:

Opinión

una meta, planean cómo lograrla y llevan a cabo lo planeado. Pregunte a los niños y niñas por una meta que tengan y hable con ellos acerca de distintas formas de alcanzarla. Seguridad:

Explique a los niños y niñas acerca de tener o no dinero disponible para diferentes gastos y de cómo a veces aunque tenemos dinero (Vg. Invertido en nuestra casa) no está disponible para usarlo. Invítelos a dibujar ejemplos en donde su dinero SÍ esté disponible o tenga liquidez. Crecimiento:

Espera:

Mi papá me dijo que por cada moneda que ahorre él echará otra en mi alcancía.

en la familia. Si hay conflictos con la manera en que manejamos el dinero, es importante hablar sobre la situación hasta llegar a un acuerdo, con el que todos nos sintamos bien. Den ejemplos de usos del dinero que pueden generar tanto malestar, como bienestar. En la medida en que los niños y niñas comprendan lo que significan estos criterios y la importancia de tenerlos presentes cuando reciben dinero, en esa medida, aprenderán a usarlo de manera responsable, desarrollando valores tales como paciencia, austeridad y solidaridad, entre otros. Hasta el próximo número. María Inés Sarmiento

10 Proporcione variados ejemplos de personas que son capaces de esperar y personas que no lo hacen y pregunte a los niños y niñas las consecuencias que pueden darse en cada uno de estos ejemplos.

Pregunte a los niños y niñas, acerca de lugares que pueden ser seguros e inseguros, para colocar allí su dinero Disponibilidad:

Dé variados ejemplos de cómo las personas pueden poner a crecer su dinero e invite a los niños y niñas, a que ellos encuentren más ejemplos. Bienestar:

Planeación: Explique a los niños que es importante que el uso que le demos al dinero genere bienestar

Narre situaciones de personas que tienen

¿Por qué rayó mi carro con esa moneda?

¡Lo logré!

Voy a comprarme un violín

No he podido vender mi castillo y necesito el dinero

A los dos años…

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Aquí tu dinero NO está disponible. No tiene liquidez

Porque yo hago con mi dinero lo que quiero


Novedades

21 dĂ­as

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para mejorar tu vida financiera

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Finanzas con amigos

Hoy: Luis Pita

Preahorra al menos la décima parte de tu sueldo

T

ruco 2: Preahorra al menos la décima parte de tu sueldo.

Preahorrar consiste en pedirle a tu banco que todos los primeros de mes separe una parte de tu sueldo y la ponga automáticamente en una cuenta de ahorro.

Reciban un cordial saludo. El truco es que, como el dinero no te llega al bolsillo, no tienes que hacer el esfuerzo de resistir a la tentación de gastarlo: ahorras automáticamente, sin darte cuenta. Los resultados entre las personas que preahorran y nos siguen en www.tenpeorcochequetuvecino.com hablan por sí mismos. Estas personas ahorran de media un 17% de sus ingresos anuales, diez veces más que las personas que intentan ahorrar a final de mes.

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Reseña del autor Luis Pita es director comercial de la empresa de e-learning Fidelia Group y un apasionado de las finanzas personales. En el libro “Ten peor coche que tu vecino” ofrece ideas muy prácticas para gestionar mejor nuestro dinero. Los resultados están a la vista: aplicando su propia receta, Luis ha logrado disponer de “diez años de libertad financiera”. Después de ver el mes pasado qué significa eso de la libertad financiera, vamos a conocer todos los “trucos” para conseguirla. Aunque te recomendamos ponerlos en práctica uno a uno, tal y como van a ir saliendo en la revista, si la curiosidad no te permite esperar puedes echar un vistazo al resto en http://tenpeorcochequetuvecino. com/

Además de que ahorran más cada año, las personas que preahorran también lo hacen de forma más constante y durante más años. La razón es evidente: una vez que das la orden al banco de que ahorre una parte de su salario todos los meses, lo difícil es dejar de ahorrar. ¿Pero si apenas llego a fin de mes, cómo voy a preahorrar? A veces pensamos que justo en este momento estamos muy apurados de dinero, pero que en cuanto ganemos un poco más, entonces sí empezaremos a ahorrar. Nunca es así. Cuando ganas el doble, gastas el doble. Así que el momento para empezar a preahorrar es hoy, no mañana. Si piensas que estás realmente muy apurado para llegar a fin de mes, simplemente empieza a preahorrar una cantidad pequeña, por

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ejemplo 50 euros al mes. Dentro de tres meses verás que tu vida sigue exactamente igual, que ni te das cuenta de que estás preahorrando. Pero, eso sí: tu cuenta de ahorro va subiendo. Esto te animará a preahorrar aún más y a hacer crecer tus ahorros más rápido.

Luis Pita


T

enía que ocurrir tarde o temprano. Al juglar financiero le hormigueaban los dedos con las ganas de meter a Don Quijote en la máquina del tiempo y explorar con él las finanzas del siglo XXI. ¿Cómo se hubiera enfrentado el caballeroso, inocente y bienintencionado Alonso Quijano a los peligros y fraudes que nos acechan por Internet? Aquí está la respuesta…

Don Quijote y la estafa nigeriana

En un lugar de La Mancha, de cuyo nombre nadie se acuerda porque la web del Ayuntamiento no está bien posicionada en Google, vivía no ha mucho un caballero de mediana edad, aficionado a la lectura y a los placeres sencillos de la vida. Nada le proporcionaba mayor contento que las largas conversaciones con sus dos buenos amigos, el peluquero del lugar y un gurú de la New Age especialista en limpieza de auras. Un buen día, gracias a la sobrina veinteañera con la que vivía, descubrió por casualidad las asombrosas posibilidades de Internet. Como era un hombre de inteligencia despierta y natural curioso, pronto estaba manejando seis direcciones de correo electrónico y disponía de perfiles en todas las redes sociales. Eran tantas las horas que pasaba cultivando las relaciones con sus numerosísim@s ciberamig@s, que el peluquero y el gurú ya sólo podían comunicarse con él haciendo comentarios en su blog, obviamente llamado www.quijotelovesdulcinea.blogspot.com. Las cosas empezaron a complicarse cuando nuestro entrañable protagonista, que utilizaba a Don Quijote como avatar para su marca personal y se consideraba a sí mismo un defensor de la netiqueta y de las buenas maneras, recibió por email un espeluznante aviso:

borren de su lista de contactos por hacerles perder el tiempo”. Algo más tranquilo, nuestro héroe decidió esperar acontecimientos. Como a la mañana siguiente no había ni rastro de los mosquitos tigre y la leche del desayuno le sentó tan bien como de costumbre, decidió que su misión como ciber-caballero andante sería perseguir con denuedo a los malandrines y folloneros que campan a sus anchas por Internet. (NOTA DEL JUGLAR: Dos meses más tarde, su banco de toda la vida sí cerró por exceso de riesgo hipotecario, pero esa es otra historia). Después de unos segundos de estupor, Don Quijote comprobó que sólo le quedaban 13 minutos y 43 segundos para cumplir el plazo. Frenético, empezó a añadir contactos para el reenvío, mientras el relojito del ordenador avanzaba inexorable y el sudor hacía que los dedos le resbalaran entre las teclas. Al cabo de 15 minutos, tuvo la certeza de que no había logrado cumplir con el propósito que el Universo le había asignado: no sólo había privado a 2.548 almas de amor y abundancia, sino que su sobrina y él mismo estaban condenados a la desdicha eterna. Esa noche, la joven encontró a su tío en cama, temblando y farfullando incoherencias. Muy preocupada, llamó al gurú y al peluquero y entre los tres consiguieron descifrar la historia. Les llevó varias horas convencer a Don Quijote de que no tenía nada que temer, que tales correos circulaban sin parar por la red y que lo más sensato era ignorarlos. “Lo peor que puede ocurrir”, le aseguró el gurú, “es que los amigos a los que has enviado semejante estupidez te

Como ni el gurú, ni el peluquero ni su sobrina se mostraron dispuestos a secundarle en 13 tan noble empeño, Don Quijote localizó por LinkedIn a un paisano de su localidad, llamado Pancho Sanz, no muy espabilado pero de buen corazón. Entre ambos se dedicaron a inundar la red con mensajes de aviso contra las perniciosas cadenas. Su celo llegó a tales extremos que en varias páginas fueron etiquetados como spam y expulsados sin contemplaciones. Uno de los destinatarios de sus reiteradas advertencias se hartó de los mails de Don Quijote y, mostrando gran vileza, le envió un correo con el asunto “Gracias, Don Quijote” que, en realidad, contenía un peligroso virus capaz de formatear el disco duro. Don Quijote tuvo así que abandonar su aislamiento para que le repararan la computadora, y dejó asombrados a los técnicos al pedirles que le instalaran el famoso “anti-virus de Fierabrás”, diseñado para arreglar todo tipo de incidencias informáticas. www.revistamidinero.com


El juglar financiero

De nuevo conectado, pocos días después recibió un conmovedor mensaje:

Pero Don Quijote ya había perdido todo contacto con la realidad, y respondió a su amigo sin inmutarse: “Los ciber-caballeros andantes como yo tenemos la misión de proteger y ayudar a los más débiles, y sabemos la verdad aunque nuestros enemigos traten de disfrazarla mediante encantamientos y engaños. Un caballero siempre acude al rescate de las damas en apuros, tengan la edad que tengan”.

jer, se apresuró a responder:

Para su sorpresa, los tres reaccionaron de forma ecuánime y comprensiva. Le ofrecieron su apoyo y su amistad incondicionales, y le aseguraron que podría seguir haciendo mucho bien en Internet, compartiendo sus experiencias y desfaciendo entuertos financieros.

El peluquero, el gurú y la sobrina estaban seriamente preocupados por la espiral de credulidad en la que había caído el bondadoso Don Quijote. Como estaba claro que no había forma de razonar con él, decidieron salvarle de sí mismo con una pequeña treta.

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Tras contemplar unos instantes la foto borrosa de una pequeña de aspecto desvalido, Don Quijote introdujo de inmediato las claves de su home banking y realizó una generosísima transferencia a la cuenta que se indicaba en el mail. Después respondió a Pepita, pidiéndole que no le diera las gracias a él sino a la gentil Dulcinea, dueña de su amor e inspiradora de todas sus buenas acciones.

Una semana más tarde, Don Quijote recibió otro mail que apelaba directamente a su conciencia de ciber-caballero andante:

“¿De verdad eres así de idiota? ¡Ese mensaje lleva circulando desde que dejaron de usarse las palomas mensajeras! Ni siquiera se molestan en cambiar la foto… Si Pepita no ha muerto a estas alturas, ya habrá terminado la universidad y será madre de tres hijos”.

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(NOTA DEL JUGLAR: Don Quijote ignoraba que tras el perfil de Facebook de la rubia y exuberante Dulcinea se ocultaba un robusto camionero de Consuegra con barba, bigote y muchas ganas de broma). Dicho y hecho. Don Quijote inició una fluida relación epistolar con la afligida madre, y enormes sumas de dinero comenzaron a salir con regularidad de sus cuentas bancarias. Los funcionarios corruptos cada vez demandaban más y más dinero, y el generoso caballero respondía siempre con la mayor presteza… hasta que se quedó sin un céntimo, momento en el que la dama en apuros dejó de responder a sus correos.

Para rematar la obra, el galante caballero reenvió el mensaje a todos sus contactos, que habían disminuido bastante después de la fallida iniciativa anti-cadenas. Al minuto, recibió una llamada de su amigo el gurú:

Don Quijote, conmovido hasta la médula por la tropelía de que era víctima la pobre mu-

entereza las iras de su sobrina y las burlas de sus amigos.

Casualmente, por esa época encontró un grupo de LinkedIn sobre Gestión de las Finanzas Personales, en el que alguien explicaba las variedades de la estafa nigeriana. Muy abatido, al fin comprendió que había sido víctima de un cruel engaño, y se dispuso a afrontar con

Así fue como el gentil hidalgo se volcó en su blog http://www.quijotelovesdulcinea.blogspot.com, que con el tiempo se convirtió en una página de referencia para todos los que querían mantener una relación saludable con el dinero. (¿Aún no lo has visitado? ¿A qué esperas?). Tan centrado estaba Don Quijote en su labor divulgativa, que jamás llegó a darse cuenta de que el patrimonio que con gran sensatez administraba para él la joven sobrina era su propio dinero, salvado de sus impulsos caballerescos gracias a la presunta estafa. Por desgracia, el timo nigeriano y otros fraudes financieros son muy reales, ¡y no todas las víctimas tienen tanta suerte como nuestro Quijote! El juglar financiero


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Consultorio: Misión posible

Opinión

Invertir con fundamento Consulta: ¿A qué nos referimos exactamente cuando hablamos de “inversiones”? ¿Poner un negocio es una inversión? William Muñoz Rodas, Colombia. NO ES INVERSIÓN: La pregunta de William es muy oportuna, y nos recuerda nuestro compromiso de no dar nada por supuesto al hablar del mundo de las inversiones. Efectivamente, en las encuestas sobre cultura financiera se ha comprobado que la mayor parte de los consumidores no siempre son conscientes de las características que distinguen los productos “de inversión” de otro tipo de productos financieros.

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Una cuenta corriente: Además de que no ofrece rendimientos, se trata de un producto bancario que suele servir como instrumento base para realizar otro tipo de operaciones (cobros, pagos, transferencias, etc.).

Una tarjeta de crédito o de débito: Las tarjetas (el “dinero de plástico”) son un medio de pago, una herramienta que se usa para comprar bienes o servicios como alternativa al dinero en efectivo.

Así, a la pregunta “¿Tiene usted algún tipo de inversión?”, muchos contestan “’Ah, sí, tengo una tarjeta de crédito”. O incluso: “Sí, desde luego, tengo una cuenta bancaria”.

SÍ ES INVERSIÓN: •

De manera muy general, puede decirse que invertir es colocar parte de nuestro capital en un producto o en un proyecto con el que esperamos obtener una rentabilidad… que no podríamos conseguir si nos limitáramos a tener el dinero inmovilizado. A cambio de la posibilidad de esos rendimientos adicionales, estamos asumiendo el riesgo de que las cosas no vayan como esperamos. Veamos algunos ejemplos de lo que NO es y de lo que SÍ es INVERSIÓN.

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Poner un negocio: Como bien supone William, dedicar tu dinero a poner en marcha un negocio encaja dentro de lo que hemos definido como inversión (incluye los elementos de riesgo y de expectativas de resultados).

En la sección para emprendedores de la revista ofrecemos ideas y sugerencias para aquellos de nuestros lectores que desean desarrollar un proyecto propio.

Comprar acciones o bonos de una empresa, o deuda pública de un país. Estos son algunos de los productos de inversión más conocidos, pero hay muchos otros. Forman parte de lo que se denominan “valores”, con características muy diversas en cuanto a plazos, liquidez y niveles de riesgo.

Este tipo de inversiones son las que vamos a ir conociendo en nuestra sección Invertir: El arte de hacer crecer tu dinero. Agradecemos mucho a William la oportunidad de aclarar este punto, y animamos a nuestros lectores a seguir haciendo uso del consultorio.

Cristina Carrillo


Contacto

¿Quieres contactarnos? Realmente deseamos saber de ti, tus opiniones, sugerencias, y comentarios que nos interesan, porque estamos en constante evolución, por eso siéntete libre de escribirnos cuantas veces lo desees. La dirección de correo para contactarnos directamente es: midinero@minidocs.es También nos encuentras en nuestra fanpage de Facebook, puedes seguirnos en Twitter, donde te avisaremos de la próxima edición o ver nuestros vídeos en Youtube. Si quieres enviar tus dudas y consultas para la sección “El Consultorio”

puedes hacerlo escribiendo en nuestro muro de Facebook o enviando un e-mail a: invertir@minidocs.es , y responderemos tus inquietudes en la próxima edición. Recuerda que sólo aceptamos 100 suscriptores mensuales, así que si quieres recomendarnos a tus amigos HAZLO PRONTO, antes de que se acabe el cupo. HAZ CLICK AQUÍ !#

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MI DINERO: Tu revista de finanzas personales Nro. 30 (Noviembre 2013)  

Este mes hablamos de inflación, de inversiones, de emprendimiento y de los criterios sobre el dinero que debemos emplear en la educación fin...