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MI DINERO Tu Revista de Finanzas Personales

Número 28 | Septiembre 2013 ISSN 2174-176X

pagar la “felicidad”

POR ADELANTADO CÓMO ENSEÑAMOS A LOS NIÑOS NUESTRAS IDEAS SOBRE EL DINERO EL PROCESO DE DIRIGIR TU PROPIO NEGOCIO LAS TRES CLAVES PARA PASAR DEL AHORRO A LA INVERSIÓN WWW.REVISTAMIDINERO.COM

PRIMERA REVISTA DIGITAL GRATUITA DE FINANZAS PERSONALES


EDITORIAL

Minidocs Tu Editorial® www.minidocs.es - Alicante - Madrid - Buenos Aires Directora Editorial ¡Hola de nuevo! Verónica Deambrogio editorial@minidocs.es El editor de la revista no necesariamente comparte las opiniones expresadas por colaboradores y/o autores. Derechos reservados Minidocs® Está obra está sujeta a la licencia Reconocimiento-NoComercial-SinObraDerivada 3.0 Unported de Creative Commons. Para ver una copia de esta licencia, visitehttp://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/3.0/. (Minidocs®). Reservados todos los derechos. ISSN 2174-176X Copyright Minidocs® 2011. Minidocs no es propietario de los derechos de las imágenes pero posee la licencia para su utilización otorgada por Clipart.com, y Shutterstock que al igual, prohibe su uso, copia, reproducción, y utilización de las mismas, sin su correspondiente autorización por escrito.

Espero que hayas pasado un verano / invierno estupendo y que estés preparad@ para continuar con nosotros en esta nueva etapa que comienza.

A pesar de la alegría que nos embarga la vuelta al ruedo, debo decir que también estamos un poco tristes ya que en este número nos despedimos de Miguel, un gran amigo y excelente colaborador.

Por nuestra parte, hemos vuelto de unas merecidas vacaciones con el alma renovada y muchas ganas de hacer cosas nuevas, por lo que tendremos numerosas novedades a lo largo de estos meses, y una imagen súper innovadora que seguramente te sorprenderá.

Quiero aprovechar este espacio para agradecerle inmensamente estos años de entrega y colaboración, y no sólo por sus escritos que demuestran una gran experiencia y profesionalidad, sino por su calidad como persona y amigo.

Antes de comenzar, quería agradecer a los 146 lectores que nos han regalado un poco de su tiempo para responder a nuestra encuesta. No sólo nos han levantado la moral con sus comentarios alentadores, sino que también nos han aportado geniales ideas que iremos implementando poco a poco.

¡Gracias amigo, por estos dos años de compañía y por ayudarme siempre a perseguir mis sueños! Te deseo que la vida te devuelva con creces todo lo que mereces y que logres todo lo que te propongas en esta nueva etapa de tu vida profesional y personal.

Como lo prometido es deuda, hoy comenzamos con una nueva sección: “INVERTIR: EL ARTE DE HACER CRECER TU DINERO”, en la que Cristina repasará mes a mes todo lo que hace falta saber para conseguir que tu dinero trabaje para ti. Esta nueva sección viene acompañada de un consultorio “Misión posible: invertir con fundamento”, en el que daremos respuesta a tus dudas sobre los conceptos que se manejan en el mundo de las inversiones, las ventajas y riesgos de los distintos productos, etc. Para resolver tus dudas sólo tienes que escribirnos a invertir@minidocs.es y cada mes iremos publicando las respuestas.

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Me despido de ti con un hasta luego, porque esta siempre será tu casa y te esperará con las puertas abiertas cuando desees volver. Antes de que me salten las lágrimas :) te dejo que tienes mucho por leer. ¡Un gusto estar de vuelta! Espero que disfrutes este número. Un abrazo

Verónica Deambrogio

www.revistamidinero.com

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Colaboradores

ÍNDICE

VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975) Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Editorial y del programa educativo Educación Financiera para Todos para España y Europa.

MARÍA INÉS SARMIENTO (Colombia) Psicóloga, docente universitaria, formadora de forniños, reputada autora y conferencista internacional.

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MIGUEL MARTÍNEZ CLEMENTE (España, 1973) Asesor Financiero Personal y Consultor de Gestión Empresarial. Consultor experto en administración y

EDITORIAL

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Colaboradores

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Índice

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Pagar la “felicidad” por adelantado

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El proceso de dirigir tu propio negocio

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Las 3 claves para pasar del ahorro a la inversión

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Cómo enseñamos a los niños nuestras ideas sobre el dinero.

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Novedades

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Ten peor coche que tu vecino

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El publicista de Hamelín 2.0 (I)

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Contacto

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www.administracionpyme.com

NOS PATROCINA: CRISTINA CARRILLO (España,1966) Economista, abogada y divulgadora del sentido copara Latinoamérica.

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Opinión

Pagar la “felicidad” por adelantado

¿

Cuántas veces has gastado dinero que no tenías (aún) contando con que lo recibirías en un futuro?

¿Cuántas veces has echado mano al crédito de tu tarjeta para comprarte ese televisor que te “hipnotizaba” desde el escaparate, sin necesitarlo realmente? ¿O tal vez has sucumbido a esos zapatos que te decían “cómpranos, cómpranos”, pensando en las horas extra que tendrías que trabajar para pagarlos?

Verónica Deambrogio

@verodeambrogio facebook.com/verodeambrogio

E-mail: editorial@minidocs.es

Estos son sólo algunos ejemplos de lo que yo llamo pagar la “felicidad” por adelantado, pero podría agregar muchísimos más si tengo en cuenta los “caprichos” que nos damos por anticipado con el sólo hecho de pensar en... el aguinaldo que vendrá, el dinero extra que ganaremos cuando terminemos de vender lo que nos sobra en internet, o ese dinero que nos devolverán (seguramente) muy pronto. El problema no está en darnos gustos o caprichos siempre que podamos pagarlos, sino en hacerlo cuando aún no contamos con ese dinero. ¿Y sabes por qué? Por la famosa Ley de Murphy, esa que dice que “Si algo puede salir mal, saldrá mal”. Sí, generalmente en esas ocasiones en que pagamos la “felicidad” por adelantando, y escribo felicidad entre comillas porque no creo que ésta se pueda comprar ni que se encuentre en las cosas materiales, es cuando la ley de Murphy comienza a cumplirse en todo su esplendor... no nos pagan las horas extras (es más, nos recortan el sueldo), el contrato de trabajo

y las deudas que esperábamos cobrar se esfuman, al igual que nuestros deudores. Tal vez pienses que, como no podemos prever el futuro, a veces hay que correr ciertos riesgos, y estoy muy de acuerdo contigo pero, ¿y si esos riesgos son innecesarios y fácilmente evitables? Está claro que si tenemos que pagar una operación de urgencia moveríamos cielo y tierra para solventar el gasto, incluso contraeríamos deudas si fuera necesario, pero... ¿es realmente imprescindible el tratamiento estético para llegar divin@s al verano, gastando a cuenta del aguinaldo que no hemos cobrado aún? Yo creo que no y, si has vivido alguna situación en la que una compra compulsiva al seguramente también estarás de acuerdo conmigo. Muy bien, entendido. Si algo puede salir mal, saldrá mal. “De ahora en más prometo solemnemente no gastar pensando en el dinero que aún no he cobrado y sólo procuraré gastar el dinero que poseo y que me sobre. No usaré nunca dinero que necesito para mantener mis gastos frecuentes, ni me endeudaré con la tarjeta de crédito para darme caprichos.” Todo esto suena muy bien como una declaración de intenciones pero… ¿es real? ¿Somos capaces de cumplir nuestra palabra al 100%? Por un lado sí, pero por otro no. Como mi respuesta suena un poco ambigua voy a tratar

de explayarme un poco más, a ver si puedo ser más clara: Está ampliamente demostrado que somos seres racionales y seres emocionales. Cuando las decisiones las tomamos en frío, jando las emociones de lado, utilizamos nuestro neocórtex. Según Wikipedia, la función del neocórtex es “controlar las emociones y las capacidades cognitivas: memorización, concenhabilidad de escoger el comportamiento adecuado, con un papel importante en funciones como la percepción sensorial, la generación de órdenes motrices, razonamiento espacial, el pensamiento consciente y, en los humanos, el lenguaje”. O sea, que el neocórtex nos hace racionales, o somos racionales gracias a poseer esta capa evolutiva más moderna de nuestro cereque seas capaz de tomar una decisión tras un plir la declaración de intenciones de la que hablábamos anteriormente. www.revistamidinero.com

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Pagar la felicidad por adelantado

Peeeeero...(siempre hay un pero cuando todo resulta demasiado fácil o bonito) recuerda que dije que también éramos seres emocionales. cuando sentimos emociones fuertes, actuamos de una manera muy diferente a cómo lo haríamos si utilizáramos nuestra parte racional (a veces ni nosotros mismos somos capaces de entender nuestras reacciones) y dejamos de ser el controlado Dr. Jekyll para convertirnos en el Mister Hyde que todos llevamos dentro.

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¿Acaso no has llorado nunca pidiéndole a un ex-novio/a que no te deje, cuando “racionalmente” piensas que primero conservarías tu orgullo? ¿O has sucumbido a la mesa de postres cuando juraste que la dieta esta vez sí te funcionaria?

Opinión

ñana”, “nunca conseguiré este televisor a ese precio“, “realmente necesito esos zapatos”, “no tengo nada que ponerme”, etcétera, etcétera. Como mi intención es ayudarte a mejorar tu economía personal, quiero compartir contigo uno de los trucos que utilizo para obligarme a controlar las emociones, lo que me ayuda a comprar de manera inteligente sin caer en las trampas del consumo y la publicidad. El truco se llama “la tarjeta congelada”: consiste en tener la tarjeta de crédito que dediques a las compras “no imprescindibles” en un vaso con agua en el congelador o frezzer, literamente congelada.

¡Hasta la próxima! Verónica Deambrogio

P.S.: ¡Ah, me olvidaba de darte un consejo adicional! Si alguna vez estás muy furioso/a y sientes la necesidad de escribir un email replicando a otra persona, hazlo, pero guárdalo en tu bandeja de borradores durante un par de días. El enojo se te pasará un poco al escribirlo, y si lo enviaras en ese mismo momento seguramente te arrepentirías.

Esto es de gran ayuda, porque cuando quieras comprar algo por impulso, tendrás que seguir alguno de estos pasos: 1)Regresar a tu casa a buscar la tarjeta.

¿O tras una discusión en la que tu jefe te puso en ridículo, has enviado un email furioso para luego arrepentirte (de por vida)?

2)Esperar a que se descongele. Si utilizas el microondas para agilizar el proceso, se estropeará la banda magnética.

Cuando nos dominan las emociones fuertes, el neocórtex parece apagarse por arte de magia y nos volvemos “irracionales”, actuamos por impulso. Aunque muchas veces nos arrepentimos después por haber reaccionado así, en ese momento nos es difícil controlarnos.

Todo este proceso, simplemente porque demora tiempo, te quitará el impulso emocional de actuar sin pensar y te ayudará a autocontrolarte y, por ende, a usar mejor tu dinero.

En estos momentos en los que actuamos como seres emocionales, la declaración de intenciones es completamente inútil (algo que conocen muy bien los expertos en marketing) y encontramos la excusa perfecta que nos permita “racionalizar” nuestra decisión para no sentirnos culpables: “la rebaja se acaba ma-

que todos llevamos dentro un “otro yo”.

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tar, conservar e invertir mejor nuestro dinero.

Creo que la mejor forma de administrar

Si reconocemos que somos emocionales y que muchas veces actuamos sin pensar, podremos trabajar en estrategias que nos permitan controlar nuestras emociones, para tomar decisiones más inteligentes que nos permitan gas-

Fuente de imagen: Edmond – Finanzas Personales – 7 formas simples de parar con las compras impulsivas


Opinión

El proceso de dirigir tu propio negocio

Suma y sigue

Miguel Martínez Clemente

www.facebook.com/miguelmclemente es.linkedin.com/in/miguelmartinezclemente

H

oy es mi última colaboración en la revista. Han sido algo más de dos años de intensas experiencias y una satisfacción compartir lo que humildemente he aprendido desde la experiencia y el conocimiento. Ahora debo asumir nuevos retos y experiencias para seguir creciendo profesional y personalmente.

mos a desgranar a continuación, pero por fases, definiendo qué deben hacer y cumplir antes de pasar a la siguiente fase. FASE 1: Análisis Estratégico.

Por ello, en primer lugar quiero despedirme de los lectores de la revista, confiando en que los artículos compartidos hayan sido de su agrado. Con ello me doy por satisfecho. Como dice un amigo, lo que os haya gustado contarlo fuera; lo que no, decídmelo para que lo pueda mejorar. En segundo lugar, agradecer a mis compañeros su dedicación y entrega cada mes, para hacer llegar a todos su sabiduría y contribuir a hacer un mundo un poquito mejor. Un reconocimiento muy especial a mi gran amiga y mejor persona Verónica Deambrogio, que me dio la oportunidad de expresarme en este medio, y a la que admiro por su fuerza, visión y entrega, para sacar adelante cada edición, realizando una labor altruista, como el resto de colaboradores, para hacer llegar nuestro mensaje a cada uno de vosotros. Y por último, para despedirme, quiero hacerlo dejando este artículo, que es más un mini-curso de todo el proceso que conlleva dirigir un negocio, con la esperanza de que sirva de guía para todos aquellos que estáis emprendiendo o que mantenéis en mente hacerlo algún día más o menos próximo. Pero quiero hacerlo de una forma especial, contando una historia, porque espero que sea mucho más ameno que si me pongo a sentar cátedra.

Ana y Paco son dos amigos que están pensando en montar su propio negocio. Han conseguido dinero de sus ahorros, algunas ayudas de familiares y amigos, y un pequeño préstamo del banco. El negocio que conocen bien, porque han trabajado en ello toda su vida laboral, son las panaderías. Por eso, su idea es abrir una panadería en su barrio. Con su experiencia, han aprendido a hornear el pan como nadie, y son capaces de crear ese pan crujiente, sabroso, que hace las delicias de cualquier comida. A pesar de conocer muy bien su profesión, no tienen experiencia en dirigir negocios. Y aunque han visto a quienes han sido sus jefes hasta el momento manejar algunas situaciones, no se aprende a dirigir una empresa mirando, igual que no se aprende a hacer pan viendo cómo se hace. Así que vamos a darles un micro-curso rápido. Igual que con la receta del pan, la dirección de la empresa tiene unos ingredientes que va-

Lo primero que deben hacer es establecer la finalidad y misión de su negocio. Si, ya sé que puede parecer del género tonto. Porque a priori cualquiera puede pensar que la finalidad del negocio es hacer pan, y la misión venderlo. Esto es simple, pero poco productivo. Hay que ir más allá. Paco y Ana deben establecer la finalidad de su negocio con más detalle. En realidad, no quieren hacer pan simplemente, sino ofrecer un producto de gran calidad, natural, elaborado y horneado de forma tradicional, con diferentes sabores, texturas y calidad. Su misión va mucho más allá que simplemente vender pan. Quieren ser la panadería favorita del barrio, donde el 80% de los vecinos compren su pan a diario. Suena bonito, ¿verdad? Bien, pero las cosas se pueden complicar. Por eso van a necesitar hacer un análisis externo, en el que estudien e identifiquen las amenazas y oportunidades que puedan tener. ¿Qué puede amenazar el que Ana y Paco cumplan su finalidad y misión? Pueden ser muchas cosas, como que las otras panaderías establecidas ya en el barrio decidan competir con precios, o que suban los precios de las materias primas y el margen arruine su negocio. En definitiva, cualquier cosa que pueda suceder, que no dependa de ellos y que pueda amenazar la continuidad de su negocio. Pero también tendrán oportunidades. Tal vez la competencia no ofrezca esa gran variedad de productos tan ricos que piensan hacer, o quizá han encontrado un proveedor que les www.revistamidinero.com

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El proceso de dirigir tu propio negocio

proporciona las materias a un precio muy reducido que les permite ofrecer un producto de gran calidad con un coste menor de lo habitual. Puede que sean los consumidores quienes gustan de ese tipo de productos, que no los ofrecen cerca de donde viven, y se desplazan para ir a buscarlos. ¡El mundo está lleno de oportunidades! Solo tenemos que observar e identificarlas. Claro, que un negocio no solo exige mirar hacia fuera, sino también hacia dentro. Por eso van a tener que hacer un análisis interno, para identificar sus fortalezas y debilidades. Ana y Paco son fuertes porque saben elaborar distintos tipos de pan, tienen experiencia en el negocio, han conseguido un buen proveedor que les facilita materias primas a precios muy económicos que les permitirán ser competitivos … en definitiva, las fortalezas son todos aquellas cosas que 6 poseen para hacer frente a las amenazas que puedan tener, presentes o futuras. Como nadie es perfecto, también tendrán debilidades, que les pueden impedir aprovechar las oportunidades que detectaron en el análisis externo. Por ejemplo, como no son conocidos en el barrio tendrán que darse a conocer y ganarse la confianza del vecindario. FASE 2: Formulación de estrategias. Ahora que sabemos lo que somos y lo que queremos llegar a ser, que hemos estudiado nuestro entorno para identificar las amenazas y las oportunidades y que nos hemos autoevaludado para definir nuestras fortalezas y debilidades, tenemos que empezar a definir cómo lo vamos a hacer. Vamos a definir nuestra estrategia de negocio. Primero, y en base a los conocimientos, primero debemos diseñar las posibles alternativas para conseguir nuestra misión y objetivos. Sin duda, no hay un www.revistamidinero.com

Opinión

solo modo de hacer las cosas. Así que vamos a tener que definir unas cuantas. ¿Haremos una degustación? ¿Patrocinaremos al equipo de futbol del barrio? ¿Haremos reparto a domicilio? ¿Cómo lo vamos a hacer? Cuando Paco y Ana acaben de diseñar las diferentes alternativas para poner su negocio en marcha y que perdure en el tiempo, entonces tendrán que elegir la más competitiva, con menores costes, la que les permita diferenciarse de la competencia, la que les permita llegar a más público, la que se ajuste a sus posibilidades y recursos financieros, etc. Pero deben tener mucho cuidado. Porque lo más difícil no es arrancar, sino mantener una continuidad en el tiempo. Que su negocio dure muchos años, incluso que tenga una vida más larga que ellos dos. Por eso, deben pensar en qué pasará dentro de 6 meses, dentro de un año, dentro de 5, o quizá 10. Y, para ello, van a tener que decidir especializarse en aquellos productos que más demanda su clientela, o tal vez diversificar su negocio ofreciendo, además de pan, dulces, bebidas, etc., o puede que pretendan expandir el negocio creando una franquicia y replicar su modelo de negocio por todo el país. En definitiva, tendrán que definir la dirección que tomará su negocio conforme pase el tiempo y vayan cumpliendo metas. No solo el qué, sino también el cómo. Tener metas en el futuro es maravilloso, pero también habrá que definir los métodos para conseguirlas. FASE 3: Puesta en marcha. Tal vez no sean conscientes, pero Ana y Paco, con todo el trabajo realizado hasta el momento, han definido cómo quieren que sea su negocio, han hecho números, averiguado sobre el mercado, su competencia, los gustos de sus clientes y, lo más importante,

quiénes son. Son conscientes de que tienen oportunidades que pueden perder por sus debilidades. Saben que tienen amenazas, e incluso que esas amenazas ahora no existen pero pueden aparecer, y ha definido como las combatirán gracias a sus fortalezas. Entonces llega el momento de la verdad. Llega el momento de ponernos en marcha. Y bueno… ¿está todo salvado, después de haber estudiado tanto, de pasar tantas horas analizando posibilidades, y de saber en dónde se van a meter?. Pues no. Apenas tienen un 20% de posibilidades de que no salga como esperaban. Ojo, porque sin el trabajo realizado, sin ese 20%, su negocio no duraría mucho, porque son los cimientos. Igual que los de una casa. ¿Se puede vivir en una casa sin cimientos? Sí, pero no durará mucho. Que tengan éxito va a depender, y mucho, de la calidad que tengan como equipo directivo. Es fundamental que se entiendan y respeten. Pero, además, es imposible que sepan de todo lo que es necesario para llevar una empresa adelante. Sabrán mucho de la elaboración de pan, pero poco o muy poco de impuestos, contabilidad, leyes, marketing, recursos humanos, etc. Irremediablemente, necesitarán socios que cubran esas áreas o colaboradores externos o en plantilla. Seguro que van a necesitar algo de ayuda, porque si ellos se dedican a elaborar el pan, van a necesitar dependientes para atender al público, repartidores, ayudantes… es fundamental realizar una buena selección de personal para elegir a los mejores. Y… por favor, esperemos que no comentan el error de contratar empleados simplemente porque es el hijo de, la hermana de, o el amigo de… Necesitan profesionales. Los negocios los forman las personas y estas, además de los socios y directivos, son los empleados. Es fundamental tener a los mejores y que estén motivados. ¿Quién hace qué? La organización es esencial. Todo el mundo debe tener definidas sus funciones.

No se puede improvisar. Hay que definir cosas tan aparentemente tontas como el saludo a los clientes, cómo se envuelve el producto, hasta la forma de pago a los proveedores o quien autoriza las compras. Todo, todo, todo, absolutamente todo definido. El día que haya que improvisar algo será como si hubiera caído una pared. Hay que ir más allá para definir una cultura empresarial. El respeto por los clientes, por los proveedores, por el medio ambiente, por la solidaridad, por la responsabilidad social, por el rechazo a la corrupción… en definitiva, por la ética empresarial. Y esto no solo afecta a los propietarios, sino también a los directivos y empleados. Muy bien. Pues tenemos ya bien definido el negocio y cómo lo queremos llevar adelante. Pero no es suficiente, porque vamos a tener que ejercer un control y seguimiento de todos y cada uno de los aspectos que hemos definido, para verificar que se van cumpliendo y corregir aquellos que no se cumplen. Nada es estático ni es para siempre. Así que lo más probable es que cuando Ana y Paco definieron su negocio las circunstancias laborales, sociales, económicas, legales, políticas, etc. fueran distintas a las de, digamos por ejemplo, 5 años después. Es necesario que tengan la flexibilidad para adecuar el negocio a las condiciones cambiantes, tanto internas como externas. Por tanto, tendrán que definir una y otra vez distintos aspectos de cada una de las fases que hemos visto. Es decir, no se definen y desarrollan las fases de la dirección estratégica una vez y ya está. Hay que estar revisando y adecuando constantemente la estrategia. Y bien. Todo esto es muy bonito y fantástico. Pero ¿no echáis en falta algo? Claro. Aplicar una estrategia no consiste en otra cosa que en TOMAR DECISIONES. Decidimos sobre cuál es la misión de la empresa, de-


El proceso de dirigir tu propio negocio

cidimos a quien compramos, cómo nos vamos a dar a conocer, qué empleados contrataremos, etc. ¿Y cómo podrán Paco y Ana tomar la decisión correcta? Aplicando lo que dicen las escuelas de pensamiento estratégico, que básicamente son: Pensamiento racional: Tiene su base en datos económicos, básicamente las decisiones se toman según los resultados económicos que se vayan a obtener. También considerará las leyes vigentes que puedan afectar a la empresa, o las costumbres sociales o características del tipo de negocio. La estrategia que se adopta es aquella que dará como fruto un resultado óptimo, es decir, que el resultado sea positivo sí o sí. Quien toma las decisiones debe ser estricto, sin cambiar nada pase lo que pase. Es muy apropiada para la toma de decisiones cuando el coste del fracaso es muy alto. Digamos que si erramos en la decisión podría poner en peligro lo conseguido hasta el momento o, lo que puede ser peor, que impida la continuidad de la empresa. Pensamiento Organizativo: Tiene una base teórica. Es decir, tiene en consideración la lógica, con un componente importante de incertidumbre. Si hago pan, y la gente come pan, lo lógico es que la gente me compre pan. Es un ejemplo tonto, pero en teoría es así. Ahora bien, la realidad puede ser distinta. Tiene un carácter descriptivo, más enfocado en definir unos hechos y cómo afrontarlos, que en ajustarse a la normativa o costumbre, como en el caso del pensamiento racional. Las decisiones se toman en base al análisis de diferentes datos e información. No solo numéricos o financieros.

se admiten factores aleatorios, y se contempla la flexibilidad para la toma de decisiones. Es línea de pensamiento estratégico adecuada cuando se trata de crear lenta y gradualmente capacidades competitivas a largo plazo. En realidad, no hay una línea de pensamiento racional u organizativa pura. Las decisiones se toman mezclando un poco de las dos. Se tenderá más hacia el pensamiento racional cuando el coste del fracaso sea muy alto, vamos … que nos cueste un disgusto. En cambio, se tenderá más hacia el pensamiento organizativo cuando se trate de ser más competitivos con una visión a largo plazo. Bueno, pues hasta aquí este micro-curso de cómo dirigir tu propio negocio. Espero que os sea de utilidad y lo guardéis como guía, incluso para vuestras finanzas personales, a las que podréis aplicar muchos de los conceptos comentados.

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Ya tan solo me queda despedirme con un hasta siempre. No descarto volver con una colaboración esporádica, si la directora me lo permite. Me tenéis a vuestra disposición y os envío un fuerte abrazo, con mi más profundo deseo de éxito y prosperidad para vuestras vidas. Saludos cordiales. Miguel Martínez Clemente

El éxito se basa en la definición de los procesos que hay que desarrollar para aplicar la estrategia. La racionalidad de quien toma las decisiones es limitada, www.revistamidinero.com


Opinión

Las 3 claves para pasar del ahorro a la inversión

Invertir: el arte de hacer crecer tu dinero

Cristina Carrillo Rivero

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@addkeen @addkeen_eng cristinacarrillo.addkeen http://ar.linkedin.com/in/cristinacarrillo http://www.addkeen.net E-mail: info@addkeen.net

N

uestra reciente encuesta ha confirmado que en la revista faltaba un espacio para todos aquellos que quieren “dar el salto” y empezar a hacer crecer sus ahorros, o que ya lo están haciendo pero desean comprender mejor el mundo de las inversiones. La primera pregunta que asalta a todo futuro inversionista es “¿Por dónde empiezo?”. En esta sección vamos a recorrer juntos todas las fases del proceso, desde el principio y sin dar nada por sabido. Incluso aquellos que tienen cierta experiencia como inversores pueden encontrarse con la sorpresa de que, sin darse cuenta, se “saltaron” algún paso relevante que tal vez les hubiese llevado a una decisión diferente.

Sin embargo, también queremos que la sección resulte útil para los que sólo necesitan aclarar o comprender mejor algunos aspectos concretos. Para ellos, contaremos con el consultorio Misión Posible: Invertir con fundamento (invertir@minidocs. es), en el que daremos respuesta a vuestras dudas sobre los conceptos que se manejan en el mundo de las inversiones, las ventajas y riesgos de los distintos productos, cómo actuar en nuestras relaciones con el banco o qué significan esos contratos financieros que, por su claridad, podrían perfectamente estar redactados en chino mandarín. Otro motivo para incluir este consultorio es que tenemos la suerte de contar con lectores de toda Iberoamérica, y aunque la mayor parte de los temas que vamos a ofrecer son válidos en todas partes, existen algunos aspectos que varían según el país (terminología,

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productos, etc.). A través del consultorio intentaremos resolver también vuestras dudas sobre temas de inversiones de ámbito más local.

1) Es peligroso acelerar indebidamente el proceso de toma de decisiones. El objetivo es tomar una buena decisión, no tomarla con rapidez.

Volviendo al tema de este artículo, ¿cuáles son las 3 ideas clave para convertirnos en inversionistas inteligentes?

El ser humano es impaciente por naturaleza. Una vez que la idea de hacer crecer los ahorros se instala en nuestras cabezas, la semilla (el dinero) empieza a quemarnos en las


Las 3 claves para pasar del ahorro a la inversión

manos, y comenzamos a buscar desesperadamente dónde plantarla. El problema es que no todas las macetas (productos) nos van a dar el tipo de planta que necesitamos. Con frecuencia, las prisas nos llevan a elegir una maceta errónea, y obtenemos cardos borriqueros en lugar de las lechugas que esperábamos recolectar. En general, cuando alguien pregunta “por dónde empiezo”, lo que realmente quiere oír es “pues mira, en este momento lo mejor es invertir en…”. De este modo, el proceso de toma de decisiones queda reducido a la decisión final. Es un enfoque muy habitual… y muy peligroso. Antes de elegir el producto de inversión más conveniente es necesario tener muy claras una serie de cuestiones acerca de nuestras preferencias, necesidades y capacidad financiera. No existen las recetas universales: lo que puede ser una buena inversión para el vecino, tal vez sea una pésima elección para ti. 2) Mantener las deudas bajo control. No es necesario que te deshagas de todas tus deudas antes de plantearte una inversión, pero sí de algunas. Ya es clásica la distinción entre “deudas buenas” y “deudas malas” (tema que también hemos tratado en la revista). Si tienes una hipoteca sobre tu primera vivienda, y los ingresos familiares son suficientes para afrontar sin problemas las cuotas mensuales y los gastos cotidianos, no hay ningún problema: puedes empezar a invertir con sensatez una parte de tu capital.

Por el contrario, si aún no has terminado de pagar el préstamo personal que pediste para cambiar el coche, o las deudas en tarjetas de crédito aumentan sin cesar como si hubieran adquirido vida propia… aún no te ha llegado el momento de dar el salto. Necesitas tener un patrimonio neto positivo (más bienes que deudas) antes de arriesgar una parte de tus ingresos, lo que nos lleva a la tercera idea clave de hoy. 3) Recordar que el riesgo es el más fiel compañero de viaje de cualquier inversor. Este debería ser el mantra de todos nuestros lectores-inversores: “No existe inversión sin riesgo… om… no existe inversión sin riesgo… om”. Repetirlo de vez en cuando es extremadamente saludable para elegir bien las inversiones que realizamos. En el mundo de las inversiones, el riesgo es la posibilidad de obtener rendimientos menores de lo esperado, o incluso de perder parte del capital invertido. Aunque es cierto que no todos los instrumentos financieros tienen el mismo nivel de riesgo, esta posibilidad de conseguir al final menos dinero de lo esperado (o incluso menos de lo que teníamos al principio) es una de las características básicas que distingue los productos clásicos de ahorro de los productos de inversión. Ahorrar es poco emocionante, pero muy seguro: el dinero no crece, pero tampoco desaparece (bueno, ya hablaremos

Opinión

más adelante de la inflación). Invertir es mucho más excitante y prometedor: ¡el dinero hace más dinero! A cambio de la expectativa de obtener mayores rendimientos… tenemos que asumir la posibilidad de que parte de nuestro capital “se pierda” por el camino. Por eso el título de este artículo habla de “pasar del ahorro a la inversión”. No se trata sólo de elegir unos productos en lugar de otros: tenemos que realizar un ajuste mental que nos prepare para la posibilidad de sufrir pérdidas de vez en cuando… siempre y cuando estemos seguros de que financieramente nos lo podemos permitir. Esta idea clave nos lleva a una recomendación práctica extremadamente importante: ¡Nunca inviertas el dinero que vas a necesitar para gastos básicos o pagos cercanos! Es una cuestión de sentido común: si existe riesgo de perder parte del capital invertido, no es buena idea colocar el dinero que vamos a necesitar en el corto plazo en productos con riesgo.

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En el próximo artículo veremos en detalle cómo iniciar ese proceso que nos llevará a elegir con confianza las inversiones más adecuadas para nosotros. Además, esperamos vuestras preguntas para el nuevo consultorio sobre inversiones, en invertir@minidocs.es. ¡Hasta el próximo mes! Cristina Carrillo Rivero

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Opinión

Cómo enseñamos a los niños nuestras ideas sobre el dinero

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as ideas que los padres tienen sobre el dinero, suelen transmitírselas a los niños, a través de frases, preguntas, dichos o refra-

el dinero y en la forma como se relacionan con el mismo. Veamos algunas ideas que podemos enseñar a los niños: Estoy preocupado: ¡Mi hijo quiere ser Rico!

María Inés Sarmiento

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Algunas personas consideran que desear ser rico, no es un objetivo noble, ni debe ser apoyado. Más bien, se enseña, que ser pobre es una clase de virtud . Con estas enseñanzas en mente, cuando los padres preguntan a los hijos: “Qué quieren ser cuando sean mayores”, sienten que no están educando bien a los niños si ellos responden “Ser ricos”. Frente a esta respuesta los padres suelen

¿Sabías qué? María Inés Sarmiento Díaz es también autora de la colección completa digital de educación “Cómo enseñar a los niños sobre el dinero” que encontrarás en www. minidocs.es

cuando crezcas”, o “Para mí es más importante que seas una buena persona, un buen ser humano. El dinero llegará por añadidura”. O pueden decirle: “El dinero no es lo más importante. ¿Qué otra cosa quieres ser cuando seas mayor?”, o responder: “Estás siendo muy materialista. Me gustaría que pensaras otra cosa”. Frente a esta respuesta de los niños, solo algunos padres, dirán: “Qué bien. Estoy seguro que lo lograrás”, “Te apoyo”, o “¿Cómo piensas llegar a serlo?”. Las posibles ideas que están detrás de la angustia que un padre puede sentir cuando su

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es bueno ambicionar dinero”, que desear ser rico, lo convierte en una persona materialista, no bondadosa. Sin embargo, viviendo en un mundo económico, es importante que los niños deseen tener riqueza, y que el día de mañana, tengan ingresos propios, no dependan de otras personas o del Estado para vivir y busquen maneras adecuadas de lograr este deseo. En la medida que los padres apoyemos a los hijos en esta meta, estaremos fomentando una relación proactiva de los niños, con el dinero.

No le digas a nadie cuánto dinero ganas o tienes Para algunas personas, hablar del dinero que ganan o que poseen es muy difícil. Han aprendido en su hogar, que el dinero es un tema personal y no lo abordan con nadie. No se trata de contar a gritos cuánto generamos o poseemos, de lo que se trata es de enseñar a los niños que es importante hablar con las personas cercanas (de pequeños, con padres y hermanos y cuando adultos con su pareja e hijos) acerca del dinero. Uno de los temas importantes de abordar


Cómo enseñamos a los niños nuestras ideas sobre el dinero

embargo, muchas personas, no saben cuánto gana su pareja, cómo administra el dinero, qué deudas tiene, etc. ¿Cómo pueden hacer entonces un presupuesto familiar?, ¿Cómo pueden construir un patrimonio familiar que les permita enfrentar adversidades y disfrutar comodidades como familia? Si no podemos hablar con nuestra pareja acerca del dinero, ¿Qué confianza podemos generar entre los dos? A veces cuando muere uno de los miembros de la pareja, el otro se encuentra ante un mundo desconocido: Se entera de las formas como su pareja ganaba y utilizaba el dinero, y no siempre las sorpresas son agradables. Para enseñar a los niños sobre la confianza, es importante hablar sobre el dinero con el cónyuge. Algunas personas piensan que su pareja gasta mucho o que malgasta el dinero. No le escondas los gastos a tu pareja ni trates de minimizar el impacto de una compra diciendo una mentira. Tus hijos se darán cuenta y no es bueno que ellos noten desconfianza entre sus padres o crean que el dinero es algo que se mantiene en secreto dentro de tu familia (11). Es importante enseñar a los niños una comunicación transparente acerca del dinero con las personas con quienes mantienen una relación cercana y afectiva. A la vez, también es esencial enseñarles prudencia en su comunicación. Por ejemplo, en países en los que hay secuestros por dinero, es necesario enseñar a los niños a ser discretos con personas desconocidas, pues está en juego la vida.

El dinero es la raíz de todos los males Pensar esto, es otra idea que afecta nuestra actitud y relación con el dinero. Es importante comprender que el dinero no es malo, no tiene moral, es amoral; nosotros le asignamos la moralidad con el uso y el lugar que le damos en nuestro corazón (12). El dinero no es el problema. El problema está en el manejo inadecuado del mismo. Cuando las personas se relacionan de manera reactiva con él, pueden llegar a sacrificar valores y a cometer delitos, en función de conseguirlo. Lo utilizan para obtener poder, para destruir a otros, para “comprar” conciencias, corromper, etc. El problema no está en el dinero sino en las personas que no han aprendido a relacionarse de manera proactiva con él. El dinero sólo es una herramienta, un medio de intercambio: No es malo ni bueno en sí mismo. La “maldad” o “bondad” está en las personas y en el uso que hagan de él. Al igual que con cualquier otra herramienta, podemos usarlo bien, usarlo mal, no utilizarlo, dejar que otros lo utilicen por nosotros, utilizarlo como medio de poder, usarlo para hacer cosas buenas o para hacer cosas malas, etc. Los niños requieren aprender que ellos como personas son quienes deciden darle un uso determinado al dinero y la importancia de elegir darle usos adecuados. El trabajo es una maldición; pero sin él, no tendremos dinero La idea de que trabajar es una obligación, de que los ricos no lo hacen y de que sólo se trabaja por dinero, dificulta el progreso de las

Opinión

personas y de los países. Aunque todavía hay gente pensando que el único y más importante incentivo para trabajar es el dinero, existen pruebas de que hay otras razones más importantes que el salario del trabajador. Como incentivo al trabajo, el dinero es de los menos importantes, pues la gente no se mueve principalmente por motivos económicos. El trabajo es una actividad social por excelencia, una parte definitiva de la vida humana. Por esta razón, porque el trabajo es una actividad social, es por lo que usualmente se teme al desempleo: porque desliga al individuo de la vida en comunidad. Desde esta nueva perspectiva, el trabajo (como actividad social) cumple dos funciones básicas: producir los bienes que la sociedad necesita y hacer participar al individuo del sistema de relaciones sociales que existen en su mundo cotidiano (13).

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El trabajo, entendido como ocupación de nuestro tiempo en una labor productiva que nos gusta, es algo que nos permite desarrollarnos, aportar nuestros dones, contribuir al desarrollo del lugar donde vivimos y crecer como seres humanos. El problema está en que muchas personas trabajan en oficios que no les gustan, o lo hacen exclusivamente por dinero, pues si no lo hacen no tienen cómo sobrevivir. Cuando trabajamos en esas condiciones, obviamente no nos sentimos a gusto haciendo lo que hacemos. En relación con la formación financiera de los niños, es importante enseñarles a hacer lo

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Opinión

que aman o como dice el dicho, si esto no es posible, enseñarles a que amen lo que hacen. Enseñarles a disfrutar su trabajo, a encontrar maneras creativas de hacerlo. Los niños también pueden aprender que no necesitan trabajar por dinero, que pueden buscar maneras de obtener ingresos pasivos (Los que llegan sin necesidad de invertir tiempo para obtenerlos) para que “separen trabajo de dinero”. Al sentir que “no tienen que” trabajar por dinero, van a disfrutar las actividades que realicen, van a encontrarles un sentido de servicio para los demás y a desarrollar un sentimiento de su propia valía para la sociedad. El dinero es escaso Olivia Reyes plantea que el tema del dinero es en realidad dos temas en uno. Por una parte se encuentra la abundancia de dinero y por otra parte su escasez. Podemos observar que la mayoría de la gente al hablar, siempre se enfoca solo en la orilla o polo negativo, en el lado de la escasez o carencia. Por ejemplo, dice:

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“Que caro está todo”

“Ya no me alcanza como antes” “Acaban de subir el precio de la gasolina”

que hay poco dinero, pueden tratar de obtenerlo a toda costa, comenzar a competir por tenerlo, intentar acapararlo para que no se les acabe, etc. Como veremos en otro Minidocs de esta colección, comienzan a tener una mentalidad de escasez que trae como consecuencia eso… la escasez. El dinero es escaso cuando mantenemos una actitud de escasez. Algunas personas plantean que el dinero, hay abundancia del mismo. Lo importante es saber acceder a esa energía y lograr materializarla para el bienestar propio y de quienes nos rodean. Enseñar a los niños a centrarse en el polo positivo del dinero, es enseñarles a cambiar su mentalidad de escasez por una mentalidad de abundancia, que va a permitir obtener dinero enseñarles a administrarlo y no despilfarrarlo con la excusa de que hay abundancia del mismo. Al lado de ayudarles a desarrollar una mentalidad de abundancia, es esencial enseñarles cómo mantener e incrementar el dinero, cómo administrarlo bien e invertirlo de manera adecuada. Hasta el próximo número.

“Los impuestos cada vez son más altos” “El gobierno se roba nuestro dinero” “Quisiera irme de vacaciones, pero con mi sueldo no me alcanza” Cuando las personas se centran en el polo negativo, el de la escasez y tienen la idea de www.revistamidinero.com

María Inés Sarmiento


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Finanzas con amigos

Hoy: Luis Pita

Ten peor coche que tu vecino

T

ruco 1: Ten peor coche que tu vecino

Entre 1995 y 1996, Thomas Stanley y William Danko llevaron a cabo la investigación más rigurosa hasta la fecha sobre los hábitos y estilos de vida de los millonarios en Estados Unidos. El propósito del estudio era conocerles mejor para poder vender después artículos de lujo, coches, casas y otros tipos de productos premium a este segmento tan atractivo. Lo que descubrieron Stanley y Danko es que la mayoría de los millonarios siguen el modelo de Amancio Ortega: beben cerveza o vino, no champagne; lucen relojes de cuarzo y conducen coches sencillos, nada que ver con Ferraris o BMW último modelo. Es más, el estudio concluyó que un nada desdeñable 37% de ellos conduce coches de segunda mano.

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Reseña del autor Luis Pita es director comercial de la empresa de e-learning Fidelia Group y un apasionado de las finanzas personales. En el libro “Ten peor coche que tu vecino” ofrece ideas muy prácticas para gestionar mejor nuestro dinero. Los resultados están a la vista: aplicando su propia receta, Luis ha logrado disponer de “diez años de libertad financiera”. Después de ver el mes pasado qué significa eso de la libertad financiera, vamos a conocer todos los “trucos” para conseguirla. Aunque te recomendamos ponerlos en práctica uno a uno, tal y como van a ir saliendo en la revista, si la curiosidad no te permite esperar puedes echar un vistazo al resto en http://tenpeorcochequetuvecino. com/

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Los millonarios, por sorprendente que nos parezca, son personas que tienen en muy alta estima el dinero que han ganado. Éste es el motivo por el que suelen conducir coches en los que encuentran una buena relación calidad-precio. Además, saben que el valor de un coche se deprecia enormemente en cuanto lo sacas del concesionario, así que como hemos visto, un porcentaje alto de millonarios prefiere comprar coches de segunda mano. Las personas que conducen coches de lujo o últimos modelos necesitan mostrar su estatus a los demás. Salvo raras excepciones, las personas que conducen estos coches tienen altos salarios pero baja libertad financiera, porque su nivel de gasto también es muy alto. Para ellos, mostrar su estatus social es lo más importante, pero esto no suele corresponder con una vida libre y feliz: son esclavos de la imagen. Lo que los americanos llaman, “Big hat, little cattle”

(mucho sombrero pero poco ganado). Los millonarios, para sorpresa de Stanley y Danko, valoran tener libertad financiera muy por encima del estatus, ya que no necesitan mostrar a los demás que tenían dinero. ¿Este truco se aplica solo a los coches? ¡En absoluto! Lo puedes aplicar con cualquier artículo (un traje, un reloj, una bicicleta, un ordenador, un collar, etc.). La idea es muy sencilla: vive por debajo de tus posibilidades, en lugar de intentar superar el tren de vida de la gente que te rodea.

Vivir a un nivel de gasto adecuado no solo te permite tener un colchón de seguridad ante cualquier imprevisto, sino que también hace que valores mucho más todo lo que tienes y lo disfrutes al máximo. El próximo mes… Truco 2: Pre-ahorra al menos la décima parte de tu sueldo. Reciban un cordial saludo. Luis Pita


Hace muchos siglos, los habitantes de Hamelín se negaron a pagar el precio acordado a un misterioso músico que, con la mágica melode voraces ratoncillos. Como en aquella época no existían los tribunales civiles ni los laudos arbitrales, y cada uno resolvía las discrepancias

El publicista de Hamelín 2.0 (I)

el mismo encantamiento para llevarse con él a todos los niños, convirtiendo Hamelín en un pueblo sin futuro. Fueron necesarias muchas generaciones para que Hamelín recobrara la prosperidad y la alegría perdidas. Pasado algún tiempo… … los habitantes del lugar habían borrado completamente el episodio de sus mentes y de sus libros escolares, después de que un eminente historiador patrio llegara a la conclusión de que tal hecho era incompatible con la nobleza intrínseca del pueblo hamelinés, por lo que sólo podía tratarse de una leyenda negra difundida por enemigos envidiosos. La verdad es que las cosas les iban bastante bien: todos tenían su lugar en la comunidad y vivían de forma digna y acomodada. El progreso técnico aumentó sus relaciones con los pueblos vecinos, y el consimás su calidad de vida. Sin embargo, la felicidad no duró mucho: los hamelineses pronto comenzaron a preguntarse por qué sus vecinos tenían casas más grandes, automóviles más lujosos y muchos aparatos mágicos llenos de luces, botones e imágenes. ¡Ellos también querían disfrutar del mismo esplendor! Como eran gente honrada y trabajadora y no conseguían explicarse tan abismal diferencia entre su sencillo estilo de vida y lo que veían a su alrededor, nombraron a un comité de sabios para que se encargara de

analizar la situación y proponer soluciones para salvar la brecha.

deben ser erradicados de nuestra sociedad lo antes posible:

Los eruditos trabajaron con ahínco durante más de dos años: consultaron documentos, realizaron encuestas y entrevistas entre las poblaciones vecinas y obtuvieron estadísticas con las que elaboraron complejos modelos predictivos. Finalmente, consideraron que había llegado el momento de convocar a todos los ciudadanos de Hamelín para hacerles partícipes de sus conclusiones. En la plaza del pueblo

Mentalidad de ahorro. ¡Vade retro! Nuestra arraigada costumbre de ahorrar antes de adquirir algo nos mantiene estancados en la mediocridad. En cambio, nuestros vecinos aumentan sus posesiones sin cesar mediante un ingenioso instrumento denominado “tarjeta”, gracias al cual no necesitan tener dinero, sino sólo la perspectiva de conseguirlo en el futuro. Tan avanzada herramienta les permite obtener cuanto desean sin tener que esperar, mientras nosotros remendamos y reutilizamos las cosas una y otra vez. ¡Vivamos como ricos y lo seremos también!

aparcado sus tareas cotidianas, mientras los niños asaltaban los parques y jardines para disfrutar de una imprevista tarde de libertad. El presidente del comité, con gran pomposidad, tomó el micrófono, se aclaró la voz e inició el esperado discurso: “¡Apreciados conciudadanos de Hamelín! Tras un arduo y riguroso trabajo de investigación, os comunicamos con gran satisfacción tra inferioridad material frente a los pueblos allende nuestras fronteras. Sin ánimo de culpar a nuestros honorables ancestros, hemos llegado al convencimiento de que los hábitos y conductas transmitidas por las generaciones precedentes son el motivo de las lamentables Si hubiera algo de cierto (que no lo hay) en la difamatoria leyenda sobre la plaga que asoló principios y comportamientos son los “ratones” que hoy día carcomen nuestras posibilidades de alcanzar las riquezas y el estatus que merecemos. Sin más dilación, pasamos a compartir con vosotros los lamentables atributos que

Cultura y espíritu crítico. ¡Otro de los gran15 des lastres de nuestra sociedad! Pensar demasiado y desarrollar opiniones propias ocupa un tiempo precioso, que estaría mucho mejor empleado en el consumo de bienes y en la satisfacción de nuestros deseos. Mientras la población de Hamelín pierde el tiempo en conciertos, paseos y conferencias, nuestros vecinos pasan sus vidas en unos paraísos de abundancia y felicidad llamados “centros comerciales”. Respeto por la naturaleza y por todas sus criaturas. Los hamelineses tratamos la naturaleza y a sus criaturas como si fueran de porcelana. ¡Qué exageración por nuestra parte! ¡Por muchos árboles que se talen, siempre quedarán más en alguna parte! Los pueblos que nos rodean, más avanzados y prácticos que nosotros, comprenden que los recursos naturales están a nuestro servicio para que los explotemos, y no nosotros al suyo para protegerlos. Hamelín, si queremos alcanzar los elevados www.revistamidinero.com


El juglar financiero

estándares de prosperidad de otros pueblos, es imperioso que prescindamos de inmediato de la mentalidad de ahorro, de la cultura, del espíritu crítico y del respeto por la naturaleza y demás seres vivos. ¡He dicho!”. En la plaza se hizo un gran silencio. Los hamelineses se miraban unos a otros, desconcertados por tan contundente diagnóstico. ¿Cómo podían cambiarse, de la noche a la mañana, los principios y comportamientos de toda una vida? Interpretando correctamente las dudas de sus paisanos, otro de los sabios tomó la palabra: “Sin duda os preguntaréis cómo podemos librarnos de semejante plaga de escrúpulos improductivos. ¡Aquí tenéis la respuesta! Hemos 16 traído con nosotros a un mago extranjero, cuyas excepcionales habilidades abrirán nuestras mentes a las ideas de progreso que triunfan desde hace tiempo entre nuestros vecinos. Estimados compatriotas, con respeto y emoción os presento… ¡AL PUBLICISTA DE HAMELÍN! CONTINUARÁ... ¿Conseguirá el publicista reprogramar a los habitantes de Hamelín? ¿Le pagarán por sus servicios o sufrirá la suerte del flautista? ¿Qué pasará con los niños? ¡Lo sabremos el mes que viene!

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MI DINERO: Tu Revista de Finanzas Personales Nro. 28 (Septiembre 2013)  

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