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INFORMATIVO noticias mercado economía indicadores estadísticas
8 DE DICIEMBRE DE 2019 N° 289
6 Los planes de responsabilidad social en la construcción y los desarrollos inmobiliarios
Todo lo que usted necesita saber del crédito hipotecario
18 La financiación de vivienda llegó a $3,28 billones durante septiembre de este año
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LOS PLANES DE RESPONSABILIDA EN LA CONSTRUC DESARROLLO INM CENTURY 21 Col ombia
Por: Julián Vélez Robledo
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o son ajenos los empresarios de la construcción en Risaralda a la responsabilidad social que tienen en sus negocios. Tanto a nivel gremial, impulsadas por Camacol, como en la mayoría de las empresas reconocidas como líderes en la construcción de obras públicas y privadas existen iniciativas para mejorar la calidad de vida de los diferentes públicos, bien sean empleados, clientes o comunidades. Este 2019 Camacol Risaralda puso en marcha el Club Manos a la Obra, como una iniciativa de establecer un vínculo con los maestros de obras, oficiales, albañiles y todas las personas relacionadas con la actividad constructora mediante la formalización de sus quehaceres. “El propósito es fortalecer la competitividad del
sector y sobre todo velar por la formación de un grupo de personas que desarrollan la actividad de la construcción, pero no tuvo la oportunidad de formarse.”, afirma Víctor Baza Tafur, Gerente de Camacol Risaralda. El Club Manos a la Obra, con el acompañamiento del Sena, se propone realizar periódicamente eventos de formación en temáticas de la construcción con el objetivo de profesionalizar su quehacer. Más allá de esta iniciativa conjunta, por iniciativa propia muchos constructores tienen prácticas ejemplares de responsabilidad social empresarial. Por ejemplo, Gerenciar, una de las más reconocidas empresas constructoras de la ciudad y la región, en su proyecto Villaverde de la ciudad de Pereira, se desarrolló un proyecto integral que aparte de las construcciones civiles construyó un parque lineal y una zona para reforestación.
AD SOCIAL CCIÓN Y LOS MOBILIARIOS
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BANCOS
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n lo que va del año, el Fondo Nacional d Ahorro (FNA) ha mejorado sus resultados fi nancieros, pues la entidad empezó a report ganancias después de haber tenido varios resulta dos negativos por tres años. Entre enero y octubre de este año, la utilidad ne del FNA sumó $164.249 millones, $166.863 mi lones más que en el mismo periodo del año pasa do, cuando registró pérdidas por $2.164 millones María Cristina Londoño, presidenta de la entida aseguró que la recuperación se debe a las med das gerenciales que se han tomado. Entre estas s encuentra la reducción de gastos y los esfuerzo comerciales y operacionales que han permitid aumentar los desembolsos para créditos de viv enda y la optimización del portafolio de servicios “Durante los primeros diez meses del año he mos realizado un trabajo juicioso y concienzud logrando un crecimiento en los ingresos opera
UTILIDAD NETA DEL NACIONAL DEL AHOR A $164.249 MILLONE CENTURY 21 Col ombia
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Por: Heidy Monterrosa - hmonterrosa@larepublica.com.co
cionales de $731.253 millones, 30% más que en el mismo periodo del año pasado, cuando se llegó a $563.937 millones. Esto como consecuencia del aumento de la cartera y los desembolsos de 2019 frente a años anteriores”, destacó. Al comparar los periodos comprendidos de enero a octubre de 2018 con el de este año, el desembolso de créditos de vivienda pasó de $1,29 billones a $1,54 billones. Es decir que tuvieron un aumento de $242.339 millones (18,7%). “Simultáneamente hemos tenido una reducción significativa de los gastos operacionales de la entidad llegando a $307.830 millones, 22% menos que lo registrado en el mismo periodo de 2018”, agregó Londoño. En cuanto a la cartera bruta total, en octubre del año pasado, esta se ubicó en $6,9 billones, mientras que en el mismo mes de este año, esta llegó a $7,97 billones (15,5%).
Las carteras de los créditos para vivienda, educación y empleados aumentaron 15,9%, 10% y 24,3%, respectivamente en el décimo mes del año en comparación con las del mismo mes de 2018. “El FNA ha realizado un esfuerzo significativo, buscando ofrecer financiación de vivienda a un mayor número de familias. La entidad cuenta con 72 puntos a nivel nacional, lo que le facilita atender a un creciente número de afiliados tanto por cesantías como por el ahorro voluntario”, señaló la presidenta de la entidad. Por el contrario, la cartera de los créditos de construcción disminuyó 0,9%, pues pasó de $170.486 millones en octubre del año pasado a $168.887 millones en el mismo mes de este año. Alfredo Barragán, experto en banca de la Universidad de Los Andes, mencionó que, en general, el sector de la construcción ha experimentado problemas de crecimiento en lo que va del año, lo que se ha visto reflejado en la poca adquisición de créditos para nuevos proyectos. De hecho, el indicador de permisos de construcción fue de los que
FONDO RRO AUMENTÓ ES EN OCTUBRE
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más decreció en el informe Doing Business 2019. Cabe mencionar que con el fin de simplificar los trámites para acceder a créditos de construcción y compra de vivienda, a inicios de noviembre, el ministro de Vivienda, Jonathan Malagón, presentó a consideración del Congreso la ley de Vivienda y Hábitat, con la cual se ampliarán los plazos y montos. Por el lado de los activos, a octubre, el FNA registró $8,62 billones, 6,6% más que en el mismo mes de 2018. Así mismo, su pasivo aumentó 8,2% a $6,55 billones y su patrimonio creció 1,8% a $2,07 billones. Las cesantías también aumentaron, pues pasaron de $4,88 billones en octubre de 2018 a $5,37 billones este año.
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Fondo Nacional del Ahorro amplía su capacidad para otorgar créditos Con el propósito de aumentar la disponibilidad de sus recursos para otorgar créditos de vivienda, el Fondo Nacional del Ahorro participó en el tercer trimestre como originador de una titularización de cartera hipotecaria por un total de $158.014 millones, cuyo proceso fue realizado por la Titularizadora Colombiana S.A. El término de duración de los títulos senior emitidos es a 10 años y cuentan con calificación crediticia AAA otorgada por la firma BRC Standard & Poor’s. Se colocaron a una tasa competitiva de UVR + 2,22%.
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CRÉDITO
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iene claras las condiciones de este crédito? A continuación detallamos este tipo de préstamo para que tome la mejor decisión.
Analice su situación financiera Para adquirir un crédito hipotecario usted debe hacer un análisis de sus finanzas y de su capacidad de pago mensual. Para esto debe tener en cuenta que para adquirir una vivienda usted necesita haber ahorrado el 30% del valor total del inmueble o el 20%, si se trata de una vivienda de interés social. Es importante que cuide el cumplimiento de los pagos de la cuota inicial, ya que cualquier atraso pone en riesgo el otorgamiento del crédito. Además, tenga claro cuáles son sus ingresos y egresos mensuales. De esta manera, puede establecer qué tipo de inmueble adquirir según sus prioridades (espacio, ubicación, movilidad) y cuál es el valor mensual de la cuota que está en capacidad de pagar.
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Utilice un simulador de crédito hipotecario
Para hacer el cálculo del valor de las cuotas de su crédito de vivienda, use cualquier simulador de crédito e ingrese sus datos para que se dé
una idea de lo que debería pagar mes a mes durante el plazo fijado. Este es un ejemplo de los resultados de ese ejercicio: Valor de la vivienda: $100.000.000 Ingresos mensuales: $3.000.000 Valor del crédito: $60.000.000 Plazo del crédito: 20 años Valor aproximado de la cuota: $630.787 Tasa efectiva anual: 11.8% Tasa efectiva mes vencido: 0,94% Pago de intereses: $91.388.826 Pago total: $151.388.826 La recomendación de los expertos es que la cuota mensual no supere el 30% de los ingresos del grupo familiar.
TODO LO QUE USTED NECESITA S DEL CRÉDITO HIPO
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Defina el plazo del crédito hipotecario
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Tenga en cuenta que entre más largo sea el plazo, usted pagará menos dinero en su cuota mensual, pero la suma total de lo que terminará pagando por
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su crédito de vivienda, será más alta. Por ejemplo, si el mismo crédito del ejercicio anterior se hace a un plazo de 10 años, en lugar de 20 años, la cuota mensual sería de: $833.550, casi un 25% más alta, pero usted terminaría pagando $100.324.604 en total, en lugar de $151.388.826.
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Decida entre sistema de pago en pesos o en UVR Como su nombre lo indica, si el sistema pactado es en pesos, usted deberá pagar el valor del inmueble adquirido más los intereses que ese monto genere en el plazo definido en pesos. Si su crédito está expresado en Unidades de Valor Real (UVR), el valor de la cuota variará con la inflación. El valor de la UVR para el 2019 es de $34.270.
SABER OTECARIO
Cuota mensual en pesos Si usted elige pagar su crédito hipotecario en pesos, tiene dos opciones; hacer abono constante a capital o pagar cuotas fijas. Si prefiere hacer abonos a capital, el valor de la cuota disminuye a partir del segundo pago. Eso implica que usted debe tener una mayor capacidad de pago para poder pactar con su banco cuotas iniciales más altas. Si elige la modalidad de cuota fija en pesos, el valor de la cuota se mantiene fijo hasta pagar la totalidad del crédito. El único ajuste que podría afectar el valor de la cuota sería el precio de los seguros. La diferencia entre el abono a capital y la cuota fija radica en que con el primer sistema, todos los meses hay una parte de la cuota, correspondiente al capital que será igual. Por eso el monto de la cuota va cambiando porque los intereses se pagan cada mes sobre el saldo. En cambio, con la cuota fija el valor que usted abona al capital, cambia cada mes. El sistema de pago en pesos es recomendable si usted quiere saber con exactitud cuánto debe pagar mes a mes por su crédito hipotecario, estando seguro que estas cifras no se verán alteradas por factores externos.
Cuota mensual en UVR Si su crédito está expresado en Unidades de Valor Real (UVR), la cuota estará determinada por el Índice de Precios al Consumidor (IPC) y, en este caso, es muy importante que sus ingresos aumenten cada año, de lo contrario, sus cuotas pueden crecer, mientras su capacidad adquisitiva disminuye.
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PARA COMPRA DE VIVIENDA USADA DESEMBOLSARON 34.768 CRÉDITOS ESTE AÑO
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os créditos para la compra de vivienda usada siguen creciendo y según la más reciente información de Fedelonjas, los 34.768 préstamos desembolsados sumaron $3,88 billones; esta cifra subió 0,7% frente a 2018. “Es importante resaltar que estas cifras evidencias que las familias sí están interesadas en comprar, solo que ahora analizan con mucho más detenimiento su capacidad financiera”, explicó Daniel Vásquez Franco, presidente de Fedelonjas, quien agregó que también han observado que una parte grande de las compras vienen de “inversionistas que buscan renta por lo que evalúan qué tanto retorno tendrán en canon frente al monto que pagan por el inmueble”. Según la entidad, otro punto que han analizado es
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que las viviendas más pedidas son las que tienen una ubicación central en las ciudades y que están en los estratos 2, 3 y 4.
Lo que señala la entidad es que est alta porque “se alquilan fácilmente canon mayor. También tienen alta unidades para familias unipersonales de trabajo en casa y ubicaciones c centros financieros y de entretenimie las nuevas generaciones la calidad d encima del tamaño del inmueble”. Sobre el número de créditos este a mostró que según las cifras del Depa ministrativo Nacional de Estadística han crecido en vivienda usada un 2,2 septiembre de 2019. Los expertos explican que aunq mento pudo ser mayor, ya que las terés de las entidades financier un punto atractivo, la confianza d
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La UVR, al estar atada a la inflación, le asegura al banco que el dinero prestado no pierde valor en el tiempo. Un crédito en UVR cobra el valor de la inflación más una tasa de interés, que varía según su perfil financiero. Para el caso del pago de un crédito en UVR, hay tres opciones; cuota constante (baja), cuota constante a capital (media), cuota cíclica.
Como medida de protección para los usuarios, está la Resolución 0691 de 2019 del Supernotariado, que fija las tarifas notariales de la siguiente manera: Costos de escrituración: corresponden al 0,54% sobre el valor del inmueble. Se deben pagar por partes iguales entre el vendedor y el comprador en la notaría.
Con la cuota constante baja, usted pagará la cuota en UVR y a medida que la inflación aumente, el valor de la cuota aumentará. Con la cuota constante a capital, la cuota en UVR irá disminuyendo, al hacer mayores abonos a capital porque el saldo del crédito va bajando. Con la cuota cíclica los pagos cambian anualmente, dependiendo de la inflación. Es recomendable que usted tome un crédito en UVR si sus ingresos se actualizan cada año con la inflación, tiene un contrato a término indefinido y su empresa siempre hace este ajuste salarial. Con un crédito en UVR usted puede acceder a un mayor monto de financiación y cuotas más bajas al inicio del plazo, que con uno en pesos. Además, la cuota fija en pesos maneja una tasa de interés más alta debido a que el riesgo para el banco es mayor. Es importante que usted analice los dos sistemas antes de tomar la decisión que más le convenga.
Por ejemplo, para un inmueble de $100.000.000 los gastos notariales serían de $540.000 aproximadamente. Impuesto de retención en la fuente: equivale al 1% sobre el valor de la venta del inmueble. Lo paga el vendedor del inmueble si es una persona natural y si es una persona jurídica, no se paga este impuesto. Registro de la escritura: corresponde al 1,67% sobre el valor de la venta y debe ser pagado por el comprador. Para el caso de un inmueble de $100.000.000 usted debe pagar $1.670.000 por el registro. En resumen, si usted está comprando un inmueble debe pagar el 1,94% sobre el valor de la venta y el vendedor debe cancelar el 1,27%. Según María Clara Luque, Gerente de Fedelonjas, “La costumbre es que los gastos de escrituración se compartan 50% - 50%, pero como la compraventa es un contrato consensuado, las partes pueden pactar algo diferente de acuerdo a la negociación previa”. Asimismo, si el inmueble está hipotecado, el pago de esa hipoteca es responsabilidad del vendedor, al menos que el comprador quiera continuar con esta. Además, tenga presente que para los trámites relacionados con el inmueble, usted necesitará el Certificado de Tradición y Libertad, que es un documento que indica la posesión actual e histórica del mismo. Este trámite lo puede realizar por Internet y para el 2019 tiene un costo de $16.800.
Tenga en cuenta los costos adicionales de un crédito Existen una serie de costos adicionales que varían cada año con el IPC, y que usted debe tener en cuenta en el momento de calcular sus cuotas y el dinero extra que debe tener disponible para realizar estos pagos.
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Recuerde que la propiedad adquirida queda en garantía para asegurar el cumplimiento del pago del crédito y, al finalizar la totalidad de los pagos del capital y de los intereses sobre la deuda en el plazo estipulado, se realiza el levantamiento de la hipoteca.
Seguros del crédito hipotecario Otros gastos que se suman a su crédito son los seguros que funcionan como garantía para el banco; así las entidades financieras se aseguran de que las cuotas se sigan pagando, aunque se presenten eventualidades.
Estas exigencias varían según cada banco, pero generalmente las pólizas que se solicitan son: vida, incendios y terremoto (hogar). Antes de tomar el seguro que le ofrecen directamente con el crédito, averigüe con varias aseguradoras para que pueda obtener el mejor precio del mercado, ya que no es obligatorio que los seguros sean de la misma entidad que le otorga el préstamo. Según Julie Triviño, experta en pólizas inmobiliarias “Es recomendable tomar la póliza por el valor de reposición del inmueble o la totalidad de su valor comercial, no solo por el monto de la deuda y ya es potestativo de cada persona asegurar el contenido del inmueble”.
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En cuanto a los valores de estas pólizas, los costos se encuentran alrededor de los $4.500 por cada millón del valor asegurado, para el caso del seguro de vida y $7.000 por cada millón del valor asegurado para la póliza de hogar. Para el caso de un inmueble de $100.000.000 el costo del seguro de hogar sería de $450.000 y el costo del seguro de vida de $700.000.
Revise la política de penalidades del banco Tenga claras cuáles son las penalidades que le puede cobrar su banco en caso de que se atrase. Si usted no paga, la entidad financiera cobra la deuda a través de instancias pre-jurídicas y judiciales, según corresponda, lo que generará cobros extra de intereses y de honorarios de abogados, en el caso de la instancia judicial. Además, usted podrá perder las coberturas de los seguros.
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Tenga en cuenta que el dinero que los bancos prestan corresponde a los ahorradores; por eso deben hacer el mayor esfuerzo por recuperarlo, a través de todos los mecanismos legales. Si usted no puede pagar las cuotas de su préstamo, lo mejor es que recurra a los acuerdos de pago con su banco; así evita ser reportado o demandado y, en el peor de los casos, con el embargo del inmueble que con tanto esfuerzo adquirió. Asimismo, si usted quiere prepagar su crédito, antes de su vencimiento, su banco no le puede cobrar ninguna penalización, si este es menor a 880 SMMLV. En el caso de que sea mayor, las condiciones de pago serán las establecidas en las cláusulas contractuales pactadas.
¿Crédito hipotecario o leasing habitacional? El leasing habitacional es una figura mediante la
cual usted puede tomar el inmueble en arriendo con la opción de comprarlo al finalizar el contrato y su precio puede ser hasta el 100% del mismo, dependiendo de las políticas de cada banco y del análisis que hagan de su perfil. El valor de las cuotas dependen del valor del inmueble y del porcentaje de financiación solicitado y solo se puede pedir para viviendas de mayor valor a las de interés social, es decir, más de $111.000.000 para ciudades con menos de 1 millón de habitantes o más de $124.000.000 para las ciudades con más de 1 millón de habitantes. Dentro de sus ventajas se encuentran: • Usted puede pagar a largo plazo el inmueble, mientras vive en arriendo en el mismo. • Al ser un inmueble que está legalmente a nombre del banco, esto genera una garantía más sólida para la entidad por lo que usted puede acceder a una mejor tasa de interés que con un crédito hipotecario; aproximadamente 11,5% efectivo anual, frente al 11,8% efectivo anual del crédito hipotecario. • Usted puede tomar la decisión de no comprar el inmueble al final del contrato de arrendamiento. En este caso el inmueble se puede vender a un tercero o se puede ceder en arriendo, sin incurrir en gastos de escrituración y registro. Dentro de las desventajas se encuentran que como el banco es el dueño del inmueble, usted actúa como arrendatario del mismo, por lo que no puede remodelarlo, ni venderlo. Gonzalo Aldea, Gerente General de la Constructora Sestral S.A., dice al respecto: “Yo recomiendo el crédito hipotecario, así sea un poco más caro porque cuando uno prepaga el crédito, no tiene que hacer una escritura adicional a su nombre, simplemente levanta la hipoteca. En el leasing habitacional, como
el inmueble está a nombre del banco, hay que hacer otra escritura para hacer el cambio de dueño y eso es costoso. El crédito hipotecario es más flexible, porque se puede prepagar en cualquier momento, levantar la hipoteca y sacar otro crédito con otra entidad, sin ningún sobrecosto”.
Compare el portafolio de productos de las entidades financieras Tenga en cuenta que usted siempre puede encontrar el crédito que mejor se adapte a sus necesidades, con la tasa de interés más baja y sin obligación de contratar productos adicionales, además de los seguros mencionados. Haga el ejercicio de hablar con diferentes asesores comerciales, estudie sus propuestas, realice las simulaciones correspondientes, evalúe las diferentes tasas de interés que le ofrecen, los plazos, los montos que cada entidad le presta, los beneficios tributarios y las condiciones de pago. Además, si usted ya cuenta con un crédito hipotecario, puede ir a otra entidad y solicitar la compra de cartera para obtener una mejor tasa y una disminución de su cuota o refinanciar el plazo de la deuda, sin incurrir en gastos adicionales. Recuerde que la mejor arma de negociación con un banco es estar bien informado y tener completa claridad de los detalles de los créditos hipotecarios.
El sector: Durante el primer semestre de 2019 las entidades financieras atendieron 82.440 operaciones de financiación de vivienda y desembolsaron 9,02 billones de pesos entre créditos hipotecarios y leasing habitacional, según el Informe Trimestral de Vivienda de Asobancaria.
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LA FINANCIACIÓN DE LLEGÓ A $3,28 BILLO DURANTE SEPTIEMB DE ESTE AÑO
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l Departamento Administrativo Nacional de Estadística (Dane) informó que durante el tercer trimestre del año (entre julio y septiembre) se desembolsaron créditos por valor de $3,28 billones para compra de vivienda. De esta cifra, $1,78 billones fueron otorgados para compra de vivienda nueva y $1,50 billones se entregaron para la adquisición de usada. En lo corrido del año; a septiembre de 2019 se desembolsaron $8,53 billones para la adquisición de vivienda. En este mismo periodo se financiaron 91.304 unidades. De ellas, 56.536 correspondieron a viviendas nuevas y 34.768 a viviendas usadas. La variación de 0,0% en el número de soluciones financiadas, se explicó, según el Dane, por el decrecimiento en la vivienda nueva de 1,3% y el crecimiento de 2,2% en la vivienda usada. Para el tercer trimestre de 2019, se financiaron
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35.048 viviendas, lo que representó un crecimiento de 9,1% respecto al mismo trimestre de 2018 (32.113). De las unidades financiadas, 21.976 correspondieron a viviendas nuevas y 13.072 a usadas. Según el Dane, la operación estadística de Financiación de Vivienda (FIVI) tiene como objeto proporcionar estadísticas relacionadas con el número y el valor de las viviendas nuevas y usadas financiadas a través de créditos hipotecarios otorgados por las entidades que financian vivienda a largo plazo en el país. Con estas estadísticas se les proporciona a los planificadores, formuladores, evaluadores y público en general conocer el comportamiento y la evolución de la financiación de vivienda en el territorio nacional. Entre octubre de 2018 y septiembre de 2019, las entidades financiadoras de vivienda entregaron $7.366 millones para la adquisición de vivienda.
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Por: Rafael González
E VIVIENDA ONES BRE
créditos entregados durante el tercer trimee 2019 para compra de vivienda; 30,4% se para la compra de Vivienda de Interés SoS). En cuanto al número de viviendas finanla VIS participó con 53,4% del total. ciudades del país han tenido una dinámiitiva en términos de compra de vivienda tal aso de Barranquilla y las ciudades llamadas orios que están en las afueras de las capique tienen una oportunidad importante de iento pues ahí están las nuevas viviendas.
resultados por entidades
nto a las entidades financiadoras, el Foncional del Ahorro (FNA) y la banca hipoa presentaron variación positiva de 21,9%
respectivamente. De otro lado, las Cajas dos de Vivienda obtuvieron una variación va de 15,2%. El número de viviendas fidas en el tercer trimestre de 2019 en un mentó 9,1%. Este comportamiento es ex-
o por el crecimiento en el FNA.
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06/12/2019
AMBIENTE
L
a construcción sostenible, más que una tendencia, es un compromiso diario con el medio ambiente y con un mundo mejor. De ahí que la certificación Leed (Leadership in Energy & Enviromental Design) sea hoy el sistema para avalar las construcciones más utilizado en el planeta para diseñar, construir, mantener y operar las edificaciones. Esta certificación está fundamentada en el uso de menos energía, reducción de emisiones de carbono y el ahorro de recursos para contribuir a un ambiente más saludable. Y hay cuatro niveles de certificación Leed, de acuerdo al puntaje obtenido al momento de presentarse para el aval, que son Certified, Silver, Gold y Platinum. En el país según el Consejo Colombiano de Construcción Sostenible (Cccs), más de 2.200 unidades de vivienda en el país en proceso de certificación en Antioquia, Cundinamarca, Nariño y Valle del Cauca. Para Viviana Valdivieso, directora Ejecutiva del Cccs, los sistemas de certificación en sostenibilidad integral como Leed o Casa Colombia han permitido elevar el desempeño de todos los actores de la cadena de la construcción. “No solamente industrias de materiales y firmas de
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diseño de arquitectura, sino también empre de consultoría especializada ”. Colombia es el cuarto mercado en Amé Latina en certificación Leed con proyec en 52 ciudades, 24 departamentos, e inv siones de $23 billones.
¿Qué evalúa un certificado de sostenibilidad?
La certificación Leed evalúa las construccio según criterios como: sostenibilidad en los m teriales y recursos de construcción, eficien y aprovechamiento del agua. Durante la c strucción como cuando el edificio esté en con el fin que se planeó en un principio (re lización del agua y evitar las fugas) y eficien energética desde la construcción.
AV APLIC CERTIFIC DE CONS
Por: Rafael González.
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COLOMBIA AVANZA EN LA CACIÓN DE LA CACIÓN LEED STRUCCIONES
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