Thursday, September 4, 2025 G
필라델피아*Philadelphia 제1341호 koreatimesphila.com
대출 청산?$ 처한 상황에 따라
많은 주택 보유자가 은퇴 전에는 모든 대출을 청산하려고 안간힘을 쓴다.
은퇴 후 소득이 줄기 때문에 모기지 페이먼트로 나가는 고정 지출을 줄여
야 그만큼 생활이 수월하기 때문이다. 특히 크레딧 카드 빚이나 개인 대출
등 고금리 부채는 가능한 은퇴 전 빨리 갚는 것이 바람직하다. 하지만 모기
지 대출은 예외일 수 있다. 은퇴 직전에 모기지 대출을 모두 갚을 경우 재정
적으로 손해일 수도 있어 현명한 결정이 필요하다. 은퇴를 앞두고 모기지 대
출을 상환했을 때 발생할 수 있는 단점을 알아본다.
상환에 목돈 쓰면 현금 유동성 사라져
이자율 낮다면 굳이 서두를 필요 없어
더 높은 투자 수익 기회 놓칠 수 있어
조기 상환에 따른 단점도 따져봐야
■ 현금 유동성 잃을 수 있어
은퇴 후에는 갑작스러운 지출이
나 의료비 등 예기치 못한 상황에
대비해 쉽게 꺼내 쓸 수 있는 비상
자금이 매우 중요하다. 그런데 모기
지 대출을 갚기 위해 목돈을 인출하
면 현금과 기타 투자자산이‘부동산
(집)’이라는 비유동 자산에 묶이게
된다.
재무 컨설팅업체 ‘아론 브래스
크 캐피탈’의 아론 브래스크 대표는
“모기지를 갚는다는 것은 곧 유동 성 있는 자산을 비유동성 자산으로 전환하는 것”이라며“은퇴 후엔 예
상치 못한 상황에 대비해 현금에 손
쉽게 접근할 수 있어야 한다”라고 조
언한다.
집의 일부만 팔아서 모기지 대출
상환 자금을 마련할 수 없다. 예를
들어, 화장실 하나만 팔아서 필요한
돈을 만드는 일은 상상할 수도 없다.
그래서, 재정 전문인들은 은퇴를 앞
두고 있다면 모기지 대출 상환에 주 력하기보다 현금화할 수 있는 투자
자산을 유지하는 것이 유리하다고 조언한다.
크로크 캐피탈의 에릭 크로크 대 표는“은퇴자들은 재무구조를 융통 성 있게 운영하는 것이 중요하다”라
며“집에 15만 달러 대출이 남아 있
어도, 50만 달러의 수익형 자산을
보유한 은퇴자가 더 안정적”이라고
설명했다.
■더 높은 투자 수익 기회 놓칠 수
있어
2020~2021년 초저금리 시기, 많
은 사람들이 재융자를 통해 모기지
대출을 낮은 이자율로 갈아탔다. 이
때 3% 안팎의 이자율로 묶어두는
데 성공했다면, 모기지 대출을 서둘
러 갚는 것보다 여유 자금을 다른
곳에 투자하는 편이 더 이득일 수
있다. 크로크 대표는“은퇴 후 고정
수입만 있는 상황에서는 현금 흐름
이‘빚 없는 집’보다 더 가치 있다”
라며“40만 달러짜리 집에 대한 대
출을 모두 갚아서 빚은 없지만, 집에
묶인 자산이 수익을 낼 수는 없다”
라고 설명했다.
예를 들어, 3%대 이자율을 적용
받는 모기지 대출을 그대로 유지하
면서 여유자금 40만 달러를 채권이
모기지 대출을 갚기 위해 목돈을 지출하면 현금 유동성을 잃어 은퇴 생활에 영향을 받을 수 있다. <이미지투데이>
나 절세 상품 등 안전 자산에 투자 해 연 7% 수익을 낼 수 있다면, 연 간 약 2만8,000달러 수익을 얻을 수
있어, 모기지 페이먼트를 충당하고 도 남는다. ■ 세금 혜택도 상실할 수 있어 모기지 대출을 다 갚지 않고 유지 하면 세금 공제 혜택을 누릴 수 있
특히 기부나 의료비 지출로 항
목별 공제를 선택하는 은퇴 납세자 의 경우 모기지 이자 공제가 절세에 큰 도움이 될 수 있다. 크로크 대표 는“1,000달러의 이자 비용이 최대
200달러 이상의 세금 절감으로 이
어질 수 있다”라며“모기지 대출 유
지로 쉽게 절세에 나설 수 있다”라
고 말했다.
그는 또“모기지 대출을 갚는 것
이 책임감 있어 보이지만, 유동성을
제한하고 장기 전략을 약화시킬 수
있다”라며 “현금 유동성을 확보해
두면 변화에 유연하게 대응하고 기
회를 포착할 수 있다”라고 강조했다.
■‘재정 상황·인생 시기’에 따라
조기 상환 고려
그렇다면 언제 모기지 대출을 상
환하는 것이 좋을까? 재정 전문가
들은 사람마다 처한 상황이 다르고,
인생의 시기에 따라 대출이 재산이
되기도, 부담이 되기 때문에 모기지
조기 대출을 신중히 판단해야 한다
고 조언한다.
우선, 소득이 제한적이고 월 지출
에서 대출 비중이 크다면 모기지 대 출 상환을 고려해볼 만하다. 모기지
대출을 갚으면 지출 여력이 크게 늘
어나고, 무엇보다 이자 비용을 절약
할 수 있어 대출 만기 기준으로 수 만달러에 달하는 이자를 절약할 수 있다. 관건은 대출 상환 시기다. 아직 나이가 젊어 자산을 축적하 는 과정이거나 크레딧 카드, 개인 대 출 등 이자율이 높은 부채가 있다 면 아직은 모기지 대출 상환에 급 급할 필요가 없다. 모기지 이자 공 제 혜택이 예전만큼 크지는 않지만 여전히 세제 혜택을 받을 수 있고, 모기지 대출 이자율이 다른 이자율 보다 상대적으로 낮은 이른바‘좋 은 부채’로 평가된다. ■ 조기 상환에 따른 단점도 따져봐야 모기지 대출 조기 상환을 고려 할 때 반드시 대출 유형을 확인해 야 한다.
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