Produktový Newsletter 02/2023

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER 02/2023

okklient.cz

EDITORIAL Vážení kolegové, blíží se konec roku a tím pádem se nacházíme v jeho nejproduktivnější části.

Každý z nás se jistě soustředí na produkci a stará se o své klienty, ale i v tomto období se my – OK KLIENT – snažíme doručit vám ty nejčerstvější informace, které ke své práci potřebujete. Nechci opakovat, ze kterých oblastí jsou, ale to určitě poznáte z obsahu čerstvého newsletteru.

Přesto jsou informace, které bych rád zdůraznil, případně pouze zmínil. První je skutečnost, že v době, kdy čtete Produktový Newsletter, je v rámci OK KLIENT registrováno více než 790 vázaných zprostředkovatelů pro oblast pojištění, 442 vázaných zástupců pro oblast úvěrů a 502 vázaných zástupců v oblasti investic.

Z tohoto pohledu kontinuálně rosteme, což posiluje naše postavení u všech našich partnerů. I cíl, který jsme si dali, že na konci roku 2023 budeme mít více než 800 vázaných zástupců pro oblast pojištění, s největší pravděpodobností splníme.

Mohli bychom být spokojeni… Mohli, ale i přesto jsou věci, které musíme neustále zlepšovat. Protože sebeuspokojení je nebezpečný pocit, který přivolává ztrátu dynamiky. Proto já i mí kolegové na centrále

neustále pracujeme na nových věcech, realizujeme zlepšení, která z venku nejsou vidět, ale přinášejí úsporu neproduktivní administrativy nebo zlepšují vaši informovanost o klientském kmeni, který spravujete.

Pro mne osobně je nyní dalším cílem pro OK KLIENT překonání hranice 1000 vázaných zástupců na pojištění a věřím, že mi v tom pomůžete všichni, zejména manažeři všech obchodních skupin. Myslím si, že ne všichni brali recruiting v letošním roce jako důležitou oblast, které je nutno se soustavně věnovat. Těším se, že se nám to v novém roce podaří společnými silami změnit.

Přeji vám všem hezké svátky a úspěšný start do nového roku.

Štefan Tillinger

PŘIPRAVILI Radek ŠEBELA Provozní ředitel

Věra ŠVECOVÁ Manažerka produktové podpory pro oblast ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ a PENZÍ

Jan HOLUB Manažer produktové podpory pro oblast ÚVĚRŮ a STAVEBNÍHO SPOŘENÍ

Jaroslava MAZÁLKOVÁ Manažerka produktové podpory pro oblast NEŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ

Marko PETKO Manažer produktové podpory pro oblast INVESTIC

OBSAH PRODUKTOVÉ NOVINKY

5

APPKY OKK

7

AKTUÁLNÍ TRENDY V POJIŠTĚNÍ OSOB

9

NOVÝ ZÁKON O POVINNÉM RUČENÍ

13

JAK BYLO, JE A BUDE S HYPOTEČNÍM TRHEM?

15

VÝVOJ HYPOTEČNÍHO TRHU

16

ROLE BANK VE VZNIKU PENĚZ

17

ZELENÁ ÚVĚRŮM

19

INVESTOVÁNÍ DO UMĚLÉ INTELIGENCE

21

ŠŤASTNÉ A VESELÉ ANEB DESET NÁSTRAH VÁNOC

23

LYŽOVÁNÍ V ZAHRANIČÍ? JEN S KVALITNÍM POJIŠTĚNÍM

25

ROZHOVOR S RADKEM ŠEBELOU

29

STŘÍPKY Z OK KLIENT

32

PODZIMNÍ AKCE S OK KLIENT

33

PRODUKTIVNÍ S PRODUKŤÁKY

35

BUĎ OK S POJMY

37

PRODUKTOVÉ NOVINKY ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Novinky v elektronickém podepisování životního pojištění Hned několik partnerů představilo během podzimu novinky v elektronickém podepisování smluv. V Generali České pojišťovně došlo k výraznému zjednodušení podpisu dokumentů na straně poradce, který nově stvrzuje všechny dokumenty pouze jedním kliknutím ve sjednávači, a to bez ohledu na způsob podpisu zvolený klientem. Česká podnikatelská pojišťovna představila možnost sjednání na dálku pro více pojištěných osob (dosud bylo možné distanční digitální podpis využít pouze pro jednoho dospělého pojištěného). V Maximě lze zase nově životní pojištění MaxEfekt sjednat zaplacením pojistného.

Nová možnost aktualizace životního pojištění Bel Mondo 20 na nejnovější verzi U Generali České pojišťovny je od 16. 10. 2023 možné klientům přepracovat jejich stávající smlouvu životního pojištění Bel Mondo 20 na nejnovější verzi. Lze zachovat původní zdravotní i finanční ocenění klienta (výluky, přirážky), pokud budou zachovány pojistná doba i pojistné částky rizik. Zároveň dojde ke zohlednění původně „odžitých“ čekacích dob. Klientovi tak lze bez rizika zajistit aktuální výhodnější podmínky produktu. Proces přepracování má na úvodní straně aplikace LISA 2 vlastní ikonu.

Garantovaná sleva 20 % u Allianz ŽIVOT Allianz nově u životního pojištění Allianz ŽIVOT garantuje nárok na slevu 20 %, pokud pojistné překročí částku 3 000 Kč měsíčně. Slevu lze uplatnit prostřednictvím jednorázového slevového kódu, který získáte u Key Account Managerů Allianz. Nadále zůstává platný také systém individuálních slev ve výši 10, 15 a 20 %.

NEŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Novela zákona o pobytu cizinců vstoupila v platnost Dne 20. září 2023 nabyla účinnosti novela zákona č. 326/1999 Sb., o pobytu cizinců na území České republiky. Dochází tak k několika zásadním změnám v oblasti poskytování komplexního zdravotního pojištění cizinců. Zejména se ruší monopol Pojišťovny VZP na poskytování komplexního zdravotního pojištění cizinců, zavedený v srpnu 2021. Tento typ produktu tak konečně opět mohou nabízet i další pojišťovny – do nabídky jsme již zařadili produkty komplexního zdravotního pojištění od pojišťovny Maxima, Slavia, SV nebo UNIQA. Minimální limit pojistného plnění je navýšen téměř 7x – z původních 60 tisíc € na 400 tisíc €. Do roka také vznikne nový registr zdravotního pojištění cizinců, který bude provozovat Česká kancelář pojistitelů (ČKP).

Novinky v produktu Domex+ od ČPP Česká podnikatelská pojišťovna zahájila od 1. 10. 2023 prodej inovovaného produktu Domex+.

Novinky se promítly do pojištění staveb, domácností, odpovědností i asistenčních služeb.

5

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

Ukončení prodeje produktů SV pojišťovny Od 1. 10. 2023 byl ukončen prodej Pojištění obytných, kancelářských a školních budov a dále pak prodej skupinového pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli.

Nové pojištění vozidel od Generali České pojišťovny Nová koncepce pojištění – povinné ručení a havarijní pojištění jsou bez přidaných doplňkových připojištění. Doplňková připojištění jsou možná formou balíčků s volitelným rozsahem pojištění. Novinkami jsou také bezlimitní připojištění skel, snížení spoluúčastí u připojištění střetu se zvěří, odcizení a živlu.

ÚVĚRY Podpisy půjček přes bankovní identitu Raiffeisenbank v srpnu představila novinku v podobě podpisu smlouvy o spotřebitelském úvěru přes BankID. Zájemce o spotřebitelský úvěr z řad klientů jiných bank již nemusí vůbec navštívit pobočku. Ověření totožnosti proběhne přes bankovní identitu u jeho stávající banky.

Spolu s možností stáhnout výpisy z klientovy banky přes PSD2 se tak celý proces poskytnutí úvěru výrazně zkracuje. Klienti Raiffeisenbank mají možnost podepsat úvěr přes mobilní aplikaci banky či SMS. Stejnou možnost ověření přes BankID momentálně připravuje i mBank.

INVESTICE Eurový „repofond“ Do nabídky investičních nástrojů společnosti INVESTIKA jsme přidali nový fond s názvem EUROMONETIKA. Už z názvu je jasné, že se bude jednat o fond podobný repofondu, ale v eurové třídě. Výhodné to bude pro klienty, kteří drží EUR a tuzemské banky jim nabízejí velmi nízká až nulová zhodnocení na jejich cizoměnových běžných nebo spořicích účtech. Tento fond lze sjednat přes platformu společnosti INVESTIKA, ale časem ji sjednáte i přes službu API v Consequ.

NOVINKY V IT Novinky v IT Neustále pracujeme na zlepšování podpory pro naše poradce, a to i v oblasti IT. Jedna z posledních IT novinek je možnost rozšířeného filtrování, díky kterému: a.

Máte možnost velmi efektivně pracovat se svým kmenem b.

Můžete generovat kampaně dle vlastního nastavení požadovaných parametrů c.

Získáte nástroj pro lepší péči a práci s klienty a vlastním portfoliem

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

6

OK APPKY BUSinesska Nový pomocník při srovnávání a sjednávání pojištění podnikatelů V rámci OK Appek byla 13. 10. 2023 spuštěna nová aplikace na srovnání a sjednání pojištění podnikatelů BUSinesska. Jedná se o na trhu unikátní aplikaci, ve které je možné sjednat pojištění drobných a středních podnikatelů od ČPP, pojišťovny Direct a Slavia. V aplikaci je možné sjednat pojištění budov, movitého majetku nebo odpovědnosti, při sjednání smlouvy se automaticky generuje povinná smluvní dokumentace. Sjednané smlouvy jsou automaticky nahrávány do Očka, včetně všech dokumentů, pokud byla smlouva sjednána zaplacením.

7

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

OčKo Nové prokliky na detail smlouvy UNIQA z OčKa V říjnu jsme v OčKu spustili užitečnou novinku – proklik na detail smlouvy (extranet) u pojišťovny UNIQA. Tyto detailní náhledy na smlouvy s online daty přímo od partnerů tak jsou funkční již u 4 pojišťoven – Kooperativy, Generali České, ČPP a nově také u společnosti UNIQA! Máte tak k dispozici online data o pojistné smlouvě a klientovi přímo z pojišťovny, například detaily k pojistnému krytí, k platbám nebo pojistným událostem.

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

8

AKTUÁLNÍ TRENDY V POJIŠTĚNÍ OSOB Konec roku 2023 je za dveřmi. Jaké hlavní trendy a inovace v pojištění osob byly v posledních letech, včetně toho letošního, klíčové? A budou v nich pojišťovny pokračovat i v nadcházejícím roce? Pojďme se společně podívat na ty nejdůležitější!

Proklientské pojistné podmínky Desítky stran těžko srozumitelných podmínek, v nichž se stěží vyzná zprostředkovatel pojištění, natož pak klient? To začíná být minulostí – trendem je komunikovat podmínky klientům jasně a srozumitelně. Pojišťovny se snaží smlouvu i podmínky pojištění co nejvíce „polidštit“ – u mnohých pojišťoven tak dnes již klient obdrží jen několik stran jednoduše srozumitelné smluvní dokumentace.

Zmírňují se také mnohé výluky u nemocenských pojištění – co dříve šlo jen těžko pojistit, je dnes často běžnou součástí pojistného krytí. Skvělým příkladem mohou být psychické nemoci u invalidity, které naprostá většina pojišťoven dnes pojistí ve 2. a 3. stupni bez výraznějšího omezení, některé již dokonce i v 1. stupni. Posunu se tato diagnóza dočkává částečně i v pojištění pracovní neschopnosti. Zde některé pojišťovny už kryjí alespoň organické duševní poruchy a schizofrenii. Také dříve často vyloučené komplikace se zády či páteří lze u mnohých pojišťoven pojistit bez omezení, a to dokonce jak u pojištění invalidity, tak i pracovní neschopnosti. Častým tématem je také plnění za rizikové těhotenství v rámci pojištění pracovní neschopnosti – ke zmírnění podmínek pro plnění v tomto smyslu přistoupilo v letošním roce hned několik pojišťoven. Pojišťovny pracují také na vylepšování pojištění závažných onemocnění, kde zejména zmírňují definice zahrnutých diagnóz.

9

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

S pojištěním nemoci bývají také standardně spjaty čekací doby. I u nich si můžeme všimnout několika trendů.

Kromě zkracování čekacích dob (aktuálně nejčastěji ze 3 měsíců na 2 měsíce) nebo možnosti započíst uběhlé čekací doby ze smlouvy u konkurenčního pojistitele nabízí některé pojišťovny klientům možnost započít běh čekacích dob dříve než od sjednaného počátku pojištění. Konkrétně se na trhu lze setkat s čekacími dobami běžícími od podpisu nabídky, vyplnění zdravotního dotazníku nebo zaplacení prvního pojistného. Díky sjednanému odkladu počátku tak lze u takových pojišťoven zajistit, že klientovi začne pojistná ochrana platit bez jakýchkoliv čekacích dob.

Změn se dočkávají i čistě úrazová rizika. U pojištění trvalých následků úrazu se hned několik pojišťoven v letošním roce zaměřilo na zlepšení průběhu progrese.

Konkrétně se snižuje hranice tělesného poškození, od které se progrese aplikuje – některé pojišťovny aplikují progresi dokonce už od 5 % tělesného poškození.

Dochází i ke zvyšování maximální progrese, na trhu už není výjimečná desetinásobná progrese (1 000 %).

U denního odškodného za úraz zase pojišťovny přestává zajímat skutečná doba léčení – pojistné plnění dnes mnohé pojišťovny vyplatí ihned, na základě první lékařské zprávy, ze které je zjevná úrazová diagnóza.

Pozitivní je i to, že pojišťovny značně navyšují limity pojistných částek a rozvolňují pravidla pro zdravotní a finanční zkoumání klientů. Finanční poradci a potažmo klienti si totiž stále více uvědomují, že s pár set tisíci na pojištění invalidity toho člověk mnoho nevymyslí, a pojišťovny tak na zvyšující se tlak v tomto smyslu pružně reagují. Díky tomu lze u mnohých pojišťoven klienta pojistit na velmi slušné pojistné částky, často aniž by musel k lékaři na vstupní prohlídku nebo dokládal svůj příjem.

Změny v cenotvorbě Všimnout si lze také několika trendů v oblasti cenotvorby produktů životního pojištění. Některé pojišťovny začínají ustupovat od tradičního pojetí rizikových skupin. V minulosti bylo zvykem, že pojišťovna rozdělovala pojištěné osoby dle povolání a zájmové činnosti do jedné ze tří až čtyř rizikových skupin, od nichž se odvíjela cena především za úrazová rizika.

Některé pojišťovny se toho stále drží, ale u mnohých si lze v tomto smyslu všimnout dvou nových přístupů. » Naprostá většina pojišťoven se vydává také cestou cenového zvýhodňování zdravého životního stylu. Lepší cenu tak dostává klient, který je zdravý, pravidelně se hýbe nebo chodí na preventivní vyšetření. « Buď pojišťovny přistoupily ke složitější cenotvorbě, to znamená, že už si nevystačí pouze se třemi až čtyřmi cenovými úrovněmi, ale těchto tak zvaných rizikových skupin rozlišují mnohem více (cena si liší v podstatě povolání od povolání).

Nebo také zaujímají naprosto opačný přístup, kdy pro většinu povolání (včetně těch, která bychom standardně označili za

riziková) sazby vůbec nerozlišují. To znamená, že najdete na trhu pojišťovny, které pojistí za stejnou cenu například administrativního pracovníka a řidiče kamionu.

Naprostá většina pojišťoven se vydává také cestou cenového zvýhodňování zdravého životního stylu. Lepší cenu tak dostává klient, který je zdravý, pravidelně se hýbe nebo chodí na preventivní vyšetření. Stále více pojišťoven také cílí cenou především na mladé klienty, sazby pro starší klienty se naopak spíše zvyšují.

Starší klientela — nový potenciál?

I přes trend zvyšování sazeb pro klienty staršího věku si můžeme u některých pojišťoven všimnout, že v tomto segmentu začínají vnímat určitý potenciál. Vypovídá o tom třeba prodlužování vstupních i výstupních věků jednotlivých rizik, nebo také postupné rozšiřování možností pojištění dlouhodobé péče, které již několik pojišťoven nabízí. O jaké pojištění se jedná? Pokrývá riziko ztráty soběstačnosti, to znamená ztrátu schopnosti se o sebe postarat bez pomoci jiné osoby. Český sociální systém rozlišuje 4 stupně ztráty soběstačnosti, podle toho, kolik základních životních potřeb není schopný pacient zvládnout. Stát sice vyplácí takovým lidem příspěvky na péči, ale ty často vzhledem k jejich výši nezajistí důstojné stáří, protože zkrátka nestačí k zajištění kvalitní mobilní nebo pobytové sociální služby.

Nehledě na to, že vlivem stárnutí populace bude tato oblast pro stát stále obtížněji financovatelná. Prostor se tak v této oblasti otevírá především soukromému pojištění.

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

10

Některé pojišťovny se snaží starší klienty zaujmout také širokými asistenčními službami, které jim mohou pomoci především konzultací ve zdravotní i sociální problematice.

» Dalším inovativním přístupem se zdá být koncept jednoosobových smluv. Některé pojišťovny omezují uzavření pojištění pouze pro jednoho pojištěného, nelze tedy sjednat klasickou rodinnou pojistku. Navíc mnozí poradci sjednávají i ostatní běžné produkty pouze pro jednoho pojištěného (byť by pojištění šlo sjednat i pro vícero osob). « Koncepční novinky v pojištění osob Většina produktů pojištění osob je životním pojištěním, tak jak ho standardně známe.

V posledních pár letech se však na trhu objevilo hned několik produktů, které, ač plní stejnou funkci jako produkty životní, jsou postaveny na neživotní licenci. Jde tedy o neživotní pojištění úrazu a nemoci.

Vzhledem k současnému postoji České národní banky v těchto produktech však není obsaženo riziko smrti nemocí, pouze smrt úrazová, nicméně všechna ostatní rizika jsou v podstatě srovnatelná s klasickými „životky“. Hlavní výhoda těchto produktů tkví především v jednodušších procesech – například není nutné řešit před sjednáním problematiku AML. Dalším inovativním přístupem se zdá být koncept jednoosobových smluv. Některé pojišťovny omezují uzavření pojištění pouze pro jednoho pojištěného, nelze tedy sjednat klasickou rodinnou pojistku. Navíc mnozí poradci sjednávají i ostatní běžné produkty pouze pro jednoho pojištěného

11

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

(byť by pojištění šlo sjednat i pro vícero osob). Má to totiž mnohé výhody – jednodušší proces sjednání, rychlejší akceptace smlouvy (díky tomu, že zdravotní ocenění probíhá pouze u jediné osoby, nečeká se na ocenění dalších), vyhnutí se problémům v případě rozvodu manželů či při úmrtí hlavního pojištěného a samozřejmě také objektivita doporučení, jelikož doporučujeme nejlepší produkt s ohledem na každého z pojištěných.

» Trhu nyní dominuje rezervotvorné pojištění se zcela oddělenou rizikovou a investiční složkou, která je proti produktům s původní konstrukcí výrazně méně nákladná. Existují také pojišťovny, které tento typ produktu nabízí bez nutnosti platit pravidelně investiční část. « Investiční životní pojištění v novém kabátu Také u investičního životního pojištění došlo v poslední době k výrazným změnám, a to zejména v konstrukci a nákladovosti nabízených produktů.

Původní konstrukce rezervotvorného pojištění s přirozeným pojistným, kde se v čase měnil poměr mezi platbou za rizika a za investici, již téměř z trhu vymizela.

Důvodem se stala především složitost této konstrukce a také její vysoká nákladovost.

Trhu nyní dominuje rezervotvorné pojištění se zcela oddělenou rizikovou a investiční složkou, která je proti produktům s původní konstrukcí výrazně méně nákladná.

Existují také pojišťovny, které tento typ produktu nabízí bez nutnosti platit pravidelně investiční část. Pojistník tak

má možnost investovat prostřednictvím mimořádného pojistného, pravidelně však nemusí do investiční složky vkládat nic.

Co říci závěrem?

Jestli obecně můžeme něco označit za primární hnací motor aktuálních trendů v pojištění osob, je to zejména konkurenční boj pojišťoven. Zejména díky němu totiž dochází k neustálému vylepšování vlastností pojistných produktů i podmínek pojištění. Již teď se tak těšme, jaká vylepšení v produktech životního pojištění nás čekají v nadcházejícím roce 2024!

Věra Švecová

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

12

NOVÝ ZÁKON O POVINNÉM RUČENÍ Ještě letos před Vánoci by měl začít platit nový zákon o povinném ručení, který zcela nahradí dosud platný zákon č. 168 z roku 1999. Víte, jaké hlavní změny nový zákon přinese? Co a jakým způsobem se bude měnit?

Zvýšení minimálního limitu POV z 35 na 50 milionů Kč Klientům, kteří mají sjednané povinné ručení s limitem 35/35 milionů Kč, bude od data platnosti nového zákona automaticky navýšen limit na nové minimum 50/50 milionů Kč. Pojišťovny budou klienty o navýšení limitu informovat dopisem, který budou zasílat k výročí sjednání pojištění. Jestli se zvýšení limitů promítne do ceny pojištění, bude záležet na jednotlivých pojišťovnách.

Zvýšením minimálních limitů by mělo dojít k větší jistotě, že bude poškozeným kompenzována újma na zdraví vzniklá při nezaviněné dopravní nehodě a nebudou si muset náhradu částky nad sjednaný limit povinného ručení řešit přímo s viníkem dopravní nehody. Zároveň bude ochráněn i viník nehody, kterému by s vyšším limitem nemělo hrozit, že nebude mít dostatek finančních prostředků na úhradu škody na zdraví poškozeného.

Zvýšením minimálních limitů by mělo dojít k větší jistotě, že bude poškozeným kompenzována újma na zdraví vzniklá při nezaviněné dopravní nehodě a nebudou si muset náhradu částky nad sjednaný limit povinného ručení řešit přímo s viníkem dopravní nehody. Zároveň bude ochráněn i viník nehody, kterému by s vyšším limitem nemělo hrozit, že nebude mít dostatek finančních prostředků na úhradu škody na zdraví poškozeného.

13

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

Rozšíření okruhu vozidel podléhajících povinnosti pojištění odpovědnosti V rámci pojistných produktů vznikne nová kategorie vozidel. Povinnost sjednat povinné ručení bude nově platit pro vybraná vozidla, která nepodléhají registraci a překračují rychlost 25 km/h, nebo pokud je jejich hmotnost vyšší než 25 kg a zároveň překračují rychlost 14 km/h.

Týká se to zejména elektrokoloběžek, dvoukolek, segway, golfových vozítek, nebo třeba sněžných skútrů. Zahradní traktůrky mít povinné ručení nemusí, pokud se pohybují pouze po zahradě.

V případě, že traktůrek vyjede na veřejnou komunikaci, musí mít povinné ručení také sjednané. Naopak výjimku budou mít invalidní vozíky a také elektrokola – jejichž primárním zdrojem pohonu je šlapání do pedálů, nikoliv motor.

Přenesení povinnosti sjednání POV z vlastníka na provozovatele Povinnost sjednat povinné ručení bude nově přenesena z vlastníka vozidla na provozovatele. Jedná se hlavně o případy, kdy je v technickém průkazu uveden odlišný vlastník a provozovatel, například při nákupu vozidla na leasing. Provozováním vozidla se rozumí dlouhodobější činnost na základě písemného souhlasu vlastníka vozidla, ne krátkodobá půjčka nebo pronájem. Nebude-li možné provozovatele vozidla určit, má se za to, že jím je vlastník vozidla.

Zelené karty V rámci České republiky již nebude potřeba prokazovat platnost pojištění zelenou kartou. Platnost pojištění bude možné ověřit podle registrační značky vozidla v databázi ČKP, bez přímého kontaktu s řidičem vozidla. Pro cesty do zahraničí však bude i nadále platit, že řidič musí mít doklad o platném pojištění fyzicky u sebe. Platnost tohoto opatření bude odložena až od 1. července 2024.

Digitalizace procesů a evidence pojištění Dojde k zavedení centrální databáze evidence pojištění. Pojišťovny a úřady si budou informace o vozidlech a pojištění vyměňovat elektronicky.

Pojišťovny budou muset všechny smlouvy povinného ručení online nahrát do databáze ČKP. Do této databáze bude moct nahlížet policie nebo dopravní inspektorát. Tím by mělo dojít ke zrychlení vyřizování požadavků týkajících se registrací vozidel.

Změny v procesu sjednání pojistné smlouvy a úhrady pojistného Od data platnosti nového zákona se při sjednání pojištění okamžitě přenesou data o pojištění do databáze ČKP. S tím budou souviset změny týkající se způsobu sjednání pojištění a úhrady pojistného.

Pojištění bude nově možné zaplatit okamžitou platbou přes platební bránu pojišťovny (pro smlouvy s počátkem v den sjednání pojištění), nebo

bankovním převodem – pouze u smluv s odloženým počátkem pojištění.

Konec velkých technických průkazů Další významnou změnou bude zrušení vydávání velkých technických průkazů.

Od března 2023 již nejsou k novým vozidlům vydávány čistopisy velkého technického průkazu, ale pouze COC listy.

Velký technický průkaz je vydán až po registraci vozidla. Od ledna 2024 už ani toto nebude platit, protože velký technický průkaz bude pouze v elektronické podobě, vydáván už bude pouze malý technický průkaz, do kterého budou doplněny některé údaje, které byly dosud zapsány ve velkém technickém průkazu.

Zajímá Vás tato problematika? Další informace se můžete dozvědět na pravidelných měsíčních workshopech OK Akademie III., za oblast pojištění a dále na našem Intranetu.

Jaroslava Mazálková

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

14

JAK BYLO, JE A BUDE S HYPOTEČNÍM TRHEM Podzimní měsíce s sebou kromě kratších dní a chladnějšího počasí přinesly i pozitivní dění na hypotečním trhu. Objemy poskytnutých úvěrů pomalu rostou a úrokové sazby mírně klesají. Co víc bychom si mohli přát? Je vše tak pozitivní, nebo se máme ještě obávat nějakých překážek? Čistě z pohledu objemu došlo v září k meziročnímu nárůstu objemu poskytnutých hypotečních úvěrů o 90 %.

Tento na první pohled vynikající výsledek je dán zejména velmi nízkou základnou, ze které se nárůst počítá. Loňské září bylo poskytnuto pouhých 7,16 miliard Kč v hypotékách, letos pak ve stejném měsíci 13,57 miliard Kč. Pro představu, v roce 2020 (záměrně vynechávám výjimečně silný rok 2021) se za totožné období pohyboval celkový hypoteční trh na objemu téměř 28 miliard Kč. Na jedné straně si tedy musíme vážit postupného oživování trhu a být rádi za každý další měsíc silnější než ten předchozí, na straně druhé nás čeká ještě dlouhá cesta k číslům, na která jsme byli dříve zvyklí. Úrokové sazby naopak pokračují v mírném vytrvalém poklesu. Průměrná sazba poskytnutých hypotečních úvěrů byla dle statistik České národní banky na konci srpna 5,87 %. V porovnání s počátkem letošního roku jsme o 0,2 procentního bodu níže, většímu poklesu sazeb brání vysoká základní sazba ČNB. O to víc se s klesající meziroční inflací obrací pozornost k pravidelnému měnověpolitickému jednání bankovní rady. V Polsku již centrální banka k mírnému snížení sazeb přistoupila na počátku října a nyní jsme na tahu my. Každé další zasedání může být to, které započne období postupného snižování sazeb. Sazby komerčních

15

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

hypoték by pak v mírném zpoždění tento trend následovaly.

Očekávání do příštího roku jsou tedy velká. Předpokládané postupné snižování úrokových sazeb může opět rozdmýchat zájem o financování a odložená poptávka spousty rodin po vlastním bydlení se může projevit v plné míře. Prostor pro růst celého trhu je v porovnání s lety 2020 a 2021 obrovský a věřím, že se tak máme v dalších letech na co těšit.

Jan Holub

ROLE BANK VE VZNIKU PENĚZ Komerční banky jsou pilířem moderního finančního systému a fungování v běžném životě si bez nich nedovede představit naprostá většina občanů ani podniků. Klíčová je i jejich úloha v procesu vzniku peněz a fungování ekonomiky. Pohlédneme-li pod povrch, odhalíme, že komerční banky jsou hnacím motorem ekonomického růstu a inovací. Jakým způsobem komerční banky ovlivňují tvorbu peněz?

První a zřejmě nejdůležitější funkcí bank je sloužit jako depozitář pro úspory jednotlivců a podniků. Klienti vkládají své peníze na bankovní účty, což jim umožňuje ukládat finance v bezpečí a snadno k nim přistupovat. Tím však role komerční banky nekončí. Banka aktivně využívá tyto vklady k dalšímu rozvoji ekonomiky.

» Banka však nepůjčuje peníze, které má uloženy někde jinde, respektive nepůjčuje již existující vklady. Ve skutečnosti při poskytnutí úvěru vytvoří ťuknutím do klávesnice peníze zcela nové, které tu dosud nebyly. « Komerční banky mají oprávnění a povinnost vytvářet půjčky. Když klient zažádá o úvěr, banka mu může poskytnout finanční prostředky s dohodnutými podmínkami. Tato půjčka může být určena k financování různých potřeb, jako jsou bydlení, podnikání či vzdělání. Banka však nepůjčuje peníze, které má uloženy někde jinde, respektive nepůjčuje již existující vklady. Ve skutečnosti při poskytnutí úvěru vytvoří ťuknutím do klávesnice peníze zcela nové, které tu dosud nebyly. Tím se banky zásadně liší od tzv. nebankovních poskytovatelů půjček, a proto také tradičně podléhají podstatně přísnějším pravidlům.

17

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

Vzniká tak nový peněžní oběh, protože tyto prostředky mohou být opět vkládány na účty nebo využívány pro další investice.

To nás dostává k zajímavému jevu, kterému se říká multiplikační efekt. Komerční banky mají povinnost udržovat určité procento vkladů jako rezervu. Českým bankám je aktuálně stanovena výše povinných minimálních rezerv v objemu 2 % vkladů nebankovních subjektů. To znamená, že nemohou využít všechny peníze, které mají na účtech klientů, k poskytování půjček.

Ale když udělí úvěr, peníze putují zpět do ekonomiky a mohou znovu vstoupit do bankovního systému prostřednictvím dalšího vkladu jiného klienta. Tím se vytváří cyklus, který umožňuje komerčním bankám vytvářet a investovat peníze do reálné ekonomiky.

Komerční banky jsou také hnacím motorem finanční inovace. Rozvíjejí nové produkty a služby, které přizpůsobují potřebám klientů a podniků. Patří sem různé druhy úvěrů, hypoték, spořicích účtů a investičních produktů. Tyto inovace stimulují hospodářský růst a umožňují lidem plně využívat své finanční prostředky.

Jistě vás napadne, jakou roli má v tomto systému Česká národní banka?

Centrální banka na finanční a reálný sektor trvale působí svými opatřeními v rámci provádění měnové,makroobezřetnostní i mikroobezřetnostní politiky.

Konkrétně v oblasti měnové politiky nastavuje Česká národní banka své nástroje (úrokové sazby, případně měnový kurz) tak, aby byl v daných podmínkách ekonomický vývoj v souladu s dosahováním 2% inflačního cíle. Česká národní banka využívá své nástroje (úrokové sazby, případně měnový kurz) tak, aby byl v daných podmínkách ekonomický vývoj v souladu s dosahováním 2% inflačního cíle. Nastavením hladiny úrokových sazeb v ekonomice pak centrální banka dosahuje toho, že vývoj poptávky – financované zčásti úvěry – není nadměrný nebo naopak příliš utlumený.

To by totiž vytvářelo přílišné inflační či naopak stejně nebezpečné deflační tlaky.

Svými regulatorními opatřeními a dohledem dozírá na to, že se banky chovají při poskytování úvěrů obezřetně a na pokrytí případných budoucích ztrát mají vytvořen dostatek kapitálu. Svými makroobezřetnostními nástroji cílí centrální banka na to, aby výše popsaný systém nevytvářel rizika pro celkovou finanční stabilitu v podobě nadměrné emise úvěrů či bublin na trzích aktiv (např. nemovitostí).

Role komerčních bank ve vzniku peněz a ekonomickém dění je tedy nenahraditelná. Nejenže udržují finanční stabilitu, ale také podporují inovace a růst. Zajišťují, že peníze jsou k dispozici tam, kde jsou potřeba, a tím pohání ekonomiku vpřed. Komerční banky jsou tím pádem klíčovým článkem v celkovém fungování finančního systému, který ovlivňuje každodenní život každého občana a podniku. Jejich role jako finančního prostředníka a facilitátora ekonomického růstu je neocenitelná.

Jan Holub

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

18

ZELENÁ ÚVĚRŮM Úspory energií se v posledních dvou letech staly velkým tématem v celé české společnosti. Před rokem 2022 byly ceny elektřiny a plynu na relativně nízké úrovni a majitelé nemovitostí neměli příliš velkou motivaci k pořízení poměrně nákladných opatření. Při propočtu návratnosti investice a započítání tehdejších cen energií se člověk dostával na tak dlouhé časové období, že tato investice postrádala smysl.

Situace se však výrazně změnila s vypuknutím války na Ukrajině.

Během 6 měsíců se cena elektřiny i plynu dostala na svá dlouholetá maxima. Od té doby se situace spíše zklidňuje, ale obavy z vysokých cen energií přetrvávají a spousta lidí hledá cestu, jak se stát na podobných výkyvech mnohem méně závislými. Jednou variantou je výroba vlastní energie například fotovoltaickou elektrárnou (dále FVE), druhou pak snížení spotřeby například lepším zateplením budovy nebo pořízením efektivnějšího vytápění či ohřevu vody. Dle Českého statistického úřadu padnou čtyři pětiny veškeré spotřebované energie v domácnosti na vytápění a ohřev vody.

Podívejme se na jeden konkrétní příklad za všechny: v první polovině letošního roku bylo domácnostem proplaceno z dotačního programu Nová zelená úsporám celkem 31 555 žádostí o dotaci na FVE. Přes 95 % letos připojených domácích elektráren je navíc vybaveno bateriovým úložištěm, což pro domácnosti při instalaci FVE o výkonu 7-10 kWp znamená investici okolo 300 tisíc Kč po započítání dotace. Pokud bychom k tomu přičetli zateplení, tepelné čerpadlo nebo nový bojler, dostáváme se na částky blížící se milionu korun. Jinak řečeno, jen u FVE bylo v první polovině roku přes 30 tisíc potenciálních zájemců o úvěr na energeticky úsporná zařízení.

19

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

Co jsou ekologické prvky?

• Fotovoltaika • Tepelná čerpadla • Vytápění • Teplo z odpadní vody • Příprava teplé vody • Dobíjecí stanice pro elektromobily • Stínicí technika • Zateplení

A přesně v tomto bodě vidí banky a stavební spořitelny příležitost do následujících let a svou produktovou nabídku tomu přizpůsobují již nyní. Za vzor můžeme použít Úvěr od Buřinky pro budoucnost od Stavební spořitelny České spořitelny. Jedná se o nezajištěný úvěr až do výše 2,5 milionu Kč určený pro financování ekologických prvků. Ty musí tvořit minimálně 30 % z rozpočtu rekonstrukce. Nezajištěný znamená, že klient nedává nemovitost do zástavy stavební spořitelně a ta tak zůstává volná. Úvěr není vázán na již exitující stavební spoření, lze jej tedy sjednat pro libovolného klienta s dostatečnou bonitou a zároveň hned od počátku klient splácí anuitně.

Mezi velké výhody patří možnost mimořádné splátky ze získaných dotací kdykoli zdarma a zvýhodněná úroková sazba.

Oproti standardní variantě Úvěru od Buřinky, u kterého klient nefinancuje ekologické prvky, je „zelená“ varianta o půl procentního bodu levnější. Úvěr od Buřinky pro budoucnost je jedním z produktů, které na dnešním trhu můžete využít a pomoci tak klientovi s modernizací jeho bydlení a zároveň přispět do budoucna k výrazným úsporám za platby energií.

Jan Holub PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

20

INVESTOVÁNÍ DO UMĚLÉ INTELIGENCE Umělá inteligence (AI) je fenoménem moderního světa, který má potenciál změnit nejen náš každodenní život, ale také investiční prostředí. Investování do AI se v dnešní době stává stále populárnějším tématem, a to z dobrého důvodu. AI má schopnost transformovat různá odvětví a nabízí investorům nové příležitosti a výzvy.

Umělá inteligence je obor informatiky zaměřující se na vytváření systémů schopných vykonávat úkoly, které by jinak vyžadovaly lidskou inteligenci. Tato technologie zahrnuje mnoho podob včetně strojního učení, hlubokého učení, rozpoznávání obrazů, zpracování přirozeného jazyka a mnoho dalšího. AI je schopna analyzovat obrovské množství dat, vyvozovat z něj závěry a provádět úkoly s vysokou přesností, což ji činí mocným nástrojem v různých oborech.

Proč investovat do Umělé inteligence?

• Růstový potenciál: AI má obrovský potenciál pro růst a transformaci různých odvětví včetně zdravotnictví, finančnictví, dopravy, výroby a mnoha dalších. Investoři mohou těžit z nových trhů a příležitostí, které AI vytváří.

• Efektivita a produktivita: AI může zvýšit efektivitu a produktivitu firem a organizací tím, že vykonává opakující se úkoly a analýzy rychleji a přesněji než lidé. To může vést k úspoře nákladů a zvýšení zisků.

• Inovace: Investování do AI může přinést inovační řešení a produkty, které mohou změnit způsob, jakým žijeme a pracujeme. Nové technologie a aplikace mohou změnit tržní dynamiku a otevřít nové tržní segmenty.

• Diverzifikace portfolia: AI může být způsobem, jak diverzifikovat investiční portfolio. Různé společnosti vyvíjejí AI řešení pro různá odvětví, což poskytuje investorům širokou škálu možností.

O rostoucí popularitě umělé inteligence hovoří také graf ETF fondu, který se zaměřuje na tuto oblast. Jedná se o fond Global X Robotics & Artificial Intelligence ETF, který shrnuje společnosti, jež by v budoucnu i přítomnosti mohly těžit z pokroku AI. Tento fond se obchoduje na NASDAQu s ISIN US37954Y7159 s aktivy, která se blíží hranici 2 miliard amerických dolarů.

21

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

I z grafu lze vyčítat vysokou volatilitu fondu, který bude citlivý ať už na různé válečné konflikty ve světě, ale negativně reagoval i na pandemii COVID-19. Jedná se ale dlouhodobě o perspektivní odvětví na investování, které bude stále více a více zasahovat do různých oblastí našeho života a nebude možné se mu vyhnout.

Na to koneckonců sázejí i společnosti jako NVIDIA, která je lídrem v oblasti AI, ale zaměřuje se také na grafické procesory, nebo společnost Jeffa Bezose Amazon, jejíž dceřiná společnost vyvinula virtuálního asistenta Alexa, který se těší popularitě hlavně v USA. Tak jako u ostatních sektorových fondů a investic je třeba nezapomínat na důkladnou diverzifikaci a nesázet jen na jednu kartu.

ZDROJ: investing.com

Marko Petko PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

22

LYŽOVÁNÍ V ZAHRANIČÍ?

JEN S KVALITNÍM POJIŠTĚNÍM Zima je za dveřmi a s ní se hlásí další lyžařská sezóna. Mnozí z nás se již těší na aktivní odpočinek strávený na horách. Pro lyžařské pobyty v zahraničí se určitě vyplatí mít sjednané kvalitní cestovní pojištění s pojištěním léčebných výloh v zahraničí a odpovědností za škodu.

Co hrozí na zimní dovolené?

Při sportovním vyžití na sněhu hrozí hlavně úraz, a nemusí to být jen při lyžování. Stačí pouhé podvrtnutí nebo uklouznutí a místo na sjezdovku míří klient na ošetření do lékařského zařízení. Ze svého okolí znám příběh, kdy pouhé radostné povyskočení s následným dopadem do sněhu způsobilo několikanásobnou zlomeninu kotníku s nutností okamžité operace a téměř rok trvající léčbou. Pokud se takový úraz stane v cizině, může být neodkladné ošetření dost finančně náročné. V případě úrazu s nutností převozu helikoptérou to bude ještě dražší, protože letecký transport nemusí být v cizině krytý z veřejného pojištění, zatímco z cestovního pojištění by byl tento náklad bez problémů uhrazen.

Proč v rámci EU nestačí průkaz zdravotního pojištění?

Průkaz pojištěnce stačí pouze k nezbytnému základnímu ošetření, které je v jiném státě poskytováno zdarma. Pokud se v cizí zemi za některé ošetření platí, tak k tomu průkaz zdravotní pojišťovny stačit nebude. Pokud má klient sjednané cestovní pojištění, lze z něj tyto nečekané náklady uhradit.

A co když se s někým srazím na sjezdovce?

Nejen pro tyto situace se hodí pojištění odpovědnosti v občanském životě. Občanskou odpovědnost je možné sjednat v rámci pojištění majetku s pojištěním domácnosti, nebo samostatně. V posledních letech se sjednává s územním rozsahem pro přechodný pobyt na území Evropy nebo světa, hodí se pak pro cesty na dovolenou do zahraničí. Pro klienty, kteří nemají sjednané pojištění odpovědnosti v rámci pojištění svého majetku, je pak možné pojistit si odpovědnost s cestovním pojištěním. Pokud se v zahraničí srazíte na sjezdovce s cizím lyžařem a ten bude při střetu s Vámi zraněn, počítejte s tím, že náklady na léčení vzniklého úrazu po Vás bude poškozený vymáhat. Výše nákladů se může, podle rozsahu zranění a délky jeho léčby, vyšplhat do velmi vysokých částek. Pokud máte sjednané pojištění odpovědnosti, nebude s úhradou nároků poškozeného problém.

23

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

A co když míří klient na hory do Itálie?

Pro zimní cesty do Itálie je od 1. 1. 2022 povinné sjednání pojištění odpovědnosti. Klient, který se pohybuje po sjezdovce a nemá platné pojištění odpovědnosti, se v Itálii vystavuje riziku pokuty ve výši 100 až 150 Euro. Kromě nutnosti mít sjednané pojištění odpovědnosti platí pro lyžování v Itálii další nařízení – všechny osoby do 18 let musí mít povinně na hlavě certifikovanou přilbu.

Pozor také na pití Bombardina – v Itálii platí zákaz lyžování pod vlivem alkoholických nápojů, při namátkové kontrole hrozí při překročení hranice 0,5 ‰ alkoholu okamžité odebrání skipasu a další pokuta za alkohol ve výši 250 až 1 000 Euro. Sjednání pojištění odpovědnosti v rámci cestovního pojištění je praktické i z jiného důvodu. V rámci smluvní dokumentace dostává klient automaticky také cizojazyčný dokument potvrzující platnost pojištění, včetně jeho rozsahu a vyjmenování všech pojištěných osob. Klientům tak odpadá další starost před cestou do Itálie – vyřízení potvrzení o platnosti pojištění odpovědnosti, které mají sjednané v rámci pojištění svého majetku.

Pokud tedy řešíte s klienty sjednání cestovního pojištění, ptejte se jich na to, kam jedou a jaký je účel jejich cesty, protože jedině tak jim můžete cestovní pojištění správně nastavit.

Tak co myslíte, vyplatí se mít sjednané cestovní pojištění na hory, nebo ne?

A snad není nutné připomínat, že nejjednodušší způsob sjednání cestovního pojištění je v naší aplikaci CEStovka.

Jaroslava Mazálková

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

24

ŠŤASTNÉ A VESELÉ ANEB DESET NÁSTRAH VÁNOC Vánoce jsou za dveřmi a všichni se již jistě těšíme na takřka nejkrásnější období celého roku. Svátečnímu času však předchází často velmi hektické období – nakupování dárků, pečlivý domácí úklid nebo třeba zajištění výzdoby. Málokdo z nás si uvědomí, že tyto i další naše činnosti spojené s obdobím předvánočního i vánočního času vedou někdy k nemalým škodám. I to je důvod, proč pojišťovny vyhlíží nadcházející svátky každoročně s notnou dávkou nervozity. Jaká nebezpečí hrozí? A jak se jim vyhnout, abychom si sváteční období ničím nepokazili? Sestavili jsme pro vás žebříček deseti největších nástrah Vánoc!

Požáry Zatímco v minulosti to byly zejména požáry způsobené svíčkami na vánočních stromcích, které zaměstnávaly hasiče během vánočních oslav, v současnosti jsou to spíše svíčky na adventních věncích, které také snadno mohou být příčinou neméně vážného požáru. Je dobré nenechávat hořet svíčky až do konce, protože suché jehličí vzplane velmi snadno. Domácnosti jsou dnes navíc přímo přeplněny bytovými textiliemi, dekoracemi a čalouněným nábytkem, který se snadno vznítí a zvyšuje tak riziko, že se požár velmi rychle rozšíří.

25

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

Pozor i na jiné svíčky, které si v tomto období rádi zapalujeme – nikdy bychom je neměli nechávat hořet bez dozoru.

V případě že, nás tato nepříjemná událost o Vánocích přeci jen potká, je potřeba myslet na to, že pro uplatnění pojistného plnění z pojištění nemovitosti či domácnosti je potřeba potvrzení o požáru, které vystaví přivolaní hasiči. Proto je velmi důležité i malý požár hlásit hasičům.

Nehody nepozorných chodců Advent se pro mnohé z nás nese ve znamení nákupních dostihů a honeb za dárky. Bez ohledu na to, zda je absolvujeme pěšky nebo autem, ve spěchu se méně soustředíme a neustále myslíme na to, co všechno je potřeba ještě stihnout a nakoupit.

U chodců tak lehko může dojít k vběhnutí do vozovky bez rozhlédnutí, nervózní řidiči v kolonách zase mohou přehlédnout lidi na přechodu nebo spěchající mezi vozidly. Výsledkem je, že ve městech v průběhu předvánočního období přibývá lidí sražených autem.

Nezbývá než dodat – buďme hlavně opatrní, žádný dárek za takové nehody rozhodně nestojí.

Namrzlé chodníky Stačí trochu vlhka k tomu se přidá teplota pod nulou a z chodníků se může rázem stát nebezpečná skluzavka. Víte, že když na neudržovaném namrzlém chodníku uklouznete, máte právo vymáhat náhradu škody po vlastníkovi chodníku?

Ten by měl mít ideálně uzavřeno pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti, ze kterého se škoda uhradí. Pokud takové pojištění nemá, musí vzniklou škodu uhradit sám. Nutno dodat, že je dnes převážná část chodníků vlastněna obcemi, přístupové chodníky k bytovým domům pak standardně patří vlastníkům domů.

Na co má tedy člověk nárok, když se na namrzlém chodníku zraní? Bolestné, náhradu ušlé mzdy, náhradu věcné škody, pokrytí nákladů na léčení a případně také odškodné za trvalé následky.

Předvánoční úklid Víte, že v předvánočním období je hned po sportu druhou nejčastější příčinou úrazů úklid domácnosti? Nejrizikovější jsou přitom pády ze štaflí. Pozor bychom si tak měli dát zejména při úklidu, instalaci vánočních světýlek na dům nebo při zdobení vánočního stromečku. V souvislosti s tím se vyplatí i dodržovat pravidla pro práci s elektrickým proudem.

Alkohol Svařák u stánku, grog na zahřátí, přípitek s přáteli… To prostě k tomuto období patří. Pozor však na to, že s konzumací alkoholu mohou být u pojištění spojeny výluky či krácení pojistného plnění.

U úrazového pojištění hrozí při pojistné události v souvislosti s požitím alkoholu nejčastěji krácení pojistného plnění až o 50 %.

Pozor také na výluky v cestovním pojištění. Pokud se například lyžař zraní na sjezdovce v zahraničí a prokáže se, že byl v tu chvíli pod vlivem alkoholu, nemusí pojišťovna úhradu za ošetření proplatit.

Rozhodující bývá zejména skutečnost, zda k úrazu došlo v příčinné souvislosti s požitím alkoholu (nebo zda by ke stejnému zranění došlo i ve střízlivém stavu).

Rozhodně by také nikoho nemělo napadnout sedat pod vlivem alkoholu za volant. Pokud řidič v opilosti za volantem někoho zraní, z povinného ručení pojišťovna poškozenému sice škodu zaplatí, ale vyplacené plnění bude vymáhat zpět po viníkovi nehody. Škody na zdraví přitom často sahají do miliónů korun.

Sváteční řidiči V závěru roku se vydávají na cesty „sváteční řidiči“ – řidiči, kteří během roku běžně téměř nevyjedou autem z garáže, ale během svátků vyrazí na návštěvy rodiny, blízkých nebo na hřbitov.

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

26

Podmínky na silnicích přitom nejsou právě optimální – brzy je tma, časté jsou mlhy nebo ledovka. Sváteční řidiči nedokáží dostatečně rychle zareagovat na zimní nástrahy silnic a často je tak nepříjemná nehoda na světě.

V této době je pojišťovnami registrováno zvýšené množství parkovacích škod a drobnějších střetů vozidel. Zpravidla sice nejde o závažné dopravní nehody, přesto však dokáží zkazit sváteční pohodu.

Vodovodní škody Chaty nebo chalupy je třeba zazimovat a vypustit vodu z vodovodních zařízení a topného systému (stejně tak, pokud např. opouštíte dům, když jedete na dovolenou). Pokud obydlí i v zimních měsících netemperujete, anebo necháte nevyprázdněné venkovní rozvody, hrozí poškození armatur, ventilů a popraskání trubek.

V souvislosti s tím je dobré dát si pozor i na možné výluky či krácení pojistného plnění – produkty totiž často obsahují povinnost klienta ve znění jako např.:„Jste povinni zajistit, aby vodovodní zařízení v nepoužívané budově bylo vyprázdněno a udržováno vyprázdněné a přívod vody byl řádně uzavřen“. Úkony zajištění je třeba určitě provést, opouštíme-li nemovitost na více než 3 dny.

27

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

Vloupačky a krádeže Během zimy jsou podle statistik vánoční a novoroční svátky už tradičně největší sezónou zlodějů. Je tak potřeba co nejlépe zajistit svou chatu či chalupu – ty jsou v zimním období častým terčem vloupání.

Buďte opatrní i doma – zbytečně například nelákejte zloděje tím, že obaly od nového televizoru, notebooku a jiné elektroniky odložíte viditelně ke své popelnici nebo se dárky pochlubíte na sociálních sítích.

Pozor si dejte také na kapsáře, například na vánočních trzích. Zde je třeba zmínit, že pokud se Vám tato nepříjemnost stane, je pro plnění z pojištění vždy nutné mít o krádeži protokol od policie.

Otrava domácího mazlíčka Tak jako si my sami chceme o Vánocích užít dobré jídlo a cukroví, máme někdy tendenci „dopřát“ podobně také domácímu mazlíčkovi. Celý rok tak našeho psa nebo kočku hlídáme, aby nesnědli něco špatného, ale o Vánocích jako by tato pravidla platila o něco méně. Časté je také „omylem“ snězené vánoční cukroví nebo čokolády. Výsledkem mohou být závažné zažívací potíže či dokonce otrava mazlíčka. V takových případech se rozhodně hodí pojištění veterinárních nákladů, které ochrání naši peněženku.

Silvestrovské oslavy Silvestrovské oslavy spojené s pyrotechnikou mohou skončit těžkými úrazy – je tak velmi důležité dbát bezpečnostních pokynů a zacházet s pyrotechnikou dle návodu. Pozor si dejte zejména na petardy pochybného původu a zacházení s pyrotechnikou pod vlivem alkoholu.

Jak už jsme zmínili – alkohol může vést ke krácení pojistného plnění z úrazového pojištění.

Dbejte také na to, abyste svým ohňostrojem nepoškodili cizí majetek v sousedních zahradách nebo vozidla zaparkovaná v ulici – v případě, že k tomu dojde, se určitě hodí pojištění občanské odpovědnosti (ale opět – pozor na alkohol).

Pokud zjistíte škodu na vlastním autě a nemáte viníka, lze plnit z pojištění auta proti vandalismu.

Doporučujeme řešit škodu co nejdříve přes policii, která škodu zadokumentuje, a Vy tak budete mít v ruce základní podklad pro pojistné plnění.

Přejeme Vám šťastné a veselé a hlavně – ať se Vám všechny tyto vánoční nástrahy obloukem vyhnou!

Jaroslava Mazálková Věra Švecová

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

28

ROZHOVOR S RADKEM ŠEBELOU: CESTA K POZICI PROVOZNÍHO ŘEDITELE OK KLIENT V našem exkluzivním rozhovoru se dozvíte, jak se Radek dostal k současné pozici provozního ředitele v OK KLIENT. Poodhalíme jeho kariérní cestu, proměny ve společnosti a jeho vizi pro budoucnost. Zároveň se podíváme na současné výzvy a plány centrály. Otázky Radkovi pokládal ředitel pro obchodní síť Ondřej Vaverka.

Radku, známe se už mnoho let a jen v OK KLIENT spolupracujeme už od roku 2016. Ale nové kolegy by možná zajímalo, kde jsi vlastně předtím působil?

Hned po škole jsem začal v bance.

Tam jsem byl pět let a pak jsem odešel do sféry finančního poradenství. Prošel jsem více společností, ale hlavní zaměření bylo vždy na úvěry, i když nějakou dobu jsem se věnoval také manažerské práci.

Z velkých společností bych zmínil například AWD a Fincentrum.

A co tě přivedlo do OK KLIENT? Byla to vlastně náhoda. Jeden poradce z OK KLIENT se na mě obrátil, abych řešil úvěry pro jeho klienty, protože to prý dělám dobře. A zrovna v té době se tady objevila poptávka po někom na zaštítění úvěrů a já se přimotal k výběrovému řízení. Tehdy jsem ani nevěděl, že jsem v nějakém výběru. Ale když jsem dostal nabídku na úvěrového specialistu, bez váhání jsem ji přijal.

Začínal jsi jako úvěrový specialista, po nějakém čase jsi dělal manažera celé produktové podpory. Jak ses vlastně dostal k nabídce provozního ředitele?

Asi to bylo z části výsledkem odvedené práce a z části dílem náhody. Podporu pro oblast úvěrů jsem budoval úplně od začátku, 29

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

včetně komunikace s ostatními odděleními centrály. Z toho vlastně po několika letech vyplynulo, že bych mohl vést celý produktový tým. A asi jsem se osvědčil, protože v dubnu letošního roku mě oslovili pan Kubiš mladší s panem Tillingerem s nabídkou dělat provozního ředitele.

V čem se náplň tvé práce na současné pozici nejvíc liší od těch předchozích?

Především od května uběhlo šest měsíců a mohu potvrdit, že se má specializace na úvěry téměř úplně ztratila. Vždy jsem tvrdil, že pokud se poradce nevěnuje úvěrům více jak šest měsíců, je z něj mrtvý úvěrář. Musím říct, že se v rámci této specializace už dobře neorientuji. Stávající práce vyžaduje něco zcela odlišného.

Řízení centrály zahrnuje spoustu oblastí a různých procesů. Ať to jsou provize, produkt a produktová školení, taxace, compliance, IT apod. Je toho vážně hodně. Měl jsi od začátku stanovené nějaké priority, čím začneš?

Měl. Od začátku jsem říkal, že projdu úplně všechno a úplně všechno se bude nastavovat trošku jinak. Prvním krokem byla revize taxace a nyní se zabýváme provizním oddělením. Součástí toho je také pravidelná revize produktového oddělení, pravidelné konzultace a hledání nových řešení. Ačkoli jsem se původně zaměřoval na úvěrovou oblast, poznal jsem, že zásady a potřeby zůstávají konstantní, teď se však vztahují ke všem oblastem.

Lidé mají volbu mezi malou rodinnou firmou s omezenými finančními možnostmi nebo větší silnou skupinou. Pro nás je velkou výhodou být součástí OK HOLDING. Umožňuje nám to snazší přístup k novým technologiím a přináší výhodné obchodní a provizní podmínky pro spolupracující partnery. S ohledem na tuto situaci je udržení současné velikosti rodinné firmy nereálné, pokud se chceme dále rozvíjet.

Za osm let, co jsi v OK KLIENT, se firma několikanásobně zvětšila jak do počtu spolupracujících poradců a provizního obratu, tak do velikosti centrály. V čem ty vnímáš největší rozdíl?

V minulosti jsme měli trochu jiný přístup právě vzhledem k menší velikosti firmy a menšímu počtu poradců. Technická podpora nebyla tak výrazná a požadavky poradců byly nižší.

S postupem času a rozvojem technologií se firma změnila. Technické zázemí, vzdělávání a semináře jsou nyní na vyšší úrovni. Díky těmto změnám jsme schopni efektivně podporovat větší síť poradců.

Je těžké srovnávat období před osmi lety s tím současným, jsou to úplně odlišné fáze.

Občas slyším od manažerů, kteří s námi spolupracují osm až deset let, určitý povzdech, že už nejsme taková rodinná firma jako dřív. Co bys k tomu řekl?

Rodinná firma je skvělá, ale v našem odvětví a velikosti to už bohužel není udržitelné.

Co s týmem centrály řešíte nejčastěji?

Nejčastějším tématem je způsob práce a přístup poradců a vázaných zástupců, a to v souvislosti s požadavky regulátora ČNB. Toto téma se týká dodržování legislativy versus zjednodušení práce, což jsou někdy těžko slučitelné cíle. Další častá témata jsou provozní záležitosti, které vznikají v důsledku potřeby zjednodušení práce, což většinou paradoxně vede k náročnějším řešením.

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

30

Na čem aktuálně pracujete v souvislosti se zjednodušováním práce?

S nárůstem produkce a stávajícím počtem zaměstnanců souvisí zavedení automatizace v oblasti produkce. Většina bank a pojišťoven v současnosti řeší API prostředí nebo API brány pro napojení na systémy. To se nám hodilo při propojení CARkulky, CHALoupky a CEStovky do OčKa. Tímto směrem chceme pokračovat, abychom zjednodušili a sjednotili zpracování produkce. Snažíme se tento model rozšířit i do dalších odvětví, jako jsou pojištění, investice nebo úvěry a automatizovat proces zadávání produkce a přenos dat. Díky technologiím se naskýtají nové možnosti, které byly nedávno nedostupné nebo nebylo jasné, jak je plně využít.

Na úplný závěr bych se tě rád zeptal na tvůj volný čas a záliby. Jaké máš koníčky?

Práce a rodina zaberou většinu času, tak mám teď jen jeden koníček – hasiče. Nedávno mi volal starosta obce, že stavební firma bude spravovat hasičárnu. Plánujeme přesunout se do přízemí, což usnadní výjezdy a akce. Druhý koníček jsou psi. Máme nového vlčáka, ale nemám čas s ním chodit na cvičák. Rád bych se mu věnoval víc.

31

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

STŘÍPKY Z OK KLIENT Je naší milou povinností vám všem oznámit, že řady Kubišů se rozšířily o dalšího člena.

Místopředsedovi představenstva OK KLIENT Radoslavu Kubišovi ml. se dne 11. 10. 2023 narodil druhý potomek. Dostal jméno Josef. Při narození vážil 3 260 g a měřil 48 cm.

Ilustrační foto

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

32

PODZIMNÍ AKCE V OK KLIENT TEAMBUILDING Sezónu podzimních akcí zahájil OK KLIENT na Ranči Kostelany, kde proběhl letošní teambuilding centrály, a to s velmi pestrým programem! Akci zahájila procházka lesem až na Lesní penzion Bunč, kde si mohli účastníci vyzkoušet řadu specialit od R. Jelínka.

Následně si všichni vybírali svůj volnočasový program z několika možností, které Ranč zajišťuje. Na lezeckou stěnu se vrhlo dost odvážlivců i přes svůj strach z výšek.

Oproti tomu, někteří po náročnější procházce uvítali raději odpočinek ve wellness.

Největší úspěch však sklidila projížďka na koni, jež probíhala přímo v uzavřených prostorách na Ranči. Pokročilejší jezdci však vyrazili také v poklusu do volné přírody. Aktivní program zakončil večerní bowlingový turnaj, kde byli mnozí překvapeni konečnými výsledky.

COLORS OF FINANCE V říjnu se OK KLIENT zúčastnil akce v Ostravě – Colors of Finance, kde působil jako jeden z hlavních partnerů. Na stánku byla pro zahřátí již tradičně hruškovice od R. Jelínka, která byla tematicky zařazena také do odpoledního programu. Mimo další možnosti přípitku si účastníci největší konference pro finanční profesionály mohli nabídnout catering v designu OK KLIENT. Vedle nepřehlédnutelného stánku si návštěvníci jistě všimli účasti předsedy představenstva Ing. Štefana Tillingera na panelové diskuzi „Noční můry finančních poradců a jak z nich ven?“, kde se řešila aktuální témata a změny ovlivňující finanční trh. V již zmíněném odpoledním programu moderoval ředitel pro obchodní síť Ing. Ondřej Vaverka workshop „Na panáka!“, na kterém proběhla diskuse mezi Radoslavem Kubišem ml. a účastníky, kteří mohli položit libovolný dotaz, a to také anonymně! Součástí tohoto programu byl i Produktový kvíz, kde měli soutěžící možnost vyhrát řadu zajímavých cen.

MANAŽERSKÁ KONFERENCE Letošní manažerská konference proběhla v polovině listopadu v rodinném pivovaru Bernard.

Zde po pestré pracovní části následoval také volný večerní v program, v jehož rámci se mohli účastnici porozhlédnout po pivovaru během organizované prohlídky. Druhá část osazenstva se pak vzdělávala v rámci školy čepování.

VÁNOČNÍ VEČÍREK CENTRÁLY Poslední akce tohoto roku nás čeká 21. prosince v podobě vánočního večírku centrály, který proběhne v Brně. Z důvodu termínu vydání Produktového Newsletteru před touto akcí bohužel nemůžeme přispět fotkami z ní, avšak můžete je ještě před svátky očekávat na našich sociálních sítích! Tímto vám všem čtenářům děkujeme a přejeme prožití těchto svátků hlavně v poklidu a s vašimi blízkými.

Aneta Horáková

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

34

PRODUKTIVNÍ S PRODUKŤÁKY SETKÁNÍ ÚVĚRÁŘŮ První událostí za produktový tým bylo v letošním roce Setkání úvěrářů, které se konalo koncem června v Ledči nad Sázavou a bylo určena nejlepším úvěrovým poradcům. Po dopoledním pracovním bloku následovalo velmi aktivní odpoledne pro všechny týmové soutěživce.

Dráha byla sestavena ze 6 stanovišť s velmi odlišnými úkoly – od sportovních výkonů na čas či koncentraci, až po exotické stravování. Pro méně aktivní bylo samozřejmě k dispozici wellness.

Počasí však hrálo v náš prospěch, a tak si nakonec řada účastníků zvolila i mimo týmové sporty několikakilometrovou procházku k okolní rozhledně. Večer se opět všichni sešli u jednoho ohně. Doslova! Tématikou bylo totiž opékání špekáčků na ohni či kýty na grilu. Závěrem akce byli vyhlášeni vítězové odpoledních týmových aktivit. Ještě jednou gratulujeme všem výhercům!

INSURANCE DAY Začátkem září proběhl v Kurdějově Insurance Day určený nejlepším poradcům z oblasti životního a neživotního pojištění. Poprvé v historii akcí OK KLIENT proběhla pracovní část formou panelové diskuze! Probírala se témata z oblasti životního i neživotního pojištění. Aktualit k řešení bylo opravdu hodně. V rámci pracovní části proběhl také oblíbený Produktový kvíz se spoustou zajímavých cen a na závěr této části měli partneři prostor k vyzdvihnutí svých hlavních výhod. Po obědě si účastníci namíchali svůj program kombinací nabízených aktivit, a že jich nebylo málo! Čerstvý vzduch jižní Moravy vylákal mnoho účastníků na rozhlednu v Hustopečích u Mandloňové stezky. Ostatní měli k výběru dále například wellness či bowling. Pro milovníky vín byla připravena řízená degustace v prostorách hotelu Kurdějov, kde mimo jiné probíhal celý odpolední i večerní program. Závěrem odpoledních aktivit byli zájemci o Vinařský víceboj rozděleni do týmů a vyrazili do labyrintového sklepení přímo pod hotelem! Vyhlášení proběhlo v průběhu večerního volnočasového programu, kde se dále hrál stolní tenis, fotbálek nebo dokonce curling. Děkujeme za hojnou účast a doufáme, že jste si akci užili stejně jako my!

INVESTMENT DAY Ve čtvrtek 23. 11. 2023 se na Vysočině v areálu Hotelu Zámek Valeč uskutečnilo setkání nejlepších zprostředkovatelů investic. Program byl rozdělen na pracovní a volnočasovou část.

V rámci pracovní části vystoupil manažer produktové podpory Marko Petko a zástupce ČSOB Jan Bureš. Závěr pracovního bloku patřil volné diskusi se zástupci partnerských společností.

Ve večerní volnočasové části si pak mohli všichni hosté odpočinout v místním wellness a večer si ještě zasoutěžit v kvízu.

Aneta Horáková

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

36

BUĎ OK S POJMY

DURACE Průměrná doba, za kterou investor/klient získá kupony/finance z dluhopisů, do kterých investoval.

SFDR Legislativa EU, která nařizuje investorům, aby poskytovali informace o dodržitelnosti portfolií, do kterých investují.

WAULT Jedná se o zkratku, kterou najdeme při investování do nemovitostních fondů a označuje průměrnou délku nájemních smluv nemovitostí v daném portfoliu.

OPCE NA NAVÝŠENÍ POJISTNÉ ČÁSTKY Mnohé produkty životního pojištění dnes klientům nabízí možnost si v budoucnu zvýšit pojistnou částku, a to bez zkoumání zdravotního stavu. Možné je to při naplnění podmínek u tzv. opcí pojistných částek. Při standardním procesu navýšení pojistné ochrany dochází u klienta ke zdravotnímu zkoumání, což v případě, že se v průběhu trvání pojistky klient začal s něčím léčit, může být problém. Klient se pak potýká s přirážkou k pojistnému, výlukou, případně pojišťovna navýšení ochrany zamítne úplně. Díky opcím klient může pojistnou ochranu navýšit, aniž by se těmto rizikům vystavil. Nutno však dodat, že je vždy nezbytné naplnit podmínky opcí dané pojišťovny.

Jaké to například jsou?

• Možnost lze využít pouze u pojišťovnou stanovených rizik (Jde o vážná rizika, nejčastěji úmrtí, invaliditu či závažná onemocnění).

• Navýšení pojistné částky je omezeno (Na trhu jsou možná navýšení o 20–100 % aktuální pojistné částky s tím, že pojišťovny většinou udávají strop maximálního navýšení v korunách, většinou v rozmezí 250 000 – 500 000 Kč).

• Opci je možné využít při zásadních životních událostech (svatba, narození dítěte, pořízení bydlení, ukončení studia apod.) a často také při dosažení určitého věku (např. ve věku 20, 30, 40 nebo 50 let).

• Uplatnit opci je potřeba do 3 až 6 měsíců od vzniku dané události.

PRODUKTOVÝ NEWSLETTER

38

SLEDUJTE NAŠE SOCIÁLNÍ SÍTĚ FACEBOOK

INSTAGRAM

LINKEDIN