NOVIEMBRE 2023
TODO UN ÉXITO LA PRIMERA FERIA HIPOTECARIA Pág. 6-7
MBA SE PREPARA PARA CELEBRAR SUS 50 AÑOS
MORTGAGE BANKERS SCHOOL OFRECE CURSOS Y CERTIFICACIONES ONLINE
Pág. 12-13
Pág. 16
CONSUMER CREDIT COUNSELING OFRECE TALLERES GRATUITOS A NUEVOS COMPRADORES Pág. 5
Facilitándole a la familia puertorriqueña obtener su hogar
MBA Informa
Índice DELINCUENCIA HIPOTECARIA EN SU NIVEL MÁS BAJO
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CONSUMER CREDIT COUNSELING OFRECE TALLERES GRATUITOS A NUEVOS COMPRADORES
5 6-7
TODO UN ÉXITO LA PRIMERA FERIA HIPOTECARIA JÓVENES ESTUDIANTES ASISTEN COMO VOLUNTARIAS DURANTE EVENTO HIPOTECARIO DE LA MORTGAGE BANKERS ASSOCIATION
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LA RUTA PARA COMENZAR EL PROCESO HIPOTECARIO
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DEPARTAMENTO DE LA VIVIENDA EXTIENDE MANO AMIGA A NUEVOS COMPRADORES
10-11
DE CARA A NUESTROS 50 AÑOS: CONOCE LOS BENEFICIOS DE AFILIARTE A LA MBA
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UN RETRATO DEL MERCADO HIPOTECARIO DE PUERTO RICO
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FANNIE MAE LLEVA A CABO MESA REDONDA SOBRE POLÍTICAS DE CONDOMINIOS
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OPTIMISTA EL GOBERNADOR ANTE EJECUTIVOS HIPOTECARIOS DE LA ISLA
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LA MORTGAGE BANKERS SCHOOL OFRECE CURSOS Y CERTIFICACIONES ONLINE
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LA IMPORTANCIA DE TENER SU CONDOMINIO APROBADO POR FHA
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SE AFILIA VA FEDERAL CREDIT UNION A LA MORTGAGE BANKERS ASSOCIATION
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EMPLEO POR CUENTA PROPIA Y LA COMPRA DE UN HOGAR
EDICIÓN
Héctor M. Pérez Hernández Karla Sustache Vidal SOMOS Corp.
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DiseñO gráfico
Krystal Peraza Caraballo Jonathan D. Zapata Vázquez 2
Board of Governors 2023-2024 Executive Committee Lcda. Luzmarie Vélez President Carlos Del Valle First Vice-President Luis Raúl Padilla Second Vice-President Yazmin Reyes Treasurer Lcdo. Antonio Hernández Secretary Pedro “Peter” Torres Greer Past President
Governors Acisclo Bou Alex Flores Carlos Ayala Dimas Rodríguez Ivonne Rodríguez José C. Chipi José E. Febres Lcdo. Enrique Umpierre Lcdo. José M. Talavera Melvin Navedo Nitza Rodríguez Steven Vélez William Méndez
MBA InformaMBA l Editorial Informa
Con el propósito de contribuir en el flujo de información relacionada a la industria inmobiliaria en Puerto Rico, la Mortgage Bankers Association (MBA) se complace en retomar con este ejemplar, el proyecto de nuestro magazine trimestral en formato digital: MBA Informa.
Editorial La MBA es una entidad sin fines de lucro, establecida hace 50 años para mantener y preservar la industria de la banca hipotecaria alentando a sus miembros a promover y llevar a cabo una práctica responsable en la otorgación de préstamos hipotecarios y en ejercer el buen juicio de la aplicación de las regulaciones locales y federales de manera que se mantenga el buen nombre y el prestigio de las instituciones hipotecarias y la credibilidad ante los consumidores. Entre nuestros objetivos está el mantener buenas relaciones con las diferentes agencias del gobierno, haciéndolas partícipes del propósito de la banca hipotecaria, de las necesidades que surgen y del desarrollo de nuevas legislaciones y enmiendas a leyes que puedan afectar a la industria hipotecaria y al consumidor. Con MBA Informa procuramos mantener informados a ejecutivos y consumidores del mercado hipotecario en Puerto Rico acerca de las proyecciones, tendencias, eventos y novedades que afectan nuestra industria. De igual manera, MBA Informa servirá como plataforma de contenido de interés en temas de carácter económico a nivel local, nacional e internacional que inciden en nuestro mercado. Agredecemos a nuestros lectores y les damos la más cordial bienvenida a esta, su nueva revista digital:
MBA Informa.
Lcda. Luzmarie Vélez
Ricardo Negrón
Presidenta, Mortgage Bankers Association of Puerto Rico
Director Ejecutivo, Mortgage Bankers Association of Puerto Rico 3
MBA Informa
DELINCUENCIA HIPOTECARIA EN SU NIVEL MÁS BAJO Por: Pedro José “Peter” Torres Greer, Director del Comité de Delincuencia de la MBA
S
egún datos de la Oficina del Ccomisionado de Instituciones Financieras de Puerto Rico (OCIF), en marzo de 2012 había 447,718 hipotecas con balance siendo servidas en Puerto Rico. La delincuencia para entonces era de 16.45% “by items” incluyendo 30, 60, 90 días o más en atrasos. A marzo de 2023 había 351,411 hipotecas siendo servidas en Puerto Rico. Aclaro que estos números no incluyen las hipotecas servidas o administradas por cooperativas o Credit Unions que son supervisadas por Corporación Pública para la Supervisión y Seguros de Cooperativas de Puerto Rico (COSSEC) y por National Credit Union Administration (NCUA) respectivamente. Estimo que debe haber unas 10,000 hipotecas en este grupo. La delincuencia según OCIF para marzo de 2023 era de 6.13% “by item”. En noviembre de 2017, debido a los fenómenos atmosféricos de Irma y María tuvimos el por ciento de delincuencia más alto históricamante con 31.97%. En la Mortgage Banker Association de Puerto Rico (MBA) contamos con un comité de Data & Analytics dirigido por este servidor desde hace más de 7 años. Recopilamos la data mensual de cada “Servicer” inscrito o administradores de hipotecas en Puerto Rico, lo compartimos con Black Knight Financial Services, bajo un acuerdo de confidencialidad y logramos unos reportes que compartimos con nuestro comité ejecutivo y la junta de gobernadores de la MBA con la data lo más actualizada posible. Por ejemplo, al 30 de agosto de 2023 la delincuencia estaba en 5.71%. Solamente desde junio de 2021 la delincuencia bajó a un solo dígito cuando pisó 9.50% para entonces el nivel más bajo en más de veinte (20) años. Ahora si tomamos la delincuencia de 5.71% para agosto de 2023 incluyendo 30, 60, y más de 90 días, pero menos de seis (6) meses y le sumamos 1.73% de hipotecas en “foreclosure inventory” que son hipotecas con seis (6) meses o más en atrasos pero que aún no han sido ejecutadas, la delincuencia oficial más reciente sería igual a 7.44% uno de los niveles más bajo históricamente. Muchas veces nos asustamos cuando hablamos de hipotecas en proceso de ejecución. Sin embargo, más del 80% de estas hipotecas no llegan a ejecutarse. Esto por varias razones: La primera es porque el o los deudores logran reestablecer sus ingresos y llegan a un acuerdo con el banco acreedor, llamado “Lost Mitigation”. La segunda razón es que el deudor y dueño de la propiedad en el proceso logra vender la propiedad en garantía. Y la tercera razón es que ya en la etapa final del proceso de ejecución el deudor logra conseguir el dinero para poner al día la deuda con fondos que un familiar que le da la mano. La buena noticia es que hoy en Puerto Rico ya no hay préstamos en moratoria y la delincuencia se encuentra en su nivel más bajo nunca visto. La delincuencia hipotecaria es un término de bienes raíces y bancario, que se refiere a cuando el dueño de una propiedad hipotecada, sea su residencia principal, segundo hogar o de inversión, está por lo menos 30 días atrasado en hacer un pago a préstamo hipotecario.
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Consumer Credit Counseling
Ofrece TALLERES GRATUITOS A NUEVOS COMPRADORES Por: MBA Informa
C
omo parte de su misión de orientar a los consumidores que desean adquirir una primera vivienda, la Mortgage Bankers Association (MBA) en alianza con Consumer Credit Counseling lleva a cabo orientaciones mensuales gratuitas para compradores que desean aprovechar los beneficios provistos por el Departamento de la Vivienda mediante el programa de fondos CBDG.
Consumer Credit Counseling es una organización privada sin fines de lucro dedicada a proveer a los consumidores educación y consejería financiera de la más alta calidad, abarcando temas como: presupuesto, finanzas, crédito, préstamos y compra de vivienda, entre otros. Al tratarse de una agencia certificada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo de EE.UU. (HUD), esta prestigiosa entidad ofrece consejería a clientes que están en vías de convertirse en primeros compradores de vivienda; a dueños de vivienda que están atrasados en el pago de sus préstamos hipotecarios como resultado de asuntos ajenos a su voluntad y que están afrontando una ejecución hipotecaria inminente; a dueños de vivienda que reúnen ciertos requisitos y que están considerando convertir en efectivo parte del “equity” acumulado en sus hogares mediante un préstamo de “reverse mortgage”.
“Se trata de talleres dirigidos a capacitar ciudadanos de ingresos bajos y moderados para que puedan realizar una compra inteligente en momentos en que el gobierno federal de los Estados Unidos ha destinado sobre $495 mil millones para esos fines. Bajo este programa un cliente de ingresos bajos y moderados puede obtener hasta un máximo de $55 mil para cubrir gastos de pronto pago y cierre de hipoteca. Estos talleres forman parte de los requisitos con los que los interesados deben cumplir previo a beneficiarse del programa” expresó a MBA Informa la consejera acreditada de Consumer Credit Counseling, Yesenia Otero. El programa que comenzó a recibir solicitudes desde julio de 2020 ha beneficiado a sobre 6,000 ciudadanos. El taller dura un solo día (6 a 8 horas) y al finalizar, los participantes reciben un certificado que deberán presentar antes de recibir la ayuda para la compra de su primer hogar. Yesenia Otero explicó que los participantes reciben orientación acerca de los productos bancarios disponibles, presupuesto y seguros, entre otros.
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TODO UN ÉXITO LA PRIMERA FERIA HIPOTECARIA Por: MBA Informa
DURANTE LA FERIA SE LLEVÓ A CABO EL MEGATALLER DIRIGIDO A PRIMEROS COMPRADORES PARA CUMPLIR CON REQUISITOS DE INCENTIVOS DE FONDOS CDBG.
C
on la participación de más de 900 personas se llevó a cabo la primera Feria Hipotecaria de la Mortgage Bankers Association. Durante dos días, miembros de la industria hipotecaria y compradores se dieron cita en el Centro de Convenciones de Puerto Rico para conectar y conocer en detalle las nuevas oportunidades y tendencias en la industria de la compra de vivienda en Puerto Rico.
La feria hipotecaria contó con la participación de más de 20 conferenciantes, incluyendo al primer ejecutivo del país y líderes de la industria que compartieron datos relevantes sobre la situación actual. Del mismo modo, representantes de Estudios Técnicos presentaron los hallazgos de su más reciente investigación sobre la industria hipotecaria en Puerto Rico. Paralelamente más de 30 exhibidores ofrecieron sus productos y servicios para facilitar el proceso de compra de propiedades a cientos de asistentes interesados.
“Con la producción de este evento logramos reunir a los líderes de la industria hipotecaria para conectar y a su vez continuar educando sobre las nuevas tendencias en la industria. Del mismo modo servimos de plataforma para ayudar a cientos de ciudadanos interesados en adquirir su primera propiedad. Este ha sido un primer paso exitoso para continuar con nuestra misión a favor de la industria hipotecaria en Puerto Rico y sin duda ya nos veremos el año que viene” señaló Ricardo J. Negrón, director ejecutivo de la asociación.
“Estamos más que satisfechos por cumplir con nuestros miembros y con la población en general al llevar a cabo nuestra primera Feria Hipotecaria. La MBA tiene un compromiso firme con el desarrollo socioeconómico del país y eventos como éste nos permite impulsar la industria”, comentó por su parte la licenciada Luzmarie Vélez, presidenta la entidad sin fines de lucro, establecida en 1974 para mantener y preservar la industria de la banca hipotecaria.
LA AGENDA DEL SEGUNDO DÍA DE LA FERIA FUE DIRIGIDA A AQUELLOS QUE DESEAN COMPRAR SU PRIMERA PROPIEDAD O ESTÁN INTERESADOS EN HACER UNA INVERSIÓN.
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PARTICIPACIÓN DE “GRANDES LIGAS” Durante la Feria Hipotecaria se ofrecieron charlas y capacitaciones sobre los incentivos disponibles a través del Departamento de la Vivienda fondos CDBG-DR para asistencia directa al comprador el cual otorga hasta $55,000 para la compra de primer hogar. Una de las charlas más esperadas fue la participación especial del exreceptor y “hall of famer” de la MLB Iván Rodríguez, bajo el tema: “Conviértete en un comprador de Grandes Ligas”. Durante su participación Iván Rodríguez compartió junto a asistentes las herramientas para maximizar sus capacidades como compradores de propiedades inmuebles en la isla.
MIEMBROS DE LA INDUSTRIA HIPOTECARIA TUVIERON LA OPORTUNIDAD DE PARTICIPAR EN DIVERSOS TALLERES DE CAPACITACIÓN RELACIONADOS A LAS TENDENCIAS MÁS RECIENTES DEL MERCADO INMOBILIARIO EN LA ISLA.
RECONOCEN A LÍDERES HIPOTECARIOS Durante el primer día de la feria, se reconoció la trayectoria y compromiso de varias figuras destacadas en la industria hipotecaria. A Irene Gónzalez, la Lcda. Blanca Fernández, Silvio López, Pedro “Peter” Torres y Enrique “Kike” Ferrer les fue otorgado el reconocimiento “Profesional destacado de la Industria Hipotecaria”. “Su genuina entrega, no sólo con nuestra Asociación sino con la industria en general, ha contribuido a que cientos de familias puertorriqueñas tengan la dicha de tener un hogar. A nombre de la Junta de Gobernadores reconocemos su incalculable labor”, resaltó el director ejecutivo. La feria contó con la presencia del personal del CRIM con todo su equipo quienes clarificaron dudas o diligenciaron documentos a consumidores. Igualmente la Autoridad para el Financiamiento de la Vivienda en Puerto Rico (AFV) ofreció orientación sobre sus programas para compra de viviendas a través de fondos CDBG-HBA-R-3 y hubo representación de todos los bancos y bancos hipotecarios con listas de propiedades, realtors, nuevas tecnologías para la búsqueda de viviendas, entre otros recursos esenciales para concretar la compra de una propiedad. 7
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JÓVENES ESTUDIANTES ASISTEN COMO VOLUNTARIAS DURANTE EVENTO HIPOTECARIO DE LA MORTGAGE BANKERS ASSOCIATION Por: MBA Informa
L
a Mortgage Bankers Association of Puerto Rico contó con la colaboración voluntaria de 9 jóvenes estudiantes durante la celebración de la primera Feria Hipotecaria de Puerto Rico, llevada a cabo el pasado 15 y 16 de septiembre en el Centro de Convenciones. Esto como parte de los objetivos que encamina la asociación que agrupa ejecutivos de la industria inmobiliaria en la isla con el propósito de estimular la integración de la juventud en los diferentes entornos sociales, educativos y empresariales. “Este año nos dimos a la tarea de agrupar a varios jóvenes entre las edades de 14 a 18 años para participar como ujieres en nuestra feria hipotecaria en horario de 9:00AM a 6:00 PM. Consideramos que este esfuerzo contribuye en la formación de quienes son las futuras líderes empresariales de Puerto Rico y se encuentran haciendo sus pininos en el ambiente de los negocios. Colaborar con nosotros en la feria hipotecaria, les permitió tener contacto con los protagonistas de esta industria en la isla y orientarse acerca del impacto económico y social que tiene sobre nuestras vidas el desarrollo y la venta de viviendas”, expresó la licenciada Luzmarie Vélez, presidenta de la Mortgage Bankers Association of Puerto Rico.
Las participantes del voluntariado fueron: Amanda Marín Colón, Aurora Marie Benítez Diaz, Isabella Anselmi González, Litzaida Nicole Ramos Vega, Valeria Dávila Quintero, Vianna Lucille Negrón Pérez, Daniela Bodega Vélez, Valeria Pérez y Marcela Prober.
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LA RUTA PARA COMENZAR EL PROCESO HIPOTECARIO Por: Popular Mortgage
“La ruta a tus sueños; popularMortgage.com” es la nueva campaña de Popular Mortgage la cual ofrece, en un mismo lugar, todas las herramientas necesarias para comenzar el proceso hipotecario. A través de popularMortgage.com, el negocio busca que las personas interesadas en comprar o refinanciar un hogar accedan la página para conocer sus intereses hipotecarios competitivos y actualizados semanalmente, calcular el pago estimado mensual de la hipoteca, comenzar el proceso de precalificarse para un préstamo hipotecario, comenzar el proceso de solicitud, ver el estatus o subir documentos de un préstamo radicado, y recibir información relevante al mercado hipotecario. Alex Flores, presidente de Popular Mortgage, explicó que “la campaña incluye un location pin amarillo, que representa los sueños y aspiraciones a donde los clientes quieren llegar. El pin está acompañado de una nube en la que se visualizan dichos sueños. Y popularMortgage.com es la ruta hacia ese sueño, o pin, que las personas recorren al realizar una transacción hipotecaria”. El mensaje de la campaña resalta diferentes sueños que se pueden lograr a través de la compra de un hogar. Por ejemplo, un espacio para compartir con la familia y amistades, jugar con tus mascotas, ver crecer y disfrutar a tus hijos y tener un lugar para relajarte o alquilar. Además, busca atraer a clientes a acceder popularMortgage.com parahacersusueñorealidadycomenzarelprocesohipotecario.Enapoyo a la estrategia, desarrollamos un plan que incluye medios tradicionales, digitales y propietarios. “En Popular Mortgage contamos con un equipo de expertos con experiencia y conocimiento hipotecario para acompañar al cliente a través de la ruta de una de las transacciones más importantes de su vida”, añadió Flores. 9
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DEPARTAMENTO DE LA VIVIENDA EXTIENDE MANO AMIGA A NUEVOS COMPRADORES Por: MBA Informa
C
omo parte del desembolso de fondos adscritos al
Según el titular de la agencia, en los pasados 3 años el
programa federal CDBG, el Departamento de la
departamento se ha dedicado a desarrollar viviendas asequibles
Vivienda de Puerto Rico se encuentra proveyendo
en Puerto Rico y actualmente cuentan con varios proyectos de
ayuda económica a ciudadanos que aspiran a adquirir su
vivienda que se están construyendo y otros cuya
primer hogar en la isla. Se trata de los esfuerzos llevados a cabo
culminó, para una proyección de 3,300 unidades de viviendas
bajo el programa de asistencia al comprador, implantado por
nuevas en la isla. “Estamos hablando de vivienda multifamiliar
secretario William Rodríguez y que ha servido de punta de
para la renta. El otro programa que te puedo decir que va a
lanza en la gestión de proveer a ciudadanos de ingresos bajos
la médula de lo que sucedió con los huracanes Irma y María,
y moderados la oportunidad de hacer realidad uno de los
es el programa R3 que ya ha beneficiado a 8,700 familias.
sueños más valorados en la vida. En entrevista con MBA Informa,
El
programa
el secretario proveyó información relacionada a su agencia,
de
los
la ejecución de sus proyectos y el programa de asistencia al
beneficiado a más de 7,588 familias. En todos los programas
comprador.
todavía
originalmente
presupuesto.
El
ejemplo,
era
por un
al
comprador
es
otro
exitoso
ya
ha
sumamente
presupuesto
programa un de
de
programa $300
y
asistencia que
millones
y
al
tenía ahora
atendiendo y hemos sido bastante exitosos en todos estos
programa CDBG pero que están destinados a
proyectos de construcción”, afirmó el secretario.
emergencias o a mitigar futuras emergencias y es de estos programas que surgen programas como el de asistencia directa al comprador, que tiene dos propósitos. Uno es lograr la Puerto
directa
necesidad que Puerto Rico tiene de vivienda, la hemos estado
económico. Existen unos fondos que parten del
en
es
y ahora tiene $1,300 millones. Hemos ido enfocando en esa
de su vivienda pero también a nivel de desarrollo
vivienda
que
de construcción de vivienda multifamiliar añadimos (fondos)
entorno. Tanto ayudando a las familias a nivel
de
asistencia
mismo tiene un presupuesto de $495 millones. Igualmente al
busca el desarrollo de las comunidades y de su
asequibilidad
queda
comprador,
“CDBG es un programa creado por ley que
de
programas
construcción
Rico
para personas de ingresos bajos a moderados y también promover el desarrollo económico en la industria hipotecaria”, explicó William Rodríguez.
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PROGRAMA DE ASISTENCIA AL COMPRADOR Acerca
del
promueve
programa la
de
actual
asistencia
al
comprador
administración
William Rodríguez,
Secretario del Departamento de Vivienda de Puerto Rico
que
gubernamental
y que ya ha logrado ayudar a más de 7,000 familias a adquirir su primer hogar, William Rodríguez explicó quiénes son elegibles.
“El primer requisito es que las familias, al momento de comprar no sean dueños de una vivienda, que la vivienda que van a comprar sea su vivienda principal y además de ello deben cumplir con los límites de ingreso que dispone el programa, ser ciudadano americano o tener un estatus migratorio legal en los Estados Unidos y cualificar para una hipoteca”, comentó. Al ser cuestionado sobre el tipo de asistencia financiera o subsidios que ofrece el programa a los compradores de vivienda en Puerto Rico, el secretario explicó que el programa atiende las necesidades de dos tipos de perfiles de compradores. En primer lugar, a los primeros respondedores de emergencias, quienes se pueden beneficiar de hasta $55 mil y en segundo lugar a la ciudadanía en general con hasta $45 mil. Añadió que en ambos casos los compradores
estamos hablando de que el proceso es transparente para el
pueden recibir $5 mil adicionales si opcionan la compra de
participante. Procesos que en un principio tomaban un 1 o 2 meses,
una vivienda construida en alguno de los cascos urbanos de los 78
ahora toman días”, señaló el secretario.
municipios de la isla.
Los
fondos
destinados
al
programa
de
asistencia
al
de
comprador van a estar disponibles hasta septiembre de 2026
procesamiento típicos para la aprobación y el desembolso de
aunque esto pudiera variar ya que, aunque hay una amplia
fondos a través del programa de asistencia al comprador se
cantidad
han
programa.
“Nosotros lo que hemos dicho, es que estamos dispuestos a
Aquí hay un esfuerzo colaborativo junto a la banca, el préstamo
inyectarle fondos a este programa mientras la subvención esté
y todo el proceso se origina en el banco hipotecario o en la
vigente pero, invitamos a las personas a que no esperen al 2026
cooperativa a la que acuda la familia y todo va a depender de ese
porque obviamente es una oportunidad única”, declaró el titular del
proceso y de cuán rápido el participante provea la información
Departamento de la Vivienda.
Por
otra
parte,
agilizado
Rodríguez
dramáticamente
considera
desde
el
que
inicio
los
del
plazos
que se requiere pero, en términos de lo que es la Autoridad
de
dinero
asignada,
la
misma
es
limitada.
Los interesados en saber más y participar del Programa de Asistencia al Comprador, pueden orientarse a través de
para el Financiamiento de la Vivienda y el Departamento de la Vivienda, nosotros hemos agilizado muchísimo los procesos y
compratucasa.pr.gov
DURANTE LA FERIA HIPOTECARIA ORGANIZADA POR LA MBA SE LLEVÓ A CABO EL MEGA TALLER DIRIGIDO A MÁS DE 500 PRIMEROS COMPRADORES PARA CUMPLIR CON LOS REQUISITOS DE INCENTIVOS DE FONDOS CDBG
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DE CARA A NUESTROS 50 AÑOS: CONOCE LOS BENEFICIOS DE AFILIARTE A LA MBA Por: Lcda. Luzmarie Vélez, Presidenta Mortgage Bankers Association
E
Mortgage Bankers School of PR (MBS) – Además de obtener descuentos en la matrícula, los bancos e industrias afiliadas, tienen la oportunidad de adiestrar a sus empleados en los cursos y certificaciones que ofrece la MBS en diferentes horarios. La MBS es la única institución en Puerto Rico acreditada por la National Mortgage Licensing System (NMLS) para ofrecer el curso regulatorio federal para Originadores de Préstamos Hipotecarios que deseen licenciarse de acuerdo a los requerimientos del NMLS y cursos de educación continua que requiere la NMLS para mantener la licencia de los MLO, Mortgage Loan Officers.
n los próximos meses la Mortgage Bankers Association (MBA) cumplirá 50 años representando cabalmente a la industria hipotecaria en Puerto Rico. Somos una organización sin fines de lucro que durante medio siglo ha sido partícipe de luchas y aciertos a favor del desarrollo de mercado hipotecario sólido y próspero en la isla. A lo largo de este transcurso hemos atendido los reclamos de la banca hipotecaria, sin perder la sintonía con las necesidades de los consumidores, llegando a agrupar a más de 80 afiliados, entre los cuales se integran: bancos comerciales, bancos hipotecarios, cooperativas, bufetes de abogados, agencias de informe de crédito, aseguradoras, tasadores, corredores de bienes raíces, desarrolladores, profesionales de la industria hipotecaria y agencias gubernamentales. Para nosotros es un privilegio contar con nuevas organizaciones afiliadas y poderles servir y representar. Es por ello que quiero compartir contigo un punteo de los beneficios que obtendrá tu empresa al afiliarse a la MBA.
Cursos Exclusivos – Como parte de la oferta de la MBS, contamos con una selección de Cursos Cortos de nuestro currículo, que pueden organizarse para grupos exclusivos. Esto permite a las instituciones afiliadas coordinar sus proyectos de desarrollo profesional a base de las necesidades específicas de cada institución, sin que implique llegar hasta nuestro centro de estudios en el área metropolitana.
Código de Ética – La MBA promueve un comportamiento ético entre sus afiliados para que los negocios se conduzcan de acuerdo con las leyes que lo regulan, siguiendo los más altos estándares de conducta entre todos los que componen la industria hipotecaria.
Comunicaciones – Acceso al Boletín Hipotecario, donde se reseñan los eventos de interés que suceden en la industria, así como artículos educativos e información de interés para los afiliados y los consumidores.
Relaciones con el gobierno – Llevamos un monitoreo de los asuntos legislativos que puedan afectar al consumidor y a la industria hipotecaria y sus componentes. También mantenemos comunicación activa con las agencias reguladoras locales y federales, así como con la Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras de Puerto Rico.
Comunicaciones electrónicas – Los afiliados a la MBA tienen acceso directo a HUD, MGIC, OCIF y MBAA, a través de nuestra página electrónica. Mediante los sistemas disponibles, pueden obtener informes de interés de MBA of América. Los Afiliados Regulares (Bancos Hipotecarios) tienen la opción de mantener un enlace.
Almuerzos y Conferencias – Participación en los eventos especiales programados durante el año, tales como almuerzos y conferencias con oradores invitados de diferentes disciplinas y sectores relacionados a la industria hipotecaria.
Para más información, te invitamos a contactarnos a través del (787) 753-9237 o visitando nuestra página web
www.mbaofpr.com
Descuentos en los seminarios para los afiliados – Ofrecemos seminarios sobre una variedad de temas relacionados a la industria hipotecaria, disponibles para todos los afiliados. Entre ellos, se incluye el tema de Anti-Fraude, cuya participación es compulsoria para los Afiliados Regulares, por determinación de nuestra Junta de Gobernadores. 12
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UN RETRATO DEL MERCADO HIPOTECARIO DE PUERTO RICO Por: Wanda García Vélez Underwriter | Departamento de Hipotecas de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Oriental
R
ecientemente, personal de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Oriental compartió con el representante del Consumer Financial Protection Bureau, Mark McArdle. En esa ocasión el ejecutivo nos habló acerca de varios temas, incluyendo la nueva Regulación 1071 ‘Small Business Rule’ y las revisiones que actualmente llevan a cabo en el área de servicio hipotecario. McArdle también nos proveyó información valiosa sobre los resultados estadísticos del reporte de la Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) del año 2022.
Analizando en detalle el desglose de las acciones tomadas con las solicitudes de préstamos recibidas, observamos que el renglón de denegación se mantiene en un porciento bastante similar, siendo las colaterales y el parámetro de total de deudas (‘Debt-to-income ratio’) las causas principales para la denegación de la solicitud, que a su vez representa casi un 70% del total de las razones de la denegación.
Aunque la información a compartir en esta columna estará principalmente dirigida a los resultados del reporte de la HMDA, me gustaría mencionar la importancia de la nueva Regla 1071, ya que esta representa un reto para las Cooperativas de Ahorro y Crédito de Puerto Rico y cualquier institución financiera la cual sea identificada como pequeño negocio bajo la definición de esta regla. La nueva Regla 1071 requiere que las instituciones
Aunque este porciento representativo es preocupante, estos factores no deben tomarnos por sorpresa, ya que enfrentamos tiempos de muchos retos, donde el alza gradual de los intereses desde el primer trimestre del 2021 fueron la orden del día, provocando que muchos de nuestros clientes no cualifiquen para la transacción bajo el interés prevaleciente en el mercado. Otros factores determinantes lo fueron el atraso en las ayudas ofrecidas para la adquisición de la propiedad, el impacto de las construcciones que no cumplen con el revisado código de construcción, los temblores y la elegibilidad de los condominios, entre otros.
financieras emitan un reporte anual similar al reporte de HMDA utilizado en el área hipotecaria, donde recojan información de sus transacciones comerciales a ser transmitida anualmente a la agencia reguladora. La información incluye: préstamos, líneas de crédito, tarjetas de crédito, avances de efectivo de mercancía y productos utilizados para propósitos agrícolas. Este nuevo requisito es en respuesta a información recibida por la agencia sobre discriminación en las decisiones de crédito en el mercado y con este reporte la agencia va a analizar de cerca el comportamiento de las instituciones con sus clientes. Esta data estará colectándose en octubre 2024, fecha en que la Regla 1071 es oficial para ser reportada en el 2025.
Perfil del Cliente Dentro de las características de los clientes y la cantidad promedio de préstamos (‘loan amount’), el reporte indica que para el año 2022, la cantidad promedio de préstamos para Puerto Rico fue $163,537.00 con un porciento de parámetro de deuda total (DTI) de un 37%. La puntuación de crédito promedio para el año 2022 fue 736 y la cantidad a prestar (CLTV) fue 87%. Comparado con los Estados Unidos, el DTI en los préstamos es similar al por ciento de Puerto Rico y la puntuación de crédito está por debajo de la de Puerto Rico por un punto. La gran diferencia entre ambos es la cantidad de préstamos promedio la cual se figura como $349,253.00 y una cantidad a prestar promedio de un 74%.
Uno de los temas más importantes compartidos con nosotros por el representante del Consumer Financial Protection Bureau, lo fue el reporte de la HMDA. Los factores del alza de interés, falta de propiedades y otros elementos externos que afectan nuestro mercado se ven reflejados abiertamente en las estadísticas del reporte. El informe destaca que en el año 2021 Puerto Rico reportó 34,111 solicitudes de préstamos, de las cuales 21,359 fueron completadas vs el 2022 donde el total de solicitudes fue de 25,789, de las cuales 15,888 solicitudes fueron completadas representando una merma de un 25% del total de solicitudes de un año a otro y un 27% menos en las solicitudes completadas. A diferencia de Puerto Rico, el impacto en la merma en el total de solicitudes de préstamo en los Estados Unidos fue uno mayor, representando cerca de $10 millones de dólares o un 47% menos solicitudes entre
Para 2022, el propósito mayor de las transacciones hipotecarias cerradas lo fue la compraventa con 12,882 solicitudes representando un 82.64% y refinanciamientos con 1,413 solicitudes representando un 9.06%. La data refleja que el producto más utilizado durante el 2022 lo fue el producto convencional con un 47.07% (7,338) del total de las solicitudes, seguido por el producto FHA con un porciento de 34.82% (5,427).
el año 2021 y 2022 y cerca de $7.1 millones de dólares o un 50.8% en las solicitudes completadas.
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FANNIE MAE LLEVA A CABO MESA REDONDA SOBRE POLÍTICAS DE CONDOMINIOS Por: MBA Informa
L
Los requisitos adicionales son los siguientes:
uego de un periodo de presencia limitada en la isla, Fannie Mae sostuvo una reunión en las facilidades
Define reparaciones críticas, deficiencias materiales y mantenimientos significativos diferidos, incluyendo reparaciones rutinarias, las cuales no se consideran críticas. Según Fannie Mae, estas deficiencias, defectos, daños sustanciales o diferimiento de mantenimiento se consideran significativos cuando:
de la Mortgage Bankers Association (MBA), con el
propósito de orientar a los asistentes acerca de los cambios incorporados en los requisitos de elegibilidad para los condominios los cuales se hicieron efectivos a partir de septiembre del presente año. En la reunión moderada por
•
Se requiere desalojar por completo o parcialmente el edificio para completar reparaciones requeridas por más de 7 días o por un periodo indefinido.
•
El proyecto posee deficiencias, defectos o daños sustanciales que afectan la seguridad, integridad de la estructura o la habitabilidad del condominio.
La circular discutida (SEL-2023-06) hace permanentes los
•
Las mejoras o reparaciones son sustanciales.
requisitos temporeros anunciados por el inversionista en 13
•
Impide la funcionalidad de seguridad de uno o más edificios o elementos mecánicos, incluyendo el cimiento, techo, estructuras adyacentes, sistema eléctrico, HVAC (“Heating, Ventilation and Air Condition”) o el sistema de plomería.
•
Proyectos que no obtengan una certificación aceptable de ocupación o que no pasen las inspecciones locales o recertificaciones no son elegibles.
•
Prohíbe la venta de un préstamo al inversionista si el proyecto presenta reparaciones críticas.
el expresidente de la MBA, Dimas Rodríguez, estuvieron presentes: Lyle Radke Senior Director, de Políticas de Garantías en Fannie Mae y Vanesa Canedo, Gerente de Servicio, entre otros ejecutivos de la empresa.
de octubre de 2021 en su circular LL-2021-14 donde impone mayor responsabilidad a la institución al momento de evaluar
la
propiedad
(condominio),
especialmente
las deficiencias y mantenimientos que no se hayan realizado conforme a los periodos estipulados. Estas deficiencias y de las
contribuyen
al
deterioro
del
complejo
propiedades, por lo que pone en riesgo el
Para más información descargue la circular de Fannie Mae aquí:
colateral de los préstamos. En ese sentido, la circular SEL-2023-06
define
requisitos
adicionales
que
hacen que las propiedades no sean aceptable por el inversionista. Estas instrucciones aplican a todo préstamo asegurado por condominios, independientemente de la revisión utilizada para la evaluación de la propiedad, su cantidad a prestar y el tipo de condominio en cuestión. 14
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OPTIMISTA EL GOBERNADOR
ANTE EJECUTIVOS HIPOTECARIOS DE LA ISLA Por: MBA Informa
Pierluisi ofreció un mensaje durante el primer día de la Feria Hipotecaria de la Mortgage Bankers Association
C
on la entrega de la proclama oficial del gobierno de Puerto Rico declarando el Día de la Industria Hipotecaria, el gobernador Pedro
Pierluisi
compareció
a
la
Feria
Hipotecaria
de
la
Mortgage Bankers Association, que se llevó a cabo en el Centro de Convenciones de Puerto Rico. Ante un amplio grupo de ejecutivos bancarios, Pierluisi rindió cuentas atadas a su gestión en torno al desarrollo económico de la isla. “Estamos en una nueva era de prosperidad que ya está teniendo un impacto positivo sobre nuestra gente. Lo que nos pone en una mejor posición para afrontar los problemas y aprovechar las oportunidades que tenemos por delante. En mi administración estamos enfocados en el presente y en el futuro. En invertir en nuestro capital humano y en lograr un gobierno más eficiente, acelerar aún más las obras de reconstrucción por toda la isla y en promover nuestro desarrollo económico. El éxito es una palabra a la que nos estamos volviendo a acostumbrar poco a poco en Puerto Rico, pues luego de años de crisis ahora estamos emergiendo más fuertes que nunca forjando una nueva identidad con un crecimiento económico sostenible y amplias oportunidades de inversión”, expresó Pierluisi en su mensaje. El gobernador aprovechó la oportunidad para descartar el empleo de fondos federales como única herramienta para el éxito en su gestión, apuntando a la manufactura, el turismo y los servicios como áreas florecientes que han requerido de muy poca o ninguna inyección de estos desembolsos. “Nuestra economía está creciendo en áreas en las que no necesariamente se utilizaron fondos federales. El área de la manufactura está creciendo y la manufactura no recibió fondos federales. El turismo también, ahí asigné fondos ARPA para mejorar el presupuesto de Discover Puerto Rico pero salvo eso, el turismo se ha disparado y es irónico, en gran medida por la pandemia. Esta isla se inundó de turistas entre 2021 y 2022. Los hoteles hoy están a capacidad. Algunos critican las propiedades a corto plazo, yo no. La inmensa mayoría de esas propiedades son de puertorriqueños y puertorriqueñas que tenían un apartamento de playa o una finquita y ahora de repente tienen un ingreso”, expresó Pierluisi. “En el área de servicios, se están exportando servicios como nunca antes. Nosotros incentivamos esa área y como aquí tenemos tantos profesionales de alto calibre, hay entidades de Estados Unidos creando afiliadas para exportar servicios de Puerto Rico a los estados. Es es algo nuevo que está pasando en el área de tecnología”, añadió. El primer ejecutivo dijo sentirse positivo en lo que respecta a los nuevos desarrollos de vivienda para la clase media a pesar de las altas tasas de interés, instando a los desarrolladores a apostar a Puerto Rico. “Yo me siento extremadamente positivo con lo que está pasando. Reconozco que el área de las tasas de interés les ha afectado. A nivel intermedio de mercado, mi augurio es que aquí en ese middle range, o sea, casas de $300 mil a $400 mil veremos más desarrolladores aspotando a Puerto Rico y construyendo ese tipo de casa porque yo estoy convencido de que hay la demanda. Lo estamos viendo en los números del Departamento de Hacienda. Aquí hay mucho dinero corriendo en Puerto Rico”, aseguró.
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EL GOBERNADOR PIERLUISI HIZO ENTREGA DE LA PROCLAMA OFICIAL DEL GOBIERNO DE PUERTO RICO DECLARANDO EL DÍA DE LA INDUSTRIA HIPOTECARIA A LA PRESIDENTA DE LA MBA, LCDA. LUZMARIE VÉLEZ.
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LA MORTGAGE BANKERS SCHOOL OFRECE CURSOS Y CERTIFICACIONES ONLINE Por: MBA Informa
¿Sabía que la Mortgage Bankers Association (MBA) cuenta con una escuela de capacitación profesional dirigida a ciudadanos intersados en formarse dentro de la industria hipotecaria?
Además de esa certificación, que es la de Loan Analyst, ofrecemos otras 4 certificaciones: Loan Closer, Servicing Technician, Loan Underwriter y Graduated Mortgage Banker. Esta última certificación exige como requisito un mínimo 5 años de experiencia en la industria hipotecaria y haber aprobado un curso previo en nuestra institución.
La Mortgage Bankers School ofrece cursos especializados, cursos cortos, programa de certificaciones y cursos SAFE. Todos ellos se encuentran en modalidad online y están disponibles para el público en general, sin necesidad de afiliación a la MBA. Ivonne Rodríguez Colón, quien preside la Mortgage Bankers School, tuvo la amabilidad de contestar a preguntas de MBA Informa acerca de en qué consisten los programas educativos y qué pueden hacer los interesados para participar de los mismos.
MBAI: ¿Qué otros ofrecimientos académicos brindan? IRC: Ofrecemos cursos especializados, dirigidos a gerentes y supervisores de la banca hipotecaria, tal como lo es el curso de Cumplimiento Legal y cursos dirigidos a profesionales en formación, como lo es el curso de Loss Mitigation.En total ofrecemos 15 cursos especializados en temas pertinentes en la industria hipotecaria. Todos los cursos son ofrecidos a distancia para la comodidad de nuestros participantes.
MBAI: ¿De qué trata la Mortgage Bankers School y cuáles son sus ofrecimientos?
De igual manera, ofrecemos los cursos SAFE, enfocados en adiestrar a nuestros participantes para que obtengan la licencia de originador de préstamos hipotecarios.
IRC: La Mortgage Bankers School surgió en 1986 con el propósito de adiestrar profesionales en la industria hipotecaria en Puerto Rico y otorgar certificaciones a base de esos adiestramientos. Al pasar de los años hemos ampliado nuestros ofrecimientos y modernizado nuestros métodos, al punto en que hoy ofrecemos los cursos online en una diversidad de categorías.
MBAI: ¿Qué deben hacer los interesados en informarse más acerca de sus ofrecimientos académicos o incluso matricularse?
Por ejemplo, ofrecemos una certificación que reconoce el conocimiento básico en el análisis de préstamos hipotecarios con el propósito de que el participante domine los diferentes productos, sus requisitos y leyes. También aprenden a calcular ingresos, deudas, cualificar solicitantes, y evaluar tasaciones, entre otras destrezas.
IRC: Las interesadas e interesados pueden llamarnos al (787) 753-9237. También pueden escribirnos a través de admin@mbsofpr.org y con gusto les vamos a atender y aclarar cualquier duda. También pueden obtener más información en: mbaofpr.com/mbs 16
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LA IMPORTANCIA DE TENER SU
CONDOMINIO APROBADO POR FHA Por: MBA Informa
L
a certificación de un condominio con la Administración Federal de Vivienda (FHA por sus siglas en inglés) conlleva varios beneficios tanto para los propietarios como para la comunidad
en general. El certificar tu condominio permite que los compradores obtengan préstamos respaldados por la agencia y se amplía la base de posibles compradores en el edificio ya que son estos los préstamos más favorecidos por los clientes debido a sus reducidas tasas de interés y bajos montos requeridos en el pago inicial. Es importante tener en cuenta que tengas en cuenta las ventajas de certificar tu condominio con la FHA, para que te posiciones mejor en este mercado tan retante y competitivo. Aquí te compartimos 5 puntos importantes a saber: 1.
Aumento del valor de las propiedades: Al ampliar el acceso
a financiamiento, la certificación con FHA puede aumentar la demanda de unidades en el condominio, lo que potencialmente puede elevar el valor de las propiedades. Los propietarios existentes pueden ver un aumento en el valor de sus inversiones. 2.
Mayor liquidez en el mercado: La certificación FHA facilita
la venta de unidades en el condominio, ya que más compradores pueden calificar para financiamiento. Esto puede llevar a un mercado más líquido, donde las unidades se venden más rápidamente. 3.
Mantenimiento de la estabilidad financiera: Los condominios
certificados con FHA a menudo están sujetos a estándares de gestión y mantenimiento más estrictos. Esto puede contribuir a una comunidad más estable y bien mantenida, lo que a su vez puede atraer a compradores e inversores. 4.
Potencial para tasas de interés más bajas: Los compradores
que obtienen préstamos respaldados por la FHA pueden beneficiarse de tasas de interés hipotecarias más bajas en comparación con otros tipos de financiamiento, lo que los hace
La certificación de un condominio con FHA puede aumentar la
más atractivos para comprar propiedades en el condominio.
demanda, el valor de las propiedades y la liquidez en el mercado,
5.
además de brindar beneficios financieros a los propietarios y
Requisitos de seguro más asequibles: Los propietarios
compradores. Sin embargo, es importante cumplir con los requisitos y
pueden encontrar que los seguros de propietarios y las primas
estándares de mantenimiento establecidos por la FHA para mantener
de seguro hipotecario son más asequibles al comprar en un
la certificación y aprovechar estos beneficios.
condominio certificado con FHA.
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EMPLEO POR CUENTA PROPIA Y LA COMPRA DE UN HOGAR Por: Melina Correa Poggi – Profesora Mortgage Bankers School - MBS
A
dquirir una propiedad es uno de los eventos más importantes en la vida de cualquier persona, ya sea la compra de ese primer hogar, una segunda residencia para vacacionar o simplemente la posibilidad de una buena inversión. Para muchos la compra de ese hogar es cumplir un sueño, una meta, la cual no está exenta de preocupaciones. En el caso de las personas que trabajan por su cuenta, este proceso puede ser un poco más retante.
¿Quién es un empleado por cuenta propia? • • • •
Dueños de negocio que cuenten con un porciento de participación de 25% o más. Pequeños comerciantes operando bajo DBA (doing buisness as) Contratistas independientes. Servicios profesionales, devengando ingresos a través de una 480.6 entre otros.
¿Qué debes saber al momento de solicitar tu préstamo hipotecario? •
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En términos generales, para todo tipo de préstamo se requiere un mínimo de dos años de planillas, que podrán ser personales para los que trabajen por servicios profesionales o DBA, y dos años de planillas de negocio, para aquellos que estén bajo estructuras como sociedad, corporación regular, de individuos, LLC, etc. Puede haber excepciones que dependerán de cada inversionista, cuando cuente con un mínimo de un año de operaciones, siempre y cuando pueda demostrar que previamente se desempeñaba en la misma línea de negocio, o cuente con evidencia de educación formal que se pueda acreditar satisfactoriamente.
¿Qué evaluarán las instituciones financieras? • • • • •
Naturaleza del negocio Estabilidad de ingreso Capacidad de repago basado en la información provista en sus planillas (personales o de negocio) Estados bancarios para analizar el flujo de efectivo Estados financieros year to date, para analizar el año en curso.
Cómo puedes prepararte: •
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Oriéntate con un asesor bancario, para comprender mejor el proceso hipotecario y poder seleccionar el tipo de préstamo que mejor se ajuste a tus necesidades. Solicita un reporte de crédito anual para verificar tu historial crediticio y puntuación. De encontrar información que no reconozcas, deberás tomarlas medidas correctivas pertinentes previo a comenzar tu solicitud hipotecaria. Mantener un buen récord de la actividad de tu negocio y utilizar los servicios de un contable al momento de la preparación de tus planillas. Para aquellos que están bajo estructuras como corporaciones, LLC, etc., es importante mantener los compromisos financieros del negocio separados de los compromisos financieros de sus dueños. Contar con activos suficientes para el pronto y gastos de cierre, sin comprometer el flujo de efectivo con el que debe contar para la operación de tu negocio. Reservas adicionales son altamente recomendables ya que asegurarán que puedas cumplir con tus obligaciones financieras, si de alguna manera la actividad de tu negocio se ve interrumpida o afectada.
Escríbenos:
admin@mbaofpr.org
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VA FEDERAL CREDIT UNION SE AFILIA A LA MORTGAGE BANKERS ASSOCIATION Por: MBA Informa
La cooperativa se une a la MBA en momentos en que se apresta a expandir sus servicios comerciales
T
ras 73 años sirviendo en Puerto Rico, la VA Federal Credit Union anunció su afiliación a la Mortgage Bankers Association (MBA) con el propósito de adquirir los beneficios que otorga la institución hipotecaria en momentos en que la cooperativa se apresta a expandir sus servicios al mercado comercial en la isla. Así lo expresó a MBA Informa el licenciado José Ernesto Ramos Monell, quien hoy preside la histórica institución fundada en 1950 con la misión de brindar servicios financieros a bajo costo. Aunque actualmente la VA Federal Credit Union ofrece productos de consumo tales como préstamos de autos, placas solares, préstamos hipotecarios, personales y tarjetas de crédito, Ramos Monell asegura que la cooperativa se encuentra próxima a expandir sus servicios e incorporar nuevos productos comerciales dirigidos a las pequeñas empresas.
El ejecutivo expresó además que el momento es propicio para la afiliación de la VA Federal Credit Union a la MBA. “Esta era una alianza que nos hacía falta. Las cosas de la Mortgage Bankers Association que nos llamaron la atención fueron los adiestramientos que ofrecen a sus afiliados y la educación que ofrecen para las cooperativas participantes. Utilizando el prestigio con el que cuenta la MBA, nosotros esperamos expandir nuestros servicios y darle mayores productos hipotecarios a nuestros socios. Nuestra idea es utilizar a la MBA como un socio de negocios y que cada vez que se escuche hablar de VA Federal Credit Union, también se escuche hablar de MBA. Nosotros llevamos mucho tiempo en el mercado hipotecario pero, si me preguntas a mi, no estamos en el lugar donde yo quisiera, así que una de las cosas que nos motivó a unirnos a la MBA es que queremos explotar ese mercado”.
“Ahora mismo ofrecemos préstamos de consumo pero, próximamente comenzaremos a brindar nuevos productos como cuentas de cheques y préstamos comerciales. Nos vamos a enfocar principalmente en pequeños comerciantes, así que tendremos préstamos de “working capital”, préstamos para la compra de equipo y por supuesto, compra de real estate comercial. También vamos a tener líneas de crédito, estamos evaluando las tarjetas de crédito con líneas comerciales y préstamos de autos, así que estaremos ofreciendo lo mismo que ofrecemos para nuestros socios pero, para nuestros socios comerciales”, adelantó Ramos Monell.
Por otra parte, Ramos Monell expresó que en meses recientes la VA Federal Credit Union nombró al señor Kenneth Grullón, como su nuevo gerente de préstamos. Grullón cuenta con vasta experiencia en la banca hipotecaria y la institución apuesta a él en la expansión dentro de ese renglón.
LCDO. JOSÉ ERNESTO RAMOS MONELL, PRESIDENTE DE LA VA FEDERAL CREDIT UNION
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