Jakbankisprawdzajązdolnośćkredytową?
Na naszym rynku funkcjonuje
kilkanaście banków, które świadczą swoje
usługi osobomfizycznym.Część z nich (np.
PKO BP. Pekao SA, Santander, Alior Bank, Credit Agricole, mBank, Millennium Bank)
prowadzi działalność kredytową. Osoby poszukujące kredytu mogą się do nich zwrócić z wnioskiem o udzielenie kredytu. Jednakże decyzja o jego przyznaniu nie jest automatyczna.
Wynika to zfaktu,żeniekażdyjest wstanie spełnić wymagania banków wobec klientów.Banki
badają zdolność kredytową potencjalnych kredytobiorców w celu oceny ich zdolności do spłaty kredytu w przyszłości. Oto kilka czynników, które są brane pod uwagę przy analizie zdolności kredytowej:
Dochód
Banki oceniają zarobki i dochody
kredytobiorców, aby określić, czy są one w stanie spłacić kredyt w terminie. Im
wyższe zarobki, tym większa jest szansa na otrzymanie kredytu. Wysokość zarobków, która jest wymagana, aby uzyskać kredyt
w banku, zależy od wielu czynników, takich jak wielkość kredytu (Im większy kredyt, tym wyższe wymagania dotyczące dochodu),
okres kredytowania (dłuższy okres kredytowania może wymagać wyższych dochodów,
ponieważ banki biorą pod uwagę, czy kredytobiorca będzie w stanie spłacić kredyt przez długi czas), wiek kredytobiorcy (osoby starsze mogą potrzebować wyższych dochodów, ponieważ
banki zwykle chcą, abykredyt został spłaconyprzed osiągnięciem wieku emerytalnego), rodzaj kredytu (wymagania dotyczące dochodu mogą się różnić w zależności od rodzaju kredytu, na przykład hipotecznego, samochodowego lub konsolidacyjnego). W ogólnym ujęciu, aby uzyskać kredyt, kredytobiorca powinien mieć stały dochód, co najmniej na poziomie
minimalnego wynagrodzenia za pracę lub wyższy, a także dobrą historię kredytową. Jednakże, wymagania dotyczące dochodu mogą się różnić w zależności od banku i innych czynników, takich jak wspomniane wyżej. W każdym przypadku, przed podjęciem decyzji o wnioskowaniu o kredyt, dobrze jest najpierw skontaktować się z bankiem lub doradcą finansowym, aby
uzyskać konkretne informacje na temat wymagań dotyczących dochodu dla danego typu
kredytu. Przykładowo w przypadku starań o kredyt na zakup mieszkania kredytobiorca może
uzyskać zdolność kredytową w wysokości około 80-krotności swojego wynagrodzenia.
Historia kredytowa
Banki sprawdzają, czy kredytobiorcy
mieli wcześniej jakieś zobowiązania
kredytowe i jakie były ich doświadczenia w spłacie zobowiązań finansowych. Dobra
historia kredytowa może pomóc w uzyskaniu
kredytu, podczas gdy złe doświadczenia w przeszłości mogą skutkować odrzuceniem
wniosku. Banki sprawdzają historię kredytową potencjalnych kredytobiorców za
pośrednictwemBiuraInformacji Kredytowej lubinnychpodobnychinstytucji. BIK toinstytucja, która gromadzi informacje na temat historii kredytowej osób fizycznych i prawnych w Polsce. Aby sprawdzić historię kredytową, bank musi uzyskać zgodę potencjalnego kredytobiorcy na przetwarzanie jego danych osobowych. Następnie bank wysyła zapytanie do BIK w celu uzyskania raportu dotyczącego historii kredytowej klienta. Raport ten zawiera informacje na temat wcześniejszych zobowiązań finansowych klienta, takie jak kredyty, karty kredytowe, rachunki bankowe, a także informacje na temat terminowości spłaty zobowiązań. Banki również mogą uzyskać informacje na temat klienta z innych źródeł, takich jak agencje
informacyjne, urzędy skarbowe lub firmy windykacyjne. Wszystkie te informacje są
wykorzystywane w celu oceny ryzyka kredytowego i decyzji o przyznaniu kredytu. Dobra
historia kredytowa może pomóc w uzyskaniu lepszych warunków kredytowych, w tym
niższych oprocentowań lub dłuższych okresów spłaty. Z drugiej strony, niespłacenie
zobowiązań w terminie lub brak spłaty może wpłynąć negatywnie na zdolność kredytową i
szansę na uzyskanie kredytu w przyszłości. W takim przypadku klientowi pozostaje
poszukiwanie pozabankowych źródeł finansowania. Ich wykaz dostępny jest w serwisie
https://chwilowapozyczka.pl. W szczególności można tam znaleźć szereg pożyczek
udzielanych osobom z suboptymalną historią kredytową.
Wiek kredytobiorcy
Wszystkie instytucje bankowe zwracają uwagę na wiek i stabilność zatrudnienia kredytobiorców, ponieważ to wpływa na ich zdolność do spłaty kredytu. Po pierwsze, im
starszykredytobiorca,tym krótszymoże byćokres kredytowania, ponieważ banki zwykle chcą, aby kredyt został spłacony przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Krótszy okres
kredytowania oznacza wyższe raty, co z kolei wymaga wyższych dochodów, aby spełnić
wymagania dotyczące zdolności kredytowej. Po drugie, wiek kredytobiorcy może wpłynąć na jego dochody, ponieważ osoby starsze często pracują na część etatu lub mają niższe
wynagrodzenia. To z kolei odbija się na ich możliwości spłaty kredytu i tym samym na decyzję banku dotyczącą przyznania kredytu. Po trzecie, starsi kredytobiorcy mogą mieć większe ryzyko chorób lubniezdolności dopracy, co możewpłynąć nazdolnośćkredytową. Banki mogą
wymagać od starszych kredytobiorców wykupienia ubezpieczenia na życie lub zdrowie, co może zwiększyć koszty kredytu. Reasumując, osoby z długą historią zatrudnienia i stałą pracą mają większe szanse na pozytywną decyzję kredytową w banku.
Obciążenia finansowe
Banki sprawdzają również, czy kredytobiorcy mają już inne zobowiązania finansowe, takie jak kredyty lub karty kredytowe. Im większe obciążenia finansowe, tym mniejsze szanse na skorzystanie z kolejnego kredytu.
Liczba osób przystępująca do kredytu
Generalnie single mają mniejsze szanse na kredyt aniżeli osoby wspólnie go zaciągające.
Osoby, które wspólnie przystępują do kredytu są w lepszej sytuacji, ponieważ w oczach banku
dają one większe szanse na niezaburzoną spłatę zobowiązania. Szczególne względy zdobywają
małżeństwa chcące w banku pożyczyć pieniądze na dom lub mieszkanie, o ile obydwoje z nich
zarabiają na przyzwoitym poziomie. Oto przykład dla rodziny z jednym dzieckiem: jeżeli dwoje
małżonków zarabia po 6000 złotych na rękę, to ich zdolność kredytowa przy kredycie
hipotecznym na 30 lat będzie w przybliżeniu wynosić 1 014 000 złotych. Oczywiście przy
założeniu że nie posiadają innych zobowiązań tego typu (np. kart kredytowych czy limitów na kocie).
Wartość zabezpieczenia
Jeśli kredyt jest zabezpieczony np. hipoteką, banki oceniają wartość zabezpieczenia w celu
określenia poziomu ryzyka dla siebie oraz udziału klienta w finansowaniu swojego projektu.
Co ciekawe, do takiego zabezpieczenia można przedstawić inną nieruchomość aniżeli ta, która
będzie nabywana na kredyt. Nie musi to być ponadto nieruchomość w postaci domu albo
mieszkania, może to być na przykład działka budowlana o odpowiedniej wartości adekwatnej
do kwoty kredytu.
Sytuacja na rynku kredytowym
Należy pamiętać, że wpływ na zdolność kredytową mają także inne czynniki:
WIBOR
Jest to to referencyjna stopa procentowa, po której banki udzielają kredytów między sobą
Tytułowa nazwa to skrót od angielskojęzycznego określenia: Warsaw Interbank Offered Rate
WIBOR jest jednym z czynników, które mogą wpłynąć na zdolność kredytową konsumenta.
Jeśli stawka tego wskaźnika wzrasta, to oznacza to, że koszt pożyczania pieniędzy przez banki
zwiększa się. W rezultacie banki mogą podnieść oprocentowanie swoich kredytów, co może
wpłynąć na zdolność kredytową konsumenta. Warto pamiętać, że WIBOR jest zmienną stopą
procentową, która może ulec zmianie w zależności od sytuacji na rynku finansowym i
gospodarczym. Oto wykres, który pokazuje jak zmieniała się wysokość stawki WIBOR 3M w
okresie od 1995 do 2023 roku.
Marża bankowa
Marża bankowa to dodatkowa kwota, jaką bank pobiera od kredytobiorcy jako opłatę za udzielenie kredytu. Marża bankowa to różnica między stopą procentową, po jakiej bank sam pożycza pieniądze (czyli WIBOR), a stopą procentową, którą pobiera od klienta. Na przykład, jeśli WIBOR wynosi 6,5%, a bank nałożył marżę bankową na poziomie 2%, to ostateczna stopa procentowa, którą kredytobiorca będzie musiał spłacać kredyt, wyniesie 8,5%. Marża
bankowa zależy od wielu czynników, takich jak profil ryzyka kredytowego kredytobiorcy, rodzaj kredytuoraz warunki rynkowe. Zwykle im większe ryzyko kredytowe, tym wyższa marża bankowa.