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LEBEN
MIGROS-MAGAZIN | NR. 11, 10. MÄRZ 2014 |
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MIX | 85
MIGROS-BANK-RATGEBER
In die 2. oder 3. Säule einzahlen? Ich möchte meine Altersvorsorge aufbessern. Was empfehlen Sie: Soll ich das Geld in die Pensionskasse oder in die dritte Säule einzahlen?
Abgesehen von wenigen Ausnahmen wie dem Erwerb von Wohneigentum, können Sie erst nach der Pensionierung darauf zugreifen.
Den Einkauf in die Pensionskasse auf später verschieben Hier geht es um grosse Summen: Pro
Jahr kaufen sich Schweizer Arbeitnehmer mit vier Milliarden Franken freiwillig in ihre Pensionskasse ein. Rund sechs Milliarden Franken investieren sie gar in die Säule 3a. Der Entscheid, welche Vorsorgesäule für Sie persönlich sinnvoller ist, hängt von vielen einzelnen Faktoren ab. Ich beschränke mich deshalb auf eine allgemeine Faustregel: Für jüngere Personen bietet die Säule 3a mehr Vorteile. Der Einkauf in die Pensionskasse eignet sich in der Regel ab etwa 50 bis 55 Jahren. Was für beide Säulen gleichermassen spricht: Mit einer regelmässigen Einzahlung verhindern Sie erstens einen finanziellen Engpass nach der Pensionierung. Und zweitens profitieren Sie von attraktiven Steuervorteilen, indem Sie die Investition vom steuerbaren Einkommen abziehen können. Eine Einzahlung von 5000 Franken reduziert bei einem Grenzsteuersatz von 20 Prozent Ihre Steuerlast um 1000 Franken. Anlageerträge aus der zweiten und dritten Säule sind ebenfalls steuerfrei. Dafür ist das Kapital gebunden. Das heisst:
Daniel Lang, Leiter Produktmanagement bei der Migros Bank
Was die beiden Vorsorgesäulen nun unterscheidet: Bei der Säule 3a gilt die Einkaufsmöglichkeit jeweils nur für ein Jahr. Eine verpasste Einzahlung können Sie somit nicht mehr nachholen. Dagegen können Sie Ihre Einkäufe in die Pensionskasse flexibel verteilen. Wenn Sie folglich in jüngeren Jahren regelmässig in die dritte Säule investieren, bleibt Ihnen ab 50 gleichwohl die Option, Ihr Vermögen in der Pensionskasse zusätzlich aufzustocken. In der Regel steigt mit dem Alter der Lohn (siehe Grafik), sodass Sie einen grösseren Steuervorteil erzielen, wenn Sie mit dem Aufstocken der zweiten Säule etwas zuwarten. Günstig ist der Zeitpunkt zudem, wenn Ihre Kinder die Volljährigkeit erreichen und der Kinderabzug in der Steuerdeklaration wegfällt. Dieser beträgt je nach Kanton 5000 bis über 10 000 Franken pro Kind. Mit dem Einkauf in die Pensionskasse können Sie diese Einbusse kompensieren. In jedem Fall empfehle ich eine sorgfältige Planung: Statt in einem Jahr viel Geld und danach gar nichts einzuzahlen,
Der Lohn steigt mit dem Alter Bruttolohn in Franken
90 000 80 000 70 000 60 000 50 000 40 000 30 000 20 000 10 000 0
unter 20 20–29 Jahre Jahre
30–39 Jahre
40–49 Jahre
50–65 Jahre
Durchschnittlicher Jahreslohn für verschiedene Alterskategorien. Quelle: Bundesamt für Statistik
sollten Sie die Beträge regelmässig staffeln, um die Steuerprogression optimal zu brechen. Mit etwas Geschick erhöhen Sie also nicht nur das Reservepolster im Alter, sondern sparen erst noch Tausende Franken an Steuern. Welche Vorsorgesäule ist für Sie attraktiver? Diskutieren Sie mit unter: www.facebook.com/migrosbank
ALLTAGE MIT KINDERN
März
Tipps und Ideen aus dem Buch «365 Alltage mit Kindern»
Bild: Lee Jakob
Steine ins Rollen bringen ■ Material: Steine. ■ Varianten: Die Kinder singen ein Lied und klopfen dazu den Rhythmus, indem sie zwei Steine gegeneinanderschlagen. Leise, laut, schnell, langsam … Die Kinder schlagen die Silben verschieden langer Wörter, am besten mit ihrem eigenen Namen beginnend. Zu einer schönen Musik balancieren die Kinder einen Stein auf verschiedenen Körperteilen (zum Beispiel auf dem Kopf, dem Handrücken oder auf dem
ausgestreckten Arm) und gehen damit im Raum herum. Ein Stein liegt auf dem Boden. Die Kinder umkreisen ihn auf verschiedene Arten wie auf einem Bein hüpfend, rückwärts gehend, rückwärts auf einem Bein hüpfend, im Vierfüsslergang oder kriechend. Sabine Mandel: «365 Alltage mit Kindern. Tolle Tipps zum Spielen und Singen, Erleben und Staunen, Basteln und Backen», Werd Verlag, www.werdverlag.ch, www.exlibris.ch