Babyloan - Rapport Annuel 2010

2010

rapport annuel

Les petits prêts font les grandes histoires

1ère plateforme européenne de micro-prêts solidaire

ours Rédaction Babyloan Pauline Bodin Coordination Babyloan Pauline Bodin Aurélie Duthoit Arnaud Poissonnier Conception graphique et réalisation Anne Saunier (www.la-thenardiere.com) Crédits photographiques Finadev - Bénin Chamroeun - Cambodge Cepesiu - Équateur Adie - France Afodenic - Nicaragua Edaprospo - Pérou ICDC - Philippines Oxus - Tadjikistan Wages - Togo SEDA - Vietnam Babyloan – 14, impasse Carnot, 92240 Malakoff contact@babyloan.org ou 01.71.16.21.28 www.babyloan.org

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Sommaire Babyloan, une sucess story écrite à plusieurs mains..... 6

Les temps forts de 2010................................................ 29

I Babyloan, une entreprise sociale innovante ........................7

I Le lancement d’une nouvelle version du site Babyloan .........30

De l’entreprenariat social : quelle réalité ? .............................. 7

I L’adoption du projet de loi porté par Babyloan et l’Adie .......30

• Un métier innovant : le parrainage par le prêt solidaire ...................7 • Le modèle économique de Babyloan ...............................................7

I Exclusivité Babyloan : soutenir les micro-entrepreneurs en France avec l'Adie ........................................................................31 I Un attrait médiatique fort ...................................................31

Les missions de Babyloan ....................................................... 8 • Le rôle du grand public pour une microfinance sociale ....................8 • Accompagnement et impact social auprès des partenaires terrain..8 • La sensibilisation du grand public aux nouvelles solidarités : ..........9

I L’équipe et les partenaires ...................................................10 Portraits d'équipe.................................................................... 10 • Arnaud Poissonnier : Président et co-fondateur ...............................10 • Aurélie Duthoit : Directrice Générale et co-fondatrice .....................10 • Photo de l’équipe ..............................................................................11

Présentation de ceux qui nous accompagnent... .................... 12 • Les autres partenaires institutionnels, professionnels du secteur. ...12 • Le comité stratégique .......................................................................12

I La troisième édition des Rencontres de Babyloan .................32

Les distinctions obtenues par Babyloan ....................... 33 I Babyloan : lauréat du Prix International Finninov ............. 33 I Le Label Finansol .................................................................33 I Babyloan au G20 des jeunes entrepreneurs de Toronto .........33

Les petits prêts font les grandes histoires ..................... 34 I Trois histoires, trois continents…. .......................................34 I Les Babyloaniens .................................................................38

Notre action en 2010 .................................................... 13 I Babyloan dans le monde......................................................14 I Nos partenaires de terrain ...................................................16 Qu’est-ce qu’une institution de microfinance (IMF) ? ............. 16

I Trois modes d’engagement " entreprises " ............................38 Un site web d’espadrilles socio-durables ................................. 38 Les collaborateurs engagés autour d’un projet collectif .......... 38 Une Fondation d’Entreprise avec Babyloan............................. 38

Quelles relations entre Babyloan et les IMF ? ......................... 16 Quel processus de sélection pour devenir partenaire ? .......... 17

Bilan au 31 décembre 2010 .......................................... 39

• Quels sont les critères requis pour qu’une IMF noue un partenariat avec Babyloan ? .........................................................................................17

Présentation de nos 10 partenaires terrain .................. 19 Suivi et notation des IMF ......................................................... 20

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" Ils ne savaient pas que c’était impossible, c’est pour ça qu’ils l’ont fait ".

Mark Twain.

édito...........

Voilà un crédo qui ressemble à l’équipe de Babyloan.

Car aujourd’hui, nous pouvons le dire, le chemin a été long, fastidieux, semé d’embûches mais nous y sommes parvenus. En effet, à l’heure où nous écrivons cet édito, notre petite PME sociale passe la barre symbolique des 3 ans d’existence. L’entreprise sociale, née en février 2008 en pleine crise économique, a créé une dizaine d’emplois ici, tout en se dédiant là bas à sa mission sociale d’appui aux micro-entrepreneurs et aux Institutions de Microfinance. Babyloan est aussi devenu la plus importante communauté européenne de prêteurs solidaires et nous avons désormais le recul pour mesurer l’impact de notre action - qui est en fait la vôtre et c'est ce que vous propose ce rapport annuel.

Si, pour certains, Babyloan pouvait ressembler au début à une douce utopie, vous et nous, ensemble, leur avons montré que l’utopie pouvait devenir réalité. En voilà une autre que nous formulons et à laquelle nous vous proposons de contribuer : si 1 européen sur 1000 prêtait 100€, nous aiderions 100 000 personnes à développer leur talent, autant de familles à mieux vivre et 300 000 enfants à accéder à une meilleure éducation…

Si utopique que ça ?

Aurélie Duthoit et Arnaud Poissonnier

Babyloan, une sucess story écrite à plusieurs mains Après deux années d’existence sur le web, Babyloan est très heureux de vous présenter un bilan chiffré de son action qui démontre l’enthousiasme des internautes et leur participation à cette nouvelle forme de solidarité qu’est le parrainage par le prêt solidaire. 2010 reste une année symbolique puisqu’elle a vu le cap du million d’euros prêtés dépassé.

Qu’est-ce que la microfinance ?

C’est l’offre de services financiers destinés aux individus pauvres exclus du système bancaire traditionnel, sans revenus réguliers et sans droit de propriété. La microfinance inclut principalement les prêts, les produits d’épargne, la micro-assurance et les transferts d’argent. En France, les bénéficiaires peuvent ne pas être exclus du système bancaire mais n’avoir que de très faibles revenus.

chiffres clés : Babyloan

8072

des bénéficiaires sont des femmes

votre action sur

1 300 000 € prêtés aux micro-entrepreneurs

le site

projets financés

membres Babyloaniens

Effet levier du prêt solidaire

440 €

4 388 83%

100%

montant moyen des micro-crédits dans les pays en développement prêt moyen

63 € 102 € panier moyen

des prêts sont remboursés

31/12/2010

840investis 000 €

3 000 000 350 000 de pages vues

visites

chiffres clés : Microfinance

60 milliards d'euro en cour s

190

MILLIONS de bénéficiaires

La microfinance 79% femmes dans le monde 300 € 96 % des bénéficiaires sont des

montant moyen des micro-crédits dans les pays en développement

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des bénéficiaires payent leurs crédits dans les délais

I

Babyloan, une entreprise sociale innovante

Qu’est-ce qu’une entreprise sociale ?

Il s’agit d’une entreprise dont l’objectif est la résolution d’un problème social et qui travaille à l’amélioration du sort des plus démunis. Ce type d’entreprise partage des caractéristiques communes avec les entreprises plus " classiques " et doit notamment, et à minima, atteindre l’équilibre économique. Elle s’en distingue en ne cherchant pas le profit pour les actionnaires. La résolution des problèmes sociaux ou des inégalités est sa mission prioritaire.

De l’entreprenariat social : quelle réalité ?

Babyloan, plateforme de prêts solidaires de personne à personne, développe une nouvelle forme de solidarité et un nouveau métier en France. Il a donc fallu s’assurer de la faisabilité juridique auprès des autorités réglementaires, telles que l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) ou la Banque de France. C’est notamment pour ces raisons réglementaires qu’il était difficile, à l’époque, pour le pionnier Babyloan de développer son activité dans le cadre associatif.

Par ailleurs, ses fondateurs sont animés par une profonde conviction dans les vertus de l’entreprenariat social. Babyloan a donc opté pour une solution entrepreneuriale simple : la Société par Actions Simplifiés (SAS) au capital de 1 089 000 euros à fin 2010.

Ses statuts ont été aménagés pour faire de Babyloan un" social business " et transformer la SAS en société à" lucrativité limitée ".

L’entreprenariat social selon Babyloan : un mode d’action assumé.

Pour Babyloan, il s’agit d’inscrire le social dans l’économie et participer à un capitalisme plus humain.

• Lucrativité limitée : réinjection des bénéfices dans l’objet social de l’entreprise, redistribution minime des bénéfices éventuels aux actionnaires • Un actionnariat partagé avec les salariés • Une gouvernance aux mains des institutionnels et des ONG actionnaires • Un encadrement statutaire des salaires dans un rapport de 1 à 5 maximum entre le plus bas et le plus haut salaire (2,7 appliqué à fin 2010)

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Depuis sa création, Babyloan a procédé à trois levées de fonds qui ont permis de réunir auprès d’une quarantaine d’investisseurs sociaux le capital nécessaire jusqu’au jour où l’entreprise atteindra son équilibre économique, prévu en 2014.

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Un métier innovant : le parrainage par le prêt solidaire Babyloan est le fer de lance d’un nouveau métier : celui du parrainage par le prêt solidaire de personne à personne, le P2P de micro-crédit.

La plateforme a permis d’asseoir en Europe cette nouvelle forme de solidarité. Ce type de plateforme permet ainsi de briser la logique d’assistanat en s’appuyant sur le micro-crédit, puissant outil de développement et de promotion de la dignité humaine.

Comment fonctionne le parrainage par le prêt solidaire ?

1/ Tout se passe facialement sur une plateforme Internet permettant la rencontre de prêteurs et d’emprunteurs. Ces derniers sont des micro-entrepreneurs en situation de grande précarité ou d’exclusion bancaire. L’internaute peut alors choisir l’entrepreneur et le projet qu’il souhaite financer, via cette plateforme.

2/ Il existe une mécanique terrain derrière le site : le micro-entrepreneur présenté sur le site est accompagné sur le terrain par une Institution de Microfinance (IMF), partenaire de la plateforme Internet.

Ce tiers acteur est indispensable, tant pour des raisons pratiques d’intermédiation que pour l’identification du besoin et la mission sociale d’accompagnement qu’il conduit auprès du micro-entrepreneur.

3/Une fois le contrat de prêt conclu en ligne, l’argent prêté est utilisé pour financer ou refinancer le projet du micro-entrepreneur, qui tout en réalisant son projet, rembourse le prêteur par petites mensualités dans sa tirelire.

4/ Une fois l’argent revenu dans la tirelire du prêteur, celui-ci peut ensuite choisir de prêter à un nouveau micro-entrepreneur ou se faire restituer son argent.

En tant que précurseur, Babyloan s’est efforcé de poser les bases saines de ce nouveau métier

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Le modèle économique de Babyloan

Comment Babyloan assure-t-il sa pérennité économique ? C’est un défi quotidien car cette jeune entreprise sociale doit veiller à l’équilibre entre le maintien d’une trésorerie positive pour couvrir les dépenses courantes, le paiement des salaires de l’équipe, les lourds développements du site et l’investissement dans le développement de notre mission. Le parti pris a été de répartir les sources de revenus entre toutes les parties prenantes du projet. Le coût de Babyloan est alors réduit au maximum pour tous.

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> La collecte Les revenus liés à la collecte - La commission payée par l’internaute en 2010 : 23 261 € - Le frais d’accès à la plateforme Babyloan versé par les IMF : 8 574 € - Les flux de trésorerie, essentiellement constitués des" tirelires dormantes " des Babyloaniens : 35.24€ ( Compte courant rémunéré au taux de L’Eonia - 0.5%) Les revenus liés aux autres activités et prestations Nous avons également conçu un modèle économique ne dépendant pas uniquement de la collecte de prêts mais faisant appel à toutes les ressources et compétences au sein de l’équipe.

- Le sponsoring événementiel : 37 487 € - Le revenu perçu suite à notre activité de conseil sur le Babyfund Taux Fixe 2013 : 6 625 € - Le gain de la compétition Fininnov : 100 000 dollars Aujourd’hui, Babyloan n’a pas encore atteint son équilibre économique. Celui-ci est prévu en 2014 quand la communauté sera composée de 50 000 membres et que l’encours net de prêt solidaires aura atteint 7 000 000 d'euros. De nombreux défis restent donc à relever pour cette jeune et créative entreprise sociale. Le chemin qu’il reste à parcourir est long, mais l’équipe est animée par un réel désir de faire changer les choses avec vous.

Votre argent en toute transparence Lorsque vous réalisez un prêt solidaire par exemple de 80 euros, vous payez une commission de soutien à Babyloan de 2 euros en plus de votre prêt, et vos 80 euros sont intégralement affectés à votre parrainage. Pas un centime de votre prêt solidaire n’est affecté au financement des charges de fonctionnement Babyloan. Celles-ci sont couvertes par les sources de revenus complémentaires décrits ci-dessus et par les investissements en capital des actionnaires sociaux de Babyloan.

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du grand public, les institutions de microfinance partenaires de Babyloan, peuvent répercuter sous forme de baisse des taux d’intérêt facturés à leurs bénéficiaires l’économie de charge ainsi réalisée et se concentrer plus encore sur leur mission sociale d’accompagnement.

En effet, la recherche de fonds est une pression constante pour les IMF, les obligeant parfois à délaisser leur mission sociale. Par ailleurs, et malgré le succès de la microfinance ces dernières années, les petites et moyennes IMF peinent à trouver des financements à bas coûts qui leur permettraient de rendre leurs activités pérennes.

Babyloan a ouvert la voie en Europe à l’émergence d’un nouvel acteur dans le paysage des bailleurs de la microfinance : le grand public. Le profil philanthropique des Babyloaniens permet de refinancer des petites et moyennes IMF, à l’impact social fort auprès de leurs bénéficiaires n’ayant pas accès aux financements peu coûteux.

Votre action sur Babyloan pour une microfinance sociale.

La vocation sociale de Babyloan, avec vous : soutenir les IMF pour qu’elles puissent aider toujours plus de micro-entrepreneurs dans les meilleures conditions, et notamment baisser leur taux d’intérêt, mettre en place plus d’accompagnement et adapter les produits financiers aux besoins constatés sur le terrain.

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Accompagnement et impact social auprès des partenaires terrain Babyloan a mis au point un outil d’évaluation d’impact social sur les bénéficiaires à partir d’outils reconnus dans le secteur de la microfinance. Ainsi une partie des informations collectées sur le terrain concerne l’évaluation sociale du micro-entrepreneur lors de l’octroi du prêt. Cette évaluation est basée sur 4 axes (situation économique, condition sanitaire, niveau d’éducation et conditions d’habitation) correspondant à 8 questions posées par les agents de crédits sur le terrain. Dans le cas d’un renouvellement de crédit, cette évaluation

Les missions de Babyloan

Revenus

10

Le rôle du grand public pour une microfinance sociale La principale mission de Babyloan est d’aider les micro-entrepreneurs en situation de grande précarité à bénéficier de meilleures conditions d’emprunt et de réalisation de leurs projets. Nous y arriverons en permettant au grand public de soutenir toujours plus de micro-entrepreneurs à l’autre bout du monde ou à côté de chez eux, grâce au prêt solidaire. En effet en recevant une ressource solidaire collectée auprès

5 Situation sanitaire

0

Logement

Education Diagramme d'évaluation du niveau de vue d'un micro-entrepreneur

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sociale du client est actualisée et permet alors de rendre compte de l’évolution des conditions de vie du micro-entrepreneur. L’objectif de cette évaluation est double : apporter des informations aux internautes quant à l’impact de leur prêt et sensibiliser les IMF à l’utilisation d’outils de mesure d’impact social afin d’améliorer leur performance sociale.

Par ailleurs, Babyloan a également choisi d’intégrer une fiche de suivi de performance sociale dans le rapport annuel demandé à ses IMF partenaires afin de contrôler l’évolution de leur impact social au cours du temps.

Enfin, notre projet pour 2011 est d’inciter les IMF à conduire une étude d’impact global selon un outil reconnu en microfinance : le SPI (Social Performance Indicators). La présence de volontaires au sein de nos IMF partenaires leur permettra d’avoir une ressource supplémentaire pour conduire cette étude. Une fois finalisée, les IMF pourront publier leur résultat et Babyloan sera en mesure de communiquer cette étude auprès des internautes, pour une meilleure transparence.

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La sensibilisation du grand public aux nouvelles solidarités : Babyloan attache beaucoup d’importance à la sensibilisation du grand public aux différents enjeux des nouvelles formes de solidarités, que ce soit la microfinance, le web solidaire ou encore l'entreprenariat social. C’est pourquoi l’équipe a toujours été convaincue de la nécessité de dépasser le cadre virtuel offert par le web pour venir à la rencontre du grand public, pour échanger et débattre.

Le site internet de Babyloan propose à la communauté un contenu riche concernant les différentes thématiques mentionnées ci-dessus.

Cette approche pédagogique est complémentaire à la démarche entreprise dès le début par Babyloan de participer à différents forums, groupes de travail ou conférences en France, en Europe et à travers le monde.

CASe StUDy : Convergences 2015 La troisième édition en 2010 a véritablement assis Convergences 2015 comme un des principaux rendez-vous annuel en France des acteurs de la microfinance et de l’entrepreneuriat social. L’événement a permis de rassembler près de 1 200 personnes dans les salons de l’Hôtel de Ville.

L’année 2010 a aussi permis la publication d’une première étude : le baromètre de la microfinance. Les partenariats avec le journal Le Monde (qui a consacré un numéro spécial de son supplément économie au forum), la présence des acteurs publics de référence (AFD, CDC, Nations-Unies, Union Européenne, etc.), de plusieurs grandes entreprises et grandes banques ainsi que de la plupart des acteurs solidaires intéressés par ces questions ont été un facteur clé de succès de

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cette 3e édition. Peu d’évènements rassemblent en Europe un champ d’acteurs aussi large. Au cours des 15 grands débats organisés, ils ont pu échanger sur les thèmes suivants :

Un accent particulier a été mis sur l’Afrique, grâce à de nombreux intervenants du continent africain venus témoigner de leurs expériences.

Babyloan était partenaire de l’évènement et y a * Structurer et financer le social business pour participé activement dans les différents comités la prochaine décennie Microfinance, revenir à de pilotage, en diffusant cet événement à travers l’essentiel : Impact durable pour les plus pauvres son réseau, mais aussi lors de cet événement. Ar* Développement économique et microfinance naud Poissonnier est par ailleurs intervenu dans différents débats. Toute l’équipe de Babyloan en Afrique : comment aller de l'avant ? * Réinsertion et création d’entreprise : dévelop- s’est également mobilisée. per le microcrédit en France

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Les petits prêts font les grandes histoires

I

L’équipe et les partenaires

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Portraits d'équipe

Arnaud Poissonnier : Président et cofondateur

Titulaire d’une maîtrise en Droit Privé, Arnaud Poissonnier prépare en 1991 un DESS en gestion et administration des entreprises à Lille.

Il se spécialisera en obtenant le diplôme d’aptitude à la profession de Notaire en 1992. Ce nordiste passe douze ans dans le monde des banques de gestion de fortune à Paris. Nommé responsable du développement durable de la banque OBC en 2004, Arnaud s’implique dans un partenariat de compétence pour le développement des activités d’OXUS, la branche micro-crédit de l’ONG française ACTED. Il se rend sur le terrain au Tadjikistan et là, c’est le coup de foudre pour la microfinance ! En 2005, il décide de quitter la banque et de s’impliquer une année durant à la structuration du réseau d’Institutions de micro-finance d’OXUS. C’est en février 2008, en partenariat avec ACTED, la BRED et le Crédit Coopératif, qu’il crée la société ABC Micro Finance, fer de lance de ce qui sera le premier site Internet européen de micro-crédit solidaire. Il devient également en 2008, administrateur d’ACTED.

Arnaud vu par Aurélie Duthoit : Bouillonnant d’idées, Arnaud donne le tournis avec ses 43 idées minute. Tous les matins, je découvre le nouveau projet du jour à développer… et complètement enthousiaste par le nouveau défi à chaque fois tourné vers les autres. De 15 ans sa cadette, c’est presqu’en maman que je dois canaliser l’énergie spirituelle de ce grand enfant de 44 ans qui veut toucher à tout.

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Aurélie Duthoit : Directrice Générale et cofondatrice Promise à une belle" carrière " avec son cursus à l’Edhec Management School, Aurélie choisit pourtant de partir un an en Équateur au sein de l’ONG Heifer, spécialiste du micro-crédit. En immersion totale dans les communautés indigènes, elle mesure le changement que permet un micro-crédit auprès des femmes : amélioration des conditions de vie, gain de confiance en elles et respect au sein du foyer et de la communauté. Cette expérience l’a convaincue de sa vocation pour la microfinance. Elle s’investit dans la formation en création de projets de solidarité internationale, puis intègre OXUS, l’activité micro-finance d’ACTED. Mais son objectif est de lancer, un jour, son propre projet. L’histoire commence à s’écrire, Aurélie rencontre Arnaud lors de son passage à la Direction du Développement Durable d’ABN AMRO France.

Jeune maman de 2 enfants et entrepreneuse dans l’âme, c’est dans le souci du bien-être des générations futures qu’Aurélie s’est lancée dans le défi Babyloan.

Aurélie vue par Arnaud Poissonnier : Lorsque j’ai rencontré Aurélie pour la première fois, je ne savais pas ce qui m’attendait.

Commencer à discuter avec cette passionnée de microfinance et même passionnée tout court, c’était prendre le risque d’un voyage sans retour ! Et c’est tout naturellement qu’à l’heure de lancer Babyloan, je lui ai proposé d’en être le bras armé sachant qu’à peine rentrée de maternité elle refuserait forcément ce challenge un peu fou. Elle accepta ! L’équipe de Babyloan est à son image, une bande d’entrepreneurs dans l’âme, épris de la dimension sociale et solidaire de ce merveilleux projet.

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Photo de l’équipe

© Babyloan

De gauche à droite, sur la première ligne

De gauche à droite, sur la deuxième ligne

Florence - Responsable des relations institutionnelles, Mariella - Secrétaire générale, Yasmine - Chargée des opérations, AnneCharlotte - Directrice des partenariats avec les Institutions de microfinance, Nadia - Traductrice.

Pauline - Directrice de la communication, Aurélie - Directrice Générale, Baptiste - Responsable du pôle innovation, Clotilde - Responsable relations presse et événementiel, Arnaud - Président.

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Présentation de ceux qui nous accompagnent...

> Les banques BRED (Fondateur)

... une alliance unique de banques, d’ONG et d’investisseurs privés au service du microcrédit solidaire.

Crédit Coopératif

> Les ONG

ACTED

neuflize OBC

ACTED (fondateur),

Agence d'Aide à la Coopération Technique Et au Développement

L’EngAgEMEnT D’ACTED Entretien avec F. Roussel Directeur du développement ACTED " ACTED est engagée dans l'aventure du micro-crédit depuis 1997. Année après année, la microfinance nous est appaF. Roussel - Crédit © ACTED rue comme une évidence dans nos modes d’intervention ; un outil performant d’accès au revenu et de réduction de la pauvreté durable pour nos bénéficiaires, devenus des clients. Pour proposer une offre de services en microfinance adaptée aux besoins et aux différents contextes, nous nous sommes associés à des partenaires techniques, opérationnels et financiers, avec pour objectif de développer ensemble un projet innovant. Parmi ces acteurs, Babyloan qui contribue à valoriser l’impact social du micro-crédit et porte le message d’une microfinance positive. ACTED accompagne cette initiative depuis ses débuts. Ce sont ces échanges du prêteur à l’entrepreneur, rendu possible par Internet, que nous souhaitons continuer à développer aux côtés de Babyloan. Ce sont ces modes de (micro-)financement solidaire et innovant que nous avons à cœur de promouvoir pour contribuer à l’accès du plus grand nombre à des opportunités génératrices de revenus et d’avenir. "

> Les investisseurs privés philanthropes Arnaud Poissonnier (fondateur), Aurélie Duthoit (fondatrice), les familles Baelen, Holweck, Dodin, ainsi qu’une vingtaine d’investisseurs privés philanthropes qui partagent les valeurs de Babyloan.

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Les autres partenaires institutionnels, professionnels du secteur.

Babyloan s'est entouré depuis ses premiers pas de différents partenaires afin de professionnaliser son approche, diffuser son concept et participer à la structuration de son métier de peer-to-peer lending.

La fondation Crédit Agricole grameen

Etimos

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Le comité stratégique

Il est l’organe de décision de Babyloan. Ce comité qui se réunit trimestriellement, décide de toutes les orientations stratégiques du projet. Il est constitué de 10 personnes, représentant une partie des investisseurs sociaux, mais aussi de personnalités reconnues dans le secteur social. La majorité des votes est détenue au sein de ce comité stratégique par les fondateurs du projet, les ONG et les institutionnels partenaires.

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Notre action en 2010

I

Babyloan dans le monde Adie France

Tunisie

Haïti

Afodenic - Nicaragua Cepesiu Équateur Edaprospo Pérou

F B

Mali

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Wages Togo

Proportion des Babyloaniens prêteurs par continent

Am. du Nd Océanie

92.3%

0.73%

Am. du Sud 0.31 %

5.62 % 0.93 %

Asie

Europe

Afrique

Oxus - Tadjikistan

Palestine Seda Vietnam Chamroeun Cambodge ICDC Philippines

Indonésie

Rép. Dém. du Congo

Finadev Bénin

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Légendes

Kénya Seda Vietnam er 2011 Les partenaires de Babyloan au 1 janvier

Indonésie

Les partenaires potentiels en 2011, dont les dossiers sont en cours d’étude

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I

Nos partenaires de terrain

Babyloan est un outil grand public qui permet aux internautes de découvrir ce qu’est le micro-crédit, ses enjeux auprès des bénéficiaires. Mais l’action se passe sur le terrain, menée par les institutions de microfinance. Ces institutions réalisent un travail exceptionnel de soutien et d’accompagnement auprès des micro-entrepreneurs et de leurs familles, généralement grâce à une équipe dévouée et animée par une réelle vocation altruiste envers leurs pairs. Le rôle de Babyloan est donc modeste et nous félicitons et remercions le travail de ces IMF sans qui Babyloan n’existerait pas.

Qu’est-ce qu’une institution de microfinance (IMF) ?

L’institution de microfinance est une structure de proximité délivrant des services financiers et non financiers à des populations exclues du système bancaire classique.

C’est pourquoi on leur a souvent donné le nom de " banques des pauvres ". Ce ne sont pas des organisations humanitaires au sens classique du terme: bien qu'investies dès l'origine d'une mission sociale forte, elles visent l'équilibre économique de leurs activités. Les IMF peuvent avoir différentes formes juridiques : mutuelles, ONG, associations, structures commerciales… et peuvent être régulées ou non, selon les législations des pays et leurs statuts. Se distinguant des institutions financières traditionnelles, les IMF ont un rôle de prêteur, mais aussi et surtout d’accompagnement et de formation des bénéficiaires.

Au sein de Babyloan, les IMF sont nos partenaires sur le terrain, ce sont elles qui sélectionnent les micro-entrepreneurs, qui les prennent en photo, qui évaluent leur projet pour leur accorder les micro-crédits, et qui sont l’intermédiaire juridique et du transfert d’argent de prêt et de remboursement aux babyloaniens.

Quelles relations entre Babyloan et les IMF ?

Babyloan est une plateforme de refinancement. En effet, lorsque l’IMF poste des profils sur le site, elle s’apprête ou a déjà récemment financé sous forme d’avance, le bénéficiaire concerné. Le rôle du Babyloanien est de refinancer le projet en affectant son prêt en lieu et place de la ressource préalablement mobilisée par l’IMF.

Babyloan.org / Comment ça marche ?

Prêteur

Remboursement

...

... Paiement en ligne

...Virement des sommes prétées ...Remboursement des sommes prétées

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Microcrédit ...

Micro Entrepreneurs

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...R embo ursement + intérêts

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IMF

Le rôle d’une IMF partenaire de Babyloan est important pour deux raisons principales :

> La proximité de l’IMF avec les micro-entrepreneurs Les IMF identifient les personnes et leurs besoins. Elles sélectionnent les projets viables qui ne mettraient pas les porteurs de projets dans une situation plus précaire au moment du remboursement ; elles accompagnent et forment les entrepreneurs tout au long de la réalisation de leur projet et peuvent ainsi nous tenir informés globalement du suivi et de l’évolution du projet.

> La logistique et les points juridiques C’est avec les IMF que les internautes signent en ligne un contrat de prêt affecté au micro-entrepreneur choisi. Trois raisons expliquent ce schéma: > Les IMF, contrairement aux bénéficiaires finaux, disposent d’infrastructures bancaires pour recevoir les prêts des Babyloaniens. > Elles garantissent le prêt en cas de défaillance de l’entrepreneur et sont donc responsabilisées par ce remboursement. Elles ne peuvent ainsi être tentées de refinancer leurs mauvaises créances sur les internautes. > Il serait également impossible de faire signer individuellement et directement les contrats avec les micro-entrepreneurs, qui dans la grande majorité des cas ne savent ni lire, ni écrire ni ne parlent de langues communes avec le prêteur permettant d’établir un contrat.

Pourquoi pas un prêt direct au micro-entrepreneur ?

On nous demande souvent pourquoi nous ne faisons pas de peer-to-peer direct avec les bénéficiaires, évitant ainsi de passer par l’intermédiaire d’IMF. Il s’agit là d’un point essentiel de notre modèle et de notre stratégie. En plus des raisons pratiques évoquées ci-dessus, nous ne souhaitons et ne pouvons pas nous substituer, s’agissant des activités d’accompagnement social, de délivrance et de recouvrements des microcrédits, au travail des IMF. Par ailleurs, mettre en place de tel modèle dans les pays en développement, comme en France, ferait courir un énorme risque aux internautes. La connexion et le financement direct exposent en effet ceux-ci à un risque de défaut extrêmement élevé et dangereux, tel que cela a pu être constaté sur d'autres sites dans d’autres pays européen.

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Quel processus de sélection pour devenir partenaire ?

Si les institutions de microfinance sont des intermédiaires indispensables à la mécanique de Babyloan, toutes les IMF ne peuvent pas devenir nos partenaires pour autant. Tout en portant une attention particulière à la gestion du risque, Babyloan privilégie les IMF pratiquant une microfinance humaine, juste et au fort impact social, confortant notre engagement pour une microfinance sociale et contre une microfinance trop financière, s’éloignant de ses valeurs d’origine.

Étape #1 : À travers son réseau de professionnels de la microfinance partenaires (ACTED, OXUS, EDM, Pamiga, Etimos, la Fondation Crédit Agricole Grameen, etc.), Babyloan est en contact avec plusieurs centaines d'IMF de petite et moyenne tailles susceptibles d’être intéressées par un partenariat avec la plateforme. D’autres IMF nous contactent également directement. Les analystes financiers de Babyloan préanalysent alors la solidité de l’IMF ainsi que sa mission sociale (qui comprend le volet d’accompagnement, de formation ou bien encore les services non-financiers proposés par cette dernière.).

Étape #2 : Une fois l’intérêt pour un partenariat confirmé entre Babyloan et l’IMF, celle-ci nous envoie alors un dossier nous permettant d’étudier ses comptes audités, la structure de son capital, sa performance sociale, sa gouvernance, ses compétences et la fiabilité de son personnel.

Étape #3 : Ce dossier de candidature une fois constitué est soumis à un comité de sélection composé notamment de professionnels de la microfinance, de la finance et de la gestion de risque comme ACTED, Horus Development Finance, Fondation Crédit Agricole Grameen, Oxus Development Network, Etimos, le Crédit Coopératif, ABN Amro, RBS...

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Quels sont les critères requis pour qu’une IMF noue un partenariat avec Babyloan ?

Bien que nous ciblions des IMF de petites et moyennes tailles, nous avons dû mettre en place des critères à minima de gestion de risques.

En effet, il existe plus de 10 000 IMF à travers le monde, dont un tiers est structurellement non viable. Des IMF non viables sont socialement dangereuses pour les micro-entrepreneurs bénéficiaires du fait de leur précarité. Par ailleurs, les très petites IMF peuvent disparaître en 15 jours sur le terrain et nous devons fiabilité et sérieux auprès des Babyloaniens qui nous font confiance dans le choix de nos partenaires.

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Critères minimum pour nouer un partenariat > 2000 emprunteurs ; > Encours global de 200 000 euros ; > 3 ans d’expérience ; > Un an d’états financiers audités ; > Enregistrement légal effectué par une autorité compétente ; > Pays permettant le versement et le remboursement en euros ; > Référencement sur le site Mix Market, référence internationale d’informations et de notations des IMF.

Procédure de sélection d'une IMF 1

Premier filtrage par Babyloan . Analyse préliminaire de la candidature . Audit IMF / visite de terrain . Synthèse de l’analyse, constitution du dossier et envoi de ce dernier au responsable du comité de sélection externe

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Deuxième filtrage par le comité externe . Validation de l’analyse interne par le responsable dossier et recommandations . Ces recommandations sont envoyées aux autres membres du comité pour commentaires

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Décision finale . Commentaires envoyées à la direction de Babyloan . Décision finale . Intégration de l’IMF partenaire et signature des contrats

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Suivi et évaluation

Durée moyenne de l'étude d'un partenariat : 9 mois

Le Babyfund taux fixe 2013 Le Babyfund Taux Fixe 2013 est un fonds solidaire" 90/10 " lancé par Babyloan en octobre 2009 en partenariat avec Seed Finance, Crédit Coopératif/Ecofi Investissements. Ce fonds agréé par l’AMF, est géré par Ecofi Investments. Sur la partie solidaire de ses actifs (entre 5% et 10%) des lignes de crédit solidaire sont accordées aux institutions de microfinance partenaires de Babyloan qui se voient octroyer les fonds via l’intermédiaire d’organisations solidaires françaises ou européennes.

Le Babyfund est une ressource de financement complémentaire à la collecte de prêts sur le site Babyloan.org nous permettant de mieux

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répondre aux besoins des IMF, à des conditions financières toujours préférentielles (taux de prêt autour de 2,5%). En 2010, 775 000€ ont été déboursés au bénéfice de 3 des IMF partenaires de Babyloan : Oxus au Tadjikistan, Chamroeun au Cambodge et l’Adie en France.

Babyloan est la seule plateforme au monde à avoir couplé son offre de ressources aux IMF par le Peer to Peer solidaire à un outil d’épargne complémentaire.

Cela offre une forte valeur ajoutée pour nos partenaires.

Les petits prĂŞts font les grandes histoires

PrĂŠsentation de nos 10 partenaires terrain

Nos partenaires locaux ou IMF sont responsables de la sélection des entrepreneurs, de l'administration et du suivi des crédits sur le terrain.

Leur mission sociale auprès des micro-entrepreneurs et leur famille est également très forte.

Suivi et notation des IMF La situation de l’IMF évolue tout au long du partenariat. Pour que l’évaluation effectuée par Babyloan -et communiquée aux babyloaniens- reste actualisée, l’IMF est soumise à des obligations de reporting régulier. Ces rapports d’informations nous permettent de connaître la situation de chacun de nos partenaires. Nous pouvons ainsi évaluer constamment le risque financier de l’institution et le bon respect de sa mission sociale.

Les IMF sont donc chargées de nous envoyer régulièrement des rapports comprenant des informations sur leurs états financiers, leur mission sociale, le développement de leurs produits, l’évolution de leur personnel, etc. De plus, Babyloan effectue une" veille pays " lui permettant d’être sans cesse au courant des changements et évolutions politiques, économiques ainsi que l’environnement des pays dans lesquels sont présentes nos IMF partenaires. Ces informations sont relayées auprès des internautes via un rating visible sur la page de chaque IMF.

Chamroeun : Cambodge Début du partenariat Juillet 2008 Nombre de projets financés au 31.12.2010 par les internautes : 1767 Montant total prêté au 31.12.2010 : 283 565 euros

Notation de l’institution de Microfinance Stabilité financière ...............................

Performance sociale .............................

Stabilité de l'organisation ....................

Notation environnement/pays .............

Présentation générale : Créé en mars 2006 par Entrepreneurs du Monde, Chamroeun vise à permettre aux petits entrepreneurs de Phnom Penh, au Cambodge, d’accéder à des produits financiers. Trois agences ont ouvert en 2006 et la gamme de produits financiers s’est peu à peu élargie (prêts, épargne, assurance santé). En 2007, trois nouvelles agences ont ouvert à Phnom Penh et des services non financiers (formations professionnelles, acquisition de compétences

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Chamroeun - Cambodge. Crédit © Babyloan

et programmes de sensibilisation) ont été mis en place dans le but d’optimiser l’impact des produits financiers. Fin 2008, Chamroeun comptait huit agences et 4 213 emprunteurs actifs. En 2009, le programme Chamroeun d’Entrepreneurs du Monde est devenu une société à responsabilité limitée. A la fin de l’année, Chamroeun avait à son actif 7 151 emprunteurs.

Finadev : Bénin Début du partenariat Juillet 2008 Nombre de projets financés au 31.12.2010 par les internautes : 342 Montant total prêté au 31.12.2010 : 214 200 euros

Notation de l’institution de Microfinance Stabilité financière................................

Performance sociale..............................

Stabilité de l'organisation.....................

Notation environnement/pays..............

Présentation générale : Finadev est basée à Cotonou et a démarré ses activités en 1998 par une phase pilote qui a conduit à la création d’un" guichet microfinance FINADEV " intégré au réseau de la Financial Bank et donc implanté dans ses agences. Après plus de 10 ans d’expérience dans le secteur, Finadev est maintenant présente dans quatre départements du pays à savoir le Borgou, l’Atlantique, le Mono et l’Ouémé. Elle dispose aujourd’hui de six agences dont trois à Cotonou. Sa clientèle est composée de commerçants, d’artisans, de micro-entrepreneurs, de salariés, d’agriculteurs et d’éleveurs, dont 70% de femmes. Finadev intervient dans les zones urbaines, périurbaines et rurales du pays.

Pour mieux répondre aux besoins de ses clients, Finadev a développé, entres autres, le produit intitulé ‘’Campagne’’ adapté aux micro-entrepreneurs agriculteurs par sa saisonnalité et le produit appelé ‘’crédit scolaire’’ accordé aux meilleurs clients pour les aider à faire face aux dépenses scolaires de leurs enfants à la rentrée des classes.

Finadev - Bénin. Crédit © Babyloan

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Oxus : Tadjikistan Début du partenariat Juillet 2008 Nombre de projets financés au 31.12.2010 par les internautes : 237 Montant total prêté au 31.12.2010 : 183 050 euros

Notation de l’institution de Microfinance Stabilité financière................................

Performance sociale..............................

Stabilité de l'organisation.....................

Oxus - Tadjikistan. Crédit © Babyloan

Notation environnement/pays..............

Présentation générale : OXUS Tadjikistan a été fondée pour prendre le relais d’ACTED dans ses activités de micro-finance. ACTED est une organisation de secours international, née en 1993. Elle intervient au Tadjikistan depuis 1997, où elle mène une série d’actions : secours des populations, réhabilitation et développement. Progressivement, le micro-crédit est devenu le principal outil stratégique d’ACTED mis en place comme un outil de développement en période de reconstruction.

Seda : Vietnam Début du partenariat Février 2009 Nombre de projets financés au 31.12.2010 par les internautes : 845 Montant total prêté au 31.12.2010 : 202 960 euros

Notation de l’institution de Microfinance Stabilité financière................................

Performance sociale..............................

Stabilité de l'organisation.....................

Notation environnement/pays..............

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En 2005, ACTED a transféré son service de micro-finance chez OXUS Tadjikistan, récemment enregistré comme organisme indépendant de micro-crédit au Tadjikistan. Forte de son développement, OXUS Tadjikistan a déjà accordé plus de 33 000 prêts aux Tadjikes les plus défavorisés, pour un total de 21,6 millions de dollars.

Présentation générale : Le SEDA (Centre for Small Enterprise Development Assistance) est une organisation non gouvernementale vietnamienne, sous tutelle de la VUSTA (Vietnam Union of Scientific Technical Association) et autorisée à exercer depuis le 11 avril 2007 par le Ministère vietnamien des sciences et technologies. En tant qu’organisation à but non lucratif, le SEDA se consacre entièrement à la société et à la communauté, et met en place des projets de soutien aux petites entreprises et aux familles à faibles revenus, principalement les femmes et les ménages à risque.

Le SEDA agit dans un but social et non lucratif pour établir un lien au sein de la communauté. Le respect de l’équipe, mais surtout des clients, est une valeur essentielle car ces derniers sont au cœur de son activité. Dans les services proposés et dans les réglementations, cette structure cherche toujours à privilégier l’honnêteté, la transparence, l’efficacité et la productivité. Elle communique et échange régulièrement des informations, selon l’un des meilleurs codes de conduite du monde et du Vietnam, et ce afin de constamment s’améliorer et de se développer de manière pérenne. A la suite de l’audit annuel, le SEDA a décidé de se concentrer sur 5 grandes valeurs : transparence, efficacité, service client, créativité et travail d’équipe.

Seda - Vietnam. Crédit © Babyloan

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Cepesiu - Équateur. Crédit © Babyloan

Cepesiu : Équateur Début du partenariat Mars 2009 Nombre de projets financés au 31.12.2010 par les internautes : 510 Montant total prêté au 31.12.2010 : 179 510 euros

Notation de l’institution de Microfinance Stabilité financière ...............................

Performance sociale .............................

Stabilité de l'organisation ....................

Notation environnement/pays .............

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Présentation générale : Il y a plus de 25 ans que Cepesiu est engagé dans le secteur du développement de micro-entreprises. Organisme de soutien, Cepesiu a mis en place un certain nombre de services qui visent à renforcer les structures institutionnelles qui interagissent avec les micro-entreprises. Cepesiu est composé d’un groupe de professionnels reconnus pour leur expertise en stratégie, leurs compétences techniques et opérationnelles dans le micro-entreprenariat.

Sa mission est de participer au développement durable et juste des économies locales en appuyant les unités économiques de petite échelle (UEPE), mais cette IMF prétend également devenir une organisation référente en Équateur pour le développement socio-économiques des populations les plus vulnérables et définir des modèles répliquables de développement économiques locaux.

ICDC : Philippines Début du partenariat Avril 2009 Nombre de projets financés au 31.12.2010 par les internautes : 510 Montant total prêté au 31.12.2010 : 179 510 euros

Notation de l’institution de Microfinance Stabilité financière ............................... Performance sociale .............................

Stabilité de l'organisation ....................

Présentation générale : Fondée en 1995, Inner City Development Cooperative est un fonds d’épargne et de crédit qui cherche à inculNotation environnement/pays ............. quer aux habitants de Barangay Tatalon les valeurs d’épargne, d’autonomie et d’entreprenariat. Il s’agit en effet de l’une des communautés les plus défavorisées de Quezon City, la banlieue la plus peuplée de Manille. Ancienne coopérative, c’est en 2005 que l’organisme s’est réorganisé pour devenir Inner City Development Cooperative. Actuellement, ICDC soutient les micro-entrepreneurs les plus vulnérables. A l’origine, ICDC fournissait des produits financiers et des services sociaux aux membres de la communauté de Barangay Tatalon, dans le but d’augmenter les moyens de subsistance de ses membres ; par la suite, elle a réussi à toucher deux autres quartiers pauvres de Quezon City : Galas (2007) et Baghay Toro (2008). En 2009, ICDC comptait plus de 3 638 membres, dont 2 133 emprunteurs répartis entre trois agences.

Situation actuelle : Le 26 septembre 2009, le typhon Ondoy a ravagé Manille. Les clients d’ICDC - vivant principalement dans les bidonvilles - ont été particulièrement touchés par la catastrophe et se sont vus dans l’incapacité de rembourser leur prêt. La dette des entrepreneurs les plus touchés par le typhon a été annulée. Quant aux moins touchés, le remboursement de leur prêt a été suspendu durant les 6 mois suivant la tragédie, un rééchelonnement de leur crédit en cours leur a été proposé et ils ont pu accéder à un nouveau prêt pour redémarrer leur activité. Parce qu’aujourd’hui plus que jamais, ces habitants ont besoin du soutien d’ICDC, Babyloan reste attaché à soutenir l’institution de microfinance dans sa mission humaine et sociale. Actuellement, la situation financière d’ICDC est toujours très délicate et les prêts risqués et pour cette raison momentanément suspendus du financement en ligne sur Babyloan.

ICDC - Philippines. Crédit © Babyloan

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Afodenic : Nicaragua Début du partenariat Janvier 2010 Nombre de projets financés au 31.12.2010 par les internautes : 80 Montant total prêté au 31.12.2010 : 63 730 euros

Notation de l’institution de Microfinance Stabilité financière ...............................

Performance sociale .............................

Stabilité de l'organisation ....................

Notation environnement/pays .............

Présentation générale : AFODENIC (Asocación para el fomento al desarrollo en Nicaragua) est une organisation non gouvernementale, créée le 12 mai 1999 dans le but d’encourager le développement économique, social et culturel des populations n’ayant pas accès aux banques commerciales. Pour cela, l’association intègre des ressources économiques et humaines afin de proposer des services financiers adaptés, conçus pour renforcer l’unité économique familiale de ses clients (producteurs individuels ou organisés en groupe, micro et petits entrepreneurs ruraux et urbains). L’objectif global est d’asseoir AFODENIC en tant qu’institution visant à stimuler le développement de la production et du commerce, principalement auprès des populations rurales et urbaines vulnérables et des groupes organisés capables de gérer des fonds de crédit.

Wages : togo Début du partenariat Avril 2010 Nombre de projets financés au 31.12.2010 par les internautes : 166 Montant total prêté au 31.12.2010 : 100 370 euros

Notation de l’institution de Microfinance Stabilité financière ...............................

Performance sociale .............................

Stabilité de l'organisation ....................

Notation environnement/pays .............

Présentation générale : En 1993, lors d’une grève générale, la plupart des hommes de Lomé ont perdu leur emploi et ont dû quitter la région faute de ressources économiques suffisantes. Les femmes étaient seules pour subvenir aux besoins de leurs familles. Elles ont dû trouver un emploi dans le secteur informel. C’est à cette époque que l’ONG CARE a soutenu la création de WAGES, une association destinée à financer les activités de ces femmes. En 1999, l’association est deve-

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Wages - Togo. Crédit © Babyloan

nue une institution de microfinance régulée et a ainsi pu étendre ses activités. Aujourd’hui, WAGES est un acteur majeur de la microfinance au Togo. Son objectif est de promouvoir le développement et l’épanouissement des femmes et des hommes togolais aux faibles revenus en leur proposant des moyens financiers leur permettant d’augmenter leurs revenus et d’améliorer les conditions de vie de leur ménage.

Afodenic - Nicaragua. Crédit © Babyloan

edaprospo : Pérou Début du partenariat Novembre 2010 Nombre de projets financés au 31.12.2010 par les internautes : 31 Montant total prêté au 31.12.2010 : 8 060 euros

Notation de l’institution de Microfinance Stabilité financière ...............................

Performance sociale .............................

Stabilité de l'organisation ....................

Notation environnement/pays .............

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Edaprospo - Pérou. Crédit © Babyloan

Présentation générale : En 1978, alors que la dictature militaire sévit au Pérou et que 5 000 dirigeants syndicaux sont licenciés pour avoir appelé à une grève nationale, une sociologue péruvienne, un prêtre français, et un responsable de coopérative allemand s'associent à un ordre religieux pour aider ces individus. Dans les années 90, Edaprospo décide de soutenir également des petits entrepreneurs, en majorité des chômeurs et des immigrés. Face à la nécessité d’améliorer leurs conditions de santé et d’hygiène, le programme" Ecosalud " est mis en place. En parallèle, l’organisme cherche à répondre aux besoins de financement de groupes de micro-entrepreneurs et Edaprospo participe à la création de la première coopérative d’épargne et de crédit des vendeurs ambulants, le CREDIVAC. Par la suite, Edaprospo élabore des programmes de formation, de tirelires communales et de soutien financier qui donneront naissance au programme de microfinance PROSPERIDAD. Aujourd'hui, Edaprospo compte 7 agences, plus de 440 tirelires communales et plus de 4 900 prêts en cours. Plus de 86 % des clients sont des femmes et le portefeuille de crédits de l’institution est de plus d’un million de dollars.

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Adie : France Début du partenariat Décembre 2010 Nombre de projets financés au 31 .12.2010 par les internautes :" début effectif du partenariat au 1er janvier 2011" Montant total prêté au 31.12.2010 : début effectif du partenariat au 1 janvier 2011 er

Notation de l’institution de Microfinance Stabilité financière................................

Performance sociale..............................

Stabilité de l'organisation.....................

Notation environnement/pays..............

Présentation générale : Créée en 1989 par Maria Nowak, l’Adie, pionnière du microcrédit en France et en Europe, s’est inspirée de l’expérience de la Grameen Bank du Professeur Muhammad Yunus au Bangladesh en l’adaptant aux conditions d’un pays industrialisé. L’Adie finance tous types de projet. Les critères de décision sont la capacité et la détermination du futur créateur d’entreprise ainsi que la viabilité de son projet. La majorité des projets se situe dans les secteurs du commerce et des services. Voici quelques exemples d’activités financées : infographiste, peintre en bâtiment, fleuriste, épicier, esthéticienne, électricien, vendeur sur les marchés, restaurateurs, architecte, éleveur, photographe. Aujourd'hui, 130 antennes et 190 permanences Adie couvrent tout le territoire national. Près de 500 permanents sont à l’écoute des créateurs potentiels. Ils sont aidés par 1 500 bénévoles disposant de compétences variées (gestion, appui administratif, développement commercial, insertion bancaire…). Depuis sa création, l’Adie, premier opérateur de microcrédit en France , a accordé plus de 90 000 microcrédits générant plus de 90 000 emplois. Le taux de pérennité des entreprises financées est identique à celui de la moyenne nationale : 68% après deux ans.

L’Adie se considère comme un sas d’entrée dans les circuits bancaires classiques, pour ceux qui n’y ont pas immédiatement accès. Elle évalue la demande potentielle de microcrédit en France à 300 000 prêts par an, sous réserve que l’environnement institutionnel soit plus favorable.

Adie - France. Crédit © Romain Joly - Adie

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Les petits prĂŞts font les grandes histoires

Les temps forts de 2010

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Le lancement d’une nouvelle version du site Babyloan

L’année 2010 fut une année importante pour le site puisqu’une nouvelle version a été mise en ligne, familièrement appelée la V2, dans le jargon de l’équipe. En effet, la première version du site a montré ses limites très rapidement. Pour rendre le site plus ergonomique, le sécuriser et le professionnaliser pour développer de nouvelles applications communautaires et pour

Le site de Babyloan V1

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Des nouveautés communautaires ont donc vu le jour, comme la possibilité de créer des groupes sur la plateforme, celle de" lancer une collecte " pour mobiliser son réseau autour d’un projet de micro-entrepreneur.

Le site de Babyloan V2

L’adoption du projet de loi porté par Babyloan et l’Adie

C’est le mardi 27 juin 2010 qu’a eu lieu l’adoption définitive par le Parlement du projet de loi sur le crédit à la consommation contenant des mesures favorisant le microcrédit en France. L’appel pour le développement du microcrédit en France de Maria Nowak et d’Arnaud Poissonnier, lancé plusieurs mois auparavant, a été entendu.

Certaines mesures de ce projet de loi élargissent en effet le champ des ressources financières des associations françaises de microcrédit comme l’Adie, en permettant aux particuliers de prêter leur argent simplement, grâce à des plateformes Internet comme Babyloan.org.

Or, jusqu’à présent, la loi ne permettait pas, pour les particuliers, de

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simplifier l’usage de la plateforme à nos partenaires terrain, nous avons pris la décision d'une refonte totale. Après de longs mois de travail, le site a fait peau neuve en août 2010.

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prêter leur argent aux associations de microcrédit par ce moyen. Seules les ressources bancaires constituaient, pour l’essentiel, les moyens de financement de ces associations. En conséquence, les particuliers français ne pouvaient que prêter à des micro-entrepreneurs des pays du Sud, à travers les sites de parrainage. Il leur était impossible d’en faire autant dans leur pays. Un comble en ces temps de crise économique !

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exclusivité Babyloan : soutenir les micro-entrepreneurs en France avec l'Adie

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Un attrait médiatique fort

L’adoption de ces mesures permet enfin à Babyloan de créer un volet " France " à cette nouvelle forme de solidarité. Les Français peuvent désormais parrainer des micro-entrepreneurs de leur pays.

Babyloan n’a pas atteint l’équilibre économique, prévu en 2014. C’est la raison pour laquelle les budgets liés à la communication sont limités (pas de publicité notamment). Pourtant, la plateforme étant destinée au grand public, il est indispensable d’être visible. Babyloan a bénéficié

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L’accès à la plateforme Babyloan pour des bénéficiaires français permettra non seulement d’accélérer le développement du microcrédit en France, mais également d’améliorer la performance de ces microentrepreneurs. En effet, grâce à des fiches-portrait, les bénéficiaires de microcrédit se verront offrir une visibilité sur Internet.

en 2010 d’une couverture médiatique forte qui permet son expansion.

Nos différentes initiatives et actions ont étés largement relayées par les médias, ce qui a notamment permis à la plateforme de franchir le cap du million d’euros prêtés.

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La troisième édition des Rencontres de Babyloan

2010, c’est aussi l’année des troisièmes Rencontres de Babyloan, LE rendez-vous des nouvelles solidarités. Cet événement, organisé par Babyloan, et co-construit avec une quarantaine de partenaires, a été un véritable succès. Le format de l’événement s’est voulu résolument original et participatif. Cette année encore, l’événement s’adressait à la communauté des membres du site, mais a accueilli aussi de nombreux curieux du social business, de la microfinance ou web solidaire.

Il s’est tenu sur trois jours au Jardin d’Acclimatation à Paris, du 15 au 17 octobre 2010. Au programme de cette rencontre, quatre conférences autour des thématiques liées à Babyloan, une soirée apéro-networking où plusieurs centaines d’étudiants sont venus échanger avec des professionnels des différentes branches du secteur solidaire, l’atelier pédagogique reconstituant le bidonville de Manille, une conférence interdite aux adultes, où encore un brunch solidaire autour de cinq femmes d’exception. Le petit plus de cette édition ? La tenue de différents ateliers thématiques très pragmatiques pour obtenir en quelques minutes les clés du social business ou bien encore du web solidaire.

> Les rencontres de Babyloan en chiffres

ballons gonflés

2 500 visiteurs

200 personnes

au brunch solidaire

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5

ateliers

pratiques

Les Rencontres de Babyloan #3

22

intervenants

BUDGET 42 000 €

± 40

La venue d'un bidonville de Manille partenaires 10 mètres de graph aux couleurs de Babyloan Des 100taines d’heure de travail et des litres de

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31/12/2010

1 500 5

conférences dont 1 interdite aux adultes

Les distinctions obtenues par Babyloan

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Babyloan : lauréat du Prix International Finninov

L’@ peu prêt, nouveau projet de Babyloan, a été sélectionné parmi 800 candidatures pour participer à la finale du" concours international de l’innovation financière pour le développement " organisé par l’Agence Française pour le Développement, la Banque Mondiale et la Fondation Bill et Melinda Gates, et qui vise à faire émerger des projets innovants pour financer le développement.

Les 20 finalistes sélectionnés se sont retrouvés les 4 et 5 mars 2010 à la Cité des Sciences et de l’Industrie pour un grand forum réunissant des praticiens du développement, des philanthropes, des entrepreneurs sociaux, des intellectuels, des représentants de nombreux établissements financiers et des décideurs pour échanger leurs expériences et leurs idées en matière d’innovations financières pour le développement.

L’équipe de Babyloan a été récompensée pour son projet et a reçu un prix de 100 000$, ce qui va permettre à Babyloan de développer ce nouveau projet : " l’@ peu prêt ". C’est un concept original qui permettra à " l’e-consommateur " de devenir un véritable " e-consom’acteur " en arrondissant le montant de son achat à l’euro ou la dizaine d’euros supérieur lorsqu’il effectue un achat en ligne.

Prochains défis 2011 pour Babyloan : Sélectionner, parmi tous les candidats potentiels, des sites de e-commerce partenaires et développer avec eux cette belle solution de financement.

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I

Le Label Finansol

Le micro-prêt Babyloan a obtenu en mars 2009 le Label Finansol. Ce label garantit aux épargnants la solidarité et la transparence des placements auxquels ils souscrivent. En 2010, le label Finansol a de nouveau été accordé au microprêt que les internautes réalisent sur le site.

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Babyloan au G20 des jeunes entrepreneurs de toronto

Qu’est-ce que le sommet des jeunes entrepreneurs ? Le sommet des jeunes entrepreneurs a été reconnu par le gouvernement du Canada comme étant une composante officielle de la réunion du G20. Il a permis de réunir plus d’une centaine de jeunes entrepreneurs (âges de 18 à 40 ans), provenant de tous les pays participants. Il est construit sur le modèle du G20 : 1 sherpa et 1 président. Par ailleurs, chaque pays a la possibilité d’être accompagné de 7 jeunes entrepreneurs. Arnaud Poissonnier faisait partie de la délégation des jeunes entrepreneurs français.

Arnaud Poissonnier, fondateur de Babyloan, a été invité à participer au Sommet des Jeunes Entrepreneurs du G20 à Toronto. Du 20 au 22 juin 2010, ce sont 140 entrepreneurs qui ont débattu et échangé des idées pour stimuler de manière durable la croissance économique mondiale. Leurs propositions ont été présentées aux Chefs d’État lors du G20, qui a eu lieu à Toronto, les 26 et 27 juin 2010.

Babyloan est d’ores et déjà invité au G20 des jeunes entrepreneurs sociaux qui aura lieu à Nice en novembre 2011

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Les petits prêts font les grandes histoires Le micro-crédit a changé leur vie, les quelques histoires que nous vous présentons ici ne sont qu’une infime partie des milliers de micro-entrepreneurs qui ont pu réaliser leur projet et être refinancés par la communauté des Babyloaniens. Ils ne sont également qu’une

infime partie des millions de bénéficiaires de la microfinance à travers le monde. Mais ils ont tous un point commun : avoir pu bénéficier d’un micro-crédit, ce bel outil de développement et d'expression de la dignité humaine, afin de réaliser leur projet et de sortir de la pauvreté par la force de leur travail.

I

trois histoires, trois continents….

Madame Célestine Couton / Bénin

Célestine habite à Cotonou dans le quartier de Dégakon. Mariée depuis plus de 10 ans, elle est mère de trois jeunes enfants. Célestine est une battante, lasse de voir son mari se tuer seul à la tâche afin de subvenir aux besoins de la famille, elle a décidé de développer sa propre activité. Aujourd’hui, elle est propriétaire d’une petite boutique de cosmétiques et ce, depuis maintenant quatre ans. Au fil des années, la clientèle de Célestine s’est élargie à tel point qu’elle s’est souvent retrouvée en rupture de stock, incapable de répondre à la demande toujours plus grande des habitants du quartier. Célestine a alors décidé de faire une demande de micro-crédit auprès de Finadev. Elle a obtenu un emprunt sur 10 mois d’une valeur de 200.000 FCFA, soit environ 300 euros, afin de renforcer son fonds de commerce. Cela lui permet aujourd’hui de maintenir un certain stock et de répondre aux besoins de sa clientèle. Célestine est fière d’être à la tête d’une activité rentable et ses revenus ne cessent de croître. Elle peut soutenir son mari et la vie quotidienne avec ses trois enfants est devenue sensiblement plus facile. Un Babyloanien, dont le pseudo est BDD421, l’a aidé en lui faisant un prêt solidaire.

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Célestine Couton - Bénin. Crédit © Babyloan Wages - Bénin. Crédit © Babyloan

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Nguyen thi Dung / Vietnam Nguyen Thi Dung est une cliente de la SEDA au Vietnam. Elle habite dans un village qui s’appelle Tuan Le, à une quinzaine de kilomètres de Hanoï. Elle a déjà bénéficié à plusieurs reprises de micro-crédit, ce qui lui a permis d’améliorer, et la quantité, et la qualité de ses récoltes et élevages. Ce sont des voisins qui lui ont recommandé d’emprunter auprès de la SEDA.

taires, et gagner un peu plus d’argent pour le foyer.

Elle a sollicité un microcrédit auprès de SEDA afin de développer son activité.

Elle a alors bénéficié d’un prêt, financé à 100% par des Babyloaniens. Ils sont sept à l’avoir aidé en lui faisant un prêt solidaire : Florian954, TomMar, Binomax, Manu2g, BELLISSAN, IsabellA, Vèvère.

Depuis son prêt, elle élève des pigeons et des poules qu’elle revend au marché. (Les poules sont de très bonne qualité et qui sont très prisées pour la fête de Têt, qui n’est autre que la fête du Nouvel An vietDung a 38 ans, elle vit avec son mari et son fils. Elle namien). cultive du riz, des légumes et des fruits. Son mari est maçon. Tous les jours elle va au marché vendre Le recours au micro-crédit lui a permis de recevoir ses fruits. De plus elle se déplace dans la ville au cas un revenu stable et de subvenir aux besoins de sa où elle pourrait vendre quelques fruits supplémen- famille.

Seda - Vietnam. Crédit © Babyloan

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Mercedes au Pérou Mercedes est une micro-entrepreneuse de 56 ans qui élève ses 4 enfants et ses 2 neveux dans sa petite maison située dans le district de Comas à Lima. Depuis 2009, elle est membre du groupe de micro-entrepreneurs d’EDAPROSPO, Las Violetas. Elle a ainsi pu bénéficier de plusieurs micro-crédits pour développer son activité.

Il y a donc 4 ans, elle décide de monter son propre commerce afin d’être plus indépendante vis-à-vis de son époux. N’ayant pas fait d’étude, elle oriente son choix vers un domaine qu’elle maîtrise et qu’elle apprécie. Après avoir hésité avec un commerce de plats cuisinés, elle décide de devenir couturière à domicile. Maîtrisant parfaitement la technique, il ne lui manque alors plus qu’un petit coup de pouce financier pour pouvoir travailler avec ses propres moyens et ne plus avoir besoin de se rendre chez ses amies pour utiliser leurs machines à coudre. Elle entend parler d’EDAPROSPO par ses voisins et devient membre du groupe Las Violetas. Son premier micro-crédit d’un montant de 300 soles (environ 74 euros) lui a permis de s’acheter le matériel de base : une machine à coudre, quelques mètres de tissus et des fils. Son commerce a pu démarrer grâce aux bouches-à-oreilles et aux commandes de ses amies.

quelque chose qu’elle n’a jamais fait. Elle prend toujours le temps de se renseigner et d’apprendre de nouvelles techniques afin de satisfaire au mieux ses clients. De plus, soucieuse de son prochain et connaissant les conditions de vie difficiles dans certains quartiers de Comas, elle n’hésite pas à baisser les prix quand il s’agit de clients issus de ces quartiers.

Mercedes, certains d’entre vous la connaisse déjà pour l’avoir soutenu.

En effet, le micro-crédit de 1200 soles (296 euros), qu’elle a reçu récemment grâce au financement de douze Babyloaniens, va lui permettre d’acheter une machine spécifique à la confection de jeans. Sur le long terme Mercedes espère pouvoir développer son commerce via internet, diversifier encore plus sa production et améliorer la qualité de ses produits. Son commerce deviendrait ainsi une plus grande entreprise dont ses enfants reprendraient éventuellement la direction.

L’accès au micro-crédit a vraiment changé sa vie. Aujourd’hui elle est plus indépendante et peut offrir une vie confortable à sa famille. Financièrement elle a moins de soucis et peut se permettre de prévoir et de se projeter dans le futur.

Aujourd’hui le commerce de Mercedes a beaucoup évolué. Elle dispose de plusieurs machines industrielles et mieux adaptées comme par exemple une machine programmable pour couper les tissus. Sa production est ainsi plus variée, plus importante et de meilleure qualité. Ses conditions de travail sont plus faciles et lui prennent moins de temps, elle peut ainsi gérer sans problème à la fois sa vie professionnelle et sa vie familiale.

Elle vend essentiellement du linge de maison (draps, rideaux…), des drapeaux, des banderoles et des vêtements sur-mesure. Elle met environ une demi-heure pour confectionner un drap qu’elle revend au prix de 40 soles (9,8 euros), les drapeaux eux sont vendus à 15 soles (3,7 euros). Ses meilleures ventes s’effectuent aux mois d’octobre et novembre où ses bénéfices peuvent monter jusqu’à 800 soles (environ 191 euros) par mois. Durant cette période elle produit environ 50 produits par semaine.

Edaprospo - Pérou. Crédit © Babyloan

Le commerce de Mercedes a deux caractéristiques qui lui permettent de fidéliser ses clients et d’être apprécié. Tout d’abord Mercedes ne refuse jamais une commande même si on lui demande de confectionner www.babyloan.org - rapport annuel 2010

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I

Les Babyloaniens

L’histoire serait pourtant incomplète si nous ne rendions pas également hommage aux milliers de Babyloaniens sans qui cette histoire ne pourrait exister. Au 31 décembre 2010, la communauté comptait 8 072 membres qui avaient prêté plus de 1 300 000 euros. Ces prêts solidaires sont réalisés depuis les quatre coins du monde, puisque les membres de la communauté regroupent 128 nationalités. C’est la raison pour laquelle le site est aujourd’hui en version anglaise et espagnole.

Babyloanien, qui êtes-vous ?

Le membre de la communauté sur Babyloan est âgé d’environ 38 ans. Il soutient en moyenne 4,2 projets de micro-entrepreneurs à travers le monde. Son prêt solidaire correspond à une soixantaine d’euros, et son" panier moyen " à une centaine d’euros.

I

trois modes d’engagement "entreprises"

Un site web d’espadrilles socio-durables

Maurice et Moi est une très jeune entreprise socio-durable, qui vend des espadrilles produites en France. Cette équipe dynamique est très vite convaincue par le rôle social que doit avoir une entreprise aujourd’hui. Dès le lancement de la marque et les premières ventes réalisées, la rencontre avec Babyloan est naturelle, et le partenariat se met en place. Pour chaque paire vendue, Maurice et Moi s’engage à reverser une partie du prix de vente pour soutenir des projets de micro-entrepreneurs. Aujourd’hui, c’est plus de 24 projets soutenus !

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Les collaborateurs engagés autour d’un projet collectif

Cortal Consors, leader européen et spécialiste de l'épargne et du courtage en ligne pour les particuliers, a sensibilisé l’ensemble de ses collaborateurs à la microfinance d’une manière très originale ! L’équipe de Babyloan s’est rendue au siège de Cortal Consors afin de donner une conférence sur la microfinance. L’objectif ? Sensibiliser les collaborateurs et leur permettre de s’informer de manière différente sur les sujets liés à la microfinance, au micro-crédit, et aux nouvelles formes de solidarité. A la suite de cette conférence, et pour mettre en application les enseignements acquis, une partie des collaborateurs a reçu un passeport cadeau Babyloan, offert par l’entreprise. Une communauté de" Cortaliens babyloaniens " est née… www.cortalconsors.fr

Une Fondation d’entreprise avec Babyloan Créée en 2007, s’appuyant sur ses valeurs et ses métiers, la Fondation a pour vocation de renforcer et de pérenniser l’engagement citoyen du Groupe L’Oréal et d’y impliquer activement ses collaborateurs. Elle s’engage dans trois domaines clefs : la science, la solidarité et l’éducation.

La fondation a décidé de soutenir, via Babyloan, des projets de microentrepreneurs femmes qui évoluent et travaillent dans le secteur de la beauté.

Bilan au 31 décembre 2010 >>ACTIF (Valeurs nettes en €)

>>PASSIF (Valeurs nettes en €)

Au 31/12/2010

Au 31/12/2009

73 930 29 672 153 1 150 25 409 490 3 368 17 813 389 507

99 905 31 090

Marques, logiciels et droits similaires Autres immobilisation corporelles Autres titres immobilisés Autres immobilisations financières Clients et comptes rattachés Fournisseurs débiteurs Organismes sociaux État, taxes sur le chiffre d’affaire Autres (créance des internautes sur les IMF) Valeurs mobilières de placement Disponibilités Charges constatées d’avance TOTAL Actif

434 444 3 309 979 244

Au 31/12/2010

Au 31/12/2009

851 300 207 922 -252 106 -499 692 77

Autres dettes (créances IMF + tirelires des Babyloniens)

1 089 000 269 332 -751 798 -455 075 174 8 223 21 710 58 055 3 162 148 736 313

TOTAL Passif

979 244

818 153

Capital social Prime d’émission Report à nouveau

1 150 12 093

Résultat de l’exercice Découverts Emprunts associés

3 869 47 175 185 194 192 223 244 984 470 818 153

Dettes fournisseurs Dettes fiscales et sociales (provisions charges sociales) État, taxes sur le chiffre d’affaire Autres impôts, taxes et assimilés

33 033 45 647 1 568 319 430 085

>>Compte de résultat Au 31/12/2010

Au 31/12/2009

Chiffre d’affaire Nets

161 785

37 259

Total des produits d’exploitation

162 000

38 042

Achats et charges externes (Dev. du site et charges d’exploitations)

198 838

196 465

4 477

3 859

Salaires et traitements

Impôts et taxes

249 672

200 977

Charges sociales

96 408

78 081

Dotations aux amortissements sur immo.

61 355

49 978

Autres charges

1 150

398

TOTAL des charges d’exploitation

611 899

529 756

RÉSULTAT D’EXPLOITATION

-449 900

-491 715

452

3 165

Total des charges financières

1 785

1 600

RÉSULTAT FINANCIER

-1 333

1 565

RÉSULTAT COURANT AVANT IMPÔT

-451 232

-490 150

Total des charges exceptionnelles

3 842

9 542

RÉSULTAT EXCEPTIONNEL

-3 842

-9 542

Total des produits

162 451

41 206

Total des charges

617 526

540 898

RÉSULTAT NET

-455 075

-499 692

Total des produits financiers

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Aadil, Abdembi, ABDOULAYE, abdourasmane, abdul karim, ABDUL RACHID DIA, Abigaïl, abigayil, achab, Achille, adama, Adélaïde, adele, Adeline, adissa, ADJAGBE, Adjoua Thérèse, adnan, adriaan, Adrien, afro-sapiens, Agathe, agbanglanon, Aglaë, AGNES, Agnès, Agustin, AHMED, Aïcha, Aida, Aïda, AIMABLE, Aimé, Akram, Alain, alban, Albert, Alberto, albin, Alec, Aleksi, alex, Alexander, Alexandra, Alexandre, Alexia, Alexis, Ali, Alice, Aline, Alix, Alizee, ALLASSANE, Allison, ALPHA, amadou, AMADOU LOUM, Amaëlle, AMAIA, Amandine, Amara, Amaury, Amela, amelie, Amélie, AMEVI SUSUKPO, Amine, Amir, Ammiel, amy, Anais, Anaïs, Ananda, Andre, André, Andrea, Andréas, Anett, Angel Andres, Angela, Angèle-Hélène, Angelina, angelique, Angélique, ania, Anissa, anita, Anja, ANNA, annabel, Annabelle, Anna-Christin, Annaig, Anne, Anne Carole, ANNE CHRISTIANNE, Anne et Simon, ANNE LAURE, anne marie, Anne Sophie, Anne-Catherine, anne-cecile, AnneCeline, Anne-Charlotte, Anne-Christine, Anne-Claude, ANNE-FRANCE, Anne-Gaëlle, Anne-Laure, Anne-Lise, anne-marie, Anne-Sophie, Annette, anne-valerie, annick, annie, anny, Anthony, Antoine, Antonin, Antonio, Arabella, Araceli, ariane, arianna, ARISTIDE VENCESLA, ARISTIDE VENCESLAS, Arlen, arlette, armand, ARMAND DAVID, Armel, ARMEL JEAN MARIE, armelle, arnaud, ArnaudLouis, Arnold, Arthur, Arvind, assi serge frederic, Astrid, aubin, Aude, audrey, augustin, augustine, Aurelia, Aurélie, Aurelien, Aurélien, Aurore, Axel, axy, Ayao Mawuto, Ayesha, Aymar, Aymeric, ayoka, Azédine, Azizet, Babatunde, Babylon Circus, bach-lien, BADA, Badis, Bamba, Baptiste, BARADJI, Barba, barbara, Bassam, bassula, bastien, baujat, bea, BEATRICE, Béatrice, bechir, Bégué, belem, Ben, BENEDICTE, Bénédicte, Benjamin, Benjamine, Benoit, Benoît, BERNADAT, Bernadette, Bernard, Bernard-Alex, BERTRAND, Bettina, betty, Bilé Valéry, billa, BIOT, birambeau, Blaise, BLANCHE, BLANDINE, Bob, Bomoi Bernard, Bonvin, BORDIER, boris, BOSSE, bouchaud, Bouckaert, bouldoire, bouziane, BOUZON, brahim, brahimove, BRIAND NAZAIRE, Brice, Brice-Manuel, Brigitte, Bruce, BRUNEL, bruno, Bryce, caillon, Caleb, cambyse, Camille, Camille et Eloi, CANDY, capdeville, Capucine, Carine, Carl, Carla, Carleen, carlos, CAROLE, CAROLINE, Casimir, Cassin, cathe, catherine, Cathy, catie, CECILE, Cécile, Cecilia, Cédric, Cédrine, celia, célia, Céline, celyne, Cerise, Cesar, Chacha, chahrazed, champenois, Chantal, CHANTAL TRA, Chantha, charles, Charles-E., Charles-Henri, Charlie, Charlotte, charmaine, CHARMILLON, chavanon, Chloe, Chloé, chloee, chollet, Chris, CHRISITAN, Christel, CHRISTELLE, christian, Christian Johannes, Christiana, Christiane, Christina, christine, Christophe, christophe & miryam, christopher eddy, chrystele, chrystelle, Chuong, cilia, claire, Claire et lolo, Clarissa, Clarisse, claude, Claude-steed, claudette, claudia, claudie, Claudine, Claus, Clélia, clemence, Clémence, clement, Clément, Clémentine, Climène, clothilde, Clotilde, Club Unesco, COIPLET, COLETTE, Colette & Erwan, Côme, Comlavi Darius Emmanuel, compagnie, constant, coop, coralie, Corentin, corger, Corine, Corinne, Cormac, cosette, COSTAS, COUÉ, coumba, Courdier, criqui, Cristelle, cristina, crosa, cuong, CURVAT, CYNTHIA, Cyprien, cyril, CYRILLE, d&g, Dagfinn A, Dalila, dalma, Damien-Marie, dangmann, Daniel, Daniel et Annie, daniel gentil, daniela, Daniele, Danièle, danièle et alain, Danielle, danith, dany, Dara, dargaud, Dariu, Daryl, David, Davy, Davyd, de Chateauvieux, Debalja, débora, Deborah, déborah, DELAB, Delcour, delcroix, Délis Rimé, Delphine, DelphineThierry, Dempsey, Denis, denise, Déva, Dharamsi, dia, diabagaté, Diana, DIANE, Dia Diarafa, did, DIDIER, didier materne, Didier.Audey.Ozma, Dimitri, DINA, Dinho, Ditte, djahonon pascale joëlle, djamel, djémory, Dolores, dominiq, Dominique, donald, dong, dorothée, dov, Drissa, droniou, DSK, Dufaure-Garé, Eby Noel, Eddy, Edem, Edgar, EDHEC Microfinance Tour, Edith, Edouard, edwige, Ehlin, Elaine, Elena, Eléonore, Elfriede, ELHADJI, Eli, eliane, Elias, Elicat, Elisa, elisabeth, elise, élise, Elizabeth, Elodie, élodie, élodie marie, Elsa, Elvira, Emelyne, eMicrOcredit - EMLYON, Emile Désiré, Emilia, Emilie, emilienne, emma, Emmanuel, emmanuelle, ENDA, Enrike, enzo, eric, Éric, ERICK, Erik, erika, Ermelinde, Ernest, Ernestine, Ervin, Erwan, ESMERALDA, estelle, Esther, Eti, Etienne, Eugénie, Eulalie, Eva, ève, EVELINE, EVELYNE, EVRARD, Ewelina, Eymeric, FABBRO, fabien, Fabienne, Fabiola, Fabrice, faïma, famille, Fanny, Fany et Nico, Farah, FARANAK, farid, FATIHA, fatmey, fatoumata, FELI, Felicie, Felix, Ferdinando, Fiacre, Finenza, FirstName, Flavia, Fleur, flo, flora, flore, Florence, florent, florian, Floriane, Florie, Foly Djifa, fortina, FOUQUET, Fournier, France, Francine, francis, Francis et Anne Marie, franck, franck michael, francois, François, françois et isabelle, Francoise, Françoise, Francois-remy, François-Xavier, frank, Fred, frederic, Frédéric, Frederick, Frederik, Frédérique, FREDO, Frieda, fuojui, Gabriel, GABRIELLE, Gaël, Gaëlle, Gaétan, Gaëtan, Gagnon Kouami, Gala, Gallo, Gaoussou, garance, gaud, gauthier, gautier, Gavin, gbadoue, Gbaou bi Loh Olive, GENEVIEVE, Geneviève, Geoff, geoffray, Geoffrey, Geoffroy, george, Georges, GEORGES PAUL, Georgette, Gerald, Gérald, geraldine, Géraldine, Gerard, Gérard, Gerard3, Géraud, Germain, Germaine, Gerson, Gery, GGGGG, GHISLAIN, Ghislaine, Ghyslaine, Gianluca, Gil, gilbert, GILDAS, Gilles, GILLOT, Gini, Giovanna, Girardeau, Gisele, Gisèle, Giulio, Giuseppe, GL, gladys, Glyn, Godwin, Goodgood, Graziella, Greg, GREGOIRE, Grégoire, Gregory, Grégory, Gro Helland, Guénaëlle, Guilhem, Guillaume, Guillou, Gustavo, Guy, guy gbahi, Guy Komanda Makiadi, Gwenaël, gwenaela, gwenaelle, Gwenaëlle, gwenn, gwenola, HADJERIA, haesun, Haifa, hajatiana, Hamid, Hanna, Hanneke, Hannelore, hans, Hans-Luzius, HAPSA, harouna, Hassen, HAVYARIMANA, hawa, Helen, Hélen, helene, Hélène, Henk, Henri, Henriques Cintra, Henry, Henry-Noël, Hérick, hermann, Herrick, Hervé, Herve Rostand, Herwör, hiba, Hicham, Hierro, hilaire jean, Hippolyte, Hortensia, houda, Hubert, Hugo, Hugues, Iamena, IBRAHIM AZIZ, Ibrahima, ilies, Ilitch, ilona, ilonka, Inconnu, indrah, Inès, Ingrid, Iona, IRENE, Irène, Iris, Irwin, Isabel, Isabelle, Ismael, ismail, Issa, Ivan, Ivano, IVES, Ivy, j.paul, Jackie et Jean-Paul, jacky, jacob, Jacqueline, Jacques, Jacques Olivier, Jacques-Henri, james, JAMEY, Jamila, Jana, Jane, janick, janine, Jany, jb, Jean, Jean Baptiste, jean christophe, JEAN CLAUDE, Jean Didier, jean dominique, JEAN FRANCOIS, jean François, Jean Guy et Marie, jean jacques, Jean Louis, Jean Luc, Jean Marc, Jean Marie, Jean Michel, jean noel, jeanpaul , jean philippe, jean pierre, Jean Yves, Jean-Baptiste, jean-bernard, Jean-Cassien, jean-charles, Jean-Christophe, JeanClaude, Jean-Daniel, Jean-Emile, Jean-Emmanuel, jean-francois, Jean-François, jean-frannçois, Jean-Guy, Jean-Hubert, Jean-Hugues, JEANJACQUES, jean-jacques, Jean-Lévy, Jean-Louis, JeanLoup, Jean-Luc, Jean-Marc, Jean-Marc Maurice, Jean-Marie, Jean-Marin, jean-michel, Jeanne, jeannine, Jean-Noel, Jean-Noël, jean-pascal, Jean-Paul, jean-philippe, Jean-Phylips, JEANPIERRE, Jean-Pierre, Jean-René, Jean-Sébastien, Jean-Stéphane, jean-yves, Jean-Yves et Anne, Jeffers, Jehan, Jennie, Jérémie, jeremy, Jérémy, Jerom, jerome, Jérôme, jesper, Jessica, Jessy, jian, JL, JM, jmi, Jo, Joan, Joao, Jocelyn, Jocelyne, joe, Joé-aude, joel, Joël, joel brice, Joelle, joëlle, johan, johanne, John, Jonathan, JONNY, Joo Hymn, Jordan, Jori, Joris, José, Joseph, josephine, josette, josette noelle, josiane, Joy, JP, j-philippe, jr, Jude, Judicaël, Judith, Julia, Julian, Julie, Julien, juliette, Justine, K MOUSTAPHA, K@rine, kader, kaine, Karen, karene, Kari, KARINA, Karine, Karl, Karl Elvis, Karol, Kate, Kathleen, katia, Katrina, KATY, KELTOUM, kenza, keti, KETTY, kevin, Kévin, khaled, Kieu-My, KIM3, KLMM, Koami, koffi ismael, Kokou, Komi, komlan, Kone, kossi, Kossi Sena, KOUABENA FIENI, kouacou inocent, kouame olivier, Kouamelan Cyrille Hermann Arnaud, KOUEVI-MENSAH, Koulibali, Krousarkhmer, krystel, kyphung, la 5e B, la5eC , Labodja, Ladies Room, Laeticia, Laetitia, Laëtitia, lahcene, Lailla, Lakdar, lambert, lamidemarc, landour, landry, LANDRY WENCESLAS, Lantame, lara, LASPERAS, Lassana, Late’, Laura, Laure, Laureen, Lauren, Laurence, Laurène, Laurent, Laurent & Alix, Lauriane, Laurine, Le, Le Sens du Partage, Lea, Léa, Ledoyen, LEDUC, Leeng, lefrancois, Leila, Lélian, LENG PHAO, Léo, Léon Marcel, leonard, Léopold, Les Bouliks, leslie, leyla, lherbier, lhery, LibrairieSolidaire , lich, Liliana, liliane, Linda, Line & Jean-Séraphim, Linjia, lionel, Lisa, lise, lison, Livia, Loic, Loïc, Loïck, Lora, loraine, Lou, louis, Louisa, Louise, LOUIS-MARIE, loulan, Luc, Luc & Matt, Lucas, Luce-Marie, Lucia, luciano, Lucie, Lucien, lucienne, Lucile, Ludivine, Ludovic, Lugdivine, Luis, Luz Elena, Lydia, LYDIE, Lynda Maminirina, Lynn, lyoko, lyonel, LYSTHON, madalena, ma madeleine, mads, mady, mael, Maël, maelle, Maëlle, maelys, maeva, Maëva, magali, Magalie, Magloire, magloire dieunedort, Magmick, MAGUY, Mahammadsobir, Mahé, Mainguené, Maïté, Maïté & Roland, Maïténa, Malek, malika, mallory, mamadou, mamadou mamoune, Manoël, Manon, Manou, Manuel, Manuela, Manuelle, Marc, Marc-Antoine, Marcel, Marcelle, Marco, Marc-Olivier, Mar Marcus, margaux, margot, Marguerite Marie, Mari, maria, Marialla, Mariam, mariama, Mariana, mariane, Marianna, Marianne, Marie, Marie Christine, Marie Claire, Marie Claire et Patrice, marie edith, MARIE FRANCE, marie helene, Marie Laure, Marie Michèle, Marie Noëlle, Marie Pascale, Marie Paule, MARIE PIERRE, marie the, marie thérèse, Marie-Alexandra, Marie-Amélie, Marie-Anne, MarieAntoinette, Marie-Céline, Marie-Charlotte, Marie-Christine, Marie-Claudine, Marie-Emilie, Marie-Estelle, Marie-Eve, marie-france, Marie-Helene, Marie-Hélène, MARIE-JEANNE, Marie-José, ma marie-josèphe, Marie-Julie, marie-laure, Marie-Laurence, Marie-Line, Mariella, Marielle, marie-lorraine, marie-marthe, marie-noelle, Marie-Noëlle, marie-odile, marie-pascale, marie-paule, Ma Marie-Pierre, Marie-Thérèse, MARIETHIERRY, Marie-Zelie, mariko, Marilyne, Marina, Marine, Mario, Marion, Marité, marjo, marjolein, marjorie, Mark, Markus, MARLENE, Mars, Mars&Fred, Marta, martin, MARTINE, Martinelli, Mary-José, marylene, MARYLINE, maryse, Maryvonne, massimo, masson, Mastrogiacomi, Mathieu, Mathilde, mathurin, Mats, Matthias, Matthieu, Matthiews, Maud, Maurane, Maurice, Maurice et Georgette, Max, Maxecne, MAXIME, Maximilien, maya, Maylis, MAYZA, mc, MCHAR, meagan, Mehdi, Melanie, Mélanie, Melika, Mercedes, MERCIER, MERLIN, Mes Messan Mawutoe, meurice, Micaela, MICHAEL, michel, MICHEL & VIOLETTE, MICHELE, michèle, micheline, Michelle, Mickael, mickaël, miep, Miguel, Mikael, Mikaël, minh, mir, Mireille, Mitaux nico nicolazo, ml, mohammed, moïse, monelle, Monica, MONIQUE, MONSAINGEON, moreau, morgan, Morgane, Morgane et Agathe, MORY, mouloud, Moumouni, moundir, mourad, MUNU, Muriel, mu muriele, Murielle, mustapha, my, myriam, Nacima, Nadege, Nadia, Nadine, nadir, Nadja, Nael, Naïma, Najet, nana, Nanan, Nancy, Nassim, Nastassia, nat, Nat et Nico, Natalie, Nath & Henri, Nathalie, Nathalie-Zoé, nazer, Ndéye Penda, ndeye talla, nelly, N’fassou, Ng, Ngoc Loan, Nico, Nicolas, nicole, nicoletta, Nicolette, Nilgun, Nilsson, Nina, nnn, Noa et Mahé, NOE, Noé, Noël, NOEL KOUAKOU, noelie, Noëlle, noemie, Noémie et Thomas, Nolwenn, NORBERT, Norma, Nouglozé Kodjo, nouhou, Noura, Oceane, Odile, Ogier, Olga, olinde, Oliver, olivia, Olivier, omar, Ombeline, Ophélie, Orady, Orel, ornella, OUADEBA, ouary, OUATTARA, PADONOU, Pamela, paolo, parents, pascal, Pascale, Pascaline, patino, patrice thierry, patricia, Patrick, patrick herman, Patrick-François, Paul, Paul Aris Aristide, paul edouard phine, Paul-Antoine, Paule, Paule Josée, Paulette, Pauline, paulyucon, Pedro, Peggy, Penty, Perthuisot, Peter, Péwili, PHIL, philibert, Philippe, philippon, phuong, pia, picard, Pierre, pierre arnaud, Pierre dit Florent, Pierre Edouard, Pierre Emmanuel, pierre louis, pierre-alex, Pierre-François, Pierre-Henri, Pierre-Jacques, Pierre-Marie, Pierre-Michel, Pierre-Olivier, pier pierrette, pierre-yves, Pierrick, PIGAT, Pol, Polo, Prades, PRIGENT, prince, priscilla, priscille, Purvi, Quentin, Quentin-Alexandre, Quitterie, Rabie, Rachel, Rachel et Sebastien, Rachid, Rafal, Raly, Raoul, Raphael, Raphaël, Raphaelle, Raphaëlle, Rask, Raymond, raynald, reald, REDA, Réda, Régine, Régis, Remi, Rémi, remy, Rémy, Renaud, René, renee, Renny, Richard, riquelme, RIQUIER, rita, Riya, RIZLAINE, Robert, roberto, robin, rodolph, Rodolphe, rodrigue, roger, Roland, rolande, Romain, Romane, Romaric, Ronan, Rosalie, Rosalinda, Rose Mary, rose-helene, Roseline, Rose-Marie, Rose Rosemary, Rotana, rounia, Roussel, roxane, Rozenn, rtrh, ruby, RUET, RV, Rym, Sabatier, Sabina, Sabine, sabira, SABRINA, SACKY MOUSSA, Sahim, said, Salah Eddine, salama, salifou, Salokine, salome, Saloua, salwa, sam, Samer, sami, samia, Samir, Samuel, samy, sandra, Sandrine, sara, SARAH, Savannah, saveria, SAWADOGO, seb, sebastien, Sébastien, Sébastien et Anne, SEFIOU, segolene, sei, seif, selim, Semanti, Serge, SERGINE, Sergio, Servane, Severine, Séverine, shiraz, Sibylle, sidi, Sidonie, SIGISCAR, Sigrid, Silvana, Simon, sion, SOBOUA, SOFIE, soifoine, Soizic, sokea, Solange, so solena, solenn, Soline, sonia, sopar, Sophan, sopheak, Sophie, Sophy, Soraya, Soulef, souley, soumya, Sovatha, STANISLAS HUBERT, Stefan, stella, stellio, stephane, Stéphane, Stéphanie, sterenn, steve, Sullivan, Sundages, Susana, Susi, suzel, Svetlana, swiss, Sybille, Syl, Sylvain, sylvestre, sylvia, sylviane, sylvie, taki guillaume, Tamara, TANG, Tanguy, tania, tayabou, TCHIDI, Tebaa, TEILLAGORRY, térence, Teruko, test, testest, Thanh Huyen, Thérèse, THES JEAN YVES, thiago, Thibault, thibaut, Thierry, Thierry & Arthur, Thierry Lafleur, thiozo, Thippha, Thmas, Thomas, Thu-Hoa, TIENSONNON JEAN-MARC, 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merci