Cieľ prípadovej štúdie Cieľom prípadovej štúdie na úrovni Štandardu finančnej gramotnosti a vzdelávacích odborov je rozšíriť si vedomosti v oblasti poistenia osôb. Študenti sa zoznámia s najčastejšími poistnými rizikami prostredníctvom návrhov a oboznámia sa s hierarchiu dôležitosti poistných rizík podľa životných situácií. Na konci prípadovej štúdie porozumejú pojmom v poistení osôb, pochopia princíp produktov a ich krytia, budú si vedieť samostatne vybrať správny návrh na prípadné krytie svojho príjmu.
Scenár výučbovej štúdie – projekt pre študentov Základné otázky na riešenie štúdie: XX Aké poistné riziká a v akých životných situáciách je vhodné zabezpečiť? XX Aké základné parametre ovplyvňujú cenu poistného v poistení osôb? XX Na čo je nutné dať pozor a ako predchádzať najčastejším chybám v poistnej zmluve?
Poistné riziká podľa prioritných potrieb Prípadovú štúdiu je možné spracovávať v tímoch alebo individuálne v rozsahu dvoch vyučovacích hodín. Mentor požiada študentov, aby sa informovali doma, či im rodičia niekedy uzatvorili poistenie úrazu a choroby. Prípadne či rodičia dovolia využiť na túto štúdiu ich zmluvy. Zmluvy sa v tejto prípadovej štúdii nebudú porovnávať z pohľadu ceny poistného (druhotná informácia), ale primárne sa budú na poistných zmluvách sledovať pojmy, poistné limity a to, aké poistné riziká sú najčastejšie ponúkané poisťovacími sprostredkovateľmi. Cenu poistného za tieto riziká si študenti môžu zapísať pre zaujímavosť tiež, ale historicky uzavreté zmluvy majú iné ceny, než keď sa porovnávajú nové návrhy. Porovnanie cien sa obvykle robí medzi novými návrhmi. XX V diskusii a výklade by sa mali preberať otázky: Čo môže ohroziť náš pravidelný príjem alebo príjem rodiny v budúcnosti? (Pre študentov, ktorí namietajú, že príjem nemajú, je možné doplniť: Čo by mohlo ohroziť ich budúci príjem, keď nebudú chodiť do školy?) Je dôležitejšie kryť krátkodobý alebo dlhodobý výpadok príjmu? Ktoré zdravotné riziká osôb môžu spôsobiť ďalšie výdavky a zásah do našej peňaženky? –– Krátkodobý výpadok príjmu môže ohroziť akákoľvek choroba, malý i veľký úraz, invalidita, smrť živiteľa rodiny. –– Dlhodobý výpadok príjmu môže ohroziť invalidita, vážna choroba, trvalé následky v dôsledku úrazu, smrť živiteľa rodiny. –– Ďalšie výdavky súvisiace s chorobou či úrazom – špeciálna liečba, zdravotné pomôcky, úprava bývania. XX Mentor poskytne pre prípadovú štúdiu tabuľku, do ktorej budú tímy či jednotlivci dopĺňať údaje zo svojich zmlúv. Prípadne je možné nechať študentov túto porovnávaciu tabuľku vytvoriť v rámci hodiny. Na vysvetlenie tabuľky či na jej prípravu mentor objasňuje možné riziká, ktoré sa môžu v zmluvách objavovať. XX Študenti budú v rámci prípadovej štúdie dopĺňať poistné riziká, ktoré nájdu v poistných zmluvách. Zároveň ich mentor vyzve, aby si naštudovali pojmy, ktoré našli v zmluvách a ktorým nerozumeli, a zároveň prešli výluky, ktoré sa na poistenie viažu. Tieto nové pojmy a ich poznatky sa preberú na nasledujúcej hodine. XX Na detailnejšie spracovanie je možné zadať študentom, aby v zmluve vyhľadali aj tieto ďalšie parametre poistného krytia: XX Aká je čakacia doba na pripoistenie invalidity a vážnych chorôb? • Čakacia doba = počiatočné obdobie, počas ktorého poisťovni nevzniká povinnosť vyplatiť poistné plnenie z poistnej udalosti. Je to ochrana poisťovne pred zneužitím poistného plnenia po podpise zmluvy. Pri chorobách a pracovnej neschopnosti sa pohybuje od 2 – 6 mesiacov, pri smrti a invalidite 0 – 2 roky. –– Ako sa počíta poistné plnenie pri progresívnom plnení alebo ak poisťovňa ponúka násobok poistného limitu pri úrazoch s trvalými následkami. • Progresívne poistná suma sa pri vzniku úrazu s trvalými následkami môže násobiť 3x až 10x (resp. 300 – 1000 % navyše). Čím vyššie je percento trvalého poškodenia tela, tým vyššia je poistná suma na prepočet poistného plnenia.
98
Finančná zrelosť v praxi
Príklad: Trvalé následky úrazu s progresiou 600 % sa pri 100 % poškodení tela počíta 6 x poistná suma. Pri poistnej sume 10 000 € tak môžete dostať najviac 60 000 € (+600 %). –– Čo znamená karenčná lehota alebo ochranná lehota pri poistení pracovnej neschopnosti alebo pri dobe liečenia úrazu? • Karenčná lehota = poistné plnenie pri PN sa počíta od 1. dňa choroby či úrazu, ale až po uplynutí minimálne stanovenej doby napr. 15 dní vzniká nárok na plnenie. Choroba alebo úraz teda musia trvať aspoň 16 dní. XX Na ďalšej hodine tímy/jednotlivci odprezentujú, aké poistné rizika sa v poistných zmluvách objavovali. Mentor následne vyzve študentov na konzultáciu, aby sa podelili o svoje postrehy pri práci na poistných zmluvách. –– Aké nové pojmy sa naučili? Čo ich prekvapilo? –– Rozumeli poistným zmluvám? Bolo jednoduché sa v nich zorientovať? –– Aké najčastejšie výluky nachádzali v poistných podmienkach? Kde všade ich hľadali? • v poistnej zmluve, poistných podmienkach, v oceňovacích tabuľkách chorôb a trvalých následkov. –– Aké poistenie je pre študentov najdôležitejšie a prečo? • invalidita – dlhodobá strata príjmu, • trvalé poškodenie tela následkom úrazu – môže ohroziť schopnosť vykonávať súčasnú prácu a obmedziť tak príjem. –– Ktoré riziká už nie je potrebné platiť, keď sú rodinné rezervy dostačujúce na 6 mesiacov až 1 rok života? Prípadne sa ich neoplatí mať z iného dôvodu? • doba liečenia úrazov, • doba liečenia chorôb – čakacia doba sa môže posunúť napríklad až na 90 dní, • hospitalizácia – dnes sa neplatí za lôžka v nemocnici, iba nadštandard, • pracovná neschopnosť sa neoplatí u tých, ktorí nemajú príjem (matka/otec na materskej dovolenke, SZČO neplatiči poistenia pracovnej neschopnosti, nezamestnaní). XX Na rozšírenie ďalších znalostí poistenia osôb je možné doplniť niektoré štatistické údaje, ktoré je vhodné poznať pred voľbou poistných rizík (štatistika ČR). –– Pravdepodobnosť invalidity v dôsledku úrazu je iba 4 % – preto je úrazové poistenie lacné. –– 25 % príčin invalidity je z dôvodu duševných porúch a porúch správania – poisťovne môžu mať psychické problémy vo výluke! Niektoré poisťovne kryjú psychické problémy, ktoré sa dajú zmerať a musia byť napríklad až od 3. stupňa invalidity. –– Príčina pracovnej neschopnosti nastáva najčastejšie z dôvodu ochorenia dýchacej sústavy (v čase covidu percento stúplo, ale aj bez covidu to bolo viac ako 35 %). –– Príčina pracovnej neschopnosti v dôsledku úrazu sa pohybuje okolo 12 %.
Získané vedomosti Získané vedomosti z práce študentov sa v rámci hodiny pribežne hodnotia, prediskutujú a analyzujú. V rámci prípadovej štúdie sa nehodnotila sporiaca či investičná zložka poistných zmlúv. V súčasnej dobe je snaha neriešiť investície cez poistné produkty z dôvodu enormne vysokých poplatkov. Pri nových zmluvách by sa mali študenti snažiť vyhnúť investovaniu cez poistné produkty a voliť iné formy aktív, napríklad podielové fondy alebo ETF s nízkym správcovským poplatkom (budeme riešiť v nasledujúcich prípadových štúdiách). Na záver hodiny je možné zhrnúť informácie, ktoré je nutné vedieť pred podpisom zmluvy, s čím by nás mal poisťovací sprostredkovateľ zo zákona zrozumiteľne oboznámiť: XX Čo ma to bude stáť? – výška poistného, poplatky, prípadné zľavy XX Čo z toho budem mať? – opis produktu – aké rizika si poisťujeme, poistné limity, aké sú čakacie lehoty, ďalšie benefity oproti konkurencii, XX Za ako dlho to budem mať? – odkedy sme poistení, na ako dlho je zmluva, za ako dlho príde poistné plnenie, keď nahlásim poistnú udalosť a pod. XX Je to isté? Do akej miery? – informácie o poisťovni, prečo práve táto poisťovňa, výluky a iné nevýhody, XX Možnosti zmien? – kedy, kde a ako môžeme robiť zmeny zmluvy.
Poistenie osôb 99
Záverečná diskusia Ako získané informácie teraz využijeme v praxi? Požiadajú študenti svojich rodičov, aby mohli kooperovať pri prípadnej aktualizácii poistných zmlúv, aby získali viac skúseností? Pochopili hierarchiu dôležitosti krytia jednotlivých poistných rizík? S cieľom získať doplňujúce informácie a v prípade hlbšieho záujmu o pochopenie princípu poistenia osôb a najčastejších chýb, ktoré klienti v zmluvách robia, je vhodné naštudovať kapitolu Poistenie v kríze, kniha „Finanční zralost – klíč k finanční spokojenosti“.
KVÍZ
1. Čo znamená v poisťovníctve „čakacia lehota“? a) Poistné krytie nie je od začiatku zmluvy b) Čakanie na výplatu poistného plnenia pri poistnej udalosti c) Čakanie na začiatok vzniku poistenia 2. Čo klient nemusí vedieť pred podpisom zmluvy? a) Poplatkovú politiku b) Výluky z poistného krytia c) Kedy príde provízia poradcovi 3. Aké poistné riziko v poistení osôb je najdôležitejšie? a) Poistenie pracovnej neschopnosti b) Invalidita c) Poistenie doby liečenia úrazu tzv. denné odškodné Výsledky: 3/b; 2/c; 1/a
POZNÁMKY
100
Finančná zrelosť v praxi Ukázka elektronické knihy