Finanční zralost v praxi I. (Ukázka, strana 99)

PoJiŠ tĚní oSoB

Kamarádky, několik maminek, sedí u vínka a povídají si o svých dětech. Jak jim jde škola? Co kroužky? Jaké sporty dělají? Kolik sportů vyzkoušely a jak se jim daří udržet vůli svých dětí chodit na tréninky i po covidovém lockdownu? Na to jedna maminka říká: „To Jakub by rád na sport chodil, ale mám pocit, že snad každý druhý měsíc končíme na pohotovosti. Ten náš kluk si způsobí úraz snad i při stolní hře,“ trochu přibarvuje příběh. Ostatní maminy přitakají. Jedna reaguje slovy: „Také mám někdy pocit, že jsme už na pohotovosti známá firma.“

anotace

Ano, statistika jasně dokazuje, že děti a mládež tíhnou k vyššímu riziku úrazu. Toto riziko se začne snižovat až okolo 30 roku věku. Přesto to není jediné riziko, které může ohrozit náš budoucí příjem. Pracovní schopnost může překazit nejen úraz, ale i vážná nemoc. Právě pojištění osob napomáhá zajistit případnou ztrátu příjmu při problémech se zdravím. Ve chvíli, kdy rodina / každý z nás, kdo nemá dostatečné rezervy na pokrytí životních nákladů na dobu alespoň 3 let života při ztrátě příjmu z důvodu úrazu či nemoci, měl by si tuto výši výdajů zajistit rizikovým pojištěním osob. Jak přistupovat k nabídkám předloženým pojišťovacími zprostředkovateli? Jaká riziková pojištění jsou důležitá? Jak se vyvarovat chyb, které vznikají nedostatečnou znalostí problematiky pojištění? Případová studie jednoduše nastíní oblast, která není trendy, ale bez které se neobejdeme, když jsme finančně závislí a potřebujeme k přežití aktivní příjem.

Cíl případové studie

Cílem případové studie na úrovni Standardu finanční gramotnosti a vzdělávacích oborů je rozšířit si znalosti v oblasti pojištění osob. Studenti se seznámí s nejčastějšími pojistnými riziky prostřednictvím nabídek a naučí se hierarchii důležitosti pojistných rizik podle životní situace. Na konci případové studie porozumí názvosloví pojištění osob, pochopí princip produktů a jejich krytí, budou umět samostatně vybrat správnou nabídku pro případné krytí svých příjmů.

Scénář výukové studie – projekt pro studenty

z ákladní otázky k řešení studie:

X Jaká pojistná rizika a v jakých životních situacích je vhodné zabezpečit?

X Jaké základní parametry ovlivňují cenu pojistného u pojištění osob?

X Co je nutné ohlídat a jak předcházet nejčastějším chybám u pojistné smlouvy?

Pojistná rizika podle priorit potřeb

Případovou studii je možné zpracovávat v týmech nebo individuálně v rozsahu 2 vyučovacích hodin. Mentor požádá studenty, aby se informovali doma, zda jim rodiče někdy založili pojištění úrazu a nemoci. Případně zda rodiče dovolí pro tuto studii využít jejich smlouvy. Smlouvy se v této případové studii nebudou porovnávat z pohledu ceny pojistného (druhotná informace), ale primárně se na pojistných smlouvách bude sledovat názvosloví, pojistné limity a jaká pojistná rizika jsou nejčastěji nabízena pojišťovacími zprostředkovateli. Cenu pojistného za tato rizika si studenti mohou zapsat pro zajímavost také, ale historicky uzavřené smlouvy mají jiné ceny, než když se porovnávají nové návrhy. Porovnání cen se obvykle dělá mezi novými návrhy.

X Diskuse a výklad by měl probíhat na otázky: Co může ohrozit náš pravidelný příjem či příjem rodiny v budoucnu? (Pro studenty, kteří namítají, že příjem nemají, je možné doplnit: Co by mohlo ohrozit jejich budoucí příjem, až nebudou chodit do školy?) Je důležitější krýt krátkodobý, nebo dlouhodobý výpadek příjmu? Která rizika na zdraví osob mohou způsobit další výdaje a zásah do naší peněženky?

– Krátkodobý výpadek příjmu může způsobit jakákoliv nemoc nebo malý úraz.

– Dlouhodobý výpadek příjmu může zapříčinit invalidita, vážná nemoc a trvalé následky úrazem, smrt živitele rodiny.

– Další výdaje s nemocí či úrazem – speciální léčba, zdravotní pomůcky, úprava bydlení.

X Mentor nasdílí pro případovou studii tabulku, do které budou týmy či jednotlivci doplňovat údaje ze svých smluv. Je případně možné studenty nechat tuto srovnávací tabulku vytvořit v rámci hodiny. Pro vysvětlení tabulky či pro její přípravu mentor objasňuje možná rizika, která se mohou ve smlouvách objevovat.

X Studenti v rámci případové studie budou doplňovat pojistná rizika , která naleznou v pojistných smlouvách. Zároveň je mentor vyzve, aby si nastudovali názvosloví , které nalezli ve smlouvách a nerozuměli mu, a zároveň prošli výluky, které se na pojištění vážou. Tyto nové obraty a jejich poznatky se sdílí v následující hodině.

X Pro detailní zpracování je možné zadat studentům, aby ve smlouvě dohledali i další parametry pojistného krytí:

X Jaká je čekací doba pojistného krytí u invalidity a vážných chorob?

• Čekací doba = počáteční období, během kterého pojišťovně nevzniká povinnost vyplatit pojistné plnění z pojistné události. Je to ochrana pojišťovny před zneužitím pojistného plnění po podpisu smlouvy. U nemoci a pracovní neschopnosti se pohybuje od 2–6 měsíců, u smrti a invalidity 1–2 roky.

– Jak se počítá pojistné plnění u progresivní pojistné částky, tj. když pojišťovna nabízí násobek pojistného limitu u úrazu s trvalými následky?

• Progresivní pojistná částka se při vzniku úrazu s trvalými následky může násobit 3× až 8×. Čím vyšší procento trvalého poškození těla je, tím vyšší je pojistná částka pro propočet pojistného plnění.

– Co znamená karenční lhůta u pojištění pracovní neschopnosti nebo u doby léčení úrazu?

• Karenční lhůta = pojistné plnění se počítá od 1. dne nemoci či úrazu, ale až po uplynutí minimální stanovené doby.

100 Finanční zralost v praxi

Ukázka elektronické knihy