“INCLUSIÓN FINANCIERA“: UN PROCESO QUE DEBE TRASCENDER UN CONCEPTO DE ACTUALIDAD

“INCLUSIÓN FINANCIERA“:

UN PROCESO QUE DEBE TRASCENDER UN CONCEPTO DE ACTUALIDAD

JUAN DIEGO OSMAN CEO SISTEPAGOS

Seguramente hemos tenido la oportunidad de leer infnidad de artículos, informes económicos,

balances estadísticos, acerca de la “inclusión

fnanciera“. Es un término que en los últimos años ha tomado relevancia en el ámbito de los servicios fnancieros y, especialmente, del sector Fintech. De acuerdo con la defnición del Banco

Mundial

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, “Las personas y las empresas tienen acceso a productos fnancieros útiles y asequibles y servicios que satisfagan sus necesidades: transacciones, pagos, ahorros, crédito y seguros, entregados de manera responsable y sostenible“.

1 The Drive for Financial Inclusion: Lessons of World Bank Group Experience June 30, 2021 Esta es una defnición que nos acerca al concepto sobre el cual hemos trabajado durante muchos años desde varios frentes: gobierno, sistema fnanciero, sector Fintech. De acuerdo con

el Reporte Trimestral de Inclusión Financiera de Banca de las Oportunidades, a marzo de 2021

el indicador de acceso a productos y servicios fnancieros fue de 89,4% (más de 32 millones de

adultos cuentan con al menos un producto de ahorro o crédito).

No obstante, es fundamental analizar si realmente hemos avanzado en el proceso (con base en las cifras ofciales que conocemos, deberíamos

concluir que defnitivamente sí). Para lograr una

adecuada respuesta es necesario estudiar con detenimiento los números aportados respecto del resultado de las múltiples estrategias adoptadas para desarrollar un proceso de inclusión fnanciera satisfactorio y cuyo impacto positivo

en la sociedad se vea reflejado en beneficios para las partes intervinientes y la economía en general. Desde varios sectores, se han construido múltiples alternativas que han dinamizado los servicios financieros, permitiendo que los mismos se encuentren al alcance de los usuarios bajo condiciones de vinculación más fexibles y

ágiles mediante la adopción de herramientas y canales digitales.

La labor va más allá de cumplir con las estadísticas y los resultados esperados desde el ámbito gubernamental. El gran reto para el sector Fintech es lograr que un proceso tan necesario en países de la región, especialmente el nuestro, trascienda las cifras y los objetivos cuantitativos y se convierta en un motor de construcción de soluciones al alcance de todos, que generen permanencia, recurrencia y algo aún más importante: “pertenencia”. Cuando sentimos que pertenecemos a algo, desarrollamos lealtad, expresamos lo que pensamos, contribuimos en la construcción colectiva. Es este espíritu el que debe movernos con el fn de llegar a miles y miles

de colombianos (cómo hoy ya lo hacemos), pero con objetivos claros: disminuir la desigualdad, generar valor en la sociedad y permitir el libre acceso a múltiples servicios con el reto más importante que se pudiese tener: a costos alcanzables para millones de personas.

Nos enfrentamos a una realidad cuyas cifras revelan que aún existe un enorme trabajo por hacer por parte de todos los actores de la economía nacional. De acuerdo con cifras del DANE acerca del mercado laboral en Colombia

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, a noviembre del 2021 el porcentaje de informalidad era de un 47,3%, es decir , cerca de 5.485.000 personas se consideraban como trabajadores informales (de acuerdo con el informe , “la defnición adoptada por el DANE para la medición del empleo informal, se remite a la resolución 15ª CIET de la OIT de 1993 y a las recomendaciones del grupo de DELHI -grupo de expertos convocado por Naciones Unidas para la medición del fenómeno

informal- en el cual se indica que un trabajador se considera como informal si trabaja en un establecimiento de hasta cinco trabajadores, excluyendo los independientes que se dedican a su ofcio y a los empleados del gobierno”).

2 Mercado Laboral. Principales resultados enero a noviembre de 2021. DANE

Son estas cifras las que nos deben llevar a enfocar nuestros esfuerzos en permitirle el acceso a quienes, por su actividad, encuentran enormes obstáculos para acceder a servicios fnancieros.

En un interesante informe del Grupo Credicorp Capital acerca del índice de Inclusión Financiera

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, se registra un dato que ilustra la situación actual. Se comenta en él, que 7 de cada 10 colombianos no usan ningún producto fnanciero al mes (en

términos porcentuales, el 72%).

El sector ha crecido de manera importante. Las inversiones en empresas del mismo han aumentado en los últimos dos años. Verticales como crédito y pagos digitales siguen siendo muy relevantes y su participación en el ecosistema es fundamental. Sin embargo, es necesario seguir trabajando conjuntamente con el fn de lograr

que aquellas personas de bajos recursos puedan tener acceso real a servicios fnancieros, a un

portafolio amplio y a su alcance. Debemos descentralizar la operación que permita avanzar en cumplir con el reto de inclusión fnanciera a nivel

nacional. Las estadísticas nos muestran que aun existe una alta concentración de usuarios en las principales ciudades del país. De acuerdo con un informe de Banca de las Oportunidades de marzo de 2021

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, el porcentaje de adultos con algún producto fnanciero activo o vigente (indicador

de uso) a dicha fecha era del 74,4%. No obstante, es importante resaltar que, de acuerdo con este estudio, el indicador de acceso defnitivamente

3 Índice de Inclusión Financiera IIF, Grupo Credicorp Capital. Año 2021 4 Reporte trimestral de inclusión fnanciera, Banca de las Oportunidades, primer trimestre 2021 es mucho mayor en las ciudades (superior al 98%), por el contrario, en zonas rurales no supera el 70% y, en los denominados municipios rurales dispersos, es del 57%. Posiblemente el acceso a internet o conectividad, empleo de nuevas tecnologías, conocimiento de herramientas digitales, se constituyen en una barrera de entrada a nuevas opciones que permitan el acceso a servicios fnancieros. Sin embargo, es

fundamental trabajar de la mano de todos los actores del mercado si se quieren lograr mejores resultados y penetración en zonas apartadas. Aun cuando los números nos muestren un gran avance en vinculación a productos fnancieros

por parte de la población adulta de este país, aún estamos distantes del propósito mayor y es el que hace referencia a indicadores de acceso, uso de los productos financieros, expansión de nuevas soluciones a las zonas rurales y más apartadas, vinculación a productos fnancieros

a partir de un esquema de costos que no sea excluyente, formación en educación fnanciera

a los usuarios, diseño y puesta en marcha de soluciones digitales de fácil uso y acceso.

La construcción de alternativas debe seguir avanzando. Es fundamental la articulación de esfuerzos por parte del gobierno nacional y los sectores fnanciero y Fintech. Es necesario

analizar con detenimiento las oportunidades de mejora y desarrollar estrategias que conduzcan a resultados que nos permitan concluir que la inclusión fnanciera no es sólo un concepto de

actualidad.