finanzas populares
Año I Número 3 jueves 25 de marzo del 2010
Publicación Especializada de
Regulación,
una inversión
El nuevo marco legal permite que las sociedades cooperativas atiendan mejor a la población y que la autoridad actúe contra entidades fraudulentas. p3
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Jueves 25 de marzo del 2010
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Contenidos: INDIFEP; Celso Garrido, Patricia Villafuerte y Carlos Fazio
Seguimos avanzando El año en curso presenta enormes retos para el sector de las microfinanzas, pero es también la oportunidad para profundizar su consolidación en México. Armando Sánchez Porras
Me es muy grato compartir nuevamente esta modesta nueva edición de Finanzas Populares, que con mucho entusiasmo nuestra Asociación está llevando a la comunidad de las microfinanzas y a los sectores público, privado, sociedad civil y académicos que de forma directa e indirecta están contribuyendo al fortalecimiento y a la consolidación del sector. Quiero destacar las aportaciones y artículos, que también con gran entusiasmo y profesionalismo nos han compartido nuestros colaboradores de los diferentes sectores, en todas las ediciones de esta publicación. Se han incorporado diversos temas de gran interés para el público en general, vinculados con la apa-
un importante incremento de la actividad del sector como agente promotor de desarrollo. Nos congratula ver cada día instituciones microfinancieras más maduras y, sobre todo, con una visión de sustentabilidad en el largo plazo. También hay que destacar las iniciativas del sector público y de la banca de desarrollo como agentes de cambio: más interesados, abiertos y preocupados por contribuir de manera directa en la consolidación y expansión del sector de las microfinanzas en México. Agradecemos los comentarios y sugerencias que hemos recibido del público en general, mismos que estaremos considerando en ésta y próximas ediciones. Armando Sánchez Porras es presidente del Comité Directivo de la ANMYF.
El lobo de la fábula y los riesgos del sector
Benjamín Torres, di-
rector general FIRM@EMPRESARIAL foto: cortesía
Benjamín Torres
indifep
JOrge nacer gobera
alberto vega torres
presidente
vicepresidente
MARCO a. MARES
LUIS MIGUEL González
director general
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ALFREDO HERNÁNDEZ
octavio rivas
dir ector de operación
dir ector comercial
Ma. luisa díaz de león
Emilio Deheza
directora de comunidades
director de Innovación y productos
ARTURO HERNÁNDEZ
Hugo valenzuela
dir ector de circ ul ac ión
coordinador de operación editorial
ana francisca vega
fernando villa del ángel
coordinadora de la unidad de inteligencia
editor de fotografía
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sionante filosofía y actividad de las microfinanzas. Vaya un reconocimiento, también, para nuestros patrocinadores y anunciantes proveedores de servicios. El año en curso presenta enormes retos para el sector de las microfinanzas, pero es también la oportunidad para profundizar su consolidación en México, en la perspectiva de seguir llevando servicios financieros a los muy pequeños empresarios formales o informales, base de la pirámide empresarial, que hoy no cuentan con servicios financieros formales, con influencia en la urbe y de manera particular en el área rural. Después de la severa crisis financiera y sanitaria que causó gran impacto en la economía nacional, junto con la recuperación económica del país asistimos a
horacio urbano editor hurbano@eleconomista.com.mx
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es una publicación de periódico el economista, sa de cv. av. coyoacán 515, col. del valle, 03100 méxico, df. teléfonos (0155) 5326-5454, fax 5687-3821 y 5682-9070, larga distancia sin costo (01800) 018-8000. servicios: reuters, notimex y ap. certificado de licitud de título número 3735 y de contenido número 3152 del 13/iv/1989 expedidos por la comisión calificadora de publicaciones y revistas ilustradas de la secretaría de gobernación. no. de reserva al título en derechos de autor 04-2007-032909410300-101. franqueo pagado. fundado en diciembre de 1988. prohibido usar información de el economista en sitios web. derechos reservados.
se publica de lunes a viernes
el tiraje diario auditado por el instituto verificador de medios (ivm) es de 37,163 ejemplares.
Recuerdo que mi padre me decía “ten cuidado si vas a trabajar en esas empresas que otorgan créditos, son de alto riesgo”. A 20 años, mi padre ya murió y seguimos resolviendo los asuntos que competen al sector. Cuando estamos saliendo de una contracción económica y nos enfrentamos a un entorno de alta competitividad, me he percatado de la diversidad de organizaciones dedicadas al otorgamiento de crédito en diferentes modalidades. Parece que prestar dinero se ha convertido en la panacea de los negocios de alta rentabilidad con pocas barreras. Pero esto puede provocar que el sector se corrompa a partir de una carrera de precios donde la competencia se enfoque al ajuste de tasas activas y pasivas, sin prestar atención a las reales expectativas de
los clientes. Recuerdo la historia del pastorcito que distraía a sus compañeros de la aldea diciéndoles: “¡Ahí viene el lobo, ahí viene el lobo!” Y el lobo nunca llegaba. Cuando el lobo llegó, nadie le creyó y no hubo quien lo defendiera. Cito esta metáfora para que todos nos preparemos ante un eventual proceso de regulación. Las autoridades encargadas de las finanzas populares en México están pendientes del desempeño de nuestras entidades. En el proceso de profesionalización “no van a quitar el dedo del renglón” con el único afán de que se otorguen mejores servicios a los socios o clientes, asegurando su patrimonio y el cumplimiento de reglas claras que permitan una justa competencia de mercado. En este proceso, la Secretaría de Economía a través del Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (Pronafim),
dirigido por María del Carmen Díaz Amador y su equipo de especialistas, ha venido impulsando la estandarización del desempeño, a partir de la difusión de criterios internacionales para el control financiero, la implementación de las mejores prácticas a través de la asistencia técnica y del fondeo oportuno para proyectos productivos. A entidades en proceso de regulación y las que se manejan bajo autogestión les recomiendo atender las observaciones de sus fondeadores y asesores, y aprovechar los apoyos para asistencia técnica que les brindan las instituciones de fomento, ya que servirá para consolidar entidades competitivas, rentables y que cumplan con la misión de contribuir al desarrollo económico de sus usuarios. Benjamín Torres es director general FIRM@EMPRESARIAL.
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Cumplimiento de regulación: una inversión, no un costo Yerom Castro Fritz
En momentos en que miles de personas trabajan para conseguir su autorización y seguir operando como sociedad cooperativa de ahorro y préstamo al amparo de la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP) o para operar como sociedad financiera popular al amparo de la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LACP), o buscando mejores estándares de operación que les dé viabilidad en el largo plazo, conviene reflexionar sobre las razones vinculadas al cumplimiento de la regulación emitida por la CNBV. La autorización de una sociedad es el inicio de una nueva etapa. El éxito dependerá, entre otros factores, de que se cumplan las exigencias regulatorias, entre ellas, el capital y las estimaciones preventivas para riesgos crediticios, y que sean aprovechados los cambios en beneficio de los socios, clientes y de la misma entidad. Los oferentes de productos financieros a las clases más necesitadas deben tener la obligación de transferirle a la población productos y servicios cada vez de mejor calidad y a menor precio. La regulación es necesaria en el sector financiero, más aún en sociedades que captan recursos del público, pues establece criterios prudenciales para proteger los ahorros de los clientes y socios, limitando y controlando los riesgos. Además, es necesario vigilar que la regulación sea aplicada y se exija su cumplimiento. Los clientes o socios ahorradores no tienen capacidad para reali-
zar dicha labor y además existen restricciones legales que impiden realizar esas actividades. Lo anterior deja clara la necesidad y objeto de la supervisión realizada por la CNBV, junto con la red de supervisión auxiliar, así como los trabajos realizados por varias asociaciones para establecer estándares de autorregulación. El objetivo de la CNBV conforme al artículo 2 de su propia Ley es: “ …Supervisar y regular en el ámbito de su competencia a las entidades financieras, con el fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero en su conjunto, en protección de los intereses del público”. En ese sentido, el cumplimiento de la regulación y la supervisión no deben percibirse como trámite o un proceso que sólo genera costos. Al contrario, el adherirse y cumplir con la regulación debe entenderse como una inversión que brindará frutos, al incrementar la seguridad de los ahorros depositados en las entidades, lograr homogeneidad y transparencia del sector, impulsar su desarrollo ordenado, promoviendo la eficiencia y competencia que generan mayor oferta de productos y servicios. Desde esa perspectiva, la aplicación de la regulación debe considerarse como un proceso de mejora continua, en el que desarrollan controles internos o se optimizan los ya existentes, implementando mecanismos de gestión que: a) Permitan administrar mejor los recursos y riesgos financieros, b) Reduzcan
la posibilidad de malos manejos, c) Permitan una mejor rendición de cuentas al tener mejores gobiernos corporativos, y d) Contribuyan a ofrecer una garantía de acceso a mejores productos financieros; aspectos que han demostrado contribuir a mejorar la calidad de vida de las personas. Adicionalmente, es importante destacar el sentido práctico que tienen, para las entidades, algunos de los temas que se incluyen en la regulación: • Información: la toma de decisiones y la contabilidad, sin importar si tiene o no fines lucrativos, debe realizarse con información de calidad. Al cumplirse los principios prudenciales se origina mayor nivel de confianza en la calidad de los procesos que generan la información y consecuentemente en la información misma, y se establecen las bases para que sea homogénea y comparable entre entidades. • Controles internos y Gobierno Corporativo: las entidades deben contar con controles internos suficientes y eficientes para asegurar que quienes intervienen en los diferentes procesos de la sociedad se manejen bajo un marco de actuación claro y bien delimitado, de acuerdo con las políticas establecidas por su Consejo de Administración, limitando así las operaciones que pueden poner en riesgo a la entidad. Un buen Gobierno Corporativo no se concibe sin un adecuado sistema de control interno que defina y segregue adecuadamente las funciones. • Uso de las sociedades de información crediticia: elemento poderoso para el adecuado otor-
gamiento de créditos, seguimiento de cartera y el cuidado que se debe tener para evitar sobreendeudar a las personas. El crédito genera bienestar sólo si se otorga y utiliza con responsabilidad. La integridad de los funcionarios y empleados también contribuye al buen desarrollo de las entidades, por lo tanto, el proceso de reclutamiento y contar con mecanismos para la denuncia anónima de operaciones indebidas son fundamentales, siempre y cuando estén apoyados en una cultura institucional de cumplimiento a normas y leyes, una adecuada administración integral de riesgos y un buen Gobierno Corporativo, de acuerdo con la complejidad y tamaño de la entidad. Sólo añado que la regulación y supervisión no es una garantía total de que alguna entidad regulada quiebre o presente operaciones fraudulentas, pero reduce el riesgo de que ocurra; de ocurrir, permite contar con elementos para identificar al responsable. La salida ordenada del mercado de entidades reguladas que no cumplan con los criterios legales y prudenciales es parte de un desarrollo sano del sistema financiero. En la medida en que la competencia aumente, existirán más entidades operando, el mercado será menos tolerante a errores operativos y comerciales y podrá haber más entidades cerrando sus puertas al igual que otras consolidándose, lo que no es negativo, sino necesario para contar con entidades sanas, seguras y competitivas. Para la CNBV es prioritario
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Conocer los derechos Dentro de la CNBV consideramos que el nuevo marco legal aprobado por el Congreso, después de un gran consenso y publicado en agosto del 2009, reconoce de mejor manera las características de las entidades que queremos regular, sin dejar de respetar el trabajo ya hecho y las autorizaciones de las entidades al amparo de la LACP y las facultades de supervisión y regulación de la CNBV. Vale la pena resaltar que la reforma permitirá que un número elevado de sociedades cooperativas se apeguen a la legalidad. Contar con una ley que reconozca de mejor forma la realidad nacional ayuda a que exista mayor voluntad de cumplimiento y permite que las autoridades actúen con énfasis y oportunidad contra sociedades fraudulentas. Esto no implica que las personas no deban ser cuidadosas de a quién le confían su patrimonio para evitar que las engañen. Si ahorran en una cooperativa deben de conocer y ejercer su derecho a que les informen en asamblea la situación financiera de la misma y a votar. Desde mi punto de vista resulta fundamental que el análisis del nuevo marco legal se realice de manera integral y se le dé tiempo para evaluar el positivo impacto que va a tener en el desarrollo del sector.
salvaguardar la estabilidad del Sistema Financiero Mexicano y fomentar su eficiencia y desarrollo incluyente en beneficio de la sociedad. Por ello, se continuará apoyando la profesionalización, transparencia y observancia del marco legal aplicable. Yerom Castro Fritz es vicepresidente de Supervisión de Banca de Desarrollo y Finanzas Populares.
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Microfinanciamiento y banca de desarrollo ¿Puede la banca encontrar una nueva razón para su funcionamiento en el medio de las microfinanzas? Roberto Moya Clemente
Ante la crisis económica mundial y la dificultad para lograr un crecimiento suficiente y sostenido para crear empleos que permitan a las personas tener un ingreso estable y mejorar su situación socioeconómica, es necesario generar un proceso de crecimiento económico que beneficie a los sectores más desprotegidos del país, facilitándoles la participación en actividades productivas a pequeña escala a través del financiamiento para la instalación o crecimiento de microempresas que generen autoempleo e ingreso que mejore su calidad de vida.
Una de las alternativas para mitigar la pobreza en otras partes del mundo, especialmente en zonas de Oriente, África y Sudamérica, son las instituciones microfinancieras, que se apegan al dicho popular: “No dar al pobre pescado, sino enseñarle a pescar”. En ese contexto surge la pregunta: ¿la banca de desarrollo puede encontrar una nueva razón para su funcionamiento en el medio de las microfinanzas desde el primer piso? Si la respuesta es afirmativa, entonces tendría que ser por medio de una banca de desarrollo que entienda y atienda ese segmento y que pueda operar con fondos, sistemas y operacio-
nes de menor costo que se reflejen en menores tasas que las ofrecidas por las instituciones microfinancieras actuales y promuevan mayor competencia, mejores condiciones y mayores flujos de financiamiento hacia ese sector. Si la respuesta es negativa, tendríamos que pensar en ser más eficientes parar otorgar mayor impulso a través del segundo piso, quizás condicionando el otorgamiento de subsidios a compromisos muy puntuales por parte de las microfinancieras. Por ejemplo, apoyo para apertura de nuevas sucursales en zonas de muy baja o nula penetración financiera.
El caso brasil
Un caso de éxito en ese segmento de mercado de primer piso es el Banco do Nordeste de Brasil, banca de desarrollo que incursionó en 1998 en el sector de microfinanzas y en octubre del
2008 recibió el premio del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) durante el XI Foro Interamericano de la Microempresa en Asunción, Paraguay. En 10 años ha beneficiado a cerca de 1 millón de clientes, con montos promedio que han crecido desde 200 dólares hasta el promedio actual de 460 dólares, enfocándose en personas con una incipiente actividad productiva y perspectivas reales de crecimiento. En el 2008 ha logrado mantener una cartera total de 161 millones de dólares. Para desarrollar la oferta de microfinanciamiento hay que estar atentos a que el negocio de las microfinanzas es muy diferente al de la banca tradicional. Hay que resolver las particularidades en cuanto a infraestructura, sistemas, procedimientos, productos y servicios adecuados para ese tipo especial de operación. Las microfinanzas son un negocio de volumen y llegar a un volumen
suficiente para cubrir los costos operativos requiere de procedimientos ágiles y eficientes, agentes de crédito bien capacitados, sistemas y controles internos que permitan mantener niveles de riesgo adecuados y procesos de cobranza que aseguren la recuperación de los créditos otorgados. Por lo tanto, hay que estar plenamente convencidos para que la banca de desarrollo incursione en ese mercado. Como comenté, la atención al segmento de microfinanzas no es una tarea fácil. Requiere de gran precisión y cuidado en cuanto a su manejo operativo, tanto de costo como de riesgo. Sin embargo, parece ser una alternativa viable para que la banca de desarrollo incursione en un segmento poco atendido por la banca tradicional. Roberto Moya Clemente es director general adjunto de Fomento y Promoción de Negocios de Financiera Rural.
CONAMIC 2010
II Congreso Nacional de Microcrédito El evento se realizará los días 20 y 21 de abril en la ciudad de México. El impacto social del microcrédito es hoy fundamental y las perspectivas de crecimiento a corto plazo, a nivel internacional, indican que no es un fenómeno transitorio, sino una tendencia que se consolida. En la segunda edición del Conamic, organizado por Círculo de Crédito e ICM, se reunirán destacados profesionales y líderes de opinión del sector de microfinanzas para discutir, analizar y compartir conocimientos y experiencias bajo el concepto “Regulación, tecnología y sentido social: Nuevos horizontes para el microcrédito”. Otra innovación será el desa-
rrollo de talleres simultáneos, con los temas “Estrategias para la gestión de riesgo”; “Administración y desarrollo de talento humano”, y “Planeación y desarrollo de nuevos productos”. Además, las principales autoridades y entidades del sector impartirán conferencias magistrales. También habrá un pabellón de proveedores con soluciones en temas de tecnología, software, cobranza, microseguros y capacitación. El evento se realizará los días 20 y 21 de abril en la ciudad de México con la participación de más de 100 entidades del sector, 30% más que el año pasado.
Segmentos participantes Participarán dueños, directores y gerentes de Crédito y Cobranza de los siguientes segmentos: • Cooperativas de Ahorro y Crédito • Banca comunal • Sofom
• Sofipo • Microfinancieras • Banca de Desarrollo • Programas de Financia-
miento Gubernamentales • ONGs y fundaciones de desarrollo comunitario
Integrantes del comité académico Para garantizar el alto nivel académico de las conferencias del congreso se ha convocado a líderes de opinión que integran un comité académico formado por las siguientes entidades: • Amsofipo
• CNVB
• Fedrural
• ANMYF
• DAI
• Financiera Rural
• Bansefi
• Federación de Cajas Populares Alianza
• FIRA
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red de universidades
Fomentar la inclusión financiera los productores
han demostrado gran habilidad para responder al crecimiento de la demanda.
Reunión Ministerial de Agricultura OCDE 2010 Edgar Torres Garrido
El pasado 25 de febrero dio inicio en París, Francia, la Reunión de Ministros de Agricultura de países miembros de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) 2010. Dicho ejercicio de intercambio de ideas y propuestas no sucedía desde 1998. Obviamente, contar con las opiniones de los encargados de guiar la política agropecuaria de las principales economías del mundo, así como de los países que si bien no son miembros de la OCDE están en vías de serlo o por lo menos mantienen el interés por alinear sus políticas a las de las naciones miembros, resulta relevante desde el punto de vista de los agronegocios y del financiamiento de los mismos. Al respecto, no obstante los recientes episodios de crisis y volatilidad, se destacó que el futuro de la agricultura en el mundo luce alentador. Lo anterior, debido a que -a pesar de los retos que se tienen en materia de cuidado del medio ambiente, el
aumento de la demanda como consecuencia del crecimiento poblacional y un mayor uso de materias primas para la elaboración de energía- existen claras oportunidades para el sector. En ese sentido, se reconoce que los productores agropecuarios han demostrado una extraordinaria habilidad para responder de manera efectiva al crecimiento de la demanda. Sin embargo, es indispensable asegurar que esa respuesta se pueda seguir dando en el futuro, no sólo desde el punto de vista del volumen de producción que se oferta, sino desde una óptica de sistemas de producción sustentables. En opinión del Secretario General de la OCDE, la innovación tecnológica y su diseminación pueden contribuir en gran parte a la solución. El reto es asegurar que dichos adelantos tecnológicos puedan seguir dándose y ofreciéndose para su uso en un mayor número de unidades productivas para que puedan ofrecer las soluciones que se requieren. Además, se destacó la nece-
sidad de contar con un sistema comercial multilateral confiable, basado en reglas claras, debido a que, en parte, de ello depende el abasto de alimentos ante choques externos. Asimismo, explicó que las políticas públicas alrededor del mundo deben ser consistentes para proveer a los agricultores los medios que les permitan incrementar la oferta productiva ante las potenciales oportunidades de mercado. Sin lugar a duda, los temas abordados en dicha reunión son de gran importancia y es claro que el papel del financiamiento rural para la consecución de esos objetivos será fundamental. Esperemos que en poco tiempo se vean los frutos de esta Reunión Ministerial alrededor del mundo. Edgar Torres Garrido es director de Análisis Económico y Sectorial de FIRA. La opinión es responsabilidad del autor y no necesariamente coincide con el punto de vista oficial de FIRA. etorres@fira.gob.mx
Claudette Martínez
Las microfinanzas son un negocio de personas en el que atraer y desarrollar el mejor talento es uno de los factores de éxito para las instituciones proveedoras de servicios. La academia y las universidades juegan un rol clave en el desarrollo y formación de talento humano a través incorporar en los planes de estudio, la generación de interés de nuevos profesionistas para incorporarse al sector, así como la investigación para identificar soluciones de problemas con practicantes. En ese contexto, en el 2008 surge la Red de Universidades para el desarrollo del Sector de Finanzas Populares y Microfinanzas en México, iniciativa de trabajo conjunto de académicos de nueve universidades mexicanas. En dos años, los académicos de la Red han desarrollado dos cursos extracurriculares y seis nuevas investigaciones para el sector, incorporado cursos curriculares en planes de estudio, desarrollando estudios de tesis de licenciatura y posgrados. Actualmente, en cooperación con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Red está coordinando un taller para comentar el boletín de inclusión financiera publicado por esa institución y se reflexionará sobre la situación actual en México. Paralelamente, se encuentra en etapa final un proyecto de desarrollo de competencias para asesores de crédito y gerentes de sucursal que se implementará durante el 2010. DAI México
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Microfinanzas y tecnología La innovación es un elemento fundamental para competir en mercados altamente exigentes. Fernando Guzmán
A nivel mundial, el impacto social de las microfinanzas es fundamental. En México, el gran obstáculo para ofrecer servicios financieros como cuentas de ahorro, transferencias de dinero y préstamos a la población de escasos recursos ha sido el costo de “realizar pequeñas transacciones en áreas rurales”. Sin la correcta aplicación de tecnología es imposible ampliar la oferta de servicios financieros al sector. Millones de personas,
incluso en regiones remotas de países en desarrollo, podrían estar manejando sus finanzas personales desde su teléfono móvil u otros dispositivos tecnológicos. El teléfono celular tiene más presencia que el Internet en todos los sectores, incluso el rural. Es un medio de comunicación esencial para la localización de personas, ya que si no cuenta con crédito en la línea se pueden recibir llamadas y mensajes. Para el nicho de créditos de bajo monto, enviar estados de cuenta eventuales, así como recordatorios de pago al día siguiente del
vencimiento ha resultado una extraordinaria herramienta de gestión de cobranza. Esos mensajes a teléfonos celulares se pueden configurar según el evento operativo que se desea: aviso de pago, recordatorio de pago vencido con moratorios, felicitación por cumpleaños, entre otros. También se pueden capturar las solicitudes de esos servicios en campo a través de dispositivos móviles (pluma digital, mediante la cual al término del llenado la información viaja vía Bluetooth al teléfono celular, que direcciona los datos registrados al servidor del sistema); la digitalización de documentos como el expediente digital; el desembolso de los créditos por medio de monederos electrónicos, y la recepción de
pagos en tiendas de conveniencia con lectura de documentos con código de barras. La innovación es un elemento fundamental para competir en
mercados altamente exigentes. Fernando Guzmán es director general de Anfexi.
Vivienda rural: un gran reto Según cifras oficiales, casi 50% de la población vive en condiciones de pobreza patrimonial. Guillermo Jaime
En el campo, la falta de vivienda se manifiesta en casi todos los indicadores de desarrollo humano. A la desnutrición, al bajo nivel de escolaridad y alto índice de enfermedades se suma un creciente descontento social.Según cifras oficiales, casi 50% de la población vive en condiciones de pobreza patrimonial. Esto significa que alguno de los componentes básicos de su vivienda está construido con
material precario. A su vez, más de la mitad del territorio nacional está sujeto a algún fenómeno natural y la mitad de la población mexicana habita en esas zonas. Si se cruza la información anterior con los índices de ingreso de la Población Económicamente Activa, los datos son alarmantes. El esfuerzo de la industria y de los grupos involucrados en ella ha sido enorme, pero más de 70% de la PEA no tiene acceso o es limitado por falta de opciones financie-
ras, tierra, subsidios o porque no existen ofertas formales. Para combatir el rezago habitacional en el campo se debe privilegiar a generadores de soluciones integrales que incluyan financiamiento adecuado, materiales de alta calidad, innovación, capacitación y seguimiento, y que sean capaces de garantizarla calidad en los procesos de construcción. Además es indispensable la participación armónica del gobierno en sus tres niveles, inicia-
tiva privada, asociaciones civiles y órganos reguladores, y de una gran inversión de capital humano y económico. Pero lo más importante es adquirir un conocimiento pleno sobre la idiosincrasia de las comunidades rurales. Se han impulsado diferentes proyectos de vivienda rural que generaron una oferta de valor. Tal es el caso del Programa Vivienda Progresiva Rural, impulsado por Mejoramiento Integral Asistido (MIA), empresa especializada en
el mejoramiento de vivienda que ofrece autoconstrucción en etapas con crecimiento hacia adentro. MIA opera organizando en grupos de trabajo a los adquirientes, se les capacita, se suministra y administra 100% de los materiales, garantizando que éstos se transformen en una vivienda de alta calidad, abatiendo los problemas de los programas de autoconstrucción. Trabajando en conjunto podremos llevar a la población rural una vivienda digna que se traducirá en un mejor futuro. Guillermo Jaime es director general de Grupo MIA.
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México y el desarrollo sustentable A diferencia de otros países, buena parte del capital natural de México tiene un régimen de propiedad social. Hilario Valenzuela Robles Linares
La confianza, como factor social en el desarrollo sustentable, es una premisa para el correcto aprovechamiento de los recursos naturales. En un país como México, donde lo que es de todos no es de nadie, sólo se responsabiliza al Estado del correcto aprovechamiento de los recursos naturales de uso común como el agua, el aire y el suelo. Desde la disyuntiva entre lo privado versus lo público, esa catástrofe fue documentada por Elinor Ostrom, premio Nobel de Economía 2009, en su libro The Tragedy of the Commons. México no es la excepción en la “tragedia de los comunes”, pero existe un agra-
vante: nuestro país es considerado el cuarto a nivel global en megadiversad biológica. De ese tamaño es nuestra responsabilidad en la estrategia global de adaptación al cambio climático. A diferencia de otros países, buena parte del capital natural de México tiene un régimen de propiedad social y, especialmente, en el caso de las comunidades agrarias e indígenas bajo la figura del ejido colectivo. Así, lo que es de todos es responsabilidad de todos. Y ése es el otro paradigma, el contrario a la “tragedia de los comunes”, el que representa la esperanza para el desarrollo sustentable. Encontrar esos factores que hacen “que lo que es de todos sea cuidado y respetado por todos”, es la tecnología social que preten-
demos transferir a las sociedades y culturas que conforman este México, que es una “cobija de 191 retazos de diferentes telas”. Hacer desarrollo sustentable es pensar el mundo en términos de lo que el “Informe Brundtland”definió como modelo en 1987, para satisfacer las necesidades esenciales de la generación presente sin comprometer la capacidad de satisfacer las de generaciones futuras. “Hacer desarrollo sustentable significa hacerlo económicamente rentable, socialmente responsable, tecnológicamente factible y, sobre todo, ambientalmente amigable”. Hilario Valenzuela Robles Linares es presidente ejecutivo de la Fundación Desarrollo Sustentable AC.
En las comunidades ejidales, lo que es de todos, es responsabilidad de
todos.
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Las cajas de ahorro y crédito popular Las finanzas populares construyen espacios de esperanza, donde la mejora de las condiciones de vida de las personas se vuelve un sueño cercano Manuel Gómez Granados
Si algo predomina en los diarios son las malas noticias. En mayor o menor medida, todos los días nos advierten sobre inminentes catástrofes. Pocas veces se nos habla acerca de las posibles soluciones a los problemas y de imaginar un México mejor, en el que lejos de fomentar la desconfianza se aliente la formación de espacios para la posible solución de los problemas; espacios desde los que construyamos, poco a poco, pero de manera estable, ámbitos de esperanza.
Desde mediados del siglo XIX, en Alemania, donde se fundaron, las cajas populares de ahorro y crédito han sido una respuesta concreta para el manejo de los recursos de los pobres. En México, a finales de ese siglo, fue la manera para que comunidades urbanas y rurales mejoraran sus condiciones de vida, y desde que la legislación lo permitió, han sido un instrumento seguro para facilitar el acceso de miles de mexicanos al mercado en mejores condiciones. Pero sobre todo, han contribuido a formar ciudadanos.
En Pinotepa Nacional, Oaxaca, Marcia, líder de una caja popular, me contó que antes todas las mujeres de su región acudían con un agiotista que prestaba a 10% semanal. Si no le pagaban les quitaba su casa, sus animales o sus muebles. Cuando comenzaron su caja no tenían dinero, así que cada socia llevó un kilo de frijol, maíz o de lo que hubieran cosechado y lo vendieron. Así formaron un modesto capital, que luego les permitió hacer préstamos para comprar medicinas, útiles escolares, zapatos y en ocasiones la comida del día.
Educar para el ahorro
Las finanzas populares no son un paliativo a los problemas que afectan a nuestro país. Son un esfuerzo valioso y decidido de personas que no se conforman con su condición de pobreza y crean organizaciones porque saben que juntos pueden salir adelante. Promueven el ahorro y el crédito popular, además de contribuir a mejorar las condiciones de vida de quienes participan en ellas. Educan para el ahorro, le dan un sentido solidario al dinero, construyen confianza y facilitan el apoyo mutuo. Lo que hacemos los involucrados en las finanzas populares aunque no es suficiente. Pero sin la experiencia, por ejemplo, de la Cooperativa Fesolidaridad o Caja Popular Mexicana, la situación de miles de familias sería mucho peor. Las finanzas populares son una escuela de ciudadanía en la que los participantes aprenden a construir más que destruir, a proponer más que criticar, a argumentar más que a movilizar. Aprenden a respetar a otros, a respetarse a sí mismos y a exigir, serena pero claramente, el respeto a sus derechos y a su condición como personas. Quienes acompañamos el desarrollo de distintas experiencias de finanzas populares, como en el Istmo de Tehuantepec, San Cristóbal de Las Casas, Xochimilco, DF o en Aquixtla, Puebla conocemos la manera en que los cambios ocu-
José Manuel Granados, director general de Imdosoc. FOTO: CORTESÍA INDIFEP
rren: al principio, las personas se acercan unas a otras con un cierto grado de desconfianza, pues han sufrido desfalcos y decepciones de todo tipo, mujeres golpeadas y vejadas de Los Altos de Chiapas, logran hacer que se respeten sus decisiones, lo mismo que familias de Pinotepa Nacional pueden romper el círculo de la pobreza extrema y mejorar sus condiciones de vida.
Una esperanza cercana
Gracias a las cajas de ahorro, compra el uniforme de sus hijos, entierra a sus difuntos, enfrenta una enfermedad o amplía su pequeño taller. También pone piso a sus casas, construye un baño o hace una fiesta que, en palabras de Octavio Paz, es un signo de nuestra mexicanidad. Las finanzas populares construyen espacios de esperanza, donde la mejora de las condiciones de vida de las personas se vuelve un sueño cercano, realizable, facilitando que los problemas se resuelvan de manera autogestiva. Quienes participamos en experiencias de finanzas populares reconocemos la grave situación económica de los pobres y las clases populares. La eficacia de esas organizaciones es parte del capital social de México y en lugar de atacarlas o despreciarlas, se debería conocerlas más, apoyarlas y valorarlas socialmente. Manuel Gómez Granados es director general del Instituto Mexicano de Doctrina Social Cristiana (Imdosoc).