Revista Financoop #5

REVISTA DE LA CAJA CENTRAL FINANCOOP

JU N I O 201 9 - AÑO 3 - NÚMER O 5

EL SECTOR COOPERATIVO DE AHORRO Y CRÉDITO

frente a la carta de intención del FMI Margarita Hernández

ENTREVISTA A LA SUPERINTENDENTE DE ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA

USER ENGAGEMENT

EL CLICK PARA CONECTARSE CON LOS CLIENTES

DIVERSIFICACIÓN DE INVERSIONES

UN CONTEXTO DE PORTAFOLIO EFICIENTE

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CONTENIDO

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Perspectivas del SFPS en el contexto de los acuerdos del Ejecutivo con el FMI

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Entrevista a Margarita Hernández, Superintendente de Economía Popular y Solidaria

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El sector cooperativo de ahorro y crédito y la carta de intención del FMI

Diversificación de inversiones, un contexto de portafolio eficiente

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User engagement: el click para conectarse con los clientes

Madurez en ciberseguridad, los pasos a la excelencia

El Seguro de Depรณsitos y el Fondo de Liquidez capitalizan la solvencia del Sector Financiero Popular y Solidario

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NOTICOOP, noticias de las Cooperativas y sector financiero

La inclusiรณn financiera, un camino hacia el desarrollo

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FORTALECE LA COOPERACIÓN

CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN Jorge Paspuezán (Presidente) Juan Carlos Freire Edison Roldán Sonia Vinces Eduardo Aguirre

magazine

GERENTE GENERAL Marín Bautista CONSEJO DE VIGILANCIA Jorge Piedra (Presidente) Yolanda Haro Nixon González DIRECCIÓN EDITORIAL Christian García

STAFF

COLABORADORES EN ESTA EDICIÓN Margarita Hernández Hugo Jácome Pablo Lucio Paredes Juan Sebastián Abad Catherine Quintero Jorge Castañeda COSEDE Susana Herrero DISEÑO Y DIAGRAMACIÓN Tinta Diseño Visual CORRECCIÓN DE ESTILO Edgar Romero IMPRESIÓN Grupo Impresor

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1800-FINANCOOP gerencia@financoop.net

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FINANCOOP MAGAZINE es un producto comunicacional de la Caja Central Financoop. Todos los derechos reservados.

EDITORIAL MARÍN BAUTISTA

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GERENTE GENERAL FINANCOOP

l Ecuador enfrenta nuevos desafíos, en su visión de lograr un crecimiento sostenido que reactive la economía y genere empleo; las proyecciones del PIB para este año y el siguiente son mínimos, se trata de arreglar la casa, definir e implementar políticas adecuadas que orienten en la dirección que se proponen. A todo este proyecto acompaña el FMI y Organismos Multilaterales de Crédito, que sugieren ajustes y replanteo de las políticas para alcanzar los objetivos, para lo cual otorgarán créditos por el orden de USD 10.000 millones.

El Ejecutivo suscribió un acuerdo con el FMI que refieren a diferentes ajustes de carácter legal, en aspectos regulatorios, laboral, tributario, fiscal, entre otros; cuyo escenario sugiere estar informados sobre su eventual impacto, para la mejor gestión de las instituciones cooperativas.

El Sector Financiero Popular y Solidario crece de forma sostenida y saludable; sin embargo, en épocas de desaceleración y ajustes de la economía, en la cual se observa relativa escasez de liquidez, se requiere mayor responsabilidad y prudencia en la conducción de nuestras instituciones cooperativas.

Las cooperativas de ahorro y crédito, hoy representan el 22.6% en activos del sistema financiero nacional, lo cual es un logro muy importante, máxime que son instituciones financieras inclusivas, que apoyan los emprendimientos locales, desarrollo de las comunidades y generación de empleo.

No es necesario reafirmar que realizamos intermediación financiera con los socios, cuya confianza es fundamental en el desarrollo del sector. Esto, sin duda exige mayor transparencia, profesionalismo y fortalecimiento de prácticas sanas de gobernanza.

La innovación de servicios se hace necesaria con el apoyo de la tecnología; la cooperativa digital, debe aprovecharse a través de economías de escala.

La integración es fundamental para aligerar costos y ser más inclusivos en la accesibilidad de servicios con las cooperativas para beneficio de sus asociados.

En la revista FINANCOOP #5 invitamos a profesionales de trayectoria destacada que nos brindan su opinión en temas importantes, sugerencias e información, a los cuales reconocemos y agradecemos su aporte.

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ECONOMÍA

EL SECTOR COOPERATIVO DE AHORRO Y CRÉDITO

y la carta de intención del FMI

Por: Hugo Jácome Estrella

DESDE EL PRIMER ACUERDO CREDITICIO CON EL FMI, EN 1961, EL PAÍS HA RECIBIDO 21 AYUDAS ECONÓMICAS POR PARTE DEL ORGANISMO MULTILATERAL.

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l Ecuador en su afán de buscar financiamiento público, para enfrentar los graves desbalances fiscal y externo, concretó hace pocos meses la firma de un acuerdo ampliado con el Fondo Monetario Internacional (FMI). Esa acción le permitirá acceder a líneas de financiamiento por cerca de USD 10.000 millones provenientes de dicho Fondo y otros organismos multilaterales de crédito. La firma de este tipo de acuerdos entre el Ecuador y el FMI no es un episodio nuevo. En 1961, durante el gobierno de Velasco Ibarra se firmó la primera carta de intención, que luego le costaría su salida de la presidencia. De ahí en adelante el país firmó 8 cartas más, hasta 1972. Y luego otras 9 cartas de intención de 1983 al 2003. Desde que el país adoptó la dolarización se han firmado dos cartas más con el FMI, en 2003 con el gobierno de Lucio Gutiérrez, cuyas medidas económicas también terminaron por costarle su salida de la presidencia, y la firmada en marzo de este año por el actual gobierno.

Desde los años ochenta el pensamiento neoliberal se

apoderó de la economía mundial. El Banco Mundial y FMI fueron actores clave para que los países en crisis puedan acceder a financiamiento mientras forzaban la implantación del neoliberalismo.

Las condicionalidades impuestas, con los consiguientes desequilibrios socioeconómicos provocados agravaron las crisis de los países. Vale recordar, entonces, que América Latina no superó sus crisis gracias a las políticas fondomonetaristas, sino a la recuperación de los ingresos provenientes de exportaciones de materias primas, particularmente el petróleo en el caso ecuatoriano. Por esa razón es fácil comprender la resistencia popular a los ajustes del acuerdo, e incluso las duras críticas de economistas de renombre mundial, como los premios Nobel de Economía: Joseph Stiglitz y Paul Krugman.

El último acuerdo firmado por el Ecuador, como todos los anteriores, acarrea una serie de condicionalidades de tipo económico y fiscal, entre ellos la reducción del porcentaje de endeudamiento público con relación al Producto Interno Bruto, disminución del gasto e inversión pública, revisión de los subsidios de los combustibles, reforma tributaria que prioriza los impuestos indirectos a los directos, achicamiento de la masa salarial del sec-

COMO PARTE DEL AJUSTE ECONÓMICO ESTÁN DOS VARIABLES QUE SON MOTOR DEL CRECIMIENTO: LA INVERSIÓN PÚBLICA Y EL CRÉDITO DEL SISTEMA FINANCIERO. LA CONTRACCIÓN DE LAS MISMAS,… CONLLEVAN UN ESPIRAL RECESIVO CON UN PERVERSO DETERIORO SOCIAL. tor público, cambios en la regulación monetaria y financiera, entre otros. En una economía dolarizada no hay la posibilidad de realizar devaluaciones, lo que fuerza a una flexibilización laboral, provocando una mayor explotación… lo que a su vez provocará inconformidad social e inestabilidad.

Este tipo de medidas van a tener una repercusión significativa en el desenvolvimiento de la economía y en las condiciones de vida de la población ecuatoriana en los próximos años. El mismo FMI prevé que el país casi no crecerá económicamente en los próximos años lo que implica que muchos sectores se verán afectados por la contracción eco-

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FORTALECE LA COOPERACIÓN

nómica que generará el ajuste. Varios economistas ecuatorianos, incluso algunos que en otrora defendieron las políticas neoliberales del FMI, han señalado las repercusiones negativas de lo que significa este acuerdo para el país (ver pronunciamiento del Foro de Economía y Finanzas Públicas). Como parte del ajuste económico están dos variables que son motor de crecimiento en cualquier economía del mundo, la inversión pública y el crédito del sistema financiero. Por lo tanto, la contracción de las mismas, lejos de contribuir a estabilizar la economía y procurar crecimiento económico, conllevan un espiral recesivo con un perverso deterioro social.

Como parte del ajuste económico están dos variables que son motor del crecimiento:, la inversión pública y el crédito del sistema financiero, la contracción de las mismas,… conllevan un espiral recesivo con un perverso deterioro social.

LA NORMATIVA DIFERENCIADA, CONOCIDA A NIVEL INTERNACIONAL COMO LA PROPORCIONALIDAD NORMATIVA, ESTARÍA EN RIESGO DE SER DESMONTADA EN PRO DE LA UNIFORMIDAD REGULATORIA CON ENFOQUE BANCARIO. Las cooperativas de ahorro y crédito tienen una naturaleza diferente a la de la banca; no surgen como un negocio financiero, sino para suplir los problemas de acceso a servicios financieros y las necesidades de financiamiento que se provocan por los fallos de los mercados de crédito (capitalista) y que excluyen a millones de personas y micro, pequeñas y medianas empresas de estos servicios. Es por esta razón, que la conformación patrimonial (propiedad) de las cooperativas está constituida por el aporte de cientos, de miles de socios que las integran y que a su vez son los usuarios de sus servicios financieros, a diferencia de la banca que tiene accionistas, que generalmente son muy pocos, y que sus servicios ofertan a clientes (personas ajenas a la propiedad).

Las cooperativas de ahorro y crédito gracias

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a la regulación diferenciada, que toma en consideración su naturaleza y un enfoque de inclusión económica y financiera, han tenido un crecimiento significativo en los últimos años, han mejorado sus sistemas de administración y control interno, sus patrimonios se han incrementado, sus niveles de riesgo han disminuido, tienen un porcentaje importante de sus captaciones a largo plazo, son las mayores canalizadoras de microcrédito del país, llegan con servicios financieros a los cantones con altos niveles de pobreza, han tenido avances significativos en términos de innovación tecnológica y sistemas de pagos, los ingresos netos de la intermediación financiera son mayores que los ingresos obtenidos por servicios u otros negocios financieros, entre otras. Si la regulación pierde su carácter diferenciado, sería un retroceso para el país, para el sector de la economía popular y solidaria, para los procesos de inclusión económica y financiera que realiza el sector cooperativo y que contribuyen significativamente a sacar de la pobreza a miles de personas y a mejorar la distribución de la riqueza en la sociedad.

El sistema financiero popular y solidario, en especial las cooperativas de ahorro y crédito, se

SI LA REGULACIÓN PIERDE SU CARÁCTER DIFERENCIADO, SERÍA UN RETROCESO PARA EL PAÍS, PARA EL SECTOR DE LA ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA.

enfrenta a varios retos de cara a las medidas que se van adoptando de acuerdo a la carta de intención con el FMI, entre ellos, velar para que su regulación y control mantengan su carácter diferenciado como establece el marco constitucional, proponer propuestas regulatorias y cuidar que las regulaciones sean discutidas previamente con el sector para evaluar los impactos negativos y positivos de las mismas; seguir avanzando en los procesos de inclusión financiera con mayor profundidad de alcance de los servicios financieros evitando el sobreendeudamiento de socios que ya tienen crédito y mirando hacia los socios que no tiene crédito u otros servicios; llegar a los territorios donde se encuentran segmentos de la población y MIPYMES que no acceden a servicios financieros. Por otro lado, el sector debe continuar con los procesos de implementación de innovaciones tecnológicas y financieras que les permitan optimizar

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FORTALECE LA COOPERACIÓN

los costos operativos y acercar los servicios financieros a sus socios; profundizar en capacitación, normativa, procesos y organización interna sobre buen gobierno cooperativo que apunte a una mayor transparencia, rendición de cuentas y una adecuada gestión y toma de decisiones en la cooperativa; fortalecer la integración estratégica del sector tanto a nivel representativo como económico.

ACERCA DEL AUTOR: HUGO JÁCOME ESTRELLA

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uperintendente de Economía Popular y Solidaria (SEPS) durante el período de junio 2012 a mayo 2017.

Docente e Investigador de la FLACSO en temas sobre cooperativismo, economía solidaria y desarrollo económico.

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Las medidas fondomonetaristas pueden poner en riesgo la institucionalidad del sector popular y solidario: superintendencia especializada, fondo de seguro de depósitos, fondo de liquidez, caja central, corporación de finanzas populares y solidarias, la existencia de organismos de integración como uniones, redes y federaciones, sumado al crecimiento sólido, eficiente y seguro del sector cooperativo.

Una institucionalidad que es un referente a nivel internacional. La fortaleza del sector debe mantenerse y retroalimentarse constantemente ya que es un catalizador de inclusión económica y financiera, facilitador de servicios financieros a socios en zonas con pocos recursos, generador de oportunidades de trabajo y disminución de la pobreza.

Dicho esto, es evidente que hay que buscar y apoyar propuestas de política económica que no busquen simplemente establecer un manejo equilibrado de las cuentas públicas, sino que simultáneamente aliente la producción y el empleo. Tarea en la que las cooperativas pueden y deben cumplir un papel protagónico.

Tarjetas crédito y débito

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Menores costos de implementación Aplicación de economías de escala Disminución de requisitos ante la marca, para calificación y certificación Tarjeta propia. Solo aparece el logo de su cooperativa, junto con el de la marca internacional MASTERCARD

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ENTREVISTA MARGARITA HERNÁNDEZ SUPERINTENDENTE DE ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA

“Lo único a lo que debe temerle un intermediario financiero es a que no existan reglas claras o al arbitraje normativo”

S

ofía Margarita Hernández, actual Superintendente de Economía Popular y Solidaria, tiene más de 15 años de experiencia laboral en entes de control del sector financiero y se ha desempeñado como docente universitaria.

Entre los años 2001 al 2010 fue Experta Jurídica en la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador. Al año siguiente fue designada como Directora de Revisión y Registro de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria y, desde el 2013 hasta marzo del 2015, fue designada como Intendenta del Sector Financiero Popular y Solidario.

El 3 de septiembre de 2018, fue posesionada como Superintendente de Economía Popular y Solidaria por el pleno de la Asamblea Nacional del Ecuador.

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El Fondo Monetario Internacional (FMI) en su carta de intensión habla sobre la necesidad de mejorar las regulaciones en el sector cooperativo de ahorro y crédito, ¿existen nuevas regulaciones que se pueden esperar en el sector, sobre todo en cuanto a los condicionantes para otorgar créditos?

En realidad no existe norma que diferencie el otorgamiento de créditos entre el SFPS y el Sector Financiero Privado, lo que existe es la diferenciación respecto de ciertas particularidades que tienen que ver con la naturaleza propia de las organizaciones de la EPS; hay otras normas que existen, lo que sucede es que están diferidas en cuanto a su cumplimiento. Temas de provisiones, por ejemplo; no es que no existe norma; existe tanto para el Sector Financiero Privado, como para el SFPS, el tema es que el cumplimiento está diferido en el tiempo.

Lo que hemos visto durante la historia de la SEPS es la realidad de un sector que pasó de no tener un ente de cotrol técnico y una normativa específica para todos sus actores, a la realidad de un sistema financiero regulado y controlado, con el impacto que eso conllevó, que son las liquidaciones que ahora tenemos y el efecto colateral de esas liquidaciones, tanto en personas perjudicadas por los procesos, como en los costos que eso implica, por ejemplo sobre el Seguro de Depósitos.

En un sistema financiero regulado existen reglas claras y esas reglas deben cumplirse.

En definitiva, ¿no debemos preocuparnos de nuevas regulaciones o al endurecimiento de las ya existentes?

No debemos temerle a nada, por que el sistema es claro en cuanto a las reglas del juego. Lo único a lo que debe temerle un intermediario financiero es a lo contrario: que no existan reglas claras o que haya arbitraje normativo, porque allí es donde se pueden dar estas distorsiones.

En una noticia reciente, el representante de la Asobanca manifestó que “hay diferencias entre un sector y otro que hacen que la competencia no sea en las mismas condiciones” y espera que estas “distorsiones” sean corregidas. ¿Cómo interpreta esta postura?

Esta no es una historia del último tiempo ni tiene que ver con la presencia del Fondo. La Asobanca tiene tradicionalmente una posición que marca cuáles son las diferencias y los efectos de las mismas en cuánto a la regulación, lo que yo veo como supervisor es que existe una posición clara del sector de la banca privada, pero no existe una posición marcada en cuanto a las cooperativas de ahorro y crédito; sería muy conveniente que el SFPS tenga una voz que lo represente íntegramente.

¿El control que ha realizado y realiza la SEPS es suficiente y necesario?

Desde el punto de vista de lo que es el control y la supervisión hablar de suficiencia es poner un límite que en la realidad no existe, yo no puedo llegar a un momento en que diga "la norma es perfecta y por tanto suficiente y con que la cumplan está listo". Siempre hay una mejor gestión, una diligencia óptima, unas mejores prácticas que tal vez no están escritas en la

FOTOS: Cortesía SEPS junio 2019 - FINANCOOP

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FORTALECE LA COOPERACIÓN

norma pero son posibles de implementar.

Necesario, por supuesto, y creo que los indicadores de crecimiento de las organizaciones desde el 2012 a la fecha son la muestra de que el control y la regulación han fomentado un crecimiento adecuado en el sector. Crecimiento que se sustenta precisamente en la confianza que tienen los socios de que sus organizaciones están sujetas a un control, a una regulación y que operan dentro de un marco de intermediarios financieros regulados.

El control en el SFPS tiene un elemento fundamental que es el autocontrol dentro de su propia estructura, las organizaciones son de los socios, los socios conforman la Asamblea, sea de representantes o de socios, dependiendo del número; esos representantes o socios integran a los Consejos de Administración y Vigilancia y ese Consejo (de Administración) integrado por los socios designa al gerente.

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Tienen auditor interno y auditoría externa, con funciones específicas dadas por la Ley y su Reglamento. Ese primer filtro de control es el que va a medir cuál es la gestión de la organización.

Lo que nosotros (la SEPS) hacemos tiene que ver con otra naturaleza, la naturaleza de la actividad que realizan, que también es regulada. Esos dos controles se complementan, el uno no suple al otro.

¿El crecimiento que hablamos no está de la mano al otorgamiento de créditos con requisitos muy laxos?

Ese es un tema de la administración, como organismo de control no vemos cada operación de crédito, es el administrador de la organización el que tiene el control y la gestión, sus instancias propias deciden qué tan estrictos son,… lo cual no significa nada respecto de sus resultados. Yo puedo ser muy estricto en cuanto a requisitos y tener deudores que no paguen, y (al contrario) muy

laxo y tener excelentes sujetos de crédito. En realidad ahí hay otras lógicas que operan y creo que los socios siendo dueños de las orgnizaciones(cooperativas) tienen derecho a ser tratados distinto, porque son dueños, y esa es una de las características más favorables que tiene el sector frente a sus deudores, es decir, frente a sus socios.

El número (598) de cooperativas de ahorro y crédito en Ecuador, ¿es muy grande para nuestra economía?

Se que hay voces que sin información ni sustento dicen que existe una posición de determinar un exceso en cuanto al número de organizaciones; mi pregunta cuando escucho eso es: ¿quién puede medir el número correcto?, ¿y si tal vez tenemos muy pocas? Cómo puede pronunciarse alguien respecto de mucho o muy poco cuando estamos hablando de procesos naturales de asociación de personas bajo los principios de cooperativismo.

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ECONOMÍA

PERSPECTIVAS DEL SFPS

EN EL CONTEXTO DE LOS ACUERDOS DEL EJECUTIVO CON EL FMI

Asistentes del evento "Perspectivas del SFPS en el contexto de los acuerdos del Ejecutivo con el FMI y Organismos Multilaterales", realizado en Quito.

Según el analista económico Pablo Lucio Paredes, Ecuador se enfrenta a un triple problema: escaza competitividad del país, dificultades fiscales relacionadas con su gasto público y un lento crecimiento de la economía.

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l sector cooperativo financiero ya no es lo que era hace 20 ó 30 años, ahora es un sector muy importante, pero eso nos debe llamar a la conciencia que cuando a uno le va bien se tiene que volver más responsable, se necesitan prácticas mucho más estrictas, prudentes. Estar nombrados en la carta de intención del Fondo Monetario Internacional (FMI) es la muestra que el sector ya es tomado en cuenta. Este acuerdo, al igual que las necesidades propias del país, traerán ciertos cambios en el mercado, que más que amenazas se los pueden ver como oportunidades para las cooperativas de ahorro y crédito. En este marco, la Caja Central Financoop organizó el encuentro "Perspectivas del SFPS en el contexto de los acuerdos del Ejecutivo con el FMI y Organismos Multilaterales” con la participación del analista económico Pablo Lucio Paredes, quien analizó algunos temas puntuales.

DEPENDER MENOS DE LA DEUDA

U SEGURIDAD SOCIAL

H

abrá en los próximos años una importante reforma en el sistema de jubilaciones, el cual actualmente es inviable, con un déficit muy grande: actuarial y de caja. Una posibilidad razonable es que a los aportantes les den la posibilidad de ahorrar no solo a través de la institución del Estado (IESS) sino mediante fondos privados, lo cual es una gran oportunidad para las cooperativas de ahorro y crédito, pues son instituciones más cercanas a los socios y podrían manejar sus fondos de jubilación.

EL TRIPLE PROBLEMA Para PABLO LUCIO PAREDES, Ecuador soporta tres problemas principales:

Competitividad: el país se volvió muy caro.

Problemas fiscales.

Crecimiento, el cual ha sido débil desde el 2015 y las perspectivas son aún peores.

A decir del analista, arreglar al mismo tiempo estas tres necesidades es complejo. Si se reduce el gasto público para mejorar los problemas fiscales, se afecta, en cambio, al crecimiento. Si se mira desde el punto de competitividad se podría bajar aranceles, reducir impuestos, pero esto afecta las finanzas públicas. En definitiva es muy complicado arreglar el triple problema a la ves.

no de los puntos del ajuste que el FMI espera es que el país dependa menos de la deuda externa y procurar mayor inversión privada. Y aunque el primer punto es muy fácil cumplir, el segundo depende de varias condicionantes y de periodos importantes de tiempo. Con esta perspectiva, al reducir los ingresos provenientes de la deuda se reducirá la liquidez en el mercado.

En perspectiva, el país espera recibir 10.500 millones por parte del FMI y otros Organismos Multilaterales en los próximos 3 años, lo cual representa 3.500 millones al año, esto es menos de lo que Ecuador recibió en los últimos años, aproximadamente 50.000 millones por año. La brecha debe llenarse con el ajuste fiscal, inversiones, etc.

REDUCCIÓN DEL GASTO

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ntre las principales preocupaciones del FMI también está el gasto del Gobierno, el cual está de la mano de varios componentes, que al ser comparados con los promedios de la región muestran la necesidad de un ajuste. Entre los gastos que se miran necesarios a ser revisados están:

SUBSIDIO A LOS COMBUSTIBLES: que en Ecuador representan el 2% del PIB, lo que es más del doble que el promedio en Latinoamérica.

SUELDOS: representan aproximadamente el 10% del PIB, lo que es todo el

Impuesto a la Renta y el IVA. En Latinoamérica el promedio es igualmente menor: 8%.

MEJORAR LA COMPETITIVIDAD

D

esde los Organismos Multilaterales hay claridad en señalar que el país se ha vuelto muy caro y una de las razones para ello es el valor del sueldo mínimo. Para determinar si hay desequilibrio en el mercado entre el salario básico y lo que el país puede pagar se hace un análisis entre el salario y la producción. En Ecuador mientras el salario se a incrementado notablemente, la productividad, en cambio, va en retroceso.

Otra forma de medir si el país se encareció respecto al mundo es analizar el tipo de cambio real, que muestra que frente a nuestros vecinos nos hemos encarecido un 22% con Colombia y 10% respecto a Perú.

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FORTALECE LA COOPERACIÓN

TIPO DE CAMBIO REAL Ecuador más caro TOTAL USA CHINA COLOMBIA MÉXICO PERÚ ALEMANIA BRASIL 2014 2015 2016 2017 2018

100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00

88,63 96,30 96,25 73,73 82,87 88,80 80,59 74,17

86,40 95,86 90,45 69,95 71,12 85,32 79,40 75,55

89,07 97,49 89,96 75,20 74,06 90,41 81,95 85,14

91,64 100,14 94,00 77,69 76,56 91,08 87,69 77,29 -8,4

0,1

-0,6

-22,3

-23,4

-8,9

-12,3

-22,7

SECTOR EXTERNO

A

hí las preocupaciones son variadas, por una parte el crecimiento acelerado de la deuda externa, en contraste con la disminución de las reservas internacionales, que cayeron de cerca de 5.000 millones de dólares a solo 2.000 millones. El índice para medir una adecuada reserva se da con la relación entre reservas e importaciones; en el caso de Ecuador esta relación muestra que el país tiene reservas para pagar 1 mes y medio de importaciones, lo cual es notablemente menor a los estándares internacionales que exigen tener reservas para 3 ó 4, hasta 6 meses.

Que empeoren las condiciones financieras internacionales (tasas de interés): riesgo alto.

RIESGOS PARA EL PAÍS:

Proteccionismo a nivel mundial: riesgo alto.

Caída de los precios del petróleo: riesgo mediano.

Si el país no consigue financiamiento externo: riesgo mediano.

Oposición política y social a los acuerdos con el FMI: riesgo mediano.

EL SECTOR FINANCIERO Las cooperativas de ahorro y crédito son vistas con mayor cuidado por varios factores, principalmente por su mayor importancia en la economía, la cual se demuestra con sus resultados: DEPÓSITOS: mientras en la banca crecen 1,3% anual, en las cooperativas se incrementa un 12,5%.

CRÉDITO: la banca crece alrededor del 10% anual y las cooperativas un 25%.

MOROSIDAD: en una economía en desaceleración la morosidad tiende a aumentar.

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FORTALECE LA COOPERACIÓN

¿QUÉ DICE EL ACUERDO SOBRE EL SECTOR COOPERATIVO?

RELACIÓN ENTRE BANCA Y COOPERATIVAS TOTAL CARTERA SEGMENTO DIC. 10 MAR. 19 Bancos 11.359.337 27.579.181 Cooperativas Segmento 1 1.827.805 7.478.366

Segemento 2 1.497.678 Segmento 3 793.294 Mutualista 264.357 610.359 Soc. Financiera 958.290 TOTAL CARTERA

14.409.789

37.958.878

Ratios Bancos: Cooperativas % Cooperativas / Tot Sistema

6,21 13%

2,82 26%

TOTAL CARTERA

SEGMENTO

DIC. 10

T

extualmente: “Ha habido algunos informes de rápido crecimiento y aumento del estrés en las cooperativas, que representan el 16 por ciento de los activos totales del sistema y el 23 por ciento del total de depósitos. Si bien es poco probable que la expansión de las cooperativas cree tensiones sistémicas, se justifica una supervisión financiera más estricta de estas entidades, en parte para evitar el arbitraje regulatorio”.

“Para avanzar hacia un sistema financiero más competitivo, los límites máximos en las tasas de interés deben eliminarse (para permitir que los recursos financieros se asignen de acuerdo con el riesgo y plazo relativos) y el complejo sistema de regulaciones bancarias de liquidez se debe reemplazar con los requisitos mínimos de liquidez alineados con las mejores prácticas internacionales. Las autoridades tienen la intención de trabajar en esta dirección y articularán un plan de acción claro para tales reformas durante el curso del acuerdo, basándose en la asistencia técnica planificada del Fondo”.

MAR. 19

Bancos 8.893.407 19.172.719 Cooperativas Segmento 1 1.755.025 7.562.252

Segemento 2 1.261.423 Segmento 3 666.515 Mutualista 379.784 809.298 Fin Pública 618.273 TOTAL AHORROS Y PLAZO

11.646.489

29.472.207

Ratios Bancos: Cooperativas % Cooperativas / Tot Sistema

5,07 15%

2,02 32% FUENTE: Marketwatch

PROYECCIONES 2017 Real Crecimiento (porcentaje) Inflación (porcentaje)

2018

2019

2020

2021

2022

2023

2.4 1.1 -0.5 0.2 1.2 2.7 2.3 0.4 -0.2 0.6 1.2 1.6 1.3 1.1

Proyecciones

2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 Crédito en el sector financiero 29,131 28,141 29,886 34,785 39,976 41,739 44,120 47,736 51,110 54,538 Depósito del sector fiananciero 30,415 27,782 32,794 35,799 37,626 38,698 40,780 43,561 46,951 50,438

PROYECCIONES DE CRECIMIENTO DEL PIB EN ECUADOR PARA EL AÑO 2019 SEGÚN INSTITUCIONES SELECCIONADAS 20 FINANCOOP

- junio 2019

1% 0,4% 1,0%

0% -0,5% -1%

-2%

0,5%

-0,4%

-1,0%

Bank of America

FMI

Credit Suisse

BM

CEPAL

Ministerio de Finanzas

Cuentas de

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INVERSIONES

DIVERSIFICACIÓN DE INVERSIONES, un contexto de portafolio eficiente EN EL SFPS ES IMPORTANTE DIVERSIFICAR LAS INVERSIONES Y PREFERIR INSTITUCIONES CON UNA ADECUADA TRANSPARENCIA DE INFORMACIÓN. Por: Juan Sebastián Abad

L

a diversificación de cartera es un principio básico en mercados financieros, según el cual los riesgos pueden minimizarse si el importe global que se pretende invertir se distribuye entre un conjunto de activos con diferentes características.

La idea que subyace es que al integrar activos que presentan un comportamiento poco o nada correlacionado entre sí, pueden compensarse de tal forma que el riesgo de la cartera resulta inferior a la suma de los riesgos de cada uno de los activos que la componen.

Para el economista de la Universidad San Francisco de Quito y Máster en Finanzas Internacionales, Juan Sebastián Abad, diversificar es un tema técnico con fundamento científico, más allá de ser

22 FINANCOOP

- junio 2019

un concepto de sentido común. “El principio fundamental de maximizar cada unidad de retorno por unidad de riesgo, indicador del Sharpe Ratio, se basa en retornos históricos y su volatilidad asociada (desviaciones/riesgo). Es uno de los principios de la teoría de portafolio, para lo cual se asume que se tiene información amplia y confiable a través de las transacciones de mercado”. Diversificar, por ejemplo, dos tipos de inversiones con una correlación baja en sus retornos ayuda a disminuir el riesgo de portafolio y mejorar los indicadores.

Más allá de las normativas en el sistema financiero y en especial en el Sistema Financiero Popular y Solidario (SFPS) se requiere mucho cuidado con la distribución del portafolio y tomar las aseguranzas correspondientes. En este sector se tienen más limitaciones básicamente por su obligación de responder a sus depositantes.

No obstante, un mecanismo para fortalecer la economía es justamente tener un mercado que ofrezca mayores opciones de tipos de inversiones y agentes inversores que fomenten la innovación, productividad y crecimiento de la economía.

Al mirar a Estados Unidos como la economía a emular en materia de innovación financiera, nos encontramos con un abanico de instituciones con diferentes estrategias y productos, unos más regulados con retornos menos interesantes y bajo riesgo, como por ejemplo fondos de inversión de renta fija en bonos de alta calificación; y otros con retornos mucho más atractivos pero con menores regulaciones y por ende mayores riesgos, como por ejemplo los denominados “hedge funds”.

LA INFORMACIÓN ES CLAVE

C

omo bien lo dice el adagio popular: la información es

poder. Con información correcta y oportuna una organización puede apuntalar su crecimiento en base a adecuadas inversiones.

Antes de ejercer una inversión se necesita tener abundante información sobre los títulos, por ejemplo si se trata de documentos de deuda, que los mismos cuenten con un “trading” activo que es el que genera volatilidad, una herramienta para medir el riesgo del título valor.

Una de las ventajas de los mercados modernos es el mayor acceso a información, lo cual permite tener herramientas de análisis más eficientes para la toma de decisiones entre varias alternativas de inversión, acorde al perfil de cada cliente y su capacidad de asumir riesgo. Con respecto al mercado local, una institución financiera de segundo piso como la Caja Central FINANCOOP, que mantiene la mejor calificación de riesgo del sector (AA+) y posee políticas de transparencia de información, resulta en una opción atractiva para los inversionistas acorde a sus perfiles de riesgo respectivos.

mayo 2019 - FINANCOOP

23

FORTALECE LA COOPERACIÓN

LA CAJA CENTRAL FINANCOOP

RESULTA UNA OPCIÓN ATRACTIVA PARA LOS INVERSIONISTAS, ACORDE A SUS PERFILES DE

RIESGO RESPECTIVOS

REGULACIONES POCO FLEXIBLES

E

l acceso a nuevos mecanismos de inversión en Ecuador, pero en especial en el sector financiero, cuenta con muchas limitaciones y regulaciones, las cuales no facilitan la integración del sector a los mercados internacionales y el desarrollo del mismo.

En el SFPS el acceso a inversiones se concentra en títulos valores. Lo más similar a un fondo de inversión en este momento son las fiducias, y cualquier tipo de transacción local o internacional debe realizarse a través de Bolsa de Valores. Como

resultado, no se han desarrollado las denominadas “inversiones alternativas” como: participación en derechos económicos de activos de infraestructura, transacciones de Private Equity y varios tipos de productos derivados. Este tipo de alternativas y fondos de inversión que las puedan ejecutar, darían un nuevo dinamismo a la economía, es así que hasta en ciclos económicos escasos, existen instrumentos para mitigar la caída de los títulos valores, como son los derivados que reconocen un rendimiento cuando existen caídas del mercado.

LA ÉTICA EN LAS INVERSIONES

A

nivel global, las instituciones financieras procuran mantener entre sus valores la ética, la cual rige su accionar en todos sus procesos, pero en especial en el manejo de los recursos de sus depositantes. Desde lo técnico están los números pero desde lo institucional la ética siempre se debe imponer. A nivel internacional existen estándares de parámetros de como presentar la información, a través de las mejores prácticas de ética del programa CFA “Global Investment Perfomance Standards”. Un agente de inversión que tiene un título CFA garantiza que ha tenido un entrenamiento sólido en materia de ética en las inversiones y códigos de mejores prácticas en el sector de inversiones.

EL CAMINO A LA INVERSIÓN INTERNACIONAL ACERCA DEL AUTOR: JUAN SEBASTIÁN ABAD.

E

conomista de la Universidad San Francisco de Quito, Master en Negocios Internacionales con mención en Finanzas de la Fletcher School de Tufts University en EEUU.

24 FINANCOOP

- junio 2019

P

ara poder integrarnos a los mercados internacionales y recibir flujos de capital es clave desarrollar un mercado interno eficiente y ágil, con mayor diversidad en las oportunidades de inversión y sus actores participantes. Se requiere el apoyo desde el Gobierno en la planificación de la economía, buscando mejorar la calificación crediticia soberana y la competitividad del país. El sector privado debe estimular la innovación financiera y llevar dichas propuestas al Gobierno para trabajar conjuntamente en una regulación que fomente el desarrollo del sector. Es importante mirar a la región y los logros en países como Colombia y Perú: obtener y mantener el grado de inversión en su calificación crediticia; mayor participación de diversos tipos de fondos de inversión; y, finalmente un número creciente de profesionales con designación CFA.

CRÉDITO DE COMPENSACIÓN

MANTIENE LA CONTINUIDAD DE LOS SERVICIOS TRANSACCIONALES

Línea de crédito disponible Cubre los desfases en compensación de los servicios transaccionales Plazo de 7 días

w w w . f i n a n c o o p . n e t

MARKETING

USER ENGAGEMENT: EL CLICK PARA CONECTARSE CON LOS CLIENTES Por: Catherine Quintero

S

e dice que el “engagement” es como el amor, un sentimiento que nos lleva a estar con una persona por cada una de sus cualidades, que las vemos como únicas y nos complementan cada día. De la misma forma, el “engagement” nos ancla a una marca por la experiencia y beneficios que nos ofrece. Como concepto el “user engagement” es un término de marketing que se utiliza para definir la conexión que existe entre una marca y sus clientes. Todas las empresas desean lograr una relación estrecha con su audiencia, ¿verdad? Internet se ha convertido en el espacio ideal para conseguir

este encuentro y atraer al mayor número posible de visitantes, retenerlos en el sitio, lograr que vuelvan pronto y que su visita se convierta en ventas, este es el gran reto que enfrentan los equipos de trabajo día a día, sobre todo teniendo en cuenta la gran oferta que existe en el mercado y que en la web, un solo clic, hace que se pierda o se gane a un usuario.

El mundo en el que vivimos está lleno de información, que, vista desde la perspectiva del cliente, nos abre un sinfín de posibilidades para adquirir lo que realmente queremos casi al instante. En segundos podemos comparar productos, precios, u opiniones; convirtiendo poco a poco nuestra experiencia de compra y manera de vida en algo completamente diferente a la que teníamos hace un par de años, donde el poder lo tenían las empresas y no el consumidor.

CAUTIVAR AL USUARIO ES UNO DE LOS PRINCIPALES OBJETIVOS DE CUALQUIER APLICACIÓN Y PORTAL WEB. SIN ESTO, DIFÍCILMENTE PODREMOS RETENER AL VISITANTE Y CUMPLIR CON NUESTROS OBJETIVOS DE CONVERSIÓN.

LA EXPERIENCIA DE USUARIO

C

uando se trata de experiencias digitales de valor, el cliente probablemente no nos compara con la Cooperativa de la competencia, viendo las virtudes y defectos de nuestra web o aplicación móvil; hoy seremos comparados contra otros competidores que establecen un estándar superlativo: Facebook, Google, Apple, Amazon, entre otros.

Estas empresas no pertenecen al mercado financiero, pero ya tienen ganado el gusto del consumidor, y como resultado su expectativa es bastante alta.

La comparación viene dada de la mano de la “experiencia del usuario”, otro término del marketing digital, que habla sobre el conjunto de factores y elementos relativos a la interacción del usuario con un entorno o dispositivo, dando como resultado una percepción positiva o negativa de dicho servicio,

producto o dispositivo.

Es sencillo, si el usuario digital está acostumbrado a la versati-

Visto desde el lado de las empresas, estamos frente a uno de los cambios más grandes de los últimos tiempos: la transformación digital. No solo nos referimos a la inclusión de la tecnología en los procesos, sino cómo aprovechar todo este nuevo mundo para estar más cerca de ese consumidor informado y demandante, que viene con necesidades diferentes a las que estábamos acostumbrados.

El desafío es igual o aún más importante en el sector financiero: pasar de vender productos a brindar soluciones para necesidades financieras. Ya no se trata de desarrollar y vender un producto rentable, sino de resolver necesidades relacionadas con eventos de la vida diaria de nuestros clientes, construyendo en cada oportunidad una experiencia valiosa para ellos.

lidad de Google para responder sus preguntas o al universo de Amazon para encontrar cualquier producto, ¿Por qué debe sentirse satisfecho de nuestra aplicación transaccional? La respuesta está en dar una experiencia igual de dinámica, ágil y exitosa que la de la competencia, en este caso de las páginas y competidores más exigentes del mundo virtual. ¿Cómo logramos crear experiencias sin estar presentes físicamente? ¿Qué debemos hacer para lograr el tan deseado engagement o compromiso entre cliente y empresa?

junio 2019 - FINANCOOP

27

FORTALECE LA COOPERACIÓN

1

HAGÁMOSLO FÁCIL:

Parte de este nuevo reto dentro de la transformación digital es entender que los procesos y servicios se deben diseñar para el cliente y no para la empresa.

Debe existir una relación entre los nuevos servicios que estoy ofreciendo y la manera en cómo el cliente puede obtenerlos. De nada sirve ofrecer una banca electrónica al alcance de todos, si el cliente cuando se conecta debe realizar una verdadera investigación dentro de la plataforma para poder hacer una transacción o en el peor de los casos, la ejecuta hasta la mitad para luego tener que concluirla desde una agencia.

La tecnología está para ayudar al usuario a realizar sus transacciones de la manera más intuitiva y sencilla posible, trabajemos para que nuestra plataforma pueda ser:

RELEVANTE OPORTUNA SIMPLE INMEDIATA PERSONALIZADA SEGURA CONFIABLE DISPONIBLE FÁCIL ENTRADA Y SALIDA Y ENTRETENIDA, CUANDO SE PUEDE Solo así la experiencia de cliente se verá mejorada.

2

UTILIZA LOS DATOS: En un mundo hiperconectado no podemos excusarnos por no saber qué quiere nuestro cliente. Los consumidores están compartiendo experiencias y opiniones en todo momento, así que no tengamos miedo de usar los datos que ya tenemos en cada una de nuestras plataformas.

Incluye el análisis de datos dentro de los procesos, haciendo seguimiento sobre los canales, ya sea web, aplicación o social media. Poder saber qué hacen y qué no hacen los usuarios en ella, cuáles son sus gustos, miedos o incluso aspiraciones. Esta información de valor nos permite conocer continuamente al cliente, para no solo ser más efectivos en lo que ofrecemos, si no tener la capacidad de reacción ante el cambio de estrategias si algo no está funcionando como esperábamos.

28 FINANCOOP

- junio 2019

EN UN MUNDO HIPERCONECTADO NO PODEMOS EXCUSARNOS POR NO SABER QUÉ QUIERE NUESTRO CLIENTE. LOS CONSUMIDORES ESTÁN COMPARTIENDO EXPERIENCIAS Y OPINIONES EN TODO MOMENTO.

- ¿Registramos clientes que tienen atrasos frecuentes en sus pagos?

Ayudémoslos a mejorar sus hábitos financieros.

Notifiquemos de manera amigable procesos comunes, como: el vencimiento de un pago y cómo se puede realizar de manera sencilla desde el aplicativo.

- ¿La compra de tu cliente fue rechazada porque excedió su límite de crédito y aplica para una extensión? Enviémosle un mensaje en el momento, con la noticia que fue extendido su límite y que no se quede sin comprar eso que tanto anhela.

En esta era digital, opciones para mantenernos comunicados no nos faltan, tenemos a disposición, notificaciones, mail marketing, inbox, redes sociales, y muchas vías más para estar conectados.

INTERACCIÓN: Tratemos de convertir los monólogos informativos en una comunicación efectiva entre cliente y empresa.

Utilicemos el auge de las redes sociales y la necesidad del público por compartir información a nuestro favor.

Mantengamos una interacción en tiempo real, donde las dudas de nuestros clientes puedan ser respondidas de forma clara y en el menor tiempo posible. Creando contenido de valor, manteniendo la personalidad de nuestra marca en cada mensaje, esto nos ayudará a generar confianza y nos colocará un paso más cerca de la fidelización.

3

ATENCIÓN 360: El cliente espera tener un servicio financiero completo, que le brinde la seguridad de que si necesita resolver un problema en específico podrá contar con el respaldo de su institución.

HUMANIZANDO LO DIGITAL: En la actualidad, los clientes apuestan por soluciones digitales sin dejar de buscar el toque humano. Si somos sinceros, a nadie le gusta ser tratado de forma genérica, y muchas veces estamos tan concentrados en automatizarnos que se nos olvida esta pequeña línea que nos separa entre un aspecto y otro.

Pero ¿Qué hay en esta línea? ¿Cómo unir la experiencia digital con ese toque humano tan esencial que nos permita hacer la diferencia?

Lo podemos resumir en 3 aspectos importantes:

PERSONALIZACIÓN: Tenemos los datos, ya sabemos que le gusta a nuestro cliente y que hace dentro de nuestra plataforma, ¡Aprovechémoslo! Sigamos las pistas que nos dejan sus acciones y hablemos a través de ellas. Acerquemos nuestra marca a la vida diaria de nuestros consumidores.

- Si un cliente se conectó para realizar una transferencia y no la completó, activemos una notificación relevante ¿Tienes dudas sobre cómo realizar una transferencia? Nosotros te ayudamos.

Todos los canales de atención importan, ya sea a través de las sucursales, call center, redes sociales o chats. Es importante que la información se encuentre alineada y accesible en todos los puntos de contacto de la empresa. Se debe atender a cualquier cliente de manera personalizada, sin tener que hacerle pasar por el engorroso proceso de contar el problema o proveer información varias veces en una misma consulta.

El reto de atraer, ganar y retener clientes requiere de un esfuerzo en conjunto de toda la empresa: El equipo humano debe mantenerse informado y motivado en pro de trabajar sobre los mismos objetivos.

La estructura organizacional, la cultura y la tecnología de la compañía deben estar alineados con el servicio al cliente.

Cada uno de estos puntos nos ayuda a construir la experiencia que puede tener el cliente con nuestra marca, generando un mayor engagement y con el tiempo fidelización, recomendación a nuevos consumidores y mayor uso de nuestros productos o servicios.

junio 2019 - FINANCOOP

29

FORTALECE LA COOPERACIÓN

LOS DATOS DEL ENGAGEMENT 2020

De acuerdo con la consultora Walker, para , la experiencia del cliente superará al precio y al producto, como principal diferenciador entre las marcas.

“ENGAGEMENT” con los clientes equivale a un 40% más de ingresos por persona. (Bain & Co.) 89%

de los consumidores ha dejado de hacer negocios El con una empresa después de experimentar un mal servicio al cliente. (Rightnow Customer Experience Impact Report)

12

Se necesitan experiencias positivas para compensar una experiencia negativa no resuelta. (“Understanding Customers” por Ruby Newell-Legner)

66%

El de los consumidores que cambiaron de marca lo hicieron debido a un servicio deficiente. (ThinkJar)

89%

El de los clientes se sienten frustrados porque necesitan repetir el problema a varios representantes. (Accenture)

72%

El de los clientes espera una respuesta a su reclamo en las redes sociales dentro de una hora. (Econsultancy) Cuando las empresas participan y responden a las solicitudes de servicio al cliente a través de las redes sociales, esos clientes gastan entre un y un más de dinero con la compañía que otros clientes. (Bain & Company).

20%

40%

NADIE ES

100%

DIGITAL O NO DIGITAL, LO BUENO ES QUE SE PUEDA LOGRAR LO MEJOR DE CADA LADO PARA HACER DE LA EXPERIENCIA DE NUESTROS CLIENTES: LA MEJOR.

(CATHERINE QUINTERO)

30 FINANCOOP

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ACERCA DE LA AUTORA: CATHERINE QUINTERO

L

icenciada en marketing, especialista en marketing digital. User Engagement Executive en Bankingly

NUEVO LÍNEA DE CRÉDITO BILATERAL CON EL BANCO CENTRAL DEL ECUADOR - BCE

EL RESPALDO QUE TU INSTITUCIÓN NECESITA EN LOS DESFASES DE LIQUIDEZ, EN EL PROCESO DE CÁMARAS DE COMPENSACIÓN Y LIQUIDACIÓN, EN EL SISTEMA CENTRAL DE PAGOS DEL BCE.

Línea de crédito inmediata Cubre los desfases en compensación en el Sistema Central de Pagos del BCE

w w w . f i n a n c o o p . n e t

SEGURIDAD

MADUREZ EN CIBERSEGURIDAD,

los pasos a la excelencia Por: Jorge Castañeda

EL GRAN RETO QUE TIENEN LAS ORGANIZACIONES ES QUE PUEDAN SER ANALÍTICAS, PREVENTIVAS Y NO TANTO REACTIVAS

H

oy en día, el consumidor final requiere soluciones en el menor tiempo posible. Para satisfacer estas necesidades y mantener su competitividad las empresas visionarias se encuentran en una transición de transformación digital.

Sin embargo, deben estar preparadas e incluir mecanismos y controles de seguridad a nivel de procesos, tecnologías y personas, a fin de poder minimizar los riesgos frente a amenazas, vulnerabilidades y vectores de posibles ataques, los mismos que varían a una velocidad preocupante.

Según reportes de IBM Security publicado en el 2018, un 27% del total de la industria de servicios financieros de Latinoamérica enfrentó ataques cibernéticos, posicionándose como el sector más vulnerable, seguido por las entidades de gobierno y las empresas de telecomunicaciones.

Las investigaciones de Ponemon Institute, organización creada en 2002 para realizar investigaciones independientes

32 FINANCOOP

- junio 2019

CIFRAS

A TOMAR EN CUENTA: El sector con mayores ataques cibernéticos en Latinoamérica es el financiero con un 27%.

El malware es la modalidad de ataque más común, con 746.000 ataques diarios (9 cada segundo).

En 2018, el 92% de entidades financieras de Latinoamérica y el Caribe enfrentó algún tipo de evento de seguridad digital.

Según la Unión Internacional de Telecomunicaciones (UIT), en su listado de preparación en ciberseguridad Ecuador se encuentra en el puesto 66 de 193 países y sexto en Latinoamérica.

Jorge Castañeda

sobre protección de datos y tecnologías de información emergentes, indican que parte de las evaluaciones y estadísticas realizadas han identificado que la infección por malware y el engaño dirigido, o más conocido como Spearphishing, son los tipos de amenazas más comunes en los últimos años. Asimismo, la compañía Kaspersky Lab publicó una investigación en el 2018 donde registró más de 746.000 ataques de malware diarios durante los últimos 12 meses, en América Latina, lo que significa un promedio de 9 ataques de malware por segundo.

Otro aspecto importante, es el entorno digital globalizado, el cual se encuentra en constante cambio. Según la Organización de Estados Americanos (OEA), en el 2018 el 92% de las entidades bancarias de América Latina y el Caribe identificaron algún tipo de evento (ataques exitosos y no exitosos) de seguridad digital en contra de la entidad financiera.

Los vectores de ataques son cada vez mayores y diversos; es así como hoy en día estos cuentan con más alternativas y oportunidades para contrarrestar la seguridad, dirigidos desde la ingeniería social al usuario final.

LAS VULNERACIONES EN ECUADOR

E

n Ecuador las estadísticas referentes a violaciones de seguridad han sido en su mayoría dentro del sistema financiero, preocupando especialmente el sector de la banca, el cual tiene mayores riesgos debido a las plataformas online (ordenadores y móviles) los cuales utilizan el dinero electrónico en el país, un método de pago desde el mismo teléfono, donde no es necesario el uso del internet. Paralelo a ello, la Unión Internacional de Telecomunicaciones (UIT) publicó el año pasado un listado de 193 países a nivel mundial con respecto a su preparación en ciberseguridad; aquí Ecuador ocupa el puesto 66 y entre los países de Latinoamérica ocupa el sexto puesto, lo que conlleva a mencionar un rango intermedio de vulnerabilidad.

Los datos demuestran que la banca está entre los principales objetivos de los hackers. Según la publicación del consorcio internacional Anti-Phishing Working Group (APWG) sobre el segundo trimestre de 2018, las actividades financieras son las que reciben más ataques de phishing o suplantación de identidad. Es así como, a nivel de campañas hacktivistas, que buscan como objetivo dañar la imagen reputacional más que obtener un interés económico, se presentan diversos tipos de ataques, tales como: Defacement, SQL Inyection y Negación de servicio (DDos).

Según un estudio realizado por la OEA respecto al estado de la ciberseguridad en el Sector Bancario en América Latina y el Caribe, el 73% de los bancos grandes de la región realizó una metodología de evaluación de madurez en seguridad digital (ver gráfico).

junio 2019 - FINANCOOP

33

Mediano

Pequeño

41% 8%

33% 18%

21% 8%

29%

43%

47% 10%

30%

Grande

13%

8%

19%

80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

73%

FORTALECE LA COOPERACIÓN

Total

No, nuestro banco no ha sido valorado Sí se realizó la evaluación y se ejecutaron satisfactoriamente las acciones correspondientes Sí se realizó la evaluación y se están adelantando actualmente las acciones correspondientes Sí se realizó la evaluación, pero na ha sido posible adelantar las acciones correspondientes

Por lo anteriormente mencionado, el gran reto que tienen las organizaciones es que puedan ser analíticas, preventivas y no tanto reactivas. Es sumamente importante que puedan realizar un proceso de evaluación sobre cómo están y en qué nivel de madurez se encuentran en materia de ciberseguridad, con la finalidad de poder definir la mejor estrategia de crecimiento sostenido en protección de activos de información, vigilancia 360º, resiliencia y cumplimiento.

Para poder realizar dicha evaluación existen diversos frameworks, metodologías y buenas prácticas, tales como: CSF-NIST, C2M2, CCSMM, COBIT, SSE-CMM, entre otras.

Dentro de las consideraciones para realizar el análisis, evaluación y definición del plan estratégico, proponemos tener en cuenta: OBJETIVOS estratégicos que se 1 LOS quieren conseguir en el tiempo.

EL ALCANCE de activos en 2 DEFINIR información a cubrir, mismos que deben

ACERCA DEL AUTOR: JORGE CASTAÑEDA

E

xperto en gestión de operaciones y proyectos de infraestructura en telecomunicaciones, seguridad de la información, ciberseguridad y planeamiento informático, Gerente General Corporativo de Secure Soft.

Docente de Posgrado de Diseño y Administración de Data Center de INICTEL – UNI, Perú.

34 FINANCOOP

- junio 2019

soportar los procesos y servicios críticos.

3

BUSCAR VISIBILIDAD, monitoreo 360 grados, detección de las amenazas y vulnerabilidades a las que se encuentran expuestas la organización.

CON PROCESOS, 4 CONTAR procedimientos maduros de gestión y

respuestas ante incidentes, con la finalidad de minimizar el impacto ante la posible materialización de una amenaza.

EL PLAN y la inversión en 5 PRIORIZAR ciberseguridad en el tiempo, basándose

en las necesidades, regulaciones y presupuestos de cada tipo de organización.

Es importante no dejar de lado la premisa: el costo del control no debe ser mayor al activo que se quiere proteger.

con un proceso de 6 CONTAR mantenimiento y pruebas periódicas (Servicios Red Team, Ethical Hacking, pruebas de recuperación de información, pruebas de ingeniería social controlada) para medir el nivel de efectividad de los controles de seguridad que se implementan. un proceso de “ciberinteligencia” 7 TENER que permita tener una visibilidad externa del nivel de exposición e indicadores de compromiso (IOC´s), con la finalidad de aplicar controles preventivos de protección.

CON MÉTRICAS, indicadores de 8 CONTAR gestión y seguimiento del nivel de madurez de nuestra organización.

UNA REVISIÓN y seguimiento 9 REALIZAR constante, con la finalidad de poder actualizar el plan, en caso que aplique algún cambio ante una nueva variante, requerimiento o necesidad prioritaria.

del nivel de madurez 10 LAdebeEVALUACIÓN estar enfocada en desarrollar un plan estratégico de ciberseguridad a corto, mediano y largo plazos, que permita definir iniciativas, proyectos, mecanismos, controles a nivel de sus tres pilares: procesos, tecnología y personas.

CON UN PROGRAMA de 11 CONTAR concientización que sea medible y se

pueda gestionar el nivel de concientización de los usuarios finales al buen uso de los recursos tecnológicos.

COMPENSACIÓN ELECTRÓNICA

DE CHEQUES

EFECTIVICE LOS CHEQUES DE SUS CLIENTES EN TAN SOLO 24 HORAS Sin costo para las instituciones Incrementa la competitividad Reduce la carga operativa Mejora las captaciones Creación automática de cuenta de ahorros exclusiva que gana interés

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LIQUIDEZ

EL SEGURO DE DEPÓSITOS Y EL FONDO DE LIQUIDEZ CAPITALIZAN LA SOLVENCIA DEL

SECTOR FINANCIERO POPULAR Y SOLIDARIO

C

reada con la Ley de Seguridad Financiera (2008), y reformada con el Código Orgánico Monetario y Financiero (2014), la Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados (COSEDE) conforma una red público privada de seguridad financiera. “La crisis de finales de los 90 que enfrentó Ecuador es de negativa recordación, la COSEDE nace como una alternativa que observaba las mejores prácticas internacionales en el manejo de un Seguro de Depósitos. Cabe indicar que su efectividad requiere además de otras instituciones también fuertes que promuevan, juntas, mecanismos eficaces de seguridad financiera”, sostiene Luis Velasco gerente de la COSEDE. No obstante, la institución del Estado no solo cumple una función de seguridad en los depósitos, su otro gran propósito es funcionar como un mecanismo de seguridad, con el Fondo de Liquidez,

cuyos recursos son de naturaleza privada. En este caso, el Fondo es administrado por la COSEDE, que se activa como prestamista de última instancia, en el caso de las instituciones del Sector Financiero Popular y Solidario (SFPS) participan de este mecanismo las instituciones del segmento 1.

El gerente de la COSEDE, Luis Velasco, habló con revista FINANCOOP sobre su funcionamiento.

¿QUÉ TAN ÚTIL ES EL SEGURO DE DEPÓSITOS PARA LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO?, ¿O SOLO ES UN SEGURO PARA SUS SOCIOS-CLIENTES? El Seguro de Depósitos tanto para el sector financiero privado como para el sector financiero popular y solidario funciona de idéntica manera.

A través de la administración de recursos, que se encuentran disponibles para enfrentar una situación de fallo (liquidación forzosa), es factible brindar una cobertura real sobre los depósitos. Estos recursos provienen de la contribución obligatoria que en función de los depósitos administrados deben hacer las entidades financieras; y que, permiten mantener un nivel de cobertura adecuado.

Toda institución financiera nacional privada, al ser obligatoria la contribución, mantiene también cobertura en todos sus depósitos. La utilidad que el seguro tiene para Cooperativas y Mutualistas, no puede entonces extraerse del beneficio que tiene para todo el sistema financiero. Un mecanismo de seguridad financiera utilizado por la mayoría de países en el mundo tiene su base conceptual en prevenir diferentes situaciones que enfrenta el negocio financiero, desde las más graves como el pánico financiero y sus consecuencias, hasta las más deseables como el ser un factor que promueve la decisión de ahorro en el sistema financiero formal y, por lo tanto, con la debida supervisión microprudencial.

DURANTE EL 2018 EL SEGURO DE DEPÓSITOS SE ACTIVÓ ANTE LA DEMANDA DE 68 INSTITUCIONES. ¿A CUÁNTO ASCIENDE EN LA ACTUALIDAD EL PATRIMONIO DEL SEGURO DE DEPÓSITOS DEL SECTOR FINANCIERO POPULAR Y SOLIDARIO? A abril de 2019, el Fondo del Seguro de Depósitos del Sector Financiero Popular y Solidario alcanza USD 353´988.462. Este fondo viene capitalizándose desde el 2014 y que frente al total de depósitos protegidos es el 5,20% ¿A CUANTAS PERSONAS Y CON QUÉ MONTO BENEFICIÓ ESTE SEGURO EN EL AÑO 2018?

El seguro se activa inmediatamente de la declaratoria de liquidación forzosa devolviendo a los clientes afectados sus saldos en cuentas corrientes, de ahorros o pólizas. Durante 2018, 68 instituciones financieras requirieron el pago por parte de COSEDE, lo que significó 124.432 beneficiarios directos. ¿CÓMO ADMINISTRA LA COSEDE EL FONDO? El Fondo es administrado tanto en sus ingresos (contribuciones), gastos (pagos del seguro), como inversiones (recursos invertidos a corto plazo), a través de fideicomisos y, por lo tanto, patrimonios autónomos. Esto implica que estén fuera de las cuentas del presupuesto general del Estado. Dichos fideicomisos son además supervisados en su administración por la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria y sujetos a auditoria gubernamental por la Contraloría General del Estado. Sus estados financieros cuentan además con auditoria externa privada.

junio 2019 - FINANCOOP

37

FORTALECE LA COOPERACIÓN

¿QUÉ ACCIONES EJECUTA LA COSEDE PARA LA DETECCIÓN TEMPRANA E INTERVENCIÓN OPORTUNA DENTRO DE LA RED DE SEGURIDAD FINANCIERA? Con el propósito de cumplir con un manejo adecuado del seguro, COSEDE realiza el monitoreo permanente de la situación financiera de las entidades. El intercambio de información con otros partícipes de la red de seguridad financiera y entidades públicas y privadas permite establecer umbrales de riesgos. Los resultados obtenidos permiten una serie de acciones internas para que, de manera oportuna, se puedan mantener los niveles de liquidez requeridos, así como potenciar la red de agentes pagadores para atender una situación de fallo. Las prácticas internacionales recomiendan el pago del seguro de depósitos en los primeros 7 días desde la liquidación, COSEDE ha logrado consolidar un tiempo de respuesta de 11 días. ¿A CUÁNTO ASCIENDE EL PATRIMONIO DEL FONDO DE LIQUIDEZ DEL SFPS? A abril de 2019 el Fondo de Liquidez del Sector Financiero Popular y Solidario alcanzó un patrimonio de USD 205.827.689 ¿PARA QUÉ HAN SERVIDO LOS PRÉSTAMOS DE LA COSEDE EN EL SFPS? Como todos los mecanismos de seguridad financiera, articulados de manera adecuada buscan, en su conjunto, mantener los mejores estándares de salud del sistema financiero ecuatoriano. ¿CÓMO SE INVIERTEN LOS RECURSOS DEL FONDO DE LIQUIDEZ? Los patrimonios reciben instrucciones para la inversión de los recursos de acuerdo a las Políticas de Inversión emitidas por la Junta de Regulación Monetaria y Financiera, administradas por COSEDE. En cuanto al Fondo de Liquidez, las instrucciones concentran inversiones en organismos multilaterales y supranacionales.

DESDE LA CREACIÓN DE LA COSEDE, ¿QUÉ DATOS PUEDEN

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- junio 2019

AVALAR SU TRABAJO Y SU EFICIENCIA PARA HACER MAS FIABLE Y SEGURO EL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL? Además de ser un mecanismo que sirve toda vez que no se ejecute un fallo de una institución financiera y su propia existencia permite generar confianza adicional en los entes financieros del país, cerrando el círculo de una red público privada de seguridad financiera eficaz, el Seguro de Depósitos ecuatoriano en comparación con otros países latinoamericanos se encuentra en:

1

QUINTO (sector financiero privado) y sexto (sector financiero popular y solidario) lugar en cobertura medida a través del indicador patrimonio del fondo / total de depósitos cubiertos.

2 3

CUARTO lugar en cobertura respecto del PIB per cápita.

DOCEAVO lugar en el indicador presupuesto institucional respecto del patrimonio del Fondo.

Es, sin embargo, necesario resaltar que es muy complejo señalar que la salud del sistema financiero nacional se deba a un solo ente o factor, sino la suma de los esfuerzos de todos sus actores, supervisores, reguladores, las propias entidades financieras trabajando para mantener y mejorar la confianza en el sistema, que ha permitido entre otros muchos indicadores positivos, mantener los niveles de incremento en los saldos de depósitos que reciben del público y de manera sostenida.

PAGO DE SERVICIOS CNT

APROVECHE LA CONEXIÓN DIRECTA DE RECAUDACIÓN REDCOOP PARA INCREMENTAR LA COMISIÓN DE SU INSTITUCIÓN DE USD 0,22 A USD 0,30

Telefonía fija y celular Televisión pagada Internet Recargas de celular Realizar abonos

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FORTALECE LA COOPERACIÓN

INDICADORES DE COBERTURA - COMPARATIVO CON LA REGIÓN 30,0% 28,5% 25,0%

5TO. y 6TO. LUGAR 23,4%

14,0%

10,0% 4,5%

5,0%

3,6%

12,0%

6,2%

4,8% 5,1% 5,0% 4,8% 4,3% 4,2% 1,7% 3,2% 2,0% 1,4% 2,0% 2,3%1,7% 1,5% 0,8%

Gu ate Co ma lom la bia (B an ca ) Ni ca rag Co lom ua bia (C OA Ec C) ua do r( Ba nc Ec a) ua do r( CO AC )

Ur ug ua y El Sa lva do r

0,0%

Fondo / total de depósito cubiertos

Mé xic o

15,6%

13,7%

15,0%

Br as il Ho nd ura s

20,0%

Pe rú

1

Fondo / total de depósito elegibles Fuente: 2018 IADI Annual Survey

2

MONTO MÁXIMO DE COBERTURA - COMPARATIVO CON LA REGIÓN 140.000

16

120.254

120.000

14

13,51

4TO. LUGAR

2

100.000

2

75.588 7,70

80.000

6,27

60.000 40.000

2 5,16

27.383 32.000

20.000 0

México

4,58 30.092

4,50

2

42.397

3,88 2,66

2,61

2,63 10.000 9.633 16.756 10.227

24.260 1,68

2 1,06 6.702

2

0,61 2.723

-

Brasil Paraguay Ecuador Perú Nicaragua Honduras Colombia El Uruguay Argentina Colombia Guatemala (Banca) Salvador (COAC)

Monto máximo de coberturas (en US$)

Cobertura / PIB per cápita Fuente: 2018 IADI Annual Survey

3

PRESUPUESTO INSTITUCIONAL - COMPARATIVO CON LA REGIÓN 5% 5% 4% 4% 3% 3% 2% 2% 1% 1% 0%

30

30

30

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Presupuesto operativo / Total patrimonio del Fondo

- junio 2019

10

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30

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Días para empezar el pago

% ,11 -0

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PAGOS Y COBROS

de servicios públicos y privados

CON REDCOOP SU INSTITUCIÓN PUEDE SER UN PUNTO DE PAGOS Y COBROS DE MÚLTIPLES SERVICIOS PÚBLICOS Y PRIVADOS

Servicios básicos: agua, luz, teléfono SRI ANT (Agencia Nacional de Tránsito) Telefonía fija y celular Muchos más...

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INCLUSIÓN

LA INCLUSIÓN FINANCIERA,

UNA CAMINO HACIA EL DESARROLLO

Integrar a las personas al sistema financiero es la mejor forma de involucrarlas voluntariamente a la formalidad de la economía

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- junio 2019

C

uando hablamos de desigualdad en Sudamérica siempre pensamos en países como Brasil y Colombia, en donde los barrios de los millonarios contrastan notablemente con las favelas y los asentamientos irregulares. Aunque estos dos países son los abanderados en esta materia, toda Latinoamérica la sufre y Ecuador como parte de la región no es ajeno a la misma. Esta desigualdad

trae un sinnúmero de complicaciones, Susana Herrero, coordinadora del Centro de Investigaciones Económicas y Empresariales de la Universidad de Las Américas (UDLA) señala dos de las principales: la dificultad de gobernar, ante dos realidades muy diversas; y, la debilidad en el desarrollo natural de la economía, pues existe una gran población que trabaja al margen de la misma, sin pagar impuestos, generando poco valor agregado y por fuera del sistema financiero.

Al tener una población tan grande en estas condiciones, aislada del aparato económico del país, todas las demandas del mercado recaen en el resto de la población, “alguien tiene que mantener el aparato económico, pagar impuestos, generar puestos de trabajo”, explica Herrero. De ahí el sustento para ver a la inclusión financiera no solo como un mecanismo de apoyo social,

sino como un camino válido y real para el desarrollo justo de la nación.

Según los datos, a marzo de 2019, del Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (INEC), solo el 37,9% de la Población Económicamente Activa (PEA) cuenta con un empleo adecuado. Y es para esta sociedad para quienes el sistema financiero tradicional funciona, pero existe más de la mitad de la población que requiere de un sistema financiero diferente, en donde el papel de las cooperativas de ahorro y crédito se vuelva crucial.

EN ECUADOR LA DESIGUALDAD EXISTE

P

ara determinar la desigualdad en los ingresos de una población, el estadístico italiano Corrado Gini desarrolló el ahora denominado coeficiente o índice de Gini, el cual mide la desigualdad en base a dos variables absolutas. Así, un índice de Gini de 0 representa una equidad perfecta, mientras que un índice de 100 representa una inequidad perfecta.

DESIGUALDAD EN SUDAMÉRICA, ÍNDICE DE GINI / BANCO MUNDIAL BRASIL:

53,3 COLOMBIA: 49,7 PARAGUAY: 48,8 ECUADOR: 44,7 BOLIVIA: 44,0 CHILE: 46,6 PERÚ: 43,3 ARGENTINA: 40,6 URUGUAY: 39,5 Estos datos contrastan con los esfuerzos estatales para reducir la pobreza y las metas promocionadas. Según Herrero, “ciertamente en las últimas décadas hay un importante grupo de personas que salió de la pobreza, que es casi el 20% de la ciudadanía, pero aunque lo ideal es que se conviertan en clase media, la realidad es que la mayoría pasa a un grupo en condiciones de vulnerabilidad, no llegan a alcanzar los ingresos de la clase media aunque tampoco están tan bajos como la clase pobre. Vulnerabilidad es cuando existe la mitad de posibilidades que en los próximos 10 años se pase a condición de pobreza. En definitiva no existe una clase media lo suficientemente fuerte para definir leyes, política; estamos frente a un país muy polarizado, en donde es más difícil lograr procesos de desarrollo sostenidos”.

SUSANA HERRERO, coordinadora del Centro de Investigaciones Económicas y Empresariales de la Universidad de las Américas (UDLA).

EXCLUIDOS PERO NO IRRELEVANTES

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pesar que cerca de la mitad de la población económicamente activa ocupada, 40% según un informe de la Superintendencia de Bancos del Ecuador, no se encuentra incluida financieramente, no significa que no posean recursos que pueden ingresar al sistema financiero. “Son personas que viven, comen, se cortan el pelo. El dinero está, existe.

La pregunta es qué debe hacer el sistema financiero para lograr entrar en estos grupos y mejorar su inclusión”, comenta Herrero.

Por los costos que implicaría llegar a muchas de estas personas una solución es pensar en sistemas financieros autónomos en las comunidades marginales, una asociatividad que se enmarca en los esquemas existentes en la economía popular y solidaria, como son las cajas de ahorro, bancos comunales y las mismas cooperativas de ahorro y crédito.

Según la experiencia de Susana Herrero con proyectos de inclusión financiera, cada segmento puede tener sus propias realidades, como la necesidad de un capital semilla o un seguimiento diferente, pero al final sí se puede conseguir la rentabilidad, pues al fin y al cabo el dinero existe, lo importante es quién va a conseguir que el mismo se mueva y sea parte de la economía formal.

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FORTALECE LA COOPERACIÓN

REGULACIÓN E INTERCAMBIO

E

l sexto principio cooperativo dice: “las cooperativas sirven a sus miembros más eficazmente y fortalecen el movimiento cooperativo, trabajando de manera conjunta por medio de estructuras locales, nacionales, regionales e internacionales”. Este, el principio de cooperación entre cooperativas es una de las claves para lograr la inclusión financiera, pues permite llevar las prácticas exitosas a otros rincones. “Con ese espíritu de mejora deben nacer y con el mismo deben asociarse para entre todas lograr soluciones a sus problemas y tener cada vez una mejor participación en el sistema económico del país”.

Otro aspecto importante para el éxito de la inclusión es la regularización, el control de las instituciones, pero sin atentar contra la autonomía de las mismas.

Aunque hablamos de poblaciones relegadas, muchas veces con pocos recursos, su inclusión es fundamental para toda la nación, Susana Herrero lo explica simplificando lo más posible los beneficios que conlleva: “es una excelente forma de atraerles a la formalidad” y al no estar en la formalidad los perjuicios a la economía son múltiples, “el informal es informal en todo: no pertenece al sistema financiero, no emite facturas, en caso de alimentos no tienen registro sanitario; incluso hay una falta de sentido social, cultural, un desconocimiento, desapego y miedo de regularizarse en algo. Por ello, entrar a través del sistema financiero es la mejor forma de involucrarlos voluntariamente a la formalidad de la economía”.

EDUCANDO A LA POBLACIÓN

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uando se habla de inclusión financiera muchas veces se piensa en poblaciones excluidas, alejadas, sin embargo una gran cantidad de estas personas se encuentran más cerca de lo que pensamos: limpiando casas, vendiendo alimentos en las esquinas o cuidando vehículos. Todos a pocos pasos de un cajero automático, una sucursal financiera o un corresponsal. La razón para no tener una cuenta ha sido estudiada por los expertos quienes consideran algunas variables, pero la principal: la falta de conocimiento de las personas, pues consideran que permanecer en filas, llenar papeletas y demás les va a generar un trabajo extraordinario, que no solo les quita tiempo sino les complica la vida, pues carecen del conocimiento necesario para lograrlo.

La educación financiera tiene aquí un rol muy importante, pero no determinante, “pues si al final da igual si estas legal o ilegal; si no existen beneficios para entrar a la legalidad, no hay resultados”, asegura Herrero.

Nuevamente las cooperativas de ahorro y crédito tienen aquí una ventaja frente a los bancos. Son las instituciones de la comunidad las que pueden dirigirse con el mismo lenguaje y tratar personalmente con los nuevos socios.

GRANDES RAZONES PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA LAS PERSONAS por más excluidas que estén del sistema financiero y vivan en la informalidad sí emplean los recursos del Estado y los diferentes sistemas de un país, como la educación y la salud; además, utilizan las carreteras y el resto de bienes públicos que la población formal sí los paga y que por tanto reciben menores beneficios pues estos se distribuyen entre todos.

EN PAÍSES COMO ECUADOR, la política fiscal se mantiene con impuestos directos altos e indirectos bajos; esta es la forma más sencilla de recaudar, por ejemplo el IVA, que es un impuesto al consumo. No se recauda por ingresos por la complicación de medirlos en mercados informales.

LA ÚLTIMA RAZÓN va ligada con la gobernabilidad. Al existir dos segmentos de población muy diferentes, sus necesidades y deseos igualmente lo son; el resultado es que una parte de la población no se podrá sentir representada.

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- junio 2019

Crédito

MULTIPROPÓSITO

EL CAPITAL FINANCIERO QUE TU INSTITUCIÓN NECESITA

Línea de crédito precalificada para instituciones socias Tasa de interés competitiva Plazos flexibles

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NOTICOOP CACPE LOJA: cooperativa en línea

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a Cooperativa de Ahorro y Crédito Cacpe Loja puso en funcionamiento su plataforma digital “Cacpe Loja en Línea”; la cual se encuentra disponible en canal web y canal móvil, permitiendo a los usuarios efectuar transacciones electrónicas de una manera ágil y segura, desde cualquier lugar las 24 horas del día.

Con tan solo un par de clics los socios-clientes pueden realizar múltiples transacciones:

• CONSULTAS de saldos y últimos movimientos de tu cuenta de ahorros • CONSULTAS del detalle de tus créditos y depósitos a plazo fijo • TRANSFERENCIAS propias y a cuentas de terceros entre cuentas de Cacpe-Loja • TRANSFERENCIAS a otras instituciones financieras • PAGOS de tarjetas de crédito • PAGOS de servicios públicos y privados

SANTA ANA: responsabilidad social

E

n referencia al convenio suscrito con Plan Internacional, el que se denomina “Una beca un futuro” y como parte de la responsabilidad social institucional, la Cooperativa de Ahorro y Crédito “Santa Ana Ltda.” realizó la entrega de becas a niños de escasos recurso económicos del cantón para la compra de útiles escolares.

Esta acción social se junta a otras realizadas al público externo así como a los colaboradores internos, es el caso de varios talleres dirigidos al personal en gestión de talento humano, seguridad física y electrónica, lavado de activos, financiamiento de terrorismo y otros.

La Cooperativa, que cumple 42 años de servicio a la comunidad, se mantiene fortalecida gracias al aporte de instituciones como la Caja Central FINANCOOP quien viene impulsando el desarrollo en el sector financiero.

Se trabaja con proyectos comunales como son paquetes tecnológicos de maíz, proyectos de créditos denominados Cajas Comunales, los cuales son de gran ayuda para el impulso y crecimiento de mujeres emprende-

doras. Además, se aperturó la Agencia Jaramijó, como un aporte a la zona, junto con la creación del “Crédito Pesca Artesanal”, enfocado al crecimiento y fortalecimiento del sector.

CACPE ZAMORA: educación financiera

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ara CACPE Zamora, muy aparte de ser uno de sus objetivos estratégicos, está el compromiso de aportar con la educación financiera para sus socios, clientes y público en General. Por ello desde años atrás han emprendido un programa de educación financiera que contiene temas muy relevantes tales como: presupuesto familiar, familia que ahorra, crédito, patrimonio familiar y bienestar. Temas que tienen como objetivo principal apoyar con conocimientos y consejos financieros, que se difunden a través de las charlas y talleres, con herramientas didácticas que permiten poner en práctica los conocimientos obtenidos con mucha facilidad y que están logrando mejorar la salud financiera del socio y su familia.

En el 2018 se llevaron a cabo más de 15 talleres presenciales en los

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cuales se capacitó alrededor de 700 personas. Gracias a la acogida de la ciudadanía en este año se planteó nuevamente aportar con la sociedad en temas de educación financiera, el objetivo es capacitar a 2.500 personas y de esta manera seguir fortaleciendo la educación financiera en la región sur del país.

KULLKI WASI: 4 nuevas agencias

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a Cooperativa de Ahorro y Crédito Kullki Wasi Ltda. se encuentra en la implementación de 4 nuevas agencias: Ambato sector Huachi Chico, Baños de Agua Santa, Sangolquí, y en la Isla Santa Cruz en Galápagos. Con ello, al cumplir 16 años de vida institucional aumentará su presencia en el país, que hasta el momento es con 13 agencias.

Durante estos 16 años, la cooperativa a estado administrada por Juan Andagana, su Gerente General, quien junto con el compromiso de los socios y clientes han logrado el crecimiento institucional, con dineros que son invertidos en créditos para impulsar el desarrollo de la economía del país y mejorar la calidad de vida de los asociados.

COOPCENTRO crece con FINANCOOP

L

a Cooperativa de Ahorro y Crédito CoopCentro, gracias a su aliado estratégico FINANCOOP, puso en marcha su “Cooperativa en línea” ofreciendo una plataforma digital segura y con alta tecnología. Ahora los socios pueden realizar operaciones como: verificar saldos, generar estados de cuenta, pagar sus créditos, transferencias interbancarias, optimizar tiempos, en sí mantener sus finanzas fácilmente controladas desde el sitio que se encuentren.

Como complemento a los servicios financieros, también se dispone de los servicios REDCOOP para que los socios y clientes puedan realizar pagos o recibir cobros de varias entidades particulares y gubernamentales.

En el ámbito financiero, CoopCentro al formar parte de la Caja Central FINANCOOP obtuvo una línea de crédito de contingencia de liquidez, para mitigar los riesgos en un año con expectativas de mayor volatilidad.

El objetivo de esta línea es diversificar el fondeo dinamizando el pasivo de CoopCentro y utilizando estos recursos como capital de trabajo, a fin de cubrir las necesidades de los socios microempresarios. En reciprocidad, CoopCentro colocó inversiones en FINANCOOP lo que permite diversificar los fondos disponibles generados por excesos de liquidez.

VIS ANDES: concurso de emprendimiento

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n agosto y octubre de 2018 se desarrolló el primer concurso Apoya, Promueve e Impulsa (API) de emprendimiento e innovación. Este concurso que es parte del programa Impulsa, que se desarrolló en conjunto con la Asociación Suiza VisiónAndes, la Cooperativa de Ahorro y Crédito Vis Andes, Universidad de la Fuerzas Armadas ESPE extensión Latacunga y con el apoyo de la Cámara de Industriales de Cotopaxi.

El proyecto contó con 167 inscritos y se enfocó en el apoyo a los emprendedores a través de tutores de la Universidad aliada mediante charlas técnicas, material de apoyo y otras herramientas para el mejoramiento de sus habilidades financieras, administrativas, de marketing y venta.

Esta metodología impartida por la ESPE, les permitió desarrollar planes de negocios, financieros, estratégicos, costos y la elabora-

ción y mejoramiento de su marca para defenderlo y venderlo ante un jurado calificador conformado por empresarios reconocidos de Cotopaxi, en las etapas denominadas Opening Business y Rally donde demostraron que están hechos para esta carrera de resistencia que significa el emprendimiento.

EDUCADORES DE LOJA: premio internacional

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a Cooperativa de Ahorro y Crédito Educadores de Loja – CACEL fue galardonada en los Business Management Awards, evento internacional que reconoce y resalta la labor que llevan adelante empresas de toda índole, entre ellas cooperativas de ahorro y crédito a nivel mundial. El galardón se entrega anualmente a empresas que se destacan por contar con una gestión integral, que les permite alcanzar una alta competitividad, innovación y confiabilidad en sus productos y servicios; y que sirven de referente para las demás organizaciones dentro de su segmento.

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FORTALECE LA COOPERACIÓN

SANTA ISABEL: Plan Estratégico 2019-2021

L

os directivos, administradores y empleados de la Cooperativa de Ahorro y Crédito “Santa Isabel” Ltda. conscientes de las necesidades cambiantes del mercado y con el afán de mejorar el servicio al socio desarrollaron el Plan Estratégico 2019-2021, donde se consideraron 4 perspectivas de referencia para su ejecución y control: financiera, socio-mercado, procesos internos, aprendizaje, implementación y personal.

En virtud de los resultados, la Cooperativa Ahorro y Crédito “Santa Isabel” Ltda. presentó su nueva Misión: "Somos la Cooperativa que se distingue en la entrega rápida y oportuna de sus productos y servicios, que mejoran la calidad de vida del socio y la comunidad." La cual servirá para cumplir con la nueva Visión Organizacional 2021: "Ser la Cooperativa de

E

Ahorro y Crédito que realmente cause satisfacción, empatía y confianza en su socio".

La formulación y estructura fue un proceso inclusivo que involucró al equipo completo de empleados de la Cooperativa. El taller final de

Plan Estratégico se lo ejecutó con la participación del 98% de colaboradores y directivos, con la presentación borrador del Plan Estratégico y la presentación del Mapa Estratégico de éxito.

EDUCADORES DE CHIMBORAZO: socialización de políticas

n el marco del papel que cumplen, como entes rectores de la CACECH, los Consejos de Administración y Vigilancia conjuntamente con Auditoría Interna ejecutan reuniones de trabajo permanentes para fortalecer las acciones administrativas y de control, que se traducen en una mejora de la capacidad institucional y seguimiento a las políticas internas.

A nivel interno, la Cooperativa continúa con su plan de socialización de políticas a funcionarios. Una muestra de ello, con el fin de considerar a las medidas de seguridad física y electrónica de la Cooperativa como parte de la cultura institucional, que precautele la integridad de los: empleados, socios, clientes, usuarios y bienes. Así como, definir directrices y especificar obligaciones y responsabilidades para mitigar posibles riesgos; se llevó a efecto la Socialización del Manual de Seguridad Física y Electrónica con el personal de la CACECH.

14 DE MARZO: 50 años de vida institucional

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a Cooperativa de Ahorro y Crédito 14 de Marzo celebró sus 50 años de creación, en una sesión solemne cargada de emotividad y elegancia.

En la sesión solemne participaron tanto directivos, funcionarios así como invitados especiales de cooperativas amigas, y autoridades de Gobierno como la Dra. Wilma Andrade, Asambleísta Nacional, quien condecoró al pabellón de la Institución al Mérito Social.

Además, la institución realizó un reconocimiento a sus empleados con mayor trayectoria y un emotivo reconocimiento a sus socios fundadores.

Hoy la Cooperativa de Ahorro y Crédito 14 de Marzo celebra su honomástico con 11 agencias, 50.000 socios y su afirmación en el Segmento 2 con más de 45 millones de dólares en activos y 10.000 créditos otorgados.

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Crédito de

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