Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ
01-02/2011
τεύχος 21|ιαν - φεβ - 2011| a 6.00
τεύχος#21
AΦΙΕΡΩΜΑ
Χωρίς ασφάλιση χιλιάδες επιχειρήσεις και επαγγελματίες Οι εταιρείες θέλουν να αναπτυχθούν αλλά η κρίση έχει δημιουργήσει εμπόδια
Giuseppe Zorgno Διευθύνων Σύμβουλος της Chartis Greece
Είμαστε ανοιχτοί σε νέες συνεργασίες αλλά και στη διακοπή όσων δεν αποδίδουν
Ανατρεπτικές αλλαγές στην εκκαθάριση των ασφαλιστικών εταιρειών
| 46 Εξατομίκευση των ασφαλιστικών αναγκών | 56 Ρίσκο για λίγους η ασφάλιση συνεδρίων και εκδηλώσεων | | 32 Κύμα αλλαγών στην αγορά διαβλέπουν 9+1 ασφαλιστές | 52 Τέλος στα «παιχνίδια» με τις πιστώσεις στα ασφάλιστρα | | 60 Greek Investment Forum 2010: Επενδυτικές τάσεις στην Ελλάδα και τον κόσμο | | 22 Εκτός κυκλοφορίας τα ανασφάλιστα | 72 Ο αλλοδαπός ασφαλιστής ενάγεται στα δικαστήρια της χώρας του παθόντα |
γίνετε συνδρομητές!
Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ
ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΕΙΑ
ΕΤΑΙΡΕΙΑ
ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*
ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ
Τ.Κ.
ΠΕΡΙΟΧΗ
ΠΟΛΗ
ΧΩΡΑ
ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ
ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ
ΚΙΝΗΤΟ
FAX
ΑΦΜ*
ΔΟΥ*
*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΕΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ
ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 40€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 50€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 70€
ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 30€
ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€
ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α.)
Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!
ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρείας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κου Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.
ΕΠΙΤΑΓΗ
ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ
Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953
editorial
Επιτέλους η αγορά πρέπει να αλλάξει
Ο
ύτε μία, ούτε δύο, άλλα πολύ περισσότερες φορές, η πολιτεία δια μέσω των φορέων της, που έχουν λόγο να μιλούν για την ασφαλιστική αγορά, έχουν κάνει παρεμβάσεις που αφορούν στη συμπεριφορά των εταιρειών, διακρίνοντας ότι κάτι δεν κάνουν καλά. Η Γενική Γραμματεία Καταναλωτή, και ο Συνήγορος του Καταναλωτή, ανά καιρούς εντοπίζουν μικρά ή μεγάλα θέματα, επί των οποίων εκτιμούν ότι οι ασφαλιστικές δεν ακολουθούν σωστή τακτική. Αυτά τα θέματα επιχειρούν να τα διορθώσουν, αποβλέποντας στην απονομή αρχικώς δικαιοσύνης -όταν υπάρχει αδικία- και αφετέρου στην ανάταξη της κακής τακτικής. Καλούν λοιπόν τις εταιρείες και τους ζητούν όχι να αιτιολογήσουν αλλά να διορθώσουν την τακτική που ακολουθούν. Και εκεί που το αναμενόμενο θα ήταν οι ασφαλιστικές να ακούσουν τα όσα η πολιτεία, κατ΄ εφαρμογή του νόμου, τους ζητά, συναντάται το παράδοξο της διαμαρτυρίας. Οι ασφαλιστικές, είτε ως νομικά πρόσωπα, είτε ως Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος αντιδρούν, καταρρίπτουν τα όσα τους επισημαίνονται, διαμαρτύρονται και αποχωρούν, έχοντας επιδείξει τουλάχιστον άστοχη «διπλωματική» τακτική. Μάλιστα, στη συνέχεια, αποστέλλουν επιστολές είτε στους συνομιλητές τους είτε στους αρμόδιους προϊσταμένους τους υπουργούς, εκφράζοντας διαμαρτυρία για τα όσα εντοπίστηκαν εις βάρος τους, αγνοώντας πλήρως τα όσα τεκμηριωμένα τους είχαν γνωστοποιηθεί. Και εδώ έρχεται το παράλογο. Πώς είναι δυνατόν οι φορείς της πολιτείας να εντοπίζουν κάτι το οποίο τεκμηριώνεται από το νόμο, να το θεωρούν λάθος τακτική και να ζητούν τη διόρθωσή του και οι εταιρείες να μην το «ακούν» και να συνεχίζουν σαν να μην έχει συμβεί τίποτα; Δηλαδή, όλοι αυτοί οι νομικοί κάνουν λάθος και τα δικαστήρια αποφασίζουν στραβά και οι πελάτες ψεύδονται και όλοι έχουν άδικο; Ποιος είναι ο λόγος που οι εταιρείες δεν προσαρμόζονται στα όσα τους υποδεικνύονται; Γιατί δεν αποδέχονται όλα όσα οι αρμόδιοι τους επισημαίνουν και αποτελούν σημείο αντιδικίας τους με τους καταναλωτές, ώστε να απαλείψουν τις γκρίνιες; Γιατί δεν αλλάζουν τακτική σε θέματα γνωστά που θεωρούνται ως ο μοναδικός λόγος που τους χαλάει την εικόνα; Είναι αντιφατικό να θέλεις να αυξήσεις τους πελάτες σου και, ταυτόχρονα, να πράττεις με τρόπο που δημιουργείς «τελάληδες» κακών μαντάτων »Γιάννης Βερμισσώ στην κοινωνία. Επιτέλους η αγορά πρέπει να αλλάξει! Όχι όμως κατά τα μέτρα της...(ID:4325) Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu
τεύχος 21 | ιαν - φεβ 2011
Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτρια ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu
Η ηλεκτρονική ασφαλιστική εφημερίδα κάθε Τετάρτη στον Υπολογιστή σας εντελώς δωρεάν! Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!
Μηνιαία πανελλαδική free press εφημερίδα
Συντάκτες - Συνεργάτες ΝΙΚΟΛΑΟΣ ΚΛΗΜΗΣ klimis.n@ethosmedia.eu
Εμπορική Διεύθυνση ΓΡΗΓΟΡΗΣ ΛΕΩΝΙΔΗΣ leonidis.g@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Τμ. Marketing - Διαφήμισης AΘΗΝΑ ΦΡΑΔΕΛΟΥ fradelou.a@ethosmedia.eu ΤΖΕΝΗ ΡΟΥΣΣΗ roussi.t@ethosmedia.eu
ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu
Υποδοχή Διαφήμισης ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu
EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu
Υπεύθυνος Συνδρομών και Κυκλοφορίας ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu
ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ tsoulos.p@ethosmedia.eu ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu
Μη χάνετε φύλλο! Εγγραφείτε και διαβάστε την “ασφαλίζομαι” στον υπολογιστή σας
Φωτογραφία ΗΛΙΑΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ PHOTOPRESS
ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu
Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu
Σχεδιασμός Σελιδοποίηση Επιμέλεια Εξωφύλλου Blast Communications Διαφημιστική Ε.Π.Ε
ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΚΑΖΟΣ Εκτύπωση - Βιβλιοδεσία MEDIA PRESS Συσκευασία - Ένθεση ΑΛΟΙΜΟΝΟΣ A.E. Ιδιοκτησία
ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr * Απαγορεύεται αυστηρά η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.
ISSN 1791-8480
4 insurance w*rld
περιεχόµενα
08
50
www.insuranceworld.gr Η διαδικτυακή έγκυρη και έγκαιρη ενηµέρωση
συνέντευξη ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΣΠΥΡΑΚΟΣ, Γενικός Γραµµατέα Καταναλωτή «Σε κανόνες διαφάνειας µπαίνουν τα ασφαλιστικά προγράµµατα»
10 προφίλ ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΡΑΒΙΑΣ Πρόεδρος ΣΕΜΑ και ιδρυτής της Καραβίας και Συνεργάτες
12 θέµα Ανατρεπτικές αλλαγές στην εκκαθάριση των ασφαλιστικών εταιρειών
18 συνέντευξη GIUSEPPE ZORGNO, Διευθύνων Σύµβουλος Chartis Greece «Είµαστε ανοιχτοί σε νέες συνεργασίες αλλά και στη διακοπή όσων δεν αποδίδουν»
22 θέµα Εκτός κυκλοφορίας τα ανασφάλιστα
24 αφιέρωµα Χωρίς ασφάλιση χιλιάδες επιχειρήσεις και επαγγελµατίες
32
θέµα «Παιχνίδια» µε τις πιστώσεις στον κλάδο αυτοκινήτου
56 αφιέρωµα Ρίσκο για λίγους η ασφάλιση συνεδρίων και εκδηλώσεων
60 Greek Investment Forum 2010 Επενδυτικές τάσεις και εξελίξεις στην Ελλάδα και τον κόσµο
66 θέµα Αναµένουν «τυφώνες» οι ασφαλιστικές
«Είµαστε ανοιχτοί σε νέες συνεργασίες αλλά και στη διακοπή όσων δεν αποδίδουν»
αφιέρωµα
24
θέµα «Σκαλώνει» στην πολυπλοκότητα η Solvency II
72
38
75
παρουσίαση Cover Insurance Brokers: Τρεις δεκαετίες στο στίβο της διαµεσολάβησης
βιβλιοπαρουσίαση
Χωρίς ασφάλιση χιλιάδες επιχειρήσεις και επαγγελµατίες
12
76 νέα αγοράς
82 αιρετικός
Mε το ID number (π.χ. ID: 1735) που βρίσκεται στο τέλος κάθε άρθρου, υπάρχει η δυνατότητα αναζήτησής του κειµένου του άρθρου άµεσα και γρήγορα στο portal.
6 insurance w*rld
GIUSEPPE ZORGNO
68
νοµικά θέµατα Ο αλλοδαπός ασφαλιστής ενάγεται στα δικαστήρια της χώρας του παθόντα
άρθρο GIOVANNI GIULIANI, Mc Kinsey & Company Εξατοµίκευση των ασφαλιστικών αναγκών
18
52
θέµα Κύµα αλλαγών στην αγορά διαβλέπουν 9+1 ασφαλιστές
46
συνέντευξη
θέµα
Ανατρεπτικές αλλαγές στην εκκαθάριση των ασφαλιστικών εταιρειών
∆ιαβάστε στο insuranceworld.gr Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δηµοσιευτεί τον τελευταίο µήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr ID: 4268
Αντιρρήσεις ασφαλιστών για το ν/σ περί διαφάνειας Γ. Κώτσαλος: «Μη συµβατό µε το κοινοτικό δίκαιο το νοµοσχέδιο περί διαφάνειας στις ασφαλιστικές συναλλαγές»
ID: 4260
Όχι στην ιδιωτική σύνταξη λέει η πλειονότητα των πολιτών Το 52% των ερωτηθέντων σε έρευνα της Opinion απαντά κατηγορηµατικά όχι ή µάλλον αρνητικά στην αγορά ατοµικού συνταξιοδοτικού προγράµµατος
ID: 4254 Μίνος Μωυσής
ID: 4190
Στην Εµπορική Τράπεζα ο Μίνος Μωυσής Καθήκοντα Γενικού Διευθυντή στη Λιανική Τραπεζική, στο Δίκτυο Καταστηµάτων Λιανικής, στη Μονάδα Επιχειρηµατικής Ανάπτυξης αναλαµβάνει ο Μίνος Μωυσής Alain Strub: «Οι γνώσεις και η εµπειρία του θα συµβάλουν ουσιαστικά στην υλοποίηση του στρατηγικού σχεδιασµού της Εµπορικής»
4+1 µέτωπα για τις ασφαλιστικές εταιρείες Αρκετά µέτωπα εν µέσω κρίσης έχουν ανοικτά οι ασφαλιστικές εταιρείες, χωρίς σε αυτά να συνυπολογίζεται η µειωµένη ζήτηση των προϊόντων τους
ID: 4253
Σύστηµα για ιδιωτικές συντάξεις προτείνουν οι ασφαλιστές Η Ένωση πρότεινε την άµεση αλλαγή του νόµου για τα επαγγελµατικά ταµεία, καθώς και την ύπαρξη φορολογικών κινήτρων
Πώς να κάνετε αναζήτηση άρθρων στο insuranceword.gr
Τ
ις ειδήσεις και τα άρθρα που δεν «φιλοξενούνται» στο περιοδικό που κρατάτε στα χέρια σας, µπορείτε να τις βρείτε ανατρέχοντας στο insuranceworld.gr, όπου πάνω δεξιά στο πεδίο αναζήτηση, µπορείτε είτε µε τη χρησιµοποίηση λέξεων «κλειδιά» ή ακόµα πιο εύκολα, χρησιµοποιώντας την αναζήτηση µε το ID number (π.χ. ID: 1602) που αναγράφεται στο τέλος του κάθε άρθρου.
8 insurance w*rld
ID: 4247
ID: 4197
Παραµένουν σε ευνοϊκό καθεστώς οι αποτιµήσεις των οµολόγων
Απροετοίµαστο το 40% των εταιρειών για τη Solvency II
Την παράταση της ευνοϊκής αποτίµησης των οµολόγων για τον ασφαλιστικό κλάδο και για το 2011 προκρίνει η ΤτΕ µετά από αίτηµα της ΕΑΕΕ
ID: 4211
Επέκταση της BMS HELLAS µε εξαγορά xαρτοφυλακιου της HEADS Ltd Μετά την Κύπρο και τις χώρες της Ανατολικής Ευρώπης, η εταιρεία διεισδύει στις αγορές της Βόρειας Αφρικής και της Μέσης Ανατολής
ID: 4209
Εξελίξεις στη διαµάχη Εθνικής Ασφαλιστικής και ΕΚΠΟΙΖΩ Σε εκκρεµότητα παραµένει η τύχη των 350 συµβολαίων, οι κάτοχοι των οποίων είχαν προσφύγει στη δικαιοσύνη
ID: 4207
Εξασφαλίστε φθηνά και σίγουρα τη νοµική σας υποστήριξη Η Νοµική Προστασία, µέσω ενός οργανωµένου συστήµατος νοµικών υπηρεσιών, εξασφαλίζει έγκυρη και αξιοπρεπή υπεράσπιση στον ενδιαφερόµενο
ID: 4201
ΠΟΑΠ: «Αυθαίρετος ο περιορισµός των εκπροσώπων του κλάδου στο ∆Σ του ΕΕΑ Με επιστολή της προς τη Διοικητική Επιτροπή του Επιµελητηρίου, η ΠΟΑΠ διαµαρτύρεται σχετικά την ένταξη του κλάδου στην παροχή Υπηρεσιών
Πάνω από το 1/3 των ασφαλιστικών εταιρειών βρίσκεται σε στάδιο προετοιµασίας ή δεν έχει ακόµα ξεκινήσει τα έργα του για τη Solvency II
ID: 4193
Έντονες αντιδράσεις στους κόλπους των ασφαλιστών για το ΕΕΑ Την παραίτηση του για το λόγο αυτό υπέβαλε ο κ. Ιωάννης Δρούλιας, Α΄ Αντιπρόεδρος του Επαγγελµατικού Επιµελητηρίου Αθηνών
ID: 4184
Συνάντηση Συλλόγου Ζηµιωθέντων της Ασπίς µε το Γ. Παπακωνσταντίνου Ο υπουργός εξέφρασε την κατανόησή του και τόνισε ότι θα συζητήσει άµεσα το θέµα της Ασπίς µε τον υφυπουργό κ. Φίλιππο Σαχινίδη
ID: 4176
«∆εν πωλείται» η Εθνική Ασφαλιστική Η Εθνική Τράπεζα δεν προτίθεται να πουλήσει τη µεγαλύτερη θυγατρική του οµίλου, ενώ παράλληλα θα ενισχύσει τα κεφάλαια της εταιρείας
ID: 4175
Μειώθηκαν οι εργασίες στον κλάδο ασφάλισης µεταφερόµενων εµπορευµάτων Ο κλάδος ασφάλισης των µεταφεροµένων εµπορευµάτων κατέγραψε µείωση στις εργασίες του κατά 22,5% το 2009 κι έφτασε στα 39 εκατοµµύρια ευρώ
ID: 4171
Κόπωση στα έσοδα των ιδιωτικών θερα-
πευτηρίων Μειώνεται ο ρυθµός αύξησης των συνολικών εσόδων των ιδιωτικών φορέων παροχής υπηρεσιών υγείας τα τελευταία τρία χρόνια
ID: 4170
Οργανωµένο κύκλωµα η απάτη «crash for cash» Περίπου 30.000 σκηνοθετηµένα ατυχήµατα σηµειώθηκαν το 2010 στο Ηνωµένο Βασίλειο σύµφωνα µε την Υπηρεσία Ασφαλιστικής Απάτης
ID: 4166
Μπαίνουν όρια στον κλάδο υγείας από τη Γενική Γραµµατεία Καταναλωτή Στο πλαίσιο αυτό η Γενική Γραµµατεία θα διαβουλευθεί µε την ΕΛΣΤΑΤ ώστε να προσδιοριστεί και να θεσµοθετηθεί ο δείκτης της ιδιωτικής Υγείας
ID: 4153
«Μάχη» στο internet δίνει η Interamerican Επιθετικά στην ενίσχυση των εναλλακτικών δικτύων εισέρχεται η Interamerican, προωθώντας την online ασφάλιση
ID: 4152
Οι πληµµύρες στην Αυστραλία πλήττουν τους ασφαλιστές των LLOYD’S Τα κέρδη των Chaucer, Catlin, Hiscox και Lancashire µειώνονται από τις πληµµύρες στην Αυστραλία και το σεισµό στη Νέα Ζηλανδία
ID: 4144
Συνεργασίες της TT Post Insurance για το 2011 Ξεκινά µε την έλευση του νέου χρόνου η συνεργασία του ΤΤ Post Insurance µε τις Εθνική Ασφαλιστική, Interamerican και Marfin CNP
φεβρουάριος 2011 9
προφίλ
Γιώργος Καραβίας | Πρόεδρος του ΣΕΜΑ και ιδρυτής της Καραβίας και Συνεργάτες | » του Γιάννη Βερμισσώ
Ο θιασώτης της ασφαλιστικής πρόκλησης
Μ
ια ζωή μέσα στις ασφάλειες, ο Γιώργος Καραβίας κατόρθωσε όχι μόνο να ανέβει επαγγελματικά αλλά και να κερδίσει την αναγνώριση των στελεχών της αγοράς, τόσο από την ευγενή του παρουσία, όσο και την επαγγελματική του φλόγα. Απόγονος του Ευγένιου Καραβία, Επισκόπου Αγχιάλου, ο οποίος στις 10 Απριλίου του 1821 απαγχονίστηκε με το Γρηγόριο τον Πέμπτο στο Φανάρι, έχει βαθιά μέσα του ριζωμένα αξίες, ιδέες, αρχές, αποδιώχνοντας την υιοθέτηση στοιχείων υλισμού. Αφοσιωμένος περισσότερο από τρεις δεκαετίες στη δουλειά του μπορεί να περηφανεύεται για την τεχνογνωσία του, καθώς δηλώνει έτοιμος να δώσει απάντηση σε κάθε ασφαλιστική απαίτηση και να δημιουργήσει προϊόντα στα μέτρα του πελάτη. Δεν αρνήθηκε ποτέ μια «δύσκολη αποστολή» και αντίθετα μάλιστα επιδιώκει να ασχολείται με τις προκλήσεις αυτές που οδηγούν τη δουλειά του ένα βήμα παραπέρα. Συχνά αναφέρει ότι στόχος της πορείας του δεν ήταν ποτέ η ποσοτική ανάπτυξη των εργασιών, καθώς δεν μπορεί να κάνει αυτοσκοπό του το χρήμα. Αντίθετα η «εμμονή» του είναι η ποιοτική εξέλιξη των εργασιών, καθώς αυτή του δίνει τη δύναμη να προχωρήσει. Γεννήθηκε στην Ιθάκη, σε ένα περιβάλλον φυσικό με άλλες παραστάσεις και ήχους, άλλους ανθρώπους και δομές, στοιχεία, τα οποία διατηρεί ανεξίτηλα μέσα του.
10 insurance w*rld
Από παιδί, λάτρης του κάλλους και της αρμονίας παραμένει ευαίσθητος απέναντι στην «αισθητική» και ίσως σε αυτό αποδίδεται και η προσήλωσή του στις ασφαλίσεις έργων τέχνης, οι οποίες, λόγω αντικειμένου, ξεπερνούν τα όρια του τεχνοκρατισμού. Ωστόσο, στην καθημερινότητα μέσα από την εταιρεία του «Καραβίας και Συνεργάτες» ικανοποιεί κάθε αίτημα, κάθε ανάγκη και δίνει λύσεις, προσφέροντας ένα συμβόλαιο το οποίο φέρει το βαρύ όνομα των Lloyds, τους οποίους και εκπροσωπεί στην ελληνική ασφαλιστική αγορά. Η δραστηριότητά του πολυσχιδής. Από τη μία η καθημερινότητα με τα προβλήματά της και από την άλλη το συλλογικό καλό και η προσφορά ισορροπούν στην ψυχοσύνθεση του κ. Καραβία, καθώς παράλληλα με την εταιρεία του δίνει μεγάλο βάρος και στην εκπροσώπηση του κλάδου των μεσιτών στον οποίο ανήκει. Ο Γιώργος ξεκίνησε να εργάζεται ως ασφαλιστής στους Lloyds στο Λονδίνο το 1975 και, όπως λέει και ο λαός, η αρχή είναι το ήμισυ του παντός. Τότε είχαν αρχίσει να δημιουργούνται τα πρώτα ειδικά ασφαλιστικά προϊόντα που παρείχαν κάλυψη μελών σώματος σε ποδοσφαιριστές, τραγουδιστές ηθοποιούς. Στο πλαίσιο αυτό και μέσα από συλλογική δουλειά που γινόταν στην εταιρεία, ήλθε σε επαφή με τις ξεχωριστές ασφαλίσεις, καθώς ήταν στους συντελεστές του συμβολαίου που ασφάλισε τα μάτια της Ελίζαμπεθ Τέιλορ. Αργότερα έκανε και άλλα πρωτοποριακά συμβόλαια που σαφώς αποτέλεσαν τη «μαγιά» για να συνδεθεί ο κ. Καραβίας με τις ειδικές ασφαλίσεις,
προφίλ
τις οποίες και συνεχίζει. Το 1980 επέστρεψε στην Ελλάδα και ανοίγει την δική του μεσιτική εταιρεία την Καραβίας & Συνεργάτες, εκπροσωπώντας τους Lloyds στην ελληνική αγορά. Πέρασαν χρόνια που δραστηριοποιήθηκε στα «ειδικά προϊόντα» και με έμφαση στα έργα τέχνης. Αυτά παρέμειναν στην ναυαρχίδα της εταιρείας του και τα προμηθεύει στις ασφαλιστικές εταιρείες της αγοράς. Βέβαια, η εξέλιξη, η ανάπτυξη των ασφαλιστικών συμβολαίων δε θα μπορούσε να κρατήσει την εταιρεία εκτός άλλων τομέων. Η Καραβίας & Συνεργάτες σήμερα μπορεί να καυχιέται ότι αναλαμβάνει ως εταιρεία να ασφαλίζει κατά 100% την επαγγελματική ανικανότητα, αλλά και άλλους επαγγελματικούς κινδύνους, σε κομμωτήρια και κέντρα αισθητικής, κοσμηματοπωλεία, ακύρωση εκδηλώσεων, άλογα ιππικών ομίλων, ιδιωτικά αεροσκάφη, αθλητές και χορηγούς τους. Επίσης, στις «καινοτομίες» της εταιρείας
συγκαταλέγεται και η ασφάλιση «σπόρων καλλιεργειών». Δηλαδή, ασφαλίζει την περίπτωση που αυτοί δεν αποδώσουν γεωργικά προϊόντα, σύμφωνα με τις προδιαγραφές τους. Ακόμα, δημιουργεί εξειδικευμένα ασφαλιστικά προϊόντα που αφορούν στη ρύπανση του περιβάλλοντος, επέκταση εγγύηση προϊόντων όσα έτη θέλει ο πελάτης και πολλά άλλα. Ωστόσο, οι στόχοι της εταιρείας, και το βλέμμα του Γιώργου Καραβία είναι στραμμένα στο μέλλον. Η ανήσυχη ιδιοσυγκρασία του, η επιθυμία να κρατά ζωντανή τη σχέση του με τους πελάτες που επιδιώκει να είναι ικανοποιημένοι, η ορμέφυτη διάθεση να προχωρεί προς το «άγνωστο» και να αναλαμβάνει να το ασφαλίζει, είναι μερικές από τις αιτιολογίες που μπορεί να επικαλεστεί κάποιος για να ερμηνεύσει την «αέναη» κίνηση του κ. Καραβία. Όπως και να έχει, το αποτέλεσμα είναι ότι ο Γιώργος αναμένει πάντα το απροσδόκητο αίτημα μιας νέας ασφάλισης... (ID:4335) φεβρουάριος 2011 11
Κύρια επιδίωξη της νομοθετικής πρότασης είναι οι διαδικασίες εκκαθάρισης να ολοκληρώνονται το αργότερο σε διάστημα τριών ετών
12 insurance w*rld
θέμα
Ανατρεπτικές αλλαγές στην εκκαθάριση των ασφαλιστικών εταιρειών H Τράπεζα της Ελλάδος αναλαμβάνει ρόλο ρυθμιστή στις διαδικασίες εκκαθάρισης, ενώ το Επικουρικό αποκτά άμεση σχέση συνεργασίας με τον εκκαθαριστή » του Πλάτωνα Τσούλου
M
ια ολοκληρωμένη νομοθετική πρόταση του Επικουρικού Κεφαλαίου για τη ριζική αναμόρφωση του καθεστώτος εκκαθάρισης των ασφαλιστικών εταιρειών, των οποίων οι άδειες ανακλήθηκαν, μελετά η Τράπεζα της Ελλάδος, προκειμένου να αποφασίσει το πώς θα παρέμβει ρυθμιστικά, ώστε οι διαδικασίες εκκαθάρισης να καταστούν και ταχύτερες και αποτελεσματικότερες. Όπως αναφέρουν πληροφορίες του Insurance World, το Επικουρικό Κεφάλαιο, βασιζόμενο στην πολυετή του εμπειρία σε ζητήματα αποζημιώσεων, κατάρτισε την εν λόγω νομοθετική πρόταση, που προβλέπει για την Τράπεζα της Ελλάδος κεντρικό ρόλο - ρόλο ρυθμιστή στις διαδικασίες εκκαθάρισης, ενώ το ίδιο το Επικουρικό αποκτά άμεση σχέση συνεργασίας με τον εκκαθαριστή. Κύρια επιδίωξη του Επικουρικού είναι οι διαδικασίες εκκαθάρισης να ολοκληρώνονται το αργότερο σε διάστημα τριών ετών και η διαχείριση των περιουσιακών στοιχειών σε ασφαλιστική τοποθέτηση να οδηγεί ταχύτερα στο επιθυμητό αποτέλεσμα στην εξασφάλιση, δηλαδή, κεφαλαίων προς αποζημίωση των θυμάτων. Είναι γνωστό ότι σήμερα παραμένουν σε εκκρεμότητα εκκαθαρίσεις εταιρειών, των οποίων οι άδειες ανακλήθηκαν εδώ και δεκαετίες, όπως και ότι το Επικουρικό στερείται έσοδα πολλών εκατομμυρίων ευρώ από περιουσιακά στοιχεία, τα οποία δεν έχουν ακόμη ρευστοποιηθεί, με αποτέλεσμα να έχει οδηγηθεί σε οικονομικό αδιέξοδο, αποπληρώνοντας ζημιές τις οποίες συμφώνησε πριν από 18 μήνες. Με την πρότασή του προς την Τ.τ.Ε., το Επικουρικό Κεφάλαιο επιδιώκει τον εκσυγχρονισμό του ισχύοντος νομοθετικού πλαισίου, με την καθιέρωση σημαντικών αλλαγών επί των
διαδικασιών που εφαρμόζουν σήμερα οι εκκαθαριστές. Στις βασικότερες αλλαγές που εισηγείται, περιλαμβάνονται οι εξής: > Η διαδικασία εκκαθάρισης να τελεί υπό την εποπτεία της Τραπέζης της Ελλάδος > Να προβλέπονται συγκεκριμένες προθεσμίες για κάθε στάδιο της εκκαθάρισης > Να αναζητούνται οι ευθύνες των διοικούντων εταιρειών των οποίων οι άδειες ανακλήθηκαν
Το Επικουρικό Κεφάλαιο επιδιώκει τον εκσυγχρονισμό του ισχύοντος νομοθετικού πλαισίου, με την καθιέρωση σημαντικών αλλαγών επί των διαδικασιών που εφαρμόζουν σήμερα οι εκκαθαριστές > Να θεσμοθετηθεί η υποχρέωση της δημοσιότητας για τους δικαιούχους των αποζημιώσεων
> Οι αποζημιώσεις του Επικουρικού Κεφαλαίου να περιορίζονται κατ΄ ανώτατο όριο στα 100.000 ευρώ
> Να καταργηθούν οι αποζημιώσεις ηθικής βλάβης ή ψυχικής οδύνης για τα μικρο-ατυχήματα
> Οι δικαιούχοι αποζημιώσεων να αποκτήσουν προνόμιο στην ασφαλιστική τοποθέτηση, που προηγείται έναντι κάθε άλλου γενικού ή ειδικού προνομίου
φεβρουάριος 2011 13
θέμα
>Ν α θεσμοθετηθεί η αντικειμενικοποίηση των αποζημιώσεων, με στόχο την καλύτερη απονομή δικαιοσύνης, χωρίς ωστόσο να θιγεί η δικαστική εξουσία Το Insurance World εξασφάλισε και παρουσιάζει τα κυριότερα σημεία της νομοθετικής πρότασης του Επικουρικού Κεφαλαίου, τα οποία έχουν ως εξής: >H εποπτική αρχή ορίζει τον εκκαθαριστή (δεν υπάρχει ανάγκη ορισμού επόπτη εκκαθάρισης), ο οποίος θα πρέπει να έχει σαφές χρονοδιάγραμμα εργασιών (όπως να συντάσσει ισολογισμό έναρξης εκκαθάρισης εντός των πρώτων εννέα μηνών από τη ημερομηνία ανάκλησης της άδειας λειτουργίας της επιχείρησης, να αναζητά τα ληξιπρόθεσμα ασφάλιστρα εντός των πρώτων 12μηνών από τη ημερομηνία ανάκλησης της άδειας λειτουργίας της επιχείρησης, λαμβάνοντας κάθε νόμιμο μέσον κ.α.) >Ο εκκαθαριστής θα πρέπει να είναι πρόσωπο με ειδικές γνώσεις και πείρα σε θέματα λειτουργίας ασφαλιστικών επιχειρήσεων ή πιστωτικών ιδρυμάτων >Μ ετά το διορισμό του, ο εκκαθαριστής αναλαμβάνει όλες τις εργασίες της εκκαθάρισης, ενημερώνει γραπτά την εποπτική αρχή για την πορεία της εκκαθάρισης, τουλάχιστον ανά εξάμηνο και όποτε άλλοτε του ζητηθεί και υποβάλλει σχετική έκθεση
H εποπτική αρχή ορίζει τον εκκαθαριστή (δεν υπάρχει ανάγκη ορισμού επόπτη εκκαθάριση), ο οποίος θα πρέπει να έχει σαφές χρονοδιάγραμμα εργασιών >Ο διορισμός εκκαθαριστή συνεπάγεται αυτοδικαίως την παύση της εξουσίας του διοικητικού συμβουλίου
>Ο ι συζητήσεις και οι αποφάσεις των εκκαθαριστών υποχρεωτικά καταχωρούνται περιληπτικά στο βιβλίο πρακτικών του διοικητικού συμβουλίου, τα οποία μπορεί να ελέγχει η εποπτική αρχή, καθώς και το Επικουρικό Κεφάλαιο, αν συμμετέχει στα έξοδα εκκαθάρισης > Ε άν το στάδιο της εκκαθάρισης υπερβεί την τριετία, ο εκκαθαριστής υποχρεούται να υποβάλλει στην εποπτική αρχή σχέδιο επιτάχυνσης και περάτωσης της εκκαθάρισης. Το σχέδιο αυτό περιλαμβάνει έκθεση για τις μέχρι τότε εργασίες της εκκαθάρισης, τους λόγους της καθυστέρησης και τα μέτρα που προτείνονται για την ταχεία περάτωσή της. Τα μέτρα αυτά μπορούν να περιλαμβάνουν παραίτηση της εταιρείας από δικαιώματα, δικόγραφα και αιτήσεις, αν η επιδίωξη τούτων είναι ασύμφορη, σε σχέση με τα προσδοκώμενα οφέλη, ή αβέβαιη ή απαιτεί μεγάλο χρονικό διάστημα. Τα ανωτέρω μέτρα μπορούν να περιλαμβάνουν και συμβιβασμούς, αναδιαπραγματεύσεις ή καταγγελία συμβάσεων ή και σύναψη νέων
14 insurance w*rld
>Η εποπτική αρχή εξετάζει το σχέδιο εντός δύο μηνών. Εάν το σχέδιο εγκριθεί, ο εκκαθαριστής ολοκληρώνει τη διαχείριση σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στο σχέδιο, ενώ αν δεν εγκριθεί, μπορεί να επανυποβάλλει το σχέδιο, εντός μηνός, λαμβάνοντας υπόψη τις παρατηρήσεις της εποπτικής αρχής και εάν το σχέδιό του εγκριθεί, ολοκληρώνει τη διαχείριση σύμφωνα με τα προβλεπόμενα σε αυτό, στην αντίθετη περίπτωση ο εκκαθαριστής πρέπει να αντικατασταθεί εντός ενός μηνός > Σ την αποζημίωση που καταβάλλει το Επικουρικό Κεφάλαιο δεν συμπεριλαμβάνονται οι χρηματικές ικανοποιήσεις λόγω ηθικής βλάβης ή ψυχικής οδύνης > Τ ο ποσό της αποζημίωσης, το οποίο δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 100.000 ευρώ, καθορίζεται με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος, που δημοσιεύεται στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως. Το Επικουρικό Κεφάλαιο δεν υποχρεούται να καταβάλει κανένα τόκο, ενώ η σχετική ρύθμιση θα πρέπει να ισχύσει αναδρομικά από 1 Ιανουάριου 2006, ώστε να συμπεριλάβει και παλαιότερες αξιώσεις >Ο ι δικαιούχοι απαιτήσεων από ασφάλιση και οι καθολικοί και ειδικοί τους διάδοχοι έχουν προνόμιο στην ασφαλιστική τοποθέτηση, που προηγείται από κάθε άλλο γενικό ή ειδικό προνόμιο. Το προνόμιο αυτό ασκείται αποκλειστικά από τους δικαιούχους ασφαλίσεων ζωής, από τους δικαιούχους ασφαλίσεων αστικής ευθύνης, από την κυκλοφορία αυτοκινήτων και από τους δικαιούχους των λοιπών ασφαλίσεων κατά ζημιών, στα περιουσιακά στοιχεία που έχουν διατεθεί σε ασφαλιστική τοποθέτηση αντίστοιχα για καθεμιά από τις ασφαλίσεις αυτές. Το ως άνω προνόμιο ισχύει και μετά τη λύση της ασφαλιστικής επιχείρησης (τα δικαιώματα όσων ασκούσαν διοίκηση και διαχείριση της ασφαλιστικής έρχονται δεύτερα) > Κ ατάσχεση ασφαλιστικής τοποθέτησης στα χέρια της ασφαλιστικής επιχείρησης ή τρίτου επιτρέπεται μόνο υπέρ των δικαιούχων που έχουν προνόμιο στην ασφαλιστική τοποθέτηση, με βάση τελεσίδικη δικαστική απόφαση ή απόφαση διαιτητικού δικαστηρίου. Αντίγραφο του κατασχετηρίου επιδίδεται με ποινή ακυρότητας της κατάσχεσης στην Τράπεζα της Ελλάδος > Σ ε περίπτωση ασφαλιστικής εκκαθάρισης ή πτώχευσης ασφαλιστικής επιχείρησης, ο εκκαθαριστής ή επόπτης πτώχευσης καλεί, μέσα σε τριάντα (αντί για δέκα) ημέρες από το διορισμό του, τους δικαιούχους ασφαλίσματος, με ανακοίνωση, που δημοσιεύεται μια φορά την εβδομάδα, επί τρεις συνεχείς εβδομάδες, σε πέντε ημερήσιες, ευρείας κυκλοφορίας, εφημερίδες, από τις οποίες μία τουλάχιστον εκδίδεται στην έδρα της επιχείρησης και μια οικονομική, να του αναγγείλουν τις απαιτήσεις τους με όλα τα δικαιολογητικά τους στοιχεία μέσα σε τρεις μήνες από την τελευταία δημοσίευση >Η επαλήθευση των απαιτήσεων γίνεται από τα ως άνω όργανα, αρχίζει το αργότερο μέσα σε δεκαπέντε (αντί για τρεις) ημέρες από τη λήξη της ως άνω προθεσμίας και ολοκληρώνεται στο συντομότερο χρονικό διάστημα >Δ εκτές γίνονται οι απαιτήσεις που δεν αμφισβητούνται ή
θέμα
έχουν επιδικασθεί με τελεσίδικη δικαστική απόφαση ή απόφαση διαιτητικού δικαστηρίου >Ο εκκαθαριστής ή ο επόπτης πτώχευσης και ο σύνδικος υποβάλλουν στην Τράπεζα της Ελλάδος κατάσταση των δικαιούχων ασφαλίσματος μέσα σε δύο μήνες από τη λήξη της προθεσμίας υποβολής των αναγγελιών. Στην κατάσταση αυτή περιλαμβάνονται: α) οι δικαιούχοι ασφαλίσματος ασφαλίσεων ζωής, β) οι δικαιούχοι ασφαλίσματος ασφαλίσεων κατά ζημιών και γ) όσοι αναγγέλθηκαν μέσα στην ανωτέρω προθεσμία
Το μέγιστο ποσό της αποζημίωσης θα καθορίζεται με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος > Για τις απαιτήσεις που αμφισβητούνται δικαστικά ή εξώδικα γίνεται χωριστή μνεία, στην οποία αναφέρεται το ποσό που εκτιμά ο εκκαθαριστής ή ο επόπτης πτώχευσης και ο σύνδικος και το ποσό που διεκδικεί ο δικαιούχος ασφαλίσματος. Η κατάσταση καταχωρίζεται αμέσως στο μητρώο ασφαλιστικών επιχειρήσεων και η ανακοίνωση της καταχώρησής της δημοσιεύεται σε δύο τουλάχιστον ευρείας κυκλοφορίας ημερήσιες εφημερίδες, από τις οποίες η μία τουλάχιστον εκδίδεται στην έδρα της επιχείρησης, μία φορά την εβδομάδα, επί τρεις συνεχείς εβδομάδες. Αντιρρήσεις κατά της προαναφερόμενης κατάστασης ασκούνται με ανακοπή στο μονομελές πρωτοδικείο της έδρας της επιχείρησης μέσα σε σαράντα πέντε ημέρες από την τελευταία δημοσίευση και εκδικάζονται κατά τη διαδικασία των ασφαλιστικών μέτρων. Έφεση κατά της απόφασης του πρωτοδικείου εκδικάζεται από το αρμόδιο εφετείο κατά τη διαδικασία των ασφαλιστικών μέτρων. Η απόφαση του εφετείου δεν υπόκειται σε κανένα ένδικο μέσο >Δ ικαιούχοι απαιτήσεων από ασφάλιση που έχουν συνήθη διαμονή, κατοικία ή έδρα σε άλλο κράτος – μέλος, συμπεριλαμβανομένων των δημοσίων αρχών των κρατών – μελών, δικαιούνται να αναγγέλλουν τις απαιτήσεις τους,
τυγχάνοντας της ίδιας μεταχείρισης και κατάταξης με τις ομοειδείς απαιτήσεις δικαιούχων, οι οποίοι έχουν συνήθη διαμονή, κατοικία ή έδρα στην Ελλάδα. Η αναγγελία των προαναφερομένων απαιτήσεων μπορεί να γίνεται στην επίσημη γλώσσα του κράτους – μέλους συνήθους διαμονής, κατοικίας ή έδρας των δικαιούχων >Μ ε αίτηση του εκκαθαριστή ή του συνδίκου, η Τράπεζα της Ελλάδος μπορεί να επιτρέψει την αποδέσμευση των περιουσιακών στοιχείων, που έχουν διατεθεί σε ασφαλιστική τοποθέτηση, πλην της ασφαλιστικής τοποθέτησης ασφαλίσεων αστικής ευθύνης από τα χερσαία αυτοκίνητα οχήματα > Σ ε περίπτωση άρνησης, για οποιονδήποτε λόγο, του εκκαθαριστή ή του συνδίκου να προβεί χωρίς καθυστέρηση στις ενέργειες που εκτελεί, ενημερώνει εγγράφως την Τράπεζα της Ελλάδος >Μ ετά την ανάκληση της άδειας λειτουργίας ασφαλιστικής Επιχείρησης και τη θέση της σε ασφαλιστική εκκαθάριση, ο εκκαθαριστής προβαίνει σε σφράγιση και εν συνεχεία αποσφράγιση των κεντρικών γραφείων και των υποκαταστημάτων και γραφείων εξυπηρέτησης της επιχείρησης, με απόφαση του Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος >Α πό την ημερομηνία ανάκλησης της άδειας λειτουργίας της ασφαλιστικής επιχείρησης σε κατάσταση πτώχευσης, το Επικουρικό Κεφάλαιο διοικεί και διαθέτει όλα τα περιουσιακά στοιχεία που έχουν διατεθεί σε τοποθέτηση ασφαλίσεων αστικής ευθύνης οχημάτων > Τ α εκ των μεταβιβαζομένων Περιουσιακών στοιχείων ακίνητα εκποιούνται από το Επικουρικό Κεφάλαιο με πλειοδοτικό διαγωνισμό, που διενεργείται με υποβολή κλειστών και σφραγισμένων έγγραφων προσφορών και με τιμή εκκίνησης αυτήν που θα ορίσει η Επιτροπή του άρθρου 9 του κ.ν. 2190/1920, η οποία, προκειμένου για ακίνητα σε περιοχές στις οποίες ισχύει το σύστημα του αντικειμενικού προσδιορισμού της αξίας τους, δεν μπορεί να είναι μικρότερη της αντικειμενικής αξίας >Μ ε απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος ορίζονται τα στοιχεία που πρέπει να περιέχει η διακήρυξη διενέργειας του πλειοδοτικού διαγωνισμού και, ενδεικτικά, ο τρόπος κατάθεσης των προσφορών, η διαδικασία αποσφράγισής τους, η αξιολόγηση αυτών, τα κριτήρια επιλογής του τελικού
φεβρουάριος 2011 15
θέμα
πλειοδότη, η δημοσίευση της διακήρυξης και η διαδικασία διενέργειας επαναληπτικού διαγωνισμού, σε περίπτωση που ο πρώτος δεν τελεσφορήσει > Σ την περίπτωση που ο πλειοδοτικός διαγωνισμός αποβεί άκαρπος για τρεις επαναλαμβανόμενους διαγωνισμούς, η Τράπεζα της Ελλάδος καθορίζει νέα τιμή εκκίνησης του διαγωνισμού > Τ ίτλοι, ομόλογα και λοιπά παρόμοια και άμεσα ρευστοποιήσιμα περιουσιακά στοιχεία εκποιούνται στην τρέχουσα χρηματιστηριακή τους αξία ή στην τρέχουσα ή συνήθη αξία τους στις αγορές χρήματος και κεφαλαίου. Καταθέσεις σε τράπεζες περιέρχονται στην άμεση διάθεση και διαχείριση του Επικουρικού Κεφαλαίου > Τ ο Επικουρικό Κεφάλαιο υποχρεούται να καταβάλει στα όργανα εκκαθάρισης το ποσό που αντιστοιχεί στην αναλογική συμμετοχή τους στα έξοδα εκκαθάρισης, η οποία υπολογίζεται κατά το λόγο της ασφαλιστικής τοποθέτησης του κλάδου αστικής ευθύνης από την κυκλοφορία αυτοκινήτων προς το σύνολο της περιουσίας της ασφαλιστικής επιχείρησης. Το τυχόν εναπομένον υπόλοιπο επιστρέφεται στον εκκαθαριστή ή τον σύνδικο
Η απόφαση για την ανάκληση της άδειας λειτουργίας ασφαλιστικής επιχείρησης με έδρα σε άλλο κράτος – μέλος καταχωρείται στο μητρώο που τηρείται για το λόγο αυτό στο Υπουργείο Ανάπτυξης > Σ ε περίπτωση ανάκλησης της άδειας λειτουργίας ασφαλιστικής επιχείρησης, καθώς και σε κάθε περίπτωση λύσης του νομικού προσώπου ασφαλιστικής επιχείρησης στην οποία έχει απαγορευθεί η ελεύθερη διάθεση περιουσιακών στοιχείων, ακολουθεί το στάδιο ασφαλιστικής εκκαθάρισης >Η Εποπτική Αρχή καθορίζει σαφές χρονοδιάγραμμα εργασιών, ιδίως για τη σύνταξη εναρκτήριου ισολογισμού εντός των πρώτων έξι μηνών από την ημερομηνία ανάκλησης της άδειας λειτουργίας της ασφαλιστικής επιχείρησης, αναζήτηση ληξιπροθέσμων ασφαλίστρων, λαμβάνοντας όλα τα νόμιμα μέτρα εντός των πρώτων δώδεκα μηνών από την ημερομηνία ανάκλησης της άδειας λειτουργίας της ασφαλιστικής επιχείρησης > Η απόφαση για την ανάκληση της άδειας λειτουργίας ασφαλιστικής επιχείρησης με έδρα σε άλλο κράτος – μέλος καταχωρείται στο μητρώο που τηρείται για το λόγο αυτό στο Υπουργείο Ανάπτυξης, το περιεχόμενο του οποίου καθορίζεται με Απόφαση του Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος. Κατά το στάδιο αυτό και μέχρι την περάτωση της εκκαθάρισης η ασφαλιστική επιχείρηση δεν μπορεί να κηρυχθεί σε πτώχευση >Μ ε απόφαση του εκκαθαριστή, η αξία των ασφαλίστρων που εισπράττονται, ως και κάθε άλλη απόδοση αυτών, που
16 insurance w*rld
προκύπτει για την ασφαλιστική επιχείρηση μετά την έναρξη της διαδικασίας εκκαθάρισης και μέχρι τη λήξη της, προστίθενται με εγγραφή στα ειδικά μητρώα > Ε άν το προϊόν ρευστοποίησης των περιουσιακών στοιχείων που απαρτίζουν την ασφαλιστική τοποθέτηση υστερεί της αναγραφόμενης στα ειδικά μητρώα, αξίας, ο εκκαθαριστής αιτιολογεί το γεγονός αυτό εγγράφως στην Τράπεζα της Ελλάδος >Μ ε τη θέση της επιχείρησης σε ασφαλιστική εκκαθάριση, οι εκκρεμείς δίκες συνεχίζονται κατά τη διαδικασία των ασφαλιστικών μέτρων, με πρωτοβουλία των δικαιούχων ασφαλίσματος ή του εκκαθαριστή ή του επόπτη πτώχευσης και του συνδίκου >Ο εκκαθαριστής μπορεί να συνάπτει δάνεια με πιστωτικά ιδρύματα με σκοπό να εξοφλεί δικαιούχους ασφαλίσματος >Ο ι αμοιβές και τα έξοδα του εκκαθαριστή της ασφαλιστικής εκκαθάρισης ή του επόπτη πτώχευσης έχουν προνόμιο που προηγείται από κάθε άλλο γενικής ή ειδικής κατηγορίας σε όλα τα περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησης. Οι αμοιβές και τα έξοδα του συνδίκου για τις εργασίες εκκαθάρισης του ασφαλιστικού χαρτοφυλακίου έχουν το ίδιο προνόμιο >Α νεξάρτητα από την υπαγωγή της επιχείρησης στο καθεστώς της ασφαλιστικής εκκαθάρισης, η περάτωση των εκτός του ασφαλιστικού χαρτοφυλακίου εκκρεμών υποθέσεων συνεχίζεται κατά τις διατάξεις της κοινής εκκαθάρισης >Λ ύση του νομικού προσώπου ασφαλιστικής επιχείρησης, που επέρχεται για οποιονδήποτε λόγο, εκτός από πτώχευση, γνωστοποιείται αμέσως στη Τράπεζα της Ελλάδος. Ο Διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδος δύναται με απόφασή του, που εκδίδεται μέσα σε δεκαπέντε ημέρες, να θέσει την επιχείρηση σε ασφαλιστική εκκαθάριση. Απαγορεύεται και είναι άκυρη κάθε απαλλοτρίωση περιουσιακών στοιχείων της επιχείρησης κατά το χρονικό διάστημα από τη λύση του νομικού προσώπου μέχρι την έκδοση της ως άνω απόφασης του Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος ή τη λήξη της ως άνω προθεσμίας >Ο εκκαθαριστής δεν υπέχει ποινική ευθύνη ούτε προσωποκρατείται ούτε υπέχει οποιαδήποτε άλλη ευθύνη για χρέη της ασφαλιστικής επιχείρησης προς το Δημόσιο ή τους φορείς κοινωνικής ασφάλισης, ανεξάρτητα από το χρόνο βεβαίωσής τους. Το χρονικό διάστημα της θητείας του ανέρχεται σε 3 χρόνια, που μπορεί να ανανεώνεται. >Μ ε την έναρξη της διαδικασίας εκκαθάρισης, ο εκκαθαριστής ενημερώνει και ατομικά με γραπτό σημείωμα κάθε γνωστό πιστωτή που έχει συνήθη διαμονή, κατοικία ή έδρα σε άλλο κράτος – μέλος. Το σημείωμα αναφέρει ιδίως τις προθεσμίες, τις κυρώσεις που ορίζονται για τις εν λόγω προθεσμίες, το όργανο ή την αρχή που έχει εξουσιοδοτηθεί, προκειμένου να δεχθεί την αναγγελία απαιτήσεων ή παρατηρήσεις σχετικά με τις απαιτήσεις καθώς και τα υπόλοιπα επιβληθέντα μέτρα. Το σημείωμα αναφέρει, επίσης, αν οι πιστωτές, των οποίων οι απαιτήσεις είναι προνομιακές ή έχουν εμπράγματη ασφάλεια, οφείλουν να προβούν σε αναγγελία των απαιτήσεών τους. >Ο ι πληροφορίες του σημειώματος παρέχονται στην ελληνική γλώσσα, σε έντυπο που φέρει τον τίτλο «πρόσκληση για
θέμα
αναγγελία απαιτήσεως τηρητέες προθεσμίες», διατυπωμένο σε όλες τις επίσημες γλώσσες της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Κατ’ εξαίρεση, οι πληροφορίες του σημειώματος παρέχονται στην επίσημη γλώσσα του κράτους συνήθους διαμονής, κατοικίας ή έδρας του πιστωτή που είναι δικαιούχος απαιτήσεως από ασφάλιση >Ο εκκαθαριστής ενημερώνει τακτικά με τον πλέον πρόσφορο τρόπο τους πιστωτές, ιδίως σχετικά με την πορεία της εκκαθάρισης
Ο εκκαθαριστής μπορεί να συνάπτει δάνεια με πιστωτικά ιδρύματα με σκοπό να εξοφλεί δικαιούχους ασφαλίσματος > Τ ο Επικουρικό Κεφάλαιο είναι υποχρεωμένο να καταβάλει στα πρόσωπα που ζημιώθηκαν, αποζημίωση λόγω θανάτου, σωματικών βλαβών ή υλικών ζημιών από αυτοκινητιστικά ατυχήματα όταν: α) Α υτός που υπέχει ευθύνη παραμένει άγνωστος. Στην περίπτωση αυτή όμως δεν υπάρχει υποχρέωση αποζημίωσης λόγω υλικών ζημιών, εκτός αν προκλήθηκαν συγχρόνως και σωματικές βλάβες που απαιτούν νοσοκομειακή περίθαλψη, εφόσον έχει επιληφθεί αστυνομική αρχή και η περίθαλψη αυτή διήρκησε τουλάχιστον για χρονικό διάστημα πέντε ημερών σε δημόσιο νοσοκομείο ή ιδιωτικό θεραπευτήριο β) Το ατύχημα προήλθε από αυτοκίνητο ως προς το οποίο δεν έχει εκπληρωθεί η υποχρέωση. Εξαιρούνται της υποχρέωσης τα πρόσωπα που επιβιβάσθηκαν με τη θέλησή τους στο όχημα που προκάλεσε τη ζημιά, εφόσον το Επικουρικό Κεφάλαιο αποδείξει ότι γνώριζαν ότι το όχημα δεν ήταν ασφαλισμένο. γ) Το Ατύχημα προήλθε από αυτοκίνητο οδηγούμενο από πρόσωπο που προκάλεσε από πρόθεση το ατύχημα δ) Ο ασφαλιστής πτώχευσε ή η σε βάρος του εκτέλεση απέβη άκαρπη ή ανακλήθηκε η άδεια λειτουργίας ασφαλιστικής επιχείρησης. Στην περίπτωση αυτή, το Επικουρικό Κεφάλαιο έχει δικαίωμα αναγωγής κατά του διαμεσολαβήσαντος στην ασφάλιση προσώπου, εκτός αν αυτός αποδείξει ότι δεν γνώριζε ούτε μπορούσε να γνωρίζει, οσηδήποτε επιμέλεια και αν είχε επιδείξει, την επικείμενη πτώχευση ή ανάκληση. Ο παραπάνω περιορισμός της ευθύνης του διαμεσολαβήσαντος δεν ισχύει, αν αυτός ενήργησε με δόλο. Επίσης, στην ως άνω περίπτωση το Επικουρικό Κεφάλαιο έχει ιδία αξίωση κατά του αντασφαλιστή για τις υποχρεώσεις του προς την ασφαλιστική επιχείρηση που προκύπτουν από την αντασφαλιστική σύμβαση αστικής ευθύνης από χερσαία οχήματα ε) Το ατύχημα προήλθε από ορισμένους τύπων οχημάτων ή ορισμένα οχήματα με ειδική πινακίδα κυκλοφορίας και των οποίων η ευθύνη δεν είχε καλυφθεί. Στην περίπτωση αυτή, το Επικουρικό Κεφάλαιο, το οποίο αποζημίωσε ζημία που προκλήθηκε από όχημα ειδικού τύπου ή
με ειδική πινακίδα κυκλοφορίας άλλου κράτους – μέλους, έχει δικαίωμα αναγωγής κατά του αντίστοιχου Επικουρικού Κεφαλαίου του τόπου συνήθους στάθμευσης του οχήματος > Σ την αποζημίωση που καταβάλλει το Επικουρικό Κεφάλαιο δεν συμπεριλαμβάνονται οι χρηματικές ικανοποιήσεις λόγω ηθικής βλάβης ή ψυχικής οδύνης. Η αποζημίωση για τα εδάφια α), β) και γ) της προηγούμενης παραγράφου δεν μπορεί να υπερβεί τα κατώτατα όρια ασφαλιστικών ποσών του χρόνου του ατυχήματος, ενώ το ανώτερο ποσό αποζημίωσης, δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 100.000 ευρώ > Τ ο Επικουρικό Κεφάλαιο δεν υποχρεούται να καταβάλει κανένα τόκο. Η παράγραφος αυτή ισχύει αναδρομικά από 1η Ιανουαρίου 2006 > Τ ο Επικουρικό Κεφάλαιο, με βάση τις πληροφορίες που του παρέχει το θύμα και έπειτα από σχετική αίτηση αυτού, υποχρεούται να του δώσει αιτιολογημένη απάντηση σχετικά με την καταβολή ή μη αποζημίωσης. Ωστόσο, δεν επιτρέπεται στο Επικουρικό Κεφάλαιο να απαιτεί, προκειμένου να καταβάλει την αποζημίωση, να αποδείξει το θύμα ότι ο υπεύθυνος για το ατύχημα δεν είναι σε θέση ή αρνείται να πληρώσει > Η αποζημίωση του Επικουρικού Κεφαλαίου περιορίζεται στην συμπλήρωση του ποσού που υποχρεούται να καταβάλει ασφαλιστικό Ταμείο ή άλλος Οργανισμός κοινωνικής ασφάλισης για την αυτή αιτία στον ζημιωθέντα. Το προηγούμενο εδάφιο δεν εφαρμόζεται στις περιπτώσεις που το Ελληνικό Γραφείο Διεθνούς Ασφάλισης καταβάλλει αποζημιώσεις, σύμφωνα με τις διατάξεις του παρόντος, σε αλλοδαπά Γραφεία Διεθνούς Ασφαλίσεως για ατυχήματα που συμβαίνουν εκτός Ελλάδος. Σε περίπτωση διαφοράς μεταξύ του Επικουρικού Κεφαλαίου και του ασφαλιστή αστικής ευθύνης για το ποιος πρέπει να αποζημιώσει το θύμα για σωματικές βλάβες, που προκαλούνται από όχημα αγνώστων στοιχείων ή για υλικές ζημιές και σωματικές βλάβες ανασφαλίστου οχήματος, το Επικουρικό Κεφάλαιο υποχρεούται σε πρώτη φάση να αποζημιώσει το θύμα. Αν τελικά αποφασισθεί ότι ο ασφαλιστής αστικής ευθύνης θα έπρεπε να έχει καταβάλει την αποζημίωση εξ ολοκλήρου ή εν μέρει, ο ασφαλιστής αστικής ευθύνης θα επιστρέψει το οφειλόμενο ποσό στο Επικουρικό Κεφάλαιο που την κατέβαλε > Τ ο Επικουρικό Κεφάλαιο είναι υποχρεωμένο να καταβάλει τις αποζημιώσεις που απαιτούνται από τους οργανισμούς αποζημίωσης των κρατών μελών, μέχρι του ποσού που έχει καταβληθεί σε μόνιμους κατοίκους των κρατών αυτών λόγω ζημιών που προκλήθηκαν: α) από αυτοκίνητα που έχουν ως τόπο συνήθους στάθμευσης στην Ελλάδα και είναι ανασφάλιστα, β) από αυτοκίνητα αγνώστων στοιχείων και τα ατυχήματα έχουν συμβεί στην Ελλάδα, γ) από ανασφάλιστα οχήματα τρίτων χωρών, των οποίων τα εθνικά Γραφεία Διεθνούς Ασφάλισης έχουν προσχωρήσει στο σύστημα πράσινης κάρτας και για ατυχήματα που έχουν συμβεί στην Ελλάδα >Ο ι αποζημιώσεις που καταβάλλει το Επικουρικό Κεφάλαιο σε δικαιούχους ασφαλίσματος αστικής ευθύνης από την κυκλοφορία αυτοκινήτων απαλλάσσονται τέλους χαρτοσήμου (ID:4324)
φεβρουάριος 2011 17
συνέντευξη
Giuseppe Zorgno | Διευθύνων Σύμβουλος της Chartis Greece | » συνέντευξη στο Γιάννη Βερμισσώ
«Είμαστε ανοιχτοί για νέες συνεργασίες αλλά και για διακοπή όσων δεν αποδίδουν»
Μ
ε ξεκάθαρους στόχους για το μέλλον, η Chartis Greece αναπτύσσεται απρόσκοπτα στην αγορά, πιστεύοντας ότι η εταιρική κουλτούρα, με την οποία εργάζεται, αποτελεί εχέγγυο για την ακόμα καλύτερη συνέχεια.
Με εφόδια τα σωστά προγράμματα, τους σωστούς
«καθαρά» ασφαλιστικά προϊόντα που δεν επιτρέπουν
συνεργάτες και τις ορθές διαδικασίες η Chartis βα-
παρερμηνείες.
δίζει απαρέγκλιτα επάνω σε «σταθερές αξίες» που
Ο διευθύνων σύμβουλος της εταιρείας κ. Giuseppe
αποτελούν και το διαβατήριο για την μετάβασή της
Zorgno μας δίνει το στίγμα της εταιρείας της οποίας
στο νέο περιβάλλον της ασφαλιστικής αγοράς, που
ηγείται και αναφέρεται μεταξύ άλλων:
χαρακτηρίζεται από σκληρότερες συνθήκες εποπτείας
> στα μεγέθη της εταιρείας το χρόνο που πέρασε > στους κλάδους και τα προϊόντα που θα εστιάσει η
και εντονότερο ανταγωνισμό. Με διαφανείς πρακτικές που στοχεύουν στην ανάπτυξη μιας ισχυρής σχέσης με τους πελάτες και εξατομικευμένα συμβόλαια η εταιρεία ανάλογα με τις απαιτήσεις της κάθε περίπτωσης, δεν κάνει εκπτώσεις στις αξίες της, και προσφέρει
18 insurance w*rld
Chartis το 2011
> στην οδηγία Solvency II και τις δυνατότητες των εταιρειών να ανταποκριθούν στις νέες απαιτήσεις
> στη νέα εποπτική αρχή
iw? Ποια είναι η συνταγή επιτυχίας μίας εταιρείας; Τί πρέπει να έχει για να πάει καλά; G.Z.: Mία ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί να τα κάνει όλα. Θα πρέπει να αποφασίσει τι θέλει να κάνει, δηλαδή σε ποιους τομείς θέλει να δραστηριοποιείται. Θα πρέπει να διαθέτει τα σωστά προγράμματα, τους σωστούς ανθρώπους και τις σωστές διαδικασίες για να εξυπηρετήσει τους πελάτες και τους συνεργάτες της. Και, σαφέστατα, να έχει καλούς συνεργάτες. iw? H Chartis, της οποίας εσείς ηγείστε στο ελληνικό κομμάτι, τί έχει από όλα αυτά; G.Z.: Πιστεύω ότι τα έχει όλα, αλλά και κάτι παραπάνω. Καταρχάς, εμείς έχουμε ξεκαθαρίσει εδώ και καιρό τι θέλουμε να κάνουμε και πώς θέλουμε να το κάνουμε. Λόγου χάρη, πριν δέκα χρόνια αποφασίσαμε να μην ασκούμε μόνο τους κλάδους που λέγονται στη γλώσσα μας commoditized και παρουσιάσαμε στην Ελλάδα προϊόντα πρωτοποριακά, όπως αυτά που σχετίζονται με ευθύνες στελεχών ή περιβαλλοντικές ευθύνες, προγράμματα για μικρομεσαίες επιχειρήσεις, καθώς και για high net worth individuals. Επομένως, έχουμε δώσει στην αγορά ένα διαφορετικό στίγμα για την προϊοντική μας πλατφόρμα. Επίσης, μέσω της τμηματοποίησης της αγοράς (στην ασφαλιστική γλώσσα λέγεται segmentation), γνωρίζουμε που ακριβώς στοχεύουμε και τι αποτελέσματα μπορούμε να περιμένουμε. iw? Είναι στα σχέδια σας να φέρετε καινοτόμα προϊόντα; G.Z.: Πάντα σχεδιάζουμε κάτι καινούριο, είτε αυτό είναι ένα νέο προϊόν, είτε ένα υφιστάμενο, που χρήζει βελτίωσης. Είναι μέρος της ετήσιας στρατηγικής μας. iw? Στο πλαίσιο αυτό προχωρούν οι εργασίες σας; Υπάρχουν δυσαρεστημένοι πελάτες; Και αν ναι, για ποιους λόγους; G.Z.: Οι εργασίες προχωρούν πάρα πολύ καλά. Οι πελάτες συνήθως διαμαρτύρονται επειδή δεν έχει βγει έγκαιρα το συμβόλαιο ή υπάρχει καθυστέρηση στις αποζημιώσεις. Στην Chartis έχουμε ένα μηχανισμό που παρακολουθεί, καταγράφει και απαντά σε κάθε παράπονο πελατών ή συνεργατών. Τις περισσότερες φορές τα παράπονα αφορούν σε καθυστέρηση 1-2 ημερών στα συμβόλαια ή στις αποζημιώσεις γιατί, για παράδειγμα, λείπει ένα δικαιολογητικό από τον πραγματογνώμονα. iw? Προβλήματα ως εταιρεία έχετε; Από άποψη μεγεθών η εταιρεία πώς πηγαίνει; Πώς κύλησε το 2010; G.Z.: Είμαστε στην ευχάριστη θέση να μην αντιμετωπίζουμε προβλήματα. Το έτος 2010 ολοκληρώθηκε για την εταιρεία, το Νοέμβριο. «Κλείσαμε» με λίγο παραπάνω από 100 εκατομμύρια ευρώ παραγωγή. Ο δείκτης ζημιών, προμηθειών, διοικητικών εξόδων είναι 85% και το underwriting profit margin είναι 15%. Μεγέθη που μπορεί επίσης να έχουν ενδιαφέρον είναι ο αριθμός των συνεργατών, καθώς
φεβρουάριος 2011 19
συνέντευξη
Mία ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί να τα κάνει όλα. Θα πρέπει να αποφασίσει τι θέλει να κάνει, δηλαδή σε ποιους τομείς θέλει να δραστηριοποιείται
το ίδιο. Θα υπάρχει, λόγω κρίσης, μειωμένος τζίρος στις
εξυπηρετούμε περίπου 1.650 συ-
και τους προσωπικούς κινδύνους. Οι δύο αυτοί τομείς
νεργάτες. Έχουμε περίπου 250.000 πελάτες από τους οποίους 8.500 είναι επιχειρηματικοί πελάτες. Όσον αφορά στις ζημιές, το 2010 έχουμε πληρώσει 33 εκατ. ευρώ. Η
επιχειρήσεις, μειωμένο προσωπικό, μειωμένα εμπορεύματα, ενώ θα αυξηθεί ο κλάδος αυτοκινήτου, καθώς αυξάνονται τα ασφάλιστρα. iw? Εσείς θα εστιάσετε στον κλάδο αυτοκινήτου; G.Z.: Θα εστιάσουμε στα τμήματα του κλάδου που μας ενδιαφέρουν, όχι σε όλα. iw? Θα δώσετε βαρύτητα μόνο στον κλάδο αυτοκινήτου ή υπάρχουν και άλλοι κλάδοι που σας ενδιαφέρουν ιδιαίτερα; G.Z.: Το οικοδόμημα της Chartis στηρίζεται σε δύο μεγάλους προϊοντικούς πυλώνες: τους επιχειρηματικούς πλαισιώνονται από σειρά υπηρεσιών. Όσον αφορά στα προϊόντα, το 2011 θα εστιάσουμε τόσο στους εμπορικούς όσο και στους προσωπικούς κινδύνους. Διαθέτουμε προ-
ανάπτυξή μας συνοδεύεται και με αύξηση του αριθμού
ϊόντα που ενδείκνυνται στην κρίση, όπως ευθύνες Δ.Σ.,
των ανθρώπων της εταιρείας. Σήμερα, στην Chartis Greece
περιβαλλοντικές ευθύνες, ειδικά προϊόντα και υπηρεσίες
έχουμε ξεπεράσει τους 205 εργαζόμενους.
που αφορούν σε υψηλού εισοδήματος ανθρώπους (ειδικά
iw? Η αύξηση της παραγωγής πώς ήταν το 2010;
ασφαλιστήρια πυρός, σκαφών κλπ). Πιστεύω ότι αυτά τα
G.Z.: Η αύξηση της παραγωγής ήταν της τάξεως του 50%
προϊόντα θα ξεπεράσουν το φάσμα της κρίσης. Τουλάχι-
και ήταν θεαματική σε σχέση με το 2009. Είχαμε αύξηση
στον, σε αυτή την εκτίμηση μας οδηγούν τα δείγματα που
και στους επιχειρηματικούς κινδύνους κατά 10% αλλά και
έχουμε μέχρι στιγμής.
στους προσωπικούς κινδύνους. Αυτό οφείλεται σε συγκε-
iw? Για τις επιχειρήσεις πιστεύετε ότι επίσης η κί-
κριμένη και τμηματοποιημένη πολιτική τιμολόγησης και,
νησή τους θα οδηγήσει σε θετικές σκέψεις;
παράλληλα, στο γεγονός ότι οι εξελίξεις στην αγορά τα
G.Z.: Παραδοσιακά προγράμματα, όπως οι καλύψεις πυρός,
δύο τελευταία χρόνια έχουν οδηγήσει πολλούς συνεργά-
η αστική ευθύνη και οι μεταφορές δέχονται μεγάλη πίεση
τες και πελάτες σε πιο ασφαλείς δυνάμεις. Η Chartis αυτή
ως προς τα ασφάλιστρα και τις απαλλαγές. Όσον αφορά
τη στιγμή, από άποψη κεφαλαιοποίησης, διαδικασιών,
όμως, στα καινούρια προϊόντα για τα οποία, είτε υπάρχουν
ρευστότητας, προϊόντων, αποτελεί μία ασφαλή δύναμη.
ανάγκες, είτε πρέπει να τις δημιουργήσουμε ως ασφαλιστική
iw? Η εταιρεία σας έχει καθαρά συμβόλαια;
αγορά, προσπαθώντας να ευαισθητοποιήσουμε πελάτες και
G.Z.: Πιστεύω ότι έχουμε πολύ καθαρά συμβόλαια,
συνεργάτες, υπάρχει μεγάλο πεδίο δράσης. Σε
πλούσια σε παροχές. Αυτό είναι πλεονέκτημα για εμάς.
αυτά τα προϊόντα θα εστιάσουμε.
iw? Οι προβλέψεις σας για το μέλλον, βάσει όσων μας είπατε, ποιες είναι; G.Z.: Το 2010, η ελληνική ασφαλιστική αγορά κινήθηκε στο εννεάμηνο με μείωση όσον αφορά στο κομμάτι ζωής και μικρή αύξηση στις γενικές ασφαλίσεις, η οποία προήλθε κατά κύριο λόγο από τον κλάδο αυτοκινήτου. Είναι ο μόνος κλάδος που εμφανίζει αύξηση και αυτό οφείλεται στην αύξηση των υποχρεωτικών ορίων και κατά συνέπεια την αύξηση των ασφαλίστρων. Όλοι οι άλλοι κλάδοι εμφανίζουν αρνητικούς αριθμούς. Άρα, είμαστε μία αγορά που κινείται γύρω από τον κλάδο αυτοκινήτου, ο οποίος, συγκεκριμένα, στο εννεάμηνο του 2010 ήταν σχεδόν το 65% της αγοράς των γενικών ασφαλειών, ενώ το 2009 ήταν 62%. Πιστεύω ότι το 2011 το σκηνικό θα παραμείνει
20 insurance w*rld
Eίμαστε μία αγορά που κινείται γύρω από τον κλάδο αυτοκινήτου, ο οποίος, συγκεκριμένα, στο εννεάμηνο του 2010 ήταν σχεδόν το 65% της αγοράς των γενικών ασφαλειών
Giuseppe Zorgno
G.Z.: Αυτή τη στιγμή δε νομίζω ότι θα μπορούσε να ισχυρι-
Το οικοδόμημα της Chartis στηρίζεται σε δύο μεγάλους προϊοντικούς πυλώνες: τους επιχειρηματικούς και τους προσωπικούς κινδύνους
στεί καμία εταιρεία ότι είναι έτοιμη. Οι εταιρείες που ανήκουν
ακόμα αθέμιτος ανταγωνισμός από εταιρείες που
σε διεθνείς ομίλους, όπως εμείς, συντονίζουν την προετοι-
δεν κοστολογούν σωστά τα ασφάλιστρα τους;
μασία τους σε Ευρωπαϊκό επίπεδο και αυτό διευκολύνει στη
G.Z.: Αυτό δεν το γνωρίζω. Εμείς, κάθε τρίμηνο, εξάγουμε
διάχυση της τεχνογνωσίας. Ανεξάρτητα από την πίεση της
όλα τα στοιχεία των κινδύνων που έχουμε αναλάβει, τα
έγκαιρης προσαρμογής όμως, θεωρώ τις νέες ρυθμίσεις της
οποία αναλύονται από αναλογιστές για να δούμε τις τάσεις
οδηγίας θετικές για την κοινωνία, την αγορά, τη φήμη του
στο χαρτοφυλάκιο. Μέσω της διαδικασίας αυτής, αποφα-
κλάδου, τους πελάτες και τους συνεργάτες.
σίζουμε εάν πρέπει να αντιμετωπίσουμε διαφορετικά (πιο
iw? Η εφαρμογή της οδηγίας θα φέρει δυσκολίες
φθηνά ή πιο ακριβά) κάποια ομάδα κινδύνων. Είναι μια
iw? Έχετε πολλούς συνεργάτες. Σκοπεύετε να τους αυξήσετε; Είστε ανοιχτοί σε νέες συνεργασίες; G.Z.: Είμαστε ανοιχτοί σε νέες συνεργασίες, όπως είμαστε και ανοιχτοί στο να τερματίσουμε συνεργασίες που δεν αποδίδουν, όταν αντιλαμβανόμαστε ότι δεν ταιριάζει η χημεία μας με ένα συνεργάτη ή δεν προωθούνται τα προϊόντα που θέλει η εταιρεία ή δεν υπάρχει συνέπεια στις πληρωμές. iw? Έχετε τέτοια δείγματα και τί σκοπεύετε να κάνετε; G.Z.: Πάντα υπάρχουν τέτοια δείγματα και τα αξιολογούμε σε τριμηνιαία βάση. iw? Η εταιρεία είναι έτοιμη για τη Solvency II;
στην αγορά;
αρκετά επίπονη αλλά και ιδιαίτερα σημαντική διαδικασία,
G.Z.: Αναμένεται να επιβαρύνει τη λειτουργία των εται-
που γίνεται κάθε τρίμηνο.
ρειών και σαφέστατα θα έχει αυξημένα κόστη συμμόρφω-
iw? Ως προς τα αποθεματικά των ασφαλιστικών εται-
σης, τα οποία όμως θεωρούμε ότι θα αντισταθμιστούν από
ρειών, σε ποιο επίπεδο βρίσκεται η Chartis Ελλάδος;
τα προσδοκώμενα οφέλη, κυρίως για τους ασφαλισμένους.
G.Z.: Εμείς βρισκόμαστε υψηλότερα από τα απαιτούμενα, από
iw? Θα υπάρξουν μεγάλες αλλαγές στα κόστη;
το νόμο, επίπεδα αποθεματοποίησης και κεφαλαιοποίησης.
G.Z.: Αλλαγές μάλλον θα υπάρξουν, αλλά είναι ακόμα
iw? Οι αποζημιώσεις είναι ένα μελανό στοιχείο της αγο-
νωρίς για να προσδιορίσουμε το εύρος τους.
ράς. Ποια τακτική αποζημίωσης ακολουθεί η Chartis;
iw? Θα προκαλέσει αλλαγές στη δομή της αγοράς;
G.Z.: Εμείς έχουμε βάλει τον πήχη στις πέντε μέρες. Αυτός
Πιστεύετε ότι κάποιες εταιρείες δε θα τα καταφέρουν;
είναι ο στόχος μας. Αυτή τη στιγμή, στον κλάδο αυτοκινή-
G.Z.: Προφανώς, παρόλο που κανείς δεν το επιθυμεί. Η
του και τις απλές ζημιές εργαζόμαστε συστηματικά για να
φιλοσοφία είναι να είμαστε όλοι καλά και να μπορούμε
πετύχουμε γρήγορους χρόνους αποζημίωσης.
όλοι να λειτουργήσουμε και να έχουμε εργασίες, ευχαρι-
iw? Στην πώληση των ασφαλιστικών προϊόντων
στημένους συνεργάτες και πελάτες. Όμως, θα υπάρξουν
παίζει μεγαλύτερο ρόλο ο άνθρωπος ή το διαδί-
διαφορετικές ρυθμίσεις στην αγορά, που θα αλλάξουν το
κτυο, ως μέσο πώλησης;
σκηνικό της αγοράς.
G.Z.: Και τα δύο είναι σημαντικά. Στην Ελλάδα, στη βάση
iw? Εσείς, ως μία πολυεθνική με παράρτημα στην
των μεσογειακών σχέσεων, παίζει μεγαλύτερο ρόλο ο
Ελλάδα, συζητάτε συνεργασίες με εταιρείες ή δεν
άνθρωπος. Όμως, η νέα γενιά ολοένα και περισσότερο
είναι στις προθέσεις σας;
προσανατολίζεται στο διαδίκτυο.
G.Z.: Εμείς πιστεύουμε στην οργανική ανάπτυξη με τα
iw? Πιστεύετε ότι παίζει ρόλο σε μία εταιρεία με πο-
προϊόντα και τους συνεργάτες που έχουμε.
λυεθνική δομή πόσες ώρες εργάζεται ο επικεφαλής
iw? Προσφάτως άλλαξε η εποπτεία. Ποιες είναι οι
της διοίκησης;
εντυπώσεις σας;
G.Z.: Παίζει ρόλο όπως σε κάθε εταιρεία, καθώς ένα
G.Z.: Οι εντυπώσεις που έχουμε είναι ιδιαίτερα θετικές. Δε φο-
μεγάλο κομμάτι του management και η διαμόρφωση της
βόμαστε την εποπτεία, τη θέλουμε. Θα κάνει καλό στην αγορά.
εταιρικής κουλτούρας λειτουργεί στη βάση των παραδειγ-
iw? Χρόνια υπήρχε το θέμα της τιμολογιακής πο-
μάτων που θέτει η ηγεσία σε σχέση με την ποιότητα και
λιτικής των ασφαλίστρων. Πιστεύετε ότι υπάρχει
την παραγωγικότητα της εργασίας. (ID:4466)
φεβρουάριος 2011 21
θέμα
Εκτός κυκλοφορίας τα ανασφάλιστα Πρόθεση της ηγεσίας του Επικουρικού Κεφαλαίου είναι να καταστεί το Κέντρο Πληροφοριών ένα δυναµικό µέσο εντοπισµού των ανασφάλιστων οχηµάτων » του Πλάτωνα Τσούλου
22 insurance w*rld
θέμα
Π
αρελθόν θα αποτελέσουν τα ανασφάλιστα ΙΧ αυτοκίνητα από τον Ιούνιο του 2011. Παρέμβαση για το κρίσιμο αυτό θέμα έχει ήδη δρομολογήσει το Επικουρικό Κεφάλαιο, μέσω του Κέντρου Πληροφοριών, το οποίο επιδιώκει να θέσει σε on line επικοινωνία με όλα τα συναρμόδια υπουργεία. Το Κέντρο Πληροφοριών, το οποίο ήδη από την 1η Δεκεμβρίου του 2010 αποτελεί υπηρεσιακή μονάδα του Επικουρικού Κεφαλαίου, σήμερα καλύπτει παθητικά το ζήτημα των ανασφάλιστων οχημάτων, δίδοντας πληροφορίες για οχήματα χωρίς σήμα ασφάλισης, εφόσον αυτά εντοπιστούν από κάποιο μπλόκο της τροχαίας, ή εμπλακούν σε ατύχημα. Πρόθεση της ηγεσίας του Επικουρικού Κεφαλαίου είναι να καταστεί το Κέντρο Πληροφοριών, ένα δυναμικό μέσο εντοπισμού των ανασφάλιστων οχημάτων και στο πλαίσιο αυτό δρομολογείται η διασύνδεσή του με τέσσερα υπουργεία και ειδικότερα: >Μ ε το υπουργείο Υποδομών Μεταφορών και Δικτύων, το οποίο διαθέτει όλα τα αναγκαία στοιχεία για τα κυκλοφορούντα στην Ελλάδα οχήματα >Μ ε το υπουργείο Αγροτικής Ανάπτυξης και Τροφίμων, προκειμένου να καταστεί ευκολότερος ο εντοπισμός των ανασφάλιστων αγροτικών οχημάτων > Τ ο υπουργείο Δικαιοσύνης > Τ ο υπουργείο Προστασίας του Πολίτη, ώστε να είναι σε ανοικτή γραμμή επικοινωνίας με την τροχαία Ήδη, σε αυτή τη φάση, καταρτίζεται το πρόγραμμα στο οποίο θα βασιστεί η ηλεκτρονική επικοινωνία του Κέντρου Πληροφοριών με όλες τις αρμόδιες υπηρεσίες της πολιτείας, καθώς και η οργάνωση της βάσης δεδομένων με το πληροφοριακό υλικό. Εκτιμάται ότι σε διάστημα ενός μηνός το εν λόγω πρόγραμμα θα έχει ολοκληρωθεί. Πρόθεση του Επικουρικού Κεφαλαίου είναι η διασταύρωση των στοιχειών να αρχίσει τον ερχόμενο Ιούνιο. Βέβαια, με δεδομένο ότι συνομιλητής του Επικουρικού είναι το δημόσιο, τα στελέχη του φορέα αντιλαμβάνονται ως πολύ πιθανό το ενδεχόμενο να υπάρξουν κάποιες καθυστερήσεις. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες δείχνουν ιδιαίτερο ενδιαφέρον για το όλο θέμα, καθότι υπολογίζουν ότι από τον περιορισμό των ανασφάλιστων οχημάτων, ο κλάδος ασφάλισης Αστικής Ευθύνης Αυτοκινήτων θα εξασφαλίσει σημαντικούς ρυθμούς ανάπτυξης. Ανώτατα στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς εκτιμούν ότι ο στόλος των ανασφάλιστων αυτοκινήτων υπολογίζεται στα 500.000 οχήματα, οπότε με ένα μέσο ετήσιο ασφάλιστρο της τάξης των 400 ευρώ διαπιστώνεται εύκολα ότι η ασφαλιστική αγορά έχει να αναμένει έσοδα κοντά στα 200 εκατ. ευρώ. Πρόκειται για ποσό το οποίο θα διαμορφώσει σε νέα επίπεδα τα συνολικά έσοδα του κλάδου και που θα τονώσει σημαντικά και τη ρευστότητά του, σε μια εξαιρετικά δύσκολη οικονομική συγκυρία. Σε ό,τι αφορά τα ανασφάλιστα δίκυκλα, κανείς σήμερα δεν μπορεί να τα εκτιμήσει με ασφάλεια, διότι σύμφωνα με στελέχη του Επικουρικού Κεφαλαίου, δεν έχει γίνει σωστή καταγραφή από τις αρμόδιες κρατικές υπηρεσίες, καθότι πολλά εξ’ αυτών είναι απλά μοτοποδήλατα. Σημειώνεται ότι η όλη προσπάθεια του Επικουρικού Κεφαλαίου να εντοπίσει τα ανασφάλιστα οχήματα θα κοστίσει μόλις 40.000 ευρώ, ποσό το οποίο επί της ουσίας αντιστοιχεί στην κατάρτιση του προγράμματος, πάνω στο οποίο θα συγκροτηθεί η βάση δεδομένων για τη διασταύρωση των στοιχειών σχετικά με τα κυκλοφορούντα στην Ελλάδα οχήματα.
Πλαφόν στις αποζημιώσεις
Στο μεταξύ, οι προσπάθειες του Επικουρικού Κεφαλαίου για τη βελτίωση της εικόνας που παρουσιάζει σήμερα ο κλάδος αυτοκινήτου, δεν περιορίζονται στο ζήτημα των ανασφάλιστων οχημάτων. Πληροφορίες αναφέρουν ότι το Επικουρικό έχει ήδη εξασφαλίσει τη δέσμευση του υπουργείου Οικονομικών ότι θα κινηθεί νομοθετικά, θεσμοθετώντας πλαφόν στο ύψος των αποζημιώσεων που καταβάλλει ο φορέας σε θύματα τροχαίων ατυχημάτων. Ως… ταβάνι στις αποζημιώσεις πρόκειται να οριστεί το ποσό των 100.000 ευρώ ανά ατύχημα για υλικές ζημιές και σωματικές βλάβες, ενώ για το υπόλοιπο των διεκδικούμενων αποζημιώσεων τα θύματα των τροχαίων θα στρέφονται στην ασφαλιστική εταιρεία, της οποίας η άδεια ανακλήθηκε, προς διεκδίκηση των δικαιωμάτων τους μέσω πλέον της εκκαθάρισης. Θα πρέπει να τονιστεί ότι, όπως αναφέρουν στελέχη του Επικουρικού Κεφαλαίου, με το πλαφόν των 100.000 ευρώ καλύπτεται επί της ουσίας το 95% των περιπτώσεων των οποίων επιλαμβάνεται ο φορέας. Το υπόλοιπο 5% αφορά μεν λίγες περιπτώσεις, οι οποίες, όμως, συμμετέχουν κατά ένα μεγάλο ποσοστό στο σύνολο των υποχρεώσεων του Επικουρικού.
40.000 ευρώ θα κοστίσει η προσπάθεια του Επικουρικού Κεφαλαίου να εντοπίσει τα ανασφάλιστα οχήματα Ειδικότερα, επισημαίνεται ότι το Επικουρικό έχει σήμερα περί τις 250.000 ανοικτές υποθέσεις, εκ των οποίων μόλις οι 1.350 αφορούν αποζημιώσεις άνω του επιδιωκόμενου πλαφόν η κάθε μία, όμως οι φάκελοι αυτοί «κρύβουν» ποσά τα οποία σε σύνολο υπολογίζονται σε περίπου 350 εκατ. ευρώ, όταν, με βάση και τα τελευταία στοιχεία, οι συνολικές υποχρεώσεις του φορέα εκτιμώνται σε 608 εκατ. ευρώ. Εφόσον, λοιπόν, εφαρμοστεί το πλαφόν, η διοίκηση του Επικουρικού Κεφαλαίου εκτιμά ότι το έλλειμμα θα μειωθεί κατά περίπου 100 εκατ. ευρώ και όχι κατά 350 εκατ. ευρώ, διότι ένα μεγάλο τμήμα των επίμαχων υποχρεώσεων θα καταβληθεί στους δικαιούχους.
Το δάνειο
Όσο για το δάνειο το οποίο διεκδικεί από τις τράπεζες το Επικουρικό, έχει ζητηθεί να είναι της τάξης των 150 εκατ. ευρώ, και εφόσον τελικά δοθεί, το Επικουρικό σε συνδυασμό με το σχεδιαζόμενο πλαφόν και τις ετήσιες εισφορές των ασφαλιστικών εταιρειών, αναμένεται να ανακάμψει οικονομικά σε μεγάλο βαθμό. Στην αντίθετη περίπτωση, αν δηλαδή το δάνειο δεν εγκριθεί από τις τράπεζες, τότε ο φορέας θα συνεχίσει να καταβάλλει αποζημιώσεις με ημερομηνίες πληρωμής μετά την πάροδο περίπου ενός έτους. Σημειώνεται ότι καθοριστικό για την εξυγίανση του φορέα πρόκειται να διαδραματίσει και το νομοσχέδιο που καταρτίζει το υπουργείου Οικονομικών για την αναμόρφωση του καθεστώτος εκκαθάρισης των ασφαλιστικών εταιρειών, που θα προβλέπει για το Επικουρικό κεντρικό ρόλο στις σχετικές διαδικασίες.
Κοινωνικό προφίλ
Τέλος, το Επικουρικό Κεφάλαιο, θέλοντας να ενισχύσει το κοινωνικό του πρόσωπο, στις αρχές Δεκεμβρίου έλαβε την απόφαση να καταβάλλει πριν τις εορτές των Χριστουγέννων όσες αποζημιώσεις δεν ξεπερνούν σε αξία τα 2.000 ευρώ. Η συνολική επιβάρυνση για το ταμείο του εκτιμήθηκε στα 10 εκατ. ευρώ. Πρόκειται για ποσό το οποίο έχει ήδη εξασφαλίσει ο φορέας. (ID: 4044)
φεβρουάριος 2011 23
αφιέρωμα
Οι εταιρείες θέ λουν να αναπ τυχθούν α λ λά η κ ρίση έχει δημιουργ ήσει ε μ πό δια
24 insurance w*rld
ασφάλιση επιχειρήσεων
Χωρίς ασφάλιση χιλιάδες επιχειρήσεις και επαγγελματίες Από κόσκινο περνούν τους υποψήφιους αλλά και τους παλαιότερους πελάτες οι ασφαλιστικές » του Νίκου Κλήμη
Χ
ιλιάδες επιχειρήσεις στην Ελλάδα είναι ανασφάλιστες και χιλιάδες επαγγελματίες θεωρούν την ασφάλιση περιττή πολυτέλεια. Το γεγονός αυτό απασχολεί, επί δεκαετίες, την ελληνική ασφαλιστική αγορά, στο σύνολό της, η οποία αναζητεί τρόπους διείσδυσης, προσέγγισης και ανάπτυξης. Η κάθε ασφαλιστική εταιρεία, με κάθε τρόπο, είτε απευθείας, είτε μέσω των δικτύων της, είτε μέσω των συνεργαζομένων τραπεζών, παρεμβαίνει και προσπαθεί να αυξήσει το μερίδιό της στη συγκεκριμένη αγορά, συμβάλλοντας με αυτόν τον τρόπο και στη συνολική ανάπτυξη. Εξέλιξη υπάρχει, η ασφαλιστική συνείδηση εδραιώνεται όλο και περισσότερο, τα οφέλη μιας επιχείρησης και ενός επαγγελματία από την σωστή ασφάλιση γίνονται όλο και πιο διακριτά, αλλά βρισκόμαστε ακόμα πολύ πίσω. Σύμφωνα με πρόσφατα στοιχεία που παρουσιάστηκαν σε εκδήλωση του ΣΕΜΑ, η συνολική «ασφαλιστική ύλη», από πλευράς περιουσίας στην Ελλάδα, επιχειρήσεις και κατοικίες, προσεγγίζει το 1,6 τρισ. ευρώ, από τα οποία το 1/3 περίπου αφορά στις επιχειρήσεις. Από την ύλη αυτή, και πάλι κατ΄ εκτίμηση του ΣΕΜΑ, τα ασφάλιστρα του 2009, αντιστοιχούν στο 20% περίπου της μέγιστης παραγωγής, που θα μπορούσε να δημιουργηθεί από την ασφαλιστική αυτή ύλη. Το γεγονός αυτό, «της ανασφάλιστης αγοράς» δηλαδή, δεν πρέπει να αποδοθεί στην παρούσα κρίση, αφού είναι διαχρονικό. Απλώς σήμερα, λόγω της κρίσης, διογκώνεται,
καθώς η επιχειρηματική δραστηριότητα μειώνεται και το κόστος της ασφάλισης της επιχείρησης έχει (λανθασμένα) μεταφερθεί στα ελαστικά έξοδα. Η πρόσφατη δε απόφαση των ασφαλιστικών εταιρειών, περί μείωσης του χρόνου απόδοσης των ασφαλίστρων, δημιουργεί ένα ακόμα πρόβλημα στις επιχειρήσεις που δεν έχουν ρευστότητα.
Στην αγορά δεν παρατηρείται πλέον μόνο το πρόβλημα της «μη ασφάλισης», αλλά και της αναθεώρησης των ήδη υφισταμένων ασφαλιστηρίων συμβολαίων και πελατών Συνολικά στην ελληνική αγορά, δεν παρατηρείται πλέον, μόνο το πρόβλημα της «μη ασφάλισης», αλλά και της αναθεώρησης των ήδη υφισταμένων ασφαλιστηρίων συμβολαίων και πελατών, υπό το πρίσμα των νέων οικονομικών δεδομένων. Όλοι οι «μεγάλοι» πελάτες, παλαιοί και νέοι, ελέγχονται και ως προς την ικανότητα άμεσης πληρωμής των ασφαλίστρων. Οι ασφαλιστικές εταιρείες επιθυμούν διακαώς την περαιτέρω ανάπτυξη και ιδίως στους επιχειρηματικούς και επαγγελματικούς κινδύνους, αλλά η κρίση και οι όροι που θέτει η Solvency II, δημιουργούν ανάσχεση.
φεβρουάριος 2011 25
αφιέρωμα
Εύρος ασφαλιστικών καλύψεων για επιχειρήσεις και επαγγελματίες Η ασφάλιση «επιχειρήσεων και επαγγελματιών» σήμερα, απαιτεί πλέον ένα ολόκληρο πλέγμα καλύψεων, που ξεφεύγει από τα στενά όρια ενός κλάδου ασφάλισης και, μερικές φορές, ακόμη και από τα όρια μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Πρέπει να γίνει κατανοητό ότι η ασφάλιση μιας επιχείρησης εντάσσεται στις βασικές της ανάγκες και κάθε σχεδιασμός λειτουργίας και ανάπτυξης δεν ανταποκρίνεται στην πραγματικότητα, αν δεν περιλαμβάνει πρόβλεψη αντιμετώπισης κινδύνων, μέσω ασφαλιστικών καλύψεων. Οι σχεδιασμοί αυτοί, για οποιουδήποτε μεγέθους επιχείρηση, αποτελούν προϋπόθεση βιωσιμότητας για την ίδια. Το μέγεθος της επιχείρησης είναι έννοια απόλυτη ως προς τα οικονομικά της δεδομένα (κεφάλαια-εγκαταστάσειςπωλήσεις), αλλά ταυτόχρονα και έννοια σχετική, σε σχέση με τη μετοχική της σύνθεση, την επέκτασή της και τους στόχους της. Η ανάγκη της ασφάλισης υφίσταται εξίσου, γιατί η προστασία που παρέχεται στην επιχείρηση είναι ανάλογη των επιπτώσεων που θα υφίστατο η επιχείρηση από έναν απρόβλεπτο κίνδυνο.
Η ελεύθερη διακίνηση κεφαλαίων και εμπορευμάτων, σχεδόν σε όλη την Ευρώπη και η παγκοσμιοποίηση της οικονομίας εκθέτουν κάθε επιχείρηση σε κινδύνους πρωτόγνωρους Για την προσέγγιση των ασφαλιστικών αναγκών των επιχειρήσεων, το πρώτο βήμα είναι η ανάλυση των δραστηριοτήτων της επιχείρησης. Υπάρχουν πολλών μορφών δρα-
26 insurance w*rld
στηριότητες, άμεσες και έμμεσες, συνεχείς και περιστασιακές, κύριες και δευτερεύουσες. Κάθε επιχείρηση, παράλληλα με την τρέχουσα εμφανή και κύρια δραστηριότητά της, διαχειρίζεται κινδύνους, που ίσως δεν είναι άμεσα ορατοί ή δεν εφάπτονται της καθημερινής της λειτουργίας.
Μια ανασφάλιστη ζημιά, σε περιόδους ύφεσης, είναι πολύ πιθανό να οδηγήσει ακόμα και σε πλήρη επιχειρηματική καταστροφή Η σύγχρονη επιχειρηματικότητα εκδηλώνεται και αναπτύσσεται εντός ενός πολυπλοκότατου οικονομικού και κοινωνικού πλαισίου και αλληλοεξαρτάται από πληθώρα παραγόντων, τις περισσότερες φορές μη ελεγχόμενων από την ίδια την επιχείρηση. Οι επιπτώσεις όμως ενός καταστροφικού γεγονότος, αφορούν και την επιχείρηση, ανεξάρτητα από την εμπλοκή της ή όχι, στις αιτίες που δημιούργησαν το γεγονός αυτό. Ταυτόχρονα, η ελεύθερη διακίνηση κεφαλαίων και εμπορευμάτων, σχεδόν σε όλη την Ευρώπη, η παγκοσμιοποίηση της οικονομίας, η σύγκλιση του τρόπου αντιμετώπισης διεθνών προβλημάτων, οι διακρατικές συμφωνίες εναρμόνισης νομοθεσιών και διαδικασιών και η συνεχώς εντεινόμενη εποπτεία και ο έλεγχος του πλαισίου λειτουργίας και ανάπτυξης της επιχειρηματικότητας, εκθέτουν κάθε επιχείρηση σε κινδύνους πρωτόγνωρους. Η επιχειρηματικότητα σήμερα, έχει δηλαδή να αντιμετωπίσει κινδύνους που δεν προέρχονται μόνο από απρόβλεπτα γεγονότα, που αφορούν στις ίδιες τις εγκαταστάσεις της ή στους εργαζόμενους σε αυτές, αλλά πολύ ευρύτερους κινδύνους που άπτονται της κοινωνίας, του περιβάλλοντος και των απαιτήσεων τρίτων. Σε αυτούς τους κινδύνους απαντούν προϊόντα της σύγχρονης ασφαλιστικής βιομηχανίας και σε συνδυασμό με τις παραδοσιακές ασφαλιστικές καλύψεις, δηλαδή τις καλύψεις κατά ζημιών των εγκαταστάσεων, του εξοπλισμού, των εμπορευμάτων των πρώτων υλών κ.λπ. και κατά των ατυχημάτων των εργαζομένων, δημιουργούν ένα σύνθετο και ασφαλές δίχτυ προστασίας της επιχείρησης.
ασφάλιση επιχειρήσεων
Η ασφάλιση σε περιόδους οικονομικής ύφεσης Δυστυχώς, πολλοί επιχειρηματίες και επαγγελματίες, θεωρούν ότι το κόστος της ασφάλισης περιλαμβάνεται στα ελαστικά έξοδα της επιχείρησης και, συνεπώς, είναι από τα πρώτα, τα οποία περικόπτονται σε περιόδους με οικονομικά προβλήματα. Δεν υπάρχει όμως μεγαλύτερο λάθος από αυτό,καθώς η ασφάλιση, στη βασική της τουλάχιστον μορφή, προστατεύει τον ασφαλισμένο σε περίπτωση ζημιών, λόγω ενός απρόβλεπτου κινδύνου και του εξασφαλίζει τη δυνατότητα να συνεχίσει τη λειτουργία του. Το ερώτημα που τίθεται είναι, αν, μετά την επέλευση του κινδύνου και τη ζημιά που θα υποστεί ένας ανασφάλιστος επιχειρηματίας, είναι σε θέση να αποκαταστήσει τις ζημιές και να ορθοποδήσει και πάλι η επιχείρησή του. Σε περιόδους οικονομικής ανάπτυξης και ευημερίας, σε περιόδους επέκτασης του τραπεζικού τομέα και αφειδούς προσφοράς επιχειρηματικών δανείων, σε περιόδους ύπαρξης πολλαπλών εναλλακτικών επιχειρηματικών ευκαιριών, μπορεί να υποστηρίξει κάποιος ότι, ανεξαρτήτως κόστους, θα ξεκινήσει και πάλι, παρά την καταστροφή που υπέστη, και ότι θα βρει χρηματοδότες και αρωγούς. Σε περιόδους οικονομικής ύφεσης, σε περιόδους έλλειψης κεφαλαίων, τραπεζικών και μη, σε περιόδους μείωσης του διαθέσιμου εισοδήματος, αλλά και παράλληλης αύξησης των κάθε είδους υποχρεώσεων, με ποια κεφάλαια θα αποκαταστήσει ένας επιχειρηματίας μια ενδεχόμενη απρόβλεπτη ζημιά; Και αν βρει πηγή κεφαλαίων, με ποιο κόστος; Μια ανασφάλιστη ζημιά, σε τέτοιες περιόδους που βιώνουμε, είναι πολύ πιθανό να οδηγήσει και σε πλήρη επιχειρηματική καταστροφή, ίσως και σε πλήρη προσωπική καταστροφή του επιχειρηματία. Η ασφαλιστική κάλυψη είναι το μόνο αντίδοτο, η μόνη προστασία σε τέτοιες περιόδους. Η ασφάλιση, όχι μόνο δεν περιλαμβάνεται στα προς περικοπή ελαστικά έξοδα μιας επιχείρησης, αλλά αποτελεί ουσιαστική επένδυση, με ελάχιστο συγκριτικά κόστος.
Ο ρόλος των διαμεσολαβούντων προσώπων Η αναζήτηση των πλέγματος αυτών των καλύψεων δεν πρέπει να αποτελεί αντικείμενο της ίδιας της επιχείρησης. Ο λόγος είναι απλός, μια επιχείρηση, ανεξαρτήτως μεγέθους, δεν έχει τη γνώση και την εμπειρία ανάλυσης των κινδύνων αυτών, ούτως ώστε στη συνέχεια να αναζητήσει τις αντίστοιχες καλύψεις. Παράλληλα, είναι αδύνατο μια επιχείρηση να παρακολουθεί συνεχώς την εξέλιξη της ασφαλιστικής βιομηχανίας και να επιλέγει τα πιο σύγχρονα προϊόντα, ακόμα και αν διαθέτει ειδικό ασφαλιστικό τμήμα. Για τον σκοπό αυτό, υπάρχουν οι πιστοποιημένοι επαγγελματίες του ασφαλιστικού χώρου, που μπορούν να προσφέρουν τις υπηρεσίες αυτές. Η ύπαρξη διαμεσολαβούντος προσώπου, μόνο προστιθέμενη αξία προσφέρει σε μια επιχείρηση και η έλλειψή του εγκυμονεί κινδύνους, οι οποίοι, δυστυχώς, διαπιστώνονται μετά την επέλευση του κινδύνου.
Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε επίσης, ότι ένας πιστοποιημένος επαγγελματίας διαμεσολαβητής, με εμπειρία στους μεγάλους επιχειρηματικούς κινδύνους, μπορεί να μεταφέρει τη συσσωρευμένη γνώση του και σε μικρότερες επιχειρήσεις. Αντίθετα, η προσέγγιση από τους απλούς παραδοσιακούς κινδύνους προς τα νέα ασφαλιστικά πεδία είναι πολύ δυσκολότερη. Τέλος, η ασφαλιστική τοποθέτηση των κινδύνων μιας επιχείρησης, μπορεί να επιτευχθεί με πολλούς τρόπους και όχι απλά με κάποιο (ή κάποια) πολυασφαλιστήριo μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Η ανεύρεση των καλύτερων προγραμμάτων, με το σωστό κόστος, είτε σε μία ασφαλιστική εταιρεία, είτε σε περισσότερες, είτε συνασφαλιστικά, είτε όχι, είτε στην εγχώρια αγορά, είτε στη διεθνή, αποτελεί έργο των πιστοποιημένων επαγγελματιών διαμεσολαβητών. Το iw σας παραθέτει, στο πλαίσιο όλων των προαναφερθέντων, τις απόψεις στελεχών της αγοράς για το συγκεκριμένο κλάδο ασφάλισης. (ID:4336)
Μαργαρίτα Γκολφινοπούλου Διεύθυνση Πωλήσεων και Marketing Επιχειρηματικών Κινδύνων, Chartis Greece
Η προϊοντική πλατφόρμα των Business Solutions της Chartis, που απευθύνεται στο επιχειρηματικό κοινό και τους ελεύθερους επαγγελματίες, εκτείνεται από τις ασφαλίσεις περιουσίας, αστικών ευθυνών και εργαζομένων σε μία διευρυμένη σειρά ευθυνών που, ενδεικτικά, σχετίζεται με την επιχειρηματική δραστηριότητα. Συγκεκριμένα, αφορά στα προϊόντα και στις υπηρεσίες που προσφέρει αλλά και στο «επιχειρείν» καθαυτό, δηλαδή, στις αποφάσεις που παίρνει ή παραλείπει να πάρει η διοίκηση μιας εταιρείας.
Η Chartis προσφέρει τη δυνατότητα αξιοποίησης των υπηρεσιών, διεθνώς αναγνωρισμένων συμβούλων, σε θέματα χειρισμού κρίσεων Αυτή η ευρύτητα και πληρότητα των ασφαλιστικών καλύψεων της Chartis απαντά στο αίτημα πελατών και ασφαλιστικών συμβούλων για την πληρέστερη κάλυψη του «ρίσκου», κυρίως των νέων μορφών του που έχουν προκύψει, ως αποτέλεσμα της αυξανόμενης δύναμης των καταναλωτών, την ευαισθησία θεσμών και κοινωνίας για την προστασία του περιβάλλοντος, της ισότητας και της διαφορετικότητας αλλά και του αυστηρού ελέγχου των μετόχων
φεβρουάριος 2011 27
αφιέρωμα
στις αποφάσεις κάθε επιχείρησης, παράλληλα με τα αυστηρότερα ρυθμιστικά πλαίσια λειτουργίας των επιχειρήσεων στην Ελλάδα και διεθνώς. Τα προϊόντα της Chartis εμπλουτίζονται με μία σειρά, υψηλού επιπέδου υπηρεσιών, τόσο για τις επιχειρήσεις-πελάτες όσο και για τους συνεργάτες μας. Αναζητούμε, συνεχώς, ευκολότερους, απλούστερους, φιλικότερους τρόπους να εξυπηρετούμε τους συνεργάτες και πελάτες μας: από το στάδιο της αξιολόγησης των αναγκών και του σχεδιασμού της κάλυψης έως τη διαχείριση του ασφαλιστικού πακέτου στην Ελλάδα και οποιαδήποτε ήπειρο και εάν χρειαστεί. Προχωρώντας ένα βήμα παραπέρα, προσφέρουμε τη δυνατότητα αξιοποίησης των υπηρεσιών διεθνώς αναγνωρισμένων συμβούλων σε θέματα χειρισμού κρίσεων, όπως για παράδειγμα ανάκλησης ενός προϊόντος και επικοινωνιακών κρίσεων. (ID:4342)
Εύα Λαμπρινούδη
Διευθύντρια Γενικών Κλάδων - Ζημιών, Ευρωπαϊκή Πίστη Σήμερα που ο κόσμος βρίσκεται προβληματισμένος για το μέλλον του, σε μια χώρα που βρίσκεται σε δύσκολη οικονομική κατάσταση, σήμερα που ο κάθε επιχειρηματίας, δεν ξέρει αν αύριο η εργασία του θα του αποδίδει τα προς το ζην, το πρωταρχικό του μέλημα θα είναι να εξασφαλίσει, τουλάχιστον, τα κεκτημένα από τυχαίους και απρόβλεπτους κινδύνους. Ο μόνος τρόπος εξασφάλισης θεωρείται η πλήρης ασφαλιστική κάλυψη, μέσω της οποίας ο κάθε επιχειρηματίας μπορεί να αισθάνεται σιγουριά, ότι η ασφαλιστική του εταιρεία θα του παρέχει το κόστος αντικατάστασης των παγίων του και των εμπορευμάτων του, από κινδύνους αιφνίδιους, όπως: > π υρκαγιά > σ εισμό > έκρηξη > β ραχυκύκλωμα > φ υσικά φαινόμενα > τρομοκρατικές ενέργειες > π ολιτικές ταραχές > κ ακόβουλες βλάβες > κ λοπή και ζημιές από κλοπή > δ ιαρροή σωληνώσεων > α πώλεια κέρδους > α πό διακοπή εργασιών λόγω ζημιάς > α σφάλιση ηλεκτρονικού εξοπλισμού > α σφάλιση ληστείας, χρημάτων εντός χρηματοκιβωτίου > εμπιστοσύνη υπαλλήλων καθώς και ΑΣΤΙΚΗ ΕΥΘΥΝΗ προς τρίτους, για σωματικές βλάβες και υλικές ζημιέςμετάδοσης φωτιάς-προϊόντος κλ.π. Η Ευρωπαϊκή Πίστη παρέχει αυτές τις σημαντικές καλύψεις
28 insurance w*rld
και ότι άλλο έχει ανάγκη ο ασφαλιζόμενος, με ελάχιστα ασφάλιστρα, έχοντας την φιλοσοφία ότι, όταν ο πελάτης της βρεθεί στη δύσκολη στιγμή της ζημιάς, θα είναι κοντά του άμεσα, σωστά. (ID:4341)
Σήμερα που ο κόσμος βρίσκεται προβληματισμένος για το μέλλον του, το πρωταρχικό μέλημα κάθε επιχειρηματία θα είναι να εξασφαλιστεί από τυχαίους και απρόβλεπτους κινδύνους Γιώργος Καραβίας
Ιδρυτής της Καραβιας & Συνεργάτες και Πρόεδρος ΣΕΜΑ Σήμερα, σε μία εποχή οικονομικής κρίσης και πολλών ερωτηματικών για το μέλλον μιας επιχείρησης, η διαχείριση του επαγγελματικού και επιχειρηματικού κίνδυνου είναι ζωτικής σημασίας για μία εταιρεία, ανεξαρτήτως της δραστηριότητας και του μεγέθους της, καθώς η έννοια και η έκταση του κινδύνου έχουν σαφώς διευρυνθεί. Εκείνες οι εποχές, όπου επικρατούσε μεγαλύτερη σταθερότητα στον κόσμο, έφτασαν στο τέλος τους. Σήμερα, οι έντονες νομισματικές κινήσεις, οι μεγάλες μεταβολές στο επαγγελματικό περιβάλλον, η εμφάνιση νέων κινδύνων, η νέα τεχνολογία και, κυρίως, οι νέοι, σε μορφή, ασφαλιστικοί κίνδυνοι άλλαξαν και τον τρόπο αξιολόγησης ενός επαγγελματικού – επιχειρηματικού κινδύνου. Οι επιχειρηματίες και οι επαγγελματίες θα πρέπει να δουν την ασφαλιστική κάλυψη της εταιρείας τους ως επιβεβλημένη, καθώς διάφοροι κίνδυνοι όπως: φυσικές καταστροφές, κλοπές, λάθη ή παραλείψεις της επιχείρησης, ελαττωματικό προϊόν, κ.α. θα έχουν σίγουρα δυσμενείς επιπτώσεις, οι οποίες ορισμένες φορές είναι καταστρεπτικές. Ο εξειδικευμένος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, ο επαγγελματίας ασφαλιστικός σύμβουλος επιχειρήσεων θα αξιολογήσει όλους αυτούς του κινδύνους και θα προτείνει την κατάλληλη ασφαλιστική κάλυψη, σύμφωνα με την ανάγκη του επαγγελματία και της εταιρείας, αφού σήμερα η ασφαλιστική αγορά προσφέρει λύσεις, μέσω εξειδικευμένων ασφαλιστικών προϊόντων και υπηρεσιών. Η σωστή ενημέρωση - εκπαίδευση των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών των νέων ασφαλιστικών καλύψεων, προϊόντων & υπηρεσιών και η πληροφόρηση του επιχειρηματικού & επαγγελματικού κόσμου αποτελεί το πρώτο βήμα στη σωστή κατεύθυνση. Αυτός είναι και ο λόγος που
ασφάλιση επιχειρήσεων
εμείς στη Karavias & Associates – Lloyd’s Coverholder, θεωρούμε την ενημέρωση σημαντικό μέρος της δουλειάς μας. (ID:4340)
ξιακός σχεδιασμός του, αποτελούν την επίθεσή του. Χωρίς την εξασφάλιση της άμυνάς του όμως, τα πάντα μπορεί να χαθούν σε μια στιγμή.
Κατηγοριοποίηση κινδύνων
EFG EUROLIFE
Αν επιχειρούσαμε να κατηγοριοποιήσουμε τους κινδύνους που απειλούν μια επιχείρηση και, συνεπώς, να αναζητήσουμε τις αντίστοιχες ασφαλιστικές καλύψεις, τότε θα είχαμε τις εξής κατηγορίες: 1. Κίνδυνοι εγκαταστάσεων 2. Κίνδυνοι εξοπλισμού και μηχανημάτων 3. Κίνδυνοι εμπορευμάτων και πρώτων υλών 4. Κίνδυνοι οχημάτων 5. Κίνδυνοι ατυχημάτων 6. Κίνδυνοι αστικών ευθυνών (γενικής, επαγγελματικής, περιβαλλοντικής κ.λπ) 7. Κίνδυνοι χρηματοοικονομικοί 8. Κίνδυνοι διοίκησης Πέραν, όμως, των κινδύνων, υπάρχουν και ασφαλιστικά προγράμματα παροχών που αφορούν στις επιχειρήσεις, όπως: 1. Ομαδικά προγράμματα εργαζομένων υγειονομικής περίθαλψης 2. Ομαδικά προγράμματα εργαζομένων αποταμίευσης και επένδυσης 3. Προγράμματα νομικής προστασίας Αντίστοιχοι κίνδυνοι απειλούν τους ελεύθερους επαγγελματίες, σε συνάρτηση, βέβαια, με το είδος και την έκταση της δραστηριότητάς τους. Ειδικές, όμως, κατηγορίες ελεύθερων επαγγελματιών, είτε λόγω ειδικότητας, είτε λόγω νομοθετικής πρόβλεψης, είναι εκτεθειμένες και στους κινδύνους της επαγγελματικής αστικής ευθύνης. Στον τομέα αυτό συναντάμε προγράμματα Ασφάλισης Επαγγελματικής Αστικής Ευθύνης, μεταξύ των οποίων: > Λ ογιστών > Δ ικηγόρων > Π ολιτικών Μηχανικών > Α ρχιτεκτόνων > Ιατρών > Φ αρμακοποιών > Α σφαλιστικών διαμεσολαβητών Η σωστή και σφαιρική ασφάλιση των επιχειρηματικών κινδύνων αποτελεί τη μόνη άμυνα που διαθέτει ο επιχειρηματίας στις αντίξοες συνθήκες δραστηριοποίησής του. Η ποιότητα στην παραγωγή των προϊόντων και των υπηρεσιών του, οι αναζήτηση ευκαιριών στην αγορά και ο αναπτυ-
Η EFG Eurolife Aσφαλιστικής, ανήκει στον όμιλο Εurobank EFG και μία από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρείες στην ελληνική αγορά. Τα προϊόντα της χαρακτηρίζονται από το σύγχρονο σχεδιασμό τους και καλύπτουν πλήρως τις ανάγκες κάθε ανθρώπου για τη δημιουργία κεφαλαίου σύνταξης, την προστασία της ζωής του, της περιουσίας του, της επιχείρησής του καθώς και την κάλυψη εξόδων που αφορούν την υγεία του. Τα προγράμματα της EFG Eurolife Aσφαλιστικής διατίθενται και από τα καταστήματα Eurobank, καθώς και από επιλεγμένους συνεργάτες σε όλη την Ελλάδα. Παρακάτω, αναφέρονται ενδεικτικές πληροφορίες για τις κατηγορίες ασφαλιστικών αναγκών που καλύπτει η εταιρεία με τα προγράμματά της. Στο νέο αναβαθμισμένο διαδικτυακό τόπο της εταιρείας www.eurolife.gr µπορείτε να βρείτε αναλυτικότερα στοιχεία.
Ασφαλιστικά προγράμματα Business: Η EFG Eurolife Aσφαλιστική διαθέτει, σε εξαιρετικά ανταγωνιστικές τιμές, εξειδικευμένα προγράμματα για Ελεύθερους Επαγγελματίες, για Μικρές Επιχειρήσεις και Εμπόρους Καταστημάτων, για ιδιοκτήτες Ξενοδοχείων και άλλες ειδικότητες. Επιλέγοντας, μέσα από μια πλήρη σειρά ασφαλιστικών προγραμμάτων, ανάλογα με αυτό που ταιριάζει στις ανάγκες της κάθε επιχείρησης, μπορεί να ασφαλίστει: > Το κτίριο, τον πάγιο εξοπλισμό και τα εμπορεύματα, για ζημιές που μπορεί να προκληθούν από φωτιά, πλημμύρα, κλοπή, ζημιογόνα γεγονότα, κακόβουλες ενέργειες κ.λπ. Επιπλέον, παρέχεται προαιρετική δυνατότητα κάλυψης σεισμού > Π ελάτες, συνεργάτες ή οποιονδήποτε τρίτο, που έχει πρόσβαση στο χώρο εργασίας, για τυχόν ατυχήματα (αστική ευθύνη)
Ολοκληρωμένες ασφαλιστικές λύσεις για μεγάλες επιχειρήσεις: Επιπλέον, η EFG Eurolife Aσφαλιστική διατηρεί σημαντική τεχνογνωσία στην ασφάλιση μεγάλων εμπορικών και βιομηχανικών επιχειρήσεων στην Ελλάδα. Το χαρτοφυλάκιό της περιλαμβάνει ορισμένους από τους μεγαλύτερους ελληνικούς ομίλους επιχειρήσεων. Η EFG Eurolife Aσφαλιστική δίνει τη δυνατότητα, σε μεγάλες επιχειρήσεις, να προστατεύσουν το ενεργητικό, τα αποτελέσματα και το προσωπικό τους. Μέσα από έναν ολοκληρωμένο και αξιόπιστο μηχανισμό ασφάλισης, η
φεβρουάριος 2011 29
αφιέρωμα
κάθε επιχείρηση μπορεί να «μεταφέρει» στην ασφαλιστική εταιρεία τον κύνδυνο απρόβλεπτης τον κίνδυνο απρόβλεπτης ζημιάς ή απώλειας κερδών, ώστε να επικεντρωθείτε στη στρατηγική σας ανάπτυξη. (ID:4337)
ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ Κάθε κρίση δημιουργεί άμεσα την ανάγκη στον ελεύθερο επαγγελματία να εξασφαλίσει την εργασία του από τυχαία και απρόβλεπτα γεγονότα. Πρέπει να αναζητήσει ασφαλιστική κάλυψη τέτοια, που να «κοιμάται ήσυχος». Η ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ μπορεί να προσφέρει το ιδανικό πακέτο ασφάλισης (tailor made) για να διαλέξει ο πελάτης αυτό που του ταιριάζει, με ξεκάθαρους όρους, πολύ χαμηλά ασφάλιστρα και μεγάλα όρια κάλυψης. Οι καλύψεις που παρέχονται για οικοδομή, εμπορεύματα και εξοπλισμό επιχειρήσεων είναι οι κάτωθι : > Π υρκαγιά, Κεραυνός > Ζ ημιές από καπνό > Π υρκαγιά από δάσος, δένδρα, θάμνους, χόρτα > Έ κρηξη ευρεία (φυσική-χημική) > Π τώση αεροσκαφών και αντικειμένων από αυτά > Π ρόσκρουση οχημάτων τρίτων > Τρομοκρατικές ενέργειες, στάσεις – απεργίες – οχλαγωγίες - πολιτικές ταραχές-κακόβουλες ενέργειες > Ζημίες από πλημμύρα, θύελλα, καταιγίδα, χιόνι, χαλάζι, παγετό > Δ ιαρροή ή θραύση σωληνώσεων ύδρευσης, θέρμανσης, κλιματισμού, αυτόματου συστήματος πυρόσβεσης, αποχέτευσης > Θ ραύση εξωτερικών κρυστάλλων-βιτρινών-πινακίδωνεπιγραφών σε Α’ Κίνδυνο > Β ραχυκύκλωμα σε Α’ Κίνδυνο > Ε κκαθάριση συντριμμάτων > Α στική ευθύνη μετάδοσης πυρκαγιάς σε τρίτους > Έ ξοδα φύλαξης της επιχείρησης μετά από ζημιά > Έ ξοδα Άντλησης υδάτων > Ζ ημιές από πτώση δέντρων-στύλων ΔΕΗ/ΟΤΕ > Γενική Αστική Ευθύνη από τη λειτουργία του χώρου > A lter Ego (για τους Νομούς Αττικής, Θεσσαλονίκης & Ιωαννίνων) > Κ άρτα επιστροφής ασφαλίστρων Life Card > Ό ρος Πρόνοιας 10% > Κ λοπή μετά από διάρρηξη > Ζ ημιές συνεπεία Κλοπής διαρρήξεως > Λ ηστεία Ταμείου > Κ αθίζηση-Κατολίσθηση εδάφους συνεπεία καλυπτομένων κινδύνων εκτός Σεισμού > Ζ ημίες και/ή Πυρκαγιά εκ Σεισμού > Α σφάλιση Διακοπής Εργασιών > Κ άλυψη Ηλεκτρονικού Εξοπλισμού κατά παντός κινδύνου ή και Μηχανικών Βλαβών > Π εριουσία σε υπαίθριο χώρο > Α σφάλιση χρημάτων και χρηματοκιβωτίων > Α στική Ευθύνη Προϊόντος-Δηλητηρίαση > Α σφάλιση μεταφοράς Εμπορευμάτων Η φιλοσοφία της εταιρίας είναι ότι όταν ο πελάτης τη χρειαστεί (ζημιά) πρέπει να είναι δίπλα του, προκειμένου να τον εξυπηρετήσει άμεσα και σωστά. (ID:4338) 30 insurance w*rld
ΚΑΡΑΒΙΑΣ & ΣΥΝΕΡΓΑΤΕΣ
Η ΚΑΡΑΒΙΑΣ & ΣΥΝΕΡΓΑΤΕΣ διαθέτει πλούσια εμπειρία στις Ασφαλίσεις επιχειρήσεων και επαγγελματιών και δραστηριοποιείται, ως ασφαλιστικός σύμβουλος, σε εταιρείες μέλη του ΣΕΒ, καθώς και σε μια σειρά από κορυφαίους δημόσιους φορείς και ευρωπαϊκούς οικονομικούς ομίλους, όπως του πορτογαλικού SONAE GROUP, την μεγαλύτερη εταιρεία κατασκευής και διαχείρισης εμπορικών κέντρων παγκοσμίως. Επιπλέον, η εταιρεία διαθέτει και δημιουργεί πρωτοπόρα και καινοτόμα ασφαλιστικά προϊόντα, τα οποία εστιάζουν σε ανάγκες συγκεκριμένης κατηγορίας επιχειρήσεων και επαγγελματιών, όπως ενδεικτικά παραθέτουμε: Ασφάλιση βιομηχανικών & εμπορικών κινδύνων – Γραφείων & επαγγελματικής στέγης Παρέχονται προϊόντα εξειδικευμένης ασφάλισης σχεδιασμένα, ώστε να καλύπτουν ένα ευρύ πεδίο οικονομικών κινδύνων που προέρχονται από απρόβλεπτα και αναπόφευκτα γεγονότα. Στην κατηγορία αυτή, συμπεριλαμβάνονται οι παραδοσιακές ασφαλίσεις πυρός, μεταφορών, διαφόρων απωλειών, κατά παντός κινδύνου ηλεκρονικού εξοπλισμού, έργων κ.α. καθώς και οι ασφαλίσεις οικονομικών απωλειών από λάθη ή παραλείψεις κατά την άσκηση της επαγγελματικής δραστηριότητας. Ενέργεια Δημιουργούνται προϊόντα ασφάλισης ή και αντασφάλισης, για όλα τα στάδια της διαδικασίας παραγωγής της ενέργειας, συμπεριλαμβανομένης της έρευνας. Ταυτόχρονα, παρέχονται συμβουλευτικές υπηρεσίες σε εταιρείες ενέργειας, τόσο στο παραδοσιακό πεδίο (πετρέλαιο, λιγνίτης), όσο και στο χώρο των ανανεώσιμων πηγών ενέργειας (ηλιακή, αιολική). Ασφάλιση Ευθύνης Στελεχών Επιχειρήσεων Directors & Officers Liability (D & Ο) Το συμβόλαιο Directors & Officers Liability καλύπτει τα μέλη του Διοικητικού Συμβουλίου, τα ανώτατα στελέχη και τους Διευθυντές της επιχείρησης, από απαιτήσεις τρίτων, που προέρχονται από παράνομη πράξη ή παράλειψη αυτών, αποκλειστικά και μόνο κατά την άσκηση των διοικητικών και διευθυντικών καθηκόντων τους. Ασφάλιση Επαγγελματικής Αστικής Ευθύνης Διαφόρων Επαγγελματιών Καλύπτεται η αστική ευθύνη διαφόρων επαγγελματιών, φυσικών ή/και νομικών προσώπων, όπως λογιστών, δικηγόρων, πολιτικών μηχανικών, εταιρειών security, ιδιωτικών ΚΤΕΟ, Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών κ.λπ, για λάθη και παραλείψεις τους, κατά την άσκηση της επαγγελματικής τους δραστηριότητας. Ναυτιλιακοί κίνδυνοι Παρέχεται ασφαλιστική ή αντασφαλιστική κάλυψη για την ασφάλιση λιμένων, πληρωμάτων, σκαφών αναψυχής, εμπορικών πλοίων, αστικής ευθύνης, έναντι τρίων, επιβατών, ρύπανσης, ιδίων ζημιών (hull). Ασφαλιστική κάλυψη αεροσκαφών και ελικοπτέρων Συνθέτονται εξειδικευμένα προγράμματα, πλήρους κάλυψης, για αεροπορικές εταιρίες, στόλους αεροσκαφών και ελικοπτέρων. (ID:4339)
θέμα
32 insurance w*rld
θέμα
Κύμα αλλαγών στην αγορά διαβλέπουν 9+1 ασφαλιστές Λιγότερες εταιρείες, ενισχυμένη φερεγγυότητα και δομικές αλλαγές στα δίκτυα αναμένεται να είναι ο απολογισμός του νέου έτους για την ασφαλιστική βιομηχανία » του Πλάτωνα Τσούλου
Ω
ς γκρίζα χρονιά χαρακτηρίζεται το 2011 από τα στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς, που εκτιμούν ότι κατά τη διάρκεια αυτού του χρόνου πολλά πρόκειται να αλλάξουν, αλλά και να συμβούν στον κλάδο. Στην εκπνοή του φετινού 12μήνου είναι βέβαιο ότι οι εταιρείες θα είναι λιγότερες, ότι τα δίκτυα πωλήσεων θα έχουν μεταβάλει τις οργανωτικές τους δομές, όπως και τις «συνήθειές» τους, ότι η φερεγγυότητα του συστήματος θα είναι σαφώς ενισχυμένη, ενώ οι ασφαλισμένοι θα αρχίσουν να σκέφτονται περισσότερο ως Ευρωπαίοι σε ό,τι αφορά την ασφάλισή τους, κυρίως στους τομείς των συντάξεων και της υγείας. Αδιαμφισβήτητα τα όσα συμβαίνουν στην οικονομία για την αντιμετώπιση της κρίσης χρέους, επιδρούν καθοριστικά στις εξελίξεις και της ασφαλιστικής αγοράς, αλλά και στο πως αλλάζει στάση και συμπεριφορά ο καταναλωτής έναντι των ασφαλιστικών εταιρειών. Τα συναισθήματα των στελεχών του κλάδου για τα όσα συμβαίνουν τους τελευταίους μήνες στην ελληνική οικονομία είναι μάλλον μικτά. Υπάρχουν οι αισιόδοξοι που δηλώνουν πως όσα εκτυλίσσονται γύρω από τα μακροοικονομικά είναι για το καλό της χώρας και κατά συνέπεια του κλάδου, αλλά και οι απαισιόδοξοι που εκτιμούν ότι η εθνική οικονομία δέχεται ισχυρότατα χτυπήματα από τα οποία θα «αναρρώσει» πολύ δύσκολα και μετά από μεγάλο διάστημα. Μη γνωρίζοντας δε ποια θα είναι η κατάληξη των προσπαθειών της τρόικα για την ανάταξη της ελληνικής οικονομίας, το κατά πόσο δηλαδή η χώρα θα βγει νικήτρια από τον αγώνα τον οποίο δίνει, ή θα υποχρεωθεί σε αναδιάρθρωση χρέους και ακόμη χειρότερα σε πτώχευση, η απαισιόδοξη ομάδα των ασφαλιστών παρουσιάζεται ακόμη πιο επιφυλα-
κτική στις προβλέψεις της. Σε κάθε περίπτωση, ωστόσο, η αγορά επιμένει στη στρατηγική της να «παίζει» αυτή την περίοδο άμυνα στην κρίση, προσπαθώντας να περιορίσει στο μικρότερο δυνατό βαθμό τις συνέπειες των δυσμενών οικονομικών συγκυριών, αλλά και να κρατήσει τα μεγέθη της ώστε να μην υποστούν ανεπανόρθωτο πλήγμα.
Η αγορά επιμένει στη στρατηγική της, να «παίζει» δηλαδή αυτή την περίοδο άμυνα στην κρίση, προσπαθώντας να περιορίσει, στο μικρότερο δυνατό βαθμό, τις συνέπειες των δυσμενών οικονομικών συγκυριών Ελπίζει δε ότι η κυβέρνηση δε θα αργήσει να τους ανοίξει την πόρτα του ασφαλιστικού, δίνοντας -υπό αυστηρές πάντα προϋποθέσεις- τη δυνατότητα στις ασφαλιστικές εταιρείες να συμβάλλουν σε μεγαλύτερο βαθμό στη διασφάλιση των μελλοντικών συντάξεων, αρχικά μέσω του τρίτου πυλώνα ασφάλισης και στη συνέχεια μέσω και του δεύτερου πυλώνα, αποκτώντας συμμετοχή στη διαχείριση των αποθεματικών των επαγγελματικών ταμείων. Βέβαια, όλοι δέχονται ότι για να συμβούν τα προαναφερόμενα θα πρέπει πρώτα να κλείσει ο βασικός κύκλος των πρωτοβουλιών που αναλαμβάνει η εποπτική αρχή για την εξυγίανση της ασφαλιστικής αγοράς, ώστε ο κλάδος να
φεβρουάριος 2011 33
θέμα
πάψει να εισπράττει αρνητική ανάπτυξη και σταδιακά να αρχίσει να κτίζει σε νέα βάση τις σχέσεις του με τον Έλληνα πολίτη, αποβλέποντας στην τόνωση της ασφαλιστικής του συνείδησης. Στο θέμα αυτό έχει γίνει αντιληπτό ότι, καθοριστικό ρόλο θα διαδραματίσει η Τράπεζα της Ελλάδος. Έχοντας λίαν προσφάτως αναλάβει την ευθύνη της εποπτείας, παίρνοντας τα ηνία της από την Επ.Ε.Ι.Α., φρόντισε να ξεκαθαρίσει ότι θα κινηθεί σε ταχείς ρυθμούς, επιβάλλοντας αυστηρούς όρους στη λειτουργία των ασφαλιστικών εταιρειών, όπως και την απαρέγκλιτη εφαρμογή των αρχών της Solvency II. Αυτό βέβαια συνεπάγεται δύο δεδομένα: Πρώτον, ότι ο κλάδος θα ενισχύσει σημαντικά την κεφαλαιακή του βάση και δεύτερον, ότι ορισμένες εταιρείες είτε θα υποχρεωθούν να ακολουθήσουν το δρόμο των συγχωνεύσεων και των εξαγορών, είτε, στη χειρότερη των περιπτώσεων, των ανακλήσεων των αδειών λειτουργίας τους. Πέρα των ανωτέρω, κατά το 2011 οι ασφαλιστικές εταιρείες θα επιδιώξουν: >Μ εγαλύτερες περικοπές των λειτουργικών εξόδων τους > Κ αλύτερη διαχείριση των κινδύνων >Α υξήσεις στα τιμολόγια βασικών κλάδων ασφάλισης >Α λλαγή στρατηγικής στον κλάδο υγείας >Α ναμόρφωση του καθεστώτος προμηθειών των δικτύων πωλήσεων >Α ναδιαρθρώσεις στις δομές των δικτύων πωλήσεων > Ε φαρμογή των αρχών της εταιρικής διακυβέρνησης Ας δούμε, όμως, πως αντιλαμβάνονται και τι αναμένουν από το 2011 υψηλόβαθμα στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς, στελέχη τα οποία με τις αποφάσεις και τις επιλογές τους δεν καθορίζουν απλά τις τύχες των εταιρειών τους, αλλά και του κλάδου συνολικά:
Γιώργος Κώτσαλος
Διευθύνων Σύμβουλος Ομίλου Interamerican – Πρόεδρος ΕΑΕΕ Με την είσοδο του 2011, η ελληνική ασφαλιστική αγορά βρίσκεται στο μεταίχμιο σοβαρών εξελίξεων σε δύο περιοχές, που μοιραία συνδέονται και βρίσκονται σε αλληλεπίδραση. Έχουμε εξελίξεις στην ιδιωτική ασφάλιση και στο λειτουργικό της πλαίσιο από την μια και από την άλλη στο ζήτημα της ασφαλιστικής μεταρρύθμισης, που βρίσκεται στον οριακό χρόνο των κομβικών αλλαγών. Όσον αφορά στις ασφαλιστικές εταιρείες, τη νέα κατάσταση πραγμάτων σηματοδοτούν η Solvency II και η νέα Εποπτική Αρχή. Το αυστηρό πλαίσιο φερεγγυότητας, για την εφαρμογή του οποίου μπαίνουμε φέτος στην τελική ευθεία, ορίζει ποσοτικές και ποιοτικές προδιαγραφές για τις εταιρείες - από τα κεφάλαια μέχρι τη διακυβέρνηση
34 insurance w*rld
- υψηλών απαιτήσεων. Στη χώρα μας, η συμμετοχή των εταιρειών στις ασκήσεις προσαρμογής στην οδηγία Solvency II δείχνει μερική και όχι ολική ετοιμότητα. Είναι γεγονός ότι η εφαρμογή της οδηγίας είναι πολύπλοκη, απαιτεί μεγάλες δομικές αλλαγές και διαρθρωτικές τομές στις εταιρείες και έχει υψηλό κόστος. Ανεξάρτητα από το αν η Ευρωπαϊκή Επιτροπή θα κατανοήσει τις σχετικές ανησυχίες της CEA, που ζητεί μείωση της πολυπλοκότητας των διαδικασιών για την αποφυγή του διοικητικού φόρτου εργασίας και την ευέλικτη εφαρμογή της αρχής της αναλογικότητας με απλούστευση των προσεγγίσεων από τις εταιρείες, είναι γεγονός ότι το τοπίο αλλάζει και ανεβαίνει ο πήχης του ανταγωνισμού.
Προσδοκούμε ότι κατά την άσκηση της εποπτείας θα εκτιμηθεί η διαφορετικότητα μεταξύ των τραπεζών και ασφαλιστικών εταιρειών Παράλληλα, έχουμε μετάθεση της εποπτικής ευθύνης σε έναν οργανισμό αναγνωρισμένου κύρους, την Τράπεζα της Ελλάδος, που έχει δώσει ήδη τα πρώτα δείγματα για την άσκηση σοβαρής εποπτείας. Η ΕΑΕΕ έχει επανειλημμένως εκφραστεί υπέρ της ανάγκης αδιάλειπτης και αυστηρής εποπτείας της ασφαλιστικής αγοράς και στο πλαίσιο αυτό προσδοκούμε ότι κατά την άσκηση της εποπτείας θα εκτιμηθεί η διαφορετικότητα μεταξύ των τραπεζών και ασφαλιστικών εταιρειών και θα αντιμετωπιστεί μια σειρά σημερινών προβλημάτων της αγοράς. Στο σημείο αυτό, η σύσταση του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής αποτελεί μια νέα θεσμική παράμετρο, τουλάχιστον για το μέλλον. Όσον αφορά στο ευρύτερο ασφαλιστικό περιβάλλον, η ζητούμενη εδώ και δεκαετίες αναμόρφωση του ασφαλιστικού συστήματος, κάτω από την πίεση της οικονομικής κρίσης, του μνημονίου και των διαβουλεύσεων με την τρόικα, οδηγεί το αναδιανεμητικό σύστημα του ενός πυλώνα της κοινωνικής ασφάλισης στην ελαχιστοποίηση των παροχών, στην περικοπή των επικουρικών και στην ανεπάρκεια της σύνταξης, ενώ ανάλογα προβλήματα ταλανίζουν και το δημόσιο σύστημα ασφάλισης υγείας. Βλέπουμε την ανάγκη δημιουργίας ενός δεύτερου πυλώνα επαγγελματικής ασφάλισης με απλοποιημένες διαδικασίες σύστασης ταμείων - ο Νόμος του 2002 είναι πολύπλοκος και αποτρεπτικός- ενώ και στην υγεία βλέπουμε την ανάγκη συνεργιών των ασφαλιστικών εταιρειών με το δημόσιο στην πρωτοβάθμια περίθαλψη. Στον κοινό παρονομαστή αυτών των εξελίξεων, διαμορφώνεται για την ιδιωτική ασφάλιση ένας νέος ρόλος, που μεταφράζεται σε ζητούμενη ανάκτηση της εμπιστοσύνης του καταναλωτή και αξιοπιστία, σε οργανωτική και λειτουργική προσαρμοστικότητα, σε βελτίωση του επαγγελματισμού, που θα κάνουν πραγματικότητα τη δραστικότερη συμμετοχή των ασφαλιστικών εταιρειών στην αντιμετώπιση των σύγχρονων ασφαλι-
θέμα
στικών ζητημάτων σε ατομικό και συλλογικό επίπεδο. Αυτός ο νέος ρόλος θέλει την ασφαλιστική αγορά «μιας ταχύτητας» και είναι βέβαιο ότι το 2011 θα είναι καθοριστικό για τη διαμόρφωση του νέου χάρτη της ιδιωτικής ασφάλισης.
Θοδωρής Κοκκάλας Διευθύνων Σύμβουλος της Victoria
Το 2011 θα είναι για την αγορά μας μια κρίσιμη χρονιά, όπως για την οικονομία γενικότερα, από την οποία εξαρτάται και η πορεία του κλάδου. Σίγουρα, η ιδιωτική ασφάλιση έχει τα δικά της προβλήματα και η αυριανή της εικόνα θα εξαρτηθεί σε μεγάλο βαθμό από τις προθέσεις της Τράπεζας της Ελλάδας, που ελπίζω ότι θα κινηθεί σε γρήγορους χρόνους για την εκκαθάριση της αγοράς. Γενικότερα το 2011 θα είναι μια χρονιά που θα συνεχιστεί η αυτοκάθαρση της ασφαλιστικής βιομηχανίας, με ένα μεγάλο αριθμό εταιρειών να επιμένουν ιδιαίτερα για την εξυγίανση των ισολογισμών τους και τις υπόλοιπες να ακολουθούν συντηρητική πολιτική. Ανάλογη στάση θα τηρήσουν και όσες εταιρείες τα προηγούμενα δύο χρόνια παρουσίαζαν μια πολύ καλή οικονομική εικόνα. Γενικότερα, θα έλεγα ότι, αυτή την περίοδο, όλες οι εταιρείες προσέχουν για να έχουν.
Tο 2011 θα είναι μια χρονιά που θα συνεχιστεί η αυτοκάθαρση της ασφαλιστικής βιομηχανίας Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου Διευθύνων Σύμβουλος της EFG Eurolife
Μέσα σε ένα οικονομικό περιβάλλον, που προμηνύεται εξαιρετικά δύσκολο, θα συνεχιστεί η τάση εξορθολογισμού της ασφαλιστικής αγοράς που έχει ξεκινήσει τα τελευταία χρόνια, στο πλαίσιο μιας ισχυρότερης εποπτείας και όντας πλέον στην τελική ευθεία της προσαρμογής στη Solvency II. Παράλληλα, μέσα από τα προβλήματα της οικονομίας, αναδεικνύεται η ανάγκη της ασφάλισης, ιδιαίτερα στα θέματα των συντάξεων, και της περιουσίας, δύο τομείς στους οποίους ο κλάδος τα επόμενα χρόνια πρόκειται να παρουσιάσει σημαντικούς ρυθμούς ανάπτυξης.
Φωκίων Μπράβος
Πρόεδρος του ομίλου International Life Τα προσεχή δύο με τρία τρίμηνα εκτιμώ ότι ο κλάδος μας θα φθάσει στο ναδίρ. Ελπίζω και εύχομαι ωστόσο ότι από το φθινόπωρο θα αρχίσει μια βραδεία ανάκαμψη ώστε η αγορά σιγά – σιγά να βρει το δρόμο της. Όσο ο καιρός θα κυλά, θα αυξάνεται η αξιοπιστία των καταναλωτών για την αγορά μας, οπότε θα αρχίσει σταδιακά να αναπτύσσεται και ο τρίτος πυλώνας ασφάλισης, στον οποίο προσβλέπει ο κλάδος μας.
Περνούμε σε μια περίοδο κατά την οποία αρχίζει να αναπτύσσεται η ασφαλιστική συνείδηση, διότι η κρίση «γεννά» ανασφάλεια και η ανασφάλεια «ξυπνά» το ενδιαφέρον κάθε κοινωνίας για ασφάλιση Πέτρος Παπανικολάου Διευθύνων Σύμβουλος της Allianz Ελλάδος
Επείγουσα στροφή προς την κερδοφορία υποχρεούται να κάνει φέτος η ασφαλιστική αγορά, ώστε να αντιμετωπίσει τα δεινά της κρίσης. «Δεκανίκια» δεν υπάρχουν πλέον για κανέναν και δεν πρέπει να υπάρξουν. Περνούμε σε μια περίοδο κατά την οποία αρχίζει να αναπτύσσεται η ασφαλιστική συνείδηση, διότι η κρίση «γεννά» ανασφάλεια και η ανασφάλεια «ξυπνά» το ενδιαφέρον κάθε κοινωνίας για ασφάλιση, πολύ δε περισσότερο τη δική μας που παρουσιάζει τεράστιο έλλειμμα ασφαλιστικής συνείδησης. Εκτιμώ, λοιπόν, ότι η ανάπτυξη που καταγράφεται στον τομέα των συντάξεων ήδη από το 2010, θα επιταχυνθεί κατά τα επόμενα χρόνια. Καθοριστικό ρόλο σε αυτό, αλλά και στα όσα θα συμβούν από εδώ και στο εξής στην αγορά μας, θα διαδραματίσει η Τράπεζα της Ελλάδος, που χρέος της έχει να θωρακίσει τον κλάδο από φαινόμενα τα οποία αμαύρωσαν την εικόνα του τα τελευταία χρόνια, ώστε, επιτέλους, η ιδιωτική ασφάλιση να μπορέσει να βρει το δρόμο της και ο καταναλωτής να είναι βέβαιος για τη φερεγγυότητα κάθε ασφαλιστικής εταιρείας.
φεβρουάριος 2011 35
θέμα
Σοφία Ρατσιάτου
Διευθύντρια Πωλήσεων της ING Ελλάδος Το 2011 οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να προετοιμαστούν κατάλληλα για την εφαρμογή της Solvency II και, σε ότι αφορά τα δίκτυα πωλήσεων, για να αντιμετωπίσουν την κρίση και τις συνέπειές της στην κατανάλωση. Η αγορά έχει σφίξει. Πλέον, οι καταναλωτές θέλουν κυρίως φθηνά προϊόντα, καλό σέρβις, και σύντομα θα αρχίσουν να αναζητούν με μεγαλύτερο ενδιαφέρον τα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι από το 2015 θα πρέπει να δουλεύουμε 40 χρόνια για τη σύνταξή μας. Θα έλεγα λοιπόν ότι οι ασφαλισμένοι ζητούν «ειδική μεταχείριση». Πρέπει να μας αισθανθούν κοντά τους, περισσότερο από κάθε άλλη φορά, να αντιληφθούν ότι έχουμε τη διάθεση να προσδιορίσουμε τις πραγματικές τους ανάγκες και να τις καλύψουμε.
Πάνος Δημητρίου
Διευθύνων Σύμβουλος του ομίλου Generali Το 2011 θα είναι μία χρονιά γεμάτη προκλήσεις. Η πορεία της αγοράς θα εξαρτηθεί από τρεις, κατά την γνώμη μου, παράγοντες. Ο πρώτος είναι το γενικότερο οικονομικό περιβάλλον το οποίο επηρεάζει αναμφισβήτητα τη συμπεριφορά των καταναλωτών, αλλά και τις επιχειρήσεις. Ο δεύτερος παράγοντας είναι η εποπτική αρχή και η λειτουργία της, που στόχο έχει την εύρυθμη λειτουργία της αγοράς. Ο τρίτος παράγοντας είναι οι ίδιες οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις, σε σχέση με το πως θα κινηθούν, προκειμένου να εναρμονισθούν πλήρως στα νέα δεδομένα. Το σίγουρο είναι ότι το 2011 θα είναι, από κάθε άποψη, μία ενδιαφέρουσα χρονιά, η οποία θα αλλάξει τον τρόπο αντιμετώπισης των πραγμάτων.
Νίκος Χαλκιόπουλος
Γενικός Διευθυντής της Ευρωπαϊκής Πίστης Το 2011 θεωρώ ότι στον κλάδο μας θα επικρατήσουν σταθεροποιητικές τάσεις. Παράλληλα, οι εταιρείες θα επιδιώξουν να συνέλθουν από τα «σοκ» των ανακλήσεων. Θέλω να πιστεύω ότι θα είναι οι τελευταίες, με εξαίρεση στον κλάδο Αυτοκινήτου, όπου ίσως να υπάρχουν ακόμη κάποιες «ουρές». Πρώτιστος στόχος όλων μας από εδώ και στο εξής
36 insurance w*rld
πρέπει να είναι η επανάκτηση της χαμένης εμπιστοσύνης της ασφαλιστικής αγοράς. Σε επίπεδο ανταγωνισμού αναμένω ότι, οι μεγάλοι του κλάδου θα ασκήσουν συντηρητική πολιτική, οπότε θα αφήσουν περιθώρια ανάπτυξης στους μικρομεσαίους.
Νίκος Μακρόπουλος Πρόεδρος της Ευρώπη ΑΕΓΑ
Εκτιμώ ότι ήλθε η ώρα της αλήθειας για τον κλάδο μας. Ήλθε η ώρα η ασφαλιστική αγορά να οδηγηθεί σε αυτό που χρόνια λέγεται και δεν γίνεται. Να εξυγιανθεί πλήρως, να αλλάξει πρόσωπο, να βρεθεί ακόμη πιο κοντά στον ασφαλισμένο, στον επιχειρηματία, τον εργαζόμενο, την οικογένεια. Το στοίχημα το οποίο καλούμαστε να βάλουμε είναι ένα: Να τονώσουμε την ασφαλιστική συνείδηση του Έλληνα και να σταθούμε επαξίως στο ύψος των περιστάσεων, συμβάλλοντας στο νέο οικοδόμημα της οικονομίας μας, όπως χρόνια τώρα συμβαίνει σε άλλες μεγάλες εθνικές αγορές με τις ασφαλιστικές εταιρείες. Στηρίζω πολλές από τις ελπίδες μου στην Τράπεζα της Ελλάδος, που είμαι πεπεισμένος ότι θα διαδραματίσει καθοριστικό ρόλο για την εξυγίανση της ασφαλιστικής αγοράς, στην οποία βέβαια θα οδηγηθούμε και με τις δικές μας δυνάμεις, με αυτορύθμιση. Για μένα προσωπικά το πρώτιστο δεν είναι η ποσότητα, αλλά η ποιότητα, καθότι μέσα από αυτή θα έλθει και η ποσότητα και η ανάπτυξη και τα κέρδη, αλλά, κυρίως, η καταξίωση της ασφαλιστικής αγοράς στα «μάτια» της κοινωνίας μας.
Γιώργος Καραβίας
Πρόεδρος του ΣΕΜΑ, Ιδρυτής της Καραβίας και Συνεργάτες Το «τρένο» της ασφαλιστικής αγοράς, μπορεί να κατέβασε εδώ και δύο χρόνια ταχύτητα λόγω της κρίσης, όμως εκτιμώ ότι σε μεσοπρόθεσμο ορίζοντα θα αρχίσει και πάλι να τρέχει με ταχύτερους ρυθμούς. Στο μεσοδιάστημα, η εικόνα του θα αλλάξει ριζικά. Το ζητούμενο είναι πόσα και κυρίως ποια από τα 67 «βαγόνια» του (βλέπε εταιρείες) θα παραμείνουν δεμένα στη «μηχανή». Αλλαγές θα καταγραφούν και στις θέσεις κάθε «βαγονιού», διότι αν θεωρήσουμε τους ασφαλιστές ως επιβάτες της αμαξοστοιχίας, σίγουρα κάποιοι θα κατέβουν στη στάση που θα κάνει το 2011. Χρόνος για… κρατήσεις υπάρχουν, οι θέσεις όμως θα είναι λιγότερες, γι΄ αυτό αξίζει όλοι μας να καταβάλλουμε κάθε δυνατή προσπάθεια να παραμείνουμε στο «τρένο» της Ιδιωτικής Ασφάλισης. Το ταξίδι που θα ακολουθήσει θα έχει μεγαλύτερο ενδιαφέρον και δεν πρέπει να το χάσουμε. (ID: 4322)
Η εταιρεία συνεχίζει τη δυναμική παρουσία της στον ασφαλιστικό χώρο, εμμένοντας στις ίδιες σταθερές αξίες 38 insurance w*rld
Του Νίκου Κλήµη
Cover Insurance Brokers Τρεις δεκαετίες στο στίβο της διαµεσολάβησης
Η
συνάντηση µε τον κύριο Συµεών Κιούκα επιβεβαίωσε µε τον καλύτερο τρόπο όσα γνωρίζαµε γι’ αυτόν. Ευχάριστος, επικοινωνιακός, ανήσυχος. Ακόµα και την ώρα της συνέντευξης, το µυαλό του ήταν στους πελάτες του, στην ασφαλιστική τους κάλυψη, στην εξυπηρέτησή τους. Κλασικός (µε την θετική και διαχρονική αξία του όρου) ασφαλιστής. Ανοιχτός χαρακτήρας ο ίδιος, αλλά ταυτόχρονα και ανοιχτή η πόρτα του σε κάθε εργαζόµενο, σε κάθε συνεργάτη, σε κάθε πελάτη. Ηγέτης, αλλά όχι αποµακρυσµένος αρχηγός. Στο πλάι του, η επίσης επικοινωνιακή και δραστήρια σύζυγός του και συνεργάτης του, η κυρία Λένα Κιούκα. Το φιλόξενο γραφείο του φορτίζεται θετικά από ένα σηµαντικό γεγονός που φέρνει ο Φεβρουάριος, καθώς τον ίδιο µήνα, πριν 30 έτη, ιδρύθηκε η εταιρεία. Μια ολόκληρη ζωή. Τριάντα χρόνια συνεχούς προσπάθειας, εξέλιξης και αγώνων. Τριάντα χρόνια δυναµικής παρουσίας στον ασφαλιστικό χώρο, µε σταθερότητα, ανάπτυξη και αξιοζήλευτη πορεία. Τριάντα χρόνια αφιερωµένα στον πελάτη και την ποιοτική του ασφάλιση. Από το 1981 µέχρι σήµερα έχουν συµβεί τόσα γεγονότα στην ασφαλιστική αγορά. Έχει αλλάξει
όλος ο χάρτης, οι εταιρείες έχουν µειωθεί, σχεδόν, στο ένα τρίτο, έχει αλλάξει η νοµοθεσία, η εποπτεία, οι συνθήκες, τα προϊόντα, η τεχνολογία. Μια άλλη ασφαλιστική αγορά, µέσα σε ένα τελείως διαφορετικό οικονοµικό και επιχειρηµατικό περιβάλλον. Η COVER INSURANCE BROKERS, όµως, παρέµεινε, αναπτύχθηκε και ατενίζει, µε ακόµα καλύτερες προϋποθέσεις, το µέλλον. Το στοίχηµα κερδήθηκε και το όραµα έγινε πράξη. Με χαµηλούς τόνους, αλλά ουσιαστική προσφορά, µε συνέχεια και συνέπεια. Κάθε πελάτης της COVER INSURANCE BROKERS, µικρός ή µεγάλος, νέος ή παλιός, αποτελούσε και αποτελεί µοναδική περίπτωση και απολαµβάνει το σύνολο των υπηρεσιών της. Με τον τρόπο αυτό χτίστηκαν δεσµοί εµπιστοσύνης. Ο «ευχαριστηµένος πελάτης» και, παράλληλα, ο σωστά ασφαλισµένος πελάτης, ήταν, είναι και όπως φαίνεται, θα είναι και στο µέλλον το επίκεντρο σε κάθε απόφαση της εταιρείας. Μιας εταιρείας, που κάνει τον επισκέπτη των γραφείων της να νοιώθει ότι βρίσκεται σε µια οικογενειακή εταιρεία, µε ζεστή ατµόσφαιρα, αλλά παράλληλα σε µια ορθολογικά οργανωµένη και έµπειρη εταιρεία, στην οποία µπορεί να εµπιστευθεί την κάλυψη των ασφαλιστικών του αναγκών. (ID:4328)
φεβρουάριος 2011 39
Ο «ευχαριστηµένος πελάτης» και παράλληλα ο σωστά ασφαλισµένος πελάτης, ήταν, είναι και θα είναι το επίκεντρο κάθε απόφασης της εταιρείας
Γραφεία-Επικοινωνία > Λεωφόρος Συγγρού 69, Αθήνα, 11745, Τηλ. κέντρο: 210 9235832, Fax: 210 9224797, e-mail: info@cover-ins.gr, URL: www.cover.ins.gr
Στελέχη εταιρείας Υπεύθυνη Ανθρώπινου ∆υναµικού
Λογιστήριο
Κιούκα Λένα
Τµήµα Εισπράξεων
Κλάδος Μεταφορών Ματσάγγου Μαρία
Back Office-Εξυπηρέτηση Συνεργατών Αγκοπιάν Μαρί
Τµήµα Εκδόσεων Νικολαΐδου Έµη
Υπεύθυνη Τµήµατος Πωλήσεων Μαρκοπούλου Αθηνά
Τµήµα Πωλήσεων
Σταυροπούλου Ελένη Μπακοθανάση Χρύσα
Ασφαλιστικός ∆ιαµεσολαβητής Τζούνος Χρήστος
Ασφαλιστικός ∆ιαµεσολαβητής Τσαγκαράκης Ιωάννης
Ασφαλιστικός ∆ιαµεσολαβητής Βασιλείου Παναγιώτης
Ασφαλιστικός ∆ιαµεσολαβητής - Υπεύθυνος Κλάδου Ζωής Σπυρόπουλος Δηµήτρης
Λαγού Έρικα Κάνου Αλεξάνδρα
Ασφαλιστικός ∆ιαµεσολαβητής
Τµήµα ΠωλήσεωνΕξυπηρέτηση Πελατών
Ασφαλιστικός ∆ιαµεσολαβητής
Δρόσου Αλεξάνδρα 40 insurance w*rld
Πλακωτάρης Φώτης
Δασκαλόπουλος Σταύρος
*To ανθρώπινο δυναµικό Κιούκα Λένα
Ματσάγγου Μαρία
Αγκοπιάν Μαρί
Νικολαΐδου Έµη
Μαρκοπούλου Αθηνά
Λαγού Έρικα
Κάνου Αλεξάνδρα
Δρόσου Αλεξάνδρα
Σταυροπούλου Ελένη
Μπακοθανάση Χρύσα
Τζούνος Χρήστος
Τσαγκαράκης Ιωάννης
Βασιλείου Παναγιώτης
Σπυρόπουλος Δηµήτρης
Πλακωτάρης Φώτης
Δασκαλόπουλος Σταύρος φεβρουάριος 2011 41
Συµεών Κιούκας
Iδρυτής της Cover Insurance Brokers Συνέντευξη στο Νίκο Κλήµη
Η
φιλοσοφία της εταιρείας, ο χαρακτήρας του κ. Συµεών Κιούκα, ο συνεχής αγώνας του, αλλά ταυτόχρονα η συνεχής αγωνία του για περαιτέρω ανάπτυξη, µέσω νέων συνεργασιών, αποτυπώνονται σαφέστατα στη συνέντευξη που παραχώρησε στο iw. Παρούσα και η σύζυγός του, κ. Ελένη Κιούκα, ενεργό µέλος και η ίδια της εταιρείας. Έχοντας στη φαρέτρα του την εµπειρία τριάντα ετών, δηλώνει πως «εµείς, οι µεσίτες ασφαλίσεων, είµαστε αυτοί που αναλαµβάνουµε, για λογαριασµό του καταναλωτή, να αναγνωρίσουµε τις ανάγκες και τους κινδύνους που τον απειλούν και να προσπαθήσουµε να τους εξουδετερώσουµε, µέσω της σωστής ασφάλισης».
iw? Κύριε Κιούκα, πόσο σηµαντικός θεωρείτε ότι είναι ο ρόλος των διαµεσολαβούντων στην ασφαλιστική αγορά; Μπορεί να λειτουργήσει χωρίς αυτούς; Σ.Κ.: Θεωρώ ότι ο ρόλος των διαµεσολαβούντων είναι ιδιαίτερα σηµαντικός, εφόσον βέβαια πρόκειται για πιστοποιηµένους διαµεσολαβητές, εγγεγραµµένους σε επαγγελµατικά µητρώα και καλυµµένους µε συµβόλαιο επαγγελµατικής αστικής ευθύνης για λάθη και παραλείψεις. Σύµφωνα µε την Ευρωπαϊκή Οδηγία 2002/92 περί Ασφαλιστικής Διαµεσολάβησης, που θεσπίστηκε ειδικά για την προστασία του καταναλωτή και προσαρµόστηκε στη χώρα µας µε το Προεδρικό Διάταγµα 190 του 2006, αναφέρεται ότι η ασφαλιστική διαµεσολάβηση είναι βασικός µοχλός ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς και δικλίδα ασφαλείας των συµφερόντων των καταναλωτών – ασφαλισµένων, έναντι των ασφαλιστικών εταιρειών, ιδίως µάλιστα κατά την επέλευση του ασφαλιστικού κινδύνου. Συνεπώς, δεν νοείται ανάπτυξη ασφαλιστικής αγοράς, χωρίς την ενεργό παρουσία και δραστηριοποίηση διαµεσολαβούντων προσώπων. iw? Σε τί διαφέρει στη λειτουργία του ο µεσίτης ασφαλίσεων; Τί περισσότερο έχει να κερδίσει ο καταναλωτής που θα τον εµπιστευτεί, έναντι των άλλων µορφών διαµεσολάβησης; 42 insurance w*rld
Σ.Κ.: Ο κλάδος του µεσίτη ασφαλίσεων διαφοροποιείται σαφώς από τα υπόλοιπα δίκτυα διαµεσολάβησης. Καταρχήν, λόγω της θέσης την οποία λαµβάνουν οι µεσίτες αφού βρίσκονται αφενός µεταξύ της ασφαλιστικής εταιρείας και του ασφαλισµένου και αφετέρου εκπροσωπούν τα συµφέροντα των ασφαλισµένων κι όχι των ασφαλιστικών εταιρειών. Ο µεσίτης ασφαλίσεων αποτελεί την ανώτατη βαθµίδα διαµεσολάβησης σε ασφαλιστικά θέµατα και λειτουργεί υπό την εποπτεία του υπουργείου Ανάπτυξης, το οποίο παρέχει και τη σχετική άδεια εξασκήσεως του επαγγέλµατος. Εµείς, οι µεσίτες ασφαλίσεων, είµαστε αυτοί που αναλαµβάνουµε για λογαριασµό του καταναλωτή να αναγνωρίσουµε τις ανάγκες και τους κινδύνους που τον απειλούν και να προσπαθήσουµε να τους εξουδετερώσουµε, µέσω της σωστής ασφάλισης. Εµείς γνωρίζουµε τις τιµές της αγοράς, καθώς και τους όρους και τις προϋποθέσεις των ασφαλιστικών συµβολαίων. Μεγεθύνουµε τα µικρά γράµµατα των συµβολαίων και εφόσον επέλθει ζηµιά, ενηµερώνουµε τον ασφαλισµένο για την κάλυψη ή µη της ζηµίας, συµβουλεύουµε τον ασφαλισµένο για τις κινήσεις που πρέπει να κάνει και τον καθοδηγούµε για την συγκέντρωση των απαραίτητων παραστατικών, για τη γρήγορη και δίκαιη αποζηµίωσή του. Με λίγα λόγια, θεωρώ ότι είµαστε θεσµικά ταγµένοι στο πλευρό του πελάτη µας και είµαστε υποχρεωµένοι να διασφαλίσουµε τα συµφέροντά του. iw? Η COVER INSURANCE BROKERS εξειδικεύεται σε συγκεκριµένες οµάδες καταναλωτών; Τί προσφέρει και πώς είναι οργανωµένη; Σ.Κ.: Υποστηρίζουµε όλους τους κλάδους ασφάλισης, παρέχοντας τις υπηρεσίες µας µέσω της συνεργασίας µας µε κορυφαίες ελληνικές και ευρωπαϊκές ασφαλιστικές εταιρείες. Προσφέρουµε ευρεία γκάµα ασφαλιστικών προϊόντων για ιδιώτες και επιχειρήσεις, που αφορούν σε όλες τις εργασίες του ασφαλιστικού κλάδου. Η τριακονταετής θητεία µας στον ασφαλιστικό χώρο, η συνεχής ενασχόλησή µας µε κάθε είδους ασφαλιστικά προγράµµατα και οι συνεχείς αλλαγές στις ανάγκες ασφάλισης του πελατολογίου µας, µας κρατά σε εγρήγορση και µας οδηγεί στην
«Η ασφαλιστική διαµεσολάβηση είναι
βασικός µοχλός ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς και δικλείδα ασφαλείας των συµφερόντων των ασφαλισµένων
»
αναζήτηση όλο και πιο νέων και σύγχρονων ασφαλιστικών προϊόντων, για τη σωστή και υπεύθυνη κάλυψη των πελατών µας. Ως αποτέλεσµα, υπάρχει πλήρης εξειδίκευση σε κλάδους, όπως αυτούς των Μεταφορών, των ασφαλίσεων Σκαφών, της Γενικής Αστικής Ευθύνης, της Επαγγελµατικής Αστικής Ευθύνης, της Αστικής Ευθύνης Πιστώσεων και Εγγυήσεων. Τώρα στην ερώτησή σας, σχετικά µε το τι προσφέρουµε ως µεσιτικό γραφείο, οφείλω να αναφερθώ πάλι στην εξειδικευµένη τεχνογνωσία µας. Γνωρίζουµε το πώς θα ασφαλίσουµε κινδύνους ιδιαιτέρως πολύπλοκους, το πώς να προετοιµάσουµε και να καθοδηγήσουµε µια µεγάλη επιχείρηση, ώστε να ασφαλιστεί ορθά, το πώς να διαχειριστούµε µια µεγάλη ζηµιά, το πώς να διεκδικήσουµε για λογαριασµό του πελάτη µας τη µέγιστη δυνατή αποζηµίωση. Όλα τα παραπάνω βασίζονται σε αρχές, που τις ακολουθώ πιστά όλα αυτά τα χρόνια και βασίζοµαι πρώτα από όλα στη σωστή διαχείριση, στην οργάνωση και στο έµπειρο και εκπαιδευµένο προσωπικό. iw? Σε ποια στοιχεία θα στηρίξει την περαιτέρω ανάπτυξή της η COVER INSURANCE BROKERS, ποιο είναι το όραµά σας; Σ.Κ.: Η κρίση από µόνη της προκαλεί µια σειρά από δυσκολίες, µε βασικότερη τη µειωµένη ζήτηση των ασφαλιστικών προϊόντων. Θεωρώ ότι στην επόµενη δεκαετία αναγκαστικά πρέπει να επεκταθούµε, να δηµιουργήσουµε µεγαλύτερο άνοιγµα στον κλάδο Ζωής - Υγείας. Όλες οι εξελίξεις δείχνουν ότι ο ρόλος της ιδιωτικής ασφάλισης ενδυναµώνεται, µέσα στο περιβάλλον αβεβαιότητας που έχει δηµιουργηθεί και η κρίση, που πλήττει τα κύρια ταµεία ασφάλισης, η περιορισµένη ρευστότητα του δηµοσίου και η απαξίωση του κρατικού συστήµατος υγείας, θα στρέψουν τους καταναλωτές προς την ιδιωτική ασφάλιση, καθιστώντας τους από τώρα «µελλοντικούς µας πελάτες». Επίσης, οφείλουµε να επενδύσουµε σε νέα ασφαλιστικά προϊόντα, όπως για παράδειγµα στις επαγγελµατικές αστικές ευθύνες, στην Αστική Ευθύνη Περιβάλλοντος και στις καλύψεις που αφορούν την πράσινη ενέργεια, τα αιολικά πάρκα και κυρίως τα φωτοβολταϊκά. Στην περίπτωση δε που επεκταθούν τα φωτοβολταϊκά στα νοικοκυριά θα µας δηµιουργήσουν µια νέα γκάµα και ουσιαστικά θα δηµιουργήσουν νέα αγορά. Βασικό όραµά µου αποτελεί η σταθερή πορεία µας και η ελεγχόµενη ανάπτυξη, κυρίως στους λοιπούς κλάδους.
iw? Ποια είναι η εξελικτική πορεία της COVER INSURANCE BROKERS στην ασφαλιστική αγορά; Η ιστορική διαδροµή της και τα µεγέθη της; Σ.Κ.: Γεννήθηκα και µεγάλωσα, µέχρι τα 18 µου χρόνια, στην Κωνσταντινούπολη. Επιστρέψαµε στην Ελλάδα για µόνιµη εγκατάσταση το 1970, οπότε και τελείωσα το 1975 τις σπουδές µου στο Οικονοµικό Πανεπιστήµιο. Ταυτόχρονα, ασχολήθηκα σαν ασφαλιστής στη Μεσόγειο Ασφαλιστική. Το 1981 δηµιούργησα το ασφαλιστικό γραφείο COVER INSURANCE BROKERS, µαζί µε 8-10 ασφαλιστές που µε ακολούθησαν στο ξεκίνηµά µου. Οι ασφάλειες αποτέλεσαν εξαρχής την αποκλειστική µου εργασιακή ενασχόληση και, ξεκινώντας το γραφείο αυτό, ασχολήθηκα προσωπικά µε κάθε πτυχή της ασφαλιστικής διαµεσολάβησης, δηλαδή, την πώληση, την οργάνωση, τη διαχείριση, την είσπραξη, τις ζηµιές. Αυτό είχε σαν αποτέλεσµα να αντιλαµβάνοµαι καλύτερα τα προβλήµατα και τις δυσκολίες και να βάζω, από πολύ νωρίς, νέους στόχους, σχέδια και προοπτική για την εταιρεία µας. Την ίδια περίπου εποχή γνωρίστηκα µε τη σύζυγό µου Λένα Κιούκα, η οποία όλα αυτά τα χρόνια βρίσκεται πλάι µου στην επαγγελµατική µου πορεία. Μέσα από θέσεις ευθύνης εργάστηκε σκληρά και συστηµατικά, όλα αυτά τα χρόνια, για την υλοποίηση όλων των σηµαντικών σχεδίων της εταιρείας. Στην πορεία των χρόνων τα µεγέθη µεγάλωσαν. Μεταφερθήκαµε σε ιδιόκτητα γραφεία επί της Λ. Συγγρού 69 και το δίκτυό µας αποτελείται σήµερα από περισσότερους από 120 συνεργάτες, είτε εσωτερικούς, είτε εξωτερικούς, είτε σε υποκαταστήµατα. Η συνεργασία µας µε τις ασφαλιστικές εταιρείες έχει διευρυνθεί, αφού συνεργαζόµαστε πλέον µε τις περισσότερες ελληνικές και ξένες ασφαλιστικές εταιρείες. Το ανθρώπινο δυναµικό υποστήριξης της εταιρείας µας αποτελείται από ένα σύνολο 15 ατόµων, το οποίο διακρίνεται για την πολύχρονη εµπειρία του, τον επαγγελµατισµό του, την υψηλή τεχνική κατάρτισή του και το οµαδικό πνεύµα. iw? Τα δεδοµένα στην ασφαλιστική διαµεσολάβηση αλλάζουν συνέχεια. Οι εταιρείες αναδιοργανώνουν τα δίκτυά τους µε βασικό κριτήριο το κόστος λειτουργίας. Ποια πιστεύετε ότι θα είναι η εξέλιξη; Σ.Κ.: Η ανάπτυξη των λεγόµενων εταιρικών δικτύων τις προηγούµενες δεκαετίες, ανέβασε το µέσο κόστος πρόσκτησης φεβρουάριος 2011 43
Το ανθρώπινο δυναµικό υποστήριξης της εταιρείας µας αποτελείται από ένα σύνολο 15 ατόµων, το οποίο διακρίνεται για την πολύχρονη εµπειρία του, τον επαγγελµατισµό του, την υψηλή τεχνική κατάρτισή του και το οµαδικό του πνεύµα εργασιών, όχι άµεσα, αλλά έµµεσα, µέσω του αυξηµένου λειτουργικού κόστους. Στις δύσκολες εποχές που διανύουµε ήταν αναµενόµενο να ληφθούν από τις εταιρείες µέτρα, προς τον περιορισµό των εξόδων αυτών. Φυσιολογική συνέπεια, η συρρίκνωση των εταιρικών δικτύων και η απελευθέρωση σηµαντικού αριθµού ασφαλιστικών διαµεσολαβητών, κυρίως Ασφαλιστικών Συµβούλων, προς την ελεύθερη αγορά. iw? Και τα πρόσωπα, οι διαµεσολαβούντες που «απελευθερώνονται» από τα εταιρικά δίκτυα; Τί δρόµο θα ακολουθήσουν, πώς θα απορροφηθούν από την αγορά, η οποία δεν περνά και τις καλύτερές της µέρες; Σ.Κ.: Θεωρώ ότι οι διαµεσολαβητές αυτοί έχουν να επιλέξουν µεταξύ δύο δρόµων. Πρώτη λύση, να ξεκινήσουν, από µηδενική βάση, την αυτόνοµη και ανεξάρτητη πορεία τους στον χώρο, στο πλαίσιο, βέβαια, του σκληρού ανταγωνισµού που επικρατεί σήµερα. Η λύση αυτή, κατά την άποψή µου, είναι αδιέξοδη. Οι περισσότεροι από αυτούς που θα την επιλέξουν θα κάνουν τον κύκλο τους και πολύ σύντοµα θα διαπιστώσουν τα τεράστια προβλήµατα και τα υψηλά οικονοµικά και διαχειριστικά κόστη της αυτόνοµης αυτής λειτουργίας. Δεύτερη επιλογή είναι η άµεση ένταξή τους, ως ανεξάρτητοι συνεργάτες, σε µεγάλα οργανωµένα µεσιτικά ή και πρακτορειακά γραφεία, που έχουν ήδη από πολλά χρόνια επενδύσει στην οργάνωση και την ανάπτυξη δικτύων. Με την επιλογή τους αυτή θα έχουν διπλό κέρδος. Αφενός, θα απολαύσουν, από την πρώτη στιγµή, την υποστήριξη και τα οφέλη ενός µεγάλου γραφείου, την τεχνογνωσία του και την πρόσβαση στα προϊόντα πολλών ασφαλιστικών εταιρειών και, αφετέρου, θα αποφύγουν οποιοδήποτε λειτουργικό ή διαχειριστικό κόστος. Θα αποφύγουν, επίσης, οποιοδήποτε κόστος επένδυσης, που θα χρειαζόταν για την έναρξη νέας επαγγελµατικής στέγης. Όποιοι επιλέξουν τη δεύτερη λύση θα κερδίσουν πολύτιµο χρόνο και θα αφιερωθούν, εξαρχής, στην ανάπτυξη εργασιών και στο χαρτοφυλάκιό τους. iw? Τί έχετε να πείτε για τους ανθρώπους σας, δηλαδή, για τα στελέχη, τους εργαζόµενους, και τους συνεργάτες της εταιρείας σας; Ποιες είναι οι επιλογές σας; Σ.Κ.: Στις ασφαλίσεις, κεντρικό πρόσωπο είναι ο πελάτης. Ζητούµενο υψίστης σηµασίας και αξίας για µας, είναι η φροντίδα του. Η εξυπηρέτηση του πελάτη είναι το πιστεύω µου, είναι αξία την οποία προσπαθώ να ενστερνιστούν και να υπηρετήσουν 44 insurance w*rld
όλοι οι εργαζόµενοι της εταιρείας µας. Στο πλαίσιο αυτό, µε ανάλογες ενέργειες ενηµέρωσης, µε δηµιουργία κλίµατος αµοιβαίας εµπιστοσύνης και υπευθυνότητας των εργαζοµένων, θεωρώ ότι έχω οδηγηθεί σε ένα αποτέλεσµα πελατοκεντρικής φιλοσοφίας που είναι εξάλλου ο απώτερος στόχος µας. Το ανθρώπινο δυναµικό υποστηρίζεται µε διάφορα λογισµικά προγράµµατα, που βοηθούν στην καλύτερη ποιότητα στις υπηρεσίες τους, όπως βάσεις δεδοµένων που περιέχουν πλήθος πληροφορίες για τους υφιστάµενους πελάτες, πλήρη απεικόνιση στοιχείων χαρτοφυλακίου, ηλεκτρονική αρχειοθέτηση δεδοµένων, τιµολογήσεις ασφαλιστικών προϊόντων, έκδοση συµβολαίων, διασύνδεση συνεργατών. Θεωρώ ότι η ανάγκη µας για την διαχείριση τεράστιου όγκου δεδοµένων, µε ταχύτητα και ακρίβεια, είναι τόσο µεγάλη που διαρκώς οφείλουµε να ενηµερωνόµαστε, µε απώτερο στόχο τη βελτιστοποίηση του λειτουργικού κόστους. Είµαι, όµως, ιδιαίτερα περήφανος και µε τους αξιόπιστους συνεργάτες µου, που πολλοί από αυτούς βρίσκονται στο πλάι µου πάρα πολλά χρόνια. Σε µια εποχή όπου τα δεδοµένα αλλάζουν και επηρεάζουν κάθε πτυχή της επαγγελµατικής και, όχι µόνο, ζωής µας, υπάρχουν διακεκριµένοι συνεργάτες δίπλα µου, στην κοινή πορεία µας για την ισχυροποίηση της θέσης µας στην ασφαλιστική αγορά. iw? Τελικά τί έχετε να πείτε στον Έλληνα καταναλωτή για το αγαθό της ασφάλισης; Τί τον συµβουλεύετε, κυρίως, στις οικονοµικές συνθήκες που ζούµε; Σ.Κ.: Η προσφυγή στην ιδιωτική ασφάλιση, ιδιαίτερα στις οικονοµικές συνθήκες που ζούµε, είναι δεδοµένη. Η ιδιωτική ασφάλιση είναι εδώ για να προσφέρει την κάλυψη αυτή. Σε ένα περιβάλλον έντονης αβεβαιότητας αποτελεί το µόνο θεσµό που µπορεί να εγγυηθεί σταθερό και σίγουρο πλαίσιο. Ο καταναλωτής µπορεί να ελπίζει ότι θα βρει τη σιγουριά της εξασφάλισής του σε ένα ασφαλιστήριο συµβόλαιο. Η ασφαλιστική κάλυψη συµβάλλει τόσο στην οικονοµική, όσο και στην ψυχολογική και σωµατική υγεία των σύγχρονων κοινωνιών. Εξάλλου, είναι αποδεδειγµένο ότι σε µια κοινωνία, όσο πιο αναπτυγµένος είναι ο ασφαλιστικός θεσµός, τόσο πιο λίγα είναι τα κοινωνικά προβλήµατα που εµφανίζονται. Και σαφώς θέλω να περάσω το µήνυµα, που εξάλλου το θεωρώ σηµαία µας, ότι «η ασφάλιση καλύπτει τους κινδύνους. Η πρόληψη τους εξουδετερώνει». (ID:4329)
άρθρο
Εξατομίκευση των ασφαλιστικών αναγκών Κορυφαίες εταιρείες του κλάδου έχουν προωθήσει μια σειρά από καινοτόμα προϊόντα, εργαλεία και κανάλια διανομής
» Άρθρο του Giovanni Giuliani Principal, Mc Kinsey & Company
46 insurance w*rld
άρθρο
Σ
τις μέρες μας, οι ασφαλιστικές εταιρείες δραστηριοποιούνται σε ένα ιδιαίτερα απαιτητικό περιβάλλον, λόγω της κρίσης αλλά και της σταδιακής μεταβολής των επιλογών των καταναλωτών. Προκειμένου να ικανοποιήσουν τις μεταβαλλόμενες προσδοκίες των καταναλωτών, κορυφαίες εταιρείες του κλάδου έχουν προωθήσει μια σειρά από καινοτόμα προϊόντα, εργαλεία και κανάλια διανομής. Παραδείγματα αυτών είναι η τιμολόγηση βάσει χρήσης, οι προσφορές χαμηλού κόστους, οι εκπτώσεις βάσει οικολογικής συμπεριφοράς, η δικτυακή σύγκριση τιμών, η κατανομή κινδύνου σε κοινότητες ασφαλισμένων και οι εφαρμογές κινητού τηλεφώνου για πληρωμές και άλλες υπηρεσίες. Στο μακρινό παρελθόν, οι φορείς προσωπικών γραμμών είχαν μια απλούστερη υπόσταση: η βάση του ανταγωνισμού ήταν το αναλογιστικό μοντέλο, η δύναμη του δικτύου πρακτορείων, καθώς και η δυνατότητα ταχύτατων προσφορών. Πιο πρόσφατα, η αγορά εξελίχθηκε, οδηγούμενη από μια νέα τεχνολογική επανάσταση. Σήμερα, η αγορά οδηγείται από τις έντονες αλλαγές στη συμπεριφορά των καταναλωτών και θα κινείται ταχύτερα σε σύγκριση με παλαιότερες δράσεις του κλάδου. Στο κέντρο του αναβρασμού βρίσκονται ορισμένες θεμελιώδεις αλλαγές στο σκεπτικό και τη συμπεριφορά των καταναλωτών, που μπορεί να συνεχιστούν και μετά το πέρας της κρίσης. Πρώτον, διακρίνουμε αυξημένη ζήτηση για αξία: αυτό δε σημαίνει κατ’ ανάγκη χαμηλότερες τιμές, αλλά αξία η οποία αιτιολογείται για τον καταναλωτή. Δεύτερον, κυρίως λόγω του διαδικτύου, οι καταναλωτές πλέον αποφασίζουν πότε και πως θα ζητήσουν και θα συλλέξουν πληροφορίες, σε αντίθεση με την εποχή της διαφημιστικής προώθησης και των πωλήσεων. Τέλος, οι καταναλωτές απαιτούν ολοένα και περισσότερο μία εξαιρετική εμπειρία λιανικής πώλησης προϊόντων και υπηρεσιών. Πολλοί κλάδοι, από τον ταξιδιωτικό έως τη λιανική τραπεζική και τα καταναλωτικά αγαθά, αναδιοργανώθηκαν λόγω των μεταβολών στις συνήθειες των καταναλωτών. Οι τάσεις αυτές μεταβάλλουν, επίσης, τη βάση του ανταγωνισμού. Δεδομένων των απαιτήσεων των καταναλωτών, έχουμε εντοπίσει τους παρακάτω τέσσερις τομείς στους οποίους οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να εστιάσουν, ώστε να αντιμετωπίσουν με επιτυχία τον ανταγωνισμό στο νέο κόσμο της λιανικής πώλησης: κατανόηση του πελάτη και διατύπωση σαφών ασφαλιστικών προτάσεων, προσαρμογή μάρκετινγκ για την προσέλκυση καταναλωτών κατά τη διαδικασία λήψης αποφάσεων, υιοθέτηση πολυκαναλικής προσέγγισης και εκπλήρωση υποσχέσεων, μέσω αξιοποίησης της τεχνολογίας, των λειτουργιών, και της ολοκληρωμένης αλυσίδας προμηθειών. Αν και αυτές οι προτάσεις μπορεί να φαίνονται παρόμοιες με δράσεις που λαμβάνονται από πολλές ασφαλιστικές στις μέρες μας, οι πρακτικές κορυφαίων εταιριών λιανικής πώλησης και καταναλωτικών αγαθών προσφέρουν σήμερα εξελιγμένες μορφές των παραπάνω
προτάσεων και σε ορισμένες περιπτώσεις οι πρακτικές αυτές μπορεί να αξίζουν την ανάπτυξη ανταγωνισμού μεταξύ των διαφόρων φορέων. Κλάδοι όπως η λιανική και οι τηλεπικοινωνίες έχουν από καιρό διαπιστώσει ότι η τμηματοποίηση των καταναλωτών, δεν αφορά μόνο στα δημογραφικά στοιχεία, αλλά και στη δημιουργία αξίας από την κατανόηση των καταναλωτικών αναγκών και επιθυμιών. Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν εντείνει τις προσπάθειές τους και επενδύουν στην καλύτερη κατανόηση ομάδων πελατών και τη σχετική αξία τιμολόγησης και χαρακτηριστικών του προϊόντος. Ωστόσο, υστερούν κατά πολύ σε σχέση με άλλες πελατοκεντρικές εταιρείες, όπου το πλεόνασμα πόρων εστιάζεται αποκλειστικά στην ανάλυση της καταναλωτικής συμπεριφοράς, έτσι ώστε να κατανοήσουν καλύτερα πως θα μπορέσουν να είναι σε επαφή με τον καταναλωτή σε όλα τα στάδια των επιχειρηματικών διαδικασιών τους.
Πολλοί κλάδοι, από τον ταξιδιωτικό έως τη λιανική τραπεζική και τα καταναλωτικά αγαθά, αναδιοργανώθηκαν λόγω των μεταβολών στις συνήθειες των καταναλωτών Μια άλλη βασική προτεραιότητα στον εν λόγω κλάδο είναι ο καθορισμός διακριτής αξίας. Η προσφορά προϊόντων ασφάλισης έχει παραμείνει παραδοσιακά όμοια σε μεγάλο βαθμό, συχνά βασιζόμενη στο κανάλι διανομής για την απόκτηση στοιχείων διαφοροποίησης. Οι προτάσεις δημιουργίας αξίας δεν θα πρέπει να επικεντρώνονται μόνο στην επικοινωνία και τα χαρακτηριστικά του προϊόντος, αλλά θα πρέπει να περιλαμβάνουν την πλήρη πελατειακή εμπειρία, συμπεριλαμβανομένων επίπεδων εξυπηρέτησης, ενημέρωσης, τεκμηρίωσης, διανομής και παροχής συμβουλών. Η πρόκληση για τη δημιουργία νέων προτάσεων αξίας είναι οι οικονομίες κλίμακας: Πως να διαφοροποιηθούν οι προτάσεις αξίας ανάλογα με τις ομάδες καταναλωτών στις οποίες στοχεύουν, χωρίς να περιοριστούν σε ένα μοναδικό τμήμα πελατείας το οποίο είναι δυσλειτουργικό και μη κερδοφόρο. Κάτι τέτοιο θα πρέπει να συνδυαστεί με μια αυστηρή στρατηγική διαχείρισης προϊόντων σήματος. Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν αναπτύξει παραδοσιακά ένα μεμονωμένο εμπορικό σήμα σε όλες τις αγορές και τα τμήματα πελατείας. Αντίθετα, οι εταιρείες καταναλωτικών αγαθών έχουν αναπτύξει παραδοσιακά πολλαπλά εμπορικά σήματα, καθώς εξισορροπούν μεταξύ ικανότητας επικοινωνίας των διαφορετικών προτάσεων αξίας και επιπέδου πόρων που απαιτούνται, ώστε το εμπορικό σήμα να είναι ουσιαστικό. Πρόσφατα, ευρωπαϊκές ασφαλιστικές επιχειρήσεις δημιούργησαν πολλαπλά διαφοροποιημένα εμπορικά σήματα, ώστε να εξυπηρετήσουν συγκεκριμένες ομάδες πελατών. Στο Ηνωμένο Βασίλειο, οι μεγαλύτερες
φεβρουάριος 2011 47
άρθρο
ασφαλιστικές έχουν ως και πέντε εμπορικά σήματα για να εξυπηρετήσουν συγκεκριμένα τμήματα πελατείας. Στις ΗΠΑ, η κατάσταση είναι πολύ διαφορετική. Οι περισσότερες ασφαλιστικές έχουν ένα εμπορικό σήμα και προσπαθούν να καταστήσουν το εμπορικό σήμα σημαντικό για διάφορα τμήματα της αγοράς, μέσω διαφοροποιημένων τακτικών διαφήμισης.
Οι καταναλωτές πλέον αποφασίζουν πότε και πως θα ζητήσουν και θα συλλέξουν πληροφορίες, σε αντίθεση με την εποχή της διαφημιστικής προώθησης και των πωλήσεων Όπως και σε άλλες βιομηχανίες, οι εταιρείες που δραστηριοποιούνται στον ασφαλιστικό χώρο αντιμετωπίζουν το δίλημμα της πορείας προς την διάδοση προϊόντων για την κάλυψη αναγκών συγκεκριμένων τμημάτων πελατών και της συνεχούς αύξησης του κόστους της διαχείρισης της πολυπλοκότητας. Ένα κρίσιμο κομμάτι αυτού του παζλ είναι η ανάπτυξη μιας «αρχιτεκτονικής για το προϊόν», με μια παραμετροποιήσιμη και αποτελεσματική αρχική προσφορά και την ικανότητα διαφοροποίησης σε τελικό στάδιο με χαμηλό κόστος. Ο δεύτερος τομέας εστίασης θα πρέπει να είναι η προσαρμογή του μάρκετινγκ για την προσέλκυση καταναλωτών κατά τη διαδικασία λήψης αποφάσεων. Λόγω των αλλαγών που περιγράφονται παραπάνω, οι καταναλωτές δεν κινούνται πλέον πλευρικά κατά τη διαδικασία αγοράς. Κινούνται μάλλον με έναν επαναληπτικό τρόπο μέσα από τη διαδικασία λήψης αποφάσεων. Έχουμε αναπτύξει μια ολιστική άποψη της διαδικασίας λήψης απόφασης του καταναλωτή με ένα πλαίσιο πέντε φάσεων, ξεκινώντας από το «έναυσμα» για την απόφαση έως και το στάδιο μετά την αγορά και τον κύκλο αφοσίωσης, δηλαδή την αγορά προϊόντος χωρίς αναλογισμό άλλων επιλογών. Οι εταιρείες πρέπει να αξιολογήσουν την επίδοσή τους κατά τα στάδια λήψης απόφασης και να κατανοήσουν τη μοναδική δυναμική ανά κατηγορία, δεδομένου ότι η διαδικασία λήψης απόφασης διαφέρει σημαντικά μεταξύ κλάδων. Η βελτιστοποίηση της εμπειρίας σε αυτό το ταξίδι μέσω ειδικών καναλιών και μηνυμάτων σε κάθε στάδιο, είναι κάτι ιδιαίτερα σημαντικό ανά κατηγορία πελατών, δεδομένου ότι κάθε κατηγορία λαμβάνει αποφάσεις με διαφορετικό τρόπο. Τα εμπειρικά σημεία επαφής κατά την ολοκλήρωση ενός συμβολαίου είναι κρίσιμα: το ήμισυ του αντίκτυπου επιτυγχάνεται από το δίκτυο πρακτορείων, ενώ η διαφήμιση από «στόμα σε στόμα» παραμένει ιδιαίτερα σημαντική, καθώς οι άλλες μορφές διαφήμισης δεν χρησιμοποιούνται πολύ. Επίσης, το άμεσο μάρκετινγκ μπορεί να ενισχύσει το πρακτορείο στο «κλείσιμο» της συμφωνίας. Ωστόσο, η επίτευξη συμφωνίας είναι μόνο η αρχή: η αξιοπιστία είναι κρίσιμης
48 insurance w*rld
σημασίας στις ασφάλειες αυτοκινήτων, για παράδειγμα, αντιστοιχεί σε σχεδόν 80% των αγορών και συχνά περιλαμβάνει την αντίληψη της αξίας και της εμπειρίας ζημιών. Κορυφαίοι λιανοπωλητές προχωρούν περαιτέρω με τη συμμετοχή των καταναλωτών, που αποτελεί μέσο υπεράσπισης των υπαρχόντων πελατών τους και ταυτόχρονα διαφήμιση «από στόμα σε στόμα» για νέους καταναλωτές. Ο διαφημιστικός αγώνας στον ασφαλιστικό κλάδο συνεχίζεται αμείωτος. Η συνολική αύξηση ετήσιων δαπανών διαφήμισης στην ασφάλιση τοποθετεί τον ασφαλιστικό κλάδο πάνω από τον κλάδο ποτών. Στις ΗΠΑ οι ασφαλιστικές δαπάνες για διαφημιστικές εκστρατείες ξεπερνούν τα 3 δισ. δολάρια ετησίως. Η πρόκληση για τη βιομηχανία είναι η μεγιστοποίηση της αποτελεσματικότητας της διαφήμισης και μεγαλύτερο κέρδος για κάθε επιπλέον δολάριο που δαπανάται. Κορυφαίες ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν πλέον συγκεκριμένες τεχνικές για τη βελτιστοποίηση των δαπανών μάρκετινγκ βάσει της αποτελεσματικότητάς του σε κάθε μέσο ενημέρωσης: πρόσφατες αναλύσεις δείχνουν ότι πιο επιτυχημένη είναι η τηλεόραση, ενώ το φθηνότερο μέσο διαφήμισης είναι το ραδιόφωνο. Τα «κοινωνικά» μέσα ενημέρωσης επηρεάζουν επίσης τις επιλογές των καταναλωτών και καινοτόμες ασφαλιστικές εταιρίες χρησιμοποιούν το viral marketing για την αύξηση του πελατολογίου τους.
Η τμηματοποίηση των καταναλωτών, δεν αφορά μόνο στα δημογραφικά στοιχεία, αλλά και στη δημιουργία αξίας από την κατανόηση των καταναλωτικών αναγκών και επιθυμιών Στις τάσεις που παρατηρούνται στον κλάδο συμπεριλαμβάνεται και η προοδευτική μετάβαση των καταναλωτών σε πολλαπλά κανάλια. Όπως και σε πολλούς άλλους κλάδους, η συμπεριφορά των καταναλωτών στην ασφάλιση έχει γίνει πιο πολύπλοκη και δεν εστιάζει πλέον σε ένα μόνο τρόπο επικοινωνίας. Οι καταναλωτές απαιτούν ολοένα αυξημένη «πολλαπλή πρόσβαση» και προσφορές μέσω δικτύων ή τηλεφωνικών κέντρων, ειδικά στον κλάδο αυτοκινήτου, και λαμβάνουν πληροφορίες, προσφορές ή υπηρεσίες επί των συμβολαίων τους, συνδυάζοντας διάφορους τρόπους αλληλεπίδρασης. Κορυφαίοι λιανοπωλητές είναι πρωτοπόροι σε πολυκαναλικά μοντέλα πελατών για την εξυπηρέτησή τους. Για παράδειγμα, τα Starbucks επικοινωνούν ψηφιακά με τους καταναλωτές σε πολλές μορφές (π.χ. έχουν περισσότερους από πέντε εκατομμύρια φίλους στο Facebook, σχεδόν ένα εκατομμύριο οπαδούς στο twitter) και χρησιμοποιούν αυτά τα κανάλια για να κάνουν 3-5 ανακοινώσεις την ημέρα και να δημιουργήσουν σημαντική κίνηση στα καταστήματά τους. Όλο και περισσότερο, οι καταναλωτές προσπαθούν να επι-
άρθρο
λύουν μόνοι τους τα προβλήματά τους, χωρίς να χρειάζεται να έρθουν σε επαφή με κάποιον. Ένας αυξανόμενος αριθμός εταιρειών πειραματίζεται με υπηρεσίες self-service, όχι μόνο μέσω διαδικτύου, αλλά και κινητών ή smart phones. Τα καλύτερα παραδείγματα είναι οι εταιρείες ηλεκτρονικών ειδών ευρείας κατανάλωσης, που έχουν αποφασίσει να δώσουν στους πελάτες τους πρόσβαση σε πολλές τεχνικές πληροφορίες και τρόπους επίλυσης προβλημάτων που χρησιμοποιούν οι τεχνικοί τους, μειώνοντας έτσι το συνολικό κόστος εξυπηρέτησης και ταυτόχρονα δημιουργώντας μία ιδιαίτερη σχέση με το εμπορικό σήμα. Ο τελευταίος τομέας στον οποίο οι ασφαλιστικές πρέπει να εστιάσουν είναι η τήρηση των υποσχέσεων μέσω της τεχνολογίας, των λειτουργιών και της ολοκλήρωσης της αλυσίδας προμηθειών. Η τιμολόγηση και η αντασφάλιση αναπτύσσονται δυναμικά και βασίζονται στη συνεχή παρακολούθηση του ανταγωνισμού για τη βελτιστοποίηση του ποσοστού νέων πελατών και τη διατήρηση του υπάρχοντος πελατολογίου. Όπως και σε άλλους κλάδους, οι τιμές ασφάλισης αλλάζουν καθημερινά και μερικές φορές ανά ώρα. Οι αλλαγές τιμολόγησης δίνουν σήμερα τη δυνατότητα σε πολλές επιχειρήσεις του κλάδου να κατανοήσουν την θέση των τιμών τους στην αγορά, να καθορίσουν πιθανές αλλαγές στην τιμολόγηση και τις μελλοντικές εξελίξεις με βάση τη συχνότητα αλλαγών των τιμολογίων στην αγορά.
Η συνολική αύξηση ετήσιων δαπανών διαφήμισης στην ασφάλιση τοποθετεί τον ασφαλιστικό κλάδο πάνω από τον κλάδο ποτών Το εύρος της ανάλυσης συχνά περιλαμβάνει τόσο τις άμεσες, όσο και τις παραδοσιακές επιχειρήσεις και αναφέρεται σε πληθώρα μεταβλητών τιμών (όπως τα δημογραφικά στοιχεία, το χρόνο ασφάλισης, το ιστορικό των ζημιών, κλπ), παρέχοντας τη δυνατότητα στις ασφαλιστικές να λάβουν μέτρα βελτίωσης. Η ενσωμάτωση διαφορετικών στοιχείων της αλυσίδας προμηθειών σε ένα βελτιωμένο, ολοκληρωμένο δίκτυο για τη δημιουργία καλύτερης πελατειακής εμπειρίας με χαμηλότερο κόστος, είναι πραγματικό ανταγωνιστικό πλεονέκτημα για τις ασφαλιστικές. Οι εταιρείες που δραστηριοποιούνται στη λιανική πώληση έχουν εξελίξει τις σχέσεις τους με ιδιωτικούς προμηθευτές σε πολυετείς συνεργασίες για να ανασχεδιάσουν τα προϊόντα και τις υπηρεσίες τους με βάση τους παράγοντες που τελικά έχουν αξία για τους καταναλωτές. Κορυφαίες ασφαλιστικές - ειδικά στην Ευρώπη - εξετάζουν με παρόμοιο τρόπο την αλυσίδα προμηθειών τους. Κάποιες τοπικές κορυφαίες επιχειρήσεις έχουν καταφέρει, για παράδειγμα, να αποκτήσουν το ανταγωνιστικό πλεονέκτημα, καθώς έγιναν οι μεγαλύτεροι αγοραστές των χρωμάτων και των ανταλλακτικών στη χώρα τους. Στο Ηνωμένο Βασίλειο
υπάρχουν επιχειρήσεις, που συνεργάζονται με δίκτυα συνεργείων για να καθορίσουν το μέσο κόστος και τα επίπεδα εξυπηρέτησης και να μην διαπραγματεύονται μεμονωμένες επισκευές. Τέλος, οι εταιρείες έχουν προβεί σε μεγάλες επενδύσεις σε πλατφόρμες πληροφορικής για τη διαχείριση αλλαγών στο κανονιστικό πλαίσιο, τη βελτίωση εξυπηρέτησης των καναλιών και την αύξηση αποδοτικότητας. Οι αλλαγές αυτές έχουν εκτεταμένες επιπτώσεις στη διαχείριση προσωπικών γραμμών στο μάρκετινγκ και το εμπορικό σήμα, στη διαχείριση καναλιών και τη λειτουργική υπεροχή. Οι επιτυχημένοι «παίκτες» της αγοράς πρέπει να αναλάβουν συγκεκριμένες δράσεις σε κάθε μία από τις τρεις διαστάσεις. Πρώτον, πρέπει να αποκτηθούν ικανότητες για τον προσδιορισμό των αναδυόμενων πελατειακών αναγκών και να αναπτυχθούν συγκεκριμένες προτάσεις αξίας για να προσελκύσουν τους καταναλωτές. Απαιτείται αύξηση της αποτελεσματικότητας στους ολοένα μεγαλύτερους προϋπολογισμούς μάρκετινγκ μέσω μέτρησης και διαχείρισης των δαπανών και της αποτελεσματικότητας διαφήμισης σε έναν αυξανόμενο αριθμό μέσων ενημέρωσης, στα κανάλια, στα σημεία επαφής με τους καταναλωτές και ανάπτυξη ικανοτήτων ψηφιακού μάρκετινγκ για την ενθάρρυνση δοκιμών και την επέκταση της διαφήμισης «από στόμα σε στόμα». Δεύτερον, οι εταιρείες με προσωπικές γραμμές ασφάλισης πρέπει να προσελκύσουν τους καταναλωτές με το κατάλληλο κανάλι για να μεγιστοποιήσουν τα επιθυμητά αποτελέσματα. Τέλος, θα πρέπει να επικεντρωθούν στη λειτουργική υπεροχή, τη διαχείριση της λειτουργικής πολυπλοκότητας, μειώνοντας τη βάση κόστους και αναπτύσσοντας νέες ικανότητες διαχείρισης της αλυσίδας προμηθειών για να μειώσουν το κόστος, να βελτιώσουν την αποτελεσματικότητα και να καινοτομήσουν σε ένα σύνθετο δίκτυο διανομής. Η τεχνολογία αποτελεί έναν ολοένα βασικότερο μοχλό για την υλοποίηση όλων των προαναφερθέντων. Στο νέο αυτό περιβάλλον, οι ομάδες διαχείρισης Προσωπικών Γραμμών έχουν πολλές επιλογές, ανάλογα με τις πεποιθήσεις τους για την εξέλιξη των τάσεων «εξατομίκευσης» και τη θέση τους σε σχέση με τον ανταγωνισμό. Θα μπορούσαν να αποφασίσουν να διατηρήσουν την πορεία τους, πιστεύοντας ότι αυτές οι τάσεις εξατομίκευσης των ασφαλιστικών υπηρεσιών είναι εξελικτικές και δεν απαιτούν σημαντικές αναπροσαρμογές στο τρέχον επιχειρηματικό μοντέλο. Διαφορετικά, θα μπορούσαν να προβούν σε επιλεκτικές συνεργασίες για να αποκτήσουν πρόσβαση σε απαραίτητες ικανότητες ανταγωνισμού και να συνεχίσουν να επικεντρώνονται σε βασικές ασφαλιστικές δεξιότητες. Πιστεύοντας βαθιά στις μεταβολές της εξατομίκευσης των ασφαλιστικών υπηρεσιών, μια τρίτη επιλογή είναι η εστιασμένη προσέγγιση της προώθησης εμπορικού σήματος ή της αλυσίδας προμηθειών για την επίτευξη ανταγωνιστικού πλεονεκτήματος σε ένα μόνο πεδίο. Η τελευταία και πιο ριζική προσέγγιση είναι η πλήρης υιοθέτηση της νοοτροπίας εξατομικευμένων υπηρεσιών μέσα από πλήρη ανασχεδιασμό των στρατηγικών και δυνατοτήτων τους για να κερδίσουν τη μάχη σε έναν ήδη εξατομικευμένο κόσμο. (ID: 4321)
φεβρουάριος 2011 49
συνέντευξη
Δημήτρης Σπυράκος | Γενικός Γραμματέας Καταναλωτή | » συνέντευξη στο Γιάννη Βερμισσώ
Νέοι κανόνες διαφάνειας μπαίνουν στα ασφαλιστικά προγράμματα Η ιδιωτική ασφάλιση θα υποχρεωθεί να βελτιώσει τον τρόπο λειτουργίας και τα προϊόντα της
Ο
ι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να διαδραματίσουν σημαντικό συμπληρωματικό ρόλο στην κοινωνική ασφάλιση. Προϋπόθεση, όμως, είναι να δημιουργήσουν πιο φιλικά προϊόντα και να αποκτήσουν ένα πιο κοινω-
νικό πρόσωπο. Αυτό επισημαίνει ο Γενικός Γραμματέας Καταναλωτή, κ. Δημήτρης Σπυράκος, αναγνωρίζοντας την αυξανόμενη σε βαρύτητα δραστηριοποίηση των ασφαλιστικών εταιρειών στην παροχή προϊόντων σύνταξης. Όπως αναφέρει ο Γενικός Γραμματέας, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να ανταποκριθούν στις διογκούμενες ανάγκες και επιθυμίες των καταναλωτών, αλλά πρώτα θα πρέπει να προσαρμοστούν σε κανόνες διαφάνειας, που η πολιτεία ετοιμάζεται να θεσπίσει, με στόχο να καλύψει το έλλειμμα εμπιστοσύνης που υπάρχει στην αγορά. Στο πλαίσιο αυτό, σύντομα οι εταιρείες θα υποχρεωθούν να πληροφορούν με μεγαλύτερη προσοχή τους καταναλωτές, σχετικά με τα προϊόντα που προσφέρουν και θα προσαρμόσουν την δράση τους με τέτοιο τρόπο ώστε να είναι ουσιαστική και να ανταποκρίνεται στις απαιτήσεις των καταναλωτών. «Οι πρωτοβουλίες που παίρνουμε, αποτελούν τη βάση τόσο για την ανάπτυξη των εταιρειών όσο και για την εξασφάλιση των καταναλωτών» καταλήγει ο κ. Δ. Σπυράκος και μας περιγράφει την κατάσταση που επικρατεί σήμερα στην ασφαλιστική αγορά ως εξής: iw? Πόσο σημαντική είναι η ιδιωτική ασφάλιση για τη ζωή μας σήμερα; Δ.Σ.: Η Ιδιωτική Ασφάλιση διαδραματίζει σημαίνοντα ρόλο στη σύγχρονη οικονομική και κοινωνική εξέλιξη. Προσφέρει προστασία από μελλοντικούς κινδύνους, αυξάνει το αίσθημα
50 insurance w*rld
ασφάλειας στην κοινωνία, συνεισφέροντας στην αύξηση των δραστηριοτήτων και την ανάπτυξη πρωτοβουλιών, συμμετέχει στην κάλυψη αναγκών πρόνοιας. Όλο και περισσότεροι πολίτες αισθάνονται πλέον την επιθυμία να φροντίσουν για τη βελτίωση της μελλοντικής κάλυψης από οικονομικούς κινδύνους, αξιοποιώντας τις δυνατότητες που αυτή προσφέρει. Η ιδιωτική ασφάλιση έχει γι’ αυτό σήμερα μπροστά της μία μεγάλη ευκαιρία, καθώς οι καταναλωτές έχουν πλέον αυξημένες ανάγκες και προσδοκίες, που θα μπορούσε πράγματι να καλύψει και να εκπληρώσει. iw? Οι ασφαλιστικές εταιρείες ανταποκρίνονται σε αυτόν το ρόλο, ανταποκρίνονται στις προσδοκίες των καταναλωτών; Δ.Σ.: Είναι γεγονός ότι η ιδιωτική ασφάλιση περνάει μία κρίση αξιοπιστίας, που οφείλεται σε μεγάλο βαθμό σε πρακτικές που ακολουθήθηκαν στο παρελθόν και καλλιεργούσαν εσφαλμένες προσδοκίες στους καταναλωτές για τις παροχές της. Προσδοκίες που διαψεύδονταν και, τελικά, απομάκρυναν τους καταναλωτές από αυτή. Υπάρχει ένα σημαντικό έλλειμμα σε κανόνες διαφάνειας στη λειτουργία της ιδιωτικής ασφάλισης που είχε ως αποτέλεσμα να μην λαμβάνονται ισότιμα και αμοιβαία τα συμφέροντα των καταναλωτών στο σχεδιασμό και τη διαμόρφωση των ασφαλιστικών προϊόντων. iw? Με ποιο τρόπο θα ενισχυθεί η διαφάνεια στη λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς; Δ.Σ.: Ο καταναλωτής είναι σε θέση να λαμβάνει τη σωστή απόφαση για την ασφαλιστική του κάλυψη, αν έχει την πληροφόρηση που είναι σημαντική για την απόφασή του. Δυστυχώς, σήμερα η πληροφόρηση προς τον ασφαλισμένο δεν εστιάζει πάντα στα κρίσιμα για την απόφασή του στοιχεία, προτάσσοντας στην πράξη λιγότερο βαρύνουσες πληροφορίες. Συχνά, μάλιστα, γίνεται ωραιοποίηση των προϊόντων με αριθμούς που, ωστόσο, δεν είναι δεσμευτικοί,
συνέντευξη
ενώ την ίδια στιγμή αποσιωπούνται κίνδυνοι ή μειονεκτήματα. Χρειάζεται, λοιπόν, να ενισχύσουμε και να διευρύνουμε τα καθήκοντα πληροφόρησης των ασφαλιστικών επιχειρήσεων προς τους καταναλωτές. iw? Η διαφάνεια θα οδηγήσει, όμως, και σε καλύτερα ασφαλιστικά προϊόντα; Δ.Σ.: Διασφαλίζοντας ότι ο ασφαλισμένος θα πληροφορείται όλα τα κρίσιμα χαρακτηριστικά της ασφάλισης, δηλαδή, τόσο τα πλεονεκτήματα όσο και τα μειονεκτήματα των ασφαλιστικών προϊόντων, θα αναπτυχθεί ένας πιο ουσιαστικός ανταγωνισμός. Η ιδιωτική ασφάλιση θα υποχρεωθεί να βελτιώσει τον τρόπο λειτουργίας και τα προϊόντα της, ιδίως στον τομέα των ασφαλειών ζωής, γιατί ο καταναλωτής θα είναι πλέον σε θέση να συγκρίνει και να επιλέγει.
Η ιδιωτική ασφάλιση περνάει μία κρίση αξιοπιστίας που οφείλεται σε μεγάλο βαθμό σε πρακτικές που ακολουθήθηκαν στο παρελθόν και καλλιεργούσαν εσφαλμένες προσδοκίες στους καταναλωτές για τις παροχές της iw? Πέραν της βελτίωσης των υποχρεώσεων ενημέρωσης, τί άλλο πρέπει να γίνει; Δ.Σ.: Δεν αρκεί μόνο η καλύτερη πληροφόρηση. Θα πρέπει να υπάρξουν και ρυθμίσεις που θα διευκολύνουν μία πιο δίκαιη κατανομή των υποχρεώσεων ανάμεσα σε όλους τους εμπλεκόμενους, θα αποκλείουν αδικαιολόγητα μειονεκτήματα σε βάρος των πελατών και θα αποτρέπουν από την υπονόμευση των ασφαλιστικών υποχρεώσεων. iw? Με τις αυξήσεις των ασφαλίστρων στα νοσοκομειακά προγράμματα, τί σχεδιάζετε να κάνετε; Δ.Σ.: Στις νοσοκομειακές καλύψεις οι ασφαλισμένοι συχνά αιφνιδιάζονται από υπέρογκες αυξήσεις τις οποίες, αν γνώριζαν ότι θα ακολουθούσαν, και μάλιστα σε κρίσιμες ηλικίες, δε θα είχαν ενδεχομένως συνάψει την ασφάλιση. Είναι σαφές, όμως,
ότι και εδώ οι ασφαλισμένοι έχουν το δικαίωμα στη διαφάνεια, να γνωρίζουν δηλαδή με βάση ποια συγκεκριμένα και εύλογα κριτήρια θα γίνεται η αναπροσαρμογή του ασφαλίστρου. Η σημερινή κατάσταση ευθύνεται άλλωστε για ένα φαύλο κύκλο αυξήσεων στο χώρο της ιδιωτικής υγείας και των νοσοκομειακών ασφαλίσεων, καθώς η αύξηση του κόστους νοσηλείας μετακυλίεται μέσα από αμφιβόλου κύρους πρακτικές στους ασφαλισμένους. Θα πρέπει, λοιπόν, να τεθούν φραγμοί στις αλόγιστες αυξήσεις με τη θέσπιση κριτηρίων που θα οριοθετούν την αύξηση των ασφαλίστρων. iw? Η εποπτεία που υπάρχει σήμερα είναι ικανοποιητική; Δ.Σ.: Το τελευταίο διάστημα έγιναν και γίνονται πολύ σημαντικά πράγματα για τον προληπτικό έλεγχο και την προστασία της φερεγγυότητας των ασφαλιστικών εταιρειών. Εξίσου σημαντική είναι όμως και η προστασία των δικαιωμάτων των καταναλωτών και ασφαλισμένων στις συναλλαγές τους με τις ασφαλιστικές εταιρείες. Χρειάζεται, χωρίς αμφιβολία, μία μεγαλύτερη συμμετοχή της ίδιας της Διοίκησης στην τήρηση και εποπτεία των κανόνων προστασίας των ασφαλισμένων. Το επικείμενο σχέδιο νόμου για την προαγωγή της διαφάνειας στην ασφαλιστική αγορά θα διευρύνει τις αρμοδιότητες της Γενικής Γραμματείας Καταναλωτή ώστε να διαμορφωθεί μία πληρέστερη και αποτελεσματικότερη εποπτεία και σε αυτό το επίπεδο. iw? Η Πολιτεία και οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να συνεργαστούν για την αναβάθμιση της ασφαλιστικής αγοράς; Δ.Σ.: Η πολιτεία δεν παραγνωρίζει τον αυξανόμενο σε βαρύτητα ρόλο της ιδιωτικής ασφάλισης. Λαμβάνει όλα τα αναγκαία μέτρα για να διασφαλίσει ότι ο ρόλος της στην κάλυψη αναγκών πρόνοιας θα είναι πράγματι ουσιαστικός και θα ανταποκρίνεται στις ανάγκες και επιθυμίες των καταναλωτών που συμβάλλονται με τις ασφαλιστικές εταιρείες. Αν θέλουν, όμως και οι τελευταίες να διεκδικήσουν έναν συμπληρωματικό ρόλο στην κοινωνική ασφάλιση, θα πρέπει να πάρουν αποστάσεις από αμφιλεγόμενες πρακτικές, να διαμορφώσουν τα προϊόντα τους πιο φιλικά προς τους καταναλωτές και να αναπτύξουν περισσότερο το κοινωνικό τους πρόσωπο. (ID:4330)
Δημήτρης Σπυράκος Γενικός Γραμματέας Καταναλωτή
φεβρουάριος 2011 51
θέμα
Ο δραστικός περιορισμός του χρόνου πίστωσης αποτελεί ξεκάθαρη κατεύθυνση του νέου κανονιστικού πλαισίου της Solvency II
52 insurance w*rld
θέμα
Τέλος στα «παιχνίδια» με τις πιστώσεις στα ασφάλιστρα Σε στόχο πρωταρχικής σημασίας έχει αναδειχθεί η μείωση του χρόνου απόδοσης των ασφαλίστρων από το πρακτορειακό δίκτυο για τις ασφαλιστικές » της Ευγενίας Τζώρτζη
Έ
τος εξυγίανσης του κλάδου αυτοκινήτου προοιωνίζεται το 2011, μετατοπίζοντας το ενδιαφέρον των εταιρειών από την απόκτηση μεριδίου στη μάχη για την κερδοφορία του κλάδου. Αιχμή της προσπάθειας είναι η μείωση του χρόνου απόδοσης των ασφαλίστρων από το πρακτορειακό δίκτυο, με στόχο η απόδοση αυτή να μην ξεπερνά τους δύο μήνες. Ο μακρύς χρόνος πίστωσης, που μέχρι πρόσφατα ξεπερνούσε κατά μέσο όρο τους έξι μήνες και σε ορισμένες περιπτώσεις έφθανε ακόμη και τον ένα χρόνο, αποτελεί την αχίλλειο πτέρνα του κλάδου αυτοκινήτου, συντηρώντας μια άτυπη δανειακή σχέση μεταξύ εταιρειών και δικτύων, που δημιουργούσε στρεβλώσεις στην αγορά. Ο δραστικός περιορισμός του χρόνου πίστωσης αποτελεί ξεκάθαρη κατεύθυνση του νέου κανονιστικού πλαισίου της Solvency II, που υποχρεώνει όσες εταιρείες έχουν μεγάλο όγκο ανείσπρακτων ασφαλίστρων σε υπολογισμό πρόσθετων κεφαλαίων. Το 2011 αποτελεί χρονιά νέων αυξήσεων στα τιμολόγια του κλάδου, σε μια προσπάθεια να αντιμετωπιστεί το υψηλό κόστος αποζημιώσεων, που σηματοδοτεί η αύξηση των ανώτατων ορίων για τις σωματικές βλάβες και τις υλικές ζημιές. Από την 1η Ιανουαρίου, η ανώτερη αποζημίωση που μπορεί να επιδικαστεί σε περίπτωση σωματικής βλάβης, ορίζεται στις 750 χιλιάδες ευρώ ανά θύμα, από 500 χιλιάδες ευρώ που ισχύει σήμερα. Αντίστοιχα, σε περίπτωση υλικής ζημιάς, το όριο αποζημίωσης αναπροσαρμόζεται σε 750 χιλιάδες ευρώ ανά ατύχημα, ανεξάρτητα από τον αριθμό των θυμάτων, από 500 χιλιάδες ευρώ που ισχύει σήμερα. Η κατάκτηση της κερδοφορίας, συνεχίζει να αποτελεί το ζητούμενο για τον κλάδο, που εξακολουθεί να χαρακτηρίζεται από ζημιές αλλά και υψηλό κόστος πρόσκτησης εργασιών. Σύμφωνα με τα στοιχεία του 2009, το κόστος πρόσκτησης εργασιών
έφτασε το 9,82% και παρά το γεγονός ότι η ασφάλιση του αυτοκινήτου είναι η μόνη υποχρεωτική ασφάλιση, αποτελεί το υψηλότερο μεταξύ όλων των κλάδων.
Από την 1η Ιανουαρίου, η ανώτερη αποζημίωση που μπορεί να επιδικαστεί σε περίπτωση σωματικής βλάβης ορίζεται στις 750 χιλιάδες ευρώ ανά θύμα Είναι χαρακτηριστικό ότι το αντίστοιχο ποσοστό για τον κλάδο ζημιών διαμορφώθηκε στο 9,40%, ενώ για τον κλάδο ζωής το ποσοστό εξόδων πρόσκτησης διαμορφώθηκε στο 1,41%. Το αποτέλεσμα του κλάδου για το 2010 αναμένεται να είναι αρνητικό, συνεχίζοντας την παράδοση των τελευταίων ετών. Να σημειωθεί ότι το 2009, παρά το γεγονός ότι οι ζημιές μειώθηκαν, το μικτό αποτέλεσμα του κλάδου υπήρξε ζημιογόνο κατά 57,2 εκατ. ευρώ, έναντι 293 εκατ. ευρώ το 2008. Η αλλαγή των σχέσεων με τα δίκτυα δρομολογήθηκε ήδη με πρωτοβουλία της προηγούμενης εποπτικής αρχής, της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης. Οι δύο αποφάσεις για την απευθείας είσπραξη ασφαλίστρων από τις ίδιες τις εταιρείες, αλλά και ο Κώδικας Δεοντολογίας μεταξύ εταιρειών και δικτύου, αναμένεται να υιοθετηθούν από τη νέα εποπτική αρχή, την Τράπεζα της Ελλάδος και αποσκοπούν στην εξυγίανση του κλάδου αυτοκινήτου. Ο χρόνος απόδοσης των ασφαλίστρων επιμηκύνθηκε τα δύο τελευταία χρόνια, στο όνομα της πολιτικής πρόσκτησης εργασιών που πυροδότησε το κλείσιμο εταιρειών, οξύνοντας το
φεβρουάριος 2011 53
θέμα
ήδη στρεβλό καθεστώς της παρακράτησης ασφαλίστρων, που συντηρούσαν επί χρόνια οι εταιρείες. Η ίδια απόφαση προβλέπει επίσης ότι με απόφαση του διοικητικού τους συμβουλίου, οι εταιρείες υποχρεούνται να συγκροτήσουν εσωτερικό Μηχανισμό Εξώδικης Αντιμετώπισης Παραπόνων που υποβάλλουν οι πελάτες - ασφαλισμένοι σε βάρος του δικτύου των ασφαλιστών και να ορίσουν υπεύθυνο πρόσωπο που θα αναλάβει την αποτελεσματική λειτουργία του. Ο Μηχανισμός Εξώδικης Αντιμετώπισης Παραπόνων θα παρέχεται δωρεάν στους πελάτες των εταιρειών και θα πρέπει να λειτουργεί με δίκαιο και διαφανή τρόπο, επιλύοντας τη διαφορά το αργότερο σε χρονικό διάστημα 50 ημερών.
Οι εταιρείες υποχρεούνται να συγκροτήσουν εσωτερικό Μηχανισμό Εξώδικης Αντιμετώπισης Παραπόνων, στον οποίο θα απευθύνονται οι ασφαλισμένοι σε βάρος του δικτύου των ασφαλιστών Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις θα πρέπει επίσης να καταρτίζουν πολιτική επιλογής δικτύου είσπραξης ασφαλίστρων, στην οποία θα αναφέρονται τα ποιοτικά κριτήρια που πρέπει να πληροί οποιοδήποτε φυσικό και νομικό πρόσωπο για να ενταχθεί στο δίκτυο είσπραξης ασφαλίστρων. Στα ποιοτικά κριτήρια θα πρέπει να περιλαμβάνονται η ταχύτητα εξυπηρέτησης των εταιρειών και ο χρόνος απόδοσης των εισπραχθέντων ασφαλίστρων στην επιχείρηση, η εντιμότητα, η φερεγγυότητα και η εν γένει καλή φήμη των προσώπων. Ένα πρόσωπο θεωρείται ότι δεν πληροί την προϋπόθεση της φερεγγυότητας όταν οφείλει σε άλλη επιχείρηση ασφάλιστρα βάσει τελεσίδικης δικαστικής απόφασης ή βάσει διαταγής πληρωμής, η οποία τελεσιδίκησε. Αυστηρές, άλλωστε, ποινές για τις εταιρείες αλλά και το δίκτυο πώλησης, προβλέπει ο Κώδικας Δεοντολογίας των Φορέων της Ασφαλιστικής Αγοράς, μέσω του οποίου τίθενται αυστηροί κανόνες στον τρόπο άσκησης της ασφαλιστικής δραστηριότητας, απαγορεύοντας στο δίκτυο πωλήσεων τη μεταφορά ασφαλιστηρίων από μία εταιρεία σε άλλη, χωρίς την προηγούμενη γραπτή συγκατάθεση του πελάτη. Ο Κώδικας παραπέμπει επίσης, στην υποχρέωση απευθείας είσπραξης ασφαλίστρων από τις ίδιες τις εταιρείες, χωρίς τη μεσολάβηση του δικτύου και υποχρεώνει τις εταιρείες να μην επιτρέπουν στο δίκτυο είσπραξης ασφαλίστρων να υπερβαίνει το χρόνο απόδοσης ασφαλίστρων, που προβλέπει ο νόμος 400, δηλαδή τη μία εβδομάδα. Ο Κώδικας, παραπέμπει στον ίδιο νόμο για την επιβολή κυρώσεων τόσο στις εταιρείες όσο και στο δίκτυο που παραβιάζουν τις σχετικές διατάξεις και οι οποίες ξεκινούν από τις 100 χιλιά-
54 insurance w*rld
δες ευρώ και μπορεί να φτάσουν έως και τα 2 εκατ. ευρώ. Τα πρόστιμα μπορούν να επιβληθούν είτε σε περίπτωση καθυστέρησης απόδοσης των ασφαλίστρων είτε ακόμη και σε περίπτωση μη συμμόρφωσης των εταιρειών και του δικτύου, με την υποχρέωση τήρησης Μηχανισμού Εξώδικης Αντιμετώπισης Παραπόνων για την επίλυση των καταγγελιών από την πλευρά των ασφαλισμένων. Οι βασικές κατευθύνσεις των σχετικών αποφάσεων επιδιώκεται να υιοθετηθούν ήδη από μια σημαντική μερίδα εταιρειών και καθοριστικό ρόλο στην αλλαγή των δεδομένων που ισχύουν στην ασφαλιστική αγορά παίζει η απόφαση της Εθνικής Ασφαλιστικής να εφαρμόσει αυστηρή πολιτική είσπραξης ασφαλίστρων που δεν ξεπερνά τους δύο μήνες. Η πολιτική εξυγίανσης της μεγαλύτερης εταιρείας στον κλάδο, με συνολικό ασφαλισμένο στόλο οχημάτων 950.000 αυτοκινήτων θα καθορίσει και την πολιτική των μικρότερων εταιρειών που, υπό το βάρος των μεγάλων κεφαλαιακών απαιτήσεων που αντιμετωπίζουν, υποχρεώνονται σε τακτικές ξεκαθαρίσματος του χαρτοφυλακίου τους. Η τιμολογιακή πολιτική που ανακοίνωσε ο leader της αγοράς, με περιορισμένες αυξήσεις, της τάξης του 4,8% για το 2011, αποτυπώνει την προσπάθεια της διοίκησης για συγκράτηση της παραγωγής, αλλά το παιχνίδι θα κριθεί στην ανταπόκριση του δικτύου στην αυστηρή πολιτική πίστωσης και τη μείωση των προμηθειών από το 27% στο 23% που εφαρμόζει η εταιρεία.
Τη μεταφορά ασφαλιστηρίων από μία εταιρεία σε άλλη, χωρίς την προηγούμενη γραπτή συγκατάθεση του πελάτη, απαγορεύει στο δίκτυο πωλήσεων ο Κώδικας Δεοντολογίας Η δεύτερη μεγαλύτερη εταιρεία του κλάδου, η Interamerican, προχωρά με τη σειρά της σε μια επιθετική πολιτική πώλησης ασφαλίστρων, μέσω της δικτυακής της πύλης και του συστήματος Anytime, που παρέχει εκπτώσεις της τάξης του 20% στα ασφάλιστρα του αυτοκινήτου, επιδιώκοντας με αυτό τον τρόπο την αύξηση του ασφαλισμένου στόλου της, που σήμερα αγγίζει τα 400.000 οχήματα. Η επιθετική πολιτική των μεγάλων εταιρειών, μεταξύ των οποίων και η Allianz που εμφανίζει αύξηση της παραγωγής της στον κλάδο αυτοκινήτου της τάξης του 40% περίπου, αλλά και της επίσης γερμανικής Victoria σηματοδοτεί την ένταση του ανταγωνισμού προς όφελος των ισχυρών, που αυξάνουν τα μερίδιά τους στον κλάδο. Ζητούμενο αποτελεί η αντίδραση των μικρότερων εταιρειών, οι οποίες, υπό το βάρος της εξασφάλισης ρευστότητας, εξαρτούν τη διατήρηση του στόλου από το δίκτυο, που καλείται με τη σειρά του να αντιμετωπίσει τα νέα δεδομένα. (ID: 4344)
αφιέρωμα
Τα σ υνέδρια αποτελούν έναν υγ ιή κ λάδο της οι κονομίας που σχετίζεται με την άσκ ηση πολλώ ν επαγ γε λμάτω ν
56 insurance w*rld
αφιέρωμα
Ρίσκο για λίγους η ασφάλιση συνεδρίων και εκδηλώσεων Η ασφαλιστική κάλυψη ενός συνεδρίου, µιας έκθεσης ή µιας εκδήλωσης, απαιτεί πραγµατική ανάλυση κινδύνων και σχέσεων µεταξύ όλων των εµπλεκοµένων » του Νίκου Κλήµη
Ε
λάχιστες εταιρείες στην ελληνική αγορά αναλαμβάνουν την ασφάλιση κινδύνων που αφορούν σε συνέδρια και εκδηλώσεις. Οι κίνδυνοι αυτοί, συνήθως είναι μεγάλοι, συνδυασμένοι, θέλουν εξειδίκευση και εμπειρία. Όταν, βέβαια, αναφερόμαστε σε ασφαλίσεις συνεδρίων και εκδηλώσεων, δεν εννοούμε την ασφάλιση των κέντρων και των λοιπών χώρων, όπου διοργανώνονται τα συνέδρια και οι εκδηλώσεις, αλλά την ασφάλιση των κινδύνων που δημιουργούνται, από και προς κάθε κατεύθυνση, από την ίδια την εκδήλωση ή το συνέδριο και τους εμπλεκόμενους, με οποιαδήποτε ιδιότητα σε αυτά. Συνεπώς, κατά κύριο λόγο, αναφερόμαστε σε ασφαλίσεις αστικών και λοιπών ευθυνών, ατυχηµάτων και ακυρώσεων ή / και διακοπής εκδηλώσεων, θεωρώντας ότι οι λοιπές καλύψεις «περιουσίας» είναι αυτονόητες. Τα συνέδρια, οι εκθέσεις και οι κάθε μορφής εκδηλώσεις, αποτελούν καθημερινή πραγματικότητα στη χώρα μας. Είτε σε συνδυασμό με τουριστικές επιλογές, είτε λόγω επετειακών αφορμών, είτε ως ετήσια υποχρέωση επιχειρήσεων και φορέων, οι εκδηλώσεις αυτές παρουσιάζουν μια συνεχή και εξελισσόμενη κινητικότητα τα τελευταία χρόνια. Στο πλαίσιο των «συνεδρίων» έχει αναπτυχθεί παγκοσμίως ένας, κατά τεκμήριο, υγιής κλάδος της οικονομίας, μια ολόκληρη βιομηχανία, η οποία εφάπτεται βέβαια πολλών επαγγελμάτων. Ο συνεδριακός τουρισμός αποτελεί το μήλο της έριδος ανάμεσα, όχι μόνο σε περιοχές και πόλεις, αλλά και ανάμεσα σε πολλά κράτη. Εξ ορισμού, οι πελάτες στον τομέα αυτόν, εκπροσωπούν επιχειρηματικούς ή κλαδικούς επαγγελματικούς τομείς, μεγάλες πολυεθνικές ή τοπικές επιχειρήσεις, ανερχόμενες ή καινοτόμες δραστηριότητες
και συνήθως, υψηλά εισοδηματικά κλιμάκια σε ατομικό επίπεδο. Στις «εκδηλώσεις» το πλαίσιο είναι πολύ ευρύτερο. Από την απλή πανηγυρική συγκέντρωση των εργαζομένων μιας επιχείρησης σε έναν ξενοδοχειακό χώρο, λόγω ενός γεγονότος, μέχρι την διεξαγωγή ενός παγκοσμίου ενδιαφέροντος αθλητικού γεγονότος, υπάρχει μία πληθώρα διοργανώσεων που ορίζονται ως «εκδηλώσεις». Φυσικά, τα μεγέθη διαφέρουν, οι ευθύνες διαφοροποιούνται, οι κίνδυνοι αυξομειώνονται. Στο πλαίσιο αυτό, έχει αναπτυχθεί μια τεράστια γκάμα ασφαλιστικών καλύψεων, ακριβώς γιατί οι κίνδυνοι είναι πολλοί και διαφορετικοί.
Οι κίνδυνοι που αφορούν τα συνέδρια είναι συνήθως πολύπλοκοι και απαιτούν εξειδίκευση και εμπειρία Στην χώρα μας, οι εκδηλώσεις κάθε μορφής αποτελούν σύνηθες, σχεδόν καθημερινό φαινόμενο, για όλο το χρόνο, με έξαρση βέβαια του χρονικού διαστήματος από την άνοιξη μέχρι το φθινόπωρο. Ιδίως πολιτιστικές και καλλιτεχνικές εκδηλώσεις πραγματοποιούνται σε εκατοντάδες σημεία της χώρας, από την Αθήνα μέχρι τις μικρές κωμοπόλεις, σε στεγασμένους χώρους ή στο ύπαιθρο, σε αρχαία θέατρα ή σε σύγχρονες εγκαταστάσεις. Έντονη δραστηριότητα παρουσιάζουν και οι φορείς τοπικής αυτοδιοίκησης, που πολλές φορές αποτελούν και «πρόβλημα», ως προς την ασφάλιση, όταν δεν υπάρχει σαφής διαχωρισμός αρμοδιοτήτων, έργων και υποχρεώσεων, αλλά συστράτευση τοπικών φορέων και υπηρεσιών για την
φεβρουάριος 2011 57
αφιέρωμα
οργάνωση και την επιτυχία της εκδήλωσης. Το πλήθος των εκδηλώσεων θα μπορούσε να συντηρήσει και να εξειδικεύσει τομείς της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς, τα στοιχεία, όμως, δείχνουν ότι οι περισσότερες εκδηλώσεις δεν ασφαλίζονται. Σε κάθε περίπτωση, η ασφαλιστική κάλυψη ενός συνεδρίου, μιας έκθεσης ή μιας εκδήλωσης, απαιτεί πραγματική ανάλυση κινδύνων και σχέσεων μεταξύ των εμπλεκομένων, που συνήθως είναι πολλοί, με αντικρουόμενα, πιθανώς, συμφέροντα.
O κίνδυνος αναβολής, ματαίωσης ή διακοπής μιας εκδήλωσης, αποτελεί από μόνος του το κύριο ασφαλιστικό θέμα κάθε εκδήλωσης Για παράδειγμα, μπορούν να συνυπάρχουν:
> Ο ιδιοκτήτης του χώρου > Ο διοργανωτής > Οι εκθέτες ή οι συμμετέχοντες > Οι επισκέπτες > Οι ομιλητές και οι προσκεκλημένοι > Οι εργαζόμενοι για λογαριασμό του ιδιοκτήτη του χώρου Οι εργαζόμενοι για λογαριασμό του διοργανωτή > Οι εργαζόμενοι για λογαριασμό των εκθετών > Οι εργολάβοι (τεχνικών εργασιών) για λογαριασμό του > ιδιοκτήτη του χώρου
> Οι εργολάβοι (τεχνικών εργασιών) για λογαριασμό του διοργανωτή
> Οι εργολάβοι (τεχνικών εργασιών) για λογαριασμό των εκθετών
> Οι προμηθευτές κάθε είδους υποστηρικτικού υλικού ή τροφίμων Οι σχέσεις μεταξύ όλων των εμπλεκομένων διέπονται από ιδιωτικά συμφωνητικά, συμβάσεις έργου ή συμβάσεις εργασίας και, βεβαίως, από την ισχύουσα νομοθεσία. Συνεπώς, η ασφάλιση απαιτεί πραγματική ανάλυση κινδύνων και σχέσεων των εμπλεκομένων, ώστε ο «πελάτης» να μπορεί να καλύψει αφενός την περιουσία του και αφετέρου τις τυχόν ευθύνες του, οι οποίες θα προκύπτουν από την καθοιονδήποτε τρόπο συμμετοχή του ή εμπλοκή του στο συνέδριο, την έκθεση ή την εκδήλωση. Θα πρέπει επίσης να σημειωθεί, ότι οι ασφαλίσιμοι κίνδυνοι και κατ’ επέκταση οι ασφαλιστικές καλύψεις δεν συγκεκριμενοποιούνται μόνο στο χώρο της εκδήλωση, αφού η πιθανή μετακίνηση, φιλοξενία και διαμονή προσκεκλημένων, μπορεί να επεκτείνει τις ευθύνες των διοργανωτών, χρονικά και γεωγραφικά, πέραν του προγράμματος του συνεδρίου ή της εκδήλωσης. Τέλος, ο τεράστιος κίνδυνος της αναβολής, ματαίωσης ή διακοπής μιας εκδήλωσης, αποτελεί από μόνος του, το κύριο ασφαλιστικό θέμα κάθε εκδήλωσης. Δεν είναι μόνο το κοινό, το οποίο εμπλέκεται ως πελάτης που έχει προαγοράσει
58 insurance w*rld
εισιτήρια, καθώς η ματαίωση μιας εκδήλωσης δε σημαίνει και αποφυγή των εξόδων διοργάνωσης της εκδήλωσης αυτής και της πιθανής ανάληψης υποχρεώσεων προς τρίτους. Στο πλαίσιο αυτό, στελέχη της αγοράς, που σχετίζονται με την ασφάλιση συνεδρίων και εκδηλώσεων, καταθέτουν τις απόψεις τους για τον εν λόγω κλάδο. (ID:4376)
Ελίνα Παπασπυροπούλου
Διευθύντρια Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης, HDI-Gerling Hellas Η αυξανόμενη ζήτηση για κάλυψη εκδηλώσεων από τους διοργανωτές το τελευταίο διάστημα δείχνει πως η ελληνική αγορά αρχίζει να αντιλαμβάνεται τους διαφορετικούς κινδύνους που προκύπτουν. Η HDI-Gerling έχει πολυετή εμπειρία, σε παγκόσμιο επίπεδο, στην ασφάλιση εκδηλώσεων και προτιμάται στην ελληνική αγορά καθώς, σε αντίθεση με τις περισσότερες εγχώριες εταιρείες, έχει μεγαλύτερο capacity, δηλαδή δυνατότητα ανάληψης υψηλών ασφαλιστικών ποσών κάλυψης που απαιτούνται, κυρίως, από τους διοργανωτές μεγάλων συναυλιών. (ID:4377)
Η αυξανόμενη ζήτηση για κάλυψη εκδηλώσεων από τους διοργανωτές το τελευταίο διάστημα δείχνει πως η ελληνική αγορά αρχίζει να αντιλαμβάνεται τους διαφορετικούς κινδύνους που προκύπτουν Γιώργος Καραβίας
Ιδρυτής της Καραβίας & Συνεργάτες και Πρόεδρος ΣΕΜΑ Οι ασφαλίσεις Συνεδρίων, Εκθέσεων και Εκδηλώσεων είναι ένας ασφαλιστικός κίνδυνος με πολλές ιδιαιτερότητες αλλά, κυρίως, απαιτεί μεγάλη εμπειρία, σωστό underwriting και ταχύτητα στην αξιολόγηση του κινδύνου. Γενικά, πρέπει να σημειωθεί ότι σε αυτού του είδους τις ασφαλίσεις τον πρώτο λόγο έχει η ταχύτητα και ο συντονισμός όλων των εμπλεκομένων μερών (συμβαλλόμενος, διαμεσολαβητής, ασφαλιστής), ώστε να αξιολογηθεί σωστά ο κίνδυνος. Στις ασφαλίσεις συνεδρίων, εκθέσεων και εκδηλώσεων κοινό χαρακτηριστικό είναι η συνάθροιση κόσμου με συνέπεια τη συσσώρευση ασφαλιστικών κινδύνων. Αυτός είναι ο λόγος που πιστεύουμε ότι όπου υπάρχει μεγάλη συγκέντρωση κοινού ο κίνδυνος πρόκλησης βλάβης είναι αυξημένος. Επομένως, δε θα πρέπει να λαμβάνει χώρα οποιαδήποτε εκδήλωση χωρίς ασφαλιστική κάλυψη. Επιπλέον, οι οικονομικές ζημίες από την ακύρωση κάποιου γεγονότος έχουν δυσάρεστες συνέπειες τόσο στα οικονομικά αποτελέσματα του διοργανωτή, αλλά πολλές φορές και στη φήμη του, με ό,τι αυτό συνεπάγεται για το μέλλον. (ID:4378)
αφιέρωμα
Προγράμματα για την ασφαλιστική κάλυψη συνεδρίων και εκδηλώσεων Αν προσπαθήσουμε να ταξινομήσουμε συνολικά τα ασφαλιστικά προγράμματα που παρέχουν προστασία στους Οργανωτές Συνεδρίων, Εκθέσεων και Ειδικών Εκδηλώσεων και, αναλόγως του εύρους του γεγονότος βέβαια, έχουμε κατά περίπτωση: > Καλύψεις Εγκαταστάσεων και Εξοπλισμού > Καλύψεις Γενικής Αστικής Ευθύνης > Καλύψεις Δαπανών (Extra Expenses) > Καλύψεις Χρημάτων και Εμπιστοσύνης Υπαλλήλων > Καλύψεις Προσωπικών Ατυχημάτων και Ασθένειας > Καλύψεις Ταξιδιών και Αποσκευών > Καλύψεις Εκθεμάτων > Καλύψεις Κακόβουλης Ενέργειας και Πολιτικών Κινδύνων > Καλύψεις Αναβολής / Ματαίωσης ή Διακοπής της εκδήλωσης > Ειδικές καλύψεις βιντεοσκόπησης, special effects, happenings κ.λπ. Πολλοί από τους κινδύνους αυτούς είναι φυσικό ότι δημιουργούν αντικρουόμενα συμφέροντα και, συνεπώς, το πιθανότερο είναι ότι σε τυχόν επέλευση κινδύνου εμπλέκονται πολλές ασφαλιστικές εταιρείες. Λίγες αλλά εξειδικευμένες εταιρείες της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς, ασφαλιστικές και μεσιτικές, έχουν την τεχνογνωσία και τη δυνατότητα να προσφέρουν πλήρεις και αξιόπιστες προτάσεις για την ασφάλιση συνεδρίων και εκδηλώσεων, οποιασδήποτε μορφής και εμβέλειας. Η εμπειρία της τελευταίας δεκαετίας και η συνεχώς αυξανόμενη ζήτηση παρόμοιων ασφαλίσεων δίνουν την ευκαιρία να εισέλθουν στον χώρο περισσότερες εταιρείες. Είναι ένας τομέας που πραγματικά δημιουργεί ασφαλιστική αγορά.
HDI-Gerling
Από τους κορυφαίους ασφαλιστές σύνθετων κινδύνων στην Ευρώπη, η HDI-Gerling ειδικεύεται σε ευέλικτες ασφαλιστικές καλύψεις, που απευθύνονται σε διοργανωτές εκδηλώσεων στον ελληνικό χώρο. Η ασφάλιση εκδηλώσεων παρέχει προστασία στους διοργανωτές για την αστική ευθύνη και τα έξοδα οργάνωσης προγραμματισμένων εκδηλώσεων, όπως εκθέσεις, συνέδρια, συναυλίες και άλλες παραστάσεις, προωθητικές εκδηλώσεις, κ.λπ. Οι καλύψεις της HDI-Gerling Hellas αφορούν στους κινδύνους που απειλούν τέτοιες εκδηλώσεις. Αυτοί είναι, η ακύρωση και η διακοπή για οποιοδήποτε λόγο, συμπεριλαμβανομένων καιρικών φαινομένων και φυσικών καταστροφών καθώς και η αδυναμία εμφάνισης των καλλιτεχνών/συντελεστών της εκδήλωσης. Όσον αφορά στους κινδύνους Αστικής Ευθύνης που προκύ-
πτουν από τη διοργάνωση, καλύπτεται η Γενική Αστική Ευθύνη του διοργανωτή προς τρίτους, συμπεριλαμβανομένων σωματικών βλαβών θεατών, συμμετεχόντων και συντελεστών, καθώς και υλικών ζημιών στο χώρο της παράστασης.(ID:4379)
Καραβίας & Συνεργάτες
Με επιλεκτική προσήλωση στην ασφάλιση «ειδικών κινδύνων», η Καραβίας & Συνεργάτες έχει συσσωρεύσει χρόνια εμπειρίας στους εξειδικευμένους κινδύνους. Οι ασφαλίσεις Συνεδρίων, Εκθέσεων και Εκδηλώσεων είναι ένας ασφαλιστικός κίνδυνος με πολλές ιδιαιτερότητες, αλλά κυρίως απαιτεί μεγάλη εμπειρία, σωστό underwriting και ταχύτητα στην αξιολόγηση του κινδύνου.
Τα είδη των εκδηλώσεων που ασφαλίζονται είναι :
> Συναυλίες > Θεατρικές παραστάσεις, Όπερα, Μπαλέτο, Χορός > Αθλητικά Γεγονότα (ποδόσφαιρο, καλαθοσφαίριση, αγώνες αυτοκινήτων, αγώνες ιστιοπλοΐας)
> Εμπορικές ή μη εκθέσεις, Συνέδρια, Κύκλος Σεμιναρίων > Εταιρικές εκδηλώσεις (καμπάνιες, λανσάρισμα νέων προϊόντων, βραβεύσεις στελεχών κ.λπ)
Oι ασφαλιζόµενοι κίνδυνοι είναι: Α) Ακύρωση και Διακοπή για «οποιαδήποτε αιτία», πέραν του ελέγχου του Διοργανωτή (π.χ. σεισμός, φωτιά, απεργίες, εθνικό πένθος, φυσική (υλική) ζημιά). Β) Αδυναμία εμφάνισης στο χώρο της εκδήλωσης κυρίων συντελεστών της εκδήλωσης όπως: > Για τις Συναυλίες: Τραγουδιστές, Μουσικοί > Για το Μπαλέτο: Χορευτές, Χορογράφος > Για τα Συνέδρια: Ομιλητές > Για τις Αθλητικές Εκδηλώσεις: Αθλητές, Διαιτητές Γ) Καιρικές Συνθήκες, που δεν επιτρέπουν την πραγματοποίηση της εκδήλωσης > Συνήθως δίδονται οι δύο ακόλουθες καλύψεις: > Κακοκαιρία που μπορεί να αποβεί επικίνδυνη για τους πρωταγωνιστές ή το κοινό. > Συγκεκριμένες καιρικές συνθήκες Επιπλέον των παραπάνω καλύψεων, παρέχονται και οι ασφαλιστικές καλύψεις για:
Αστική Ευθύνη
Στις περιπτώσεις των συναυλιών, θεατρικών παραστάσεων, εκθέσεων και, γενικά, όπου υπάρχει μεγάλη συγκέντρωση κοινού, ο κίνδυνος πρόκλησης βλάβης είναι αυξημένος και περιλαμβάνει : > Σωματικές βλάβες τρίτων > Σωματικές βλάβες στους συντελεστές της εκδήλωσης > Υλικές Ζημιές στους χώρους της εκδήλωσης
Προσωπικό Ατύχημα
Ασφάλιση Προσωπικού Ατυχήματος/Ασθένειας, για όλους τους συντελεστές της εκδήλωσης, συμπεριλαμβανομένων των ηθοποιών, μουσικών, τεχνικών κ.λπ. (ID:4380)
φεβρουάριος 2011 59
Greek Investment Forum 2010
Καλωσόρισμα: κ. Κωνσταντίνος Ουζούνης, Γενικός Διευθυντής, Ethos Media S.A.
60 insurance w*rld
Greek Investment Forum 2010
Επενδυτικές τάσεις και εξελίξεις στην Ελλάδα και τον κόσμο Τα θέματα διαχείρισης κεφαλαίων και περιουσίας συζητήθηκαν στην πρώτη ενότητα του συνεδρίου, ενώ στη δεύτερη αναλύθηκαν οι εξελίξεις και οι προοπτικές των αναδυόμενων αναπτυσσόμενων αγορών »
του Γιώργου Καλούμενου
Μ
ε επιτυχία ολοκληρώθηκε το διήμερο επιχειρηματικό συνέδριο Greek Investment Forum 2010, που διεξήχθη στις 8 και 9 Δεκεμβρίου 2010, στο συνεδριακό κέντρο της Εθνικής Ασφαλιστικής, από τα Money Conferences, σε συνεργασία με το επενδυτικό και οικονομικό περιοδικό ΧΡΗΜΑ. Πρόκειται για τη συνέχεια των ετήσιων συνεδρίων Asset Management Money Conference και Investment Money Conference που έχουν διεξαχθεί με την ίδια επιτυχία στο παρελθόν. Στόχος του Greek Investment Forum 2010 ήταν να καταγραφούν όλες οι τελευταίες εξελίξεις και τάσεις, σε ό,τι αφορά τις επενδύσεις και τη διαχείριση περιουσίας στην Ελλάδα και τον κόσμο. Κατά τη διάρκεια της πρώτης μέρας του συνεδρίου, η οποία είχε τίτλο «Asset and Wealth Management Money Conference 2010», τα θέματα που απασχόλησαν, κυρίως, τους ομιλητές των πάνελ ήταν οι εξελίξεις και οι προοπτικές στη διαχείριση κεφαλαίων και περιουσίας. Τη δεύτερη ημέρα του συνεδρίου με τίτλο «Stock Exchange & Direct Investment 2010» συζητήθηκαν θέματα, όπως οι δυνατότητες που «ανοίγονται» για τους Έλληνες επενδυτές, μέσω των νέων εξελιγμένων επενδυτικών προϊόντων, οι προοπτικές των επενδύσεων σε αναδυόμενες και αναπτυσσόμενες αγορές, αλλά και οι αλλαγές στη λειτουργία της ελληνικής χρηματιστηριακής αγοράς, ως αποτέλεσμα των πρόσφατων δομικών αλλαγών.
1η ΗΜΕΡΑ ΤΟΥ ΣΥΝΕΔΡΙΟΥ
ASSET AND WEALTH MANAGEMENT Στην εναρκτήρια ομιλία του, ο κ. Aρης Ξενόφος, Πρόεδρος της Ένωσης Θεσμικών Επενδυτών και Διευθύνων Σύμβουλος της EFG Eurobank Α.Ε.Δ.Α.Κ., αναφέρθηκε στην κρίση των κεφαλαιαγορών και τις επιπτώσεις της στη θεσμική διαχείριση. Όπως ανέφερε, στην Αμερική, η κρίση είχε ως αποτέλεσμα να μεταβληθεί η ψυχολογία των επενδυτών. Χαρακτηριστική είναι η εικόνα των εισροών από το 2008 έως το 2010 όπου τα μετοχικά κεφάλαια δεν μπόρεσαν να επανακτήσουν τα κεφάλαια που χάθηκαν. Στην Ευρώπη, οι αλλαγές είναι ηπιότερης μορφής και ο τομέας που προσελκύει το ενδιαφέρον είναι, κυρίως, τα μικτά αμοιβαία κεφάλαια. Επιπτώσεις υπάρχουν, όπως ανέφερε, και σε επίπεδο κανονισμών. Η χρηματοπιστωτική κρίση, η αδυναμία ορθής αποτίμησης εναλλακτικών αξιών, οι περιοριστικές συνθήκες ρευστότητας, η απόσταση μεταξύ του προσδοκώμενου αποτελέσματος, δημιούργησε πολλά ερωτήματα και οδήγησε στην υιοθέτηση της κοινοτικής οδηγίας A.I.F.M.D.
φεβρουάριος 2011 61
Greek Investment Forum 2010
ΠΑΝΕΛ Ι Στην πρώτη θεματική ενότητα του συνεδρίου, με θέμα «Εξελίξεις και προοπτικές στον χώρο της διαχείρισης κεφαλαίων», αναλύθηκαν οι στρατηγικές ανάπτυξης εργασιών των Ελλήνων Διαχειριστών Κεφαλαίων, τα νέα προϊόντα & οι αγορές, καθώς και το πώς διαμορφώνεται το επενδυτικό τοπίο, μετά τα πρόσφατα κυβερνητικά μέτρα. Στην τοποθέτησή του, ο κ. Πάρις Καράσσο, Γενικός Διευθυντής της Alpha Asset Management Α.Ε.Δ.Α.Κ., τόνισε ότι κρίσεις σαν και αυτή που βιώνουμε, αποτελούν ευκαιρία ανάπτυξης, με την προϋπόθεση ότι με ορθές εκτιμήσεις θα αξιοποιηθεί όσο γίνεται καλύτερα η υφιστάμενη κατάσταση.
Κρίσεις σαν και αυτή που βιώνουμε, αποτελούν ευκαιρία ανάπτυξης, με την προϋπόθεση ότι με ορθές εκτιμήσεις θα αξιοποιηθεί όσο γίνεται καλύτερα η υφιστάμενη κατάσταση Στη δική του παρέμβαση, ο κ. Ίων Κουφοπαντελής, Πρόεδρος της Eurocorp, ανέφερε ότι η Ελλάδα είναι «τυχερή» που βίωσε πρώτη την κρίση γιατί θα αποτελέσει και την πρώτη χώρα που θα εξέλθει από την ύφεση. Απέδωσε το χαμηλό ποσοστό της διαχείρισης κεφαλαίων, ως μέρος του ΑΕΠ, σε δομικά προβλήματα και τόνισε πως αν το κράτος δεν ακολουθήσει νομοθετικές αναπτυξιακές πρακτικές δεν θα υπάρξει ανάκαμψη στην οικονομία. Στις απαραίτητες νομοθετικές ενέργειες για την ενίσχυση της αποταμιευτικής δυνατότητας των Ελλήνων που θα οδηγήσουν στην ανάπτυξη της διαχείρισης κεφαλαίων, αναφέρθηκε ο κ. Θεόδωρος Ν. Κρίντας, Ph.D., Διευθύνων Σύμβουλος της Attica Wealth Management Α.Ε.Δ.Α.Κ. Το πρόβλημα που υφίσταται ο συγκεκριμένος κλάδος, τόνισε, ότι έχει γίνει πλέον αντιληπτό από τους κυβερνώντες και αυτό μπορεί να αποτελέσει καλή αρχή για τον κλάδο. Για το υψηλό επίπεδο επάρκειας και εφευρετικότητας των
Panel I: Από αριστερά στην φωτογραφία: κ. Πάρις Καράσσο, κ. Φαίδων Ταμβακάκης, κ. Κωνσταντίνος Ουζούνης, κ. Ίων Κουφοπαντελής, κ. Θεόδωρος Ν. Κρίντας.
62 insurance w*rld
επαγγελματιών διαχειριστών στην Ελλάδα, έκανε λόγο ο κ. Φαίδων Ταμβακάκης, Αντιπρόεδρος & Διευθύνων Σύμβουλος της Alpha Trust Α.Ε.Π.Ε.Υ., δηλώνοντας πως «αν θέλετε να επενδύσετε στην Ελλάδα, επενδύστε στους Έλληνες διαχειριστές».
ΠΑΝΕΛ ΙΙ Οι εισηγητές στη δεύτερη ενότητα του συνεδρίου «Ελληνική Κρίση: Ζητείται κατεύθυνση στη διαχείριση περιουσίας», αναφέρθηκαν στο πώς η ενεργητική διαχείριση περιουσίας μπορεί να δώσει λύσεις στις επενδυτικές ανάγκες του απαιτητικού επενδυτή, στις προοπτικές του wealth management, στο σκηνικό της εντεινόμενης κρίσης που παρατηρείται στην ελληνική αγορά και στον τρόπο με τον οποίο η διαχείριση περιουσίας μπορεί να εκμεταλλευτεί τις ευκαιρίες που προκύπτουν στις παγκόσμιες αγορές.
Κανένα άλλο τραπεζικό σύστημα δε θα είχε αντέξει την κρίση που σημειώθηκε στο ελληνικό σύστημα την περίοδο Απριλίου – Μαΐου Αισιόδοξος για την πορεία των αγορών εμφανίστηκε ο κ. Γιάννης Γεωργιάδης, Διευθυντής Private Banking της Εθνικής Τράπεζας, που τόνισε στην Αμερική οι αρχές έχουν την τάση να προλαβαίνουν τις εξελίξεις, ενώ στην Ευρώπη έχουν την τάση να τις ακολουθούν. Όσον αφορά στον τομέα του wealth management δήλωσε πως οι τράπεζες προσφέρουν ευρύτατες υπηρεσίες και μάλιστα η Ελλάδα είναι ιδιαίτερα ανταγωνιστική στην επιλογή των προϊόντων και στην τιμολόγηση. Στη συνέχεια, η κα Σωτηρία Μαράκη, Διευθύντρια Private Client Group της Chartis Greece, αναφέρθηκε στο Private Client Group, που προσφέρει λύσεις σε υψηλής αξίας περιουσιακά στοιχεία. Η καινοτομία αυτού του κλάδου είναι ότι προσφέρει μοναδικές καλύψεις, με ασφαλιστήρια συμβόλαια κατά παντός
Panel II: Από αριστερά στην φωτογραφία: κα Σωτηρία Μαράκη, κ. Σταύρος Σιώκος, κ. Γιάννης Γεωργιάδης, κ. Δημήτρης Κοντογιάννης.
Greek Investment Forum 2010
κινδύνου. Επιπλέον, η λειτουργία του τμήματος αυτού βασίζεται στην προστασία του απορρήτου των πελατών. Από την πλευρά του, ο κ. Σταύρος Σιώκος, Γενικός Διευθυντής, Τομέας Asset Management & Private Equity της Τράπεζας Πειραιώς, επεσήμανε ότι οι επενδύσεις στην Ελλάδα είναι ασφαλείς. Μάλιστα τόνισε πως κανένα άλλο τραπεζικό σύστημα δε θα είχε αντέξει την κρίση που σημειώθηκε στο ελληνικό σύστημα την περίοδο Απριλίου – Μαΐου.
ΠΑΝΕΛ ΙΙΙ Στην τελευταία θεματική ενότητα της πρώτης ημέρας του συνεδρίου «Οδηγίες προς επενδυτικούς ναυτιλομένους. Ευκαιρίες και ρίσκα των κεφαλαιαγορών», οι ομιλητές επικέντρωσαν το ενδιαφέρον της συζήτησης στις επενδυτικές προοπτικές των κεφαλαιαγορών και κατά πόσο η κρίση μπορεί να μεταμορφωθεί σε ευκαιρία με τις κατάλληλες επιλογές.
Στο επόμενο διάστημα θα υπάρξει rally στις τιμές των μετάλλων, που θα διαρκέσει για 1-1,5 περίπου χρόνο Στη παρέμβαση του ο κ. Ηλίας Λεκκός, Διευθυντής Οικονομικής Ανάλυσης & Αγορών της Τράπεζας Πειραιώς, δήλωσε πως στην ευρωζώνη το πρόβλημα στη νομισματική πολιτική εντοπίζεται, κυρίως, στο ότι υφίστανται δύο κύκλοι, ο πυρήνας και η περιφέρεια, γεγονός που δυσχεραίνει την άσκηση της νομισματικής πολιτικής. Ο Δρ. Κωνσταντίνος Βέργος, Πρόεδρος της Ένωσης Πιστοποιημένων Αναλυτών, εκτίμησε ότι στο επόμενο διάστημα θα υπάρξει rally στις τιμές των μετάλλων, που θα διαρκέσει για 1-1,5 περίπου χρόνο. Όσον αφορά στις μετοχικές αξίες δήλωσε ότι ο ρόλος των τραπεζών θα είναι περιορισμένος λόγω της Βασιλείας II. Στην εισήγηση του ο Δρ. Πλάτων Μονοκρούσος, Βοηθός Γενικός Διευθυντής, Επικεφαλής Διεύθυνσης Τρέχουσας
Panel III: Από αριστερά στην φωτογραφία: Δρ. Πλάτων Μονοκρούσος, Δρ. Γιάννης Χαραλαμπάκης, κ. Ηλίας Λεκκός, Δρ. Κωνσταντίνος Βέργος, κ. Νεκτάριος Νώτης
Οικονομικής Ανάλυσης της Eurobank EFG, εστίασε στην ύπαρξη δύο σημαντικών παραγόντων για την εξέλιξη των αγορών: 1) τη νομισματική πολιτική των ΗΠΑ και 2) την εντεινόμενη κρίση στα Βαλκάνια. Τέλος, στη δική του παρέμβαση ο Δρ. Γιάννης Χαραλαμπάκης, Καθηγητής Χρηματοοικονομικών IWU Kentucky & Οικονομολόγος της Blackstone Financial Group, υποστήριξε ότι η τιμή του χρυσού βρίσκεται ακόμα σε ιδιαίτερα χαμηλά επίπεδα και αυτό θα φανεί όταν θα σκάσει η «φούσκα» των ομολόγων. Επενδυτικές ευκαιρίες στην Ελλάδα παρουσιάζονται στις σπάνιες γαίες και τα πολύτιμα μέταλλα.
2Η ΗΜΕΡΑ GREEK INVESTMENT FORUM
STOCK EXCHANGE & DIRECT INVESTMENT 2010 Με επιτυχία ολοκληρώθηκε και η δεύτερη ενότητα του διήμερου επιχειρηματικού συνεδρίου Greek Investment Forum 2010, το Stock Exchange & Direct Investment, που διεξήχθη στις 9 Δεκεμβρίου 2010 στο συνεδριακό κέντρο της Εθνικής Ασφαλιστικής, από τα Money Conferences, σε συνεργασία με το επενδυτικό και οικονομικό περιοδικό ΧΡΗΜΑ.
ΠΑΝΕΛ Ι Στην πρώτη ενότητα του συνεδρίου με θέμα «Επενδυτικές ευκαιρίες χωρίς σύνορα: τί και πού προσφέρεται», ο σύμβουλος επενδύσεων κ. Βαγγέλης Αγαπητός ανέπτυξε τους τρόπους προστασίας από επενδυτικές απάτες τύπου... Μέιντοφ. Συγκεκριμένα, συμβούλευσε τους επενδυτές να επενδύουν μέσω γνωστών επενδυτικών οίκων και προϊόντων, να διασφαλίζουν ικανοποιητική διασπορά στις τοποθετήσεις τους, προκειμένου να μειώνουν το επενδυτικό ρίσκο και να επιλέγουν τα ETF’s για προϊόντα στα οποία είναι πιο δύσκολη η πρόσβαση, όπως είναι η ενέργεια και τα εμπορεύματα. Στην παρούσα φάση, ο κ. Αγαπητός πρότεινε τοποθετήσεις από το ΧΑ σε τράπεζες και μεταλλουργίες, σε ομόλογα ελληνικών τραπεζών με λήξη ενός έτους, σε βραζιλιάνικα
Panel I: Από αριστερά στην φωτογραφία: κ. Βαγγέλης Αγαπητός, κ. Γιάννης Νοικοκυράκης, κ. Μάνος Χατζηδάκης, κ. Ανδρέας Θάνος, κ. Γιώργος Καλούμενος.
φεβρουάριος 2011 63
Greek Investment Forum 2010
ομόλογα και μετοχές ευρωπαϊκών εταιριών από το φαρμακευτικό κλάδο και τις τηλεπικοινωνίες που αποδίδουν σημαντικά μερίσματα. Στη συνέχεια, ο κ. Γιάννης Νοικοκυράκης επικεφαλής του τμήματος Έρευνας και Ανάλυσης της Κύπρου Χρηματιστηριακής, αναφέρθηκε στα ETF’s, τα οποία έχουν χαμηλότερο κίνδυνο και κόστος συναλλαγής για τους επενδυτές, ενώ διαπραγματεύονται σε οργανωμένες αγορές. Εξέφρασε συγκρατημένη αισιοδοξία για την πορεία του ΧΑ το 2011, τονίζοντας ότι πρέπει πρώτα να ολοκληρωθούν οι μεταρρυθμίσεις στην ελληνική οικονομία. Πρότεινε επενδύσεις σε αναδυόμενες αγορές, ομόλογα αλλά όχι κρατικά και μετοχές εξωτερικού, κυρίως από τη Γερμανία. Ο κ. Μάνος Χατζηδάκης, υπεύθυνος Επενδυτικής Στρατηγικής της Πήγασος Χρηματιστηριακή ανέφερε ότι υπάρχει βούληση να βγει η Ελλάδα από την κρίση και σε αυτή την προσπάθεια θα βρει ισορροπία και το ΧΑ. Εξέφρασε την πεποίθηση ότι, σε βάθος χρόνου, το ΧΑ θα έχει καλύτερες αποδόσεις.
Χαμηλότερο κίνδυνο και κόστος συναλλαγής για τους επενδυτές έχουν τα ETF’s Ο κ. Ανδρέας Θάνος, Υποδιευθυντής Διαχείρισης & Επενδυτικών συμβουλών ιδιωτών πελατών της Εθνικής Asset Management ΑΕΔΑΚ, έδωσε έμφαση στις αναδυόμενες αγορές και εκτίμησε ότι θα πρωταγωνιστήσουν και την επόμενη χρονιά για τρεις κυρίως λόγους: α) αναπτύσσονται γρήγορα, λόγω δημογραφικής έκρηξης, β) έχουν υψηλούς ρυθμούς ανάπτυξης και γ) δεν αντιμετωπίζουν τα υψηλά ελλείμματα των ανεπτυγμένων χωρών. Από τα εμπορεύματα θεώρησε πιο ασφαλή το χρυσό και το ασήμι, ενώ, επίσης, επέλεξε εταιρικά και όχι κρατικά ομόλογα και μετοχές του εξωτερικού.
ΠΑΝΕΛ ΙΙ Στο πλαίσιο της συζήτησης του 2ου πάνελ με θέμα «Ο δύσκολος δρόμος της ελληνικής οικονομίας και οι προοπτικές επένδυσης στην Ελλάδα» ο κ. Αλεξάκης επισήμανε την ανάγκη να υπάρξει πρωτοβουλία από την πλευρά της δικαιοσύνης, ώστε να καθοριστεί συγκεκριμένη χρονική περίοδος μέσα στην οποία να μπορεί να κάνει προσφυγή σε βάρος μίας επένδυσης, καθώς και να υπάρχει κάποιο κόστος που να συνοδεύει την κάθε προσφυγή. Επίσης, ανέφερε ότι η ύπαρξη νόμου fast track θα έπρεπε να θεωρείται δεδομένη στην Ελλάδα, όπως συμβαίνει σε όλες τις ανεπτυγμένες χώρες. Ο κ. Ιωάννης Σαλαβόπουλος, Εμπορικός Ακόλουθος της ελληνικής πρεσβείας στο Βερολίνο τόνισε ότι υπάρχουν δύο πλευρές της εικόνας της χώρας στο εξωτερικό: αυτή που εμείς νομίζουμε ότι έχουμε και αυτή που πραγματικά
64 insurance w*rld
υπάρχει. Ανέφερε ότι η εικόνα της Ελλάδας έχει πληγεί ανεπανόρθωτα αλλά από την άλλη είναι από τις λίγες χώρες στον κόσμο που θεωρείται, γενικά, συμπαθής από τους πολίτες σχεδόν όλων των ξένων χωρών και αυτό είναι κάτι που πρέπει να εκμεταλλευτεί. Ο κ. Ιωάννης Κοκολινάκης, Δ/νων Σύμβουλος του ομίλου Ευρωκλινικής αναφέρθηκε στις προοπτικές του παγκόσμιου τουρισμού υγείας, που η Ελλάδα πρέπει να εκμεταλλευτεί. Συγκεκριμένα, είπε, ότι υπάρχουν περίπου 50 εκατομμύρια τουρίστες παγκοσμίως που ταξιδεύουν για λόγους υγείας, ενώ ο τζίρος που πραγματοποιείται ανέρχεται στα 50 δις δολάρια.
Η Ελλάδα πρέπει να εκμεταλλευτεί τις προοπτικές του παγκόσμιου τουρισμού υγείας. Περίπου 50 εκατομμύρια τουρίστες ταξιδεύουν παγκοσμίως για λόγους υγείας, ενώ ο τζίρος που πραγματοποιείται ανέρχεται στα 50 δις δολάρια Ο κ. Δημήτρης Ραχιώτης, Μέλος της ΡΑΕ και εποπτεύων του τομέα των ΑΠΕ, υπογράμμισε ότι η πορεία των επενδύσεων ΑΠΕ στην Ελλάδα υπολείπεται έναντι άλλων χωρών, παρά το γεγονός ότι υπάρχει ένα σταθερό και καλό θεσμικό πλαίσιο στον συγκεκριμένο τομέα. Ο λόγος της υστέρησης είναι, κυρίως, η ελληνική γραφειοκρατία και η έλλειψη που παρατηρείται στο συντονισμό των δημόσιων υπηρεσιών. Η κα Ελένη Κολοφωτιά, Διευθύντρια Επενδύσεων ΤΑΝΕΟ, μίλησε για τα κεφάλαια που θέλουν να επενδυθούν μέσω των Venture Capital και μένουν ανενεργά, περιμένοντας να ενταχθούν στο νόμο fast track. Μάλιστα, τα κεφάλαια αυτά φτάνουν σήμερα τα 280 εκατ. ευρώ, με 78 εκατ. ευρώ περίπου να έχουν ήδη επενδυθεί.
Panel II: Από αριστερά στην φωτογραφία: κ. Δημήτρης Ραχιώτης, κ. Ιωάννης Σαλαβόπουλος, κα Ελένη Κολοφωτιά, κ. Ιωάννης Κοκολινάκης, κ. Χρήστος Αλεξάκης, κ. Κωνσταντίνος Ουζούνης.
Greek Investment Forum 2010
ΠΑΝΕΛ ΙΙΙ Στο τρίτο πάνελ, με θέμα «ΧΑ: Καινούρια δομή, νέες υπηρεσίες, σημαντικές ευκαιρίες» αναλύθηκε η αξιοποίηση και ο νέος ρόλος του Χρηματιστηρίου στις σημερινές δύσκολες συνθήκες, η ενεργοποίηση των ανενεργών σήμερα χιλιάδων μικρομετόχων και οι νέες υπηρεσίες. Από τη δική του πλευρά, ο κ. Παναγιώτης Δράκος, Πρόεδρος της Εκτελεστικής Επιτροπής της ΕΝΕΙΣΕΤ ( Ένωση Εισηγμένων Εταιρειών), επέμεινε στην ενεργοποίηση των 600.000 μικρομετόχων που έχουν στην κατοχή τους μετοχές αξίας μέχρι 3.000 ευρώ και πρέπει με κάποιο τρόπο να ενεργοποιηθούν. Ο κ. Δράκος, αναφέρθηκε, επίσης, στις αναλυτικές προτάσεις που θα υποβάλλει σύντομα η ΕΝΕΙΣΕΤ στη διοίκηση του Χρηματιστηρίου, με στόχο να υπηρετήσει ξανά το ρόλο του, ο οποίος είναι να βοηθάει τις επιχειρήσεις να αντλούν ρευστότητα. Στα πλαίσια του ίδιου προβληματισμού, ο κ. Κώστας Κουνάδης, Προϊστάμενος του τμήματος προώθησης προϊόντων και υπηρεσιών της ΕΧΑΕ, εκτίμησε ότι, στην παρούσα φάση, ένας αριθμός από 150 επιχειρήσεις περίπου, μικρού και μεσαίου μεγέθους, θα μπορούσαν εφεξής να προωθηθούν στην αγορά 1 του χρηματιστηρίου, την περίφημη Εναλλακτική αγορά, που υπήρξε φυτώριο για την άντληση κεφαλαίων από την κεφαλαιαγορά και την ανάπτυξη σημαντικών επιχειρήσεων. Ο κ. Κώστας Καρανάσιος, Διευθυντής Ανάπτυξης Προϊόντων και Υπηρεσιών της «Ελληνικά Χρηματιστήρια Α.Ε», αναφέρθηκε στην εξωστρέφεια που αποκτά σήμερα το Χρηματιστήριο με την εισαγωγή σύγχρονων προϊόντων και υπηρεσιών, όπως η πλατφόρμα X-net, η οποία παρέχει τη δυνατότητα στους Έλληνες επενδυτές να επενδύουν σε ξένες αγορές σαν να επενδύουν στο ΧΑ, αλλά και άλλα νέα προϊόντα, όπως τα ETF’s, τα οποία έχουν χαμηλότερο κίνδυνο και κόστος συναλλαγής για τους επενδυτές ενώ διαπραγματεύονται σε οργανωμένες αγορές. Από τη δική του πλευρά, ο Δρ. Δημήτρης Γ. Τσιμπανούλης, Διευθύνων Εταίρος της Δικηγορικής Εταιρίας Τσιμπανούλης & Συνεταίροι επεσήμανε ότι, σήμερα, στο περιβάλλον της δικτύωσης των χρηματιστηρίων σε διευρωπαϊκό και
Panel III: Από αριστερά στην φωτογραφία: κ. Κώστας A. Κουνάδης, κα Aντα Σεϊμανίδη, κ. Κώστας Καρανάσιος,κ. Δημήτρης Τσιμπανούλης
παγκόσμιο επίπεδο, είναι εντονότερος ο ρόλος του ΧΑ ως επιχείρησης. Οι ελληνικές εταιρείες μπορούν να εισαγάγουν τίτλους τους και σε ξένα χρηματιστήρια και το ΧΑ έχει ανοιχτεί και σε νέα προϊόντα, εκτός της ελληνικής αγοράς. Έχει, επομένως, εκλείψει η απόλυτη ταύτιση του ΧΑ με την ελληνική κεφαλαιαγορά. Απ’ αυτή την άποψη, τα συμφέροντα του ΧΑ δεν συμβαδίζουν απαραίτητα με αυτά της ελληνικής οικονομίας. Απ’ την άλλη, όμως, πλευρά είναι και ο μηχανισμός προσέλκυσης ξένων επενδυτών και άντλησης κεφαλαίων. Με αυτό το πρίσμα, το ΧΑ μπορεί να αξιοποιηθεί στο πλαίσιο των ιδιωτικοποιήσεων και της ανάπτυξης των ελληνικών επιχειρήσεων και να αναβαπτισθεί κοινωνικά. Με την εισαγωγή των μετοχών των αναπτυξιακών εταιριών σε νέα ειδική αναπτυξιακή αγορά του ΧΑ τονώνεται η διαφάνεια και η λογοδοσία των εταιριών και εμπεδώνεται η σοβαρότητα του εγχειρήματος. Παράλληλα, απαιτείται η θέσπιση φορολογικών ελαφρύνσεων και άλλων κινήτρων για τις αναπτυξιακές επιχειρήσεις, που θα δημιουργούν θέσεις εργασίας και θα προάγουν την ελληνική οικονομία. Θα πρέπει, τέλος, να ξεπεραστεί το φοβικό σύνδρομο κατά του χρηματιστηρίου, λόγω της φούσκας του 1999, που οδήγησε στην κοινωνική και ηθική του απαξίωση. Η αντίληψη αυτή, κυριάρχησε στην ελληνική κοινωνία και οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στην έλλειψη ανάλυσης και κατανόησης των αιτίων της «φούσκας» αλλά και της απουσίας κάθαρσης.
Το φοβικό σύνδρομο κατά του χρηματιστηρίου, λόγω της φούσκας του 1999, που οδήγησε στην κοινωνική και ηθική του απαξίωση, πρέπει να ξεπεραστεί Το συνέδριο κορυφώθηκε με την 8η απονομή των επιχειρηματικών βραβείων ΧΡΗΜΑ – Γεώργιος Ουζούνης 2010. Τα αποτελέσματα προέκυψαν από on-line ψηφοφορία στην ιστοσελίδα www.hrima.gr στην οποία μετείχαν οι αναγνώστες του περιοδικού ΧΡΗΜΑ και της ηλεκτρονικής εφημερίδας ΧΡΗΜΑ WΕΕΚ. To διήμερο συνέδριο πραγματοποιήθηκε υπό την αιγίδα του ομίλου Ελληνικά Χρηματιστήρια, της Ένωσης Θεσμικών Επενδυτών (Ε.Θ.Ε), της Ένωσης Εισηγμένων Εταιριών (ΕΝ.ΕΙΣ.ΕΤ) και με την υποστήριξη των: Εθνική Asset Management Α.Ε.Δ.Α.Κ, Ευρωκλινική Παίδων, Ευρωκλινική Αθηνών, Alapis, Intralot, Chartis και Audiovisual. Το συνέδριο διοργανώθηκε από τα Money Conferences της εταιρείας Ethos Media A.Ε., σε συνεργασία με το επενδυτικό και οικονομικό περιοδικό ΧΡΗΜΑ. Τα Money Conferences ξεκίνησαν το 2007 και ήδη συγκαταλέγονται μεταξύ των πλέον επιτυχημένων επιχειρηματικών συνεδρίων στην Ελλάδα. (ID: 4030)
φεβρουάριος 2011 65
θέμα
Αναμένουν «τυφώνες» οι ασφαλιστικές Το έτος 2010 βρίσκεται στη δεύτερη θέση της λίστας των ετών µε τον υψηλότερο αριθµό ακραίων φυσικών φαινοµένων από το 1980 έως σήµερα » της Βίκυς Γερασίµου
66 insurance w*rld
θέμα
Δ
ια πυρός και σιδήρου πέρασε η ασφαλιστική βιομηχανία το 2010, καθώς καθ’ όλη τη διάρκεια του έτους σημειώθηκαν περίπου 950 φυσικές καταστροφές σε παγκόσμιο επίπεδο, με περιορισμένες, όμως, συνέπειες για την ασφαλιστική βιομηχανία. Ωστόσο, η εκδήλωση ακραίων φαινομένων, στο πλαίσιο της γενικότερης κλιματικής αλλαγής, έχει αρχίσει πλέον να αποτελεί διακριτό πεδίο ενδιαφέροντος της ασφαλιστικής βιομηχανίας. Οι προβλέψεις των επιστημόνων είναι δυσοίωνες για τα επόμενα χρόνια, καθώς οι μεταβολές που υφίσταται το φυσικό περιβάλλον αποτελεί γενεσιουργό αιτία φυσικών καταστροφικών φαινομένων και ο ασφαλιστικός κλάδος έρχεται αντιμέτωπος με μία νέα πρόκληση, την οποία καλείται να αντιμετωπίσει άμεσα και αποτελεσματικά. Στις αρχές του 2010, ο κλάδος έβλεπε με απαισιοδοξία την εξέλιξη του έτους, καθώς δύο από τις πέντε μεγαλύτερες φυσικές καταστροφές του χρόνου σημειώθηκαν κατά τη διάρκεια του πρώτου τριμήνου: ο σεισμός στη Χιλή το Φεβρουάριο, που κόστισε 8 δισ. δολάρια σε ασφαλισμένες ζημίες, και η Καταιγίδα Xynthia που σάρωσε την Ευρώπη, επίσης το Φεβρουάριο, και προκάλεσε 3,1 δισ. δολάρια σε ασφαλισμένες απώλειες.
Παρόλα αυτά, τα κέρδη των ασφαλιστικών εταιρειών μέσα στα πρώτα τρία τρίμηνα του 2010 κυμάνθηκαν στα ίδια επίπεδα με τα συνολικά κέρδη του 2009. Ο κ. Robert Hartwig, πρόεδρος του Ινστιτούτου Ασφαλιστικής Πληροφόρησης που εδρεύει στη Νέα Υόρκη, δήλωσε πως «στις Ηνωμένες Πολιτείες της Αμερικής σταθήκαμε ιδιαίτερα τυχεροί κατά την περίοδο που ισχυροί τυφώνες σχηματίστηκαν στον Ατλαντικό Ωκεανό. Ειλικρινά είναι σαν να γλιτώσαμε από σφαίρα όπλου, καθώς μεγάλης έντασης τυφώνες σχηματίστηκαν στον Ατλαντικό, αλλά ευτυχώς δεν προσέγγισαν τις ακτές». Αλλά και ο υπόλοιπος χρόνος ήταν γεμάτος από καταστροφικά γεγονότα. Η ασφαλιστική εταιρεία Munich Re υπολογίζει ότι σε παγκόσμιο επίπεδο σημειώθηκαν περίπου 950 φυσικές καταστροφές, γεγονός που τοποθετεί το 2010 στη δεύτερη θέση της λίστας των ετών με τον υψηλότερο αριθμό ακραίων φυσικών φαινομένων, μετά από το 1980. Επί του προκειμένου, ήταν καθοριστικής σημασίας ότι αν και οι εκδηλώσεις αυτές ήταν πολυάριθμες στο χρόνο που πέρασε, οι ασφαλισμένες απώλειες που προκλήθηκαν άγγιξαν συνολικά μόλις τα 37 δισ. δολάρια. Η εταιρεία Swiss Re στην ετήσια έκθεσή της για τις καταστροφές, που κυκλοφόρησε στα τέλη του 2010, ανέφερε πως οι ασφαλισμένες απώλειές της κυμάνθηκαν στα 31 δισεκατομμύρια δολάρια. Παρόμοια έκθεση για τα καταστροφικά γεγονότα διενήργησε
και η Aon Benfield, η οποία, επίσης, χαρακτηρίζει το 2010 ως έτος υψηλής συχνότητας τέτοιων φαινομένων. Στην έκθεσή της η Aon αναφέρεται σε 314 φυσικές καταστροφές με ασφαλισμένες απώλειες, που άγγιξαν τα 37,95 δισεκατομμύρια δολάρια το 2010, έναντι 222 εκδηλώσεων καταστροφών και αντιστοιχα 20 δισεκατομμυρίων δολαρίων το 2009. Τα καλά νέα είναι ότι η ασφαλιστική βιομηχανία, το 2010, κατάφερε να αποφύγει τα χειρότερα και δεν κατέγραψε μαζικές απώλειες. Τα άσχημα νέα, όμως, είναι ότι η βιομηχανία κατά το έτος αυτό τοποθετείται στην έκτη θέση των ετών με τις μεγαλύτερες απώλειες από καταστροφές από το 1980 και μετά, χωρίς καν οι τυφώνες του Ατλαντικού να προσεγγίσουν τις ακτές.
Ο κίνδυνος για μεγαλύτερης κλίμακας απώλειες από καταστροφικά γεγονότα επικρέμαται πάνω από τις ασφαλιστικές ανά πάσα στιγμή «Στην πραγματικότητα, η βιομηχανία έσπασε ένα ρεκόρ που τέθηκε το 2009 και αφορά στην εκδήλωση ζημιών από ακραία καιρικά φαινόμενα, στα οποία όμως δεν περιλαμβάνονται οι τυφώνες» αναφέρει ο κ.Carl Hedde, επικεφαλής του τμήματος Risk Accumulation της Munich Reinsurance America. «Ο αριθμός των καταιγίδων, πλημμύρων και άλλων ακραίων μετεωρολογικών φαινομένων έχει αυξηθεί σε μεγάλο βαθμό», προειδοποιεί ο κ. Ernst Rauch, επισημαίνοντας ότι «η αλλαγή του κλίματος είναι γεγονός και ήδη βιώνουμε τις επιπτώσεις της. Με άλλα λόγια, αυτό που αναμένει ο κλάδος είναι να συνεχιστεί η εκδήλωση αυτών των φαινομένων με υψηλή συχνότητα και το ζήτημα είναι αν θα καταφέρει, εν τέλει, να μείνει στον ίδιο βαθμό στο «απυρόβλητο», όπως και το χρόνο που πέρασε. «Η πιθανότητα για μεγαλύτερης κλίμακας απώλειες επικρεμάται πάνω από τις ασφαλιστικές ανά πάσα στιγμή», αναφέρει χαρακτηριστικά ο πρόεδρος του Ινστιτούτου Ασφαλιστικής Πληροφόρησης. Η κλιματική αλλαγή και οι συνέπειές της σε όλα τα επίπεδα της ανθρώπινης δραστηριότητας, αποτελεί αναμφισβήτητο πλέον γεγονός. Στο πλαίσιο αυτό, οι ασφαλιστικές εταιρείες καλούνται αρχικά να ερευνήσουν τις επιπτώσεις της καταστροφής στο φυσικό περιβάλλον αλλά και τη συχνότητα των φαινομένων αυτών και εν συνεχεία να βρουν τα κατάλληλα «εργαλεία» για να ανταποκριθούν στις αναδυόμενες προκλήσεις. (ID: 4381)
φεβρουάριος 2011 67
θέμα
Η πλειοψηφία βρίσκεται ακόμα σε στάδιο προετοιμασίας για τη Solvency II, ενώ σε ποσοστό 11% οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις δεν έχουν προχωρήσει στις σχετικές ενέργειες για την οδηγία
68 insurance w*rld
θέμα
«Σκαλώνει» στην πολυπλοκότητα η Solvency II Την ανάγκη μείωσης της δαιδαλώδους διαδικασίας εφαρμογής του νέου νομοθετικού πλαισίου, επισημαίνουν οι εταιρείες που συμμετείχαν στην QIS5 » της Ευγενίας Τζώρτζη
H
Solvency II βρίσκεται πλέον προ των πυλών, με μόλις 21 μήνες να απομένουν για την οριστική ημερομηνία εφαρμογής της - την 31η Οκτωβρίου 2012 - γεγονός που σηματοδοτεί την ανάγκη εντατικοποίησης των ενεργειών που θα οδηγήσουν στην ομαλή μετάβαση. Οι προκλήσεις εφαρμογής του νέου πλαισίου είναι ποικίλες και αφορούν σε όλους τους τομείς των ασφαλιστικών εργασιών, από τα απαιτούμενα κεφάλαια φερεγγυότητας μέχρι την εξεύρεση εξειδικευμένου προσωπικού που θα καταρτίσει το ανάλογο σχέδιο δράσης για την έγκαιρη προσαρμογή, την προσαρμογή των μηχανογραφικών συστημάτων, τη διαμόρφωση προϊόντων που θα επιβαρύνουν τις κεφαλαιακές απαιτήσεις, καθώς και στο κόστος αυτής καθ’ αυτής της προσαρμογής. Η 5η μελέτη Ποσοτικών Επιπτώσεων (QIS5) για τη Solvency II ολοκληρώθηκε το Νοέμβριο του 2010, με μεγάλη συμμετοχή των ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών επιχειρήσεων που εμπίπτουν στον σκοπό της Οδηγίας, εκπροσωπώντας ποσοστό 70% σε ευρωπαϊκό επίπεδο. Τα αποτελέσματα της μελέτης αναμένονται να δημοσιευτούν στις αρχές Απριλίου του 2011. Οι βασικοί στόχοι των μελετών ποσοτικών επιπτώσεων είναι: η παροχή πληροφοριών από τις εταιρείες ανά την Ευρώπη, προκειμένου η Ευρωπαϊκή Επιτροπή και η EIOPA (European Insurance and Occupational Pensions Authority) να είναι σε θέση να αξιολογήσουν με πραγματικά δεδομένα τις επιπτώσεις της νέας οδηγίας στο ύψος των απαιτούμενων κεφαλαίων φερεγγυότητας, ο έλεγχος της καταλληλότητας των τεχνικών προδιαγραφών και η προετοιμασία τόσο των ασφαλιστικών επιχειρήσεων όσο των εποπτικών αρχών. Στην 5η Μελέτη Ποσοτικών Επιπτώσεων δοκιμάστηκαν, μεταξύ άλλων, οι τεχνικές προδιαγραφές που αφορούν στον υπολογισμό των τεχνικών προβλέψεων, στον υπολογισμό του
κινδύνου της αγοράς, του κινδύνου του underwriting και του λειτουργικού κινδύνου, ενώ παράλληλα, με την ταξινόμηση των ιδίων κεφαλαίων ελέγχθηκε η ποιότητά τους από την ίδια την εταιρεία, σύμφωνα με τις προβλεπόμενες απαιτήσεις ταξινόμησης.
Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή, σε συνεργασία με την EIOPA, θα πρέπει να ασχοληθούν με τη μείωση της πολυπλοκότητας της Τυποποιημένης Προσέγγισης για τον υπολογισμό των κεφαλαίων φερεγγυότητας Σύμφωνα με τις πρώτες ενδείξεις και τα σχόλια των εταιρειών που συμμετείχαν στην μελέτη, η γενική εντύπωση που διαμορφώθηκε είναι ότι οι παρούσες προτάσεις για την εφαρμογή του νέου νομοθετικού πλαισίου είναι αρκετά πολύπλοκες, απαιτούν εκτενή χρήση ανθρωπίνων πόρων αλλά και, κυρίως, επιφέρουν μεγάλο κόστος προσαρμογής για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Με πρόσφατη έρευνα της Pricewaters Coopers, στην οποία συμμετείχαν 115 ασφαλιστικές επιχειρήσεις, σε 22 χώρες της Ευρώπης, συμπεριλαμβανομένων και των χωρών εκτός του ΕΟΧ, το 74% των ασφαλιστικών εταιρειών δηλώνει σίγουρο ότι θα προλάβει να ολοκληρώσει το έργο του για την εφαρμογή της Solvency II, μέχρι την προθεσμία τελικής εφαρμογής. Ωστόσο, όπως σημειώνεται στη σχετική έρευνα, η πλειοψηφία βρίσκεται ακόμα σε στάδιο προετοιμασίας, ενώ σε ποσοστό 11%, οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις δεν έχουν προχωρήσει σε
φεβρουάριος 2011 69
θέμα
σχετικές ενέργειες. Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις που έχουν ήδη ξεκινήσει την προετοιμασία, στην πλειονότητά τους βρίσκονται στα αρχικά στάδια εκπλήρωσής της. Όπως εξηγεί η υπεύθυνη οικονομικών θεμάτων και κλάδου ζωής της Ε.Α.Ε.Ε. κα Μυρτώ Χαμπάκη, η ευρωπαϊκή ασφαλιστική αγορά έχει τονίσει επανειλημμένα ότι τα μέτρα εφαρμογής του δευτέρου επιπέδου (Level 2) διαμόρφωσης της οδηγίας, καθώς και οι κατευθυντήριες γραμμές που θα προκύψουν από το τρίτο επίπεδο (Level 3) διαμόρφωσης της οδηγίας, που αφορούν και στους τρεις πυλώνες, θα πρέπει να καταρτιστούν έτσι ώστε να μειώσουν την πολυπλοκότητα αλλά και το κόστος προσαρμογής, διατηρώντας, όμως, παράλληλα όλες τις απαραίτητες διαδικασίες για την αποτελεσματική διαχείριση κινδύνων.
Η αρχή της Αναλογικότητας είναι ένα εργαλείο για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, χωρίς αυτό να υπονοεί ότι η χρήση της θα μειώσει το βαθμό προστασίας του τελικού αποδέκτη των ασφαλιστικών προϊόντων - του καταναλωτή Η CEA εκτιμά στην παρούσα φάση ότι η Ευρωπαϊκή Επιτροπή, σε συνεργασία με την EIOPA θα πρέπει να ασχοληθούν με τη μείωση της πολυπλοκότητας της Τυποποιημένης Προσέγγισης (Standard Formula) για τον υπολογισμό των κεφαλαίων φερεγγυότητας και με την αποτελεσματική εφαρμογή της αρχής της Αναλογικότητας (proportionality), που αναφέρεται στο κείμενο της οδηγίας. Η Αρχή της Αναλογικότητας ενσωματώθηκε στη λογική του σχεδιασμού της Solvency II, με στόχο να διαμορφώσει τις απαιτήσεις της οδηγίας, αναλόγως του μεγέθους των ασφαλιστικών εταιρειών. Οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις, βάσει της αρχής αυτής, έχουν τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσουν απλοποιημένες προσεγγίσεις, τόσο στον υπολογισμό του κεφαλαίου φερεγγυότητας (SCR), όσο και στις διαδικασίες που αφορούν στη διαχείριση κινδύνων, στην εταιρική διακυβέρνηση αλλά και στις απαιτήσεις διαφάνειας. Συγκεκριμένα, στο Συμβουλευτικό Έγγραφο 24 (Consultation Paper 24) αναφέρεται ότι η αρχή της αναλογικότητας έχει διττό περιεχόμενο – αφενός μεν δικαιολογεί τη χρήση απλοποιημένων υπολογισμών και διαδικασιών για χαρτοφυλάκια χαμηλού ρίσκου, αφετέρου, όμως, αυξάνει και την απαίτηση για τη χρήση των απαραίτητων και ιδιαίτερα εξειδικευμένων μεθόδων και τεχνικών για πολύπλοκα χαρτοφυλάκια, από άποψη διαχείρισης κινδύνου. Το συμπέρασμα που προκύπτει από τα προαναφερόμενα είναι ότι η αρχή της Αναλογικότητας είναι ένα εργαλείο για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, χωρίς αυτό να υπονοεί ότι η χρήση της θα μειώσει το βαθμό προστασίας του τελικού αποδέκτη των ασφαλιστικών προϊόντων – του καταναλωτή. Στις αρχές Ιανουαρίου, η CEA, σε μια οργανωμένη προσπά-
70 insurance w*rld
θειά της να επιτύχει τους προαναφερόμενους στόχους και να καταστήσει έτσι την εφαρμογή της Solvency II εφικτή από όλες τις εταιρείες, εξέδωσε σχετικό έντυπο με τίτλο «Solvency II – Making it workable for all». Στο έγγραφο αυτό τονίζει την ανάγκη μείωσης της πολυπλοκότητας της Τυποποιημένης Προσέγγισης, επισημαίνοντας σημεία στα οποία η πολυπλοκότητα των υπολογισμών χρήζει ιδιαίτερης προσοχής. Ειδικότερα, όσον αφορά στους Υπολογισμούς των Τεχνικών Προβλέψεων προτείνεται, μεταξύ άλλων, η απλοποίηση των υπολογισμών για το περιθώριο κινδύνου (risk margin). Κατά την CEA θεωρείται ότι ο τριμηνιαίος υπολογισμός του Ελαχίστου Κεφαλαίου Φερεγγυότητας (MCR), σε συνδυασμό με άλλες βασικές πληροφορίες που αφορούν στην φερεγγυότητα της εταιρείας, αυξάνει το βαθμό δυσκολίας στην ανταπόκριση των εταιρειών. Τονίζεται δε επίσης, η δυσκολία στον προσδιορισμό της εξάρτησης των διαφόρων παραγόντων αβεβαιότητας στον υπολογισμό για τη Βέλτιστη Εκτίμηση (Best Estimate), ενώ γίνονται αναφορές για τον καθορισμό της αξίας ανακτήσεων από αντασφαλιστές, της απαίτησης της χρήσης των IFRS, ως βάσης για την αποτίμηση των στοιχείων του Ενεργητικού και των Διαφόρων απαιτήσεων κ.λπ. Παράλληλα, προτείνονται απλοποιήσεις που αφορούν στα Ίδια Κεφάλαια και την έγκρισή τους, στον Υπολογισμό του Κεφαλαίου Φερεγγυότητας (SCR) και, ειδικότερα, στην ποσοτικοποίηση των διαφόρων τεχνικών απομείωσης κινδύνου (risk mitigating techniques) ανά είδος τεχνικής στην υποκατηγορία του Κινδύνου Αθέτησης Αντισυμβαλλομένου (Counter Party Default Risk), καθώς και στην αντιμετώπιση των συμμετοχών, των καταστροφικών σεναρίων (cat risk) κ.λπ. Όσον αφορά στην αρχή της αναλογικότητας, η CEA τονίζει ότι η επιλογή της χρήσης απλοποιημένων προσεγγίσεων στον υπολογισμό του Κεφαλαίου Φερεγγυότητας θα πρέπει να είναι διαθέσιμη για όλες τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις, μετά από συνεννόηση με την εποπτική αρχή. Επίσης, συστήνει να γίνει εκπαίδευση και μελέτη προσομοίωσης περιπτώσεων από τους επόπτες προς τις εταιρείες. Η CEA, προκειμένου να διασφαλιστεί η προστασία του καταναλωτή από τις εταιρείες που θα προχωρήσουν στη χρήση του proportionality (με τη λογική ενδεχόμενου αυξημένου κινδύνου των «απλοποιημένων» μοντέλων που θα χρησιμοποιηθούν), εισηγείται ότι θα πρέπει να υπάρξει περαιτέρω καθοδήγηση με συγκεκριμένες παραμέτρους για το πότε μια εταιρεία μπορεί να χρησιμοποιήσει τις απλοποιημένες προσεγγίσεις και όχι να περιορίζεται στο είδος των απλοποιημένων προσεγγίσεων. Δίδεται, τέλος, ιδιαίτερη βαρύτητα από την CEA στα προβλήματα των μικρομεσαίων επιχειρήσεων κατά την εφαρμογή των απαιτήσεων του δεύτερου και του τρίτου πυλώνα της Οδηγίας, με έμφαση στην εφαρμογή της ORSA (Own Risk Solvency Assessment) και της καταλληλότητας των στελεχών (fit and proper clause). Ο βαθμός ετοιμότητας των εταιρειών καθώς και το απαιτούμενο κόστος εφαρμογής ανά εταιρεία διαφέρει σημαντικά, σύμφωνα με τα πρόσφατα δεδομένα. Σχεδόν όλες οι ασφαλιστικές δραστηριότητες θα πρέπει να αναθεωρηθούν και να προσαρμοστούν, σύμφωνα με τις απαιτήσεις του νέου πλαισίου, έτσι ώστε να είναι συμβατές και αποδεκτές, εντός του περιβάλλοντος της Solvency II, επιφέροντας, εν τέλει, το επιθυμητό αποτέλεσμα. (ID: 4332)
νομικά θέματα
Η ερμηνεία του κοινοτικού δικαίου για τη διεθνή δικαιοδοσία των δικαστηρίων των μελών της ΕΕ έχει απασχολήσει τα εθνικά δικαστήρια αλλά και το Δικαστήριο της ΕΕ 72 insurance w*rld
νομικά θέματα
Ο αλλοδαπός ασφαλιστής ενάγεται στα δικαστήρια της χώρας του παθόντα » γράφει η Άλκηστις Χριστοφίλου LL.M., L.S.E. Εταίρος IKRP I. K. Ρόκας & Συνεργάτες Δικηγορική εταιρεία
Τ
ο ζήτημα της ερμηνείας των διατάξεων του κοινοτικού δικαίου για τη διεθνή δικαιοδοσία των δικαστηρίων των κρατών – μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης έχει απασχολήσει όχι μόνον τα εθνικά δικαστήρια, αλλά και το Δικαστήριο της Ευρωπαϊκής Ένωσης, το ΔΕΕ. Σκεφθείτε την εξής περίπτωση: Κάτοικος Ελλάδος τραυματίζεται σε αυτοκινητικό ατύχημα, που προκάλεσε αυτοκίνητο ασφαλισμένο σε ασφαλιστική εταιρία άλλου κράτους μέλους της ΕΕ. Η γενική διάταξη του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας προβλέπει, ότι αρμόδια είναι τα δικαστήρια του τόπου όπου έχει την έδρα του ο εναγόμενος, δηλαδή στην προκειμένη περίπτωση θα ήταν τα δικαστήρια της χώρας όπου εδρεύει η ασφαλιστική εταιρία. Όμως, με τις διατάξεις του κοινοτικού δικαίου που ρυθμίζουν τα ζητήματα της διεθνούς δικαιοδοσίας, της αναγνώρισης και της εκτέλεσης αποφάσεων σε αστικές και εμπορικές υποθέσεις, όπως ερμηνεύτηκαν από το ΔΕΕ, ο ζημιωθείς μπορεί να εναγάγει τον αλλοδαπό ασφαλιστή στα δικαστήρια της χώρας του. Αναλυτικά εξηγεί το θέμα η παρακάτω απόφαση του Αρείου Πάγου.
της 22 Δεκεμβρίου 2000 για τη διεθνή δικαιοδοσία, την αναγνώριση και την εκτέλεση αποφάσεων σε αστικές και εμπορικές υποθέσεις στο άρθρο 9 ορίζει τα ακόλουθα: «1. Ο ασφαλιστής που έχει την κατοικία του στο έδαφος κράτους - μέλους μπορεί να εναχθεί: α) ενώπιον των δικαστηρίων του κράτους – μέλους όπου έχει την κατοικία του ή β) σε άλλο κράτος – μέλος, εφόσον την αγωγή έχει ασκήσει ο αντισυμβαλλόμενος του ασφαλιστή, ο ασφαλισμένος, ή ο δικαιούχος, ενώπιον του Δικαστηρίου του τόπου όπου ο ενάγων έχει την κατοικία ή ....γ)..., 2...».
Με την απόφασή του αριθ. 599/2010, το Δικαστήριο του ΑΡΕΙΟΥ ΠΑΓΟΥ, συγκροτούμενο από τους Αρεοπαγίτες Διονύσιο Γιαννακόπουλο, Αντιπρόεδρο του Αρείου Πάγου, Ελευθέριο Μάλλιο, Γεωργία Λαλούση, Ευτύχιο Παλαιοκαστρίτη και Δημητρούλα Υφαντή, έκρινε ως εξής:
Ενόψει της παραπομπής της παρ. 2 του άρθρου 11 του άνω Κανονισμού στο άρθρ. 9 του ίδιου Κανονισμού γεννήθηκε το ζήτημα κατά πόσο ο ζημιωθείς σε αυτοκινητικό ατύχημα δύναται να χαρακτηρισθεί ως δικαιούχος κατά την έννοια της β` περιπτώσεως της παρ. 1 του άρθρ. 9 του Κανονισμού. Η ερμηνευτική αυτή εκδοχή είναι πρόδηλο ότι εξυπηρετεί τα συμφέροντα του ζημιωθέ-
Ο Κανονισμός (ΕΚ) με αριθμό 44/2001 του Συμβουλίου
Εξάλλου στο άρθρ. 11 του άνω Κανονισμού (άρθρ. 10 Συμβάσεως Βρυξελλών) με τίτλο «προσεπίκληση και ευθεία αγωγή» ορίζονται τα ακόλουθα: 1) Σε υποθέσεις ασφάλισης αστικής ευθύνης, ο ασφαλιστής μπορεί να προσεπικληθεί ενώπιον του δικαστηρίου που έχει επιληφθεί της αγωγής του ζημιωθέντος κατά του ασφαλισμένου, αν το δίκαιο του δικαστηρίου το επιτρέπει. 2. Οι διατάξεις των άρθρ. 8, 9, και 10 εφαρμόζονται σε περίπτωση ευθείας αγωγής του ζημιωθέντος κατά του ασφαλιστή, εφόσον η ευθεία αγωγή επιτρέπεται».
φεβρουάριος 2011 73
νομικά θέματα
ντος, αφού για την περίπτωση που χρειασθεί να ασκήσει αγωγή για την κατίσχυση των αξιώσεων του, έχει τη δυνατότητα να εγείρει αυτή και ενώπιον δικαστηρίου της χώρας της κατοικίας του με προφανή τα εντεύθεν γι` αυτόν πλεονεκτήματα. Ενόψει δε της αμφισβητήσεως που δημιουργήθηκε για το ανωτέρω ζήτημα, το Δικαστήριο Ευρωπαϊκής Ένωσης (ΔΕΕ) ύστερα από την αποστολή σχετικού ερωτήματος από το γερμανικό Ακυρωτικό, αποφάνθηκε ως ακολούθως: Η παραπομπή του άρθρου 11 παρ. 2 του Κανονισμού (ΕΚ) 44/2001 του Συμβουλίου της 22-12-2000 για τη διεθνή δικαιοδοσία, την αναγνώριση και εκτέλεση αποφάσεων σε αστικές και εμπορικές υποθέσεις, στο άρθρο 9 παρ. 1 στοιχείο β` του Κανονισμού αυτού πρέπει να ερμηνευθεί υπό την έννοια, ότι ο ζημιωθείς μπορεί να ασκήσει ενώπιον του δικαστηρίου του τόπου της κατοικίας του σε κράτος – μέλος ευθεία αγωγή κατά του ασφαλιστή, εφόσον το οικείο δίκαιο επιτρέπει την άσκηση τέτοιας αγωγής και ο ασφαλιστής έχει την έδρα του στο έδαφος κράτους - μέλους. Ήδη, τέτοια ρύθμιση εισάγεται με το άρθρο 5 της Πέμπτης Κοινοτικής Οδηγίας της 11-5-2005 η οποία θα έπρεπε να καταστεί εσωτερικό δίκαιο μέχρι 11-6-2007. Με βάση τα όσα προκατέθηκαν ο αλλοδαπός ασφαλιστής του ζημιογόνου στην αλλοδαπή αυτοκινήτου μπορεί να εναχθεί από τον παθόντα και μόνιμο κάτοικο της Ελλάδος ενώπιον Ελληνικού δικαστηρίου με αίτημα επιδίκαση αποζημιώσεως για τη ζημία την οποία υπέστη από αυτό (ΑΠ 2163/2009). Εξάλλου, κατά το άρθρο 559 αριθ. 14 Κ.Πολ.Δ ιδρύεται λόγος αναιρέσεως και αν το δικαστήριο παρά το νόμο κήρυξε απαράδεκτο. Κατά συνέπεια, η εσφαλμένη απόρριψη της αγωγής για έλλειψη δικαιοδοσίας ιδρύει τον ως άνω λόγο αναιρέσεως (ΟλΑΠ 2/1999). Στην προκείμενη περίπτωση το Εφετείο με την προσβαλλόμενη απόφασή του δέχτηκε τα ακόλουθα: «... Με την ένδικη αγωγή του ο ενάγων και ήδη αναιρεσείων ισχυρίζεται ότι από υπαιτιότητα του οδηγού του με αριθμ. Κυκλ. ... φορτηγού, προστηθέντος από την κυρία αυτού εταιρία με την επωνυμία «...», συνέβη αυτοκινητικό ατύχημα της 4-11-2004 στην πόλη... της..., με συνέπεια να υποστεί υλικές ζημίες ο υπ’ αριθμ. Κυκλ. ... ελκυστήρας, κυριότητας του. Ισχυριζόμενος περαιτέρω ότι το ζημιογόνο όχημα ήταν ασφαλισμένο στην πρώτη εναγομένη ασφαλιστική εταιρία (αναιρεσίβλητη) η οποία έχει την έδρα της στην ... της..., και ότι η δεύτερη εναγομένη είναι ειδική αντιπρόσωπος της και διακανονιστής ζημιών στην Ελλάδα, ζητεί να υποχρεωθούν οι εναγόμενες να του καταβάλουν εις ολόκληρον έκαστη, το ποσό των 69.439,20 ευρώ με το νόμιμο τόκο από της 14-3-2005, δηλαδή μετά την παρέ-
74 insurance w*rld
λευση της τριμήνου προθεσμίας από την από 13-12-2004 αναγγελία της ζημίας, άλλως από την επίδοση της αγωγής μέχρις εξοφλήσεως και να καταδικαστούν οι εναγόμενες στην καταβολή της δικαστικής του δαπάνης. Με αυτό το περιεχόμενο και αιτήματα η αγωγή είναι, απορριπτέα ως απαράδεκτη, ελλείψει διεθνούς δικαιοδοσίας του Μονομελούς Πρωτοδικείου Αθηνών, όπου εισήχθη προς εκδίκαση όσον αφορά την πρώτη εναγομένη. Πλέον συγκεκριμένα, το ατύχημα συνέβη στην ... της ..., η πρώτη εναγομένη ασφαλιστική εταιρία του ζημιογόνου αυτοκινήτου έχει την έδρα της στην ... της .... Περαιτέρω, είναι απορριπτέα ως απαράδεκτη λόγω ελλείψεως παθητικής νομιμοποιήσεως ως προς τη δεύτερη εναγομένη διότι, αντιπρόσωπος –διακανονιστής ζημιών, ιδιότητα με την οποία ενάγεται η δεύτερη εναγομένη, στερείται παθητικής νομιμοποιήσεως δια την άσκηση αγωγής αποζημιώσεως του ζημιωθέντος σε αυτοκινητικό ατύχημα, είτε αυτοτελώς, είτε ως αντιπρόσωπος του αλλοδαπού ασφαλιστή. Σημειωτέον ότι στην προκειμένη περίπτωση δεν είναι δυνατόν να γίνει λόγος περί σωρευτικής αναδοχής χρέους εκ μέρους της εναγομένης ασφαλιστικής εταιρίας, εφόσον το ατύχημα συνέβη στην .... Το Πρωτοβάθμιο λοιπόν Δικαστήριο, το οποίο δέχθηκε με την εκκαλουμένη απόφαση ότι έχει δικαιοδοσία για την εκδίκαση της ένδικης αγωγής, όσον αφορά την πρώτη εναγομένη και ότι είναι παραδεκτή η αγωγή από απόψεως παθητικής νομιμοποιήσεως, όσον αφορά τη δεύτερη εναγομένη, έσφαλε στην εφαρμογή του νόμου και πρέπει να γίνουν δεκτοί κατ` ουσίαν, οι σχετικοί λόγοι της εφέσεως. Κατά συνέπεια πρέπει α) να γίνει δεκτή η έφεση κατ` ουσίαν, β) να εξαφανιστεί η εκκαλουμένη απόφαση ως προς τις διατάξεις αυτές, γ) να κρατηθεί η υπόθεση στο Δικαστήριο αυτό και δ) να ερευνηθεί εκ νέου η αγωγή, η οποία πρέπει να απορριφθεί ως απαράδεκτη ελλείψει (διεθνούς) δικαιοδοσίας του Πρωτοβάθμιου για την εκδίκασή της, όσον αφορά την πρώτη εναγομένη και λόγω ελλείψεως παθητικής νομιμοποιήσεως, όσον αφορά τη δεύτερη εναγομένη.....». Έτσι, όμως, που έκρινε το Εφετείο, αναφορικά με την αγωγή κατά της αναιρεσίβλητης αλλοδαπής ασφαλιστικής εταιρείας, κατά παράβαση των διατάξεων των άρθρων 3 παρ. 1 Κ.Πολ.Δ και 9 παρ. 1 του Κανονισμού (ΕΚ) 44/2001, κήρυξε απαράδεκτο. Επομένως, ο μοναδικός λόγος αναιρέσεως, κατ` εκτίμηση, από το εδάφιο 14 του άρθρου 559 Κ.Πολ.Δ., είναι βάσιμος και πρέπει να γίνει δεκτός και στη συνέχεια ν` αναιρεθεί η προσβαλλόμενη απόφαση, να παραπεμφθεί η υπόθεση για περαιτέρω εκδίκαση στο ίδιο Εφετείο, αφού είναι δυνατή η σύνθεσή του από άλλους Δικαστές (άρθρ. 580 παρ. 3 Κ.Πολ.Δ.) και τέλος, να καταδικασθεί η αναιρεσίβλητη στα δικαστικά έξοδα του αναιρεσείοντα (άρθρ. 176 και 183 Κ.Πολ.Δ., όπως στο διατακτικό. (ID: 3868)
βιβλιοπαρουσίαση
» από τη Βίκυ Γερασίμου ΠΡΟΤΑΣΗ 1
Οι εργασιακές σχέσεις μετά τις ρυθμίσεις των νέων εργατικών νόμων 2010 Καρατζάς Θ. Χρήστος Το βιβλίο «Οι εργασιακές σχέσεις μετά τις ρυθμίσεις των νέων εργατικών νόμων 2010» αποτελεί έναν οδηγό ορθής εφαρμογής της εργατικής νομοθεσίας, ενημερωμένο σύμφωνα με τις αλλαγές των εργατικών νόμων 2010. Απαντά σε ερωτήματα που προκύπτουν στην καθημερινή πρακτική της εργασίας στον χώρο του γραφείου, του καταστήματος, του εργοταξίου κ.λπ. Περιλαμβάνονται αυτούσιες οι διατάξεις για τη νόμιμη εργασία των >αλλοδαπών στην Ελλάδα και των απασχολούμενων στα τουριστικά επαγγέλματα, καθώς και όλες τις διατάξεις των πρόσφατων εργατικών νόμων. Τα βασικά θέματα με τα οποία ασχολείται το βιβλίο είναι τα ακόλουθα: Α. Σύμβαση εξαρτημένης εργασίας - Έννοια - Κριτήρια - Είδη - Συγγενείς συμβάσεις - Διακρίσεις Μισθωτών - Πρόσωπα Διεύθυνσης Β. Χρονικά όρια εργασίας των εργαζομένων, πενθήμερη εβδομαδιαία εργασία Γ. Συστήματα καθορισμού των αποδοχών (Σ.Σ.Ε. - Δ.Α. - Κ.Υ.Α. - Οικειοθελείς αποδοχές - Επιχειρηματική συνήθεια) - Επιδόματα εορτών - Συμψηφισμός αποδοχών - Προσαυξήσεις νυκτερινής και Κυριακής εργασίας - Αμοιβή υπερεργασίας και υπερωρίας Δ. Κανονική άδεια ανάπαυσης και λοιπές άδειες Ε. Απασχόληση και αμοιβή ανηλίκων και σπουδαστών ΣΤ. Απασχόληση αλλοδαπών: α) από χώρες εκτός Ε.Ε., β) από χώρες-μέλη της Ε.Ε. Ζ. Μεταβίβαση - Συγχώνευση επιχειρήσεων και συνέπειες για τις εργασιακές σχέΕκδόσεις: ΠΙΜ σεις ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ Η. Προστασία στρατευομένων μισθωτών ΔΙΕΘΝΩΝ ΜΕΘΟΔΩΝ Θ. Εφευρέσεις κατά την εκτέλεση μισθωτής εργασίας Διάθεση: Αθ. Σταμούλης Ι. Καταστάσεις προσωπικού και ωρών εργασίας (ID: 4032) Τ: 210 52 38 305 ΠΡΟΤΑΣΗ 2
Ιδιωτικό ασφαλιστικό δίκαιο Χατζηνικολάου-Αγγελίδου Ράνια Στο «Ιδιωτικό ασφαλιστικό δίκαιο» παρουσιάζεται με μεθοδολογική προσέγγιση η βασική ύλη του Ιδιωτικού Ασφαλιστικού Δικαίου, εμπλουτισμένη με ελληνική και αλλοδαπή βιβλιογραφία, καθώς και με νομολογία, όπως αυτή έχει διαμορφωθεί, κυρίως, τα τελευταία δέκα χρόνια από την εφαρμογή του Ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση. Στην εισαγωγή του βιβλίου αναλύεται η έννοια της ασφάλισης και οι προστατευτικές αρχές που τη διέπουν. Στο γενικό μέρος αναλύεται η ασφαλιστική σύμβαση, δίδεται το νομοθετικό πλαίσιο λειτουργίας των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, με έμφαση στις εξυγιαντικές διαδικασίες και στο θεσμό της ασφαλιστικής εκκαθάρισης (Οδηγία 2001/17/ΕΚ) και παρουσιάζονται θέματα ιδιωτικού διεθνούς δικαίου. Στο ειδικό μέρος αναλύονται οι γενικές αρχές των ασφαλίσεων ζημιών και οι ειδικές μορφές αυτών, καθώς και οι βασικές αρχές και οι ειδικές μορφές των ασφαλίσεων προσώπων. Η παρούσα έκδοση είναι προσαρμοσμένη προς τις νέες τροποποιήσεις που επέφερε ο Ν. 3587/2007 στο δίκαιο για την προστασία του καταναλωτή και ο Ν. 3557/2007 στο Ν. 489/1976 για την υποχρεωτική ασφάλιση ευθύνης από αυτοκινητιστικά ατυχήματα. Παρουσιάζονται επίσης τόσο το ΣχΠΔ για την προσαρμογή της ελληνικής νομοθεσίας προς την 5η οδηγία (2005/14/ΕΚ) για τις ασφαλίσεις αυτοκινήτων, όσο και το ΣχΝ για την προσαρμογή της ελληνικής νομοθεσίας προς την οδηγία (2005/68/ΕΚ) για τη λειτουργία των αντασφαλιστικών επιχειρήσεων. Στόχος της συγγραφέως είναι το έργο αυτό να αποτελέσει, πέρα από το σκοπό της πανεπιστημιακής διδασκαλίας, πολύτιμο οδηγό τόσο των θεωρητιΕκδόσεις: ΣΑΚΚΟΥΛΑΣ κών για την παραπέρα έρευνα του δικαίου της ιδιωτικής ασφάλισης, όσο και των Διάθεση: ΣΑΚΚΟΥΛΑΣ εφαρμοστών του δικαίου, στους οποίους παρέχει λύσεις δογματικά θεμελιωμένες Τ: 210 33 87 500 και πρακτικά εφαρμόσιμες.(ID: 4031)
φεβρουάριος 2011 75
νέα της αγοράς
Η ιδιωτική ασφάλιση µπορεί να καλύψει το κενό στο δεύτερο πυλώνα Τον οικονοµολόγο και επίκουρο καθηγητή του Πανεπιστηµίου Πειραιά, Πλάτωνα Τήνιο φιλοξένησε, ως οµιλητή, η Interamerican, σε εκδήλωση µε θέµα τις συντάξεις και την ασφάλιση µετά την ασφαλιστική µεταρρύθµιση. Ο οµιλητής, απευθυνόµενος σε ένα κοινό από διοικητικά στελέχη και συνεργάτες του δικτύου agency της εταιρείας, ανέπτυξε τους προβληµατισµούς του σχετικά µε τις ασφαλιστικές ανάγκες, τις οποίες δηµιουργούν οι µεγάλες αλλαγές που έχουν δροµολογηθεί και τίθενται σε εφαρµογή, σε συνδυασµό µε την οικονοµική κρίση στην Ελλάδα, όπως αποτυπώνονται και στο βιβλίο του «Ασφαλιστικό: µια µέθοδος ανάγνωσης». Την εκδήλωση άνοιξε ο Γιώργος Κώτσαλος, Διευθύνων Σύµβουλος της Interamerican και Πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, ο οποίος επεσήµανε της δραµατικές µεταβολές που επέρχονται στην κοινωνική ασφάλιση από τις παρεµβάσεις οι οποίες θα ολοκληρωθούν µέσα στο πρώτο εξάµηνο του έτους, στο πλαίσιο του µνηµονίου. Ο κ. Κώτσαλος µίλησε για ένα µεγάλο κενό που θα δηµιουργηθεί στον δεύτερο πυλώνα, που έως τώρα καλύπτει η κοινωνική ασφάλιση µε τις επικουρικές συντάξεις στο πλαίσιο του αναδιανεµητικού συστήµατος. Όπως τόνισε, το κενό αυτό µπορεί να το καλύψει η ιδιωτική ασφάλιση µε την προώθηση της ιδέας των ανοιχτών ταµείων για επαγγελµατική ασφάλιση, που οπωσδήποτε πρέπει να είναι πολύ πιο απλά και απελευθερωµένα σε σχέση µε τα ταµεία επαγγελµατικής ασφάλισης (ΤΕΑ) του Νόµου 3029 του 2002, των οποίων η σύσταση δεν ευνοήθηκε λόγω της πολυπλοκότητας των προϋποθέσεων. Ο Πλάτων Τήνιος αναφέρθηκε στην αµφισηµία, τους αποκλεισµούς και τα αδιέξοδα του συστήµατος κοι-
76 insurance w*rld
νωνικής ασφάλισης στη χώρα µας, που συντηρούνται από νεφελώδεις επιλογές και ιδεολογικοποίηση και πρότεινε µια προσέγγιση για την απελευθέρωση και τον επηρεασµό των εξελίξεων στο ασφαλιστικό, που θα συµβάλει στη διαµόρφωση του δεύτερου πυλώνα, τον οποίο θεωρεί ως την πιο ουσιαστική δοµική αλλαγή που απαιτείται να πραγµατοποιηθεί σήµερα.
Τα βασικά σηµεία της οµιλίας του ήταν τα ακόλουθα:
> Η διαπίστωση ότι η διαιώνιση, διόγκωση και µεταφορά του προβλήµατος επί δεκαετίες έφθασε σε κοµβικό σηµείο το 2010, µε την αλλαγή της πολιτικής οικονοµίας του τόπου και µετά την τρόικα, καθώς και η βεβαιότητα ότι είναι σχεδόν αδύνατο το πρόβληµα να λυθεί πολιτικά
> Οι δεδοµένες απώλειες από τη µονολιθικότητα του συστήµατος του πρώτου πυλώνα, από την έλλειψη πρόβλεψης για ένα δεύτερο πυλώνα συλλογικής αλληλεγγύης στους χώρους εργασίας, αλλά και ένα τρίτο πυλώνα ιδιωτικής πρόνοιας και ατοµικής αποταµίευσης
> Η αλλαγή των προοπτικών σήµερα για το δεύτερο και τρίτο πυλώνα, σε συνδυασµό µε το µέλλον των επικουρικών ταµείων και του εφάπαξ και η βεβαιότητα ότι απαιτούνται απλούστερες διαδικασίες, προτάσεις και συζήτηση που θα ευνοήσουν τις εξελίξεις στον δεύτερο και τρίτο πυλώνα
> Η εντύπωση ότι ο Νόµος 3863 του 2010 αποτελεί γρίφο, µε ερµηνείες ότι “οι κρίσιµες αποφάσεις έχουν ληφθεί” ή εναλλακτικά ότι είναι “η πρώτη διορθωτική φάση µιας µεταρρύθµισης, που ισοδυναµεί µε νέο ξεκίνηµα”. Και στις δύο ερµηνείες θεωρείται καθοριστικός ο ρόλος της δηµόσιας συζήτησης, που θα φέρει συµπληρωµατικές και διορθωτικές αλλαγές στο Νόµο σε ό,τι αφορά στον δεύτερο πυλώνα (ID: 4141)
νέα της αγοράς
Επιτυχηµένο το 2010 για το γραφείο της ΑΧΑ Ασφαλιστικής στη Θεσσαλονίκη Την Πέµπτη 13 Ιανουαρίου 2011 πραγµατοποιήθηκε η ετήσια εκδήλωση της κοπής της πίτας του γραφείου της ΑΧΑ Ασφαλιστικής στην Θεσσαλονίκη µε υπεύθυνο Διευθυντή, τον κ. Ιωάννη Λουκανίκα, στην οποία παρευρέθηκαν όλοι οι συνεργάτες του γραφείου. Την εκδήλωση τίµησαν µε την παρουσία τους ο Διευθυντής Δικτύων Διανοµής της ΑΧΑ Ασφαλιστικής κ. Διαµαντής Χατζηστύλης, ο Διευθυντής Πωλήσεων Agency System κ. Κοσµάς Σµπιλής και ο επιθεωρητής Πωλήσεων κ. Ευστάθιος Γκίτικας από την ίδια Διεύθυνση. Θέµα συζήτησης αποτέλεσε η επιτυχηµένη χρονιά που πέρασε, στην οποία η παραγωγή του γραφείου Λουκανίκα κυµάνθηκε σε υψηλά επίπεδα, τόσο στις ασφαλίσεις του κλάδου Ζωής, όσο και στις Γενικές Ασφαλίσεις. Δόθηκε, επίσης, το στίγµα της νέας χρονιάς, εστιάζοντας στις ευκαιρίες που παρουσιάζονται στην ασφαλιστική αγορά το 2011. Ο κ. Λουκανίκας αναφέρθηκε στους στόχους του 2011, υποσχόµενος ότι µε συνεχή και επίπονη καθηµερινή προσπάθεια από τους συνεργάτες του, όλοι οι στόχοι του γραφείου θα γίνουν πραγµατικότητα.(ID: 4213)
> Ανταγωνιστικό σταθερό µέσο κόστος ζηµιών θραύσης
> Γνώση του µέσου κόστους από την αρχή του έτους > Συµβολή στη διαµόρφωση της τιµολογιακής πολιτικής
> Συµβολή στην κερδοφορία
«Σταθερό Εγγυηµένο µέσο κόστος ζηµιών θραύσης κρυστάλλων» από την GLASSDRIVE Η GLASSDRIVE, η εταιρία που ειδικεύεται στην αντικατάσταση και επισκευή κρυστάλλων αυτοκινήτου, παρουσιάζει ένα νέο προϊόν στην ασφαλιστική αγορά. Το νέο προϊόν έχει τον τίτλο «Σταθερό Εγγυηµµένο Μέσο Κόστος Ζηµιών Θραύσης Κρυστάλλων». Το προϊόν αυτό αποτελεί ένα εξαιρετικό εργαλείο για τις ασφαλιστικές εταιρείες, καθώς η GLASSDRIVE ως συνεργάτης τους, εγγύαται τη σταθερότητα του µέσου κόστους των ζηµιών της θραύσης κρυστάλλων καθ’ όλη τη διάρκεια του έτους.
Η GLASSDRIVE είναι ένας διεθνής όµιλος που ειδικεύεται στην παροχή υψηλών προδιαγραφών υπηρεσιών σχετικά µε οποιοδήποτε πρόβληµα γύρω από το κρύσταλλο αυτοκινήτου. Χρησιµοποιεί γνήσια κρύσταλλα, κυρίως SAINT-GOBAIN SEKURIT, από τον µεγαλύτερο κατασκευαστή κρυστάλλων στον κόσµο και προµηθευτή των περισσότερων αυτοκινητοβιοµηχανιών. Δραστηριοποιείται και αναπτύσσεται σε πολλές ευρωπαϊκές χώρες, διαθέτοντας πάνω από 320 σταθµούς εξυπηρέτησης σε όλη την Ευρώπη και περισσότερες από 190 κινητές µονάδες. Στην Ελλάδα η GLASSDRIVE συνεργάζεται µε την πλειοψηφία των ασφαλιστικών εταιρειών και διαθέτει 25 σταθµούς εξυπηρέτησης, 15 κινητές µονάδες και
Αυτό έχει τα εξής πολύ σηµαντικά πλεονεκτήµατα για
περισσότερους από 50 συνεργάτες, καλύπτοντας το
τις ασφαλιστικές εταιρείες :
σύνολο της επικράτειας. (ID: 4230)
φεβρουάριος 2011 77
νέα της αγοράς
Επέκταση της BMS HELLAS µε εξαγορά χαρτοφυλακίου της HEADS Ltd Συνεχίζεται η στρατηγική επέκταση των εργασιών της αµιγώς ελληνικών συµφερόντων εταιρείας µεσιτών ασφαλίσεων και αντασφαλίσεων BMS Hellas. Μετά την Κύπρο και τις χώρες της Ανατολικής Ευρώπης, η εταιρεία διεισδύει στις αγορές της Βόρειας Αφρικής και της Μέσης Ανατολής, µέσω της εξαγοράς του χαρτοφυλακίου της “Heads Ltd – Μεσίτες Ασφαλίσεων και Αντασφαλίσεων”. Με την ολοκλήρωση της διαδικασίας, οι εκτός Ελλάδος δραστηριότητες της Heads Ltd θα εξυπηρετούνται από την BMS Hellas. Στόχος της BMS Hellas είναι, εκτός από τη γεωγραφική επέκτασή της και τη διεύρυνση των υπό διαχείριση εργασιών της κατά κλάδο, η απρόσκοπτη συνέχιση της παροχής υψηλού επιπέδου υπηρεσιών στους ασφαλιστικούς οργανισµούς, µέσα από το εξειδικευµένο ανθρώπινο δυναµικό της, αλλά και από τα γραφεία της στην Αθήνα, στη Λευκωσία και στο κτήριο τωv Lloyd’s στο Λονδίνο. Στο πλαίσιο αυτό, η Εύα Χατζηδήµα, γενική διευθύντρια της Heads Ltd, θα ενταχθεί στο στελεχιακό δυναµικό της ΒMS Hellas, ενώ ο Σταύρος Χατζηδήµας, ο οποίος αναλαµβάνει καθήκοντα Regional Manager, µε αφορµή την ολοκλήρωση της διαδικασίας υπογράµµισε ότι «η συνεργασία µε την BMS Hellas σηµατοδοτεί µια νέα, κοινή δυναµική ανάπτυξης και επέκτασης των υπηρεσιών µας, µια στρατηγική, θα έλεγα, συµµαχία, που στηρίζεται αφ’ ενός στην εµπειρία 8 χρόνων και ενεργή παρουσία µας στην αγορά της Μέσης Ανατολής και αφ’ ετέρου στην τεχνογνωσία και στην αντασφαλιστική εµπειρία των στελεχών της BMS Hellas. Θεωρώ ότι το αποτέλεσµα αυτής της συνεργασίας θα κάνει ιδιαίτερα αισθητή και επιτυχή την ελληνική παρουσία στην αγορά της Μέσης Ανατολής». Ο Δηµήτρης Τσεσµετζόγλου, CEO & Διευθύνων Σύµβουλος της BMS Hellas, σχολιάζοντας τη συµφωνία συνεργασίας, τόνισε πως «η επέκταση των εργασιών µας µέσω της εξαγοράς του χαρτοφυλακίου της Heads Ltd, είναι απόλυτα συνεπής µε τη στρατηγική ανάπτυξης και διεύρυνσης που έχουµε υιοθετήσει και που έχει οδηγήσει σε παραγωγή ασφαλίστρων που κατά το 2010 ξεπέρασε τα 50 εκ. ευρώ. Όλοι εµείς στην BMS Hellas γνωρίζουµε πολύ καλά, πως µε την νέα αυτή συνεργασία επιχειρούµε να διεισδύσουµε σε µια πολύ µεγάλη και ιδιαιτέρως δύσκολη αγορά. Είµαστε, όµως, βέβαιοι ότι µε την αρωγή και την εµπειρία της Εύας και του Σταύρου, το αποτέλεσµα θα είναι επιτυχές και άκρως παραγωγικό».(ID: 4211)
Το ασφαλιστικό πρόγραµµα του HE.M.P.I.R.A Την Τετάρτη 19 Ιανουαρίου 2011 ο Ελληνικός Συνεταιρισµός Θαλάσσιας Αλληλασφάλισης Προστασίας Αποζηµίωσης και Πολεµικών Κινδύνων (HE.M.P.I.R.A.) πραγµατοποίησε εκδήλωση στον Ναυτικό Όµιλο Ελλάδος, αναφορικά µε την παρουσίαση του ασφαλιστικού του προγράµµατος. Στην εκδήλωση παρευρέθηκαν εκπρόσωποι του εφοπλιστικού κόσµου καθώς και των Lloyds του Λονδίνου. Με το πέρας των οµιλιών ακολούθησε cocktail, κατά τη διάρκεια του οποίου ανταλλάχθηκαν απόψεις σχετικά µε την συµβολή του Συνεταιρισµού στον Ελληνικό Ναυτιλιακό χώρο.
78 insurance w*rld
Ο HE.M.P.I.R.A. δηµιουργήθηκε το 2010, µε στόχο να δώσει στους πλοιοκτήτες, ανεξαρτήτου µεγέθους στόλου, τη δυνατότητα να ενταχθούν σε ένα ενιαίο αλληλασφαλιστικό οργανισµό και να συµµετέχουν ενεργά στη διοίκηση και την εξέλιξή του, απολαµβάνοντας, ταυτόχρονα, τα προνόµια των µελών του. (ID: 4229)
νέα της αγοράς
Το πολύτιµο έργο των χωριών SOS στηρίζει η ΑΤΕ Ασφαλιστική Η Αγροτική Ασφαλιστική, πιστή στη φιλοσοφία της ότι οι επιχειρήσεις πρέπει να έχουν στραµµένο το βλέµµα τους στα κοινωνικά προβλήµατα συνεργάστηκε εφέτος, κατά την περίοδο των εορτών, µε τα παιδικά χωριά SOS. Ειδικότερα, την παραµονή της Πρωτοχρονιάς δεκαπέντε παιδιά από τα χωριά SOS τραγούδησαν τα κάλαντα στη διοίκηση της εταιρείας, χάρηκαν τα δώρα που τους µοιράστηκαν και αντάλλαξαν ευχές για τον καινούριο χρόνο. Επιπλέον, η διοίκηση της εταιρείας παρέδωσε µια επιταγή στον επικεφαλή των παιδιών, ενισχύοντας το πολύτιµο έργο των χωριών SOS. Αλλά και τα παιδιά των εργαζοµένων στην ΑΤΕ Ασφαλιστική απόλαυσαν µια όµορφη Χριστουγεννιάτικη γιορτή στις εγκαταστάσεις του «Ελληνικού Κόσµου» (πρώην κτίριο Εταιρείας Μείζονος Ελληνισµού), παρακολούθησαν την προβολή «Περιήγηση στην αρχαία αγορά των Αθηνών» και οι µικρότερες ηλικίες το πρόγραµµα «ο Αίσωπος στον ελληνικό κόσµο» και στο τέλος τα 200 και πλέον παιδιά µοιράστηκαν ωραία και χρήσιµα δώρα. (ID: 4208)
Αναβαθµίζει τις υπηρεσίες της η EFG Eurolife σε συνεργασία µε την Ευρωκλινική Στο πλαίσιο της προσπάθειας της EFG Eurolife Ασφαλιστική για συνεχή αναβάθµιση των υπηρεσιών της, µέσω των συνεργαζόµενων φορέων, εξασφάλισε σε συνεργασία µε τον όµιλο της Ευρωκλινικής (Ευρωκλινική Αθηνών, Ευρωκλινική Παίδων) για το σύνολο των ασφαλισµένων µε Πρόγραµµα Νοσοκοµειακής Περίθαλψης Premium, τα παρακάτω σηµαντικά προνόµια:
Ενισχύει την οµάδα της η Υδρόγειος Η «Υδρόγειος Ασφαλιστική» ενδυναµώνει τη διοικητική της οµάδα µε την ένταξη ενός νέου έµπειρου στελέχους. Ο κ. Ιωάννης Παυλόπουλος, γνωστό και καταξιωµένο µέλος της ασφαλιστικής αγοράς, έχει ήδη αναλάβει, από τις αρχές του νέου έτους, καθήκοντα Διευθυντή Εκπαίδευσης & Ανάπτυξης Λοιπών Κλάδων της εταιρείας, µε ευρύ πεδίο ευθύνης, που αφορά την περαιτέρω βελτίωση των παρεχόµενων υπηρεσιών και τη µέγιστη αξιοποίηση των δυνατοτήτων του δικτύου πωλήσεων της εταιρείας στον τοµέα αυτό. Ο κ. Παυλόπουλος διαθέτει πολυετή εµπειρία στον κλάδο, έχοντας διατελέσει σε ανάλογες θέσεις σε µεγάλους πολυεθνικούς και ελληνικούς ασφαλιστικούς οµίλους. Η «Υδρόγειος», ένας από τους δυναµικότερους και ταχύτερα αναπτυσσόµενους ελληνικούς ασφαλιστικούς οµίλους, συµπληρώνει φέτος 38 χρόνια παρουσίας στην ελληνική αγορά. Η εταιρεία συγκαταλέγεται σταθερά µεταξύ των 5 πρώτων εταιρειών γενικών ασφαλειών στην Ελλάδα, ενώ τα τελευταία 7 χρόνια έχει αποκτήσει δυναµική παρουσία και στην αγορά της Κύπρου, µε την ίδρυση της θυγατρικής «Υδρόγειος Ασφαλιστική Εταιρεία Κύπρου». Το ανθρώπινο δυναµικό του Οµίλου ανέρχεται στα 250 άτοµα. (ID: 4186)
> 12 Δωρεάν ιατρικές επισκέψεις ετησίως στους εφηµερεύοντες ιατρούς των εξωτερικών ιατρείων, στις ειδικότητες παθολόγου, καρδιολόγου, ορθοπεδικού και γενικού χειρουργού, για έκτακτα περιστατικά, 24 ώρες το 24ωρο, 365 ηµέρες το χρόνο > Δωρεάν διαγνωστικές εξετάσεις, αξίας 400 ευρώ ετησίως για τα περιστατικά που θα κριθούν έκτακτα > Προνοµιακές τιµές που απορρέουν από έκπτωση 50%, σε περίπτωση που η αξία των διαγνωστικών εξετάσεων υπερβεί τα 400 ευρώ (ID: 4182)
φεβρουάριος 2011 79
νέα της αγοράς
Οι τυχεροί της πίτας της Εθνικής Ασφαλιστικής Την Τετάρτη, 12 Ιανουαρίου, πραγµατοποιήθηκε η καθιερωµένη κοπή της πίτας του Διοικητικού Προσωπικού της Εθνικής Ασφαλιστικής, στο Συνεδριακό Κέντρο της εταιρείας, παρουσία της Διοίκησης. Την εκδήλωση τίµησε µε την παρουσία του ο κ. Απόστολος Ταµβακάκης, Διευθύνων Σύµβουλος της Εθνικής Τράπεζας. Ο κ. Ταµβακάκης αναφέρθηκε στη δύσκολη χρονιά που µόλις ξεκίνησε και στην εθνική προσπάθεια που καταβάλλεται, προκειµένου να ορθοποδήσει η εθνική οικονοµία, ενώ ζήτησε από όλους τους εργαζόµενους της εταιρείας να δώσουν τον καλύτερό τους εαυτό στην εξυπηρέτηση αυτού του στόχου. Ο ίδιος αναφέρθηκε στις ιδιαίτερες συνθήκες που θα χαρακτηρίσουν την τραπεζική και την ασφαλιστική αγορά µε την εφαρµογή των νέων δεδοµένων που ανακύπτουν τόσο από τη Βασιλεία ΙΙΙ όσο και από τη Solvency. Ο Πρόεδρος της εταιρείας και Αναπληρωτής Διευθύνων Σύµβουλος της Ε.Τ.Ε. κ. Λεωνίδας Θεόκλητος αφού ευχήθηκε στους εργαζόµενους προσωπική και οικογενειακή υγεία και ευτυχία, υπογράµµισε τη σπουδαιότητα του ρόλου των εργαζοµένων αυτήν την περίοδο για µία επιχείρηση η οποία αποτελεί τον leader της αγοράς. Χαιρετισµό και ευχές απηύθηναν στους εργαζόµενους της εταιρίας ο Διευθύνων Σύµβουλος κ. Ιωάννης Κατσουρίδης, οι Γενικοί Διευθυντές κ.κ. Αθανάσιος Καλογεράς, Σταύρος Κωνσταντάς και η Αναπληρώτρια Γενική Διευθύντρια κα Εύη Κοντοπάνου. Για τους στόχους των εργαζοµένων τη νέα χρονιά, µίλησε και ο Πρόεδρος του Συλλόγου Εργαζοµένων κ. Πέτρος Τόγιας. Σε µία ζεστή ατµόσφαιρα, πραγµατοποιήθηκαν οι κληρώσεις για ταξίδια που θα πραγµατοποιήσει η εταιρία για όσους επιτύχουν τους στόχους των πωλήσεων σε Κρήτη και Χαλκιδική. Τυχεροί για το ταξίδι της Κρήτης αναδείχθηκαν οι κ.κ. Ισιδώρα Χατζηδήµα και Χριστίνα Στράτου, ενώ στο ταξίδι της Χαλκιδικής κληρώθηκαν να συµµετέχουν οι κ.κ. Κατερίνα Τρίαρου και Κωνσταντίνα Κατσατούρα. (ID: 4237)
Υψηλό ποσοστό επιτυχίας στις εξετάσεις πιστοποίησης για το Εκπαιδευτικό Κέντρο της International Life Για ακόµη µια φορά το Πιστοποιηµένο Εκπαιδευτικό Κέντρο του οµίλου εταιρειών International Life σηµείωσε εξαιρετικά υψηλά ποσοστά επιτυχίας στις Εξετάσεις Πιστοποίησης Ασφαλιστικών Συµβούλων (95% επιτυχία) και Συντονιστών (100% επιτυχία) του Υπουργείου Ανάπτυξης,
80 insurance w*rld
που διεξήχθησαν στις 20 Νοεµβρίου 2010. Τα τρία τελευταία χρόνια, πάνω από 170 Συνεργάτες του οµίλου International Life έχουν επιτύχει στις Εξετάσεις Πιστοποίησης, οι οποίοι µέσα από συστηµατική προσπάθεια έχουν αποκτήσει την άδεια και τον τίτλο του Ασφαλιστικού Συµβούλου και του Συντονιστή. Ο όµιλος International Life επενδύει συνεχώς στη συστηµατική εκπαίδευση και κατάρτιση των συνεργατών του. Το Εκπαιδευτικό Κέντρο στεγάζεται στο ισόγειο των κεντρικών γραφείων του οµίλου International Life (Λ. Κηφισίας 7 & Νεαπόλεως 2, 15123 Μαρούσι). Στο εκπαιδευτικό κέντρο διεξάγονται ένα από τα καλύτερα και πιο οργανωµένα εκπαιδευτικά προγράµµατα της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς, χρησιµοποιώντας πρωτοποριακές µεθόδους διδασκαλίας, τα πλέον σύγχρονα οπτικοακουστικά µέσα και εξειδικευµένο εκπαιδευτικό δυναµικό µε σφαιρική κατάρτιση σε θέµατα της αγοράς, µε άµεσο αποτέλεσµα την υψηλή επιτυχία που σηµειώνει συνεχώς στις Εξετάσεις Πιστοποίησης. (ID: 3963)
νέα της αγοράς
4.500 επισκέπτες «Συστήθηκαν Ηλεκτρονικά» στην Axa Ασφαλιστική Περισσότεροι από 4.500 επισκέπτες της ΑΧΑ Ασφαλιστικής έως και την 31 Δεκεµβρίου 2010 «συστήθηκαν ηλεκτρονικά» δηλώνοντας µε αυτό τον τρόπο τη συµµετοχή τους στο διαγωνισµό για την κλήρωση πέντε iphone, δέκα notebook (φορητοί υπολογιστές-µέγεθος οθόνης 10,1 ιντσών) και τριάντα i-shuffle (mp3 music player). Η κλήρωση του διαγωνισµού πραγµατοποιή-
Εκπαίδευση των συνεργατών της Generali στο Ι.ΧΟ.Σ. Πρωταρχικός στόχος του οµίλου Generali είναι η παροχή υψηλού επιπέδου υπηρεσιών στους ασφαλισµένους. Για τον σκοπό αυτό δίνει ιδιαίτερη έµφαση στην συνεχή εκπαίδευση των συνεργαζόµενων µε την εταιρεία ασφαλιστικών διαµεσολαβούντων και των ασφαλιστικών συµβούλων. Η συνεχής αναβάθµιση της επαγγελµατικής επάρκειας των συνεργατών της Generali εντάσσεται στη γενικότερη στρατηγική της εταιρείας που στοχεύει στην ενίσχυση του ρόλου των διαµεσολαβούντων και στην ανάπτυξη µίας ποιοτικής ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. Στο πλαίσιο αυτό, ο όµιλος Generali αξιοποιεί για την συνεχή εκπαίδευση των συνεργατών της, όχι
θηκε στα κεντρικά γραφεία της εταιρείας στην Αθήνα, παρουσία συµβολαιογράφου, τη Δευτέρα 17 Ιανουαρίου 2011 αναδεικνύοντας 45 τυχερούς. Τα ονόµατα των νικητών έχουν αναρτηθεί στην ιστοσελίδα της εταιρείας και οι κληρωθέντες ειδοποιούνται τηλεφωνικά για να παραλάβουν τα δώρα τους. Έπειτα από την επιτυχή ολοκλήρωση του διαγωνισµού και τη µεγάλη ανταπόκριση, η Αxa Ασφαλιστική πραγµατοποιεί και νέο διαγωνισµό µέσω της ιστοσελίδας της µε διάρκεια έως και την 31η Αυγούστου. Η διαδικασία είναι απλή, πατώντας το σχετικό εικονίδιο (banner) στην αρχική σελίδα του ιστότοπου της Αxa, εµφανίζεται η φόρµα, στην οποία οι συµµετέχοντες καλούνται να δηλώσουν τα στοιχεία τους. Ο διαγωνισµός θα αναδείξει 35 µεγάλους νικητές, οι οποίοι θα κερδίσουν 5 i-phones, 10 notebooks, 20 ψηφιακές video cameras, δώρα συνολικής αξίας 8.000 ευρώ.(ID: 4262) µόνο τον θεσµό της Generali Academy αλλά και την ουσιαστική συνεργασία µε το Ινστιτούτο Χρηµατοοικονοµικών Σπουδών (Ι.ΧΟ.Σ). Κάθε χρόνο δεκάδες συνεργάτες του εταιρικού δικτύου πωλήσεων «agency» του οµίλου παρακολουθούν τα εκπαιδευτικά προγράµµατα του Ι.ΧΟ.Σ. τα οποία προάγουν την ασφαλιστική επιστήµη και αναβαθµίζουν τον ρόλο των ασφαλιστικών διαµεσολαβητών. Επισηµαίνεται ότι το Ι.ΧΟ.Σ. είναι ένας εκπαιδευτικός οργανισµός µη κερδοσκοπικός, που στοχεύει στη συνεχή επιµόρφωση και άνοδο του µορφωτικού επιπέδου των ασφαλιστικών διαµεσολαβητών, που δραστηριοποιούνται στην ελληνική ασφαλιστική βιοµηχανία. Στοχεύει στο µακροπρόθεσµο συµφέρον των ασφαλιστικών εταιρειών και των δικτύων πωλήσεων και την αναβάθµιση του επιπέδου των προσφερόµενων χρηµατοοικονοµικών υπηρεσιών µε στόχο την αύξηση του βαθµού εµπιστοσύνης προς το πρόσωπο του ασφαλιστή. Το Ι.ΧΟ.Σ µε τα εκπαιδευτικά του προγράµµατα εξυπηρετεί πλήρως τα µακροπρόθεσµα συµφέροντα της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς.(ID: 4239)
> Να γνωρίζουν τις απαιτήσεις της οδηγίας > Να γνωρίζουν τις βασικές απαιτήσεις των µέτρων εφαρµογής
Σεµινάριο για τη Solvency II από το ΕΙΑΣ Σεµινάριο µε θέµα την οδηγία Solvency II και τις ενδεχόµενες επιπτώσεις της στις εργασίες των ασφαλιστικών εταιρειών, διοργανώνει το ΕΙΑΣ στις 25 Φεβρουαρίου. Στη λήξη του σεµιναρίου οι συµµετέχοντες θα είναι σε θέση:
> Να αναγνωρίζουν τις αναγκαίες τροποποιήσεις > Να προβλέπουν τις ενδεχόµενες επιπτώσεις Το πρόγραµµα απευθύνεται σε στελέχη επιχειρήσεων της ασφαλιστικής αγοράς όλων των βαθµίδων. Εισηγήτρια του Σεµιναρίου θα είναι η κυρία Μυρτώ Χαµπάκη - Υπεύθυνη Οικονοµικών Θεµάτων & Κλάδου Ζωής της Ενώσεως Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος. (Ε.Α.Ε.Ε.).(ID: 4232)
φεβρουάριος 2011 81
ο αιρετικός
Οι αδικαιολόγητες τακτικές…
H
κρίση στην οικονομία της χώρας έχει προκαλέσει αρρυθμίες στις δομές της οικονομίας και των κλάδων που την απαρτίζουν. Όμως αυτό δεν μπορεί να αποτελεί αιτία κωλύματος της προόδου. Ούτε άλλοθι για την αδράνεια που επιδεικνύεται, η οποία στο μέλλον μπορεί να ερμηνευθεί ως άρνηση της πολιτείας να υιοθετήσει τις διεθνείς τάσεις…
παρελθόν σε θέματα που θα εκσυγχρονίσουν τις σκουριασμένες δομές της χώρας.
Οι επιχειρήσεις καλούνται να προχωρήσουν με όλες τους τις δυνάμεις και να ξεφύγουν από το κλίμα απαισιοδοξίας, που αναμφισβήτητα κυριαρχεί. Ειδικά για την ασφαλιστική αγορά, που είναι κλάδος αιχμής και σε δύσκολες περιόδους μπορεί να οδηγηθεί σε ανάπτυξη, η περίοδος αυτή αποτελεί σημαντική ευκαιρία.
Εξαντλούνται, γύρω από μικρά και ασήμαντα ζητήματα, όπως το νομοσχέδιο για την διαφάνεια στην αγορά, αφήνοντας τα μεγάλα και σημαντικά θέματα απλησίαστα.
Συνεπώς δεν συγχωρούνται καθυστερήσεις. Και όμως εντοπίζονται. Για παράδειγμα, είναι ολέθριο λάθος να μην υπάρχει εξέλιξη στο θέμα της συμμετοχής της ιδιωτικής ασφάλισης στην πολυπαθούσα κοινωνική και στον τομέα της υγείας που, επίσης, αποτελεί μελανό σημείο του κρατικού συστήματος. Χρόνια τώρα η αγορά περιμένει αυτή την ευκαιρία. Και χρόνια τώρα δεν πέτυχε ποτέ. Και καλά ότι έγινεέγινε, αλλά τώρα τα δεδομένα άλλαξαν. Η πολιτεία είναι πιο ανοικτή στις προτάσεις και πιο δεκτική από το
Ωστόσο, αντί οι εκπρόσωποι των ασφαλιστικών εταιρειών να έχουν επιδιώξει συναντήσεις με τους αρμοδίους της πολιτείας, αντί να έχουν καταθέσει όχι ένα αλλά πολλά εναλλακτικά σενάρια ανάπτυξης των εταιρειών στους τομείς της σύνταξης και της υγείας, ασχολούνται με άλλα θέματα.
Εξαντλούνται στην υπεράσπιση πρακτικών και κεκτημένων –που αμφισβητούνται νομικά- αφήνοντας τις ευκαιρίες να περνούν απαρατήρητες. Αναλώνονται σε εκδηλώσεις και προβολές των όσων αποτελούν σημαντικά θέματα για τις εταιρείες και τάσεις της αγοράς, αλλά δεν προχωρούν στο παρασύνθημα. Μέχρι στιγμής «χτυπούν» πόρτες για να διαμαρτυρηθούν και να αμυνθούν σε «εχθρούς» και «παραπληροφόρηση». Επιβάλλεται να ανοίξουν και καμιά πόρτα για να προχωρήσουν…(ID: 4333)
ο αιρετικός 82 insurance w*rld
γίνετε συνδρομητές!
Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ
ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΕΙΑ
ΕΤΑΙΡΕΙΑ
ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*
ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ
Τ.Κ.
ΠΕΡΙΟΧΗ
ΠΟΛΗ
ΧΩΡΑ
ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ
ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ
ΚΙΝΗΤΟ
FAX
ΑΦΜ*
ΔΟΥ*
*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΕΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ
ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 40€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 50€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 70€
ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 30€
ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€
ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α.)
Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!
ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρείας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κου Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.
ΕΠΙΤΑΓΗ
ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ
Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953
Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ
01-02/2011
τεύχος 21|ιαν - φεβ - 2011| a 6.00
τεύχος#21
AΦΙΕΡΩΜΑ
Χωρίς ασφάλιση χιλιάδες επιχειρήσεις και επαγγελματίες Οι εταιρείες θέλουν να αναπτυχθούν αλλά η κρίση έχει δημιουργήσει εμπόδια
Giuseppe Zorgno Διευθύνων Σύμβουλος της Chartis Greece
Είμαστε ανοιχτοί σε νέες συνεργασίες αλλά και στη διακοπή όσων δεν αποδίδουν
Ανατρεπτικές αλλαγές στην εκκαθάριση των ασφαλιστικών εταιρειών
| 46 Εξατομίκευση των ασφαλιστικών αναγκών | 56 Ρίσκο για λίγους η ασφάλιση συνεδρίων και εκδηλώσεων | | 32 Κύμα αλλαγών στην αγορά διαβλέπουν 9+1 ασφαλιστές | 52 Τέλος στα «παιχνίδια» με τις πιστώσεις στα ασφάλιστρα | | 60 Greek Investment Forum 2010: Επενδυτικές τάσεις στην Ελλάδα και τον κόσμο | | 22 Εκτός κυκλοφορίας τα ανασφάλιστα | 72 Ο αλλοδαπός ασφαλιστής ενάγεται στα δικαστήρια της χώρας του παθόντα |
