Issuu on Google+

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ Αποκλειστική συνεργασία Insurance Age

12/2009

τεύχος 10|δεκέμβριος-2009| a 6.00

τεύχος#10

Κλιματικά ουδέτερο περιοδικό, με την πιστοποίηση του

AΦΙΕΡΩΜΑ

Παιδικά προγράμματα: Έγκαιρη επιλογή για μελλοντικές αποδόσεις Στην παραγωγή νέων σύνθετων προϊόντων οδηγούνται οι εταιρίες διεκδικώντας μερίδια αγοράς

Νίκος Βελλιάδης Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος AIGAION Ασφαλιστική

Θέλουμε να ασφαλίσουμε εδώ τους Έλληνες εφοπλιστές

Insurance Money Conference 2009 | 10 Στην αντεπίθεση περνούν οι ευρωπαϊκές ασφαλιστικές εταιρίες | 82 Πληρώνουν «δίδακτρα» για την Ασπίς | | 30 Νότης Βαγιακάκος: «Εξετάζουμε ευκαιρίες για επενδύσεις και συνεργασίες» | | 34 Μια χρονιά εσωστρέφειας και μια χαμένη ευκαιρία | 58 Υπό όρους έρχεται η ανάπτυξη για το 2010 | | 43 Στη χειρότερη περίοδο των τελευταίων δεκαετιών η ασφαλιστική αγορά |

16_INWORLD_COVER_T10_final.indd 1

12/22/09 12:56:38 PM


γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 20€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 30€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 60€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 4,5%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 995 5230, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ­­­

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Φίλωνος 79-81, 185 35 Πειραιάς, Fax: 210 995 5230

16_INWORLD_COVER_T10_final.indd 2

12/22/09 12:56:42 PM


13_INWORLD_EDITORIAL_T10_final.indd 3

12/18/09 5:57:53 PM


editorial

Σε ανασφάλεια η ασφαλιστική αγορά

O

νέος χρόνος έρχεται χωρίς μεγάλες προσδοκίες για την ασφαλιστική αγορά. Και αυτό δεν είναι απαισιόδοξη προσέγγιση του μέλλοντος αλλά περιγραφή της πραγματικότητας. Όσο και αν κάποιοι επιθυμούν να υποστηρίξουν το αντίθετο η κατάσταση δεν είναι ευνοϊκή για τις ασφαλιστικές εταιρίες. Και γιατί; Αρχικώς διότι χρήματα δεν περισσεύουν -ή δεν υπάρχει διάθεση να ξοδευτούν- οπότε η κινητήριος δύναμη απουσιάζει. Οι καταναλωτές δεν έχουν βάλει προτεραιότητα την ασφάλιση διότι οι εταιρίες δεν το έχουν προβάλλει ουσιαστικά και δυναμικά. Δεύτερος λόγος είναι η ανασφάλεια που έχει δημιουργηθεί σχετικά με τις ασφαλιστικές, τα συμβόλαιά τους και την φερεγγυότητά τους. Επικρατεί φόβος στην συνείδηση των καταναλωτών και ακόμα και αυτοί που σήμερα πληρώνουν συμβόλαια σε κάποιες μεγάλες εταιρίες, μέσα τους βαθιά πιστεύουν ότι μπορεί να βρεθούν εκτεθειμένοι. Δηλαδή δεν υπάρχει βεβαιότητα. Και σε αυτό το θέμα πάλι οι εταιρίες χρόνια τώρα κρύβονται πίσω από το δάχτυλό τους. Οι ψίθυροι για αφερέγγυους «παίκτες» αποτελούν γνώρισμα της αγοράς αλλά ισχυρή φωνή που θα αποκαλύπτει και θα παρεμβαίνει δεν υπάρχει αφήνοντας το «σάπιο» να βλάπτει και το υγιές. Τρίτον και χειρότερο. Οι πολίτες έμαθαν προσφάτως από το παράδειγμα της Ασπίς ότι και το κράτος που έχει τον εποπτικό ρόλο μπορεί ανά πάσα στιγμή να κλείσει μια εταιρία και να αφήσει τους ασφαλισμένους στον δρόμο να αναζητούν λύσεις. Όπως έγινε δηλαδή με την Ασπίς, τους εργαζόμενους σε αυτή και τους ασφαλισμένους. Και εδώ η ασφαλιστική αγορά και οι συντελεστές της έχουν μερτικό στην ευθύνη. Πιέζουν για ξεκαθάρισμα γιατί; Για να προκαλέσουν ανασφάλεια σε όσους μένουν στον δρόμο ακάλυπτοι από τις εταιρίες που κλείνουν; Ποια η παρέμβαση της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών για τους ασφαλισμένους της Ασπίς που τόσο καιρό είναι εκτεθειμένοι; Εκχυλίζει ευαισθησία….

»Γιάννης Βερμισσώ

Η ηλεκτρονική ασφαλιστική εφημερίδα κάθε Τετάρτη στον Υπολογιστή σας εντελώς δωρεάν!

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση! Aποκλειστικά θέματα από το

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Σύμβουλος Έκδοσης ANΔΡΕΑΣ ΑΝΑΣΤΑΣΙΟΥ anastasiou.a@ethosmedia.eu

Εκδότης MΑΡΚΟΣ ΒΑΚΑΛΟΠΟΥΛΟΣ vakalopoulos.m@ethosmedia.eu

Διεθνής Θεματογραφία Αποκλειστικότητα Insurance Age

Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτης ΝΙΚΟΣ ΚΟΝΔΥΛΟΠΟΥΛΟΣ kondylopoulos.n@ethosmedia.eu Σύνταξη ΘΩΜΑΣ ΚΙΟΥΣΗΣ kiousis.t@ethosmedia.eu ΣΤΕΦΑΝΟΣ ΚΟΤΖΑΜΑΝΗΣ, Msc kotzamanis.s@ethosmedia.eu ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu

Κλιματικά ουδέτερο περιοδικό, με την πιστοποίηση του

EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ tsoulos.p@ethosmedia.eu

Σεβόμαστε τον πλανήτη, αντισταθμίζουμε το CO . 2

ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu

Φωτογραφία ΗΛΙΑΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ PHOTOPRESS Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Marketing ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu

Σχεδιασμός Σελιδοποίηση Επιμέλεια Εξωφύλλου Blast Communications Διαφημιστική Ε.Π.Ε

ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΚΑΖΟΣ Εκτύπωση - Βιβλιοδεσία MEDIA PRESS Συσκευασία - Ένθεση ΑΛΟΙΜΟΝΟΣ A.E. Ιδιοκτησία

Υπεύθυνος Συνδρομών ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ savarlis.k@ethosmedia.eu Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu Διεκπεραίωση ΤΖΕΝΗ ΡΟΥΣΣΗ roussi.t@ethosmedia.eu

ETHOS MEDIA S.A. Φίλωνος 79-81, 185 35 Πειραιάς T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr * Απαγορεύεται αυστηρά

η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

ISSN 1791-8480 4 insurance w*rld

13_INWORLD_EDITORIAL_T10_final.indd 4

12/18/09 5:57:56 PM


13_INWORLD_EDITORIAL_T10_final.indd 5

12/18/09 5:57:57 PM


περιεχόμενα

τεύχος 10 | δεκέμβριος 2009

08

54

προφίλ

Θέμα

ΘΕΟΦΑΝΗΣ ΠΑΠΑΝΙΚΗΤΑΣ

Στη χειρότερη περίοδο των τελευταί-

Britannia Μεσίτες Ασφαλίσεων

ων δεκαετιών η ασφαλιστική αγορά

συνέντευξη

14

Ο «Ολυμπιονίκης» αντασφαλιστής του 2004

58 Θέμα

10

Υπό όρους έρχεται η ανάπτυξη της

Θέμα

ασφαλιστικής αγοράς το 2010

Στην αντεπίθεση περνούν οι ευρωπαϊκές ασφαλιστικές εταιρίες

62 Αποκλειστικό

14

INSURANCE AGE

συνέντευξη

Οι αυξημένες απάτες στον

ΝΙΚΟΣ ΒΕΛΛΙΑΔΗΣ

ασφαλιστικό κλάδο, οδηγούν στη

AIGAION ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

δημιουργία ειδικών μονάδων

«Θέλουμε να ασφαλίσουμε εδώ τους Έλληνες εφοπλιστές»

66 άρθρο

24

ΧΡΗΣΤΟΣ ΣΤΑΥΡΙΔΗΣ

αφιέρωμα

«Οι συνέπειες της απουσίας του

Παιδικά προγράμματα: Έγκαιρη

νόμιμου και του αυτονόητου»

ΝΙΚΟΣ ΒΕΛΛΙΑΔΗΣ «Θέλουμε να ασφαλίσουμε εδώ τους Έλληνες εφοπλιστές»

10

επιλογή για μελλοντικές αποδόσεις

30

68 εκπαίδευση

συνέντευξη

ΝΤΙΝΟΣ ΚΥΡΙΑΚΟΥ

ΝΟΤΗΣ ΒΑΓΙΑΚΑΚΟΣ

Πρόταση στον πελάτη, χειρισμός

Διευθύνων Σύμβουλος, HDI Gerling

αντιρρήσεων, κλείσιμο της πώλησης

«Εξετάζουμε ευκαιρίες και δυνατότητες στην Ελλάδα, τόσο για

70

επενδύσεις, όσο και για συνεργασίες

άρθρο ΜΑΡΙΑ ΚΙΟΥΡΤΣΙΔΟΥ

34

Το «μάθημα» από τα θύματα της Ασπίς

άρθρο ΝΙΚΟΛΑΟΣ ΚΛΗΜΗΣ

72

Μια χρονιά εσωστρέφειας και μια

οικονομία

χαμένη ευκαιρία

Στην μέγγενη των διεθνών οίκων

θέμα Στην αντεπίθεση περνούν οι ευρωπαϊκές ασφαλιστικές εταιρίες

54

η ελληνική οικονομία

37 Insurance Money

74

Conference 2009

νέα αγοράς

Προβλήματα, προκλήσεις και προοπτικές ανάπτυξης της

82

ασφαλιστικής αγοράς

αιρετικός Πληρώνουν «δίδακτρα» για την Ασπίς

θέμα Στη χειρότερη περίοδο των τελευταίων δεκαετιών η ασφαλιστική αγορά “Editorial items appearing on page 62, 63, 64, were originally published in the UK edition of  Insurance Age, or on www.insuranceage.com and are the copyrighted property of Incisive Media. Copyright © 2009 Incisive Media.  All Rights Reserved.”

6 insurance w*rld

17_INWORLD_PERIEXOMENA_Τ10.indd 6

12/18/09 6:08:36 PM


17_INWORLD_PERIEXOMENA_Τ10.indd 7

12/18/09 6:08:38 PM


προφίλ

Θεοφάνης Παπανικήτας | Πρόεδρος Britannia Μεσίτες Ασφαλίσεων | » του Θωμά Κιούση

Ο «Ολυμπιονίκης» αντασφαλιστής του 2004

Π

άνω από 35 χρόνια ασχολείται με τον κλάδο των ασφαλειών ο κ. Θεοφάνης Παπανικήτας που μετά από μια μακρά διαδρομή δημιούργησε τη Britannia Μεσίτες Ασφαλίσεων το 1987 γνωρίζοντας στη συνέχεια μεγάλες επαγγελματικές επιτυχίες. Σήμερα είναι επίσης αντιπρόεδρος του Συνδέσμου Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων (ΣΕΜΑ) και επί περίπου 20ετία μέλος του ΔΣ του ΣΕΜΑ. Ο κ. Παπανικήτας γεννήθηκε στην Αθήνα, στη φτωχή τότε συνοικία του Μέτς. Ο πατέρας του ήταν υπάλληλος της Ούλεν (σήμερα ΕΥΔΑΠ), η μητέρα του ασχολούνταν με τα οικιακά, ενώ και οι δύο γονείς του συμμετείχαν στην Εθνική Αντίσταση. Πέρασε όπως επισημαίνει ο ίδιος, δύσκολα παιδικά χρόνια, κατοικώντας σε ένα μικρό σπίτι δύο δωματίων με τους γονείς και τη δικηγόρο σήμερα αδελφή του. Στη συνέχεια μετακόμισαν σε μια μικρή μονοκατοικία στο Χαλάνδρι. Εκεί τελείωσε το Γυμνάσιο Χαλανδρίου και προσλήφθηκε κατόπιν εξετάσεων στην Εθνική Τράπεζα. Επί χούντας συνελήφθη, βασανίστηκε και φυλακίσθηκε. Μετά την αποφυλάκισή του έφυγε για την Αγγλία το Φεβρουάριο του 1971, όπου έμεινε κάνοντας αρχικά «ό,τι δουλειά μπορείς να φανταστείς», μέχρι και τραγουδιστής σε night club. Στην Αγγλία σπούδασε στο κολέγιο City of London Polytechnic και στο London School of Foreign Trade. Στη συνέχεια άρχισε να εργάζεται στο τμήμα ασφαλειών και ζημιών της ναυτιλιακής εταιρίας C.M. Lemos που αποτέλεσε μεγάλο σχολείο για τον ίδιο, όπως τονίζει ο ίδιος. Ο κ. Παπανικήτας παντρεύτηκε την αρχιτέκτων Άννα Μαρία Θεοδωρίδη, και απέκτησε δύο γιους τον Ανδρέα και τον Νικόλα που σπούδασαν ιατρική στην Οξφόρδη και κάνουν σήμερα ειδικότητα στην Αγγλία (καρδιοχειρούργος και παιδοκαρδιολόγος). Επέστρεψε στην Ελλάδα το 1978, και άρχισε να εργάζεται στη ναυτιλιακή εταιρία του Τσαβλίρη. Το 1984 άρχισε να εργάζεται στην Αγγλική μεσιτική εταιρία

των Lloyd’s C.E. Health και το 1987 αποχώρησε για να φτιάξει τη δική του εταιρία, τη Britannia, ενώ την ίδια χρονιά βρέθηκε και στο ταμείο ανεργίας για έξι μήνες. Ο κ. Παπανικήτας έφτιαξε τη Britannia με σκοπό να κάνει αυτό που ήξερε: να ασφαλίζει πλοία, κάτι που για εκείνη την εποχή φαινόταν εξωπραγματικό, καθώς αυτού του είδους οι ασφαλίσεις όπως εξηγεί, γίνονταν σχεδόν αποκλειστικά από ξένους μεσίτες και ειδικά μεσίτες των Lloyd’s που είχαν σχεδόν το μονοπώλιο των ναυτιλιακών ασφαλίσεων. Η αρχή δεν ήταν εύκολη και πέρασαν περίπου πέντε χρόνια για να ασφαλίσει το πρώτο πλοίο, ενώ την περίοδο αυτή εστίαζε και σε άλλους κλάδους (αυτοκίνητο, ζωή, καθώς και ασφάλειες πληρωμάτων). Η πρώτη μεγάλη επιτυχία ήρθε πάντως το 1995, όταν ασφάλισε 28 πλοία της ΑΓΕΤ Ηρακλής. Ήταν η αρχή που πράγματι αποτέλεσε το ήμισυ του παντός. Σιγά – σιγά και με τη συνεργασία του πιλότου Επαμεινώνδα Παπαδόπουλου, Πτέραρχου εν αποστρατεία στον κλάδο των αεροσκαφών, κατάφεραν η Britannia να είναι σήμερα η μεγαλύτερη μεσιτική εταιρία ασφάλισης πλοίων και αεροσκαφών στην Ελλάδα, διαθέτοντας πάνω από 100 μεγάλους πελάτες στον κλάδο των πλοίων και περίπου 80 πελάτες στον κλάδο των αεροσκαφών. Η εταιρία διαθέτει επίσης μεγάλο μη ναυτιλιακό τμήμα που ασχολείται κυρίως με τις ασφαλίσεις των περιουσιακών στοιχείων των εφοπλιστών. Η μεγαλύτερη επιτυχία της εταιρίας στα 22 χρόνια λειτουργίας της ήταν το 2004 όταν ανέλαβε την αντασφαλιστική κάλυψη των Ολυμπιακών Αγώνων του 2004 όπου η Britannia επικράτησε μετά από διεθνή διαγωνισμό που συμμετείχαν οι μεγαλύτεροι Brokers του κόσμου. Η εταιρία του ανέλαβε τις ασφάλειες αστικής ευθύνης, τρομοκρατικές ενέργειες, μεταφορές προϊόντων ακόμα και τα άλογα που συμμετείχαν στους αγώνες. Η Britannia δεν έχει επηρεαστεί από την κρίση αναφέρει ο

8 insurance w*rld

03_INWORLD_PROFIL_PAPANIKITAS_T10_final.indd 8

12/18/09 5:43:25 PM


προφίλ

κ. Παπανικήτας, καθώς η πτώση των ασφαλίστρων εξαιτίας της πτώσης της αξίας των πλοίων αντισταθμίστηκε κατά κύριο λόγο από την αύξηση των ασφαλίστρων αστικής ευθύνης (P+I), από την αύξηση στα ασφάλιστρα κελύφους σκαφών (Hull) και από τα επασφάλιστρα του κλάδου πειρατειών και απαγωγών στον κόλπο του Άντεν. Κατά τη διάρκεια των 22 ετών λειτουργίας, η Britannia μεταξύ άλλων αποζημίωσε πλήρως το τραγικό ατύχημα του Δύστος (πλοίο και πλήρωμα) ύψους 15 εκατ. ευρώ, την ολική καταστροφή από πυρκαγιά του οχηματαγωγού Λέρος (12 εκατ. ευρώ), το ναυάγιο του Prestige, όπου η αποζημίωση της θαλάσσιας ρύπανσης έχει ξεπεράσει τα 6 δισ. δολαρίων, ενώ η αξία του σκάφους αξίας 8 εκατ. δολαρίων αποζημιώθηκε μέσα σε ένα μήνα. Επίσης η ολική απώλεια του πλοίου Αλέξανδρος Τ αποζημιώθηκε πλήρως στην αξία των 40 εκατ. δολαρίων με τη βοήθεια του follower underwriter Simon Stonehouse του Brit Syndicate των Lloyd’s . Ο κ. Παπανικήτας προσθέτει ότι του αρέσει η δουλειά του,

να συναλλάσσεται ειδικά με τους έλληνες εφοπλιστές, οι περισσότεροι από τους οποίους είναι αυτοδημιούργητοι, επισημαίνοντας ταυτόχρονα, τη μεγάλη βοήθεια που προσφέρουν με το ναυτιλιακό συνάλλαγμα στην ελληνική οικονομία (περίπου 20 δισ. ευρώ ετησίως). Του αρέσει το τένις, ενώ όταν βρίσκει ευκαιρία όπως καλοκαίρια και γιορτές, πηγαίνει στην Οξφόρδη για να είναι κοντά στα παιδιά του. Ο ίδιος διαβεβαιώνει ότι στόχος του για τη συνέχεια είναι να συνδυάζει τη δουλειά με τις χαρές της ζωής, ενώ όνειρό του είναι να δημιουργηθεί κάποτε στη χώρα μας σωστή ελληνική και ναυτασφαλιστική ειδικότερα αγορά, λαμβάνοντας υπόψη ότι η χώρα μας είναι η πρώτη ναυτιλιακή δύναμη στον κόσμο. Ο επικεφαλής της Britannia καταλήγοντας αναφέρει χαρακτηριστικά ένα ρητό του Πήτερ Ουστίνωφ: The point of living and being optimistic is to be foolish enough to believe the best is yet to come (Η πεμπτουσία να ζεις και να είσαι αισιόδοξος είναι να είσαι αρκετά ανόητος να πιστεύεις ότι το καλύτερο είναι ακόμα μπροστά μας).

δεκέμβριος 2009 9

03_INWORLD_PROFIL_PAPANIKITAS_T10_final.indd 9

12/18/09 5:43:26 PM


Η άνοδος των αγορών συνέβαλε στη βελτίωση των κεφαλαιοποιήσεών τους, που είχαν δεχθεί ισχυρό πλήγμα από την έναρξη της χρηματοοικονομικής κρίσης 10 insurance w*rld

17_IWORLD_DIETHNIS ASFALISTIKES_T10_final.indd 10

12/18/09 5:59:36 PM


θέµα

Στην αντεπίθεση περνούν οι ευρωπαϊκές ασφαλιστικές εταιρίες Κατατάσσονται πλέον στην πρώτη πεντάδα των πιο ισχυρών οµίλων παγκοσµίως, από πλευράς κεφαλαιοποίησης » της Ευγενίας Τζώρτζη

Ε

πανάκαµψη στην κερδοφορία και ισχυροποίηση των λειτουργικών πηγών εσόδων κατά το τρίτο τρίµηνο του 2009, πέτυχαν οι πέντε µεγαλύτεροι ασφαλιστικοί όµιλοι στην Ευρώπη από πλευράς κεφαλαιοποίησης. Εφαρµόζοντας γενναία προγράµµατα περικοπής των δαπανών τους και αναδιάρθρωσης των δραστηριοτήτων τους, οι όµιλοι της Allianz, της AXA, της Generali, της ING και της Zurich, ισχυροποίησαν την κεφαλαιακή τους θέση, ενώ η άνοδος των αγορών συνέβαλε στη βελτίωση των κεφαλαιοποιήσεών τους, που είχαν δεχθεί ισχυρό πλήγµα από την έναρξη της χρηµατοοικονοµικής κρίσης. Οι ευρωπαϊκοί όµιλοι, κατατάσσονται πλέον στην πρώτη πεντάδα των πιο ισχυρών οµίλων παγκοσµίως, από πλευράς κεφαλαιοποίησης µε βάση τα στοιχεία του Δεκεµβρίου, εξοβελίζοντας τους µεγάλους αµερικανικούς ή αγγλικούς οµίλους, όπως της AIG, της MetLife και της Aviva. Τα επίπεδα των αποτιµήσεων εάν και έχουν βελτιωθεί σηµαντικά από το 2008 απέχουν ακόµα αρκετά από τα επίπεδα του 2007 και του 2006, επιβεβαιώνοντας ότι ο δρόµος προς τη δόξα είναι µακρύς.

Allianz Υψηλές επιδόσεις πέτυχε το τρίµηνο του έτους ο µεγαλύτερος παγκόσµιος - µε βάση την κεφαλαιοποίηση - ασφαλιστικός όµιλος της Allianz, καταγράφοντας λειτουργικά κέρδη της τάξης του 1,9 δις ευρώ, αυξηµένα κατά 23% σε σχέση µε το τρίτο τρίµηνο του 2008. Πρόκειται για την καλύτερη επίδοση από το δεύτερο τρίµηνο του 2008, που σύµφωνα µε το CFO του οµίλου κ. Oliver Bate, είναι αποτέλεσµα της υψηλής ποιότητας του επενδυτικού χαρτοφυλακίου αλλά και της συντηρητικής πολιτικής στην αξιολόγηση κινδύνων. Σύµφωνα µε τα αποτελέσµατα που ανακοίνωσε ο όµιλος στις αρχές Νοεµβρίου, τα έσοδα του τρίτου τριµήνου αυ-

ξήθηκαν κατά 5,2%, αγγίζοντας τα 22 δις ευρώ, ενώ τα καθαρά έσοδα από τις επαναλαµβανόµενες δραστηριότητες, αυξήθηκαν κατά 143% στο 1,3 δις ευρώ, έναντι 545 εκατ. ευρώ το τρίτο τρίµηνο του 2008. Στα πλεονεκτήµατα του οµίλου είναι η περαιτέρω βελτίωση του δείκτη κεφαλαιακής επάρκειας στο 164%, ενώ τα κεφάλαια των µετόχων αυξήθηκαν κατά 14% στα 39,4 δις ευρώ.

Τα επίπεδα των αποτιµήσεων άν και έχουν βελτιωθεί σηµαντικά από το 2008 απέχουν ακόµα αρκετά από τα επίπεδα του 2007 και του 2006, επιβεβαιώνοντας ότι ο δρόµος προς τη δόξα είναι µακρύς Τα συνολικά ασφάλιστρα του κλάδου περιουσίας διαµορφώθηκαν στα 10,2 δις ευρώ µειωµένα κατά 2,4% σε σχέση µε το αντίστοιχο τρίµηνο του 2008. Τα λειτουργικά κέρδη του κλάδου άγγιξαν το 1 δις ευρώ, αποτέλεσµα που αντιπροσωπεύει το ισχυρότερο τρίµηνο κατά το 2009, παρά τη µείωση της τάξης του 18,2% που κατέγραψε σε σχέση µε το αντίστοιχο τρίµηνο του 2008. Σχολιάζοντας τα αποτελέσµατα του κλάδου ο διευθύνων σύµβουλος του οµίλου κ. Oliver Bate, δήλωσε ότι τα λειτουργικά κέρδη συνιστούν ένα λογικό, αλλά όχι ικανοποιητικό αποτέλεσµα, που απαιτεί προσπάθεια για την περαιτέρω βελτίωσή του. Ο κλάδος ζωής συνέχισε την ανάκαµψη και συνέβαλε καθοριστικά στη βελτίωση του αποτελέσµατος του οµίλου. Τα έσοδα από ασφάλιστρα ενισχύθηκαν κατά 14,6% στα 10,8 δις ευρώ, λόγω της συνεχιζόµενης αυξανόµενης ζήτησης για επενδυτικά προϊόντα µε εγγυήσεις. Τα λειτουργικά κέρδη του κλάδου εκτινάχθηκαν σε σχέση µε το αντίστοιχο

δεκέµβριος 2009 11

17_IWORLD_DIETHNIS ASFALISTIKES_T10_final.indd 11

12/21/09 2:36:54 PM


θέμα

περσινό τρίμηνο κατά 294%, στα 859 εκατ. ευρώ, καθώς η βελτίωση του κλίματος στις αγορές οδήγησε στην ενίσχυση του αποτελέσματος από τις επενδύσεις, που διαμορφώθηκε στα 580 εκατ. ευρώ. Στον κλάδο των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, τα έσοδα του τρίτου τριμήνου αυξήθηκαν κατά 22,5%, φθάνοντας το 1,1 δις ευρώ, με οδηγό την αύξηση των προμηθειών στον κλάδο διαχείρισης κεφαλαίων. Τα λειτουργικά κέρδη στον κλάδο των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών διπλασιάστηκαν στα 332 εκατ. ευρώ, καταγράφοντας την καλύτερη επίδοση του ομίλου από το 2007.

AXA Οριακή μείωση των συνολικών εσόδων του κατέγραψε ο όμιλος της AXA, καθώς ο κλάδος ζωής συνεχίζει να υφίσταται τις αρνητικές επιπτώσεις από την οικονομική κρίση, καταγράφοντας πτώση των εργασιών του στις βασικές αγορές των ΗΠΑ και της Μεγάλης Βρετανίας. Οι συνολικές εργασίες του ομίλου μειώθηκαν κατά 5% και τα ασφάλιστρα διαμορφώθηκαν στα 68,1 δις ευρώ, με τη βασικότερη μείωση να προέρχεται από τον κλάδο ζωής, οι εργασίες του οποίου υποχώρησαν κατά 6% και διαμορφώθηκαν στα 42,7 δις ευρώ. Σύμφωνα με τον πρόεδρο του διοικητικού συμβουλίου της AXA κ. Henri de Castries, η μείωση οφείλεται στην πτώση των επενδυτικών προϊόντων, καθώς οι καταναλωτές συνεχίζουν να είναι επιφυλακτικοί απέναντι στην αβεβαιότητα των αγορών. Οι εργασίες κινήθηκαν αρνητικά στις αγορές των ΗΠΑ και της Μεγάλης Βρετανίας, ενώ αντίθετα ανοδικά κινήθηκαν οι πωλήσεις στη Γαλλία, την Ιταλία και τη Γερμανία. Στον κλάδο ζημιών, οι εργασίες καθοδηγούμενες από την αύξηση των ασφαλίστρων στον κλάδο των προσωπικών ατυχημάτων, αυξήθηκαν οριακά κατά 1% και τα ασφάλιστρα ανήλθαν στα 20,5 δις ευρώ. Αρνητικά στην ενίσχυση των εργασιών επέδρασε η ζήτηση για εμπορικούς κινδύνους, που συνεχίζει να είναι μειωμένη λόγω της αρνητικού οικονομικού περιβάλλοντος. Τα έσοδα από τον τομέα της διαχείρισης κεφαλαίων, μειώθηκαν κατά 31% στα 2,2 δις ευρώ, καθώς επηρεάστηκαν αρνητικά από το χαμηλότερο επίπεδο των κεφαλαίων

υπό διαχείριση και τη χαμηλή σύνθεση των κεφαλαίων σε μετοχές.

Generali Ισχυρή βελτίωση σημείωσαν κατά το τρίτο τρίμηνο τα μεγέθη του ομίλου Generali, η διοίκηση του οποίου προσδοκά σε βελτίωση της κερδοφορίας του ομίλου στο τέλος του 2009 σε σχέση με αυτή του 2008. Ο όμιλος παρουσίασε καθαρά κέρδη ύψους 390 εκατ. ευρώ το τρίτο τρίμηνο έναντι 210 εκατ. ευρώ το 2008, ενώ σε επίπεδο εννεαμήνου τα καθαρά κέρδη ανήλθαν στα 894 εκατ. ευρώ , ποσό που ενσωματώνει τις ζημιές ύψους 240 εκατ. ευρώ που κατέγραψε ο όμιλος στο τρίτο τρίμηνο. Τα αποτελέσματα του τρίτου τριμήνου ευνοήθηκαν από τη βελτίωση των λειτουργικών αποτελεσμάτων στον κλάδο ζωής και την ανάκαμψη των αγορών, που απέτρεψε τη δημιουργία περαιτέρω ζημιών σε σχέση με το πρώτο εξάμηνο. Τα λειτουργικά αποτελέσματα του τρίτου τριμήνου ανήλθαν στα 928 εκατ. ευρώ καταγράφοντας άνοδο κατά 4,7% σε σχέση με το αντίστοιχο περσινό διάστημα, ενώ σε επίπεδο εννεαμήνου τα λειτουργικά αποτελέσματα παρουσίασαν μείωση κατά 14,2% και διαμορφώθηκαν στα 2,8 δις ευρώ, παρουσιάζοντας βελτίωση σε σχέση με τη μείωση κατά 21% που ο όμιλος κατέγραψε το πρώτο εξάμηνο του 2009.

Οι ευρωπαϊκοί όμιλοι εξοβέλισαν τους μεγάλους αμερικανικούς ή αγγλικούς ομίλους, όπως της AIG, της MetLife και της Aviva Οι ασφαλιστικές εργασίες του ομίλου κατά το τρίτο τρίμηνο του έτους αυξήθηκαν κατά 8,9% και ανήλθαν στα 15,7 δις ευρώ. Η άνοδος προήλθε από την εκτίναξη των ασφαλίστρων στον κλάδο ζωής, οι εργασίες του οποίου ενισχύθηκαν κατά 12,3% σε σχέση με το τρίτο τρίμηνο του 2008, αγγίζοντας τα 11,1 δις ευρώ. Ισχυρή άνοδο κα-

12 insurance w*rld

17_IWORLD_DIETHNIS ASFALISTIKES_T10_final.indd 12

12/18/09 5:59:51 PM


θέμα

τέγραψαν το τρίτο τρίμηνο του 2009 οι νέες εργασίες των ετησίως ανανεούμενων συμβολαίων που ξεπέρασαν το 1 δις ευρώ, καταγράφοντας άνοδο κατά 11,1% σε σχέση με το αντίστοιχο περσινό διάστημα, επιβεβαιώνοντας την τάση ανάκαμψης από τις αρχές του χρόνου. Σε επίπεδο εννεαμήνου τα ασφάλιστρα του κλάδου ζωής ανήλθαν στα 34,2 δις ευρώ, καταγράφοντας άνοδο κατά 2,3% σε σχέση με το αντίστοιχο περσινό εννεάμηνο. Στην άνοδο συνέβαλαν οι αγορές της Γαλλίας (+13,3%), της Γερμανίας (+4,9%) και της Κίνας (+84,4%), ενώ αντίθετα πτώση υπήρξε στην αγορά της Ιταλίας (-9,5%) κυρίως λόγω της σύγκρισης με το ισχυρό τρίτο τρίμηνο του 2008. Οι εργασίες του κλάδου γενικών ασφαλίσεων επανέκαμψαν σε ανοδική τροχιά, καταγράφοντας αύξηση 1,7% σε σχέση με το τρίτο τρίμηνο του 2008 και παρά το δύσκολο οικονομικό περιβάλλον, τα ασφάλιστρα του κλάδου ανήλθαν στα 4,6 δις ευρώ. Η βελτίωση του τρίτου τριμήνου συνέβαλε στη σταθεροποίηση των εργασιών του κλάδου γενικών ασφαλίσεων σε επίπεδο εννεαμήνου, καθώς τα ασφάλιστρα διαμορφώθηκαν στα 16,1 δις ευρώ έναντι 16,4 δις ευρώ το εννεάμηνο του 2008. Σε επίπεδο εννεαμήνου οι ασφαλιστικές εργασίες του ομίλου αυξήθηκαν στα 50,4 δις ευρώ, καταγράφοντας άνοδο κατά 1,5% σε σχέση με το αντίστοιχο περσινό διάστημα, ενώ τα κεφάλαια των μετόχων αυξήθηκαν κατά 16,9% σε σχέση με το πρώτο εξάμηνο του έτους και διαμορφώθηκαν σε 13,6 δις ευρώ.

ΟΜΙΛΟΣ

ΚΕΦΑΛΑΙ- ΚΕΦΑΛΑΙ- ΚΕΦΑΛΑΙ- ΚΕΦΑΛΑΙΟΠΟΙΗΣΗ ΟΠΟΙΗΣΗ ΟΠΟΙΗΣΗ ΟΠΟΙΗΣΗ 12/2009 12/2008 ( 12/2007 12/2006 (σε δις ευρώ) σε δις ευρώ) (σε δις ευρώ) (σε δις ευρώ)

ALLIANZ

38,8

33,8

66,6

67

AXA

37,3

32,7

55,6

63,3

ZURICH

30,9

30,1

41,2

38,9

GENERALI

28,2

26,2

41,7

42

ING

26,7

14,8

56,1

72,2

ING Επάνοδο στην κερδοφορία με καθαρά κέρδη πριν από φόρους 861 εκατ. ευρώ πέτυχε το εννεάμηνο ο όμιλος του ING, ενώ τα κέρδη μετά από φόρους και την αφαίρεση των ζημιών, διαμορφώθηκαν στα 499 εκατ. Ευρώ. Ο όμιλος ακολούθησε αυστηρή πολιτική περικοπής εξόδων στο πλαίσιο του προγράμματος επιστροφής στις βασικές αρχές που είχε ανακοινώσει πέρυσι. Στόχος είναι η περικοπή των εξόδων κατά 1,3 δις ευρώ και ήδη έχει επιτευχθεί ο στόχος μείωσης των εξόδων κατά 1 δις ευρώ, ενώ σε πλήρη εξέλιξη είναι το πρόγραμμα απόσχισης του τραπεζικού από τον ασφαλιστικό τομέα, το οποίο θα επιτρέψει την ταχύτερη έξοδο από την κρίση. Καθοριστικό βήμα προς αυτή την κατεύθυνση αποτελεί η δημόσια εγγραφή για την αποπληρωμή της πρώτης δόσης του δανείου προς την ολλανδική κυβέρνηση. Σύμφωνα με το διευθύνοντα σύμβουλο του ING Group κ. Jan Hommen ο τραπεζικός τομέας επωφελήθηκε από τα θετικά επιτοκιακά αποτελέσματα και την άνοδο των αγο-

ρών. Οι εργασίες στον ασφαλιστικό τομέα βελτιώθηκαν, παρά την πίεση που εξακολουθούν να ασκούν τα περιθώρια στις επενδύσεις, ενώ αρνητικά συνέχισε να επιδρά η πτώση των τιμών στα ακίνητα. Ο τραπεζικός τομέας κατά το τρίτο τρίμηνο του έτους επανήλθε στην κερδοφορία και τα καθαρά κέρδη ανήλθαν στα 264 εκατ. ευρώ έναντι ζημιών 101 εκατ. ευρώ το αντίστοιχο περσινό τρίμηνο. Η κερδοφορία του κλάδου επιτεύχθει παρά το κόστος του προγράμματος αναδιάρθρωσης ύψους 1,1 δις ευρώ, ενώ στα 664 εκατ. ευρώ ήταν οι ζημιές από την αποτίμηση των χρεογράφων και στα 423 εκατ. ευρώ ανήλθαν οι ζημιές από τον τομέα των ακινήτων. Χωρίς τον συνυπολογισμό αυτών των απωλειών τα καθαρά κέρδη του ομίλου θα ξεπερνούσαν τα 2 δις ευρώ. Στον κλάδο ασφαλειών τα καθαρά κέρδη ανήλθαν στα 514 εκατ. ευρώ έναντι ζημιών 467 εκατ. ευρώ το τρίτο τρίμηνο του 2008 και 254 εκατ. ευρώ το δεύτερο τρίμηνο του 2009. Τα έσοδα από τις ασφαλιστικές εργασίες μειώθηκαν στα 7,6 δις ευρώ έναντι 9 δις ευρώ το τρίτο τρίμηνο του 2008 και επηρεάστηκαν αρνητικά από τις αγορές των ΗΠΑ και της Ασίας, ενώ αντίθετα ανοδικά κινήθηκαν οι εργασίες στην ευρωπαϊκή αγορά.

Zurich Ισχυρό τρίτο τρίμηνο κατέγραψε ο ασφαλιστικός όμιλος Zurich, ενώ πιο μετριοπαθείς ήταν οι επιδόσεις του ομίλου σε επίπεδο εννεαμήνου. Σύμφωνα με τα αποτελέσματα που ανακοίνωσε για το τρίτο τρίμηνο, ο όμιλος πέτυχε σημαντική βελτίωση της λειτουργικής του κερδοφορίας, ενώ ισχυρή αύξηση κατέγραψαν τα καθαρά του έσοδα. Τα λειτουργικά του κέρδη αυξήθηκαν κατά 138% και διαμορφώθηκαν στο 1,5 δις δολάρια, ενώ τα καθαρά έσοδα εκτινάχθηκαν κατά 490% και ανήλθαν στα 909 εκατ. δολάρια. Σε επίπεδο εννεαμήνου τα λειτουργικά κέρδη εμφανίζουν οριακή μείωση κατά 3% στα 4,1 δις δολάρια (2% αύξηση σε ελβετικά φράγκα), ενώ τα καθαρά έσοδα μειώθηκαν κατά 24% στα 2,2 δις δολάρια. Σχολιάζοντας τα αποτελέσματα του τρίτου τριμήνου ο διευθύνων σύμβουλος της Zurch κ. James Schiro, σημείωσε ότι σταθερός στόχος παραμένει η ισχυρή οικονομική διάρθρωση και η ενίσχυση της κερδοφορίας, που θα διασφαλίζει τον όμιλο κάτω από ενδεχόμενα αρνητικά σενάρια. Τα αποτελέσματα της εταιρείας συμβαδίζουν με το στόχο για την επίτευξη κερδοφορίας 900 εκατ. δολαρίων μετά από φόρους και την εξοικονόμηση δαπανών ύψους 400 εκατ. δολαρίων στο τέλος του χρόνου. Οι εργασίες στις γενικές ασφάλειες, οι εργασίες μειώθηκαν κατά 10% στα 26,3 δις δολάρια (μείωση 3% σε ελβετικά φράγκα), ενώ τα λειτουργικά κέρδη του κλάδου σταθεροποιήθηκαν στα 2,5 δις δολάρια με βελτίωση του δείκτη ζημιών στο 96,9%. Στον κλάδο ζωής οι εργασίες αυξήθηκαν κατά 16% (32% σε ελβετικά φράγκα) και διαμορφώθηκαν στα 17,4 δις δολάρια και τα λειτουργικά κέρδη διαμορφώθηκαν στο 1,5 δις δολάρια, σημειώνοντας μείωση κατά 6% (αύξηση 4% σε ελβετικά φράγκα).

δεκέμβριος 2009 13

17_IWORLD_DIETHNIS ASFALISTIKES_T10_final.indd 13

12/18/09 5:59:53 PM


συνέντευξη

Νίκος Βελλιάδης | Πρόεδρος & Διευθύνων Σύµβουλος AIGAION ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ | » συνέντευξη στην Ευγενία Τζώρτζη

«Θέλουµε να ασφαλίσουµε εδώ τους ΄Ελληνες εφοπλιστές»

Σ

τα προβλήµατα που ταλανίζουν την ελληνική ασφαλιστική αγορά, τις προκλήσεις αλλά και τις προοπτικές που έχουν δηµιουργηθεί λόγω της κρίσης αναφέρεται ο Πρόεδρος & Διευθύνων Σύµβουλος της AIGAION Ασφαλιστική, κ. Νίκος Βελλιάδης.

Μιλάει για την απόφαση του να προχωρήσει στην

είναι στο εξωτερικό, ενώ αναφέρει ότι θα υπάρξουν

ίδρυση του πρώτου ελληνικού θαλάσσιου αλληλα-

και νέες αυξήσεις στα ασφάλιστρα. Αναφέρεται στις

σφαλιστικού συνεταιρισµού και στα οφέλή που θα

αλλαγές που φέρνει η εφαρµογή του Solvency II και

έχει η ελληνική οικονοµία από την κίνηση αυτή. Κάνει

την ανάγκη κεφαλαιακής ενίσχυσης όλων ανεξαιρέ-

εκτενή αναφορά για το µέλλον της ναυλαγοράς και

τως των εταιριών. Μιλάει για τα σχέδια της AIGAION

των ναυτασφαλίσεων και σε ποιο βαθµό επηρεάστη-

για το επόµενο έτος που περιλαµβάνουν την αύξηση

καν από την οικονοµική κρίση. Μιλάει για τη στρατη-

της παραγωγής µε ταυτόχρονη ανάπτυξη στους κλά-

γική επιλογή της AIGAION για τη δραστηριοποίησή

δους περιουσίας και γενικής αστικής ευθύνης. Ανα-

της και σε κλάδους εκτός των ναυτασφαλίσεων όπως

µένει περαιτέρω συρρίκνωση της αγοράς ενώ εκτιµά

ο κλάδος του αυτοκινήτου. Εκτιµά ότι ο κλάδος αυτο-

ότι θα υπάρξει κύκλος εξαγορών και συγχωνεύσεων

κινήτου θα γίνει και στην Ελλάδα κερδοφόρο��, όπως

στην ελληνική ασφαλιστική αγορά.

14 insurance w*rld

09_INWORLD_KENTRIKI SINENTEYKSI_T10_final.indd 14

12/18/09 6:10:38 PM


iw? Το 2009 υλοποιήσατε την απόφαση για τη δηµιουργία του αλληλοασφαλιστικού οργανισµού. Ποιοι είναι οι στόχοι σας µέσα από αυτή την κίνηση; Ν.Β.: Η ίδρυση του πρώτου ελληνικού θαλάσσιου αλληλασφαλιστικού συνεταιρισµού ήταν για µένα ένα προσωπικό στοίχηµα και είµαι ιδιαίτερα ικανοποιηµένος που σήµερα ο συνεταιρισµός είναι γεγονός. Η σκέψη ήταν απλή. Δεν είναι δυνατόν η ελληνικών συµφερόντων ναυτιλία, η παγκόσµια υπερδύναµη να εξαρτάται για την ασφάλιση των πλοίων της από την αγορά του Λονδίνου. Έπρεπε να υπάρξει στον Πειραιά το αντίπαλο δέος µε τα τεράστια οφέλη που αυτό συνεπάγεται για την εθνική µας οικονοµία. Αν σκεφτείτε, ότι οι έλληνες εφοπλιστές πληρώνουν περί το 1 δις δολάρια ετησίως στα clubs του Λονδίνου για την ασφάλιση της αστικής ευθύνης, εύκολα αντιλαµβάνεστε τα οφέλη για την εθνική οικονοµία αν ένα µέρος αυτών παραµείνει στην χώρα. Επιπλέον, ο ελληνικός συνεταιρισµός θα λειτουργήσει µε πολύ πιο ανθρώπινο πρόσωπο και αντικειµενικά κριτήρια. Όλοι οι πλοιοκτήτες θα έχουν την ίδια αντιµετώπιση και δεν θα συµβεί αυτό που όλοι γνωρίζουν ότι συµβαίνει στα µεγάλα clubs του εξωτερικού, όπου αν δεν είσαι πολύ µεγάλος είσαι αµελητέος. Πρόσφατα αρχίσαµε σιγά σιγά τις εργασίες µας και στόχος µας είναι σύντοµα να καθιερωθεί ο Ελληνικός Συνεταιρισµός Θαλάσσιας Αλληλασφάλισης, Προστασίας, Αποζηµίωσης και Πολεµικών Κινδύνων ως το αντίπαλο δέος, η λύση για την ασφάλιση των ελλήνων εφοπλιστών στον δικό τους τόπο. iw? Πως ανταποκρίθηκαν οι έλληνες εφοπλιστές στην πρωτοβουλία; Ν.Β.: Αν και είναι πολύ νωρίς, µπορώ να σας πω, ότι τα µέχρι τώρα µηνύµατα είναι ιδιαίτερα ενθαρρυντικά και ο Ελληνικός Συνεταιρισµός Θαλάσσιας Αλληλασφάλισης, Προστασίας, Αποζηµίωσης και Πολεµικών Κινδύνων αριθµεί ήδη 54 µέλη. iw? Ποιες είναι οι εκτιµήσεις για το µέλλον της ναυλαγοράς και των ναυτασφαλίσεων και κατά πόσο επαληθεύονται οι εκτιµήσεις για σταδιακή έξοδο από την οικονοµική κρίση; Ν.Β.: Με την πρόσφατη οικονοµική κρίση έπεσε κατακόρυφα και η παραγωγή ασφαλίστρων στους κλάδους των ναυτασφαλίσεων. Κύρια αιτία της πτώσης αυτής δεν ήταν φυσικά, ότι οι πλοιοκτήτες αποφάσισαν ξαφνικά να αφήσουν τα πλοία τους ανασφάλιστα αλλά το γεγονός, ότι λόγω της κρίσης έπεσαν κατακόρυφα οι εµπορικές αξίες των πλοίων και κατά συνέπεια και τα ασφαλιζόµενα κεφάλαια και άρα και τα ασφάλιστρα. Αυτό είναι κάτι που προσωπικά δεν µε ανησυχεί για έναν απλό λόγο. Μπορεί να εισπράττεις λιγότερο ασφάλιστρο αλλά είσαι εκτεθειµένος και σε µικρότερο κίνδυνο. Όσον αφορά τη σταδιακή έξοδο από την κρίση, πράγµατι όλες οι εκτιµήσεις συνηγορούν προς αυτήν την κατεύθυνση. iw? Πως αξιολογείται την απόφαση της κυβέρνησης να εντάξει το υπουργείο Ναυτιλίας σε ένα ευρύτερο υπουργείο Οικονοµικών. Τι οφέλη και τι είδους προβλήµατα δηµιουργεί αυτή η απόφαση; Ν.Β.: Εξ όσων γνωρίζω, στο ευρύτερο υπουργείο Οικονοµικών έχει ενταχθεί εκτός από το Υπουργείο Ναυτιλίας και το Υπουργείο Ανά-

δεκέµβριος 2009 15

09_INWORLD_KENTRIKI SINENTEYKSI_T10_final.indd 15

12/18/09 6:10:41 PM


συνέντευξη

Ο Ελληνικός Συνεταιρισµός Θαλάσσιας Αλληλασφάλισης, Προστασίας, Αποζηµίωσης και Πολεµικών Κινδύνων αριθµεί ήδη 54 µέλη πτυξης. Σίγουρα ένα ευέλικτο κυβερνητικό σχήµα είναι µία θετική αρχή. Μένει να αποδειχθεί ευέλικτο και αποτελεσµατικό και στην πράξη. iw? Παρά την έµφαση στην ασφάλιση σκαφών, οι δραστηριότητες της εταιρίας, περιλαµβάνουν µεγάλη έκθεση στον κλάδο του αυτοκινήτου. Πόσο συµβατό είναι αυτό µε την επίτευξη ενός ικανοποιητικού αποτελέσµατος; Ν.Β.: Δεν είναι µυστικό, ότι στρατηγική επιλογή της AIGAION εδώ και δύο περίπου χρόνια είναι η σηµαντική δραστηριοποίηση και σε κλάδους εκτός των ναυτασφαλίσεων, µεταξύ αυτών και ο κλάδος αυτοκινήτου. Η στρατηγική αυτή απόφαση οφείλεται στην εκτίµηση, ότι πολύ σύντοµα ο κλάδος αυτοκινήτου θα γίνει και στην Ελλάδα κερδοφόρος, όπως είναι στο εξωτερικό, µε την σηµαντική αύξηση του µέσου ασφαλίστρου, η οποία µόνο τους τελευταίους 12 περίπου µήνες ανέρχεται κατά µέσο όρο σε ποσοστό άνω του 25% σύµφωνα µε δικά σας δηµοσιεύµατα. Αυτό θα συµβεί διότι σταδιακά τον τελευταίο καιρό εκλείπουν οι βασικοί λόγοι που τον είχαν καταστήσει ζηµιογόνο, οι οποίοι κατά την ταπεινή µου γνώµη είναι (α) το «πτωχευτικό» ασφάλιστρο από µερικές εταιρίες, (β) ο αθέµιτος

ανταγωνισµός µεταξύ εταιριών για την πρόσκτηση εργασιών, (γ) οι υπερβολικά υψηλές προµήθειες προς συνεργάτες – διαµεσολαβούντες, (δ) ο υπερβολικά µεγάλος χρόνος πίστωσης προς συνεργάτες για την απόδοση των ασφαλίστρων. Υπάρχουν βέβαια κι άλλοι λόγοι που συνέβαλαν στο να γίνει ο κλάδος αυτοκινήτων ζηµιογόνος και θα πρέπει άµεσα να αντιµετωπιστούν, όπως (α) η αδυναµία της Πολιτείας να ελέγξει τον τεράστιο και δυστυχώς διαρκώς διογκούµενο αριθµό ανασφάλιστων αυτοκινήτων, (β) η «βιοµηχανία» αποζηµιώσεων που έχει στηθεί από συγκεκριµένα συνεργεία αυτοκινήτων που «αγοράζουν» ζηµίες και τις υπερτιµολογούν µε µόνο σκοπό το παράνοµο και υπερβολικό κέρδος εις βάρος των ασφαλιστικών εταιρειών, (γ) η ευκολία που κάποιοι δικαστικοί λειτουργοί επιδικάζουν υπερβολικά ποσά αποζηµιώσεων ειδικά για την περίπτωση της ηθικής βλάβης σε συνδυασµό µε την έλλειψη ενός αντικειµενικού προσδιορισµού του ποσού της ηθικής βλάβης ανάλογα µε την εκάστοτε σωµατική βλάβη και τέλος (δ) η µέχρι σήµερα ελλιπής εποπτεία στους διαµεσολαβούντες, που έχει επιτρέψει να υπάρχουν φαινόµενα διαµεσολαβούντων που υπεξαιρούν τα χρήµατα της α’ εταιρίας, µετά κάνουν το ίδιο στην β’ εταιρία κ.ο.κ. χωρίς να υπάρχει τρόπος προστασίας των εταιριών. Εµείς σαν εταιρία είχαµε παλαιότερα προτείνει στην Ένωση να δηµιουργηθεί µία βάση, στην οποία κάθε εταιρία θα αναγγέλλει τον συνεργάτη µε τον οποίο διέκοψε συνεργασία για οικονοµικούς λόγους, πλην όµως κρίθηκε, ότι η δηµιουργία αυτής της βάσης θα ήταν αντίθετη µε τις διατάξεις περί προστασίας των προσωπικών δεδοµένων! iw? Η Αιγαίον είναι µεταξύ των εταιριών που εντάχθηκε στη γενικότερη φηµολογία για την προσέλκυση µέρους του στόλου από τις εταιρίες που έκλεισαν πρόσφατα. Πόσο αλήθεια είναι αυτό; Ν.Β.: Στο θέµα της προσέλκυσης στόλου από εταιρίες που κατά καιρούς (και όχι µόνο τελευταία) έκλεισαν, η AIGAION είχε πάντα σταθερή πολιτική. Ουδέποτε λεηλάτησε δίκτυα και πελατολόγια εταιριών που έκλεισαν. Ουδέποτε ασφάλισε δωρεάν τον οποιονδήποτε. Η πολιτική που ακολούθησε κάθε φορά ήταν συγκεκριµένη. Μόνο σε περιπτώσεις συνεργατών µε τους οποίους είχαµε ήδη µακρόχρονη συνεργασία, δεχτήκαµε να πάρουµε τις λεγόµενες «ουρές» µε παραίτηση του συνεργάτη από την προµήθειά του και µε κόστος που για την εταιρία δεν ξεπερνούσε το

16 insurance w*rld

09_INWORLD_KENTRIKI SINENTEYKSI_T10_final.indd 16

12/18/09 6:10:42 PM


Νίκος Βελλιάδης

Το µέλλον κάθε ασφαλιστικής εταιρίας εξαρτάται από την συνέπεια, την ορθή τιµολόγηση, την προσεκτική ανάληψη των κινδύνων, την αντασφαλιστική θωράκιση, τους σωστούς συνεργάτες 15%, ποσοστό που κρίθηκε λογικό για την πρόσκτηση νέων εργασιών. iw? Κατά πόσο πιστεύετε ότι έχει ολοκληρωθεί η εξυγίανση της αγοράς ή αντίθετα κατά πόσο συµµερίζεστε την άποψη ότι ενόψει των νέων κεφαλαιακών αναγκών που θα δηµιουργήσει η οδηγία για το Solvency II, θα συρρικνωθεί περαιτέρω ο κλάδος; Ν.Β.: Κατ’ αρχήν επιτρέψτε µου να διευκρινίσω, ότι η εξυγίανση, όπως αυτή γίνεται µέχρι σήµερα, δεν οφείλεται στο Solvency II. Είναι όµως γεγονός, ότι µε την εφαρµογή του Solvency II θα υπάρξει πράγµατι ανάγκη κεφαλαιακής ενίσχυσης όλων ανεξαιρέτως των εταιριών. Άλλες προετοιµάζονται ήδη και θα τα καταφέρουν κι άλλες πιθανόν όχι. Όµως συρρίκνωση του κλάδου δεν σηµαίνει απαραίτητα τον αφανισµό, την ανάκληση της λειτουργίας κάποιων εταιριών. Συρρίκνωση σηµαίνει και συγχωνεύσεις εταιριών γιατί και πάλι ο αριθµός των εταιριών που θα µπορεί να επιλέξει ο καταναλωτής θα είναι µικρότερος. iw? Ποιο είναι το µέλλον των µικρών εταιριών και ποιο µείγµα πολιτικής πιστεύετε ότι πρέπει να ακολουθήσουν προκειµένου να επιβιώσουν στον αυξανόµενο ανταγωνισµό; Ν.Β.: Το µέλλον µιας εταιρίας δεν εξαρτάται απαραίτητα από το µέγεθος. Άλλωστε πολύ πρόσφατα είδαµε κολοσσούς του εξωτερικού να επιβιώνουν µε κρατική βοήθεια και πολύ µεγάλες εταιρίες στη χώρα µας να βάζουν λουκέτο. Το µέλλον κάθε ασφαλιστικής εταιρίας εξαρτάται από την συνέπεια, την ορθή τιµολόγηση, την προσεκτική ανάληψη των κινδύνων, την αντασφαλιστική θωράκιση, τους σω-

στούς συνεργάτες, το έµπειρο και ικανό προσωπικό, την χρηστή διοίκηση, την συντηρητική πολιτική επενδύσεων και ασφαλώς την κεφαλαιακή επάρκεια, η οποία όµως βρίσκεται σε άµεση συνάρτηση µε το µέγεθος της εταιρίας. iw? Κατά πόσο επιτυγχάνεται φέτος ο στόχος για αύξηση της παραγωγής στα 50 εκατ. ευρώ; Πως θα διαµορφωθεί το τελικό αποτέλεσµα; Ν.Β.: Ο στόχος θα ξεπεραστεί. Η συνολική παραγωγή της AIGAION αναµένεται να κλείσει κάπου στα 54 εκατ. ευρώ µε θετικό αποτέλεσµα. iw? Ποια είναι η πολιτική σας στο χώρο του αυτοκινήτου; Προγραµµατίζετε περαιτέρω αυξήσεις στα τιµολόγια; Κατά πόσο οι αυξήσεις που έγιναν εντός του 2009 καλύπτουν τις ανάγκες του κλάδου; Ν.Β.: Είναι γνωστό στην αγορά, ότι η AIGAION είναι από τις πιο «σφικτές» εταιρίες στην ανάληψη κινδύνων στον κλάδο αυτοκινήτου. Δεν αναλαµβάνουµε κινδύνους µε κλειστά µάτια. Υπάρχουν κίνδυνοι, κατηγορίες οχηµάτων βασικά, που δεν τις αγγίζουµε. Συνοψίζοντας, θα έλεγα ότι οι βασικοί άξονες της πολιτικής µας στον κλάδο αυτοκινήτου είναι το αυστηρό underwriting που πολλές φορές οδηγεί σε απόρριψη κινδύνων και η στενή παρακολούθηση των ζηµιών και η ταχύτητα στις πληρωµές για να συµπιέζεται το µέσο κόστος ζηµίας. Όσον αφορά το ύψος του ασφαλίστρου η AIGAION βρίσκεται πάνω από τον µέσο όρο της αγοράς σύµφωνα µε τα στοιχεία που δίνει η Υ.Σ.Α.Ε. Παρόλα αυτά όµως, η αύξηση των ασφαλιζόµενων κεφαλαίων και η πολύ µεγάλη αύξηση του κόστους της αντασφάλισης οπωσδήποτε θα µας υποχρεώσει να προβούµε σε νέα αύξηση το 2010, την οποία προσδιορίζω να είναι της τάξης του 10-12% περίπου. iw? Ποια είναι τα σχέδιά σας για το 2010; Ν.Β.: Η διατήρηση της δυναµικής της εταιρίας ως προς την αύξηση της παραγωγής χωρίς αλλαγή των θέσεών µας και της αυστηρής επιλογής κινδύνων µε ταυτόχρονη ανάπτυξη στους κλάδους περιουσίας και γενικής αστικής ευθύνης και η περαιτέρω βελτίωση των εσωτερικών λειτουργιών - διαδικασιών και τεχνολογικών εφαρµογών της εταιρίας, που θα οδηγήσουν αφενός σε οικονοµίες κλίµακας αφετέρου στην θωράκιση της εταιρίας απέναντι στους κινδύνους που αναλαµβάνει. Όπως όλοι γνωρίζουµε κι έχουµε δει, το µέγεθος της παραγωγής από µόνο του δεν λεει τίποτα, το αντίθετο µάλιστα, µεγάλη παραγωγή σε εταιρία που δεν έχει συστήµατα αυτοπροστασίας οδηγεί µία ώρα νωρίτερα στην καταστροφή. Εµείς λοιπόν, παράλληλα µε την αύξηση της παραγωγής µας βελτιώνουµε διαρκώς τα ποιοτικά µας χαρακτηριστικά µεταξύ των οποίων σαφώς είναι και η περαιτέρω κεφαλαιακή ενίσχυση της εταιρίας.

δεκέµβριος 2009 17

09_INWORLD_KENTRIKI SINENTEYKSI_T10_final.indd 17

12/18/09 6:10:43 PM


αφιέρωμα

Στόχος των προγραμμάτων είναι το παιδί στην ενηλικίωση του, να έχει ένα κεφάλαιο στη διάθεσή του για να πραγματοποιήσει τις σπουδές του ή να ξεκινήσει την επαγγελματική του σταδιοδρομία

18 insurance w*rld

14_INWORLD_AFIEROMA_T10.indd 18

12/18/09 6:13:41 PM


παιδικά προγράμματα

Παιδικά προγράμματα: Έγκαιρη επιλογή για μελλοντικές αποδόσεις Στη παραγωγή νέων σύνθετων προϊόντων οδηγούνται οι εταιρίες διεκδικώντας μερίδια αγοράς » του Θωμά Κιούση

Α

ποτελεσματικό τρόπο αποταμίευσης προσφέρουν τα παιδικά προγράμματα των ασφαλιστικών εταιριών, καθώς πέραν των άλλων, δίνουν πληθώρα επιλογών και μεγάλη ευελιξία στους ενδιαφερόμενους πελάτες. Η κάλυψη της ανάγκης είναι προφανής: η εξασφάλιση του παιδιού στην ενηλικίωση, ώστε να έχει ένα κεφάλαιο στη διάθεσή του για να πραγματοποιήσει τις σπουδές του ή να ξεκινήσει την επαγγελματική του σταδιοδρομία. Οι απαιτήσεις για να υπάρχει ένα σημαντικό οικονομικό εφόδιο είναι σημαντικές και στις δύο περιπτώσεις. Σε συνδυασμό μάλιστα με την αβεβαιότητα, καθώς κανένας γονιός δεν μπορεί να γνωρίζει τις οικονομικές απαιτήσεις μετά από 10 ή 15 χρόνια για να σπουδάσει για παράδειγμα το παιδί του. Οι ανάγκες «απογειώνονται» αν οι σπουδές γίνουν σε άλλη πόλη ή ακόμα περισσότερο στην περίπτωση ενός μεταπτυχιακού στο εξωτερικό, όπως καταφεύγουν πολλά νέα παιδιά στη χώρα μας. Κάποιες εκτιμήσεις ανεβάζουν συνολικά το κόστος φοίτησης σε ελληνικό πανεπιστήμιο για τέσσερα χρόνια, στα επίπεδα των 50.000-60.000 ευρώ, που αν υπάρχει συνέχεια με κάποιο μεταπτυχιακό, είναι ευνόητο, ότι οι οικονομικές απαιτήσεις αυξάνονται πολύ περισσότερο. Κατά συνέπεια, ο έγκαιρος προγραμματισμός από την πλευρά των γονιών είναι θα λέγαμε μια πράξη ευθύνης προς το παιδί τους. Το ερώτημα είναι πόσο συνειδητοποιημένοι είναι οι γονείς απέναντι στο θέμα αυτό. Λαμβάνουν μέτρα για την εξασφάλιση του παιδιού τους; Παλαιότερα, πολύ δημοφιλείς ήταν τραπεζικοί λογαριασμοί στο όνομα του παιδιού. Μετά το άνοιγμα όμως, παρά το γεγονός ότι υπήρχαν (και υπάρχουν) αγνές προθέσεις από τους γονείς για τακτική επανατροφοδότηση του λογαριασμού, στην πράξη αυτό γινόταν σε σημαντικές ημερομηνίες ή περιόδους μέσα στο χρόνο (γιορτή, γενέθλια, κλπ).

Ακόμα χειρότερα, σε περιόδους οικονομικής δυσκολίας, γίνονταν και αναλήψεις από τον λογαριασμό που συχνά δεν επαναφέρονταν ποτέ. Η λύση αυτή λίγο-πολύ έτσι λειτουργεί μέχρι σήμερα.

Βασικό πλεονέκτημα είναι η οικονομική πειθαρχία, καθώς σε τακτά χρονικά διαστήματα ο πελάτης καταβάλει το ποσό του ασφαλίστρου προκειμένου να μαζευτεί το κεφάλαιο Οικονομική πειθαρχίαστην αποταμίευση Βασικό πλεονέκτημα των παιδικών προγραμμάτων από τις ασφαλιστικές εταιρίες, είναι η οικονομική πειθαρχία που βάζουν τον πελάτη, καθώς σε τακτά χρονικά διαστήματα (π.χ. έτος, εξάμηνο, τρίμηνο), καλείται να καταβάλει το ποσό του ασφαλίστρου για να μαζευτεί ένα κεφάλαιο στην ενηλικίωση του παιδιού του. Βασικό στοιχείο που χρειάζεται είναι επομένως η συνειδητοποίηση από την πλευρά των γονιών. Σύμφωνα με τις ασφαλιστικές εταιρίες, τα παιδικά προγράμματα αγοράζονται σε αρκετές περιπτώσεις συνειδητά και όχι μόνον κεντρίζοντας ο ασφαλιστής το συναίσθημα του πελάτη. Και εδώ έρχεται και ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιριών και των διαμεσολαβούντων. Από τα στοιχεία των πωλήσεων, σταθερά τις τελευταίες δεκαετίες, το αυτοκίνητο και η υγεία βρίσκονται στις πρώτες θέσεις των πωλήσεων στη χώρα μας. Ακολουθούν τα αποταμιευτικά, όπου επικρατούν τα συνταξιοδοτικά. Σίγουρα όλες οι ανάγκες είναι σημαντικές, ξεκινώντας από το αυτοκίνητο που η κάλυψη είναι υποχρεωτική. Πολύ

δεκέμβριος 2009 19

14_INWORLD_AFIEROMA_T10.indd 19

12/18/09 6:13:44 PM


αφιέρωμα

σημαντική είναι όμως και η εξασφάλιση των παιδιών μέσω της αποταμίευσης. Στα παιδικά προγράμματα, από την πλευρά των ασφαλιστικών εταιριών, τα ποσά μπορούν να ξεκινούν από 50 ευρώ το μήνα ή και ακόμα χαμηλότερα, που σημαίνει ότι πρόκειται για δαπάνη που από μεγάλο μέρος των πελατών μπορεί να υποστηριχθεί οικονομικά.

Στα παιδικά προγράμματα, από την πλευρά των ασφαλιστικών εταιριών, τα ποσά μπορούν να ξεκινούν από 50 ευρώ το μήνα ή και ακόμα χαμηλότερα Σημαντικό πλεονέκτημα πέραν της οικονομικής πειθαρχίας και του προγραμματισμού, είναι η ευελιξία και η ποικιλία των επιλογών που προσφέρουν. Οι ασφαλιστικές διαθέτουν προγράμματα εγγυημένου κεφαλαίου και απόδοσης, καθώς και διαφορετικές επιλογές στο χώρο των unit linked. Στην πρώτη περίπτωση τα ασφάλιστρα επενδύονται με το τεχνικό επιτόκιο (έως 3,35% σήμερα) και ο πελάτης γνωρίζει εξ’ αρχής το ελάχιστο ποσό που θα διαμορφωθεί στη λήξη.

Αυτό σημαίνει, ότι ο πελάτης μπορεί σε συνεργασία με το πρόσωπο που διαμεσολαβεί, να προσδιορίσει το κεφάλαιο που επιθυμεί να συγκεντρωθεί στη λήξη και κατά συνέπεια, το ύψος του ασφαλίστρου που απαιτείται για την επίτευξή του. Τα unit linked από την άλλη πλευρά, δεν παρέχουν εγγυήσεις, όμως οι πελάτες που τα επιλέγουν προσδοκούν σε υψηλότερες αποδόσεις από τα προγράμματα εγγυημένου επιτοκίου. Στην ουσία ο πελάτης είναι αυτός που παίρνει την κατάσταση στα χέρια του και διαμορφώνει το πρόγραμμα, ανάλογα με το επενδυτικό του προφίλ. Ο πελάτης επιλέγει μεταξύ διαφορετικών αμοιβαίων τη σύνθεση που ανταποκρίνεται καλύτερα στα δικά του δεδομένα. Έτσι, ανάλογα με τις επιλογές (ομολογιακά, μετοχικά, Ελλάδα, ξένες αγορές, κλπ), το χαρτοφυλάκιό του αποκτά περισσότερο επιθετικά ή αμυντικά χαρακτηριστικά και επομένως διαφοροποιείται το επίπεδο ανάληψης κινδύνου και προσδοκώμενης απόδοσης. Η λογική αυτών των προγραμμάτων στηρίζεται στο στοιχείο της μικρής ηλικίας του παιδιού, σε συνδυασμό με την μακροπρόθεσμη διάρκεια, που επιτρέπουν την ανάληψη υψηλότερου ρίσκου. Στα πλεονεκτήματα των παιδικών προγραμμάτων από τις ασφαλιστικές εταιρίες να προσθέσουμε τη δυνατότητα προσθήκης ασφαλιστικών καλύψεων, την προστασία έναντι του πληθωρισμού με την ετήσια αναπροσαρμογή του ασφαλίστρου και τη φορολογική απαλλαγή με έκπτωση από το εισόδημα.

Τα unit linked από την άλλη πλευρά, δεν παρέχουν εγγυήσεις, όμως οι πελάτες που τα επιλέγουν προσδοκούν σε υψηλότερες αποδόσεις από τα προγράμματα εγγυημένου επιτοκίου Ανταγωνισμός Ο ανταγωνισμός είναι βέβαια έντονος στο πεδίο των παιδικών προγραμμάτων αποταμίευσης. Οι τράπεζες ισχυροποιούν διαρκώς την παρουσία τους με το σημαντικό πλεονέκτημα ότι ο πελάτης έρχεται ο ίδιος στο σημείο πώλησης (κατάστημα) σε αντίθεση με τα δίκτυα των ασφαλιστικών εταιριών. Η δραστηριοποίησή τους στηρίζεται είτε σε αντίστοιχα προγράμματα που έχουν ασφαλιστικό περιεχόμενο είτε και σε τραπεζικούς λογαριασμούς για παιδιά που λειτουργούν κυρίως με τη λογική της πάγιας εντολής από κάποιον άλλο λογαριασμό του πελάτη σε συνδυασμό με άλλες παροχές σχετικά με δάνεια, πιστωτικές κάρτες, κλπ. Μια άλλη περίπτωση είναι με πάγιες εντολές από λογαριασμό και απευθείας αγορά μεριδίων αμοιβαίων κεφαλαίων. Τέτοιες λύσεις όμως δεν προσφέρουν τα σημαντικά πλεονεκτήματα των παιδικών προγραμμάτων όπως αυτά που αναφέρθηκαν παραπάνω. Σε τελική ανάλυση, ο «βασιλιάς» πελάτης είναι αυτός που θα απoφασίσει.

20 insurance w*rld

14_INWORLD_AFIEROMA_T10.indd 20

12/18/09 6:13:46 PM


παιδικά προγράμματα

Τι λένε οι εταιρίες για τα «παιδικά προγράμματα» Καλύπτουν τις αυξημένες ανάγκες των παιδιών στις πιο κρίσιμες στιγμές της ζωής τους » του Θωμά Κιούση

T

α παιδικά προγράμματα πάντα συγκαταλέγονταν στις βασικές προϊοντικές λύσεις των ασφαλιστικών επιχειρήσεων προκειμένου να διευρύνουν το πελατολόγιό τους ή να ενισχύσουν την σχέση που ήδη έχουν με τους ήδη υφιστάμενους πελάτες. Τα τελευταία χρόνια μπορεί να προβλήθηκαν με τον ένα ή τον άλλο τρόπο άλλα προγράμματα όπως υγείας και συνταξιοδοτικά, καθώς επίσης και οι ασφάλειες αυτοκινήτου. Τα παιδικά όμως πάντα παραμένουν επίκαιρα ή οφείλουν να είναι έτσι. Ειδικά στις μέρες μας που το κόστος σπουδών ή επαγγελματικής αποκατάστασης αυξάνουν συνεχώς και είναι ανάγκη οι γονείς να κάνουν τον απαραίτητο προγραμματισμό προκειμένου να χρηματοδοτήσουν τις ανάγκες αυτές όταν θα προκύψουν στο μέλλον.

Στις μέρες μας που το κόστος σπουδών ή επαγγελματικής αποκατάστασης αυξάνουν συνεχώς και είναι ανάγκη οι γονείς να κάνουν τον απαραίτητο προγραμματισμό Κατά συνέπεια, οι λόγοι αγοράς ενός τέτοιου προγράμματος δεν μπορεί να είναι (μόνο) συναισθηματικοί. Είναι αναμφίβολα πραγματικοί, καθώς οι παραπάνω ανάγκες απαιτούν υψηλά κεφάλαια για τη χρηματοδότησή τους με το επιπλέον στοιχείο, ότι είναι άγνωστο το ύψος που θα διαμορφωθούν όταν χρειαστεί η εξυπηρέτηση τους, στην ενηλικίωση του παιδιού. Κατά συνέπεια, μπορούμε να θεωρήσουμε, ότι σε μεγάλο ποσοστό αποτελούν συνειδητή επιλογή από την πλευρά των γονέων-πελατών. Στελέχη της αγοράς αναφέρουν στο iw της απόψεις τους για τα παιδικά προγράμματα και επισημαίνουν τη σημασία και τα χαρακτηριστικά τους για μια από τις σημαντικότερες έγνοιες των γονέων, για την αποκατάστασή των παιδιών τους.

Κωνσταντίνος Ταραβίρας

Συντονιστής Διευθυντής Πωλήσεων & Marketing Εθνική Ασφαλιστική «Είναι προφανές ότι η αξία των παιδικών προγραμμάτων είναι μεγάλη, μια και το πιο σημαντικό μέλημα για μια οικογένεια, από τη στιγμή που τα παιδιά έρθουν στη ζωή, είναι η εξασφάλιση για το μέλλον τους: οι σπουδές, η στέγαση, η μελλοντική επαγγελματική δραστηριότητα, η υποστήριξη που γενικά θα χρειαστούν ως ενήλικες, και βέβαια η φροντίδα για την προστασία της υγείας τους. Τα παιδικά προγράμματα λοιπόν έρχονται ακριβώς να καλύψουν τις αυξημένες ανάγκες του παιδιού, σε κάποιες φάσεις της ζωής του. Αλλά η μεγάλη σπουδαιότητα και ταυτόχρονα αναγκαιότητα αγοράς ενός παιδικού προγράμματος, φαίνεται και από το γεγονός ότι τα προγράμματα αυτά παρέχουν εξασφάλιση των παιδιών, ακόμα και σε περίπτωση που τα δεδομένα στη ζωή του γονέα ή του συγγενή αλλάξουν από ατυχή περιστατικά υγείας ή μοιραία γεγονότα, που δεν θα επέτρεπαν τη συνέχιση της πληρωμής ασφαλίστρων. Ένα ακόμα σημαντικό πλεονέκτημα αποτελεί η φοροαπαλλαγή του συμβαλλόμενου γονέα ή συγγενή, σε συνδυασμό με τις ήδη καλές αποδόσεις των προϊόντων αυτών, στο πλαίσιο της σημερινής οικονομικής συγκυρίας. Τα παιδικά προγράμματα της Εθνικής Ασφαλιστικής, παρουσιάζουν πολλά πλεονεκτήματα. Η επιλογή του προγράμματος που ανταποκρίνεται στις ανάγκες του κάθε πελάτη, αν αυτός τελικά επιλέξει ένα παιδικό αποταμιευτικό πρόγραμμα με εγγυημένο τεχνικό επιτόκιο, ή ένα πρόγραμμα Unit-Linked, εξαρτάται από τις επιλογές του, τις επιθυμίες του, καθώς και το ρίσκο που είναι διατεθειμένος να αναλάβει για την εξασφάλιση του παιδιού, και είναι αυτά που θα τον καθοδηγήσουν προς τη μία ή την άλλη κατεύθυνση. Τα παιδικά προγράμματα ήταν πάντοτε προσφιλή στους

δεκέμβριος 2009 21

14_INWORLD_AFIEROMA_T10_final.indd 21

12/21/09 1:42:33 PM


αφιέρωμα

καταναλωτές. Στις μέρες μας με ένα ευμετάβλητο χρηματοοικονομικό περιβάλλον, τα προγράμματα αυτά που δίνουν τη δυνατότητα στους γονείς ή τους συγγενείς να «γεμίζουν» σταθερά ένα σίγουρο «κουμπαρά» για τα παιδιά τους, θα πρέπει να αποτελούν τα προϊόντα αιχμής στην προώθηση των πωλήσεων. Εξάλλου, οι ανάγκες της ολοένα και πιο απαιτητικής διαβίωσης μεγαλώνουν την ανησυχία για το μέλλον, κάνοντας τους γονείς και τους συγγενείς να θέλουν να παρέχουν από σήμερα όλα τα απαραίτητα εφόδια στα παιδιά τους, για να ανταποκριθούν στις απαιτήσεις του μέλλοντος. Όλα αυτά δείχνουν ότι οι ασφαλιστικές εταιρίες πρέπει πάντοτε να διαθέτουν στο χαρτοφυλάκιό τους παιδικά προγράμματα, ειδικά σχεδιασμένα για να ικανοποιούν απόλυτα τις ιδιαίτερες και ολοένα αυξανόμενες απαιτήσεις των καταναλωτών, ιδιαίτερα γιατί η φροντίδα αυτών των προγραμμάτων απευθύνεται σε ό,τι πιο πολύτιμο έχουμε: τα παιδιά μας.»

Σε κάθε περίπτωση συνίσταται στους γονείς να εκμεταλλεύονται το μακροπρόθεσμο χαρακτήρα των προγραμμάτων αυτών, το γεγονός ότι δεν απαιτούν αρχικό κεφάλαιο καθώς και τη φοροαπαλλαγή που απολαμβάνουν Βασίλειος Μπαζίνης

Διευθυντής Διεύθυνσης Bancassurance Τράπεζα Πειραιώς «Είναι δεδομένο ότι ίσως το βασικότερο μέλημα των Ελλήνων γονέων είναι η πρόοδος των παιδιών τους. Ο ανταγωνισμός στην αγορά εργασίας σε παγκόσμιο επίπεδο βρίσκεται σε πολύ υψηλά επίπεδα. Τις προηγούμενες δεκαετίες η κατοχή πτυχίου τριτοβάθμιας εκπαίδευσης αποτελούσε σημείο υπεροχής. Στις μέρες μας η μη κατοχή τέτοιου πτυχίου αποτελεί σοβαρό μειονέκτημα. Οι πιο πάνω παράγοντες καθιστούν την ανάγκη για υψηλής ποιότητας επιμόρφωση επιτακτική. Μόνο που η επιμόρφωση αυτή κοστίζει για κάθε παιδί σύμφωνα με τις έρευνές ένα ποσό κοντά στις 55.000 ευρώ για τετραετή φοίτηση σε Ελληνικό πανεπιστήμιο. Άραγε πόσες οικογένειες θα έχουν αυτό το ποσό διαθέσιμο όταν το χρειασθούν; Σε αυτό ακριβώς το πρόβλημα έρχονται να δώσουν λύση τα σύγχρονα προγράμματα σπουδών τα οποία προσφέρουν τη δυνατότητα σταδιακών μηνιαίων καταβολών με στόχο τη συγκέντρωση του απαιτούμενου ποσού που θα χρειασθεί ο φοιτητής για να ξεκινήσει τις σπουδές του. Ένα τέτοιο πρόγραμμα το «Παιδί και Μέλλον» προσφέρεται

από τα καταστήματα της Τράπεζας Πειραιώς σε όλη την Ελλάδα. Ξεκινώντας από 50 ευρώ το μήνα προσφέρεται η δυνατότητα στους γονείς να εξασφαλίσουν στα παιδιά τους τη ποιότητα των σπουδών που ονειρεύονται, αφού στη λήξη παρέχεται εγγυημένο εφάπαξ κεφάλαιο ή εγγυημένο μηνιαίο εισόδημα. Το πρόγραμμα, που προσφέρεται σε συνεργασία με την ING, επεκτείνεται ακόμα στην στήριξη των εξόδων που αφορούν στα πρώτα επαγγελματικά βήματα του παιδιού, ως επίσης και στη καταβολή εγγυημένου μηνιαίου εισοδήματος που θα χρησιμεύσει ως μισθός κατά τη διάρκεια πού ο νέος θα βρίσκεται σε διαδικασία εύρεσης εργασίας. Σε κάθε περίπτωση συνίσταται στους γονείς να εκμεταλλεύονται το μακροπρόθεσμο χαρακτήρα των προγραμμάτων αυτών, το γεγονός ότι δεν απαιτούν αρχικό κεφάλαιο καθώς και τη φοροαπαλλαγή που απολαμβάνουν οι καταβολές, έτσι ώστε να μην βρεθούν στη δύσκολή θέση να στερήσουν από το παιδί τους την απαραίτητη υποστήριξη επειδή το κόστος των σπουδών θα είναι μεγάλο.»

Ιωάννης Καντώρος

Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής Πωλήσεων και Marketing Ομίλου Ιnteramerican «Προωθούμε δυο αποταμιευτικά προγράμματα, τα οποία έχουν δημιουργηθεί ειδικά για τα παιδιά με σκοπό να παρέχουν τη δυνατότητα στους γονείς να δημιουργήσουν ένα επιθυμητό κεφάλαιο για τις σπουδές ή την επαγγελματική αποκατάσταση του παιδιού τους. Πρόκειται για το «Εφόδιο Ζωής για το Παιδί». Η διάρκεια των προγραμμάτων εξαρτάται από τις ανάγκες του πελάτη. Η ελάχιστη διάρκεια των αποταμιευτικών προγραμμάτων είναι 10 έτη και η μέγιστη εξαρτάται από την επιλογή του πελάτη. Στον τομέα της υγείας προτείνουμε τα προγράμματα του ολοκληρωμένου συστήματος υγείας Medisystem, που είναι κάτι πολύ περισσότερο από ένα απλό πρόγραμμα υγείας και καλύπτει το παιδί σε όλους τους τομείς: στην πρόληψη, τη διάγνωση και τη θεραπεία. Α) Σε περίπτωση που το παιδί είναι ασφαλισμένο ως καλυπτόμενο μέλος στο συμβόλαιο των γονιών του, με την συμπλήρωση ηλικίας των 20 ετών (ή 25 ετών, εάν σπουδάζει) και εφόσον το επιθυμεί του παρέχεται η δυνατότητα συνέχισης του προγράμματός του χωρίς έλεγχο της ασφαλισιμότητάς του. Β) Το κόστος του Medisystem είναι ανεξάρτητο από την ηλικία και το φύλο έως 15 ετών. Εξαρτάται από τον τόπο διαμονής (Αττική–Υπόλοιπη Ελλάδα) και το είδος του προγράμματος. Το ασφάλιστρό μπορεί να είναι είτε σταθερό είτε να αναπροσαρμόζεται ανάλογα με την επιθυμία του πελάτη.»

22 insurance w*rld

14_INWORLD_AFIEROMA_T10.indd 22

12/18/09 6:13:47 PM


παιδικά προγράμματα

Κώστας Χομόνδοζλης

Διευθυντής Εκπαίδευσης Ομίλου Generali «Στο παρελθόν αποτελούσαν το κυριότερο σημείο ανάπτυξης της ασφαλιστικής βιομηχανίας. Η μεγάλη ευαισθησία των γονέων και όχι μόνο, απέναντι στην υποστήριξη των σχεδίων για τα παιδιά τους, ήταν ο συναισθηματικός λόγος για τον οποίο πολλοί αγόραζαν αυτά τα ασφαλιστικά προγράμματα. Σήμερα, μπορεί άλλες ασφαλιστικές ανάγκες να έχουν προβληθεί περισσότερο (δαπάνες υγείας, σύνταξη κλπ), εξακολουθούν όμως να υφίστανται στο ακέραιο όλοι οι λόγοι και οι ανάγκες για την αγορά ασφαλιστικών προγραμμάτων που θα σταθούν υποστηρικτικά απέναντι σε όλες τις διαρκώς διαφοροποιούμενες και μεγενθυνόμενες προκλήσεις που τα παιδιά θα αντιμετωπίσουν στο μέλλον. Αν στο παρελθόν οι λόγοι που είχαν δημιουργήσει την ζήτηση για παιδικά προγράμματα ήταν συναισθηματικοί, σήμερα και στο μέλλον οι λόγοι είναι ανάγκης. Η Generali σύμφωνα με την φιλοσοφία του συνόλου των προϊόντων της, και στα παιδικά προγράμματα προσφέρει επιλογές. Στα παιδικά προγράμματα, το ζητούμενο είναι η δημιουργία του κεφαλαίου. Ο συμβαλλόμενος έχει την δυνατότητα να δημιουργήσει το κεφάλαιο αυτό με εγγυημένο τρόπο, και σε αυτή την περίπτωση την ευθύνη για την επίτευξη του οικονομικού αποτελέσματος την έχει η ασφαλιστική εταιρία. Επίσης μπορεί να επιλέξει την δημιουργία του κεφαλαίου μέσω των επενδυτικών συνδυασμών από τον ίδιο. Σε αυτή την περίπτωση διαμόρ��ωση του οικονομικού αποτελέσματος εξαρτάται από τις επιλογές του. Στα παιδικά προγράμματα εκτός από την περίοδο καταβολής του ασφαλίστρου και την δημιουργία του κεφαλαίου, σημαντικές είναι και οι δυνατότητες που παρέχονται για την καταβολή του κεφαλαίου αυτού στον ασφαλισμένο μετά την λήξη των πληρωμών των ασφαλίστρων. Έτσι εκτός από την κλασική μορφή της εφάπαξ καταβολής, το κεφαλαίο μπορεί να πληρωθεί με την μορφή μηνιαίων καταβολών για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, προσφέροντας με αυτό τον τρόπο την δυνατότητα χρήσης του σύμφωνα με τις συνθήκες όπως αυτές θα έχουν διαμορφωθεί την περίοδο εκείνη. Για τα προγράμματα εγγυημένου επιτοκίου εκτός από το εφάπαξ ποσό, είναι εγγυημένα και γνωστά εκ των προτέρων και τα ποσά των μηνιαίων καταβολών. Για τα προγράμματα που είναι συνδεδεμένα με επενδύσεις είναι γνωστά τα ποσά αυτά για κάθε 1.000 ευρώ τελικού οικονομικού αποτελέσματος, διασφαλίζοντας τους τεχνικούς παράγοντες μετατροπής ανεξάρτητα από την διαμόρφωση τους εκείνη την περίοδο.»

Η αναγκαιότητα αγοράς ενός παιδικού προγράμματος, φαίνεται και από το γεγονός ότι τα προγράμματα αυτά παρέχουν εξασφάλιση των παιδιών, ακόμα και σε περίπτωση που τα δεδομένα στη ζωή του γονέα ή του συγγενή αλλάξουν Θωμάς Πουφινάς

Διευθυντής Προϊόντων (Offer Director). Axa Ασφαλιστική «Τα παιδικά προγράμματα μπορούν να είναι ενιαίας καταβολής ασφαλίστρου με έκτακτες καταβολές ή αν επιθυμεί ο πελάτης μπορεί να επιλέξει τη λύση των περιοδικών καταβολών. Τα παιδικά προγράμματα είναι πάντοτε επίκαιρα και χρειάζονται το δικό τους πιο εξειδικευμένο τρόπο προσέγγισης. Υπάρχουν Unit Linked προγράμματα εστιασμένα στα παιδιά και στο στοιχείο της αποταμίευσης, ενώ υπάρχουν και τα εγγυημένου τεχνικού επιτοκίου από 2,5% έως 3,35%. Η AXA Ασφαλιστική προσφέρει και τους δύο τύπους προγραμμάτων. Σε αυτήν την κατεύθυνση, προσπαθούμε να ενισχύσουμε το αποταμιευτικό και επενδυτικό χαρακτήρα των Unit Linked, αυξάνοντας για παράδειγμα τα ποσοστά επένδυσης από το πρώτο χρόνο για ασφάλιστρα υψηλότερα των 1.500 ευρώ. Σε ότι αφορά την επιλογή και επειδή ένα τέτοιο πρόγραμμα απευθύνεται στο παιδί, μπορεί να έχει πιο επιθετικά χαρακτηριστικά και ειδικά με τα σημερινά επίπεδα των αγορών, επιλέγοντας μετοχικού ή μικτού χαρακτήρα αμοιβαία κεφάλαια εσωτερικού ή εξωτερικού. Τα παιδικά προγράμματα αποτελούν συνειδητή επιλογή των πελατών τις περισσότερες φορές. Ένας από τους βασικούς λόγους του ενδιαφέροντος είναι ότι το ασφάλιστρο που δεν είναι απαραίτητα υψηλό. Για παράδειγμα ένα ποσόν 50 ευρώ μήνα δεν είναι πολύ μεγάλο για αυτόν τον σκοπό. Υπάρχουν και άλλοι λόγοι πλεονεκτήματα όπως η φορολογική απαλλαγή ασφαλίστρου, η προστασία από τον πληθωρισμό με την αναπροσαρμογή του ασφαλίστρου, η καταβολή ασφαλίστρων από την εταιρία μέχρι τη λήξη σε περίπτωση απώλειας του συμβαλλομένου και το στοιχείο του προγραμματισμού στην καταβολή ποσών για να μαζευτεί ένα κεφάλαιο στη λήξη. Να αναφερθεί ακόμα και η υπενθύμιση που προσφέρει ένα τέτοιο πρόγραμμα προκειμένου να μαζευτεί ένα ποσό για το παιδί. Κατά συνέπεια, λόγω του ειδικού σκοπού ενός τέτοιου προγράμματος, είναι πιο δύσκολο να εξαγοραστεί από τον πελάτη παρά το γεγονός ότι τα ασφαλιστικά προγράμματα αντιμετωπίζονται από πολλούς ως ελαστική δαπάνη, με την εξαίρεση του αυτοκινήτου.»

δεκέμβριος 2009 23

14_INWORLD_AFIEROMA_T10.indd 23

12/18/09 6:13:49 PM


αφιέρωμα

Το πανόραμα των ασφαλιστικών προγραμμάτων για παιδιά Καλύπτουν κάθε επενδυτικό προφίλ και διαφορετικές ανάγκες

Π

αιδικά ασφαλιστικά προγράμματα σε συνδυασμό με ασφαλιστικές καλύψεις προσφέρουν οι ασφαλιστικές εταιρίες. Προκειμένου δε, να καλύψουν κάθε επενδυτικό προφίλ και διαφορετική ανάγκη προσφέρουν κατά κανόνα δύο επιλογές προγραμμάτων. Κατ’ αρχήν είναι αυτά που παρέχουν εγγυήσεις απόδοσης και κεφαλαίου στη λήξη, όπου ο πελάτης προσδιορίζει το επιθυμητό κεφάλαιο και καταβάλει ως ασφάλιστρο το ποσό που αντιστοιχεί στην επίτευξη αυτού του στόχου. Η δεύτερη επιλογή είναι τα επενδυτικά παιδικά προγράμματα που επενδύουν σε αμοιβαία κεφάλαια ή εσωτερικά μεταβλητά κεφάλαια, τα οποία δημιουργεί η ίδια η ασφαλιστική εταιρία. Ο πελάτης έχει στην περίπτωση αυτή εναλλακτικές επιλογές από πιο συντηρητικές σε πιο επιθετικές, ανάλογα με τις επιθυμίες του πελάτη. Τα προγράμματα αυτά απευθύνονται σε όσους προσδοκούν υψηλότερες αποδόσεις σε σχέση με εκείνα που στηρίζονται σε εγγυήσεις, στηριζόμενοι στο μεγάλο χρονικό ορίζοντα μέχρι την ενηλικίωση του παιδιού. Σε ότι αφορά την ασφαλιστική διάσταση, υπάρχει σειρά καλύψεων που έχει τη δυνατότητα να επιλέξει ο πελάτης όπως η εξασφάλιση της αποταμίευσης και επένδυσης ακόμα και στην περίπτωση απώλειας ή διαρκούς ολικής ανικανότητας του συμβαλλόμενου πελάτη. Σε αυτήν την περίπτωση η εταιρία αναλαμβάνει την καταβολή του ασφαλίστρου αντί του πελάτη μέχρι τη λήξη του προγράμματος. Υπάρχει δυνατότητα επιλογής επίσης καλύψεων που σχετίζονται με την προστασία και την αντιμετώπιση ενδεχόμενων προβλημάτων υγείας του παιδιού και γενικά καλύψεις που αντιμετωπίζουν τις συνέπειες από μία ασθένεια ή ατύχημα. Να αναφέρουμε επίσης την αναπροσαρμογή του ασφαλίστρου που καλύπτει από τις συνέπειες του πληθωρισμού. Σημαντικό πλεονέκτημα αποτελεί και η φορολογική ελάφρυνση που προκύπτει από την έκπτωση των ασφαλίστρων από το φορολογητέο εισόδημα σε ετήσια βάση. Ακολουθούν παιδικά προγράμματα ασφαλιστικών εταιριών.

Εθνική Ασφαλιστικη Τα παιδικά προγράμματα της Εθνικής Ασφαλιστικής απευθύνονται στους γονείς και τους συγγενείς που επιθυμούν να εξασφαλίσουν το μέλλον ενός παιδιού. Η Εθνική Ασφαλιστική προσφέρει παιδικά προγράμματα, τα οποία μπορεί να επιλέξει ο πελάτης ανάλογα με τις ανάγκες και τις επιθυμίες του. Πιο συγκεκριμένα, η εταιρία διαθέτει τόσο παιδικά αποταμιευτικά προγράμματα, όσο και το επενδυτικό πρόγραμμα «Εθνική & Παιδί». Σύμφωνα με την εταιρία, το όνομα και η ηγετική θέση της Εθνικής Ασφαλιστικής, η αξιοπιστία της, ο τρόπος διαχείρισης των προγραμμάτων, εξασφαλίζουν ένα κεφάλαιο για τα παιδιά ακριβώς τη στιγμή που θα το έχουν ανάγκη. Δείχνουν τη σημασία και την αξία, καθώς και για ποιους λόγους ο γονιός ή ο συγγενής πρέπει να συνάψει ένα πρόγραμμα για το παιδί, στην Εθνική Ασφαλιστική. Εξάλλου, τα παιδικά προγράμματα της Εθνικής Ασφαλιστικής ενισχύονται με ουσιαστικές επιπλέον παροχές. Πιο συγκεκριμένα, παρέχουν εξασφάλιση ολοκληρωμένης ασφαλιστικής προστασίας για το παιδί με τη δυνατότητα ενσωμάτωσης στα προγράμματα επιπλέον ασφαλιστικών καλύψεων, προστατεύοντάς το από τις επιπτώσεις μιας ασθένειας ή ενός ατυχήματος. Επίσης, δίνουν τη σιγουριά ότι το παιδί έχει οπωσδήποτε εξασφαλισμένη την αποταμίευση ή την επένδυσή του, ακόμα και σε περίπτωση που κάποιο ατυχές περιστατικό συμβεί στον συμβαλλόμενο πελάτη (απώλεια ζωής ή διαρκής ολική ανικανότητα), μιας και σε αυτήν την περίπτωση η εταιρία φροντίζει για τη συνέχιση του προγράμματος και την καταβολή του ασφαλίστρου. Τέλος, ανάλογα με το πρόγραμμα, υπάρχουν και επιπρόσθετα πλεονεκτήματα για τον πελάτη, που διαφοροποιούν το καθένα από αυτά τα προγράμματα.

24 insurance w*rld

14_INWORLD_AFIEROMA_T10_final.indd 24

12/21/09 1:42:47 PM


παιδικά προγράμματα

ALICO Στη χώρα μας, όπως και σε όλον τον κόσμο, η Alico καλύπτει όλες τις ηλικίες, με ατομικά και ομαδικά προγράμματα Ζωής, Προσωπικών Ατυχημάτων, Υγείας και Συνταξιοδότησης. Με όπλο την τεχνογνωσία και την εξειδίκευση στους κλάδους αυτούς, η σχεδίαση των προγραμμάτων στοχεύει στο να ανταποκρίνονται στις πραγματικές ανάγκες των ασφαλισμένων. Ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα για το μέλλον του παιδιού, τις σπουδές ή την επαγγελματική του αποκατάσταση, μπορεί να είναι: α) Πρόγραμμα Εγγυημένης Απόδοσης με ασφάλιστρο που θα καθορίσουν οι γονείς, το οποίο παραμένει σταθερό σε όλη τη διάρκεια ισχύος του Συμβολαίου. β)Αποταμιευτικό Πρόγραμμα που συνδέεται με μερίδια (Unit-Linked) Εσωτερικών Μεταβλητών Κεφαλαίων που έχει δημιουργήσει η Alico για να δώσει στη συστηματική μακροχρόνια αποταμίευσή τους τη δυναμική των επιδόσεων που μπορούν να προσφέρουν οι χρηματαγορές. Υπάρχει δυνατότητα επιλογής όσον αφορά στο πού θα επενδυθούν τα χρήματα που καταβάλλονται.

Πρόγραμμα Εγγυημένης Απόδοσης Όσον αφορά στο πρόγραμμα Εγγυημένης Απόδοσης, αυτό δίνει την δυνατότητα στο παιδί να έχει στην διάθεσή του ένα σημαντικό κεφάλαιο όταν φθάσει στην ηλικία που έχουν επιλέξει οι γονείς του. Αυτό σημαίνει ότι με ένα αρκετά χαμηλό ασφάλιστρο οι γονείς μπορούν να θέσουν τις βάσεις για την συσσώρευση ενός κεφαλαίου, το οποίο μπορεί να αξιοποιηθεί για τις σπουδές ή την επαγγελματική αποκατάσταση του παιδιού.

Στη λήξη του προγράμματος καταβάλλεται στο ασφαλισμένο παιδί το κεφάλαιο κάλυψης. Το κεφάλαιο κάλυψης είναι εγγυημένο και μπορεί να αυξηθεί ακόμη περισσότερο, ανάλογα με τις εκάστοτε οικονομικές συνθήκες της αγοράς και με το Π.Υ.Μ.Α. (Προϊόν Υπεραπόδοσης Μαθηματικών Αποθεμάτων).

Ποιες Ανάγκες καλύπτει; Το πρόγραμμα Alico Junior μπορεί να αποτελέσει έναν ιδανικό αποταμιευτικό μηχανισμό για: > Τ ην οικονομική κάλυψη των σπουδών του ασφαλισμένου παιδιού (πανεπιστήμιο, μεταπτυχιακά, κλπ) > Τ ην οικονομική στήριξη των επαγγελματικών σχεδίων του ασφαλισμένου παιδιού.

Σημαντικά Πλεονεκτήματα του Προγράμματο�� >Α  ποτελεσματικός μηχανισμός αποταμίευσης για συγκεκριμένη διάρκεια, > Τ εχνικό επιτόκιο 3,35% για όλη τη διάρκεια του προγράμματος (το μέγιστο επιτρεπτό από τη Νομοθεσία) > Σ ημαντική μείωση κόστους για όσους επιλέξουν κεφάλαιο κάλυψης μεγαλύτερο των 8.000 ευρώ >Δ  υνατότητα προσαρμογής του προγράμματος στις προσωπικές ανάγκες του ασφαλισμένου (κεφάλαιο κάλυψης, διάρκεια προγράμματος, κόστος προγράμματος) >Δ  υνατότητα επιλογής επιπλέον συμπληρωματικών καλύψεων προκειμένου να υπάρχει ολοκληρωμένη ασφαλιστική κάλυψη. Κάθε κάλυψη παρέχεται εφόσον το ασφάλιστρο που της αντιστοιχεί καταβληθεί >Δ  υνατότητα πληρωμής του ασφαλίστρου σε ετήσιες, εξαμηνιαίες, τριμηνιαίες, μηνιαίες δόσεις >Φ  οροαπαλλαγή των ασφαλίστρων σύμφωνα με την εκάστοτε ισχύουσα φορολογική νομοθεσία >Φ  οροαπαλλαγή των παροχών που καταβάλλονται στον ασφαλισμένο, δηλ. οι παροχές που καταβάλλονται από ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής δεν

δεκέμβριος 2009 25

14_INWORLD_AFIEROMA_T10.indd 25

12/18/09 6:13:53 PM


αφιέρωμα

φορολογούνται >Χ  ορήγηση βεβαίωσης καταβολής ασφαλίστρων ετησίως προκειμένου να υποβληθεί με τη φορολογική δήλωση, >Α  ποστολή ετήσιας ενημέρωσης για την πορεία του Π.Υ.Μ.Α >Δ  υνατότητα μεταφοράς του συμβολαίου σε οποιαδήποτε από τις 54 χώρες του κόσμου όπου λειτουργούν γραφεία της Alico, σύμφωνα με όσα προβλέπονται από την ελληνική νομοθεσία

>Η  επιλογή σταθερού ασφαλίστρου ή ετησίως αναπροσαρμοζόμενου κατά 3% με σκοπό την προστασία της επένδυσης από τον πληθωρισμό. > Τ ο φορολογικό πλεονέκτημα, από την έκπτωση των ασφαλίστρων

Κατηγορία προγραμμάτων Unit Linked

Το Allianz All Kid είναι αποταμιευτικό πρόγραμμα τύπου Unit Linked και απευθύνεται σε γονείς που επιθυμούν να επενδύσουν στο μέλλον των παιδιών τους. Μέσω του έντονα επενδυτικού χαρακτήρα, αλλά και της ευελιξίας που παρέχει το πρόγραμμα, είναι δυνατή η συσσώρευση ενός σημαντικού κεφαλαίου με σκοπό, κατά τη λήξη της ασφάλισης, να αξιοποιηθεί είτε για τις σπουδές είτε για ένα δυναμικό ξεκίνημα στην επαγγελματική του καριέρα του παιδιού. Συγκεκριμένα, οι δυνατότητες που παρέχει είναι οι εξής: Επιλογή ανάμεσα από πέντε επενδυτικούς συνδυασμούς αμοιβαίων κεφαλαίων της Allianz ΑΕΔΑΚ που προσφέρουν ευελιξία στις επιλογές του πελάτη, σύμφωνα πάντα με το επενδυτικό του προφίλ. Υπάρχει δυνατότητα αλλα-

Η Alico διαθέτει μια σειρά ευέλικτων προγραμμάτων Unit Linked, τα οποία δίνουν τη δυνατότητα στον ασφαλισμένο να έχει, μέσα από ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο με ετήσιες καταβολές, τόσο ασφάλιση όσο και συστηματική αποταμίευση. Επιπρόσθετα, του παρέχεται η δυνατότητα επιλογής όσον αφορά στο πού θα επενδυθούν τα χρήματα που καταβάλλει, σε ένα από τα τέσσερα εσωτερικά μεταβλητά κεφάλαια που έχει δημιουργήσει η Alico, αξιοποιώντας τα αμοιβαία κεφάλαια της εταιρίας. Επιπλέον, ο πελάτης έχει τη δυνατότητα να επιλέξει και κεφάλαιο κάλυψης Ζωής το οποίο μπορεί να είναι έως και 50 φορές υψηλότερο από το ποσό της τακτικής ετήσιας καταβολής του στο πρόγραμμα. Αυτό σημαίνει ότι ο ασφαλισμένος, εφόσον το επιλέξει, μπορεί να έχει ενσωματωμένη στο συμβόλαιο Unit Link και κεφάλαιο κάλυψη ζωής. Σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου καταβάλλεται στους δικαιούχους το μέγιστο εκ της αξίας λογαριασμού ή του κεφαλαίου κάλυψης Ζωής.

ING Ελλάδος Ο Όμιλος ING δημιούργησε το νέο αποταμιευτικό πρόγραμμα «Βιβλιάριο Σπουδών ING», το οποίο είναι ειδικά σχεδιασμένο για τα παιδιά και για να προσφέρει στους γονείς την προστασία και το απαιτούμενο κεφάλαιο ώστε να καλύψουν τις βασικές μελλοντικές τους ανάγκες, όπως για παράδειγμα τις σπουδές ή το ξεκίνημα της καριέρας τους! Το νέο πρόγραμμα της ING απευθύνεται σε όσους γονείς προτιμούν τη σιγουριά και τη σταθερότητα, ενώ παράλληλα επιθυμούν να γνωρίζουν από τη σύναψη κιόλας του ασφαλιστηρίου τη μελλοντική απόδοση των χρημάτων που συνολικά θα καταβάλλουν, έχοντας έτσι τη δυνατότητα να προγραμματίσουν εγκαίρως τον τρόπο κάλυψης των δαπανών (σπουδών, επαγγελματικής αποκατάστασης) που θα προκύψουν κατά την ενηλικίωση των παιδιών τους.

Δυνατά χαρακτηριστικά του προγράμματος αποτελούν: >Η  εγγύηση κεφαλαίου στην λήξη του προγράμματος, στην επιθυμητή ηλικία του ασφαλισμένου.

ALLIANZ

Α/Α

Τίτλος Αμοιβαίου Κεφαλαίου

1

Ομολογιών Εσωτερικού

Ποσοστιαία Αναλογίες Αμοιβαίων Κεφαλαίων ανά Επενδυτικό Συνδυασμό

1ος

2ος

3ος

4ος

5ος

35%

45%

40%

35%

 

2

Μετοχών Εσωτερικού

 

45%

55%

65%

 

3

Βραχυπροθέσμων Επενδύσεων Εσωτερικού

10%

10%

5%

 

 

4

Μικτό Εσωτερικού

55%

 

 

 

 

5

Μικτό Εσωτερικού Unit Linked

 

 

 

 

100%

γής επενδυτικού συνδυασμού μια φορά το χρόνο χωρίς καμία επιβάρυνση. Υπάρχει επίσης, ευελιξία στην καταβολή του ετησίου ασφαλίστρου, καθώς και δυνατότητα ενίσχυσης της επένδυσης του πελάτη μέσω «έκτακτων καταβολών». Το πρόγραμμα παρέχει επίσης προστασία της αγοραστικής αξίας των χρημάτων με επιλογή αυτόματης αναπροσαρμογής ασφαλίστρων από 3% έως 10%. Τόσο το ετήσιο ασφάλιστρο, όσο και οι ετήσιες αναπροσαρμογές, μπορούν να μεταβάλλονται στο ύψος που επιτρέπει η οικονομική κατάσταση του πελάτη. Σε περίπτωση που για κάποιο διάστημα υπάρχει δυσκολία εξόφλησης ασφαλίστρων, προβλέπεται η αναστολή πληρωμής τους χωρίς δυσάρεστες συνέπειες.

Αλλά χαρακτηριστικά του All Kid > Διασφάλιση αποταμιεύσεων μέσω καλύψεων τύπου

26 insurance w*rld

14_INWORLD_AFIEROMA_T10_final.indd 26

12/21/09 2:24:12 PM


παιδικά προγράμματα

«Απαλλαγή Πληρωμής Ασφαλίστρων λόγω Θανάτου ή Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας Συμβαλλομένου», όπου η Allianz αναλαμβάνει την υποχρέωση να εξασφαλίσει την πλήρη ισχύ και την ομαλή συνέχιση του ασφαλιστικού προγράμματος του παιδιού > Συνέχιση της ισχύος των καλύψεων υγείας και μετά την καταβολή του συσσωρευμένου κεφαλαίου, χωρίς νέο ιατρικό έλεγχο και σύμφωνα με τις τότε ανάγκες του παιδιού > Φορολογική ελάφρυνση, αφού τα ασφάλιστρα που πληρώνονται κάθε χρόνο εκπίπτουν, βάσει της εκάστοτε ισχύουσας φορολογικής νομοθεσίας, από το φορολογητέο εισόδημα του πελάτη

ΑΧΑ Ασφαλιστική

Το πρόγραμμα Παιδικό της εταιρίας, προσφέρει εγγυημένη ασφάλιση και ολοκληρώνει το σκοπό του, ακόμα και αν απρόβλεπτα γεγονότα εμποδίζουν τον πελάτη να συνεχίσει τη χρηματοδότηση του. Σε περίπτωση απώλειας ζωής η μόνιμης ολικής ανικανότητας, για εργασία, από οποιαδήποτε αιτία, η AXA απαλλάσσει τον πελάτη από την καταβολή των ασφαλίστρων και εγγυάται την πλήρη ισχύ και ομαλή συνέχιση του ασφαλιστικού προγράμματος του παιδιού. Με τις εφάπαξ καταβολές ασφαλίστρου, ο πελάτης μπορεί ανά πάσα χρονική στιγμή, να προσθέτει στον λογαριασμό του οποιοδήποτε διαθέσιμο ποσό, αυξάνοντας ανάλογα την επένδυσή του. Σύμφωνα με την εταιρία είναι ένα πρόγραμμα σχεδιασμένο με βάση τις ανάγκες του παιδιού και στα μέτρα του πελάτη. Ειδικότερα, τo Πρόγραμμα Παιδικό έχει σχεδιασθεί έτσι, ώστε όχι μόνο να καλύπτει τις ανάγκες του παιδιού σε κάθε στάδιο της ζωής του, αλλά και να προσαρμόζεται και στις δυνατότητες του πελάτη που καθορίζει σύμφωνα με τις δικές του επιθυμίες, τη διάρκεια, τα ασφάλιστρα και τον τρόπο καταβολής τους. Εξασφαλίζει το παιδί από την γέννηση του και του παρέχει κεφαλαίο για σπουδές, επαγγελματική και οικογενειακή αποκατάσταση. Από την άλλη πλευρά, καταβάλλοντας ο συμβαλλόμενος, τα ασφάλιστρα μέχρι την ενηλικίωσή του παιδιού, του προσφέρει ένα σίγουρο στήριγμα, στο οποίο μπορεί να υπολογίζει για όλη του τη ζωή. Επίσης, συνδυάζοντας στο πρόγραμμα την κάλυψη Προστασίας Ασφαλίστρου Ανηλίκου, σε περίπτωση Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας ή απώλειας ζωής του συμβαλλόμενου, η AXA εγγυάται και αναλαμβάνει για λογαριασμό του, την εξόφληση των ασφαλίστρων του ανηλίκου μέχρι την λήξη του ασφαλιστηρίου.

Ειδικότερα, το πρόγραμμα Παιδικό της AXA προσφέρει: >Κ  εφαλαία για σπουδές ή για επαγγελματική αποκατάσταση. > Δυνατότητα ενίσχυσης του προγράμματος με εφάπαξ καταβολές ασφάλιστρου > Πλήρη ετήσια ενημέρωση για την εξέλιξη του Αποταμιευτικού Λογαριασμού > Δυνατότητα τιμαριθμικής αναπροσαρμογής των παροχών. > Ελάχιστο εγγυημένο επιτόκιο 3,35%

GENERALI Junior Principle Το Junior Principle της Generali είναι ένα ασφαλιστικό-αποταμιευτικό πρόγραμμα για το παιδί με σημαντικά πλεονεκτήματα. Είναι επενδυτικό πρόγραμμα για τους γονείς που επιθυμούν με έξυπνο σχεδιασμό και στοχευμένες κινήσεις που δεν επιβαρύνουν σημαντικά τον οικογενειακό προϋπολογισμό, να συγκεντρώσουν ένα αξιόλογο κεφάλαιο που θα είναι διαθέσιμο κάθε στιγμή και ιδιαιτέρως την περίοδο που ετοιμάζεται το παιδί να ξεκινήσει τη δική του ζωή, όταν και έχει μεγαλύτερη ανάγκη για υποστήριξη. Το Junior Principle, απευθύνεται στην κάλυψη της ανάγκης κάθε γονέα που επιθυμεί να προσφέρει οικονομική ασφάλεια και ανεξαρτησία στα παιδιά του, εξασφαλίζοντας τη δυνατότητα για τη δημιουργία ενός κεφαλαίου, το οποίο θα εισπράξει το παιδί, ακριβώς τη στιγμή που θα το χρειασθεί. Το Junior Principle μέσα από τις επιλογές που προσφέρει, επιτρέπει στον πελάτη να το προσαρμόσει στις δικές του επιθυμίες, στόχους και δυνατότητες. Η Generali δίνει τη δυνατότητα επιλογής ανάμεσα σε δύο «προγράμματα» διαφορετικού αποταμιευτικού χαρακτήρα: > Junior Principle – Εγγυημένου Επιτοκίου > Junior Principle – Unit Linked με δυνατότητα επιλογής των επενδύσεων μέσα από τα τρία «Επενδυτικά Χαρτοφυλάκια» Generali Stable, Generali Balanced και Generali Dynamic Επίσης υπάρχει η δυνατότητα συνδυασμών και τροποποίησης των επενδυτικών επιλογών μέχρι τέσσερις φορές για κάθε ασφαλιστικό έτος. Μία δυνατότητα που προσφέρει το Junior Principle είναι η καταβολή του κεφαλαίου στη λήξη του προγράμματος είτε ως εφάπαξ ποσό ή ως σταθερή μηνιαία καταβολή για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα 5 ή 10 χρόνων. Αυτή η δυνατότητα, πρωτοποριακή στην αγορά ασφαλιστικών προγραμμάτων, είναι εξαιρετικά σημαντική γιατί δίνει το μεγάλο πλεονέκτημα να μπορέσει το παιδί, να στηριχθεί ουσιαστικά στο ξεκίνημα της ζωής του ανάλογα με τις ανάγκες που θα έχουν προκύψει.

δεκέμβριος 2009 27

14_INWORLD_AFIEROMA_T10_final.indd 27

12/21/09 2:51:56 PM


αφιέρωμα

 

International Life O Όμιλος International Life σχεδίασε ένα πρόγραμμα για να δώσει λύση στο θέμα των σπουδών και της επαγγελματικής αποκατάστασης των παιδιών, τον Λογαριασμό Σπουδών ΙΙ. Με το πρόγραμμα «Λογαριασμός Σπουδών ΙΙ», το παιδί θα έχει στη διάθεσή του ένα κεφάλαιο που θα του δώσει τη δυνατότητα να χρηματοδοτήσει οποιοδήποτε στάδιο σπουδών (φροντιστήρια, πανεπιστημιακές σπουδές, κ.λ.π.) ή να ικανοποιήσει τις πρώτες επαγγελματικές του φιλοδοξίες. Για την επένδυση των χρημάτων, το πρόγραμμα προσφέρει εναλλακτικές επιλογές ανάλογα με τους επενδυτικούς στόχους του πελάτη. Η επενδυτική επιλογή προσδιορίζει και τον βαθμό εγγύησης που ο πελάτης επιθυμεί να έχει το κεφάλαιο που αποταμιεύει. Ο Λογαριασμός Σπουδών ΙΙ δίνει τη δυνατότητα στον πελάτη να επεμβαίνει στην επένδυσή του τροποποιώντας τις επιλογές του, ανάλογα με τις εξελίξεις της αγοράς. Ειδικότερα, ο πελάτης δημιουργεί ένα «Προσωπικό Αποταμιευτικό Λογαριασμό» στον οποίο διατηρεί ένα χαρτοφυλάκιο επενδύσεων. Επιλέγει δε, για την επένδυσή του μία από τις επτά (7) εναλλακτικές επενδύσεις που προσφέρει το πρόγραμμα: Στη συνέχεια εκμεταλλεύεται κάθε εξέλιξη στην αγορά,

ΕΣΩΤΕΡΙΚΟ ΜΕΤΑΒΛΗΤΟ ΚΕΦΑΛΑΙΟ International Life Εγγυημένο Κεφάλαιο Αμοιβαία Κεφάλαια International ΑΕΔΑΚ

ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΕΣ ΕΠΙΛΟΓΕΣ ΤΟΥ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΥ ΣΠΟΥΔΩΝ

100%

80%

70%

50%

30%

20%

0%

0%

20%

30%

50%

70%

80% 100%

αφού ο Λογαριασμός Σπουδών ΙΙ είναι ευέλικτο πρόγραμμα που διαμορφώνεται ανάλογα με τις επιθυμίες του πελάτη. Λειτουργεί με μερίδια επενδυτικών κεφαλαίων, τα οποία στη λήξη του προγράμματος ρευστοποιούνται με καθαρή τιμή. Εάν ο πελάτης έχει επιλέξει να επενδύσει μόνο στο Εσωτερικό Μεταβλητό Κεφάλαιο International Life Εγγυημένο Κεφάλαιο (ΕΜΚ) το κεφάλαιό του είναι εγγυημένο 100%, όπως εγγυημένη είναι και η απόδοσή του κατά 3% ετησίως. Εάν έχει επιλέξει να επενδύσει μέρος του κεφαλαίου σε ΕΜΚ και μέρος του κεφαλαίου σε αμοιβαία κεφάλαια της International ΑΕΔΑΚ, τότε είναι εγγυημένο το μέρος του κεφαλαίου που επενδύει στο ΕΜΚ (εγγυημένη είναι και η απόδοσή του κατά 3% ετησίως), ενώ το υπόλοιπο κεφάλαιο χωρίς να είναι εγγυημένο αναμένει υψηλές αποδόσεις από τις επενδύσεις των αμοιβαίων κεφαλαίων. Το Εσωτερικό Μεταβλητό Κεφάλαιο έχει συγκροτηθεί για λογαριασμό των ασφαλισμένων της εταιρίας, παρέχει εγγύηση στα επενδυόμενα ασφάλιστρα και απόδοση όπως ορίζεται για κάθε προϊόν. Το προϊόν «Λογαριασμός Σπουδών ΙΙ» εγγυάται ελάχιστη ετήσια απόδοση 3%. Ο πελάτης μπορεί να παρακολουθεί την απόδοση της επένδυσής του καθημερινά από τον ημερήσιο τύπο και να τροποποιήσει την επενδυτική του επιλογή με στόχο να εκμεταλλευτεί τις ευκαιρίες μεγαλύτερης απόδοσης.

Άλλες παροχές και υπηρεσίες > Ε ξασφαλισμένη αποταμίευση. Το πρόγραμμα είναι έτσι σχεδιασμένο που ότι και να συμβεί στον γονιό (απώλεια ζωής ή μόνιμη ανικανότητα προς εργασία), το παιδί θα πάρει το ποσό που του αναλογεί αφού η εταιρία θα αναλάβει τις πληρωμές του ασφαλίστρου. > Γ ια την αντιμετώπιση του κινδύνου του πληθωρισμού δίνεται η δυνατότητα στον πελάτη να επιλέξει την πληρωμή των ασφαλίστρων με ετήσια αναπροσαρμογή του ποσού. Δυνατότητα έκτακτων καταβολών με στόχο την ενδυνάμωση του παιδικού λογαριασμού και κατά συνέπεια το παιδί στη λήξη να έχει μεγαλύτερο κεφάλαιο. Επιπροσθέτως, ο πελάτης μπορεί με το σύστημα υγείας «Εν Υγεία» της International Life να καλύψει το παιδί με νοσοκομειακές καλύψεις,  με δωρεάν επισκέψεις σε γιατρούς ακόμη και για απλό εμβολιασμό, έχοντας στη διάθεσή του 24 ώρες το 24ωρο το Συντονιστικό Κέντρο για ιατρικές συμβουλές και καθοδήγηση σε οτιδήποτε αφορά στην υγεία του παιδιού. Φοροαπαλλαγή των ασφαλίστρων που λειτουργεί ως έκπτωση στα ασφάλιστρά.

28 insurance w*rld

14_INWORLD_AFIEROMA_T10.indd 28

12/18/09 6:13:56 PM


παιδικά προγράμματα

δεκέμβριος 2009 29

14_INWORLD_AFIEROMA_T10_final.indd 29

12/21/09 2:24:27 PM


συνέντευξη

Πρέπει να διατηρηθεί το μήνυμα που ήδη ηχηρά εκπέμφθηκε, ότι η εξυγίανση της αγοράς θα προχωρήσει σταθερά και θα γίνει επιτέλους το αυτονόητο 30 insurance w*rld

10_INWORLD_SINENTEYKSI_BAGIAKAKOS_T10_final.indd 30

12/18/09 5:49:36 PM


συνέντευξη

Νότης Βαγιακάκος | Διευθύνων Σύμβουλος της HDI Gerling | » συνέντευξη στον Πλάτωνα Τσούλο

«Εξετάζουμε ευκαιρίες και δυνατότητες στην Ελλάδα, τόσο για επενδύσεις, όσο και για συνεργασίες»

Α

ν η Ελληνική ασφαλιστική αγορά δεν αποκτήσει ενδιαφέρον για τους πολυεθνικούς «παίκτες» σύντομα θα αρχίσουν οι αποχωρήσεις, δηλώνει στο Insurance World ο Διευθύνων Σύμβουλος της HDI Gerling, κ. Νότης Βαγιακάκος, επισημαίνοντας μια σειρά προϋποθέσεων για τη βελτίωση της εικόνας που έχει σήμερα ο κλάδος. Ειδικότερα, αναφέρει ότι ο Έλληνας πρέπει να αλλάξει κουλτούρα στο ζήτημα της ασφάλισης και να πάψει να αναλαμβάνει ο ίδιος το οικονομικό ρίσκο των επιλογών του, η Επ.Ε.Ι.Α. οφείλει να ολοκληρώσει τον κύκλο εξυγίανσης του κλάδου και το κράτος θα πρέπει να σταματήσει να προσφέρει μονίμως οικονομικό άσυλο στα θύματα των φυσικών καταστροφών, όπως και να επιτρέψει τη συμμετοχή των ασφαλιστικών εταιριών στο συνταξιοδοτικό και εν γένει να μεριμνήσει για την ουσιαστικότερη σύμπραξη του δημόσιου με τον ιδιωτικό τομέα. Για την υπόθεση της Ασπίς ο κ. Βαγιακάκος, αναφερόμενος εμμέσως στην Εποπτική Αρχή, δηλώνει ότι τα παθήματα πρέπει να μας γίνονται μαθήματα. iw? Πως θα σχολιάζατε τα παραγωγικά αποτελέσματα εννεαμήνου του 2009 όπως αυτά παρουσιάσθηκαν προσφάτως από την Επ.Ε.Ι.Α.; Ν.Β.: Ο κλάδος των Ασφαλίσεων κινήθηκε οριακά. Φαίνονται οι επιπτώσεις της οικονομικής κρίσης, αν και δεν νομίζω

ότι ακόμα έχουμε δει το πλήρες εύρος της επίπτωσής της στα νούμερα που καταγράφονται. Συνολικά, παρουσιάζεται βέβαια μια μικρή αύξηση σε σχέση με το αντίστοιχο διάστημα του 2008, αλλά αυτό οφείλεται σε ειδικούς παράγοντες και η εικόνα δεν είναι ίδια παντού. Θα έλεγα ότι κάθε εταιρία έχει το δικό της προφίλ και αντίστοιχα το δικό της «ειδικό αποτέλεσμα» και δεν πρέπει να κοιτάμε την εικόνα μόνο συνολικά. Πιο συγκεκριμένα, οι εταιρίες Ζωής είχαν γενικά, μείωση, καθώς πολλά συνταξιοδοτικά προγράμματα εξαγοράστηκαν από τους ασφαλισμένους πριν την «ωρίμανσή» τους, πρόωρα, είτε στην προσπάθεια να μειωθεί ο οικογενειακός προϋπολογισμός είτε γιατί χρειάζονταν άμεσα τα μετρητά. Επίσης εγκαταλείφθηκαν από πολλούς τα επενδυτικά προϊόντα «unit linked» που είναι συνδεδεμένα με συγκεκριμένους δείκτες απόδοσης λόγω γενικής έλλειψης εμπιστοσύνης στις αγορές. Από την άλλη, οι Γενικές Ασφαλίσεις -όπου την μερίδα του λέοντος, γύρω στο 70%, καταλαμβάνουν οι σχετικοί με το αυτοκίνητο κλάδο, παρουσίασαν κάποια αύξηση λόγω των αναπροσαρμογών τιμών στα ασφάλιστρα αστικής ευθύνης αυτοκινήτων. Παράλληλα παρατηρείται μετακίνηση χαρτοφυλακίων, κυρίως αυτοκινήτων, από εταιρία σε εταιρία λόγω των πρόσφατων ανακλήσεων. Στις ασφαλίσεις Περιουσίας η κατάσταση φαίνεται μάλλον σταθερή, με πτωτική τάση στις ασφαλίσεις Κατοικίας, λόγω μειωμένης πιστωτικής επέκτασης των

τραπεζών, που όμως εξισορροπείται από τις πληθωριστικές προσαρμογές στις ασφαλισμένες αξίες, ενώ σχετικά σταθερά κινούνται και οι βιομηχανικές και επιχειρηματικές ασφαλίσεις, όπου υπάρχει όμως εντονότατος ανταγωνισμός λόγω της αγοραστικής δύναμης των πελατών, ενώ αυξήθηκε λίγο η ζήτηση για ασφάλιση, ειδικά μετά τα γεγονότα του περσινού Δεκεμβρίου. Στον κλάδο Μεταφερομένων Εμπορευμάτων παρουσιάζεται σαφής υποχώρηση λόγω της πτώσης του εμπορίου γενικότερα. Ο κλάδος Αστικής Ευθύνης αντίθετα, είχε αύξηση, λόγω σταδιακά μεγαλύτερης διείσδυσης του προϊόντος στην αγορά, που όμως παραμένει ακόμα πολύ μικρή σαν ποσοστό επί του συνόλου, σε σχέση με τις άλλες χώρες της Ευρώπης. Θα χαρακτήριζα λοιπόν τη χρονιά δύσκολη. Εκτιμώ ότι οι αυξημένες ζημιές που παρουσιάζονται στον κλάδο Περιουσίας και το αυξανόμενο κόστος των ζημιών στον κλάδο Αυτοκινήτων, θα συνεχίσουν να ασκούν πιέσεις στα αποτελέσματά μας. Αλλά αυτό δεν ισχύει για όλους και σαφώς εξαρτάται από την επιλεκτική πολιτική ανάληψης κινδύνων ή την επεκτατική… όρεξη κάποιον άλλων, στο κυνήγι του μεριδίου αγοράς. iw? Θεωρείτε ότι ο Επόπτης θα πρέπει να κινηθεί περισσότερο επιθετικά για την εξυγίανση του κλάδου ή να επιδείξει μεγαλύτερη επιείκεια; Ν.Β.: Τα πράγματα ποτέ δεν είναι άσπρα ή μαύρα. Θεωρώ ότι πρέπει να διατηρηθεί το μήνυμα που ήδη ηχηρά

δεκέμβριος 2009 31

10_INWORLD_SINENTEYKSI_BAGIAKAKOS_T10_final.indd 31

12/21/09 2:35:52 PM


συνέντευξη

εκπέμφθηκε, ότι η εξυγίανση της αγοράς θα προχωρήσει σταθερά και θα γίνει επιτέλους το αυτονόητο. Εξάλλου δεν υπάρχουν πια περιθώρια «ελληνικού τύπου» - ελιγμών κουκουλώματος και η διαιώνιση ημιθανών καταστάσεων, πολύ περισσότερο που εδώ το διακύβευμα είναι η φερεγγυότητα των ασφαλιστών και η προστασία των πελατών μας. Φαντάζεστε να γινόταν κάτι αντίστοιχο στον τραπεζικό κλάδο; Μην ξεχνάμε ότι η εφαρμογή των κανόνων Solvency II εί��αι προ των πυλών και ήδη στην Ε.Ε. κινούνται προς θέσπιση ενιαίας ή έστω διευρωπαϊκά συντονισμένης εποπτικής δραστηριότητας. Οπότε είναι θεωρώ μονόδρομος. Πώς διεκδικούμε οι ασφαλιστές κομμάτι της συνταξιοδοτικής «πίττας» αν δεν πείθουμε για την φερεγγυότητά λειτουργίας του συστήματος; Παρ’ όλα αυτά, ο συγχρονισμός και η μελετημένες κινήσεις έχουν τεράστια σημασία, όπως πολύ έντονα φάνηκε από το πρόβλημα που δημιουργήθηκε στους ασφαλισμένους καταναλωτές από τις πρόσφατες ανακλήσεις αδειών του Σεπτεμβρίου. Πρέπει να γίνει μάθημα αποφυγής για τον χειρισμό αντίστοιχων περιπτώσεων στο μέλλον. iw? Ποιους θεωρείτε ως βασικότερους λόγους για το γεγονός ότι

Αφετέρου, η μέχρι σήμερα υπερβολική εξάρτηση από την κρατική πρόνοια και την αρωγή που απαιτούμε σαν κοινωνία από την Πολιτεία στα δύσκολα, διαμόρφωσαν μια συλλογική νοοτροπία που απλά ρωτάει «πού είναι το κράτος»; Η αρωγή της Πολιτείας με χρηματικά βοηθήματα σε όλα τα δεινά, όπως σεισμοί και φυσικές καταστροφές, δεν μας οδηγεί στο να προνοούμε σε ατομικόοικογενειακό επίπεδο. Πολλές φορές, η στάση της πολιτείας, να επιδοτεί με «δωρεάν» αρωγή τους μη προνοητικούς λειτουργεί ως αντικίνητρο στην ασφάλιση. Παλαιότερα επίσης, ο «εξαναγκασμός» σε ασφάλιση εκ μέρους του δανειοδότη προς τον δανειολήπτη, έφερε αντίδραση στην συνείδηση του πολίτη που θεωρούσε ότι η ασφάλιση είναι άλλο ένα «χαράτσι» και όχι απαραίτητη εξασφάλιση απέναντι στην αβεβαιότητα του μέλλοντος. Επίσης, η χαμηλή ποιότητα και το ανεπαρκές επίπεδο εκπαίδευσης πολλών διαμεσολαβούντων δεν μπορούν να πείσουν όσους από τους υποψήφιους πελάτες μας είναι πιο ενημερωμένοι, με αποτέλεσμα την έλλειψη εμπιστοσύνης στο θεσμό. Η αρνητική δημοσιότητα των «ψιλών γραμμάτων» και των καταχρηστικών όρων, η έλλειψη επαρκούς επι-

Εγκαταλείφθηκαν από πολλούς τα επενδυτικά προϊόντα «unit linked» που είναι συνδεδεμένα με συγκεκριμένους δείκτες απόδοσης λόγω γενικής έλλειψης εμπιστοσύνης στις αγορές ο Έλληνας δεν διαθέτει την ασφαλιστική συνείδηση του ευρωπαίου ασφαλισμένου; Ν.Β.: Νομίζω ότι είναι ένας συνδυασμός παραγόντων. Είναι θέμα ιδιοσυγκρασίας, συγκυριών, συμφέροντος και εύρυθμης λειτουργίας του συστήματος. Όταν σε μία σχέση, εν προκειμένω, ασφαλιστών και αγοραστικού κοινού, κάτι δεν πάει καλά, φταινε συνήθως και τα δύο μέρη. Αφενός οι Έλληνες, από την φύση μας είμαστε πιο ριψοκίνδυνοι σαν ιδιοσυγκρασία: ιστορικά, πρώτα επιχειρούμε κάτι και στην πορεία αντιμετωπίζουμε τα προβλήματα. Ισχύει το «βλέποντας και κάνοντας», καθότι δεν προνοούμε από πριν με επιμελή σχεδιασμό για τις «λεπτομέρειες».

κοινωνίας και το marketing για την αξία του προϊόντος μας από εμάς τους ίδιους τους Ασφαλιστές, λειτούργησαν επίσης προς αυτή την κατεύθυνση. Χρειάζεται χρόνος και συνεπής προσπάθεια εκ μέρους της αγοράς μας προκειμένου να ανατραπούν τα παραπάνω στην συλλογική συνείδηση. iw? Πως ολοκληρώνονται φέτος οι διαπραγματεύσεις για τις ανανεώσεις των συμβολαίων ασφάλισης μεγάλων κινδύνων, σε ότι αφορά τις καλύψεις και τα ασφάλιστρα; Ν.Β.: Οι επιχειρηματίες αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες και προσπαθούν να μειώσουν το κόστος ασφάλισης. Οι διαμεσολαβούντες ανταγωνίζονται ποιος θα κερδίσει ή θα διατηρήσει τον πελάτη.

Την ίδια στιγμή η αγοραστική δύναμη των πελατών είναι μεγάλη ενώ η όρεξη για «πάση θυσία» αύξηση μεριδίου αγοράς στην υπερ-συνωστισμένη από ασφαλιστές μικρή αγορά μας παραμένει αμείωτη. Η αντασφαλιστικη αγορά πέρασε την κρίση του 2007/2008 σχετικά ανώδυνα οπότε υπάρχουν κεφάλαια πρόθυμα να διατεθούν προς ανάληψη ρίσκου. Παράλληλα η ασφαλιστική ύλη, δηλαδή τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια μειώνεται, όπως αποθέματα εμπορευμάτων, προβλεπόμενα μικτά κέρδη, μειώσεις του τζίρου κ.α.. Τα παραπάνω δημιουργούν έντονο ανταγωνισμό. Έτσι και φέτος -για μια ακόμη χρονιά- τα ασφάλιστρα ειδικά για καλούς πελάτες - καλοπληρωτές, με καλό ιστορικό ζημιών - κινούνται με είτε στα περσινά επίπεδα, είτε με ελαφρά πτωτικές τάσεις της τάξεως του 2-3%. Πάντως τα επίπεδα τιμών είναι ήδη σε οριακά χαμηλά επίπεδα. Δεν υπάρχουν όμως ποιοτικά στατιστικά στοιχεία και έτσι τα όσα προανέφερα αποτελούν περισσότερο αίσθηση παρά αποδεδειγμένο γεγονός. iw? Ο κλάδος, λόγω της κρίσης και των αυξημένων απαιτήσεων για κεφάλαια από τον Επόπτη, υποχρεούται σε αυξήσεις ασφαλίστρων. Υπάρχουν ωστόσο ουσιαστικά περιθώρια αναπροσαρμογής των ασφαλίστρων όταν το κλίμα στην αγορά είναι βαρύ, όταν αυξάνεται η φορολόγηση των φυσικών προσώπων, καθώς και όταν τα έσοδα και τα κέρδη των εταιριών μειώνονται; Ν.Β.: Όχι, δεν υπάρχουν ουσιαστικά περιθώρια αύξησης με την έννοια που το λετε, αλλά το νομικό και το κανονιστικό περιβάλλον είναι δεδομένο. Από την άλλη, η κύρια μάζα της αγοράς Γενικών ασφαλίσεων είναι ο κλάδος Αυτοκινήτου, όπου για να διατηρηθεί η βιωσιμότητα του συστήματος εν όψει του υψηλότερου επίπεδου προστασίας που προβλέπει ο νόμος μετά την πρόσφατη αύξηση των κατωτάτων ορίων κάλυψης Αστικής Ευθύνης, καθιστούν τις αυξήσεις ασφαλίστρων επιβεβλημένες. Είναι λεπτή και εύθραυστη ισορροπία ζήτησης και προσφοράς. Στις εμπράγματες ασφαλίσεις, στις ασφαλίσεις περιουσίας, οι κλιματικές αλλαγές και οι κοινωνικές αναταραχές διαμορφώνουν αυξητικές τάσεις στις ζημιές που επίσης επιβάλλουν αυξήσεις ασφαλίστρων. Νομίζω ότι οι δυνάμεις της αγοράς θα διαμορφώσουν

32 insurance w*rld

10_INWORLD_SINENTEYKSI_BAGIAKAKOS_T10_final.indd 32

12/18/09 5:49:37 PM


τελικά το περιβάλλον, το οποίο πάντως δεν προμηνύεται να είναι εύκολο για κανέναν από τους εταίρους της αγοράς. iw? Πόσο μπορεί να αντέξει η αγορά σας χωρίς γενναίες αυξήσεις ασφαλίστρων, όπως και με περιορισμένους ρυθμούς ανάπτυξης; Ν.Β.: Δεν μπορεί να αντέξει πολύ, ειδικά στην Ελλάδα που η αγορά είναι ρηχή και τα απόλυτα μεγέθη μικρά σε σχέση με τα διεθνή δεδομένα. Προβλέπω έντονη τάση συμπύκνωσης της αγοράς, ειδικά των Ελλήνων επιχειρηματιών-ασφαλιστών, σε μεγαλύτερα εταιρικά σχήματα για να επιτευχθούν οικονομίες κλίμακας σε επίπεδο λειτουργικού κόστους. Ακόμα, οι ξένοι

προσδιορισμός «Σωματικών Βλαβών» και «Ψυχικής Οδύνης», αποτελεσματικά και γρήγορα δικαστήρια, αντικειμενική αποτίμηση κόστους επισκευής κ.α.. Επίσης, στις επιχειρηματικές ασφαλίσεις, αν καταφέρουμε να εξυπηρετήσουμε τους Έλληνες πελάτες μας στην αναπόφευκτη επέκτασή τους στο εξωτερικό, τα μεγέθη μας θα βελτιωθούν. Χρειάζεται σύμπραξη της κοινωνίας, του δημόσιου με τον ιδιωτικό τομέα, για να επιβιώσουμε όλοι. Πρέπει απλά να το κάνουμε πραγματικότητα. iw? Πως διαμορφώνονται φέτος τα οικονομικά μεγέθη της HDI-Gerling; Ν.Β.: Είμαστε σχεδόν στο τέλος του έτους και αν όλα συνεχίσουν καλά,

Οι αυξημένες ζημιές που παρουσιάζονται στον κλάδο Περιουσίας και το αυξανόμενο κόστος των ζημιών στον κλάδο Αυτοκινήτων, θα συνεχίσουν να ασκούν πιέσεις στα αποτελέσματά των εταιριών επιχειρηματίες-ασφαλιστές, αν τα κεφάλαια που έχουν επενδύσει στην Ελλάδα δεν γίνουν πιο αποδοτικά, θα χάσουν το ενδιαφέρον τους για την αγορά μας σύντομα και θα αποχωρήσουν. Οι τράπεζες θα αναγκαστούν να πουλήσουν τις θυγατρικές ασφαλιστικές τους λόγω του κανονιστικού πλαισίου. Είναι σε κρίσιμη καμπή η αγορά μας, ειδικά στην σημερινή συγκυρία. Η ασφαλιστική βιομηχανία είναι μια βιομηχανία εντάσεως κεφαλαίου και γι΄ αυτό όποιος είναι κεφαλαιακά ισχυρός θα επιβιώσει έναντι των υπολοίπων. Το όλο περιβάλλον, ευνοεί τα μεγάλα επιχειρηματικά σχήματα που θα απευθύνονται στην πλατιά μάζα, αλλά και τα πολύ μικρά σχήματα, που θα στοχεύουν σε μικρές, αλλά πολύ εξειδικευμένες κατηγορίες κινδύνων-πελατών, όπως οι πολυτελείς boutique. Παρ΄ όλα αυτά, μεσο-μακροπρόθεσμα, το μέλλον θα είναι καλύτερο νομίζω, ειδικά αν οι εξελίξεις στην μεταρρύθμιση του συστήματος κοινωνικής ασφάλισης οδηγήσουν ένα κομμάτι της στους κόλπους της ιδιωτικής ασφάλισης. Νομίζω ότι είναι μονόδρομος. Κατά την ίδια έννοια, ο κλάδος Αυτοκινήτου θα γίνει βιώσιμος αν το όλο περιβάλλον καταστεί πιο ορθολογικό: αντικειμενικός

θα είναι μια ακόμη εξαιρετική χρονιά το 2009, όπως ήταν άλλωστε όλα τα τελευταία χρόνια. Φέτος θα κλείσουμε την χρονιά με τζίρο περίπου 20 εκατομμύρια ευρώ, ουσιαστικά διπλάσιοι σε όγκο απ’ ότι ήμασταν πέντε χρόνια πριν. Ακόμα, τα τελευταία δέκα χρόνια, είχαμε σταθερά ικανοποιητικότατη κερδοφορία της τάξεως των 3-4 εκατομμυρίων ευρώ ετησίως. Ειδικά φέτος, παρ΄ όλο που πληρώσαμε και μεγάλες ζημιές, το λειτουργικό μας περιθώριο (combined ratio) θα διαμορφωθεί περίπου στο 50% των δεδουλευμένων ασφαλίστρων. Αν σε αυτά προσθέσουμε και τα έσοδα από τις επενδύσεις, ίσως το 2009 αποτελέσει μια από τις καλύτερες χρονιές μας, άρα και την «προίκα μας» για το μέλλον, που ακόμα και σε τοπικό -Ελληνικό- μόνο επίπεδο μας δίνει μια σιγουριά για το αύριο. Παρόλα αυτά δεν εφησυχάζουμε, καθώς το επιχειρηματικό μοντέλο για τις Βιομηχανικές ασφαλίσεις λέει, ότι για να αντέξεις την καταστροφική χρονιά που αναπόφευκτα θα έρθει κάποια στιγμή, λόγω του μεγέθους των κινδύνων που αναλαμβάνουμε, πρέπει να έχεις πολλές καλές χρονιές πριν. iw? Ποια εξέλιξη θα παρουσιάσουν τα μεγέθη σας κατά την επόμενη τριετία; Ν.Β.: Μοιραία η Ελληνική αγορά είναι

πεπερασμένη σε ότι αφορά τα περιθώρια ανάπτυξης στις επιχειρηματικές και βιομηχανικές ασφαλίσεις. Παράλληλα, «όποιος δεν κάνει πετάλι, πέφτει απ’ το ποδήλατο��. Οπότε, είτε πρέπει να γίνεις λιγότερο επιλεκτικός στους κινδύνους που αναλαμβάνεις και μοιραία θα αυξηθούν οι ζημιές, είτε να στραφείς σε άλλες κατηγορίες πελατών στην τοπική αγορά με πρόσθετες επενδύσεις για διαφορετική οργανωτική δομή, είτε να στραφείς σε γειτονικές αγορές στις ίδιες κατηγορίες πελατών που και τώρα στοχεύεις. Εμείς ήδη κάνουμε το τελευταίο, καθώς το Ελληνικό υποκατάστημα της HDI-Gerling είναι υπεύθυνο για την γεωγραφική περιοχή της νοτιοανατολικής Μεσογείου και τα νότια Βαλκάνια. Είμαι λοιπόν αισιόδοξος ότι τα μεγέθη θα κινηθούν ανοδικά, χωρίς βιαστικές κινήσεις και με προσοχή. Αργά και σταθερά προσδοκούμε και επιδιώκουμε σταθερά διαχρονική ανάπτυξη, αρκετά πάνω από τον εκάστοτε μέσο όρο της αγοράς, για να εξασφαλίζουμε μακροπρόθεσμη κερδοφορία και σταθερότητα. Την δουλειά την ξέρουμε και θα συνεχίσουμε να την κάνουμε καλά. iw? Βλέψεις για στρατηγικές συνεργασίες ή περαιτέρω επέκταση στο χώρο της ιδιωτικής ασφάλισης έχει η HDI-Gerling; Ν.Β.: Πάντα υπάρχουν βλέψεις για συνεργασίες με σκοπό την κερδοφόρα ανάπτυξη, ήδη ο μητρικός όμιλος Talanx αναδιοργανώνεται σε πιο σύγχρονες δομές με αυτό ακριβώς το σκεπτικό. Διεθνώς είμαστε αναπτυγμένοι πολύ - εκτός από τις βιομηχανικές ασφαλίσεις και στο χώρο της ασφάλισης ιδιωτών, δραστηριοποιούμενοι σε 35 χώρες, όπως και στο χώρο του bankassurance σε συνεργασία με την HSBC στην Βραζιλία, την Citibank στην Γερμανία, την Τουρκία και τη Ρωσία, καθώς και τα Ταχυδρομικά Ταμιευτήρια Γερμανίας και Ουγγαρίας και στις ασφαλίσεις Ζωής με Ομαδικά και Ατομικά προγράμματα. Κάθε χρόνο επεκτεινόμαστε σε νέες αγορές: μετά την Ουκρανία, το Μεξικό και τη Χιλή το 2008, στην Ινδία το 2009 και έπεται συνέχεια. Διερευνούμε και εξετάζουμε ευκαιρίες και δυνατότητες και στην Ελλάδα, τόσο για επενδύσεις, όσο και για συνεργασίες, αν και όταν οι συνθήκες είναι κατάλληλες και οι ευκαιρίες ελκυστικές.

δεκέμβριος 2009 33

10_INWORLD_SINENTEYKSI_BAGIAKAKOS_T10_final.indd 33

12/18/09 5:49:38 PM


άρθρο

Μια χρονιά εσωστρέφειας και μια χαμένη ευκαιρία Τρεις κατηγορίες ασφαλιστικών εταιριών θα μπορέσουν να επιβιώσουν στην αγορά

» γράφει ο Νικόλας Κλήμης Οικονομολόγος - Σύμβουλος Επιχειρήσεωνν

34 insurance w*rld

11_INWORLD_ARTHRO_KLIMMIS_T10_final.indd 34

12/18/09 5:54:25 PM


άρθρο

Δ

έκα χρόνια μετά, τι θα θυμάται η ασφαλιστική αγορά από το 2009 που αυτές τις μέρες μας εγκαταλείπει; Ένα είναι το σίγουρο, το κλείσιμο των ασφαλιστικών εταιριών. Ως γεγονός είναι τόσο σημαντικό και πολυδιάστατο που και να θέλει κάποιος δεν θα μπορεί να το ξεχάσει. Πριν απομακρυνθούμε λοιπόν χρονικά από το γεγονός αυτό, ας προσπαθήσουμε να προσεγγίσουμε παράλληλα γεγονότα και να καταθέσουμε συντεταγμένες ή/και σκόρπιες σκέψεις, γύρω από την χρονιά που τελειώνει, μια χρονιά που, ευτυχώς ή δυστυχώς, τα είχε όλα. Αν κριτήριο επιτυχίας για κάθε εμπορική δραστηριότητα είναι η ανταπόκριση του καταναλωτή σ΄ αυτήν, τότε αμφιβάλει κανείς ότι μια σημερινή πανελλαδική αξιόπιστη δημοσκόπηση, με ένα και μόνο ερώτημα: «ποια είναι η γνώμη σας και πόσο εμπιστεύεστε την ασφαλιστική αγορά στην Ελλάδα», θα κατέληγε σε πλήρη απαξίωση της δραστηριότητας αυτής; Είναι εξίσου βέβαιο, ότι μια ομάδα καταναλωτών θα υπεραμυνότανε της ασφαλιστικής του εταιρίας, μια άλλη ομάδα καταναλωτών θα διαχώριζε τις εταιρίες και μια τρίτη ομάδα θα ήταν επιθετικά αρνητική. Όμως, τόσο η πλειοψηφία, όσο και το γενικό συμπέρασμα θα ήταν απαξιωτικά για την αγορά, στην οποία ζούμε και εργαζόμαστε. Και όταν μια αγορά, δεν την εμπιστεύεται ο καταναλωτής και υπερισχύει η αρνητική αντίληψη στη κοινή γνώμη, τότε φταιει όλη η αγορά, δεν ξεχωρίζουν οι καλοί και οι κακοί. Και αυτό είναι το μεγαλύτερο κακό που συνέβη, χειρότερο και από το κλείσιμο των ασφαλιστικών εταιριών.

Όταν μια αγορά, δεν την εμπιστεύεται ο καταναλωτής και υπερισχύει η αρνητική αντίληψη στη κοινή γνώμη, τότε φταιει όλη η αγορά, δεν ξεχωρίζουν οι καλοί και οι κακοί Θετικά γεγονότα επίσης υπήρξαν, στρατηγικές συμφωνίες ανακοινώθηκαν, έρευνες ικανοποίησης πελατών δημοσιεύθηκαν, εξαγορές ολοκληρώθηκαν επιτυχώς. Κάποιοι αύξησαν το μερίδιο αγοράς τους, κάποιοι επιδεικνύουν και χαίρονται για την αύξηση των εργασιών τους. Η αγορά όμως έχασε, πραγματικά και μεταφορικά. Έχασε όχι μόνο για ότι (κακό) έγινε, αλλά και για ότι (καλό) δεν έγινε. Τα θετικά αποτελέσματα της δραστηριότητας κάποιων εταιριών, είτε σε παραγωγές, είτε σε κερδοφορίες, είτε σε επιχειρηματικούς σχεδιασμούς, αφορούν στους μετόχους, στις διοικήσεις, στους εργαζόμενους και ίσως και στους πελάτες των εταιριών αυτών. Τι ευρύτερο έγινε, ποιες προσπάθειες υλοποιήθηκαν, ποιες εξαγγελίες δημοσιοποιήθηκαν, για την αντιμετώπιση των γνωστών σε όλους προβλημάτων και την εξισορρόπηση των αρνητικών επιπτώσεων; Δυστυχώς, η μόνη ίσως θετική εξέλιξη του χρόνου αυτού, που αφορά σε όλο τον χώρο της ιδιωτικής ασφάλισης και όχι μόνο σε επιμέρους επιχειρηματικές κινήσεις, είναι η υπογραφή ενιαίας συλλογικής σύμβασης εργασίας μεταξύ της Ένωσης

Ασφαλιστικών Εταιριών και της Ομοσπονδίας Ασφαλιστικών Συλλόγων, γεγονός που, όχι μόνο καταδεικνύει ότι και οι δύο πλευρές γνωρίζουν καλά τις συντελούμενες τα τελευταία χρόνια, αλλά και τις επερχόμενες εξελίξεις στον χώρο, όχι μόνο αντιστέκεται σε διαφορετικές λογικές διαβούλευσης που παρατηρούνται σε συγγενείς εργασιακούς χώρους, αλλά κυρίως επιλύει ένα μείζον και χρονίζον πρόβλημα, το οποίο ταλαιπωρούσε και διαιρούσε τον χώρο.

Η αγορά όμως έχασε, πραγματικά και μεταφορικά. Έχασε όχι μόνο για ότι (κακό) έγινε, αλλά και για ότι (καλό) δεν έγινε Αλήθεια όμως, ποιο είναι το αύριο; Εν μέσω, όχι μόνο της οικονομικής κρίσης που με την αναμενόμενη καθυστέρηση έφθασε και στην χώρα μας, αλλά και με τα πρόσθετα προβλήματα της ελληνικής οικονομίας; Ας διατυπώσουμε έναν απλό συλλογισμό: το βέβαιο είναι ότι το 2010 το διαθέσιμο εισόδημα θα μειωθεί. Φυσική συνέπεια ο περιορισμός της κατανάλωσης και ιδιαίτερα των ελαστικών δαπανών των νοικοκυριών. Τα ούτως ή άλλως περιορισμένα κατά κεφαλήν ασφάλιστρα στην χώρα μας, θα βρεθούν στις πρώτες θέσεις των προς κατάργηση δαπανών. Και από το σύνολο των ασφαλίστρων θα παραμείνουν, αναγκαστικά, τα εκ του νόμου υποχρεωτικά ασφάλιστρα, που για την ελληνική οικογένεια είναι τα ασφάλιστρα του αυτοκινήτου και θα τείνουν να περικοπούν οι προαιρετικές ασφαλίσεις, όπως η ασφάλιση του σπιτιού (όταν δεν προέρχεται από δάνειο, άρα θα περισωθεί και αυτή εξ ανάγκης), οι αστικές ευθύνες, τα προσωπικά ατυχήματα, τα συνταξιοδοτικά προγράμματα, τα επενδυτικά προγράμματα και κάθε ασφαλιστική κάλυψη την οποία προσμετρούσαμε στην ανάπτυξη της «ασφαλιστικής συνείδησης» του Έλληνα. Ακόμα και στα πλαίσια της ασφάλισης του αυτοκινήτου, θα υπάρξει περιορισμός των προαιρετικών καλύψεων, με συνέπεια τα ασφάλιστρα της αστικής ευθύνης προς τρίτους να ενισχύσουν επικίνδυνα την θέση τους έναντι των υπολοίπων ασφαλίστρων. Και τι θα σημαίνει η καταναλωτική αυτή συμπεριφορά; Αν αναλογισθεί κανείς ότι ο επί σειρά ετών εμφανιζόμενος ως ζημιογόνος κλάδος (πέραν των ειδικών συνθηκών των νοσοκομειακών καλύψεων), είναι ο κλάδος της αστικής ευθύνης οχημάτων, τότε οι βέβαιες ζημιές του κλάδου δεν θα μπορέσουν να αντισταθμισθούν από την μειωμένη παραγωγή ασφαλίστρων των υπόλοιπων κερδοφόρων κλάδων ασφάλισης και συνεπώς, στην κάθε εταιρία και στο σύνολο της αγοράς θα έχουμε ζημιογόνα ή, στην καλύτερη περίπτωση, μειωμένης κερδοφορίας αποτελέσματα. Παράλληλα, οι αποδόσεις των κάθε μορφής επενδύσεων δεν είναι στα καλύτερά τους. Φυσική συνέπεια η αύξηση των τιμολογίων την αμέσως επόμενη χρονική περίοδο, για πολλούς λόγους. Αυξημένα τιμολόγια, τα οποία θα κληθεί να πληρώσει ο καταναλωτής, ο οποίος θα προέρχεται από την χειρότερη οικονομική κρίση που γνώρισε ή θα εξακο-

δεκέμβριος 2009 35

11_INWORLD_ARTHRO_KLIMMIS_T10_final.indd 35

12/18/09 5:54:39 PM


άρθρο

λουθεί να την βιώνει. Αποτέλεσμα η προσπάθεια και νέας περικοπής μη υποχρεωτικών ασφαλιστικών δαπανών, στα πλαίσια του οικογενειακού προϋπολογισμού. Αντίστοιχη των νοικοκυριών και η συμπεριφορά των επιχειρήσεων, αφού στα πλαίσια της οικονομικής ύφεσης που ήδη υπάρχει, και με γνωστά τα προβλήματα ρευστότητας στην αγορά, οι ασφαλιστικές δαπάνες των επιχειρήσεων δεν είναι δυνατόν να μην περιορισθούν στις απολύτως αναγκαίες, με άμεσο αντίκτυπο στους «επιχειρηματικούς» κλάδους ασφάλισης, όπως οι κλάδοι ασφάλισης μεταφερομένων φορτίων, ομαδικών ασφαλίσεων κλπ.

Η μόνη ίσως θετική εξέλιξη του χρόνου αυτού, που αφορά σε όλο τον χώρο της ιδιωτικής ασφάλισης, είναι η υπογραφή ενιαίας συλλογικής σύμβασης εργασίας μεταξύ της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών και της Ομοσπονδίας Ασφαλιστικών Συλλόγων Ποιο θα ήταν το αντίδοτο σε όλα αυτά που ζήσαμε τον χρόνο που φεύγει και για όλα αυτά που όλοι περιμένουν για τον χρόνο που έρχεται; Κατά την άποψή μας μόνο ένα. Η στήριξη του ασφαλισμένου. Με πολυμέτωπη επίθεση ενημέρωσης και δημιουργίας πλαισίου εμπιστοσύνης και φερεγγυότητας. Με συμβολή στην κοινή αυτή προσπάθεια, κάθε εμπλεκόμενης πλευράς, δηλαδή της πολιτείας, των εργοδοσίας και των εργαζομένων. Ρομαντικό; Καθόλου, απολύτως ρεαλιστικό και εφικτό, αρκεί να υπάρξει η θέληση και η πρόταση. Τι έγινε; Ακριβώς το αντίθετο. Η πολιτεία εμφανίσθηκε μόνο με το πρόσωπο του ελεγκτή-τιμωρού. Ανεξάρτητα από τις αιτίες ανάκλησης, ποιόν τελικά τιμώρησε; Τις εταιρίες των οποίων ανακλήθηκαν οι άδειες ή τους ασφαλισμένους και τους εργαζομένους σε αυτές; Και οι εγγυήσεις που παρασχέθηκαν από τον αρμόδιο υπουργό ισχύουν; Τα δικαιώματα των ασφαλισμένων των κλάδων ζωής και υγείας είναι εξασφαλισμένα; Ο πολίτης ένοιωσε ότι τιμωρήθηκε ο «κακός επιχειρηματίας» ή ο ίδιος; Ποιο ήταν το σχέδιο της επόμενης μέρας; Και αν δεν υπήρχε, το κόστος ποιος το επωμίσθηκε τελικά; Η Πολιτεία που έλαβε τις αποφάσεις ή το σύνολο της αγοράς με την μείωση της αξιοπιστίας της; Για τις αντιδράσεις των υπόλοιπων εταιριών, τα γεγονότα είναι γνωστά. Διαφοροποιήσεις και έλλειψη κοινής συνισταμένης με γνώμονα την αγορά. Αντίθετα υπήρξε ανεξάρτητη επιχειρησιακή πολιτική από την κάθε εταιρία. Σίγουρα κάποιες εταιρίες θα βγουν «κερδισμένες», εντός πολλών όμως εισαγωγικών. Πιστεύω όμως, ότι τα «κέρδη» τους θα είναι ποσοτικά και πρόσκαιρα, ενώ οι ζημιές τους από την μείωση της αξιοπιστίας της αγοράς θα είναι ποιοτικές και μακροβιότερες. Οι αντιδράσεις των εργαζομένων αναμενόμενες και κατανοητές, άλλωστε είναι αυτοί που βρίσκονται

ανάμεσα στον πελάτη και την εταιρία και δέχονται τα πυρά. Η αγορά δεν μπόρεσε να μετατρέψει το πρόβλημα σε ευκαιρία, δεν μπόρεσε να αδράξει την ευκαιρία να τοποθετηθεί απλά, κατανοητά και πειστικά στον καταναλωτή. Κάποιες εταιρίες έμμεσα, μέσω των διαφημιστικών τους εκστρατειών, τοποθετούνται δίπλα στον Πελάτη. Δεν αρκεί, πρέπει ο πελάτης να κατανοήσει ότι πρέπει να σταθεί δίπλα στην ασφαλιστική αγορά, να την εμπιστευθεί και με τον τρόπο αυτό να στηρίξει την ίδια του την υπόσταση, όχι μεμονωμένα, αλλά ως κοινωνία. Το κράτος δεν μπορεί να εγγυάται τα πάντα, έχει υποχρέωση όμως να εγγυάται την ορθολογική οργάνωση και τα αποδεκτά πλαίσια λειτουργίας της κάθε αγοράς. Και κυρίως έχει υποχρέωση να γνωρίζει τις επιπτώσεις της κάθε του απόφασης και τον τρόπο να προστατεύει τον πολίτη. Οι προβλεπόμενοι κανόνες ελέγχου και λειτουργίας της αγοράς αποδείχθηκε ότι δεν μπορούσαν να σταθούν σε «μη κανονικές συνθήκες», σε συνθήκες κρίσης. Όταν όμως ένα μοντέλο δεν προβλέπει τις ενδεχόμενες ακραίες περιστάσεις, τότε ποια η χρησιμότητά του; Οι εσπευσμένες νομοθετικές ρυθμίσεις τροποποίησής του μοντέλου, υποδηλώνουν γρήγορα ανακλαστικά ή διαπίστωση της ανεπάρκειάς του; Ελπίζω ότι τουλάχιστον γίναμε σοφότεροι. Με μεγάλο κόστος, αλλά σοφότεροι. Οι πληγές θα αργήσουν να κλείσουν, αλλά θα κλείσουν. Το κυριότερο όμως, είναι να μην ξαναεμφανίσει η αγορά μας την εικόνα του 2009, αδικεί τον ίδιο της τον εαυτό.

Οι προβλεπόμενοι κανόνες ελέγχου και λειτουργίας της αγοράς αποδείχθηκε ότι δεν μπορούσαν να σταθούν σε συνθήκες κρίσης Τελικά, αν το σκεφθεί κανείς, τριών κατηγοριών ασφαλιστικές εταιρίες θα μπορέσουν να επιβιώσουν στην αυριανή αγορά: Οι εταιρίες οι οποίες θα έχουν τόσο δυνατές σχέσεις πιστότητας με τους πελάτες τους και θα αποπνέουν τέτοια φερεγγυότητα και εμπιστοσύνη, που το κόστος των ασφαλιστικών τους προϊόντων θα αποτελεί δευτερεύουσα παράμετρο επιλογής για τους καταναλωτές, Οι εταιρίες για τις οποίες η προσέλκυση κεφαλαίων δεν θα αποτελεί πρόβλημα και σε κάθε συγκυρία οι μέτοχοί τους θα τις στηρίζουν επαρκώς και η εταιρία που θα προσφέρει το απόλυτο ασφαλιστικό προϊόν: την ασφάλιση του κάθε ασφαλισμένου, ως προς την συνέχιση ισχύος των κάθε μορφής ασφαλιστηρίων συμβολαίων του, σε περίπτωση πτώχευσης ή ανάκλησης της άδειας λειτουργίας της ασφαλιστικής του εταιρίας. Αν η τρίτη περίπτωση ακούγεται αστεία, λαθεμένη ή εξωπραγματική, θα συμφωνήσω μαζί σας. Άλλωστε δημιουργείται ένας φαύλος κύκλος ασφάλισης και του «προϊόντος» αυτού από μια άλλη ασφαλιστική εταιρία κ.ο.κ. Όμως εκεί δεν έχουμε οδηγήσει τον κάθε ασφαλισμένο, να αμφιβάλει για την ίδια του την ασφαλιστική κάλυψη; Ποιος και με ποιόν τρόπο θα απαντήσει πειστικά σ’ αυτόν; Κατά την ταπεινή μου άποψη, μόνο η ίδια η αγορά, ως σύνολο όμως.

36 insurance w*rld

11_INWORLD_ARTHRO_KLIMMIS_T10_final.indd 36

12/18/09 5:54:39 PM


Insurance Money Conference 2009

insurance moneyconference 2009

δεκέμβριος 2009 37

08_INWORLD_APOLOGISTIKO SYNEDRIOY_T10_final.indd 37

12/18/09 5:38:22 PM


Insurance Money Conference 2009

Παρουσίαση της ιστιοσελίδας Insuranceworld.gr από τον κ. Κωνσταντίνο Ουζούνη, Γενικό Διευθυντή της Ethos Media S.A.

38 insurance w*rld

08_INWORLD_APOLOGISTIKO SYNEDRIOY_T10_final.indd 38

12/18/09 5:38:27 PM


Insurance Money Conference 2009

Προβλήματα, προκλήσεις και προοπτικές ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς

Σ

την υφιστάμενη κατάσταση, τις προκλήσεις της νέας εποχής αλλά και τις προοπτικές ανάπτυξης που διανοίγονται στον κλάδο των ασφαλιστικών εταιρειών αναφέρθηκαν οι παράγοντες της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς κατά τη διάρκεια του συνεδρίου Insurance Money Conference 2009 που πραγματοποιήθηκε στις 25 Νοεμβρίου 2009. Το συνέδριο που διοργανώθηκε για 2η συνεχή χρονιά από την Money Conferences στο ξενοδοχείο Athenaeum InterContinental παρακολούθησαν περισσότερα από 400 άτομα (υψηλόβαθμα στελέχη των μεγαλύτερων ελληνικών και ξένων ασφαλιστικών ομίλων, δημοσιογράφοι, opinion leaders κ.α).

Το Συνέδριο παρακολούθησαν πάνω από 400 άτομα, υψηλόβαθμα στελέχη των μεγαλύτερων ελληνικών και ξένων ασφαλιστικών ομίλων, δημοσιογράφοι, opinion leaders Οι χορηγοί και οι διοργανωτές συνεργάστηκαν στενά προκειμένου να εξασφαλίσουν ένα κοινό υψηλής ποιότητας που συμμετείχε ενεργά στην εξέλιξη του συνεδρίου. Εκτός από τη συμμετοχή στις διαλογικές συζητήσεις, οι σύνεδροι είχαν την ευκαιρία να συζητήσουν με επαγγελματίες και ειδικούς του χώρου κατά τη διάρκεια των διαλειμμάτων και του γεύματος παρέχοντας έτσι ολοκληρωμένη συνεδριακή εμπειρία στους συμμετέχοντες και σημαντικά οφέλη στους χορηγούς. Τους συνέδρους καλωσόρισε ο κ. Κωνσταντίνος Ουζούνης, Γενικός Διευθυντής της Money Conferences.

Δ. Παλαιολόγος

«Η τήρηση της υπόσχεσης το βασικότερο στοιχείο της ασφάλισης» Ο κ. Δούκας Παλαιολόγος Πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος, και Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος της Εθνικής Ασφαλιστικής, άνοιξε τις εργασίες του συνεδρίου και σε χαιρετισμό που απηύθυνε ανέφερε ότι η εποχή που διανύουμε είναι αρκετά χρήσιμη και σημαντική για τις ασφαλιστικές εταιρίες και διακρίνεται από αλλαγές και σημαντικές προκλήσεις. Όπως είπε χαρακτηριστικά είναι ακόμα «νωπή η μελάνη στις ανακλήσεις αδειών των 5 εταιριών που έγινε πριν από ενάμιση μήνα». Αναμφισβήτητα όμως η κίνηση αυτή σηματοδοτεί μια νέα πορεία και πολιτική του τομέα της Εποπτείας. Ιδιαίτερη αναφορά έκανε ο κ. Παλαιολόγος στον ρόλο της ασφάλισης και όπως είπε χαρακτηριστικά, «οι υποσχέσεις της ασφαλιστικής βιομηχανίας είναι μακροπρόθεσμου χαρακτήρα και είναι βασικό όσοι τις δίνουν να μπορούν και να της τηρούν. Η ασφαλιστική δραστηριότητα πρέπει να πηγαίνει χέρι, χέρι με προληπτική και αυστηρή εποπτεία». Παράλληλα ο κ. Παλαιολόγος ανέφερε ότι σήμερα ο καταναλωτής δίνει πολύ μεγαλύτερη βαρύτητα στην τήρηση της «υπόσχεσης» δηλαδή την ικανότητα της εταιρίας να δώσει αυτό που αναφέρει στα συμβόλαια, παρά στο κόστος του ασφαλιστικού προϊόντος. Μάλιστα οι εκτιμήσεις αναφέρουν ότι η τήρηση της υπόσχεσης θα οδηγήσει σε δυναμική ανάπτυξης την ασφαλιστική βιομηχανία έτσι ώστε να ξεφύγει από το 2%

δεκέμβριος 2009 39

08_INWORLD_APOLOGISTIKO SYNEDRIOY_T10_final.indd 39

12/21/09 2:28:49 PM


Insurance Money Conference 2009

του ΑΕΠ και να ανέλθει στο 6%-7%. Όσον αφορά το Solvency II, ο κ. Παλαιολόγος ανέφερε ότι προκειμένου οι ασφαλιστικές εταιρίες να είναι έτοιμες το 2012 θα πρέπει να προσαρμοστούν από τώρα. Κλείνοντας την ομιλία του ο κ. Παλαιολόγος αναφέρθηκε στην υπόθεση της Ασπίς λέγοντας ότι «πιστεύω πως θα βρεθεί λύση για τα χαρτοφυλάκια Ζωής, αλλά αυτό θα πρέπει να γίνει άμεσα και να λυθεί σύντομα. Η υπόθεση αυτή κάνει ζημιά στους ασφαλισμένους αλλά και στο θεσμό της ασφάλισης».

Γ. Πέτσας

«Κάποιες εταιρίες δε θα καταφέρουν να επιβιώσουν» Το συνέδριο χαιρέτισε και ο Πρόεδρος της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης κ. Γ. Πέτσας ο οποίος προανήγγειλε νέες ανακλήσεις αδειών λειτουργίας ασφαλιστικών εταιριών. Ο κ. Πέτσας αποκάλυψε ότι υπάρχουν εταιρίες οι οποίες δεν θα καταφέρουν να επιβιώσουν. Όπως τόνισε στο συνέδριο του Insurance Money Conferences 2009, η πρόσφατη οικονομική κρίση έχει αναδείξει τη δυσπιστία που έχουν οι πολίτες για να αγοράσουν ασφαλιστικά προϊόντα. Επίσης, πρόσθεσε , ότι η ασφαλιστική αγορά έχει πολύ δρόμο να κάνει στη χώρα μας προσδιορίζοντας ότι: «κατ’ αρχήν πρέπει να ξεπεραστεί η δυσπιστία και ο πολίτης να αποκτήσει ασφαλιστική συνείδηση. Τίποτα δεν μπορεί να γίνει όμως αν οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις δεν ενεργήσουν προς αυτήν την κατεύθυνση. Πρέπει οι ίδιες να κάνουν το πρώτο βήμα για την ενίσχυση της αξιοπιστίας τους. Υπάρχουν υγιείς δυνάμεις, υπάρχουν όμως και ασφαλιστικές επιχειρήσεις που δεν μπορούν να ανταποκριθούν στις απαιτήσεις και έτσι καταφεύγουν σε λύσεις που θα αναδείξουν νέους παράγοντες αστάθειας και δυσπιστίας στην αγορά».

J. Jordan

«Η κρίση ευκαιρία ανάπτυξης» Εν συνεχεία, ο κ. Κωνσταντίνος Ουζούνης, Γενικός Διευθυντής της Money Conferences, παρέδωσε το λόγο στον –πρώτο- κύριο ομιλητή του συνεδρίου τον κ. Joseph Jordan, Senior Vice President της MetLife. Ο κ. Jordan ξεκινώντας την ομιλία του αναφέρθηκε στην αλλαγή συμπεριφοράς που θα πρέπει να έχουν οι ασφαλιστές προς τους πελάτες τους λόγω των επιπτώσεων της οικονομικής κρίσης. Ιδιαίτερη μνεία έκανε στις προοπτικές ανάπτυξης που παρουσιάζονται για την ασφαλιστική βιομη��ανία και παρακίνησε τις ασφαλιστικές εταιρίες να δουν τη χρηματοπιστωτική κρίση

ως ευκαιρία ανάπτυξης. Παράλληλα αναφερόμενος σε ιστορικά στοιχεία ανέφερε ότι οι αγορές κάθε πέντε χρόνια περιέρχονται σε «bear market» η διάρκεια της οποίας κυμαίνεται στους 15 μήνες. Όσον αφορά την ελληνική αγορά ο κ. Jordan ανέφερε ότι παρουσιάζει εξαιρετικό επιχειρηματικό περιβάλλον για συνταξιοδοτικά προγράμματα λόγω καθώς όλο και περισσότεροι πολίτες θα στρέφονται στην ιδιωτική ασφάλιση για τη σύνταξή τους και δε θα βασίζονται σε ανεπαρκή συστήματα Κοινωνικής Ασφάλισης.

Η ελληνική αγορά παρουσιάζει εξαιρετικό επιχειρηματικό περιβάλλον για τα συνταξιοδοτικά προγράμματα καθώς όλο και περισσότεροι πολίτες θα στρέφονται στην ιδιωτική ασφάλιση για τη σύνταξή τους Ακόμα, ο κ, Jordan ανέλυσε εκτενώς στον τρόπο συμπεριφοράς που θα πρέπει να έχει ο ασφαλιστής απέναντι στον πελάτη και ανέλυσε πρακτικές συμπεριφοράς συμβούλων επενδύσεων οι οποίες διαχωρίζονται σε δύο βασικούς τομείς. Ο πρώτος τομέας εμπεριέχει τις Αρχές της πίστης, της υπομονής και της πειθαρχίας. Όπως δήλωσε χαρακτηριστικά πρέπει να έχουμε πίστη στο μέλλον καθώς μέχρι στιγμής η ιστορία της ανθρωπότητας αποδεικνύει ότι εξελίσσεται συνεχώς προς το καλύτερο. Την υπομονή τη χαρακτήρισε αρετή όπως και την πειθαρχία ιδιαίτερα σε περιόδους κρίσης -όπως τώρα- καθώς κατά τη διάρκεια της κρίσης οι άνθρωποι νιώθουν σαν να έρχεται το τέλος του κόσμου. Στον δεύτερο τομέα συμπεριέλαβε την σωστή κατανομή των περιουσιακών στοιχείων αλλά και τη διασπορά του ρίσκου μέσω ενός ευέλικτου και πολυποίκιλου χαρτοφυλακίου επενδύσεων. Κλείνοντας την ομιλία του ο κ. Jordan μίλησε για το λειτούργημα της δουλειάς του ασφαλιστή το οποίο είναι «η εξασφάλιση της ποιότητας ζωής των πελατών του».

B. Boon

«Χρειάζονται αλλαγές στο συνταξιοδοτικό σύστημα» Δεύτερος βασικός ομιλητής ήταν ο κ. Bram Boon, Διευθύνων Σύμβουλος της ING Ελλάδος με κύριο θέμα της ομιλίας του την ανάγκη αλλαγών στο συνταξιοδοτικό σύστημα. Ο κ. Boon ανέφερε ότι ο σχεδιασμός των ασφαλισμένων για τα επόμενα έτη της ζωής τους, θα πρέπει να έχει μεγαλύτερο χρονικό ορίζοντα απ΄ότι σήμερα. Παράλληλα εκτίμησε ότι ο σχεδιασμός για το μέλλον σημαίνει διαφορετικά πράγματα για διαφορετικούς ανθρώπους με άλλες ανάγκες καθώς υπάρχουν διαφορές ηλικίας, εισοδήματος, χωρών. Ωστόσο ανέφερε ότι ακόμα και οι χαμηλού εισοδήματος εργαζόμενοι ακόμα και σε μη

40 insurance w*rld

08_INWORLD_APOLOGISTIKO SYNEDRIOY_T10_final.indd 40

12/21/09 2:28:51 PM


Insurance Money Conference 2009

ανεπτυγμένες χώρες έχουν πλέον υψηλότερες απαιτήσεις για τις συντάξεις που θέλουν να πάρουν. Ο κ. Boom ανέφερε χαρακτηριστικά ότι οι άνδρες στις ανεπτυγμένες οικονομίες θα είναι προετοιμασμένοι σωστά για τα συντάξιμά τους χρόνια, ωστόσο οι γυναίκες και οι χαμηλού εισοδήματος εργαζόμενοι στις αναπτυσσόμενες οικονομίες, δε θα καταφέρουν να εξασφαλίσουν οικονομικά τα συντάξιμα τους χρόνια.

Είναι σημαντικό είναι να υπάρχει παραπάνω από μια «πηγή» χρηματοδότησης των συντάξιμων χρόνων: Ταμεία Ασφάλισης, Ιδιωτική Ασφάλιση, οικογένεια Παράλληλα επισήμανε το πόσο σημαντικό είναι να υπάρχουν περισσότερες από μια «πηγή» χρηματοδότησης των συντάξιμων χρόνων. Ο κ. Boom έκρουσε των κώδωνα του κινδύνου καθώς θα υπάρξει δραματική αλλαγή της δομής του πληθυσμού στην Ευρώπη των 25 μέχρι το 2050. Η αναμενόμενη διάρκεια ζωής για τους άνω των 65% θα αυξηθεί κατά 80% στην Ελλάδα, και 77% στην Ευρώπη. Την ίδια στιγμή το εργατικό δυναμικό θα μειωθεί κατά 21% στην Ελλάδα και 16% στην Ευρώπη. Επίσης η αναλογία των συνταξιούχων/εργαζομένων θα διπλασιαστεί στην Ευρώπη, ενώ στην Ελλάδα θα ανέλθει στο 61%. Ο κ. Boom ανέφερε ότι πρέπει να με βάση τα δημογραφικά στοιχεία θα πρέπει να γίνουν σημαντικές αλλαγές στα Ασφαλιστικά Ταμεία. Θα πρέπει να υπάρχουν πάνω από ένας φορείς χρηματοδότησης των συντάξεων όπως και αναδιαμόρφωση του 1ου Πυλώνα μετατρέποντάς τον σε βασικό χρηματοδότη των συντάξεων. Να ενεργοποιηθεί ο δεύτερος πυλώνας βελτιώνοντας το υπάρχον νομικό πλαίσιο. Με τις κινήσεις αυτές θα δημιουργηθεί ένας δεύτερος φορέας πληρωμής των συντάξεων, ενώ παράλληλα το επίπεδο της σύνταξης θα είναι πλέον θέμα προσωπικής επιλογής και δε θα βασίζεται σε κανόνες γενικής χρήσης. Επίσης αναγκαία θεωρείται και η επέκταση του Τρίτου Πυλώνα, δίνοντας φορολογικά κίνητρα στους καταναλωτές. Κλείνοντας ο κ. Boom ανέφερε ότι οι πολυεθνικοί ασφαλιστικοί όμιλοι μπορούν να συνεισφέρουν με την τεχνογνωσία που έχουν και την εισαγωγή δοκιμασμένων λύσεων σε άλλες χώρες.

Ε. Ταραπατσοπούλου

«Είναι αναγκαία η συμμετοχή των ασφαλιστικών εταιριών στο δεύτερο και στον τρίτο Πυλώνα» Στη συνέχεια του συνεδρίου η κα. Ελένη Ταραπατσοπούλου Διευθύντρια του κλάδου Ζωής στην

Ευρωπαϊκή Πίστη η οποία στην ομιλία της αναφέρθηκε στο συνταξιοδοτικό σύστημα και τον ρόλο της ιδιωτικής ασφάλισης. Όπως είπε η κα. Ταραπατσοπούλου το συνταξιοδοτικό σύστημα στην Ελλάδα θεωρητικά αποτελείται από τρεις βασικούς πυλώνες: Κύρια και επικουρική ασφάλιση, Επαγγελματική ασφάλιση-Επαγγελματικά ταμεία, Ελεύθερη χρηματοδότηση-Ιδιωτική Ασφάλιση. Ωστόσο ο Δεύτερος Πυλώνας είναι σχεδόν ανύπαρκτος ενώ ο Τρίτος Πυλώνας είναι ανεπτυγμένος σε πολύ χαμηλά ποσοστά. Τα κύρια χαρακτηριστικά του πρώτου πυλώνα είναι Δημόσιο, Καθολικό, Υποχρεωτικό, Αναδιανεμητικό και Πολύπλοκο (σύστημα κοινωνικής ασφάλισης). Υπάρχουν αρκετοί ασφαλιστικοί φορείς - κύρια και επικουρικά ταμεία ακόμα και μετά την ενοποίηση. Ιδιαιτερότητες και ευνοϊκές ρυθμίσεις σε κάποιες επαγγελματικές ομάδες. Ειδική αναφορά έκανε η κα. Ταραπατσοπούλου στα προβλήματα του πρώτου πυλώνα όπως η μη επαρκής χρηματοδότηση αν και το σύστημα έχει πολλαπλή χρηματοδότηση.

Η ιδιωτική ασφάλιση μπορεί να συνεισφέρει προς την κατεύθυνση της μείωσης του ελλείμματος επί % του ΑΕΠ που παρουσιάζουν σήμερα οι δαπάνες για τις συντάξεις, να συμβάλλει στην ποιότητα ζωής του συνταξιούχου, να συμβάλλει στην εγχώρια οικονομική ανάπτυξη και στη δημιουργία μια ισχυρής εθνικής χρηματαγοράς Η Εισφοροδιαφυγή, η Ανεπάρκεια αποθεμάτων, το έλλειμμα στις τρέχουσες ταμειακές υποχρεώσεις-ανάγκη δανεισμού, η μη αποτελεσματική επένδυση των αποθεμάτων, ο μη διαχωρισμός των κλάδων και της αντίστοιχης περιουσίας αρκετών ταμείων, το μεγάλο διαχειριστικό κόστος. Παράλληλα η κα. Ταραπατσοπούλου μίλησε για τις αναγκαίες διοικητικές μεταρρυθμίσεις στις οποίες περιλαμβάνονται η ενίσχυση της βιωσιμότητας των ασφαλιστικών οργανισμών, αποτελεσματική εποπτεία της εφαρμογής της νομοθεσίας, εφαρμογή ενιαίων και σύγχρονων κανόνων διοικητικής και οικονομικής οργάνωσης, θέσπιση ενιαίων ελεγκτικών μηχανισμών, δημιουργία ενιαίων και σύγχρονων πληροφοριακών συστημάτων, αποτελεσματική αξιοποίηση της περιουσίας των ασφαλιστικών οργανισμών, μείωση των διοικητικών δαπανών, μείωση του χρόνου εξυπηρετήσεως των πολιτών. Κλείνοντας την ομιλία της η κα. Ταραπατσοπούλου αναφέρθηκε στο ρόλο της ιδιωτικής ασφάλισης ο οποίος είναι συμπληρωματικός της κοινωνικής σύνταξης και γι΄ αυτό κρίνεται αναγκαία η συμμετοχή των ασφαλιστικών εταιριών στο δεύτερο και στον τρίτο Πυλώνα. Η ιδιωτική ασφάλιση μπορεί να συνεισφέρει προς την κατεύθυνση της μείωσης του ελλείμματος επί % του ΑΕΠ που παρουσιάζουν σήμερα οι δαπάνες για τις συντάξεις, να συμβάλλει στην ποιότητα ζωής του συνταξιούχου, να συμβάλλει στην εγχώρια οικονομική ανάπτυξη και στη δημιουργία μια ισχυρής εθνικής χρηματαγοράς.

δεκέμβριος 2009 41

08_INWORLD_APOLOGISTIKO SYNEDRIOY_T10_final.indd 41

12/18/09 5:38:36 PM


Insurance Money Conference 2009

Θεματικές Ενότητες Οι πέντε βασικές ενότητες που συζητήθηκαν και εξετάσθηκαν κατά την διάρκεια του συνεδρίου Insurance Money Conference 2009 ήταν: > Τ ο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης, οι προοπτικές του, και ο δυναμικός ρόλος της ιδιωτικής ασφάλισης στην παροχή εγγυημένων συνταξιοδοτικών προγραμμάτων >Η  επιχειρηματική δραστηριότητα, οι ευθύνες και οι υποχρεώσεις της  απέναντι στο περιβάλλον και η συμμετοχή των ασφαλιστικών εταιρειών στην προστασία του επιχειρείν από «πράσινους» κινδύνους >Ο  ι «Ομαδικές» ασφαλίσεις, τα οφέλη τους, και ο ανταγωνισμός των εταιρειών για την διεύρυνση  των εργασιών τους >Η  Ιδιωτική Υγεία, η ανάπτυξή της, η «οικονομία» της και η καταλυτική συμμετοχή των ασφαλιστικών εταιρειών στην δημιουργία μιας κοινής ευρείας αγοράς υπηρεσιών υγείας >Ο  ι νέοι επιχειρηματικοί κίνδυνοι, και οι ειδικές ασφαλιστικές δικλείδες για την προστασία τους

Προτύπων». Όσο και αν βελτιώνεται η κατάσταση όμως, χρειάζονται νέες νοοτροπίες και είναι αναπόφευκτο να πάμε σε μια πιο ριζική αναμόρφωση του συστήματος με περισσότερο κεφαλαιουχικό χαρακτήρα και λογική, όπου το κράτος θα περιορίζεται στο να παρέχει μια ελάχιστη σύνταξη. Τα προηγούμενα χρόνια υπήρχαν μεγάλες αντιδράσεις για κάτι τέτοιο, σήμερα όμως φαίνεται ότι η κατάσταση έχει αλλάξει, κατέληξε ο κ. Μαμωνάς. Από την πλευρά του ο κ. Λυσιμάχου αναρωτήθηκε με τι κίνητρα θα γίνει η αναμόρφωση του συστήματος. «Θα πρέπει κατ’ αρχήν να κάνουμε την αυτοκριτική μας ως εταιρίες. Ο ανταγωνισμός μεταξύ μας δεν ήταν και ο καλύτερος δυνατός. Βελτιώσαμε αρκετά πράγματα στη συνέχεια, αλλά ακόμα έχουμε πολλά να κάνουμε», επισήμανε. Μάλιστα ο κ. Λυσιμάχου έθεσε το ερώτημα: μήπως θα πρέπει να οι ασφαλιστικές να βγουν πιο ενερ��ά και να προβάλουν στο κοινό το θεσμό της ασφάλισης; Ακόμα και στο δεύτερο πυλώνα, πρόσθεσε, χώρες όπως η Ρουμανία είναι πιο μπροστά από εμάς.

Πάνελ Ι

Ποιος ο ρόλος της ιδιωτικής ασφάλισης στην παροχή εγγυημένων συνταξιοδοτικών προγραμμάτων

Στη θεματική ενότητα συζητήθηκε εκτενώς η κατάσταση που επικρατεί στο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης. Παράλληλα αναλύθηκαν οι δυνατότητες της ιδιωτικής ασφάλισης να στηρίξει ως ασφαλιστική δικλείδα, τους πολίτες ώστε να διασφαλίσουν ότι στο τέλος της εργασιακής τους ζωής θα εισπράττουν ένα βέβαιο εισόδημα που θα συμπληρώνει την -κοινωνική- σύνταξή τους. Ομιλητές ήταν ο κ. Bram Boon, Διευθύνων Σύμβουλος, ING Ελλάδος, ο κ. Τριαντάφυλλος Λυσιμάχου, Γενικός Διευθυντής Ασφαλιστικών Εργασιών, Όμιλος Πειραιώς, ο κ. Τάσσος Παγώνης, Γενικός Διευθυντής, Εθνική Ασφαλιστική, ο κ. Δημοσθένης Μαμμωνάς, πρώην Γενικός Γραμματέας Κοινωνικών Ασφαλίσεων και ο κ. Νίκος Χαλκιόπουλος, Αναλογιστής, Γενικός Διευθυντής Χαρτοφυλακίου Ευρωπαϊκή Πίστη. Συντονιστής του Πάνελ ήταν ο Γ. Βερμισσώ, Δημοσιογράφος, Επενδυτή. Όπως ανέφερε ο κ. Μαμωνάς, «τα ελλείμματα διογκώνονται και υπάρχει η ανάγκη της άμεσης παρέμβασης. Είναι ενδεικτικό, ότι μέχρι τώρα δεν υπήρχαν μητρώα και ο ΑΜΚΑ ολοκληρώθηκε εφέτος, τόνισε ο κ. Μαμωνάς. Επίσης, κάποιοι δεν ήθελαν να γίνουν αναλογιστικές μελέτες». Υπήρξαν -πρόσθεσε -, ταμεία που έκλεισαν λόγω της αλόγιστης πολιτικής, περνώντας με τη συνταγματική εγγύηση της σύνταξης, το βάρος σε κάποιο άλλο ταμείο. «Η σημερινή γενιά, δυστυχώς έχει λεηλατήσει το κεφάλαιο των επόμενων γενεών» τόνισε ο κ. Μαμωνάς. «Το προηγούμενο διάστημα επικεντρώσαμε τις ενέργειές μας σε κάποιους άξονες, όπως η ενοποίηση των ταμείων, κάτι εντελώς απαραίτητο, καθώς μέχρι τότε, η εποπτεία ήταν εντελώς αδύνατη. Επίσης, υπάρχει λογιστική τακτοποίηση στα ταμεία και πάμε προς την κατεύθυνση εφαρμογής των Διεθνών Λογιστικών

Εξέφρασε δε την άποψη ότι η πίεση από την πλευρά των πολιτών εξαιτίας των προβλημάτων στην κοινωνική ασφάλιση, μπορεί να οδηγήσει σε καλύτερα αποτελέσματα και από την πλευρά των εταιριών. «Από την πολιτεία δεν περιμένω πολλά πράγματα λόγω της κακής κατάστασης στην οικονομία τόσο στην Ελλάδα, όσο και διεθνώς, που και τα επόμενα χρόνια αναμένεται να παραμείνει εξαιρετικά δύσκολη», τόνισε ο κ. Λυσιμάχου. Από τα προβλήματα που υπάρχουν στην κοινωνική ασφάλιση πάντως, προκύπτει ότι οι Έλληνες δεν μπορούν να περιμένουν επαρκή σύνταξη σε σχέση με τις αποδοχές που έχουν κατά την περίοδο της εργασίας τους, και αυτό αφορά κυρίως τα πιο υψηλά εισοδήματα. Αυτό αποτελεί κίνητρο για τις ασφαλιστικές εταιρίες να δημιουργήσουν προγράμματα που να προσφέρουν επαρκή συνταξιοδότηση. Πολύ σημαντικό είναι επίσης το θέμα της αξιοπιστίας στη διαχείριση και πώς θα πειστούν οι πολίτες για αυτό. «Η κυβέρνηση καθορίζει κανόνες και κίνητρα και από παλιά υπήρχε μια επιφυλακτική αντιμετώπιση προς τις ασφαλιστικές εταιρίες ότι δήθεν δεν είναι αξιόπιστες και εδώ πρέπει να εστιάσουμε, καθώς τεχνογνωσία, μέσα και διάθεση υπάρχουν», πρόσθεσε ο κ. Λυσιμάχου. Ο κ. Παγώνης, ανέφερε ότι οι εταιρίες θα πρέπει να αναλάβουν πρωτοβουλίες και να κάνουν κινήσεις αυτοβελτίωσης. «Το κύριο πρόβλημα του συστήματος όμως, που είναι η υπογεννητικότητα και η αύξηση του προσδόκιμου ζωής, ήταν ορατό από τα μέσα της δεκαετίας του 1980. Άλλες χώρες έλαβαν μέτρα, εμείς δεν κάναμε τίποτα και είναι σίγουρο ότι κάποια γενιά θα χρειαστεί να πληρώσει δύο φορές (για τον εαυτό της και εισφορές για συντάξεις). Όσο πιο γρήγορα το κάνουμε, τόσο λιγότερο θα είναι επαχθές» επισήμανε.

Οι προοπτικές του συστήματος Κοινωνικής Ασφάλισης

42 insurance w*rld

08_INWORLD_APOLOGISTIKO SYNEDRIOY_T10_final.indd 42

12/18/09 5:38:37 PM


Insurance Money Conference 2009

Panel I: Από αριστερά προς δεξιά οι κ.κ Δ. Μαμμωνάς, Ν. Χαλκιόπουλος, B. Boon, Γ. Βερμισσώ, Τ. Παγώνης, Τ. Λυσιμάχου

Υπάρχει όμως και ένα άλλο θέμα ανέφερε ο κ. Παγώνης: Ποιος θα διαχειριστεί τα χρήματα; Η πολιτεία έχει αποδειχθεί ότι δεν είναι αποτελεσματική. Μπορεί όμως να ορίσει τους κανόνες και να τους επιβάλλει. Μπορεί επίσης να στηρίξει τα επαγγελματικά ταμεία, αλλάζοντας το νόμο για την ανάπτυξή τους. Για παράδειγμα στην Τουρκία τα ταμεία αυτά βρίσκονται on line συνδεδεμένα και ελέγχονται από την εποπτική αρχή. Μέχρι σήμερα πάντως κανένας δεν κατάφερε να αναβαθμίσει την κοινωνική ασφάλιση στην Ελλάδα και οι ασφαλιστικές εταιρίες δεν είναι αυτές που μπορούν να το κάνουν. Η ΕΑΕΕ έχει τοποθετηθεί επανειλημμένα στο παρελθόν για τη σωστή οργάνωση της ασφαλιστικής αγοράς. Χρειάζονται κίνητρα, ενώ πολύ σημαντικό είναι το θέμα της εποπτείας που θα δίνει στον καταναλωτή τη σιγουριά ότι θα έχει αποτελεσματική προστασία. Ο κ. Χαλκιόπουλος ανέφερε ότι η ασφαλιστική αγορά χρειάζεται μέτρα για την ενίσχυση της αξιοπιστίας της. Ήδη οι ασφαλιστικές εταιρίες αποκτούν ενεργότερο ρόλο, όπως για παράδειγμα έχουν αναλάβει το κόστος λειτουργίας της Επ.Ε.Ι.Α., που πριν ανήκε στο πρώην υπουργείο Εμπορίου. Επίσης η εφαρμογή του Solvency II, προσπαθεί να διασφαλίσει με πιθανότητα 99,5% την επιβίωση μιας ασφαλιστικής εταιρίας. «Θα πρέπει εμείς οι ίδιοι μέσω της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών να διασφαλίσουμε την αξιοπιστία μας», τόνισε ο κ. Χαλκιόπουλος. Αν δεν υπάρχουν πάντως φορολογικά κίνητρα, δεν μπορούμε να μιλάμε για ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς. Προτάσεις υπάρχουν, υπάρχει επίσης και το παράδειγμα άλλων χωρών, όπως η Γερμανία όπου ποσό έως 40.000 ευρώ το χρόνο φοροαπαλλάσσεται. «Στην Ελλάδα θα πρέπει να κάνουμε ένα σχεδιασμό τουλάχιστον 30 ετών, να αναλάβουμε δεσμεύσεις απέναντι στους πολίτες. Χρειάζονται επίσης κίνητρα συνταξιοδοτικής αποταμίευσης με συγκεκριμένες προδιαγραφές προγραμμάτων. Μπορούμε στην ΕΑΕΕ να συζητήσουμε για να βρούμε λύσεις στα πλαίσια του σχεδιασμού», πρόσθεσε ο κ. Χαλκιόπουλος. Χρειάζονται πάντως νομοθετικές παρεμβάσεις με τεχνοκρατικό υπόβαθρο που να αντιμετωπίζουν και θέματα όπως το τεχνικό επιτόκιο και οι πίνακες θνησιμότητας. Οι προτεραιότητες βέβαια του έλληνα στο συνταξιοδοτικό,

δε βρίσκεται στις πρώτες θέσεις. Τα δίκτυα πωλήσεων έχουν αναλάβει στην κατεύθυνση αυτή, την εκπαίδευση του καταναλωτή για το τι σημαίνει να αγοράζεις σήμερα ένα τέτοιο πρόγραμμα. O κ. Bram Boon ανέφερε πόσο σημαντικό είναι να υπάρχει παραπάνω από μια «πηγή» χρηματοδότησης των συντάξιμων χρόνων: Ταμεία Ασφάλισης, Ιδιωτική Ασφάλιση, οικογένεια κτλ. Η αναλογία των συνταξιούχων/εργαζομένων θα διπλασιαστεί στην Ευρώπη, ενώ στην Ελλάδα θα ανέλθει στο 61%. Ο κ. Boom ανέφερε ότι πρέπει να με βάση τα δημογραφικά στοιχεία θα πρέπει να γίνουν σημαντικές αλλαγές στα Ασφαλιστικά Ταμεία. Θα πρέπει να υπάρχουν πάνω από ένας φορείς χρηματοδότησης των συντάξεων. Αναδιαμόρφωση του 1ου Πυλώνα προκειμένου να εμπλουτιστεί η αλληλεγγύη μεταξύ των γενιών και της κοινωνίας μετατρέποντάς τον σε βασικό χρηματοδότη των συντάξεων. Να ενεργοποιηθεί ο δεύτερος πυλώνας βελτιώνοντας το υπάρχον νομικό πλαίσιο. Με τις κινήσεις αυτές θα δημιουργηθεί ένας δεύτερος φορέας πληρωμής των συντάξεων, ενώ παράλληλα το επίπεδο της σύνταξης θα είναι πλέον θέμα προσωπικής επιλογής και δε θα βασίζεται σε κανόνες γενικής χρήσης. Επίσης η επέκταση του Τρίτου Πυλώνα, δίνοντας φορολογικά κίνητρα στους καταναλωτές.

Workshop Εθνική Ασφαλιστική

Η ασφαλιστική αγορά απέναντι στο νέο θεσμικό πλαίσιο εποπτείας και τις αυξημένες προσδοκίες των καταναλωτών Στο Workshop της Εθνικής οι εισηγητές αναφέρθηκαν στην πρόσφατη κρίση και τις συνθήκες που επικρατούν στην αγορά. Βαρύτητα δόθηκε στην επαρκή φερεγγυότητα, την ικανοποιητική εταιρική διακυβέρνηση, τη διαχείριση κίνδυνων, την ανασφάλεια των καταναλωτών και την μείωση της αγοραστικής δύναμης των καταναλωτών. Παράλληλα αναφέρθηκαν στην ασφαλιστική αγορά που βρίσκεται απέναντι στις προκλήσεις του νέου θεσμικού πλαισίου εποπτείας και τις αυξημένες και απαιτητικές προσδοκίες των καταναλωτών. Ανέλυσαν τα μηνύματα προς το εξωτερικό περιβάλλον που περιλαμβάνουν τους φυσικούς κινδύνους που μεγαλώνουν, το θεσμικό πλαίσιο που αλλάζει, το γεγονός ότι η πληροφόρηση είναι μόνο για ειδικούς και θα γίνει ακόμη πιο πολύπλοκη, για τις εταιρίες που χάνουν την άδεια λειτουργίας τους, και τις εταιρίες που αποσύρονται από αγορές. Όσον αφορά τις ασφαλίσεις περιούσιας αναφέρθηκε ότι είναι παραδοσιακά κερδοφόρο χαρτοφυλάκιο. Για τις ασφαλίσεις υγείας τονίστηκε ότι υπάρχει αβεβαιότητα περιβάλλοντος, υπέρογκα ποσά αποζημιώσεων νοσηλείας, υψηλοί δείκτες ζημιών & εξόδων. Επίσης επισημάνθηκε η αδυναμία ενσωμάτωσης των προγραμμάτων σε μια από τις κατηγορίες που προβλέπει το «standard» μοντέλο του Solvency II, ασφαλίσεις μακράς ή βραχείας διάρκειας. Όλα λοιπόν οδηγούν σε αύξηση των τεχνικών προβλέψεων, αύξηση των επιπλέον απαιτούμενων κεφαλαίων, αύξηση ασφαλίστρων και νέα προγράμματα τροποποιημένων παροχών. Για τα κλασικά αποταμιευτικά προγράμματα με εγγυημένες

δεκέμβριος 2009 43

08_INWORLD_APOLOGISTIKO SYNEDRIOY_T10_final.indd 43

12/18/09 5:38:38 PM


Insurance Money Conference 2009

αξίες εξαγοράς αναφέρθηκε ότι είναι ακατάλληλη η τεχνική βάση αποτίμησης παλιών χαρτοφυλακίων. Επίσης αναμένεται αύξηση των τεχνικών προβλέψεων για «risk free» επιτόκια για προεξόφληση και για περιθώρια ασφαλείας. Αυτό οδηγεί σε ακριβότερα προγράμματα και διατήρηση της κερδοφορίας σε χαμηλά επίπεδα. Για τα επενδυτικά προγράμματα με ενσωματωμένες εγγυήσεις εκτιμήθηκε ότι επικρατούν εγγυήσεις πέραν των αποδόσεων των συνδεδεμένων μέσων, ενώ υπάρχει δυσκολία εκτίμησης κόστους, και χρειάζεται δυναμικότερη μεθοδολογία αποτίμησης των υποχρεώσεων και αναμενόμενη αύξηση των απαιτούμενων κεφαλαίων. Βάση των παραπάνω οδηγούμαστε σε μετατόπιση του κόστους με «explicit» επιβάρυνση των τιμολογίων για τις εγγυήσεις, περιορισμό ή απόσυρση των παρεχόμενων εγγυήσεων.

Οι ασφαλίσεις περιούσιας είναι παραδοσιακά κερδοφόρο χαρτοφυλάκιο καθώς δύναται να γίνει ασφαλής και έγκαιρη εκτίμηση εκκρεμών ζημιών Επίσης αναλύθηκαν οι ποιοτικές απαιτήσεις βάσει του πυλώνα ΙΙ & ΙΙΙ, που συμπεριλαμβάνουν την Εποπτική επισκόπηση (SRP), τον έλεγχο και την επισκόπηση των συμμορφωτικών διαδικασιών, της εταιρικής διακυβέρνησης, της διαχείρισης και του επιπέδου των κινδύνων, της εταιρικής οργάνωσης. Όσον αφορά τα Επιπρόσθετα κεφάλαια που απαιτούνται, στο Workshop αναφέρθηκε ότι πλεονέκτημα θα έχουν οι εταιρίες οι οποίες δεν περιμένουν την Εποπτική Αρχή να απαιτήσει, αλλά έχουν ήδη ενσωματώσει και μπορούν να αποδείξουν τον όρο κίνδυνο στην εταιρική στρατηγική, σε όλη την ιεραρχία της εταιρίας και στη στοχοθέτηση: αξιολόγηση και αμοιβή. Κλείνοντας οι εισηγητές αναφέρθηκαν στις προκλήσεις του νέου θεσμικού πλαισίου εποπτείας και τις προσδοκίες των καταναλωτών απέναντι στην ασφαλιστική αγορά. Χαρακτηριστικά έγινε μνεία στην αλυσίδα: καταγραφή-υπολογισμός -διαχείριση κίνδυνων, και τονίστηκε η ανάγκη άμεσης έναρξης αναλυτικού διάλογου με την Επ.Ε.Ι.Α.. Επίσης αναφέρθηκαν στο γεγονός ότι

Ιωάννης Βασιλάτος Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής & CFO, Γεώργιος Μαμουλάκης Αναπληρωτής Προϊστάμενος Διεύθυνσης Αναλογιστικής & Chief Risk Ofiicer, Αντώνιος Καλλιβωκάς Προϊστάμενος Διεύθυνσης Αναλογιστικής

θα αλλάξουν τα προσφερόμενα προϊόντα, θα αυξηθούν οι συγχωνεύσεις ή / και οι πτωχεύσεις, ενώ ο ανταγωνισμός στην ελληνική αγορά θα διαφοροποιηθεί, θα αυξηθεί η διαφάνεια, θα αυξηθούν και οι ανάγκες σε κεφαλαία. Ωστόσο τέθηκαν και δύο σοβαρά ερωτήματα εάν θα υπάρχουν διαθέσιμοι επενδύτες και διαθέσιμοι πελάτες;

Εισηγητές: Ιωάννης Βασιλάτος Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής & CFO, Γεώργιος Μαμουλάκης Αναπληρωτής Προϊστάμενος Διεύθυνσης Αναλογιστικής & Chief Risk Ofiicer Αντώνιος Καλλιβωκάς Προϊστάμενος Διεύθυνσης Αναλογιστικής

Σπυρος Λευθεριώτης:

«Το Επικουρικό πληρώνει σήμερα περισσότερες ζημιές από ότι πληρώνουν οι περισσότερες μεγάλες ασφαλιστικές εταιρίες» Τεράστια ποσά πληρώνει σε αποζημιώσεις το Επικουρικό Κεφάλαιο όπως τόνισε στο συνέδριο του Insurance Money Conferences 2009, πρόεδρός του κ. Σπύρος Λευθεριώτης. Σύμφωνα με τον κ. Λευθεριώτη, το Επικουρικό πληρώνει σήμερα περισσότερες ζημιές από ότι πληρώνουν οι περισσότερες μεγάλες Ασφαλιστικές Εταιρίες στην Χώρα μας με μερίδιο πάνω από 10% επί του συνόλου των ζημιών που πληρώνονται ετησίως.

Το 2007, το Επικουρικό πλήρωσε 79 εκατ. ευρώ, το 2008 91 εκατ. ευρώ και το 10μηνο του 2010 πάνω από 56 εκατ. ευρώ Το 2007, το Επικουρικό πλήρωσε 79 εκατ. ευρώ, το 2008 91 εκατ. ευρώ και το 10μηνο του 2010 πάνω από 56 εκατ. ευρώ. «Οι ανάγκες διαχείρισης αυτής της κατάστασης μας υποχρεώνουν να δούμε διαφορετικά τον ρόλο του Επικουρικού Κεφαλαίου», τόνισε ο κ. Λευθεριώτης. Το επικουρικό Κεφάλαιο σήμερα έχει εξασφαλίσει τη δυνατότητα εξώδικου διακανονισμού των δικαστικών ζημιών, διακανονίζοντας πενταπλάσιο αριθμό ζημιών ετησίως από το 2005 (περίπου 13.000, έναντι 2.500). Αναμορφώθηκε επίσης η μηχανογράφηση για ταχύτερη εξυπηρέτηση, ενώ ο μέσος όρος ζημιάς από τις 9.800 ευρώ το 2005 έχει μειωθεί σε 6.291 ευρώ το 2009. Το 2006 μετά την ανάκληση της άδειας της Εγνατίας Ασφαλιστικής, το Επικουρικό εντά-

44 insurance w*rld

08_INWORLD_APOLOGISTIKO SYNEDRIOY_T10_final.indd 44

12/18/09 5:38:40 PM


Insurance Money Conference 2009

χθηκε στον Φιλικό Διακανονισμό μια κίνηση με θεαματικά αποτελέσματα τόσο στην εξυπηρέτηση όσο και στην μείωση του κόστους των ζημιών. Τα λειτουργικά κόστη του Επικουρικού μειώθηκαν με μέσο όρο ζημίας Φιλικού Διακανονισμού τα 1.000 ευρώ. Για τις εκκαθαρίσεις των ασφαλιστικών εταιριών, το Επικουρικό Κεφάλαιο πέτυχε τη συνεργασία με τους εκκαθαριστές όλων των εταιριών με στόχο την επιτάχυνση των διαδικασιών. Στο θέμα των εργαζομένων με πρωτοβουλία του Επικουρικού Κεφαλαίου ζητήθηκε από το αρμόδιο υπουργείο να ανέβει το προνόμιο των εργαζομένων στην κατάταξη της εκκαθάρισης και πράγματι το Σεπτέμβριο του 2009 με τον Νόμο 3557 το προνόμιο των εργαζομένων από 01/01/2006 έρχεται στην 2η θέση. Το 2009 οι εξελίξεις στην Ασφαλιστική αγορά ήταν επίσης σημαντικές για το Επικουρικό Κεφάλαιο. Η ανάκληση των αδειών έξι Ασφαλιστών Εταιριών με πολύ μεγάλη παραγωγή στον κλάδο αυτοκινήτων δημιούργησαν μια νέα πραγματικότητα στην αγορά. Όπως ανέφερε ο κ. Λευθεριώτης «έχουμε παραλάβει ήδη τους φακέλους ζημιών και από Ασπίς , Σκούρτη και General Union που ανέρχονται σε 130.000. Οργανώσαμε τρία παραρτήματα του Επικουρικού και είμαστε έτοιμοι από 01/12/2009 να πληρώνουμε και να διακανονίσουμε ζημιές αυτών των εταιριών». Επίσης ένας πολύ μεγάλος αριθμός ζημιών έχει ήδη αντιμετωπιστεί μέσω του Φιλικού Διακανονισμού. Το τελευταίο δίμηνο έχουν πληρωθεί πάνω από τρεις χιλιάδες ζημιές. Ο κ. Λευθεριώτης στάθηκε επίσης στα ανασφάλιστα οχήματα, που ο αριθμός δεν μειώνεται και κάθε χρόνο έχουμε τρεις χιλιάδες αναγγελίες ζημιών. Είναι σημαντικό και αναγκαίο - τόνισε -, να δημιουργηθεί επιτέλους ένας μηχανισμός ελέγχου των ανασφαλίστων οχημάτων που κυκλοφορούν στην χώρα μας.

Πάνελ ΙΙ

Οι ευθύνες και οι υποχρεώσεις της επιχειρηματική δραστηριότητα απέναντι στο περιβάλλον Στη δεύτερη θεματική ενότητα αναλύθηκε η επιχειρηματική δραστηριότητα, οι ευθύνες και οι υποχρεώσεις των επιχειρηματιών απέναντι στο περιβάλλον και η συμμετοχή των ασφαλιστικών εταιριών στην προστασία του επιχειρείν από «πράσινους» κινδύνους. Επίσης αναλύθηκε η νέα οδηγία για την προστασία του περιβάλλοντος η οποία κάνει τις ευθύνες των επιχειρήσεων ακόμη πιο μεγάλες και επιτάσσει συμπεριφορές, κινήσεις και δράσεις που εντάσσονται στην παγκόσμια προσπάθεια για την οικολογική ανάπτυξη. Ταυτόχρονα συζητήθηκε η «πράσινη» δραστηριότητα, που αποτελεί πλέον τομέα αιχμής για τις οικονομίες και ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιριών οι οποίες καλούνται να δώσουν λύσεις, να καλύψουν κινδύνους, και να στηρίξουν τις επιχειρηματικές προσπάθειες που σε καμία περίπτωση δε θα πρέπει να βρεθούν αντιμέτωπες με βλάβες που ενδεχομένως άθελά τους θα προκαλέσουν στο περιβάλλον. Ομι-

Panel II: Από αριστερά προς δεξιά οι κ.κ Μ. Σπανός, Κ. Τσολακίδης, Ν. Κονδυλόπουλος, Χ. Χασιώτης, Φ. Κουρμούσης,

λητές ήταν ο κ. Μιχάλης Σπανός Διευθύνων Σύμβουλος, ΣΤΟΧΑΣΙΣ Σύμβουλοι Επιχειρήσεων Α.Ε, και Διευθύνων Εταίρος, EuroCharity, ο κ. Χρήστος Χασιώτης Προιστάμενος Κλάδου Αστικής Ευθύνης & Διαχείρισης Κρίσεων της Chartis Greece, ο κ. Φώτης Κουρμούσης Πρόεδρος, Ένωση Περιβαντολλόγων Ελλάδος, ο κ. Κωνσταντίνος Τσολακίδης Υποδιευθυντής Περιβαλλοντικών Ασφαλίσεων & Α.Π.Ε., Interamerican. Συντονιστής του Πάνελ ήταν ο κ. N. Κονδυλόπουλος, Αρχισυντάκτης, Insurance World. Ο κ. Σπανός αναφέρθηκε στην αύξηση της ευθύνης των εταιριών απέναντι στην κοινωνία και το περιβάλλον, επισημαίνοντας ότι όλο και περισσότερες επιχειρήσεις προχωρούν στη χρησιμοποίηση τεχνολογιών πιο φιλικών στο περιβάλλον αντιλαμβανόμενες το σύγχρονο ρόλο τους. Παράλληλα ανέλυσε εκτενώς τα επιδοτούμενα προγράμματα που υπάρχουν από την Ευρωπαϊκή Ένωση και αφορούν την επιδότηση σε εξοπλισμό που φτάνουν έως και το 50%, προκειμένου οι εταιρίες να εναρμονιστούν στα νέα δεδομένα. Όσον αφορά τη νέα Περιβαλλοντική-οδηγία τη χαρακτήρισε θετική καθώς θέτει ως βασικό στόχο, μεταξύ άλλων, την εφαρμογή της αρχής «ο ρυπαίνων πληρώνει». Η εν λόγω οδηγία θεσπίζει ένα κοινό πλαίσιο ευθύνης για την πρόληψη και την αποκατάσταση των ζημιών που προκαλούνται στα ζώα, στα φυτά, στους φυσικούς οικοτόπους και στους υδάτινους πόρους, καθώς και στο έδαφος. Όπως ανέλυσε εκτενώς ο κ. Σπανός οι περιβαλλοντικές ζημίες ορίζονται ως οι άμεσες ή έμμεσες ζημίες που προκαλούνται στο υδάτινο περιβάλλον που καλύπτεται από την κοινοτική νομοθεσία στον τομέα της διαχείρισης των υδάτων, οι άμεσες οι έμμεσες ζημίες που προκαλούνται στα είδη και στα φυσικά ενδιαιτήματα που προστατεύονται σε κοινοτικό επίπεδο από την οδηγία περί «άγριων πτηνών» του 1979 και από την οδηγία περί «φυσικών ενδιαιτημάτων» του 1992 και η άμεση ή έμμεση μόλυνση του εδάφους η οποία δημιουργεί σοβαρό κίνδυνο για την ανθρώπινη υγεία. Επίσης όπως είπε ο κ. Σπανός στην οδηγία γίνεται διάκριση μεταξύ δύο συμπληρωματικών καταστάσεων, στις οποίες έχει εφαρμογή διαφορετικό καθεστώς ευθύνης: αφενός, στην περίπτωση των επαγγελματικών δραστηριοτήτων που απαριθμούνται ρητώς στην οδηγία και, αφετέρου,

δεκέμβριος 2009 45

08_INWORLD_APOLOGISTIKO SYNEDRIOY_T10_final.indd 45

12/18/09 5:38:42 PM


Insurance Money Conference 2009

στην περίπτωση άλλων επαγγελματικών δραστηριοτήτων. Το πρώτο καθεστώς ευθύνης έχει εφαρμογή στις επικίνδυνες ή εν δυνάμει επικίνδυνες επαγγελματικές δραστηριότητες που απαριθμούνται στο παράρτημα III της οδηγίας. Πρόκειται κυρίως για τις γεωργικές ή βιομηχανικές δραστηριότητες που προϋποθέτουν άδεια, σύμφωνα με την οδηγία σχετικά με την ολοκληρωμένη πρόληψη και τον έλεγχο της ρύπανσης, για δραστηριότητες που έχουν ως συνέπεια την απόρριψη βαρέων μετάλλων στα ύδατα ή στον ατμοσφαιρικό αέρα, δραστηριότητες παραγωγής επικίνδυνων χημικών ουσιών κτλ. Το δεύτερο καθεστώς ευθύνης έχει εφαρμογή σε όλες τις επαγγελματικές δραστηριότητες πλην εκείνων που απαριθμούνται στο παράρτημα ΙΙΙ της οδηγίας, αλλά μόνο σε περίπτωση ζημίας ή επικείμενης απειλής ζημίας στα είδη και στα φυσικά ενδιαιτήματα που προστατεύονται από την κοινοτική νομοθεσία. Σύμφωνα με το καθεστώς αυτό, ο φορέας εκμετάλλευσης θεωρείται υπεύθυνος μόνο αν έχει ενεργήσει εκ δόλου ή εξ αμελείας.

Ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιριών στην προστασία του επιχειρείν από «πράσινους» κινδύνους Ο κ. Κουρμούσης αναφέρθηκε εκτενώς στην αύξηση του ενεργού ρόλου των ΜΚΟ αλλά και των απλών πολιτών, καθώς με τη νέα οδηγία δε χρειάζεται κάποιος να έχει έννομο συμφέρον προκειμένου να προχωρήσει σε καταγγελία. Επίσης αναφέρθηκε στις αλλαγές που φέρνει η νέα οδηγία. Δύο από τις πλέον βασικές είναι ότι όταν εμφανίζεται μια άμεση απειλή περιβαλλοντικής ζημιάς, η αρμόδια αρχή η οποία έχει διοριστεί από κάθε κράτος μέλος υποχρεώνει το φορέα εκμετάλλευσης (δυνητικός ρυπαίνων) να λάβει τα κατάλληλα προληπτικά μέτρα ή η ίδια η αρχή λαμβάνει τα κατάλληλα μέτρα και στη συνέχεια ανακτά τα έξοδα τα οποία σχετίζονται με τα εν λόγω μέτρα. Παράλληλα όταν επέρχεται η ζημία, η αρμόδια αρχή υποχρεώνει τον σχετικό φορέα εκμετάλλευσης να λάβει τα κατάλληλα μέτρα αποκατάστασης ή λαμβάνει η ίδια τα κατάλληλα μέτρα και ανακτά στη συνέχεια τα έξοδα. Εάν προκληθούν πολλαπλές ζημιές, η αρμόδια αρχή δύναται να αποφασίσει τη σειρά προτεραιότητας κατά την αποκατάσταση των διαφόρων ζημιών. Επίσης ο κ. Κουρμούσης αναφέρθηκε στο γεγονός ότι εάν πολλοί φορείς εκμετάλλευσης είναι συνυπεύθυνοι για κάποια ζημία, οφείλουν να επωμιστούν το κόστος της αποκατάστασης είτε αλληλέγγυα είτε σε αναλογική βάση. Επίσης η οδηγία δεν υποχρεώνει τους φορείς εκμετάλλευσης να συστήσουν χρηματοοικονομική εγγύηση, όπως για παράδειγμα ασφαλίσεις, για να αντιμετωπίζεται ενδεχόμενη αφερεγγυότητά τους. Εντούτοις, τα κράτη μέλη έχουν την υποχρέωση να ενθαρρύνουν τους φορείς εκμετάλλευσης να αξιοποιούν ανάλογους μηχανισμούς και παράλληλα προωθούν την ανάπτυξη των ως άνω υπηρεσιών. Ο κ. Τσολακίδης αναφέρθηκε στην κατάσταση του περιβάλλοντος στην Ευρώπη και στον κόσμο η οποία συνεχώς επιδει-

νώνεται. Παράλληλα αναφέρθηκε στις προκλήσεις που αντιμετωπίζει η ασφαλιστική βιομηχανία καθώς η Ελλάδα αποτελεί μια ιδιαίτερη περίπτωση χώρας με πάνω από 400 διάσπαρτες προστατευόμενες περιοχές και επιπρόσθετα μια περιοχή η οποία λόγω της θέσης της, είναι ευαίσθητη στις κλιματολογικές αλλαγές. Επομένως ο έλεγχος της ποιότητας του περιβάλλοντος αποτελεί καίρια απαίτηση για κάθε περαιτέρω συζήτηση. Επίσης είπε ότι το ζήτημα της πρόληψης του ενδεχομένου περιβαλλοντικής βλάβης από κάθε έργο ή επιχειρηματική δραστηριότητα έχει πια θεσμικά «κλειδώσει» σε όλη την Ευρώπη μέσω ενός ενιαίου πλαισίου καταλογισμού μέτρων πρόληψης ή αποκατάστασης προς τον εν δυνάμει ρυπαίνοντα. Η πολυδιάστατη αυτή πρόκληση έχει αποδέκτες τους θεσμούς/διοίκηση, τις επιχειρήσεις, την κοινωνία και τέλος τους χρηματοασφαλιστικούς οργανισμούς. Οι χρηματοασφαλιστικοί οργανισμοί αναλαμβάνουν μέρος του κινδύνου από τη λειτουργία των επιχειρήσεων (risk carriers) και για τη λειτουργία τους αυτή, υπάρχει πια «θεσμική» πρόβλεψη στη νομοθεσία. Επίσης ο κ. Τσολακίδης ανέφερε ότι η ασφάλιση αποτελεί τη «φτηνότερη» συνήθως λύση, σε σχέση με τα τραπεζικά προϊόντα που αφορούν στη διασφάλιση του περιβαλλοντικού ρίσκου. Ο κ. Χασιώτης τόνισε την ανάγκη αλλαγής της περιβαλλοντικής νομοθεσίας καθώς η προφανής απάντηση στο ερώτημα «τι ορίζεται ζημιά στο περιβάλλον;»η απάντηση είναι: ζημία από ρύπανση ή μόλυνση. Όμως η περιβαλλοντική νομοθεσία δεν περιορίζει τη ζημία σε αυτές τις αιτίες. Χαρακτηριστικό είναι ότι ένα περιστατικό ρύπανσης μπορεί να προκαλέσει ζημία και στο περιβάλλον και σε τρίτα πρόσωπα και στην ίδια την επιχείρηση που προκάλεσε τη ρύπανση. Όπως ανέφερε χαρακτηριστικά ο κ. Χασιώτης το νέο ασφαλιστικό προϊόν θα πρέπει να είναι ασφαλιστήριο ευθύνης και ασφαλιστήριο περιουσίας. Επίσης αναφέρθηκε στο γεγονός ότι με την νέα οδηγία η ευθύνη των επιχειρήσεων ισχύει αναδρομικά από την ψήφιση του νόμου. Επίσης ο κ. Χασιώτης έθεσε το ζήτημα ότι η ασφαλιστική εταιρία δεν έχει τη δυνατότητα να ορίσει πραγματογνώμονες για την εκτίμηση της ζημίας και την πρόταση μεθόδων αποκατάστασης αυτής, καθώς η περιβαλλοντική νομοθεσία προβλέπει τη σύσταση κρατικής αρμόδιας αρχής η οποία θα αποφαίνεται και για την ύπαρξη της ζημίας και για το κόστος αποκατάστασης αυτής.

Matteo Pederzoli

«Ο ρόλος των διαμεσολαβούντων στο σύγχρονο περιβάλλον» Ο κ. Pederzoli Regional Director, MDRT Europe Office στην ομιλία έκανε ανάλυση του Million Dollar Round Table (MDRT) και στο ρόλο των διαμεσολαβητών στο σύγχρονο επιχειρηματικό γίγνεσθαι. Όπως ανέφερε ο κ. Pederzoli, το ΜDRT είναι ένας διεθνής οργανισμός με

46 insurance w*rld

08_INWORLD_APOLOGISTIKO SYNEDRIOY_T10_final.indd 46

12/18/09 5:38:43 PM


Insurance Money Conference 2009

37.000 μέλη, τους καλύτερους ποιοτικά και παραγωγικά ασφαλιστές απο όλο τον κόσμο. Σκοπός του MDRT είναι η ανέλιξη του επαγγελματία σε ένα σύγχρονο ασφαλιστικό περιβάλλον, μέσα από συνεχή ενημέρωση και εκπαίδευση και εφαρμογή κανόνων δεοντολογίας. Οι διαβαθμίσεις του MDRT είναι τρεις qualifying memberships, court of the table x3, top of the table x6. Όσον αφορά τις αναγκαίες προϋποθέσεις για να γίνει κάποιος μέλος του MDRT στην Ελλάδα θα πρέπει στην πρώτη κατηγορία να έχει προμήθειες 44.300 ευρώ, ασφάλιστρα 88.600 ευρώ, στη δεύτερη κατηγορία προμήθειες 132.900 ευρώ, ασφάλιστρα 265.800 ευρώ, στη τρίτη κατηγορία προμήθειες 265.800 ευρώ, ασφάλιστρα 531.600 ευρώ. Βασικός σκοπός του MDRT είναι η αλλαγή στις σχέσεις των εμπλεκόμενων φορέων δηλαδή τους ασφαλιστές-διαμεσολαβούντες-πελάτες. Όπως ανέφερε ο κ. Pederzoli σήμερα είναι ευχαριστημένοι οι ασφαλιστές, οι διαμεσολαβούντες σε μια μέση κατάσταση (ούτε ευχαριστημένοι αλλά ούτε και δυσαρεστημένοι) και δυσαρεστημένοι οι πελάτες.

Σκοπός του MDRT είναι η ανέλιξη του επαγγελματία σε ένα σύγχρονο ασφαλιστικό περιβάλλον, μέσα από συνεχή ενημέρωση και εκπαίδευση και εφαρμογή κανόνων δεοντολογίας Ο νέος στόχος στον οποίο σημαντικό ρόλο θα διαδραματίσουν οι διαμεσολαβούντες είναι να είναι ευχαριστημένα όλα τα εμπλεκόμενα μέρη. Συνεχίζοντας την ομιλία του ο κ. Pederzoli μίλησε εκτενώς για τους στόχους του MDRT αναφέροντας ότι εστιάζει στις εταιρικές σχέσεις και στις σχέσεις με την κοινωνία, αναπτύσσει και εμπλουτίζει τους τοπικούς οργανισμούς με την MDRT Europe με newsletter που εκδίδεται στη γλώσσα του κάθε μέλους, όλα τα στοιχεία και τα δεδομένα μεταφράζονται σε αρκετές γλώσσες, ενώ παράλληλα σχεδιάζονται και ιστοσελίδες για το κάθε μέλος ξεχωριστά στη γλώσσα της χώρας προκειμένου να είναι πιο εύκολη η επικοινωνία και η πληροφόρηση των μελών. Το MDRT έχει σχεδιάσει και προωθεί καμπάνια ενημέρωσης προκειμένου να ενισχύσει την βάση των μελών του με ένα εκτενές πρόγραμμα δημοσίων σχέσεων, παράλληλα σχεδιάζεται η ομογενοποίηση των στόχων για και τη θέσπιση κοινών στόχων και δομών στον τομέα της εκπαίδευσης. Όσον αφορά ενέργειες που γίνονται για τη σύσφιξη των εταιρικών σχέσεων ο κ. Pederzoli αναφέρθηκε στις διάφορες ενέργειες του MDRT όπως τη διοργάνωση του MDRT Day, το Company MDRT το οποίο φέρνει σε επαφή τα τοπικά γραφεία του MDRT ανά την Ευρώπη προκειμένου να διερευνήσει την πιθανότητα ομιλητών στα διάφορα συνέδρια. Εξειδικευμένα σεμινάρια και εργαστήρια (workshop), συμμετοχή στο πρόγραμμα καθοδήγησης (mentoring) του MDRT. Κλείνοντας την ομιλία του ο κ. Pederzoli αναφέρθη-

κε στα οφέλη του να είναι κάποιος μέλος του MDRT, όπως την αύξηση της παραγωγικότητας και του περιθωρίου κέρδους, η αύξηση της ενημέρωσης, μη δημιουργία ικανών, αποδοτικών και ευέλικτων μονάδων πωλήσεων, εταιρική κουλτούρα η οποία καλλιεργεί την επιτυχία και τέλος μια θετική φήμη για την εταιρία.

Ε. Καράμπαλη

«Διαφάνεια και νέοι κανόνες στα συστήματα πιστοποίησης της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης» Στην ομιλία της η κα. Καράμπαλη, Αντιπρόεδρος EFICERT, Γενική Διευθύντρια ΕΙΑΣ ανέλυσε τη Διαφάνεια και τους νέους κανόνες στα συστήματα πιστοποίησης της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης. Ξεκινώντας η κα. Καράμπαλη αναφέρθηκε στην EFICERT (European Financial Certification Organization), που είναι ο μεγαλύτερος επαγγελματικός φορέας πιστοποίησης στην Ευρώπη για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση. Έχει 7 χώρες ενεργά μέλη και συνεργάζεται με εκπαιδευτικούς οργανισμούς, Ακαδημίες, θεσμικούς φορείς και ακαδημαϊκά ιδρύματα σε 21 κράτη μέλη της ΕΕ.Βασική αποστολή της είναι η διασφάλιση της διαφάνειας στο σύστημα πιστοποίησης του χρηματοοικονομικού τομέα στην Ευρώπη.

Το European Credit Transfer System το οποίο είναι ένα ανθρωποκεντρικό σύστημα συγκέντρωσης και μεταφοράς ακαδημαϊκών πιστωτικών μονάδων Επίσης, η ομιλήτρια αναφέρθηκε στο Ευρωπαϊκό Πλαίσιο Προσόντων (ΕΠΠ ή EQF), που είναι ένας μηχανισμός μετάφρασης, ο οποίος καθιστά τα Προσόντα Διαφανή και Συγκρίσιμα, συγκρίνει τα προσόντα και τα πιστοποιητικά της αγοράς, αντιστοιχεί τα προσόντα από κάθε κράτος-μέλος, βασίζεται στα μαθησιακά αποτελέσματα, (= ποιότητα), αντί στις μαθησιακές εισροές (= ποσότητα), έχει σαν κριτήρια τις γνώσεις, δεξιότητες κα�� ικανότητες και έχει οκτώ επίπεδα αναφοράς. Παράλληλα η κα. Καράμπαλη αναφέρθηκε στη δημιουργία Ευρωπαϊκής Ζώνης Δια Βίου Μάθησης (LLL), στην περαιτέρω ανάπτυξη της Τεχνολογίας της Πληροφορικής και των Επικοινωνιών, στη δημιουργία του Ευρωπαϊκού Χώρου Έρευνας, στην ενίσχυση κινητικότητας και απασχολησιμότητας, στην ενθάρρυνση της επιχειρηματικότητας, στη δράση της Cedefop και του ETF. Το Ευρωπαϊκό Κέντρο για την Ανάπτυξη της Επαγγελματικής Κατάρτισης (Cedefop) είναι ο οργανισμός που συμβάλλει στην προώθηση και την ανάπτυξη της επαγγελ-

δεκέμβριος 2009 47

08_INWORLD_APOLOGISTIKO SYNEDRIOY_T10_final.indd 47

12/21/09 2:29:19 PM


Insurance Money Conference 2009

ματικής εκπαίδευσης και κατάρτισης στην Ευρωπαϊκή Ένωση. Ιδρύθηκε το 1975 και εδρεύει στη Θεσσαλονίκη. Το Ευρωπαϊκό Ίδρυμα Επαγγελματικής Εκπαίδευσης (ETF), προωθεί την εκπαίδευση και την επαγγελματική κατάρτιση, σε 30 γειτονικές με την Ευρωπαϊκή Ένωση χώρες. Ιδρύθηκε το 1994 και εδρεύει στο Τορίνο. Επίσης η κα. Καράμπαλη αναφέρθηκε αναλυτικά στο European Credit Transfer System το οποίο είναι ένα ανθρωποκεντρικό σύστημα συγκέντρωσης και μεταφοράς ακαδημαϊκών πιστωτικών μονάδων. Καλύπτει μόνο την Επίσημη Μάθηση, με κριτήρια τον όγκο της Μαθησιακής Εργασίας και τα Μαθησιακά Αποτελέσματα. Παράλληλα στην παρουσίασή της η κα. Καράμπαλη αναφέρθηκε στο ECVET - European Credit (Transfer System) for Vocational Education and Training που αποτελεί πρόταση για επέκταση του ECTS. Βασίζεται σε τομεακές Ψηφίδες (Units) των Μαθησιακών Αποτελεσμάτων. Καλύπτει και την Ανεπίσημη / Άτυπη Μάθηση. Έχει ποσοτικά και ποιοτικά κριτήρια. Επικυρώνει τα μαθησιακά αποτελέσματα. Προωθεί την Ευρωπαϊκή κινητικότητα. Ειδική αναφορά έγινε στο γεγονός ότι κάθε κράτος-μέλος θα πρέπει να ετοιμάσει το Εθνικό Πλαίσιο Προσόντων και τα Κλαδικά Πλαίσια Προσόντων. Μέχρι το 2010 να συσχετισθούν και τα 27 NQF με το EQF. Μέχρι το 2012 όλα τα Διπλώματα / Πιστοποιητικά να περιέχουν σαφή αναφορά στο αντίστοιχο επίπεδο EQF. Κλείνοντας την ομιλία της η κα. Καράμπαλη αναφέρθηκε στα βήματα που πρέπει να ακολουθηθούν το 2010 -2012. Αναλυτικότερα στην αξιολόγηση και πιστοποίηση Εθνικής Εξεταστικής διαδικασίας με την συνεργασία της εποπτεύουσας αρχής. Στην αξιολόγηση και πιστοποίηση των εκπαιδευτικών κέντρων των ασφαλιστικών επιχειρήσεων. Στην πιστοποίηση των δομών κατάρτισης με κατάλληλη κτιριακή υποδομή και υποδομή τεχνικών μέσων και υλικών. Την πιστοποίηση εκπαιδευτών με τίτλο σπουδών και επαγγελματική πείρα και παρακολούθηση προγράμματος κατάρτισης εκπαιδευτών.

Πάνελ III

Η συμμετοχή των ασφαλιστικών εταιριών στην δημιουργία μιας κοινής αγοράς υπηρεσιών υγείας Στην τρίτη θεματική ενότητα συζητήθηκε ο κλάδος της ιδιωτικής Υγείας, η ανάπτυξή του, η «οικονομία» του και η καταλυτική συμμετοχή των ασφαλιστικών εταιρειών στην δημιουργία μιας ευρείας αγοράς υπηρεσιών υγείας. Επίσης αναλύθηκαν οι προοπτικές ανάπτυξης της ιδιωτικής υγείας και κατά πόσο συμβάλλουν σε αυτό οι ασφαλιστικές εταιρίες που θεωρούνται ο καλύτερος πελάτης των ιδιωτικών θεραπευτηρίων. Το θέμα που διαπραγματεύθηκαν ήταν η σχέση μεταξύ ασφαλιστικών και ιδιωτικών νοσηλευτικών ιδρυμάτων και το πώς αυτή μπορεί να εξελιχθεί προς όφελος δικό τους αλλά και των ασφαλισμένων. Ομιλητές ήταν ο κ. Γιώργος Βελιώτης, Γενικός Δ/ντής Υγείας, Interamerican και Πρόεδρος της Επιτροπής Υγείας της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, ο κ. Αντώνης Γερονικολάου Γενικός Διευθυντής Πρωτοβάθμιας Φροντίδας Ομίλου Ιατρικού Αθηνών, ο κ. Δημήτρης Κακούλης Σύμβουλος Επιχειρηματικής Ανάπτυξης

Panel III: Από αριστερά προς δεξιά οι κ.κ Δ. Κακούλης, Ε. Τζώρτζη, Γ. Βελιώτης, Α. Γερονικολάου

και Marketing CompuGroup. Συντονίστρια του Πάνελ ήταν η κα. Ε. Τζώρτζη, Δημοσιογράφος, Καθημερινής. Η προώθηση της πρωτοβάθμιας υγείας αποτελεί κλειδί για τον περιορισμό των υψηλών δαπανών στον κλάδο της υγείας, που αναδεικνύεται κυρίαρχη ανάγκη τόσο για τη δημόσια όσο και την ιδιωτική υγεία. Στη διαπίστωση αυτή συμφώνησαν οι συνομιλητές που έλαβαν μέρος στο πάνελ. Ο εξορθολογισμός του κόστους αναδεικνύεται κυρίαρχη ανάγκη για την ανάπτυξη των εργασιών του ασφαλιστικού κλάδου και την ενίσχυση της συνεργασίας του με τα ιδιωτικά νοσηλευτήρια. Σύμφωνα με το Γενικό Διευθυντή Υγείας και Βοηθείας της Interamerican κ. Γιώργο Βελιώτη, ο ασφαλιστικός κλάδος αντιμετωπίζει αυξημένα κόστη ειδικά για τα νοσοκομειακά προγράμματα του παρελθόντος που χαρακτηρίζονταν από απεριόριστες καλύψεις. Ο δείκτης ζημιών σε αυτά τα προγράμματα εκτινάσσεται πάνω από το 100%, συσσωρεύοντας αυξημένες ζημιές για τον ασφαλιστικό κλάδο, ο οποίος έχει επανασχεδιάσει τα νοσοκομειακά προγράμματα στη βάση μιας πιο αποτελεσματικής διαχείρισης. Η συνεργασία των δύο πλευρών έχει τεθεί σε νέα βάση προς την κατεύθυνση της σύναψης διμερών συνεργασιών μεταξύ εταιριών και νοσοκομείων, στο βαθμό που η πολιτική των ενιαίων τιμοκαταλόγων για μια σειρά υπηρεσιών, που εφαρμόζεται σε αρκετές ευρωπαϊκές χώρες, προσκρούει στη χώρα μας στις διατάξεις περί ανταγωνισμού. Η εμβάθυνση της συνεργασίας μεταξύ των δύο μερών, αποτελεί ζητούμενο, στο βαθμό που τα ιδιωτικά νοσηλευτήρια εξαρτούν σημαντικό μέρος των εργασιών του από τον ασφαλιστικό κλάδο. Σύμφωνα με τον κ. Βελιώτη, οι ασφαλιστικές εταιρείες εξασφαλίζουν το 20% έως και το 40% των εργασιών των ιδιωτικών νοσοκομείων στη χώρας μας, ενώ σύμφωνα με τις σχετικές έρευνες επτά στους 10 πολίτες θα επιθυμούσαν ένα νοσοκομειακό πρόγραμμα. Ο δείκτης ζημιών του κλάδου υγείας διαμορφώνεται σε υψηλά επίπεδα για τα νοσοκομειακά προγράμματα του παρελθόντος, που χαρακτηρίζονταν από απεριόριστες καλύψεις, αλλά έχει μειωθεί τα τελευταία χρόνια μέσα από τον εξορθολογισμό των νέων προγραμμάτων. Η αύξηση των εργασιών του κλάδου της ιδιωτικής υγείας , αποτελεί νομοτελειακή ανάγκη σύμφωνα με το Γενικό Διεθυντή Πρωτοβάθμιας Φροντίδας του ομίλου Ιατρικού Αθηνών κ. Αντώνη Γερονικολάου, ενώ η προοπτική συμπίεσης του

48 insurance w*rld

08_INWORLD_APOLOGISTIKO SYNEDRIOY_T10_final.indd 48

12/18/09 5:38:45 PM


Insurance Money Conference 2009

κόστους είναι σε άμεση συνάρτηση με το κόστος των επενδύσεων που υλοποιεί ο κλάδος των ιδιωτικών νοσηλευτηρίων. Ανασταλτικό παράγοντα για την ανάπτυξη του ανταγωνισμού αποτελεί το δεσμευτικό πλαίσιο για τον ίδρυση νέων ιδιωτικών κλινικών που οδηγεί σε ολιοπωλιακή διάρθρωση του κλάδου της ιδιωτικής υγείας και στον περιορισμό του ανταγωνισμού.

Ο εξορθολογισμός του κόστους αναδεικνύεται κυρίαρχη ανάγκη για την ανάπτυξη των εργασιών του ασφαλιστικού κλάδου και την ενίσχυση της συνεργασίας του με τα ιδιωτικά νοσηλευτήρια Το θέμα του εξορθολογισμού του κόστους αφορά εξίσου τόσο το δημόσιο όσο και τον ιδιωτικό τομέα υγείας, σύμφωνα με τον Σύμβουλο Επιχειρηματικής Ανάπτυξης και Marketing της Compu Group κ. Δημήτρη Κακούλη, ο οποίος, υπογράμμισε τη σημασία της προώθησης του οικογενειακού γιατρού και της πρωτοβάθμιας υγείας, για την πρόληψη των περιστατικών ασθένειας και των δαπανών υγείας. Μεταφέροντας την εμπειρία από τις αλλαγές που πραγματοποιήθηκαν σε χώρες όπως η Γερμανία, ο κ. Κακούλης εξήγησε τα οφέλη της πολιτικής καθιέρωσης της κάρτας υγείας ως αποτελεσματικού τρόπου για τον έλεγχο των δαπανών υγείας, μεταξύ των οποίων το κόστος φαρμάκων και το νοσοκομειακό κόστος. Η πρωτοβάθμια υγεία αποτελεί στρατηγική επιλογή του ομίλου της Interamerican, μέσα από την ανάπτυξη του Medifirst, που ενισχύει την πρόληψη και αποσκοπεί στον περιορισμό των περιστατικών που καταλήγουν στο νοσοκομείο. Ο κλάδος των νοσοκομείων από την πλευρά του επενδύει με τη σειρά του σε πολλαπλές συνεργασίες, μεταξύ των οποίων η δημιουργία από κοινού με το τραπεζικό σύστημα, προγραμμάτων υγείας, που προσφέρουν ανταγωνιστικές τιμές και σημαντικές εκπτώσεις σε ιατρικές εξετάσεις και επισκέψεις στα ιατρεία ή τα νοσοκομεία.

Πάνελ IV

Τα οφέλη των ομαδικών ασφαλίσεων Στην τέταρτη ενότητα αυτή προσδιορίστηκε το μέλλον των ομαδικών ασφαλίσεων που σήμερα αποτελούν έναν από τους προσφιλέστερους τομείς ανάπτυξης των εταιριών. Η προσπάθεια σύναψης μαζικών συμβολαίων έχει στρέψει το ενδιαφέρον των εταιριών και των συνεργατών τους σε μια νέα αντίληψη πώλησης που αποδυναμώνει την παραδοσιακή πώληση εξατομικευμένων συμβολαίων. Αναλύθηκαν οι προοπτικές της νέας τάσης, πόσο θα διατηρηθεί και πόσο έχει επηρεάσει την ανάπτυξη των εταιριών. Ομιλητές ήταν ο κ. κ. Νίκος Κεχαγιάογλου, Διευθύνων Σύμβουλος Κ2 Insurance Risk Management Consultants, ο κ. Πάνος Ζαμπέλης Πρόεδρος, Ένωση Αναλογιστών Ελλάδος, Διευθύνων Σύμβουλος, Hewitt Ελλάδος και ο κ. Γιώργος Δεδόπουλος Executive Corporate Director της International Life. Συντονιστής του Πάνελ ήταν ο κ. Α. Αναστασίου, Διευθυντής Σύνταξης, Περιοδικό ΧΡΗΜΑ. Ο κ. Π. Ζαμπέλης έκανε την «χαρτογράφηση» του χώρου των ομαδικών ασφαλίσεων, αναφε-

Panel IV: Από αριστερά προς δεξιά οι κ.κ Γ. Δεδόπουλος, Π. Ζαμπέλη, Α. Αναστασίου, Ν. Κεχαγιάογλου

ρόμενος στο ιστορική του εξέλιξη στην Ελλάδα, και προέβη σε εκτιμήσεις για τα μεγέθη του συγκεκριμένου τμήματος της αγοράς. Επεσήμανε ότι η διείσδυση αυτού του είδους των ασφαλιστικών συμβολαίων στην ελληνική αγορά είναι πολύ περιορισμένη, σε σχέση με άλλες δυτικές χώρες, σχολιάζοντας ότι αυτό οφείλεται στην ουσιαστική έλλειψη ασφαλιστικής συνείδησης στο ελληνικό κοινό.

Η προσπάθεια σύναψης μαζικών συμβολαίων έχει στρέψει το ενδιαφέρον των εταιριών και των συνεργατών τους σε μια νέα αντίληψη πώλησης που αποδυναμώνει την παραδοσιακή πώληση εξατομικευμένων συμβολαίων Ο κ. Γ. Δεδόπουλος αναφέρθηκε στη σχετική διεθνή εμπειρία, υπογραμμίζοντας ότι οι ομαδικές ασφαλίσεις έχουν μεγαλύτερη ανάπτυξη απ’ ό,τι στην Ελλάδα ακόμη και σε θεωρούμενες λιγότερο ανεπτυγμένες οικονομίες. Υπογράμμισε τα πολλαπλά οφέλη των ομαδικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων, για την περίπτωση της ασφάλισης εταιρικού προσωπικού: προς εργοδότες, εργαζομένους και κοινωνικό σύνολο. Αναφέρθηκε επίσης, στις διαφορές που ισχύουν στις μεθόδους πώλησης των εν λόγω ασφαλιστικών προϊόντων, σε σχέση με τα συμβόλαια που απευθύνονται σε μεμονωμένους ιδιώτες. Ο κ. Ν. Κεχαγιάογλου εστίασε στο γεγονός ότι, πέραν των ασφαλίσεων κάλυψης υγείας και σύνταξης, υπάρχουν και άλλες μορφές ομαδικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Ανέφερε, μάλιστα, ως παράδειγμα τη συλλογική ασφάλιση της ακίνητης περιουσίας των μελών της Πανελλήνιας Ομοσπονδίας Ιδιοκτητών Ακινήτων. Υπογράμμισε ότι προϊόντα τέτοιας μορφής είναι σχολαστικά μελετημένα απ’ όλους τους εμπλεκομένους και άρα περιέχουν όλες τις κατάλληλες πρόνοιες. Όλοι οι ομιλητές αναφέρθηκαν στη δυνατότητα συμπληρωματικότητας ατομικών και ομαδικών συμβολαίων, στα φορολογικά κίνητρα που η Πολιτεία οφείλει να θεσπίσει υπέρ αυτών, καθώς και στις θετικές προοπτικές που τα σχετικά ασφαλιστικά προϊόντα έχουν στην ελληνική αγορά.

δεκέμβριος 2009 49

08_INWORLD_APOLOGISTIKO SYNEDRIOY_T10_final.indd 49

12/18/09 5:38:47 PM


Insurance Money Conference 2009

Πάνελ V

Οι νέοι επιχειρηματικοί κίνδυνοι, και οι ειδικές ασφαλιστικές δικλείδες για την προστασία τους Στην πέμπτη θεματική ενότητα συζητήθηκε η λειτουργία βιομηχανιών και γενικά μεγάλων επιχειρήσεων, που έχουν να αντιμετωπίσουν κινδύνους που ανακύπτουν και προκαλούν ζημιά στις επιχειρήσεις ανακόπτοντας την παραγωγή τους ή τις πωλήσεις τους. Επίσης αναλύθηκαν η εξέλιξη της τεχνολογίας, η παγκοσμιοποίηση της αγοράς, και η συνεχής αύξηση των απαιτήσεων παραγωγής προϊόντων που δημιουργεί και νέου τύπου επιχειρηματικούς κινδύνους. Τέλος συζητήθηκε πως αντιμετωπίζουν οι ασφαλιστικές εταιρίες τους κινδύνους αυτούς, πώς τους έχουν καταγράψει ή προβλέψει και πώς προωθούνται στην αγορά τα σχετικά συμβόλαια. Ομιλητές ήταν ο κ. κ. Γιάννης Πετρίδης Δ/ νων Σύμβουλος, Fidelity και Γενικός Γραμματέας, Σύνδεσμος Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων, ο κ. Βασίλης Σπηλιόπουλος Πρόεδρος της Β. Σπηλιόπουλος Α.Ε. και Αντιπρόεδρος του ΣΕΒ, και ο κ. Νίκος Μακρόπουλος Πρόεδρος & Διευθύνων Σύμβουλος, Ευρώπη Α.Ε.Γ.Α. Συντονιστής του πάνελ ήταν ο κ. Θ. Κιούσης, Αρχισυντάκτης, insurancewworld.gr.

Το ζητούμενο είναι η ασφαλιστική συνείδηση, καθώς μπορεί οι μεγάλες επιχειρήσεις είναι ασφαλισμένες, όμως η εικόνα είναι εντελώς διαφορετική στις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις Ο κ. Μακρόπουλος έδωσε την «εικόνα» του συγκεκριμένου κλάδου, αναφέροντας ότι γενικά οι ασφαλίσεις περιουσίας αντιστοιχούν σε περίπου 500 εκατ. ευρώ ασφάλιστρα, από τα οποία πολύ μεγάλο μέρος αφορούν τις καλύψεις των επιχειρήσεων. Οι μεγάλοι επιχειρηματικοί κίνδυνοι δε θα πρέπει να ασφαλίζονται μόνο από μία ασφαλιστική εταιρία ανέφερε ο κ. Μακρόπουλος. Ο τελευταίος χρόνος – πρόσθεσε - είχε αρκετές μεγάλες ζημιές όπως οι ζημιές του περασμένου Δεκεμβρίου στο κέντρο της Αθήνας, η ΕΒΓΑ και ο Σκλαβενίτης που απαίτησαν αποζημιώσεις πολλών εκατομμυρίων ευρώ. Το ζητούμενο για τον κ. Μακρόπουλο είναι να δημιουργηθεί «η ασφαλιστική συνείδηση», καθώς οι μεγάλες επιχειρήσεις είναι ασφαλισμένες, όμως η κατάσταση που επικρατεί είναι εντελώς διαφορετική στις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις. Στάθηκε επίσης στο θέμα της σωστής διαμεσολάβησης, έτσι ώστε να γίνεται ορθή επιλογή εταιρίας και προγραμμάτων κάλυψης, χωρίς να αποτελεί μοναδικό κριτήριο το φθηνό ασφάλιστρο. Στο θέμα της σωστής διαμεσολάβησης και της επιλογής εταιρίας και προγραμμάτων αναφέρθηκε και ο κ. Πετρίδης, επισημαίνοντας τη μεγάλη σημασία που έχει ο ρόλος των διαμεσολαβητών επισημαίνοντας ότι απαιτείται επαγγελματισμός και σωστή εκπαίδευση για να ανταποκριθούν στις ειδικές ανάγκες των επιχειρήσεων. Πολύ σημαντική είναι

Panel V: Από αριστερά προς δεξιά οι κ.κ Β. Σπηλιόπουλος, Γ. Πετρίδης, Θ. Κιούσης, Ν. Μακρόπουλος,

επίσης η σωστή επιλογή ασφαλιστικής εταιρίας που να παρέχει σιγουριά όσον αφορά τη φερεγγυότητα και τη σωστή κάλυψη μιας επιχείρησης. Ο κ. Σπηλιόπουλος από την πλευρά του ανέφερε παραδείγματα από την προσωπική του επιχειρηματική εμπειρία, όπως για παράδειγμα ότι δεν είχε συνάψει -όταν τη χρειάστηκε- ασφάλεια απώλειας κερδών. Συμφώνησε με την περιορισμένη ασφαλιστική συνείδηση, ζήτησε όμως από τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις να ξεφύγουν από τη λογική των πακέτων κάλυψης και να κάνουν πιο ευέλικτα και εξατομικευμένα ασφαλιστικά προγράμματα ανάλογα με τις ανάγκες και επιθυμίες των επιχειρήσεων. Ζήτησε επίσης οι πραγματογνωμοσύνη να γίνεται από ανεξάρτητους πραγματογνώμονες και όχι όπως σήμερα που είναι υπάλληλοι των ασφαλιστικών εταιριών και είναι φυσικό να προσπαθούν να προασπίσουν τα συμφέροντά τους. Στάθηκε επίσης στη μεγάλη σημασία που έχει η ασφάλιση κατά των εργατικών ατυχημάτων. Οι τρεις ομιλητές συμφώνησαν ότι παράγοντες όπως η παγκοσμιοποίηση της αγοράς, η εξέλιξη της τεχνολογίας, η ανάπτυξη νέων επιχειρηματικών κλάδων, η προστασία του περιβάλλοντος, δημιουργούν νέα δεδομένα σε επίπεδο αναγκών κάλυψης από την πλευρά των επιχειρήσεων και αντίστοιχης ανταπόκρισης σε επίπεδο προγραμμάτων και φερεγγυότητας από την πλευρά των ασφαλιστικών εταιριών και σωστής προώθησης μέσω των δικτύων διαμεσολάβησης.

Σεμινάρια πωλήσεων στο Insurance Money Conference 2009 Τη δυνατότητα συμμετοχής σε δύο πολύ σημαντικά εκπαιδευτικά σεμινάρια έδωσε η Money Conferences παράλληλα με τη θεματολογία του εφετινού συνεδρίου Insurance Money Conference 2009 Ειδικότερα, πραγματοποιήθηκαν δύο σεμινάρια, δύο φορές την ημέρα -πρωί και απόγευμα-, σε συνεργασία με τον διεθνούς κύρους Οργανισμό Million Dollar Round Table (MDRT). Το πρώτο σεμινάριο είχε ως θέμα: Κλείσιμο πρώτης συνάντησης με πελάτη, συνειδητοποίηση των αναγκών του και μελέτη για την παρουσίαση λύσης Η σημασία του σεμιναρίου πηγάζει κατ’ αρχήν από το γεγονός ότι κάθε άνθρωπος έχει προσωπικές και οικονομικές ανησυχίες και άρα όλοι είναι υποψήφιοι πελάτες. Οι περισσότεροι όμως, δεν ξέρουν πού να αποταθούν, πώς

50 insurance w*rld

08_INWORLD_APOLOGISTIKO SYNEDRIOY_T10_final.indd 50

12/18/09 5:38:48 PM


Insurance Money Conference 2009

ο κ. Ντίνος Κυριάκου, Γενικός Διευθυντής της Life Partners Κύπρου

να βρουν κατάλληλες λύσεις ή ποιον να εμπιστευθούν για να προσφέρει λύσεις στις ανάγκες τους. Στο σεμινάριο θα αναζητηθούν τρόποι για το πώς μπορεί ο χρηματοασφαλιστικός διαμεσολαβητής να αναγνωρίσει και να προσεγγίσει τέτοιους ανθρώπους, καθώς και αυτούς που τον ενδιαφέρουν και να κερδίσει την εμπιστοσύνη τους. Επίσης, ποιες τεχνικές χρηματοοικονομικού σχεδιασμού και διάγνωσης μπορούν να χρησιμοποιηθούν ώστε ο πελάτης να κατανοήσει το πρόβλημα και τη λύση του, να ζητήσει ο ίδιος να αγοράσει και να νοιώσει ψυχική ικανοποίηση μετά την αγορά; Το δεύτερο σεμινάριο είχε θέμα: Παρουσίαση λύσης στον πελάτη, χειρισμός αντιρρήσεων, κλείσιμο πώλησης. Πιο αναλυτικά, η κατανόηση του προβλήματος και της ανάγκης πρέπει να γίνεται πριν την επιλογή του χρηματοοικονομικού προϊόντος που θα το λύσει. Πώς μπορεί λοιπόν ο πελάτης να νοιώσει ότι αυτή η λύση είναι ειδικά σχεδιασμένη για τις δικές του περιστάσεις, να παρουσιαστούν πολύπλοκοι όροι με απλή γλώσσα και να αντιμετωπισθούν συνήθεις αντιρρήσεις πελατών και καθυστερήσεις στη λήψη αποφάσεων; Επίσης, ποιες τεχνικές μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να υπάρχει διαβεβαίωση ότι οι πελάτες θα θυμούνται τα οφέλη της λύσης για πολύ καιρό μετά την πώληση; Εισηγητής των σεμιναρίων ήταν ο κ. Ντίνος Κυριάκου, Γενικός Διευθυντής της Life Partners Κύπρου και Περιφερειακός Πρόεδρος του MDRT Ευρώπης Ινδίας, Μέσης Ανατολής και Αφρικής. Πρόκειται για δύο πολύ χρήσιμες εκπαιδευτικές συναντήσεις, ιδιαίτερα στη δύσκολη περίοδο που διανύουμε, που ενίσχυσαν τις γνώσεις, την εμπιστοσύνη και την επιχειρηματολογία των χρηματασφαλιστικών συμβούλων, συμβάλλοντας έτσι θετικά στην επίτευξη του διπλού στόχου: αύξηση παραγωγικότητας και ευχαριστημένοι πελάτες. Παράλληλα αποτέλεσαν και μια ευκαιρία ανταμοιβής προς καλούς χρηματασφαλιστικούς συνεργάτες για την ποιοτική δουλεία που προσφέρουν στον τόσο απαιτητικό αυτόν κλάδο.

To www.insuranceworld.gr το πληρέστερο ασφαλιστικό portal είναι “live” Κλείνοντας τις εργασίες του συνεδρίου ο κ. Κ. Ουζούνης, Γενικός Διευθυντής της Ethos Media παρουσίασε στους παρευρισκόμενους τη νέα δραστηριότητα του ομίλου, το ασφαλιστικό portal www.insuranceworld.gr. Με την

ο κ. Κ. Ουζούνης, Γενικός Διευθυντής της Ethos Media

καθημερινή κυκλοφορία του insuranceworld.gr ολοκληρώνεται ο σχεδιασμός για τη δραστηριοποίησή της ETHOS MEDIA S.A. στην εκδοτική και συνεδριακή αγορά του ασφαλιστικού κλάδου, μετά από το επιτυχημένο λανσάρισμα του μηνιαίου ασφαλιστικού περιοδικού Insurance World, της ηλεκτρονικής εβδομαδιαίας δωρεάν εφημερίδας Insurance Week και τη διοργάνωση του ετήσιου συνεδρίου Insurance Money Conference για δεύτερη συνεχή χρονιά. Βασικός στόχος του www.insuranceworld. gr, είναι να προσφέρει στους επισκέπτες του, ολοκληρωμένη και σφαιρική ενημέρωση σε θέματα που αφορούν τον κλάδο των ασφαλιστικών εταιριών και την ασφάλιση. Όπως ανέφερε ο κ. Ουζούνης, «ήδη βρίσκονται στον διαδικτυακό μας χώρο υπάρχουν ενδιαφέρουσες ειδήσεις, άρθρα, συνεντεύξεις, αναλύσεις, παρουσιάσεις, βίντεο, κλπ. που σχετίζονται με τον ασφαλιστικό κλάδο και παρέχουν χρήσιμη πληροφόρηση για τα τρέχοντα, καθώς και εξειδικευμένη ενημέρωση για τους ενδιαφερόμενους». Συνεχίζοντας ο κ. Ουζούνης ανέφερε ότι «βασικό χαρακτηριστικό του www.insuranceworld.gr είναι η νέα αντίληψη που εισάγει όσον αφορά την ποιότητα της ενημέρωσης στον ασφαλιστικό κλάδο, σε συνδυασμό με στοιχεία όπως η αντικειμενικότητα, η ανεξαρτησία και η φιλοξενία διαφορετικών απόψεων και θέσεων. Αποτελεί με άλλα λόγια, ένα ανοιχτό βήμα επικοινωνίας, παρέχοντας δυνατότητα αρθρογραφίας και σχολιασμού στο κοινό, καθώς ο πλουραλισμός και η ανταλλαγή απόψεων αποτελούν στοιχεία ουσιαστικά για τον ασφαλιστικό κλάδο».Από τεχνολογικής άποψης βασίζεται σε τεχνολογίες web 2.0 (multimedia, blogs, forums, video, κλπ.). Ο σχεδιασμός του είναι λιτός και περιεκτικός και προσομοιάζει σε σελίδα εφημερίδας, γεγονός που διευκολύνει την ανάγνωση. Το δημοσιογραφικό επιτελείο του διαδικτυακού χώρου είναι έμπειρο και εξειδικευμένο και στην πλειονότητά του συμμετέχει στην ήδη επιτυχημένη έκδοση του περιοδικού Insurance World και του ηλεκτρονικού εβδομαδιαίου Insurance Week. Tα διεθνή θέματα καλύπτονται μέσω της αποκλειστικής συνεργασίας με τη διεθνή ασφαλιστική εφημερίδα Insurance Age.

Οι χορηγοί του συνεδρίου ήταν: PLATINUM SPONSORS: ING Ελλάδος GOLD SPONSORS: Εθνική Ασφαλιστική SILVER SPONSORS: Palladian, Blast PANEL SPONSORS: Ευρωπαϊκή Πίστη

δεκέμβριος 2009 51

08_INWORLD_APOLOGISTIKO SYNEDRIOY_T10_final.indd 51

12/21/09 2:29:55 PM


Insurance Money Conference 2009

52 insurance w*rld

08_INWORLD_APOLOGISTIKO SYNEDRIOY_T10_final.indd 52

www.moneyconferences.com 12/18/09 5:38:55 PM


08_INWORLD_APOLOGISTIKO SYNEDRIOY_T10_final.indd 53

12/18/09 5:38:57 PM


θέμα

Αιμοραγούν οι ασφαλιστικές από τις ακυρώσεις συμβολαίων Ζωής που στο 9μηνο ξεπέρασαν τα 500δις. ευρώ

54 insurance w*rld

05_INWORLD_APOTELESMATA_9MHNOU_T10_final.indd 54

12/18/09 5:44:29 PM


θέμα

Στη χειρότερη περίοδο των τελευταίων δεκαετιών η ασφαλιστική αγορά Τι αποκαλύπτουν τα στοιχεία της Επ.Ε.Ι.Α. για το εννεάμηνο

» του Πλάτωνα Τσούλου

Σ

Σε δεινή οικονομική θέση παραμένει η ασφαλιστική αγορά, όχι μόνο λόγω της διεθνούς κρίσης και των συνεπειών της στην εγχώρια οικονομία, αλλά και της κρίσης αξιοπιστίας που πλήττει τον κλάδο και που προκαλείται από τα χρόνια προβλήματα φερεγγυότητας, όπως και τις τελευταίες εξελίξεις γύρω από την υπόθεση της Ασπίς Πρόνοια. Τα τελευταία επίσημα στοιχεία της Επ.Ε.Ι.Α., που αφορούν στο εννεάμηνο του 2009, αποκαλύπτουν ότι η ασφαλιστική βιομηχανία βιώνει τη χειρότερη περίοδο των τελευταίων δεκαετιών, με τον κλάδο Ζωής να καταγράφει αρνητική ανάπτυξη, χάνοντας υψηλό όγκο εσόδων από τα Επενδυτικά Προγράμματα, τις Ομαδικές Ασφαλίσεις και τις Ασφαλίσεις Υγείας, και τις αποζημιώσεις και κυρίως τις ακυρώσεις να κινούνται σε επίπεδα πολλαπλάσια των προηγουμένων ετών σημειώνοντας ιστορικά ρεκόρ. Και σαν να μην έφθαναν όλα αυτά, τα επιτελεία των εταιριών δείχνουν να μην μπορούν να διαχειριστούν αποτελεσματικά τα γενικευμένα πλέον προβλήματα φερεγγυότητας και αξιοπιστίας, που πλέον έχουν αντίχτυπο στο σύνολο της αγοράς και όχι μόνο στις… παραδοσιακά αφερέγγυες εταιρίες, που, περιέργως πως, παραμένουν στη… ζωή ως εφτάψυχες. Τα στοιχεία της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης (Επ.Ε.Ι.Α.) για εννεάμηνο του 2009 είναι άκρως αποκαλυπτικά για την πραγματική εικόνα της ασφαλιστικής βιομηχανίας, που κυριολεκτικά βάλλεται από τις πιέσεις τις οποίες δέχεται από το δυσμενές οικονομικό περιβάλλον, την άρνηση των ασφαλισμένων να τοποθετήσουν νέα κεφάλαια σε επενδυτικά προγράμματα, αλλά και τη διστακτικότητά τους να ασφαλιστούν πέρα από κλάδους που έχουν θεσμοθετηθεί ως υποχρεωτικοί. Σύμφωνα με την Επ.Ε.Ι.Α. λοιπόν, στο διάστημα 1η Ιανουαρίου 2009 30η Σεπτεμβρίου 2009: > Σ το σύνολό της η αγορά κινήθηκε με μικρή άνοδο της τάξης του 1,68%, με την παραγωγή να διαμορφώνεται

στα 4,079 δισ. ευρώ από 4,011 δισ. ευρώ το 2008 >Ο  ι ασφαλίσεις Ζωής κατέλαβαν το 44% του συνολικού χαρτοφυλακίου και οι Γενικές Ασφάλειες το υπολειπόμενο 56%

Οι αποζημιώσεις και κυρίως οι ακυρώσεις κινούνται σε επίπεδα πολλαπλάσια των προηγουμένων ετών σημειώνοντας ιστορικά ρεκόρ >Ο  κλάδος Γενικών Ασφαλειών κινήθηκε ανοδικά κατά 8,07% στα 2,293 δισ. ευρώ από 2,122 δισ. ευρώ το 2008, με την Αστική Ευθύνη Αυτοκινήτων να αυξάνεται κατά 13,41% στα 1,098 δισ. ευρώ από 968 εκατ. ευρώ το εννεάμηνο του 2008 και τις Συμπληρωματικές καλύψεις επίσης να αυξάνονται στα 326,8 εκατ. ευρώ από 322 εκατ. ευρώ το 2008 την αντίστοιχη περίοδο παρουσιάζοντας μικρή άνοδο κατά 1,47% >Ο  κλάδος Πυρός κατέγραψε ανάπτυξη της τάξης του 4,01% στα 347 εκατ. ευρώ από 333 εκατ. ευρώ πέρυσι, ο κλάδος Βοηθείας επίσης κινήθηκε αυξητικά κατά 21,5% στα 110 εκατ. ευρώ από 91 εκατ. ευρώ, ενώ πτώση σημείωσαν οι Λοιπές Ζημιές Αγαθών κατά 3,83% στα 111 εκατ. ευρώ από 116 εκατ. ευρώ πέρυσι την αντίστοιχη περίοδο > Γ ενική Αστική Ευθύνη είχε άνοδο κατά 13,4%, στα 69 εκατ. ευρώ από 60 εκατ. ευρώ το 2008 >Ο  κλάδος Ζωής υπέστη κάμψη κατά 5,5% με την αξία του να περιορίζεται στα 1,785 δισ. ευρώ από 1,889 δισ. ευρώ το αντίστοιχο περυσινό διάστημα >Α  πώλειες 50% (!) καταγράφηκαν στα προγράμματα Ζωής συνδεδεμένα με Επενδύσεις, η αξία των οποίων συρρικνώθηκε στα 230 εκατ. ευρώ από 455 εκατ. ευρώ

δεκέμβριος 2009 55

05_INWORLD_APOTELESMATA_9MHNOU_T10_final.indd 55

12/21/09 2:31:26 PM


θέμα

το 2008, όπως και στα προγράμματα Υγείας που επίσης συμπιέσθηκαν κατά περίπου 50% στα 49 εκατ. ευρώ από 98 εκατ. ευρώ το 2008 >Α  πώλειες καταγράφηκαν και στον κλάδο Ομαδικών Ασφαλίσεων, όπου η πτώση ήταν της τάξης του 33% με την αξία της παραγωγής να μειώνεται από τα 287 εκατ. ευρώ στα 191 εκατ. ευρώ (έχουν υπολογιστεί τα Ομαδικά Προγράμματα Προνοίας και τα Ομαδικά Συνταξιοδοτικά) > Τ α Κλασικά Αποταμιευτικά Προγράμματα κινήθηκαν ανοδικά κατά 25,5%, στα 1,314 δισ. ευρώ από 1,047 δισ. ευρώ το 2008.

Τα επιτελεία των εταιριών δείχνουν να μην μπορούν να διαχειριστούν αποτελεσματικά τα γενικευμένα πλέον προβλήματα φερεγγυότητας και αξιοπιστίας, που πλέον έχουν αντίχτυπο στο σύνολο της αγοράς Στην κορυφή του κλάδου Σε εταιρικό τώρα επίπεδο, οι 10 ισχυρότεροι «παίκτες» ανά κλάδο Ασφάλισης διατήρησαν τη δυναμική τους χωρίς ουσιαστικές απώλειες ή και ανακατατάξεις στις θέσεις τους έναντι του αντίστοιχου περυσινού διαστήματος, με τη διαφορά όμως ότι η Εθνική Ασφαλιστική ως leader του κλάδου, κατάφερε ασκώντας επιθετική πολιτική ανάπτυξης να αυξήσει σημαντικά τη διαφορά από τον ανταγωνισμό της. Από στοιχεία της Επ.Ε.Ι.Α. λοιπόν προκύπτει ότι τις δέκα πρώτες θέσεις στον κλάδο Γενικών Ασφαλειών καταλαμβάνουν οι Εθνική Ασφαλιστική με 353,7 εκατ. ευρώ, Interamerican με 150,8 εκατ. ευρώ, Ιντερσαλονικα με 132,4 εκατ. ευρώ, ΑΤΕ Ασφαλιστική με 128,5, Υδρόγειος με 109,2 εκατ. ευρώ, Groupama Φοίνιξ με 89,7 εκατ. ευρώ, Commercial Value με 86,1 εκατ. ευρώ, Ευρωπαϊκή Ένωσις με 79,1 εκατ. ευρώ, ΑΧΑ Ασφαλιστική με 77 εκατ. ευρώ και Victoria με 72 εκατ. ευρώ. Αντίστοιχα, στον κλάδο Ζωής τις 10 πρώτες θέσεις καταλαμβάνουν οι Εθνική Ασφαλιστική με παραγωγή 401,5 εκατ. ευρώ, Interamerican με παραγωγή 203,7 εκατ. ευρώ και EFG Eurolife με παραγωγή 191,5 εκατ. ευρώ και να ακολουθούν οι ING με 159,4 εκατ. ευρώ, Ασπίς Πρόνοια που βέβαια δεν υφίσταται από τις 21 Σεπτεμβρίου, με 86,8 εκατ. ευρώ, Εμπορική Ασφαλιστική με 83,6 εκατ. ευρώ, Allianz με 82,9 εκατ., ευρώ, ΑΧΑ Ασφαλιστική με 63,3 εκατ. ευρώ, ING OAAZ με 50,8 εκατ. ευρώ κι στη δέκατη θέση η ΑΤΕ Ασφαλιστική με 47 εκατ. ευρώ. Στα υποκαταστήματα ξεχωρίζει η Alico Life με 209,7 εκατ. ευρώ.

Άνοδος αποζημιώσεων Αν από κάπου «αιμορραγεί» φέτος ο κλάδος των ασφαλιστικών εταιρειών είναι από τον τομέα των αποζημιώσεων,

και κυρίως από τις εξαγορές συμβολαίων, που, λόγω της κρίσης, έχουν ξεπεράσει κάθε προηγούμενο. Είναι χαρακτηριστικό ότι, σύμφωνα πάντα με στοιχεία της Επ.Ε.Ι.Α., στο εννεάμηνο του 2009 οι ασφαλιστικές εταιρείες κατέβαλλαν σε ασφαλισμένους λόγω εξαγορών συμβολαίων στον κλάδο Ζωής ποσό το οποίο ξεπερνά τα 500 δισ. ευρώ, όταν το 2008 σε σύνολο είχαν καταβάλλει περί τα 625 εκατ. ευρώ. Μάλιστα εκτιμάται ότι στο τελευταίο τρίμηνο του 2009 ο ρυθμός αύξησης των ακυρώσεων θα ενταθεί περαιτέρω, καθότι οι επιπτώσεις της κρίσης στην εγχωρία οικονομία βαίνουν διογκούμενες, με αποτέλεσμα να συρρικνώνεται σε μεγαλύτερο βαθμό η αγοραστική δύναμη των νοικοκυριών. Το χειρότερο όλων είναι ότι βάσει μακροοικονομικών δεικτών, η κρίση δεν έχει ακόμη δείξει το αληθινό της πρόσωπο στην Ελλάδα, οπότε το 2010 αναμένεται χειρότερο του 2009. Σε ότι αφορά τις αποζημιώσεις, επιβάρυναν και αυτές στο εννεάμηνο υπέρμετρα τον κλάδο Ζωής, καθότι τα ποσά που καταβλήθηκαν ανήλθαν στα 1,2 δισ. ευρώ, όταν, πέρυσι, στο σύνολο του έτους είχαν φθάσει τα 1,4 δισ. ευρώ, ενώ στον κλάδο Γενικών Ασφαλειών η εικόνα ήταν ελαφρώς καλύτερη. Η αξία των αποζημιώσεων ανήλθε στα 952 εκατ. ευρώ από 1,3 δισ. ευρώ που ήταν σε σύνολο για το 12μηνο του 2008.

Σε εταιρικό τώρα επίπεδο, οι 10 ισχυρότεροι «παίκτες» ανά κλάδο ασφάλισης διατήρησαν τη δυναμική τους χωρίς ουσιαστικές απώλειες Αναφορικά με τα κεφάλαια που καταβλήθηκαν λόγω εξαγορών, αξίζει να τονιστεί ότι ήταν πολλαπλάσια των κεφαλαίων που απαιτήθηκε να καταβάλλουν οι ασφαλιστικές εταιρείες για συμβόλαια τα οποία είτε έληξαν είτε ίσχυσε η έλευση του κινδύνου. Είναι χαρακτηριστικό ότι για την πρώτη περίπτωση καταβλήθηκαν στο εννεάμηνο 160 εκατ. ευρώ και στη δεύτερη 175 εκατ. ευρώ, όταν, όπως προαναφέρθηκε, για τις εξαγορές καταβλήθηκαν 501 εκατ. ευρώ. Ειδικότερα στον κλάδο των Παραδοσιακών προγραμμάτων, οι ασφαλιστικές εταιρείες κατέβαλαν το ποσό των 209 εκατ. ευρώ για εξαγορές, ενώ για συμβόλαια τα οποία έληξαν καταβλήθηκαν 83,9 εκατ. ευρώ και για συμβόλαια για τα οποία ίσχυσε έλευση του κινδύνου καταβλήθηκαν 106 εκατ. ευρώ. Όσο για τα προγράμματα που ήταν συνδεδεμένα με επενδυτικά προϊόντα τα κεφάλαια με τα οποία επιβαρύνθηκαν οι ασφαλιστικές εταιρείες λόγω εξαγορών ανήλθαν στα 153 εκατ. ευρώ, ήταν δηλαδή και πάλι πολλαπλάσια των όσων καταβλήθηκαν πέρυσι για συμβόλαια τα οποία έληξαν (63,2 εκατ. ευρώ), όπως και των ποσών που διατέθηκαν λόγω έλευσης του κινδύνου (12,1 εκατ. ευρώ).

56 insurance w*rld

05_INWORLD_APOTELESMATA_9MHNOU_T10_final.indd 56

12/18/09 5:44:31 PM


θέμα

δεκέμβριος 2009 57

05_INWORLD_APOTELESMATA_9MHNOU_T10_final.indd 57

12/18/09 5:44:35 PM


θέμα

Με τους κατάλληλους χειρισμούςη η ασφαλιστική αγορα μπορεί να αντέξει τις πιέσεις και, γιατί όχι, να εμφανίσει ανάπτυξη

58 insurance w*rld

06_INWORLD_DILOSEIS_2010_T10_final.indd 58

12/18/09 5:45:59 PM


θέμα

Υπο όρους έρχεται η ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς το 2010 » του Πλάτωνα Τσούλου

Σ

υγκρατημένη αισιοδοξία εκφράζουν τα στελέχη της ασφαλιστικής βιομηχανίας για το 2010 και την πορεία που θα έχει ο κλάδος τους, χωρίς ωστόσο να χάνουν την ελπίδα ότι η αγορά, με τους κατάλληλους χειρισμούς, μπορεί να αντέξει τις πιέσεις και, γιατί όχι, να εμφανίσει ανάπτυξη. Το Insurance World απευθύνθηκε σε κορυφαίους παράγοντες του κλάδου, από τους οποίους ζήτησε ένα πρώτο σχόλιο για την επόμενη χρονιά και τα όσα προτίθενται να πράξουν για τις εταιρίες τους. Ακολουθούν οι τοποθετήσεις τους.

Γιώργος Μαυρέλης

Γενικός Διευθυντής Πωλήσεων και Marketing, Interamerican Το business plan του ομίλου για το 2010 προβλέπει ένα άκρως απαιτητικό πλαίσιο στόχων και δραστηριοτήτων που θα επιτρέψουν στην Interamerican να αντιμετωπίσει τις δυσμενείς οικονομικές συγκυρίες και ταυτόχρονα να αυξήσει τα μεγέθη της κατά τους επόμενους μήνες. Ειδικότερα αναφέρω την εφαρμογή ενός νέου μοντέλου διαχείρισης των Γενικών Ασφαλειών με συνεχή έλεγχο και παρακολούθηση των εργασιών, την αξιοποίηση της τεχνολογίας και στο πλαίσιο της πολυκαναλικής διανομής για την αναζωογόνηση των εμπορικών δραστηριοτήτων, όπως και την ευθυγράμμιση των αμοιβών στα δίκτυα με τους στόχους της εταιρίας και την σύνδεσή τους με την κερδοφορία. Το 2010 θα επιδιώξουμε να είμαστε άπαντες παραγωγικοί και αποδοτικοί, αποβλέποντας, μεταξύ άλλων, και στη βελτίωση της διατηρησιμότητας των συμβολαίων.

Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου Διευθύνων Σύμβουλος, EFG Eurolife

Για το 2010 η EFG Eurolife έχει πολύ φιλόδοξους στόχους. Θα επιδιώξει ανάπτυξη μέσα από όλα τα κανάλια πώλησης και το τραπεζικό και τα ασφαλιστικά, επιμένοντας ιδιαίτερα στα παραδοσιακά ασφαλιστικά δίκτυα. Επίσης η εταιρία θα

διατηρήσει την προϊοντική διάρθρωση του χαρτοφυλακίου της, δίνοντας προτεραιότητα στα προϊόντα περιοδικών καταβολών, η διάθεση των οποίων ευνοείται λόγω του γενικότερου κλίματος που επικρατεί στη χρηματαγορά. Τέλος, το 2010 η EFG Eurolife θα στοχεύσει στη διατήρηση των έντονα ανοδικών ρυθμών που σημείωσε το 2009 στις Γενικές Ασφάλειες.

Bertrand Woirhaye

Γενικός Διευθυντής, Groupama Φοίνιξ Η Groupama Φοίνιξ ακολουθεί μια αναπτυξιακή στρατηγική σε βάθος χρόνου. Προτεραιότητες της Εταιρίας παραμένουν η κατάκτηση νέων μεριδίων αγοράς και η αύξηση της επενδυτικής της ικανότητας, προκειμένου να παρέχει τις καλύτερες υπηρεσίες στις καλύτερες τιμές. Το 2009 η Groupama Φοίνιξ εμπλούτισε σημαντικά τη γκάμα των προϊόντων της με σκοπό να ανταποκρίνεται ακόμα καλύτερα στις διαφορετικές ανάγκες των πελατών. Οι καινοτομίες του 2009 θα ενισχυθούν και θα επεκταθούν συστηματικά το 2010. Στον κλάδο Αυτοκινήτου το 2010 το πακέτο των 7 δωρεάν υπηρεσιών Anesis Car Services, που αποτελεί ήδη αναπόσπαστο μέρος των ασφαλίσεων αυτοκινήτου της Groupama Φοίνιξ στην Αττική, θα διατίθεται και στην υπόλοιπη χώρα, ενώ αυτός ο πρωτότυπος συνδυασμός ασφάλισης και υπηρεσιών θα εφαρμοστεί και στις ασφαλίσεις κατοικιών. Στον κλάδο Ζωής, ετοιμάζεται να διαθέσει στην αγορά νέα προϊόντα Unit Linked, τα οποία διακρίνονται από την ανταγωνιστικότητα και την ευελιξία τους. Η Groupama Φοίνιξ σκοπεύει παράλληλα να ενισχύσει τον συμβουλευτικό της ρόλο

δεκέμβριος 2009 59

06_INWORLD_DILOSEIS_2010_T10_final.indd 59

12/21/09 2:32:02 PM


θέμα

απέναντι στους πελάτες της, μέσω των δικτύων της κατά την πώληση ασφαλιστικών προγραμμάτων αλλά και απευθείας στον τομέα της διαχείρισης ζημιών. Προκειμένου να αυξήσει την επενδυτική ικανότητα που προϋποθέτει αυτή η αναπτυξιακή στρατηγική, η Groupama Φοίνιξ θα συνεχίσει το έργο βελτιστοποίησης της οργάνωσής της, των εσωτερικών διαδικασιών και της διοικητικής δομής της. Με τα εμφανή πλέον θετικά αποτελέσματα των καινοτομιών και πρωτοβουλιών αυτών σε συνδυασμό με την πολιτική συνετής διαχείρισης που εφαρμόζουμε, είμαστε αισιόδοξοι και φιλοδοξούμε να εδραιώσουμε περαιτέρω τη θέση της Groupama Φοίνιξ ως μια από τις κορυφαίες εταιρίες της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς.

Κωσταντίνος Παπαμιχαλόπουλος Διευθύνων Σύμβουλος, Emporiki Insurance

Η εταιρία παρά την δυσμενή οικονομική συγκυρία θα συνεχίσει την ανάπτυξη της και το 2010. Δεδομένου ότι εξειδικεύεται στο γνήσιο bank assurance η ανάπτυξη της σε μεγάλο βαθμό θα εξαρτηθεί από την γενικότερη πορεία του τραπεζικού κλάδου σε τομείς όπως η στεγαστική, η καταναλωτική και η επιχειρηματική πίστη. Πέραν αυτού, η Emporiki Insurance σχεδιάζει για το 2010 νέα προϊόντα ασφάλισης για τους κλάδους Ιατρικών Υπηρεσιών, Ατυχημάτων και Πιστωτικών Καρτών, διευρύνοντας έτσι την παρουσία της και το προϊοντικό της χαρτοφυλάκιο, στους εξειδικευμένους κινδύνους. Ήδη η Emporiki Insurance διαθέτει προγράμματα ασφάλισης για πληρωμή δόσεων δανείων τις οποίες αδυνατεί να καταβάλει ο δανειολήπτης σε περιπτώσεις ανεργίας, πρόσκαιρης ανικανότητας ή εισαγωγής του στο νοσοκομείο.

Νίκος Χαλκιόπουλος

Γενικός Διευθυντής Χαρτοφυλακίου, Ευρωπαϊκή Πίστη Η Ευρωπαϊκή Πότη το 2010 θα συνεχίσει την αναπτυξιακή της πορεία με την πρόσκτηση δικτύων διανομής και παραγωγής, σε κλάδους που έχουμε επιλέξει στρατηγικά και που είναι οι Συντάξεις, οι Ασφαλίσεις Πυρός, οι Ασφαλίσεις Υγείας και η Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης Αυτοκινήτων. Για τη νέα χρονιά προσβλέπουμε σε ανάπτυξη της τάξης του 20% έναντι του 2009, όταν σήμερα «τρέχουμε» με ρυθμούς 14%. Σε ότι αφορά το καθαρό αποτέλεσμα της εταιρίας, αν οι χρηματαγορές το επιτρέψουν, αν δηλαδή ισορροπήσουν και

δεν υπάρξουν δυσάρεστες εκπλήξεις, ελπίζουμε ότι η εταιρία να παρουσιάσει αυξημένη κερδοφορία.

Πάνος Δημητρίου

Διευθύνων Σύμβουλος, Generali Hellas To 2010, θα είναι ένα ακόμη έτος προσαρμογής της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς σε πιο υγιείς και φερέγγυες βάσεις. Πρόκειται για μία χρονιά-σταθμό στην προσπάθεια όσων ασφαλιστικών εταιριών θέλουν να προετοιμασθούν έτσι ώστε να καλύψουν τις απαιτήσεις των νέων κανόνων φερεγγυότητας γνωστούς ως Solvency II, η εφαρμογή των οποίων έχει προγραμματισθεί σε πανευρωπαϊκό επίπεδο για το 2012. Η Generali κινούμενη ήδη στην κατεύθυνση αυτών των απαιτήσεων κλείνει το 2009 με θετικά αποτελέσματα. Παραμένει πάντα δίπλα στον πελάτη, καταβάλλοντας δεκάδες εκατομμύρια ευρώ ως αποζημιώσεις καλύπτοντας πλήρως ορισμένες από τις μεγαλύτερες ζημιές που συνέβησαν το τρέχον έτος στη χώρα μας. Προσφέρει σύγχρονες ασφαλιστικές λύσεις και καινοτόμα ασφαλιστικά προϊόντα όπως το Medical Guarantee, ένα μοναδικό πρωτοποριακό προϊόν υγείας που προωθήσαμε πρόσφατα και γνωρίζει ήδη μεγάλη αποδοχή από τους ασφαλισμένους. Στον ίδιο δρόμο της αποτελεσματικής, υγιούς ανάπτυξης, η οποία μας έχει οδηγήσει στην αύξηση του μεριδίου αγοράς στο 3%, θα επιμείνουμε και το 2010. Θα πορευθούμε με σταθερά βήματα πιστοί σε μία στρατηγική που εξασφαλίζει μακροπρόθεσμα τα συμφέροντα των ασφαλισμένων, συνεργατών, εργαζομένων και μετόχων της εταιρίας

Χρήστος Αδαμαντιάδης

Διευθύνων Σύμβουλος, Chartis Hellas Για το 2010, παρά τις αναπόφευκτες προκλήσεις του οικονομικού περιβάλλοντος, εκτιμούμε πως θα συνεχίσουμε τη δυναμική των τελευταίων ετών καταγράφοντας, για μία ακόμη χρονιά, υψηλό ρυθμό οργανικής ανάπτυξης, ξεπερνώντας τα 70 εκατ. ευρώ, παραγωγή ασφαλίστρων.  Αναμένουμε η μεγαλύτερη αύξηση παραγωγής να προέλθει από το χώρο της ασφάλισης Ευθυνών – Επαγγελματικές Ευθύνες, Ευθύνη και Ανάκληση Προϊόντων, Περιβαλλοντική Ευθύνη Επιχειρήσεων, Ευθύνη Στελεχών & Διευθυντών, κλάδους στους οποίους διαθέτουμε ξεχωριστή τεχνογνωσία και παγκόσμια εμπειρία.  Προβλέπουμε επίσης να διατηρηθεί η διείσδυση στην υπο-

60 insurance w*rld

06_INWORLD_DILOSEIS_2010_T10_final.indd 60

12/18/09 5:46:06 PM


θέμα

εξυπηρετούμενη ασφαλιστικά αγορά των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων με τα προϊόντα Smart Business Solutions.  Στον τομέα των προσωπικών ασφαλίσεων, είμαστε αισιόδοξοι πως θα ξεπεράσουμε πανελλαδικά τον αριθμό των 200 χιλιάδων ασφαλιζόμενων ιδιωτών διατηρώντας την κερδοφόρο ανάπτυξη του κλάδου Αυτοκινήτων.  Ίσως το πιο ενδιαφέρον εγχείρημα της χρονιάς θα είναι το ξεκίνημα του Private Client Solutions, ενός ασφαλιστικού κλάδου που θα απευθύνεται αποκλειστικά σε ιδιώτες και οικογένειες με μεγάλης αξίας περιουσιακά στοιχεία.

Φωκίων Μπράβος

Διευθύνων Σύμβουλος, International Life Το 2010 δεν φαίνεται να είναι εύκολη χρονιά. Αν δεν σβήσει ο απόηχος της ανάκλησης των αδειών λειτουργίας των πέντε ασφαλιστικών εταιριών και αν δεν βελτιωθεί το κλίμα στο χρηματοπιστωτικό σύστημα, η ανάπτυξη του κλάδου θα προχωρήσει με αργά βήματα. Στην International Life έχουμε οργανωθεί κατάλληλα για να αντιμετωπίσουμε με αισιοδοξία και δυναμισμό τη νέα χρονιά. Πιστεύουμε ότι το 2010 θα αποτελέσει ένα θετικό 12μηνο, που θα καθιερώσει την εταιρία μας στην αγορά σαν μια ανερχόμενη και με συνέπεια ασφαλιστική δύναμη.

Θοδωρής Κοκκάλας

Διευθύνων Σύμβουλος, Victoria Ασφαλιστική H Victoria Ασφαλιστική θα κινηθεί φέτος προς δύο κατευθύνσεις. Πρώτον θα επιχειρήσει να εξορθολογικοποιήσει το χαρτοφυλάκιό της καθότι ενισχύθηκε σημαντικά λόγω της μετακίνησης ασφαλισμένων από εταιρίες των οποίων οι άδειες ανακλήθηκαν. Κατά δεύτερον θα κτίσει τις βάσεις ώστε να λειτουργήσει με τον πλέον αποδοτικότερο τρόπο η στρατηγική συνεργασία την οποία πέτυχε με την Τράπεζα Πειραιώς στον τομέα του bancassurance. Πρόκειται για την πρώτη χρονιά που τράπεζα και ασφαλιστική θα συμπορευθούν στις ασφάλειες - κινούμενες πλέον στρατηγικά, γι΄ αυτό και θα στοχεύσουμε στο maximum της απόδοσής μας. Πέραν αυτών, εκτιμούμε ότι το 2010 θα είναι μια δύσκολη χρονιά. Ωστόσο παρατηρούμε τις εξελίξεις με αισιοδοξία, θα έλεγα πάντα με θετικό βλέμμα, όπως εξάλλου και οι μέτοχοί μας, οι οποίοι διαπιστώνοντας τα θετικά αποτελέσματα της Victoria παραμένουν θετικοί και για νέες στρατηγικές κινήσεις στον κλάδο, ακόμη και για εξαγορές αρκεί ως εταιρία να κινηθούμε με προσοχή, όπως εξάλλου συνηθίζουμε να κάνουμε.

Νίκος Μακρόπουλος

Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος, Ευρώπη ΑΕΓΑ Η εταιρία θα παραμείνει και το 2010 πιστή στη στρατηγική της ανάπτυξής της στον τομέα των μεγάλων Εμπορικών, Βιομηχανικών και Χρηματοοικονομικών κινδύνων, επιδιώκοντας να κλείσει μια ακόμη χρονιά με κέρδη, όπως και με αύξηση των μεριδίων της. Ήδη το 2009 η εταιρία αναμένει σημαντική κερδοφορία και κατ΄ επέκταση απόδοση ιδίων κεφαλαίων της τάξης του 22 με 25%. Παράλληλα λάνσαρε νέα σύγχρονα ασφαλιστικά προϊόντα, τα Ευρωκατοικία Ι και Ευρωκατοικία VIP, ενώ το 2010 θα προχωρήσει στο λανσάρισμα και νέων προγραμμάτων ώστε να αρχίσει σταδιακά να επεκτείνεται και στο retail, ασφαλίζοντας πέρα από κατοικίες, ιδιώτες, όπως και κινδύνους μεσαίου και μικρού μεγέθους. Πάντως σε κάθε περίπτωση η Ευρώπη ΑΕΓΑ θα επιμείνει ιδιαίτερα στην εξειδικευμένη τεχνογνωσία της που τη διαφοροποιεί εντόνως από τον ανταγωνισμό, όπως και στη γρήγορη και πάνω απ΄ όλα δίκαιη αποζημίωση των ασφαλισμένων της.

Εθνική Ασφαλιστική To 2009 η Εθνική Ασφαλιστική υπερκάλυψε το στόχο για παραγωγή ασφαλίστρων άνω του 1 δισ. ευρώ. Το 2010 καλείται να ορίσει το επόμενο ορόσημό της, έχοντας επί της ουσίας να ανταγωνιστεί μόνο τον εαυτό της καθότι η απόσταση που την χωρίζει από το δεύτερο «παίκτη» της αγοράς, τόσο στις Γενικές Ασφάλειες, όσο και στις Ασφάλειες Ζωής, είναι μεγάλη. Πέραν αυτού, θα πρέπει να αναλογιστεί το θα πράξει σε σχέση με το Solvency II, που τίθεται σε πλήρη εφαρμογή το 2012. Είναι ξεκάθαρο ότι το 2011 θα αποτελέσει έτος τελικής πρόβας για την εταιρία, οπότε το 2010 η Εθνική Ασφαλιστική οφείλει να επεξεργαστεί κάθε δυνατό σενάριο για το πώς θα πορευτεί εν όψει προσαρμογής της στο Solvency II. (Τα στελέχη της Εθνικής Ασφαλιστικής δεν θέλησαν να τοποθετηθούν επωνύμως λόγω πιθανών αλλαγών σε διοικητικό επίπεδο).

Allianz Ελλάδος Ανεξάρτητα από τις δυσμενείς οικονομικές συγκυρίες η Allianz Ελλάδος παρουσιάζεται σωστά προετοιμασμένη για τη συνέχιση της ανοδικής και ταυτόχρονα κερδοφόρας πορείας της. Το 2010 η εταιρία προτίθεται να δώσει έμφαση και στους δύο βασικούς κλάδους ασφάλισης, να θέσει στις προτεραιότητές της την περαιτέρω διεύρυνση της πελατειακής της βάσης, όπως και την ενίσχυση του δικτύου πωλήσεων με νέους συνεργάτες, ενώ θα προχωρήσει και στην προώθηση νέων προϊόντων με σκοπό τον εμπλουτισμό των υπηρεσιών που προσφέρει προς τους ασφαλισμένους της.

δεκέμβριος 2009 61

06_INWORLD_DILOSEIS_2010_T10_final.indd 61

12/18/09 5:46:08 PM


Οι αυξημένες απάτες στον ασφαλιστικό κλάδο, οδηγούν στη δημιουργία ειδικών μονάδων » του Νίκου Κονδυλόπουλου

62 insurance w*rld

02_INWORLD_INSURANCE AGE_THE FRAUD SQUAD_T10_final.indd 62

12/18/09 5:42:29 PM


αποκλειστική συνεργασία

Σ

ε μάστιγα εξελίσσονται σύμφωνα με τα στοιχεία της Ομοσπονδίας των Βρετανών Ασφαλιστών (Association of British Insurers) οι παράνομες ασφαλιστικές απαιτήσεις, το κόστος των οποίων εκτιμάται στα 1,9 δις. στερλί-

νες ετησίως. Ωστόσο υπάρχουν ενθαρρυντικά στοιχεία, καθώς τα τελευταία τρία χρόνια έχουν γίνει σημαντικά βήματα για την καταπολέμηση της οργανωμένης απάτης όπως για παράδειγμα η ενοποίηση των λειτουργικών συστημάτων διαφόρων οργανισμών. Η ειδικευμένη μονάδα καταπολέμησης της απάτης (Insurance Fraud Bureau) κάνει χρήση όλων των δεδομένων που συλλέγονται από τις βάσεις δεδομένων του συνόλου των ασφαλιστικών εταιριών προκειμένου να διαπιστώσει εάν συντελούνται ποινικές πράξεις και να της σταματήσει. Παράλληλα η αρμόδια αρχή IFB, συνεργάζεται στενά με τις αστυνομικές αρχές αλλά και την Μονάδα Καταπολέμησης Οργανωμένου Εγκλήματος (Organized Crime Agency). Μια από τις πλέον διαδεδομένες πρακτικές η οποία έχει εξαπλωθεί σε όλη τη Μεγάλη Βρετανία είναι το φαινόμενο είναι η «σύγκρουση για χρήματα» (crash for cash). Η τυπική διαδικασία σε αυτές τις περιπτώσεις είναι ο οδηγός να σταματά το όχημα του απότομα και επικίνδυνα σε διασταυρώσεις, σε παρακαμπτηρίους οδούς, σε μεγάλες οδικές αρτηρίες ή ακόμα και σε αυτοκινητόδρομους προκειμένου να προκαλέσει ατύχημα με τους ανυποψίαστους οδηγούς να πέφτουν στην παγίδα και τρακάροντας το όχημα του «θύματος».

Τα τελευταία τρία χρόνια έχουν γίνει σημαντικά βήματα για την καταπολέμηση της οργανωμένης απάτης όπως για παράδειγμα η ενοποίηση των λειτουργικών συστημάτων διαφόρων οργανισμών Κατόπιν το «θύμα» αξιώνει από την ασφαλιστική του «θύτη» οδηγού αποζημίωση που τις περισσότερες φορές περιλαμβάνουν φανταστικούς τραυματισμούς τόσο του οδηγού όσο και των συνεπιβατών του. Άλλη παραλλαγή του «crash for cash» περιλαμβάνει αριστοτεχνικές ζημιές στο όχημα οι οποίες έλαβαν χώρα την ώρα που το αυτοκίνητο βρίσκεται εκτός δρόμου. Στην περίπτωση αυτή οι παράνομοι οδηγοί σε συνεργασία με συνεργεία αυτοκινήτων αποστέλλουν στις ασφαλιστικές εταιρίες πλειάδα ψευδών στοιχείων όσον αφορά τις ζημιές που έχει υποστεί το όχημα. Ο μη έγκαιρος εντοπισμός των παράνομων αυτών πρακτικών οδήγησε στην αύξηση των κρουσμάτων, δημιουργήθηκε πλειάδα εγκληματικών οργανώσεων, οι οποίες διαχώρισαν τους τομείς «απασχόλησής» τους ενώ δημι-

ούργησαν και μικρότερα εγκληματικά δίκτυα με την μορφή του franchise(!) τα οποία αναπτύχθηκαν ιδιαίτερα γόνιμα για τους δημιουργούς τους αλλά και αρκετά προσοδοφόρα. Σύμφωνα με τα στοιχεία του Insurance Fraud Bureau ο αριθμός των οργανωμένων «ατυχημάτων» στην Μεγάλη Βρετανία μειώθηκαν κατά 11% τα τελευταία δύο χρόνια λόγω των συντονισμένων κινήσεων των αστυνομικών αρχών και του Insurance Fraud Bureau. Η μείωση αυτή καθίσταται αρκετά σημαντική, καθώς λόγω της ύφεσης έχουν αυξηθεί σε μεγάλο βαθμό οι παράνομες δραστηριότητες. Ωστόσο την περίοδο που αναλύονταν τα δεδομένα της έρευνας, οι ασφαλιστικές εταιρίες θεωρούν ότι ο αντίκτυπος της ύφεσης όσον αφορά το ζήτημα με τις παράνομες πρακτικές δεν είχε ακόμα αποτυπωθεί.

Απτές αποδείξεις Μετά από ενδελεχή έρευνα δύο ετών με τη διασταύρωση στοιχείων τόσο από τις ασφαλιστικές εταιρίες αλλά και από τις αστυνομικές αρχές, τα στοιχεία που συνέλεξε και ανέλυσε το Insurance Fraud Bureau αποδεικνύουν ότι στις περιοχές όπου υπήρχε συντονισμένη ενέργεια των αστυνομικών αρχών με τις ασφαλιστικές εταιρίες, υπήρξε μείωση του αριθμού των παράνομων αυτών πρακτικών στο πρώτο τρίμηνο του 2009. Πιο συγκεκριμένα στις περιοχές αυτές περιλαμβάνονται το Λούτον, το ανατολικό Λονδίνο. Σε άλλες περιοχές ο αριθμός των περιστατικών σταθεροποιήθηκε όπως το Μπέρμιγχαμ και το νοτιοδυτικό Λονδίνο. Αντίστροφα στις περιοχές όπου ακόμα δεν υπάρχει συνεργασία μεταξύ των αρχών με τις ασφαλιστικές εταιρίες όπως στο Λίβερπουλ τα παράνομα περιστατικά σημείωσαν μεγάλη άνοδο. Μέχρι στιγμής αστυνομικοί από 13 διαφορετικές διευθύνσεις έχουν συνεργαστεί με το Insurance Fraud Bureau σε περισσότερες από 29 υποθέσεις για την πάταξη παράνομων πρακτικών στον τομέα των «ατυχημάτων» και των αποζημιώσεων από τις ασφαλιστικές εταιρίες. Έχουν πραγματοποιηθεί περισσότερες από 350 συλλήψεις, ενώ 60 εμπλεκόμενοι τουλάχιστον έχουν ήδη καταδικαστεί για τα εγκλήματά τους. Παρόλα αυτά το Insurance Fraud Bureau έχει διευρύνει τη συνεργασία του με τις αστυνομικές αρχές που εποπτεύουν τις εθνικές αρτηρίες. Οι προσπάθειες και των δύο φορέων οδήγησαν στην διοργάνωση ενός εθνικού συνεδρίου το οποίο εστίασε στο φαινόμενο «crash for cash». Το συνέδριο εστίασε στο να αυξήσει την αναγνωρισιμότητα του φαινομένου, στην ανάλυση των συνιστωσών που το προκαλούν αλλά και στις μεθόδους αντιμετώπισής του. Παρά τη συνεργασία του Insurance Fraud Bureau με τις αστυνομικές αρχές για την καταπολέμηση του συγκεκριμένου φαινομένου, το IFB έχει στην αρμοδιότητά του να διασφαλίζει την ομαλή λειτουργία της ασφαλιστικής βιομηχανίας και τον εντοπισμό και την καταπολέμηση όλων των παράνομων πρακτικών που ταλανίζουν τον κλάδο σε συνεργασία με όλες τις αρμόδιες κυβερνητικές αρχές.

δεκέμβριος 2009 63

02_INWORLD_INSURANCE AGE_THE FRAUD SQUAD_T10_final.indd 63

12/18/09 5:42:31 PM


αποκλειστικό θέμα Insurance Age

Παράλληλα σχεδιάζεται η δημιουργία ενός πανεθνικού οργάνου (National Fraud Reporting Center and National Fraud Intelligence Bureau, NFIB) το οποίο θα συλλέγει τις πληροφορίες για οικονομικά εγκλήματα και θα λειτουργεί αναλόγως σε συνεργασία με τις αρμόδιες αρχές. Άμεσος στόχος του Insurance Fraud Bureau, είναι να δημιουργηθεί αρμόδιο τμήμα στην νέα υπηρεσία προκειμένου να υπάρχει πληρέστερος έλεγχος της αγοράς. Επίσης το IFB σχεδιάζει την αλλαγή του των ηλεκτρονικών συστημάτων μηχανογράφησης έτσι ώστε να αυτοματοποιηθούν οι διαδικασίες καταγραφής των παράνομων δραστηριοτήτων, έτσι ώστε να διευκολυνθεί η συνεργασία των μελών του με το υπουργείο Δικαιοσύνης καθώς μέχρι τώρα χρειάζονται 15 ημέρες προκειμένου να κατατεθούν και να ελεγχθούν οι αιτήσεις που καταθέτουν οι ασφαλιστικές εταιρίες από τις αρμόδιες αρχές του υπουργείου.

Μια από τις πλέον διαδεδομένες πρακτικές η οποία έχει εξαπλωθεί σε όλη τη Μεγάλη Βρετανία είναι το φαινόμενο είναι η «σύγκρουση για χρήματα» Παράλληλα το IFB συνεργάζεται στενά με την Υπηρεσία Καταγραφής Παραπόνων (Claims Management Regulation) έτσι ώστε να εντοπίζει τα ακανθώδη προβλήματα που δημιουργούνται από την καταγραφή παραπόνων από τις εταιρίες που παρουσιάζουν παράνομες απαιτήσεις στους νομικούς συμβούλους και στη συνέχεια στους ασφαλιστές και τους μεσίτες. Το IFB παρέχει υποστηρικτικές υπηρεσίες μέσω της ανάλυσης στατιστικών δεδομένων έτσι ώστε να διευκολύνει το ρόλο του CMR στην προσπάθειά του να εντοπίσει παράνομες πρακτικές αλλά και εταιρίες με «ύποπτες» δραστηριότητες. Οι προσπάθειες αυτές του IFB αναμένεται να εμπλουτιστούν περαιτέρω, λόγω της αναβάθμισής του σε Ειδικευμένη Μονάδα Αντιμετώπισης Παράνομων Δραστηριοτήτων (Specified Anti-Fraud

Organization) από το Υπουργείο Εσωτερικών. Με την κίνηση αυτή καθίσταται πλέον εφικτή η ανταλλαγή δεδομένων και πληροφοριών μεταξύ δημόσιων υπηρεσιών, νομικών υπηρεσιών του κράτους και του IFB, συσφίγγοντας τις σχέσεις και προωθώντας την εύρυθμη λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς.

Η σύνδεση των μεσιτών με τις αρμόδιες υπηρεσίες για την ανταλλαγή δεδομένων θα αποτελέσει σημαντική πρόοδο στην ανακάλυψη και διαχείριση παράνομων πρακτικών Ωστόσο οι ενέργειες του IFB εκτείνονται πέρα από τη συνεργασία με τις εταιρίες και τους κρατικούς φορείς, αλλά πλέον εκτείνονται και στις σχέσεις με τους ιδιώτες. Το IFB είναι υπεύθυνο για τη διαχείριση της γραμμής παραπόνων «Cheatline», η οποία έχει δεχθεί 2.870 αναφορές από ιδιώτες που καταγγέλλουν παράνομες πρακτικές. Από πέρυσι το Νοέμβριο όταν και οι καταγγελίες μπορούν να γίνονται και μέσω ιστιοσελίδας, ο αριθμός των καταγγελιών έχει αυξηθεί κατά πολύ, γεγονός που αποδεικνύει την ενεργή συμμετοχή των πολιτών. Παρά τα πολύ σημαντικά βήματα που έχουν πραγματοποιηθεί προκειμένου να καταπολεμηθούν οι παράνομες πρακτικές στην ασφαλιστική βιομηχανία, υπάρχουν ακόμα πολύ μεγάλα περιθώρια βελτίωσης. Ένας πού μεγάλος αριθμός μεσιτών ούτε παρέχει δεδομένα στις αρμόδιες υπηρεσίες προκειμένου να εξαχθούν σωστά και ακριβή νούμερα για τη λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς, ενώ παράλληλα δεν έχει πρόσβαση στα δεδομένα αυτά. Παράγοντες της αγοράς εκτιμούν ότι η σύνδεση των μεσιτών με τις αρμόδιες υπηρεσίες για την ανταλλαγή δεδομένων θα αποτελέσει σημαντική πρόοδο στην ανακάλυψη και διαχείριση παράνομων πρακτικών.

64 insurance w*rld

02_INWORLD_INSURANCE AGE_THE FRAUD SQUAD_T10_final.indd 64

12/18/09 5:42:32 PM


02_INWORLD_INSURANCE AGE_THE FRAUD SQUAD_T10_final.indd 65

12/18/09 5:42:35 PM


άρθρο

Οι συνέπειες της απουσίας του νόμιμου και του αυτονόητου

» γράφει ο Χρήστος Σταυρίδης Πρόεδρος του Ινστιτούτου Χρηµατοοικονοµικών Σπουδών (Ι.Χ.Ο.Σ)

66 insurance w*rld

01_INWORLD_ARTHRO_STAVRIDIS_T10_final.indd 66

12/18/09 5:41:33 PM


άρθρο

Ε

ίναι αναμενόμενο όταν συμβαίνει κάτι σοβαρό στην αγορά οι διαμεσολαβητές να καταφεύγουν στον εκπαιδευτικό οργανισμό που εμπιστεύονται και να ζητούν απαντήσεις σε ερωτήματα που τους απασχολούν. Το ερώτημα στο οποίο κλήθηκε να απαντήσει το ΙΧΟΣ είναι «Ποιες θα πρέπει να είναι οι αναμενόμενες συνέπειες από την ανάκληση της άδειας μιας ασφαλιστικής εταιρίας». H αγωνιώδης ερώτηση του ασφαλισμένου  προς τον ασφαλιστικό του σύμβουλο επικεντρώνεται στο αν η ασφαλιστική εταιρία θα τηρήσει τις υποχρεώσεις της που απορρέουν από το συμβόλαιο και τι θα γίνει αν για κάποιο λόγο κλείσει. Από την εκπαίδευσή μου, πριν σαράντα χρόνια, θυμάμαι πόσο κατηγορηματικός ήταν ο συντονιστής του υποκαταστήματος με το οποίο συνεργαζόμουνα στο θέμα αυτό. Έλεγε λοιπόν, ότι οι ασφαλιστικές εταιρίες είναι ιδρύματα πίστεως και ότι, όπως εξάλλου και οι τράπεζες, ουδέποτε κλείνουν αλλά εξαγοράζονται, αντικαθίσταται η ομάδα διοίκησης, τίθενται σε ειδικό πρόγραμμα ανάταξης ώστε να εξυγιανθούν και ή συγχωνεύονται ή συνεχίζουν τη λειτουργία τους με την νέα ιδιοκτησία.

H αγωνιώδης ερώτηση του ασφαλισμένου προς τον ασφαλιστικό του σύμβουλο επικεντρώνεται στο αν η ασφαλιστική εταιρία θα τηρήσει τις υποχρεώσεις της που απορρέουν από το συμβόλαιο και τι θα γίνει αν για κάποιο λόγο κλείσει Επίσης έλεγε ότι η αρμόδια κρατική εποπτική αρχή παρεμβαίνει εγκαίρως ώστε η …ατυχήσασα εταιρία ή να επανέλθει αμέσως στη νομιμότητα ή να ακολουθηθεί η πιο πάνω διαδικασία. Κύρια ευθύνη της κρατικής αρμόδιας υπηρεσίας είναι να περιορίσει τη ζημιά στο ελάχιστο, κρατώντας το θέμα στον κλειστό κύκλο της ασφαλιστικής οικογένειας, με σκοπό να μην καταστραφεί ένα σημαντικό περιουσιακό στοιχείο πού είναι το εταιρικό σήμα. Με τον τρόπο αυτό προστατεύονται τα δικαιώματα όλων όσων συμμετέχουν στην …ατυχήσασα ασφαλιστική εταιρία δηλαδή μέτοχοι, υπάλληλοι, συνεργάτες δικτύου  και κυρίως προστατεύονται τα δικαιώματα των ασφαλισμένων αλλά και των φορολογουμένων που στο τέλος θα επωμισθούν τις ζημιές. Η πρόσφατη όμως πραγματικότητα απέδειξε ότι τα παραπάνω νόμιμα και αυτονόητα δεν ισχύουν στη χώρα μας. Αντί δηλαδή της έγκαιρης παρέμβασης της πολιτείας παρατηρούμε την εφαρμογή της πολιτικής … κάλιο αργά παρά ποτέ. Το αποτέλεσμα είναι να ταλαιπωρούνται και να ζημιώνουν όλοι όσοι δικαιούνται την προστασία της πολιτείας. Όταν όλοι γνωρίζουν ότι, τα δικαιώματα των ασφαλισμένων διακυβεύονται και οι συνεργάτες του δικτύου δεν μπορούν να

απαντήσουν σε κρίσιμα και φλέγοντα ερωτήματα των ασφαλισμένων πελατών τους όπως το «..ναι, εγγυάται η πολιτεία αλλά ΠΟΤΕ θα αποζημιωθώ;», οι υπάλληλοι χάνουν εκτός από την εργασία τους και  οφειλόμενους  μισθούς τους, οι συνεργάτες του δικτύου χάνουν τις προμήθειές τους, η εταιρία χάνει οφειλόμενα ασφάλιστρα λόγω της διακοπής της εισπρακτικής ροής, τότε η ασφαλιστική αγορά χάνει την αξιοπιστία της στο σύνολό της.

Ο Πλάτων διέκρινε τις κοινωνίες σε τρεις κατηγορίες ανάλογα με το πνευματικό τους επίπεδο. Στο επίπεδο της άνοιας, της διανοίας και της προνοίας που είναι και το ζητούμενο σήμερα Ποια είναι η ενδεδειγμένη απάντηση στην ερώτηση που κάθε δυνητικός ασφαλισμένος θα υποβάλει στον ασφαλιστικό σύμβουλο που θα τον συμβουλεύσει να ασφαλίσει τον εαυτό του και την οικογένειά του ή την περιουσία του όπως π.χ. «πως είσαι σίγουρος κύριε σύμβουλε ότι το κράτος δεν θα κλείσει αύριο-μεθαύριο και την εταιρία που εκπροσωπείς ;» υπάρχει απάντηση πειστική; Βεβαίως και υπάρχει. Το κοινό όμως πίστευε και θα εξακολουθήσει να πιστεύει ότι …τα ποντίκια το έφαγαν το τυρί και ουδέποτε θα ασχοληθεί να εντοπίσει  τα συγκεκριμένα ποντίκια. Δεν γνωρίζω εάν ορισμένοι θεωρούν παρόμοιες καταστάσεις ως προάγγελους εξυγίανσης της αγοράς, εγώ πάντως όχι. Ποια όμως είναι η αιτία που δεν γίνεται αντιληπτή η έννοια του ΕΓΚΑΙΡΟΥ; Είναι λογικό να λαμβάνονται τέτοιες αποφάσεις κρίσιμες για το σύνολο της αγοράς όταν αναμένονται τέτοιες συνέπειες; Είναι δυνατόν να μην υπάρχει πιο επιστημονικός, ποιο κομψός τρόπος; Που οφείλεται άραγε αυτή η ουσιώδης υστέρηση; Είναι ανώφελο να αναμένουμε πάντοτε αποφάσεις πού να τις χαρακτηρίζει η …κοινή λογική για τον απλούστατο λόγο ότι κοινή λογική είναι η μεγαλοφυϊα … με τα ρούχα της δουλειάς. Κατά τη γνώμη μου η έλλειψη παιδείας αποτελεί την βασική αιτία της μη έγκαιρης παρέμβασης. Για να γίνω πιο σαφής δεν αναφέρομαι σε συγκεκριμένα άτομα αλλά σε μια κοινωνία που χωρίς παιδεία έχει απολέσει το πλεονέκτημα ΤΟΥ ΧΡΗΣΤΟΥ ΗΘΟΥΣ και της ΟΛΚΗΣ ΠΡΟΣ ΤΟΝ ΟΡΘΟ ΛΟΓΟ. Από την ελληνική γραμματεία γνωρίζουμε ότι ορθές αποφάσεις μπορούν να πάρουν μόνον όσοι λαμβάνουν υπ’ όψιν τους «ΤΑ Τ’ ΕΟΝΤΑ ΤΑ Τ’ ΕΣΟΜΕΝΑ ΤΑ ΠΡΟ Τ’ ΕΟΝΤΩΝ» δηλαδή τα παρελθόντα, τα παρόντα και τα μέλλοντα γνωρίζοντας ότι τα παρελθόντα δεν μπορεί να τα αλλάξει κανείς, τα παρόντα μόνο του δίνουν τη δυνατότητα της παρέμβασης μέσω της πρόνοιας ώστε να διαμορφώσουν τα μέλλοντα κατά την κρίση τους. Για το λόγο αυτό και ο Πλάτων διέκρινε τις κοινωνίες σε τρεις κατηγορίες ανάλογα με το πνευματικό τους επίπεδο. Στο επίπεδο της άνοιας, της διανοίας και της προνοίας που είναι και το ζητούμενο σήμερα.

δεκέμβριος 2009 67

01_INWORLD_ARTHRO_STAVRIDIS_T10_final.indd 67

12/18/09 5:41:47 PM


εκπαίδευση

Προτάση στον πελάτη. Χειρισμός αντιρρήσης. Κλείσιμο της πώλησης

» γράφει ο Ντίνος Κυριακού Γενικός Διευθυντής της LifePartners Κύπρου και περιφεριακός Πρόεδρος της MDRT Ευρώπης, Ινδίας, Μέσης Ανατολής & Αφρικής

M

ετά την πρώτη συνάντηση όπου θα γίνει η καταγραφή του προβλήματος και των αναγκών, ακολουθεί η επεξεργασία των στοιχείων, η συγκεκριμενοποίηση των προτεραιοτήτων, ο καθορισμός των χρηματοοικονομικών προϊόντων που μπορούν να δώσουν λύσεις και η δημιουργία μιας απλής παρουσίασης η οποία μπορεί να γίνει εύκολα κατανοητή. Η παρουσίαση της λύσης γίνεται στον πελάτη κατά τη δεύτερη συνάντηση. Στον πελάτη κάνουμε μια σύντομη αναφορά στα προβλήματα τα οποία είχαμε σημειώσει και τα οποία χρήζουν αντιμετώπισης. Σε μια μόνο σελίδα την οποία δίνουμε στον πελάτη για να κρατήσει, μπορούμε να δημιουργήσουμε δύο πίνακες -ένα με την υφιστάμενη κατάσταση (υπάρχοντα συμβόλαια, καλύψεις, ημερομηνίες ισχύος και ποσά) και ένα με την προτεινόμενη κατάσταση και νέα συμβόλαια. Εξηγούμε ότι αυτή η λύση είναι ειδικά σχεδιασμένη για τις δικές του ανάγκες και απαριθμούμε ένα προς ένα τα συμβόλαια και τα ωφελήματα του καθενός.

68 insurance w*rld

15_INWORLD_EKPAIDEYSI_T10_final.indd 68

12/18/09 5:40:27 PM


*

Στον πελάτη κάνουμε μια σύντομη αναφορά στα προβλήματα τα οποία είχαμε σημειώσει και τα οποία χρήζουν αντιμετώπισης.

εκπαίδευση

Μετά την κατανόηση της λύσης, ο πελάτης μπορεί να παρουσιάσει ορισμένες αντιρρήσεις. Μια συνηθισμένη περίπτωση είναι να αναφέρει ότι τού αρέσουν οι προτάσεις, αλλά δεν είναι σε θέση να πληρώνει. Ως απάντηση εξηγούμε ότι το κόστος υπολογίστηκε ώστε να είναι εντός των δυνατοτήτων τις οποίες ο ίδιος ο πελάτης μάς δήλωσε κατά την πρώτη συνάντηση. Επίσης, οι προτεινόμενες λύσεις είναι σε σειρά σύμφωνα με τις προτεραιότητες που έχει ο ίδιος θέσει. Μια άλλη αντίρρηση είναι ο πελάτης να αναφέρει ότι δεν του αρέσει κάποιο συγκεκριμένο προϊόν ή υπηρεσία. Ως απάντηση εξηγούμε ότι για να το λέει αυτό πρέπει να έχει ορισμένες κακές εμπειρίες ή κάποιο άλλο λόγο. Αφού ακούσουμε τους λόγους, προσφέρουμε πειστικές απαντήσεις οι οποίο θα καθησυχάσουν αυτούς τους φόβους και θα βοηθήσουν στον πελάτη να επικεντρωθεί στα χαρακτηριστικά του προϊόντος. Όταν ο πελάτης νιώσει ότι δεν έχει άλλες απορίες επί της προτεινόμενης λύσης, υπάρχει περίπτωση να πει ότι θα ήθελε να συζητήσει με το/τη σύζυγο, λογιστή ή άλλο γνωστό. Σε αυτή την περίπτωση μπορούμε να αναφέρουμε ότι συνήθως οι πελάτες που μάς το λένε αυτό είτε δεν κατάλαβαν επακριβώς την προτεινόμενη λύση ή δεν μάς εμπιστεύονται, οπότε ρωτούμε τι από τα δύο συμβαίνει. Όταν καμφθεί και αυτή η αντίρρηση, απαριθμούμε ξανά ένα προς ένα τα συμβόλαια και τα ωφελήματα του καθενός. Αρκετό καιρό μετά τη συνάντηση κλεισίματος και τη σύναψη των συμβολαίων, είναι πιθανόν οι πελάτες να σκεφθούν να ακυρώσουν τα συμβόλαια τους, ειδικά αν αντιμετωπίζουν οικονομικά προβλήματα. Έτσι, η πρώτη κίνηση είναι να ανατρέξουν σε αυτά για να δουν ξανά τι τους προσφέρεται και σε πιο κόστος. Μια καλή τεχνική για να αποτραπεί αυτό είναι με την παράδοση του συμβολαίου στον πελάτη να τοποθετούμε μπροστά μια επιστολή η οποία να έιναι γραμμένη από το ίδιο το συμβόλαιο προς τον ιδιοκτήτη του. Σε αυτή την επιστολή, το συμβόλαιο λέει στον ιδιοκτήτη τι του προσφέρει και τι θα κάνει για αυτόν και την οικογένεια του σε περίπτωση ανάγκης. Ως αντάλλαγμα, ζητά από τον ιδιοκτήτη να το προσέχει και να το συντηρεί ώστε αυτό να κάνει το καθήκον του όταν χρειαστεί. Με αυτό τον τρόπο, ο ασφαλιζόμενος έχει καθαρή εικόνα των ωφελημάτων χωρίς να ανατρέχει σε πολύπλοκους πίνακες και όρους, και νοιώθει πολύ καλύτερα, αυξάνοντας σημαντικά τις πιθανότητες να κρατήσει το συμβόλαιο.

νοέμβριος 2009 69

15_INWORLD_EKPAIDEYSI_T10_final.indd 69

12/18/09 5:40:31 PM


άρθρο

Το «μάθημα» από τα θύματα της ΑΣΠΙΣ » γράφει η Μαρία Κιουρτσίδου Ανεξάρτητη ασφαλιστική πράκτορας και μέλος της Επιτροπής Αγώνων Διαμεσολαβούντων Ασπίς Πρόνοια

70 insurance w*rld

07_INWORLD_ARTHRO_KIOURTSIDOU_T10_final.indd 70

12/18/09 5:47:29 PM


άρθρο

Τ

α μεγάλα και σοβαρά προβλήματα απαιτούν σοβαρές λύσεις. Ουδείς αμφισβητεί ότι η ανάκληση αδείας της ασφαλιστικής εταιρίας ζωής ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ, είναι ένα από τα σοβαρότερα προβλήματα των τελευταίων ετών στο οικονομικό γίγνεσθαι της χώρας μας. Σίγουρα το σοβαρότερο στον κλάδο της Ιδιωτικής Ασφάλισης. Σιωπηλά υπάρχει ένας σεβασμός που τροφοδοτεί την υπομονή μέχρι σήμερα, σεβασμός σε γενικότερα προβλήματα που έχει να αντιμετωπίσει το Υπουργείο Οικονομικών, το οποίο είναι καθ’ όλα αρμόδιο για το θέμα αυτό. Η υπομονή εξαντλείται, μετατρέπεται σε άγχος, αγωνία, λύπη, απογοήτευση, θυμό, όταν όλοι κωφεύουν, αδιαφορούν ή ακόμη και αποποιούνται των ευθυνών της αντιμετώπισης του προβλήματος. Ποιος και πως μπορεί να αδιαφορεί για 250.000 ασφαλισμένους και 3.000 εργαζόμενους (ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές – υπαλλήλους); Ας δούμε το γεγονός με την ματιά του κάθε ενδιαφερόμενου.

Όντας όμηροι οι διαμεσολαβούντες σε μία δυσάρεστη κατάσταση και με οικονομικές δυσκολίες οι ίδιοι, παρατηρούν την εμπιστοσύνη, το κύρος, και την επαγγελματική τους αξιοπρέπεια να πλήττονται Πρώτα από όλα, ο ασφαλιζόμενος που είναι ο κύριος αποδέκτης της κακής κατάστασης που δημιουργήθηκε. Κάποιοι βρίσκονται σε απελπισία διότι ζούσαν με ποσά αποζημίωσης που ελάμβαναν ως αναπηρική σύνταξη ή σύνταξη γήρατος (ας μην ξεχνάμε ότι η εταιρία αυτή λειτουργούσε 65 έτη). Άλλοι πάλι τοποθέτησαν τις οικονομίες τους, προκειμένου να βελτιώσουν το βιοτικό τους επίπεδο μελλοντικά. Υπάρχουν άνθρωποι με σοβαρές ασθένειες, όπως καρκινοπαθείς που στερούνται την ακριβή θεραπευτική αγωγή τους, κάτι που πληρωνόταν μέχρι τις 21/9/2009, μέσω του συμβολαίου τους. Και φυσικά όλοι αυτοί που είναι σε εκκρεμότητα, τα ποσά από λήξη συμβολαίων, τα οποία περίμεναν να λάβουν το τελευταίο διάστημα. Όλοι περιμένουν και ελπίζουν να τακτοποιηθούν τα προβλήματα που προέκυψαν. Γιατί να μην ελπίζουν; Σε τι φταινε για να επωμιστούν αυτήν την τεράστια ταλαιπωρία; Τι δεν έπραξαν σωστά; Έσφαλαν επειδή πλήρωναν ανελλιπώς τα ασφάλιστρα επί σειρά ετών, ή επειδή πίστεψαν στον θεσμό της Ιδιωτικής Ασφάλισης ως συμπληρωματική της Κοινωνικής Ασφάλισης; ‘H μήπως έσφαλαν που εμπιστεύτηκαν την εποπτεία και τον έλεγχο του κράτους και οι ίδιοι δεν έλεγξαν τα αποθεματικά της δεύτερης, κατά τα άλλα, ασφαλιστικής εταιρίας

της χώρας; Αν συναισθανθούμε όλοι, την σύγχυση που προκαλείται, ίσως βρούμε τον δρόμο προς την αντιμετώπιση και επίλυση αυτού, αλλά και παρόμοιων προβλημάτων στο μέλλον. Η σύγχυση δεν αφορά μόνο τους ασφαλισμένους, αλλά και τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές. Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές, και κυρίως οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι, περνούν τον δικό τους καθημερινό Γολγοθά επικοινωνώντας με τους εκατοντάδες ασφαλιζομένους και μη έχοντας, δυστυχώς, να πουν κάτι ξεκάθαρο, διότι δεν έχουν λάβει καμία απάντηση στις διευκρινιστικές ερωτήσεις που έθεσαν προς τους αρμόδιους. Όντας όμηροι σε μία δυσάρεστη κατάσταση και με οικονομικές δυσκολίες οι ίδιοι, παρατηρούν τη ζωή, την εμπιστοσύνη, το κύρος, και την επαγγελματική τους αξιοπρέπεια να πλήττονται. Για ποιους λόγους; Επειδή προήγαγαν το θεσμό; Επειδή δεν έκαναν οι ίδιοι έλεγχο στα αποθεματικά της συνεργαζόμενης εταιρίας; Επειδή δεν προέτρεψαν τους ασφαλιζομένους για διακοπή των πολυετών συμβολαίων και έναρξη νέων σε κάποια άλλη ασφαλιστική εταιρία; Οι ασφαλισμένοι δεν είναι σαν το αυτοκίνητο, φέτος ασφαλίζονται στην A εταιρία με αξία 30.000 ευρώ και του χρόνου στην Β με 25.000 ευρώ. Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής είναι το νομικό ή φυσικό πρόσωπο που ασκεί δραστηριότητα ασφαλιστικής διαμεσολάβησης. Ασφαλιστική διαμεσολάβηση νοείται, κάθε δραστηριότητα παρουσίασης - πρότασης προπαρασκευαστικών εργασιών για την σύναψη συμβάσεων ασφάλισης, ή σύναψης αυτών, ή παροχή συνδρομής κατά την διαχείριση των εν λόγω συμβάσεων, ιδίως σε περίπτωση επελεύσεως του κινδύνου.

Συμπεραίνουμε λοιπόν, πως δεν εμπίπτουν στις αρμοδιότητές του: >Ο  έλεγχος των ασφαλιστικών επιχειρήσεων >Η  δημιουργία και η έγκριση διάθεσης προγραμμάτων >Η  κατάρτιση του ισολογισμού των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, ούτε ο έλεγχος αυτού >Ο  καθορισμός της εμπορικής πολιτικής των εταιριών. (Στελέχη και Διευθυντές Πωλήσεων τα φροντίζουν) >Ο  καθορισμός των αμοιβών των χειρουργών, αλλά ούτε και το κόστος νοσηλείας σε νοσηλευτικά ιδρύματα Πως ενημερώνεται κανείς έγκαιρα για τα προβλήματα των ασφαλιστικών επιχειρήσεων. Και εντέλει πως προστατεύεται μία ολόκληρη επαγγελματική κατηγορία ανθρώπων, όταν ακόμη και την βασική επαγγελματική εκπαίδευση τους, την έχουν μηδενίσει; Γνωρίζουμε πως πραγματική βελτίωση μπορεί να επιτευχθεί με ανάλογη εκπαίδευση. Σοβαρή αντιμετώπιση γίνεται με θεσμικούς τρόπους, έτσι ώστε στο μέλλον τα αντίστοιχα προβλήματα να προλαμβάνονται. Όχι στο όνομα της εξυγίανσης να δημιουργείται ανασφάλεια εκ του ασφαλούς!

δεκέμβριος 2009 71

07_INWORLD_ARTHRO_KIOURTSIDOU_T10_final.indd 71

12/18/09 5:47:37 PM


οικονογραφήματα

Στην μέγγενη των διεθνών οίκων η ελληνική οικονομία Άμεση η ανάγκη για βαθιές τομές και μεταρρυθμίσεις στην οικονομία » του Νίκου Κονδυλόπουλου

Σ

τη δίνη του κυκλώνα έχει περιέλθει η ελληνική οικονομία με υποβαθμίσεις από διεθνείς χρηματοπιστωτικούς οίκους αλλά και συνεχείς συστάσεις από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή για αναγκαίες πλέον μεταρρυθμίσεις αλλά και βαθιές τομές στην οικονομία. Ο Υπουργός Οικονομικών στις πρώτες συναντήσεις τους με τους Ευρωπαίους ομολόγους του και τον Ευρωπαίο Επίτροπο Χοακίμ Αλμούνια αντιμετώπισε εχθρικό κλίμα, το οποίο έχει προέλθει από το έλλειμμα αξιοπιστίας της χώρας μας. Οι Ευρωπαίοι εταίροι μας, αντιμετωπίζουν πλέον ανοιχτά την ελληνική οικονομία με έντονη επιφυλακτικότητα και ζητούν την προώθηση άμεσων μέτρων προκειμένου να μειωθεί το ��λλειμμα του κράτους. Οι υποβαθμίσεις από την Standard & Poor’s και την Fitch για την πιστοληπτική ικανότητα της χώρας εκτόξευσαν το spread του 10ετούς ομολόγου 251 μονάδες επιβαρύνοντας περαιτέρω τους όρους δανεισμού του Δημοσίου. Στις 8 Δεκεμβρίου, η Fitch Ratings είχε ανακοινώσει την υποβάθμιση της πιστοληπτικής ικανότητας της Ελλάδας σε BBB+ από A-, με προοπτικές αρνητικές. Από την πλευρά της η S&P είχε προειδοποιήσει για το ενδεχόμενο υποβάθμισης στις 7 Δεκεμβρίου. Ο οίκος είχε δώσει τότε δίμηνη προθεσμία στις ελληνικές αρχές προκειμένου να πειστεί για την αποτελεσματικότητα των σχεδίων τους για το δημοσιονομικό νοικοκύρεμα. Όσον αφορά τα τεκταινόμενα στο εσωτερικό μέτωπο η κυβέρνηση έχει να αντιμετωπίσει την καυτή πατάτα του ασφαλιστικού, τις αλλαγές στη φορολογία και την προσπάθεια ανασυγκρότησης των δημοσιονομικών της χώρας. Όλα τα δεδομένα αποδεικνύουν ότι πλέον η κατάσταση της ελληνικής οικονομίας είναι στο «κόκκινο» και οι μεταρρυθμίσεις και τομές -που μέχρι τώρα ήταν μόνο επικοινωνιακά τρικ- θα πρέπει να υλοποιηθούν άμεσα καθώς δεν υπάρχει χρονικό περιθώριο για καμία καθυστέρηση. Η κυβέρνηση μέχρις στιγμής ισορροπεί σε τεντωμένο σχοινί καθώς από την μία προσπαθεί να ικανοποιήσει την Ευρωπαϊκή Επιτροπή αλλά και να τηρήσει τις προεκλογικές τις δεσμεύσεις, πράγμα που αυτήν την ώρα δε φαντάζει καθόλου εύκολο.

Αυξάνονται οι ακάλυπτες επιταγές Όσον αφορά τα στοιχεία για την εγχώρια οικονομία τα δεδομένα δεν είναι καθόλου ενθαρρυντικά. Η αξία των ακάλυπτων επιταγών διαμορφώθηκε στα 189,2 εκατ. ευρώ το Νοέμβριο παρουσιάζοντας αύξηση 23,47% σε σχέση με το Νοέμβριο του 2008. Παράλληλα σύμφωνα με τα στοιχεία της «Τειρεσίας ΑΕ», τη χρονική περίοδο Ιανουαρίου-Νοεμβρίου 2009 οι ακάλυπτες επιταγές ανήλθαν σε 2,8 δισ. ευρώ και σε τεμάχια σε 286.586. Το Νοέμβριο του 2009 οι ακάλυπτες επιταγές σημείωσαν αύξηση 42,35% σε τεμάχια σε σχέση με τον Νοέμβριο του 2008. Οι απλήρωτες συναλλαγματικές ανήλθαν το Νοέμβριο του 2009 σε τεμάχια σε 12.199 και σε αξία 21,2 εκατ. ευρώ παρουσιάζοντας μείωση 8,03% και μείωση 6,16% αντίστοιχα σε σχέση με τον προηγούμενο μήνα. Τη χρονική περίοδο Ιανουαρίου-Νοεμβρίου 2009 οι απλήρωτες συναλλαγματικές ανήλθαν σε τεμάχια σε 138.505 και σε αξία σε 228 εκατ. ευρώ.

Ανοδικά κινείται ο πληθωρισμός Αύξηση σημείωσε ο πληθωρισμός το Νοέμβριο παρά το γεγονός ότι η οικονομία βρίσκεται σε ύφεση. Η χώρα μας κατέχει τον καθόλου τιμητικό τίτλο της «πρωταθλήτριας» στην Ευρωζώνη με πληθωρισμό 2,1% (από 1,2% τον Οκτώβριο). Ουσιαστικά η Eurostat επιβεβαίωσε την εκτίμηση που έκανε στις αρχές Δεκεμβρίου η EΣΥΕ για άνοδο του πληθωρισμού στο 2%. Στην Eυρωζώνη ο πληθωρισμός αυξήθηκε από -0,1% τον Οκτώβριο σε 0,5% το Νοέμβριο, ενώ πριν από ένα χρόνο ήταν 2,1%.

Παγωμένη η οικοδομή Μετά από τη διετή κατάρρευση της οικοδομής και ειδικότερα του κατασκευαστικού κλάδου και της ζήτησης για αγορά ακινήτων, οι φορείς του κλάδου κάνουν λόγω για τη χαριστική βολή στην πάλαι ποτέ ατμομηχανή της ελληνικής οικονομίας, εάν έστω και την ύστατη στιγμή δεν ληφθούν συγκεκριμένα μέτρα για τη διάσωσή του. Παράγοντες της αγοράς επισημαίνουν ότι μέχρι στιγμής η πολι-

72 insurance w*rld

19_INWORLD_OIKONOGRAFIMATA_Τ10_final.indd 72

12/18/09 5:39:40 PM


οικονογραφήματα

τεία δεν έχει προσανατολιστεί στη λήψη αποφάσεων, ώστε να δοθεί μια ανάσα στο χώρο της κτηματαγοράς, η οποία όχι μόνο αποτελεί την κινητήριο δύναμη για τους αναπτυξιακούς ρυθμούς της χώρας αλλά απασχολεί και δεκάδες χιλιάδες εργατικά χέρια. Στο πλαίσιο αυτό και με δεδομένο ότι μόνο στο τρίτο τρίμηνο ο Γενικός Δείκτης Παραγωγής στις Κατασκευές παρουσίασε μείωση κατά 14,2%, σε σύγκριση με τον αντίστοιχο Δείκτη του Γ΄ τριμήνου 2008, ενώ να σημειωθεί έχουν απολυθεί την τελευταία διετία περισσότερα από 15 χιλιάδες άτομα. Αντιδράσεις υπάρχουν και τις αλλαγές για τη φορολογία ακινήτων, έτσι όπως περιλαμβάνονται στο φορολογικό νομοσχέδιο που θα εφαρμοστεί από το ερχόμενο έτος. Σύμφωνα με τις εξαγγελίες του πρωθυπουργού, καταργείται ο ΕΤΑΚ και επαναφέρεται ο ΦΜΑΠ, απόφαση η οποία θα λειτουργήσει ανασταλτικά για τους επενδυτές στον κλάδο της κτηματαγοράς, ενώ το αδιευκρίνιστο για τον τρόπο φορολογίας των μεταβιβάσεων και των γονικών παροχών, επιφέρει σύγχυση και αναμονή καθυστερώντας την ανάπτυξη του κλάδου. Οι απόψεις συγκλίνουν στο γεγονός ότι η κυβέρνηση θα πρέπει να πάρει άμεσα μέτρα για την τόνωση της κτηματαγοράς. Η πιθανή αύξηση των αντικειμενικών αξιών θα πρέπει να διορθώσει τις διαστρεβλώσεις που έχουν δημιουργηθεί από τις επιπτώσεις της οικονομικής κρίσης και να μην γίνει μόνο για φορολογικούς λόγους.

Η κυβέρνηση μέχρις στιγμής ισορροπεί σε τεντωμένο σχοινί καθώς από την μία προσπαθεί να ικανοποιήσει την Ευρωπαϊκή Επιτροπή αλλά και να τηρήσει τις προεκλογικές τις δεσμεύσεις Ελληνική αντεπίθεση Με εξαγγελίες για ευρύ πρόγραμμα αποκρατικοποιήσεων, με εισπρακτικό στόχο 2,5 δις. ευρώ για το 2010, με δεσμεύσεις για μείωση του ελλείμματος το 2009 κατά 1 δις. ευρώ επιπλέον, αλλά και με την παρουσίαση των προτάσεων της κυβέρνησης για τη φορολογική μεταρρύθμιση, το υπουργείο Οικονομικών αντεπιτίθεται για την ανάκτηση της χαμένης αξιοπιστίας στις αγορές. Το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης φαίνεται έτοιμο να προσφέρει στις αγορές την κινητικότητα που περιμένουν προς την κατεύθυνση της υλοποίησης μέτρων για τον αποτελεσματικό έλεγχο του ελλείμματος, παρότι αποφεύγει να υιοθετήσει το ιρλανδικό μοντέλο των βίαιων περικοπών σε μισθούς και συντάξεις. Το μεγάλο στοίχημα για την κυβέρνηση είναι να καταφέρει να πείσει τους ξένους οίκους που παραμένουν πολύ επιφυλακτικοί στις εξαγγελίες για διεύρυνση της φορολογικής βάσης, γνωρίζοντας τις αδυναμίες και τις αστοχίες του ελληνικού φοροεισπρακτικού μηχανισμού στο παρελθόν. Με την παρουσίαση του φορολογικού «πακέτου», αλλά και τη

δέσμευση ότι το έλλειμμα θα μειωθεί στο 8,7% το 2010, έναντι αρχικού στόχου 9,7%, ο οποίος πρόσφατα αναθεωρήθηκε στο 9,1%, τα κυβερνητικά στελέχη εκτιμούν ότι οι αγορές θα έχουν πλέον ενώπιον τους ένα πειστικότερο σχέδιο εξόδου από τη δημοσιονομική κρίση και οι πιέσεις στα ομόλογα θα αρχίσουν να εξασθενούν.

Τον Μάρτιο οι αλλαγές στη φορολογία Το νομοσχέδιο για τις αλλαγές στη φορολογία θα έχει κατατεθεί στη Βουλή γύρω στις αρχές Μαρτίου σύμφωνα με τους σχεδιασμούς της κυβέρνησης. Ο κ. Παπακωνσταντίνου ανέφερε ότι στόχος της κυβέρνησης είναι ένα φορολογικό πλαίσιο, σύμφωνα με έξι συγκεκριμένες αρχές: Το νέο φορολογικό πλαίσιο θα πρέπει να είναι δίκαιο, αναδιανεμητικό, αποτελεσματικό, αποδοτικό, απλό και διαφανές. Φορολόγηση φυσικών προσώπων > Γενίκευση του «πόθεν έσχες» στις φορολογικές δηλώσεις > Ε νιαία προοδευτική τιμαριθμοποιημένη φορολογική κλίμακα για όλα τα εισοδήματα > Κ ατάργηση αυτοτελούς φορολόγησης και χαριστικών φοροαπαλλαγών > Φορολόγηση των διανεμομένων κερδών στην κλίμακα των φυσικών προσώπων >Λ  ογιστικός προσδιορισμός των εισοδημάτων > Σ ύστημα έκπτωσης φόρου μέσω αποδείξεων >Φ  ορολόγηση της υπεραξίας από βραχυχρόνιες χρηματιστηριακές συναλλαγές με συμψηφισμό των ζημιών Φορολόγηση επιχειρηματικής δραστηριότητας

>Δ  ιαχωρισμός διανεμομένων και αδιανέμητων κερδών > Υ ποχρέωση διατήρησης επαγγελματικών λογαριασμών στις τράπεζες, διασύνδεση με τα πληροφοριακά συστήματα και δυνατότητα πρόσβασης στους λογαριασμούς των φορολογικών υπηρεσιών, κατάργηση του Κώδικα Βιβλίων και Στοιχείων και φορολόγηση των συναλλαγών με off-shore Ειδικά, για τη φορολόγηση της ακίνητης περιουσίας οι κατευθύνσεις είναι η επαναφορά του φόρου κληρονομιάς και γονικών παροχών με υψηλότερο αφορολόγητο από εκείνο που ίσχυε, καθώς και η εφαρμογή από το 2010 της προοδευτικής φορολόγησης της μεγάλης ακίνητης περιουσίας (ΦΜΑΠ αντί ΕΤΑΚ) Άξονες αντιμετώπισης της φοροδιαφυγής

> Έ λεγχος του «πόθεν έσχες» σε όλους τους εφοριακούς και παύση καθηκόντων σε όσους αποδεικνύεται ότι δεν δικαιολογούνται τα περιουσιακά τους στοιχεία από τα εισοδήματά τους >Η  λεκτρονική παρακολούθηση της αγοράς καυσίμων για την πάταξη του λαθρεμπορίου > Κ ατάρτιση από τη Γενική Γραμματεία Πληροφορικών Συστημάτων ενός προγράμματος στοχευμένων διασταυρώσεων και διεξαγωγή φορολογικών ελέγχων στη βάση των ευρημάτων >Δ  ημοσιοποίηση εισοδημάτων και φόρου από εμπορικές επιχειρήσεις και ελεύθερα επαγγέλματα στο Διαδίκτυο (εφαρμογή νόμου 2238/1994)

δεκέμβριος 2009 73

19_INWORLD_OIKONOGRAFIMATA_Τ10_final.indd 73

12/18/09 5:39:40 PM


νέα της αγοράς

ΑΤΕ Ασφαλιστική Νέα Συνταξιοδοτικά Προγράµµατα Bancassurance Δύο νέα προγράμματα εγγυημένης σύνταξης διαθέτει πλέον η ΑΤΕ Ασφαλιστική, μέσω του δικτύου των 500 καταστημάτων της ΑΤΕbank. Το «ΑΤΕ Σύνταξη-Ενιαίου Ασφαλίστρου» και το «ΑΤΕ Σύνταξη-Τμηματικών Ασφαλίστρων» είναι δύο ευέλικτα και ιδιαίτερα ανταγωνιστικά αποταμιευτικά προγράμματα, τα οποία εξασφαλίζουν στον ασφαλισμένο: > εγγυημένη απόδοση και καταβολή ισόβιας μηνιαίας σύνταξης, ή > εφάπαξ καταβολή του ασφαλισμένου κεφαλαίου, ή ακόμα και > συνδυασμό εφάπαξ καταβολής ασφαλισμένου κεφαλαίου και ισόβιας μηνιαίας σύνταξης. Η διαδικασία προώθησης των δύο νέων συνταξιοδοτικών προγραμμάτων είναι ιδιαίτερα απλοποιημένη και φιλική στον πωλητή, ενώ η έκδοση των συμβολαίων ακολουθεί το πρότυπο τυποποίησης EN ΕΛΟΤ ISO 9001:2008. Αξίζει να σημειωθεί ότι η ΑΤΕ Ασφαλιστική διαθέτει ήδη, μέσω του Δ��κτύου των Καταστημάτων ΑΤΕbank, μία πλήρη δέσμη τραπεζο-ασφαλιστικών προϊόντων που διακρίνονται για την τυποποίηση και την αυτοματοποίηση που παρέχουν στον πωλητή: > Ομαδική Ασφάλιση Δανειοληπτών ΑΤΕbank > ΑΤΕ Προστασία Δανειολήπτη > Ασφάλιση Αυτοκινήτων > ΑΤΕ Διασφάλιση Δανείου > ΑΤΕ Εφάπαξ Ασφάλιση > ΑΤΕ Υγεία > Super Επαγγελματική Στέγη > Full Cover Κατοικία > ΑΤΕ Στέγη Αναφορικά με το παραπάνω θέμα, η διοίκηση της ΑΤΕ Ασφαλιστικής δηλώνει: «Η παροχή σύγχρονων ευέλικτων ασφαλιστικών προϊόντων με χαμηλό κόστος, αποτελεί κεντρική επιδίωξη της στρατηγικής μας. Στο πλαίσιο αυτό, η ΑΤΕ Ασφαλιστική με τα προϊόντα Bancassurance επιδιώκει την ενεργοποίηση του Δικτύου της ΑΤΕbank και την κάλυψη των ασφαλιστικών αναγκών των περισσότερων από δύο εκατομμυρίων πελατών της Τράπεζας. Τόσο τα συνταξιοδοτικά προγράμματα, που πρόσφατα δημιουργήθηκαν, όσο και τα νέα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα που βρίσκονται στην τελική φάση του σχεδιασμού τους, αποτελούν για την ΑΤΕ Ασφαλιστική ανταγωνιστικό πλεονέκτημα και στοιχείο διαφοροποίησης που της επιτρέπει να βρεθεί ακόμα πιο κοντά στο σύγχρονο άνθρωπο…ό,τι κι αν τύχει».

Εργοστάσιο Μια εικαστική µατιά στη βιοµηχανία τροφίµων και ποτών Από τις εκδόσεις ΟΛΚΟΣ πρόκειται να κυκλοφορήσει ένα φωτογραφικό λεύκωμα με θέμα τη βιομηχανία τροφίμων και ποτών, μια ποιητική και εικαστική προσέγγιση σε χώρους που το βλέμμα μας έχει συνηθίσει να στέκεται μόνο στο τελικό προϊόν κι όχι στη διαδικασία παραγωγής του. Το φωτογραφικό υλικό του τόμου, που υπογράφει ο δημοσιογράφος Πλάτων Τσούλος, συγκεντρώθηκε σε διάστημα πέντε περίπου ετών, είτε στη διάρκεια προγραμματισμένων επισκέψεων του επιχειρηματικού ρεπορτάζ στους χώρους παραγωγής των βιομηχανιών, είτε μετά από καθορισμένες συναντήσεις που επεδίωξε ο ίδιος. Η εικαστική προσέγγιση είναι καθαρά καλλιτεχνική, δεδομένου ότι η φωτογράφηση στηρίχθηκε στην ιδέα ότι τα εργοστάσια, εκτός από προϊόντα, μπορούν να «παράγουν» και τέχνη. Με αυτή λοιπόν την οπτική απεικονίζονται στο λεύκωμα φωτογραφίες μέσα από τις γραμμές παραγωγής μεγάλων βιομηχανιών τροφίμων και ποτών. Πρόκειται για μια πειραματική προσέγγιση των χώρων παραγωγής, με τις φωτογραφίες να εξάπτουν τη φαντασία του αναγνώστη. Το φωτογραφικό υλικό συνοδεύεται από λιτά κείμενα του δημοσιογράφου Λάμπρου Πολύζου και με εισαγωγικό κείμενο του δημοσιογράφου Αθανάσιου Παπανδρόπουλου, που ερευνά την ιστορία της παραγωγής τροφίμων και ποτών στην Ελλάδα. Το λεύκωμα προλογίζει ο πρόεδρος του ΣΕΒΤ Ευάγγελος Καλούσης. Ας σημειωθεί ότι οι Εκδόσεις ΟΛΚΟΣ έχουν και στο παρελθόν συνεργασθεί με τον Πλάτωνα Τσούλο σε δύο φωτογραφικά λευκώματα: το «Ρόπτρα» (2002) και το «Ο οδοιπόρος είχε φύλλα στα μαλλιά του» (2005). Στην εποχή της «Πράσινης Ανάπτυξης» όπου η βιομηχανία τροφίμων και ποτών έχει βρεθεί στο επίκεντρο των καθημερινών μας ενδιαφερόντων, μια ποιητική ματιά στους χώρους παραγωγής της δεν μπορεί να αφήνει αδιάφορο τόσο τον καλλιτέχνη όσο και τον αναγνώστη.

74 insurance w*rld

04_INWORLD_NEA AGORAS_T10_final.indd 74

12/18/09 5:52:50 PM


νέα της αγοράς

Η Εθνική Ασφαλιστική συντρίβει όλα τα ρεκόρ Η αύξηση των πωλήσεων και τα σπουδαία αποτελέσματα που φέρνει το Agency στη νέα καθαρή παραγωγή όχι απλώς συνεχίζονται αλλά κυριολεκτικά απογειώνονται. Αυτό συμβαίνει σε μια εποχή κρίσης, μια εποχή που η Διοίκηση της Εταιρίας και η Διεύθυνση Πωλήσεων είχαν καλέσει από την αρχή το εταιρικό δίκτυο να την αντιμετωπίσει ως εποχή ευκαιριών. Το δίκτυο ανταποκρίθηκε με τον καλύτερο τρόπο, αφού μετά τα 4,27 εκατ. ευρώ του Οκτωβρίου, πέτυχε το απόλυτο ρεκόρ το Νοέμβριο φθάνοντας τη νέα καθαρή παραγωγή στα 5,35 εκατ. ευρώ. Ρεκόρ όλων των εποχών, όλων των εταιριών όλης της ελληνικής αγοράς που συντρίβει την προηγούμενη επίδοση των 4,65 εκατ. ευρώ το Δεκέμβριο του 2007, από το ίδιο δίκτυο φυσικά. Ο μεγάλος στόχος του 2009 για συνολική ετήσια παραγωγή 1 δισ. ευρώ φαίνεται να έχει ήδη κατακτηθεί. Ο Γενικός Διευθυντής κ. Σπύρος Λευθεριώτης με μήνυμά του προς το εταιρικό δίκτυο πωλήσεων τονίζει: «Αγαπητοί φίλοι και συνεργάτες, Το να βρεθούμε από την 3η θέση το 2004, στην 1η θέση σήμερα στον κλάδο Ζωής δεν είναι ένας απλός επιχειρησιακός σχεδιασμός, αλλά είναι ένας τόσο δυνατός στόχος που εμπεριέχει την έννοια της ανατροπής και επιτυγχάνεται μόνο με τη συλλογική συνείδηση του δικτύου πωλήσεων. Όταν φθάσαμε στην 1η θέση, το μήνυμα ότι μόνο εμείς μπορούμε να ξεπεράσουμε την Εθνική Ασφαλιστική απέκτησε ένα ειδικό περιεχόμενο που σχετίζεται με την αυτοβελτίωση, την παρακίνηση του διπλανού μας, την πίστη στη στρατολόγηση νέων ανθρώπων που θα συμμερίζονταν την κοινή προσπάθεια. Αυτό είναι που όχι μόνο μας διατήρησε στην 1η θέση, αλλά μας δίνει σήμερα μερίδιο αγοράς στον κλάδο Ζωής διπλάσιο από αυτό του δεύτερου που μας ακολουθεί.

Το Δεκέμβριο του 2007 γιορτάσαμε τη μεγαλύτερη, ως τότε, μηνιαία παραγωγή στην εταιρία που ήταν 4,65 εκατ. ευρώ . Το Νοέμβριο του 2009 η παραγωγή στον κλάδο Ζωής έσπασε κάθε ρεκόρ ξεπερνώντας το μαγικό νούμερο 5,35 εκατ. ευρώ. Δεν υπάρχει καλύτερη στιγμή από αυτήν για τη Διοίκηση της Εταιρίας, αλλά και για εμένα προσωπικά που έχω και την ευθύνη του Δικτύου Πωλήσεων. Όπως λέμε ότι μια εικόνα είναι χίλιες λέξεις, έτσι και αυτό το νούμερο είναι χίλιες εικόνες με τα δικά σας πρόσωπα, τα συνέδρια μας, τις υποσχέσεις και την πίστη μας στην πορεία αυτής της εταιρίας. Το μεγάλο αυτό ρεκόρ θα το γιορτάσουμε, όπως υποσχεθήκαμε, στην Θεσσαλονίκη τιμώντας το σύνολο του δικτύου σε όλη τη χώρα. Ευχαριστώ όλους εσάς που εργάζεστε στο agency, ευχαριστώ τη Συντονιστική Διεύθυνση Πωλήσεων και Marketing, τη Διεύθυνση του κλάδου Ζωής και όλα τα διοικητικά στελέχη που υποστηρίζουν τη μεγαλειώδη προσπάθεια». Ο Συντονιστής – Διευθυντής Πωλήσεων & Marketing κ. Κωνσταντίνος Ταραβίρας, λίγο πριν το παραγωγικό κλείσιμο του μηνός Νοεμβρίου έστειλε σε όλο το εταιρικό δίκτυο πωλήσεων την παρακάτω επιστολή: «Αγαπημένοι και υπέροχοι Συμμαχητές μου, Η 30η Νοεμβρίου 2009 είναι μία πολύ μεγάλη μέρα για όλους μας, αφού για πρώτη φορά καταφέραμε να ξεπεράσουμε σε μηνιαία παραγωγή στον Κλάδο Ζωής, τα 5,2 εκατ. ευρώ. Το μεγάλο αυτό αποτέλεσμα πραγματοποιήθηκε, γιατί αποφασίσαμε όλοι μαζί να κάνουμε το όνειρο πραγματικότητα. Αυτό που ακόμα και σαν σκέψη φάνταζε πριν από λίγο καιρό, απίστευτο, απίθανο και απλησίαστο, σήμερα είναι παρελθόν. Η κυριαρχία μας στον ασφαλιστικό κλάδο είναι καταλυτική. Ο τρόπος που λειτουργούμε για να επιτυγχάνουμε ολοένα δυσκολότερους και μεγαλύτερους στόχους θα πρέπει να αποτελεί πρότυπο επιτυχίας για όλη την κοινωνία γύρω μας. Σύντομα θα κατακτήσουμε ακόμα πιο υψηλές «κορυφές», γιατί είναι αυτές που μας αρμόζουν και μας αξίζουν. Το «υλικό» που είναι φτιαγμένο το Δίκτυο Πωλήσεων της Εταιρίας μας είναι έτοιμο να ανταποκριθεί σε οποιαδήποτε πρόκληση. Είμαι υπερήφανος για εσάς, αισθάνομαι ότι δικαιώθηκαν αγώνες χρόνων αφού πάντα η ακλόνητη πίστη μου για εσάς ξεπέρασε ακόμα και τις πιο ανυπέρβλητες δυσκολίες. Σας έχω μέσα στην καρδιά μου. Παραμένω πάντα απλός θαυμαστής σας».

δεκέμβριος 2009 75

04_INWORLD_NEA AGORAS_T10_final.indd 75

12/18/09 5:52:51 PM


νέα της αγοράς

Ασφαλιστική µέριµνα για την ελαττωµατικότητα, µόλυνση και ανάκληση προϊόντων Εσπερίδα οργάνωσε ο Ελληνο-Ολλανδικός Σύνδεσμος, με την υποστηρικτική σύμπραξη της Interamerican και της AON Hellas. Ο προσκεκλημένος ομιλητής David Palmer, Executive Director-Crisis Management της AON Μ. Βρετανίας, ανέπτυξε το θέμα της ανάκλησης προϊόντων και της ασφαλιστικής κάλυψης για μόλυνση και ανάκληση προϊόντων σε εκπροσώπους επιχειρήσεων, ασφαλιστικούς πράκτορες, εκπροσώπους εταιρειών μελών του HeDA και σε στελέχη των χορηγών εταιρειών AON και Interamerican. Η εκδήλωση άνοιξε με χαιρετισμό του Μ. Μαρουλίδη, Προέδρου του HeDA και ακολούθησε εισαγωγή του Γ. Κώτσαλου, Διευθύνοντος Συμβούλου του Ομίλου Interamerican, ο οποίος επεσήμανε την ανάγκη εξειδίκευσης της αγοράς και στους ασφαλιζόμενους κινδύνους για προϊόντα, προσθέτοντας ότι «οι Γενικές

Ασφαλίσεις ξεκινούν από την αστική ευθύνη αυτοκινήτου, όμως δεν σταματούν εκεί αλλά στο άπειρο» και δίνοντας έμφαση στο ευρύτατο φάσμα των εκτός ζωής καλύψεων και στις νέες αγορές. «Έχουν υπάρξει και στη χώρα μας περιστατικά εταιρειών που αντιμετώπισαν κρίση εξ αιτίας προβληματικών προϊόντων και τούτο δηλώνει την αναγκαιότητα της ασφάλισης αναλόγων κινδύνων» παρατήρησε ο κ. Κώτσαλος. Ο David Palmer παρουσίασε τρόπους με τους οποίους ένα σωστά σχεδιασμένο ασφαλιστήριο ατυχηματικής ή κακόβουλης μόλυνσης προϊόντος ή/και ανάκλησης ελαττωματικού προϊόντος μπορεί να προσφέρει κάλυψη για τα έξοδα ανάκλησης, αντικατάστασης, αποκατάστασης του προϊόντος, καθώς και για την απώλεια κερδών που θα μπορούσε να προκύψει από τη συγκεκριμένη αιτία. Όπως υπογράμμισε ο ομιλητής, η κάλυψη αυτή προστατεύει το εμπορικό όνομα κάθε εταιρείας παραγωγού προϊόντων, υπογραμμίζοντας τον επαγγελματισμό και ενισχύοντας την αξιοπιστία της έναντι των καταναλωτών. Το ζήτημα της σωστής ασφαλιστικής κάλυψης, τόνισε ο κ. Palmer, αφορά τόσο τις εταιρείες τροφίμων και ποτών, που συχνά αντιμετωπίζουν θέματα μόλυνσης, αλλοίωσης ή ελλειπούς αναγραφής πληροφοριών στην ετικέτα των προϊόντων τους, όσο και εταιρείες παραγωγής κάθε είδους προϊόντων που μπορεί να βρεθούν ελαττωματικά από κακή κατασκευή ή κακόβουλη ενέργεια, με αποτέλεσμα να κριθεί ακατάλληλο ή επικίνδυνο. Συμπερασματικά, η σχολαστική προσέγγιση της ασφαλιστικής κάλυψης έναντι κινδύνων για προϊόντα, αποτελεί ζήτημα προτεραιότητας για τις εταιρείες παραγωγής προϊόντων που θέλουν να προστατεύουν τη φήμη τους και να ενισχύουν τη σχέση εμπιστοσύνης με τον καταναλωτή. Η εσπερίδα ολοκληρώθηκε με ενδιαφέρουσες ερωτήσεις στον ομιλητή. Σημειώνεται ότι η Interamerican είναι μέλος του Ελληνο-Ολλανδικού Συνδέσμου, καθώς η μητρική της εταιρεία Eureko είναι ολλανδικών συμφερόντων.

D.A.S. - HELLAS Ευχές υπέρ του «Παιδικού Χωριού SOS» Συνεχίζοντας την καλή παράδοση, η D.A.S - Hellas στηρίζει και φέτος το σημαντικό έργο που επιτελείται στο Παιδικό Χωριό SOS της Βάρης. Η Διοίκηση της Εταιρίας προσφέρει το ποσό που αντιστοιχεί στις Χριστουγεννιάτικες Κάρτες προς τους Συνεργάτες και Φίλους στο Παιδικό Χωριό SOS, κερδίζοντας την αγάπη και τα χαμόγελα των παιδιών που ζουν εκεί. Με την ευκαιρία αυτή, ο κ. Γρηγόρης Ξουράφης, Διευθύνων Σύμβουλος της D.A.S - Hellas επεσήμανε: «Μας δίνει μεγάλη χαρά η προσφορά στα παιδιά. Για τις Γιορτές εύχομαι σε όλους υγεία και προκοπή και ιδιαίτερα στους Συνεργάτες μας και τις οικογένειες τους, σε κάθε γωνιά της Ελλάδας, εύχομαι να ευημερούν, να προοδεύουν και πάντα να βρίσκουν το δίκιο τους».

76 insurance w*rld

04_INWORLD_NEA AGORAS_T10_final.indd 76

12/18/09 5:52:51 PM


νέα της αγοράς

Νέα ασφαλιστικά προιόντα από την POST INSURANCE Ξεκίνησε η διάθεση τεσσάρων νέων ασφαλιστικών προϊόντων της Post Insurance. Η εταιρία διαθέτει branded προϊόντα απλά και κατανοητά σε ανταγωνιστικές τιμές, σε συνεργασία με τις σημαντικότερες ασφαλιστικές εταιρείες. Με τη διάθεση των νέων προϊόντων: Ασφάλιση οχήματος Στεγαστικά- Credit Life (μόνο για δανειολήπτες) Καταναλωτικά- Credit Life (μόνο για δανειολήπτες) Πυρός Ενυπόθηκων Δανείων (μόνο για δανειολήπτες) η οικογένεια προϊόντων της Post Insurance (Post) , αριθμεί συνολικά επτά ανταγωνιστικά πακέτα ασφάλισης. Σταδιακά ολοκληρώνεται η διασύνδεση του δικτύου των δυο οργανισμών, δηλαδή των 840 καταστήματα των ΕΛΤΑ, και των 146 του Τ.Τ., φτάνοντας συνολικά στα 985 σημεία διάθεσης σε όλη τη χώρα.

POST ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟ

ας σας, από καθημερινούς κινδύνους

POST ΚΑΤΟΙΚΙΑ PLUS Το Πλήρες Πακέτο Ασφάλισης Κατοικίας είναι σχεδιασμένο ειδικά για εσάς που ζητάτε την ολοκληρωμένη προστασία της περιουσίας σας, εξασφαλίζοντας τόσο τις καλύψεις του Βασικού Πακέτου όσο και επιπλέον εξειδικευμένες καλύψεις.

POST ΕΝΥΠΟΘΗΚΗΣ ΚΑΤΟΙΚΙΑΣ Η Ασφάλιση της ενυπόθηκης κατοικίας της Post Insurance, απευθύνεται σε εσάς που έχετε επιλέξει να αποκτήσετε το σπίτι σας, με στεγαστικό δάνειο του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου. Να σημειωθεί ότι, η ασφάλιση πυρός-σεισμού είναι υποχρεωτική από την ελληνική νομοθεσία, για όλους τους κατόχους στεγαστικών δανείων.

POST ΖΩΗΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΟΥ ΔΑΝΕΙΟΥ Το ασφαλιστικό προϊόν ζωής δανειολήπτη στεγαστικού δανείου, σας διατίθεται ταυτόχρονα με τη χορήγηση του στεγαστικού σας δανείου από το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο και σας εξασφαλίζει την πλήρη αποπληρωμή του εκάστοτε ανεξόφλητου ποσού του στεγαστικού σας δανείου, σε περίπτωση επέλευσης ασφαλιζόμενου κινδύνου.

POST ΖΩΗΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΟΥ ΔΑΝΕΙΟΥ

Επιλέγοντας την Post Insurance για την ασφάλιση του αυτοκινήτου σας, έχετε τη δυνατότητα να επιλέξετε ανάμεσα σε ανταγωνιστικά πακέτα καλύψεων, καθώς και να εμπλουτίσετε το ασφαλιστικό σας πακέτο με σημαντικές προαιρετικές καλύψεις.

Το ασφαλιστικό προϊόν ζωής δανειολήπτη καταναλωτικού δανείου, σας διατίθεται ταυτόχρονα με την χορήγηση καταναλωτικού - προεγκεκριμένου δανείου σας από το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο και σας εξασφαλίζει την πλήρη αποπληρωμή του ανεξόφλητου άληκτου κεφαλαίου, σε περίπτωση επέλευσης ασφαλιζόμενου κινδύνου.

POST ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟ BASIC

POST ΣΥΝΤΑΞΗ

Το Βασικό Πακέτο ασφάλισης αυτοκινήτου αποτελεί την ιδανική λύση, για όλους εσάς που επιθυμείτε την υποχρεωτική από το Νόµο ασφάλιση, καθώς και επιπλέον καλύψεις για την πληρέστερη εξασφάλιση του οδηγού, σε πολύ ανταγωνιστική τιμή.

POST ΚΑΤΟΙΚΙΑ Τα προγράμματα Ασφάλισης Κατοικίας της Post Insurance, είναι σχεδιασμένα ειδικά για εσάς που θέλετε να προστατέψετε την περιουσία σας από ένα πλήθος κινδύνων που την απειλούν καθημερινά, σε εξαιρετικά προσιτό για εσάς κόστος.

POST ΚΑΤΟΙΚΙΑ BASIC Το Βασικό Πακέτο Ασφάλισης Κατοικίας απευθύνεται σε εσάς που επιθυμείτε αφενός μια οικονομική ασφαλιστική λύση και αφετέρου μια ποιοτική εξασφάλιση της περιουσί-

Το επενδυτικό-αποταμιευτικό πρόγραμμα που σας δίνει τη δυνατότητα, στη λήξη της ασφάλισης, να δημιουργήσετε ένα επιπλέον κεφάλαιο για την περίοδο της συνταξιοδότησης σας ή για την αποπληρωμή των σπουδών των παιδιών σας. Η δημιουργία του κεφαλαίου πραγματοποιείται τόσο από την πληρωμή των τακτικών ασφαλίστρων, όσο και των έκτακτων καταβολών που μπορείτε να καταβάλλετε, σύμφωνα με τους όρους του προγράμματος. Με τα ποσά που καταβάλλονται αγοράζονται μονάδες Εσωτερικού Μεταβλητού Κεφαλαίου (Unit Linked) με την επωνυμία «ΤΤ ΕΛΤΑ Δημιουργίας Κεφαλαίου», το ενεργητικό του οποίου επενδύεται αποκλειστικά σε αμοιβαία κεφάλαια του ΤΤ. To «ΤΤ ΕΛΤΑ Δημιουργίας Κεφαλαίου» είναι μέτριου επενδυτικού ρίσκου και απευθύνεται σε εσάς που επιδιώκετε καλύτερες αποδόσεις από αυτές των καταθέσεων, επενδύοντας κυρίως σε ομολογιακούς και δευτερευόντως σε μετοχικούς τίτλους.

δεκέμβριος 2009 77

04_INWORLD_NEA AGORAS_T10_final.indd 77

12/18/09 5:52:52 PM


νέα της αγοράς

Νέα εταιρική ταυτότητα για την AIG Greece Περισσότεροι από 450 Συνεργάτες και επιχειρηματικοί πελάτες της Chartis συμμετείχαν στην εκδήλωση παρουσίασης της νέας εμπορικής ταυτότητας της εταιρίας. Τους προσκεκλημένους καλωσόρισε η κα Μαργαρίτα Γκολφινοπούλου, Manager, Sales & Μarketing Business Solutions, η οποία είχε και το συντονισμό της εκδήλωσης. Στην εναρκτήρια ομιλία της εκδήλωσης, ο κ. Νίκος Αδαμαντιάδης, Σύμβουλος Διοίκησης & Μέλος του Δ.Σ. της Chartis Greece, παρουσίασε τη διακεκριμένη διαδρομή του οργανισμού στην Ελληνική ασφαλιστική αγορά – τα 75 χρόνια της ΚΑΝΕΛΛΟΠΟΥΛΟΣ - ΑΔΑΜΑΝΤΙΑΔΗΣ, τα 60 χρόνια παρουσίας του AIG στην Ελλάδα – τονίζοντας τις διαχρονικές αξίες, με τις οποίες πορεύεται: Ομαδικό πνεύμα, Επιχειρηματικότητα και συνέργειες, Ανοιχτές πόρτες επικοινωνίας, Ανθρώπινο πρόσωπο. Στη συνέχεια, οι κ.κ. Γεώργιος Πέτσας, Πρόεδρος της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης (ΕΠ.Ε.Ι.Α.) και Χρήστος Παπαδόγιαννης, Πρόεδρος της Ομοσπονδίας Ασφαλιστικών Συλλόγων Ελλάδας (Ο.Α.Σ.Ε.), αναφέρθηκαν σε επίκαιρα θέματα της αγοράς, αλλά – ο καθένας από διαφορετική σκοπιά - και στη σημασία του ανθρώπινου παράγοντα στην εξέλιξη του Κλάδου. Συγκεκριμένα, ο κ. Πέτσας αναφέρθηκε στο βάρος που θα δίνει στο εξής η Επ.Ε.Ι.Α. στα θέματα διοικούντων, μετόχων και του πλαισίου εταιρικής διακυβέρνησης – εξέλιξη που αντικατοπτρίζεται και σε πρόσφατες ανακοινώσεις άλλων εποπτικών αρχών της ΕΕ. Ο κ. Παπαδόγιαννης, από την πλευρά του, έδωσε έμφαση στο αξιοκρατικό και δημιουργικό εργασιακό περιβάλλον ως μοχλό για την αναβάθμιση της ποιότητας του ανθρώπινου δυναμικού του Κλάδου αλλά και της συνολικής αξιοπιστίας, φερεγγυότητας και ανταγωνιστικότητας της

ασφαλιστικής αγοράς γενικότερα. Αμέσως μετά, τον λόγο έλαβε ο κ. Michael Whitwell, Πρόεδρος της Chartis MEMSA (Middle East, Mediterranean, South Asia) και Πρόεδρος του Δ.Σ. της Chartis Greece, ο οποίος ξενάγησε τους παρευρισκόμενους στον «κόσμο της Chartis, μίας νέας Εταιρίας, με 90 χρόνια πλούσιας κληρονομιάς». Ο κ. Whitwell ανέπτυξε τα βασικά στοιχεία ταυτότητας της Chartis παγκοσμίως, του εκτενέστερου δικτύου εταιριών γενικών ασφαλειών στον κόσμο. Όπως χαρακτηριστικά ανέφερε: «η Chartis πληρώνει $71 εκατ. ημερησίως σε αποζημιώσεις...». Ο κ. Βαγγέλης Δρόσος, Εμπορικός Διευθυντής της Chartis Greece, ανέλυσε τη φιλοσοφία, τους συμβολισμούς και τη σύγχρονη αισθητική του νέου Chartis brand. Παρουσιάστηκε η πλήρης σειρά επικοινωνιακού υλικού της Chartis, το οποίο αναπτύχθηκε από την Εταιρία στην Ελλάδα, καθώς επίσης το πλάνο προβολής και επικοινωνίας που θα υλοποιηθεί μέσα στους επόμενους μήνες. Ολοκληρώνοντας την ομιλία του, ο κ. Δρόσος έκανε μία σύντομη αναφορά στην ανανεωμένη εμπορική πολιτική της Εταιρίας για τη χρονιά που έρχεται, η οποία θα παρουσιαστεί σύντομα στο δίκτυο των Συνεργατών της Chartis. Τον κύκλο των παρουσιάσεων ολοκλήρωσε ο κ. Χρήστος Αδαμαντιάδης, Διευθύνων Σύμβουλος της Chartis Greece, κάνοντας μία σύντομη ανασκόπηση της πορείας της Εταιρίας την τρέχουσα χρονιά υπογραμμίζοντας ότι, τα εξαιρετικά καλά αποτελέσματα €70 εκατ. παραγωγή, +13% σε σχέση με το 2008, στο σύνολό της μέσω οργανικής ανάπτυξης – επιτεύχθηκαν μέσα σε ένα ιδιαίτερα αρνητικό κλίμα, χάρη, σε πολύ μεγάλο βαθμό, στις τέσσερις αρχές που συνθέτουν την εταιρική κουλτούρα της Chartis: Μοναδική στελέχωση, Συνεχής καινοτομία, Υποδειγματική εφαρμογή, Εξαιρετικό επίπεδο υπηρεσιών. «Η AIG ή Chartis παραμένει ένα ασφαλές λιμάνι για Πελάτες και Συνεργάτες» διαβεβαίωσε τους παρόντες και ανέλυσε τις στρατηγικές κατευθύνσεις της Εταιρίας, στις οποίες θα βασιστεί η μελλοντική ανάπτυξη της Chartis: Αξιοποίηση της τεχνογνωσίας και των ισχυρών ανταγωνιστικών πλεονεκτημάτων και Ανάπτυξη νέων αγορών. Κλείνοντας την ομιλία του ο κ. Αδαμαντιάδης, ευχαρίστησε θερμά τους Συνεργάτες της Chartis, λέγοντας: «Σας ευχαριστούμε από καρδιάς για τη διαδρομή που κάναμε παρέα ως εδώ και κυρίως για την εμπιστοσύνη που μας δείχνετε. Σας προσκαλούμε, κάτω από το νέο μας όνομα π��έον, να συνεχίσουμε μαζί την πορεία μας προς νέες κατευθύνσεις και προορισμούς». Την εκδήλωση τίμησαν, επίσης, με την παρουσία τους ο Εμπορικός Σύμβουλος της Αμερικανικής Πρεσβείας, κορυφαία στελέχη ασφαλιστικών φορέων και εταιριών, καθώς και στελέχη της Chartiς από το εξωτερικό.

78 insurance w*rld

04_INWORLD_NEA AGORAS_T10_final.indd 78

12/18/09 5:52:52 PM


νέα της αγοράς

H ING Ελλάδος απένειµε την Υποτροφία για το Full Time MBA του ALBA ΚΟΛΛΕΓΙΟΥ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ Η ΙΝG Ελλάδος σε συνεργασία με το ALBA προσέφερε μετά από αντικειμενική αξιολόγηση, μια υποτροφία για το μεταπτυχιακό πρόγραμμα Full Time MBA για το ακαδημαϊκό έτος 2009-2010. Το Full Time MBA είναι ένα εντατικό μεταπτυχιακό πρόγραμμα και έχει πιστοποιηθεί από τον Διεθνή Οργανισμό Πιστοποίησης Ακαδημαϊκών Προγραμμάτων Association of MBAs. Η υποτροφία αυτή εντάσσεται στα πλαίσια της στρατηγικής Εταιρικής Κοινωνικής Ευθύνης που εφαρμόζει ο Όμιλος ING, χαράσσοντας μια κοινωνικά υπεύθυνη πορεία τοποθετώντας πάντα στο επίκεντρο τον άνθρωπο, την εκπαίδευση, την κοινωνία, τον πολιτισμό και το περιβάλλον. Αξίζει να σημειωθεί ότι ο Όμιλος υποστηρίζει τις ίσες ευκαιρίες και τα ίσα δικαιώματα στην εκπαίδευση, μέσω του ING Chances for Children, ενός προγράμματος που σε συνεργασία με την UNICEF παρέχει την ευκαιρία εκπαίδευσης σε 125.000 παιδιά αναπτυσσομένων χωρών. Βάσει των όρων και των προϋποθέσεων συμμετοχής,

η αρχική επιλογή των υποψηφίων πραγματοποιήθηκε από το ALBA με κριτήρια την επίδοση τους στο σύνολο των σπουδών τους αλλά και την επαγγελματική τους εμπειρία και δραστηριότητα. Εν συνεχεία οι υποψήφιοι που επελέγησαν από το ALBA, κλήθηκαν σε συνέντευξη από την Επιτροπή Επιλογής της ING που συστήθηκε για το σκοπό αυτό. Κατόπιν ολοκλήρωσης των διαδικασιών αξιολόγησης, η Επιτροπή Επιλογής της ING απένειμε την υποτροφία στην κα Στυλιανή Μαντέχου. Η κα Μαντέχου, απόφοιτος του τμήματος Οργάνωσης και Διοίκησης Επιχειρήσεων του Πανεπιστημίου Μακεδονίας, ολοκλήρωσε τις μεταπτυχιακές της σπουδές στη Διεθνή Ξενοδοχειακή Διοίκηση στο Πανεπιστήμιο του Surrey της Μ. Βρετανίας το 2004. Στη συνέχεια εργάστηκε σε διάφορες Διοικητικές θέσεις σε πανεπιστημιακούς φορείς στην Ελλάδα και το εξωτερικό. Την υποτροφία απένειμε στην κα Μαντέχου σε ειδική τελετή στα Κεντρικά Γραφεία της ING, o CEO της ING Ελλάδος κος Bram Boon, παρουσία και άλλων διευθυντικών στελεχών της Εταιρίας. Ο κ. Boon ευχήθηκε στην κα Μαντέχου καλή επιτυχία σε προσωπικό, επαγγελματικό αλλά και ακαδημαϊκό επίπεδο και εξέφρασε την πεποίθησή του πως θα φέρει επιτυχώς εις πέρας το νέο της εγχείρημα.

Συνεργασία της Groupama Φοινίξ µε την Carglass Η Groupama Φοινίξ και Carglass Hellas ξεκίνησαν συνεργασία για την ασφαλιστική κάλυψη του κινδύνου της θραύσης κρυστάλλων. Οι πελάτες της Groupama Φοινίξ έχουν την δυνατότητα να εξυπηρετούνται μέσω του δικτύου καταστημάτων και εξουσιοδοτημένων συνεργατών της Carglass, σε οποιοδήποτε σημείο της Ελλάδος ή της Ευρώπης και αν βρίσκονται , απολαμβάνοντας παράλληλα την εξαιρετική ποιότητα των προϊόντων και υπηρεσιών της Carglass, χωρίς γραφειοκρατικές διαδικασίες και μεσάζοντες. Μία κλήση στο τηλέφωνο 801-11 36 136, της Carglass ή μέσω του διαδυκτιακού της τόπου στο www.carglass.gr , σε συνδυασμό με την ασφαλιστική κάλυψη των οδηγών από την Groupama - Φοινίξ, είναι ικανές συνθήκες για να απλοποιήσουν τις διαδικασίες αλλαγής ή επισκευής κρυστάλλων αυτοκινήτων όταν παραστεί ανάγκη. Η επίσημη συνεργασία των δύο εταιριών προσφέρει στους ασφαλισμένους οδηγούς της Groupama Φοινίξ, που έχουν κάλυψη θραύσης κρυστάλλων, αυθεντικά κρύσταλλα αυτοκινήτων που έχουν παραχθεί από τα σημαντικότερα εργοστάσια παραγωγής κρυστάλλων αυτοκινήτων (Original Equipment Manufacturers), κατ’ αποκλειστικότητα κόλλες ταχείας πήξεως της Dow Automotive που επιτρέπουν στα αυτοκίνητα να φεύγουν σε πολύ λίγο χρόνο από τα συνεργεία της Carglass, απόλυτα εξειδικευμένους τοποθετητές κρυστάλλων, υψηλότατα standards ασφαλείας και την καινοτόμο και παγκοσμίως κατοχυρωμένη μέθοδο επισκευής παρμπρίζ Glass Medic.

δεκέμβριος 2009 79

04_INWORLD_NEA AGORAS_T10_final.indd 79

12/18/09 5:52:53 PM


νέα της αγοράς

Ισχυρό Προφίλ και το 2009 για την Allianz Ελλάδος Το ισχυρό της προφίλ ενίσχυσε και το 2009 η Allianz Ελλάδος, σημειώνοντας εν μέσω αντίξοων οικονομικών συγκυριών κορυφαίες επιδόσεις, που αποτυπώνονται στην αύξηση του πελατειακού της κοινού κατά 20%, όπως και των συνεργατών της κατά 8%, έναντι του 2008.

πρότυπα ανάπτυξης του ομίλου Allianz. Φέτος, η εταιρία συνεχίζει τη δυναμική της πορεία καταγράφοντας στο εννεάμηνο αύξηση του κύκλου εργασιών στον κλάδο Ζωής κατά 6,3% στα 83,5 εκατ. ευρώ, στον κλάδο Γενικών Ασφαλειών άνοδο κατά 17% στα 70,7 εκατ. ευρώ και σε σύνολο αύξηση 11% στα 154,2 εκατ. ευρώ, έναντι του αντίστοιχου περυσινού διαστήματος. Στο εννεάμηνο, ανοδικά κινήθηκαν και τα λειτουργικά κέρδη της εταιρείας, τα οποία αυξήθηκαν κατά 47,5% στα 3,3 εκατ. ευρώ στον κλάδο Ζωής και κατά 32,3% στα 8,5 εκατ. ευρώ στις Γενικές Ασφάλειες.Ο Διευθύνων Σύμβουλος και CEO της Allianz Ελλάδος, κ. Πέτρος Παπανικολάου, σε δηλώσεις ανέφερε ότι «οι ρυθμοί ανάπτυξης του συνόλου των δραστηριοτήτων μας ενισχύουν τη θέση μας στην αγορά.

Σύμφωνα και με τις τελευταίες εκτιμήσεις, η φετινή χρονιά θα κλείσει με το χαρτοφυλάκιο της Allianz Ελλάδος να περιλαμβάνει πάνω από 290.000 πελάτες, έναντι 244.053 που ήταν το 2008, όπως και με 1.849 συνεργάτες από 1.706 που διέθετε την προηγούμενη χρήση.

Αναπτυσσόμαστε, μέσα από ένα ταχύτατα αυξανόμενο δυναμικό πωλήσεων που με επαγγελματισμό και ακεραιότητα παρέχει κατάλληλ ες λύσεις σε όλο και περισσότερους πελάτες που μας εμπιστεύονται καθημερινά». Ο κ. Παπανικολάου αναφερόμενος στο τι θα επακολουθήσει στην ασφαλιστική αγορά, εκτίμησε ότι «το 2010 θα είναι μια δύσκολη χρονιά για τον κλάδο μας, αφού οι τζίροι που μετακινήθηκαν το τελευταίο τετράμηνο του 2009 σε αρκετές εταιρίες θα πρέπει να αποδώσουν και θετικά αποτελέσματα.

Η έντονα ανοδική τάση που παρατηρείται σε όλους τους δείκτες της Allianz Ελλάδος, η οποία καταγράφεται υπό δυσμενείς οικονομικές συνθήκες λόγω της διεθνούς κρίσης, διασφαλίζει στην εταιρεία σημαντική ανάπτυξη εργασιών που επιτυγχάνεται σε απόλυτα υγιή και κερδοφόρα βάση, ενταγμένη στα

Τέλος, ιδιαίτερη ήταν η αναφορά και στο ζήτημα της εξυγίανσης της ασφαλιστικής αγοράς. Όπως ο ίδιος επεσήμανε «βιώνοντας μια εξαιρετικά δύσκολη οικονομική συγκυρία και με δεδομένη την ανάγκη εξυγίανσης της αγοράς, ο ρόλος της εποπτείας είναι ιδιαίτερα κρίσιμος».

Ευρωπαϊκή πίστη - πληρώνει αµέσως Η Ευρωπαϊκή Πίστη ΑΕΓΑ, συνεπής στο slogan της «πληρώνει αμέσως» που χαρακτηρίζει την πορεία της επί 32 έτη, κατέβαλε αποζημίωση ύψους € 946.000 στην εταιρία υφασμάτων «Παλυβός Παναγιώτης & Σια ΟΕ», για τη ζημιά που υπέστη η δεύτερη από πυρκαγιά στη ΒΙ.ΠΕ. Τρίπολης. Η επιταγή παραδόθηκε στα κεντρικά γραφεία της ΑΕΓΑ Ευρωπαϊκή Πίστη από τον κ. Στέφανο Βερζοβίτη, Γενικό Διευθυντή Οικονομικών & Διοικητικών Υπηρεσιών, στον ιδιοκτήτη της εταιρίας κ. Παλυβό Παναγιώτη, παρουσία του Ασφαλιστικού Συμβούλου κ. Μαντά Παναγιώτη και στελεχών της Εταιρίας. Η Ευρωπαϊκή Πίστη με την αποζημίωση αυτή αποδεικνύει έμπρακτα ότι είναι δίπλα στους ασφαλισμένους, με ανθρώπινο πρόσωπο τη στιγμή της αποζημίωσης.

80 insurance w*rld

04_INWORLD_NEA AGORAS_T10_final.indd 80

12/18/09 5:52:54 PM


νέα της αγοράς

H AXA Ασφαλιστική ταξιδεύει τους καλύτερους Ασφαλιστικούς της Συνεργάτες στην Νέα Υόρκη Στη Νέα Υόρκη, την πόλη που δίνει ρυθμό σε ολόκληρο τον πλανήτη, στην πόλη των αντιθέσεων και της υπερβολής, η ΑΧΑ πραγματοποίησε το ταξίδι επιβράβευσης των καλύτερων Αποκλειστικών Συνεργατών το μήνα που πέρασε. Στην Μέκκα του καταναλωτισμού, οι συμμετέχοντες ικανοποίησαν της καταναλωτικές τους αναζητήσεις, εκτός από τα μεγάλα και γνωστά πολυκαταστήματα

Δυναµική ανάπτυξη και το 2009 για την HDI-Gerling Τα οικονομικά αποτελέσματα της HDI-Gerling Hellas για το 2009 αναμένεται να κλείσουν με αύξηση στα Καθαρά Δεδουλευμένα Ασφάλιστρα της τάξεως του 25%. Ο Δείκτης Ζημιών αναμένεται στο 15% των Καθαρών Δεδουλευμένων (και όχι εγγεγραμμένων) Ασφαλίστρων, ενώ η περαιτέρω μείωση του λειτουργικού κόστους εκφράζεται με βελτίωση του Δείκτη Γενικών Εξόδων ο οποίος διαμορφώνεται στο 2,6%. Αξίζει να τονιστεί ότι συνολικά ο Μικτός Λειτουργικός Δείκτης (Combined Ratio) αναμένεται να είναι χαμηλότερος του 50% σε σχέση με τα δεδουλευμένα ασφάλιστρα. Ο Νότης Βαγιακάκος, Διευθύνων Σύμβουλος της HDI-Gerling Hellas (μέλους του Ομίλου Talanx) δήλωσε σχετικά: «Το 2009 είναι άλλη μία πολύ καλή χρονιά από πλευράς αποτελεσμάτων τόσο για τον Όμιλο, όσο και για το ελληνικό υποκατάστημα. Στην Ελλάδα συνεχίζουμε τη δυναμική ανάπτυξη των τελευταίων ετών, η οποία έχει οδηγήσει σε διπλασιασμό του μεγέθους μας την τελευταία πενταετία, παγιώνοντας την ηγετική μας θέση στους τομείς της βιομηχανίας, των μεγάλων τεχνικών έργων και του διεθνούς εμπορίου στους οποίους εξειδικευόμαστε. Σε περιόδους οικονομικής αβεβαιότητας για τον ασφα-

και στο Woodbury Commons που βρίσκεται στα προάστια της Νέας Υόρκης. Το ταξίδι στην Νέα Υόρκη ολοκληρώθηκε με ένα αποχαιρετιστήριο δείπνο στο Asia de Cuba, ένα από τα δημοφιλέστερα και πιο ζωντανά εστιατόρια της Νέας Υόρκης που συνδυάζει ιδανικά γεύσεις από Ασία με παραδοσιακές συνταγές της Καραϊβικής, κι όλα αυτά σε καθαρά νοϋορκέζικη ατμόσφαιρα. Τους Αποκλειστικούς μας Συνεργάτες συνόδευσαν οι κ.κ Eric Kleijnen, Διευθύνων Σύμβουλος, Σμπιλής Κοσμάς, Διευθυντής Δικτύων Διανομής Agency, Άννα Μανιάτη, Δ��ευθυντής Ανθρώπινου Δυναμικού και Θωμάς Πουφινάς, Offer Director.

λιστικό κλάδο η HDI-Gerling Hellas συνεχίζει να κινείται ανοδικά ξεπερνώντας τους στόχους της και για το 2009. Η περαιτέρω ενίσχυση του ρόλου μας στην ελληνική αγορά πραγματοποιείται σε γερές βάσεις και με υψηλές επιδόσεις, ως αποτέλεσμα κυρίως της σημαντικής τεχνογνωσίας και του επαγγελματισμού των ανθρώπων μας καθώς και της διεθνούς εμπειρίας και αξιοπιστίας του ΟμίλουTalanx. Κάθε καλός χρόνος σαν το φετινό, ενδυναμώνει τη ικανότητά μας να ανταποκρινόμαστε σε μεγάλες ζημίες που μπορεί να επιφυλάσσει το μέλλον.» Σε επίπεδα μεγεθών προ κρίσης αναμένεται να κλείσουν τα οικονομικά αποτελέσματα του Ομίλου Talanx για το 2009. Ο CEO του Ομίλου Herbert K. Haas εξέφρασε την ικανοποίησή του για τις εκτιμήσεις των αποτελεσμάτων του οικονομικού έτους: «Ο Talanx βρίσκεται και πάλι στα επίπεδα του 2007, μια συνολικά καλή απόδοση. Αν και χάσαμε ένα χρόνο, η οικονομική κρίση κατέδειξε την ικανότητα του Ομίλου για θετικά αποτελέσματα ακόμη και υπό εξαιρετικά δυσμενείς συνθήκες: ο Όμιλος Talanx εξακολουθεί να απολαμβάνει εξαιρετικά ισχυρή οικονομική θέση.»

Αποτελέσµατα Οµίλου: Μικτά εγγεγραμμένα ασφάλιστρα: +8,2 % Καθαρά έσοδα από επενδύσεις: +65,5 % Κέρδη προ των Τόκων και Φόρων (EBIT): +121,1 % Καθαρά έσοδα Ομίλου: +178,6 % Απόδοση ιδίων κεφαλαίων (ROE): 13,2 % Τόνωση της ανταγωνιστικότητας του Ομίλου μέσω αναδιοργάνωσης Περαιτέρω διεθνής επέκταση για τον Όμιλο

δεκέμβριος 2009 81

04_INWORLD_NEA AGORAS_T10_final.indd 81

12/18/09 5:52:55 PM


ο αιρετικός

Πληρώνουν «δίδακτρα» για την Ασπίς

Ο

Τα πράγματα εξελίχθηκαν χειρότερα απ΄ ότι θα περιμέναμε γύρω από το θέμα της Ασπίς. Ήταν σαφές από την αρχή ακόμα και για τους πιο καλοπροαίρετους ότι όλοι οι χειρισμοί από την πλευρά της πολιτείας αλλά και της ασφαλιστικής αγοράς ήταν βιαστικοί. Κανείς δεν περίμενε όλα να λυθούν αυτόματα και απρόσκοπτα να προχωρήσει η εκκαθάρισή της, και η διευθέτηση των ανοικτών θεμάτων. Αυτό σήμαινε ότι όλοι εξαρχής είχαν αποδεχτεί ότι θα υπήρχαν «γκρίζες» ζώνες οι οποίες όμως με καλή θέληση και προσπάθειες θα μπορούσαν να ξεπεραστούν για ένα και μοναδικό σκοπό: να μη χάσουν οι ασφαλισμένοι, οι πελάτες αυτής της εταιρίας τα χρήματά τους. Και εδώ είναι ο ρόλος του κράτους. Η πολιτεία και οι εποπτικές αρχές δεν είχαν -και έχουν- ως έργο και ρόλο τον έλεγχο των εταιριών που λειτουργούν στην αγορά ώστε αυτές να είναι σύννομες και να μην εξαπατούν ούτε το κράτος ούτε τους πολίτες. Ποιος έπρεπε να το κάνει; Ποιος είχε την ευθύνη; Μάλλον κανείς. Ωστόσο η πολιτεία αφού πρώτα είχε αφήσει ανέλεγκτη την Ασπίς να κινείται κατά την βούληση της διοίκησής της πήρε το ρίσκο έχοντας ψηφίσει ένα νόμο -ειδικά για να προχωρήσει στην ανάκληση της Ασπίς- να βάλει ένα τέλος στην ασφαλιστική εταιρεία. Μάλιστα την απόφαση αυτή «χειροκρότησε» και η διοίκηση της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών ενώ ξεκίνησαν εν θερμώ και οι διαδικασίες που υποτίθεται θα ξεκαθάριζαν την κατάσταση ώστε και οι εργαζόμενοι και οι ασφαλισμένοι να τακτοποιηθούν. Ακολούθησαν και διευκρινίσεις από την πολιτεία για τα συμβόλαια υγείας καθώς ο τότε υπουργός κ. Παπαθανασίου -προεκλογική περίοδος- έκανε σαφές ότι και όσοι έχουν συμβόλαια υγείας είναι καλυμμένοι και οι καλύψεις τους ισχύουν. Η βάρκα έμπαζε νερά από παντού και φαινόταν. Κύλησαν οι μέρες άλλαξε η κυ-

βέρνηση και οι υποσχέσεις έμειναν στα χαρτιά. Σε μια προσπάθεια αναζήτησης λύσεων η Επιτροπή Αγώνα Διαμεσολαβούντων Ασπίς Πρόνοια» -διότι συγκροτήθηκε- προσπάθησε να αποσπάσει την δέσμευση του Υφυπουργού Οικονομίας κύριου Φ. Σαχινίδη ότι θα δοθεί λύση. Μάλιστα οι εκπρόσωποι της Επιτροπής έκαναν σαφές ότι: «η αδιαφορία της πολιτείας σχετικά με το τεραστίων διαστάσεων κοινωνικό πρόβλημα που έχει δημιουργηθεί οδηγεί σε κλιμάκωση του αγώνα. Καλούμε τον υπουργό να πάρει άμεση και ξεκάθαρη θέση επί του θέματος και να ενημερώσει με σαφήνεια τους εκατοντάδες χιλιάδες εγκλωβισμένους της ασφαλιστικής εταιρίας καθώς και τα διαμεσολαβούντα πρόσωπα για τις μελλοντικές ενέργειες επί του θέματος». Από την πλευρά του υπουργείου τονίζονταν -ανεπισήμως- ότι «θα υπάρξει συνολική νομοθετική παρέμβαση». Όσο για το τι σημαίνει αυτό αναμένουμε… Παράλληλα όμως και ο τέως υπουργός Οικονομίας κ. Γιάννης Παπαθανασίου συνέχισε τον ρόλο του –μέχρι να τον μάθουν οι νέοι- καθώς συναντήθηκε με την Επιτροπή Αγώνα των διαμεσολαβούντων και τους εξήγησε ότι ο νόμος που ισχύει δεν είναι αντίθετος με την νομοθεσία όπως το αντιλαμβάνεται η νέα πολιτική ηγεσία και πρέπει να εφαρμοστεί. Μέσα από αυτή την περιπλάνηση ανθρώπων, δηλώσεων, πράξεων και αναμονής κανείς δεν κατάφερε να μάθει τι ακριβώς συμβαίνει. Και ακόμα περισσότερο οι ασφαλισμένοι στην Ασπίς αγνοούν το μέλλον τους. Το 2009 φεύγει. Και οι ασφαλισμένοι, οι εργαζόμενοι αλλά και οι συνεργάτες διαμεσολαβούντες που προωθούσαν τα συμβόλαια της Ασπίς δεν γνωρίζουν τι θα κάνουν. Το μόνο συμπέρασμα είναι ότι η Ασπίς αποτελεί το «μάθημα» της αγοράς αφού για πρώτη φορά ανακλήθηκε η άδεια εταιρείας Ζωής –τέτοιου βεληνεκούς- και όλοι οι εμπλεκόμενοι κάνουν την σπουδή τους. Βέβαια τα δίδακτρα τα πληρώνουν οι ασφαλισμένοι διότι όλοι οι άλλοι είναι συντελεστές τους σήριαλ…

ο αιρετικός 82 insurance w*rld

12_INWORLD_AIRETIKOS_T10_final.indd 82

12/18/09 5:57:02 PM


γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 20€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 30€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 60€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 4,5%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 995 5230, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ­­­

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Φίλωνος 79-81, 185 35 Πειραιάς, Fax: 210 995 5230

16_INWORLD_COVER_T10_final.indd 2

12/22/09 12:56:42 PM


Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ Αποκλειστική συνεργασία Insurance Age

12/2009

τεύχος 10|δεκέμβριος-2009| a 6.00

τεύχος#10

Κλιματικά ουδέτερο περιοδικό, με την πιστοποίηση του

AΦΙΕΡΩΜΑ

Παιδικά προγράμματα: Έγκαιρη επιλογή για μελλοντικές αποδόσεις Στην παραγωγή νέων σύνθετων προϊόντων οδηγούνται οι εταιρίες διεκδικώντας μερίδια αγοράς

Νίκος Βελλιάδης Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος AIGAION Ασφαλιστική

Θέλουμε να ασφαλίσουμε εδώ τους Έλληνες εφοπλιστές

Insurance Money Conference 2009 | 10 Στην αντεπίθεση περνούν οι ευρωπαϊκές ασφαλιστικές εταιρίες | 82 Πληρώνουν «δίδακτρα» για την Ασπίς | | 30 Νότης Βαγιακάκος: «Εξετάζουμε ευκαιρίες για επενδύσεις και συνεργασίες» | | 34 Μια χρονιά εσωστρέφειας και μια χαμένη ευκαιρία | 58 Υπό όρους έρχεται η ανάπτυξη για το 2010 | | 43 Στη χειρότερη περίοδο των τελευταίων δεκαετιών η ασφαλιστική αγορά |

16_INWORLD_COVER_T10_final.indd 1

12/22/09 12:56:38 PM


Insurance World #010