Page 1

ασφαλίζομαι asfalizomai.com

free press ασφαλιστική εφημερίδα ➺ λύσεις για κάθε ασφαλιστική ανάγκη

Αστικές ευθύνες

Ασφάλιση πιστώσεων

Κίνδυνοι που ούτε τους φανταζόμαστε

Η εξασφάλιση των απαιτήσεων του επιχειρηματία

08

Κατοικία: Το πολυτιμότερο περιουσιακό στοιχείο Η κατοικία αποτελεί εκείνο το περιουσιακό στοιχείο με το οποίο είναι συνδεδεμένη η ελληνική οικογένεια περισσότερο από οποιοδήποτε άλλο. Ανεξάρτητα από την τρέχουσα οικονομική κρίση και τη μεγάλη ανασφάλεια που διακατέχει τους πολίτες, η ασφάλιση της κατοικίας βρίσκεται σχετικά υψηλά στο ενδιαφέρον τους σε σχέση με τις υπόλοιπες μη υποχρεωτικές ασφαλίσεις. Τα προσφερόμενα από την αγορά προγράμματα καλύπτουν ένα ευρύ φάσμα αναγκών, από την πιο απλή ασφάλιση έναντι κινδύνου φωτιάς μέχρι τα πιο ολοκληρωμένα πακέτα κατά παντός κινδύνου. Πόσο ενημερωμένος είναι ο Έλληνας καταναλωτής σχετικά με την ασφάλιση της κατοικίας του; Πόσο γνωρίζει τα ουσιώδη τμήματα ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου κατοικίας και, πολύ περισσότερο, πόσο προσέχει τα «ψιλά γράμματα»; Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες θα ασφάλιζαν την κατοικία τους αν γνώριζαν πραγματικά τους όρους του ασφαλιστηρίου και το ετήσιο κόστος. Δυστυχώς όμως δεν είναι ενημερωμένοι, και η γνώση που έχει η πλειοψηφία των καταναλωτών περιορίζεται στην υποχρεωτική ασφάλιση που, λόγω στεγαστικών δανείων, επιβάλλουν οι τράπεζες.

σ.04

# 47

ΔΕΚ. '16

12


2

ασφαλίζομαι

Editorial

Δεκέμβριος 2016 Τριμηνιαία Free Press Εφημερίδα

id

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Επιμέλεια - Διόρθωση ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ louvari.a@ethosmedia.eu

Αρχισυντάκτης ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu

Υπεύθυνος Κυκλοφορίας & Ψηφιακών Συνδρομών ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu

Νίκος Κλήμης

Ενημέρωση και εκπαίδευση οι προϋποθέσεις για την ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς Αν η ασφάλιση της κατοικίας θα έπρεπε να αποτελεί το πρώτο μέλημα κάθε οικογενειάρχη, τότε η ασφάλιση των κάθε μορφής αστικών ευθυνών που περιβάλλουν κάθε ενεργό πολίτη θα έπρεπε να είναι το αμέσως επόμενο. Κι όμως, ούτε η ασφάλιση της κατοικίας ούτε η ασφάλιση των αστικών ευθυνών προς τρίτους βρίσκονται στα άμεσα ενδιαφέροντα των καταναλωτών. Και αυτό δεν είναι αποτέλεσμα της οικονομικής κρίσης που όλοι βιώνουμε. Αν όμως η παράλειψη ασφάλισης έναντι κινδύνων αστικής ευθύνης είναι ένα λάθος για τον ιδιώτη και τον οικογενειάρχη, καταλαβαίνουμε ότι αποτελεί τεράστιο ατόπημα για τον κάθε επαγγελματία και τον κάθε επιχειρηματία. Η επιβίωση της επιχείρησής τους κινδυνεύει από μια κακιά στιγμή, από τη στιγμιαία αμέλεια, από ένα ανθρώπινο λάθος των ίδιων ή των υπαλλήλων τους. Συνεπώς, δεν αφορά μόνο τη δική τους καταστροφή, καθώς μπορεί να παρασύρουν και τους εργαζομένους στην επιχείρηση. Μια επιχείρηση όμως ή ένας επαγγελματίας δεν απειλούνται μόνο από καταστροφικούς κινδύνους ή λάθη. Απειλούνται και από τη μη δυνατότητα είσπραξης των βραχυχρόνιων απαιτήσεών τους, που μπορεί να οδηγήσει σε έλλειψη κεφαλαίων κίνησης, και σε μαρασμό την ίδια την επιχείρηση. Κι όμως, για μία ακόμη φορά, κυριαρχεί η άγνοια των δυνατοτήτων ασφάλισής τους. Όλα τα παραπάνω, δυστυχώς, είναι αποτέλεσμα της παντελούς έλλειψης εκπαίδευσης σχετικά με τον θεσμό της ιδιωτικής ασφάλισης και της κακής νοοτροπίας του «σιγά, μη συμβεί σε μένα…». Κι αν αυτό δεν ανατραπεί, τότε δεν υπάρχει μέλλον στην ασφαλιστική μας αγορά. Είναι ευθύνη όλων μας να το ανατρέψουμε.

περιεχόμενα cover story (σ.4) ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΚΑΤΟΙΚΙΑΣ

Η ασφάλιση της κάθε κατοικίας πρέπει να αποτελεί πρώτη προτεραιότητα, αλλά πρέπει να γίνεται με γνώση, σύνεση και σύμφωνα με τις πραγματικές ανάγκες. ➺➺σ.12 Ασφάλιση

Πιστώσεων: Η κάλυψη που βοηθά την επιχείρηση να εξασφαλίσει την είσπραξη των απαιτήσεών της, αλλά τη συμβουλεύει και για τις διεθνείς αγορές που την ενδιαφέρουν ➺➺σ.08 Ασφάλιση Αστικών Ευθυνών: Τα ειδικά ασφαλιστήρια που προστατεύουν κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο που ευθύνεται, όταν από αμέλεια ή λάθος προξενεί βλάβη σε τρίτους και καλείται να τους αποζημιώσει. Απαγορεύεται η αναδημοσίευση, η αναπαραγωγή, ολική, μερική ή περιληπτική ή κατά παράφραση ή διασκευή απόδοσης του περιεχομένου της εφημερίδας με οποιονδήποτε τρόπο, μηχανικό, ηλεκτρονικό, φωτοτυπικό, ηχογραφήσεως ή άλλο, χωρίς προηγούμενη γραπτή άδεια του εκδότη. Νόμοι 238/1970, 4301/1979, 100/1975, ΝΔ 3565/1956 και 4254/1962 και κανόνες του Διεθνούς Δικαίου. Όλα όσα αναφέρονται στην παρούσα έκδοση προέρχονται από δημοσιογραφικές πληροφορίες. Τα ακριβή στοιχεία και οι πληροφορίες περί των καλύψεων, των γενικών & ειδικών όρων και προϋποθέσεων ασφάλισης, των εξαιρέσεων & απαλλαγών και οτιδήποτε άλλο έχει σχέση με ασφαλιστήρια συμβόλαια, παρέχονται από την κάθε Ασφαλιστική Εταιρεία και τα πιστοποιημένα διαμεσολαβούντα πρόσωπα.

Η ομάδα της ασφαλίζομαι σας εύχεται από καρδιάς καλά Χριστούγεννα και καλή χρονιά!!

Ειδικός Συνεργάτης ΝΙΚΟΣ ΚΛΗΜΗΣ klimis.n@ethosmedia.eu Συντάκτες ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu EΛΕΝΑ ΕΡΜΕIΔΟΥ ermidou.e@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Διαφημιστικού Τμήματος ΡAΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Υποδοχή Διαφήμισης ΔEΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠOΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Διεύθυνση Marketing & Εταιρικής Επικοινωνίας ΠΕΓΚΥ ΦΙΛΙΠΠΟΥ filippou.p@ethosmedia.eu Publications & Digital Media Manager ΑΝΤΖΕΛΑ ΚΟΥΡΤΕΣΗ kourtessi.a@ethosmedia.eu

Σύμβουλος Διοίκησης ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΜΑΡΙΑΝΝΑ ΜΟΝΟΠΩΛΗ monopoli.m@ethosmedia.eu Φωτογραφία SHUTTERSTOCK Εκτύπωση-Βιβλιοδεσία IRIS ΕΚΤΥΠΩΣΕΙΣ Α.Ε.Β.Ε. Ιδιοκτησία

Θεσσαλίας 29, 17456 Άλιμος τ 210 9984950 f 210 9984953 e info@ethosmedia.eu www.ethosmedia.eu www.hrima.gr www.insuranceworld.gr www.asfalizomai.com www.virus.com.gr ISSN: 1792-6866

διανομή Η free press εφημερίδα ασφαλίζομαι διατίθεται σε επιλεγμένα σημεία διανομής, μεταξύ των οποίων σε:

➺ Κεντρικά εμπορικά σημεία της Αθήνας και του Πειραιά ➺ Μεγάλα εμπορικά κέντρα (The Mall, Metro Mall, River West κ.ά.) ➺ Επιλεγμένες αλυσίδες καταστημάτων εστίασης της Αττικής, όπως Γρη-

γόρης Μικρογεύματα, Απολλώνιον Bakery, Flocafe, Everest, Coffee Island, Φούρνοι Βενέτη, κ.ά. ➺ Επιλεγμένα βιβλιοπωλεία, όπως Ευριπίδης (Χαλάνδρι, Κηφισιά), Libro (Κολωνάκι), Μεταίχμιο (Αθήνα) ➺ Επιλεγμένα café, όπως Da Capo (Κολωνάκι), Public Café (Αθήνα), Αίγλη (Ζάππειο), Coralli (Αγ. Παρασκευή), Patron (Ν. Ψυχικό), Paris (Πειραιάς) κ.ά. Με στοχευμένες χειροδιανομές σε κεντρικά εμπορικά σημεία όπως:

➺ Μεγάλα εμπορικά κέντρα ➺ Κεντρικούς σταθμούς μετρό και ΗΣΑΠ. ➺ Κεντρικούς εμπορικούς δρόμους ➺ Κεντρικούς κόμβους μεγάλων αστικών κέντρων.

Κυκλοφορεί έντυπα και ηλεκτρονικά


Δεκέμβριος 2016

KX_aGlobalMedicalCare_260x325-News-diorth.indd 1

asfalizomai.com

3

11/15/16 1:01 PM


4

ασφαλίζομαι

Δεκέμβριος 2016

ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΚΑΤΟΙΚΙΑΣ

Η ασφάλιση της κατοικίας είναι αναγκαιότητα και ευθύνη απέναντι στην οικογένειά μας αλλά και στον ίδιο μας τον εαυτό

Ειδικά προγράμματα με χαμηλά ασφάλιστρα, πολλές καλύψεις και αξιόπιστες παροχές


asfalizomai.com

Δεκέμβριος 2016

5

➺➺Του Νίκου Κλήμη

Ο

Έλληνας καταναλωτής είναι πολύ δύσπιστος απέναντι στην «ασφαλιστική αγορά» και σε κάθε ασφαλιστικό πρόγραμμα που του προτείνεται. Οι αιτίες της συμπεριφοράς του αυτής οφείλονται ίσως σε παλαιότερες δυσάρεστες εμπειρίες από εμπλοκή του σε διαδικασίες αποζημίωσης από ατυχήματα με το αυτοκίνητό του, στις ανακλήσεις αδειών λειτουργίας ασφαλιστικών εταιρειών, αλλά και στη γενικότερη κατάσταση που επικρατούσε στην αγορά, με ελλιπείς ελέγχους και μη επαγγελματίες διαμεσολαβητές. Σήμερα, η κατάσταση είναι τελείως διαφορετική, ισχύει ενιαίο νομοθετικό πλαίσιο σε όλη την Ευρώπη και η ασφαλιστική αγορά στο σύνολό της είναι φερέγγυα και αξιόπιστη όσο ποτέ ενώ υπόκειται σε αυστηρούς, συστηματικούς και συνεχείς ελέγχους. Σήμερα, τα προγράμματα που προσφέρονται για την κάλυψη των ασφαλιστικών αναγκών των καταναλωτών είναι αξιόπιστα, οικονομικά και με πολύ πιο ξεκάθαρους όρους και προϋποθέσεις. Ειδικά για την ασφάλιση μιας κατοικίας, η αγορά έχει εξελιχθεί και τα προγράμματα ασφάλισής της είναι απολύτως αξιόπιστα, εφόσον βέβαια ο καταναλωτής ενημερωθεί σωστά και γνωρίζει σωστά για ποιους κινδύνους, με ποιους όρους και με ποιες προϋποθέσεις ασφαλίζεται.

Κίνδυνοι που απειλούν μια κατοικία Για να επιλέξουμε ένα πρόγραμμα ασφάλισης της κατοικίας μας και να γνωρίζουμε αν καλύπτει τις πραγματικές μας ανάγκες, θα πρέπει πρώτα να κατανοήσουμε τους κινδύνους που προέρχονται από την κατοχή ή χρήση της κατοικίας αυτής. Δεν είναι όλες οι κατοικίες ίδιες, δεν έχουν τις ίδιες ανάγκες κάλυψης και βέβαια δεν έχουν όλες οι κατοικίες τις ίδιες προϋποθέσεις ασφάλισης. Επίσης, ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δώσουμε στο εξής: όταν αναφέρεται σε ένα ασφαλιστήριο ένας καλυπτόμενος κίνδυνος, π.χ. φωτιά, δεν ασφαλίζουμε την περιουσία μας αόριστα έναντι του κινδύνου της φωτιάς, αλλά έναντι συγκεκριμένων αιτιών, που μπορεί να οδηγήσουν στη φωτιά. Μια φωτιά μπορεί να προέλθει από πολλές και διαφορετικές αιτίες, όπως από βραχυκύκλωμα, από το τζάκι, από το διπλανό κτήριο, από κεραυνό, από τσιγάρο, από εμπρησμό, από σεισμό, από το κοντινό δάσος, από ξεχασμένη αναμμένη ηλεκτρική συσκευή, από έκρηξη, από τρομοκρατική ενέργεια, από αμέλεια, από δόλο κ.λπ., και από πολλές άλλες αιτίες, που αυτήν τη στιγμή δεν σκεφτόμαστε. Για τον λόγο αυτό, πρέπει να ελέγχουμε και να γνωρίζουμε για ποιες αιτίες που μπορούν να προκαλέσουν φωτιά είμαστε ασφαλισμένοι (βλέποντας τον πίνακα των καλύψεων) και για ποιες αιτίες δεν είμαστε ασφαλισμένοι (διαβάζοντας τις εξαιρέσεις), και όχι αόριστα να νομίζουμε ότι έχουμε ασφαλίσει την κατοικία μας έναντι «του κινδύνου της φωτιάς». Για την πλήρη κατανόηση του θέματος, θα μπορούσαμε να κατατάξουμε τους κινδύνους που απειλούν ένα σπίτι σε τρεις βασικές κατηγορίες:

➺➺Στους κινδύνους που καταστρέφουν ολικά ή μερικά την υπάρχουσα περιουσία μας, όπως π.χ. να καεί η οικοδομή ή η οικοσκευή, να κλαπεί η οικοσκευή, να καταρρεύσει το κτήριο, να

βραχούν περιουσιακά μας στοιχεία κ.λπ.

➺➺Στους κινδύνους που δημιουργούν υποχρέωση αποζημίωσης τρίτων, όπως π.χ. να μεταδοθεί μια πυρκαγιά από το δικό μας ακίνητο σε διπλανό ακίνητο, να τραυματιστεί κάποιος εντός του χώρου της κατοικίας μας ή από κάποιο αντικείμενο της κατοικίας μας κ.λπ. ➺➺Στους κινδύνους που δημιουργούν πρόσθετα έξοδα σε εμάς τους ίδιους, όπως π.χ. τα έξοδα αποκομιδής των συντριμμάτων μετά από ένα ζημιογόνο γεγονός, τα έξοδα μεταστέγασής μας σε άλλη κατοικία, η απώλεια των ενοικίων κ.λπ. Τα σύγχρονα ασφαλιστήρια κατοικιών περιλαμβάνουν πληθώρα καλύψεων, που εξασφαλίζουν τον πελάτη από πολλούς και διαφορετικούς κινδύνους και των τριών κατηγοριών. Επίσης, υπάρχουν πάντοτε και πρόσθετες καλύψεις που μπορούμε να προσθέσουμε, και οι οποίες μας προστατεύουν σε μια δύσκολη στιγμή, όπως για παράδειγμα είναι η νομική προστασία ή η τεχνική βοήθεια.

οι μεζονέτες, οι εξοχικές κατοικίες κ.λπ. Στα ασφαλιστήρια κατοικίας περιλαμβάνεται και η ασφάλιση των οικοσκευών και το κάθε άλλης μορφής περιεχόμενο των κατοικιών αυτών. Συνεπώς, η ασφάλιση κατοικίας τούς ενδιαφέρει όλους, είτε είναι ιδιοκτήτες, και κατοικούν στο δικό τους σπίτι, είτε είναι ενοικιαστές, είτε ιδιοκτήτες που νοικιάζουν σε άλλους το σπίτι τους. Ο καθένας, σύμφωνα με τις επιθυμίες του ή τις υποχρεώσεις του, μπορεί να ασφαλίσει μόνο την οικοδομή, μόνο το περιεχόμενο ή και τα δύο. Κάθε κατοικία αποτελεί έναν ξεχωριστό κίνδυνο, και σημαντικό ρόλο για την αποδοχή της ασφάλισής της από μια ασφαλιστική εταιρεία παίζουν στοιχεία όπως:

➺➺Το είδος της κατασκευής του ακινήτου, αν δηλαδή ο σκελετός του είναι μπετόν αρμέ, πετρόχτιστο κ.λπ.

➺➺Το είδος της κατασκευής της στέγης του ακινήτου, αν είναι δηλαδή ταράτσα μπετόν αρμέ, αν είναι κεραμοσκεπές επί ξύλι-

Τα ασφάλιστρα για την ασφάλιση μιας κατοικίας είναι αρκετά χαμηλά, καθόλου απαγορευτικά και επιδέχονται και περαιτέρω μειώσεις. Για παράδειγμα, πολλές εταιρείες προσφέρουν εκπτώσεις σε πελάτες που έχουν και άλλα ασφαλιστήρια συμβόλαια σε άλλους κλάδους ασφάλισης (ζωής, οχημάτων κ.λπ.) ή σε πελάτες που δεν έχουν παρουσιάσει ζημιές τα προηγούμενα χρόνια.

Παράμετροι που επηρεάζουν την ασφάλιση μιας κατοικίας Θα μπορούσε να πει κάποιος ότι όλες οι κατοικίες ασφαλίζονται. Ακόμη και μια ξύλινη εξοχική κατοικία στο μέσον ενός δάσους θα μπορούσε να ασφαλιστεί. Αυτό όμως το οποίο διαφέρει είναι οι καλυπτόμενοι κίνδυνοι σε κάθε περίπτωση και, βέβαια, και το κόστος ασφάλισης. Ποιες οικοδομές θεωρούνται κατοικίες; Συνήθως, όταν αναφερόμαστε σε ασφάλιση κατοικίας, περιλαμβάνουμε όλες εκείνες τις οικοδομές που χρησιμοποιούνται ως κατοικίες, όπως είναι οι μονοκατοικίες, οι διπλοκατοικίες, τα διαμερίσματα σε πολυώροφες οικοδομές,

νων δοκών ή με διακοσμητικά κεραμίδια κ.λπ.

➺➺Το έτος της κατασκευής του κτηρίου ➺➺Η περιοχή στην οποία βρίσκεται ➺➺Τα μέτρα προστασίας ➺➺Η ιστορικότητα των ζημιών κ.λπ. Για παράδειγμα, μπορεί να γίνει αποδεκτή η ασφάλιση μιας κατοικίας για τους κινδύνους φωτιάς και κλοπής, αλλά όχι για τον κίνδυνο του σεισμού λόγω κατασκευής του κτηρίου προ του 1960, ή να γίνει αποδεκτή η ασφάλιση μιας κατοικίας για τους κινδύνους φωτιάς και σεισμού, αλλά όχι για τον κίνδυνο της κλοπής λόγω ανυπαρξίας οποιουδήποτε μέτρου προστασίας κ.λπ.

Mε την ευγενική υποστήριξη των παρακάτω εταιρειών:

www.ethniki-asfalistiki.gr τ 210 909 9000

www.eurolife.gr τ 210 930 3600

www.groupama.gr τ 210 329 5111


6

ασφαλίζομαι

Η ασφάλιση μιας εξοχικής κατοικίας βασίζεται στους ίδιους κανόνες, αλλά διαφέρει ως προς τα μέτρα προστασίας που απαιτούνται, τις απαλλαγές, τις εξαιρέσεις και τα ελάχιστα ασφαλιζόμενα κεφάλαια. Συνήθως, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν ασφαλίζουν μόνο την εξοχική κατοικία κάποιου πελάτη, αλλά θέτουν ως προϋπόθεση την ασφάλιση και της κύριας μόνιμης κατοικίας.

Είδη ασφαλιστηρίων κατοικιών και ασφαλιζόμενοι Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας σε σχέση με τους κινδύνους που καλύπτουν μπορούν να διαιρεθούν σε δύο είδη:

➺➺Τα ασφαλιστήρια με συγκεκριμένους μόνο κινδύνους που θα ζητήσει ο πελάτης. Τα ασφαλιστήρια αυτά με τους «κατονομαζόμενους» κινδύνους είναι πιο σπάνια και γίνονται για συγκεκριμένους λόγους. ➺➺Τα ασφαλιστήρια (τα λεγόμενα πολυασφαλιστήρια) που περιλαμβάνουν: α) ένα τμήμα όπου αναφέρονται πολλοί κίνδυνοι που θεωρούνται βασικοί και εξασφαλίζουν τον ασφαλισμένο από τις περισσότερες αιτίες μιας ζημιάς ή μιας υποχρέωσής του προς τρίτους και β) ένα τμήμα όπου αναφέρονται πρόσθετοι κίνδυνοι και προαιρετικές καλύψεις, τις οποίες αν θέλει ο πελάτης τις αγοράζει ή όχι. Επίσης, προωθούνται πλέον στην ελληνική αγορά συμβόλαια «κατά παντός κινδύνου», στα οποία ανατρέπεται η λογική της αναλυτικής περιγραφής των καλυπτόμενων κινδύνων και καλύπτεται οποιοσδήποτε κίνδυνος ή αιτία ζημιάς που δεν περιλαμβάνεται στις εξαιρέσεις του συμβολαίου. Τα σύγχρονα αυτά συμβόλαια κοστίζουν περισσότερο, εξασφαλίζουν πληρέστερα τον πελάτη, αλλά πρέπει να βεβαιωθούμε ότι πράγματι πρόκειται για «κατά παντός κινδύνου» συμβόλαιο. Με τα προγράμματα ασφάλισης κατοικίας μπορούμε να ασφαλίσουμε:

➺➺Μόνο την οικοδομή ➺➺Μόνο το περιεχόμενο ➺➺Την οικοδομή και το περιεχόμενο

Δεκέμβριος 2016

Ο σωστός και σύγχρονος τρόπος για να υπολογίσουμε την αξία στην οποία πρέπει να ασφαλίσουμε την οικοδομή του σπιτιού μας είναι με βάση το σημερινό κόστος ανακατασκευής, δηλαδή τη σημερινή πραγματική αξία που απαιτείται για την αποκατάσταση των ζημιών ή για την ανοικοδόμηση του κτηρίου. Είναι λάθος να ασφαλίζουμε το σπίτι μας στην εμπορική ή στην αντικειμενική του αξία. Και στις δύο αυτές περιπτώσεις, περιλαμβάνονται ποσά που δεν πρέπει να ασφαλίζονται, γιατί απλούστατα δεν καταστρέφονται, δεν χάνονται, ακόμη κι αν συμβεί ολική καταστροφή, όπως είναι η συμμετοχή στο οικόπεδο, η περιοχή που βρίσκεται το σπίτι, ο όροφος, ο προσανατολισμός του και άλλα χαρακτηριστικά που πιθανώς αυξάνουν την εμπορική ή την αντικειμενική του αξία. Επίσης, δεν πρέπει να υιοθετήσουμε την τυχόν (πρόσκαιρη) σημερινή μικρότερη εμπορική αξία ενός ακινήτου. Με αντίστοιχο τρόπο ασφαλίζουμε και τα αντικείμενα της οικοσκευής μας σε «αξία καινούργιου», δηλαδή στην αξία που απαιτείται ώστε:

τράπεζα το ποσό που οφείλει ο δανειολήπτης στην τράπεζα και στη συνέχεια θα εισπράξει ο ιδιοκτήτης το υπόλοιπο ποσό της αποζημίωσης, αν υπάρχει.

Τι γίνεται με τους κοινόχρηστους χώρους; Θα πρέπει να γνωρίζουμε ότι με παρόμοιο τρόπο (τόσο για την οικοδομή και το περιεχόμενο όσο και για τις ευθύνες προς τρίτους ή τα έξοδα που δημιουργούνται) ασφαλίζονται και οι κοινόχρηστοι χώροι κάθε πολυκατοικίας. Και όταν λέμε πολυκατοικία εννοούμε κάθε οικοδομή για την οποία υπάρχει «σύσταση οριζοντίων ιδιοκτησιών», είτε έχουμε πολλές κατοικίες, γραφεία ή καταστήματα είτε δύο μόνο κατοικίες. Οι κοινόχρηστοι χώροι κάθε οικοδομής αναφέρονται λεπτομερώς στη σύσταση και είναι οι χώροι που ανήκουν σε όλους τους

➺➺Αν καταστραφούν, να αντικατασταθούν με ένα ίδιο ή, αν δεν υπάρχει στην αγορά, με ένα παρόμοιο καινούργιο ➺➺Αν υποστούν μερική ζημιά, να επισκευαστούν Σήμερα, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν ζητάνε αναλυτική κατάσταση για όλη την οικοσκευή, αλλά μόνο για συγκεκριμένες κατηγορίες ειδών (τα λεγόμενα είδη μεγάλης αξίας) και για όσα υπερβαίνουν κάποιο συγκεκριμένο ποσό που ορίζει κάθε εταιρεία, π.χ. τα 2.000 ευρώ. Συνήθως, γούνες, ασημικά, χαλιά, αντίκες, πίνακες, τηλεοράσεις, φορητοί υπολογιστές, στερεοφωνικά, κάμερες και οτιδήποτε άλλο υπερβαίνει το ποσό που ορίζει κάθε εταιρεία πρέπει να δηλώνονται αναλυτικά, σε ξεχωριστή κατάσταση, ώστε να είναι σωστά ασφαλισμένα. Επίσης, αν το κεφάλαιο της οικοσκευής είναι πολύ μεγάλο ή αν δηλωθούν έργα τέχνης ή συλλογές ή αντίκες μεγάλης αξίας, οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν δικαίωμα να στείλουν πραγματογνώμονα για την εκτίμηση της οικοσκευής.

Η ασφάλιση της κατοικίας μας είναι αναγκαιότητα και ευθύνη μας απέναντι στην οικογένειά μας αλλά και στον ίδιο μας τον εαυτό. Κάθε ανασφάλιστη κατοικία μπορεί να οδηγήσει σε μια προσωπική ή οικογενειακή καταστροφή, με άμεσες επιπτώσεις στο σύνολο της κοινωνίας μας.

Ασφάλιση ενυπόθηκων κατοικιών Συνεπώς, τα προγράμματα ασφάλισης κατοικίας απευθύνονται σε όλους, είτε είναι ιδιοκτήτες είτε είναι ενοικιαστές. Ο καθένας ασφαλίζει τους κινδύνους που μπορούν να βλάψουν τον ίδιον ή τους κινδύνους που του δημιουργούν υποχρεώσεις που έχει αναλάβει. Για παράδειγμα, ένας ενοικιαστής ασφαλίζει την οικοδομή για λογαριασμό του ιδιοκτήτη, αν έτσι προβλέπεται στο μισθωτήριο συμβόλαιο. Σημειώνουμε ότι στο ασφαλιστήριο πρέπει να αναφέρονται όλοι οι ιδιοκτήτες του περιουσιακού στοιχείου. Παραδείγματος χάριν, αν υπάρχει γονική παροχή, πρέπει να αναφέρονται και τα παιδιά που κατέχουν ψιλή κυριότητα ή αν υπάρχει συνιδιοκτησία να αναφέρονται όλοι οι συνιδιοκτήτες κ.λπ.

Ασφαλιζόμενα κεφάλαια Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται να δοθεί στην αξία στην οποία θα ασφαλίσουμε την οικοδομή μιας κατοικίας. Ο λόγος είναι ότι πολλές φορές το ασφαλίζουμε σε μικρή αξία και, σε περίπτωση ζημιάς, αντιμετωπίζουμε πολλά προβλήματα υπασφάλισης, ενώ άλλες φορές το ασφαλίζουμε σε πολύ μεγαλύτερες αξίες και πληρώνουμε ασφάλιστρα χωρίς να υπάρχει λόγος, γιατί δεν πρόκειται να αποζημιωθούμε με τις αξίες αυτές.

Όσοι έχουν λάβει στεγαστικό δάνειο για την απόκτηση ή αποπεράτωση της κατοικίας τους έχουν υποχρεωθεί από την τράπεζα να την ασφαλίσουν. Η ασφάλιση αυτή είναι μια σωστή πράξη, αλλά οι δανειολήπτες θα πρέπει να γνωρίζουν: α) ότι δεν υποχρεούνται να ασφαλίσουν το ακίνητο σε εταιρεία επιλογής της τράπεζας, αλλά είναι ελεύθεροι να προσκομίσουν ασφαλιστήριο από εταιρεία της επιλογής τους και β) ότι συνήθως οι τράπεζες ζητούν ασφάλιση έναντι συγκεκριμένων βασικών κινδύνων, όπως φωτιά, κεραυνό, έκρηξη και σεισμό, και μόνο για το ποσό του δανείου, ενώ οι δανειολήπτες έχουν κάθε δικαίωμα να προσκομίσουν συμβόλαιο με πολύ περισσότερους ασφαλισμένους κινδύνους, ώστε να έχουν πληρέστερη κάλυψη, ανεξάρτητα από τις επιθυμίες της τράπεζας. Οι τράπεζες ενδιαφέρονται συνήθως να καλύψουν τον πιστωτικό τους κίνδυνο και όχι την περιουσία του δανειολήπτη. Συνεπώς, ο καταναλωτής θα πρέπει να γνωρίζει για ποιους ακριβώς κινδύνους είναι ασφαλισμένος και για ποιο ποσό, ώστε να μη βρεθεί προ εκπλήξεως την ώρα που συμβεί κάποια ζημιά. Σε όλα αυτά τα ασφαλιστήρια υπάρχει ο όρος του «ενυπόθηκου δανειστή» υπέρ της τράπεζας για το εκάστοτε υπόλοιπο του δανείου, δηλαδή σε περίπτωση ζημιάς πρώτα θα εισπράξει η

συνιδιοκτήτες και τους οποίους όλοι έχουν δικαίωμα να χρησιμοποιούν, όπως είναι η είσοδος του κτηρίου, τα κλιμακοστάσια, οι διάδρομοι, οι ανελκυστήρες, οι χώροι στάθμευσης και οι αποθήκες (αν δεν είναι ατομικές ιδιοκτησίες), το λεβητοστάσιο, ο χώρος αποθήκευσης καυσίμων, τυχόν κτίσμα στην ταράτσα ή στον περιβάλλοντα χώρο κ.λπ. Όπως είναι φυσικό, οι χώροι αυτοί αποτελούν σημαντικό περιουσιακό στοιχείο για όλους τους ιδιοκτήτες της οικοδομής, γιατί χωρίς αυτούς μειώνεται σημαντικά και η αξία κάθε ατομικής ιδιοκτησίας, κάθε διαμερίσματος ή κάθε μαγαζιού. Η ασφάλιση των κοινόχρηστων χώρων προβλέπεται ως υποχρεωτική και είναι ευθύνη του εκάστοτε διαχειριστή, τόσο ως περιουσιακού στοιχείου όσο και έναντι της αστικής ευθύνης προς τρίτους, για σωματικές βλάβες ή/και υλικές ζημίες, οι οποίες θα οφείλονται σε ατύχημα που θα συμβεί στους κοινόχρηστους χώρους του κτηρίου ή θα προκληθεί από τη λειτουργία των εγκαταστάσεων των κοινόχρηστων χώρων. Κάθε ιδιοκτήτης έχει δικαίωμα να συμπεριλάβει στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο της ιδιοκτησίας του (κατοικίας, γραφείου κ.λπ.) και την αναλογία του στους κοινόχρηστους και κοινόκτητους χώρους, αυξάνοντας σχετικά το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο του συμβολαίου.


asfalizomai.com

Δεκέμβριος 2016

Απαλλαγές και εξαιρέσεις

Ασφάλιση σε πρώτο κίνδυνο

Σε κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο, και ανάλογα με τους κινδύνους που καλύπτουμε, υπάρχουν απαλλαγές, δηλαδή ποσά για τα οποία δεν αποζημιωνόμαστε αν συμβεί ζημιά. Οι απαλλαγές αυτές μπορεί να είναι:

Ένας τελείως διαφορετικός τρόπος ασφάλισης μιας κατοικίας, κτηρίου ή οικοσκευής, που όμως δεν συνηθίζεται και χρησιμοποιείται σε ειδικές περιπτώσεις, είναι η ασφάλιση σε «πρώτο κίνδυνο». Ο τρόπος αυτός της ασφάλισης απαιτεί ειδική συμφωνία με την εταιρεία και βασίζεται στο γεγονός ότι δεν ασφαλίζουμε τις πραγματικές αξίες της περιουσίας μας, όπως αναλύθηκαν πιο πάνω, αλλά ένα μικρότερο κεφάλαιο, το οποίο αποτελεί και το ανώτατο ποσό που θα καταβάλει η ασφαλιστική εταιρεία σε περίπτωση ζημιάς. Στα ασφαλιστήρια «σε πρώτο κίνδυνο» δεν υπάρχει η έννοια της υπασφάλισης και δεν εφαρμόζεται ο αναλογικός κανόνας της αποζημίωσης. Συνεπώς, σε περίπτωση ζημιάς θα αποζημιωθούμε μέχρι το κεφάλαιο που ασφαλίσαμε και, συνεπώς, αν είναι μερική και μικρή ζημιά, μπορεί να ικανοποιηθούμε από το ποσό που

➺➺Συγκεκριμένα ποσά, π.χ. 1.000 ευρώ, δηλαδή η ασφαλιστική εταιρεία θα αφαιρέσει από κάθε ζημιά τα 1.000 πρώτα ευρώ και θα μας καταβάλει τα υπόλοιπα. ➺➺Ποσοστά επί της ζημιάς, π.χ. 10%, δηλαδή η ασφαλιστική εταιρεία θα αφαιρέσει από κάθε ζημιά το 10% και θα μας καταβάλει το υπόλοιπο 90%. ➺➺Ποσοστά επί του ασφαλισμένου κεφαλαίου, π.χ. 2%, δηλαδή η ασφαλιστική εταιρεία θα αφαιρέσει από κάθε ζημιά το 2% επί

7

καθόλου απαγορευτικά και επιδέχονται και περαιτέρω μειώσεις. Για παράδειγμα, πολλές εταιρείες προσφέρουν εκπτώσεις σε πελάτες που έχουν και άλλα ασφαλιστήρια συμβόλαια σε άλλους κλάδους ασφάλισης (ζωής, οχημάτων κ.λπ.) ή σε πελάτες που δεν έχουν παρουσιάσει ζημιές τα προηγούμενα χρόνια.

Η αναγκαιότητα της ασφάλισης Είναι γνωστή η έλλειψη ικανού διαθέσιμου εισοδήματος τα τελευταία χρόνια, αλλά η ασφάλιση της κατοικίας μας –ιδίως αν είμαστε ιδιοκτήτες– πρέπει να είναι στις πρώτες προτεραιότητές μας. Ειδικά τώρα, που σε περίπτωση ζημιάς δεν υπάρχουν ούτε χρηματικά αποθέματα στις οικογένειες ούτε προσφερόμενα στεγαστικά δάνεια από τις τράπεζες, η προστασία της περιουσίας μας αποκτά ακόμη μεγαλύτερη αξία. Ο μόνος τρόπος να επισκευάσουμε, να ξανα-

Τα προγράμματα ασφάλισης κατοικίας απευθύνονται σε όλους, είτε είναι ιδιοκτήτες είτε είναι ενοικιαστές. Καθένας ασφαλίζει τους κινδύνους που μπορούν να βλάψουν τον ίδιο ή τους κινδύνους που του δημιουργούν υποχρεώσεις που έχει αναλάβει.

του ασφαλισμένου κεφαλαίου (όχι επί του ποσού της ζημιάς) και θα μας καταβάλει το υπόλοιπο της ζημιάς. ➺➺Συνδυασμός των παραπάνω, π.χ. απαλλαγή 10% επί της ζημιάς με ελάχιστο ποσό τα 1.000 ευρώ, δηλαδή η ασφαλιστική εταιρεία θα αφαιρέσει από κάθε ζημιά ή τα 1.000 ευρώ ή το 10% της ζημιάς (όποιο ποσό είναι μεγαλύτερο) και θα μας καταβάλει τα υπόλοιπα. Στην αγορά κυκλοφορούν και συμβόλαια με καθόλου ή ελάχιστες συγκεκριμένες απαλλαγές, τα οποία προστατεύουν σχεδόν απόλυτα τον ασφαλισμένο, αλλά –όπως είναι φυσικό– είναι λίγο ακριβότερα. Επίσης, σε κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιλαμβάνονται, στους γενικούς και ειδικούς όρους, εξαιρέσεις τις οποίες πρέπει να γνωρίζει ο πελάτης. Οι εξαιρέσεις αυτές μπορεί να είναι γενικές και να αφορούν στο σύνολο των καλυπτομένων κινδύνων (π.χ. εξαίρεση οποιασδήποτε κάλυψης σε περίοδο πολέμου) ή ειδικές, δηλαδή να αφορούν σε κάθε ξεχωριστή κάλυψη (π.χ. εξαίρεση της κάλυψης των ζημιών που προκαλούνται από θραύση των σωληνώσεων αν η υδραυλική εγκατάσταση είναι άνω των 30 χρόνων).

θα λάβουμε, αν όμως η ζημιά είναι μεγάλη ή ολική καταστροφή, τότε η αποζημίωση δεν θα επαρκεί για την αποκατάσταση της περιουσίας μας και την επαναφορά μας στην προ ζημιάς κατάσταση.

Το κόστος της ασφάλισης Τα ασφάλιστρα ενός ασφαλιστηρίου κατοικίας διαφέρουν, ανάλογα με μια σειρά παραμέτρων που τα επηρεάζουν, όπως:

➺➺Το είδος της κατασκευής του κτηρίου και ειδικότερα της στέγης ➺➺Η χρήση της κατοικίας (μόνιμη, εξοχική κ.λπ.) ➺➺Τα μέτρα προστασίας (ύπαρξη ή όχι συναγερμού, πυρασφάλειας κ.λπ.)

➺➺Η περιοχή που βρίσκεται (εντός πόλης ή οικισμού, στην εξοχή, γειτονικοί κίνδυνοι κ.λπ.)

➺➺Οι κίνδυνοι που καλύπτονται ➺➺Τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια ➺➺Οι απαλλαγές και οι εξαιρέσεις που προβλέπονται κ.λπ. Σε κάθε περίπτωση όμως, τα ασφάλιστρα είναι αρκετά χαμηλά,

γοράσουμε, να ξαναχτίσουμε μια κατοικία ή έστω να αποπληρώσουμε το στεγαστικό μας δάνειο, είναι να την έχουμε σωστά και πλήρως ασφαλισμένη. Όπως σε κάθε ασφάλιση, ο καταναλωτής που ενδιαφέρεται να ασφαλίσει την κατοικία του θα πρέπει να απευθύνεται σε πιστοποιημένους επαγγελματίες ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, όπως είναι οι πράκτορες, οι μεσίτες, οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι κ.λπ., και όχι σε «φίλους» και «γνωστούς» που ευκαιριακά άκουσαν κάτι ή βρήκαν ένα «φθηνό ασφάλιστρο». Συνήθως, όσοι δεν εμπιστεύονται τους επαγγελματίες, αργά ή γρήγορα, το μετανιώνουν. Δυστυχώς, οι περισσότεροι Έλληνες έχουμε μια ιδιαιτερότητα: θεωρούμε ότι γνωρίζουμε τα πάντα! Κι όταν ένας εξειδικευμένος επαγγελματίας προσπαθεί να μας ενημερώσει για κάποιο θέμα, πολλές φορές θεωρούμε ότι προσπαθεί κάτι να μας κρύψει ή να μας παραπλανήσει. Η ασφάλιση της κατοικίας μας είναι αναγκαιότητα και ευθύνη μας απέναντι στην οικογένειά μας αλλά και στον ίδιο μας τον εαυτό. Κάθε ανασφάλιστη κατοικία μπορεί να οδηγήσει σε μια προσωπική ή οικογενειακή καταστροφή, με άμεσες επιπτώσεις στο σύνολο της κοινωνίας μας.


10 8

ασφαλίζομαι

Δεκέμβριος Μάρτιος Ιούνιος 2016 2015

Η έκταση των ευθυνών και η προστασία μέσω ειδικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων

ΑΣΤΙΚΕΣ ΕΥΘΥΝΕΣ

Οι αστικές ευθύνες που μας περιβάλλουν και η αντιμετώπισή τους


asfalizomai.com

Μάρτιος 2016 Δεκέμβριος Ιούνιος 2016 2015

9

➺➺Της Γαλάτειας Μπασέα

Κ

ή/και υλικές ζημιές) που θα μπορούσαν να προκληθούν από τη σύζυγο και τα ανήλικα παιδιά του οικογενειάρχη αλλά και από το υπηρετικό του προσωπικό ή από οποιοδήποτε πρόσωπο του οποίου έχει την επιμέλεια. Ακόμη καλύπτονται και τα ατυχήματα που θα προξενούσαν συγγενείς (μη τρίτοι σύμφωνα με τον Νόμο) που συγκατοικούν με τον ιδιώτη που ασφαλίζεται. Φυσικά, εξαιρούνται και δεν καλύπτονται σκόπιμες ενέργειες, δηλαδή ενέργειες που προέρχονται από δόλο. Οι συνηθισμένες βασικές καλύψεις ενός ασφαλιστηρίου αστικής ευθύνης «ιδιώτη/οικογενειάρχη» είναι οι εξής:

άθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο φέρει ευθύνη όταν προξενεί με πράξη ή παράλειψή του, από αμέλεια, σωματική βλάβη ή/και υλική ζημιά σε τρίτο και συνεπώς υποχρεούται να την αποκαταστήσει. Αυτή είναι η έννοια, με απλά λόγια, του νομικού όρου της αστικής ευθύνης, και δεν προσδιορίζεται επακριβώς το είδος και το ύψος των απαιτήσεων που μπορεί να εγείρει κάποιος σε βάρος του υπαίτιου, που προκάλεσε τη ζημιά. Συνεπώς, είναι σαφές και κατανοητό ότι στην καθημερινή μας ζωή, προσωπική, οικογενειακή, επαγγελματική και επιχειρηματική, κινδυνεύουμε κάθε στιγμή να βρεθούμε κατηγορούμενοι και να υποχρεούμαστε να αποζημιώσουμε όποιον από αμέλειά μας βλάψαμε, χωρίς όμως να γνωρίζουμε το ύψος των αποζημιώσεων αυτών. Ο σύγχρονος τρόπος ζωής, οι πολύπλοκες επιχειρηματικές κινήσεις, οι απρόσωπες σχέσεις που κυριαρχούν στις μεγαλουπόλεις, η συνεχώς διευρυνόμενη νομοθεσία προστασίας του περιβάλλοντος, η καθημερινή διακίνηση τεράστιων ποσοτήτων τροφών και εμπορευμάτων και η ανάπτυξη επαγγελματικών εξειδικεύσεων δημιουργούν υποχρεώσεις και ευθύνες κάθε μορφής προς τρίτους, άλλοτε ορατές και άλλοτε όχι. Η απάντηση στους κινδύνους αυτούς είναι η ασφάλιση της αστικής μας ευθύνης έναντι τρίτων, η οποία όμως λαμβάνει τελείως διαφορετική μορφή αναλόγως της ιδιότητάς μας αλλά και του αν η πράξη μας εμπίπτει στον γενικό ορισμό της αστικής ευθύνης ή σε ειδικές νομοθεσίες. Με έναν απλό διαχωρισμό, θα μπορούσαμε να πούμε ότι έχουμε τέσσερις κατηγορίες αστικών ευθυνών: 1. Προσωπικές και οικογενειακές αστικές ευθύνες 2. Αστικές ευθύνες επιχειρήσεων και μελών διοίκησης 3. . Επαγγελματικές αστικές ευθύνες 4. Εξειδικευμένες αστικές ευθύνες που απορρέουν από συγκεκριμένες νομοθετικές προβλέψεις Τις περισσότερες φορές, οι υποθέσεις αστικών ευθυνών δεν φθάνουν στα δικαστήρια, αν και συνήθως εγείρονται αγωγές. Αν, σύμφωνα με το ιστορικό και τα στοιχεία κάθε υπόθεσης, η ασφαλιστική εταιρεία κρίνει ότι ο τρίτος που στρέφεται κατά του πελάτη της (ιδιώτη/οικογενειάρχη, επαγγελματία ή επιχείρησης) έχει σημαντικές πιθανότητες να κερδίσει την υπόθεση στο δικαστήριο, τότε η συνηθέστερη διαδρομή είναι ο εξωδικαστικός συμβιβασμός. Δεν συμφέρει ούτε την ασφαλιστική εταιρεία να ρισκάρει μια δικαστική απόφαση –που εκτός της αποζημίωσης θα περιλαμβάνει τόκους πολλών ετών, δικαστικά έξοδα κ.λπ.– ούτε τον ενάγοντα τρίτο να περιμένει για πολλά χρόνια την εκδίκαση της υπόθεσής του. Συνεπώς, ένας τίμιος εξωδικαστικός συμβιβασμός, που ικανοποιεί και τις δύο πλευρές, είναι η συνηθέστερη κατάληξη.

ΠΡΟΣΩΠΙΚΕΣ ΚΑΙ ΟΙΚΟΓΕΝΕΙΑΚΕΣ ΑΣΤΙΚΕΣ ΕΥΘΥΝΕΣ Στην ελληνική κοινωνία, δεν είναι πολύ διαδεδομένη η ασφάλιση της προσωπικής και οικογενειακής αστικής ευθύνης, γιατί εξακολουθούμε να πιστεύουμε στις αξίες άλλων εποχών, όπου, στις μικρότερες τοπικές κοινωνίες, κυριαρχούσαν πιο ανθρώπινες σχέσεις και δύσκολα στρεφόταν ο ένας κατά του άλλου. Σήμερα, οι συνθήκες έχουν αλλάξει και σε συνδυασμό με την οικονομική κρίση και τη δυσχερή οικονομική θέση των περισσοτέρων οι απαιτήσεις θεωρούνται φυσιολογικές και, ευτυχώς ή δυστυχώς, αυξάνονται αλματωδώς οι σχετικές αγωγές. Με ένα ασφαλιστήριο «ιδιώτη/οικογενειάρχη» καλύπτονται όλα τα ατυχήματα που θα μπορούσαν να προκληθούν σε τρίτους κατά την ιδιωτική ζωή καθενός, εκτός της επαγγελματικής του ιδιότητας. Παράλληλα, καλύπτονται και τα ατυχήματα (σωματικές βλάβες

➺➺Αστική ευθύνη των προσώπων της οικογένειάς του, που κατοικούν μαζί του και εξαρτώνται οικονομικά από αυτόν

➺➺Αστική ευθύνη από τη χρήση ποδηλάτου ➺➺Αστική ευθύνη από την ιδιοκτησία κατοικίδιων ζώων ➺➺Αστική ευθύνη από τροφική δηλητηρίαση ➺➺Αστική ευθύνη από την κίνηση ως πεζών ➺➺Αστική ευθύνη από τη μετακίνηση ως επιβατών δημόσιου μεταφορικού μέσου

➺➺Αστική ευθύνη από την ερασιτεχνική ενασχόληση με οποιοδήποτε άθλημα, εκτός από εκείνα που έχουν σχέση με οχήματα, σκάφη κ.λπ. ➺➺Αστική ευθύνη από μετάδοση πυρκαγιάς, διαρροής ύδατος ή άλλους κινδύνους που προέρχονται από τις εγκαταστάσεις της μόνιμης ή της εξοχικής κατοικίας του.

Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο επαγγελματικής αστικής ευθύνης προστατεύει τον επαγγελματία από τις οικονομικές αξιώσεις των τρίτων, οι οποίες σε αρκετές περιπτώσεις είναι πολύ υψηλές, αφού πέραν των τυχόν μετρήσιμων ζημιών (συνήθως σε περιπτώσεις υλικών ζημιών), οι υπόλοιπες απαιτήσεις, σε περιπτώσεις σωματικών βλαβών ή/και θανάτου, περιλαμβάνουν άμεσες και αποθετικές ζημιές, απώλεια εισοδήματος, ηθική βλάβη και ψυχική οδύνη.

Επίσης, μπορεί να καλυφθεί η εργοδοτική ευθύνη του ασφαλισμένου, εφόσον βέβαια απασχολεί προσωπικό για εργασίες της κατοικίας του και καταβάλλει εισφορές σε ταμείο κοινωνικής ασφάλισης.

ΑΣΤΙΚΕΣ ΕΥΘΥΝΕΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΚΑΙ ΜΕΛΩΝ ΔΙΟΙΚΗΣΗΣ Οι κίνδυνοι που απειλούν έναν επαγγελματία ή μια σύγχρονη επιχείρηση είναι πολλοί και διαφορετικοί. Υπάρχουν κίνδυνοι που έχουν σχέση με τις εγκαταστάσεις και τα περιουσιακά στοιχεία, κίνδυνοι που έχουν σχέση με τα οχήματα κάθε μορφής (επιβατικά, φορτηγά, μηχανήματα έργου κ.λπ.) που ανήκουν στον επαγγελματία ή την επιχείρηση, κίνδυνοι που έχουν σχέση με τους εργαζομένους στην επιχείρηση, αλλά οι πιο σύγχρονοι κίνδυνοι για μια επιχείρηση είναι οι κίνδυνοι αστικής ευθύνης προς τρίτους. Οι κίνδυνοι αυτοί χωρίζονται επίσης σε αρκετές κατηγορίες, όπως σε κινδύνους αστικής ευθύνης χώρου λειτουργίας, κινδύνους αστικής ευθύνης προϊόντος, κινδύνους περιβαλλοντικής αστικής ευθύνης, κινδύνους επαγγελματικής αστικής ευθύνης, κινδύνους εργοδοτικής ευθύνης κ.λπ.

Αστική ευθύνη χώρου λειτουργίας Τα προγράμματα γενικής αστικής ευθύνης από τη λειτουργία ενός επαγγελματικού χώρου απευθύνονται σε κάθε ελεύθερο επαγγελματία, έμπορο ή επιχειρηματία, ανεξάρτητα από τη μορφή της επιχείρησής του. Με τα προγράμματα αυτά καλύπτεται η αστική ευθύνη του ασφαλισμένου επαγγελματία για ζημιές που θα προκληθούν σε τρίτους, από την κατοχή, χρήση και γενικά από τη λειτουργία των χώρων που χρησιμοποιούνται για την άσκηση της επαγγελματικής του δραστηριότητας, είτε σε πράγματα (υλικές ζημιές) είτε σε αυτόν τον ίδιο (σωματικές βλάβες ή απώλεια ζωής), περιλαμβανομένων και των απαιτήσεων για ηθική βλάβη και ψυχική οδύνη. Το ασφαλιστήριο καλύπτει και τις πράξεις ή παραλείψεις των υπαλλήλων ή/και συνεργατών του ασφαλισμένου οι οποίοι εργάζονται


10 8

ασφαλίζομαι

Δεκέμβριος Μάρτιος Ιούνιος 2016 2015

στον χώρο αυτό. Στους «τρίτους» περιλαμβάνονται οι πελάτες που βρίσκονται στον επαγγελματικό χώρο, οι προμηθευτές και κάθε άλλο άτομο ως επισκέπτης, εξαιρούνται όμως οι εργαζόμενοι-υπάλληλοι του ασφαλισμένου. Τονίζεται ότι τα προγράμματα γενικής αστικής ευθύνης από τη λειτουργία ενός επαγγελματικού χώρου διαφέρουν από τα προγράμματα επαγγελματικής αστικής ευθύνης. Η ασφάλιση της γενικής αστικής ευθύνης επαγγελματικού χώρου, πολλές φορές, ενσωματώνεται σε «πολυασφαλιστήρια» επιχειρήσεων, αλλά υπάρχουν και ειδικά ανεξάρτητα συμβόλαια. Ανάλογα με το κάθε πρόγραμμα, υπάρχουν ανώτατα όρια αποζημίωσης, και το κόστος εξαρτάται από το αντικείμενο της δραστηριότητας, τον αριθμό των υπαλλήλων, τα συμφωνημένα ανώτατα όρια αποζημίωσης κ.λπ.

Δύο σημαντικές πρόσθετες καλύψεις είναι η κάλυψη της ανάκλησης προϊόντων –η οποία αφορά στην ανάκληση παρτίδων ελαττωματικών προϊόντων που έχουν ήδη διανεμηθεί στην αγορά– και η κάλυψη της απώλειας εσόδων που προκλήθηκε στην επιχείρηση από το ελαττωματικό προϊόν ή/και την ανάκλησή του από την αγορά.

Ευθύνη στελεχών διοίκησης

Εργοδοτική αστική ευθύνη Ως γνωστόν, η εργατική νομοθεσία είναι από τις αυστηρότερες νομοθεσίες, και εξίσου αυστηρές είναι συνήθως και οι κρίσεις των δικαστηρίων σε περιπτώσεις εργατικών ατυχημάτων. Με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο εργοδοτικής αστικής ευθύνης καλύπτεται η αστική ευθύνη του επαγγελματία ή της επιχείρησης υπό την ιδιότητά τους ως εργοδοτών, ουσιαστικά για τις περιπτώσεις εργατικών ατυχημάτων. Η ασφάλιση αφορά στο έμμισθο εργατοτεχνικό και άλλο προσωπικό που ασφαλίζεται σε φορέα κοινωνικής ασφάλισης, για την περίπτωση σωματικών βλαβών ή θανάτου που θα προκληθούν αποκλειστικά και μόνο από ατύχημα κατά την εκτέλεση της εργασίας τους ή με αφορμή την εργασία και που θα οφείλεται σε αμέλεια του επαγγελματία ή της επιχείρησης. Στην έννοια του εργαζομένου μπορεί να συμπεριληφθούν, υπό προϋποθέσεις, και κάθε άλλο πρόσωπο που συνδέεται με την ασφαλιζόμενη επιχείρηση, είτε με σύμβαση μίσθωσης έργου είτε με σύμβαση παροχής υπηρεσιών. Ουσιαστικά, η κάλυψη αφορά στις πέραν των παροχών του κοινωνικού φορέα υποχρεώσεις, οι οποίες μπορεί να προκύψουν από μια τελεσίδικη δικαστική απόφαση σε βάρος του επαγγελματία ή της επιχείρησης ή/και από έναν εξωδικαστικό συμβιβασμό. Το κόστος της ασφάλισης, η οποία πολλές φορές ενσωματώνεται σε «πολυασφαλιστήρια», εξαρτάται κυρίως από τον αριθμό των εργαζομένων, από το συνολικό ύψος μισθοδοσίας και από τα συμφωνημένα ανώτατα όρια αποζημίωσης.

Αστική ευθύνη προϊόντος Σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία, στην έννοια του προϊόντος και των ευθυνών περιλαμβάνονται όχι μόνο ο κατασκευαστής ενός τελικού προϊόντος, αλλά και ο παραγωγός των πρώτων υλών και κάθε συστατικού παραγωγής του και ο εισαγωγέας, ο έμπορος, ο διανομέας και ο τελικός πωλητής του προς τον καταναλωτή. Παράλληλα, ελαττωματικό θεωρείται ένα προϊόν που δεν παρέχει την ασφάλεια που αναμένει οποιοσδήποτε να του παρέχει, εφόσον βέβαια χρησιμοποιείται για τον λόγο που έχει κατασκευαστεί. Κάθε τρίτος παθών έχει το βάρος της απόδειξης της ζημιάς που υπέστη από το ελαττωματικό προϊόν. Τα προγράμματα αστικής ευθύνης προϊόντος απευθύνονται σε έναν τεράστιο αριθμό επιχειρήσεων και επαγγελματιών και τους καλύπτουν από τις αποζημιώσεις που τυχόν θα επιδικαστούν υπέρ τρίτων, τα έξοδα των δικαστικών αγώνων ή τους τυχόν εξωδικαστικούς συμβιβασμούς. Η ευθύνη της επιχείρησης θεωρείται από τον Νόμο «αντικειμενική» και απεριόριστη, και ότι τρίτος δεν θεωρείται μόνο ο τελικός καταναλωτής, αλλά και ο ενδιάμεσος κατασκευαστής.

Ο σύγχρονος τρόπος ζωής κάθε πολίτη και οικογενειάρχη, οι πολύπλοκες επιχειρηματικές κινήσεις, οι απρόσωπες σχέσεις που κυριαρχούν στις μεγαλουπόλεις, η συνεχώς διευρυνόμενη νομοθεσία προστασίας του περιβάλλοντος, η καθημερινή διακίνηση τεράστιων ποσοτήτων τροφών και εμπορευμάτων και η ανάπτυξη επαγγελματικών εξειδικεύσεων δημιουργούν υποχρεώσεις και ευθύνες κάθε μορφής προς τρίτους, άλλοτε ορατές και άλλοτε όχι.

Ένα από τα πιο σοβαρά ασφαλιστικά προγράμματα που αφορούν επιχειρήσεις είναι το πρόγραμμα ευθύνης στελεχών διοίκησης, το γνωστό συμβόλαιο D&O (Directors and Officers Liabilities). Είναι γνωστό ότι έχουν αλλάξει οι κοινωνικές και οικονομικές συνθήκες στο πλαίσιο των οποίων αναπτύσσεται η επιχειρηματικότητα, και πολλοί, πλέον, που θεωρούν ότι έχουν βλαφθεί από τις αποφάσεις μιας επιχείρησης αναζητούν την αποκατάσταση και αποζημίωσή τους. Επίσης, η πολυπλοκότητα που απορρέει από τη σύγχρονη δομή των επιχειρήσεων και των ομίλων εκθέτει σε κινδύνους στελέχη όχι μόνο από αυτήν την ίδια την παραγωγική διαδικασία, αλλά και από τα θεσμικά πλαίσια και τις ευθύνες τους έναντι των εποπτικών αρχών. Το συμβόλαιο Directors & Officers Liability καλύπτει τα μέλη του διοικητικού συμβουλίου, τα ανώτατα στελέχη και τους διευθυντές της επιχείρησης από απαιτήσεις τρίτων που προέρχονται από παράνομη πράξη ή παράλειψη αυτών, αποκλειστικά και μόνο κατά την άσκηση των διοικητικών και διευθυντικών καθηκόντων τους και τους προστατεύει από την έκθεσή τους σε οικονομικούς κινδύνους, που φέρουν οι ίδιοι ως φυσικά πρόσωπα από την άσκηση των πιο πάνω καθηκόντων τους. Το συμβόλαιο μπορεί να επεκταθεί, ώστε να καλύπτει τους κληρονόμους και τα μέλη της οικογένειας των στελεχών. «Τρίτος» μπορεί να είναι οποιοσδήποτε έχει άμεση ή έμμεση σχέση με την επιχείρηση, όπως οι πελάτες, οι προμηθευτές, οι εργαζόμενοι, οι γείτονες, ακόμη και οι μέτοχοι της επιχείρησης, που δεν εκπροσωπούνται στο διοικητικό συμβούλιο. Βέβαια, η κάλυψη αυτή είναι κάλυψη αστικής ευθύνης, και, συνεπώς, πρέπει να υπάρξει δικαστική απόφαση ως προς τη βλάβη που υπέστη ο τρίτος και ως προς το ύψος της αποζημίωσης που πρέπει να λάβει. Η κάλυψη περιλαμβάνει και τα σχετικά δικαστικά έξοδα υπεράσπισης έναντι των απαιτήσεων. Σημαντικό χαρακτηριστικό των ασφαλιστηρίων αυτών είναι ότι ανήκουν στον τύπο “Claims Made”, είναι δηλαδή ασφαλιστήρια απαιτήσεων. Συνεπώς, καλύπτονται απαιτήσεις οι οποίες εγείρονται εντός της περιόδου ασφάλισης ή της περιόδου γνωστοποίησης που την ακολουθεί, και εφόσον η πράξη, το λάθος ή η παράλειψη που οδήγησε στην απαίτηση συνέβη είτε εντός της περιόδου ασφάλισης είτε μετά την ημερομηνία αναδρομικής ισχύος. Όλα αυτά ορίζονται σαφώς στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο και έχουν πολύ μεγάλη σημασία, κυρίως όταν αντικαθίσταται η ασφαλιστική εταιρεία που έχει αναλάβει τον κίνδυνο από κάποια άλλη ή όταν το ασφαλιστήριο διακόπτεται.

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑΤΙΚΕΣ ΑΣΤΙΚΕΣ ΕΥΘΥΝΕΣ Ο κάθε επαγγελματίας, φυσικό ή νομικό πρόσωπο, φέρει ευθύνη έναντι τρίτων όταν από αμέλεια, με πράξη ή παράλειψή του, στο πλαίσιο της εφαρμογής της νομοθεσίας και των κανόνων που διέπουν την επαγγελματική του δραστηριότητα, προξενεί σωματική βλάβη ή/και υλική ζημιά, την οποία βέβαια υποχρεούται να αποκαταστήσει. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο επαγγελματικής αστικής ευθύνης προστατεύει τον επαγγελματία από τις οικονομικές αξιώσεις των


asfalizomai.com

Μάρτιος 2016 Δεκέμβριος Ιούνιος 2016 2015

τρίτων, οι οποίες σε αρκετές περιπτώσεις είναι πολύ υψηλές, αφού πέραν των τυχόν μετρήσιμων ζημιών (συνήθως σε περιπτώσεις υλικών ζημιών), οι υπόλοιπες απαιτήσεις, σε περιπτώσεις σωματικών βλαβών ή/και θανάτου, περιλαμβάνουν άμεσες και αποθετικές ζημιές, απώλεια εισοδήματος, ηθική βλάβη και ψυχική οδύνη. Τα ασφαλιστικά προγράμματα είναι συνήθως προσαρμοσμένα στις ιδιομορφίες κάθε επαγγέλματος και τα ανώτατα ποσά τα οποία μπορεί να καταβάλει σε τρίτους η ασφαλιστική εταιρεία αναφέρονται στους όρους του συμβολαίου. Η καταβολή οποιασδήποτε αποζημίωσης πραγματοποιείται μετά από τελεσίδικη δικαστική απόφαση, εκτός αν υπάρξει εξωδικαστικός συμβιβασμός, γεγονός το οποίο αποτελεί τη συνήθη διεθνή πρακτική όταν εμπλέκεται σοβαρή και αξιόπιστη ασφαλιστική εταιρεία. Επειδή οι πραγματικές ασφαλιστικές ανάγκες κάθε επαγγελματία, ως προς την κάλυψη της επαγγελματικής του ευθύνης, εξαρτώνται από πληθώρα παραμέτρων, καλό είναι να απευθύνεται σε ασφαλιστικές εταιρείες με διεθνή τεχνογνωσία στις καλύψεις αυτές ή σε εξειδικευμένους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές και σε εξουσιοδοτημένους εκπροσώπους των Lloyd’s, ώστε να σχεδιάζεται το σωστό ασφαλιστικό πρόγραμμα. Στην ελληνική αγορά διατίθενται όμως αρκετά τυποποιημένα προγράμματα επαγγελματικής αστικής ευθύνης και με εναλλακτικά πακέτα ανώτατων ποσών, τα οποία μπορεί να καταβάλει η ασφαλιστική εταιρεία, μεταξύ των οποίων είναι και τα εξής:

μελή επίβλεψη ενός έργου, για λάθος μετρήσεις κ.λπ.)

➺➺Λογιστών (για λάθη και παραλείψεις στη συμπλήρωση των λογιστικών βιβλίων, για παράλειψη υποβολής φορολογικής δήλωσης κ.λπ.) ➺➺Δικηγόρων (για παράβλεψη προθεσμιών, για λάθη ή παραλείψεις στη σύνταξη συμβολαίων κ.λπ.) ➺➺Φαρμακοποιών (για λάθος εκτέλεση συνταγής κ.λπ.) ➺➺Ιδιωτικών εταιρειών φύλαξης-security (για λάθος σχεδιασμό συστημάτων εντοπισμού και ελέγχου, για πλημμελή φύλαξη κ.λπ.) ➺➺Ιδιωτικών κέντρων τεχνικού ελέγχου οχημάτων-Ι.ΚΤΕΟ (για λάθη και παραλείψεις στον τεχνικό έλεγχο των οχημάτων κ.λπ.) ➺➺Ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, τεχνικών κ.λπ. Σε όλα τα προγράμματα καλύπτεται η λανθασμένη επαγγελματική συμβουλή, και συμπεριλαμβάνονται τόσο τα έξοδα της αποζημίωσης που θα κληθεί να καταβάλει η επιχείρηση σε τρίτους όσο και τα δικαστικά έξοδα υπεράσπισης και τα έξοδα του τυχόν εξωδικαστικού συμβιβασμού.

ΕΞΕΙΔΙΚΕΥΜΕΝΕΣ ΑΣΤΙΚΕΣ ΕΥΘΥΝΕΣ ΠΟΥ ΑΠΟΡΡΕΟΥΝ ΑΠΟ ΣΥΓΚΕΚΡΙΜΕΝΕΣ ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΕΣ ΠΡΟΒΛΕΨΕΙΣ Περιβαλλοντικές ευθύνες

➺➺Ιατρών (για σωματικές βλάβες ή θάνατο τρίτων-ασθενών του από αμέλεια ή ιατρικό λάθος κ.λπ.)

➺➺Πολιτικών μηχανικών και αρχιτεκτόνων (για λάθη και παραλείψεις στα σχέδια ή στην προετοιμασία του φακέλου, για πλημ-

Η ασφάλιση των περιβαλλοντικών ευθυνών προστατεύει τον επιχειρηματία από το δόγμα «ο ρυπαίνων πληρώνει», που αποτελεί τη σύγχρονη προσέγγιση όλου του ευρωπαϊκού θεσμικού και

191

νομικού πλαισίου. Δεν αφορά στη βαριά και μόνο βιομηχανία, με την οποία συνδέουμε υποσυνείδητα τη μόλυνση του περιβάλλοντος, αλλά και σε όλες τις επιχειρήσεις που αποβάλλουν ποσότητες στερεών ή υγρών αποβλήτων ή αντλούν ή ανακυκλώνουν ή απορρίπτουν μεγάλες ποσότητες νερού. Η περιβαλλοντική ευθύνη βαρύνει κάθε επιχείρηση, ενώ, αν αποδειχθεί δόλος, σκοπιμότητα ή βαριά αμέλεια, τότε η ρύπανση και μόλυνση του περιβάλλοντος αποτελεί και ποινικό αδίκημα. Χαρακτηριστικό είναι το ότι είναι τελείως απροσδιόριστες οι οικονομικές επιπτώσεις μιας περιβαλλοντικής ρύπανσης που μπορεί να προκληθεί από μια επιχείρηση, αφού δεν αναφερόμαστε μόνο σε μια πιθανή αιφνίδια ζημιά, που μπορεί ίσως να ελεγχθεί, αλλά και σε πιθανή μακροχρόνια ρύπανση εν γνώσει ή μη της επιχείρησης. Όποιος αποδειχθεί υπαίτιος πρόκλησης περιβαλλοντικής ζημιάς θεωρείται “a priori” υπεύθυνος και υποχρεούται, με δικές του δαπάνες, για την αποκατάσταση του περιβάλλοντος. Τα προγράμματα ασφάλισης περιβαλλοντικών ευθυνών είναι ειδικά προγράμματα, με καλύψεις όχι μόνο προς αποζημίωση των ζημιωθέντων τρίτων αλλά και προς αποκατάσταση ζημιών της ίδιας της επιχείρησης και προς αποτροπή ή/και περιορισμό της ζημιάς. Είναι προγράμματα που προσφέρουν ολοκληρωμένες λύσεις προστασίας από και προς κάθε κατεύθυνση. Οι αστικές ευθύνες αποτελούν μια πραγματικότητα πλέον της καθημερινής μας ζωής. Δεν μπορούμε να τις αποφύγουμε, αλλά ταυτόχρονα δεν γνωρίζουμε αν και πότε θα μπορούσαμε να θεωρηθούμε υπεύθυνοι από μια πράξη ή παράλειψή μας. Οι κοινωνικές, επαγγελματικές και επιχειρηματικές συνθήκες έχουν αλλάξει, και μέλημά μας θα πρέπει να είναι η προσωπική και οικογενειακή μας θωράκιση έναντι οποιουδήποτε τρίτου. Το κόστος είναι, συνήθως, σχετικά μικρό και οι ευθύνες μεγάλες.


ασφαλίζομαι

12

Δεκέμβριος 2016

Εξασφαλίστε την είσπραξη των απαιτήσεών σας

ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΠΙΣΤΩΣΕΩΝ

Στρατηγικό όπλο για τη ρευστότητα των επιχειρήσεων ➺➺Της Έλενας Ερμείδου

Σ

τη σημερινή εποχή, της οικονομικής ύφεσης και της επιχειρηματικής ανασφάλειας, το πρώτο και αυθόρμητο ερώτημα στη σκέψη κάθε επιχειρηματία και κάθε εμπόρου είναι «θα εισπράξω τα τιμολόγια που εξέδωσα;». Στο ερώτημα αυτό –όχι με τόσο απλή προσέγγιση βέβαια– έρχεται να δώσει απάντηση η ασφάλιση πιστώσεων και να ελαχιστοποιήσει τον κίνδυνο της μη είσπραξης. Κι ενώ η ασφάλιση πιστώσεων ή ασφάλιση απαιτήσεων, όπως λέγεται πολλές φορές, θα έπρεπε να είναι μία από τις πιο διαδεδομένες ασφαλίσεις στην επιχειρηματική αγορά, δεν κατέχει το ανάλογο μερίδιο. Κυρίως σε μια περίοδο όπως αυτή που διανύει η ελληνική οικονομία την τελευταία εξαετία, κατά την οποία οι επισφάλειες αυξάνονται και οι κίνδυνοι πολλαπλασιάζονται, η ασφάλιση πιστώσεων θα μπορούσε να είναι, υπό προϋποθέσεις, ο σύμμαχος της επιχείρησης για τον περιορισμό των επισφαλειών της. Η ασφάλιση πιστώσεων αποτελεί όμως και μοχλό ανάπτυξης των μεγαλύτερων επιχειρήσεων και πρέπει να περιλαμβάνεται ως συστατικό στοιχείο του επιχειρηματικού τους σχεδιασμού.

Σε ποιους απευθύνεται και τι καλύπτει Κάθε επιχειρηματίας, έμπορος ή ελεύθερος επαγγελματίας, είτε δραστηριοποιείται εντός της Ελλάδας είτε έχει σχέσεις και με το εξωτερικό, είναι ένας υποψήφιος πελάτης του κλάδου της ασφάλισης πιστώσεων, αφού τον προστατεύει από τον κίνδυνο της μη εξόφλησης των υποχρεώσεων εκ μέρους κάποιου πελάτη του. Η μη εξόφληση μπορεί να οφείλεται στην αφερεγγυότητα του πελάτη ή στην πραγματική αδυναμία του για εμπρόθεσμη εξόφληση των υποχρεώσεών του, οπότε τότε μιλάμε για καθυστέρηση πληρωμής. Μπορούν να καλυφθούν επίσης και οι πολιτικοί κίνδυνοι που αναλαμβάνει ένας επιχειρηματίας, όπως για παράδειγμα η εμπλοκή σε πολεμική σύρραξη της χώρας στην οποία βρίσκεται ο αγοραστής του εμπορεύματος ή κυβερνητικές απο-

φάσεις της χώρας αυτής σχετικά με τις εισαγωγές και τις εξαγωγές της. Η κάλυψη, πλην εξαιρετικών περιπτώσεων, αφορά βραχυπρόθεσμες επί πιστώσεις πωλήσεις, με περιθώριο εξόφλησης μέχρι 6 μηνών. Συνεπώς, δεν ασφαλίζονται μακροχρόνιες υποχρεώσεις πελατών που προέρχονται κυρίως από συμβάσεις έργων, όπως είναι οι συμβάσεις τεχνικών εταιρειών για την κατασκευή έργων ή την ανέγερση οικοδομών. Δεν ασφαλίζονται επίσης υποχρεώσεις του Δημοσίου ή δημόσιων οργανισμών.

Η εταιρεία ασφάλισης πιστώσεων μετατρέπεται σε σύμβουλο του επιχειρηματία Η σχέση της εταιρείας ασφάλισης πιστώσεων με τον επιχειρηματία-πελάτη της δεν είναι μια συγκυριακή πρόσκαιρη σχέση, αφού η εταιρεία μετατρέπεται ουσιαστικά σε μόνιμο σύμβουλο του επιχειρηματία ως προς την αξιοπιστία, τη φερεγγυότητα και την επικινδυνότητα των πελατών του και των αγορών στις οποίες δραστηριοποιείται. Αυτό επιτυγχάνεται γιατί οι εξειδικευμένες εταιρείες ασφάλισης πιστώσεων και απαιτήσεων αφενός διατηρούν ένα παγκόσμιο δίκτυο παρακολούθησης και ενημέρωσης ως προς την επιχειρηματικότητα, την πολιτική κατάσταση και τις διεθνείς εξελίξεις και αφετέρου αξιολογούν με πολύπλοκα κριτήρια τις οικονομικές μονάδες και τους επιχειρηματίες κάθε τοπικής οικονομίας. Τα οφέλη για έναν έμπορο ή επιχειρηματία που χρησιμοποιεί την ασφάλιση πιστώσεων δεν περιορίζονται στην είσπραξη των απαιτήσεών του. Είναι ευρύτερα και μπορούν να συνοψισθούν στα εξής:

➺➺Άμεση και συνεχής πληροφόρηση για τους υφιστάμενους ή για μελλοντικούς πελάτες του

➺➺Άμεση και συνεχής πληροφόρηση για νέες αγορές σε διάφορα μέρη του κόσμου

Η σχέση της εταιρείας ασφάλισης πιστώσεων με τον επιχειρηματία-πελάτη της δεν είναι μια συγκυριακή πρόσκαιρη σχέση, αφού η εταιρεία μετατρέπεται ουσιαστικά σε μόνιμο σύμβουλο του επιχειρηματία ως προς την αξιοπιστία, τη φερεγγυότητα και την επικινδυνότητα των πελατών του και των αγορών στις οποίες δραστηριοποιείται.


asfalizomai.com

ΔεκέμβριοςΙούνιος 2016 2015

13

➺➺Δυνατότητα εκπόνησης επιχειρηματικών σχεδίων με μικρότερο ρίσκο επισφαλειών

➺➺Καλύτερη διαχείριση των πιστώσεων και των χρηματικών ροών

➺➺Βελτίωση της ρευστότητάς του στις περιπτώσεις είσπραξης αποζημίωσης Επίσης, η ύπαρξη συμβολαίου ασφάλισης πιστώσεων αλλάζει την εικόνα της επιχείρησης προς τις τράπεζες και κάθε μορφής πιστωτικά ιδρύματα και δημιουργεί ασύγκριτα καλύτερες προϋποθέσεις χρηματοδότησης. Μια «ασφαλισμένη» επιχείρηση ελαχιστοποιεί τον κίνδυνο μη αποπληρωμής δανείων της και συνεπώς αξιολογείται πολύ ευνοϊκότερα και λαμβάνει πολύ περισσότερες «γραμμές πίστωσης».

Περιπτώσεις αποζημίωσης Ένας επιχειρηματίας που έχει κατανοήσει τη μορφή της ασφάλισης και τα μακροχρόνια οφέλη του, και συνεπώς ενδιαφέρεται σοβαρά για την ασφάλιση πιστώσεων, δεν μπορεί να επιλέγει και να ασφαλίζεται μόνο έναντι των «επικίνδυνων πελατών» του. Θα πρέπει να ασφαλιστεί για το σύνολο των εργασιών του, έτσι ώστε και αυτός να μην αναλαμβάνει οποιοδήποτε ρίσκο επιλέγοντας πελάτες, αλλά και η ασφαλιστική εταιρεία να γνωρίζει ότι χειρίζεται συνολικά τον επιχειρηματία και διασπείρει τον ενδεχόμενο κίνδυνο. Το ύψος των αποζημιώσεων, δηλαδή του ποσού που θα λάβει ο επιχειρηματίας από την ασφαλιστική εταιρεία, κυμαίνεται από

Η ασφάλιση πιστώσεων μπορεί να αποτελέσει χρηματοδοτικό εργαλείο σε δεδομένη χρονική στιγμή, όπως άλλωστε και όλες οι επιχειρηματικές ασφαλίσεις. Το κόστος ασφάλισης είναι σαφέστατα το μικρότερο από οποιοδήποτε κόστος δανεισμού ή αναχρηματοδότησης.

60% έως 90% ανάλογα με πολλές παραμέτρους, το πρόγραμμα ασφάλισης που επέλεξε, το συνολικό του ύψος δραστηριοτήτων και πολλά άλλα κριτήρια. Πέραν του ποσού αποζημίωσης, κάθε επιχειρηματίας θα πρέπει να σκεφθεί και τα έξοδα που γλυτώνει, αφού η διεκδίκηση απαιτήσεων είναι μακροχρόνια και πολυέξοδη υπόθεση, πολύ περισσότερο όταν αφορά σε πελάτες τρίτων χωρών και πρέπει να διεκδικηθούν χρήματα σε ξένη χώρα, με άλλη κουλτούρα και ίσως άλλο νομικό καθεστώς. Ένας επιπλέον λόγος χρησιμοποίησης και αξιοποίησης των δυνατοτήτων μιας διεθνούς εταιρείας ασφάλισης πιστώσεων είναι και οι εφαρμοζόμενες πρακτικές διεκδίκησης. Το κύρος μιας τέτοιας εταιρείας αφενός εξασφαλίζει καλύτερο προσδοκώμενο αποτέ-

λεσμα για τον επιχειρηματία και αφετέρου προστατεύει το προφίλ του και την επιχειρηματική του ηθική, μη μετερχόμενος άλλες μεθόδους. Όλα γίνονται σε επιχειρηματικό επίπεδο. Η ασφάλιση πιστώσεων μπορεί να αποτελέσει χρηματοδοτικό εργαλείο σε μια δεδομένη χρονική στιγμή, όπως άλλωστε και όλες οι επιχειρηματικές ασφαλίσεις. Το κόστος ασφάλισης είναι σαφέστατα το μικρότερο από οποιοδήποτε κόστος δανεισμού ή αναχρηματοδότησης και φυσικά αν και όποτε μπορεί να υπάρξει δανεισμός, που άλλωστε παραμένει και ως υποχρέωση. Κάθε σύγχρονος επιχειρηματίας με την ασφάλιση πιστώσεων προστατεύει κυρίως τη βιωσιμότητα και τη συνέχιση των εργασιών της επιχείρησής του, καθώς κανείς δεν γνωρίζει ποιος πελάτης, πότε και γιατί δεν θα μπορέσει να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του.


14

ασφαλίζομαι

Δεκέμβριος 2016

Groupama Ασφαλιστική

Interamerican

Η Groupama Ασφαλιστική χορηγός του παγκόσμιου πρωταθλητή Δ. Παπαδημητρίου

Ανάπτυξη του διεθνούς προγράμματος Financial Planning στην Interamerican

Σ

το πλαίσιο της ανάπτυξης του δικτύου πωλήσεών της, η Interamerican είναι σταθερά προσηλωμένη στην υποστήριξη της εξέλιξης επίλεκτων συνεργατών της σε ικανούς Financial Planners, υψηλής τεχνογνωσίας και επαγγελματικής επάρκειας. Στις αρχές Νοεμβρίου, μία ακόμη ομάδα συνεργατών του εταιρικού δικτύου, η έβδομη κατά σειρά, ολοκλήρωσε την παρακολούθηση του ειδικού εκπαιδευτικού προγράμματος Financial Planning. Το εκπαιδευτικό πρόγραμμα υλοποιήθηκε υπό την αιγίδα του Κέντρου Εκπαίδευσης και Ανάπτυξης της Interamerican και με τη συνεργασία της Achmea Academy, εκπαιδευτικού βραχίονα της μητρικής εταιρείας, και της Eurapco, πολυεταιρικού οργανισμού ανταλλαγής σύγχρονης επαγγελματικής τεχνογνωσίας της Achmea. Σήμερα, η Interamerican διαθέτει περισσότερους από 200 επαγγελματίες Financial Planners στη σύνθεση του δικτύου της, με κατάρτιση εξειδίκευσης, υψηλή παραγωγικότητα και ποιότητα εργασίας. Οι Financial Planners συνεισφέρουν στα ετήσια αποτελέσματα της εταιρείας γύρω στα 7 εκατ. ευρώ στις πωλήσεις ασφαλίσεων ζωής και υγείας και γύρω στα 13 εκατ. στις γενικές ασφαλίσεις.

Χ

ορηγία του πρωταθλητή ιστιοπλοΐας Δημήτρη Παπαδημητρίου αναλαμβάνει η Groupama Ασφαλιστική. Ο αθλητής του Ναυτικού Ομίλου Βουλιαγμένης έχει αποσπάσει πολύ σημαντικές διακρίσεις τα τελευταία χρόνια σε αγώνες στην Ελλάδα και στο εξωτερικό, κατακτώντας χρυσά μετάλλια στο Παγκόσμιο και στο Πανευρωπαϊκό Πρωτάθλημα, με πιο πρόσφατο εκείνο στο Παγκόσμιο Πρωτάθλημα Laser 4.7 στο Κίελο της Γερμανίας, ανάμεσα σε 262 σκάφη από 39 χώρες.

Ευρωπαϊκή Πίστη “True Leader” εταιρεία για έκτη συνεχόμενη χρονιά

Prime Insurance Η Prime Insurance στηρίζει τα παιδιά της «Αμυμώνης»

Η

Prime Insurance ενισχύει το κοινωνικό της έργο υποστηρίζοντας για τέταρτη συνεχή χρονιά ευπαθείς κοινωνικές ομάδες, και ειδικά τα παιδιά που έχουν ανάγκη. Φέτος, στηρίζει τον πανελλήνιο σύλλογο γονέων, κηδεμόνων και φίλων ατόμων με προβλήματα οράσεως και πρόσθετες αναπηρίες «Αμυμώνη» και προσφέρει 2 ευρώ για κάθε νέο συμβόλαιο υγείας που θα εκδοθεί από την 1η Νοεμβρίου μέχρι το τέλος Δεκεμβρίου στα παιδιά με εγκεφαλικές και άλλες σοβαρές παθήσεις του συλλόγου. Με το ποσό που θα συγκεντρωθεί θα υποστηριχθούν λειτουργικές ανάγκες, καθώς και ανάγκες της Στέγης Υποστηριζόμενης Διαβίωσης «Λίλιαν Βουδούρη».

Γ

ια έκτη χρονιά βραβεύτηκε ως “True Leader” εταιρεία η Ευρωπαϊκή Πίστη, στο πλαίσιο του θεσμού της ICAP Group “True Leaders”, αποτελώντας μία από τις 11 επιχειρήσεις που λαμβάνουν αυτήν τη διάκριση κάθε χρόνο. Συνεχίζοντας ανελλιπώς να βραβεύεται από την καθιέρωση του θεσμού, η Ευρωπαϊκή Πίστη διακρίθηκε ως μία από τις 72 καλύτερες επιχειρήσεις-ηγέτες στην ελληνική αγορά, σύμφωνα με τα δημοσιευμένα αποτελέσματα των εταιρειών για το οικονομικό έτος 2015.

ERGO Η ERGO διακρίθηκε για τρίτη συνεχόμενη χρονιά ως “True Leader” για το 2015

Ευρώπη Aσφαλιστική Για τρίτη χρονιά στους 200 πιο κερδοφόρους οµίλους της ICAP

Μ

εγάλη διάκριση πέτυχε, για µία ακόµη χρονιά, η Ευρώπη Ασφαλιστική, αφού όχι µόνο συγκαταλέγεται για τρίτη συνεχή χρονιά στους 200 πιο κερδοφόρους ομίλους, σύμφωνα με την ICAP, αλλά, παρά τις αντίξοες οικονομικές συνθήκες των capital controls, κατάφερε να ανεβεί κατά 10 θέσεις στη γενική κατάταξη των 200 κορυφαίων επιχειρηματικών ομίλων, καταλαμβάνοντας για το 2015 την 158η θέση, έναντι της 168ης θέσης το 2014 και της 183ης το 2013.

Γ

ια τρίτη συνεχόμενη χρονιά διακρίθηκε η ERGO στον αναγνωρισμένο θεσμό βράβευσης των υγιών επιχειρηματικών δραστηριοτήτων στη χώρα μας “True Leader 2015”, που διοργανώνει η ICAP Group. Η διάκριση της ERGO για το προηγούμενο έτος συνιστά μια σημαντική επιβράβευση, καθώς το 2015 ήταν μια ιδιαίτερα δύσκολη χρονιά για την ελληνική οικονομία και τις επιχειρήσεις. Η ERGO Ζημιών διακρίθηκε ως “True Leader” καταλαμβάνοντας τη 2η θέση στον κλάδο της και την 49η θέση στη γενική κατάταξη σε σύνολο 500 εταιρειών. H εταιρεία ικανοποιεί όλα τα κριτήρια που χρησιμοποιεί η ICAP για τον θεσμό αυτό, δηλαδή με βάση τα κέρδη EBITDA, τον αριθμό προσωπικού, τη θέση της στον κλάδο από πλευράς κύκλου εργασιών και τη διαβάθμιση της πιστοληπτικής της ικανότητας (ICAP Score).


asfalizomai.com

ΔεκέμβριοςΙούνιος 2016 2015

Interasco «Διπλές οι εκπλήξεις» από την Interasco ΑΕΓΑ

Γ

15

Insuranceforum.gr και ΣΕΜΑ Ηχηρό μήνυμα για το μέλλον της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης

ια μία ακόμη φορά, η Interasco βρίσκει τρόπους και εκπλήσσει ευχάριστα τους συνεργάτες της, αποδεικνύοντας ότι βρίσκεται πάντα δίπλα στους ανθρώπους της «πρώτης γραμμής», οι οποίοι καθημερινά έχουν να αντιμετωπίσουν τις οικονομικές και ασφαλιστικές ανησυχίες των πελατών τους. Έτσι, ως πρώτη έκπληξη, η Interasco, πιστή στη δέσμευσή της για παροχές υπηρεσιών κορυφαίου επιπέδου, δημιούργησε τρία νέα προγράμματα κατοικιών με τη διακριτική επωνυμία «Προστασία Στέγης 1-2 & 3», των οποίων η έναρξη διάθεσης ξεκίνησε στις 10 Νοεμβρίου 2016. Ως δεύτερη έκπληξη, η Interasco ανέπτυξε τη νέα εφαρμογή “Interascopay”, μέσω της οποίας οι συνεργάτες που χρησιμοποιούν κινητά τηλέφωνα τύπου i-phone ή Android, καθώς και i-pad tablets ή Android tablets, έχουν πλέον τη δυνατότητα να εξοφλούν όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια των ασφαλισμένων πελατών γρήγορα, απλά και με ασφάλεια.

Interlife Διαφημιστική καμπάνια στο ίντερνετ

Μ

ε αφορμή τα 25 χρόνια από την ίδρυσή της και τη συνεχή ανοδική της πορεία, η Interlife ξεκίνησε digital διαφημιστική καμπάνια με κεντρικό μήνυμα «Ένα βήμα μπροστά». Στόχος της καμπάνιας, σύμφωνα με τη σχετική ανακοίνωση, είναι να επικοινωνήσει το μέγεθος και τη δυναμική της εταιρείας, με βασικούς άξονες τα καινοτόμα ασφαλιστικά προγράμματα που προσφέρει στην ασφαλιστική αγορά, την εταιρική κοινωνική ευθύνη και τις σχετικές ενέργειες στις οποίες προβαίνει, τονίζοντας παράλληλα το υπεύθυνο επιχειρείν, που αποτελεί την κινητήριο δύναμη της Interlife, «εκφρασμένο μέσα από την αξιοπιστία, τη φερεγγυότητα και τη γρήγορη εξυπηρέτηση που τη χαρακτηρίζει». Η καμπάνια δημιουργήθηκε και υποστηρίχθηκε ενδοεταιρικά από το Τμήμα Marketing & Δημοσίων Σχέσεων, ενώ προωθήθηκε στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης (Facebook, Twitter, Linkedin, YouTube) και στον κλαδικό ηλεκτρονικό τύπο.

Ορίζων Ασφαλιστική Ημερίδα συνεργατών Δ. Ελλάδος

Σ

την Πρέβεζα πραγματοποιήθηκε, στις 7 Νοεμβρίου 2016, η Ημερίδα Συνεργατών Δυτικής Ελλάδος της Ορίζων Ασφαλιστικής. Το ανθρώπινο δυναμικό της εταιρείας υποδέχθηκε τους συνεργάτες στο ξενοδοχείο Margarona Royal, όπου είχαν την ευκαιρία να παρακολουθήσουν άκρως ενδιαφέρουσες παρουσιάσεις, με σκοπό την άμεση ενημέρωσή τους για τα νέα προϊόντα της εταιρείας, καθώς και εκπαίδευση σε τεχνικές ασφαλίσεις, όπως των κλάδων περιουσίας και αστικής ευθύνης. Η παρουσίαση έγινε από τον κύριο Γεώργιο Τσακατούρα, διευθυντή εκπαίδευσης και ανάπτυξης, ο οποίος στην ομιλία του ενημέρωσε εκτενέστερα τους παρευρισκομένους για τα νέα, άκρως ανταγωνιστικά, προγράμματα της εταιρείας, καθώς και για τους τρόπους προώθησής τους στην αγορά, καλύπτοντας πάντα τις ανάγκες των ασφαλιζομένων.

Μ

ε μεγάλη προσέλευση και απήχηση πραγματοποιήθηκε η 16η Ημερίδα του insuranceforum.gr και του ΣΕΜΑ στην Αθήνα. Σε μια κατάμεστη αίθουσα, 220 ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές και στελέχη από ασφαλιστικές εταιρείες παρακολούθησαν τα άκρως ενδιαφέροντα θέματα της ημερίδας, με έμφαση στο μέλλον της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης. Οι εργασίες της ημερίδας περιελάμβαναν τέσσερις θεματικές ενότητες, που κάλυψαν τα πεδία: α) οδηγία IDD, οι αλλαγές που επέρχονται στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση, β) ο ρόλος και η ευθύνη των οργανωμένων πανελλαδικών δικτύων και η συμβολή τους στη διαμόρφωση της αγοράς και του επαγγέλματος του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, γ) φορολογία και ασφαλιστικές εισφορές στην πράξη και τι πρέπει να γνωρίζουν οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές και δ) η ανάπτυξη μιας επιχείρησης ασφαλιστικής διαμεσολάβησης στο νέο επιχειρηματικό περιβάλλον. Η συμμετοχή καταξιωμένων ομιλητών και διακεκριμένων προσκεκλημένων έδωσε τη δυνατότητα σε όσους παρευρέθηκαν να παρακολουθήσουν ένα πλούσιο και ενδιαφέρον πρόγραμμα που προσέγγισε τα σημαντικά προβλήματα που αντιμετωπίζουν σήμερα οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές αλλά και τις εξελίξεις που αναμένονται την προσεχή διετία.

ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ “All Star Game” από την ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ

Ε

μπνευσμένη από την ορολογία και την προπόνηση των παικτών του μπάσκετ, η ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ, μία από τις κορυφαίες εταιρείες μεσιτείας ασφαλίσεων, σχεδίασε και υλοποίησε πρόσφατα μια ιδιαίτερη βιωματική εκπαίδευση των εργαζομένων της. Στόχος του συγκεκριμένου προγράμματος ήταν να δώσει στο σύνολο των στελεχών της την ευκαιρία να αντιληφθούν με τον πιο άμεσο τρόπο τη σημασία της ομαδικής δουλειάς, της κατάλληλης στρατηγικής και προετοιμασίας και της συνεχούς προσπάθειας για την επίτευξη των κοινών στόχων της ομάδας. Μέσα από ειδικά σχεδιασμένες δράσεις, οι εργαζόμενοι έλαβαν την κατάλληλη έμπνευση και τα απαραίτητα εργαλεία, ώστε να λειτουργήσουν όλοι σαν μια δυνατή και αδιάρρηκτη ομάδα, με στόχο την κορυφή. Η διευθύνουσα σύμβουλος της εταιρείας, Άννυ Τρύφων, δήλωσε: «Στη νέα εποχή που συνθέτει για την εταιρεία μας η ένταξή της στον διεθνή επενδυτικό όμιλο της Fairfax, δημιουργούνται ακόμα περισσότερες ευκαιρίες για να εστιάσουμε στη δυναμική ανάπτυξη της ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ στον κλάδο της μεσιτείας ασφαλίσεων».


ασφαλίζομαι #47, Δεκέμβριος 2016  
Read more
Read more
Similar to
Popular now
Just for you