- 77 -
2. Különleges szerződés és szerepek A számlaszerződés egy különleges formája a hitelszerződés. Ez azt tartalmazza, hogy a bank, milyen összegű hitelkeretet engedélyezett, és tart részünkre számon. Míg a betéti és folyószámla szerződés esetében mi kockáztatunk, melyik bankra bíztuk pénzünket, a hitelszerződés esetében a bank kockáztat, ha hitelez bennünket. Így mindig más és más fél az óvatosabb, természetszerűleg a körültekintőbb. A már ismertetett szerződéses elemek mellett / azonosítás, számlaszám, kamatok, értesítés, és díjak/ a hitelszerződés azt tartalmazza, hogy milyen folyósítási feltételek teljesülése esetén juthat pénzhez a hitelfelvevő. A folyósítási feltétel lehet például: a saját erő megléte, befizetése, és felhasználása, vagy építkezés esetén az épület egy bizonyos készültségi foka. A hitelszerződés egyik leglényegesebb pontja, milyen biztosítékot köt ki a bank a hitel nem teljesítése esetére. A hitelszerződés meghatározó része arról szól, mi történik akkor, ha az adós nem, vagy késedelmesen teljesít, vagyis nem fizeti meg az esedékes kötelezettségeit. Ez teljesen érthető, hiszen a szerződésnek számba kell vennie az összes ismert és lehetséges negatív kimenetet. A szerződés akkor kerül ismét elő, ha valami probléma van, erre az esetre készül, ezért olyan „terjedelmes” a problémákkal foglakozó szerződésrész. Az adós az a személy, aki a hitelt felvette, aki tartozik a banknak bizonyos összeggel. Vannak azonban különleges szerepek is a hitelügyletben. Ha a bank úgy értékeli, hogy az adós fizetőképessége nem teljesen biztos, személyi biztosítékot is kérhet. Az adóstárs, a kezes olyan szerepek, akinek az a feladatuk, ha az adós nem fizet, akkor ők a helyébe lépnek, és helyette teljesítenek. Nagyon óvatosnak kell lennünk, kinek a helyettesítését vállaljuk. Szinte természetes, hogy szülők, testvérek, rokonok vállalnak ilyen terhet, hiszen ezek a kapcsolatok egy életre szólnak. Mindig meg kell gondolni, kiért vállalunk felelősséget. Többször szó volt már arról, hogy a körülmények változnak, s benne mi is. Nagy felelősség, ha alkalmi ismerősért kezeskedünk, hiszen a kötelezettség, helyettesítés hosszú távra lehet érvényes.
Ma már a hitelszerződések jelentős része közjegyző előtt köttetik. A közjegyző hivatalos, jogi személy, aki azonosítja a résztvevő feleket, meggyőződik a szerződő felek szándékairól, felolvassa és értelmezi a szerződést. Sokan felesleges időhúzásnak érzik ezt. Mégis annak tükrében, amit a különböző emberi észlelési csatornákról, érzékszervek dominanciájáról megtudtunk, fontos lehet meg is hallgatnunk a szerződés szövegét. Lényegi kérdése a szerződéseknek az, hogyan lehet módosítani azt. Elébb már megtudtuk, hogy a kamatmértéket nem minden esetben szeretik a bankok a szerződésben meghatározni. Ha ez nincs így, a változtatás úgy egyszerűbb módon, egyoldalú közléssel történik. Nem előnyös a bank számára az sem, ha a hitelfelvevő előbb teljesít, hiszen így kamatbevételtől esik el a bank. Igyekszik ezért a szerződésmódosítást korlátozni, vagy szerződésmódosítási díjjal terhelni.
77