Cómo Administrar las Finanzas Personales

Cómo ADMINISTRAR

LAS FINANZAS

PERSONALES — c u a d e r n o d e l c o n s u m i d o r nº 2 —

Un proyecto del Consejo Consultivo del Consumidor:

Chilectra es una empresa del Grupo Enel.

Enel es una de las principales compañías energéticas en el mundo.

El Grupo genera, distribuye y comercializa energía sostenible, respetando a las personas y el medio ambiente. La energía de Enel atiende a más de 60 millones de clientes residenciales y empresariales en 40 países y crea valor para 1,3 millones de inversionistas.

Estimado amigo/amiga Los Cuadernos del Consumidor, forman parte de una iniciativa impulsada por el Consejo Consultivo del Consumidor de Chilectra, en la que participan representantes de la Organización de Consumidores y Usuarios (Odecu), la Corporación Nacional de Consumidores y Usuarios (Conadecus) y del Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC).

Este espacio de diálogo e información entre la empresa y sus clientes organizados, tiene como objetivo optimizar la excelencia en la atención y la calidad de servicio que Chilectra ofrece a sus clientes. En el logro de este propósito juegan un rol esencial la transparencia y la educación del consumidor.

Los contenidos aquí expuestos forman parte de los talleres de Consumo Responsable que con el apoyo de Odecu, Conadecus y Cruz Roja chilena, Chilectra realiza en las Juntas de Vecinos de su área de concesión.

Cristián Fierro Montes.

Gerente General de Chilectra.

Editorial CHILECTRA Santa Rosa 79, piso 7. Santiago Centro Teléfono: (56 2) 2353 4490 – 2378 4795 www.chilectra.cl

ComitÉ Editorial

introducción 7 HACER UN PRESUPUESTO NOS AYUDA A GASTAR LO QUE PODEMOS

EL PRESUPUESTO:

Chilectra Cristián Fierro Andreas Gebhardt Guillermo Pérez del Río Enrique Fernández Gloria Salgado Manuel Holzapfel

Cómo hacer elplan de gastos para el año

Odecu Stefan Larenas Alejandro Pujá

11 EL CONSEJO DE LOS EXPERTOS

Conadecus Hernán Calderón Karina Cárcamo

textos María Olga Delpiano

ILUSTRACIÓN Y Diseño Kibrand

Propiedad de CHILECTRA Derechos reservados.

“Prohibida su reproducción total o parcial”

12 BASE PARA EL DISEÑO DE UN PRESUPUESTO ANUAL 14 ¿CÓMO AUMENTAR LOS INGRESOS?

LOS CRÉDITOS:

LAS DEUDAS:

Cómo elegir el más conveniente

Hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago

18 ¿CUÁLES SON LOS TIPOS DE CRÉDITOS?

35 ¿QUÉ ES EL SOBRE ENDEUDAMIENTO?

20 ¿QUÉ ES NECESARIO PREGUNTARSE ANTES DE PEDIR UN CRÉDITO?

36 ¿QUÉ HACER CUANDO DEBEMOS MÁS DE LO QUE PODEMOS PAGAR?

21 ¿QUÉ DEBEMOS SABER AL PEDIR UN CRÉDITO?

37 ¿QUÉ NO SE DEBE HACER CUANDO DEBEMOS MÁS DE LO QUE PODEMOS PAGAR?

23 PREGUNTAR Y ACLARAR TODAS LAS DUDAS

38 LAS SOLUCIONES MÁS CONVENIENTES

24 SABER ADMINISTRAR LAS TARJETAS DE MULTITIENDAS

40 LOS DISTINTOS TIPOS DE DEUDAS

30 ¿CÓMO ADMINISTRAR LAS TARJETAS BANCARIAS?

41 ¿Cuándo una deuda adquiere el carácter de castigada o vencida?

42 ¿CÓMO BORRAR LAS DEUDAS VENCIDAS CUANDO LAS HEMOS PAGADO?

LAS COBRANZAS 47 ASPECTOS TRANQUILIZADORES 47 Aspectos de los que hay que preocuparse 48 LOS TIPOS DE COBRANZAS 50 ¿QUÉ HACER ANTE UNA COBRANZA EXTRAJUDICIAL? 54 ¿QUÉ ES EL PAGO POR CONSIGNACIÓN?

Introducción HACER UN PRESUPUESTO NOS AYUDA A GASTAR PRUDENTEMENTE

S

aber claramente cuánto podemos gastar y ahorrar nos permite una vida más tranquila; nos asegura poder satisfacer las necesidades del momento y planificar los gastos futuros. Analizar en qué se están yendo nuestros ingresos nos puede dar muchas sorpresas. Podremos descubrir, por ejemplo, que estamos gastando mucho en cosas que no son tan necesarias, que no nos dan tantas satisfacciones como otras que podríamos comprar con ese dinero.

Otra cosa que podremos descubrir al hacer un presupuesto es que hemos tomado muchos créditos y que corremos el riesgo de no poder pagarlos.

En este Cuaderno del Consumidor hemos incorporado consejos muy valiosos para manejar los gastos, de tal manera que no se conviertan en una pesadilla. Y si esto ya nos está pasando, estamos con deudas o enfrentando cobranzas, aquí hay datos de cómo resolver el problema de la mejor forma.

EL PRESUPUESTO: C贸mo hacer el plan de gastos para el a帽o

Todo consumo inteligente y responsable parte por saber administrar el dinero con que contamos, o el que podemos conseguir en calidad de préstamo.

Es realmente simple hacer un presupuesto

pago de dividendo de la vivienda; cuentas

que permita llevar una vida más serena:

de agua, electricidad, gas; educación… y

basta con anotar los ingresos mensuales

tantos otros.

en una columna; los gastos fijos en otra; los gastos variables en una tercera. También

Los gastos variables son los que podemos

se pueden incluir los gastos futuros.

reducir o eliminar si es necesario: ropa, restaurantes, entretenimiento, peluquería…

Los ingresos fijos incluyen los sueldos o salarios de los miembros de la familia

Finalmente, los gastos futuros requieren

que aportan al hogar; los ingresos de

por lo general de un ahorro, una

otros familiares, como la pensión de

planificación. Por ejemplo, juntar dinero

algún pariente jubilado que vive en la

para casarse, estudiar, viajar, comprar un

misma casa; y las ayudas que hacen otros

auto o una casa puede significar varios

familiares, especialmente en momentos

años de ahorro.

de crisis. También deben considerarse el dinero que llega por el arriendo de alguna

Hay que ser muy riguroso en considerar

propiedad y los subsidios y ayudas estatales

todos los gastos, sin eliminar ninguno por

directas, que en estos últimos años se

considerarlo menor (como los cigarrillos,

han ampliado hacia los sectores medios.

por ejemplo): varios gastos menores suman cifras importantes.

Los gastos fijos son todos aquellos a los que ya estamos comprometidos o los que no podemos evitar: alimentos; arriendo o

10

11

Ya tenemos nuestra plata, y tenemos que pagar.

cómo administrar las finanzas personales · presupuesto: cómo hacer el plan de gastos para el año

GASTOS FIJOS : nuestras cuentas como todos los meses.

EL CONSEJO DE LOS EXPERTOS La siguiente tabla puede ser de gran ayuda para analizar en qué estamos gastando mucho y en qué muy poco. En ella se da una pauta de qué porcentaje del ingreso del grupo familiar se debe gastar en cada ítem.

GASTOS FUTUROS: ahorrar para comprarnos nuestro...

Gastos Vivienda

lo que podemos comprar si nos alcanza la plata.

de cada $200.000 que gano

de 20 a 26%

$40.000 a $52.000

Alimentación

de 15 a 35%

$30.000 a $70.000

Movilización

de 6 a 20%

$12.000 a $40.000

Vestuario

de 3 a 10%

$6.000 a $20.000

Educación

de 15 a 20%

$30.000 a $40.000

Recreación

de 2 a 6%

$4.000 a $12.000

Ahorro

de 5 a 9%

$10.000 a $18.000

(Arriendo o Dividendo)

GASTOS VARIABLES:

% del ingreso

BASE PARA EL DISEÑO DE UN PRESUPUESTO ANUAL Esta tabla es la base para hacer un buen

Tenemos que planificar nuestros gastos!

Hay que cambiar la lavadora.

Yo quiero un celular.

presupuesto y permite adecuarla al estilo

Yo una bicicleta.

de vida de cada familia. Si se tiene casa propia, por ejemplo, se puede destinar el dinero que se paga en arriendo a aquellas necesidades que a cada cual le parezcan más urgentes o atractivas.

¿CONVIENE QUE TODA LA FAMILIA CONOZCA Y PARTICIPE DEL PLAN DE GASTOS? En general se puede decir que sí conviene, pero dependiendo de la edad de los hijos. Si estos son pequeños, es bueno que lo conozcan a grandes rasgos, que sepan lo que se puede y no se puede gastar porque, si lo comprenden, no estarán presionando siempre para que se les compre lo que deseen. Los hijos mayores deben saber claramente la situación de la familia y ayudar activamente a mantenerse dentro del presupuesto. Es bueno incluso que se hagan responsables de algunas compras que ellos quieran hacer, ya sea ahorrando o haciendo trabajos dentro de sus posibilidades.

12

13

cómo administrar las finanzas personales · presupuesto: cómo hacer el plan de gastos para el año

GASTOS FIJOS

$

Gastos Variables

$

INGRESOS

Alimentación

Vestuario

Sueldos

Arriendo /Dividendo

Médicos / Medicamentos

Honorarios

Agua

Entretenimiento

Pensión

Electricidad

Restaurante

Arriendo

Gas

Peluquería

Ayuda familiar

TV cable / Internet

Mantención de la casa

Subsidios

Teléfono

Tintorería

Otros ingresos

Educación

Viajes

Pago patente

Recarga celular

Cuidado de los hijos

Invitaciones

$

Seguros Movilización Sobregiro banco Cuotas créditos Cuotas tarjetas de crédito Contribuciones Otras deudas Ahorro Otros gastos Total gastos fijos Total gasto

Total gastos variables (Gastos fijos + gastos variables)

Total ingresos

Ejemplo de planilla con la que podemos llevar un control de nuestros gastos. En la columna de la izquierda se enumeran los itemes que debemos considerar y en la otra columna el monto de dinero que debemos / podemos destinar.

CÓMO AUMENTAR LOS INGRESOS Hay que conocer todos los subsidios del Estado, para aprovecharlos al máximo.

• Bono

por Hijo Nacido Vivo:

Que incrementa las pensiones de las mujeres.

• Asignación Familiar:

Para trabajadores activos por cada carga familiar.

• Comprar,

construir o arreglar la casa: • Subsidio

Los otorga el Ministerio de la Vivienda. También tiene subsidios para mejorar tu barrio.

Pos Natal.

• Períodos

Cesantía.

14

15

de

cómo administrar las finanzas personales · presupuesto: cómo hacer el plan de gastos para el año

¿QUÉ SON LOS SUBSIDIOS? Los subsidios son ayudas económicas que entrega el Estado a las personas con menos recursos, para ayudarlas a vivir y a salir adelante. Hay muchos tipos y, por supuesto, son más importantes para las familias de menores ingresos. Pero incluso la clase media se puede beneficiar de

• Ingreso

Ético Familiar:

ellos. Y no hay que perder la oportunidad.

Para familias de pobreza extrema insertas en el programa Chile Solidario.

También están los programas de Chile Solidario, para las familias en extrema pobreza. Entre ellos destaca el programa Puente, que incluye, entre otros, el Subsidio Único Familiar (SUF), que es una ayuda económica a las madres, padres o tutores carentes de recursos y que tengan a su cargo a menores de hasta 18 años de edad, sin estar • Bono

Bodas de Oro:

• Bono

de Escolaridad:

A trabajadores del sector público y algunos municipalizados por los hijos que estudian.

Para matrimonios que cumplan cincuenta años de casados.

cubierto por ningún régimen normal de previsión social; la Pensión Asistencial de Vejez para los mayores de 65 años; la Pensión Asistencial de Invalidez para quienes corresponda; el Subsidio de Agua Potable (SAP), para cubrir el 100% de la cuenta hasta 15 metros cúbicos de consumo mensual.

Finalmente, es aconsejable aprovechar otros beneficios, como los de las Cajas de Compensación que ofrecen diversas prestaciones de bienestar social: créditos; bonos de fallecimiento, matrimonio, nacimiento, escolaridad; becas para estudios; convenios médicos y dentales. Además, tienen excelentes centros vacacionales a muy bajo precio. El pertenecer a una de estas Cajas no tiene costo para el empleador ni para el trabajador.

LOS CRÉDITOS: Cómo elegir el más conveniente

¿CUÁLES SON LOS TIPOS DE CRÉDITOS? Los más importantes son los Créditos de Consumo y Créditos

Aunque no lo parezca, las compras que hacemos con tarjetas

Hipotecarios. También existen los Créditos Comerciales, pero

bancarias o de multitiendas también pueden ser consideradas

son para las empresas.

compras a crédito: es prácticamente igual que pedir dinero prestado.

Créditos Hipotecarios

Créditos de Consumo

El banco presta dinero para la compra de una propiedad

Son los más habituales y de los que vamos a hablar en este

(casa, oficina, local comercial y otros). Para tomar este

Cuaderno del Consumidor. El banco presta dinero a personas

crédito hay que tener una propiedad, que se da en

para la compra de bienes o pago de servicios. Normalmente,

hipoteca: pasa a estar a nombre del banco hasta que se

debe ser pagado en poco tiempo: de 1 a 4 años.

termine de pagar la deuda. Normalmente deben ser pagados en 8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años.

Existen diferentes tipos, y definir cuál es el más conveniente dependerá de la capacidad de pago y de cuán urgente se necesita el dinero:

¿Qué crédito nos conviene?

18

19

cómo administrar las finanzas personales · los créditos: cómo elegir el más conveniente

Crédito Tradicional (Libre Disponibilidad): Crédito de consumo donde todas las cuotas son iguales, lo que permite pagar ordenadamente cada una de ellas hasta el final del crédito.

Crédito Flexible:

Tenemos tres opciones de crédito de consumo.

Permite postergar hasta un 50% del monto solicitado para el final del periodo del crédito. Esto permitirá rebajar el monto de las cuotas iniciales. La última cuota, que contiene el 50% del monto, puede transformarse en un nuevo Crédito de Consumo en cuotas iguales o bien ser cancelada de una sola vez. Resulta mucho más caro, como veremos más adelante.

RETIROS EN DINERO CON TARJETAS: Es una forma más rápida de obtener dinero prestado, porque se carga a la tarjeta de crédito. Al usar esta modalidad, la tarjeta no queda inhabilitada para realizar compras.

QUÉ ES NECESARIO PREGUNTARSE ANTES DE PEDIR UN CRÉDITO ¿Podremos pagarlo?

Lo primero que debemos saber es si vamos a tener plata para pagar las cuotas mensuales.

Si hemos hecho un presupuesto, el saldo entre los gastos e ingresos indicará cuánto podemos comprometer en un crédito

¿Lo necesitamos ahora?

¿Y cómo lo compramos?

de consumo. No hay que olvidar que siempre pueden surgir gastos no contemplados, por lo que es recomendable tener un monto destinado a cubrir esas necesidades inesperadas.

¿Lo necesitamos de verdad?

También es necesario pensar detenidamente si realmente necesitamos lo que vamos a comprar con ese crédito y descartar la idea si descubrimos que no es tan necesario.

Si efectivamente lo necesitamos, podemos reunir un buen pie inicial de un 20, 30 o 40 por ciento del valor contado del producto.

Con ello, podremos reducir el número de cuotas y el interés.

20

21

¿Pedimos un crédito?

cómo administrar las finanzas personales · los créditos: cómo elegir el más conveniente

QUÉ DEBEMOS SABER AL PEDIR UN CRÉDITO

••

Gastos notariales, necesarios para hacer válido el contrato del préstamo.

••

La CAE es la clave para saber qué crédito nos conviene más

Gastos relacionados con los bienes recibidos en garantía, como tasaciones,

Para saber cuánto nos va a costar el

Si no tenemos ese dinero y realmente

escrituras de constitución de garantías,

crédito que estamos pidiendo, tenemos

necesitamos lo que vamos a comprar,

inscripciones o registros y de primas

que exigir que nos muestren la CAE. Esta

entonces tenemos que fijarnos en:

de seguro.

es la Carga Anual Equivalente, una cifra (en porcentaje) que revela el costo de un

1. Cuánto nos va a costar el crédito.

Primas de seguros que cubren la deuda

crédito en un período de un año. La CAE

y se aplican cuando el titular está

incorpora todos los gastos y costos del

imposibilitado a pagar: desgravamen

crédito y los expresa en una sola cifra, lo

Cuando pedimos un préstamo debemos

(en caso de muerte), cesantía,

que es muy útil para comparar varios

pagar varios gastos, entre los que se

incapacidad, etc. El deudor

créditos y saber cuál va a salir más barato.

cuentan impuestos y otros pagos

voluntariamente decide contratarlas

asociados. Antes de contratar un producto

porque no son obligatorias.

••

o servicio bancario hay que cotizar varios y compararlos. Los gastos son: ••

Impuesto de timbres y estampillas: que se paga al Estado y es un porcentaje de

En resumen, con la CAE es posible comparar qué proveedor ofrece el crédito

Es recomendable ir a varios bancos y pedir

más barato, en un mismo plazo y sobre

el mismo crédito, para luego comparar

un mismo monto. Por ejemplo, conviene

los costos y beneficios que ofrecen.

más un crédito con una CAE del 49% que uno con una del 50%.

la operación que se esté realizando.

2. ¿Cuánto interés nos están cobrando?

Las tasas de interés varían todos los días.

Si cotizamos en varios bancos, debemos

El CAE agrupa todo los costos de un crédito en un solo monto.

fijarnos cuál ofrece la tasa más baja.

También se puede usar el Simulador de Créditos de Consumo de www.Bancafacil.cl, para determinar cuál es la mejor oferta.

3. Saber leer la letra chica.

se suman al capital adeudado; sobre este nuevo monto se cobrarán los intereses del

Se le llama así, aunque no siempre está

mes siguiente. Esto sucede tantas veces

escrito en letra más pequeña, a las partes

como meses de gracia haya contratado.

más difíciles de entender del contrato o

Por esta razón, cuando llegue el momento

del pagaré que deberemos firmar.

de pagar la primera cuota, ya deberemos

Generalmente, como los contratos son tan

un monto superior al contratado, por haber

largos y complicados, nuestra tendencia

acordado con la entidad meses de gracia.

es a confiar en lo que nos muestra la persona que nos está atendiendo. Y así

Los meses de gracia tienen un costo y no

firmamos documentos que después

deben ser contratados porque simplemente

descubrimos que nos obligan a pagar

nos tentaron con ellos. La única persona

sumas mayores de las que nos habían

que puede decidir si es una buena o mala

informado o establecen condiciones

alternativa es quien está pidiendo

inconvenientes (cláusulas abusivas).

el préstamo.

4. ¿Convienen los períodos de gracia?

Otra de las opciones que pueden pactarse

¿Qué tasa de interés nos van a cobrar?

al momento de contratar un crédito es la posibilidad de no cancelar cierto número

Aunque son muy tentadores, porque

de cuotas durante su vigencia, incluso

permiten empezar a pagar el crédito

pueden precisarse los meses en que el

algunos meses más tarde, debemos

cliente tiene esa posibilidad. En este caso,

fijarnos bien, porque suben los intereses,

se habla de meses de no pago. Estos

por lo tanto, las cuotas que vamos a pagar

también tienen el costo de aumentar

van a ser más altas. Ofertas como

los intereses.

Debemos leer el contrato completo.

Comience a pagar en seis meses... o No pague en marzo, septiembre y diciembre... no son convenientes. Solo debemos aprovecharlas si realmente no podemos empezar a pagar de inmediato o no podemos pagar todos los meses.

Los períodos de gracia operan así: desde el minuto en que se contrata un crédito, comienzan a correr los intereses y, al no pagarse la primera cuota, estos intereses 22

23

¿Nos conviene pagar en 6 meses más?

cómo administrar las finanzas personales · los créditos: cómo elegir el más conveniente

PREGUNTAR Y ACLARAR TODAS LAS DUDAS No debemos firmar ningún contrato sin antes tener muy claro los compromisos que estamos asumiendo. Para ello, hay que leer detalladamente el contrato y entender lo que vamos a firmar.

Leer detalladamente el contrato y todos sus anexos.

Los anexos que se mencionan en un contrato son parte de él, de modo que también debemos leerlos.

Es importante también tener en claro que el banco no puede exigir, a quien toma un crédito de consumo, que contrate otros productos conjuntamente, como una tarjeta de crédito o abrir una cuenta corriente.

Cuidar que los datos sean confidenciales Nunca hay que entregar los datos o claves personales de acceso a nuestras cuentas a terceras personas. Hay que usar claves y códigos secretos, difíciles de adivinar.

El banco no puede presionarnos a que adquiramos otros productos.

Las ventas atadas son ilegales.

No entregar nuestros datos y claves a terceros.

SABER ADMINISTRAR LAS TARJETAS DE MULTITIENDAS

Cómo nos engañamos a nosotros mismos 1. “Saqué” en vez de “compré”.

Estas tarjetas son una tentación muy difícil de dominar. En

Muchas veces decimos “saqué un refrigerador”… como si no

muchos casos, es lo único que podemos usar para comprar

tuviéramos que pagarlo. Lo que debemos tener claro siempre es

esas cosas que necesitamos con mucha urgencia… o que

que lo vamos a pagar a un precio más caro de su valor real,

creemos que necesitamos.

porque nos van a cargar gastos de administración, intereses y comisiones. “Sacar” un refrigerador con la tarjeta es lo mismo

Las multitiendas no nos piden casi nada para darnos una tarjeta,

que pedir un crédito para comprarlo. Como es un trámite tan

a diferencia de los bancos, que exigen una cantidad de requisitos

simple, olvidamos que lo que estamos haciendo en realidad es

para emitir una tarjeta de crédito.

pedir un préstamo.

De verdad, las tarjetas de multitiendas nos permiten comprar cosas que, sin ellas, nunca estarían a nuestro alcance. Pero hay que saber administrarlas. Cuando se maneja bien, casi cualquier tarjeta puede convertirse en una herramienta muy útil que ayuda a la mejor administración de nuestros recursos.

OR P o Sol OY H

GERADOR RI EF

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00 0 .

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$1

AL

24

25

TAD

CON

cómo administrar las finanzas personales · los créditos: cómo elegir el más conveniente

CUÁNTO CUESTA UNA COCINA DE $100.000, SI LA COMPRAMOS EN 12 CUOTAS, SIN PIE. El valor será muy distinto, según cómo paguemos las cuotas. Veamos

Detalle estado de cuenta mensual: Items

Valor

dos ejemplos.

La cocina al contado vale:

$100.000

EJEMPLO 1: CADA MES PAGAMOS LA CUOTA COMPLETA Y PUNTUALMENTE

En 12 cuotas, a una tasa anual de interés del 50% cuesta:

$150.000

¿POR QUÉ VAMOS A PAGAR MÁS?

Pero finalmente vamos a pagar:

$192.000

El aumento se debe a que hay que

$12.500 mensuales

sumar los gastos por mantención y el seguro de desgravamen. O sea, en vez de pagar $12.500 en cada cuota, vamos

Valor cuota: $150.000 en el año

a pagar $16.000.

$2.000 mensuales Mantención de la línea de crédito: $24.000 en el año

$1.500 mensuales Seguro de desgravamen: $18.000 en el año

TOTAL A PAGAR

$192.000

EJEMPLO 2.

EN 6 DE LAS 12 CUOTAS PAGAMOS EL MÍNIMO La misma cocina que al contado vale $100.000 nos puede costar $216.216.

O sea, vamos a pagar $116.216 más que al contado y $24.216 más que si cancelamos

Primera facturación: Items

Segunda facturación: Valor

Items

Valor

Cuota 1 de 12

$12.500

Cuota 2 de 12

$12.500

Mantención

$2.000

Mantención

$2.000

Seguro desgravamen

$1.500

Seguro desgravamen

$1.500

$12.800

todas las cuotas completas. Nosotros debemos decidir si nos conviene.

En este ejemplo hemos supuesto que pagamos el mínimo en las cuotas 1, 2, 3, 7, 8 y 9. Las cuotas restantes las pagamos

Saldo anterior

—

Saldo anterior

Intereses moratorios 7,5%

—

Intereses moratorios 7,5%

Gasto de cobranza 9%

—

Gasto de cobranza 9%

$1.152

Total a pagar

$30.912

completas y puntualmente.

Veamos cómo se va agrandando la cuenta.

Total a pagar

Pago mínimo sugerido (simulado)

26

27

$16.000

$3.200

$960

Pago mínimo sugerido (simulado)

$6.182

Queda un saldo sin pagar de $12.800,

Ahora queda un saldo impago de

que generará intereses moratorios

$24.730 que generará intereses

que serán aplicados en la

moratorios que serán aplicados en la

segunda facturación.

tercera facturación.

cómo administrar las finanzas personales · los créditos: cómo elegir el más conveniente

Tercera facturación:

Cuarta facturación:

Items

Cuota 3 de 12

Valor

Pagamos el total que debemos, pero en las

$12.500

Al sumar los pagos efectuados durante los

$2.000

Seguro desgravamen

$1.500

Saldo anterior

$24.730

Intereses moratorios 7,5%

$1.855

Gasto de cobranza 9%

$2.226

Total a pagar

$44.811

Pago mínimo sugerido (simulado 20%)

Items

cuotas 7, 8 y 9 volvemos a pagar el mínimo.

12 meses, tenemos lo siguiente: Mantención

Tabla resumen mes a mes

$8.962

Valor

Mes 1

$3.200

Mes 2

$6.182

Mes 3

$8.962

Mes 4

$57.764

Mes 5

$16.000

Mes 6

$16.000

Mes 7

$3.200

Mes 8

$6.182

Mes 9

$8.962

Mes 10

$57.764

Mes 11

$16.000

Mes 12

$16.000

Total a pagar

$216.216

DIFERENCIA CON EL CASO 1

$24.216

Importante: Queda un saldo impago de $35.849, que generará intereses moratorios que serán aplicados en la cuarta facturación.

Según la ley del consumidor, el gasto de cobranza se debe cobrar una vez por cuota, sin importar cuánto nos demoremos en pagarla, pero esto no ocurre habitualmente.

Para el cálculo del interés se ha considerado una tasa de interés corriente mensual del 5% que se transforma en un 7,5% por efecto de la aplicación de la ley sobre operaciones de crédito en dinero en relación a la tasa de morosidad.

2. Puedo “sacar” otro producto.

intereses significa que los intereses moratorios devengados que no se paguen en la respectiva cuota o mensualidad se

Más peligroso todavía es el cuarto engaño que nos hacemos:

incorporan al capital para el siguiente periodo de cálculo. Se

decidir pagar menos en cada cuota mensual, para que nuestro

debe entender que es el capital el que produce los demás

presupuesto nos alcance para sacar, además, una lavadora.

gastos. Y entre los demás gastos que se agregan mensualmente

Pensamos “saco la lavadora y como la cuota va a ser más

a cada estado de cuenta están la comisión de mantenimiento,

grande, pago lo que pueda”.

los seguros y los intereses corrientes aplicados a cada compra o crédito, así como los intereses moratorios por aquella parte

Básicamente, el problema de esta conducta radica en el hecho

de la obligación de pago mensual que no es cubierta con el

que los pagos mínimos apenas alcanzan a cubrir gastos de

pago mínimo.

facturación y/o los intereses. Por tanto, el capital adeudado se mantiene e incluso aumenta pues nuestra ley permite la capitalización de intereses cada 30 días. Capitalizar los

Las reglas para usar bien la tarjeta

••

No compremos más de

••

El ideal es comprar en

lo que podemos pagar

cuotas al precio contado.

mensualmente.

Las multitiendas tienen muchas ofertas de este tipo: se paga en 3 o 10 meses, pero no se nos recargan intereses ni comisiones.

28

29

••

Paguemos las cuotas completas y puntualmente.

cómo administrar las finanzas personales · los créditos: cómo elegir el más conveniente

3. Los avances en efectivo

as t n u g Pre TES

Es la facilidad más peligrosa que nos dan las tarjetas. Es tan fácil ir a un cajero y sacar plata. Pero nuevamente debemos

EN

FRECU

recordar que es lo mismo que pedir un crédito… y con un interés muy alto. Los expertos en el tema dicen que es el dinero más caro que podemos obtener. Pero hay excepciones: algunos bancos y multitiendas ofrecen avances en efectivo sin comisión y a tasas preferenciales a sus clientes con buen historial de pagos y en esos casos sí pueden ser una alternativa de financiamiento más barata. Cabe señalar, que por regla general los avances además

1

incorporan comisiones.

¿Qué pasa si tras pedir el crédito me arrepiento y quiero devolverlo?

Una vez que se ha firmado el contrato del crédito y el banco ha entregado el dinero, no es posible ponerle término en forma unilateral; el banco debe estar de acuerdo con esa acción.

2

¿Es posible pagar anticipadamente un crédito de consumo?

Tal como cualquier otra deuda, los créditos

••

Aprovechemos al máximo

Aprovechemos al máximo

de consumo pueden pagarse parcial o

los puntos que nos dan

las ofertas que hacen

totalmente de manera anticipada. Sin

por las compras.

solo para los que tienen

embargo, los bancos cobran una comisión

tarjeta de la tienda… pero

de prepago, para compensar los intereses

no por eso vamos a

que deben descontar. Por ello, es

comprar algo que no

importante analizar detenidamente cada

necesitamos. Lo barato

caso, para determinar si efectivamente

cuesta muy caro.

conviene prepagar la deuda o no.

••

CÓMO ADMINISTRAR LAS TARJETAS BANCARIAS Seguramente porque es más difícil obtenerlas, las cuidamos algo más. Pero también representan una tentación para adquirir cosas que no podremos pagar.

Vamos comprando y comprando con la tarjeta, sin pensar en las consecuencias.

Aunque el interés de las tarjetas bancarias por lo general es menor que el de las de multitiendas, es necesario seguir las mismas normas que ya explicamos: pagar toda la cuota, a tiempo, y no comprar más de lo que podemos cancelar.

30

31

Antes de usar nuestra línea de crédito, recordemos...

cómo administrar las finanzas personales · los créditos: cómo elegir el más conveniente

Solo usarla en casos inesperados.

Las líneas de crédito bancarias Si tenemos cuenta corriente en un banco, éste nos va a ofrecer constantemente abrirnos una línea de crédito. Cada cierto tiempo, nos van a ofrecer además aumentar el cupo de la línea.

Igual que en todos los casos anteriores, por cada peso ocupado nos van a cargar un interés. Y lo cobran por cada día que ocupemos el dinero.

Pagarla lo antes posible, en tanto tengamos dinero.

La mejor manera es usar la línea de crédito solo en casos de emergencia. Si la utilizamos debemos pagarla apenas tengamos el dinero para hacerlo. Hay que recordar que cobran intereses diarios.

Incluso, si tenemos algo de dinero en la cuenta pero sabemos que vamos a tener que gastarlo en los próximos días, conviene pagar la línea de crédito por esos días, aunque después tengamos que usarla nuevamente.

Vivir de manera habitual con la línea de

…Porque nos cobran intereses por cada día que la ocupemos.

crédito copada es una muy mala costumbre: hacemos nuestra vida diaria mucho más cara. Es aconsejable hacer cualquier esfuerzo necesario para saldarla y no caer en la tentación de usarla, salvo en caso de emergencias.

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33

c贸mo administrar las finanzas personales 路 las deudas: hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago

LAS DEUDAS: Hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago

Tener deudas es algo de lo que muy pocos se salvan.

Hay dos tipos de deudas: las que se pueden pagar todos los meses, porque los ingresos y el presupuesto lo permite; y las que no es posible pagar.

Estas últimas son la causa de los mayores dolores de cabeza en las familias. Porque muchas veces significan endeudarse todavía más para pagar: o sea, caer en el sobre endeudamiento.

34

35

Necesitamos pagar las cuentas… ¡Están atrasadas!

cómo administrar las finanzas personales · las deudas: hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago

¿QUÉ ES EL SOBRE ENDEUDAMIENTO? Nos aumentaron los intereses.

Es la situación en la cual no podemos pagar las cuotas mensuales de las deudas que ya tenemos. Lo más corriente es que esto se produzca porque pedimos más préstamos de los que podemos pagar o

Pediremos un crédito para pagar nuestras deudas.

porque, por alguna razón imprevista (cesantía, enfermedad, accidente), nuestros ingresos disminuyeron. Pero por muy imprevistas que sean estas situaciones, es muy probable que ocurran: todos nos enfermamos o podemos perder el trabajo. Por eso, el ideal es tener algún dinero ahorrado para poder enfrentar esas emergencias de mejor manera.

Al sobre endeudamiento se la llama popularmente “la bicicleta”, porque a veces pedimos créditos para poder pagar otros créditos y pasamos el mes “pedaleando” para saldar las deudas. Pero llega un momento en que esa bicicleta ya no funciona: no nos dan un nuevo crédito por estar muy endeudados y caemos en lo que se llama moratoria: no poder

¡No nos alcanza el dinero!

responder a nuestros compromisos.

¿QUÉ HACER CUANDO DEBEMOS MÁS DE LO QUE PODEMOS PAGAR?

En el caso de las comisiones, debemos analizar cuáles nos están cobrando, no solo por su deuda, sino que en general.

Por ejemplo, a veces los bancos cobran por mantención de la cuenta corriente o por otros servicios que ofrecen.

Siempre es posible hacer algo para

Es importante informarse bien sobre las

mejorar la administración de las finanzas.

comisiones que se cobran y cotizar en

Y hay muchas cosas que no debemos

varias instituciones financieras antes de

hacer, como por ejemplo, repactaciones

tomar un crédito.

sin asesoría.

Si no es mucho el dinero que nos falta para poder pagar la cuota, podemos ver

Cerrar las líneas de crédito y las tarjetas

maneras de hacer algunos ahorros.

Para no seguir endeudándose, pagando intereses y comisiones, es conveniente

Eliminar cargos y gastos innecesarios

estudiar la posibilidad de cerrar todas o algunas de las tarjetas y líneas de crédito.

Los bancos o las casas comerciales no

Revisar qué cargos aumentan

nos pueden impedir cerrarlas,

permanentemente nuestra deuda o

argumentando que tenemos deudas con

nuestro presupuesto. Entre estos pueden

ellos. Lo que sí hay que hacer es acordar

estar los seguros y muchas comisiones.

con la institución una forma de pago de

En el caso de los seguros que tomamos

esas deudas.

cuando pactamos el crédito, ninguno es obligatorio, por lo que se puede solicitar que los eliminen en cualquier momento.

Si nos ponen problemas, es posible acudir al Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC), a la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) o a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) para que nos den orientación.

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37

¡Estamos sobre endeudados. ¿Qué podemos hacer? ¿Cuál es la mejor decisión?

cómo administrar las finanzas personales · las deudas: hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago

¡Bajar los gastos!

NO

¿QUÉ SE DEBE HACER CUANDO DEBEMOS MÁS DE LO QUE PODEMOS PAGAR?

1. Pedir un avance en efectivo Este es el producto financiero más caro

Cerrar tarjetas.

del mercado de acuerdo a los estudios del SERNAC. Además, crea un nuevo problema, porque solo aumenta nuestro endeudamiento: vamos a pagar intereses y comisiones por el crédito original y por el avance.

2. Pedir nuevos créditos para pagar lo que debemos.

No pedir avances en efectivo.

Muchas veces, para poder pagar un préstamo, se pide otro. Es el peor error, porque vamos a pagar más intereses, gastos y comisiones. O sea, igual que en el caso del avance en efectivo, vamos a tener un nuevo problema.

No pedir prestamos.

LAS SOLUCIONES MÁS CONVENIENTES

La consolidación inteligente

conveniente. Hay ocasiones en que no es bueno incluir todas las deudas en ella: hay que dejar aparte aquellas que

La diferencia entre una repactación y una

cobran un alto interés por el prepago.

consolidación es que la primera se puede

La repactación inteligente

hacer cuando uno le debe a un solo

••

La oferta de un nuevo préstamo de libre

acreedor, o sea, cuando no ha podido pagar

disponibilidad: Muchas veces el banco

Si le debemos dinero solo a un banco o

un solo crédito. La consolidación es lo

que va a pagar todas nuestras deudas nos

institución financiera, el mejor camino es

que se debe hacer cuando uno tiene

ofrece un crédito de libre disponibilidad, lo

pactar un nuevo contrato con esa

varias deudas morosas. Consiste en

que puede ser muy peligroso si no

institución, con cuotas más pequeñas,

acudir a un banco o financiera que paga

contamos con una asesoría especializada.

que realmente podamos pagar. Así,

todas esas deudas y nosotros quedamos

Sin darnos cuenta, podemos estar

dejamos de ser un deudor moroso.

debiéndole el dinero solamente a ese

comprometiendo todo nuestro

banco o financiera, el que iremos

patrimonio y de la familia.

Estas repactaciones se llaman

pagando con una sola cuota mensual.

inteligentes, porque nos permiten conocer todos los detalles de la operación:

No es fácil hacer una consolidación de

si tendrá cargos adicionales (seguros),

deudas. Debemos tomar en cuenta las

cuál será la tasa de interés que aplicarán

mismas consideraciones que en una

al nuevo crédito, el número de cuotas y el

repactación (fijarnos en los costos,

monto total a pagar. Desgraciadamente,

intereses, monto de las cuotas).

la mayoría de las repactaciones se hacen

Además, tenemos que considerar los

en estado de presión, con el temor que

siguientes aspectos:

significa recibir cartas de cobranzas muy agresivas y amenazantes. No hay que

••

Los costos del prepago: El banco que

atemorizarse y aceptar cualquier

está consolidando nuestras deudas va a

repactación. Por ello, es mejor asesorarse

prepagar lo que le debemos a otros

por algún familiar que sepa del tema o

acreedores, lo que tiene aspectos

por alguna asociación de consumidores

positivos y negativos. Lo positivo es que

especializada (Organización de

disminuyen los intereses, porque no

Consumidores y Usuarios de Chile

vamos a seguir teniendo esas deudas

(ODECU), Corporación Nacional de

morosas. Lo negativo, que nos van a

Consumidores y Usuarios (CONADECUS),

cobrar un interés por el prepago. A

entre otras.

veces, al sumar y restar, el prepago nos va a salir más caro. Por eso, no siempre una consolidación es lo más

38

39

Repactación Inteligente.

¿Qué podemos hacer con las deudas?

Consolidación Inteligente.

Deuda 1

Deuda 2

Deuda 3

Deuda 4

Agrupar nuestras deudas en una sola institución.

Pactar nuevo contrato de pagos.

Deu

da 2

da 3

Deu

Deuda

1

De

uda

4

LOS DISTINTOS TIPOS DE DEUDAS Cuando no se ha pagado un préstamo, la deuda puede tener tres nombres, según el estado en que se encuentre.

Deuda Impaga o Morosa: se llama así a toda obligación que no ha sido pagada en la fecha y condiciones pactadas. Se consideran todos los créditos con un atraso desde uno hasta 89 días, contados desde la fecha de su vencimiento.

Hay 3 tipos de deudas.

Deuda Vencida: son las que han completado 90 o más días impagas. Pasan a la Cartera Vencida.

Deuda Castigada: se produce si el atraso en el pago supera los 91 días desde la fecha de pago convenida entre el oferente de créditos y préstamos y sus solicitantes.

40

41

cómo administrar las finanzas personales · las deudas: hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago

¿Cuándo una deuda adquiere el carácter de castigada o vencida?

Importante

Terminado por cualquier motivo el juicio ejecutivo, debe dejarse de informar la

La Ley General de Bancos e Instituciones

deuda y solo se la podrá incluir

Financieras establece que la

nuevamente si se ha obtenido un nuevo

Superintendencia de Bancos e Instituciones

título ejecutivo contra el deudor, como por

Financieras (SBIF) debe mantener y

ejemplo, si éste ha reconocido un

comunicar información sobre los deudores

documento o confesado la deuda.

de los bancos y sociedades financieras. En el caso de la Deuda Castigada, la SBIF

No obstante lo anterior, hay que tener

establece en su Capítulo 18-5 de

presente que la suspensión de la

de título ejecutivo. Es decir, no existe

Recopilación de Normas, que los bancos y

información, sobre la base de las

letra de cambio, pagaré u otro

sociedades financieras solo deben informar

disposiciones contenidas en las normas

documento al que la ley le de el carácter

las deudas vencidas o castigadas de

de la SBIF, no exime al deudor de la

de título ejecutivo.

aquellos deudores contra los cuales

obligación de solucionar la deuda, ya que

tenga un título ejecutivo válido y vigente y

ésta se extingue por regla general

mientras se encuentren siguiendo las

mediante condonación o pago.

a) Cuando la institución financiera carece

b) Cuando existiendo título ejecutivo, el deudor no ha sido demandado o la

ejecuciones correspondientes.

demanda ha sido interpuesta después del plazo de prescripción de la acción que emana del título. Algunos títulos: ••

preguntas frecuentes

Cheque: prescripción un año contado del protesto.

••

Pagaré: prescripción un año contados desde el protesto.

c) Cuando la institución ha demandado al

P

Pregunta: Me compré un auto y firmé letras ante

R

Respuesta: Tiene que pagarlas, porque si firmó

notario. El auto está fallando,

letras ante notario éstas

deudor y la demanda ha sido rechazada

no me quieren responder y

tienen el carácter de título

por sentencia judicial o el juez ha

me parece que lo justo es no

ejecutivo.

declarado el abandono de

pagar las letras.

su procedimiento.

¿CÓMO BORRAR LAS DEUDAS VENCIDAS CUANDO NO LAS HEMOS PAGADO?

••

Es importante no figurar con deudas

regiones, la Superintendencia da

vencidas. El trámite para borrarlas

claras instrucciones en el siguiente

de los registros es sencillo y no

link: www.sbif.cl/regiones. La

tiene costo.

información de la Superintendencia tiene un desfase de dos meses, por lo

••

Solicitar un certificado de deudas

tanto el certificado que saquemos hoy

vigentes. Se puede obtener en línea en

reflejará las deudas informadas en el

La Superintendencia de Bancos e

el sitio web de la Superintendencia de

mes ante precedente.

Instituciones Financieras debe mantener

Bancos e Instituciones Financieras,

información sobre los deudores de bancos

www.sbif.cl o solicitarlo directamente

y financieras. En esta información están

en la Oficina de Información y

gerente general de la institución que

todas las deudas, tanto las vigentes como

Consultas, ubicada en calle Bandera

nos prestó el dinero, solicitando que la

las vencidas e incluso las que hemos

92, Santiago, entre 9:00 a 14:00 horas.

deuda sea eliminada del registro.

contraído por ser avales (deudas indirectas).

Tiene un costo de $500. Si es de

Borrar deudas vencidas:

1

••

Con el certificado, enviar una carta al

2

(Paso a paso)

Tener las cuentas pagadas.

42

43

Solicitar el certificado de deuda a la SBIF.

cómo administrar las finanzas personales · las deudas: hay que evitar que superen nuestra capacidad de pago

••

Si la solicitud no es contestada dentro

la Superintendencia excluirá su deuda

de Santiago en el Metro Universidad de

de un plazo prudente (éste dependerá

de la lista de deudores.

Chile se encuentran ubicadas ambas

del tipo de caso de que se trate, por lo

instituciones, Boletín Comercial $ 2.000 y

que no hay un plazo exacto de

Dicom $ 4.000. (www.boletincomercial.cl)

respuesta), se puede recurrir a la Superintendencia, adjuntando copia de la comunicación que en su oportunidad

¿CÓmo y dÓnde solicitar un certificado de Dicom o Boletín Comercial?

se dirigiera a la entidad acreedora.

•• ••

Puede hacerlo en los sitios web de

Si transcurrido ese plazo el banco o

Dicom Equifax o Boletín de Informes

institución financiera no ha respondido,

Comerciales. Para este efecto,

se puede recurrir por escrito a la SBIF,

necesitará una tarjeta de crédito.

adjuntando copia de la solicitud

También puede solicitar que se lo envíen

presentada a la institución. Si procede,

por fax llamando a un número 700. Si es

3

Enviar el certificado a la institución en cuestión.

4

Adjuntar una solicitud para que la deuda sea eliminada.

5

La institución tiene un plazo prudente para responder.

LAS COBRANZAS

Cuando se cae en morosidad y empiezan a llegar las cartas de cobranza, las personas se desesperan, pensando que pasarรกn muchas cosas, como demandas embargos, remates e incluso caer en la cรกrcel.

Efectivamente, casi todo eso puede pasar, pero lo que no puede ocurrir es que los acreedores se aprovechen de esa desesperaciรณn.

La instituciรณn financiera puede cobrar directamente al deudor o encargar este trรกmite a una oficina de cobranza.

Para evitar el abuso, lo importante es estar informado. Y es precisamente lo que haremos en esta parte de los Cuadernos del Consumidor.

46

47

cómo administrar las finanzas personales · cobranzas

ASPECTOS TRANQUILIZADORES

establecen en relación con las operaciones efectuadas durante cada mes calendario y las tasas resultantes se publican en el Diario Oficial y en esta SBIF durante la primera quincena del

1. No hay prisión por deudas

mes siguiente.

Desde que Chile firmó la Convención Americana sobre Derechos

4. Los gastos de cobranza extrajudicial también están regulados.

Humanos, o Pacto de San José de Costa Rica en 1969, nadie puede ir a la cárcel por deber dinero. Sí puede ir una persona que ha hecho una estafa, que es algo diferente.

La Ley del Consumidor estipula que las empresas de cobranza solo pueden cobrar un máximo de un 9% sobre la cuota vencida.

Importante: si el acreedor solicita al deudor cheques para

Esto lo pueden cobrar solo cuando han pasado 15 días desde el

garantizar la deuda y éste los extiende, el acreedor puede

vencimiento (antes no pueden cargar nada) y es independiente

acusar al deudor de estafa.

del tiempo que transcurra hasta que se pague la cuota.

2. Las empresas de cobranzas no pueden embargar

Conociendo estos datos, se puede tener más tranquilidad para planificar el pago de las deudas con serenidad, evitando solicitar nuevos créditos, tomar avances en efectivo o realizar

Ninguna empresa de cobranza o estudio de abogados puede

operaciones riesgosas.

amenazarnos con embargos ni con cobros judiciales. Solo los tribunales pueden aplicar esas sanciones y para eso tienen que entablar un juicio.

3. Los intereses de cobranzas están regulados

ASPECTOS DE LOS QUE HAY QUE PREOCUPARSE

La Ley 18.010, sobre operaciones de créditos, fija los intereses

La primera y gran preocupación debe ser ver la manera de

máximos que nos pueden cobrar. Éstos los informa

pagar la deuda. No hay otro camino posible Hay que pagarla. De

mensualmente el Banco Central de Chile. La ley estipula para el

lo contrario, irán creciendo los intereses, las comisiones y

caso de los créditos, un límite de interés que recibe el nombre

terminaremos con un juicio, con el embargo de nuestros bienes

de interés máximo convencional. Este interés no puede exceder

y en una situación realmente complicada. Es mejor optar por

en más de un 50% el interés corriente que rige al momento de la

vender algunos bienes y solucionar el problema.

convención, ya sea que se pacte una tasa fija o variable.

El interés corriente es el interés promedio cobrado por los bancos y sociedades financieras establecidas en Chile en las operaciones que se realicen en el país. Los promedios se

47

LOS TIPOS DE COBRANZAS Cobranza prejudicial Son las que realizan las oficinas especializadas, que son contratadas por los bancos, multitiendas y otras instituciones. Generalmente estas empresas buscan convencer al deudor (a veces con apremios que no corresponden) para que pague. El mejor argumento de estas empresas es que si no les pagamos, se va a iniciar un juicio, que siempre es largo y costoso.

2. Acreedor: Comercio, empresa o entidad financiera facultada para exigir el pago de una deuda impaga.

4. Empresa de Cobranza:

Estas empresas buscan convencer al deudor (a veces con apremios que no corresponden) para que pague su deuda.

6. Regularizar situaci贸n: El deudor se acerca a la entidad para pagar la(s) deuda(s) pendientes.

1. Deudor:

3. Traspaso:

5. avisos cartas:

Persona que posee deudas impagas en alg煤n comercio, empresa o entidad financiera.

El acreedor contrata los servicios de una empresa de cobranza.

La empresa de cobranza da aviso al deudor de sus cuentas impagas.

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cómo administrar las finanzas personales · cobranzas

Cobranza judicial

El juez de la causa debe determinar si el cobro que exige el acreedor se ajusta a derecho. Si es así, define el pago del

Se inicia cuando el acreedor comienza un trámite ante los

crédito, que es por el capital adeudado, el plazo de pago y los

Tribunales del Justicia para recuperar lo que le deben.

intereses que se devenguen hasta la cancelación efectiva. A lo anterior, se suman las costas del juicio (costos del juicio). Si el

Antes del juicio, el acreedor procede a protestar los pagarés,

deudor no cumple, el juez ordena el embargo judicial de los

letras y otros documentos que son la garantía del préstamo. En

bienes del deudor o la liquidación de los bienes que había dejado

el protesto, un notario deja establecido que esos documentos no

como garantía de la deuda. También puede exigir que los avales

han sido pagados.

respondan por la deuda.

2. tribunales: El juez de la causa debe determinar si el cobro que exige el acreedor se ajusta a derecho.

4. El no

Cumplimiento: Si el deudor no paga, el juez ordena embargo judicial de los bienes del deudor o la liquidación de los bienes.

1. Constancia:

3. Deudor:

El acreedor comienza un trámite ante los Tribunales del Justicia para recuperar lo que le deben.

Tiene que acatar el dictamen del juez, como el costo y el plazo de pago de su deuda.

QUÉ HACER ANTE UNA COBRANZA EXTRAJUDICIAL

No aceptar presiones indebidas

Con las amenazas, estas oficinas buscan presionar de manera ilegítima para que el deudor, atemorizado, renegocie la deuda

A veces las oficinas de cobranzas

bajo las peores condiciones, aumentándola

recurren a prácticas abusivas. Si

a cifras cada vez más difíciles de pagar.

Así como todo deudor tiene la obligación

recibimos amenazas de una oficina de

de pagar en forma completa y oportuna el

cobranzas es importante saber que la Ley

Los consumidores no pueden perder el

dinero que le prestaron, también tiene

del Consumidor, en su artículo 37, inciso

respeto a su privacidad ni sus derechos

derecho a que el cobro de esa obligación

5, establece que estos especialistas no

por tener deudas atrasadas. Por eso, las

se haga con pleno respeto a la ley.

pueden crear problemas al deudor, como

empresas de cobranzas no pueden llamar

visitarlo en su lugar de trabajo para

a nuestros jefes, familiares o vecinos;

desprestigiarlo, llamarlo en días y horas

tampoco pueden visitarnos en las horas

que no son de trabajo, enviarles cartas

de descanso, solo pueden hacerlo de

que parecen o simulan ser un escrito

lunes a sábado, de 8:00 a 20:00 horas.

judicial, amenazarlo con embargar sus bienes o con dar a conocer a otras personas la deuda impaga.

1

2

Lo que las oficinas de cobranza no pueden hacer.

Visitarnos en el lugar de trabajo.

50

51

Llamarnos en días y horas que no son de trabajo.

cómo administrar las finanzas personales · cobranzas

Saber reconocer una demanda judicial Es un documento que tiene un número de rol (el número del juicio) en su extremo superior, el nombre del juzgado civil que lleva la cobranza judicial, los datos de la empresa que nos está demandando y los datos del demandado y del procedimiento.

Las demandas no se reciben nunca por correo, porque la ley señala que se debe notificar a través de un receptor judicial.

Si recibimos un documento que parezca una demanda, se puede ir al juzgado que se indica ahí y comprobar si es verdad que

Elementos del documento judicial.

existe un juicio contra nosotros. Basta con presentar la cédula de identidad.

3

Mandarnos cartas que parecen escrito judicial.

4

Amenazarnos con embargar nuestros bienes.

5

Dar a conocer nuestra deuda a otras personas.

Exigir que nos cobren los intereses y gastos que sean justos

••

Un 9% de la deuda, cuando ésta es de

No se pagan gastos de cobranza.

Si nos atrasamos más de 15 días, a partir ••

Los intereses son fijados por la autoridad

Un 6% para la deuda que va de 10 a

del día 16 deberemos pagar:

50 UF.

a través de una cifra que se llama Tasa Máxima Convencional (TMC), que es fijada

••

hasta 10 UF.

•• ••

Un 3% para el monto que supere

El valor de la cuota más el interés moratorio y más gastos de cobranza.

las 50 UF.

mensualmente. La TMC no puede exceder un 50% del interés corriente que

El valor de la cuota está compuesto por

rige al momento de la convención, ya sea

parte del capital más el interés del crédito.

que se pacte una tasa fija o variable.

Saber calcular los intereses y gastos de cobranza

Esto significa que en cada cuota de un préstamo estamos pagando algo del dinero que nos prestaron, más algo por el

Como señalamos anteriormente, el interés corriente es el interés promedio

Si nos atrasamos entre 1 y 15 días,

interés que nos cobraron al darnos el

cobrado por los bancos y sociedades

deberemos pagar:

préstamo. La parte que corresponde al interés es siempre más alta en las

financieras establecidas en Chile en las operaciones que se realicen en el país.

Los promedios se establecen en relación

••

El valor de la cuota más el interés por

primeras cuotas.

el atraso (interés moratorio).

con las operaciones efectuadas durante cada mes calendario y las tasas resultantes se publican en el Diario

6%

Oficial y en la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).

Solo cuando han pasado 15 días desde la fecha de vencimiento de la deuda o de la cuota, el acreedor puede comenzar a incorporar a la deuda gastos de cobranza.

Es decir, a partir del día 16 y nunca antes.

La ley define cuánto se puede cobrar:

52

53

9%

3%

cómo administrar las finanzas personales · cobranzas

Saber a quién pagarle

Saber dónde denunciar abusos

Los deudores tienen derecho a pagar

(una reunión ante el juez con la parte demandada), en el que hay que presentar las pruebas. Es muy importante ser muy

directamente a la empresa que se le debe

El Sernac y /o asociaciones de

claro en la presentación de la denuncia

el dinero y no hacerlo a través de la

consumidores como ODECU y

para que el juez pueda comprender el

oficina de cobranzas. En ese caso, hay

CONADECUS pueden recibir los reclamos

problema. También es indispensable

que pagar igual los gastos de cobranza.

por el actuar abusivo de las oficinas de

acompañar los documentos que

cobranzas. El objetivo de estas entidades

demuestran que se nos está haciendo

Es un error ir abonando dinero en las

es proteger, informar, educar, asesorar a

una cobranza indebida.

oficinas de cobranzas, porque éstas se

los consumidores y asumir la

pagan de gastos de cobranza, abogados e

representación y defensa de sus

Es posible recurrir a los Juzgados de

intereses, dejando intacto o aumentando

derechos. También se puede recurrir a la

Policía Local si nos cargan gastos de

incluso el capital. Aquí se aplica el refrán

Superintendencia de Bancos e

cobranza antes de los 15 días de vencida

de que “el que paga mal, paga dos veces”.

Instituciones Financieras.

la obligación; si nos exigen más dinero que los porcentajes establecidos por la

Los Juzgados de Policía Local son los que

ley; si realizan procedimientos abusivos.

ven legalmente, los excesos en las

En estos casos, están cometiendo una

cobranzas extrajudiciales. Se puede hacer

infracción que puede ser sancionada por

una denuncia sin necesidad de contratar

los tribunales.

abogado. Lo van a citar a un comparendo

El Sernac y las asociaciones de consumidores como Odecu y Conadecus pueden recibir los reclamos por el actuar abusivo de las oficinas de cobranzas.

¿QUÉ ES EL PAGO POR CONSIGNACIÓN?

••

Esta minuta se lleva a la Tesorería

capital. Mientras más aportemos al

General de la República. Allí mismo se

capital, más rápido terminaremos de

deberán pagar las cuotas comprometidas

cancelar la deuda.

y la institución notificará a la empresa Los deudores tienen el derecho,

acreedora de los pagos recibidos.

garantizado por ley, de pagar directamente

Los comprobantes de pago deben guardarse para tenerlos si la empresa

al acreedor. Este no puede negarse a

Se recomienda a los deudores que el

interpone un juicio contra nosotros. Serán

recibir el pago. El pago por consignación

abono dejado en consignación incluya el

la evidencia que hemos hecho pagos

se utiliza precisamente en los casos en

pago del interés mensual y un abono al

parciales de la deuda.

que el acreedor se niega a recibir el dinero, o no comparece, o el deudor tiene dudas respecto de la persona del acreedor.

Para realizarlo, hay que ir a una Notaría y llenar una “Minuta de Oferta de Pago con Consignación”. En ella hay que incluir: ••

Datos del deudor: nombre completo, cédula de identidad, domicilio, profesión u oficio y teléfono.

••

Datos de la empresa acreedora: nombre de la empresa, domicilio, teléfono y nombre del representante legal.

••

Certificado o monto de la deuda actual y el porcentaje del interés moratorio cobrado mensualmente por la empresa.

••

Los motivos por los que se usa esta forma de pago (por ejemplo, el acreedor se niega a recibirlo).

••

Indicación de que se efectuarán las consignaciones (el pago) en Tesorería General de la República.

54

55

Estos son los contenidos del formulario para el pago con consignación.

ยกRecuerda!

Notas

Ă­ u q a e b i r Esc ! s e t n u p a tus

Notas

Ă­ u q a e b i r Esc ! s e t n u p a tus

Notas

Ă­ u q a e b i r Esc ! s e t n u p a tus

Cómo ADMINISTRAR

LAS FINANZAS

PERSONALES

— c u a d e r n o d e l c o n s u m i d o r nº 2 —

Espero que este libro te haya sido de gran ayuda para ADMINISTRAR TUS FINANZAS!