Panorama

que esta acontecendo dentro de nossa Empresa e que nossos clientes gostariam de saber?

Revista do IRB - E, mais recentemente, temos a questao dos riscos agravados...

Riscos Pessoais atentos A NOVAS NECESSIDADES DO RAMO ViDA

Depois de um pen'odo em que se via limitada^aos Riscos Grupais, a carteira Vida, por for9a do advento das coberturas de Vida Gerador de Beneflcios Livres e de novas recnologias para taxa^ao de Riscos Agravados, vem apresentando sinais de crescimento. Para informar aos nossos leitores como a Empresa esta participando deste processo. Panorama conversou com a Gerente de Riscos de Pessoas do IRB-Brasi! Re, Marisa Moraes de Souza.

■ Revisu do IRB - A carteira Vida passou por uma fase em que se restringiu praticamente aos Riscos Grupais. Como ocorreu esta situagdo?

■ Marisa — Na decada de 1970, em conseqiiencia das condi^oes inflaclonarias da economia do pafs, foi impossi'vel fazer contratos de longa dura^ao, nos quais se baseiam os Seguros de Vida Individual. Com a queda na sua demanda, o resseguro foi zerado. Entao, o que cresceu na decada de 1970 foi o Seguro Grupal, que e temporario, renovavel e com validade por um ano. Vivemos esta situagao ate a estabilidade economica, quando os seguradores perceberara que poderiam investir em prazo raais longo. Entao, voltou a haver interesse nas carteiras de Vida Individual. As seguradoras na decada de 90 ja come^aram a ensaiar alguns produtos com cinco, dez anos de dura^ao.

■ I^vista do IRB - E qualfoi a atuagao do IRB-Brasil Re neste rhomentoi

■ Marisa - So em 1991 o entao IRB voltou a operar o resseguro para Vida em Grupo, atrav^s do que chamamos Piano Diferenciado de Vida, que era a negocia^ao de reten^ao do piano tradicional de excedente de responsabilidade, definindo uma carifa prdpria em fun^ao do tamanho do grupo ressegurado. Assim, essas contas que eram colocadas em cosseguro passaram para o resseguro.

■ Revista do IRB — Que outras novidades ocorreram no setor?

■ Marisa - Os VGBL sao pianos de Seguro de Vida, de capitals por sobrevivencia. O que tenho observado e que o produto tern melhor aceita^ao quando agrega a cobertura de risco e e nessa garancia que o resseguro participa. Acredito que a carteira de Vida em Grupo continue a ter seu espago, atd porque os seguros, na maioria, sao contratados pela empresa empregaddra, O crescimento do VGBL vai depender muito da qualidade das informa^oes oferecidas na venda.

■ Marisa - Quando se recomc^a a vender Seguro de Vida no conceito tradicional, de Vida Individual, andlise risco a risco, voce vai se deparar com riscos preexistentes. Porque, quando se estuda a aceita^ao de um grupo, nao se estuda a nivel detalhado pessoa a pessoa, mas quando voce estd tratando do Seguro de Vida de andlise individual, voce vai se deparar certamente com pessoas com problemas de saiide. Vlmos entao que era necessario estarmos preparados para isso. No passado, os riscos com resseguro cram analisados e taxados no IRB e ainda havia todo o cadastro de riscos individuais qiie as seguradoras analisavara dentro de suas reten^oes. Toda essa informa^ao era centralizada na carteira de Vida. Isso se praticou no passado e se perdeu exatamente na d^cadtude 1970. Como nao existia massa segurada, nao podia existir massa ressegurada. Como se resgatar isso? Para se ter uma avalia9ao, dimensionar uma taxa, o agravo, € precise ter as estatisticas para fazer acompanhamento. Como estar preparado a mi^dio e a curto prazos? A solu9ao foi a parceria com um ressegutador ue j& tinha essa tecnologia. No caso foi a Munich Re a escolhida para fazer essa parceria com o IRB-Brasil Re, visando exatamente a acompanhar o crescimento do mercado e as necessidades. Antes, esse tipo de risco era recusado.

Revista do IRB - V'irios eventos estao sendo realizados na divulgagSo desta parceria.

■ Marisa - O objetivo i despertar nos seguradores o interesse em querer vender. Porque as seguradoras americanas que vieram para o Brasil, especializadas em Vida, tinham como objetivo explorar esse segmento, de seguro tradicional de Vida. E as seguradoras americanas jd possuem essa tecnologia, porque ji fazem isso no seu dia-a-dia, O mercado de seguros brasileiro so estava fazendo o comum - o Vida em Grupo, apolices abertas, apdlices individualizadas - mas sem grandes analises do risco. Para competir na abertura, colocamos o accsso ao risco agravado.

do IM-e

■ Marisa - Estamos atentos para a necessidade nos pianos de previdencia (alias, o PGBL nasceu antes do VGBL) que vao acontecer e preparando a abertura dessa opera9ao para a rcvidencia complementar. Na linha de riscos agravados, voce tem nao s6 pessoas hipertensas, diabiticas; hi tambem segmentos de riscos especiais por atividade esportiva, profissional. As atividades agravadas tambem sao um grande espa90 a ser explorado. Pretendemos ainda fazer divu!ga9ao no prdximo ano dos seguros para atletas profissionais, no sentido de conceder cobertura da invalidez profissional. Ja temos parceria para vender essa cobertura e pretendemos divulgar mais para o mercado para despertar o interesse de vender produtos diferenciados.

para buscar informagoes? Aqui, voces encontrarao dicas de sites60 mercado de seguros e resseguros.

Fernando Cesar Flotes da Silva

0 GUIA DE SITES DO SETOR

Cornell Law Schoolwwwdaw.cornell.edu

Esce enderego e uma boa fonte de informagao sobre as leis americanas relacionadas ao sistema de pensoes. O site acumula informagoes e legisl^o... sobre diversos temas, como seguros, pianos de saude etc.

Instituto de Seguros de Portugal www.isp.pt

Conhega as principals atividades do Instituto que atua como entidade supervisora das empresas de seguros,mediadorese sociedades gestoras defundos de pensao. O Instituto acompanha o cumprimento das normas legislativas que regem o setor e elabora normas tecnicas, com aferigSo de diplomas. Entre suas publicagoes destacam-se a Revista Semestral do ISP, que apresenta artigos, indicadores e legislagao, e o Manual de Estatistica de Seguros e Fundos de Pensao, com dados reiativos ^ empresas do ramo segurador.

HSBC

Casualty Actuarial Society - CAS www.casact.org

Principal entidade de atuarios dos Estados Unidos,a CAS tern um site atravsis do qual e possi'vel acessar dados sobre exames obrigatdrios aos atuarios ^Inericanos e informagoes atualizadas sobre o mercado. Alem de anigos, livros e links para varias entidades do ramo,o CASpossui ampla agenda com OS principais eventos do mercado-ate tiovembro de 2005. O site e apresentado em ingles.

FundacAo Interamericana www.finteramericana.org eiitrc OS diversos cipos de regulagao de sinistros para os diversos ramos de seguro, vale destaque especial para o de Seguro Garantia, tendo em conw suas caracterfscicas prdprias e sua aha complexidade tecnica, que 0 tornam um segmento toralmence diferenciado dos demais em termos conceituais. t^cnicos e operacionais e que, por conseqUencia. exigem um trabalho de regulagao especial totalmente distinto dos que sao reahzados para os demais ramos de seguro. www.hsbc.com.br

A Fundagao e uma entidade privada, sem fi ns lucrativos, criada em 1996 na Argentina para defender os direitos dos trabalhadores nas decisoes relativas a seguridade social. Atravds do site e possivel acompanhar as ultimas non'cias do mercado de fundos de pensao na America Latina, acessar a lista de eventos agendados e consultar links dos principais institutos de pesquisa, ministerios, laboratdrios e das agencias reguladoras da America Latina, Espanha, Italia e Franga. Em espanhol.

De uma forma bem resumida, podemos dizer que um trabalho desta natureza compreende: Inspegao in loco para se conhecer a real situagao que deu causa ao sinistro, verificando a qualidade dos ser\'igos (ou compromissos) ]i exccutados e apuiar os ttabalhos ainda pendentes de execugao.

• Anaiise e critica de forma imparcial e objetiva dos criterios de aceitagao que deram otigem i contratagao do seguro em foco, de modo a apontar evcntuais falhas e sugerir os ajusces necessaries visando ao aperfeigoamento da subscrigao de novos riscos.

• Identificagao e qualificagao do risco e de rodos OS agentes que parcicipam do processo, alem da apolice e do contrato objeto do s^uro, de modo a deixar daro para todos que venliam a analisar o processo qua) e a real situagao que deu causa a redamagao.

A pagina foi reformulada e tern como objerlvo ser um guia sobre seguros,contendo respostas,em uma linguagem acessfvel, para as perguntas que costumam set feitas. O site traz informagoes para corretores, parceiros e ciientes, permitindo realizar simulagoes e mesmo adquirir produtos pela Internet. Para os corretores de seguros foi criado um espago especial, onde poderao set consultados boletins de seguro, previdencia e economia, regras do programa Corretor Premium, campanhas de incentivo a venda e varies dados de produgao.

COHPANHIA DE SEGUROS FIDELIDADE www.fidelidade.pt

A Companhia de Seguros Fidelidade,quecomegou suas atividades em 1835 oferecendo protegao para vidas, riscos man'timos c contra incendio,ocupa uma posigao de destaque no mercado segurador portugues e foi pioneira na expansao para mercados estrangeiros. Esse site disponibiliza uma rica fonte de pesquisas com precisao de datas e fotos que acompanham a evolugao da empresa e retratam a propria histdria das atividades seguradora e resseguradora.

Por csta razao, os reguladores que amam nestes processes devem ser profissiorrais altanuente preparados, „ao so quanto as tecnicas de regulatao propnameme d.ta, mas, acima de tudo, devem rer sdl.dos conhec.me„ros das conditoes da apdlice em suas diversas modalidades, alem de conhecimeutos especlficos nas diversas areas de negoc.os em que o seguro esta inserldo, rals como s.derurg.a, agronegddos, telecomunlcacoes, finarrqas, construpo cm , semisos em geral etc., que lire permltarn deseuvolver uma anallse mais aproftrndada dos ceuarios de mercado em que OS eventos examinados estao mseridos.

Devido aos aspcctos tecnicos inerentes ao contrato de seguro e ao rlpo de iuter-relaciouameuto que se venfica eurre as pastes pnncipals deste conrraro (o segurado e o romador) cube ao regulador desempenhar suas ac,shades de form,diferenclada dos demars ramos de seguro. A bem J A A rroro se de uma regulagao paucada por da verdade, trata-se ac u o - i nue poderiam ser considerados procedimentos prdprios, qnc p . . .

1 • ctifprenciada, abrangendo desde a como uma tecnologia diterenciaud, & elaboraqao de um rela.drlo de regulapao espec.fico,exclus.vo para esta finalidade, baseado em um crabdho e num. anillse documeur.l que se desraca por sen aprofiandamenro e detalhamcnto em todos os aspectos que envolvem o evento.

• Andlise da causa do sinistro, suas caracterlsticas intn'nsecas e conseqiiencias, apurando OS valores envolvidos.

• Estudo t^cnico detalhado do segmento da economia em que o evento esta inserido, de modo a entender com conhecimento de causa todas as variantes que possam interferir na ocorrencia do sinistro ou justificar eventualmente a caracterizagao da ocorrencia de forga maior, que poderd influir no entendimento de cobertura do evento.

• Andlise dos documencos contabeis do segurado e do tomador para apurar com exatidao e pertinencia os valores reclamados, buscando-se a perfeita comprecnsao se de fate hd prejuizos a serem indenizados ou se hd alguma possibilidade de compensagao de direitos e devcres (debitos c crdditos) entre as parces, de modo que se possa amenizar a eventual indenizagao a ser fixada.

• Interagao com todas as panes interessadas no processo, inclusive com o segurador, o resscgurador, fornecedores e advogados contratados, caso haja necessidade, para inelhor acompanhamenco do processo por todos os incetessados, permitindo, portanto, decidir pcla melhor alternaciva de condugao e encerramento de todo o processo.

No que tange ao trabalho de regukfao propriamente dita, resumiraos abaixo os principals topicos que julgamos de fundamental imporcancia e que, portanto, deverao compor o relatorlo para uma perfeira compreensao de todo o processo, permicindo um seguro embasamento para as conclusoes finals sobre a cobertura do evento e para a fixa^ao dos prejuizos apurados. Sao os seguintes;

■ Identificaijao de todas as parres envoividas e interessadas no evento.

• Juntada de todos os dqcumentos ahalisados que inceressam ao processo.

• Indica^ao e idencifica^o de todasas informa56es que dizem respeito ao seguro.

• AnaJise do risco segurado, dando-se ^nfce a natureza do risco, ao tomador, ao objeto do seguro, aos criterios de aceira^ao e as concra-garantias.

• Foco no siniscro abordando todas as informa^oes relevantes, tais como data, natureza do evento, circunstancias e formaJidades legais.

• Apuragao dos valores com identificafao de todos OS itens pertinences, criterios adotados e documenta^ao analisada, ate a conclusao sobre a cobertura do evento, passando por uma analise detalhada de todos os aspectos tecnicos e juridicos pertinentes.

• Analise da viabilidade de eventual a^ao de ressarcimento contra o tomador.

Dependendo da complexidade e da necessidade detectada em cada processo, podera ser sugerido a seguradora que o assunto seja tratado junto a um advogado especializado na matdria, de sua confian^a, visando ao encaminhamento mais adequado para o caso de eventuais demandas judiciais, canto por parce do tomador quanto por parce do segurado.

A grande vantagem que reputamos para a realiza^ao de um trabalho desta natureza consiste em proporcionar amplas condi^oes para uma total compreensao por parce dos seguradores, desde o infcio do siniscro, de todas as circunstancias que cercam a sua ocorrencia, ate suas conseqiiencias finais, passando por todo um processo de analise de aceita^o do risco ate a conclusao final sobre a cobertura do evento, com defini9ao dos valores indenizaveis.