2013 ─ Más allá de la alcancía promocional: niños y niñas como agentes de cambio (Spanish)

Más allá de la alcancía promocional: Niños y niñas como agentes de cambio Una propuesta sobre el desarrollo de productos y servicios financieros amigables

Más allá de la alcancía promocional

Sobre UNICEF The United Nations Children‟s Fund [El Fondo de las Naciones Unidas para la Infancia] – UNICEF – trabaja en más de 190 países y territorios para ayudar a los niños y niñas, desde la infancia hasta la adolescencia, a sobrevivir y desarrollarse. UNICEF es el mayor proveedor de vacunas de los países en desarrollo, proporciona a los niños y niñas atención médica y alimento, agua potable y saneamiento adecuado, educación básica de calidad, y la protección contra la violencia, la explotación y el VIH/SIDA. UNICEF está financiado en su totalidad por las contribuciones voluntarias personales, de empresas, fundaciones y gobiernos. Como parte del programa de Responsabilidad Social Corporativa, la organización trabaja junto con una amplia variedad de actores, empresas, gobiernos, sociedad civil, niños, niñas y jóvenes, para cambiar el comportamiento y las prácticas en los negocios que les afecten. Para más información diríjase a www.unicef.org/csr.

Sobre Child and Youth Finance International Child and Youth Finance International (CYFI) es una organización sin ánimo de lucro, con sede en Ámsterdam, fundada en julio de 2011. El objetivo principal de la organización es incrementar la integración y la educación financiera de los niños, niñas y jóvenes, de forma que cada uno pueda graduarse de la escuela primaria habiendo recibido educación financiera y teniendo una cuenta de ahorros propia. La meta del movimiento mundial CYFI, establecido en abril de 2012, es llegar a 100 millones de niños de un centenar de países para el año 2015. Child and Youth Finance International cuenta con más de 1.000 participantes, y el movimiento ha llegado, a través de 140 programas, a más de 18.700.000 niños de todo el mundo. CYFI ha proporcionado conocimiento global y comparte recursos sobre las mejores prácticas y estudios del sector.

Para más información sobre la organización diríjase a www.childfinanceinternational.org.

Agradecimientos Esta propuesta fue preparada por Subajini Jayasekaran, Unidad de Responsabilidad Social Corporativa de UNICEF; Bram Stoffele, Child and Youth Finance International; Jennifer Rademaker y Anna Zanghi, MasterCard, trabajando a través del programa de voluntariado Banqueros sin Fronteras de la Fundación Grameen. Eija Hietavuo y Amaya Gorostiaga, de UNICEF, han proporcionado una valiosa orientación y aportación durante todo el proceso de redacción, y han contribuido a la calidad y finalización de la propuesta.

Aviso legal Las opiniones expresadas en esta publicación no representan necesariamente la política u opiniones de UNICEF, Child and Youth Finance International, ni a ninguna de las empresas cuyos ejemplos han sido incluidos. La publicación pretende ser un documento de trabajo para facilitar el intercambio de conocimiento y fomentar el debate. La incorporación de ejemplos sobre experiencias de empresas no constituye en modo alguno la aprobación de estas empresas por parte de UNICEF o Child and Youth Finance International.

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De Niños a Actores

ÍNDICE RESUMEN .......................................................................................................................................................... 4 1. INTRODUCCIÓN ........................................................................................................................................... …5 ANÁLISIS: CONVENCIÓN SOBRE LOS DERECHOS DEL NIÑO ............................................................................ 6

Un marco para niños y empresas ....................................................................................................... 6 Aplicar los derechos del niño y los principios empresariales a las instituciones financieras .............. 8 2. PRINCIPIO 1 – INTEGRAR LOS DERECHOS DEL NIÑO ......................................................................................... 9 3. POLÍTICAS SOBRE LOS PRODUCTOS AMIGABLES (CHILD-FRIENDLY) PARA NIÑOS, NIÑAS Y JÓVENES .........11 EN LA PRÁCTICA: POLÍTICAS PARA PREVENIR EL ROBO DE LA IDENTIDAD DE UN NIÑO O NIÑA. .....................12 4. EVALUAR LOS IMPACTOS SOBRE LOS DERECHOS DEL NIÑO. ............................. Error! Bookmark not defined.

Análisis del contexto ...............................................................................................................................14 EN LA PRÁCTICA: ANÁLISIS DEL CONTEXTO .........................................................................................15 Evaluar los impactos de los productos y servicios child-friendly. ..........................................................16 El “Certificado de los Productos Bancarios Child-Friendly” ..............................................................17 Consulta a las partes interesadas sobre los niños.................................................................................18 5. INTEGRACIÓN Y ACCIÓN A FAVOR DE LOS NIÑOS Y NIÑAS .................................................................19 Institucionalizar un enfoque basado en los derechos del niño ..............................................................19 Abordar los riesgos y las oportunidades concretos ...............................................................................20 Caso práctico 1 –Aumentar la accesibilidad y prevenir la discriminación........................................20 Caso práctico 2 –Construir capacidad y conocimientos financieros ................................................20 Caso práctico 3 – Productos de crédito y préstamo apropiados .....................................................21 Caso práctico 4 – Marketing y Publicidad Responsables ................................................................22 Caso práctico 5 – Supervisión parental y evolución de las facultades del niño ..............................23 6. SEGUIMIENTO DE RESULTADOS Y PRESENTACIÓN DE INFORMES .....................................................................24 7. RECLAMACIONES DE LOS CLIENTES Y CORRECCIÓN .......................................................................................25 8. DEFENDER LOS DERECHOS DE LOS NIÑOS .....................................................................................................26 EN LA PRÁCTICA: PARTICIPACIÓN DEL NIÑO Y COMPROMISO HUMANITARIO ...................................................27

ANEXO 1: OTROS RECURSOS.............................................................................................................................28

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RESUMEN Las instituciones financieras tienen la oportunidad de hacer una diferencia en la vida niños, niñas y jóvenes a través de sus productos y servicios. Pasar de ofrecer una “alcancía promocional” a considerar a los niños y niñas como actores, permitirá a las instituciones financieras adoptar un enfoque integral dedicado a niños, 1 niñas y jóvenes como consumidores.

Las actuales tendencias a nivel global se traducen en cambios transcendentales en el modo en el que las instituciones financieras llevan a cabo sus negocios. Actualmente, la población de niños, niñas y jóvenes es un grupo demográfico en expansión, representa un tercio de la población mundial y casi el 50 por ciento de 2 la población en algunos mercados emergentes. Las nuevas tecnologías y la innovación pueden proporcionar nuevas soluciones para trabajar con niños, niñas y jóvenes. Si las instituciones financieras han de ofrecer un valor real a los niños y niñas como clientes, sus actividades deben estar en concordancia con los derechos humanos de los niños y niñas.

Esta propuesta es un esfuerzo conjunto de UNICEF y Child and Youth Finance International. La misma utiliza los derechos del niño y los principios empresariales de UNICEF como marco para describir el proceso de gestión y diligencia debida que pueda ayudar a las instituciones financieras a tener en cuenta los derechos del niño al desarrollar productos y servicios orientados a niños y niñas. El documento describe un proceso de cinco pasos: (1) formulación de políticas; (2) evaluación de los impactos potenciales y reales sobre los niños y niñas; (3) integración y actuación sobre los resultados; (4) supervisión y comunicación del rendimiento; y (5) creación de sistemas de reclamación y corrección.

El propósito de esta propuesta es facilitar el debate sobre este enfoque entre la comunidad financiera en general y expertos en los derechos del niño y en responsabilidad social corporativa, para fomentar opiniones y compartir más ejemplos de buenas prácticas.

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Para los propósitos de este documento, se consideran niños a todas las personas menores de 18 años, y jóvenes a aquellas cuya edad esté comprendida entre 15-25 años.

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Fondo de las Naciones Unidas para la Infancia, „Tabla 6: Indicadores Demográficos‟, Estado Mundial de la Infancia 2012: Niñas y niños en un mundo urbano, UNICEF, Nueva York, Febrero 2012, pp. 108–111; PDF disponible en www.unicef.org/publications/index_61789.html.

De Niños a Actores

1. INTRODUCCIÓN Los niños y niñas representan un tercio de la población mundial, y en algunos países, sobre todo en los 3 mercados emergentes, los niños, niñas y los jóvenes pueden constituir casi la mitad de la población. Estas cifras por sí solas, muestran de una forma clara a las instituciones financieras responsables y con visión de futuro, que es imprescindible prestar la debida atención a los niños y niñas como actores clave en sus negocios. Son los consumidores actuales y del futuro, son los hijos de los empleados y de los clientes, y son los jóvenes trabajadores, futuros empleados y empresarios.

Invertir en buenos productos financieros para niños, niñas y jóvenes es un buen negocio para los bancos, tanto social como económicamente. Las instituciones financieras pueden proveer productos y servicios financieros seguros, fiables y responsables que ayuden a los niños, niñas y jóvenes en la acumulación de capital; enviar o recibir dinero de forma segura; y la adquisición de préstamos para perseguir otros objetivos como una educación superior, proyectos empresariales o aumentar su patrimonio, lo que incremente sus oportunidades de obtener un medio de vida sostenible y ayuda al desarrollo general de este grupo de la población. Estos productos y servicios pueden favorecer la inclusión financiera y social, y el desarrollo de la responsabilidad financiera de los niños y niñas. Estudios previos también demuestran que las cuentas de ahorro en el sistema financiero formal pueden ofrecer a los niños, niñas y jóvenes protección contra las 4 crisis económicas y protegerles de recurrir a prestamistas no oficiales o de situaciones potencialmente abusivas y de explotación para superar la crisis financiera. Sistemas financieros más inclusivos facilitan el crecimiento económico y aumentan los niveles de igualdad en los ingresos, y en particular benefician a los grupos desfavorecidos de la población, como lo son niños, niñas y jóvenes, incluyendo a aquellos en comunidades rurales.

También hay importantes beneficios para las empresas. Estos esfuerzos otorgan reputación, mejoran la gestión del riesgo, y aseguran la licencia social para operar de la empresa. Así como, pueden contribuir a la expansión a nuevos mercados y con nuevos grupos de consumidores. Tener en cuenta cómo los productos y servicios pueden satisfacer de forma más efectiva las necesidades de los niños y niñas, puede ser también una fuente de innovación y de creación de nuevos mercados. Por ejemplo, los niños de hoy se sienten más cómodos con el uso de las redes sociales y la tecnología móvil, entendiendo y respondiendo a sus necesidades e intereses, las empresas tienen la oportunidad de ser creativas y de explorar cómo aprovechar estas tecnologías para ofrecer mejores servicios a los clientes.

Esta propuesta es un esfuerzo conjunto de Child and Youth Finance International (CYFI) y el Fondo de las Naciones Unidas para la Infancia (UNICEF). Describe una posible estrategia de cómo los bancos y las instituciones financieras pueden respetar y apoyar los derechos del niño a través de los productos y servicios bancarios, y destaca algunas de las oportunidades, retos y posibles riesgos con esto conlleva. El contenido es relevante independientemente de si una institución se encuentra evaluando su, ya existente, estrategia para niños, niñas y jóvenes o si está comenzando este proceso por primera vez. El propósito de este documento es facilitar el debate sobre este enfoque entre la comunidad financiera en general y

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Ibid.

Deshpande, Rani, “¿Qué quieren las y los jóvenes ahorradores?: Resultados de la investigación de mercados en cuatro países”, Save the Children Federation Inc. and MasterCard Foundation, 2012, p. 1; abrir el PDF en http://youthsave.org/sites/youthsave.org/files/YouthSave_Que%20Quieren%20los%20J%C3%B3venes%20Ahorradores.pdf 4

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expertos en los derechos del niño y responsabilidad social corporativa, para fomentar opiniones y compartir más ejemplos de buenas prácticas.

En la actualidad existen excelentes guías e informes de investigación sobre los servicios financieros para niños, niñas y jóvenes (véase la lista de recursos en el anexo 1). Esta propuesta pretende situar este trabajo dentro de un enfoque integral de los derechos del niño, y lo hace mediante la aplicación del marco de los derechos del niño y los principios empresariales de UNICEF. Por otra parte, este documento fue desarrollado para tener en cuenta especialmente el contexto de las instituciones financieras más grandes, el cual no se ha tenido en cuenta en trabajos anteriores.

ANÁLISIS: CONVENCIÓN SOBRE LOS DERECHOS DEL NIÑO Los derechos del niño y los principios empresariales se fundamentan en los derechos humanos de los niños y niñas reconocidos internacionalmente, en particular con lo establecido en la Convención de los Derechos del Niño y sus protocolos facultativos, y no crean nuevas obligaciones jurídicas internacionales.

La Convención de los Derechos del Niño es el tratado sobre derechos humanos más ratificado de la historia, con 193 países como Estados partes (gobiernos que han firmado y ratificado). Describe los derechos y libertades básicas que deben aplicarse a todos los niños y niñas sin discriminación alguna, y tiene cuatro principios fundamentales que deben sustentar cualquier acción relativa a los niños y niñas, ya sean realizadas por los gobiernos, los padres, las comunidades o el sector privado: 1. El derecho a la vida, la supervivencia y el desarrollo.

2. No discriminación – todos los niños deben disfrutar de sus derechos sin discriminación alguna, con independencia de su sexo, raza, idioma, religión, minusvalía, nacionalidad, origen étnico o social, o cualquier otro factor.

3. El interés superior del niño – debe ser la consideración primordial en todas las decisiones y acciones que afecten al niño, en lugar de la conveniencia o el interés de los adultos o empresas.

4. El derecho del niño a expresar sus opiniones y a que estas sean escuchadas, así como a participar en las decisiones y actividades que afecten a sus vidas, dependiendo de la edad y del nivel de madurez.

Un marco para niños y empresas Cuando se considera a los niños y niñas como actores, el documento adopta el marco de los derechos del niño y los principios empresariales (de ahora en mas “los principios”) al tratar de abordar los riesgos y las oportunidades para el sector financiero. Publicados por Save the Children, el Pacto Mundial de las Naciones Unidas y UNICEF, los principios se desarrollaron mediante amplias consultas globales con empresas, sociedad civil, representantes gubernamentales y niños y niñas. Los principios se basan en los derechos del

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niño al analizar las conductas, actividades y relaciones de las empresas. Han sido aclamados como un marco sencillo de utilizar que ayuda a las empresas a entender a los niños y niñas como importantes actores y pone de relieve cómo las actividades empresariales en el trabajo, en el mercado y en la comunidad, afectan las vidas de los estos.

Los principios se basan además en los convenios de la Organización Internacional del Trabajo sobre trabajo infantil, y se elaboran de acuerdo a modelos actuales para empresas, como “los diez principios” del Pacto Mundial y los principios de las Naciones Unidas sobre actividades empresariales y derechos humanos. Los principios se centran en un doble concepto de respeto y defensa de los derechos del niño, lo que se desarrolla en el primer principio, que expone que las empresas tienen: La responsabilidad de respetar los derechos del niño: Se trata de un estándar mínimo de conducta que se espera de las empresas y exige un proceso de debida diligencia para asegurar que los niños y niñas no se vean perjudicados como consecuencia de las actividades y relaciones empresariales.

El compromiso de defender los derechos del niño: Los principios también reconocen el potencial de las empresas para hacer mucho bien para los niños y niñas. Tomando estos en cuenta, insta a las empresas a asumir compromisos para defender los derechos del niño a través del humanitarismo, la inversión y el apoyo activo.

El primer principio es la base para el resto de los nueve principios, estos abordan los impactos empresariales sobre los niños y niñas en el lugar de trabajo (Principios 2, 3 y 4), el mercado (Principios 5 y 6), y en la comunidad (Principios 7, 8, 9 y 10). Los principios promueven que las empresas examinen las múltiples formas en que sus operaciones puedan afectar a los niños y niñas, directa e indirectamente. En concordancia con el primer principio, cada uno de los principios expresa no sólo cómo las empresas pueden respetar y evitar dañar a los niños, sino también cómo pueden promover y defender los derechos del niño de forma activa.

Ilustración 1. Los derechos del niño en el trabajo, el mercado y la comunidad y entorno

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Aplicar los derechos del niño y los principios empresariales a las instituciones financieras La aplicación de estos principios al sector financiero plantea preguntas interesantes, ya que las actividades y relaciones que estos desarrollan, en el lugar de trabajo, el mercado y la comunidad y entorno. Por ejemplo, ¿cómo puede una institución financiera promover los derechos del niño como empleador y mediante la aplicación de políticas de conciliación familiar en el trabajo, o en consideración al impacto que produce la empresa en las comunidades locales y en sus relaciones con los gobiernos locales?

Otro ejemplo es el papel de las instituciones financieras en la prevención del comercio de pornografía infantil. Este es un área donde las instituciones financieras, incluyendo los bancos, tienen la capacidad de aprovechar sus negocios para interrumpir los aspectos económicos sobre el abuso y la explotación comercial de niños y niñas. Trabajando junto a colegas y proveedores de servicios de internet, pueden hacer un cambio significativo siguiendo los movimientos de fondos y cerrando las cuentas de pago ilegales.

De hecho, este es el tema central de la Coalición Financiera Contra la Pornografía Infantil – una coalición de los 34 principales bancos, compañías de tarjetas de crédito, redes de pago electrónico, empresas de pagos de terceros, y compañías de servicios de internet dedicadas a poner fin al abuso de niños y niñas.

Otro ejemplo de cómo los principios pueden ponerse en práctica es el estudio de los efectos de las inversiones en los derechos del niño. Inversores y analistas están evaluando los resultados ambientales, sociales y políticos de un mayor número de compañías y otros activos; y es importante tener en cuenta cómo los derechos del niño pueden ofrecer información a los análisis.

No obstante, esto va más allá del alcance de esta propuesta. El documento se centra más bien en cómo las instituciones financieras pueden respetar y defender los derechos del niño en el contexto de sus actividades empresariales – y específicamente, en el desarrollo, comercialización y venta de productos y servicios financieros diseñados para niños, niñas y jóvenes.

El capítulo 2 presenta la gestión de cinco pasos y el proceso de debida diligencia para orientar a las instituciones financieras en la integración de los derechos del niño. Los capítulos siguientes explican detalladamente cada uno de los pasos en el contexto del desarrollo de productos y servicios financieros para los niños y niñas. A lo largo de esta propuesta se utilizan estudios de casos y secciones paralelas “en la práctica” para ofrecer ejemplos de la teoría llevada a la práctica.

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2. PRINCIPIO 1 – INTEGRAR LOS DERECHOS DEL NIÑO El primer principio (1) de los derechos del niño y los principios empresariales, describe el proceso de gestión que las empresas pueden llevar a cabo para poner en práctica su responsabilidad de respetar y su compromiso de defender los derechos del niño. Todas las empresas deben poner en práctica el compromiso político, el proceso de diligencia debida, y las medidas de corrección para hacer frente a los impactos potenciales y reales sobre los derechos de niños y niñas. El proceso de gestión consta de cinco pasos: 1. La voluntad política de respetar y defender los derechos del niño.

2. Evaluación de impacto.

3. La incorporación y la actuación sobre los resultados.

4. Seguimiento de los resultados y presentación de informes.

5. Corrección.

A través de estos pasos, el primer principio permite a las empresas identificar y hacer frente a todas las cuestiones que les puedan surgir sobre los derechos del niño, teniendo en cuenta el contexto de su empresa, su sector empresarial y las comunidades en las que trabajan.

Como se refleja en la ilustración 2, el procedimiento de gestión de los derechos del niño es circular – cada paso influye en los pasos posteriores. De este modo, las observaciones sobre la evaluación de los impactos influirán en las decisiones que las empresas tomen, según el progreso de sus observaciones, las reclamaciones que se tengan en cuenta y las correcciones que se realicen. Todos estos pasos pueden contribuir a un ambiente político más fuerte que promueva el respeto y la defensa de los derechos del niño.

Ilustración 2. Procedimiento de gestión y diligencia debida sobre los derechos del niño

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El marco anterior puede ser aplicado para analizar el impacto de un negocio a nivel de producto o servicio, y a nivel geográfico o país donde se produce. Cuando se utiliza como parte de la evaluación a nivel institucional global, el proceso de gestión puede ayudar a identificar los puntos conflictivos, que pueden desencadenar en evaluaciones más específicas (producto, área, geografía, etc.). Los principios instan a las empresas a considerar no sólo los impactos sobre los que tienen control, sino también a lo largo del ciclo de vida del producto o servicio y en todas sus relaciones comerciales, a través de sus proveedores y subcontratistas, clientes y cualquier relación de negocios relevante a lo largo del proceso, así como las inversiones conjuntas y las relaciones con los gobiernos.

En el contexto de esta propuesta, se aplica este procedimiento al desarrollo de productos y servicios financieros amigables para niños, niñas y jóvenes (Child-friendly). Esta reflexión puede abarcar todas las áreas de actividad que se relacionan a continuación para identificar retos y oportunidades específicas: 

Estudio de mercado para nuevos productos y servicios financieros que se ofrecen a niños y niñas.



Diseño y ensayo de este tipo de productos y servicios.



Marketing y publicidad.



Ventas en el banco, online, a través de tecnologías móviles u otras formas de contacto.



Atención al cliente para los niños, niñas y sus tutores.



Seguimiento post-venta.



Quejas y reclamos de los clientes.

Los bancos y las instituciones financieras deberían reflejar el marco de los principios en todos sus productos/servicios actuales y previstos ofrecidos a los niños y jóvenes –incluyendo cuentas de ahorro, cuentas corrientes (vinculadas a una tarjeta de débito), tarjetas prepago, cuentas prepago, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o productos de seguros. En algunos casos, como con las tarjetas de crédito, esto podría conllevar la revisión de la idoneidad del producto para los jóvenes, ya que estos productos podrían aprovechar la falta de madurez financiera de los jóvenes y ponerlos en riesgo de endeudamiento.

Un enfoque sobre los derechos del niño puede proporcionar información valiosa sobre las opciones de diseño para estos productos, como las opciones de depósito, opciones de acceso (por ejemplo, acceso bancario a través del móvil e internet), de control y seguridad. Los principios deben ser un factor importante a tener en cuenta al determinar el sistema de comisiones e intereses.

Se reconoce que no todas las empresas son iguales, y las soluciones se tendrán que centrar en el contexto, ambiente y realidades particulares de cada banco o institución financiera, y de los productos y servicios de que se trate. Se anima a las instituciones financieras a comenzar en cualquier momento del ciclo y trabajar paulatinamente a través del procedimiento. Se espera que de esta forma, los participantes puedan entender mejor la forma de desarrollar productos y servicios financieros para niños, niñas y jóvenes, de manera que respeten y defiendan sus derechos.

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3. POLÍTICAS SOBRE LOS PRODUCTOS AMIGABLES (CHILDFRIENDLY) PARA NIÑOS, NIÑAS Y JÓVENES Una institución financiera puede tener una serie de políticas o códigos que rigen o establecen puntos de referencia éticos de las actividades descritas anteriormente. Por ejemplo, las políticas pueden incluir códigos y directrices relacionadas con los estándares de productos y su calidad, de investigación y pruebas, medidas "conozca a su cliente", la privacidad del cliente, las normas de protección al consumidor y los estándares de mercadeo y publicidad, o bien los códigos de conducta para los socios y las empresas conjuntas. La institución financiera podría también emplear protocolos de cómo supervisar no sólo las ventas, sino también la satisfacción post-venta y las cuestiones relacionadas con sus productos y servicios financieros.

Es importante que los bancos e instituciones financieras revisen las políticas relevantes, los protocolos y códigos de conducta a fin de asegurar que estas reflejen las necesidades y preocupaciones de Principales razones para integrar los derechos del niños y niñas. La empresa puede mostrar respeto niño en las políticas y códigos de conducta de las y apoyo a los derechos del niño mediante la instituciones financieras: incorporación de disposiciones específicas sobre  Para integrar los derechos del niño dentro de los mismos. La integración de las disposiciones las funciones de negocio de la entidad pertinentes de los derechos del niño, ayudará a financiera. dirigir las acciones de una empresa y a estipular  Para reducir al mínimo los riesgos en las las expectativas del personal, socios comerciales áreas de impacto potencial sobre los derechos y otros; y podrían proporcionar medidas del niño importantes de mitigación de riesgos.

 Para asegurarse de que los derechos del niño se convierten en parte de la cultura de la empresa.  Para proteger a los niños de los posibles riesgos con socios y proveedores de negocios.  Proporcionar protección a los niños, donde el personal tiene contacto directo con los niños.

Para apoyar la armonización global y la coherencia de las políticas, la institución financiera debe considerar cómo los derechos del niño se plasman en los documentos generales que establecen los compromisos de derechos humanos de la empresa o la responsabilidad corporativa y las normas éticas. La política de derechos humanos de la cooperativa holandesa Rabobank, por ejemplo, incluye un compromiso 5 específico con los derechos del niño.

Revisar y modificar las políticas puede ser un proceso largo, dependiendo del tamaño de la empresa. Una evaluación de las posibles consecuencias, puede ayudar a las instituciones financieras a identificar qué medidas y cambios de política deben ser prioritarios. El siguiente capítulo describe cómo los bancos pueden utilizar las evaluaciones de las posibles consecuencias y los estudios de mercado para comprender mejor los temas más importantes y relevantes de los derechos del niño para su negocio.

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Rabobank Group, Política sobre los Derechos Humanos, Febrero de 2012; ver PDF (en ingles) en www.rabobank.com/en/images/Human%20Rights%20Policy.pdf.

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EN LA PRÁCTICA: POLÍTICAS PARA PREVENIR EL ROBO DE LA IDENTIDAD DE UN NIÑO O NIÑA.

Los niños pueden ser especialmente vulnerables para sufrir el robo de identidad; por ejemplo, de acuerdo con un informe reciente de CyLab de Carnegie Mellon, la tasa de robo de identidad de los niños es 51 veces mayor que de los adultos. Niños, familias y empresas se enfrentan a la problemática de las pérdidas financieras, cuando los datos de identidad personal de los niños son robados para obtener préstamos, líneas de crédito y otros compromisos financieros. Los niños son especialmente atractivos para los criminales, porque el robo puede pasar desapercibido durante muchos años, hasta que el niño llega a la edad adulta y comienza a solicitar empleo y créditos bancarios. También pueden resultar un objetivo fácil porque el comportamiento online de los niños, como por ejemplo a través de las redes sociales, hace que sus datos personales estén fácilmente disponibles en internet.

En un pequeño porcentaje de los casos, las identidades de los niños y niñas pueden ser utilizadas de forma incorrecta por sus padres, tutores o por sus familiares, para obtener préstamos adicionales o solicitar otros servicios financieros. Las razones más comunes detrás del robo de identidad por parte de un familiar incluyen juegos de azar, adicción a las drogas, el divorcio, las deudas incontrolables y la mala voluntad entre los miembros de la familia.

Las instituciones financieras pueden desempeñar un papel clave en la prevención del robo o el mal uso de las identidades de los niños. Las políticas y los protocolos de seguridad de los datos, el fraude de crédito, la privacidad y la confidencialidad pueden requerir ser revisados a fin de asegurar que los niños gocen de protección adecuada para evitar tal robo. Por otra parte, las instituciones financieras también deben tener en cuenta cómo pueden apoyar a los niños víctimas de robo de identidad y cómo se pueden simplificar los procesos para restablecer el historial y la calificación de crédito. Más allá de las acciones a nivel de la política, los esfuerzos de educación financiera también pueden dar a los niños una mayor conciencia de los riesgos de compartir datos personales online.

Fuente: MarketWatch, „CSID Study on Child Identity Theft Finds Disconnect in Parent's Awareness and Action‟, Wall Street Journal, Austin, Tex., 27 March 2013, www.marketwatch.com/story/csid-study-on-child-identity-theftfinds-disconnect-in-parents-awareness-and-action-2013-03-27; and Boritz, Daniel, „Identity Theft: Why your child may be in danger‟, U.S. News & World Report, http://money.usnews.com/money/personalfinance/articles/2013/02/05/identity-theft-why-your-child-may-be-in-danger.

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4. EVALUAR LOS IMPACTOS SOBRE LOS DERECHOS DEL NIÑO. Un producto financiero exitoso responde a las necesidades de los clientes. En el caso de los niños, es aún más importante que el producto responda a sus necesidades y que no los ponga en riesgo. Para garantizar un enfoque basado en los derechos, es fundamental que las instituciones financieras evalúen el impacto de sus productos y servicios; lo ideal es que ocurra antes del desarrollo y marketing de productos para niños, pero también se puede aplicar para un producto o servicio que ya esté en el mercado. Esta perspectiva basada en los derechos debe formar parte fundamental de la investigación de mercado.

La evaluación tiene dos dimensiones: 1. Análisis del contexto - para comprender el entorno operativo y de mercado en que el producto o servicio será lanzado, este deberá incluir un análisis del entorno interno y externo para identificar los riesgos generales y los factores de oportunidad.

2. Evaluación del impacto de un producto o servicio específico - para identificar y evaluar los riesgos reales o potenciales para los niños del diseño o marketing del producto o servicio. Además, y más importante, debería incluir la identificación de las posibilidades de que se cree un impacto positivo en la vida de los niños.

Una empresa debe obtener de una variedad de fuentes información para entender el contexto y evaluar los impactos, entre los cuales pueden ser: estadísticas nacionales e internacionales públicamente disponibles, aportaciones de expertos e información de los ministerios gubernamentales pertinentes y de las organizaciones no gubernamentales en defensa de los derechos del niño, informes de prensa y medios de comunicación, y la investigación de mercado especifica así como investigación y evaluación de los impactos. Las consultas o entrevistas con cada una de las partes interesadas, y en su caso, los niños y jóvenes, pueden proporcionar información clave y perspectivas importantes.

La evaluación también debe ser sensible a los diferentes riesgos a los que se enfrentan los niños y niñas y al hecho de que determinados grupos de niños: como los de las familias de escasos recursos, huérfanos, minorías étnicas o distintas religiones, hijos de trabajadores emigrantes, niños con discapacidad y los niños de zonas rurales-urbanas; pueden estar más marginados y enfrentarse a diferentes retos para acceder y hacer uso de los productos y servicios financieros.

En el contexto de los derechos del niño y los principios económicos, la evaluación debe reflexionar sobre la forma de desarrollar productos o servicios que respeten los derechos del niño y minimizar los impactos negativos potenciales o reales para ellos. Estas evaluaciones pueden identificar las oportunidades estratégicas y las formas en que la institución financiera puede apoyar y fomentar los derechos del niño.

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Análisis del contexto La mayoría de las instituciones financieras serán expertos en la realización de un análisis riguroso del contexto, que incluye estudios de mercado y de exploración ambiental previo al lanzamiento de cualquier nuevo producto o servicio financiero. Lo que es diferente con un enfoque en los derechos del niño es que este proceso no sólo evalúa las amenazas financieras generales y las oportunidades, sino que también considera las amenazas y oportunidades relacionadas específicamente con el bienestar de los niños.

Doble análisis del contexto: 1. Análisis del entorno externo - Esto incluye un análisis de las tendencias macro, relacionadas con los niños como las tendencias políticas, económicas, sociales, tecnológicas y demográficas. En el cuadro de texto adjunto, se proporcionan ejemplos de estas tendencias para la industria financiera, así como las necesidades y retos específicos de los niños como consumidores de productos y servicios financieros.

2. Análisis de la organización interna - Desde la perspectiva de los derechos del niño, un análisis interno de la organización debe identificar las fortalezas organizacionales relevantes que pueden ser aprovechadas en el desarrollo de productos. Estos pueden incluir la dedicación de la alta dirección, fuertes alianzas con la sociedad civil, sucursales en localidades con altas tasas demográficas de niños y jóvenes, fuerte presencia en los medios sociales, o inquietud apasionada de los empleados acerca de los problemas de los niños. También se deben identificar debilidades potenciales que puedan ser necesarias abordar, como las políticas para proteger al niño más frágil, la falta de conciencia de los derechos del niño, o enfoques de "silo" que aíslan el desarrollo de productos, marketing y responsabilidad corporativa.

Un análisis interno puede considerar las siguientes preguntas:       

¿De qué manera la empresa garantiza que los productos y servicios no afecten negativamente a los derechos del niño? ¿Qué políticas existen para respetar y apoyar los derechos del niño? ¿Cuáles son las principales carencias? ¿Cuál es el conocimiento de los derechos del niño y los niveles de capacidad de los desarrolladores de productos y de los gerentes de segmento? ¿De qué manera la empresa se asegura de que su publicidad, ventas, promoción y las técnicas de marketing no afectan negativamente a los derechos del niño? ¿De qué manera los sistemas de apoyo de post-venta responden a las necesidades de los niños? ¿De qué manera la empresa evalúa el comportamiento no financiero de los productos? ¿Con qué mecanismos y sistemas cuenta la institución financiera para entender a los actores, y cómo pueden aplicarse en el ámbito de los niños?

Un análisis del contexto más amplio proporciona las bases necesarias para la investigación y la comprensión de los impactos específicos sobre cualquier nuevo producto propuesto. Esto se describe en la siguiente sección.

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EN LA PRÁCTICA: ANÁLISIS DEL CONTEXTO Ejemplos de las tendencias políticas, económicas, sociales, tecnológicas y demográficas relacionadas con los niños y con importantes implicaciones para las instituciones financieras, incluyen: Población de niños y jóvenes - Hay 2,2 millones de personas menores de 18 años de edad en el mundo, casi un tercio de la población mundial. Los adolescentes de entre los 10 a 19 años de edad representan el 18% de la población total. (UNICEF, Progreso para los niños: Un balance sobre la adolescencia, abril de 2012, páginas 3, 6).

Acceso a las finanzas- Una gran mayoría de jóvenes - especialmente en los países en desarrollo - no tienen acceso a los servicios financieros. Esto puede dificultar el acceso a muchos otros derechos y que los niños tengan una vida de sobreendeudamiento y de exclusión financiera.

Tecnología - Como la primera generación nacida en un mundo digital, los niños y los jóvenes son ávidos usuarios de la tecnología. Mientras que el acceso puede variar dependiendo de la riqueza familiar y su ubicación, esta generación esta cómoda con el uso de Internet y de tecnología moderna, como los teléfonos móviles. Un estudio realizado en el Reino Unido, por ejemplo, mostró que el 90% de los niños mayores de 13 años tienen un teléfono móvil y envían o reciben un promedio de 9,6 mensajes de texto al día. (Grupo Carphone Warehouse, " The Mobile Life Youth

Report 2006 [Artículo sobre el móvil en la vida de los jóvenes 2006]", p. 10) El acceso a la tecnología es también muy extenso en mercados como Asia, África y América Latina. La tecnología puede aumentar el acceso de la juventud rural, pero también puede crear nuevos riesgos de seguridad para niños a partir de los intentos de phishing (fraude electrónico), el correo electrónico fraudulento o ciber-ataques. La tecnología también está impulsando un cambio en la forma de realizar pagos, de dinero en efectivo a transacciones electrónicas, y los jóvenes que no tienen acceso a esta tecnología podrían resultar excluidos social y económicamente.

Aumento de las redes sociales - Conectados a Facebook, MySpace, YouTube y otras plataformas de redes sociales, los jóvenes comparten y se relacionan de nuevas formas, con más personas y de forma inmediata; esto puede acarrear una serie de riesgos, los jóvenes pueden compartir una increíble cantidad de información personal en foros públicos con individuos posiblemente desconocidos. Preguntas de "seguridad" de la banca tradicional como la ciudad natal del niño, el nombre de soltera de la madre, o el nombre de una mascota, pueden ser fácilmente accesibles en internet o bien los niños pueden ser "persuadidos" a divulgar esta información. Sin embargo, las redes sociales pueden proporcionar plataformas para la educación grupal en la educación financiera y facultar a los jóvenes para defender sus derechos.

Urbanización – La mitad de la población vive en zonas urbanas, y para el 2050, este porcentaje se incrementará a dos tercios. Para miles de millones de personas, la experiencia urbana es de pobreza y exclusión. Muchos simplemente no son contabilizados porque viven en barrios de pobreza extrema, sin registros oficiales. La emigración a la urbe desde las zonas rurales puede significar que no todos los niños o sus padres, cuenten con la documentación necesaria para abrir una cuenta bancaria en su nueva ubicación. Los permisos de residencia y comprobante de domicilio, por ejemplo, pueden ser necesarios para completar formularios como "conocer al cliente" que son requisitos para prevenir el lavado de dinero.

Crisis mundial de desempleo juvenil - tanto los mercados desarrollados como los emergentes continúan experimentando altos niveles de desempleo juvenil. La Organización Internacional del Trabajo registra que las personas de 15-24 años tienen tres veces más probabilidades de estar desempleados que los grupos de otras edades. ("Global Employment Trends for Youth 2012 [Tendencias mundiales del empleo juvenil 2012]", pág 13) En este contexto, la juventud puede verse obligada a retrasar los hitos del ciclo de la vida: mudarse de la casa de sus padres, conseguir su primer departamento, conseguir su primer empleo. Esta crisis tiene una serie de implicaciones para las instituciones financieras, incluyendo la necesidad de examinar la idoneidad del producto y adaptar los criterios de los préstamos, envejecimiento de la delincuencia y las prácticas de recaudación. Pero esto también 15 puede significar una gran oportunidad para apoyar a los jóvenes a través del desarrollo de sus habilidades y la promoción de jóvenes emprendedores.

Más allá de la alcancía promocional

Evaluar los impactos de los productos y servicios child-friendly La institución financiera al revisar los productos y servicios existentes, o bien desarrollar nuevos; debe pensar holísticamente acerca de cómo pueden beneficiar a los niños o si podrían ponerlos en un peligro potencial. Por ejemplo, las consideraciones sobre la evaluación del impacto que un banco debe tener al comenzar un producto o un servicio pueden ser: Diseño del producto  

 

 



¿El producto es adecuado para el grupo de edad objetivo? ¿El producto refleja el desarrollo de la madurez y la autonomía del niño? ¿Se le ofrece la oportunidad de controlar su dinero, al mismo tiempo que se le garantiza la protección adecuada contra el abuso? ¿Trata el producto las necesidades de seguridad, protección y confidencialidad propias del niño o joven para proteger su dinero y sus datos personales? ¿ La estructura tarifaria y la mecánica de la cuenta están dirigidas al mayor interés para el niño?

(Reglas complicadas para las tasas de interés, los umbrales de depósito y los requisitos de tiempo pueden ser difíciles de comprender para los niños, así como los gastos de transacción y los gastos de mantenimiento de cuentas pueden crear obstáculos para su uso.) ¿Pueden los menores incurrir en sanciones o bien estar en riesgo de cargos adicionales por sobregiro en sus cuentas? ¿Qué aspectos pueden prevenir la discriminación contra los niños y garantizar la participación de todos los niños independientemente de su nivel de ingresos, género, religión, capacidad física, estado de ingresos, niños que no tienen padres o que están separados de ellos, u otros criterios? ¿Está la educación financiera, como las guías sobre el uso responsable y la gestión adecuada del producto o servicio financiero, incluida para los niños y los jóvenes consumidores?

Acceso a productos y opciones de entrega    

¿Las opciones disponibles apoyan la disponibilidad y accesibilidad de los productos financieros y de servicios para niños y jóvenes? ¿Existen garantías adecuadas tomadas en cuenta al utilizar las opciones disponibles en la tecnología móvil y de Internet? ¿Cómo puede la experiencia de los niños en las sucursales bancarias ser incluyente, independientemente de su sexo, posición económica, discapacidad, situación familiar, etc.? ¿Qué apoyo se presta en casos de emergencia, como la pérdida o el robo de tarjetas o bien un incumplimiento en la cuenta?

Marketing y comunicación para los niños   

¿Los materiales de comunicación explican los términos y condiciones del producto o servicio financiero en un lenguaje fácil de entender para los niños? ¿Es la estrategia de marketing y comunicación transparente y respetuosa? ¿Los programas de comunicación, plataformas y asociaciones que acompañan al producto proporcionan contenido de confianza y de apoyo genuino?

16

De Niños a Actores

El “Certificado de los Productos Bancarios Child-Friendly”

CYFI introdujo el Certificado de los Productos Bancarios Child and Youth Friendly, como punto de referencia para los productos bancarios seguros y fiables para los niños y los jóvenes. El certificado ofrece estándar para este tipo de productos y crea conciencia entre los bancos para contribuir al fortalecimiento y protección de los niños y jóvenes. Las normas constituyen una guía útil en la evaluación de los productos bancarios y su accesibilidad para jóvenes y niños. Adoptar y aplicar estas normas específicas de la industria en la política también ayuda a proteger los derechos del niño.

NORMAS DE LOS PRODUCTOS BANCARIOS CHILD-FRIENDLY Nº.

Criterio

Descripción

1

Disponibilidad y accesibilidad de los productos bancarios para jóvenes y niños.

Independientemente de su raza, religión, capacidades u otros criterios.

2

3

4

Control máximo a niños y jóvenes

Incentivos financieros positivos para niños y jóvenes.

Llegar a los niños y jóvenes nobancarizados

Asegurar el derecho a una participación efectiva de los niños y jóvenes, mediante la posesión y manejo de sus propios bienes.

Asegurar que el coste para los niños y jóvenes del uso de sus cuentas nunca sea mayor que sus ganancias.

Divulgación proactiva a niños y jóvenes en comunidades vulnerables.

5

Uso de estrategias de comunicación adaptadas a niños, niñas y jóvenes

Entendibles, con los mejores intereses para los niños, sin cargos o cuotas ocultas, enfocadas en los niños.

6

Componente de educación financiera

Colaboración con los sectores públicos y sociales para desarrollar una educación financiera efectiva y de marketing libre.

7

Control de la satisfacción de los niños y jóvenes.

Control de la eficacia y de su impacto.

8

Control interno de los estándar de los productos bancarios Child-friendly.

Incluir control interno.

17

Consulta a las partes interesadas sobre los niños Tanto en el contexto de entendimiento y la evaluación de los impactos, las consultas a las partes interesadas pueden ser muy valiosas para entender las preocupaciones y perspectivas de los niños. La colaboración con expertos en los derechos del niño y las partes interesadas como los padres o cuidadores, maestros, líderes de las comunidades, dependencias gubernamentales, organizaciones juveniles, organizaciones infantiles, organizaciones no gubernamentales y otros, pueden ayudar a la institución financiera a conocer de manera más precisa el impacto en los niños.

En su caso, y en coordinación con expertos en la participación infantil, la empresa puede determinar también organizar consultas con niños y jóvenes que sean posibles o actuales clientes. Si se considera dicha consulta con los niños, esta debe siempre respetar las normas éticas para involucrar a los niños, se deben hacer esfuerzos para asegurar que la participación sea auténtica, incluyente y significativa, y que tenga en cuenta la evolución de las facultades de los niños.

La participación no debe ser simbólica y no debe explotar a los niños. Más bien, se trata de un diálogo entre los niños y adultos basado en el respeto mutuo y en un ambiente que facilita la libertad de expresión. Se debe buscar involucrar a distintos grupos de niños, a fin de comprender cada una de sus necesidades y desafíos. Se deben tomar las precauciones necesarias para minimizar el riesgo de los niños a la violencia, explotación o cualquier otra consecuencia negativa de su participación. Los niños deben ser conscientes de sus derechos y deben saber a dónde acudir para obtener ayuda si es necesario.

Las consultas con las partes interesadas podrían explorar cuestiones tales como: ¿Qué requieren realmente los niños o jóvenes en un producto o servicio financiero? ¿A qué barreras se enfrentan en el acceso a soluciones financieras adecuadas? En su opinión, ¿qué es un producto de éxito?

5. INTEGRACIÓN Y ACCIÓN A FAVOR DE LOS NIÑOS Y NIÑAS Las evaluaciones solo son significativas si los resultados son integrados a decisiones acerca de cómo son diseñados los productos y servicios, cómo la empresa los comunica, los promociona y cómo se implementan las ventas y las soluciones del servicio de atención al cliente. Incluir los derechos del niño en una empresa debería también ir más allá del desarrollo de un producto o servicio child-friendly, en concreto, hacia la implantación de un enfoque sobre los derechos del niño que asegure tenerlos en cuenta de forma sistemática durante las actividades futuras de desarrollo de productos para los niños/jóvenes. También podría informarse la manera en que el negocio desarrolla planes de acción para apoyar los derechos del niño a través de sus productos y servicios.

En este capítulo se incluye: • Institucionalizar un enfoque basado en los derechos del niño más amplio, que guie el desarrollo de todos los productos o servicios; •Abordar los riesgos y las oportunidades concretos para los niños en el desarrollo de un producto o servicio particular.

Institucionalizar un enfoque basado en los derechos del niño Tal como se explicó en el capítulo 2, el procedimiento de gestión de los derechos del niño es circular, y cada paso conforma los pasos posteriores. Los resultados de la evaluación pueden guiar a las instituciones financieras a ocuparse de las lagunas en los compromisos políticos, la integración, el control, la comunicación, las reclamaciones y las correcciones.

Los siguientes son algunos ejemplos de las maneras en que las instituciones financieras pueden institucionalizar las observaciones de las evaluaciones:  

 

  

Modificar o desarrollar políticas que se ocupen de los riesgos y de las oportunidades de los niños en productos/servicios o en marketing y comunicación.

Emprender la construcción de las facultades y la formación para que el personal aplique los derechos del niño en el diseño y la implementación de los productos así como también en el marketing y en las comunicaciones.

Asignar suficientes recursos humanos y financieros.

Establecer metas claras y medibles para rastrear el progreso no financiero y facilitar la responsabilidad (por ejemplo, la cantidad de niños y niñas que han aumentado el acceso a los servicios financieros, el porcentaje de niños de bajos ingresos a los que se ha llegado, tasas de uso de los productos para los niños o número de quejas relacionadas con las cuentas de los niños).

Establecer grupos multifuncionales para que haya coherencia y sinergia para los niños durante el desarrollo y el lanzamiento del producto.

Asignar un punto central a los efectos de que defienda los derechos del niño dentro de la institución financiera.

Asegurarse de que los mecanismos de quejas y reclamaciones sean accesibles para los niños.

Abordar los riesgos y las oportunidades concretos

Los siguientes casos prácticos exploran las maneras en que las instituciones financieras pueden abordar los riesgos y las oportunidades específicos de los productos y servicios. Los ejemplos son a modo indicativo y no exhaustivo; cada institución identificará sus propias prioridades y temas importantes a través de sus actividades de evaluación.

Caso práctico 1 –Aumentar la accesibilidad y prevenir la discriminación Las instituciones financieras deberían evaluar cómo aumentar la posibilidad de acceso al producto o servicio para todos los niños, independientemente de su nivel de ingresos, sexo, idioma, discapacidad, religión o grupo étnico, u otro estado. Las tasas de apertura o requisitos como que los padres de los niños deben tener también cuentas en la institución financiera constituyen barreras al acceso y apoyan la discriminación indirectamente.

Cuenta “imteen-i” de Maybank: La ley islámica, o sharia, prohíbe la aprobación de intereses o tasas específicos para préstamos de dinero, así como las inversiones en negocios que proveen bienes o servicios considerados contrarios a esta ley. Esto puede hacer que sea difícil para los niños y los jóvenes musulmanes acceder a productos y servicios financieros que respeten su religión.

Maybank es el banco más grande de Malasia, un país con mucha población musulmana. Ofrece cuentas para niños y adolescentes en dos versiones: cuentas que cumplen con la ley sharia y cuentas estándar. La cuenta “imteen-i” que cumple con la ley sharia se ofrece a niños de entre 12 y 18 años. El banco busca ofrecer soluciones a la medida de todos los niños, más allá de su religión, y lo hace mediante la creación de productos que son accesibles para los niños musulmanes.

La cuenta imteen-i tiene un límite de gasto de 500 Ringgits por día, que se aumenta cuando el niño cumple los 18 años. Se incentiva a los titulares de las cuentas a estudiar, ya que reciben recompensas en efectivo por la excelencia académica en los exámenes escolares. La página web vinculada “myzone” ofrece información general de las cuentas e incluye una página con consejos acerca de cómo pueden los jóvenes protegerse a sí mismos y a su información online, e incluye artículos sobre temas tales como el fraude 6 económico .

Caso práctico 2 –Construir capacidad y conocimientos financieros La guía 2012 del Banco Mundial de la Mujer para jóvenes financieros expresa, “Una estrategia para los jóvenes debería no sólo aumentar el acceso a los servicios financieros, sino también crear capacidad financiera y, por lo tanto, basarse en el ahorro junto con una educación financiera integrada y orientada a la acción. La integración de la educación financiera es vital para equipar a los jóvenes con los recursos y los 7 conocimientos necesarios para los desafíos de la vida adulta” .Los bancos pueden lograr esto mediante el 6

Información sobre la cuenta imteen de Maybank. Ver Home > Accounts & Banking > Savings Accounts > imteen-i Account en www.maybank2u.com.

7

Banco Mundial de la Mujer y Fundación Nike, ”Banking on Youth: A guide to developing innovative youth savings programs [Banca para jóvenes: una guía para desarrollar programas innovadores de ahorro para jóvenes]”, 2012, p. 13; la guía se encuentra disponible en www.swwb.org/publications/banking-youth-guide-developing-innovative-youth-savings-programs

De Niños a Actores

diseño de productos que, por ejemplo, incentiven el ahorro y mediante programas que proporcionen conocimientos financieros.

El Commonwealth Bank en Australia, por ejemplo, cuenta con un programa de recompensas que reconoce los buenos comportamientos de ahorro. Los niños reciben un vale de color plateado llamado “Dollarmites” cada vez que hacen un depósito en su cuenta de ahorro, independientemente de la cantidad depositada.

Los vales pueden cambiarse por premios durante el año.

El programa „Money Skills‟ de Barclays: Barclays es un proveedor mundial de servicios financieros con sede en el Reino Unido dedicado a la banca personal; tarjetas de crédito; bancas corporativas y de inversión; y administración de riquezas e inversiones. Opera en más de 50 países, con amplia presencia internacional en Europa, América, África y Asia.

Su programa Money Skills busca crear aptitud, conocimiento y confianza financiera en los jóvenes y en otros grupos vulnerables del Reino Unido para ayudarlos a administrar su dinero de manera más eficiente. Fue desarrollado en conjunto con las organizaciones de beneficencia más importantes y es llevado a cabo por trabajadores de la comunidad especialistas en el tema y empleados de Barclays, a través de una variedad de escenarios, incluyendo sesiones individuales y seminarios en grupo. El programa aborda temas como presupuestos, ahorros y gastos. Además, proporciona orientación práctica sobre dónde y cómo solicitar ayuda y consejos.

Una evaluación del programa demostró que, en promedio, los jóvenes que participaron registraron un aumento del 17 por ciento en su conocimiento y conciencia sobre los métodos de administración del dinero.

Además, se logró que fuera un 27 por ciento más probable que los estudiantes hicieran un presupuesto para 8 compras futuras y planeen sus gastos importantes con anticipación.

Caso práctico 3 – Productos de crédito y préstamo apropiados Las líneas de crédito y los préstamos pueden ser importantes para ayudar a los estudiantes y a los adultos jóvenes a acceder a metas financieras tales como una educación superior o iniciativas empresariales. Pero algunas organizaciones de consumidores y derechos del niño han expresado su preocupación porque los bancos y las empresas de tarjetas de crédito están dirigiéndose de manera agresiva a los jóvenes para que adquieran tarjetas de crédito, lo que provoca un aumento en el sobrendeudamiento de los jóvenes.

Programas universitarios de tarjetas vinculadas: Muchas universidades americanas tienen programas de tarjetas de crédito vinculadas con bancos. Estos acuerdos pueden incluir permitir que un banco tenga acceso a los nombres y a las direcciones de los estudiantes y ex alumnos, el uso del logotipo de la universidad y la publicidad en el campus y en eventos tales como juegos de fútbol americano. A cambio de ello, la universidad se beneficia por contar con una nueva fuente de ingresos. Las preocupaciones de quienes critican estos programas incluyen la divulgación de la información de los estudiantes, la posibilidad de que los estudiantes se endeuden y el incentivo que consta de regalos que se reciben a cambio de utilizar el crédito. Algunas universidades han respondido con seminarios educativos para los alumnos sobre el uso

8

Barclays y la universidad de Bristol, ”Barclays Money Skills Impact Assessment: Further education colleges‟ [Evaluación del impacto del programa Money Skills de Barclays: más allá de la educación universitaria]” , 2012, p. 1; abra el PDF en www.nsafs.co.uk/wpcontent/uploads/2012/10/772DF46AEE984D2EB2A85AB0E30A1569.pdf.

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Más allá de la alcancía promocional

responsable del crédito, con límites de crédito más bajos para los estudiantes que para los ex alumnos y 9 con políticas que prohiben divulgar la información de contacto de los alumnos.

En síntesis, todos los productos de crédito y préstamo destinados a adultos jóvenes deben ser evaluados cuidadosamente. Cuando los créditos y los préstamos constituyen una estrategia clave a la hora de permitir a los adultos jóvenes el acceso a la educación y a medios de vida, se debe considerar meticulosamente el concepto del producto. Esto debería incluir las tasas y las estructuras de intereses, las garantías de marketing, acompañar el producto del material educativo y una orientación para los jóvenes y el control del funcionamiento.

La asequibilidad, es decir, la capacidad que tendrán los consumidores de costear los pagos por los créditos, debería ser evaluada de manera responsable. En los Estados Unidos, por ejemplo, las deudas importantes que soportan los estudiantes junto con una tasa de desempleo juvenil creciente resultaron en que haya más 10 del 25 por ciento de prestamistas de créditos para estudiantes con saldos adeudados. Dichas circunstancias pueden estar indicando que las instituciones financieras necesitan trabajar en conjunto con los gobiernos y la sociedad civil para desarrollar soluciones asequibles para que todos los jóvenes tengan acceso a la educación y puedan desarrollar las habilidades necesarias para insertarse laboralmente o mantener los medios de vida.

Caso práctico 4 – Marketing y Publicidad Responsables Los Derechos del Niño y los Principios Económicos apelan a que todos los negocios utilicen sus técnicas de marketing y sus comunicaciones hacia los niños de manera que respeten y apoyen los derechos del niño.

Para prevenir impactos adversos en los niños, los negocios deberían ofrecer a los consumidores información exacta, permitir que tomen decisiones de manera informada y ser conscientes de que los niños son más susceptibles a ser manipulados.

Al desarrollar técnicas de marketing y planes de comunicación responsables, los bancos y las instituciones financieras deberían considerar algunos factores tales como hacer marketing en los lugares apropiados; emitir mensajes responsables que promuevan un comportamiento financiero positivo; equilibrar el atractivo de los regalos; y evitar contratar niños o utilizar dibujos animados como “embajadores de la marca”.

La tarjeta Kardashian (Kardashian Kard), Estados Unidos de América: En los Estados Unidos, en noviembre de 2010, las hermanas Kardashian (celebridades americanas) anunciaron el lanzamiento de la “Tarjeta Kardashian”, una tarjeta MasterCard de prepago, destinada a los fanáticos de las hermanas Kardashian, en su mayoría adolescentes. La tarjeta atrajo críticas por sus tasas. Richard Blumenthal, el Fiscal General de Connecticut, anunció que investigaría la Tarjeta Kardashian debido a sus “tasas abusivas en combinación

9

Glater, Jonathan D., “Colleges Profit as Banks Market Credit Cards to Students [Las universidades ganan dinero mientras los bancos ofrecen tarjetas de crédito a los estudiantes]”, New York Times, East Lansing, Mich., 31 de diciembre de 2008, www.nytimes.com/2009/01/01/business/01student.html?pagewanted=all&_r=0.

10

Kurtzleben, Danielle, “5 Shocking Facts About Student Loan Debt [5 hechos impactantes sobre las deudas por préstamos para estudiantes]”, U.S. News & World Report, 6 de marzo de 2012, www.usnews.com/news/articles/2012/03/06/5-shocking-facts-aboutstudent-loan-debt.

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De Niños a Actores

con su atractivo para adultos jóvenes sin experiencia financiera”. En menos de un mes, las hermanas 11 Kardashian finalizaron su asociación con la tarjeta.

Caso práctico 5 – Supervisión parental y evolución de las facultades del niño

Los padres cumplen una función vital al apoyar a los niños mientras desarrollan sus capacidades y conocimientos financieros, y al protegerlos de posibles abusos o explotaciones. Los bancos y las instituciones financieras también deberían evaluar cómo apoyar este proceso y la evolución de las facultades del niño.

BillMyParents „SpendSmart‟ MasterCard: BillMyParents, cuyo eslogan de marketing es “la empresa responsable de los gastos de los adolescentes” ofrece la SpendSmart MasterCard, una tarjeta de prepago diseñada para adolescentes. La empresa comunica las tasas de la tarjeta de manera transparente, y éstas se encuentran dentro de las más bajas del mercado. El producto ofrece muchos tipos de controles, diseñados para proteger a los adolescentes y darles tranquilidad a los padres. Se puede bloquear la tarjeta para que no sea utilizada en determinados comercios, los padres pueden recibir mensajes de texto cuando los adolescentes usan las tarjetas, y además pueden congelar la tarjeta si les preocupan los gastos de sus hijos. Las disposiciones se encuentran disponibles online y los padres y los adolescentes pueden acceder a 12 ellas.

El control de los padres puede guiar a los niños hacia comportamientos financieros responsables mientras que los protege de un potencial abuso a través de, por ejemplo, el acoso y el mal uso de las tarjetas de prepago de los niños por parte de otras personas. Los Bancos deberían considerar cómo apoyar a los niños y jóvenes que pueden estar viviendo lejos de sus padres, por ejemplo, al estudiar en una escuela o universidad que se encuentra lejos de su casa o, como sucede con muchos niños en el sur del planeta, al trabajar lejos de sus casas para ganar sus propios salarios o al quedarse en casa mientras que los padres emigran en busca de trabajo.

Además, puede suceder que algunos padres no hayan adquirido hábitos financieros responsables o que no sean conscientes de la necesidad de brindar a sus hijos educación para que adquieran habilidades financieras. En este caso, los materiales orientativos pueden ayudar a los padres mientras dirigen la evolución de las facultades de sus hijos en el camino hacia la independencia financiera, y mientras los niños se benefician de la experiencia de controlar sus propias cuentas bancarias u otros productos. En los peores escenarios, los niños pueden encontrarse en situaciones de abuso familiar. Dichas situaciones deberían informarse a las autoridades correspondientes, y las instituciones financieras podrían considerar trabajar con dichas autoridades y con organizaciones promotoras de los derechos del niño para apoyar a los niños que se encuentran en esta situación.

11

George Jepsen, Oficina del Fiscal General, “Attorney General Pleased Kardashians Seek To Sever Ties with Predatory Prepaid Debit Card [Pedido del Fiscal General a las hermanas Kardashian para que cortaran lazos con una tarjeta de debito de prepago con tasas abusivas]”, Estado de Connecticut, 29 de noviembre de 2010, www.ct.gov/ag/cwp/view.asp?A=2341&Q=469188.

12

”BillMyParents”, www.billmyparents.com, visitado el 24 de abril de 2013.

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Más allá de la alcancía promocional

6. SEGUIMIENTO DE RESULTADOS Y PRESENTACIÓN DE INFORMES El control y el seguimiento de la efectividad de las respuestas a los negocios es vital para verificar si las políticas y los procedimientos se dirigen eficientemente a los impactos de los negocios sobre los derechos del niño. El control debería ser continuo y puede basarse en sistemas de la empresa ya existentes, siempre que puedan incorporar indicadores cualitativos y cuantitativos relevantes para los niños.

Los siguientes son algunos ejemplos de los indicadores que las instituciones financieras pueden utilizar para monitorear el impacto sobre los niños:  Cantidad y tipo de productos o servicios diseñados específicamente para los niños; 

Datos desglosados sobre los niños titulares de cuentas o que se benefician de los servicios, con desglose por edad, sexo y otros criterios relevantes;



Análisis del uso de productos, que incluya medidas tales como la frecuencia y la cantidad de los depósitos y retiradas de dinero, y frecuencia de pagos, cantidades y comerciantes (estas medidas pueden resaltar temas relativos a la aptitud del diseño de un producto y alertar a los gerentes de productos sobre oportunidades para mejorarlos);



Cantidad y análisis cualitativo de reclamaciones o solicitudes de ayuda recibidas sobre los productos y servicios para niños y jóvenes;



Encuestas o auditorías sobre las barreras al acceso a los servicios financieros;



Porcentaje de clientes niños o jóvenes que han recibido formación o material educativo sobre conocimientos financieros; y



Cantidad de niños apoyados a través de programas educativos sobre finanzas comunitarios.

La empresa debería estar preparada para comunicar sus resultados sobre los derechos del niño de manera externa, proporcionando suficiente información para evaluar la efectividad. La información debería ser publicada en un formato accesible para el público al que se dirige, incluidos los niños, cuando sea pertinente y posible.

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7. IMPLEMENTAR SISTEMAS DE QUEJAS Y SOLUCIÓN DE PROBLEMAS Los bancos e instituciones financieras deben abordar reclamaciones relacionadas con productos y servicios para niños de manera profesional y transparente.

Todas las empresasdeben garantizar la accesibilidad a los mecanismos de reclamaciones de sus consumidores a niños y jóvenes, mujeres y hombres, como también a sus familias y representantes. Por ejemplo, deberían considerar cómo lograr que estos mecanismos sean accesibles a niños de diferentes edades, con diferentes capacidades lingüísticas y de lectura.

Los niños deben tener la oportunidad de presentar o comunicar reclamaciones por sí mismos, no sólo a través de representantes o tutores adultos. También pueden necesitar ser asistidos para comunicar sus argumentos y ser protegidos en lo concerniente a su seguridad, identidad y privacidad con el fin de evitar cualquier represalia. En este contexto, es muy importante entender las estructuras, normas y valores locales.

La institución financiera debe corregir y ayudar a resolver las reclamaciones. También debe realizar un seguimiento de las cuestiones presentadas con frecuencia con el objetivo de identificar tendencias más amplias que necesitan ser abordadas.

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8. DEFENDER LOS DERECHOS DE LOS NIÑOS Además de garantizar el respeto por los derechos del niño, las instituciones financieras pueden buscar oportunidades para defender los derechos del niño mediante productos y servicios, como también mediante su distribución, marketing y estrategias de comunicación. Estas acciones voluntarias para defender los derechos de los niños deben realizarse en combinación y no como sustitución de las acciones llevadas a cabo para respetar y prevenir los perjuicios a los derechos del niño.

La metodología de administración y debida diligencia descrita en los capítulos anteriores puede ser útil para identificar las acciones tanto de respeto como de defensa de la institución financiera. Otras consideraciones para las instituciones financieras con respecto al diseño de actividades con el fin de fomentar y defender los derechos del niño se encuentran señaladas brevemente en esta sección.

Con el objetivo de marcar una diferencia sustentable en la vida de los niños, todas las acciones de defensa deben basarse en los derechos y en una inversión a largo plazo en los niños. Esto significa: 

Siempre garantizar los mejores intereses del niño;



Incluir a los niños en programas de planificación, implementación y control;



Centrarse en los niños más marginados y vulnerables;



Reconocer a los niños como titulares de derechos, ciudadanos activos y agentes de cambio en sus propias vidas y dentro de sus comunidades; y



Trabajar en estrecha cooperación con el gobierno local, organizaciones centradas en la defensa de los derechos del niño y otras, con el fin de garantizar que las acciones complementen los esfuerzos existentes en cuanto a la defensa de los derechos del niño y que se correspondan con las mejores prácticas para la programación para los niños.

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De Niños a Actores

Las actividades comerciales diseñadas para defender los derechos del niño deben tratar de ser estratégicas, alineando conocimientos comerciales especializados, conocimiento, presencia y recursos con las necesidades de los niños y las comunidades.

EN LA PRÁCTICA: PARTICIPACIÓN DEL NIÑO Y COMPROMISO HUMANITARIO

Nedbank, con sede en Johannesburgo, es uno de los bancos más grandes de Sudáfrica. La ”Nedbank4me Savings Account [Cuenta de Ahorros Nedbank4me]” está diseñada para personas de 18 años de edad o menores, se encuentra exenta de gastos en la mayoría de las transacciones y en el mantenimiento de la cuenta; sus tasas de interés son más altas que las típicas cuentas de ahorro; y puede incluir una tarjeta de débito.

Los niños pueden elegir una de las cuatro “vinculaciones” para adherir a su cuenta sin ningún coste: La “Green Affinity”, la “Arts and Culture Affinity”, la “Sports Affinity” o la “Nelson Mandela Children‟s Affinity”. Cuando la cuenta se crea por primera vez, Nedbank realiza una contribución de 2,50 rand a una entidad solidaria relacionada con la vinculación elegida.

Cada trimestre financiero en lo sucesivo, Nedbank realiza una mayor contribución en base al saldo medio diario de la cuenta. De esta manera, los niños pueden brindar su apoyo a una causa de su elección sin ningún coste. De esta manera también se incentiva el ahorro ya que cuanto más ahorren, mayor será la contribución. Al ahorrar mayor cantidad de dinero, los niños también tienen la posibilidad de realizar una mayor colaboración con causas solidarias.

El ejemplo Nedbank demuestra cómo reconocer a los niños como agentes de cambio en sus propias vidas y en sus comunidades.

Fuente: Nedbank, www.nedbank.co.za/campaigns/youth4me/index.asp, visitado el 25 de abril de 2013.

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ANEXO 1: OTROS RECURSOS Derechos y Actividades Comerciales de los Niños Título

UNICEF CSR Workbook

UNICEF CSR Working Paper

Children‟s Rights Checklist, UNICEF y Danish Institute for Human Rights.

Descripción Una guía práctica para ayudar a entidades comerciales en la integración del respeto y la defensa de los derechos del niño en los negocios principales. La guía utiliza casillas de verificación, casos prácticos y enlaces a diferentes recursos para impulsar a las entidades comerciales en su desarrollo.

Visión general de un informe corporativo sobre los derechos del niño; sentando las bases para las directrices de UNICEF, en consonancia con GRI. Actualmente siendo presentado. Una guía para ayudar a las entidades comerciales a realizar evaluaciones de impacto sobre los derechos del niño. Proyecto de colaboración entre UNICEF y Danish Institute for Human Rights.

Youth Participation in Development, DFID-CSO Youth Working Group.

Guía de referencia para organizaciones que intentan lograr la participación de niños y jóvenes en sus políticas, prácticas, y evaluaciones.

http://www.unicef.org/csr/

Página web de UNICEF CRS que contiene una amplia cantidad de recursos y documentos para que las entidades comerciales reconozcan a los niños como interesados directos y que comprendan los Derechos del Niño y los Principios Económicos.

www.childrenandbusiness.org

Página principal dedicada a la fomentación de los Derechos del Niño y los Principios Económicos.

Educación Título

Descripción

CFS manual, UNICEF y Aflatoun

Guía de la escuela Child Friendly UNICEF sobre la educación financiera y social (realizada en colaboración con Aflatoun)

Reaching Scale with Financial Education for Youth, La página web de SEEP Network respaldada por MasterCard Foundation

Este caso práctico considera la función que desarrolla la educación financiera de niños y jóvenes en el aumento de servicios financieros para jóvenes al evaluar las experiencias del Hatton National Bank en Sri Lanka y XacBank en Mongolia. Aunque estas instituciones difieren en varios aspectos, ambas concuerdan en que la educación financiera de jóvenes puede ayudarlos en su doble misión de crecimiento comercial y de responsabilidad social de las empresas.

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De Niños a Actores

Investigación de Mercado y Resultados Título ¿Qué quieren los jóvenes ahorradores? Save the Children USA y MasterCard Foundation

Descripción Visión general de los resultados de la investigación de mercado realizada por Save the Children USA y MasterCard Foundation en 4 países (Colombia, Ghana, Kenia y Nepal) sobre lo que los niños y jóvenes desean de sus programas y productos de ahorro.

Desarrollo del Programa y del Producto Título

Descripción

“Banking on Youth – a Guide on Developing Innovative Youth Savings Programmes [una guía sobre el desarrollo de programas de ahorro innovadores para los jóvenes]”, Women‟s World Banking [Banco Mundial de la Mujer] “Building Sustainable Business Models for Youth Financial Services [Construcción de modelos de negocio sostenibles para ofrecer servicios financieros a los jóvenes]” La página web de SEEP Network, respaldada por MasterCard Foundation

Publicado en 2012, “Banking on Youth” es una guía para las instituciones financieras que se encuentren en cualquier fase de desarrollo de programas de ahorros para jóvenes, desde aquellas que simplemente investigan la posibilidad de introducir medios de ahorros para los jóvenes hasta aquellas que ya ofrecen productos para jóvenes pero que buscan nuevas ideas y estrategias para mejorar su desarrollo.

“Emerging guidelines for linking youth to financial services [Desarrollo de pautas para unir a los jóvenes con los servicios financieros]”, MakingCents/UNCDF con la colaboración de MasterCard Foundation

Documentos que exploran tendencias, desafíos y oportunidades de productos de ahorro y crédito para niños y jóvenes en base a los resultados del estudio general de la economía en desarrollo.

Emerging Perspectives on Youth Savings [Desarrollo de las perspectivas sobre los ahorros de los jóvenes], Consultative Group to Assist Poor (CGAP)

Ensayo centrado en los ahorros de los jóvenes con bajos recursos económicos.

Desarrollo de ensayos centrados en la economía sobre el desarrollo de un modelo comercial para servicios financieros.

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Más allá de la alcancía promocional

Base de Datos de Recursos Título

Descripción

http://www.childfinance.org/libra ry, Child and Youth Finance International

Biblioteca de consulta de Child and Youth Finance con una visión general integral sobre los recursos relacionados a las finanzas de los niños y jóvenes.

http://www.youtheconomicoppor tunities.org/, Making Cents

La biblioteca Youth Economic Opportunities es un importante recurso dedicado a agregar la última información sobre el aumento de oportunidades económicas para personas jóvenes.

International Gateway for Financial Education http://www.financialeducation.org/home.html, OECD

El centro de coordinación mundial de educación financiera, OECD (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico), proporciona el acceso a una amplia variedad de información, datos, recursos, investigaciones y noticias sobre cuestiones sobre la educación financiera y programas de todo el mundo.

Tendencias e Información Título

Descripción

Measuring financial inclusion, the Global Findex Database, World Bank

Este ensayo proporciona un primer análisis de la Base de Datos Global de Inclusión Financiera (Global Findex), una nueva serie de indicadores que miden cómo adultos, en 148 economías, ahorran, solicitan préstamos, realizan pagos, y gestionan el riesgo.

The Little Data Book on Financial Inclusion, World Bank

El “Little Data Book on Financial Inclusion 2012 [Pequeño Libro de Datos sobre Inclusión Financiera 2012]” es una edición de bolsillo de la Base de Datos Global de Inclusión Financiera publicada en 2012 titulada Measuring Financial Inclusion: The Global Findex Database por Asli Demirguc-Kunt y Leora Klapper (Documento de Investigación sobre Políticas del Banco Mundial 6025)

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