Educación Financiera y Bancarización en México by Centro de Estudios Economicos y Desarrollo Empresarial

DOCUMENTO DE TRABAJO N o 9 JULIO 2008

EDUCACION FINANCIERA Y BANCARIZACION EN MEXICO

J avier Car bajal G.

Centro de Estudios Económicos y Desarrollo Empresarial

Documentos de Trabajo © CEEDE DT – Nº9. Julio, 2008 Autor: Javier Carbajal Galarza 57 páginas Este documento se publica con el único objeto de contribuir al debate sobre un tema de importancia para los países de la región. Su publicación por este medio tiene como propósito generar comentarios y sugerencias de las personas interesadas en el tema. No obstante, las opiniones y puntos de vista expresados en este documento son del autor y no reflejan necesariamente los de la Organización. Reproducciones totales o parciales no requieren autorización previa salvo indicación de fuente. El autor puede ser contactado a: jcarbajal@ceede.org.pe

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Educación Financiera y Bancarización en México

ÍNDICE

Importancia de la educación financiera………………………………….4

II.

El acceso a los servicios financieros en México………………………….8

III.

Estrategia Nacional de Promoción Masiva de la Educación Financiera………………………………………………………………....17 1. Acceso…………………………………………………………………..18 · Banca especializada……………………………………………………19 · Cuentas bancarias básicas……………………………………………...19 · Corresponsales bancarios………………………………………………20 2. Protección al Consumidor……………………………………………..21 3. Educación Financiera………………………………………………….24 · Principales iniciativas en desarrollo………………………………...…25 · Otras iniciativas………………………………………………………..49

IV.

Consideraciones finales…………………………………………………...53

Refer encias Bibliográficas……………………………………………………………55

Educación Financiera y Bancarización en México

“(La crisis del mercado hipotecario subprime de Estados Unidos)… Nos recuerda cuan importante es para las personas llegar a ser alfabetizados financieramente a una edad temprana, de modo que puedan estar mejor preparados, para tomar decisiones y recorrer un mercado financiero cada vez más complejo…Una educación financiera y del consumidor, aparejada con una sólida protección del consumidor, forjan un mercado financiero más eficiente y efectivo; y generan mejores consumidores, para la toma de decisiones financieras aun más inteligentes”. Ben Bernanke, presidente de la Reserva Federal, 2008

IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA

La reciente evolución de los sistemas financieros se esta traduciendo en la multiplicación de diversos proveedores de servicios con una amplia gama de productos y servicios financieros. Que si bien, pueden ser fruto de la competencia o la constante innovación del sector, están generando un mayor desequilibrio en la relación de las instituciones financieras con sus actuales y/o potenciales usuarios, dados los bajos niveles de conocimientos financieros.

Ahora, dentro de la realidad de los pobres, en la que las desigualdades de información constituyen una norma, el desarrollo que viene experimentado el mercado financiero, los esta llevando a comprender cada vez menos las nuevas opciones que éste pone a su disposición; y por tanto, es probable que no las usen en su beneficio o lo que es mas grave, los aleje del sistema formal.

Es decir, la insuficiencia de información es un factor determinante para que los individuos recurran al sector informal. Decisión que por lo demás, los conduce a incurrir en elevados costos, que minan sus limitados ingresos y les dificulta, aun más, su capacidad para generarse un patrimonio. Este tema es de mayor preocupación en los países en desarrollo, ya que aquí existen pocos recursos y pocas oportunidades, la mayoría vive en ambientes impredecibles y por tanto de alto riesgo, comparándola a otras regiones, ellos no tienen mucho dinero y el disponible lo manejan bajo una concepción del día a día 1 . 1

Rutherford. 1999

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Consecuentemente, administrar las finanzas es un desafío para todas las familias, pero especialmente para las pobres, quienes a menudo cuentan con estrategias precarias para conseguir su sustento, recursos escasos y hasta hace poco, acceso limitado a los servicios financieros.

En una región, donde los pobres generalmente han realizado la administración de su dinero en base al ensayoerror, se hace más necesaria, por tanto, una educación financiera que: les enseñe los conocimientos y las habilidades necesarias para interpretar la información financiera; y los motive a cambiar sus comportamientos. Que les posibilite tomar decisiones más ventajosas para su bienestar económico. En síntesis, la población requiere saber cómo comparar las diversas alternativas que tiene a su alcance, para poder seleccionar los productos y servicios que mejor se adaptan a sus necesidades, objetivos y circunstancias. Solo así podrá diferenciar cada una, calcular y comparar sus costos; y determinar su real capacidad de pago.

La educación financiera constituye una inversión de beneficio mutuo, tanto para los clientes como para los proveedores de servicios financieros. Un cliente informado representa mejores resultados.

Pero, ¿Qué es la educación financiera?, es proporcionar los conocimientos, las habilidades y las actitudes requeridas para adoptar buenas prácticas de administración del dinero en lo que se refiere a los ingresos, gastos, ahorros, préstamos e inversión. Es decir, ésta enseña las herramientas necesarias para tomar mejores decisiones financieras y lograr un mejor control sobre los riesgos, y así, poder alcanzar las metas que permitirán mejorar el bienestar económico de las personas e instituciones.

Las razones para su creciente interés van desde la importancia del acceso a los mercados financieros hasta su visión como generador de cambio.

De igual manera, la educación financiera nos permite elegir el sistema de pagos más acorde a nuestras necesidades. Ciertamente, cuando un individuo no esta acostumbrado

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con los productos y las prácticas financieras tradicionales es más vulnerable a las tasas de interés o cargos excesivos y a los plazos desfavorables. Además, es posible que tengan acceso a más crédito del que puedan administrar, lo cual puede hacerlos más vulnerables a las fluctuaciones de sus finanzas a corto plazo, a medida que aumenta su endeudamiento. Si bien una mayor disponibilidad de crédito es generalmente positiva, el acceso irrestricto al crédito también puede resultar problemático, si los consumidores no utilizan esta posibilidad con acierto y prudencia. En consecuencia, la educación es esencial para ayudar a las familias a evaluar la gran variedad de servicios que tienen a su disposición.

Del mismo modo, la educación transforma el comportamiento financiero reactivo propio de las familias de bajos recursos, que manejan instintivamente su dinero, en comportamientos y prácticas proactivas, como por ejemplo la elaboración de un presupuesto, el ahorro más regular y el logro de metas financieras. En el largo plazo, se espera que estos cambios deban conducir al aumento de los ahorros, así como a reducir el endeudamiento y las presiones financieras. Que luego, resulten en una mayor acumulación de activos, un consumo más consistente y una reducción en el nivel de vulnerabilidad. Otra consecuencia, que es importante poner de manifiesto, es que cuando las personas ganan experiencia eligiendo entre varias opciones financieras y llegan a obtener pequeños éxitos, fortalecen su autoestima y ganan confianza en si mismas. El cuadro Nro.1 muestra como la educación financiera promueve el Cambio de Comportamientos.

Finalmente, si bien, la necesidad por una educación financiera es considerada similar tanto en los países industrializados como en los países en desarrollo. Las diferencias radican en la complejidad de los productos financieros y los crecientes planes de jubilación, que hacen imperativa en los primeros, la provisión de una educación financiera para todos. No obstante, en los países en desarrollo, aún cuando los mercados financieros mantienen bajos niveles de bancarización, están registrando un creciente número de consumidores, principalmente, por el lado de las microfinanzas, quienes necesitaran ser proveídos de una educación financiera, si estos mercados financieros esperan expandirse y operar eficientemente. Crecimiento que por lo demás, también ha

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sido producido por el incremento de las transacciones internacionales, el uso de nuevas tecnologías y las migraciones. CUADRO Nr o. 1 PRESENTE

FUTURO

EDUCACION FINANCIERA

Ahor ros • Gastar innecesariamente • Ahorrar irregularmente • No tener metas de ahorro Deudas • Solicitar préstamos sin entender los términos y las responsabilidades • Pedir prestado más de lo que puede pagar

Ahor ros • Evitar gastos innecesarios • Establecer un plan de ahorros • Ahorrar habitualmente Deudas • Tomar decisiones bien informadas sobre préstamos • Entender bien los términos de un préstamo • Evitar deudas excesivas • Establecer un plan para reducir la deuda

¿Cómo logr a la Educación Financier a los cambios deseados de compor tamiento? Conocimientos

• Los beneficios del ahorro

• Opciones para ahorrar (informal y formal)

• Las ventajas y desventajas de los servicios existentes de ahorro

Habilidades

Actitudes

• Establecer metas

• Confianza en los

específicas para el ahorro

beneficios del ahorro

• Comparar las opciones disponibles de ahorro (tasa de interés, acceso, cargos, etc.)

• Disciplina para ahorrar regularmente

• Deseo de planear con anticipación

• Abrir una cuenta de ahorro Fuente: Microfinance Opportunities

Es importante señalar, que la literatura económica sugiere, que la educación financiera tiene efectos positivos sobre la penetración de servicios financieros, así pues:

• Los individuos que en 1997 recibieron asesoría crediticia por parte de la Fundación Nacional para el Crédito del Consumidor (NFCC – por sus siglas en ingles), para el año 2000 tuvieron mejoras más significativas en su historial crediticio, que aquellos que no recibieron dicha asesoría 2 .

Staten, Elliehausen y Lundquist. 2002

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• Las tasas de ahorro, tanto corriente como para el retiro, son mayores en aquellos individuos que trabajan en empresas que imparten programas educativos sobre el retiro 3 .

• Los individuos que asisten a escuelas que como parte de su curricula imparten cursos de educación financiera, reportan tasas de ahorro y acumulación de activos significativamente superiores a aquellos alistados en escuelas que no cuentan con dichos cursos 4 .

• El incremento en el ahorro mensual de los individuos está estrechamente relacionado con el número de horas de educación financiera recibida. Según el estudio, un participante que hubiese recibido 12 horas de educación financiera deposita más de US$10, en su IDA 5 , de aquel sujeto que no la recibió 6 .

Dada su importancia, algunos países, consideran a la educación financiera como un factor para el desarrollo humano de la población y del sistema financiero. Es el caso del Reino Unido, donde existe el National Strategy for Financial Capability, el cual reúne a los diferentes actores de la industria de servicios financieros, del gobierno, de asociaciones de consumo, organizaciones voluntarias y medios interesados en encontrar mecanismos para mejorar el conocimiento y entendimiento de los individuos sobre sus finanzas personales. La estrategia es hacer llegar educación financiera y asesoría a toda la población del Reino Unido.

En Estados Unidos de Norteamérica existe el U.S Financial Literacy and Education Commision, la cual es una comisión encargada de proveer educación financiera a los estadounidenses. La comisión es responsable de coordinar los esfuerzos que el gobierno destine a temas de educación financiera, brinda apoyo a los programas de cultura financiera impartidos por el sector privado y sincroniza el trabajo entre el sector público y el privado.

Bernheim y Garrett. 2003 Berheim, Garrett y Maki. 2001 5 IDA, por sus siglas en ingles, son Cuentas de ahorro para ayudar a las personas de bajos ingresos a acumular recursos en Norteamérica. 6 Clancy, Weiss and Schreiner. 2001 4

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A pesar de los evidentes efectos positivos de la educación financiera tanto a nivel individual como macroeconómico. La experiencia Latinoamericana en esta materia aun es insipiente, siendo México el país que mayor impulso le esta otorgando, de allí nace el interés por explorar las acciones que este país viene implementando.

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II.

El acceso a los servicios financieros en México

Pese a los enormes avances registrados en los últimos años, los niveles de bancarización 7 en México son demasiado bajos para el tamaño de su economía. De acuerdo con datos de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SCHP), al cierre del 2007, el nivel de penetración financiera del sistema representa 24%, no obstante, en el 2000 esta cifra era más dramática, con solo 16%. Es decir se ha registrado un significativo crecimiento de 40%. GRÁFICO Nr o. 1 Financiamiento al Sector Privado (% PBI)

Estados Unidos

Canada

Suiza

Reino Unido

España

Portugal

Rep de Korea

Alemania

Sudafrica

Chile

India

200 184 194 164 168 180 149 151 160 140 113 104 109 120 100 75 80 41 60 40 24 20 0 Mexico

2007

2006

2005

2004

2003

2002

24.2

2001

2000

25 24 23 22 21 20 19 18 16.9 17 16

Cr edito al Sector Pr ivado (% del PBI)

Fuente: SHCP / Guillermo Zamarripa Escamilla, Julio 2008. Las cifras de México corresponden a dic. del 2007 y las cifras de los demás países al cierre de 2006. Obtenidas del New Database on Financial Development and Structure; Thorsten Beck, Asli DemirgücKunt and Ross Eric Levine.

Respecto al acceso, sólo el 25% de la población adulta puede utilizar los servicios financieros, lo que ubica a México muy por debajo a otros países con igual o menor desarrollo. Así, en países como la India esta representa el 43%, Brasil 43%, Colombia 41% y Chile 60% 8 . Sin mencionar, a países desarrollados como, Estados Unidos con 91% o España, 96%. 7

Grado de presencia del sistema financiero en productos de ahorro, créditos y transacciones con distintos medios de pago, la bancarización es el porcentaje de familias, pequeñas y medianas empresas que tienen acceso a los diversos productos financieros y cuanto los utilizan. Por lo general, su evaluación gira entorno a tres categorías: profundidad, cobertura e intensidad de uso. 8 Fuente: Finance for All: Policies and Pitfalls in expanding Access. A World Bank Policy Research Report.

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En general, el acceso es insuficiente y está distribuido de manera desequilibrada. Aún cuando se han observado mejoras en algunos tipos de servicios, todavía existen importantes segmentos de la población no atendidos.

GRÁFICO Nr o. 2: Penetr ación demogr áfica de sucur sales y ATMs

Prom. OCDE

Brasil

18 15 15 10

Argentina

Chile

Polonia

Mexico

Sudafrica

El Salvador

Turquia

45 35

14 1 2

5 2

22 17 15 10 8

Fuente: OECD 2007

De acuerdo a un estudio del Banco Mundial, realizado en el 2006. Alrededor del 70% de la población mexicana mayor de 18 años no tiene acceso a los productos financieros. Asimismo, 22% del total no cuenta con una sucursal bancaria en su comunidad y 85% de la población mexicana adulta urbana jamás ha utilizado un producto financiero. Por tanto, el efectivo es el principal medio de pago y la mayoría de los ciudadanos aún carece de acceso a productos financieros, como crédito hipotecario, tarjetas o préstamos bancarios.

Prom. OCDE

El Salvador

Polonia

ATMs. por cada 1000 Km2

Turquia

ATMs por cada 100 hab.

Mexico

Suc. por cada 100 Km2

Brasil

Suc. por 100 mil hab.

Sudafrica

100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0

Chile

Argentina

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GRÁFICO Nr o. 3: Sucur sales por Entidad Feder ativa por cada mil habitantes Alta: de 0.10 a 0.18 Media: de 0.06 a 0.10

Baja: de 0.00 a 0.06

C o be r tura de las Ins titucione s Finan cie ras co n mayor pr e s e ncia In stitu cion es P EA Fin a n cie r a s (% de l total) BAN SEF I/Red de la Gente 84 Banca Comercial 83 Bancos de Nicho 1/ 76 Sector de Ahorro y Credito Pop ular 2/ 55

M u n icipios (% de l total)

S u cu r sale s Nr o

1,600

n.d.

2,600

1,300

1/ In cluye Ban co Azt eca y Co m part am o s. 2/. Cajas Ah orro No Reguladas

Fu ente: SHCP, 2008./ Lo renza M artin ez T.

Fuente: SHCP, con datos del ENIGH

De los 2 mil 443 municipios que existen en el país sólo el 48% tiene contacto con algún tipo de intermediario financiero. En más de la mitad de los municipios no hay presencia de intermediarios financieros formales por lo que sus 11.6 millones de habitantes pueden considerarse como población no atendida por el sistema financiero. Gr áfico Nr o. 4 Pr esencia de Inter mediar ios Financier os por Municipio

Sólo atiende Banca Comercial 127 22

410

Sólo atiende Banca de Nicho Solo atiende SACP Mas de uno (BC, BN y/o SACP)

1,267 617

Municipios Sin atención

Fuente: Datos publicados por la CNBV, 2007; INEGI; Bansefi. La Banca de Nicho: Autofín, Bancoppel, Azteca, Compartamos, Ahorro Famsa.

En el mercado de seguros, también es clara la baja penetración y la alta concentración. Sólo el 1.3% de los hogares del país cuentan con un seguro de vida (algún miembro esta asegurado) y el 75% de las personas que cuentan con seguro de vida pertenecen a los 3

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deciles de ingreso mas altos. Gran parte de la población percibe bajos ingresos; el 60% gana por debajo de US$300 dólares al año. Gr áfico Nr o. 5

Instr umentos Financier os

Nivel de Ingreso del Usuar io Pr omedio

Instr umentos infor males: Tandas Ahorros en casa Cooperativa o caja popular

Decil V VI VI

Total Desbancar izados

Instr umentos for males: Ahorros, tarjeta de debito, AFORE Cuenta corriente Cuenta de Inversión Total Bancarizados

Hogar es con Segur o de Vida (% del decil de ingr eso) 5

1 0 I

III

VII

VIII

VII IX IX VIII

Fuentes: SHCP con datos de la ENIGH y Publicación: Clearing The Path to Hemispheric Growth de Clement Ruiz D.

Esto muestra un escenario donde los instrumentos formales son utilizados por los altos deciles de la población, y en cambio, los instrumentos informales son utilizados por gran parte de la población de ingresos medios, en lugar que las familias de bajos ingresos.

Las formas de ahorro informal tandas, cajas de ahorros, y ahorros en casa – las utilizan básicamente la población de ingresos medios. Dentro de las cuales, las más utilizadas son las “tandas”, que son sistemas rotativos de ahorro, seguidas con un 40 % por las cajas de ahorro y con 53%, los ahorros en casa. Por otra parte, los ahorros formales son básicamente utilizados por la población de ingresos altos, quienes reciben más de 10 salarios mínimos 9 .

Los tipos de crédito, que utilizan básicamente la población de bajos ingresos, provienen de las tienda de abarrotes, los comercios que ofrecen planes de compra, y las cadenas 9

Ruiz Duran, Clemente (2005)

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comerciales con préstamos a consumidores; en último lugar utilizan las cajas de ahorro. En ese sentido, la tienda comercial le presta básicamente al 75% de personas de menores ingresos y al 25% de mayores ingresos. Los bancos, por el contrario, le prestan básicamente al nivel socioeconómico de mayores ingresos y muy poco a los de bajos ingresos.

Diversos estudios han coincidido en afirmar que las barreras que explican la baja bancarización, responden a cuatro factores. El primero, referido a aquellos elementos de naturaleza social y económica que frenan la demanda de vastos segmentos de la población por servicios financieros, como lo son: la informalidad de la economía, los bajos ingresos, la escasa educación financiera y confianza en el sistema. El segundo proviene de ineficiencias en la actividad financiera que impiden una mayor profundización de los servicios. El tercero agrupa deficiencias institucionales, que están centradas en la calidad del marco legal y la “gobernabilidad” de los países de la región. Y por último, se identifican aquellas regulaciones que tienden a distorsionar la provisión de servicios bancarios 10 . No obstante, la bancarización también responde a una interrelación, tanto de factores de oferta, como de demanda. Este documento se enfoca en señalar aquellos obstáculos, por el lado de la demanda, que desincentivan su desarrollo. Aquí probablemente, se encuentran los problemas más difíciles de vencer, ya que son temas que van más allá de los asuntos financieros, pues reflejan problemas ligados al subdesarrollo: las deficiencias institucionales, los incentivos a la informalidad, la falta de cultura crediticia y la falta de suficientes niveles de educación que permitan a familias de bajos ingresos y empresas pequeñas acceder al crédito formal.

En este escenario, la SHCP llevo a cabo una encuesta para cuantificar la penetración de servicios financieros 11 . La misma que revelo que la población sin acceso a estos servicios se concentra en los niveles socioeconómicos más bajos, con menores niveles de educación y en las zonas rurales del país. Más del 75% de los no usuarios se ubican en el nivel socioeconómico D+ e inferior. 10 11

Liliana Rojas (2006) Encuesta sobre conocimiento y uso de servicios financieros, SHCPGAUSSE

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Otros resultados muestran que baja penetración de servicios financieros, no implica que los individuos no los conozcan; porque, si bien en promedio sólo el 23% usan los tres principales productos y servicios financieros tarjetas de crédito, tarjetas de debito y cuenta de haberes más del 85% los conoce.

GRÁFICO Nr o. 6 Ingr esos mensuales (dólar es) Max.

Mas de 3,102

NSE

Usuar ios Actuales (45% )

Ex Usuar ios (8% )

No Usuar ios (47% )

A/B/C+

20.5

30.2

22.1

10.7

1028

3101

16.8

18.3

13.5

603

1028

D+

31.6

33.6

30.9

239

602

D+

17.8

12.1

10.7

24.5

13.4

5.7

15.3

20.5

No estudio

4.7

1.6

3.2

7.9

Pr imar ia

26.6

16.7

24.0

36.6

Secundar ia

23.5

19.6

31.2

25.9

Pr epar ator ia

26.5

34.6

21.6

19.6

Licenciatur a +

18.7

27.6

Ur bano

Menos 239

Estr ato

Nivel educativo

Nivel Socioeconómico*

Min.

Total (100% )

Rur al 24 12 22 35 Fuente: GAUSSC, Encuesta nacional sobre penetración de servicios financieros, septiembre 2007 */. Fuente: Asociación Mexicana de Agencias de Investigación de Mercados y Opinión Pública (AMAI)

Asimismo, sólo el 15% estaría dispuesto a contratar alguno de estos productos o servicios. El 85% restante justifico su desinterés, principalmente con la falta de dinero para destinarlo a estos productos, el cobro de intereses muy elevados o simplemente que no les llama la atención.

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En términos de ahorro, únicamente el 14% de la población tiene algún tipo de ahorro y/o inversión formal, mientras que casi el 70% usa fuentes informales 12 . De este modo, el 18.2% de los individuos asume que las tandas son la única manera de ahorrar.

En cuanto a las personas que requieren crédito, 81% manifestó que lo hacen en mercados informales, amigos o familiares. Es decir, la población pese a no tener un producto financiero del sector formal, encuentra alternativas para cubrir sus necesidades de financiamiento, que resultan ser, en algunos casos, costosas e inseguras.

Por lo demás, los resultados también revelaron un desconocimiento de los servicios financieros; y la existencia de un gran interés por parte de los usuarios y no usuarios de servicios financieros, por conocer los costos relacionados a los productos.

Bajo este contexto, las autoridades en México han enfocado sus esfuerzos por promover un mayor acceso a los servicios, conjuntamente con acciones dirigidas a impulsar una mayor transparencia y protección a los usuarios.

Primera encuesta sobre cultura financiera en México. BANAMEXUNAM, 2007. El trabajo se llevó a cabo sobre una muestra de dos mil hogares mexicanos (76.5% en zonas urbanas y 23.5 % en zonas rurales) y recopiló información sobre las características del hogar, la percepción del dinero y los gastos del hogar, el conocimiento de productos y el ahorro, el crédito y las fuentes de ingreso.

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III.

Estrategia Nacional de Promoción Masiva de la Educación Financiera

Como se menciono anteriormente, dado que todas las causas que restringen la bancarización se interrelacionan, es necesario actuar respecto a cada una de ellas. Por tanto, es preciso conjugar un triple nivel de actuación, a través de políticas de estado, reformas al sistema financiero y acuerdos publicoprivados, además de contar con la presencia de las organizaciones de consumidores

De este modo, se están movilizando diferentes líneas de acción, cuyos ejes se centran en promover un mayor acceso a los servicios financieros, acompañados de una mayor transparencia y protección a los usuarios. Iniciativas que son encabezadas por la Secretaría de Hacienda, la Asociación de Bancos de México (ABM), la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios Financieros (CONDUSEF) y la Comisión Nacional para el Sistema del Ahorro para el Retiro (CONSAR).

GRÁFICO Nr o. 7

ESTRATEGIA NACIONAL Componentes de una trilogía que debe instrumentarse en forma paralela

Competencia en el Sistema

Cuando el consumidor de Pr otección al servicios financieros tiene la Consumidor educación y la información suficiente, éste se transforma en un detonante de mayor competencia en el sistema, ya que tomará decisiones sustancialmente más informadas buscando las mejores opciones.

Educación Financier a

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Principales ejes de acciones:

ACCESO:

a) Banca Especializada o de Nicho: Con el objeto de fomentar una mayor competencia en el sistema, brindar mayor acceso a los servicios financieros e incrementar la oferta de productos y servicios financieros, el 6 de de febrero de 2008, se creo el régimen de licencia limitada o banca de nicho; también, conocida como banca especializada.

La reforma permitirá que un banco lleve a cabo, solo alguna de las operaciones, que le permite la Ley de Instituciones de Crédito (LIC). En consecuencia, se le exigirá un menor requerimiento de capital para la constitución del mismo y sólo se le aplicará la regulación correspondiente a dichas operaciones, lo cual se traducirá en un menor costo regulatorio.

Al enfrentar menores costos, los bancos especializados podrán ofrecer productos más flexibles y a precios más competitivos, que contribuyan a satisfacer las necesidades de sectores de la población hasta ahora desatendidos. Con esta reforma se estima la entrada de un mayor número de participantes al sector bancario, ya sea a través de nuevos inversionistas o por la transformación de entidades financieras no bancarias, tales como las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (SOFOLES), las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES) y las Entidades de Ahorro y Crédito Popular a esta nueva figura.

Con esta iniciativa se pasa a un esquema de banca dual, con una banca tradicional y una banca especializada, y lo que es mas, permitirá un modelo de banca con actividades acotadas a segmentos y regiones específicas. Haciendo posible con ello, que los Intermediarios No Bancarios evolucionen a la figura de Banco de una manera más ordenada y gradual; que en suma, ayude a complementar la estructura del sistema financiero.

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GRÁFICO Nr o. 8

Banca Tradicional

Banca Especializada

Sistema de Ahorro y Crédito Popular

SOFOMES y Otras instituciones

b) Producto Bancario Básico: Como consecuencia de la complejidad y las elevadas comisiones que cobraban los productos financieros existentes. El Banco de México emitió disposiciones que exigían a las instituciones financieras que captaran depósitos a la vista, el ofrecimiento de cuentas básicas (CB) o productos estándar.

Con esta regulación Banxico, busca fomentar la competencia entre las instituciones mediante la existencia de servicios bancarios básicos con características homogéneas, que faciliten su comparación y permitan al consumidor elegir la institución que más le convenga.

Las cuentas básicas, por principio están dirigidas a la población de bajos ingresos; ya que imponen pocas restricciones para obtenerlas y son baratas, al no cobrar comisiones por ciertos servicios mínimos.

En ese marco, las entidades bancarias ofrecen dos cuentas: la primera, denominada Cuenta Básica de Nómina, mediante la cual los trabajadores reciben su salario y demás prestaciones de carácter laboral. La segunda, llamada Cuenta Básica para el público en general, comprende el mismo paquete de servicios que el de la Cuenta Básica de Nómina. Sin embargo, en esta cuenta los bancos podrán requerir un saldo promedio mensual mínimo, el cual de no mantenerse durante tres meses consecutivos, les permitirá cancelarla sin costo alguno.

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Los servicios libres de comisiones de los dos productos básicos son la apertura y mantenimiento de la cuenta, retiro de efectivo en cajeros propios, consulta de saldos en cajeros propios y abono de recursos a la cuenta por cualquier medio. Además del otorgamiento de una tarjeta de débito y reposición de la misma por desgaste o renovación, pago de bienes y servicios en negocios afiliados a través de la tarjeta de débito, domiciliación del pago de servicios y cierre de la cuenta.

c) Corresponsales bancarios: Buscando acelerar el proceso de cobertura de servicios bancarios básicos y con el objetivo de promover la competencia entre intermediarios, en la última reforma a la LIC se estableció el marco adecuado para el desarrollo de los Corresponsales Bancarios.

El corresponsal es un tercero que establece relaciones o vínculos de negocio, de hecho o de derecho, con una institución de crédito, con objeto de ofrecer, a nombre y por cuenta de ésta, servicios financieros a sus clientes. No es una sucursal y su personal no está empleado por un banco. Es simplemente un canal transaccional del banco, en el mismo sentido que lo es un cajero automático. No puede aprobar o abrir cuentas a nombre de una institución de crédito.

Estas redes de corresponsalías, están conformadas por tiendas, farmacias, oficinas postales y otro tipo de comercios en donde se ofrecen los servicios financieros de los intermediarios. La responsabilidadG de las operaciones ahí realizadas es enteramente del intermediario financiero.

Actualmente la CNBV se encuentra preparando los cambios a la regulación secundaria que normarán la contratación y operaciones de los corresponsales bancarios.

Los objetivos de este nuevo marco son: 1) Promover el crecimiento acelerado del número de puntos en los que la población pueda acceder a servicios financieros básicos ofrecidos por instituciones de crédito. 2) Disminuir el costo

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de proveer servicios financieros a la población por parte de la banca, y 3) Lograr lo anterior protegiendo siempre la integridad del sistema bancario

La experiencia en otros países muestra cómo la figura de los Corresponsales Bancarios es capaz de llevar servicios bancarios, en particular de ahorro, pagos y transferencias, a segmentos de la población y localidades geográficas que difícilmente pueden ser atendidos por las vías tradicionales.

Adicionalmente, el crecimiento de una red de Corresponsales Bancarios puede ser particularmente útil para el proceso de bancarización si se combina con la facilidad de realizar pagos y transferencias bancarias a través de la telefonía móvil.

PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR.

Considerando que la protección al consumidor gira entorno a dos grandes objetivos: primero, mejorar la eficiencia del mercado y segundo, promover la estabilidad del mercado y la protección social 13 . El 15 de junio del 2007 se promulgaron cambios a la LTOSF (Ley de Transparencia y Ordenamiento a los Servicios Financieros), cuyo objetivo principal es la revelación al público de información valiosa para la toma de decisiones como usuarios de los servicios financieros.

La nueva Ley así como las reglas secundarias correspondientes, demandan que a los usuarios se les presente de manera clara y oportuna la información relativa a las comisiones y costos en que incurrirán. Con esta base, aunado a la existencia de las cuentas básicas, se facilita al consumidor la elección de las entidades financieras más competitivas y así se premia a aquéllas que ofrezcan mayor valor por precio.

El estado, para salvaguardar el bienestar y solvencia de los consumidores debe vigilar el desarrollo de los mercados financieros. A través de la inhibición de cláusulas riesgosas para el consumidor y prohibiendo practicas abusivas que lo engañen o induzcan a error.

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Adicionalmente; la ley relanza esfuerzos en materia de revelación de información, otorgando facultades de regulación claramente delimitadas a las siguientes autoridades: CNBV, en materia de publicidad, contratos de adhesión de cuenta y comprobantes, respecto de Instituciones de Crédito, SOFOLES, SOFOMES reguladas y Entidades de Ahorro y Crédito Popular. CONDUSEF y PROFECO, relativas a los mismos conceptos que la CNBV pero respecto a las entidades comerciales y las SOFOMES no reguladas. GRÁFICO Nr o. 9 Principales dir ectrices de la Nueva Ley de Tr ansparencia Fomento a la competencia Mayor transparencia en la formación al Usuario Fortalecer las atribuciones de las autoridades financieras para la protección de los usuarios

Atender a los sectores de la población bancarizadas o en vías de bancarización

Contratos de adhesión

Protección al Usuario de servicios financieros

Comprobantes de operaciones

Estados de Cuenta

Entidades financieras y comerciales

Sujetos obligados de la LTOSF

CONDUSEF

SOFOM No Reguladas

Define reglas en materia de contratos de adhesión, publicidad, estados de cuenta y comprobantes de operaciones

Educación Financiera y Bancarización en México

BANXICO, en relación con el cobro de comisiones, tasa de interés pagos anticipados, cuotas de intercambio, cálculo del Costo Anual Total (CAT) y producto básico bancario de depósito y nomina.

En conclusión, las entidades participantes del sistema, deberán realizar sanas prácticas financieras y comerciales, según corresponda, relacionadas con el producto o servicio; utilizar formatos que faciliten la lectura y comprensión del contenido obligatorio de los contratos; y dejar las bases claramente establecidas para llevar a cabo el compromiso contractual con sus clientes.

Las reformas descritas hasta aquí si bien, fortalecerán el marco de protección y buenas prácticas bancarias, podrían resultar insuficientes si gran parte de la población no conoce adecuadamente la naturaleza de la intermediación financiera, así como los beneficios, los costos y los riesgos asociados a los diversos instrumentos financieros.

Aun cuando la importancia de la educación financiera todavía no ha sido plenamente articulada y reconocida por los investigadores del desarrollo o los formuladores de política, recientemente están siendo lanzados nuevos programas en su apoyo, además de realizarse mediciones para promover la mejora de este tipo de educación. Es lógico, que una incorrecta o deficiente comprensión de las nociones financieras básicas – como, por ejemplo, el valor del dinero, el concepto de interés y sus diferentes tipos, simple o compuesto suela traducirse en desconfianza hacia los instrumentos financieros y hacia las propias instituciones financieras.

En algunos casos, la escasa competencia en estos temas genera temores infundados, recelo y hasta rechazo, más aun cuando las personas perciben, quizá de manera confusa, que podrían ser víctimas de abuso o fraude. Pareciera axiomático pensar, que no obstante la educación financiera sea una pieza del rompecabezas, su menor difusión no sólo contribuye a una menor utilización de los servicios financieros, sino que es normal que genere las actitudes sociales de rechazo hacia la banca y hacia el sistema financiero en general.

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Cabe decir también, que mucha de la desconfianza en las instituciones financieras, esta relacionada a etapas de inestabilidad macroeconómica 14 , como la crisis de 19941995 15 . Lo cual hace más difícil y costoso el rescate financiero.

Paradójicamente, la actual coyuntura financiera surgida en los Estados Unidos, si bien, no tiene como causalidad principal, el grado de conocimientos financieros. Nos muestra las dificultades financieras que están enfrentando las familias, por haber suscrito créditos hipotecarios sin un pleno entendimiento de sus cláusulas y condiciones. Lo cual pone de manifiesto que profundizar la educación financiera es un desafío no sólo para los países en desarrollo, sino también para los países desarrollados 16 .

De este modo y como parte de una política integral que busca incrementar la profundización financiera. Las autoridades mexicanas, encabezadas por la SHCP, están llevando acabo el diseño y la implementación de una Estrategia Nacional de Promoción Masiva de la Educación Financiera.

EDUCACIÓN FINANCIERA

La educación financiera (EF) es un elemento fundamental para una política de bancarización exitosa; es decir, esta última tendrá los resultados esperados en la medida que la población conozca y entienda los beneficios, costos y riesgos de contratar servicios financieros.

Pero, para que esta política tenga los efectos deseados, se hizo necesario organizar una estrategia a nivel nacional que habilite a las personas en el desarrollo de estos conocimientos y actitudes esenciales para utilizar y elegir eficientemente servicios financieros en condiciones de certeza y certidumbre. 14

Dado que, como resultado de estas crisis los depositantes pierden el valor real de su patrimonio, debido entre otros factores a la inflación o la devaluación. En México, durante la crisis financiera, el peso pasó en solo dos días de 4.75 a 7.7 pesos por dólar. 15 En 1995, México experimento la crisis económica y financiera mas grave de su historia moderna: Después de un crecimiento del 4.5% del PBI en 1994, este se desplomó 6.2% el año siguiente. Las tasas de interés alcanzaron niveles de 83%, nueve veces más que los mínimos observados en 1994. prácticamente la totalidad de sus bancos se encontraban en quiebra técnica. 16 Agustín Carstens, Secretario de la SHCP.

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Las acciones que están siendo emprendidas giran entorno a los siguientes ejes · Instaurar una red nacional de distribución de información · Estrategia de Comunicación: incluyendo una campaña en medios masivos · Educación Financiera en el material de las escuelas del país, en los centros laborales y formulación de esquemas de capacitación · Implementar programas de educación financiera en todos los sectores y segmentos de la población. Y dependiendo de estos, se dará a través de la red de los programas sociales · Crear mecanismos de cooperación y coordinación continua entre las distintas entidades gubernamentales y las asociaciones privadas · Fortalecimiento de la CONDUSEF como órgano de protección y ayuda.

Asimismo, en el marco de estas acciones la SHCP, organizó la conferencia sobre Educación Financiera, Protección Financiera, Protección al consumidor y Competencia el 11 de julio del 2008 en Querétaro. Que tuvo como objetivo mostrar las mejores prácticas internacionales relacionadas con la EF, la protección al consumidor y la competencia del sistema financiero.

Actualmente, se están realizando campañas en los medios de comunicación enfocados al uso de tarjetas de crédito 17 , en el que se resaltan las ventajas de tener un crédito, cuidar el nivel de endeudamiento, comparar los productos y liquidar deudas en un plazo razonable. Además, la CONDUSEF organizara la primera Semana Nacional de la Educación Financiera, en el tercer trimestre del año.

Dentro de esta estrategia nacional, en los últimos meses, el Congreso viene aprobando una serie de reformas a la legislación financiera que contribuirán al logro de los objetivos planteados.

En particular, se destacan los siguientes:

En una primera etapa.

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· Creación de la Banca Especializada o de Nicho · Creación del seguro básico estandarizado · Fortalecimiento del gobierno corporativo de las instituciones de banca de desarrollo · Reforma a la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia · Tipificación del delito de falsificación y uso indebido de tarjetas · Actualización del marco jurídico aplicable a las sanciones y delitos en materia financiera · Modernización del marco regulatorio aplicable a las Uniones de Crédito · Reducción de cuotas que cobra la CNBV por la inscripción y mantenimiento de deuda y acciones en el Registro Nacional de Valores

La Estrategia buscará agrupar y complementar los esfuerzos en materia de educación financiera puestos en marcha por el sector público y privado.

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PRINCIPALES INICIATIVAS EN DESARROLLO:

A. Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) Es una institución pública dependiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, que si bien fue creada para defender los derechos de los usuarios financieros ante eventuales irregularidades de sus operadores, esta dirigiendo su accionar en búsqueda de ser posicionada como educadora en materia financiera, teniendo como premisa que la mejor defensa es la educación.

En este nuevo horizonte son funciones de la CONDUSEF: (i) Buscar siempre una relación justa y equitativa entre los usuarios y las instituciones Financieras; (ii) Difundir y fomentar la educación financiera como una herramienta preventiva de posibles controversias, implantando diversas actividades encaminadas al adecuado uso de los productos y servicios financieros regulados o no regulados; y (iii) Informar a los usuarios sobre todas aquellas características, derechos y obligaciones que éstos adquieren al contratar un producto o servicio financiero, pues los problemas que trae consigo la desinformación en esta materia son muy evidentes.

Para cumplir su mandato, la CONDUSEF desarrolla una línea de acción en dos vertientes:

1) Acciones preventivas de carácter técnico, encaminadas a promover: la Educación Financiera, la transparencia en la información, la competencia entre instituciones y el mejoramiento del servicio. De este modo, los usuarios y la población en general tendrán el conocimiento indispensable para crear sus propios planes de ahorro, decisiones estratégicas de inversión para su retiro o la educación de sus hijos. 2) Acciones correctivas de carácter jurídico, encaminadas a la solución de controversias, privilegiando su resolución a través de la figura del arbitraje, para no llegar a la instancia judicial.

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Con el objetivo de fomentar la competencia y elevar la transparencia en la información que se da a los usuarios del sistema financiero, fueron modificadas diversas leyes, que han llevado a este organismo a asumir nuevas responsabilidades y retos técnicos.

Entre las que se destacan tres: (i) la operación de un Registro Público de Usuarios (REUS), que es un padrón para usuarios que no desean ser molestados con publicidad y promociones por parte de las instituciones financieras en sus prácticas de mercadeo; (ii) el desarrollo de herramientas mucho más complejas como el Registro de Contratos de Adhesión (RECA) y el Registro de Comisiones Vigentes para las SOFOM No Reguladas (RECO); y (iii) la realización de encuestas de calidad y diplomados a distancia, como el diplomado sobre cultura financiera, que está organizando con el apoyo de la Universidad Panamericana.

Aunado a estos esfuerzos, la CONDUSEF esta en procura de generar alianzas entre instituciones gubernamentales y educativas. Que posibilite entre otros resultados, que los niveles primario y secundario dispongan del material de texto necesario, que les permita reforzar los conocimientos adquiridos en clase. Todo lo cual, se fundamentada en la importancia de impartir educación financiera básica, que evite que la gente joven, en el futuro, tome malas decisiones que puedan afectar su economía.

Como parte de estas acciones, se diseñó conjuntamente con la Secretaría de Educación Pública (SEP), un fichero sobre el ahorro y gasto a nivel de niños de primaria; y para los jóvenes que buscan orientación vocacional, se les entregó un USB con información financiera básica.

La creación de lazos entre instituciones educativas, el sector privado y las instituciones gubernamentales forman parte esencial de sus esfuerzos por incrementar la familiaridad y confianza de los Usuarios con la nueva tecnología y los nuevos productos y servicios financieros. Así, algunas de las principales labores en materia de educación financiera, que esta llevando a cabo la CONDUSEF se detallan a continuación:

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• Elaboración de estudios de mercado de servicios y productos financieros nacionales y extranjeros.

• Realización de estudios comparativos e informativos sobre productos y servicios financieros.

• Redacción de artículos y cápsulas sobre productos y servicios financieros, los mismos que son publicados en la revista mensual Proteja su dinero, la cual está al alcance de cualquier persona que desee adquirirla.

• Difusión de información en materia de servicios financieros, a través de su revista CONDUSEF Informa, la cual tiene una publicación trimestral y es distribuida por la misma CONDUSEF en el medio financiero, así como entre las autoridades en esta materia.

• Realización de convenios de colaboración con el sector privado y con entidades gubernamentales para el intercambio de información que posteriormente pueda ser difundida a los Usuarios por la misma CONDUSEF o a través de las publicaciones emitidas por tales dependencias.

• Creación y actualización de un Registro de Prestadores de Servicios Financieros.

• Participación en diversos foros a través de portales de Internet, radio y televisión para la difusión de información sobre productos y servicios financieros que sean de interés para los Usuarios.

• Recomendaciones al Ejecutivo Federal, a las autoridades y a las Instituciones Financieras sobre productos y servicios financieros.

Educación Financiera y Bancarización en México GRÁFICO Nr o. 10

Acciones empr endidas par a pr omover la cultur a financier a y la competencia*

CALCULADORAS Y SIMULADORES (Consultas diar ias) Calculadora de Tarjetas de Crédito: 560 Simulador de Crédito Hipotecario: 536 Simulador de Crédito Automotriz: 850 Simulador de Crédito Hipotecario con Apoyo Infonavit: 1,278 Calculadora de Envíos de Dinero: 350

EL CALIFICADOR: Infor mación de Pr oductos Financier os Se evalúan contratos, estados de cuenta, publicidad e Internet. Se califica: forma, fondo y atención. Actualmente: Tarjet de Crédito, Cuenta de Cheques, Seguro de Automóvil, Crédito Hipotecario y Seguro de Salud Individual. Próximamente: Crédito Hipotecario de SOFOLES y seguro de vida.

COSTO ANUAL TOTAL (CAT) Pioneros en Tarjeta de Crédito, Créditos Hipotecarios y Automotrices con o sin seguro financiado. Propusimos a PROFECO incluirlo en sus comparativos.

CONDUSEF NORMATIVIDAD BENEFICIO A USUARIOS Apoyaremos difundiendo norma tividad de Banxico en materia de transparencia para Bancos: Créditos al Consumo y CAT

Pagina Web: www.condusef.gob.mx

FORTALECIMIENTO DE LA CULTURA FINANCIERA Encuestas, estadísticas, estudios, evaluaciones y registro de instituciones.

CUADROS COMPARATIVOS Comparar costo y atributos de los productos y servicios bancarios.

Fuente: CONDUSEF */ Datos a Febrero, 2007

Finalmente, la labor de la CONDUSEF como impulsor de la educación financiera consiste en proporcionar a los usuarios información relacionada con los servicios y productos que ofrecen las Instituciones Financieras; difundiendo los beneficios y riesgos de dichos productos, sus niveles de atención y sobre las instituciones que representan los grados más altos en reclamaciones.

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Con estas medidas podemos ver claramente que toda la población se verá beneficiada al recibir información sobre el manejo adecuado de sus finanzas personales. La entidad en este ámbito trabaja diariamente para sensibilizar al público acerca de la importancia del área financiera personal, así como para promover y mejorar la educación. De ahí que, la CONDUSEF tiene por misión, colaborar para que toda la población mejore su actual situación financiera.

B. Asociación de Bancos de México (ABM)

La ABM en abril del 2008, lanzó su Programa de Educación Financiera teniendo por objetivos los siguientes puntos:

· Crear conciencia entre la sociedad mexicana de la importancia del ahorro, el manejo del crédito y el cuidado de su dinero por medio del conocimiento y la prudencia en el manejo de sus recursos financieros. · Crear conciencia que la cultura financiera representa una oportunidad para incrementar la calidad de vida de las familias. · Despertar en los niños y jóvenes de México el interés por los temas de cultura financiera, y que la familia se convierta en un espacio privilegiado para hablar de estos temas. · Destacar la importancia de que los usuarios de servicios financieros se informen y comparen, antes de tomar decisiones financieras. · Un usuario mejor informado y mejor preparado para tomar decisiones, a la larga es un mejor cliente. · La educación financiera fomenta la competencia. · Contribuir con el desarrollo de materiales de calidad para cerrar la brecha en materia de formación e información de los distintos grupos a los que se atienden. · Crear alianzas con otras instituciones en este esfuerzo (UNAM, SEP, MIDE, CONDUSEF, Bancos). Prueba de ello y con el objeto de lograr una mayor integración del sector público y privado la CONDUSEF y la ABM acordaron definir estrategias conjuntas para promover la educación financiera, intensificar

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la atención a los usuarios vía gestión electrónica e impulsar la resolución de controversias a través de la figura del arbitraje.

De este modo, la ABM creo la Subdirección de Enlace y Cultura Financiera, que se dedicará exclusivamente al diseño de estrategias y medidas que contribuyan al desarrollo y fomento de la educación financiera en México.

Estrategias que se fundamentan a través de acciones vinculadas a la formación e información:

Entre las acciones orientadas a la for mación se destacan:

1). En conjunto con la Secretaría de Educación Pública (SEP) y el BANXICO trabajaran en el desarrollo de un programa infantil de educación financiera.

Programa de Ahorro Infantil: Producto de una encuesta aplicada a niños de sexto año de primaria para conocer el grado de conocimientos que tienen en materia económica y financiera. La Secretaria de Educación Pública (SEP) pudo revelar que los niños entienden qué es el ahorro, pero no vinculan éste concepto a la inversión y prosperidad, o el desarrollo, y que, aun cuando entienden la utilidad de la tarjeta de crédito como “una tarjeta para comprar cosas”, los alumnos de 11 y 12 años de edad, expresaron la inconveniencia de gastar más de lo que se tiene. También, se consiguió identificar que los niños no entienden el concepto de presupuesto, por ello, la SEP solicitó a la ABM y al BANXICO su apoyo para construir un mecanismo de ahorro infantil.

Proyecto piloto que seria lanzado en Queretaro, mediante un programa infantil de ahorro a través del cual se les venderán boletos a los alumnos, que podrán coleccionar en una planilla y luego cambiar por 200 pesos (unos US$19), al término del año escolar en cualquier sucursal bancaria de Querétaro o en su defecto abrir, con este monto, una cuenta de ahorro para crecer su capital.

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El plan por el momento, estará destinado sólo para los alumnos de cuarto, quinto y sexto grado. A quienes se les incentivará su participación con el apoyo de un capítulo de cultura financiera que se integrará en uno de los libros de texto. El programa piloto se llevará a cabo en 300 escuelas primarias de Querétaro para un total de 53,000 alumnos.

2). Publicación de dos libros de cultura financiera (en versión impresa y electrónica), orientados a jóvenes y familias desarrollados por la ABM en coordinación con el Consejo Nacional para la Educación Financiera de Estados Unidos. Se ha contactado casi 200 universidades públicas e instituciones de educación superior para promoverlas.

Asimismo, se ha establecido contacto con los 32 secretarios de educación de los estados mexicanos para alcanzar convenios para la reproducción del material. También, han sido distribuidos varios centenares a través de diversos programas de radio y televisión

3). La publicación de ambos libros, en forma de fascículos, se divulgarán en forma periódica, en un diario de circulación nacional para lograr un mayor alcance en la población.

4). El convenio de colaboración con la UNAM para formar instructores de educación financiera. Programa que arrancará en algunas preparatorias de esta casa de estudios.

5) Capacitación en los centros empresariales de Coparmex

6). Participación activa de la ABM en los Consejos Consultivos para la Educación Financiera de la Subsecretaria de Educación Básica y de la Subsecretaria de Educación Media Superior.

El Consejo esta conformado por la ABM, la Confederación Patronal de la República Mexicana (COPARMEX), los grupos financieros Banamex y BBVABancomer, las Secretarías de Hacienda, Trabajo y Economía, así como la Procuraduría Federal del Consumidor, académicos y especialistas del sector financiero.

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Este Organismo impulsará propuestas que fortalezcan la formación escolar, en ambitos como el ahorro y cuestiones económicas financieras. Esta iniciativa forma parte del Programa Actitud Emprendedora, Educación Económica y Cultura Financiera para la Educación Básica, que este año pondrá en marcha la SEP. Cuyo objetivo es llegar a 90 mil escuelas públicas.

La justificación del programa, se fundamenta en la escasa participación de los sectores sociales en los “servicios que ofrecen las instituciones financieras (créditos, hipotecas, fondos de inversión y fondos para el retiro)”, así como la insuficiente cultura sobre el ahorro, que debe ser promovida entre la población infantil y juvenil.

Así, entre los objetivos que se plantea el Programa, esta fomentar el consumo responsable y razonado, e impulsar la corresponsabilidad ciudadana en la generación de proyectos y el pago de impuestos.

Otros propósitos buscan “asegurar la comprensión de conceptos básicos de economía y finanzas”, entre ellos los llamados “instrumentos financieros”, y aplicar esos conocimiento a situaciones de la vida cotidiana de los alumnos y sus familias. La Secretaría de Educación Pública (SEP) enfatiza que el programa contribuirá al “entendimiento de la dinámica y las demandas de un mundo global”.

Algunas acciones orientadas a la información:

1. La creación de un programa con tres módulos, que abordará los temas de Ahorro, Bancarización y Crédito, llamado el ABC de la Banca; y que se impartirá en el Museo Interactivo de Economía (MIDE) al público en general.

Breve descripción del contenido de los módulos interactivos:

Ahorro: · Se mostrará cómo mejores decisiones de gasto pueden contribuir a elevar el ahorro personal.

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· En el plano individual, buscará desmitificar preconcepciones y malas prácticas que impiden a las personas acceder a instrumentos de ahorro bancario. · Destacará que el ahorro formal en el sistema bancario es un elemento que contribuye a la bancarización y por tanto, a la creación de oportunidades de crédito, inversión y desarrollo económico.

Bancarización: · Se mostrará la importancia del establecimiento y fortalecimiento de relaciones formales con el sistema bancario. · En el ámbito individual se subrayará los beneficios que obtienen las personas en cuestiones de seguridad, manejo de riesgos, plazos, el acceso al crédito y el fomento del hábito del ahorro. · Se exaltará a la bancarización como un elemento fundamental para impulsar el crecimiento económico, incrementar las posibilidades de inversión, disminuir la informalidad y contribuir al fortalecimiento del sistema financiero. · Los visitantes conocerán los productos que ofrecen los bancos en nuestro país.

Crédito: · Se abordará la importancia del buen uso del crédito y su administración en el plano individual y agregado. · El crédito será abordado como una decisión de consumo en horizontes temporales de corto, mediano y largo plazo. · Se destacarán las diferencias de acceder al crédito de las instituciones financieras como una oportunidad de desarrollo personal y social a partir de la enumeración de sus características y ventajas sobre otras prácticas de financiamiento informales.

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· La estrategia de comunicación hará mención especial de las responsabilidades que implica el acceso al crédito.

2. Realización de la Septuagésima Primera Convención Bancaria dedicada al tema de la educación financiera

3. Con Fundación Televisa, publicación de un cuento para niños sobre el ahorro en el Calendario de Valores a distribuirse en el ciclo escolar 2008 2009 (600 mil ejemplares)

4. Acuerdo con la Secretaría de Gobernación para transmitir 12 capsulas de educación financiera en "La hora nacional"

5. Desarrollo de materiales para el sector agropecuario ABM FIRA (en desarrollo)

Estas acciones tienen un doble objetivo principal, por un lado, formar conciencia sobre el uso y aprovechamiento de los servicios financieros que provee la banca, lo cual beneficiara a los usuarios en su economía familiar, y por otro lado, impedir que crezca la cartera vencida de los bancos.

En lo que respecta a los programas para niños, el objetivo esta centrado en insertar en los menores, conocimientos que les permitirán ser mejores ahorradores; y en este sentido, mejores clientes para la banca en el futuro. De esta manera, los esfuerzos están orientados a fortalecer los programas de educación financiera que tiene cada banco de manera particular.

C. BANAMEX Saber Cuenta:

Dada la escasa cultura de planeación financiera y ahorro, considerada actualmente, fundamental para acercarse a otras formas de generar ingresos, inversión y gerencia, BANAMEX creó un programa educativo y social, llamado Saber Cuenta, que difunde estas prácticas por diversas vías.

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Lanzado en el 2004, el Programa tiene por misión promover una mejora en la calidad de vida de las personas, familias y comunidades; además de optimizar el aprovechamiento de los recursos de empresas e instituciones mediante acciones educativas en materia financiera, diseñadas específicamente para cada grupo de la población, a partir de sus necesidades específicas.

Esta dirigida a toda la población que desee aprender sobre finanzas y el manejo del dinero en general; independientemente de su edad, género, grupo social o condición socioeconómica, el Programa lo que intenta, es generar información basada en valores. Entre los temas que aborda, van desde cómo invertir en la bolsa, el uso de las tarjetas de crédito, sugerencias para hacer compras inteligentes e incluso opciones para que quien esta desempleado encuentre alternativas para generarse un capital.

“Saber Cuenta” tiene un enfoque práctico e informativo, primero, al dotar a los participantes de herramientas; y segundo, al brindar información oportuna.

El enfoque de cómo administrar, se da a través de herramientas como el curso en línea “Finanzas Personales: tu trabajo, tu dinero y tu patrimonio”, diseñado en conjunto con el ITESM 18 . El que sirve para enseñar a planear, elaborar y distribuir el presupuesto (personal, familiar, comunitario, empresarial e institucional), de acuerdo a prioridades como lo son: la nutrición, la salud, la educación, la vivienda, el transporte, los seguros, la recreación, entre otros.

El Programa establece técnicas para el aprovechamiento de recursos, el ahorro y el aprendizaje de temas contables y tributarios. Así de como optimizar planes y opciones de ahorro, oportunidades y alternativas de inversión, y financiamiento.

Saber Cuenta tiene una diversidad de recursos didácticos, que van desde conversatorios y conferencias, diplomados universitarios, cursos virtuales, sitios web de educación financiera, folletos, asesoría, talleres, programas de radio y participación en televisión. 18

Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey (ITESM).

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Los servicios de capacitación financiera no van dirigidos sólo a personas adultas, sino de forma lúdica y didáctica a niños. Saber Cuenta, dispone de un apartado especial para niños, donde con crucigramas, sopa de letras y personajes, enseñan los conceptos básicos. Incluso, cuenta con un juego de mesa, al estilo turista mundial, donde se ponen en práctica los conocimientos adquiridos y se demuestra la habilidad en el manejo del dinero. El éxito de este proyecto depende, en gran medida, de la vinculación con socios estratégicos del sector público, privado y social, que permitan generar un mayor impacto social y ampliar la cobertura, bajo un esquema ganarganar.

Resultados 2007: El Programa ha involucrado hasta ahora alrededor de 50 socios estratégicos, en los que se destacan instituciones como la Universidad Nacional Autónoma de México, el Instituto Tecnológico Autónomo de México, el Tecnológico de Monterrey y el Politécnico Nacional. También, colaboran empresas como Bimbo, CEMEX, Trillas y dependencias de Gobierno, como la Secretaría de Educación Pública por medio del programa Enciclomedia y la Secretaría de Desarrollo Social con el Instituto Nacional de Educación para Adultos (INEA), entre otras. Ya se han desarrollado 90 programas, siendo beneficiados directamente alrededor de 1.2 millones de personas. Ofrece instrumentos didácticos de diversa índole que están disponibles para un público potencial de 27 millones de personas.

D. BBVA Bancomer: Adelante con Tu Futuro De acuerdo al BBVA Bancomer se prevé que en los próximos 20 años existan alrededor de 32 millones de potenciales ingresantes al sistema financiero, debido al cambio en la pirámide poblacional. Para quienes una mayor bancarización y una más activa competencia, solo serán provechosas en la medida que la población entienda con mayor claridad la naturaleza misma de la intermediación, así como los beneficios y los riesgos asociados a los instrumentos financieros.

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GRAFICO Nr o.11: México Pirámide de Población

30.9 Millones

Edades (años)

17 MILLONES

Hombre Mujer

15 MILLONES

Fuente: INEGI

47.1 Millones

Año: 2025

Año: 2000

Hombre Mujer

En ese sentido, el Banco bajo los lineamientos de su Responsabilidad Social Corporativa, lanzo en marzo del 2008, en alianza estratégica con el Museo Interactivo de Economía (MIDE), un ambicioso proyecto titulado, “Adelante con Tu Futuro”. Por el cual realizarán cuatro talleres distintos, enfocados a las finanzas personales, con el objetivo de sensibilizar a las personas acerca de la importancia de dos conceptos fundamentales: el ahorro y el buen manejo del crédito.

La importancia de los talleres se basa en que proporcionan a las familias, de instrumentos con los cuales éstas podrán tomar decisiones informadas, y elegir mejores alternativas, que resulten finalmente, en ahorradores conscientes y deudores responsables.

El programa, de carácter gratuito, está compuesto por cuatro talleres de una hora de duración cada uno, que tratan los siguientes temas: (i) El Ahorro, cómo elaborar un plan de ahorro y conocer los instrumentos bancarios; (ii) El Ahorro para el Retiro, las ventajas de incrementar el ahorro para tener un buen nivel de vida cuando se deje de trabajar;

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(iii) La Tarjeta de Crédito, conocer las opciones, las buenas prácticas en su uso y aprovechar al máximo esta alternativa sin que se convierta en un problema; y (iv) Salud Financiera, herramientas para prevenir y corregir eventuales excesos de endeudamiento; y obtener fórmulas que mejoren los flujos de efectivo de una persona mientras hace frente al pago de sus deudas.

Es impartido por personal capacitado con el apoyo de recursos, como: videos, actividades personales, calculadoras que permitan realizar simulaciones, y material de consulta. Cuando el participante concluye el programa recibe un kit, con el que podrá reforzar sus conocimientos y un diploma de conclusión del taller.

“Adelante con Tu Futuro” está pensado para desarrollarse en dos etapas: la primera, que involucra el diseño y difusión de contenidos a través de talleres en las instalaciones del MIDE; y una segunda, de expansión y masificación, que se realizará en universidades, instituciones de gobierno y empresas en general para que la educación financiera llegue a todos los grupos.

Por consiguiente, el MIDE aporto los métodos educativos y la formación de instructores; y el BBVA Bancomer transmitió la información de los productos y los contenidos técnicos. El resultado se traduce en talleres que motivan reflexión y cambios de conducta, muestran los beneficios y riesgos de los productos financieros, y permiten realizar un diagnostico personal. Se espera que este Programa sólo en el 2008 alcance a más de 80 mil personas.

El Programa esta considerando una estrecha colaboración con el sector educativo para la realización de talleres, en las escuelas y universidades, los que estarán destinados a: profesores, padres de familia y estudiantes. Además de estar previamente definidos con cada institución y adaptados según el nivel educativo.

Adicionalmente, se han realizado convenios con diversas universidades para la realización de prácticas profesionales y/o servicio social como Instructores de

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Educación Financiera. Sumado a los convenios con el área de recursos humanos del Banco para futuras incorporaciones como empleados.

Actualmente se necesita que todos los sectores y niveles comiencen a ser instruidos en materia de educación financiera, ya que en la misma medida en que la colectividad posea una mejor instrucción, recibirá beneficios generales.

E. BANSEFI Educación Financiera

El Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI), en su misión de apoyar el desarrollo institucional del Sector de Ahorro y Crédito Popular (SACP), promover la cultura financiera y el ahorro entre sus integrantes. Se aunado a los esfuerzos por promover la educación financiera a nivel nacional, y particularmente entre la población de menores ingresos, mediante el desarrollo de diversos productos y la celebración de alianzas estratégicas.

En ese sentido, BANSEFI se encuentra implementado un proyecto de educación, que es financiado con un donativo de la Agencia de Estados Unidos para el Comercio y Desarrollo (USTDA, por sus siglas en inglés), por el cual la Freedom From Hunger (FFH) y Microfinance Opportunities (MO), están desarrollando materiales didácticos y brindando capacitación para capacitadores.

Se trata de un modelo de capacitación para capacitadores, es decir, un plan de estudios y herramientas pedagógicas que permiten aprender las bases prácticas de los temas financieros y reproducir esas técnicas para que otros también aprendan.

Como primer paso se realizó un estudio de mercado en varias poblaciones del país, con el propósito de generar información que permitiera el diseño de un módulo adaptado a sus necesidades de contenido y pedagogía.

El estudio generó resultados sobre los comportamientos financieros más comunes, los mismos que permitieron diseñar un programa adecuado al contexto mexicano y a todos

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los segmentos de la población. Además, mostró que existe una elevada necesidad de educación financiera entre el segmento de población atendida por el sector de ahorro y crédito popular.

Igualmente, reveló que una población con conocimientos financieros básicos, también resulta beneficiosa para las instituciones financieras que ofrecen esos servicios, ya que esto origina un uso más extensivo y apropiado de ellos.

El plan de estudios desarrollado incluye el manual del capacitador; guía de capacitación para capacitadores; DVD de apoyo y herramientas de evaluación de los resultados para los participantes y las instituciones. Está dividido en cinco grandes capítulos: "Planeación

financiera",

"Servicios

financieros,

"Introducción

ahorro",

"Administración del crédito" y "Envíos de remesas".

Por otro lado, BANSEFI esta participando en el Consejo Consultivo Interinstitucional de Educación Económica y Financiera (SEP/Subsecretaría de Educación Básica). Con el que se están diseñando proyectos relacionados a la capacitación de maestros en temas de educación financiera y talleres para padres de familia.

La estrategia de educación financiera para el SACP también contara con cursos de capacitación para: capacitadores de federaciones y gerentes de sucursales BANSEFI. Siendo los materiales de capacitación difundidos a través de una página especial de Internet.

Este accionar también, creara futuras oportunidades de colaboración interinstitucional, al relacionar la educación financiera y la distribución electrónica de programas sociales/ SEDESOL. Ya que, los cursos de capacitación sobre el nuevo método de recepción de los apoyos incluirán conceptos fundamentales de la educación económica y financiera. Incluso se podría hacer el seguimiento a los hogares que recibieron educación financiera con el fin de verificar el impacto de los mismos.

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F. SECRETARIA DE EDUCACION PÚBLICA En coordinación con la CONDUSEF y el apoyo de la SHCP, la Secretaría de Educación Publica (SEP), pondrá en funcionamiento, durante el ciclo escolar 20082009, el Programa de educación financiera y económica, dirigido a estudiantes de primaria.

De acuerdo con la SEP, este programa estará basado en cuatro ejes temáticos: Ahorro y Trabajo; Manejo de Recursos; Ingreso y Gasto; y Consumo Inteligente. Que serán difundidos a través del sistema de enseñanza electrónica, (conocida como Enciclopedia 19 ), la dirección general de Televisión Educativa; y libros de texto.

De este modo, en primer grado de primaria, los niños aprenderán qué es el ahorro y cuál su finalidad, mediante una alcancía el profesor les enseñara que guardando dinero en su interior conseguirán en el futuro comprar algo que desean. Para el segundo grado, se les mostrara la relación trabajo e ingreso. En tercer grado, para que los pequeños aprendan, qué es el consumo inteligente, el profesor les enseñará a identificar las características que se deben tomar en cuenta para un consumo adecuado. Otro de los temas que se les impartirá, es el derecho de los consumidores. En cuarto grado, los alumnos deberán aprender que los consumidores tienen derechos y que antes de comprar algo deben informarse. Más allá de ahorrar, en los niños de quinto grado se buscará que aprendan a elaborar un plan financiero familiar, para poder planificar sus gastos.

Y entre las clases financieras para alumnos de sexto, el reto del maestro no sólo será que comprendan que una cuenta de ahorro les permite mantener de forma segura su dinero, sino que además deberán aprender que existen diferentes cuentas de ahorro en los bancos. Por lo cual, una de sus tareas será: investigar qué requisitos deben ser cumplidos para abrir una cuenta de ahorro y explicar la diferencia entre depósito y retiro. Asimismo, en este nivel académico tendrán que distinguir los conceptos de oferta y demanda; y qué origina el alza o rebaja de precios.

Es un nuevo sistema de aprendizaje de alta calidad dirigido a potenciar el desarrollo educativo en México, surge como complemento a los libros de texto gratuitos optimizando el uso de materiales educativos, con diversos recursos didácticos innovadores, como: imágenes fijas y en movimiento, interactivos, audios, videos, mapas, visitas virtuales, entre otros.

Educación Financiera y Bancarización en México

Este programa va apoyado por la CONDUSEF y el Instituto Mexicano de Ejecutivos de Finanzas (IMEF).

Por el lado de los profesores, estos dispondrán de ficheros que les servirán de guía para impartir sus clases. Los mismos que profundizaran los principales términos macroeconómicos, tales como: inflación, devaluación, economía, déficit comercial, producto bruto interno, divisas, inversión, productividad, ahorro entre otros. La necesidad de formar a los niños en estos hábitos se debe a que los sectores de menores ingresos son los que mas se afectan cuando se vulnera la economía familiar.

En otras acciones la SEP espera lanzar en octubre en alianza con la ABM tarjetas de ahorro para niños de primaria. Así como las Olimpiadas de Economía.

Cabe destacar, que la adopción de estas medidas obedece a estudios previos, que revelaron la necesidad de impulsar nuevos programas con miras a mejorar la calidad de vida de la población, particularmente de los grupos más vulnerables. Para el caso de la educación financiera, se hizo una encuesta a niños de 10 y 11 años de edad que cursan sexto grado de primaria en zonas urbanas y conurbanas de diez ciudades 20 . Siendo los resultados de esta encuesta bastante reveladores: Así tenemos que, aunque la mayoría de los niños entiende que es el ahorro, es decir, es guardar dinero y no gastarlo, es muy preocupante saber, por ejemplo que 1 de cada 3 no vincula en absoluto la inversión y la prosperidad, la inversión y el desarrollo. Eso daría la impresión, entonces que 1 de cada 3 no tiene esta construcción de que primero se tiene que ahorrar, luego invertir para que al final se logro cierta prosperidad. Otra respuesta, igual de preocupante, es que uno de cada dos niños, por ejemplo, ante la pregunta: “¿Qué es el crédito?” respondió: “Una tarjeta para comprar cosas”. Ahora, también hay buenas noticias, el 96% de los niños encuestados es conciente de lo

Las ciudades son: Aguascalientes, Chilpancingo, Guanajuato, Pachuca, Tijuana, Cancún, Guadalajara, Monterrey, Puebla y Toluca). En cada se seleccionaron al azar diez escuelas de las que se ubicó específicamente a adolescentes de entre 11 y 12 años de edad.

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peligroso que puede ser gastar más de lo que se tiene. Finalmente, el 50% no entienden qué es un presupuesto, para qué sirve, y cómo lo podrían.

GRAFICO Nr o. 12

¿Qué es Inver sión? (% )

Ninguna de las anteriores

1,4

Todas las anteriores

2,5

Es dinero que se guarda en el banco

1 de cada 3 niños no identifica el concepto de inversión

15,6

Es dinero ahorrado para comprar algo

14,2

El dinero que se destina a la compra de herramientas para producir y ganar mas

Fuente: SEP

68,1 0

Estos resultados llevaron a la SEP a tomar varias decisiones, entre las que destacan: el atender a 20 millones de estudiantes, a un millón de maestros, a 100 mil escuelas primarias y a 32 mil escuelas secundarias en los próximos años. Para lo cual, en una primera etapa, como parte de una prueba piloto, están siendo probados en 10 mil escuelas, los materiales educativos que serán utilizados, al final con los resultados obtenidos se tomaran decisiones mas firmes.

Adicionalmente, en esta primera etapa, serán capacitados los maestros considerando el importantísimo rol que juega su formación. Asimismo, siendo concientes que el 50% de lo que un niño aprende en el aula depende de sus maestros, pero que el otro 50% depende de sus padres. La SEP decidido diseñar 10 millones de guías para padres de familia, que empezaran a ser distribuidos en septiembre. Otras medidas incluyen el lanzamiento de una página Web para consultar información adicional, y también será constituido un Consejo Consultivo de Educación Económica y Financiera. Finalmente, la SEP conjuntamente con el MIDE organizaran la primera Olimpiada de la Educación Económica y Financiera. Esta olimpiada será lanzada en el

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ciclo escolar 20082009, y va a incluir tanto a estudiantes de quinto y sexto de primaria, como a los de secundaria y bachillerato. Lo novedoso de esta Olimpiada es que será la primera Olimpiada a realizarse por Internet, salvo la última etapa cuando los proyectos finalistas serán expuestos y explicados en el MIDE. Los temas que tratara están relacionados al: ahorro, la planeación, el bienestar, la competitividad y la educación para el desarrollo.

Ahorro

Planeación Bienestar

Competitividad

Educación para el desarrollo

Los contenidos estarán relacionados con las exhibiciones y los materiales educativos del MIDE, poniendo a disposición de un número importante de estudiantes a nivel nacional los recursos educativos y las herramientas interactivas que caracterizan al museo.

H. El MIDE y la educación financiera socio estr atégico en la responsabilidad social

El Museo Interactivo de Economía (MIDE) inaugurado en julio del 2006, fue creado a iniciativa del Banco de México y surgió como una propuesta educativa diferente, basada en diversas ideas, entre las que se destacan un Informe sobre la educación del siglo XXI presentado a la UNESCO 21 . En el que se resalta el papel de la educación como motor del desarrollo continuo de las personas y las sociedades.

Propone además que la escuela, como la primera instancia educativa, debiera integrar a su malla curricular, temas de economía y finanzas con el fin de ofrecer información que permita enfrentar de una mejor manera los retos económicos del presente y el futuro. No obstante, la educación es una responsabilidad que debe ser asumida por diversos 21

Informe a la UNESCO de la Comisión Internacional sobre la Educación para el Siglo XXI presidida por Jacques Delors.

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sectores de la sociedad. Situación que permitirá, a partir de las diferentes perspectivas que surjan; se pueda construir una aproximación más cercana a esta compleja realidad.

La educación financiera es un claro ejemplo de la conveniencia de la coresponsabilidad social de la educación. En ese sentido es necesario ampliar el concepto de educación y llevarlo más allá del ámbito de la escuela y reconocer la importancia de la llamada educación no formal 22 .

La educación no formal es el medio idóneo, para examinar el valor de la información y facilitar el acceso a temas considerados distantes por la mayoría de la población. En este enfoque las funciones del proceso educativo se replantean y dan mayor importancia a la adquisición, actualización y uso de los conocimientos.

Así nació el museo, como un espacio abierto a sus visitantes, como un foro ideal para la educación no formal, y para el encuentro de diferentes sectores de la sociedad que estén dispuestos a asumir la coresponsabilidad de la educación.

El MIDE, de este modo ha reunido a diferentes instituciones como: asociaciones, bancos, universidades, escuelas de educación básica y media, y a instancias gubernamentales entorno a un elemento central, ofrecer educación económica y financiera básica a sus visitantes.

El museo como espacio público de educación no formal hace posible conjugar las tres dimensiones de la educación: ética y cultura; científica y tecnológica; y la económica social. De esta manera el museo logra llevar la propuesta educativa a un ámbito más amplio que va más allá de la escuela.

La educación no formal, es toda actividad educativa organizada y sistemática realizada fuera de la estructura del sistema formal, para impartir cierto tipo de aprendizaje a ciertos subgrupos de la población, ya sea adultos o niños.

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Así surge el concepto de educación para la vida 23 en donde más que apegarse a una secuencia académica de contenidos, se busca influir en la vida cotidiana de las personas. Es la idea de educación permanente, que da acceso a los temas relevantes que nos permitirán vivir mejor.

La educación financiera es un claro ejemplo de educación para la vida. Se trata de poner al alcance de las personas información que les permita acceder a conocimientos básicos de como funcionan la economía y finanzas, y de como estas se encuentran íntimamente relacionadas con su vida diaria. El concepto de educación para la vida pone de manifiesto que las sociedades actuales son complejas, y que ante los retos que presentan los individuos deben prepararse con más herramientas.

La educación financiera inscrita en el contexto de la educación para la vida es una llave de entrada al siglo XXI y responde al reto de un mundo que cambia rápidamente. Provee a la personas de los medios para alcanzar un mejor bienestar, tanto personal, como social al proporcionarles las herramientas para lograr metas que creyeron que estaban fuera de su alcance. Además, otorga confianza y seguridad para tomar acciones, lo cual les permite una participación social conciente.

De este modo, el MIDE fue concebido como un espacio de educación no formal, como una opción para la educación para la vida. Que busca fomentar la cultura económica básica de la sociedad mexicana y mostrar la estrecha relación existente, entre la vida cotidiana y los fenómenos económicos.

El museo dedicado a la divulgación de la ciencia económica y a la promoción de la educación financiera, se organiza en tres secciones que agrupan: conceptos económicos básicos; instituciones y economía; y crecimiento y bienestar. Otras áreas que complementan la museografía, están relacionadas con los objetivos y funciones del Banco de México; la inflación y el índice de precios al consumidor; los flujos de los precios; y el papel del gobierno en la economía. 23

Doctrina pedagógica que postula como fin de la educación el promover y enaltecer la vida humana, desarrollar las potencialidades del hombre, la formación de valores y la realización de un ser humano pleno, integral, para una vida de mejor calidad.

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Sus instalaciones permiten enseñar de manera ágil y divertida el papel fundamental de la economía y cómo ésta interviene en la sociedad contemporánea. Ofrece a sus visitantes 50 exposiciones interactivas, con la más alta tecnología, logrando trascender la experiencia recreativa. Además, da la posibilidad de crear billetes, así como simular mercados o armar la canasta básica entre el juego y el aprendizaje.

En el ámbito del museo no hay maestro ni alumno, todos participan de un proceso de constante de aprendizaje, de transformación. El MIDE, además, ha sido diseñado como un apoyo a la educación formal mexicana, lo cual le da validez adicional y la oportunidad de crear programas de apoyo para la SEP.

Luego de 20 meses de operación, han visitado el MIDE 250 mil personas, 85% de ellos fueron estudiantes (primaria, secundaria, bachillerato y profesional en proporciones casi iguales). Se recepcionaron más de 185 mil correos solicitando información del museo.

Es importante destacar que el MIDE fue galardonado internacionalmente con el Gold Muse Award 2007, otorgado por la American Association of Museums. Por parte de la Association of Science and Technology Centers, recibio el "Roy L. Shafer Leading Edge Award 2007"; ambas, asociaciones líderes que representan y velan los altos estándares de calidad mundial en el ámbito de los museos y de los centros de ciencia.

OTRAS INICIATIVAS

A. HSBC – J unior Achievement

El Banco HSBC y la organización Junior Achievement Worldwide lanzaron el Programa “Mas allá del dinero”, que tendrá como punto de partida el ciclo escolar 20082009, cuyo objetivo será enseñar en los próximos tres años habilidades financieras básicas a los niños de educación primaria.

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La iniciativa, que implicará una inversión de US$3.4 millones, busca expandir uno de los programas más exitosos de educación financiera que J.A. Worldwide, lanzó en 15 países de los cinco continentes, y en que El Salvador junto a México son los dos únicos países de la región donde se iniciará este programa. Con el cual además, se prevé llegar a más de cien mil niños durante sus tres primeros años académicos.

“Más allá del dinero” enseñará conceptos como: ingreso, gasto, compartir y ahorrar; así también, la función de las empresas: como instrumento de generación de empleos e ingresos.

De aquí que, la evaluación de una agencia externa en el 2007, reveló resultados muy alentadores, en el que se señalo en forma concluyente, que los estudiantes estadounidenses de 7 a 11 años que participaron en este programa, demostraron un conocimiento y retención de conceptos financieros significativamente mayores comparado con sus compañeros que no fueron beneficiados con el Programa.

De acuerdo con el grupo británico Association of Investment Companies, 93% de los maestros y padres de familia creen que las finanzas personales deben enseñarse en el salón de clases, y la mitad considera que debería ser obligatorio.

B. VISA

Como parte de su estrategia de responsabilidad social corporativa fue lanzado, exitosamente en Brasil, Colombia y México, en el 2005, el programa Finanzas Prácticas. Programa que tiene por objetivo ayudar a los consumidores a tomar decisiones, más informadas y más beneficiosas; para ellos, sus familias, y eventualmente, sus empresas.

A través del portal www.finanzaspracticas.com/mx, que ya cuenta con más de 700 mil visitas, la gente puede recibir asesoría financiera de forma rápida, eficaz y sencilla, a fin de tomar las mejores decisiones para su economía.

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Los contenidos del portal son una guía para la administración del dinero, y es utilizado, principalmente por consumidores entre los 25 a 31 años. Este sitio aborda a fondo los aspectos esenciales del crédito, el arte de presupuestar, los servicios bancarios; así como temas genéricos de la vida diaria, como es la llegada del primer hijo o cuánto se necesitará para su futura educación. Es decir, en un mismo lugar podrá encontrar calculadoras sobre presupuestos, tarjetas de crédito, conocer los gastos derivados de adquirir un automóvil, de mudarse, incluso calcular el coeficiente de conocimientos que tiene sobre finanzas. Cuenta también con un diccionario de términos financieros, información sobre recursos como las AFORE, aseguradoras e incluso un buzón de preguntas donde los usuarios pueden escribir sus dudas para ser respondidas por los especialistas.

C. Consumo Inteligente, MasterCard

El programa Consumo Inteligente, lanzado en septiembre del 2007, es un programa integral de educación al consumidor que ofrece información relevante para apoyar el manejo adecuado de las finanzas personales.

El programa Consumo Inteligente, es una plataforma de información desarrollada por MasterCard y adaptada a la realidad mexicana, que pretende asesorar a la población sobre la administración de las finanzas personales y el uso responsable del dinero plástico. De igual manera, la plataforma le permite a las instituciones financieras ofrecer herramientas educativas a los clientes que no cuenten con las herramientas necesarias para el conocimiento y manejo de sus finanzas personales, y el uso de los sistemas de pagos electrónicos

México será la punta de lanza del Programa Consumo Inteligente, el cual también estará disponible en otros países de América Latina en un futuro. Los bancos y socios comerciales de MasterCard podrán tener acceso a materiales educativos de manera gratuita para diseminarlos a sus clientes.

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En su primera etapa, el programa cuenta con dos pilares fundamentales. uno dirigido al público en general, y el otro, dirigido a las instituciones financieras para la adopción del programa.

De este modo, para el público, MasterCard Worldwide proporciona el portal www.consumointeligente.org, en el cual los usuarios podrán tener acceso a información práctica, para el manejo de las finanzas personales con temas relevantes como consejos para comprar en línea, evitar endeudarse, ahorrar; así como un glosario de términos financieros que ayudarán a los consumidores a entender su situación financiera y mejorar en los puntos frágiles.

A través del sitio www.mastercardonline.com la Extranet exclusiva para las instituciones financieras clientes de MasterCard las instituciones financieras podrán tener acceso de manera gratuita a toda la información y materiales educativos y utilizarlos de acuerdo a sus estrategias de adopción del programa. Además, da la oportunidad de poder incluir su imagen institucional en los materiales.

Representada por una familia, el elemento fundamental de la sociedad, integrada por cuatro personajes, el programa Consumo Inteligente cuenta con una imagen visual llamativa que brinda las herramientas interactivas necesarias para orientar a los consumidores en la administración de las finanzas personales y el manejo adecuado de las tarjetas de débito y crédito.

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CONSIDERACIONES FINALES:

A lo largo de este documento se ha esbozado la estrategia de masificación de la educación financiera, que viene implementado México como parte de una política de profundización financiera.

Ahora, si bien es innegable lo útil y beneficiosa que podría resultar este tipo de educación, llevada de forma adecuada y no sólo como un simple acto de inundar de información a sus beneficiarios. Debemos ser concientes que seria absurdo pensar, que el solo hecho de enseñar a los individuos los conocimientos sobre esta materia, conducirá a cambios fundamentales en los mercados financieros, porque hacerlo, implicaría absolver de su propia responsabilidad a otros participes del sistema.

Seria, por ejemplo, como asumir que la actual crisis financiera estadounidense, devino solo de la irresponsabilidad de familias que se aventuraron a contraer créditos hipotecarios, que no estaban seguros de poder pagar. Con lo cual, liberaríamos de responsabilidad a la banca y a los entes reguladores.

Por tal motivo, debemos evitar que la educación financiera se convierta en instrumento que acumule más responsabilidad, para estos usuarios que adopten decisiones mas informados, además de no soslayar que esto justifique el ingreso de productos excesivamente complejos. En referencia a esto ultimo, a pesar que la tendencia lleva al incremento de la complejidad de los productos financieros, debemos propiciar, que a partir de la imposibilidad de conocer la operatividad de la mayoría de estos productos y servicios, sus usuarios sean concientes de la necesidad de recurrir al asesoramiento de un profesional competente, cuando sea el caso. Además, se les debe ayudar a identificar fuentes de información que sean confiables e imparciales.

Finalmente, como se vislumbra, proveer una educación financiera efectiva presenta grandes retos, no solamente por la complejidad de los temas que rodean este asunto, sino también, por la naturaleza propia de la población objetivo que se quiera educar financieramente; así, por ejemplo, un niño o adolescente de escuela tiene necesidades

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diferentes a las de un adulto. Por ese motivo, el éxito de todo tipo de programa radicara en la eficacia con este recoja esas necesidades e identifique los problemas de los grupos meta.

En esa misma línea, nace el reto de establecer que nivel de capacidad financiera debiera tener un usuario común, que le permita comportarse racionalmente en este mercado que esta en permanente cambio. Que dirija sus esfuerzos a identificar y a crear soluciones que conlleven a corregir la falta de conocimientos, el exceso de confianza en el endeudamiento y otras propensiones.

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