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DOCUMENTO DE TRABAJO  N o  9  JULIO 2008

EDUCACION FINANCIERA Y  BANCARIZACION  EN MEXICO 

J avier Car bajal G. 

Centro de Estudios  Económicos y Desarrollo  Empresarial 


Documentos de Trabajo  © CEEDE  DT – Nº9. Julio, 2008  Autor: Javier Carbajal Galarza  57 páginas  Este documento se publica con el único objeto de contribuir al debate sobre un tema de importancia para  los  países  de  la  región.  Su  publicación  por  este  medio  tiene  como  propósito  generar  comentarios  y  sugerencias  de  las  personas  interesadas  en  el  tema.  No  obstante,  las  opiniones  y  puntos  de  vista  expresados  en  este  documento  son  del  autor  y  no  reflejan  necesariamente  los  de  la  Organización.  Reproducciones totales o parciales no requieren autorización previa salvo indicación de fuente. El autor  puede ser contactado a: jcarbajal@ceede.org.pe 

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Educación Financiera y Bancarización en México 

ÍNDICE

I.

Importancia de la educación financiera………………………………….4 

II.

El acceso a los servicios financieros en México………………………….8 

III.

Estrategia Nacional de Promoción Masiva de la Educación  Financiera………………………………………………………………....17  1. Acceso…………………………………………………………………..18 ·  Banca especializada……………………………………………………19 ·  Cuentas bancarias básicas……………………………………………...19 ·  Corresponsales bancarios………………………………………………20  2. Protección al Consumidor……………………………………………..21  3. Educación Financiera………………………………………………….24 ·  Principales iniciativas en desarrollo………………………………...…25 ·  Otras iniciativas………………………………………………………..49 

IV.

Consideraciones finales…………………………………………………...53 

Refer encias Bibliográficas……………………………………………………………55


Educación Financiera y Bancarización en México 

“(La crisis del mercado hipotecario subprime de Estados Unidos)… Nos recuerda cuan importante es para  las personas llegar  a ser alfabetizados financieramente a una edad temprana, de modo que puedan estar  mejor preparados, para tomar decisiones y recorrer un mercado financiero cada vez más complejo…Una  educación  financiera  y del  consumidor,  aparejada  con  una  sólida  protección  del  consumidor,  forjan  un  mercado financiero más eficiente y efectivo; y generan mejores consumidores, para la toma de decisiones  financieras aun más inteligentes”.  Ben Bernanke, presidente de la Reserva Federal, 2008 

I.

IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA 

La reciente  evolución  de  los  sistemas  financieros  se  esta  traduciendo  en  la  multiplicación de diversos proveedores de servicios con una amplia gama de productos  y servicios  financieros. Que si bien, pueden ser  fruto de la competencia o la constante  innovación  del  sector,  están  generando  un  mayor  desequilibrio  en  la  relación  de  las  instituciones  financieras  con  sus  actuales  y/o  potenciales  usuarios,  dados  los  bajos  niveles de conocimientos financieros. 

Ahora, dentro de la realidad de los pobres, en la que las desigualdades de información  constituyen  una  norma,  el  desarrollo  que  viene  experimentado  el  mercado  financiero,  los esta llevando a comprender cada vez menos las nuevas opciones que éste pone a su  disposición;  y  por  tanto,  es  probable  que  no  las  usen  en  su  beneficio  o  lo  que  es  mas  grave, los aleje del sistema formal. 

Es decir,  la  insuficiencia  de  información  es  un  factor  determinante  para  que  los  individuos  recurran  al  sector  informal.  Decisión  que  por  lo  demás,  los  conduce  a  incurrir en elevados costos, que minan sus limitados ingresos y les dificulta, aun más, su  capacidad  para  generarse  un  patrimonio.  Este  tema  es  de  mayor  preocupación  en  los  países  en  desarrollo,  ya  que  aquí  existen  pocos  recursos  y  pocas  oportunidades,  la  mayoría  vive  en  ambientes  impredecibles  y  por  tanto  de  alto  riesgo,  comparándola  a  otras  regiones,  ellos  no  tienen  mucho  dinero  y  el  disponible  lo  manejan  bajo  una  concepción del día a día 1 .  1 

Rutherford. 1999

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Educación Financiera y Bancarización en México 

Consecuentemente, administrar las  finanzas es un desafío para todas las  familias, pero  especialmente para las pobres, quienes a menudo cuentan con estrategias precarias para  conseguir  su  sustento,  recursos  escasos  y  hasta  hace  poco,  acceso  limitado  a  los  servicios financieros. 

En una  región,  donde  los  pobres  generalmente  han  realizado  la  administración  de  su  dinero  en  base  al  ensayo­error,  se  hace  más  necesaria,  por  tanto,  una  educación  financiera  que:  les  enseñe  los  conocimientos  y  las  habilidades  necesarias  para  interpretar la información financiera; y los motive a cambiar sus comportamientos. Que  les posibilite tomar decisiones más ventajosas para su bienestar económico. En síntesis,  la  población  requiere  saber  cómo  comparar  las  diversas  alternativas  que  tiene  a  su  alcance,  para  poder  seleccionar  los  productos  y  servicios  que  mejor  se  adaptan  a  sus  necesidades, objetivos y circunstancias. Solo así podrá diferenciar cada una, calcular  y  comparar sus costos; y determinar su real capacidad de pago. 

La educación  financiera  constituye  una  inversión  de  beneficio  mutuo,  tanto  para  los  clientes  como  para  los  proveedores  de  servicios  financieros.  Un  cliente  informado  representa mejores resultados. 

Pero, ¿Qué  es  la  educación  financiera?,  es  proporcionar  los  conocimientos,  las  habilidades  y  las  actitudes  requeridas  para  adoptar  buenas  prácticas  de  administración  del dinero en lo que se refiere a los ingresos, gastos,  ahorros, préstamos e inversión. Es  decir, ésta enseña las herramientas necesarias para tomar mejores decisiones financieras  y  lograr  un  mejor  control  sobre  los  riesgos,  y  así,  poder  alcanzar  las  metas  que  permitirán mejorar el bienestar económico de las personas e instituciones. 

Las razones para su creciente interés van desde la importancia del acceso a los mercados  financieros hasta su visión como generador de cambio. 

De igual  manera,  la  educación  financiera  nos  permite  elegir  el  sistema  de  pagos  más  acorde a nuestras necesidades. Ciertamente, cuando un individuo no esta acostumbrado

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Educación Financiera y Bancarización en México 

con los productos y las prácticas financieras tradicionales es más vulnerable a las tasas  de  interés  o  cargos  excesivos  y  a  los  plazos  desfavorables.  Además,  es  posible  que  tengan  acceso  a  más  crédito  del  que  puedan  administrar,  lo  cual  puede  hacerlos  más  vulnerables a las fluctuaciones de sus finanzas a corto plazo, a medida que aumenta su  endeudamiento. Si  bien una  mayor disponibilidad de crédito es generalmente positiva,  el acceso irrestricto al crédito también puede resultar problemático, si los consumidores  no  utilizan  esta  posibilidad  con  acierto  y  prudencia.  En  consecuencia,  la  educación  es  esencial para ayudar a las familias a evaluar la gran variedad de servicios que tienen a  su disposición. 

Del mismo  modo,  la  educación  transforma  el  comportamiento  financiero  reactivo  propio  de  las  familias  de  bajos  recursos,  que  manejan  instintivamente  su  dinero,  en  comportamientos  y  prácticas  proactivas,  como  por  ejemplo  la  elaboración  de  un  presupuesto, el ahorro más regular y el logro de metas financieras. En el largo plazo, se  espera que estos cambios deban conducir al aumento de los ahorros, así como a reducir  el  endeudamiento  y  las  presiones  financieras.  Que  luego,  resulten  en  una  mayor  acumulación  de  activos,  un  consumo  más  consistente  y  una  reducción  en  el  nivel  de  vulnerabilidad.  Otra consecuencia, que es  importante poner de manifiesto, es que cuando las personas  ganan  experiencia  eligiendo  entre  varias  opciones  financieras  y  llegan  a  obtener  pequeños  éxitos,  fortalecen  su  autoestima  y  ganan  confianza  en  si  mismas.  El  cuadro  Nro.1 muestra como la educación financiera promueve el Cambio de Comportamientos. 

Finalmente, si  bien,  la  necesidad  por  una  educación  financiera  es  considerada  similar  tanto  en  los  países  industrializados  como  en  los  países  en  desarrollo.  Las  diferencias  radican  en  la  complejidad  de  los  productos  financieros  y  los  crecientes  planes  de  jubilación,  que  hacen  imperativa  en  los  primeros,  la  provisión  de  una  educación  financiera para todos. No obstante, en los países en desarrollo, aún cuando los mercados  financieros  mantienen  bajos  niveles  de  bancarización,  están  registrando  un  creciente  número  de  consumidores,  principalmente,  por  el  lado  de  las  microfinanzas,  quienes  necesitaran  ser  proveídos  de  una  educación  financiera,  si  estos  mercados  financieros  esperan expandirse y operar eficientemente. Crecimiento que por lo demás, también ha

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Educación Financiera y Bancarización en México 

sido producido por el incremento de las transacciones internacionales, el uso de nuevas  tecnologías y las migraciones.  CUADRO Nr o. 1  PRESENTE 

FUTURO

EDUCACION FINANCIERA 

Ahor ros •  Gastar innecesariamente  •  Ahorrar irregularmente  •  No tener metas de ahorro  Deudas  •  Solicitar préstamos sin entender  los términos y las  responsabilidades  •  Pedir prestado más de lo que  puede pagar 

Ahor ros •  Evitar gastos innecesarios  •  Establecer un plan de ahorros  •  Ahorrar habitualmente  Deudas  •  Tomar decisiones bien informadas  sobre préstamos  •  Entender bien los términos de un  préstamo  •  Evitar deudas excesivas  •  Establecer un plan para reducir la  deuda 

¿Cómo logr a  la  Educación  Financier a  los  cambios  deseados  de  compor tamiento?  Conocimientos 

• Los beneficios del  ahorro 

• Opciones para ahorrar  (informal y formal) 

• Las ventajas y  desventajas de los  servicios existentes de  ahorro 

Habilidades

Actitudes

• Establecer metas 

• Confianza en los 

específicas para el  ahorro 

beneficios del ahorro 

• Comparar las opciones  disponibles de ahorro  (tasa de interés, acceso,  cargos, etc.) 

• Disciplina para ahorrar  regularmente 

• Deseo de planear con  anticipación 

• Abrir una cuenta de  ahorro  Fuente: Microfinance Opportunities 

Es importante señalar, que la literatura económica sugiere, que la educación financiera  tiene efectos positivos sobre la penetración de servicios financieros, así pues: 

• Los  individuos  que  en  1997  recibieron  asesoría  crediticia  por  parte  de  la  Fundación  Nacional para el Crédito del Consumidor (NFCC – por sus siglas en ingles), para el año  2000 tuvieron mejoras más significativas en su historial crediticio, que aquellos que no  recibieron dicha asesoría 2 . 

2

Staten, Elliehausen y Lundquist. 2002

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Educación Financiera y Bancarización en México 

• Las  tasas  de  ahorro,  tanto  corriente  como  para  el  retiro,  son  mayores  en  aquellos  individuos que trabajan en empresas que imparten programas educativos sobre el retiro 3 . 

• Los individuos que asisten a escuelas que como parte de su curricula imparten cursos  de  educación  financiera,  reportan  tasas  de  ahorro  y  acumulación  de  activos  significativamente superiores a aquellos alistados en escuelas que no cuentan con dichos  cursos 4 . 

• El incremento en el ahorro mensual de los individuos está estrechamente relacionado  con  el  número  de  horas  de  educación  financiera  recibida.  Según  el  estudio,  un  participante  que  hubiese  recibido  12  horas  de  educación  financiera  deposita  más  de  US$10, en su IDA 5 , de aquel sujeto que no la recibió 6 . 

Dada su  importancia,  algunos  países,  consideran  a  la  educación  financiera  como  un  factor para el desarrollo humano de la población y del sistema financiero. Es el caso del  Reino Unido, donde existe el National Strategy for Financial Capability, el cual reúne a  los  diferentes  actores  de  la  industria  de  servicios  financieros,  del  gobierno,  de  asociaciones de consumo, organizaciones voluntarias y medios interesados en encontrar  mecanismos para mejorar el conocimiento y entendimiento de los individuos sobre sus  finanzas personales. La estrategia es hacer llegar educación financiera y asesoría a toda  la población del Reino Unido. 

En Estados  Unidos  de  Norteamérica  existe  el  U.S  Financial  Literacy  and  Education  Commision,  la  cual  es  una  comisión  encargada  de  proveer  educación  financiera  a  los  estadounidenses. La comisión es responsable de coordinar los esfuerzos que el gobierno  destine  a  temas  de  educación  financiera,  brinda  apoyo  a  los  programas  de  cultura  financiera impartidos por el sector privado y sincroniza el trabajo entre el sector público  y el privado. 

3

Bernheim y Garrett. 2003  Berheim, Garrett y Maki. 2001  5  IDA,  por  sus  siglas  en  ingles,  son  Cuentas  de  ahorro  para  ayudar  a  las  personas  de  bajos  ingresos  a  acumular recursos en Norteamérica.  6  Clancy, Weiss and Schreiner. 2001 4 

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Educación Financiera y Bancarización en México 

A pesar  de  los  evidentes  efectos  positivos  de  la  educación  financiera  tanto  a  nivel  individual como macroeconómico. La experiencia Latinoamericana en esta materia aun  es insipiente, siendo México el país que mayor impulso le esta otorgando, de allí nace el  interés por explorar las acciones que este país viene implementando.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

II.

El acceso a los servicios financieros en México 

Pese a  los  enormes  avances  registrados  en  los  últimos  años,  los  niveles  de  bancarización 7  en  México  son  demasiado  bajos  para  el  tamaño  de  su  economía.  De  acuerdo con datos de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SCHP), al cierre del  2007, el nivel de penetración financiera del sistema representa 24%, no obstante, en el  2000  esta  cifra  era  más  dramática,  con  solo  16%.  Es  decir  se  ha  registrado  un  significativo crecimiento de 40%.  GRÁFICO Nr o. 1 Financiamiento al Sector Privado (%  PBI) 

Estados Unidos 

Canada

Suiza

Reino Unido 

España

Portugal

Rep de Korea 

Alemania

Sudafrica

Chile

India

200 184  194  164  168  180  149  151  160  140  113  104  109  120  100  75  80  41  60  40  24  20  0  Mexico 

2007

2006

2005

2004

2003

2002

24.2

2001

2000

25 24  23  22  21  20  19  18  16.9  17  16 

Cr edito al Sector  Pr ivado (%  del PBI) 

Fuente: SHCP / Guillermo Zamarripa Escamilla, Julio 2008. Las cifras de México corresponden a dic. del 2007 y las cifras de los  demás  países  al  cierre  de  2006.  Obtenidas  del  New  Database  on  Financial  Development  and  Structure;  Thorsten  Beck,  Asli  Demirgüc­Kunt and Ross Eric Levine. 

Respecto al  acceso,  sólo  el  25%  de  la  población  adulta  puede  utilizar  los  servicios  financieros,  lo  que  ubica  a  México  muy  por  debajo  a  otros  países  con  igual  o  menor  desarrollo. Así, en países como la India esta representa el 43%, Brasil 43%, Colombia  41%  y  Chile  60% 8 .  Sin  mencionar,  a  países  desarrollados  como,  Estados  Unidos  con  91% o España, 96%.  7 

Grado de presencia del sistema financiero en productos de ahorro, créditos y transacciones con distintos  medios de pago, la bancarización es el porcentaje de familias, pequeñas y medianas empresas que tienen  acceso  a  los  diversos  productos  financieros  y  cuanto  los  utilizan.  Por  lo  general,  su  evaluación  gira  entorno a tres categorías: profundidad, cobertura e intensidad de uso.  8  Fuente:  Finance  for  All:  Policies  and  Pitfalls  in  expanding  Access.  A  World  Bank  Policy  Research  Report. 

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Educación Financiera y Bancarización en México 

En general, el acceso es  insuficiente  y está distribuido de  manera desequilibrada.  Aún  cuando  se  han  observado  mejoras  en  algunos  tipos  de  servicios,  todavía  existen  importantes segmentos de la población no atendidos. 

GRÁFICO Nr o. 2: Penetr ación demogr áfica de sucur sales y ATMs 

24

Prom. OCDE 

9

Brasil

9

18 15  15  10 

Argentina

8

18

Chile

8

Polonia

8

Mexico

6

Sudafrica

0

5

El Salvador 

10

11

17

Turquia

17

20

45 35 

14 1  2 

2

5 2 

6

9

3

4

22 17  15  10  8 

Fuente: OECD 2007 

De acuerdo a un estudio del  Banco Mundial, realizado en el 2006. Alrededor del 70%  de la población mexicana mayor de 18 años no tiene acceso a los productos financieros.  Asimismo, 22% del total no cuenta con una sucursal bancaria en su comunidad y 85%  de la población mexicana adulta urbana jamás ha utilizado un producto financiero. Por  tanto,  el  efectivo  es  el  principal  medio  de  pago  y  la  mayoría  de  los  ciudadanos  aún  carece de acceso a productos financieros, como crédito hipotecario, tarjetas o préstamos  bancarios. 

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Prom. OCDE 

30

El Salvador 

32

Polonia

40

ATMs. por cada 1000 Km2

Turquia

ATMs por cada 100 hab. 

Mexico

50

Suc. por cada 100 Km2 

Brasil

Suc. por 100 mil hab. 

96

Sudafrica

60

100 90  80  70  60  50  40  30  20  10  0 

Chile

65

Argentina

70


Educación Financiera y Bancarización en México 

GRÁFICO Nr o. 3:  Sucur sales por  Entidad Feder ativa por  cada mil  habitantes Alta: de 0.10 a 0.18  Media: de 0.06 a 0.10 

Baja: de 0.00 a 0.06 

C o be r tura de  las  Ins titucione s  Finan cie ras  co n  mayor pr e s e ncia  In stitu cion es  P EA  Fin a n cie r a s  (%  de l total)  BAN SEF I/Red  de la Gente  84  Banca  Comercial  83  Bancos de  Nicho 1/  76  Sector de  Ahorro y  Credito  Pop ular 2/  55 

M u n icipios (%  de l total) 

S u cu r sale s Nr o 

31

1,600

29

n.d.

17

2,600

21

1,300

1/ In cluye Ban co Azt eca y Co m part am o s. 2/. Cajas Ah orro No  Reguladas 

Fu ente: SHCP, 2008./ Lo renza M artin ez T. 

Fuente: SHCP, con datos del  ENIGH 

De los 2 mil 443 municipios que existen en el país sólo el 48% tiene contacto con algún  tipo de intermediario financiero. En más de la mitad de los municipios no hay presencia  de  intermediarios  financieros  formales  por  lo  que  sus  11.6  millones  de  habitantes  pueden considerarse como población no atendida por el sistema financiero.  Gr áfico Nr o. 4  Pr esencia de Inter mediar ios Financier os por  Municipio 

Sólo atiende Banca Comercial  127  22 

410

Sólo atiende Banca de Nicho  Solo atiende SACP  Mas de uno (BC, BN y/o SACP) 

1,267 617 

Municipios Sin atención 

Fuente: Datos  publicados  por  la  CNBV,  2007;  INEGI;  Bansefi.  La  Banca  de  Nicho:  Autofín,  Bancoppel,  Azteca,  Compartamos,  Ahorro Famsa. 

En el mercado de seguros, también es clara la baja penetración y la alta concentración.  Sólo el 1.3% de los hogares del país cuentan con un seguro de vida (algún miembro esta  asegurado) y el  75% de las personas que cuentan con seguro de vida pertenecen a los 3 

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Educación Financiera y Bancarización en México 

deciles de ingreso mas altos.  Gran parte de la población percibe bajos ingresos; el 60%  gana por debajo de US$300 dólares al año.  Gr áfico Nr o. 5 

Instr umentos Financier os 

Nivel de Ingreso del  Usuar io Pr omedio 

4

Instr umentos infor males:  Tandas  Ahorros en casa  Cooperativa o caja popular 

Decil V  VI  VI 

3

Total Desbancar izados 

2

Instr umentos for males:  Ahorros, tarjeta de debito,  AFORE  Cuenta corriente  Cuenta de Inversión  Total Bancarizados 

Hogar es con Segur o de Vida  (%  del decil de ingr eso)  5 

1 0  I 

II

III

IV

V

VI

VII

VIII

IX

X

V

VII IX  IX  VIII 

Fuentes: SHCP con datos de la ENIGH y Publicación: Clearing The Path to Hemispheric Growth de Clement Ruiz D.

Esto muestra un escenario donde los instrumentos formales son utilizados por los altos  deciles  de  la  población,  y  en  cambio,  los  instrumentos  informales  son  utilizados  por  gran  parte  de  la  población  de  ingresos  medios,  en  lugar  que  las  familias  de  bajos  ingresos. 

Las formas de ahorro informal ­ tandas, cajas de ahorros, y ahorros en casa – las utilizan  básicamente  la  población  de  ingresos  medios.  Dentro  de  las  cuales,  las  más  utilizadas  son  las  “tandas”,  que  son  sistemas  rotativos  de  ahorro,  seguidas  con  un  40  %  por  las  cajas de ahorro y con 53%, los ahorros en casa. Por otra parte, los ahorros formales son  básicamente  utilizados  por  la  población  de  ingresos  altos,  quienes  reciben  más  de  10  salarios mínimos 9 . 

Los tipos de crédito, que utilizan básicamente la población de bajos ingresos, provienen  de  las tienda de abarrotes, los comercios que ofrecen planes de compra,  y  las cadenas  9 

Ruiz Duran, Clemente (2005) 

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Educación Financiera y Bancarización en México 

comerciales con préstamos a consumidores; en último lugar utilizan las cajas de ahorro.  En  ese  sentido,  la  tienda  comercial  le  presta  básicamente  al  75%  de  personas  de  menores ingresos y al 25% de mayores ingresos. Los bancos, por el contrario, le prestan  básicamente  al  nivel socioeconómico  de  mayores  ingresos  y  muy poco a los de  bajos  ingresos. 

Diversos estudios  han  coincidido  en  afirmar  que  las  barreras  que  explican  la  baja  bancarización,  responden    a  cuatro  factores. El  primero, referido  a  aquellos  elementos  de  naturaleza  social  y  económica  que  frenan  la  demanda  de  vastos  segmentos  de  la  población  por  servicios  financieros,  como  lo  son:  la  informalidad  de  la  economía,  los  bajos  ingresos,  la  escasa  educación  financiera  y  confianza  en  el  sistema.  El  segundo  proviene  de  ineficiencias  en  la  actividad  financiera  que  impiden  una  mayor  profundización de los servicios. El tercero agrupa deficiencias institucionales, que están  centradas en la calidad del marco legal y la “gobernabilidad” de los países de la región.  Y por último, se identifican aquellas regulaciones que tienden a distorsionar la provisión  de servicios bancarios 10 .  No obstante, la bancarización también responde a una interrelación, tanto de factores de  oferta, como de demanda. Este documento se enfoca en señalar aquellos obstáculos, por  el  lado  de  la  demanda,  que  desincentivan  su  desarrollo.  Aquí  probablemente,  se  encuentran los problemas más difíciles de vencer, ya que son temas que van más allá de  los  asuntos  financieros,  pues  reflejan  problemas  ligados  al  subdesarrollo:  las  deficiencias institucionales, los incentivos a la informalidad, la falta de cultura crediticia  y la falta de suficientes niveles de educación que permitan a familias de bajos ingresos y  empresas pequeñas acceder al crédito formal. 

En este escenario, la SHCP llevo a cabo una encuesta para cuantificar la penetración de  servicios  financieros 11 .  La  misma  que  revelo  que  la  población  sin  acceso  a  estos  servicios se concentra en  los  niveles socioeconómicos  más  bajos, con  menores niveles  de educación y en las zonas rurales del país. Más del 75% de los no usuarios se ubican  en el nivel socioeconómico D+ e inferior.  10  11 

Liliana Rojas (2006)  Encuesta sobre conocimiento y uso de servicios financieros, SHCP­GAUSSE

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Educación Financiera y Bancarización en México 

Otros resultados muestran que baja penetración de servicios financieros, no implica que  los  individuos no los conozcan; porque, si  bien en promedio sólo el 23% usan  los tres  principales  productos  y  servicios  financieros  ­  tarjetas  de  crédito,  tarjetas  de  debito  y  cuenta de haberes ­ más del 85% los conoce. 

GRÁFICO Nr o. 6  Ingr esos mensuales  (dólar es)  Max. 

Mas de 3,102 

NSE

Usuar ios Actuales  (45% ) 

Ex Usuar ios  (8% ) 

No Usuar ios  (47% ) 

A/B/C+

20.5

30.2

22.1

10.7

1028

3101

C

16.8

20

18.3

13.5

603

1028

D+

31.6

32

33.6

30.9

239

602

D+

17.8

12.1

10.7

24.5

E

13.4

5.7

15.3

20.5

No estudio 

4.7

1.6

3.2

7.9

Pr imar ia

26.6

16.7

24.0

36.6

Secundar ia

23.5

19.6

31.2

25.9

Pr epar ator ia

26.5

34.6

21.6

19.6

Licenciatur a + 

18.7

27.6

20

10

Ur bano

76

88

78

65

Menos 239 

Estr ato

Nivel educativo 

Nivel Socioeconómico*

Min.

Total (100% ) 

Rur al 24  12  22  35  Fuente: GAUSSC, Encuesta nacional sobre penetración de servicios financieros, septiembre 2007  */. Fuente: Asociación Mexicana de Agencias de Investigación de Mercados y Opinión Pública (AMAI) 

Asimismo,   sólo  el  15%  estaría  dispuesto  a  contratar  alguno  de  estos  productos  o  servicios. El 85% restante justifico su desinterés, principalmente con la falta de dinero  para destinarlo a estos productos, el cobro de intereses muy elevados o simplemente que  no les llama la atención.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

En términos  de  ahorro,  únicamente  el  14%  de  la  población  tiene  algún  tipo  de  ahorro  y/o inversión formal, mientras que casi el 70% usa fuentes informales 12 . De este modo,  el 18.2% de los individuos asume que las tandas  son la única manera de ahorrar. 

En cuanto  a  las  personas  que  requieren  crédito,  81%  manifestó  que  lo  hacen  en  mercados  informales,  amigos  o  familiares.  Es  decir,  la  población  pese  a  no  tener  un  producto financiero del sector formal, encuentra alternativas para cubrir sus necesidades  de financiamiento, que resultan ser, en algunos casos, costosas e inseguras. 

Por lo  demás,  los  resultados  también  revelaron  un  desconocimiento  de  los  servicios  financieros; y la existencia de un gran interés por parte de los usuarios y no usuarios de  servicios financieros, por conocer los costos relacionados a los productos. 

Bajo este contexto, las autoridades en México han enfocado sus esfuerzos por promover  un  mayor acceso a  los servicios, conjuntamente con acciones dirigidas a  impulsar una  mayor transparencia y protección a los usuarios. 

12

Primera encuesta sobre cultura financiera en México. BANAMEX­UNAM, 2007. El trabajo se llevó a  cabo  sobre  una  muestra  de  dos  mil  hogares  mexicanos  (76.5%  en  zonas  urbanas  y  23.5  %  en  zonas  rurales) y recopiló información sobre las características del hogar, la percepción del dinero  y los gastos  del hogar, el conocimiento de productos y el ahorro, el crédito y las fuentes de ingreso.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

III.

Estrategia Nacional de Promoción Masiva de la Educación Financiera 

Como se  menciono  anteriormente,  dado  que  todas  las  causas  que  restringen  la  bancarización se  interrelacionan,  es  necesario  actuar  respecto  a  cada  una  de  ellas.  Por  tanto,  es  preciso  conjugar  un  triple  nivel  de  actuación,  a  través  de  políticas  de  estado,  reformas  al  sistema  financiero  y  acuerdos  publico­privados,  además  de  contar  con  la  presencia de las organizaciones de consumidores 

De este modo, se están movilizando diferentes líneas de acción, cuyos ejes se centran en  promover  un  mayor  acceso  a  los  servicios  financieros,  acompañados  de  una  mayor  transparencia  y  protección  a  los  usuarios.  Iniciativas  que  son  encabezadas  por  la  Secretaría  de  Hacienda,  la  Asociación  de  Bancos  de  México  (ABM),  la  Comisión  Nacional  para  la  Defensa  de  los  Usuarios  Financieros  (CONDUSEF)  y  la  Comisión  Nacional para el Sistema del Ahorro para el Retiro (CONSAR). 

GRÁFICO Nr o. 7

ESTRATEGIA NACIONAL  Componentes de una trilogía que debe instrumentarse en forma paralela 

Competencia en el  Sistema  

Cuando el consumidor de  Pr otección al  servicios financieros tiene la  Consumidor   educación y la información  suficiente, éste se transforma en  un detonante de mayor  competencia en el sistema, ya  que tomará decisiones  sustancialmente  más  informadas buscando las  mejores opciones. 

Educación Financier a 

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Educación Financiera y Bancarización en México 

Principales ejes de acciones: 

1)

ACCESO:

a) Banca  Especializada  o  de  Nicho:   Con  el  objeto  de  fomentar  una  mayor  competencia  en  el  sistema,  brindar  mayor  acceso  a  los  servicios  financieros  e  incrementar la oferta de productos y servicios financieros, el 6 de de febrero de  2008,  se    creo  el  régimen  de  licencia  limitada  o  banca  de  nicho;  también,  conocida como banca especializada. 

La reforma permitirá que un banco lleve a cabo, solo alguna de las operaciones,  que le permite la Ley de Instituciones de Crédito (LIC). En consecuencia, se le  exigirá un menor requerimiento de capital para la constitución del mismo y sólo  se  le  aplicará  la  regulación  correspondiente  a  dichas  operaciones,  lo  cual  se  traducirá en un menor costo regulatorio. 

Al enfrentar menores costos, los bancos especializados podrán ofrecer productos  más  flexibles  y  a  precios  más  competitivos,  que  contribuyan  a  satisfacer  las  necesidades  de  sectores  de  la  población  hasta  ahora  desatendidos.  Con  esta  reforma  se  estima  la  entrada  de  un  mayor  número  de  participantes  al  sector  bancario,  ya  sea  a  través  de  nuevos  inversionistas  o  por  la  transformación  de  entidades  financieras  no  bancarias,  tales  como  las  Sociedades  Financieras  de  Objeto  Limitado  (SOFOLES),  las  Sociedades  Financieras  de  Objeto  Múltiple  (SOFOMES) y las Entidades de Ahorro y Crédito Popular a esta nueva figura. 

Con esta  iniciativa  se  pasa  a  un  esquema  de  banca  dual,  con  una  banca  tradicional  y una  banca especializada,  y  lo que es  mas, permitirá un  modelo de  banca  con  actividades  acotadas  a  segmentos  y  regiones  específicas.  Haciendo  posible con ello, que los Intermediarios No Bancarios evolucionen a la figura de  Banco  de  una  manera  más  ordenada  y  gradual;  que  en  suma,  ayude  a  complementar la estructura del sistema financiero.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

GRÁFICO Nr o. 8 

Banca Tradicional 

Banca Especializada 

Sistema de  Ahorro y Crédito  Popular 

SOFOMES y  Otras  instituciones

b) Producto  Bancario  Básico:   Como  consecuencia  de  la  complejidad  y  las  elevadas  comisiones  que  cobraban  los  productos  financieros  existentes.  El  Banco de México emitió disposiciones que exigían a las instituciones financieras  que  captaran  depósitos  a  la  vista,  el  ofrecimiento  de  cuentas  básicas  (CB)  o  productos estándar. 

Con esta  regulación  Banxico,  busca  fomentar  la  competencia  entre  las  instituciones  mediante  la  existencia  de  servicios  bancarios  básicos  con  características  homogéneas,  que  faciliten  su  comparación  y  permitan  al  consumidor elegir la institución que más le convenga. 

Las cuentas  básicas,  por  principio  están  dirigidas  a  la  población  de  bajos  ingresos; ya que imponen pocas restricciones para obtenerlas y son baratas, al no  cobrar comisiones por ciertos servicios mínimos. 

En ese  marco,  las  entidades  bancarias  ofrecen  dos  cuentas:  la  primera,  denominada Cuenta Básica de Nómina, mediante la cual los trabajadores reciben  su salario y demás prestaciones de carácter laboral. La segunda, llamada Cuenta  Básica para el público en general, comprende el mismo paquete de servicios que  el  de  la  Cuenta  Básica  de  Nómina.  Sin  embargo,  en  esta  cuenta  los  bancos  podrán  requerir  un  saldo  promedio  mensual  mínimo,  el  cual  de  no  mantenerse  durante tres meses consecutivos, les permitirá cancelarla sin costo alguno. 

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Educación Financiera y Bancarización en México 

Los servicios libres de comisiones de los dos productos básicos son la apertura y  mantenimiento  de  la  cuenta,  retiro  de  efectivo  en  cajeros  propios,  consulta  de  saldos en cajeros propios  y abono de recursos a la cuenta por cualquier  medio.  Además del otorgamiento de una tarjeta de débito y reposición de la misma por  desgaste o renovación, pago de bienes y servicios en negocios afiliados a través  de la tarjeta de débito, domiciliación del pago de servicios y cierre de la cuenta. 

c) Corresponsales  bancarios:   Buscando  acelerar  el  proceso  de  cobertura  de  servicios bancarios básicos y con el objetivo de promover la competencia entre  intermediarios,  en  la  última  reforma  a  la  LIC  se  estableció  el  marco  adecuado  para el desarrollo de los Corresponsales Bancarios. 

El corresponsal es un tercero que establece relaciones o vínculos de negocio, de  hecho  o  de  derecho,  con  una  institución  de  crédito,  con  objeto  de  ofrecer,  a  nombre  y  por  cuenta  de  ésta,  servicios  financieros  a  sus  clientes.  No  es  una  sucursal y su personal no está empleado por un banco. Es simplemente un canal  transaccional del banco, en el mismo sentido que lo es un cajero automático. No  puede aprobar o abrir cuentas a nombre de una institución de crédito. 

Estas redes  de  corresponsalías,  están  conformadas  por  tiendas,  farmacias,  oficinas  postales  y  otro  tipo  de  comercios  en  donde  se  ofrecen  los  servicios  financieros  de  los  intermediarios.  La  responsabilidadG  de  las  operaciones  ahí  realizadas es enteramente del intermediario financiero. 

Actualmente la  CNBV  se  encuentra  preparando  los  cambios  a  la  regulación  secundaria  que  normarán  la  contratación  y  operaciones  de  los  corresponsales  bancarios. 

Los objetivos  de  este  nuevo  marco  son:  1)  Promover  el  crecimiento  acelerado  del  número  de  puntos  en  los  que  la  población  pueda  acceder  a  servicios  financieros básicos ofrecidos por instituciones de crédito. 2) Disminuir el costo

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Educación Financiera y Bancarización en México 

de proveer servicios financieros a la población por parte de la banca, y 3) Lograr  lo anterior protegiendo siempre la integridad del sistema bancario 

La experiencia  en  otros  países  muestra  cómo  la  figura  de  los  Corresponsales  Bancarios es capaz de llevar servicios bancarios, en particular de ahorro, pagos y  transferencias,  a  segmentos  de  la  población  y  localidades  geográficas  que  difícilmente pueden ser atendidos por las vías tradicionales. 

Adicionalmente, el  crecimiento  de  una  red  de  Corresponsales  Bancarios  puede  ser  particularmente  útil  para  el  proceso  de  bancarización  si  se  combina  con  la  facilidad  de  realizar  pagos  y  transferencias  bancarias  a  través  de  la  telefonía  móvil. 

2)

PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR. 

Considerando que  la  protección  al  consumidor  gira  entorno  a  dos  grandes  objetivos:  primero,  mejorar  la  eficiencia  del  mercado  y  segundo,  promover  la  estabilidad  del  mercado  y  la  protección  social 13 .  El  15  de  junio  del  2007  se  promulgaron cambios a la LTOSF (Ley de Transparencia y Ordenamiento a los  Servicios  Financieros),  cuyo  objetivo  principal  es  la  revelación  al  público  de  información  valiosa  para  la  toma  de  decisiones  como  usuarios  de  los  servicios  financieros. 

La nueva Ley así como las reglas secundarias correspondientes, demandan que a  los usuarios se les presente de manera clara y oportuna la información relativa a  las comisiones y costos en que incurrirán. Con esta base, aunado a la existencia  de  las  cuentas  básicas,  se  facilita  al  consumidor  la  elección  de  las  entidades  financieras  más  competitivas  y  así  se  premia  a  aquéllas  que  ofrezcan  mayor  valor por precio. 

13

El estado, para salvaguardar el bienestar y solvencia de los consumidores debe vigilar el desarrollo de  los  mercados  financieros.  A  través  de  la  inhibición  de  cláusulas  riesgosas  para  el  consumidor  y  prohibiendo practicas abusivas que lo engañen o induzcan a error.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

Adicionalmente; la  ley  relanza  esfuerzos  en  materia  de  revelación  de  información,  otorgando  facultades  de  regulación  claramente  delimitadas  a  las  siguientes autoridades:  ­  CNBV,  en  materia  de  publicidad,  contratos  de  adhesión  de  cuenta  y  comprobantes,  respecto  de  Instituciones  de  Crédito,  SOFOLES,  SOFOMES  reguladas y Entidades de Ahorro y Crédito Popular.  ­  CONDUSEF  y  PROFECO,  relativas  a  los  mismos  conceptos  que  la  CNBV  pero respecto a las entidades comerciales y las SOFOMES no reguladas.  GRÁFICO Nr o. 9 Principales dir ectrices de la Nueva  Ley de Tr ansparencia  Fomento a la competencia  Mayor transparencia en la formación al Usuario  Fortalecer las atribuciones de las autoridades  financieras para la protección de los usuarios 

Atender a los sectores  de la población  bancarizadas o en vías  de bancarización 

Contratos de  adhesión 

Publicidad

Protección al Usuario de  servicios financieros 

Comprobantes de  operaciones 

Estados de Cuenta 

Entidades financieras  y comerciales 

Sujetos obligados  de la LTOSF 

CONDUSEF

SOFOM No  Reguladas 

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Define reglas en  materia de contratos  de adhesión,  publicidad, estados de  cuenta y  comprobantes de  operaciones 


Educación Financiera y Bancarización en México 

­ BANXICO,  en  relación  con  el  cobro  de  comisiones,  tasa  de  interés  pagos  anticipados,  cuotas  de  intercambio,  cálculo  del  Costo  Anual  Total  (CAT)  y  producto básico bancario de depósito y nomina. 

En conclusión,  las  entidades  participantes  del  sistema,  deberán  realizar  sanas  prácticas  financieras  y  comerciales,  según  corresponda,  relacionadas  con  el  producto o servicio; utilizar formatos que faciliten la lectura y comprensión del  contenido obligatorio de los contratos; y dejar las bases claramente establecidas  para llevar a cabo el compromiso contractual con sus clientes. 

Las reformas descritas hasta aquí si bien, fortalecerán el marco de protección y buenas  prácticas  bancarias,  podrían  resultar  insuficientes  si  gran  parte  de  la  población  no  conoce  adecuadamente  la  naturaleza  de  la  intermediación  financiera,  así  como  los  beneficios, los costos y los riesgos asociados a los diversos instrumentos financieros. 

Aun cuando  la  importancia  de  la  educación  financiera  todavía  no  ha  sido  plenamente  articulada  y  reconocida  por  los  investigadores  del  desarrollo  o  los  formuladores  de  política, recientemente están siendo lanzados nuevos programas en su apoyo, además de  realizarse mediciones para promover la mejora de este tipo de educación. Es lógico, que  una incorrecta o deficiente comprensión de las nociones financieras básicas – como, por  ejemplo,  el  valor  del  dinero,  el  concepto  de  interés  y  sus  diferentes  tipos,  simple  o  compuesto­ suela traducirse en desconfianza hacia los instrumentos financieros y hacia  las propias instituciones financieras. 

En algunos  casos,  la  escasa  competencia  en  estos  temas  genera  temores  infundados,  recelo y hasta rechazo, más aun cuando las personas perciben, quizá de manera confusa,  que  podrían  ser  víctimas  de  abuso  o  fraude.  Pareciera  axiomático  pensar,  que  no  obstante la educación financiera sea una pieza del rompecabezas, su menor difusión no  sólo contribuye a una menor utilización de los servicios financieros, sino que es normal  que genere las actitudes sociales de rechazo hacia la banca y hacia el sistema financiero  en general.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

Cabe decir también, que mucha de la desconfianza en las instituciones financieras, esta  relacionada a etapas de inestabilidad macroeconómica 14 , como la crisis de 1994­1995 15 .  Lo cual hace más difícil y costoso el rescate financiero. 

Paradójicamente, la actual coyuntura financiera surgida en los Estados Unidos, si bien,  no tiene como causalidad principal, el grado de conocimientos financieros. Nos muestra  las  dificultades  financieras  que  están  enfrentando  las  familias,  por  haber  suscrito  créditos hipotecarios sin un pleno entendimiento de sus cláusulas y condiciones. Lo cual  pone de  manifiesto que profundizar  la educación financiera es un desafío  no sólo para  los países en desarrollo, sino también para los países desarrollados 16 . 

De este  modo  y  como  parte  de  una  política  integral  que  busca  incrementar  la  profundización financiera. Las autoridades mexicanas, encabezadas por la SHCP, están  llevando  acabo  el  diseño  y  la  implementación  de  una  Estrategia  Nacional  de  Promoción Masiva de la Educación Financiera. 

3)

EDUCACIÓN FINANCIERA 

La educación  financiera  (EF)  es  un  elemento  fundamental  para  una  política  de  bancarización exitosa; es decir, esta última tendrá los resultados esperados en la medida  que  la  población  conozca  y  entienda  los  beneficios,  costos  y  riesgos  de  contratar  servicios financieros. 

Pero, para que esta política tenga los efectos deseados, se hizo necesario organizar una  estrategia  a  nivel  nacional  que  habilite  a  las  personas  en  el  desarrollo  de  estos  conocimientos  y  actitudes  esenciales  para  utilizar  y  elegir  eficientemente  servicios  financieros en condiciones de certeza y certidumbre.  14 

Dado que, como resultado de estas crisis los depositantes pierden el valor real de su patrimonio, debido  entre otros factores a la inflación o la devaluación. En México, durante la crisis financiera, el peso pasó en  solo dos días de 4.75 a 7.7 pesos por dólar.  15  En  1995,  México  experimento  la  crisis  económica  y  financiera  mas  grave  de  su  historia  moderna:  Después de un crecimiento del 4.5% del PBI en 1994, este se desplomó 6.2% el año siguiente. Las tasas  de  interés  alcanzaron  niveles  de  83%,  nueve  veces  más  que  los  mínimos  observados  en  1994.  prácticamente la totalidad de sus bancos se encontraban en quiebra técnica.  16  Agustín Carstens, Secretario de la SHCP.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

Las acciones que están siendo emprendidas giran entorno a los siguientes ejes ·  Instaurar una red nacional de distribución de información ·  Estrategia de Comunicación: incluyendo una campaña en medios masivos ·  Educación  Financiera  en  el  material  de  las  escuelas  del  país,  en  los  centros  laborales y formulación de esquemas de capacitación ·  Implementar  programas  de  educación  financiera  en  todos  los  sectores  y  segmentos de la población. Y dependiendo de estos, se dará a través de la red de  los  programas sociales ·  Crear  mecanismos  de  cooperación  y  coordinación  continua  entre  las  distintas  entidades gubernamentales y las asociaciones privadas ·  Fortalecimiento de la CONDUSEF como órgano de protección y ayuda. 

Asimismo, en  el  marco  de  estas  acciones  la  SHCP,  organizó  la  conferencia  sobre  Educación Financiera, Protección Financiera, Protección al consumidor y Competencia  el  11  de  julio  del  2008  en  Querétaro.  Que  tuvo  como  objetivo  mostrar  las  mejores  prácticas  internacionales  relacionadas  con  la  EF,  la  protección  al  consumidor  y  la  competencia del sistema financiero. 

Actualmente, se están realizando campañas en los medios de comunicación enfocados al  uso de tarjetas de crédito 17 , en el que se resaltan las ventajas de tener un crédito, cuidar  el  nivel  de  endeudamiento,  comparar  los  productos  y  liquidar  deudas  en  un  plazo  razonable.  Además,  la  CONDUSEF  organizara  la  primera  Semana  Nacional  de  la  Educación Financiera, en el tercer trimestre del año. 

Dentro de esta estrategia nacional, en los últimos meses, el Congreso viene aprobando  una  serie  de  reformas  a  la  legislación  financiera  que  contribuirán  al  logro  de  los  objetivos planteados. 

En particular, se destacan los siguientes: 

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En una primera etapa.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

· Creación de la Banca Especializada o de Nicho ·  Creación del seguro básico estandarizado ·  Fortalecimiento  del  gobierno  corporativo  de  las  instituciones  de  banca  de  desarrollo ·  Reforma a la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia ·  Tipificación del delito de falsificación y uso indebido de tarjetas ·  Actualización  del  marco  jurídico  aplicable  a  las  sanciones  y  delitos  en  materia  financiera ·  Modernización del marco regulatorio aplicable a las Uniones de Crédito ·  Reducción de cuotas que cobra la CNBV por la inscripción y mantenimiento de  deuda y acciones en el Registro Nacional de Valores 

La Estrategia  buscará  agrupar  y  complementar  los  esfuerzos  en  materia  de  educación  financiera puestos en marcha por el sector público y privado.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

PRINCIPALES INICIATIVAS EN DESARROLLO: 

A. Comisión  Nacional  para  la  Protección  y  Defensa  de  los  Usuarios  de  Servicios  Financieros (CONDUSEF)  Es una institución pública dependiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público,  que  si  bien  fue  creada  para  defender  los  derechos  de  los  usuarios  financieros  ante  eventuales irregularidades de sus operadores, esta dirigiendo su accionar en búsqueda de  ser  posicionada  como  educadora  en  materia  financiera,  teniendo  como  premisa  que  la  mejor defensa es la educación. 

En este  nuevo  horizonte  son  funciones  de  la  CONDUSEF:  (i)  Buscar  siempre  una  relación justa y equitativa entre los usuarios y las instituciones Financieras; (ii) Difundir  y  fomentar  la  educación  financiera  como  una  herramienta  preventiva  de  posibles  controversias,  implantando  diversas  actividades  encaminadas  al  adecuado  uso  de  los  productos  y  servicios  financieros  regulados  o  no  regulados;  y  (iii)  Informar  a  los  usuarios  sobre  todas  aquellas  características,  derechos  y  obligaciones  que  éstos  adquieren  al  contratar  un  producto  o  servicio  financiero,  pues  los  problemas  que  trae  consigo la desinformación en esta materia son muy evidentes. 

Para cumplir  su  mandato,  la  CONDUSEF  desarrolla  una  línea  de  acción  en  dos  vertientes: 

1) Acciones  preventivas  de  carácter  técnico,  encaminadas  a  promover:  la  Educación  Financiera,  la transparencia en  la  información,  la  competencia entre  instituciones  y  el  mejoramiento  del  servicio.  De  este  modo,  los  usuarios  y  la  población  en  general  tendrán  el  conocimiento  indispensable  para  crear  sus  propios planes de ahorro, decisiones estratégicas de inversión para su retiro o la  educación de sus hijos.  2)  Acciones  correctivas  de  carácter  jurídico,  encaminadas  a  la  solución  de  controversias, privilegiando su resolución a través de la figura del arbitraje, para  no llegar a la instancia judicial.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

Con el objetivo de fomentar la competencia y elevar la transparencia en la información  que se da a los usuarios del sistema financiero, fueron modificadas diversas leyes, que  han llevado a este organismo a asumir nuevas responsabilidades y retos técnicos. 

Entre las  que  se  destacan  tres:  (i)  la  operación  de  un  Registro  Público  de  Usuarios  (REUS), que es un padrón para usuarios que no desean ser molestados con publicidad y  promociones por parte de las instituciones financieras en sus prácticas de mercadeo;  (ii) el desarrollo de herramientas mucho más complejas como el Registro de Contratos  de  Adhesión  (RECA)  y  el  Registro  de  Comisiones  Vigentes  para  las  SOFOM  No  Reguladas  (RECO);  y  (iii)  la  realización  de  encuestas  de  calidad  y  diplomados  a  distancia,  como  el  diplomado  sobre  cultura  financiera,  que  está  organizando  con  el  apoyo de la Universidad Panamericana. 

Aunado a  estos  esfuerzos,  la  CONDUSEF  esta  en  procura  de  generar  alianzas  entre  instituciones  gubernamentales  y  educativas.  Que  posibilite  entre  otros  resultados,  que  los  niveles  primario  y  secundario  dispongan  del  material  de  texto  necesario,  que  les  permita reforzar los conocimientos adquiridos en clase. Todo lo cual, se fundamentada  en la importancia de impartir educación financiera básica, que evite que la gente joven,  en el futuro, tome malas decisiones que puedan afectar su economía. 

Como parte de estas acciones, se diseñó conjuntamente con la Secretaría de Educación  Pública (SEP), un fichero sobre el ahorro y gasto a nivel de niños de primaria; y para los  jóvenes  que  buscan  orientación  vocacional,  se  les  entregó  un  USB  con  información  financiera básica. 

La creación de lazos entre instituciones educativas, el sector privado y las instituciones  gubernamentales forman parte esencial de sus esfuerzos por incrementar la familiaridad  y confianza de los Usuarios con la nueva tecnología y los nuevos productos y servicios  financieros. Así, algunas de las principales labores en materia de educación financiera,  que esta llevando a cabo la CONDUSEF se detallan a continuación:

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Educación Financiera y Bancarización en México 

• Elaboración  de  estudios  de  mercado  de  servicios  y  productos  financieros  nacionales y extranjeros. 

• Realización  de  estudios  comparativos  e  informativos  sobre  productos  y  servicios financieros. 

• Redacción de artículos y cápsulas sobre productos y servicios financieros, los  mismos que son publicados en la revista mensual Proteja su dinero, la cual está  al alcance de cualquier persona que desee adquirirla. 

• Difusión  de  información  en  materia  de  servicios  financieros,  a  través  de  su  revista  CONDUSEF  Informa,  la  cual  tiene  una  publicación  trimestral  y  es  distribuida por la misma CONDUSEF en el medio financiero, así como entre las  autoridades en esta materia. 

• Realización  de  convenios  de  colaboración  con  el  sector  privado  y  con  entidades  gubernamentales  para  el  intercambio  de  información  que  posteriormente pueda ser difundida a los Usuarios por la misma CONDUSEF o  a través de las publicaciones emitidas por tales dependencias. 

• Creación  y  actualización  de  un  Registro  de  Prestadores  de  Servicios  Financieros. 

• Participación  en  diversos  foros  a  través  de  portales  de  Internet,  radio  y  televisión  para  la  difusión  de  información  sobre  productos  y  servicios  financieros que sean de interés para los Usuarios. 

• Recomendaciones al Ejecutivo Federal, a  las autoridades  y a  las Instituciones  Financieras sobre productos y servicios financieros.

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Educación Financiera y Bancarización en México  GRÁFICO Nr o. 10

Acciones empr endidas par a pr omover  la cultur a  financier a y la competencia* 

CALCULADORAS Y  SIMULADORES  (Consultas diar ias)  ­ Calculadora de Tarjetas de Crédito: 560  ­ Simulador de Crédito Hipotecario: 536  ­ Simulador de Crédito Automotriz: 850  ­ Simulador de Crédito Hipotecario con  Apoyo Infonavit: 1,278  ­ Calculadora de Envíos de Dinero: 350 

EL CALIFICADOR:  Infor mación de Pr oductos Financier os  ­ Se evalúan contratos, estados de cuenta,  publicidad e Internet.  ­ Se califica: forma, fondo y atención.  ­ Actualmente: Tarjet de Crédito, Cuenta  de  Cheques,  Seguro  de  Automóvil,  Crédito  Hipotecario  y  Seguro  de  Salud  Individual.  ­  Próximamente:  Crédito  Hipotecario  de  SOFOLES y seguro de vida. 

COSTO ANUAL TOTAL (CAT)  ­ Pioneros en Tarjeta de Crédito,  Créditos  Hipotecarios  y  Automotrices  con o sin seguro financiado.  Propusimos a PROFECO incluirlo en sus  comparativos. 

CONDUSEF NORMATIVIDAD  BENEFICIO A USUARIOS  Apoyaremos difundiendo norma­  tividad de Banxico en materia de  transparencia  para  Bancos:  Créditos al Consumo y CAT 

Pagina Web:  www.condusef.gob.mx 

FORTALECIMIENTO DE LA  CULTURA FINANCIERA  ­ Encuestas, estadísticas,  estudios, evaluaciones y registro  de instituciones. 

CUADROS COMPARATIVOS  Comparar costo y atributos de  los productos y servicios  bancarios. 

Fuente: CONDUSEF  */ Datos a Febrero, 2007 

Finalmente, la  labor  de  la  CONDUSEF  como  impulsor  de  la  educación  financiera  consiste  en  proporcionar  a  los  usuarios  información  relacionada  con    los  servicios  y  productos  que  ofrecen  las  Instituciones  Financieras;  difundiendo  los  beneficios  y  riesgos  de  dichos  productos,  sus  niveles  de  atención  y  sobre  las  instituciones  que  representan los grados más altos en reclamaciones. 

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Educación Financiera y Bancarización en México 

Con estas medidas podemos ver claramente que toda la población se verá beneficiada al  recibir información sobre el manejo adecuado de sus finanzas personales. La entidad en  este ámbito trabaja diariamente para sensibilizar al público acerca de la importancia del  área financiera personal, así como para promover y mejorar la educación. De ahí que, la  CONDUSEF  tiene  por  misión,  colaborar  para  que  toda  la  población  mejore  su  actual  situación financiera. 

B. Asociación de Bancos de México (ABM) 

La ABM  en  abril  del  2008,  lanzó  su  Programa  de  Educación  Financiera  teniendo  por  objetivos los siguientes puntos:

· Crear  conciencia  entre  la  sociedad  mexicana  de  la  importancia  del  ahorro,  el  manejo  del  crédito  y  el  cuidado  de  su  dinero  por  medio  del  conocimiento  y  la  prudencia en el manejo de sus recursos financieros. ·  Crear  conciencia  que  la  cultura  financiera  representa  una  oportunidad  para  incrementar la calidad de vida de las familias. ·  Despertar en  los  niños  y  jóvenes de  México el  interés por los temas de  cultura  financiera,  y que  la  familia  se  convierta en un espacio privilegiado para  hablar  de estos temas. ·  Destacar la importancia de que los usuarios de servicios financieros se informen  y comparen, antes de tomar decisiones financieras. ·  Un usuario mejor informado y mejor preparado para tomar decisiones, a la larga  es un mejor cliente. ·  La educación financiera fomenta la competencia. ·  Contribuir  con  el  desarrollo  de  materiales  de  calidad  para  cerrar  la  brecha  en  materia de formación e información de los distintos grupos a los que se atienden. ·  Crear  alianzas  con  otras  instituciones  en  este  esfuerzo  (UNAM,  SEP,  MIDE,  CONDUSEF,  Bancos).  Prueba  de  ello  y  con  el    objeto  de  lograr  una  mayor  integración  del  sector  público  y  privado  la  CONDUSEF  y  la  ABM  acordaron  definir estrategias conjuntas para promover la educación financiera, intensificar

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Educación Financiera y Bancarización en México 

la atención  a  los  usuarios  vía  gestión  electrónica  e  impulsar  la  resolución  de  controversias a través de la figura del arbitraje. 

De este  modo,  la  ABM  creo  la  Subdirección  de  Enlace  y  Cultura  Financiera,  que  se  dedicará  exclusivamente  al  diseño  de  estrategias  y  medidas  que  contribuyan  al  desarrollo y fomento de la educación financiera en México. 

Estrategias que  se  fundamentan  a  través  de  acciones  vinculadas  a  la  formación  e  información: 

Entre las acciones orientadas a la for mación se destacan: 

1). En conjunto con la Secretaría de Educación Pública (SEP) y el BANXICO trabajaran  en el desarrollo de un programa infantil de educación financiera. 

Programa de Ahorro Infantil:   Producto  de  una  encuesta  aplicada  a  niños  de  sexto  año  de  primaria  para  conocer  el  grado de conocimientos que tienen en materia económica y financiera. La Secretaria de  Educación Pública (SEP) pudo revelar que los niños entienden qué es el ahorro, pero no  vinculan éste concepto a la inversión y prosperidad, o el desarrollo, y que, aun cuando  entienden la utilidad de la tarjeta de crédito como “una tarjeta para comprar cosas”, los  alumnos de 11 y 12 años de edad, expresaron la inconveniencia de gastar más de lo que  se  tiene.  También,  se  consiguió  identificar  que  los  niños  no  entienden  el  concepto  de  presupuesto, por ello, la SEP solicitó a la ABM y al BANXICO su apoyo para construir  un mecanismo de ahorro infantil. 

Proyecto piloto  que  seria  lanzado  en  Queretaro,  mediante  un  programa  infantil  de  ahorro a través del cual se les venderán boletos a los alumnos, que podrán coleccionar  en una planilla y luego cambiar por 200 pesos (unos US$19), al término del año escolar  en cualquier sucursal bancaria de Querétaro o en su defecto abrir, con este monto, una  cuenta de ahorro para crecer su capital.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

El plan por el momento, estará destinado sólo para los alumnos de cuarto, quinto y sexto  grado.  A  quienes  se  les  incentivará  su  participación  con  el  apoyo  de  un  capítulo  de  cultura financiera que se integrará en uno de los libros de texto. El programa piloto se  llevará a cabo en 300 escuelas primarias de Querétaro para un total de 53,000 alumnos. 

2). Publicación  de  dos  libros  de  cultura  financiera  (en  versión  impresa  y  electrónica),  orientados  a  jóvenes  y  familias  desarrollados  por  la  ABM  en  coordinación  con  el  Consejo Nacional para  la Educación  Financiera de Estados Unidos.  Se  ha contactado  casi 200 universidades públicas e instituciones de educación superior para promoverlas. 

Asimismo, se ha establecido contacto con los 32 secretarios de educación de los estados  mexicanos  para  alcanzar  convenios  para  la    reproducción  del  material.  También,  han  sido distribuidos varios centenares a través de diversos programas de radio y televisión 

3). La  publicación  de  ambos  libros,  en  forma  de  fascículos,  se  divulgarán  en  forma  periódica,  en  un  diario  de  circulación  nacional  para  lograr  un  mayor  alcance  en  la  población. 

4). El  convenio  de  colaboración  con  la  UNAM  para  formar  instructores  de  educación  financiera. Programa que arrancará en algunas preparatorias de esta casa de estudios. 

5) Capacitación en los centros empresariales de Coparmex 

6). Participación  activa  de  la  ABM  en  los  Consejos  Consultivos  para  la  Educación  Financiera de la Subsecretaria de Educación Básica y de la  Subsecretaria de Educación  Media Superior. 

El Consejo  esta  conformado  por  la  ABM,  la  Confederación  Patronal  de  la  República  Mexicana  (COPARMEX),  los  grupos  financieros  Banamex  y  BBVA­Bancomer,  las  Secretarías  de  Hacienda,  Trabajo  y  Economía,  así  como  la  Procuraduría  Federal  del  Consumidor, académicos y especialistas del sector financiero.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

Este Organismo impulsará propuestas que fortalezcan la formación escolar, en ambitos  como  el  ahorro  y  cuestiones  económicas  ­  financieras.  Esta  iniciativa  forma  parte  del  Programa  Actitud  Emprendedora,  Educación  Económica  y  Cultura  Financiera  para  la  Educación Básica, que este año pondrá en marcha la SEP. Cuyo objetivo es llegar a 90  mil escuelas públicas. 

La justificación del programa, se fundamenta en  la escasa participación de los sectores  sociales en  los  “servicios que ofrecen las  instituciones  financieras (créditos, hipotecas,  fondos de  inversión  y  fondos para el retiro)”, así  como  la  insuficiente cultura sobre el  ahorro, que debe ser promovida entre la población infantil y juvenil. 

Así, entre  los  objetivos  que  se  plantea  el  Programa,  esta  fomentar  el  consumo  responsable y razonado, e impulsar la corresponsabilidad ciudadana en la generación de  proyectos y el pago de impuestos. 

Otros propósitos buscan “asegurar la comprensión de conceptos básicos de economía y  finanzas”,  entre  ellos  los  llamados  “instrumentos  financieros”,  y  aplicar  esos  conocimiento  a  situaciones  de  la  vida  cotidiana  de  los  alumnos  y  sus  familias.  La  Secretaría  de  Educación  Pública  (SEP)  enfatiza  que  el  programa  contribuirá  al  “entendimiento de la dinámica y las demandas de un mundo global”. 

Algunas acciones orientadas a la información: 

1. La  creación  de  un  programa  con  tres  módulos,  que  abordará  los  temas  de  Ahorro,  Bancarización y Crédito, llamado el ABC de la Banca; y que se impartirá en el Museo  Interactivo de Economía (MIDE) al público en general. 

Breve descripción del contenido de los módulos interactivos: 

Ahorro: · Se mostrará cómo mejores decisiones de gasto pueden contribuir a elevar el  ahorro personal.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

· En  el  plano  individual,  buscará  desmitificar  preconcepciones  y  malas  prácticas  que  impiden  a  las  personas  acceder  a  instrumentos  de  ahorro  bancario. ·  Destacará  que  el  ahorro  formal  en  el  sistema  bancario  es  un  elemento  que  contribuye a la bancarización y por tanto, a la creación de oportunidades de  crédito, inversión y desarrollo económico. 

Bancarización: · Se  mostrará  la  importancia  del  establecimiento  y  fortalecimiento  de  relaciones formales con el sistema bancario. ·  En el ámbito individual se subrayará los beneficios que obtienen las personas  en cuestiones de seguridad, manejo de riesgos, plazos, el acceso al crédito y  el fomento del hábito del ahorro. ·  Se exaltará a la bancarización como un elemento fundamental para impulsar  el  crecimiento  económico,  incrementar  las  posibilidades  de  inversión,  disminuir  la  informalidad  y  contribuir  al  fortalecimiento  del  sistema  financiero. ·  Los  visitantes  conocerán  los  productos  que  ofrecen  los  bancos  en  nuestro  país. 

Crédito: · Se abordará la importancia del buen uso del crédito y su administración en el  plano individual y agregado. ·  El  crédito  será  abordado  como  una  decisión  de  consumo  en  horizontes  temporales de corto, mediano y largo plazo. ·  Se  destacarán  las  diferencias  de  acceder  al  crédito  de  las  instituciones  financieras como una oportunidad de desarrollo personal y social a partir de  la  enumeración  de  sus  características  y  ventajas  sobre  otras  prácticas  de  financiamiento informales.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

· La  estrategia  de  comunicación  hará  mención  especial  de  las  responsabilidades que implica el acceso al crédito. 

2. Realización de la Septuagésima Primera Convención Bancaria dedicada al tema de la  educación financiera 

3. Con Fundación Televisa, publicación de un cuento para niños  sobre el ahorro en el  Calendario  de  Valores  a  distribuirse  en  el  ciclo  escolar  2008  ­  2009  (600  mil  ejemplares) 

4. Acuerdo con la Secretaría de Gobernación para transmitir 12 capsulas  de educación  financiera en "La hora nacional" 

5. Desarrollo de materiales para el sector agropecuario ABM ­ FIRA (en desarrollo) 

Estas acciones tienen un doble objetivo principal, por un lado, formar conciencia sobre  el  uso  y  aprovechamiento  de  los  servicios  financieros  que  provee  la  banca,  lo  cual  beneficiara a los usuarios en su economía familiar, y por otro lado, impedir que crezca  la cartera vencida de los bancos. 

En lo que respecta a los programas para  niños, el objetivo esta centrado en insertar en  los  menores,  conocimientos  que  les  permitirán  ser  mejores  ahorradores;  y  en  este  sentido, mejores clientes para la banca en el futuro. De esta manera, los esfuerzos están  orientados a fortalecer  los programas de educación  financiera que tiene cada  banco de  manera particular. 

C. BANAMEX ­ Saber Cuenta: 

Dada la  escasa  cultura  de  planeación  financiera  y  ahorro,  considerada  actualmente,  fundamental  para  acercarse  a  otras  formas  de  generar  ingresos,  inversión  y  gerencia,  BANAMEX creó un programa educativo  y social,  llamado Saber Cuenta, que difunde  estas prácticas por diversas vías.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

Lanzado en el 2004, el Programa tiene por misión promover una mejora en la calidad de  vida de las personas, familias y comunidades; además de optimizar el aprovechamiento  de  los  recursos  de  empresas  e  instituciones  mediante  acciones  educativas  en  materia  financiera,  diseñadas  específicamente  para  cada  grupo  de  la  población,  a  partir  de  sus  necesidades específicas. 

Esta dirigida  a  toda  la  población  que  desee  aprender  sobre  finanzas  y  el  manejo  del  dinero  en  general;  independientemente  de  su  edad,  género,  grupo  social  o  condición  socioeconómica, el Programa lo que intenta, es generar información basada en valores.  Entre los temas que aborda, van desde cómo invertir en la bolsa, el uso de las tarjetas de  crédito, sugerencias para hacer compras inteligentes e incluso opciones para que quien  esta desempleado encuentre alternativas para generarse un capital. 

“Saber Cuenta”  tiene  un  enfoque  práctico  e  informativo,  primero,  al  dotar  a  los  participantes de herramientas; y segundo, al brindar información oportuna. 

El enfoque de cómo administrar, se da a través de herramientas como el curso en  línea  “Finanzas Personales: tu trabajo, tu dinero y tu patrimonio”, diseñado en conjunto con  el  ITESM 18 .  El  que  sirve  para  enseñar  a  planear,  elaborar  y  distribuir  el  presupuesto  (personal,  familiar,  comunitario,  empresarial  e  institucional),  de  acuerdo  a  prioridades  como lo son: la nutrición, la salud, la educación, la vivienda, el transporte, los seguros,  la recreación, entre otros. 

El Programa  establece  técnicas  para  el  aprovechamiento  de  recursos,  el  ahorro  y  el  aprendizaje de temas contables y tributarios. Así  de como optimizar planes y opciones  de ahorro, oportunidades y alternativas de inversión, y financiamiento. 

Saber Cuenta tiene una diversidad de recursos didácticos, que van desde conversatorios  y  conferencias,  diplomados  universitarios,  cursos  virtuales,  sitios  web  de  educación  financiera, folletos, asesoría, talleres, programas de radio y participación en televisión.  18 

Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey (ITESM).

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Educación Financiera y Bancarización en México 

Los servicios de capacitación  financiera  no van dirigidos sólo a personas adultas, sino  de forma lúdica y didáctica a niños. Saber Cuenta, dispone de un apartado especial para  niños,  donde  con  crucigramas,  sopa  de  letras  y  personajes,  enseñan  los  conceptos  básicos. Incluso, cuenta con un juego de mesa, al estilo turista mundial, donde se ponen  en práctica  los  conocimientos adquiridos  y se demuestra la  habilidad en el  manejo del  dinero.  El  éxito  de  este  proyecto  depende,  en  gran  medida,  de  la  vinculación  con  socios  estratégicos  del  sector  público,  privado  y  social,  que  permitan  generar  un  mayor  impacto social y ampliar la cobertura, bajo un esquema ganar­ganar. 

Resultados 2007:   El  Programa  ha  involucrado  hasta  ahora  alrededor  de  50  socios  estratégicos,  en  los  que  se  destacan  instituciones  como  la  Universidad  Nacional  Autónoma  de  México,  el  Instituto  Tecnológico  Autónomo  de  México,  el  Tecnológico  de  Monterrey  y  el  Politécnico  Nacional.  También,  colaboran  empresas  como  Bimbo,  CEMEX, Trillas y dependencias de Gobierno, como la Secretaría de Educación Pública  por  medio  del  programa  Enciclomedia  y  la  Secretaría  de  Desarrollo  Social  con  el  Instituto  Nacional  de  Educación  para  Adultos  (INEA),  entre  otras.  Ya  se  han  desarrollado 90 programas, siendo beneficiados directamente alrededor de 1.2 millones  de  personas.  Ofrece  instrumentos  didácticos  de  diversa  índole  que  están  disponibles  para un público potencial de 27 millones de personas. 

D. BBVA Bancomer: Adelante con Tu Futuro  De acuerdo al BBVA Bancomer se prevé que en los próximos 20 años existan alrededor  de 32 millones de potenciales ingresantes al sistema financiero, debido al cambio en la  pirámide  poblacional.  Para  quienes  una  mayor  bancarización  y  una  más  activa  competencia, solo serán provechosas en la medida que la población entienda con mayor  claridad la naturaleza misma de la intermediación, así como los beneficios y los riesgos  asociados a los instrumentos financieros.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

GRAFICO Nr o.11: México ­ Pirámide de Población 

30.9 Millones 

Edades (años) 

17 MILLONES 

Hombre                Mujer 

15 MILLONES 

Fuente: INEGI 

47.1 Millones 

Año: 2025 

Año: 2000 

Hombre                Mujer 

En ese  sentido,  el  Banco  bajo  los  lineamientos  de  su  Responsabilidad  Social  Corporativa,  lanzo en  marzo del 2008, en alianza estratégica con el Museo Interactivo  de Economía (MIDE), un ambicioso proyecto titulado, “Adelante con Tu Futuro”. Por  el  cual  realizarán  cuatro  talleres  distintos,  enfocados  a  las  finanzas  personales,  con  el  objetivo  de  sensibilizar  a  las  personas  acerca  de  la  importancia  de  dos  conceptos  fundamentales: el ahorro y el buen manejo del crédito. 

La importancia  de  los  talleres  se  basa  en  que  proporcionan  a  las  familias,  de  instrumentos con los cuales éstas podrán tomar decisiones informadas, y elegir mejores  alternativas,  que  resulten  finalmente,  en  ahorradores  conscientes  y  deudores  responsables. 

El programa,  de  carácter  gratuito,  está  compuesto  por  cuatro  talleres  de  una  hora  de  duración cada uno, que tratan los siguientes temas:  (i) El Ahorro, cómo elaborar un plan de ahorro y conocer los instrumentos bancarios;  (ii) El Ahorro para el Retiro, las ventajas de  incrementar el ahorro para tener un buen  nivel de vida cuando se deje de trabajar;

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Educación Financiera y Bancarización en México 

(iii) La  Tarjeta  de  Crédito,  conocer  las  opciones,  las  buenas  prácticas  en  su  uso  y  aprovechar al máximo esta alternativa sin que se convierta en un problema; y  (iv)  Salud  Financiera,  herramientas  para  prevenir  y  corregir  eventuales  excesos  de  endeudamiento; y obtener  fórmulas que  mejoren  los  flujos de  efectivo de una persona  mientras hace frente al pago de sus deudas. 

Es impartido  por  personal  capacitado  con  el  apoyo  de  recursos,  como:  videos,  actividades  personales,  calculadoras  que  permitan  realizar  simulaciones,  y  material  de  consulta. Cuando el participante concluye el programa recibe un kit, con el que podrá  reforzar sus conocimientos y un diploma de conclusión del taller. 

“Adelante con  Tu  Futuro”  está  pensado  para  desarrollarse  en  dos  etapas:  la  primera,  que involucra el diseño y difusión de contenidos a través de talleres en las instalaciones  del  MIDE;  y  una  segunda,  de  expansión  y  masificación,  que  se  realizará  en  universidades,  instituciones  de  gobierno  y  empresas  en  general  para  que  la  educación  financiera llegue a todos los grupos. 

Por consiguiente,  el  MIDE  aporto  los  métodos  educativos  y  la  formación  de  instructores;  y  el  BBVA  Bancomer  transmitió  la  información  de  los  productos  y  los  contenidos técnicos. El resultado se traduce en talleres que motivan reflexión y cambios  de conducta, muestran los beneficios y riesgos de los productos financieros, y permiten  realizar un diagnostico personal. Se espera que este Programa sólo en el 2008 alcance a  más de 80 mil personas. 

El Programa esta considerando una estrecha colaboración con el sector educativo para la  realización  de  talleres,  en  las  escuelas  y  universidades,  los  que  estarán  destinados  a:  profesores, padres de familia y estudiantes. Además de estar previamente definidos con  cada institución y adaptados según el nivel educativo. 

Adicionalmente, se  han  realizado  convenios  con  diversas  universidades  para  la  realización  de  prácticas  profesionales  y/o  servicio  social  como  Instructores  de

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Educación Financiera y Bancarización en México 

Educación Financiera.  Sumado  a  los  convenios  con  el  área  de  recursos  humanos  del  Banco para futuras incorporaciones como empleados. 

Actualmente se necesita que todos los sectores y niveles comiencen a ser instruidos en  materia  de  educación  financiera,  ya  que  en  la  misma  medida  en  que  la  colectividad  posea una  mejor instrucción, recibirá beneficios generales. 

E. BANSEFI ­ Educación Financiera 

El Banco  del  Ahorro  Nacional  y  Servicios  Financieros  (BANSEFI),  en  su  misión  de  apoyar  el  desarrollo  institucional  del  Sector  de  Ahorro  y  Crédito  Popular  (SACP),  promover  la  cultura  financiera  y  el  ahorro  entre  sus  integrantes.  Se  aunado  a  los  esfuerzos por promover la educación financiera a nivel nacional, y particularmente entre  la  población  de  menores  ingresos,  mediante  el  desarrollo  de  diversos  productos  y  la  celebración de alianzas estratégicas. 

En ese sentido, BANSEFI se encuentra implementado un proyecto de educación, que es  financiado  con  un  donativo  de  la  Agencia  de  Estados  Unidos  para  el  Comercio  y  Desarrollo  (USTDA,  por  sus  siglas  en  inglés),  por  el  cual  la  Freedom  From  Hunger  (FFH) y Microfinance Opportunities (MO), están desarrollando materiales didácticos  y  brindando capacitación para capacitadores. 

Se trata de un modelo de capacitación para capacitadores, es decir, un plan de estudios y  herramientas  pedagógicas  que  permiten  aprender  las  bases  prácticas  de  los  temas  financieros y reproducir esas técnicas para que otros también aprendan. 

Como primer paso se realizó un estudio de mercado en varias poblaciones del país, con  el propósito de generar información que permitiera el diseño de un módulo adaptado a  sus necesidades de contenido y pedagogía. 

El estudio  generó  resultados  sobre  los  comportamientos  financieros  más  comunes,  los  mismos que permitieron diseñar un programa adecuado al contexto mexicano y a todos

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Educación Financiera y Bancarización en México 

los segmentos  de  la  población.  Además,  mostró  que  existe  una  elevada  necesidad  de  educación financiera entre el segmento de población atendida por el sector de ahorro y  crédito popular. 

Igualmente, reveló  que  una  población  con  conocimientos  financieros  básicos,  también  resulta beneficiosa para las instituciones financieras que ofrecen esos servicios, ya que  esto origina un uso más extensivo y apropiado de ellos. 

El plan de estudios desarrollado incluye el manual del capacitador; guía de capacitación  para capacitadores; DVD de apoyo y herramientas de evaluación de los resultados para  los  participantes  y  las  instituciones.  Está  dividido  en  cinco  grandes  capítulos:  "Planeación 

financiera",

"Servicios

financieros,

"Introducción

al

ahorro",

"Administración del crédito" y "Envíos de remesas". 

Por otro  lado,  BANSEFI  esta  participando  en  el  Consejo  Consultivo  Interinstitucional  de Educación Económica y Financiera (SEP/Subsecretaría de Educación Básica). Con el  que se están diseñando proyectos relacionados a  la  capacitación de  maestros en temas  de educación financiera y talleres para padres de familia. 

La estrategia  de  educación  financiera  para  el  SACP  también  contara  con  cursos  de  capacitación  para:  capacitadores  de  federaciones  y  gerentes  de  sucursales  BANSEFI.  Siendo  los  materiales  de  capacitación  difundidos  a  través  de  una  página  especial  de  Internet. 

Este accionar  también,  creara  futuras  oportunidades  de  colaboración  interinstitucional,  al relacionar la educación financiera y la distribución electrónica de programas sociales/  SEDESOL. Ya que, los cursos de capacitación sobre el nuevo método de recepción de  los apoyos incluirán conceptos fundamentales de la educación económica y financiera.  Incluso se podría hacer el seguimiento a los hogares que recibieron educación financiera  con el fin de verificar el impacto de los mismos.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

F. SECRETARIA DE EDUCACION PÚBLICA  En coordinación con la CONDUSEF y el apoyo de la SHCP, la Secretaría de Educación  Publica  (SEP),  pondrá  en  funcionamiento,  durante  el  ciclo  escolar  2008­2009,  el  Programa de educación financiera y económica, dirigido a estudiantes de primaria. 

De acuerdo con la SEP, este programa estará basado en cuatro ejes temáticos: Ahorro y  Trabajo;  Manejo  de  Recursos;  Ingreso  y  Gasto;  y  Consumo  Inteligente.  Que  serán  difundidos  a  través  del  sistema  de  enseñanza  electrónica,  (conocida  como  Enciclopedia 19 ), la dirección general de Televisión Educativa; y  libros de texto. 

De este modo, en primer grado de primaria, los niños aprenderán qué es el ahorro y cuál  su finalidad, mediante una alcancía el profesor les enseñara que guardando dinero en su  interior conseguirán en el futuro comprar algo que desean. Para el segundo grado, se les  mostrara la relación trabajo e ingreso. En tercer grado, para que los pequeños aprendan,  qué  es  el  consumo  inteligente,  el  profesor  les  enseñará  a  identificar  las  características  que se deben tomar en cuenta para un consumo adecuado. Otro de los temas que se  les  impartirá,  es  el  derecho  de  los  consumidores.  En  cuarto  grado,  los  alumnos  deberán  aprender  que  los  consumidores  tienen  derechos  y  que  antes  de  comprar  algo  deben  informarse. Más allá de ahorrar, en los niños de quinto grado se buscará que aprendan a  elaborar un plan financiero familiar, para poder planificar sus gastos. 

Y entre las clases financieras para alumnos de sexto, el reto del maestro no sólo será que  comprendan que una cuenta de ahorro les permite mantener de forma segura su dinero,  sino  que  además  deberán  aprender  que  existen  diferentes  cuentas  de  ahorro  en  los  bancos.  Por  lo  cual,  una  de  sus  tareas  será:  investigar  qué  requisitos  deben  ser  cumplidos  para  abrir  una  cuenta  de  ahorro  y  explicar  la  diferencia  entre  depósito  y  retiro. Asimismo, en este nivel académico tendrán que distinguir los conceptos de oferta  y demanda; y qué origina el alza o rebaja de precios. 

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Es un  nuevo  sistema  de  aprendizaje  de  alta  calidad  dirigido  a  potenciar  el  desarrollo  educativo  en  México,  surge  como  complemento  a  los  libros  de  texto  gratuitos  optimizando  el  uso  de  materiales  educativos,  con  diversos  recursos  didácticos  innovadores,  como:  imágenes  fijas  y  en  movimiento,  interactivos, audios, videos, mapas, visitas virtuales, entre otros.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

Este programa va apoyado por la CONDUSEF y el Instituto Mexicano de Ejecutivos de  Finanzas (IMEF). 

Por el lado de los profesores, estos dispondrán de ficheros que les servirán de guía para  impartir  sus  clases.  Los  mismos  que  profundizaran  los  principales  términos  macroeconómicos,  tales  como:  inflación,  devaluación,  economía,  déficit  comercial,  producto  bruto  interno,  divisas,  inversión,  productividad,  ahorro  entre  otros.  La  necesidad de formar a los niños en estos hábitos se debe a que los sectores de menores  ingresos son los que mas se afectan cuando se vulnera la economía familiar. 

En otras  acciones  la  SEP  espera  lanzar  en  octubre  en  alianza  con  la  ABM  tarjetas  de  ahorro para niños de primaria. Así como las Olimpiadas de Economía. 

Cabe destacar,  que  la  adopción  de  estas  medidas  obedece  a  estudios  previos,  que  revelaron la necesidad de impulsar nuevos programas con miras a mejorar la calidad de  vida de la población, particularmente de los grupos más vulnerables. Para el caso de la  educación financiera, se hizo una encuesta a niños de 10 y 11 años de edad que cursan  sexto grado de primaria en zonas urbanas  y conurbanas de diez ciudades 20 . Siendo  los  resultados de esta encuesta bastante reveladores:  Así tenemos que, aunque la mayoría de los niños entiende que es el ahorro, es decir, es  guardar dinero y no gastarlo, es muy preocupante saber, por ejemplo que 1 de cada 3 no  vincula en absoluto la inversión y la prosperidad, la inversión y el desarrollo. Eso daría  la  impresión,  entonces  que  1  de  cada  3  no  tiene  esta  construcción  de  que  primero  se  tiene que ahorrar, luego invertir para que al final se logro cierta prosperidad.  Otra respuesta, igual de preocupante, es que uno de cada dos niños, por ejemplo, ante la  pregunta:  “¿Qué  es  el  crédito?”  respondió:  “Una  tarjeta  para  comprar  cosas”.  Ahora,  también  hay  buenas  noticias,  el  96%  de  los  niños  encuestados  es  conciente  de  lo 

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Las ciudades son: Aguascalientes, Chilpancingo, Guanajuato, Pachuca, Tijuana, Cancún, Guadalajara,  Monterrey,  Puebla  y  Toluca).  En  cada  se  seleccionaron  al  azar  diez  escuelas  de  las  que  se  ubicó  específicamente a adolescentes de entre 11 y 12 años de edad.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

peligroso que puede ser  gastar más de lo que se tiene. Finalmente, el 50% no entienden  qué es un presupuesto, para qué sirve, y cómo lo podrían. 

GRAFICO Nr o. 12 

¿Qué es Inver sión? (% ) 

Ninguna de las anteriores 

1,4

Todas las anteriores 

2,5

Es dinero que se guarda en el banco 

1 de cada 3 niños  no identifica el  concepto de  inversión 

15,6

Es dinero ahorrado para comprar algo 

14,2

El dinero que se destina a la compra de  herramientas para producir y ganar mas 

Fuente: SEP

68,1 0 

10

20

30

40

50

60

70

80

Estos resultados llevaron a la SEP a tomar varias decisiones, entre las que destacan: el  atender  a  20  millones  de  estudiantes,  a  un  millón  de  maestros,  a  100  mil  escuelas  primarias  y  a  32  mil  escuelas  secundarias  en  los  próximos  años.  Para  lo  cual,  en  una  primera  etapa,  como  parte  de  una  prueba  piloto,  están  siendo  probados  en  10  mil  escuelas,  los  materiales  educativos  que  serán  utilizados,  al  final  con  los  resultados  obtenidos se tomaran decisiones mas firmes. 

Adicionalmente, en esta primera etapa, serán capacitados los maestros considerando el  importantísimo rol que juega su formación. Asimismo, siendo concientes que el 50% de  lo  que  un  niño  aprende  en  el  aula  depende  de  sus  maestros,  pero  que  el  otro  50%  depende de sus padres.  La SEP decidido diseñar 10  millones de guías para padres de  familia, que empezaran a ser distribuidos en septiembre.  Otras medidas  incluyen el  lanzamiento de una página  Web para consultar  información  adicional, y también será constituido un Consejo Consultivo de Educación Económica y  Financiera.  Finalmente,  la  SEP  conjuntamente  con  el  MIDE  organizaran  la  primera  Olimpiada de la Educación Económica y Financiera. Esta olimpiada será lanzada en el 

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Educación Financiera y Bancarización en México 

ciclo escolar 2008­2009, y va a incluir tanto a estudiantes de quinto y sexto de primaria,  como a los de secundaria y bachillerato. Lo novedoso de esta Olimpiada es que será la  primera Olimpiada a realizarse por Internet, salvo la última etapa cuando los proyectos  finalistas  serán  expuestos  y  explicados  en  el  MIDE.  Los  temas  que  tratara  están  relacionados  al:  ahorro,  la  planeación,  el  bienestar,  la  competitividad  y  la  educación  para el desarrollo. 

Ahorro

Planeación     Bienestar 

Competitividad

Educación para el  desarrollo

Los contenidos estarán relacionados con las exhibiciones y los materiales educativos del  MIDE, poniendo a disposición de un número importante de estudiantes a nivel  nacional  los recursos educativos y las herramientas interactivas que caracterizan al museo. 

H. El MIDE y la educación financiera socio estr atégico en la responsabilidad social 

El Museo Interactivo de Economía (MIDE) inaugurado en julio del 2006, fue creado a  iniciativa del Banco de México y surgió como una propuesta educativa diferente, basada  en diversas ideas, entre las que se destacan un Informe sobre la educación del siglo XXI  presentado a  la UNESCO 21 . En el que se resalta el papel de  la educación como  motor  del desarrollo continuo de las personas y las sociedades. 

Propone además que la escuela, como la primera instancia educativa, debiera integrar a  su malla curricular, temas de economía y finanzas con el fin de ofrecer información que  permita enfrentar de una mejor manera los retos económicos del presente y el futuro. No  obstante,  la  educación  es  una  responsabilidad  que  debe  ser  asumida  por  diversos  21 

Informe a la UNESCO de la Comisión Internacional sobre la Educación para el Siglo XXI presidida  por Jacques Delors. 

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Educación Financiera y Bancarización en México 

sectores de  la sociedad. Situación que permitirá, a partir de  las diferentes perspectivas  que surjan; se pueda construir una aproximación más cercana a esta compleja realidad. 

La educación financiera es un claro ejemplo de la conveniencia de la co­responsabilidad  social de la educación. En ese sentido es necesario ampliar el concepto de educación  y  llevarlo  más  allá  del  ámbito  de  la  escuela  y  reconocer  la  importancia  de  la  llamada  educación no formal 22 . 

La educación no formal es el medio idóneo, para examinar el valor de la información y  facilitar el acceso a temas considerados distantes por la mayoría de la población. En este  enfoque las funciones del proceso educativo se replantean y dan mayor importancia a la  adquisición, actualización y uso de los conocimientos. 

Así nació el museo, como un espacio abierto a sus visitantes, como un foro ideal para la  educación no formal, y para el encuentro de diferentes sectores de la sociedad que estén  dispuestos a asumir la co­responsabilidad de la educación. 

El MIDE,  de  este  modo  ha  reunido  a  diferentes  instituciones  como:  asociaciones,  bancos,  universidades,  escuelas  de  educación  básica  y  media,  y  a  instancias  gubernamentales  entorno  a  un  elemento  central,  ofrecer  educación  económica  y  financiera básica a sus visitantes. 

El museo como espacio público de educación no formal hace posible conjugar las tres  dimensiones de la educación: ética y cultura; científica y tecnológica; y la económica ­  social.  De  esta  manera  el  museo  logra  llevar  la  propuesta  educativa  a  un  ámbito  más  amplio que va más allá de la escuela. 

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La educación  no  formal,  es  toda  actividad  educativa  organizada  y  sistemática  realizada  fuera  de  la  estructura del sistema formal, para impartir cierto tipo de aprendizaje a ciertos subgrupos de la población,  ya sea adultos o niños.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

Así surge  el  concepto  de  educación  para  la  vida 23  en  donde  más  que  apegarse  a  una  secuencia académica de contenidos, se busca influir en la vida cotidiana de las personas.  Es  la  idea  de  educación  permanente,  que  da  acceso  a  los  temas  relevantes  que  nos  permitirán vivir mejor. 

La educación financiera es un claro ejemplo de educación para la vida. Se trata de poner  al alcance de las personas información que les permita acceder a conocimientos básicos  de como funcionan la economía y finanzas, y de como estas se encuentran íntimamente  relacionadas  con  su  vida  diaria.  El  concepto  de  educación  para  la  vida  pone  de  manifiesto que las sociedades actuales son complejas, y que ante los retos que presentan  los individuos deben prepararse con más herramientas. 

La educación financiera inscrita en el contexto de la educación para la vida es una llave  de  entrada  al  siglo  XXI  y  responde  al  reto  de  un  mundo  que  cambia  rápidamente.  Provee  a  la  personas  de  los  medios  para  alcanzar  un  mejor  bienestar,  tanto  personal,  como  social  al  proporcionarles  las  herramientas  para  lograr  metas  que  creyeron  que  estaban fuera de su alcance. Además, otorga confianza y seguridad para tomar acciones,  lo cual les permite una participación social conciente. 

De este modo, el MIDE fue concebido como un espacio de educación no formal, como  una  opción  para  la  educación  para  la  vida.  Que  busca  fomentar  la  cultura  económica  básica  de  la  sociedad  mexicana  y  mostrar  la  estrecha  relación  existente,  entre  la  vida  cotidiana y los fenómenos económicos. 

El museo  dedicado  a  la  divulgación  de  la  ciencia  económica  y  a  la  promoción  de  la  educación financiera, se organiza en tres secciones que agrupan: conceptos económicos  básicos;  instituciones  y  economía;  y  crecimiento  y  bienestar.  Otras  áreas  que  complementan  la  museografía,  están  relacionadas  con  los  objetivos  y  funciones  del  Banco  de  México;  la  inflación  y  el  índice  de  precios  al  consumidor;  los  flujos  de  los  precios; y el papel del gobierno en la economía.  23 

Doctrina pedagógica  que  postula  como  fin  de  la  educación  el  promover  y  enaltecer  la  vida humana,  desarrollar  las  potencialidades  del  hombre,  la  formación  de  valores  y  la  realización  de  un  ser  humano  pleno, integral, para una vida de mejor calidad.

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Educación Financiera y Bancarización en México 

Sus instalaciones permiten enseñar de manera ágil y divertida el papel fundamental de  la  economía  y  cómo  ésta  interviene  en  la  sociedad  contemporánea.  Ofrece  a  sus  visitantes 50 exposiciones  interactivas, con  la  más alta tecnología,  logrando trascender  la experiencia recreativa. Además, da la posibilidad de crear billetes, así como simular  mercados o armar la canasta básica entre el juego y el aprendizaje. 

En el ámbito del museo no hay maestro ni alumno, todos participan de un  proceso de  constante de aprendizaje, de transformación. El MIDE, además, ha sido diseñado como  un  apoyo  a  la  educación  formal  mexicana,  lo  cual  le  da  validez  adicional  y  la  oportunidad de crear programas de apoyo para la SEP. 

Luego de 20 meses de operación, han visitado el MIDE 250 mil personas, 85% de ellos  fueron estudiantes (primaria, secundaria, bachillerato y profesional en proporciones casi  iguales). Se recepcionaron más de 185 mil correos solicitando información  del museo. 

Es importante  destacar  que  el  MIDE  fue  galardonado  internacionalmente  con  el  Gold  Muse Award 2007, otorgado por la American Association of Museums. Por parte de la  Association  of  Science  and  Technology  Centers,  recibio  el  "Roy  L.  Shafer  Leading  Edge  Award  2007";  ambas,  asociaciones  líderes  que  representan  y  velan  los  altos  estándares de calidad mundial en el ámbito de los museos y de los centros de ciencia. 

OTRAS INICIATIVAS 

A. HSBC – J unior Achievement 

El Banco  HSBC  y  la  organización  Junior  Achievement  Worldwide  lanzaron  el  Programa  “Mas  allá  del  dinero”,  que  tendrá  como  punto  de  partida  el  ciclo  escolar  2008­2009, cuyo objetivo será enseñar en los próximos tres años habilidades financieras  básicas a los niños de educación primaria.

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La iniciativa, que  implicará una  inversión de US$3.4  millones,  busca expandir uno de  los  programas  más  exitosos  de  educación  financiera  que  J.A.  Worldwide,  lanzó  en  15  países de los cinco continentes, y en que El Salvador junto a México son los dos únicos  países de la región donde se iniciará este programa. Con el cual además, se prevé llegar  a más de cien mil niños durante sus tres primeros años académicos. 

“Más allá del dinero” enseñará conceptos como: ingreso, gasto, compartir y ahorrar; así  también,  la  función  de  las  empresas:  como  instrumento  de  generación  de  empleos  e  ingresos. 

De aquí  que,  la  evaluación  de  una  agencia  externa  en  el  2007,  reveló  resultados  muy  alentadores,  en  el  que  se  señalo  en  forma  concluyente,  que  los  estudiantes  estadounidenses  de  7  a  11  años  que  participaron  en  este  programa,  demostraron  un  conocimiento  y  retención  de  conceptos  financieros  significativamente  mayores  comparado con sus compañeros que no fueron beneficiados con el Programa. 

De acuerdo  con  el  grupo  británico  Association  of  Investment  Companies,  93%  de  los  maestros  y  padres  de  familia  creen  que  las  finanzas  personales  deben  enseñarse  en  el  salón de clases, y la mitad considera que debería ser obligatorio. 

B. VISA

Como parte  de  su  estrategia  de  responsabilidad  social  corporativa  fue  lanzado,  exitosamente  en  Brasil,  Colombia  y  México,  en  el  2005,  el  programa  Finanzas  Prácticas.  Programa  que  tiene  por  objetivo  ayudar  a  los  consumidores  a  tomar  decisiones,  más  informadas  y  más  beneficiosas;  para  ellos,  sus  familias,  y  eventualmente, sus empresas. 

A través del portal www.finanzaspracticas.com/mx, que ya cuenta con más de 700 mil  visitas, la gente puede recibir asesoría financiera de forma rápida, eficaz y sencilla, a fin  de tomar las mejores decisiones para su economía.

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Los contenidos del portal son una guía para la administración del dinero, y es utilizado,  principalmente por consumidores entre  los 25 a 31 años. Este sitio aborda a  fondo  los  aspectos esenciales del crédito, el arte de presupuestar, los servicios bancarios; así como  temas  genéricos  de  la  vida  diaria,  como  es  la  llegada  del  primer  hijo  o  cuánto  se  necesitará  para  su  futura  educación.  Es  decir,  en  un  mismo  lugar  podrá  encontrar  calculadoras  sobre  presupuestos,  tarjetas  de  crédito,  conocer  los  gastos  derivados  de  adquirir un automóvil, de mudarse, incluso calcular el coeficiente de conocimientos que  tiene  sobre  finanzas.  Cuenta  también  con  un  diccionario  de  términos  financieros,  información  sobre  recursos  como  las  AFORE,  aseguradoras  e  incluso  un  buzón  de  preguntas  donde  los  usuarios  pueden  escribir  sus  dudas  para  ser  respondidas  por  los  especialistas. 

C. Consumo Inteligente, MasterCard 

El programa  Consumo  Inteligente,  lanzado  en  septiembre  del  2007,  es  un    programa  integral  de  educación  al  consumidor  que  ofrece  información  relevante  para  apoyar  el  manejo adecuado de las finanzas personales. 

El programa  Consumo  Inteligente,  es  una  plataforma  de  información  desarrollada  por  MasterCard  y  adaptada  a  la  realidad  mexicana,  que  pretende  asesorar  a  la  población  sobre  la  administración  de  las  finanzas  personales  y  el  uso  responsable  del  dinero  plástico. De igual manera, la plataforma le permite a las instituciones financieras ofrecer  herramientas  educativas  a  los  clientes  que  no  cuenten  con  las  herramientas  necesarias  para el conocimiento y  manejo de sus  finanzas personales,  y el uso de  los sistemas de  pagos electrónicos 

México será la punta de lanza del Programa Consumo Inteligente, el cual también estará  disponible  en  otros  países  de  América  Latina  en  un  futuro.  Los  bancos  y  socios  comerciales  de  MasterCard  podrán  tener  acceso  a  materiales  educativos  de  manera  gratuita para diseminarlos a sus clientes.

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En su primera etapa, el programa cuenta con dos pilares fundamentales. uno dirigido al  público en general, y el otro, dirigido a las instituciones financieras para la adopción del  programa. 

De este  modo,  para  el  público,  MasterCard  Worldwide  proporciona  el  portal  www.consumointeligente.org, en el cual los usuarios podrán tener acceso a información  práctica, para el manejo de las finanzas personales con temas relevantes como consejos  para  comprar  en  línea,  evitar  endeudarse,  ahorrar;  así  como  un  glosario  de  términos  financieros  que  ayudarán  a  los  consumidores  a  entender  su  situación  financiera  y  mejorar en los puntos frágiles. 

A través  del  sitio  www.mastercardonline.com  ­  la  Extranet  exclusiva  para  las  instituciones  financieras  clientes  de  MasterCard  ­  las  instituciones  financieras  podrán  tener  acceso  de  manera  gratuita  a  toda  la  información  y  materiales  educativos  y  utilizarlos  de  acuerdo  a  sus  estrategias  de  adopción  del  programa.  Además,  da  la  oportunidad de poder incluir su imagen institucional en los materiales. 

Representada por  una  familia,  el  elemento  fundamental  de  la  sociedad,  integrada  por  cuatro  personajes,  el  programa  Consumo  Inteligente  cuenta  con  una  imagen  visual  llamativa  que  brinda  las  herramientas  interactivas  necesarias  para  orientar  a  los  consumidores en la administración de las finanzas personales y el manejo adecuado de  las tarjetas de débito y crédito.

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CONSIDERACIONES FINALES: 

A lo  largo  de  este  documento  se  ha  esbozado  la  estrategia  de  masificación  de  la  educación  financiera,  que  viene  implementado  México  como  parte  de  una  política  de  profundización financiera. 

Ahora, si  bien  es  innegable  lo  útil  y  beneficiosa  que  podría  resultar  este  tipo  de  educación,  llevada  de  forma  adecuada  y  no  sólo  como  un  simple  acto  de  inundar  de  información a sus beneficiarios. Debemos ser concientes que seria absurdo pensar, que  el  solo  hecho  de  enseñar  a  los  individuos  los  conocimientos  sobre  esta  materia,  conducirá  a  cambios  fundamentales  en  los  mercados  financieros,  porque  hacerlo,  implicaría absolver de su propia responsabilidad a otros participes del sistema. 

Seria, por ejemplo, como asumir que  la actual crisis  financiera estadounidense, devino  solo  de  la  irresponsabilidad  de  familias  que  se  aventuraron  a  contraer  créditos  hipotecarios,  que  no  estaban  seguros  de  poder  pagar.  Con  lo  cual,  liberaríamos  de  responsabilidad a la banca y a los entes reguladores. 

Por tal motivo, debemos evitar que la educación financiera se convierta en instrumento  que  acumule  más  responsabilidad,  para  estos  usuarios  que  adopten  decisiones  mas  informados,  además  de  no  soslayar  que  esto  justifique  el  ingreso  de  productos  excesivamente complejos. En referencia a esto ultimo, a pesar que la tendencia lleva al  incremento  de  la  complejidad  de  los  productos  financieros,  debemos  propiciar,  que  a  partir de la imposibilidad de conocer la operatividad de la mayoría de estos productos y  servicios, sus usuarios sean concientes de  la  necesidad de recurrir al asesoramiento  de  un profesional competente, cuando sea el caso. Además, se les debe ayudar a identificar  fuentes de información que sean confiables e imparciales. 

Finalmente, como  se  vislumbra,  proveer  una  educación  financiera  efectiva  presenta  grandes  retos,  no  solamente  por  la  complejidad  de  los  temas  que  rodean  este  asunto,  sino  también,  por  la  naturaleza  propia  de  la  población  objetivo  que  se  quiera  educar  financieramente; así, por ejemplo, un niño o adolescente de escuela tiene  necesidades

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diferentes a las de un adulto. Por ese motivo, el éxito de todo tipo de programa radicara  en la eficacia con este recoja esas necesidades e identifique los problemas de los grupos  meta. 

En esa misma línea, nace el reto de establecer que nivel de capacidad financiera debiera  tener un usuario común, que le permita comportarse racionalmente en este mercado que  esta en permanente cambio.  Que dirija  sus  esfuerzos a  identificar  y a crear soluciones  que  conlleven  a  corregir  la  falta  de  conocimientos,  el  exceso  de  confianza  en  el  endeudamiento y otras propensiones.

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Educación Financiera y Bancarización en México  

La reciente evolución de los sistemas financieros se esta traduciendo en la multiplicación de diversos proveedores de servicios con una ampl...

Educación Financiera y Bancarización en México  

La reciente evolución de los sistemas financieros se esta traduciendo en la multiplicación de diversos proveedores de servicios con una ampl...

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