Guia de Crédito à Habitação

QUERO FAZER UM CRÉDITO HABITAÇÃO PARA COMPRA DE CASA. E AGORA, QUE PASSOS DEVO SEGUIR

1º PASSO CAPITAIS PRÓPRIOS

Ao tomar a decisão de comprar uma casa e perceber a necessidade de recorrer ao crédito habitação vai passar por vários momentos, com este guia pretendemos ajudá-lo(a) a perceber quais, o que implicam e qual a documentação necessária.

A primeira questão que é preciso salvaguardar, na compra de uma casa, são os capitais próprios. Desde 2018 que, por determinação do Banco de Portugal, passou a ser necessário ter 10% do valor da compra da casa Isto significa ter já uma poupança desse valor, sem vir a recorrer a outro tipo de financiamento

Estando determinado que tem os 10% do valor da compra, terá também de considerar o pagamento de vários outros custos bancários e impostos.

Vamos considerar para exemplo:

Aquisição de uma casa no valor de 150.000€

Financiamento de habitação própria permanente 90%: 135.000€

Valor de avaliação: ?

Para este exemplo o valor dos capitais próprios será de, no mínimo, 15.000€.

Em termos de custos associados à compra temos:

Impostos relativos à compra pagos no ato da escritura:

IMT (Imposto Municipal sobre Transações)1.803,37 €

Imposto de Selo (0,8 %) - 1.200,00 €

Em termos do processo bancário:

Comissão de Dossier / Avaliação / Formalização (poderão ter diferentes nomenclaturas e valores conforme o banco e as campanhas em vigor): cerca de 1.500€. Destes valores, a comissão de avaliação é paga no início do processo e rondará os 300€ As restantes são pagas no decorrer do processo.

Imposto do Selo sobre o valor do financiamento - 810,00€

Registos - cerca de 500€

Escritura - cerca de 500€, que poderá variar conforme o parceiro com quem o banco trabalhe

Isto, de uma forma genérica, significa que terá de dispor de cerca de 21.500€ para a aquisição de uma casa de 150 000€!

Já determinámos que tem o valor para a compra da casa. Próximo passo? Procurar um crédito à habitação!

Face à oferta no mercado, o ideal é fazer-se acompanhar de um profissional que o possa ajudar em todo o processo e será aqui que nós entramos…

2º PASSO DOCUMENTAÇÃO

Nesta fase do processo vai recolher toda a sua Os documentos necessário são:

Depois da recolha desta documentação ser-lhe-ão apresentadas as melhores alternativas bancárias, de acordo com o seu perfil. Posteriormente, será definido com que banco pretende avançar para uma pré-aprovação para poder ter a certeza dos valores apresentados.

Após esta aprovação começa o passo 3

3º PASSO PROCURAR A SUA CASA

Na CENTURY21 Concept temos vários Consultores Imobiliários que o podem apoiar neste processo de procura de imóvel Será sempre melhor ter alguém que faz todo o processo de procura de opções, contacto com os Consultores Imobiliários das outras agências e respetiva negociação dos valores do negócio.

Ao procurar a casa deve fazê-lo de acordo com os valores determinados no passo anterior Vamos manter o exemplo citado. Isto significa que ficou aprovado um crédito de 135 000€ para um imóvel de 150.000€ que tenha uma avaliação expectável de 159 000€

NOTA: Vamos considerar que a aprovação do rácio de financiamento garantia ficou em 85% que é a média do mercado Poderá haver outras situações diferentes, mas serão pontuais.

As casas que deve procurar deverão ser todas abaixo dos 150.000€, ou, caso sejam acima terão de ser negociadas para corresponder a esse valor, isto considerando que só tem 10% de capitais próprios para investir

Encontrou a casa dos seus sonhos!

Apresenta a sua proposta de acordo com as indicações do Consultor Imobiliário que o(a) acompanha ou de acordo com aquilo que tenha decidido. Deve salvaguardar nessa proposta uma de duas situações:

Ou dá indicação da assinatura do contrato de promessa de compra e venda (CPCV) posterior à avaliação do imóvel; ou pede a colocação de uma salvaguarda em que, caso a avaliação seja insuficiente, o CPCV fica sem efeito, vulgo “Cláusula resolutiva de salvaguarda do Crédito Habitação”.

NOTA: Vamos considerar que avança primeiro com a avaliação.

Como já tem o crédito pré-aprovado pode dar imediatamente indicação ao banco para avançar para avaliação. Caso não seja já o seu banco, ser-lhe-á pedido que vá abrir conta onde conseguiu pré-aprovar o crédito. Posteriormente será debitado o valor da avaliação. Há alguns bancos que procedem de maneira diferente e avançam para avaliação sem a abertura de conta, mas vamos considerar o procedimento da maioria.

Para a avaliação será solicitada a caderneta predial do imóvel, a certidão permanente, as plantas do imóvel e um contacto para o agendamento que, caso esteja a ser acompanhado(a) por um Consultor Imobiliário, deverá ser o contato deste

4º PASSO FORMALIZAÇÃO

Uma vez feita a avaliação, o resultado deverá demorar cerca de 72h úteis no máximo Após saber o resultado da avaliação pode acontecer uma de duas situações:

A avaliação foi insuficiente para o processo (recordamos que a avaliação terá de ser 5% acima do valor de compra para que a maioria dos bancos financiem os 90%). Neste caso poderá tentar solicitar uma reavaliação, ajustar o valor do financiamento juntando mais capitais próprios ou desistir do processo. Neste processo não estará sozinho, terá sempre ajuda da equipa que o está a acompanhar na procura de imóvel. Em qualquer dos casos não há nunca lugar à devolução do valor de avaliação do imóvel.

A avaliação veio pelo valor necessário e o processo segue sem percalços.

Vamos considerar que veio pelo valor e que vamos avançar.

De seguida o banco poderá solicitar uma segunda reunião consigo para assinar tudo o que diz respeito a seguros de vida e da casa, caso os seguros sejam para contratar pelo banco.

Neste momento serão emitidas as cartas de aprovação e isso implicará novos débitos à sua conta, normalmente o valor irá ronda os 300€.

Com a saída das cartas está tudo pronto para o agendamento da escritura A escritura só pode ser agendada com, no mínimo 7 dias seguidos face à data de entrega das mesmas, por obrigatoriedade de respeito de prazos legais indicados pelo Banco de Portugal como período de reflexão.

Até à escritura terá de considerar também 10 dias úteis, para poder tratar de outras situações como a publicação dos direitos de preferência e a emissão de distrate ou protocolo.

O agendamento da escritura é da responsabilidade do banco com quem está a contratualizar o crédito, mas deverá corresponder a um acordo de vontades entre todos os envolvidos Caso esteja a ser acompanhado por um Consultor Imobiliário e um Intermediário de Crédito serão eles que tratarão desse tema por si.

Uns dias antes da escritura irá receber um email por parte do departamento contratual do banco com o pedido de eventuais dados que estejam em falta, o envio destes dados pode ser feito pelo Intermediário de Crédito que o(a) acompanha, que em princípio terá toda esta documentação já em seu poder

Um ou dois dias antes da data da escritura o banco irá solicitar a indicação do valor, nome e de quantidades relativamente ao cheque bancário a ser emitido para a escritura. Essa informação também pode ser dada pela pessoa que o acompanha em termos de intermediação de crédito.

No dia anterior à escritura deverão ser emitidas as guias de pagamento de imposto para liquidação do IMT e IS, como indicado inicialmente Mais uma vez será responsabilidade das pessoas que o acompanham profissionalmente a coordenação da emissão deste documento.

Chegou o grande dia!

Deve apresentar-se com o seu documento de identificação válido, caso seja cidadão português terá de ser fazer sempre identificar com o cartão de cidadão, o documento comprovativo da emissão do cartão de cidadão não serve para se identificar.

Durante a escritura, ser-lhe-á pedido que proceda ao pagamento das guias de imposto, sem o qual não se poderá formalizar a escritura. O pagamento do valor do crédito é feito no dia diretamente ao vendedor mediante cheque bancário.

Nesse dia a sua conta bancária terá uma série de movimentos de entradas e saídas para acertos de custos e o do valor do crédito, não se preocupe com o saldo negativo, no dia seguinte já está tudo bem.

A escritura já se fez e está de parabéns! Celebre, eternize o momento com uma bela fotografia!

No seguimento da compra da casa deve fazer a alteração da sua morada e a do seu agregado familiar Deve também comunicar às finanças a respetiva compra para que possa ser alterada a documentação do imóvel Está neste momento em condições de usufruir plenamente da sua nova casa! A prestação só virá no mês seguinte à compra do imóvel.

Esperamos que com este guia tenha uma ideia mais clara de todo o procedimento que está a iniciar!

O nosso serviço é completamente gratuito, pelo que vale a pena experimentar e poder fazer todo este processo com a nossa ajuda e acompanhamento constantes.

Aguardamos o seu contacto!

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