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Dieses Buch wurde von Canada Life zusammengestellt, einem der grĂśĂ&#x;ten Versicherungs- und Finanzdienstleistungskonzerne weltweit.

Du hast garantiert noch einige Fragen zur Arbeitskraftabsicherung.

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ich bin raus

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ARBEITSKRAFTABSICHERUNG

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ICH BIN RAUS. Versicherungen gehören zu den Dingen, die Leute in deinem Alter gerne auf die lange Bank schieben, am liebsten ans Ende der Welt. Ganz weit hinten landet meistens die Arbeitskraftabsicherung. Schon klar: Azubis, Studis und Berufsanfänger haben noch eine Menge vor und ewig Zeit, um auch später darüber nachzudenken!

In diesem Buch erfährst du, warum es trotzdem wichtig ist, sich rechtzeitig mit Arbeitskraftabsicherung zu beschäftigen, und was das überhaupt sein soll.

Das Schöne daran: Es dauert nicht mal so lang wie das Warten auf eine Pizza.

HOTEL MAMA

* Tippe bei Google lieber „Erwerbsminderungsrente“ und nicht „EMR“ ein. Sonst landest du eventuell beim Elektrizitätswerk Minden-Ravensberg.

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ERWERBS­ MINDERUNGS­ RENTE

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WIE IST DER PLAN? Mit der Tür ins Haus zu fallen, ist niemals höflich. Eine ­Berufsunfähigkeit, eine schwere Krankheit oder ein Unfall kümmern sich jedoch nicht um gute Manieren – sie passieren einfach. Im Ernstfall bekommen viele Menschen finanzielle Probleme, weil sie mit staatlicher Hilfe gerechnet haben. ­Worte wie E ­ rwerbsminderungsrente* machen die Runde. Diese ist im Durchschnitt leider so reduziert wie die Abkürzung EMR*. Bevor der Staat dir eine EMR zahlt, musst du jedoch mindestens fünf Jahre in einem Job gearbeitet haben.

Dann sind da noch die Eltern. Die springen bestimmt ein, denken einige, aber dein Plan ist doch, auf eigenen Beinen zu stehen. Willst du wirklich, dass deine Mutter und dein Vater für dich aufkommen? Wollen sie das? Könnten sie es sich überhaupt leisten?

Um auch in Zukunft weiter auf eigenen Beinen zu stehen, sorgst du am besten selbst vor. Sichere deine Arbeitskraft privat ab. Je früher du damit anfängst, desto günstiger ist es.

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BERUFS­UNFÄHIGKEITSSCHUTZ (BU)

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NICHTS NADA NIENTE Man lebt nicht nur, um zu arbeiten, die Work-Life Balance ist genauso wichtig. Wie sehr man sich allerdings an den Job gewöhnt, merkt man, wenn kaum noch was geht.

In diesen Fällen zahlt ein privater Berufsunfähigkeitsschutz eine ­monatliche Rente, die dein Gehalt ausgleicht, das du bisher mit deiner Arbeit verdient hast.

Das Risiko einer Berufsunfähigkeit ist ziemlich hoch.

Fakt ist: Jeder Vierte wird im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig.*

* https://aktuar.de/fachartikelaktuaraktuell/AA44_berufsunfaehigkeit.pdf

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GRUNDFÄHIGKEITSSCHUTZ

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* OH, MEINE GRUNDFÄHIGKEITEN! Jeder Mensch hat grundlegende Fähigkeiten, die im ­Alltag und Beruf unverzichtbar sind. Was würdest du machen, wenn du zum Beispiel nicht mehr Auto fahren, deine Hände ­gebrauchen, sehen oder sprechen könntest? Nicht nur dein Job fällt dir schwerer als früher! Dein kompletter Alltag wird auf den Kopf gestellt. Mit einem Grundfähigkeitsschutz wirst du in diesen Situationen zumindest finanziell unterstützt.

Der Grundfähigkeitsschutz ist eine gute Alternative, falls die Berufsunfähigkeitsabsicherung zu teuer oder aus anderen Gründen nicht möglich ist. Beim Grundfähigkeitsschutz ist es egal, ob du weiter in deinem letzten Job arbeiten kannst.

Es zählt nur der Verlust einer vertraglich vereinbarten Grundfähigkeit. Achte darauf, dass das Versicherungsunternehmen möglichst viele Grundfähigkeiten absichert.

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SCHWERE KRANKHEITEN VORSORGE

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GRENZERFAHRUNGEN Familie und Freunde sind immer füreinander da. Dieser Zusammenhalt kann durch nichts ersetzt werden. Das gilt besonders in Situationen, die für Menschen extrem belastbar sind. Bei einer Krebserkrankung, einem Herzinfarkt oder einem Schlaganfall kommen auf die Betroffenen plötzlich große Ausgaben zu. Dank einer finanziellen Absicherung für schwere Krankheiten erhältst du sofort einen einmaligen Geldbetrag, mit dem du dir teure Medikamente oder Behandlungen leisten oder beruflich einen Gang zurückschalten könntest. Somit bleiben zumindest die finanziellen Sorgen auf der Strecke.

Bei dieser Vorsorge verhält es sich ähnlich wie beim ­Grundfähigkeitsschutz: Es spielt keine Rolle, ob du deinen ­Beruf weiter ausübst oder nicht. Du bekommst dein Geld!

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ANTRAG

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EINEN ANTRAG MACHEN Ganz so viel Drama wie beim Heiraten gibt’s beim ­Versicherungsantrag nicht. Trotzdem ist er eine ­Willens­bekundung zwischen dir und dem Versicherer.

Das Dokument informiert unter anderem über die ­gewünschten L ­ eistungen und die ­Beiträge. Beim Berufs­ unfähigkeits- und Grundfähigkeitsschutz müssen auch einige Gesundheits­fragen beantwortet werden.

Willst du deinem Versicherungsunternehmen einen Antrag machen? Ruf doch mal an und lass dir einen Makler in deiner Nähe nennen, der dich persönlich berät. Oder v ­ ielleicht kennst du ja auch schon einen guten? Er informiert dich unverbindlich zur Arbeitskraftabsicherung. Große Überraschung: Makler sind heutzutage mobil erreichbar und haben eine Website, auf der sich viel digital erledigen lässt. Man munkelt, manche nutzen sogar Videoberatung ...

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BEITRAG

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NETTO IST NICE. Du willst das Maximum für ein paar Euro? Träumen darf erlaubt sein! Gut zu wissen: Selbst Mitarbeiter eines ­Versicherungsunternehmens sind nicht gegen alle Risiken ­abgesichert. Wie hoch deine Beiträge wirklich sind, hängt in erster Linie von deinen Wünschen ab.

In Angeboten und Verträgen wirst du immer wieder auf Begriffe wie Bruttobeitrag und Nettobeitrag bzw. Zahlbeitrag stoßen. Brutto heißt: Diese Summe zahlst du höchstens. Netto heißt: Diese Summe zahlst du zu Beginn tatsächlich. Übrigens: Informiere dich über Garantien. Es gibt Unternehmen, die dir garantieren, dass es nie teurer für dich wird.

Garantierte Beiträge sorgen dafür, dass die Zahlungen nie steigen. Dann ist brutto gleich netto und andersrum.

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RENTENHÖHE

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HOCH­­PROZENTIGES Cash hat man bekanntlich nie genug. Wie viel bei einer Arbeitskraftabsicherung Sinn macht, hängt von zwei Fragen ab: 01 – Was willst du damit machen?

02 – Wie viel Budget hast du heute übrig?

Beim Berufsunfähigkeitsschutz (BU) und dem Grundfähigkeitsschutz erhältst du eine monatliche Rente, mit der du die laufenden Kosten für deinen Lebensstandard im Griff hast. Die Rente sollte zwischen 60 % und 70 % deines letzten Brutto-Monatsgehalts liegen.

In jungen Jahren hat man weniger Geld übrig, das man in eine Versicherung einzahlen kann. Dein Makler hat für dich und deinen Geldbeutel bestimmt die passende Lösung.

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VORERKRANKUNG

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ERZÄHL DIE GANZE GESCHICHTE! Es kann sein, dass jemand mit einem gemütlichen Bürojob höhere Beiträge zahlt als ein Handwerker. Warum?

Wenn gesundheitliche Einschränkungen bestehen, die zum Beispiel eine Berufsunfähigkeit auslösen könnten. Wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, berechnen Versicherungsunternehmen anhand von vielen Statistiken.

Es muss übrigens nicht immer der klassische Berufs­un­ fähigkeitsschutz sein. Dein Versicherungsmakler empfiehlt dir gerne Alternativen.

DON ' T DO IT LIKE PINOCCHIO

VORVERTRAGLICHE ANZEIGENPFLICHT­ VERLETZUNG

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TRUE STORY Ehrlich währt am längsten – besonders in finanziellen ­Angelegenheiten. Wer meint, durch ein paar geschminkte Details Geld zu sparen, wird am Ende mit leeren Händen ­dastehen. Versicherungsunternehmen benötigen für die Arbeitskraftabsicherung eine Reihe von Informationen, um den Beitrag zu kalkulieren und Leistungen zuzusagen.

Vor dem Vertrag müssen deshalb alle erforderlichen Details schriftlich und ehrlich „angezeigt“ werden.

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VERSICHERUNGSDAUER

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BRING ETWAS ZEIT MIT! Prinzipiell bist du mit dem Berufsunfähigkeitsschutz und dem Grundfähigkeitsschutz so lange abgesichert, wie du es vereinbart hast.

Wie der Name schon sagt, ist der Berufsunfähigkeitsschutz fürs aktive Berufsleben gedacht. Es wird empfohlen, von ­Anfang an eine Vertragsdauer bis zum 67. Lebensjahr zu wählen – nachträglich kannst du das nicht mehr korrigieren. Falls du ein paar Jahre vor der Rente ausreichend Geld zurückgelegt hast, könntest du die Versicherung immer noch kündigen!

Obwohl der Grundfähigkeitsschutz nicht ausschließlich für den Beruf wichtig ist, solltest du auch bei dieser Lösung langfristig bis zum 67. Lebensjahr denken.

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LEISTUNGSDAUER

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DAS KANN NOCH JAHRE DAUERN! Wann drehen die Versicherungsunternehmen den Geldhahn eigentlich zu? Manchmal nie!

Beim Berufsunfähigkeitsschutz enden die Leistungen mit dem Beginn der gesetzlichen Altersrente.

Beim Grundfähigkeitsschutz ist je nach Versicherung eine lebenslange Zahlung möglich, dann wird die Grund­fähigkeitsrente auch im Ruhestand überwiesen.

Die Leistungen enden vorzeitig, wenn sich zum Beispiel der Gesundheitszustand deutlich verbessert. Das heißt: Du kannst wieder arbeiten oder deine Grundfähigkeiten sind nicht mehr beeinträchtigt. Wer die Wahl hat, würde das natürlich ­bevorzugen: gesund werden statt monatlich Versicherungsleistungen bekommen!

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PROGNOSEZEITRAUM

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# ZAHLTAG Ein wenig Geduld muss man mitbringen, bevor im ­Leistungsfall der erste Euro fließt. Ob Berufsunfähigkeitsschutz oder Grundfähigkeitsschutz: In der Regel zahlen ­Versicherungsunternehmen eine monatliche Rente, wenn du sechs Monate am Stück krankgeschrieben warst oder sechs Monate ohne Unterbrechung arbeitsunfähig sein wirst.

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LEISTUNGSFALL

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ENDLICH PATTE! Keine Lust mehr zu arbeiten? Das allein reicht noch nicht aus. Nachdem dir ein Arzt deiner Wahl die Berufsunfähigkeit (BU) bescheinigt hat, prüft dein Versicherungsunternehmen die Unterlagen. Wenn alles in Ordnung ist, erhältst du die monatliche BU-Rente.

Nebenher darfst du übrigens dazuverdienen. Es ist nur­ ­wichtig, dass dein neuer Beruf ein ganz anderes Image als dein letzter hat – und dein Gehalt deutlich niedriger als früher ist.

Beim Grundfähigkeitsschutz muss dir ein Arzt den Verlust einer Grundfähigkeit bescheinigen. Hier spielt es keine Rolle, ob du arbeiten kannst oder nicht.

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leben

NACHVERSICHERUNGS­ GARANTIE

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CHECK DEIN LEBEN! Im Lauf der Jahre wird sich dein Leben verändern.

Du wirst mehr Geld verdienen und dich vielleicht neuen ­Herausforderungen stellen, wie eine Familie zu gründen oder ein Haus zu bauen. Die sogenannte Nachversicherungsgarantie hilft dir, die monatliche Rente zu erhöhen. Damit kannst du deine Arbeitskraftabsicherung Stück für Stück ­optimieren. Bei guten Versicherungsunternehmen musst du dafür später keine Gesundheitsfragen beantworten.

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DYNAMIK

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VOLLAUTOMATISCH Die Inflation macht auch vor der Arbeitskraftabsicherung nicht halt. Vereinbare einfach eine „Dynamik“, die deine Versicherungsleistung jährlich um ein paar Prozent erhöht.

Dadurch wird der Wertverlust ausgeglichen. Achte darauf, dass der Versicherer bei dieser Option keine nachträglichen Angaben zu deinem Gesundheitszustand fordert.

WELTWEITER VERSICHERUNGSSCHUTZ

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WORK & TRAVEL So schön Deutschland auch ist: Was wäre, wenn es dich ins Ausland zieht? Dann sollte deine ­Arbeitskraftabsicherung mit dir auf Reisen gehen.

Ein gutes Versicherungsunternehmen wird dir einen weltweiten Versicherungsschutz ohne Probleme zusichern.

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AU-KLAUSEL

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DER GELBE TURBO In schlechten Zeiten sollten die Dinge nicht unnötig ­verkompliziert werden. Mit dem „Gelben Schein“ von deinem Arzt bekommst du bei manchen Versicherern schneller eine Berufsunfähigkeitsrente. Das ist der Fall, wenn du schon seit einem halben Jahr krankgeschrieben oder mindestens ein halbes Jahr ununterbrochen arbeitsunfähig bist – dank der „Gelbe Schein“-Regelung.

Der Schein wird bald nicht mehr auf Papier ausgestellt.

Ob er auch digital die gleiche Farbe hat? Seien wir gespannt!

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VERZICHT AUF ABSTRAKTE VERWEISUNG

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ES GIBT VIEL ZU TUN. Berufsunfähig sollte theoretisch bedeuten: Du kannst deinen letzten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben. Moderne Versicherungsunternehmen werden das akzeptieren und dich nicht auf eine andere Tätigkeit verweisen, die du ausüben könntest. Nur, welche Tätigkeit will ein Mensch in diesem Fall überhaupt ausüben? Diese sogenannte abstrakte Verweisung ist einfach nicht mehr zeitgemäß.

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Die besten Ausreden

Im Büro bin ich safe!

Unfälle und Krankheiten lassen sich nicht durch einen ­Chipkarten-Zugang in Hochhäusern stoppen. Sie passieren in jedem Beruf, in jeder Branche, in jedem Alter, zu jeder Tageszeit.

Es gibt viele Gründe dafür, warum man vorübergehend oder dauerhaft nicht mehr in der Lage ist zu arbeiten. ­Nervenkrankheiten und psychische Erkrankungen sind mittlerweile die die häufigsten Ursachen. Der ständig ­wachsende Leistungsdruck in unserer Gesellschaft trägt sicher seinen Teil dazu bei.

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Die besten Ausreden

Die werden für mich gleich eine weitere Kasse öffnen.

Die gesetzliche Krankenkasse zahlt maximal 78 Wochen Krankengeld. Wenn du arbeitest, zahlt dir hiervon sechs Wochen dein Arbeitgeber dein normales Gehalt. Bei jedem Antrag auf Erwerbsminderungsrente (EMR) prüft der Staat, wie viele Stunden du noch arbeiten könntest – in irgendeinem ­Beruf. Davon abgesehen müsstest du auch erst einmal ­mindestens fünf Jahre gearbeitet haben, bevor der Staat dir überhaupt etwas zahlt.

Die durchschnittlich gezahlte Rente fällt mit 812 €* nicht sehr üppig aus. Ein gutes Leben ist damit schwer zu führen. Die halbe Erwerbsminderungsrente beträgt im Durchschnitt sogar nur 528 €.

Deine Eltern wissen, wie leer die staatlichen Kassen sind.

Das Problem betrifft alle Geburtsjahrgänge ab 1961, denn bis da gab es noch eine gesetzliche BU. * Quelle: Rentenversicherung in Zeitreihen 2019

APPY IRTHDA

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Die besten Ausreden

Das gönn ich mir mit vierzig.

Wer sich in jungen Jahren absichert, kann viel Geld sparen.

Die Beiträge sind mit zwanzig oder dreißig günstiger als später. Außerdem hast du mit zunehmendem Alter mehr Wehwehchen, die du bei den Gesundheitsfragen angeben musst.

Deshalb kann es dann auch schnell mal teurer werden.

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Die besten Ausreden

Sorry, ich studiere noch.

Das Schöne an der Arbeitskraftabsicherung: Man braucht noch nicht einmal einen Beruf. Auch in der Schulzeit, während der Ausbildung und an der Uni kann man sich ­bereits absichern.

Wenn du dann später arbeitest, musst du moderne ­Versicherungsunternehmen nicht über einen Jobwechsel ­informieren. Beim Berufsunfähigkeitsschutz zählt normalerweise immer die zuletzt ausgeübte Tätigkeit.

Mein Name ist Broke, James Broke.

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Die besten Ausreden

Mein Name ist Broke, James Broke.

Eine Arbeitskraftabsicherung ist günstiger, als du denkst.

Dafür, dass du eine Menge geboten bekommst, musst du auf wenig verzichten. Vielleicht ist es nur eine Pizza pro Woche!

Lass dir von deinem Makler ausrechnen, wie günstig zum ­Beispiel ein Berufsunfähigkeitsschutz ist. Er braucht von dir nur ein paar Details: Wie alt du bist, wie lange die ­Absicherung ­laufen soll, welche Tätigkeiten versichert werden, wie hoch die Berufsunfähigkeitsrente sein soll und einige Infor­mationen zum Gesundheitszustand.

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Die besten Ausreden

Ich habe schon eine Unfallversicherung.

Du hast eine Unfallversicherung? Sehr gut. Sie zahlt aber nur bei Unfällen. Viel wahrscheinlicher ist es, dass man durch die Folgen einer Krankheit berufsunfähig wird. Spitzenreiter in der aktuellen Statistik sind psychische Erkrankungen.

Du hast eine Krankenzusatzversicherung? Sie zahlt lediglich die Behandlungskosten und Medikamente, die deine gesetzliche Krankenversicherung nicht übernimmt.

Ein Berufsunfähigkeitsschutz sichert die finanziellen Folgen von Unfällen und Krankheiten gleichermaßen ab und ermöglicht dir, deinen Lebensstandard zu halten!

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Die besten Ausreden

Das Wort Freizeit kommt im Berufsunfähigkeitsschutz nicht vor.

Du kannst beruhigt sein: Im Kleingedruckten steckt viel ­Freizeit – und das ist für Versicherungsunternehmen schließlich entscheidend! Du bist rund um die Uhr gegen Berufsunfähigkeit abgesichert, beruflich und privat. Freizeitunfähigkeitsversicherung hört sich eben nicht so schön an.

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Die besten Ausreden

Die lassen mich eh hängen.

Im Grunde genommen versteht die Begriffe jeder!

Bei der A ­ rbeitskraftabsicherung geht es darum, die eigene ­Arbeitskraft abzusichern. Das lässt sich mit einem ­Berufsunfähigkeitsschutz oder einem Grundfähigkeitsschutz umsetzen.

Der Berufsunfähigkeitsschutz zahlt, wenn man nicht mehr fähig ist, seinen Beruf auszuüben. Der Grundfähigkeitsschutz zahlt, wenn man eine Grundfähigkeit verliert.

Im Ernstfall sind die Versicherer für dich da. Sie unterstützen dich Schritt für Schritt beim Zusammenstellen der Unterlagen, die für die Prüfung der Auszahlung oder Rente nötig sind.

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Die besten Ausreden

Bei Payback bekomme ich immer was zurĂźck.

Wäre es wirklich so schlimm, wenn man am Ende gesund bleibt und die Versicherung nicht in Anspruch nehmen musste? Von der privaten Rentenversicherung mal abgesehen: Es ist immer besser, der Leistungsfall tritt nicht ein, aber wenn er eintritt, hat man vorgesorgt. Bei der Kfz-Versicherung gilt das gleiche Prinzip. Man zahlt in einen Vollkasko- oder Teilkaskoschutz ein und im Schadensfall springt das Versicherungsunternehmen ein.

60 Die besten Ausreden

Ich hatte schon mal Rücken.

Der Versicherer stellt dir einige Gesundheitsfragen.

Eine Vorerkrankung muss nicht unbedingt dazu führen, dass du keine Absicherung bekommst. Es können immer noch ­bestimmte Leistungen ausgeschlossen werden oder der Beitrag wird angehoben. Dein Makler ­bespricht mit dir alle Alternativen.

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Die besten Ausreden

Ich bin kein Hellseher.

Lass die Kristallkugel ruhig im Keller. Es ist nicht wichtig, wo du in zehn Jahren arbeitest. Ausschlaggebend ist nur der zuletzt ausgeübte Beruf. Außerdem musst du es dem ­Versicherer nicht mitteilen, wenn du den Job wechselst.