Foto: Scanpix/Iris
Guide
August 2014 - Se flere guider p책 bt.dk/plus og b.dk/plus
1sid0er Nu kan du f책 fast rente p책 1% Det koster dit l책n
Nu kan du få fast rente på 1% INDHOLD: Nu kan du få fast rente på 1%......................................................4-6 Det koster dit lån..................................................................................... 7-8 Er de nye superlån noget for dig?............................................ 9-10
PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147 København K, Mail: plus@bt.dk, Web: www.bt.dk/plus og www.b.dk/plus, Ansv. chefredaktør: Olav Skaaning Andersen, Redaktør: Mette Bernt Knudsen, Bemærk: Der kan være omtalt forhold, der ikke længere er gældende. Se udgivelsesdato på forsiden af publikationen.
2
3
Nu kan du f책 fast rente p책
1%
Det er historisk billigt at binde 4
Louise Kastberg loka@bt.dk
Realkreditselskaberne står nærmest i kø for at smide nye, rekordbillige fastforrentede lån efter boligejerne. Selv om det næsten lyder for godt til at være sandt med helt ned til 1 pct. i rente, skal man dog huske, at der stadig er rigtig mange penge at spare ved at vælge flekslån, påpeger en privatøkonomisk ekspert. For tre uger siden kom det første 30-årige 2,5 pct. lån. Så fulgte et 20-årigt 2 pct. lån. Og nu kan man både få 15-årige 1,5 pct. lån og 10-årige lån til bare 1 pct. i fast rente. - Lånefesten er total. Renterne har aldrig været lavere, så det er bare med at komme i gang og undersøge sine muligheder. Der er frit valg på alle hylder, siger John Norden, partner i Mybanker.dk. Ifølge ham har realkreditten fået ekstra travlt med at lancere fastforrentede lånealternativer, fordi vi står over for en af de helt store rentetilpasningsperioder. Over 500.000 boligejere skal snart have fornyet deres flekslån. Samtidig giver de nye lån en oplagt konverteringsmulighed for boligejere med fastforrentede lån til 4 pct. eller mere.
Se dig for
- Jeg tør med sikkerhed sige, at langt de fleste med fordel kan omlægge deres nuværende boliglån. Man skal dog se sig for. Af en eller anden årsag vil realkreditselskaberne gerne sælge de fastforrentede lån, men det er ikke nødvendigvis det rigtige for alle. Der er stadig seriøst mange penge at spare ved at vælge f.eks. et F3lån frem for fast rente, siger John Norden. Det afhænger dog af, om lånet er med eller uden afdrag. Mens man kan få et afdragsfrit F1lån på 1 mio. kr. for godt 750 kr., koster det nye 2,5 pct. lån med afdrag 3.900 kr. om måneden efter skat. Men sammenligner man de nye fastforrentede lån med flekslån, hvor der betales afdrag, er det en helt anden snak.
Ifølge beregninger, Nykredit har foretaget for BT, koster et 30-årigt 2,5 pct. lån på 1 mio. kr. kun 460-530 kr. mere om måneden efter skat end et F1-, F3- eller F5-lån. Vælger man et 20-årigt 2 pct. lån, er forskellen 240-310 kr. om måneden, mens man kun skal betale 70-130 kr. mere for et 10-årigt 1 pct. lån. - Vi har en del kunder, der allerede har haft fast rente i en periode. For dem kan det godt være interessant at konvertere til f.eks. et 20-årigt 2 pct. lån, siger Sune Worm Mortensen, områdedirektør i Nykredit.
Penge at spare
Netop det scenarie har BT bedt BRFs cheføkonom Ulrikke Ekelund om at regne på. Og der kan være mange penge at spare. Hvis en boligejer eksempelvis har haft et 30-årigt 4 pct. lån i ni år, og omlægger restgælden på ca. 1 mio. kr. til et 20-årigt 2 pct. lån, vil den månedlige ydelse efter skat det første år falde fra 5.245 kr. til 5.155 kr. Men da afdragene kommer til at udgøre en væsentlig større del af ydelsen, slipper boligejeren alt i alt knap 137.000 kr. billigere ved en omlægning. Og har man råd til at betale 9.200 kr. om måneden i stedet for 5.254 kr., er det muligt at afvikle sin gæld på 10 i stedet for 20 år og spare sammenlagt 292.000 kr. efter skat.
Mange muligheder
- Der er mange muligheder lige nu. Nogle vil gerne afvikle lånet hurtigt, hvis de f.eks. har en lille restgæld. Andre vil måske gerne bruge noget af friværdien til at renovere huset eller skifte bilen ud med en ny, siger Ulrikke Ekelund. Og efterspørgslen på de nye fastforrentede lån er ’kæmpe stor’, påpeger Sune Worm Mortensen. - I øjeblikket er syv ud af 10 nye lån, vi udsteder, med fast rente. Vores anbefaling er da også, at besparelsen ved at vælge flekslån er for lille i forhold til de kvaliteter, der er ved et fastforrentet lån, siger han. Ulrikke Ekelund er enig i, at 2,5 pct. lånet er et rigtig godt valg. Er man ny på boligmarkedet, anbefaler hun dog, at man tager et afdragsfrit lån og bruger pengene til at betale det dyre banklån af hurtigst muligt. Problemet er bare, at det ikke er alle selskaberne, der i øjeblikket tilbyder fastforrentede lån uden afdrag. Når en obligationskurs kommer over 100, må
5
selskabet ikke længere udstede lånet. Det skete i går for både Nordea Kredits og Realkredit Danmarks afdragsfrie 3 pct. lån, mens kursen hos BRF holdt sig lige under på 99,5. Realkredit Danmark valgte omgående at åbne for et afdragsfrit 2,5 pct. lån, som Nykredit hidtil havde været alene om at tilbyde. Dog er kursen noget lavere end varianten med afdrag. Og det er vigtigt at holde øje med kursen, hvis man overvejer de nye fastforrentede lån. Det er nemlig bedst at tage et lån, når kursen er så tæt på 100 som muligt. Men kurserne på de mange nye lån er endnu i den lave ende. Dermed øger man sin restgæld, da man ved et lån på 1 mio. kr. til kurs 96 f.eks. kun får 960.000 kr. udbetalt.
6
Fordele og ulemper - Det skal man have med, når man opvejer fordele og ulemper ved fast rente. Vælger man i stedet et billigt F3-lån, kan det til gengæld godt være, at renten er steget, når der er gået tre år. Jeg tvivler bare på, at den stiger særlig meget, siger John Norden. Faktisk vil han ikke udelukke, at vi ligefrem kommer til at se endnu billigere fastforrentede lån. - Hvis kurserne på de nye lån kommer over 100, er det sandsynligt, at selskaberne begynder at tilbyde f.eks. 30-årige lån til 2 pct. i rente, siger han.
1 1%
ste 30-årige 2,5 pct. de lån.fleste Så fulgte interessant at konvertere til f.eks. både Nordea Kredits og Realkr med fordel kan oma 5.245 kr. til 5.155langt som muligt. Men kurserne på despare sammenlagt 292.000 kr. ef- fast rente. Vælg et 20-årigt 2 pct. lån.deres Og nu kan et 20-årigt 3 pct.k 2 pct. lån, siger Sune Danmarks afdragsfrie lægge nuværende boliglån. billigt F3-lån, agene kommer til mange nye lån er endnu i den laveter skat. man både få 15-årige 1,5dog pct.selån BRF holdtatsig Worm Mortensen, områdedirek- mens kursen hos Man skal sig for. Af en eller godt være, re æsentlig større del ende. Dermed øger man sin restog 10-årige lånanden til bareårsag 1 pct.vil i fast tør i Nykredit. Mange muligheder under på 99,5. der er gået tre realkreditselskaer boligejeren alt i gæld, da man ved et lån på 1 mio. rente. Realkredit valgte - Der er mange muligheder lige nu. Danmark gerne de fastforrentepå, at den stiger kr. billigere ved enberne kr. til kurssælge 96 f.eks. kun får at 960.000 Penge spareNogle vil gerne afvikle - Lånefestende erlån, total. Renterne gående at åbne John for etNorden. afdragsfri lånet hurmen det er ikke nødvendigkr. udbetalt. har aldrig været lavere, så det er Netop det scenarie har BT bedt pct. lån, som Nykredit hidtil ha Faktisk vil ha råd til at betalevis det rigtige for alle. Der er stadig tigt, hvis de f.eks. har en lille restBRFs cheføkonom Ulrikke Ekebare med at komme i gang og unværet alene om at tilbyde. Do gæld. Andre vil måske gerne bruge seriøst mange penge at spare ved vi ligefrem kom neden i stedet for Fordele og ulemper lund om for at regne på. Og der kan kursen noget lavere end var dersøge sine muligheder. DereterF3-lån f.eks. frem - Det skal man have med, når mannoget af friværdien til at renovere billigere fastfor muligt at afvikleat vælge være mange penge at spare. Hvis ten med afdrag. frit valg på allefast hylder, siger John Og det kurse er vig en rente, siger John Norden. - Hvis stedet for 20 år og opvejer fordele og ulemper vedhuset eller skifte bilen ud en boligejer eksempelvis har haft Norden, partner iDet Mybanker.dk. at holde øje med kursen,over hvis1m ny, siger Ulrikke Ekelund. afhænger dog af, om lånet er kommer agt 292.000 kr. ef- fast rente. Vælger man i stedet et etMens 30-årigt 4 pct. lån i ni år, og om- påovervejer Ifølge ham med har eller realkreditten de nye Og efterspørgslen de nye fastuden afdrag. man ligt, fastforrent at selskab billigt F3-lån, kan det til gengæld restgælden på ca.lån 1 mio. fået ekstra travlt med atafdragsfrit lancere lægger lån.stor’, på- tilbyde f.eks. 30 er ’kæmpe kangodt få et F1-lån på 1nårforrentede være, at renten er steget, kr. til et 20-årigt 2 pct. lån, vil den lånealternativer, Det er nemlig bedst athan tag kr.erforgået godt 750 rente, siger derfastforrentede mio. der tre år.kr., Jegkoster tvivlerdet barepeger Sune Worm Mortensen. fordi vi står over for en af de helt månedlige ydelse efter skat det lån, når kursen er så tæt på muligheder lige nu. på, at den stiger særlig meget, siger store rentetilpasningsperioder. første år falde fra 5.245 kr. til 5.155 som muligt. Men kurserne på afvikle lånet hur- John Norden. Over 500.000 boligejere skal snart kr. Men da afdragene kommer til mange nye lån er endnu i den s. har en lille restFaktisk vil han ikke udelukke, at have fornyet deres flekslån. Samti- at udgøre en væsentlig større del ende. Dermed øger man sin r måske gerne bruge vi ligefrem kommer til at se endnu dig giver de nye lån en oplagt kon- af ydelsen, slipper boligejeren alt i gæld, da man ved et lån på 1 m ien til at renovere 30-årig billigere fastforrentede lån. 20-årig bruttoMdl. Mdl. alt knap 137.000 kr.nettobilligere ved en kr. verteringsmulighed for boligejere Mdl. til kurs 96 f.eks. kun får 960 bilen ud med en - Hvis kurserne på de nye lån ydelse ydelse ÅOP afdrag med fastforrentede lån til 4 pct. omlægning. kr. udbetalt. Ekelund. kommer over 100, er det sandsynOg har man råd til at betale eller mere. 1.998 kr. kr. at3.900 kr. 3,60 pct.at fastforrentet len på de nye fast- 2,5 ligt, selskaberne 4.713 begynder 2 pct. fastforrente 9.200 kr. om måneden i stedet for Fordele og ulemper ’kæmpe stor’, påtilbyde f.eks. 30-årige lån til 2 pct. i 1,26 2.727 kr. 3.640 kr. 3.367 kr. F1 Se dig for 5.254 kr., er det muligt at afvikle - Det skal manF1have med, når m m Mortensen. rente, siger han. - Jeg tør med sikkerhed sige, at sin3.682 opvejer gældkr.på 10 i3.385 stedet år og 2.690 kr. fordele kr.for 201,36 F3 F3 og ulemper langt de fleste med fast rente. kr. ef- 2.589 1,62 kr. Vælger 3.437292.000 kr. 3.799sammenlagt kr. F5 fordel kan om- spare F5 man i stede lægge deres nuværende boliglån. ter skat. billigt F3-lån, kan det til geng Tallene regnet på basis af et nyt lån, løbetid 30 år, et låneprovenu på 1 mio. kr., med Man skal dog se sig for.erAf en eller godt være, at renten er Nykred steget, Mange muligheder bidragssatser for belåningsinterval på 0-80 pct., efter 30,6 pct. der skateroggået kursfradrag på 0,1 pct. b anden årsag vil realkreditselskatre år. Jeg tvivler Der er mange muligheder lige nu. berne gerne sælge de fastforrentepå, at den stiger særlig meget, s 20-årig 10-årig Mdl. Mdl. brutto- Mdl. nettoMdl. vil gerne ydelse afvikle lånetÅOP hur- John men det er ikke nødvendig- Nogle Norden. P de lån, afdrag ydelse afdrag vis det rigtige for alle. Der er stadig tigt, hvis de f.eks. har en lille restFaktisk vil han ikke udelukk 1.998mange kr. 0 seriøst 2 pct.at fastforrentet 5.780 kr. vil måske 5.114 kr. 3,05 kr. kommer 1 pct. til fastforrent Andre gerne bruge penge spare ved gæld. vi3.556 ligefrem at se en noget af friværdien til at renovere at vælge f.eks. et F3-lån frem for billigere fastforrentede lån. 6 2.727 kr. F1 5.079 kr. 4.806 kr. 1,34 4.170 kr. F1 huset eller skifte bilen ud med en fast rente, siger John Norden. Hvis kurserne på de nye 6 2.690 kr. F3 5.119 kr. 4.824 kr. 1,44 4.134 kr. F3 Det afhænger dog af, om lånet er ny, siger Ulrikke Ekelund. kommer over 100, er det sands 2 med 2.589 F5 5.233 kr. 4.874på kr.de nye1,69 4.035 F5 Og efterspørgslen fast- ligt, ellerkr.uden afdrag. Mens man atkr.selskaberne begynde forrentede lån er ’kæmpe stor’, påkan få et afdragsfrit F1-lån på 1 tilbyde f.eks. 30-årige lån til 2 p åneprovenu på 1 mio. kr., med Nykredits gældende mio. kr. og forkursfradrag godt 750 kr., det peger Sune Worm Mortensen. rente, siger han. 6 pct. skat påkoster 0,1 pct.
det koster dit lån
Det koster et lån på 1 mio. kr.
. kr.
Beta Betal lån
10-årigMdl. bruttoMdl. bruttoMdl. nettoMdl. nettoMdl. Mdl. 10-årig P afdrag ydelseydelseydelseydelse afdrag
Det koster et lån på 1 mio. kr.
9.713 kr. 5.556 kr. 3.556 kr. 9.713 9.306 kr. kr. 9.306 kr. 1 pct. fastforrentet 1 pct. fastforrentet 9.173 kr. 9.441 kr. 4.170 30-årig 4.170 kr. 9.441 kr. kr. F1 Mdl. bruttoF1 Mdl. netto- 9.173 kr. Mdl. ydelse9.481 kr. ydelse ÅOP 4.134 kr. 4.134 kr. 9.481 9.191 kr. kr. 9.191 kr. afdrag F3 F3 kr. 9.0352,5 4.035 kr. 9.584kr.9.237 kr. kr. 9.237 kr. 1.998 kr. kr. F5 F5 3,60 4.713 kr.9.584 3.900 pct. fastforrentet F1 F3 F5
3.640 kr. 3.682 kr. 3.799 kr.
3.367 kr. 3.385 kr. 3.437 kr.
1,26 1,36 1,62
2.727 kr. 2.690 kr. 2.589 kr.
her,m hvor Mdl. Mdl.Se her,Se stiger stiger eller fae ÅOP ÅOP afdragafdrag 4 pct. lå 4 pct. lån med 8.356 kr. 2,61 2,61 8.356 kr. til henh til henholdsv 20-årig 20-årigt 2 pct 1,60 8.547 kr. 1,60 20-årig 8.547 kr. Mdl. brutto lån. Tab lån. Tabellen ydelse 8.513 kr. 1,69 1,69 8.513 kr. din rest din restgæld 1,91 8.426 kr. 1,91 2 pct. 8.426 kr. samtme samt 5.780 hvor fastforrentet kr.hv samlet samlet set ko F1 5.079 kr. forved låne for lånet Kilde: Nykredit Kilde: Nykredit F3 5.119 kr. F5 5.233 kr.
Tallene er regnet på basis af et nyt lån, løbetid 30 år, et låneprovenu på 1 mio. kr., med Nykredits gældende bidragssatser for belåningsinterval på 0-80 pct., efter 30,6 pct. skat og kursfradrag på 0,1 pct.
7
% % beskyttelse af boligens friværdi i tilfælde af fremtidige rentestigninger. Eksisterende boligejere med fastforrentede 4 pct. lån eller derover, der har en restløbetid på i omegnen af 20 år, kan konvertere ned i rente, og derved få lavere månedlige Se her, hvor meget den årlige ydelse ydelser og højere afdrag.
hedsnet, det giver at kende
PENGE:renten Tjekihvor hele lånets løbetid. megetLånet du kan i giverfå desuden en vis banklån beskyttelse af boligens fri-
P værdi i tilfælde af fremtidige m rentestigninger. Eksisterende boligejere b med fastforrentede 4 pct. lån eller derover, der har en restRest- af 20 år, på i omegnen stiger eller falder, hvis du har et 30-årigt Kuponrente løbetid Kurs løbetid Restgæ kanfinder konvertere 4 pct. lån med afdrag og kon- verterer På BT PLUS du en ned i rente, og derved få lavere månedlige Nu kan du sidde i egen bo4 pct. 98,57 om 21 år 999.650 til henholdsvis et 30-årigt 2,5 pct. lån, et lang række guider ydelser højere afdrag. lig med et fatsforrentet 20-årigt 2 pct. lån eller et 10-årigt 1 pct. lån ogog sundhed. 2,5privatøkonomi pct. 96,8 30 år 1.043.32
Betal lånet af på 10 år og spar 292.000 kr
Betal lånet af på 10 år og spar 292.000 kr.
dl. rag
6 kr. 7 kr. 3 kr. 6 kr.
kr.
kredit
blot 1 pct.hvor meget lån. Tabellen visertil desuden, Læs mere på På 2 pct. 20i år Foto: Morten Dueholm Nu96,65 kan du sidde egen bo- 1.044.94 din restgæld stiger på grund af kurstab bt.dk/plus la 1 pct. * et fatsforrentet 10 år lig97,5 med lån 1.035.83 samt hvor meget mere eller mindre du pr til blot 1 pct. samlet set kommer til at betale tilbage Læ Anm: Beregninger er inklusive omkostninger, der er a Foto: Morten Dueholm for lånet ved en omlægning. b * Estimeret kurs, obligationen åbner fredag 29/8, elle
10 år og spar 292.000 kr. Restgæld
estbetid
Ydelse næste år før skat
Ydelse næste år efter skat
Forskel i samlede ydelsesbetalinger efter skat
62.938 kr. 0 kr. 999.650 kr. 76.997 kr. RestYdelse næste Ydelse næste kr. 41.639 1.043.321 kr. 56.262 kr.løbetid 46.290 Kuponrente Kurs Restgæld år førkr.skat år efter skat 61.865 kr. -136.835 kr. 1.044.940 kr. 70.208 kr. 62.938 kr. 4 pct. 98,57 21 år 999.650 kr. 76.997 kr. 110.427 kr. -291.782 kr. 1.035.831 kr. 115.470 kr. 46.290 kr. 2,5 pct. 96,8 30 år 1.043.321 kr. 56.262 kr. r meget mkostninger, der2erpct. anvendt en96,65 skattesats på20 30,6 61.865 kr. år pct. 1.044.940 kr. 70.208 kr. kurstab Kilde: BRFkredit GRAFIK ner fredag 29/8, eller mandag den 1/9. 110.427 kr. 1 pct. 97,5 * 10 år 1.035.831 kr. 115.470 kr. ndre du tilbage Anm: Beregninger er inklusive omkostninger, der er anvendt en skattesats på 30,6 pct. K * Estimeret kurs, obligationen åbner fredag 29/8, eller mandag den 1/9.
21 år delse 30-årigt 30 år rterer 20 år t. lån, et 10 1 årpct. gt
8
Er de nye superlån noget for dig?
10-årigt fastforrentet lån med rente på 1 pct.: Oplagt til tillægslån i boligen i forbindelse med eksempelvis renoveringsprojekter eller køb af bil.
15-årigt fastforrentet lån med rente på 1,5 pct.: Attraktivt for boligkøbere med en stærk økonomi, som gerne vil betale markant mere i ydelse her og nu for at nedbringe gælden hurtigere og samtidig spare en masse renteudgifter. De får samtidig en vis beskyttelse af deres friværdi i boligen i tilfælde af fremtidige rentestigninger. Oplagt til tillægslån i boligen i forbindelse med eksempelvis renoveringsprojekter i boligen 9
Oplagt konverteringsmulighed, hvis man har et fastforrentet 4 pct. lån eller derover med en restløbetid på i omegnen af 15 år. Ved at konvertere ned i rente får man en lavere månedlig ydelse og højere afdrag.
20-årigt fastforrentet lån med rente på 2 pct.: Værd at overveje for nye låntagere med en stærk økonomi, som gerne vil udnytte de historisk lave renter til at afvikle gælden hurtigt - og samtidig have det sikkerhedsnet, det giver at kende renten i hele lånets løbetid. Lånet giver desuden en vis beskyttelse af boligens friværdi i tilfælde af fremtidige rentestigninger. Eksisterende boligejere med fastforrentede 4 pct. lån eller derover, der har en restløbetid på i omegnen af 20 år, kan konvertere ned i rente, og derved få lavere månedlige ydelser og højere afdrag.
30-årigt fastforrentet lån med rente på 2,5 pct. (med og uden afdrag): For nye boligejere, som ønsker fast lav rente, er det en unik mulighed for at få et historisk billigt lån. De får samtidig en stor beskyttelse af friværdien i boligen i tilfælde af fremtidige rentestigninger. Den afdragsfrie variant er oplagt for boligkøbere med anden dyr gæld, hvis man benytter besparelsen til at sætte turbo på afviklingen af f.eks. yderfinansieringen af boligen. Derved sparer man samlet set renteudgifter over tid. Også en oplagt konverteringsmulighed for boligejere med fastforrentede lån til 4 pct. eller mere, da de kan få en lavere månedlig ydelse og højere afdrag. Kilde: Realkredit Danmark 10