Foto: Scanpix/Iris
Guide
September 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus
1sid6er
GUIDE: HER FÅR DU DE BEDSTE RENTER
FÅ DE BEDSTE RENTER INDHOLD: Her får du de bedste renter.................................................................4 10 GODE RÅD: Sådan får du de bedste renter........................6 OVERSIGT: De bedste og dårligste renter...................................8 OVERSIGT: Så stor er forskellen på top og bund..........................10 Spar en formue på forbrugslån......................................................12 Få bankerne til at byde på dine penge.....................................15
PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147 København K, Mail: plus@bt.dk, Web: www.bt.dk/plus og www.b.dk/plus, Ansv. chefredaktør: Olav Skaaning Andersen, Redaktør: Mette Bernt Knudsen, Bemærk: Der kan være omtalt forhold, der ikke længere er gældende. Se udgivelsesdato på forsiden af publikationen.
2
3
HER FÅR DU DE
BEDSTE RENTER Der kan være en formue at hente for danskerne ved at udnytte bankernes priskrig og få super renter på ind- og udlån Louise Kastberg loka@bt.dk
Mange er bange for at binde deres penge på højrentekonti, for hvad nu hvis man pludselig skal bruge dem. Men de snyder sig selv. Alene i 2014 har det kostet danskerne 24 mio. kr., at de passivt accepterer at få 0 pct. i rente. Sådan behøver det ikke at være. Faktisk kan man lige nu få op mod 1,1 pct. på en opsparing helt uden binding. Hver dansker har i gennemsnit 150.000 kr. på bankbogen, viser nye tal fra Danmarks Statistik. Ud af det samlede indlån på 833 mia. kr. er 62 pct. placeret på såkaldte anfordringskonti, hvor kunderne kan hæve pengene når som helst. Da hovedparten af bankerne giver omkring 0 pct. i rente på den type konti, er det en rigtig dårlig forretning for kunderne. Men det er faktisk utrolig nemt at gå fra ingenting til en super rente. BT har fået Mybanker.dk til at udarbejde en oversigt over de banker, hvor man får de bedste og dårligste renter på både ind- og udlån. Og hvad enten man har plus eller minus på kontoen, kan der være mange penge at hente.
,,
4
Det skyldes ikke mindst, at flere udenlandske banker i den senere tid har meldt sig på banen med gunstige renter til danskerne.
Gang i rentekrigen
- Sammen med de små banker har de udenlandske været med til at sætte gang i en rentekrig. Nu skal danskerne bare vænne sig til, at det faktisk er muligt at få en okay rente uden nødvendigvis at binde sine penge på en højrentekonto de næste fem år. Og at det er lige så sikkert at have sine penge stående i en udenlandsk eller lille bank som i en af de store, siger John Norden, partner i Mybanker.dk. Blandt de nye spillere er en af verdens største banker, spanske Santander, der dog længe har været blandt de førende inden for bilfinansiering herhjemme.
Vil være de største
- Vi fandt ud af, at der var plads til en udfordrer i markedet. Og qua vores størrelse er vi i stand til at tilbyde danskerne konkurrencedygtige renter. Vores mål er at blive de største og bedste inden for ind- og udlån, og indtil videre går det fantastisk med begge dele, siger adm. direktør Bo Jakobsen, Santander Consumer Bank Danmark. Han ønsker ikke at oplyse, hvor mange kun-
Qua vores størrelse er vi i stand til at tilbyde danskerne konkurrencedygtige renter
Bo Jakobsen, Santander Consumer Bank Danmark
der banken har fået. Men den har allerede passeret 1 mia. kr. i indlån, som der blev åbnet for i april.
Godt nyt for danskerne
John Norden forklarer, at det er godt nyt for danskerne, at udenlandske spillere som Santander, Ikano Bank og Swedbank har set en lukrativ forretning i at fylde pengetanken op med fru Jensens sparekroner og låne dem ud til hr. Jørgensen for en højere rente. Da bankerne for den almindelige dansker er forholdsvis ukendte, er de nemlig nødt til at lægge sig i selen for at tiltrække kunder. Og det har sat skub i rentekrigen. Som det fremgår af den rentesammenligning, Mybanker.
,,
Det er lige så sikkert at have sine penge stående i en udenlandsk eller lille bank som i en af de store
John Norden, Mybanker.dk
dk har foretaget for BT, er det dog især en kamp mellem de mindre og de nye udenlandske banker. - Det er ikke meget konkurrence, vi får fra storbankerne, siger Bo Jakobsen. Til spørgsmålet om, hvor langt Santander er klar til at gå for at vinde en rentekrig, svarer han:
1,1 pct. i rente uden binding
- Vi skal være blandt markedslederne. Og det kan jeg ikke tillade mig at sige uden samtidig at vise det. Santander giver 1,1 pct. i rente på en op-
sparing uden binding. Det er i øjeblikket den bedste rente på markedet, hvis man vil kunne hæve pengene fra dag til dag. Som noget nyt kan de mere velpolstrede danskere med minimum 100.000 kr. få en rente på 1,25 pct. - svarende til 1.250 kr. om året. Men så er der også et varsel på 31 dage, hvis man vil hæve penge. Dog tilbyder Vestjysk Bank 1,35 pct., hvis man har over 50.000 kr. på kontoen. Op til det beløb er renten kun 0,3 pct. Man skal altså have en del penge stående, før det bedre kan betale sig at vælge Vestjysk Bank end Santander.
Buffer på 20.000-30.000 kr.
Og har man det, bør man overveje at binde en del af pengene og få en endnu højere rente. Det mener Nykredits forbrugerøkonom Johan JuulJensen, der i en ny analyse anbefaler, at en typisk husholdning højst har en buffer på 20.00030.000 kr. til uforudsete udgifter. - Den nemmeste og måske mest oplagte mulighed er at flytte en del af pengene fra lønkontoen, hvor renten ofte er meget lav, til en højrentekonto, skriver Johan Juul-Jensen. Af analysen fremgår det, at danskerne i år er gået glip af 24 mio. kr. i renteindtægter ved at lade stå til. Og der er trods alt penge at hente ved at se sig lidt om. Er man klar til at binde opsparingen i et år, ligger den svenskejede Ikano Bank i top med markedets bedste rente på 1,4 pct. For to års binding kan man få 1,75 pct. hos Santander. Kun på konti med fem års binding dukker en af de etablerede storbanker op på listen over de bedste indlånsrenter. Det er Nordea, der sammen med Sparekassen Vendsyssel ligger nummer ét med 2,25 pct. i rente. Ved en opsparing på 100.000 kr. løber det op i 11.250 kr. i renteindtægter, hvilket trods alt er noget bedre end et rundt nul.
5
10 GODE RÅD: Sådan får du de
BEDSTE RENTER
6
1. Det er forholdsvis nemt at under-
søge, om du kan få en bedre rente på dit forbrugslån eller din opsparing ved at benytte prissammenligningsportaler som mybanker.dk og pengepriser.dk.
2. På mybanker.dk kan du f.eks. vælge ’Opsparing’ eller ’Forbrugslån’ og indtaste det beløb, du ønsker at sætte ind/ låne samt din tidshorisont. Så kommer der en liste op med de bedste renter.
3. Du skal dog være opmærksom på,
at du kun får en komplet liste over alle pengeinstitutter, hvis du har oprettet en profil og er logget ind.
4. Der kan også være en række særlige
betingelser for at få lige præcis den rente, som bliver vist. I så fald angives de i feltet under bankens navn og rentesats.
5. Ud over at bruge prissammenligningen til at vælge den bank, der tilbyder den bedste rente, kan du også bruge den til at få en fornemmelse af, om din nuværende rente er rimelig.
6, Hvis den ikke er det, kan du i før-
ste omgang forsøge at forhandle dig til en bedre rente i din egen bank. Er der ingenting at komme efter, er det
heldigvis forholdsvis nemt at skifte eller oprette en opsparingskonto eller et forbrugslån i en anden bank.
7. I nogle banker kræver det blot et par
klik med musen, og at man logger sig ind med NemID at opretter en konto. Et forbrugslån i banken kræver flere oplysninger, da man skal kreditvurderes.
8. Det er præcis lige så sikkert at have
sine penge placeret i f.eks. Danske Bank som i en af de nye udenlandske banker. Man skal bare sørge for højst at have 750.000 kr. stående, som er grænsen for, hvad den såkaldte indskydergaranti dækker. Overstiger formuen det beløb, anbefales det, at man spreder pengene ud i flere banker.
9. Hvis du skal låne penge, skal du altid
huske at sammenligne ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent) - og altså ikke bare selve renten. ÅOP dækker over både renteudgifter, stiftelsesomkostninger og hvad der ellers er af gebyrer. Det giver derfor et mere retvisende billede af, hvad du reelt betaler for lånet.
10. Hvis du er boligejer, kan du sand-
synligvis spare mange penge ved at tage et tillægslån i dit realkreditinstitut i stedet for et forbrugslån i banken. Men det kræver, at der er friværdi i boligen.
7
OVERSIGT: De bedste og d책rligste renter
8
De fem bedste indlånsrenter: 1 2 3 4 5
Uden binding
1 års binding
2 års binding
5 års binding
Vestjysk Bank (0,3-1,35 pct.)/Santander (1,25 pct.)* Vestjysk Bank (0,3-1,35 pct.)/Santander (1,25 pct.)* Saxo Privatbank (0,5-1,25 pct.)** Danske Andelskassers Bank (1,15 pct) Santander (1,1 pct.)
Ikano Bank (1,4 pct.) Alm. Brand (1,3 pct.) Coop Bank (1,3 pct.) BankNordik (1,25 pct.) FIH Erhvervsbank (1,2 pct.)
Santander (1,75 pct.) Alm. Brand Bank (1,65 pct.) Ikano Bank (1,65 pct.) Vestjysk Bank (1,5 pct.) FIH Erhvervsbank (1,3 pct.)
Nordea (2,25 pct.) Sparekassen Vendsyssel (2,25 pct.) VestjyskBank (2,15 pct.) FIH Erhvervsbank (2,1 pct.) Ringkjøbing Landbobank (2,0 pct.)
* Vestjysk Bank tilbyder 1,35 pct. for beløb over 50.000 kr. og 0,3 pct. mellem 0 og 50.000 kr. Santander Consumer Bank giver 1,25 pct. for hele beløbet. Dog skal man have mindst 100.000 kr., og man kan kun hæve penge med 31 dages varsel. En hovedregel er, at den årlige nominelle rente er højest hos Santander for beløb under 500.000 kr. og højere for Vestjysk Bank over 500.000 kr. ** Saxo Bank har også knækrente som Vestjysk Bank og giver 0,5 pct. op til de første 25.000 kr., 1 pct. for 25.001-100.000 kr. og 1,25 pct. for beløb på 100.001-1.000.000 kr. Den nominelle rente ved en opsparing på 500.000 kr. er 1,175 pct.
De fem dårligste indlånsrenter: 1 2 3 4 5
Uden binding
1 års binding
2 års binding
5 års binding
Mange banker giver 0 pct.* -
Djurslands Bank (0,4 pct.) Sparekassen Fyn (0,5 pct.) Middelfart Sparekasse (0,6 pct.) BankNordik (0,75 pct.) 8 andre banker med samme rente (0,75 pct)
Djurslands Bank (0,6 pct.) Nordea Basiskunde (0,75 pct.) Sparekassen Fyn (0,75 pct.) Djurslands Bank (1,0 pct.) Nordea Fordelskunde (1,0 pct.)
- ** -
* Rigtig mange giver 0 pct. i rente - herunder BankNordik, Jyske Bank, Sydbank, Handelsbanken samt Sparekassen Vendsyssel. Afhængigt af kundegruppe kan man dog få højere rente i alle bankerne. Uden binding er det mere relevant at skelne mellem at få ingenting og være aktiv og trods alt få lidt ud af sine penge. ** Mybanker.dk har kun registreret, at fem banker tilbyder lån med 5 års binding – så her er der kun de 5 'bedste' at vælge mellem.
De fem bedste renter på forbrugslån: 1 2 3 4 5
10.000 kr. i 2 år (ÅOP* før skat)
50.000 kr. i 5 år (ÅOP* før skat)
100.000 kr. i 10 år (ÅOP* før skat)
250.000 kr. i 15 år (ÅOP* før skat)
Dronninglund Sparekasse (7,2 pct.) Sparekassen Thy (8,2 pct.) Kreditbanken (9,2 pct) Danske Andelskassers Bank (9,3 pct.) Nordfyns Bank (9,8 pct.)
Salling Bank (5,5 pct.) Kreditbanken (6,0 pct.) GE Money Bank (6,9 pct.) Dronninglund Sparekasse (7,2 pct.) BankNordik (7,5 pct.)
Salling Bank (4,7 pct.) Kreditbanken (5,6 pct.) GE Money Bank (5,9 pct.) Fælleskassen (6,7 pct.) Klim Sparekasse (6,7 pct.)
Kreditbanken (5,4 pct.) Lån & Spar Bank (6,3 pct.) Fælleskassen (6,4 pct.) Klim Sparekasse (6,4 pct.) BankNordik (6,6 pct.)
* ÅOP (Årlig Omkostning i Procent) dækker ud over renter over gebyrer og andre udgifter, du skal betale i forbindelse med et lån. Det er vigtigt, at du ikke kun ser på, hvor meget renten er, eller hvor meget du skal betale hver måned. Gå altid efter et lån med lav ÅOP, det er det billigste.
De fem dårligste renter på forbrugslån: 1 2 3 4 5
Kilde: Mybanker.dk - alle rentesatser er pr. 2 september
GRAFIK
10.000 kr. i 2 år (ÅOP* før skat)
50.000 kr. i 5 år (ÅOP* før skat)
100.000 kr. i 10 år (ÅOP* før skat)
250.000 kr. i 15 år (ÅOP* før skat)
Sparekassen Fyn (58,4 pct.) Sparekassen Sjælland (54,3 pct.) Sparekassen Djursland (49,3 pct.) Lån & Spar Bank (48,3 pct.) Skjern Bank (46,4 pct.)
Selene Finans (30,0 pct.) LånLet (30,0 pct.) Sparekassen Djursland (25,4 pct.) Sparekassen Fyn (25,0 pct.) Ekspres Bank (24,1 pct.)
Sparekassen Djursland (24,1 pct.) Sparekassen Fyn (23,1 pct.) Djurslands Bank (22,2 pct.) Sparekassen Vendsyssel (22,1 pct.) Nordjyske Bank (21,9 pct.)
Sparekassen Djursland (23,7 pct.) Sparekassen Fyn (22,6 pct.) Sparekassen Vendsyssel (21,7 pct.) Djurslands Bank (21,7 pct.) Nordjyske Bank (21,6 pct.)
* ÅOP (Årlig Omkostning i Procent) dækker ud over renter over gebyrer og andre udgifter, du skal betale i forbindelse med et lån. Det er vigtigt, at du ikke kun ser på, hvor meget renten er, eller hvor meget du skal betale hver måned. Gå altid efter et lån med lav ÅOP, det er det billigste.
9
OVERSIGT:
S책 stor er forskellen p책 top og bund
10
Så stor er forskellen på top og bund INDLÅN: Grethe har 100.000 kr., som hun ikke skal bruge lige med det samme. Se her, hvor mange penge hun har på kontoen efter et halvt år, hvis hun placerer dem på en konto uden binding i den bank, der giver den bedste rente, kontra den bank, der giver den dårligste. Og hvad renteindtægterne løber op i, hvis hun binder pengene i henholdsvis 1, 2 og 5 år. Indskud 100.000 kr. Binding 6 mdr.
1 år
2 år
Saldo ultimo høj Saldo ultimo lav Difference
101.400 kr. 100.400 kr. 1.000 kr.
103.500 kr. 101.200 kr. 2.300 kr.
100.625 kr. 100.000 kr. 625 kr.
5 år 111.250 kr. 110.000 kr. 1.250 kr.
OBS: Der regnes med årlig udbetaling, og dermed opnås ingen renters rente effekt.
UDLÅN: Peter drømmer om at sætte familiens sommerhus i stand, men det kniber med finanserne, da de ikke har mulighed for at låne mere i huset. Derfor overvejer han at tage et forbrugslån. Hvor meget kommer det alt i alt til at koste ham (den billigste kontra den dyreste), hvis han låner: 1. 10.000 kr. til at male huset og betaler pengene tilbage over 2 år. 2. 50.000 kr. i fem år, så der også er råd til et nyt køkken. 3. 100.000 kr. betalt tilbage over 10 år til at få nyt køkken, bad og en varmepumpe. 4. 250.000 kr. i 15 år, så der er råd til den helt store energirenovering af huset. Lånebeløb
10.000 kr. 50.000 kr. 100.000 kr. 250.000 kr.
Løbetid år
2
Samlede omkost. lav* 741 kr. Samlede omkost. høj* 5.589 kr. *Ekskluderet lånebeløb.
5
10
7.176 kr. 25.170 kr. 40.730 kr. 146.253 kr. Kilde: Mybanker.dk
15 112.621 kr. 589.804 kr. GRAFIK 11
Spar en formue på forbrugslån Se dig rigtig godt for, når du skal låne penge Louise Kastberg loka@bt.dk
Priskrigen raser. Men selvom mange banker i øjeblikket er mest optaget af at konkurrere om at give de bedste renter på indlån, er der langt større summer på spil, når det kommer til forbrugslån. Det betaler sig at sammenligne rentesatser, uanset om man skal låne penge eller spare op. Som forbruger er der dog mange flere penge at spare på at vælge det billigste forbrugslån, end man kan tjene ved at sætte sine sparepenge ind i den bank, der giver mest i rente.
Kæmpe udsving
Mens man i bedste fald kan få 2,25 pct. i rente, hvis man binder sin opsparing i fem år, spænder de årlige omkostninger i procent (ÅOP) på et forbrugslån fra 4,7 pct. og helt op til 58,4 pct. -
12
afhængigt af beløbsstørrelse og løbetid på lånet. Ifølge beregninger, Mybanker.dk har foretaget for BT, er det ikke ualmindeligt, at man betaler mellem fem og syv gange så meget for et lån i den dyreste som i den billigste bank. Eksempelvis koster et lån på 100.000 kr. med en løbetid på to år alt i alt 55.890 kr. i Sparekassen Fyn, mens man slipper med at betale 7.410 kr. i renteudgifter og omkostninger i Dronninglund Sparekasse. Til sammenligning kan man få 1.200-3.500 kr. i renteindtægter for en opsparing på 100.000 kr., der er båndlagt i to år.
Santander i førerfeltet
Fælles for ind- og udlån er, at det hovedsageligt er hos de små og hos de nye udenlandske banker, man får de bedste renter. Blandt de nye har især den spanske storbank Santander - der for et par måneder siden købte GE Money Bank fået placeret sig solidt i førerfeltet.
Har du en tom tegnebog og brug for et forbrugslån, er det en god idé at se sig godt for. Renterne svinger kolossalt meget på udlån.
13
14
Få bankerne til at byde på dine penge Louise Kastberg loka@bt.dk
Har du over 100.000 kr. på bankbogen, som du gerne vil have forrentet bedre, er det muligt at sende dine penge i udbud på internetportalen Mybanker.biz. Det er meget simpelt. Man opretter sig, taster et beløb og bindingsperiode ind i systemet, hvorefter 20 pengeinstitutter kan byde på dine penge. Når fristen er udløbet - typisk inden for to timer - kan man se, hvad de forskellige banker er villige til at give i rente. Tjenesten er gratis første gang, men koster efterfølgende 49 kr. pr. forespørgsel, som dog refunderes, hvis man tager mod et tilbud. Da BT tester Mybanker.biz, er højeste bud på en opsparing på 100.000 kr. med en bindingsperiode på et år 1,25 pct. i rente, hvilket både Alm. Brand Bank og Vestjysk Bank tilbyder.
Mange penge – høj rente
Har man mange penge, stiger antallet af tilbud fra bankerne typisk, ligesom renterne bliver højere. Østjydsk Bank vil f.eks. give 1,45 pct. i rente for 600.000 kr. med et års binding - eller 2 pct. for tre år. John Norden, partner i Mybanker.dk, forklarer dog, at det kun gælder opsparinger op til 750.000 kr., som er beløbsgrænsen for, hvad den såkaldte indskydergaranti dækker. Overstiger beløbet 750.000 kr., begynder renterne at falde igen. Men så bør man under alle omstændigheder sprede pengene ud på flere banker, så man er dækket i tilfælde af f.eks. bankkrak. En begrænsning ved Mybanker.biz er, at der kun er 20 banker med i samarbejdet. Man kan altså muligvis få en bedre rente andre steder - f.eks. hos en af de nye ’udenlandske’ banker.
15
Få meget mere indhold på PLUS for 29 kr. per måned Vi publicerer nye guider hver eneste dag året rundt om: Rejser Sundhed
Slank
Se mere på bt.dk/plus eller b.dk/plus Privatøkonomi 16
Motion