BKS Newsletter
Nr. 12 Februar / März 2016
Bundesvereinigung Kreditankauf und Servicing e.V.
Editorial Liebe Leserinnen und Leser,
befindet sich die Reform der Insolvenzanfechtung auf der Zielgeraden und könnte endlich wieder zu
geht‘s dem Bargeld an den Kragen? Seit die Re-
mehr Rechtssicherheit für die Gläubiger führen.
gierung eine Obergrenze für Bargeschäfte angekündigt hat und die EZB die Abschaffung des
Unsere zehn Fragen gehen in dieser Ausgabe an
500-Euro-Scheins plant, scheinen sich viele Men-
Herrn Dr. Thomas Beyerle, Managing Director der
schen sicher zu sein, dass das Bargeld bald ganz
Catella Property Valuation GmbH. Am 24.02. dis-
aus dem Verkehr gezogen werden soll. Wir werfen
kutierte Herr Dr. Beyerle gemeinsam mit unseren
einen Blick auf die Argumente für und wider die
Mitgliedern über die Auswirkungen demographi-
Scheine und Münzen.
scher Entwicklung auf den Immobiliensektor.
Ein besonderes Augenmerk legen wir auch in die-
Wie immer wünsche ich Ihnen eine interessante
ser Ausgabe wieder auf das Thema FinTechs und
Lektüre!
die Rolle, die NPL-Investoren hier spielen können. Dabei lassen wir die junge Branche selbst zu Wort
Herzlichst,
kommen: Es erwarten Sie eine Einschätzung zum
Ihr Marcel Köchling
Potential der FinTechs von Matthias Gerhardt, Head of Corporate Development der arvato Financial Solutions auf Seite 6 sowie ein Interview mit dem CEO und Gründer des Kreditportals CrossLend auf Seite 8. Den politischen Betrieb behalten wir ab Seite 10 im Blick. Als eines der wichtigsten verbraucherschützenden Gesetzesvorhaben in dieser Legislaturperiode wird in Kürze das Verbraucherstreitbeilegungsgesetz in Kraft treten. Und schließlich
Inhalt
Dr. Marcel Köchling Präsident der BKS
Bargeldbegrenzung Seite 2 FinTech Seite 6 Crosslend Seite 8
Politik & Recht Seite 10
Seite 1 / 13
www.bks-ev.de
Nr. 12 / 2016
BKS Trends
Nr. 12 Februar / März 2016
Bundesvereinigung Kreditankauf und Servicing e.V.
Aller Abschied ist schwer Die Diskussion um die Zukunft des Bargelds ist entbrannt
Nur Bares ist Wahres? Die Bundesregierung
zurück zum Kredit. David Graeber stellt in sei-
will Bargeschäfte über 5.000 Euro verbieten
nem Buch „Schulden – Die ersten 5.000 Jahre“
und die EZB den 500-Euro-Schein abschaffen.
die These auf, dass Kriege der Grund dafür wa-
Eine Diskussion über den Sinn oder Unsinn von
ren, dass sich Phasen von Kreditgeld, Gold- und
Bargeld ist entbrannt. Für die einen ist es ein
Silber und Edelmetallstücken als herrschende
Relikt aus vergangenen Zeiten, für die anderen
Zahlungssysteme abwechselten. Denn in Zeiten
ein Garant für Freiheit und Sicherheit. Ein Blick
des Umbruchs waren schriftliche Aufzeichnungen
auf die Argumente:
über Schulden nicht viel wert, während Gold- und Silbermünzen einen direkten Austausch ermög-
Im Vergleich zu schriftlichen Kreditsystemen ist
lichten. Als Beispiel wird ein schwerbewaffneter
das Bargeld noch relativ jung. Das Münzgeld kam
Söldner angeführt, der als Handelspartner sicher-
erstmals zwischen 600 und 500 v. Chr. auf und
lich interessant war – als Schuldner jedoch unge-
zwar gleichzeitig in China, Indien und rund um das
eignet.
Ägäische Meer. Zurückgeführt wird der Wechsel der Zahlungssysteme auf gesellschaftliche Trans-
Doch zurück in die Gegenwart. Das Münzgeld
formationen, die bis heute ein historisches Rätsel
der Antike ist spätestens mit der Aufhebung des
bleiben. In China waren die Herrscher plötzlich
Goldstandards in den 70er Jahren passé. Hatte
der Ansicht, dass die traditionellen Kreditsyste-
damals Geld noch einen intrinsischen Wert, so
me nicht mehr angemessen seien. Nun began-
wird der Wert einer Währung heute durch Wech-
nen Regierungen auf der ganzen Erde, eigene
selkurse bestimmt – also Angebot und Nachfra-
Münzsysteme herauszugeben. Etwa 600 n. Chr.,
ge, die sich meist an der Wirtschaftskraft der je-
als die Sklaverei zu verschwinden begann, kehrte
weiligen Länder orientieren. Wer eine Euro-Münze
sich die Entwicklung wieder um. Es ging wieder
oder gar einen Schein aufbewahrt vertraut darauf,
Seite 2 / 13
www.bks-ev.de
Nr. 12 / 2016
BKS Trends
Nr. 12 Februar / März 2016
Bundesvereinigung Kreditankauf und Servicing e.V.
dass der Wert in etwa gleichbleibt, während die
und Griechen lagen hier noch hinter Deutsch-
Goldmünze damals einen Wert an sich hatte.
land.
Dieses Vertrauen wurde zumindest in Deutschland auch lange Zeit nicht gebrochen, was sich
Die Vorteile von Bargeschäften bzw. Bargeld lie-
im nostalgischen Schwärmen nach der guten al-
gen auf der Hand. Ohne technische Vorausset-
ten D-Mark immer wieder zeigt.
zungen können beide Seite sofort erkennen, ob der vereinbarte Betrag gezahlt wurde. Zahlungen
Das mag auch dazu geführt haben, dass die
mit Bargeld sind anonym. Es gibt keine Aufzeich-
Deutschen ein besonderes Verhältnis zum Bar-
nung bei einer Bank darüber, wem wer wann
geld zu haben scheinen und im Vergleich zum
wieviel gezahlt hat. Auch der Händler, bei dem
Rest der Welt verhältnismäßig häufig damit zah-
gekauft wurde, kann im Nachhinein das Geld aus
len. Laut Bundesbank werden etwas mehr als
der Kasse nicht einem bestimmten Kunden zu-
die Hälfte aller Zahlungen in bar beglichen und
ordnen. Außerdem gibt Bargeld vielen Menschen
im Schnitt führt jeder Deutsche 103 Euro Bar-
die Sicherheit, das Geld nicht zu verlieren, soll-
geld mit sich. Forscher hatten 2011 herausge-
te die Bank pleitegehen (der Einlagensicherung
funden wieso: In einer Studie befragten sie 2.300
zum Trotz). Im Falle des Zusammenbruchs der
Erwachsene nach deren Zahlungsverhalten und
technischen Systeme (z.B. Katastrophenfall) ist
ließen sie eine Woche lang Tagebuch darüber
Bargeld die einzige Möglichkeit um an wichtige
führen. Das Ergebnis: Bargeld wurde vor allem
Güter zu kommen. Und schließlich die bereits er-
von denjenigen eingesetzt, die einen Überblick
wähnte Kontrollfunktion: Wer bar zahlt, kann nur
über ihre Ausgaben benötigten, also besonders
so viel ausgeben, wie er im Portemonnaie hat.
häufig Menschen, die wenig auf der hohen Kante
Wer jeden Kleinstbetrag vom Konto zahlt, verliert
hatten. Ein europäischer Vergleich der Karten-
schnell den Überblick.
zahlungen verdeutlicht die deutsche Sonderstellung. Laut EZB kamen im Jahr 2014 auf jeden
Während die Vorteile von Bargeld zum Großteil
Deutschen 40,5 Kartenzahlungen, während ein
im Zusammenhang mit (mangelndem) Vertrauen
Schwede es auf 270,2 Zahlungen mit der Karte
– sei es in die Bank, den Staat oder den Handel-
brachte. Ebenfalls zu den Kartenzahlern zählen
spartner – stehen, sind die Nachteile eher bei der
Großbritannien und Frankreich. Nur die Italiener
Praktikabilität auf der Kostenseite zu finden.
„Exzessive Kreditaufnahme findet zwar in allen Epochen der Menschheitsgeschichte statt, aber die daraus resultierenden Schuldenkrisen entfalten ihre zerstörerischsten Wirkungen anscheinend vor allem in Zeiten, in denen Geld am leichtesten in Bares umzuwandeln ist.“ – David Graeber
Seite 3 / 13
www.bks-ev.de
Nr. 12 / 2016
BKS Trends
Nr. 12 Februar / März 2016
Bundesvereinigung Kreditankauf und Servicing e.V.
Bargeld ist im Vergleich zur Kartenzahlung erst ein-
praktisch keine Rolle spielen. Laut einer Studie der
mal lästig. Man muss es immer bei sich haben. Das
EZB hat mehr als die Hälfte der EU-Bürger sogar noch
Wechselgeld lässt irgendwann den Geldbeutel platzen
nie einen solchen Schein gesehen. Großbritannien hat
und letzteren kann man leicht verlieren. Wer hingegen
bereits 2010 den 500-Euro-Schein aus dem Verkehr
seine EC-Karte verliert, hat zwar Ärger, aber verliert
gezogen, nachdem festgestellt wurde, dass 90 Pro-
meist zumindest nicht auch sein Geld. Zudem kann man nur zahlen, wenn man vorher auch den Weg zum Geldautomaten gemacht hat. Dieser höhere Aufwand gegenüber dem
bargeldlosen
Geldverkehr
hatte Ökonomen stets zur Annahme gebracht, dass Kartenzahlung & Co. über kurz oder lang weit attraktiver für die Menschen werden würden als das Bargeld, was sich in Deutschland aber – wie gesagt – nicht bewahrheitet hat.
100-Billionen-Dollar-Note aus Zimbabwe. In den USA sind 100 US-Dollar der höchste Betrag, den man auf einem Schein findet. Bildquelle: Wikipedia
Die Abwicklung von Bargeldzahlungen ist teuer. Einzel-
zent davon sich in der Hand von Kriminellen befan-
händler müssen circa ein Prozent des Umsatzes dafür
den. In den USA ist der 100-Dollar-Schein die höchste
aufbringen, während die EC-Kartenzahlung gerade
Banknote.
einmal 0,3% des Umsatzes kostet (Aber: Die Zahlung mit Kreditkarten ist meist wesentlich teurer, nämlich
Doch schon werden düstere Szenarien einer Welt
zwei bis vier Prozent des Umsatzes). Die Kosten des
ohne Bargeld gezeichnet. Strafzinsen ließen sich nun
Bargeldvertriebs wurden indes in den letzten Jahren
endlich auch an die Bankkunden weitergeben, Enteig-
von der Bundesbank privatisiert. Es sei nicht die Auf-
nungen durch den Staat drohten oder gar die völlige
gabe des Steuerzahlers, die Versorgung der Wirtschaft
Kontrolle über die Leben der Menschen, wenn diese
mit Wechselgeld zu bezahlen. In der Konsequenz
keinen Zugriff mehr auf ihre Mittel hätten. Die BILD-Zei-
wurde das Vertriebsnetz der Bundesbank drastisch
tung hat unlängst eine Kampagne gestartet, in der die
reduziert. Und Münzrollen lassen sich dort nur noch
Leser dem Finanzminister unmissverständlich mitteilen
in sogenannten Norm-Containern bestellen. Wer alle
sollen, dass sie beim Bargeld bleiben wollen.
acht Münzarten von der Bundesbank braucht, muss fünf Tonnen Geld im Wert von 314.000 Euro bestellen.
Diese Hysterie ist nicht angebracht. Erstens ist eine Begrenzung von Bargeschäften noch lange nicht der
Von staatlicher Seite werden für die Begrenzung der
Einstieg in den Ausstieg. Zweitens wissen auch die
Bargeschäfte der Kampf gegen Terrorismus, Schwarz-
Verantwortlichen aus Politik und Bundesbank, dass
arbeit und Geldwäsche als Argumente ins Spiel ge-
es keine Abschaffung des Bargelds geben kann, ohne
bracht. Und immerhin: 30 Prozent aller im Umlauf
dass zuvor Alternativen geschaffen wurden. Denn ob
befindlichen Euro-Banknoten sind 500-Euro-Scheine,
in Form staatlich ausgegebenen Bargelds, dezentra-
obwohl diese im täglichen Leben der Verbraucher
len elektronischen Kryptowährungen wie dem Bitcoin
Seite 4 / 13
www.bks-ev.de
Nr. 12 / 2016
BKS Trends
Nr. 12 Februar / März 2016
Bundesvereinigung Kreditankauf und Servicing e.V.
oder in informellen Tauschbörsen – direkte und anonyme Transaktionen wird es immer geben. Worüber tatsächlich einmal nachgedacht werden sollte, ist die Vereinfachung von Bargeldzahlungen. Müssen wirklich kleinste Cent-Beträge durch Bar-
Jan Dzieciol ist Referent für Politik & Kommunikation bei der Bundesvereinigung Kreditankauf und Servicing
geld abgebildet werden? In anderen Ländern sind beispielsweise 1- und 2-Cent-Münzen längst abgeschafft. Eine Praxis, die man durchaus noch weitertreiben könnte. Wieso Beträge nicht auf volle 50 Cent runden, wenn bar gezahlt wird?
Deals Immofori-Gruppe wird zu LOANCOS und kauft Proceed Portfolio Services von GFKL Die IMMOFORI AG und ihr Schwesterunternehmen Servicing Advisors Deutschland GmbH, die bisher unter dem Dach der Immofori-Gruppe arbeiteten, haben sich Ende 2015 einen neuen Namen gegeben: Die LOANCOS GmbH versteht sich als Dienstleister für den gesamten Kosmos der Assetklasse „Loans“ – also auch für Leistungen über notleidende Forderungen hinaus. Mitte Februar verkaufte zudem die GFKL Financial Ser-
vices AG ihre Tochterfirma Proceed Portfolio Services GmbH an die LOANCOS-Gruppe. Die Proceed verwaltet seit Gründung im Jahre 1998 leistungsgestörte Kredite (NPL) für Banken, Sparkassen und institutionelle Investoren. Der Verkauf soll beide Unternehmen in ihrer langfristigen Strategie unterstützen: Ziel der GFKL ist es, Europas führender Dienstleister im Forderungsmanagement zu werden. Sie möchte sich somit auf das europaweite Geschäft mit unbesicherten Krediten konzentrieren. Die LOANCOS GmbH stellt sich als Dienstleister für den gesamten Wertschöpfungszyklus des Immobilienkreditgeschäfts auf.
Seite 5 / 13
www.bks-ev.de
Nr. 12 / 2016
BKS Trends
Nr. 12 Februar / März 2016
Bundesvereinigung Kreditankauf und Servicing e.V.
FinTech – viel größer, als man denkt Die Digitalisierung erfasst alle Branchen, aber für
nische. Weltweit haben sich die Investitionen von 3,8
die Finanzbranche bringt sie besondere Herausfor-
Milliarden Euro auf 11,4 Milliarden Euro verdreifacht.
derungen mit sich, mit denen weder Großbanken
Ein sogenanntes „Einhorn“ der FinTech-Branche –
noch Start-ups alleine fertigwerden können. Warum
Einhörner sind Start-ups mit einer Bewertung von
es bei Finanztechnologie (FinTech) mehr um Zusam-
mehr als einer Milliarde US-Dollar – ist zum Beispiel
menarbeit als um Konfrontation geht.
Lufax, ein chinesischer Kreditmarktplatz, auf dem sich Nichtbanken gegenseitig Geld leihen und der auf 430
Können Sie sich noch an das erste Buch erinnern, das
Millionen Euro kumulative Finanzierung kommt. Im eu-
Sie bei Amazon bestellt haben? Oder an das erste
ropäischen Vergleich beherbergt Großbritannien mo-
online ausgesuchte Kleidungsstück, bei dem sie ge-
mentan nicht nur die meisten Einhörner insgesamt,
bangt haben, ob es wohl passt? Am Anfang hatte der
sondern auch mehr als die Hälfte aller FinTech-Einhör-
Online-Handel noch seine Beschränkungen. Heute
ner. Das hat mit Londons Rolle als einem der weltweit
gibt es im Internet fast alles zu kaufen, und der Ser-
wichtigsten Finanzplätze zu tun.
vice ist erheblich besser geworden– selbst bei sehr individuellen Produkten wie einer Brille. Die Digitalisie-
Verbraucherorientierter Ansatz
rung ist überall, und überall entstehen neue Nischengeschäftsmodelle für maßgeschneiderte Dienstleis-
Interessant ist, dass die allermeisten neuen Milliar-
tungen. Banken nehmen die Digitalisierung nur sehr
den-Start-ups, die zwischen Mai 2014 und Mai 2015
langsam an. Die Zurückhaltung ist nachvollziehbar.
entstanden, den Privatkundenbereich ins Visier neh-
Schließlich handelt es sich um ein konservatives Ge-
men. In Deutschland richteten sich nach Angaben
schäftsfeld, in dem Vertrauen und Zuverlässigkeit von
eines Branchenberichts von GP Bullhound sogar alle
zentraler Bedeutung sind und strenge Regulierungs-
FinTech-Einhörner an Verbraucher. Und das schnelle
vorschriften gelten. Diese Faktoren, welche die digitale
Wachstum bei Finanzinnovationen für Privatkunden
Experimentierfreudigkeit bremsen, sind wie störrische
scheint nicht nachzulassen. Wichtig sind hier vor allem
Schafe auf einer Straße. Aufhalten können sie die Digi-
Technologien und Entwicklungen in den Bereichen
talisierung der Finanzbranche aber nicht. Die Kunden
alternative Zahlungsmethoden und Devisenverkehr,
wollen persönliche Online-Dienstleistungen, und sie
Kryptowährungen, Peer-to-Peer-Kredite, Corporate
wollen darauf vertrauen können, dass sie ihre Bank-
Venturing, Blockchain (die Technologie hinter Bitcoin)
geschäfte auch über digitale Kanäle sicher abwickeln
und individuelle Vermögensverwaltung.
können. Das hat in der Finanzbranche eine Revolution ausgelöst, die in den kommenden Jahren weiterhin für
Am heißesten diskutiert wird momentan das Thema
gehörigen Wirbel sorgen wird.
Cybersicherheit, denn das ist der größte Risikofaktor im digitalen Geschäft. Der Imageverlust durch Cyber-
Wachstum von epischem Ausmaß
angriffe kann ein Unternehmen ruinieren, weil Datensicherheit der entscheidende Faktor für die Akzeptanz
2014 stiegen die FinTech-Investitionen in Europa ge-
digitaler Geschäftsmodelle durch Verbraucher dar-
genüber 2013 um 215 Prozent. Damit ist der europä-
stellt.
ische Markt stärker gewachsen als der US-amerika-
Seite 6 / 13
www.bks-ev.de
Nr. 12 / 2016
BKS Trends
Nr. 12 Februar / März 2016
Bundesvereinigung Kreditankauf und Servicing e.V.
Dennoch setzen die Entwicklungen in der FinTech-Bran-
vier Monate intensiv geschult. Unter den diesjährigen
che die Banken enorm unter Druck. Dabei kämpfen
Teilnehmern des Startupbootcamps sind Cybertonica,
diese immer noch mit den Nachwehen der Finanzkrise
ein Cloud-Dienstleister für Risiko- und Sicherheitsinfor-
und verhalten sich entsprechend vorsichtig. Deswegen
mationen, Tradle, eine Blockchain-Plattform, die eine Art
lagern sie die Entwicklung von Digitalstrategien gerne an
Ratingagentur ist, und WoraPay, ein Händlernetzwerk
externe Dienstleister aus oder suchen sich Kooperati-
für digitale Portemonnaies.
onspartner. Doch auch wenn sie im digitalen Geschäft wie die trägen alten Riesen wirken, haben sie den agi-
Für einen Finanzdienstleister wie arvato Financial Solu-
leren Start-ups durchaus etwas zu bieten: Sie verfügen
tions bietet die Zusammenarbeit mit solch innovativen
über reichlich Daten und Erkenntnisse über das Kunden-
Startups die Möglichkeit, ausgetretene Pfade zu ver-
verhalten, sie sind international aufgestellt und haben
lassen. Im Austausch mit jungen Unternehmen lassen
eine große Reichweite, sie sind bereits reguliert, haben
sich neue, bisher vielleicht undenkbare Ansätze zur Pro-
Lizenzen, die schwer zu bekommen sind, und sie genie-
blemlösung finden. Damit kann das Unternehmen nah
ßen (in den meisten Fällen) das Vertrauen ihrer Kunden
an technologischen Entwicklungen und Veränderungen
und die Akzeptanz von Aufsichtsbehörden. Das hat in
im Nutzerverhalten bleiben, um somit im Wettbewerb
der Finanzbranche letztlich eher eine Atmosphäre der
eine Nasenlänge voraus zu sein. Diese Perspektive er-
Zusammenarbeit und des gemeinsamen Wachstums
möglicht es arvato Financial Solutions, auch künftig das
geschaffen als einen reinen Konkurrenzkampf. arvato
richtige Gespür für die Herausforderungen der Kunden
Financial Solutions ist als Finanzinstitut und erfahrener
zu haben, marktgerechte Lösungen zu entwickeln und
Outsourcing-Partner kein reiner Beobachter. Als Partner
diese erfolgreich umzusetzen.
und Investor des Gründerzentrums Startupbootcamp FinTech (SBC) trägt arvato seit einigen Jahren aktiv zu diesen Entwicklungen bei. Wissen weitergeben Als Teil dieser Zusammenarbeit unterstützt arvato Financial Solutions SBC-Teilnehmer mit einer strukturellen und strategischen Beratung, mit Zugängen zu globalen Blue-Chip-Unternehmen und Vertriebsnetzwerken sowie mit Ratschlägen von Marktspezialisten aus dem Topmanagement. arvato Financial Solutions ist seit zwei Jahren
Matthias Gerhardt ist Head of Corporate Development bei arvato Financial Solutions. Er verfügt über mehr als 20 Jahre Erfahrung in den Bereichen Finanzdienstleistungen und Investmentbanking. Unter anderem verantwortet er arvato Financial Solutions’ Investition in das Startupbootcamp FinTech.
Partner des SBC. Das Unternehmen ist bei Bewerberauswahltagen dabei und begleitet die Start-ups während ihrer Zeit im Bootcamp. Im Gegenzug bekommt arvato Financial Solutions die Möglichkeit, Synergien und Chancen zu ermitteln, die den eigenen geschäftlichen Zielen nützen könnten. Jedes Jahr werden zehn Startups für das SBC ausgewählt. Diese „Kohorte“ wird dann
Seite 7 / 13
www.bks-ev.de
Nr. 12 / 2016
BKS Trends
Nr. 12 Februar / März 2016
Bundesvereinigung Kreditankauf und Servicing e.V.
CrossLend-CEO Oliver Schimek im Interview In den letzten Jahren haben so einige Crowdlending-Portale in Deutschland die Pforten geöffnet. Mit CrossLend hat sich jetzt ein neuer Player positioniert, der diesen Ansatz weiterentwickelt hat. Das Rezept: Grenzüberschreitende Kreditvergabe und handelbare Schuldscheine. Im Gespräch mit dem Gründer und CEO des Portals – Oliver Schimek – über die Idee. Investoren finden auf CrossLend flexible InvestitionsHerr Schimek, was war Ihre Motivation, ein Fin-
möglichkeiten mit einer hohen Diversifizierung, denn
Tech-Unternehmen ins Leben zu rufen?
bei uns finanzieren Investoren Privatkredite nicht direkt, sondern investieren ausschließlich in Wertpapiere, die
Daniel, Marie Louise und ich, also alle drei Gründer, ha-
diese Kredite finanzieren. Im Grunde wandeln wir den
ben bereits einige Jahre im FinTech-Bereich gearbeitet
Kredit damit in eine Anleihe und können Investments in
und waren mit den Problemen im Lending-Markt ver-
Privatkredite einheitlich und europaweit anbieten. Unser
traut. So konnten wir bereits seit einiger Zeit das Wach-
Setup bringt sehr viele Vorteile. So können Wertpapie-
sen eines Kreditgrabens zwischen den verschiedenen
re in Bankdepots gehalten werden und sind prinzipiell
Kreditmärkten in Europa beobachten: Im Norden erhal-
handelbar.
ten Anleger geringe Renditen, im Süden zahlen Kreditnehmer sehr hohe Zinsen. Es gab zwar verschiedene
Wir haben eine sehr ökonomische Kostenstruktur und
Lending-Plattformen, die Investments in Privat-Kredite
können daher bessere Raten für Kreditnehmer und
angeboten haben, europaweit zu investieren war jedoch
attraktive Renditen für Anleger anbieten. Sowohl In-
entweder sehr kompliziert oder unflexibel gestaltet.
vestoren als auch Kreditnehmer profitieren von einem
Gemeinsam haben wir nach einer Lösung für diese
vollständig elektronischen Anmeldeverfahren, das fast
Probleme gesucht. Mit www.crosslend.com können
ausschließlich online abgewickelt wird. Bei gegebe-
wir nun Privatpersonen, die einen Kredit suchen, mit
ner Bonität können wir Kreditnehmern außerdem eine
privaten und institutionellen Investoren zusammenzu-
schnelle Zusage geben, ob eine Kreditforderung auf
bringen, die diese Kredite finanzieren. Dafür haben wir
unserer Plattform veröffentlicht wird und außerdem
ein Setup geschaffen, das den gesamten Europäischen
eine sofortige Auszahlung bei entsprechender Investo-
Markt als einen Markt abbildet.
rennachfrage garantieren. Die Bonität eines Kreditnehmers überprüfen wir mittels eines selbstlernenden Sco-
Welche Vorteile bietet CrossLend Kreditnehmern
ring-Systems, welches neben Kreditbürodaten auch
gegenüber Banken, welche gegenüber Konkurren-
andere Datenquellen analysiert.
ten wie Lendico oder Auxmoney?
Seite 8 / 13
www.bks-ev.de
Nr. 12 / 2016
BKS Trends
Nr. 12 Februar / März 2016
Bundesvereinigung Kreditankauf und Servicing e.V.
Arbeiten Sie mit Unterneh-
fragten gaben an, sie würden
men aus der NPL-Branche
in Betracht ziehen, FinTechs
(Kreditkäufer, Servicer) zu-
künftig für Geschäfte zu nut-
sammen? Falls ja, welche
zen, die sie jetzt noch bei ih-
Aufgaben
solche
rer Bank in Anspruch nehmen.
Unternehmen für FinTechs
In den nächsten zehn Jahren
übernehmen?
plant sogar jeder fünfte damit,
können
sämtliche
Finanzangelegen-
Ja, wir arbeiten eng mit einem
heiten über FinTechs abzuwi-
Inkasso-Unternehmen zusam-
ckeln. Banken werden sich auf
men. Allerdings managen wir
diese Veränderungen einstel-
den Prozess von ausstehen-
len müssen. Dies könnte un-
den Forderungen in den ersten
ter anderem durch eine enge
90 Tagen in-house. Erst danach übergeben wir an ein
Zusammenarbeit mit FinTechs oder ein stärkeres In-
externes Unternehmen. Wir planen in der nahen Zu-
vestment in Innovationen seitens der Banken realisiert
kunft die Eröffnung eines Zweitmarktes, auf dem bei-
werden.
spielsweise auch NPLs abgetreten werden können. Damit schaffen wir noch mehr Flexibilität für unsere
Herr Schimek, wir danken Ihnen für dieses Inter-
Investoren.
view!
Wie sieht Ihrer Meinung nach der Bankensektor in
Die Fragen stellte Jan Dzieciol.
10 Jahren aus? Oliver Schimek ist CEO und Gründer von CrossIch denke, in den nächsten Jahren wird sich einiges
Lend. In dieser Funktion verantwortet er den gesam-
in der Bankenwelt ändern. FinTechs werden dabei die
ten Auf- und Ausbau des Geschäfts von CrossLend
Marschrichtung vorgeben, denn Innovationen werden
in Deutschland und Europa. Vor der Gründung von
bisher nur von ihnen betrieben. Diese Innovationen
CrossLend war Oliver Schimek Chief Financial & In-
werden den Finanzmarkt maßgeblich verändern, um
vestment Officer bei der Kreditech Holding in Ham-
Nutzerwünschen besser zu entsprechen. Außerdem
burg. Zu seinen Hauptaufgaben zählten dort die Lei-
gehe ich davon aus, dass es zu einer stärkeren Spezia-
tung der Finanzabteilung und die Weiterentwicklung
lisierung in den unterschiedlichen Bereichen wie Versi-
des Scoring-Modells. Zuvor gründete Schimek das
cherungen, Kredite, Finanzierungen etc. kommen wird.
Unternehmen Quantea, das Trading-Algorithmen
Das wiederum wird zu einer größeren Fragmentierung
und IT-Infrastrukturen für den Devisenhandel entwi-
des Angebotsmarktes führen. Zudem werden Finanz-
ckelte. Oliver Schimek verfügt über zahlreiche Erfah-
dienstleistungen überwiegend online abgewickelt wer-
rungen im Vertrieb für Finanzprodukte. Er hat Physik
den. Diese Veränderung findet bereits statt. Das belegt
und Volkswirtschaft an der Freien Universität zu Ber-
auch eine kürzlich veröffentlichte repräsentative Studie
lin studiert. Er lebt in Berlin.
des Marktforschungsinstituts Yougov. Dafür wurden 7.000 Menschen in verschiedenen Ländern befragt,
*Quelle: https://yougov.de/news/2016/01/21/FinTechs-fur-je-
darunter 2.000 in Deutschland*. 72 Prozent der Be-
den-zweiten-sind-geldgeschafte-auss/
Seite 9 / 13
www.bks-ev.de
Nr. 12 / 2016
BKS Politik & Recht
Nr. 12
Februar / März 2016
Bundesvereinigung Kreditankauf und Servicing e.V.
Außergerichtliche Streitbeilegung Außergerichtliche Streitbeilegung (Al-
lichen. Die Richtlinie gilt für alle Verbrau-
ternative Dispute Resolution – ADR)
cherbeschwerden, die sich aus (sowohl
schließt eine Lücke zwischen unter-
online als auch offline geschlossenen)
nehmenseigenem
Beschwerdema-
Kauf- und Dienstleistungsverträgen er-
nagement und Gerichtsverfahren, zu-
geben. Ein grenzüberschreitender Be-
mal ein Gang vor Gericht häufig mit
zug ist nicht erforderlich.
unverhältnismäßigen Kosten verbunden ist. Dem Europäischen Gesetzge-
Der deutschen Bundesregierung galt
ber ist es daher ein berechtigtes An-
die Umsetzung der ADR-Richtlinie als
liegen, europaweit einfache, schnelle
eines der wichtigsten verbraucher-
und kostengünstige ADR-Verfahren
schützenden Gesetzesvorhaben dieser
sicherzustellen, die das Vertrauen der
Legislaturperiode, das allerdings nur zäh
Verbraucher in den Binnenmarkt stär-
vorankam. Nachdem die Umsetzungs-
richtet, deren Arbeit das Bundes-
ken. Aktuell ist auf zwei Maßnahmen
frist bereits am 9. Juli 2015 abgelaufen
ministerium der Justiz und für Ver-
hinzuweisen, die nunmehr auch in
war, verabschiedete der Bundestag
braucherschutz fördert. Bis 2020
Deutschland Wirkung entfalten.
am 3. Dezember 2015 schließlich das
sollen die Erfahrungen der bun-
neue
Verbraucherstreitbeilegungsge-
desweiten Schlichtungsstelle und
setz (VSBG). Da der Bundesrat in seiner
deren Akzeptanz bei Verbrauchern
Sitzung vom 29. Januar 2016 darauf
dann evaluiert werden und als
verzichtete, den Vermittlungsausschuss
Grundlage für die Länder dienen.
anzurufen, kann das Gesetz nunmehr vom Bundespräsidenten unterzeichnet
•
Träger einer Verbraucherschlich-
und anschließend verkündet werden.
tungsstelle nach dem VSBG muss
Die wesentlichen Teile des Gesetzes
ein Verband sein. Die Unabhän-
treten voraussichtlich am 1. April 2016
gigkeit und die Unparteilichkeit der
in Kraft. Die Eckpunkte im Überblick:
sog. Streitmittler müssen gewährleistet sein. Die Schlichtungsstel-
•
Soweit sich nicht genug freiwil-
le muss einer Verfahrensordnung
lige Träger finden, obliegt den
folgen, Deutsch als Verfahrens-
Ländern
Einrichtung
sog.
sprache anbieten, den Parteien
Universalschlichtungsstellen,
die
rechtliches Gehör gewähren und
die
Neues Verbraucherstreitbeilegungs-
branchenunabhängig
zuständig
über den Ablauf des Verfahrens in-
gesetz
sein und das bestehende Netz an
formieren. Der Lösungsvorschlag
Schlichtungsstellen ergänzen sol-
muss im Regelfall innerhalb von 90
len.
Tagen nach Vorlage aller für die Be-
Ende
2013
verpflichtete
die
sog.
arbeitung erforderlichen Unterlagen
ADR-Richtlinie (2013/11/EU) die Mitgliedstaaten, Verbrauchern einen flä-
•
In
Form
eines
Forschungspro-
chendeckenden Zugang zur außerge-
jekts wird für die ersten Jahre, bis
richtlichen Streitbeilegung mit einem
Ende 2019, eine bundesweit tätige
einheitlichen Qualitätsniveau zu ermög-
Universalschlichtungsstelle einge-
Seite 10 / 13
vorliegen. •
Für
den
Verbraucher
Schlichtungsverfahren
www.bks-ev.de
ist
das
kostenlos,
Nr. 12 / 2016
BKS Politik & Recht
Nr. 12
Februar / März 2016
Bundesvereinigung Kreditankauf und Servicing e.V.
es sei denn er/sie hat das Ver-
EU-Kommission betriebenen Web-
gung anbieten möchte, wie viele
fahren missbräuchlich in An-
site, der sog. OS-Plattform, die als
Beschäftige sein Betrieb hat, ob er
spruch genommen.
zentrale Anlaufstelle Beschwerden
über eine eigene Internetseite oder
mittels eines in allen Amtssprachen
über Marktplätze wie eBay oder
Von einer Teilnahmeverpflichtung
der EU verfügbaren Online-Formu-
Amazon verkauft. Zur Vermeidung
für
letzt-
lars entgegennimmt und diese dann
von Abmahnungen sollte jedes Un-
lich Abstand genommen, da dies
an die zuständige Stelle im jeweili-
ternehmen genau prüfen, ob es dem
dem Charakter einer außergericht-
gen Mitgliedstaat weiterleitet. Da-
Anwendungsbereich der ODR-Ver-
anträge von Verbrauchern ein. Die-
rüber hinaus soll die Plattform ein
ordnung unterliegt.
se Schlichtungsstellen werden im
elektronisches
Wesentlichen ohne grundlegende
strument bereitstellen, worüber die
Verantwortungsvoller
Änderungen durch das VSBG wei-
nationalen Stellen das Streitbeile-
mit Kreditnehmern
terbestehen.
gungsverfahren abwickeln können.
Unternehmen
lichen
Einigung
wurde
widersprechen
würde. Auch wurde davon abgesehen, neue Regelungen über branchenspezifische Schlichtungsstellen einzuführen. Es gibt etwa 30 bestehende, privat organisierte Schlichtungsstellen. Allein bei den bestehenden Schlichtungsstellen in den Bereichen Versicherung, Energieversorgung, öffentlicher Personenverkehr, Telekommunikation und Finanzdienstleistungen gehen nach Einschätzung der Bundesregierung jährlich ca. 60.000 StreitbeilegungsFallbearbeitungsinUmgang
Die neue OS-Plattform ist seit dem
Für die Bearbeitung notleidender
Online-Streitbeilegungsplattform
15. Februar 2016 aufrufbar (zur In-
Kreditforderungen haben die Mit-
der EU
formationsseite der EU).
gliedsunternehmen der BKS bereits im Jahr 2008 einen Code of Con-
Ergänzend zur ADR-Richtlinie soll
Unternehmen,
die
Verbrauchern
duct verabschiedet, mit dem sie
die am 9. Januar 2016 in Kraft ge-
einen Online-Abschluss von Kauf-
sich selbst zur Einhaltung von Bear-
tretene sog. ODR-Verordnung (On-
oder Dienstverträgen anbieten, soll-
beitungsstandards über gesetzliche
line Dispute Resolution Regulation,
ten zudem beachten, dass entspre-
Bestimmungen hinaus verpflichten.
Nr. 524/2013) Verbraucher dabei
chende Internetseiten mit der neuen
Ist ein Verbraucher dennoch nicht
unterstützen, bei grenzüberschrei-
OS-Plattform zu verlinken sind. Die
mit dem Vorgehen eines Mitglieds
tenden Konflikten aus Online-Ver-
neue Informationspflicht gilt unab-
unternehmens einverstanden, kann
trägen eine geeignete Streitbeile-
hängig davon, ob der Unternehmer
er sich an den neutralen Ombuds-
gungsstelle zu finden. Im Zentrum
überhaupt eine solche alternative
mann der BKS wenden. Das Ver-
steht die Einrichtung einer von der
Streitschlichtung bzw. Streitbeile-
fahren ist leicht zugänglich; die
Seite 11 / 13
www.bks-ev.de
Nr. 12 / 2016
BKS Politik & Recht
Nr. 12
Februar / März 2016
Bundesvereinigung Kreditankauf und Servicing e.V.
formalen Anforderungen an die Antragstellung und die Darlegung des Sachverhalts sind gering. Dem
Dr. Oliver Fawzy
Verbraucher entstehen allenfalls
ist Rechtsanwalt und Geschäftsführer der Bundesvereinigung Kreditankauf und Servicing
geringe Kosten. Seit 2009 wird die Funktion des Ombudsmanns der BKS von Dr. h.c. Gerd Nobbe wahrgenommen, der als langjähriger Vorsitzender Richter des für Bank- und Kapitalmarktrecht zuständigen XI. Zivilsenats am BGH eine professionelle und zügige Bearbeitung sicherstellt.
Reform der Insolvenzanfechtung auf der Zielgeraden Nachdem die Bundesregierung im Herbst 2015 ihren Gesetzesentwurf zur Verbesserung der Rechtssicherheit im Anfechtungsrecht vorgelegt hat, sind weitere Argumente ausgetauscht und diskutiert worden. Am 24. Februar fand noch eine Sachverständigenanhörung im Rechtsausschuss statt. Die Verabschiedung des Reformgesetzes im Bundestag ist für Ende April 2016 vorgesehen. Noch sind allerdings Detailfragen offen, von denen teilweise auch die Wirksamkeit des gesamten Reformpakets abhängt. Für die Wirtschaft steht die Vorsatzanfechtung nach § 133 InsO im Zentrum, die durch eine unausgewogene Beweislastverteilung zu erheblicher Rechtsunsicherheit bei zahlreichen Gläubigergruppen geführt hat. Es ist daher konsequent und sehr zu begrüßen, dass der Gesetzentwurf eine Korrektur der derzeitigen Vermutungsregel des § 133 Abs. 1 S. 2 vorsieht, die bislang allein zugunsten des Insolvenzverwalters streitet. Nach der Rechtsprechung des BGH können bereits wenige Anzeichen – wie etwa die Bitte des Schuldners um Zahlungsaufschub – dafür genügen, dem Gläubiger eine Kenntnis der Zahlungsunfähigkeit des Schuldners zu unterstellen. Dann wird zugleich vermutet, dass der Schuldner seine weiteren Gläubiger benachteiligen wollte und der Anfechtungsgegner auch hiervon Kenntnis hatte.
Der Regierungsentwurf sieht an dieser Stelle eine wichtige Umkehrung vor. So soll künftig zu Gunsten des Gläubigers vermutet werden, dass dieser die Zahlungsunfähigkeit des Schuldners nicht kannte, wenn die Beteiligten eine Zahlungsvereinbarung getroffen haben oder dem Schuldner eine Zahlungserleichterung gewährt wurde. Damit ist eine Chance verbunden, die in den abschließenden Beratungen nicht gefährdet werden sollte. Im Gegenteil sollte der Begriff der Zahlungsvereinbarung in der Gesetzesbegründung weiter präzisiert werden, um der Praxis eine möglichst rechtssichere Handhabe zu ermöglichen und eine Fortschreibung der bisherigen BGH-Rechtsprechung auf Umwegen zu vermeiden. Noch besser wäre freilich eine ersatzlose Streichung der aktuellen Vermutungsregel, wodurch dem Insolvenzverwalter wieder die volle Beweislast für die ursprünglich als Ausnahmetatbestand konzipierte Vorsatzanfechtung auferlegt würde. Dieser bereits in einem Gesetzentwurf des Jahres 2006 enthaltene Vorschlag wird mittlerweile auch von großen Wirtschaftsverbänden befürwortet, bedarf allerdings gesetzgeberischen Mutes, die ausgeuferten Anfechtungsrisiken tatsächlich an der Wurzel zu packen.
Seite 12 / 13
www.bks-ev.de
Nr. 12 / 2016
BKS Aus der Branche
Nr. 12
Februar / März 2016
Bundesvereinigung Kreditankauf und Servicing e.V.
10 Fragen an... Wie beschreiben Sie Ihren Beruf Ihrem Kind? Ich erkläre, warum Menschen und Unternehmen in Immobilien investieren, wie diese Immobilien im Inneren aussehen sollten, wo diese stehen sollten, versuche Städte mit zu planen und schaue nach vorne, wie die Immobilien heute aussehen müssen, damit Sie in Zukunft noch einen Wert haben. Was war Ihr bisheriges berufliches Highlight? Noch vor dem Abschluss des Studiums einen Zusage bekommen zu haben zu einem Job. Und ein Objekt in Italien. Welchen beruflichen Moment möchten Sie nicht noch einmal erleben müssen? Den massiven Wertverlust von gestern noch als stabil geltenden Immobilien - also Backsteine und keine Papiere.
Dr. Thomas Beyerle
ist seit 2014 Managing Director bei der Catella Property Valuation GmbH und verantwortet darüber hinaus als Head of Group Research die internationalen Researchaktivitäten im Catella Konzern. Dr. Beyerle ist seit über 15 Jahren Lehrbeauftragter an an der ebs und verschiedenen immobilienwirtschaftlichen Hochschulen und Fortbildungsinstitutionen. Am 24.02.2016 war er Ehrengast bei einem Kaminabend der BKS.
Womit haben Sie Ihr erstes Geld verdient? Im Supermarkt - war nach Tag 2 schon „Head of Obsttheke“. Mit wem stoßen Sie am liebsten auf einen Erfolg an? Mit meiner Familie und grundsätzlich nur im Stillen. Und wie belohnen Sie sich sonst noch? Manche meinen mit exzessiven Reisen an exotische Destinationen, ich sage „ich kam noch nie doofer zurück“. Wofür hätten Sie gerne mehr Zeit? Frau, Töchter, Sport. Welches Kunstwerk hätten Sie gerne zu Hause? Kein bestimmtes. Zumal die Schminkergebnisse meiner pubertierenden Tochter aktuell große Kunst sind - irgendwo zwischen Dada und Impressionismus. Nur anmerken darf ich das natürlich nicht. Mit wem würden Sie gerne einmal zu Abend essen? Das wechselt ständig: aktuell Mario Draghi. Wenn nicht Frankfurt, wo dann? Ehrlicherweise bin ich glücklich in Frankfurt, vielleicht zieht es mich später wieder in den Schwarzwald.
Impressum Herausgeber: BKS – Bundesvereinigung Kreditankauf und Servicing e.V., Marienstraße 14, 10117 Berlin. Verantwortlich für den redaktionellen Inhalt: Dr. Marcel Köchling, Präsident. Haftungsausschluss: Alle Angaben wurden sorgfältig recherchiert und zusammengestellt. Für die Richtigkeit und Vollständigkeit des Inhalts des „BKS-Newsletters“ übernimmt die Bundesvereinigung Kreditankauf und Servicing e.V. keine Gewähr. Vereinsregister: Amtsgericht Berlin-Charlottenburg, Amtsgerichtsplatz 1, 14046 Berlin-Charlottenburg, Registernummer VR 27003 B, Ust.-ID-Nr. DE255573159.
Seite 13 / 13
www.bks-ev.de
Nr. 12 / 2016