Educación Para Compradores de Vivienda

Educación Para Compradores de Vivienda

Un Centro de la Propiedad de Vivienda de NeighborWorks® Certificado por el Departamento de Viviendas y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés)

Nombre

Educación Para Compradores de Vivienda

Por Valerie Plichta

Con Especial Agradecimiento a NeighborWorks® America

Introduccion: Acerca de Nosotros & Nuestros Servicios

Nuestra Misión

AVENUE es una organización sin fines de lucro dedicada a la revitalización de la Avenida Washington y la Comunidad de Near Northside en Houston, a través del desarrollo de viviendas asequibles y oportunidades económicas, a la vez que preserva la diversidad económica, cultural e histórica de nuestra área. Estos vecindarios vibrantes e históricos contienen viviendas envejecidas y a menudo deterioradas, terrenos baldíos, y terrenos con usos incompatibles. Recientemente, en las áreas próximas al centro de la ciudad se ha fomentado un estilo de nuevos y exclusivos desarrollos de viviendas. Esta nueva popularidad ha llevado al aumento de precios de la vivienda que han colocado la propiedad de la vivienda, e incluso viviendas de alquiler, en ciertos barrios más allá del alcance de muchos residentes trabajadores.

Nuestra Historia

AVENUE fue fundada en 1991 por un grupo de vecinos los cuales querían construir viviendas asequibles, preservar edificios históricos y revitalizar el Old Sixth Ward, un Distrito Histórico del Registro Nacional localizado en la sombra del centro de Houston. Old Sixth Ward CDC, como era entonces conocida la agencia, fue completamente operada por voluntarios durante los primeros cuatro años. Desde entonces, nuestro personal ha crecido, contamos con siete empleados de tiempo completo, y nuestra Junta Directa ahora incluye a 16 líderes comunitarios. A petición de las organizaciones cívicas de los vecindarios vecinos, para 1999 habíamos ampliado nuestra área de cobertura para incluir todo el Near Northside y las comunidades de la Avenida Washington, al norte y noroeste del centro de la ciudad. Cambiamos nuestro nombre para AVENUE (Avenida) para reflejar este enfoque ampliado. www.avenuecdc.org

Capítulo 1: ¿Esta Usted Listo para Comprar una Casa?

Capítulo 1: ¿Esta Usted Listo para Comprar una Casa ?

¿Es la Propiedad de Vivienda Adecuada para Usted? Mientras que algunas personas prefieren alquilar casas y apartamentos debido a la libertad que pueden permitirse, otros están más interesados en establecer raíces en una comunidad a través de la propiedad de vivienda. Mientras decide si o no convertirse en propietario de vivienda es la opción correcta para usted, considere las ventajas y desventajas de la propiedad de vivienda.

Ventajas de la Propiedad de Vivienda

 Costos de Vivienda Estables. Al obtener un préstamo hipotecario de tasa fija, la porciones de el principal e interés de su pago mensual se mantendrá igual por el tiempo que sea propietario de la casa. Sus costos de impuestos y seguro varían año tras año, pero usted puede mantener un cierto control sobre las tasas de aumento al comparar y obtener la mejor póliza de seguro y disputar sus impuestos.

 Beneficios en sus Impuestos. Debido a que los intereses del préstamo hipotecario y los impuestos sobre la propiedad son deducibles en su planilla de impuestos sobre la renta, es posible que termine pagando menos impuestos federales anualmente. Proveemos más información sobre este tema en el Capítulo 6: Protegiendo su Inversión.

 Equidad/Valor Adquirido. Los pagos al préstamo hipotecario son inversiones en su futuro. Estos se aplican para la compra de un activo el cual genera equidad y valor para usted y su familia. Con el tiempo, a medida que crea equidad o adquiere valor su propiedad, usted podría pedir un préstamo contra la misma para comprar en el futuro una propiedad que le genere ingresos, pagar la matrícula escolar de su hijo o comenzar un negocio. También la misma se puede utilizar como fondos de jubilación cuando usted vende u obtiene una hipoteca inversa en la casa.

 Control sobre su Ambiente. Como propietario de casa, usted tiene más libertad para hacer cambios en la casa que la conviertan en lo que usted quiere que sea. Aunque puede haber algunas limitaciones si decide mudarse a un vecindario con restricciones especificadas en el titulo de la propiedad o con una Asociación de Propietarios de Viviendas, aún así usted todavía tendrá una cantidad de opciones para hacer ajustes y mejoras en su casa para convertirla en la correcta para usted.

 Estabilidad. Con la propiedad de una casa viene la sensación de tener raíces establecidas en una comunidad, así como un sentido de orgullo y participación. Saber que sus vecinos estarán viviendo a su lado durante mucho tiempo puede proporcionarle una sensación de seguridad y comodidad a usted y a miembros de su hogar, y le permitirá desarrollar conexiones más profundas en su comunidad..

¿Qué espera usted como beneficio de la propiedad de vivienda?

Desventajas de la Propiedad de Vivienda

 Costos Mensuales. Dependiendo a donde usted elija comprar, la compra de una casa puede ser en ocasiones más costosa que el alquiler de una casa, cuando usted agrega el costo del seguro, las reparaciones, el mantenimiento, el pago de la Asociación de Propietarios de Viviendas (HOA – por sus siglas en inglés), y las utilidades. Vale la pena considerar las opciones en el vecindario que desea para ayudarle a decidir si está listo para comprar o prefiere alquilar.

 No hay Garantías. Debido a la naturaleza impredecible del mercado de la vivienda, los posibles daños de la casa, y otros factores, no hay garantía de que su casa aumentará en valor. Si usted tiene que vender su casa antes de que esta obtenga equidad o adquiera valor, usted puede terminar con un préstamo “al revés” (upside-down), lo que significa que usted debe llevar dinero a la mesa de cierre en vez de recibir dinero. Sin embargo, usted puede hacer su parte para aumentar el valor de la casa al venderla mediante el mantenimiento de la condición física de la casa y añadiendo pequeñas mejoras a lo largo de los años.

 Mantenimiento y Reparaciones. Como propietario de casa, el cuidado del césped, la reparación y el mantenimiento de la casa son su responsabilidad. Usted puede hacer estos usted mismo si tiene el tiempo, las herramientas y sabe como, o usted tendría que emplear a alguien para que los haga por usted. Asegúrese de mantener una estrecha vigilancia en la condición de los principales sistemas y aspectos críticos de su hogar como el techo. Al corregir los problemas menores rápidamente, usted podrá evitar problemas más grandes y costosos en el futuro.

 Disminución de la Movilidad. Como propietario de casa, usted tendría que alquilar o vender su casa antes de que pueda mudarse al siguiente lugar en su viaje por la vida. Si se siente cómodo con la idea de alquilar su casa o si no cree que puede pagar dos hipotecas, es probable que tenga que vender la casa antes de mudarse. Esto podría significar más estrés, trabajo y gastos para usted y los miembros de su hogar.

 Menos Amenidades. Edificios de apartamentos a menudo ofrecen amenidades tales como piscinas, lavanderías comunes, centro de negocios y salas de ejercicios. Cuando usted compra una casa, es poco probable que usted tenga acceso a estas amenidades, por lo que tendrá que pagar por estas o prescindir de ellas.

¿Qué temores o preocupaciones tiene acerca de la posibilidad de ser propietario de casa?

Hoja de Trabajo: Pros y Contras de ser Propietario de Vivienda

Lea las siguientes características referentes alquiler de vivienda versus ser propietario de vivienda, y decida si estas serían positivas o negativos para usted – en este momento. Las respuestas de cada uno variarán porque todos tenemos diferentes prioridades en diferentes momentos de nuestras vidas. Coloque un "+" en la casilla si usted piensa que sería bueno para usted y un "-" en la casilla de lo que usted piensa que tendría un impacto negativo para usted y los miembros de su hogar.

Alquiler Propietario

Costos Mensuales

□ Los costos mensuales pueden ser más bajos, especialmente si se incluyen los servicios públicos, pero no hay beneficios en sus impuestos.

Mantenimiento de la Casa

□ Las reparaciones son responsabilidad del arrendador.

Equidad/Valor Adquirido

□ Cuando paga alquiler esta básicamente pagando por el derecho de tomar prestada una propiedad. No genera equidad o valor para si mismo y en la mayoría de los casos no esta construyendo su crédito.

Libertad vs. Responsabilidad

□ Puede mudarse cuando termina su contrato de arrendamiento.

Privacidad/Seguridad

□ Su privacidad puede ser limitada si vive en una comunidad multifamiliar.

□ El propietario puede vender la propiedad, o usted puede ser desalojado, o puede aumentar su pago de alquiler.

Total + para Alquiler = __________

Total – para Alquiler = __________

Referencia: NeighborWorks® America, Realizando el Sueño Americano

□ Los pagos mensuales generalmente son más altos, pero los intereses e impuestos de la propiedad pueden deducirse de sus impuestos federales.

□ Las reparaciones son su responsabilidad.

□ Los pagos al préstamo hipotecario son como cuentas de ahorro forzadas. No sólo usted tiene derecho a vivir en la propiedad, pero con cada pago que hace, está comprando un activo y posiblemente ese activo aumentara su valor sobre tiempo para darle incluso más de lo que usted invirtió en él.

□ Usted tiene que encontrar a alguien para alquilar su casa y manejar el alquiler o tiene que vender su casa antes de que pueda mudarse

□ Su casa es suya por lo que tendrá una mayor privacidad y decide quién entra a su casa

□ Con un préstamo hipotecario de tasa fija, sus pagos de capital e intereses siempre serán los mismos.

Total + para Propietario = __________

Total – para Propietario = __________

MI CAMINO A LA PROPIEDAD DE VIVIENDA

Asesores para la Propiedad de Vivienda de la Agencia AVENUE

Los asesores de la agencia AVENUE son entrenados por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD – por sus siglas en inglés) y NeighborWorks® America para proveer orientación e información acerca de el proceso de compra de vivienda. Nuestros asesores están disponibles a su disposición desde el momento en que usted toma su clase de Educación para Compradores de Vivienda, durante todo el proceso y después la consumación de la venta de la casa para contestar cualquier pregunta o duda que usted tenga. Los asesores son una parte neutral cuyo propósito principal es de proporcionarle el conocimientos y las herramientas para navegar el proceso de la compra de propiedad. Si usted desea hacer una cita, por favor comuníquese al (713) 864-9099 o visite nuestra pagina de internet http://avenuecdc.calendarspots.com/

Agente de Bienes Raíces

El agente de bienes raíces es licenciado por el estado y ha recibido una capacitación especial para vender viviendas, terrenos y otros edificios. Aunque hay agentes del comprador y del vendedor, sólo el vendedor paga una comisión por usar un agente de bienes raíces. Para los compradores, se recomienda que contrate su propio agente de bienes raíces para representar sus intereses, ya que el agente de bienes raíces del vendedor está obligado por ley a representar los mejores intereses de su cliente, el vendedor. Si está interesado en encontrar un agente de bienes raíces adecuado para usted, visite la pagina de internet www.har.com.

Prestamista

Mientras busca comprar su nueva casa, es muy posible que deba obtener un préstamo de casa, comúnmente conocido como préstamo hipotecario a través de un prestamista. Varias instituciones e incluso inversionistas privados pueden proveer préstamos hipotecarios, incluyendo bancos, cooperativas de crédito, de ahorros y préstamos, agencias gubernamentales, compañías hipotecarias y corredores hipotecarios. Debido al alto costo de la vivienda, el proceso para obtener este préstamo hipotecario es mucho más complejo que el de aplicar para otros tipos de crédito. Si usted está planeando solicitar asistencia para el pago inicial, es posible que deba elegir un prestamista de la lista de prestamistas aprobados por el programa.

Abogado

Los abogados generalmente preparan o revisan los documentos de la consumación de la venta y son capaces de manejar cualquier conflicto que pueda ocurrir durante el proceso de la compra de vivienda. Por lo general también realizan las investigaciones del título y preparan los compromisos de títulos.

Oficial de Custodia

Desde el momento en que se firma el contrato de compra hasta el día en de consumación de la venta de la casa, la venta se considera estar "en custodia". Esto significa que el oficial de custodia-una tercera persona de confianza y neutral la cual trabaja para ambos el comprador y el vendedor- se encargará de asegurarse que cada parte cumpla con los términos del contrato de compra y que la consumación de la venta sea a tiempo. Por lo tanto, el oficial de custodia mantiene el contrato de compra original y los otros documentos necesarios, mantiene el dinero de depósito para la compra y asegura que cada parte involucrada en la venta está cumpliendo las tareas requeridas.

Inspector de Vivienda

Antes de usted comprar una casa, un inspector de vivienda vendrá a la propiedad para evaluar sus componentes mecánicos y su estructura. Es muy recomendable que usted asista a esta inspección, ya que el inspector será capaz de mostrarle aspectos esenciales de su nueva casa, como donde se encuentran las cajas eléctricas y las válvulas principales para cerrar el agua. El inspector también le informara acerca del mantenimiento de la casa que debe hacer durante los siguientes años. Si desea obtener más información sobre la Asociación de Inspectores de Bienes Raíces de Houston, visite la pagina de internet www.harei.com.

Tasador

Para decidir cuánto dinero le prestará, el prestamista hipotecario contratará a un tasador. Este tasador evaluará la casa que desea comprar en comparación con casas similares que se han vendido recientemente en la misma área, y utilizará esta información para determinar el valor justo de mercado de la casa que desea comprar.

Topógrafo

Un topógrafo es un profesional con licencia que mide la propiedad que desea comprar y su tierra alrededor, y establece las líneas de los límites legales de su propiedad. El mapa resultante detallará el tamaño exacto de la propiedad, especificara si la propiedad contiene una conveniencia o una intrusión, la ubicación y dimensiones de cualquier expansión o mejoras de la propiedad, y si alguna de estas mejoras se extiende fuera de los limites de la propiedad. * Nota * En ocasiones el vendedor le proporcionará al comprador una copia de su mapa topográfico para que el comprador no tenga que pagar por uno nuevo.

Agente de Seguros

Cuando usted se convierte en propietario de una casa, se le requerirá que compre un seguro de vivienda, el cual protegerá su casa contra daños y responsabilidades. Su agente de seguros le proveerá información en cuanto a las pólizas adecuadas, así como la cantidad de seguro que debe tener en función a la condición física de la casa, así como la región geográfica en la que se encuentra Algunas áreas son más propensas a ciertos tipos de desastres naturales que otras, lo que puede dificultar la obtención de ciertos tipos de seguros, como seguro de inundaciones, incendios, terremotos o huracanes. Al comprar pólizas de seguro, asegúrese de recibir al menos tres cotizaciones.

EJERCICIO: Pasos en el Proceso de la Compra de Vivienda

¿Conoce usted los principales pasos a seguir en la compra de una vivienda? Utilizando la columna a la izquierda, coloque los pasos en el orden que piensa que deberían estar.

El Pago de la Hipoteca y Otros Costos de la Propiedad de Vivienda

Antes de comprar una casa, muchos potenciales propietarios primero necesitan obtener un préstamo hipotecario, también conocido como una hipoteca. El prestamista se le conoce como el "acreedor hipotecario", y el prestatario es referido como el "deudor hipotecario." Durante este proceso, usted firmará un pagaré indicando que usted promete pagar la cantidad completa con el tiempo, y que le dará al prestamista una garantía-algo de valor-si usted se encuentra incapaz de pagar el préstamo. Si no puede pagar el préstamo hipotecario, el prestamista tomará su casa y cualquier dinero utilizado para el pago inicial o para crear la equidad como garantía, ejerciendo una ejecución hipotecaria en su casa. En Texas, una escritura de fideicomiso se utiliza para establecer la casa como garantía del préstamo.

¿Qué Esta Incluido en el Pago de una Casa?

Un pago del préstamo hipotecario se compone usualmente de cuatro diferentes partes y también se le llama un pago de PITI o de PITIA. Porque este incluye: principal, interés, Impuesto y seguro (PITI, por sus siglas en inglés). Si usted vive en un vecindario que tiene una Asociación de Propietarios de Vivienda (HOA, por sus siglas en inglés), posiblemente tendrá que también pagar Cuotas de Asociación. Estos componentes se describen a continuación:

 Principal (P - Principal). El principal es la parte dedicada a pagar el balance del préstamo.

 Interés (I - Interest). El interés es la tarifa que cobra el acreedor hipotecario por el préstamo.

 Impuestos (T-Taxes). Estos son los impuestos sobre la propiedad basados en el valor de su propiedad tasado por el condado. Para cada propiedad, hay un análisis de los impuestos que le mostrará los detalles de lo que constituye sus impuestos a la propiedad. Estos se pagan una vez al año al condado y pueden ser un par de miles de dólares dependiendo del valor, absoluciones y ubicación de la casa. En muchos casos, es mejor para los compradores de vivienda por primera vez pedir al prestamista que les haga una "cuenta de depósito de garantía" para los impuestos. Esto significa que el prestamista estimará cuáles serán sus impuestos anuales y los dividirá por 12 para obtener una cantidad mensual. El prestamista agregará esa cantidad mensual a su pago mensual de principal e interés (PI, por sus siglas en inglés). Dependiendo del prestamista, del tipo de préstamo y de la cantidad del pago inicial, es posible que se le requiera una cuenta de depósito de garantía o que tenga la opción de no tenerla.

Nota: Debido a que la cantidad mensual que el prestamista está colectando de depósito de garantía para su impuesto es un estimado, puede ser que al final del año cuando sea tiempo de pagar la factura final de impuestos deba pagar algo más. Es importante para usted mantener ahorros en un fondo de emergencia para la casa para que pueda cubrir gastos adicionales cuando se presentan.

 Seguro (I - Insurance). Los dos tipos de seguros que se utilizan a menudo en los préstamos hipotecarios son el seguro de vivienda y el seguro del préstamo hipotecario. El seguro del préstamo hipotecario está diseñado para proteger al prestamista si usted no paga el préstamo y puede ser requerido por el acreedor hipotecario dependiendo del tipo de préstamo o de la cantidad de su pago inicial en el momento de la compra. Este seguro puede resultar costoso, usualmente aproximadamente .85% del valor del préstamo, lo que para una casa promedio puede ser alrededor de $85- $120 por mes. La mayoría de los prestamistas pondrán estos pagos en la cuenta de depósito de garantía.

 Costos de Asociación de Propietarios de Vivienda (A – Association Fees) Algunas propiedades tienen costos de asociación de propietarios. Estos costos no suelen ser colectados por el prestamista, sino más bien deben ser pagados a la asociación directamente. Las asociaciones de propietarios de vivienda pueden hacer una ejecución hipotecaria en su casa si usted no paga sus costos de asociación, por lo tanto es crítico que usted este consciente de estos costos y los pague a tiempo.

Otros Costos de la Propiedad de Vivienda

Mientras que la hipoteca de la casa es el gasto más grande asociado con la propiedad de vivienda, también encontrará otros gastos para los que debe planificar. Algunos de estos costos se pagan una sola vez y por adelantado durante la compra de vivienda, pero otros continuarán a lo largo de su tenencia como propietario de vivienda.

Costos Iniciales

 Costos de la Compra. Antes de iniciar la compra de una casa, deberá asegurarse de tener suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir los gastos que se producirán durante el proceso de la compra, incluyendo la inspección, el depósito de garantía y los costos opcionales.

 Pago Inicial. Este es el dinero que usted invertirá en la casa a el momento de la compra. Un pago inicial más grande resultará en un préstamo más pequeño, pagos reducidos o plazos de reembolso más cortos. Aunque usualmente el mínimo del pago inicial es de 3% a 5% del precio de compra, el prestamista puede requerir que usted también pague por el seguro hipotecario. Si su pago inicial es de 20% del precio de compra, usted podrá evitar pagar el seguro hipotecario. Los programas de asistencia con el pago inicial patrocinados por el Departamento de Viviendas y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) también pueden ayudarle con su pago inicial.

 Costos de Cierre. La “Consumación” ocurre cuando toda la documentación necesaria ha sido revisada y finalizada, y tanto el comprador como el vendedor están preparados para completar la transacción. El término "costos de cierre" se refiere al resumen de las tarifas cobradas por los diversos servicios prestados durante el transcurso de la transacción. Esto incluye algunos costos de compra tales como la tasación y el costo del informe de crédito, los honorarios relacionados con el papeleo y otros servicios proporcionados, así como los gastos pagados por adelantado tales como seguro de propietario de vivienda. Los costos de cierre suelen oscilar entre 2% a 7% del precio de compra de la casa.

 Reservas. La mayoría de los prestamistas querrán saber que los prestatarios tienen suficiente dinero en ahorros para resistir una dificultad financiera y para mantener la casa en buen estado. Típicamente, querrán ver que usted tiene acceso a suficiente efectivo para hacer los pagos del préstamo hipotecario por 2-5 meses aún sin ningún nuevo ingreso, pues esto minimiza las posibilidades de una ejecución hipotecaria en su nueva casa. Estos fondos adicionales se denominan "reservas". Muchos prestamistas aceptarán fondos ahorrados en cuentas de jubilación como reservas asumiendo que las reglas de su cuenta de jubilación permiten que los fondos se utilicen para ese propósito. Es una buena idea tener algunas reservas, independientemente de si un prestamista los requiere, ya que le permitirá mantener su casa y tener algunos fondos de emergencia por si acaso.

 Gastos de Mudanza. Sea que contratara los servicios de una compañía de mudanzas o transportara todas sus pertenencias en su automóvil, el costo de la mudanza se suma inevitablemente. Además de ahorrar para el pago inicial y otros costos iniciales, asegúrese de que puede pagar los gastos de mudanza, como los depósitos en los servicios públicos, teléfono, cable, basura.

Gastos Continuos

Como propietario de casa, es posible que se sorprenda de lo costoso que puede ser y el tiempo que consume el cumplir con los requisitos básicos del mantenimiento regular de la casa, particularmente en relación a los costos adicionales que tendrá que pagar al pasar de los años. Además de los pagos del préstamo hipotecario que usted pagará cada mes, usted debe anticipar poner más dinero hacia los costos de servicios públicos y seguros de lo que lo haría al alquilar una casa o apartamento. Recuerde tener suficientes fondos de reserva para cubrir cualquier reparación o mejoras que puedan necesitar hacerse en la casa.

HOJA DE TRABAJO: Estimado de los costos iniciales

Descripción del Costo

Depósito de Garantía (Este se aplicara al precio de la compra de la casa)

Costo de Opción Opción para terminar un contrato de bienes raíces)

Inspección (Inspección estructural / equipos mecánicos)

Costo Estimado

_______% del precio de la compra

$ _ ______ a $ _______

Inspección de los Insectos que Destruyen la Madera (opcional)

Costo del Reporte de Credito (Prestamista cobra por la pre-aprobacion)

$

¿Cuánto Usted Puede Pagar?

Cantidad Estimada $ _______ a $ ________

¿Cuánto puede usted pagar por la compra de una casa depende de sus ingresos, su puntaje de crédito, sus deuda y el efectivo que tenga a mano. Como regla rápida, su pago de principal, interés, impuestos y seguro (PITI, por sus siglas en inglés) no debe exceder el 30-35% de su ingreso mensual total. O otra regla rápida es que la cantidad total de su préstamo hipotecario debe ser 2-3 veces más que su salario anual. Sin embargo, todo depende de sus otras deudas, puntaje de crédito, la cantidad de su pago inicial y en algunos casos, la ubicación de la casa, ya que esto puede tener un impacto en los costos de seguro y de los impuestos a la propiedad.

Aunque los prestamistas considerarán sus ingresos brutos, su asesor de la agencia AVENUE y los programas de asistencia con el pago inicial generalmente considerarán sus ingresos netos.

A lo largo del transcurso de esta clase, es posible que usted descubra que puede ser que no califique para comprar el tipo de casa que desea comprar. Sin embargo, es posible que desee considerar tomar este paso y seguir adelante de todos modos, ya que la casa que pueda comprar puede apreciar en valor, dependiendo de la tasa de interés y el precio. En el futuro, usted puede hacer las alteraciones y actualizaciones que usted desea.

HOJA DE TRABAJO: Asequibilidad de la Vivienda

Total de Ingreso Bruto Anual $

(Añada los ingresos brutos – antes de los impuestos - anuales de todos los prestatarios a el ingreso bruto mensual)

$___________________ x 2.5

$___________________ x 2.5

$______________________________

$______________________________

Ingreso Bruto Anual Bajo Rango de Costo de Vivienda

Ingreso Bruto Anual Rango Bajo del Costo de Vivienda

$___________________ x 3

$___________________ x 3

$______________________________

$_____________________________

Ingreso Bruto Anual Rango Alto del Costo de Vivienda

Ingreso Bruto Anual Alto Rango de Costo de Vivienda

Referencia: NeighborWorks® America, Realizando el Sueño Americ

Capítulo 2: Administrar su Dinero

Capítulo 2: Administrar su Dinero

Introducción

Uno de los aspectos más importantes al convertirse en un propietario de vivienda es saber tomar decisiones prudentes sobre los momentos apropiados para gastar y para ahorrar su dinero. Como propietario de vivienda la administración de sus finanzas personales puede implicar la alteración de sus hábitos de gastos para poder pagar sus facturas y poder sustentar el mantenimiento de su casa.

Esta sección discutiremos:

 Como crear un plan de gastos realístico

 Maneras de establecer metas alcanzables y crear un plan de gastos para alcanzarlas

 Cómo reducir gastos innecesarios y maneras de ahorrar dinero

Al establecer objetivos alcanzables y mantener un presupuesto, usted estará más preparado para comprar su propia casa y para pagar los gastos de rutina que vienen con la propiedad de una vivienda. Por ejemplo, ¿qué pasa si una rama cae sobre su techo durante una tormenta? ¿Qué pasa si su lavadora de ropa se rompe? Al administrar su dinero, estará más preparado para manejar el costo de reparaciones inesperadas.

¿Para Qué Crear un Plan de Gastos?

 Para Prepararse para Gastos Grandes. El proceso de propiedad de vivienda viene con muchos gastos grandes, tales como el pago inicial, los costos de cierre, los pagos de la hipoteca y el mantenimiento de la propiedad. Sin embargo, al crear un plan de gastos, usted estará más preparado para cumplir con estos costos y con sus otros gastos.

 Para Lograr sus Metas. Al tener un plan de gastos, usted puede determinar sus principales prioridades y qué medidas tomar para lograrlas.

 Para Incentivar el Ahorro. Al tomar tiempo para administrar sus finanzas, usted será capaz de agregar a su cuenta de ahorros regularmente.

 Prepararse para Gastos Inesperados. En una emergencia, tener un plan de ahorros puede ayudarle a sentirse más seguro y le permite cubrir los gastos inesperados.

 Para Identificar Gastos Innecesarios. Cuando no toma el tiempo para revisar sus hábitos de gastos, es posible que no se dé cuenta de cuánto dinero está gastando en artículos que ni desea ni necesita. El observar sus prácticas de gastos le permitirá volver a establecer sus prioridades y poner su dinero hacia las cosas que son más importantes para usted.

Los Pasos para Establecer un Plan de Gastos

Paso 1: Determine su Ingreso Neto Mensual

Su ingreso neto es la cantidad de dinero que recibe cada mes después de restar los impuestos y otras deducciones de nómina. Al calcular su ingreso, incluya todos los recursos monetarios que recibe cada mes (dinero de su trabajo, del trabajo de su pareja, beneficios de jubilación, manutención de hijos, pensión alimenticia, etc.). Haga referencia a cualquier documento que muestre cuánto gana en su trabajo regular además de cualquier otra fuente de ingresos, y calcule el monto total que usted recibe cada mes.

Paso 2: Calcule sus Gastos Mensuales

Siguiente, calcule cuánto gasta al mes. Recuerde incluir la cantidad que usted gasta en alquiler, servicios públicos, seguros, comestibles, restaurantes, tarjetas de crédito, citas médicas, donaciones, pagos de automóviles y actividades como películas u otros entretenimientos. Reúna todas las facturas y recibos que usted tenga. Puede ser que usted no tenga recibos de todo lo que usted gasta, pero puede ser que tenga una idea de lo que paga por algunas cosas. En el futuro, trate de encontrar un método para llevar un registro de sus gastos, ya sea que los anote en un pequeño diario o que guarde todos sus recibos.

Paso 3: Sustraer sus Gastos Mensuales de sus Ingresos

Una vez que haya substraído sus gastos mensuales regulares de sus ingresos mensuales, quedará con lo que se conoce como "ingreso discrecional". Depende de usted decidir cuánto de este dinero se debe gastar en actividades recreativas y bienes materiales, y cuánto debe ahorrar para sus metas futuras.

Sin embargo, si sus gastos resultan ser mayor que sus ingresos, usted queda con un déficit. Con el fin de evitar depender de las tarjetas de crédito para pagar las facturas y hundirse en deudas, usted tendrá que decidir qué gastos puede reducir de su presupuesto y / o cómo ganar un mayor ingreso. Los problemas de crédito se cubrirán aún más en la sección "Entendiendo el Crédito".

“Una meta es solo una promesa hasta que le ponga un plan”

Peter Heij

Desarrollando un Plan de Gastos para Alcanzar Sus Metas

Una de las maneras más eficaces para apegarse a su plan de gastos es discutir su presupuesto con su familia y trabajar juntos para descubrir los objetivos de cada uno y la mejor manera de cómo lograrlos. Al detallar los costos y beneficios asociados de cada objetivo, ya sea aprender a tocar un instrumento o comprar una casa, usted será capaz de trabajar junto a su familia para determinar qué metas son las más importantes para toda la familia. Con el fin de satisfacer estas aspiraciones, todos tendrán que decidir sobre un plan de gastos adecuado y decidir qué deben reducir de sus gastos mensuales y que debe ser guardado.

Como una familia, llegar a diferentes maneras que les permitirá ayudarse mutuamente a reducir los gastos y alcanzar estos objetivos. A continuación, enumeramos algunos medios eficaces para recortar los gastos:

 Utilice una lista cuando haga compras en el supermercado, ya que esto le animará a comprar sólo lo que necesita. Colóquela en un lugar accesible y agregue lo que necesita a lo largo de la semana.

 Coma en la casa lo más a menudo posible, ya que comer fuera a menudo puede llegar a ser muy costoso. Prepare las comidas juntos y lleve al trabajo su almuerzo.

 Recorte cupones junto a su familia. Intercambie cupones con sus amigos y familiares y guarde sus recibos para que pueda calcular cuánto dinero se ha ahorrado.

 Para compras grandes, busque por lo menos tres precios diferentes y compare.

 Compre en tiendas de reventa muebles de calidad usados, ropa, juguetes, y equipo de deportes.

 Intercambie servicios con sus amigos y vecinos en lugar de pagar por ellos. Por ejemplo, intercambie la preparación de impuestos por la cortada del césped, o intercambie el cuidado de los niños con los vecinos al planificar una noche fuera.

 Encuentre actividades divertidas y gratuitas en su área, como ir a los parques, conciertos y museos.

Tipos de Gastos

Gastos Fijos

Aunque muchos gastos de subsistencia son fijos y permanecen iguales mes por mes, tales como el alquiler, los servicios públicos, los pagos de seguros, etc., podemos encontrar maneras de reducirlos o eliminarlos por completo. ¿Puede usted compartir el viaje al trabajo con un compañero para ahorrar dinero en gas? ¿Es usted capaz de reducir su pago de automóvil mensual obteniendo una mejor tasa de interés en la cooperativa de crédito?

Gastos Fijos Periódicos

También hay ciertos gastos fijos que a menudo se pagan sólo unas pocas veces al año, como los pagos del seguro de automóvil o los costos de las aguas residuales. ¿Hay formas de disminuir estos gastos fijos periódicos o eliminar otros? ¿Puede usted obtener una mejor tarifa en su póliza de seguro?

Gastos Flexibles

Las cantidades gastadas en artículos personales, comestibles y entretenimiento típicamente cambian de mes a mes, y se denominan gastos flexibles. ¿Qué gastos flexibles en su vida se pueden reducir o recortar de su presupuesto? ¿Puede usted disminuir el número de canales por cable que usted paga, o salir a comer menos? Estos gastos son a menudo el mejor lugar para comenzar cuando se trata de ahorrar dinero y alcanzar sus metas.

Crédito - extendido a través de préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios y préstamos para automóviles - le permite comprar bienes y servicios ahora y pagarlos en una fecha posterior. Sin embargo, esta práctica tiene como resultado la deuda, una obligación de pagar a alguien dinero por la cantidad gastada mientras al utilizar crédito

Los pagos mensuales mínimos debidos a sus acreedores se denominan gastos de endeudamiento, por los cuales puede recibir facturas o pagar una cantidad fija mensual. No obstante, con el fin de pagar su deuda más rápidamente y para ahorrar dinero en cargos de interés, es una buena idea pagar más de la cantidad mínima cada mes. ¿Puede usted reducir su pago mensual a través de refinanciar sus deudas a una tasa de interés más baja? ¿Podría usted disminuir las diferentes tasas de interés a través de la consolidación de sus tarjetas de crédito? ¿Hay alguna deuda que usted puede pagar en su totalidad ahora? Este tema se analizará más profundamente en el Capítulo 3: Comprendiendo el Crédito.

Consejos para la Administración del Dinero

Estos son algunos consejos a seguir durante la registración de su plan de gastos:

 Planifique de acuerdo a sus ingresos actuales, no los ingresos que espera o desea tener. Cada vez que cambie su ingreso, revise su plan.

 Planee con anticipación durante seis meses. Esto le dará una imagen realista de lo bien que se está apegando a su plan, y a donde se dirige económicamente.

 Asegúrese de que su registro es sencillo y manejable, pero también asegúrese de anotarlo todo.

 Incluya algo de dinero para cada miembro del hogar, además de los gastos regulares planificados.

 Ponga dinero a un lado para el mantenimiento y mejoras del hogar. Ponga este dinero a un lado y en una cuenta de ahorros.

 Asegúrese de que la primera "factura" que paga cada mes es el dinero que deposita en su cuenta de ahorros.

 Discuta el plan de gastos con los miembros de su hogar y asegúrese de que todos estén de acuerdo con éste

Maneras de Hacer la Administración del Dinero Más Fácil

 Lleve un registro de cuándo se deben pagar las facturas. Programe sus pagos fijos, su renta o pago de hipoteca y su pago de préstamo para automóviles para que coincida con cuando reciba su cheque.

 Cree una cuenta de cheques específicamente para pagar sus cuentas. Esto también le dará otra manera de identificar cuánto dinero está gastando cada mes.

 Abra una cuenta de ahorros a la que puede acceder en caso de emergencia, a parte de los fondos reservados para futuras metas. Al tener una cuenta de ahorros, usted será capaz de manejar los gastos inesperados y aún pagar sus facturas a tiempo, lo que le permite evitar problemas a largo plazo.

 Investigue si sus compañías de servicios públicos ofrecen "planes de pago promedio" o "pagos de fijos de facturación". Estos planes de pago dividen sus facturas en 12 pagos iguales por año y le permitirán anticipar cuánto serán sus pagos por servicios públicos sin importar cuánta calefacción o aire acondicionado esté usando por mes.

 Piense en consolidar sus cuentas de tarjetas de crédito. Si tiene varias cuentas de tarjetas de crédito y debe dinero a cada una, averigüe si puede consolidarlas utilizando un adelanto en efectivo de la tarjeta con la tasa de interés más baja para pagar las cantidades adeudadas. Si transfiere el saldo de otra cuenta, muchas compañías ofrecen tarifas aún más bajas. Con el fin de evitar que tome nuevas deudas después de la transferencia, asegúrese de cancelar las otras cuentas en el transcurso de varios meses. Calcule la cantidad que deberá pagar cada mes para lograr su objetivo de pagar el saldo consolidado.

 Si está gastando una cantidad considerable en pagos de automóvil, considere la importancia de tener un auto más nuevo en relación con sus otras metas a largo plazo. Contemple la posibilidad de vender el automóvil, comprar un modelo más económico y ahorrar la diferencia.

 Examine las tasas de interés que está pagando en sus otros préstamos y averigüe si su cooperativa de crédito local o banco le pueden refinanciar esos préstamos a una tasa más baja.

 Siga su plan de gastos. Una vez que los miembros de su hogar se han unido y han dado su consentimiento a un plan de gastos, se deben así mismos la posibilidad de alcanzar sus metas al adherirse a este plan.

Controlando Sus Gastos Diarios

Estos son algunos métodos para mantener un registro cuánto gasta día a día:

 Anote recordatorios de sus metas y llévelos con usted. Cuando se este preparando para hacer una compra, lea sus metas y decida si esa compra aumentará o disminuirá sus oportunidades de alcanzarlas.

 Si está disponible en su lugar de trabajo, asegúrese de que su cheque de pago se deposita automáticamente en su cuenta bancaria a través de depósito directo.

 Evite las compras impulsivas poniendo los artículos en reserva con pagos a plazos (layaway). Estos planes de reserva con pagos a plazos por lo general no vienen con cargos financieros, y le dará tiempo para decidir si realmente quiere el artículo que ha puesto en reserva

 Compre sólo lo que necesita, y no por aburrimiento o porque algo está en venta de especial. Haga una lista de lo que va a comprar y aténgase a esta.

 Por encima de todo, evite usar tarjetas de crédito si tiene otros medios de pago. Si usa una tarjeta de crédito y no puede pagar la factura completa, se agregará un cargo por financiamiento a sus gastos. Debido a que las tarjetas de débito retiran dinero directamente de su cuenta corriente inmediatamente después de la compra, estas no cobran interés. Sin embargo, para evitar sobregirar su cuenta, es importante anotar en su chequera cada vez que use su tarjeta de débito, retire dinero de un cajero automático o escriba un cheque

La Importancia de Ahorrar

Una de las cosas más útiles que puede hacer mientras persigue sus metas financieras es poner su dinero en una cuenta de ahorros en un banco o cooperativa de ahorros y crédito. Al abrir una cuenta de ahorros, obtendrá un pago por permitir que esa institución retenga su dinero. Este pago, se conoce como interés, el cual se suma a lo largo del tiempo. Por ejemplo, si usted deposita solamente $2 en su cuenta de ahorros cada día y el interés que recibe es de 2%, ahorraría $1,504.09 sobre el curso de dos años.

En el interés de alcanzar sus metas financieras, busque maneras de poner el 10% de su ingreso en sus ahorros. Pregunte a su empleador si el depósito directo se ofrece en su lugar de trabajo, ya que le permite colocar automáticamente un porcentaje específico de sus ingresos en su cuenta de ahorros sin tener que recordar hacerlo.

Tipos de Cuentas de Ahorros

Cuenta de Ahorros Regular

También se conoce como depósitos libres o cuentas en libretas, este es el tipo estándar de cuenta de ahorros. La mayoría de los bancos y cooperativas de ahorros y crédito no cobran una tarifa por este tipo de cuenta y requieren un balance mínimo de depósito que oscila entre $5 y $200. Mientras que su dinero gana una tasa de interés relativamente baja, usted puede retirar o depositar dinero en esta cuenta cuando lo desee.

Certificado de Deposito (CD, por sus siglas en inglés)

Aunque este tipo de cuentas de ahorros requiere que usted mantenga su dinero en el Certificado de Deposito durante un cierto período de tiempo y requiere hacer un mayor depósito mínimo-generalmente entre $1.000 a $5.000 – esta cuenta gana una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros regulares. Esta tasa de interés aumenta cuanto más tiempo deje su dinero en el Certificado de Deposito. Si retira su dinero de la cuenta antes de que termine el plazo, puede que tenga que pagar una tarifa.

Cuenta del Mercado Monetario

Esta cuenta requiere un depósito mínimo más grande, que oscila entre $500 y $2,500, y limita la frecuencia de los retiros de la cuenta cada mes. Sin embargo, también gana una tasa de interés más alta que la de una cuenta de ahorros regulares.

Cuenta de Ahorros Combinada

Este tipo de cuenta sólo se utiliza para ciertas compras importantes, como la compra de una vivienda. En una cuenta de ahorros emparejada o combinada, la cantidad de dinero que usted pone en su cuenta bancaria se combina con una cantidad fija que es significativamente mayor que la tasa de interés de una cuenta de ahorros regular. Por ejemplo, por cada $1 que usted ahorra, algunos bancos pueden ofrecerle hasta $3.

Los programas de Cuenta de Ahorros Familiares (FSA, por sus siglas en inglés) y los programas de Cuentas de Desarrollo Individual (IDA, por sus siglas en inglés) son ejemplos de cuentas de ahorros combinadas. Si está interesado en uno de estos programas, deberá examinar si califica para abrir una cuenta, ya que los requisitos del programa varían según el área. Para obtener más información sobre los programas de Cuentas de Desarrollo Individual (IDA, por sus siglas en inglés), visite la pagina web www.covenantcapital.org

Si está ahorrando para el pago inicial para una casa o un objetivo similar a largo plazo, podría ser una buena idea obtener una tasa de interés más alta a través de una cuenta de mercado monetario o un certificado de

depósito. Aunque es posible que desee mantener cuentas de ahorro separadas para diferentes propósitos -una para posibles emergencias y otra para ahorrar para una casa, también puede preferir mantener sus ahorros en una sola cuenta.

La cantidad que usted pone en su cuenta de ahorros no es tan importante como el acto de ahorrar. Si la cantidad que usted espera poner en su cuenta de ahorros no es realista, modifíquela según sea necesario, pero asegúrese de mantener el hábito de ahorrar

Pensando y Ahorrando Como un Propietario de Vivienda

Si usted aspira a convertirse en propietario de una casa, su plan de gastos debe incluir poner dinero en su cuenta de ahorros y anticipar otros costos asociados con la compra de una casa, tales como los costos del préstamos, costos de mudanza, seguros y tasaciones. Estos costos se tratarán con más detalle en el Capítulo 5: Comprando una Casa.

Considere cómo usted manejará mejor los gastos nuevos y más costosos de la propiedad de vivienda. ¿Cómo manejará los pagos de seguros más altos, facturas de servicios públicos, impuestos a la propiedad y la reparación de la propiedad? Ponga una porción de sus ingresos en una cuenta de ahorros para que pueda pagar estos gastos cuando ocurran.

Al considerar el mantenimiento y las reparaciones anuales del hogar, algunos especialistas en vivienda recomiendan ahorrar el uno por ciento del precio de la compra de la casa. Por lo que, si compro su casa por $100,000, debe presupuestar $1,000 para el mantenimiento anual. Esté preparado para gastar más en el mantenimiento de su propiedad cada año de lo que espera.

Además de la casa en sí, es probable que necesite ciertos elementos que pueden haber sido previamente provistos en una casa o apartamento, como una lavadora y una secadora o los muebles. Sin embargo, será mejor a largo plazo tomarse su tiempo para encontrar buenos precios y ahorrar para estos artículos, ya que comprarlos de inmediato y a crédito podría hacer que el pago de su nueva hipoteca sea más difícil

Obteniendo Ayuda de Su Consejero de la Agencia AVENUE

Si usted ha tomado el tiempo para recortar su presupuesto y mantener control de sus gastos diario, y todavía aún se encuentra incapaz de cubrir sus gastos, debe programar una cita con su asesor de la agencia AVENUE. Esta sesión le permitirá a ambos intercambiar posibles métodos que le permitirán cambiar su situación financiera, y determinar cuan listo esta para comprar una casa.

Al prepararse para su sesión de consejería, asegúrese de reunir sus documentos esenciales - 2 meses de talonarios de pago, un bosquejo de su presupuesto familiar, el contrato de compra y el estimado del préstamo (si están disponibles) y una identificación personal con fotografía – y enviárselos por correo electrónico a su Asesor de Comprador de Vivienda antes de la cita.

Haga una cita hoy: Por Teléfono: (713) 864-9099

Visitando la Pagina Web: https://avenue.setster.com/.

HOJA DE TRABAJO: Calculando Su Ingreso Neto Mensual

Calcule sus Ingresos Mensuales

Su Pago Semanal

o

Su pago dos veces al mes

$____________ x 52 ÷ 12

$____________ (pago neto) (ingreso mensual)

$____________ x 2 $____________ (pago neto) (ingreso mensual)

Su Pago Mensual Que Se Lleva a la Casa (Pago Neto)

Calcule el Ingreso Mensual de los Otros Miembros de la Casa

Pago Semanal

o

Su pago dos veces al mes

$____________

$____________ x 52 ÷ 12

$____________ (pago neto) (ingreso mensual)

$____________ x 2 $____________ (pago neto) (ingreso mensual)

Ingreso Mensual de los Otros Miembros de la Casa

Capítulo 3: Comprender el Credito

Capítulo 3: Comprender el Credito

Introducción

Cuando trabajamos para obtener seguridad financiera y para el proceso de compra de vivienda, es beneficioso entender el papel que desempeña el crédito y cómo usarlo sabiamente. Debido a que su crédito representa su capacidad para pagar los fondos después de haberlos pedido prestado, es importante mantener un buen crédito mientras persigue este objetivo. Esta sección cubrirá las ventajas de mantener un buen crédito y formas de mejorar su calificación crediticia. Además, se discutirá:

 Los reportes de crédito y las agencias de informes crediticios

 Puntuación de crédito

 Cómo corregir los errores en un reporte de crédito

 Problemas comunes de crédito y cómo solucionarlos

 Cómo establecer crédito

 Maneras de administrar sus deudas

 Cómo disminuir las posibilidades de robo de identidad

 Sus derechos de crédito como consumidor

Aunque un crédito deficiente y una deuda considerable pueden parecer obstáculos insuperables cuando se trata de comprar una casa, no hay razón para que renuncie a sus aspiraciones de ser propietario de vivienda. Este capítulo discute varias opciones que usted puede elegir para la reducción de sus deudas y la construcción de un expediente de crédito mejor. Estos métodos pueden tomar un poco de esfuerzo, pero con el tiempo y el apoyo de su consejero de Avenue, usted estará bien encaminado hacia a un buen crédito.

Su Calificación Crediticia y Usted

Si alguna vez ha utilizado una tarjeta de crédito o ha financiado una compra importante como un electrodoméstico grande o un automóvil, es probable que haya desarrollado una calificación crediticia. Esta calificación demuestra su historial de crédito, en términos de:

 La cantidad de dinero que tomo prestada

 A quien se la tomo prestada

 Si usted paga o no sus deudas a tiempo

 Cómo está manejando sus deudas actuales

Esta información es utilizada por los acreedores para evaluar su historial de pagos antes de decidir si aprueba o no su solicitud para una tarjeta de crédito o un préstamo.

¿Por qué es Importante el Buen Crédito?

Porque indica a los prestamistas que ha reembolsado los fondos prestados a tiempo en el pasado, una buena calificación crediticia hace que el proceso de obtener un préstamo sea mucho más simple. Un crédito deficiente, ya sea por no poder reembolsar el dinero prestado o por hacer pagos atrasados, o por cuestiones fuera del control del prestatario – Presentación incorrecta de datos o casos de robo de identidad - harán más difícil convencer a un prestamista de que usted será responsable en términos de reembolso del préstamo.

Sin embargo, tener buen crédito hace mucho más que hacer más fácil para que usted pueda obtener un préstamo. Además, le ayuda a:

 Abrir una cuenta corriente. Antes de abrirle una cuenta, los bancos evaluarán sus hábitos de pago y evaluarán la probabilidad de que pague sus deudas.

 Comprar o alquilar las cosas que desea y necesita. Los acreedores a menudo priorizan el historial de crédito por encima de todo cuando consideran la posibilidad de concederle un préstamo para compras mayores o contratos de arrendamiento.

 Obtener un empleo. Al tratar de obtener una posición que implica manejar dinero; tal como cajero de banco, cajero de tiendas, o un empleado acargo de la nómina de pago, su historial de crédito le mostrará a su empleador potencial que usted no tiene problemas serios de crédito que podrían tentarle a malversar fondos de la compañía.

 Obtener una tarifa mejor en su póliza de seguro. Al solicitar ciertos tipos de seguros, un buen crédito puede calificarlo para pagar una tasa más baja.

 Obtener dinero prestado a una tasa de interés más baja. El historial de crédito con frecuencia sirve como la base para determinar las tasas de interés del préstamo. Cuanto mejor sea el crédito, menor será la tasa de interés.

 Arrendar una propiedad de alquiler. Una historia de pagar sus facturas a tiempo será una de las primeras cosas que su futuro arrendador buscará al considerar su solicitud de alquiler.

 Establecer los servicios públicos en su nombre. Servicios públicos, tales como la electricidad, agua y gas, pueden que no le requieran un depósito en efectivo a las personas con buen crédito.

El crédito es una herramienta útil que abre las puertas a muchas oportunidades y facilita el alcance de sus metas financieras a largo plazo. Sin embargo, si desea establecer una reputación como un prestatario responsable, debe utilizar el crédito con prudencia y pagar sus deudas tal como usted dijo que lo haría. Al mantener un buen crédito, Usted estará más listo para seguir sus sueños de convertirse en un dueño de casa.

Los Reportes de Crédito y las Agencias de Informes Crediticios

Su reporte de crédito se compone de un expediente detallado de su historial de crédito, además de otras informaciones de identificación que ayuda a los acreedores y prestamistas a determinar si es probable o no que pague un préstamo en el futuro.

¿Qué es una Agencia de Informes Crediticios?

También conocidas como agencias de crédito, las agencias de informes de crédito son las empresas que compilan información sobre el historial de crédito de un consumidor en forma de reportes escritos y venden estos reportes a los acreedores y prestamistas que desean saber qué tan bien maneja sus finanzas. Esta información con frecuencia proviene de acreedores como prestamistas hipotecarios que envían declaraciones mensuales sobre quién tiene un préstamo, quién ha pagado sus deudas por completo, quién está en proceso de ejecución hipotecaria, y quién ha realizado sus pagos a tiempo o ha pasado la fecha limite.

Basándose en esta información-y con la información de otros acreedores-la agencia de informes de crédito puede mantener un archivo de crédito para cada persona. Incluso si está casado(a) y comparte mucha de la

misma información, usted y su cónyuge probablemente tienen reportes de crédito separados. Los empleadores, bancos, compañías de seguros y compañías financieras con frecuencia obtienen reportes de crédito a través de estas agencias para determinar si usted es o no un riesgo de crédito que vale la pena. La mayoría de los reportes de crédito provienen de tres principales empresas nacionales: TransUnion, Experian y Equifax.

Tipos de Reporte de Crédito

Diferentes tipos de reportes de crédito que cumplen diferentes propósitos. Los más utilizados se enumeran aquí:

 El reporte de crédito infile Es proporcionado por cualquiera de las tres agencias principales, puede o no incluir su puntaje de crédito, y es un medio por el cual el acreedor o usted mismo puede evaluar el estado de su crédito y/o puntuación de crédito. Muchos acreedores utilizan reportes de crédito infile como una manera de determinar si deben prestarle dinero, pero deben recibir su autorización antes de ordenar uno. Estas solicitudes pueden afectar su puntaje de crédito. Este tipo de reporte de crédito es utilizado con frecuencia por los prestamistas.

 Reporte de crédito del consumidor — conocido como un reporte de crédito tri-merge-este reporte es una combinación de toda la información que aparece registrada en su expediente de crédito por las tres compañías, e incluye todas las solicitudes de crédito que han sido requeridas durante los últimos 90 días. Solicitar una copia de su reporte de crédito puede o no afectar su calificación de crédito, depende de quien hace la solicitud. Si usted solicita una copia de su propio reporte de crédito con la ayuda de una agencia de asesoría de vivienda, es poco probable que su puntuación de crédito se vea afectada. Sin embargo, una solicitud por parte de un acreedor afectará su puntuación.

 Reporte de crédito hipotecario residencial (RMCR, por sus siglas en inglés) es un reporte minuciosamente investigado y actualizado con frecuencia que contiene datos registrados en las tres compañías y se usa para determinar si usted es o no un buen candidato cuando solicita un préstamo hipotecario. El prestamista hipotecario normalmente obtendrá su permiso para ordenar un reporte de crédito hipotecario residencial (RMCR, por sus siglas en inglés) y le cobrará una tarifa. Como este reporte de crédito hipotecario residencial (RMCR, por sus siglas en inglés) se solicita con el propósito de extenderle crédito, esta investigación le afectará su puntaje de crédito.

Obteniendo su Reporte de Crédito

Con el fin de mantenerse informado y tener una idea de cómo los prestamistas y las agencias percibirán su solvencia crediticia, usted puede solicitar su propio reporte de crédito. Esto no afectará su puntaje de crédito, y está cubierto por la Ley del Reporte de Crédito Justo (Fair Credit Reporting Act), una ley de protección al consumidor que requiere que las agencias de informes de crédito le permitan acceder su propio reporte de crédito. Bajo esta ley federal, usted tiene el derecho de obtener una copia gratuita de su reporte de crédito de cada una de las tres agencias cada doce meses. Así como también si es rechazado para una vivienda, seguro, crédito o empleo debido a la información obtenida del reporte de crédito de una agencia específica, puede pedir una copia gratuita de este reporte en un plazo de 60 días. Por un costo adicional (de $8 a $12), una agencia le enviará una copia de su reporte más su puntaje de crédito basado en la información del reporte. Debe tomar en cuenta que cualquier cambio en su historial de crédito se reflejará en su puntaje de crédito.

Usted puede solicitar una copia de sus reportes de historial de crédito de las tres compañías. Es probable que estos reportes difieran de una agencia a otra sobre, ya que se basan en la información que varios acreedores proporcionan a las agencias. Solicite una copia de cada compañía para obtener la información más completa y precisa.

Cómo Obtener una Copia de su Reporte de Crédito y su Puntuación de Crédito

Puede solicitar una copia gratuita de su reporte de crédito en línea, visite la pagina de internet www.annualcreditreport.com, esta le enviará a las tres principales agencias de reportes de crédito. Aunque no tendrá que pagar para recibir su reporte de crédito, acceder su puntaje de crédito le costará una pequeña cuota que oscila entre $5.95 a $7.95. Ya que es poco probable que esta puntuación de crédito se utilice con fines de obtener un préstamo hipotecario, no se recomienda que los consumidores paguen por sus puntuaciones de crédito.

Al hacer su solicitud, debe incluir toda la información que se indica a continuación. Si lo prefiere, utilice el Formulario de Solicitud que se encuentra en la página siguiente.

1. Nombre completo, incluyendo la inicial de sus segundo nombre y si tiene un sufijo (Jr., Sr., III)

2. Dirección actual y código postal (no apartados de correo – P. O Box)

3. Sus direcciones anteriores incluyendo los códigos postales de los últimos cinco años

4. Número de Seguro Social

5. Año de Nacimiento

6. Verificación de su dirección actual, como una copia de su licencia de conducir, estado de cuenta actual, u otro documento válido que muestre su dirección y número de teléfono actuales.

Le tomará aproximadamente de dos a tres semanas recibir su reporte y/o puntuación de crédito. Siga las instrucciones incluidas en el reporte si tiene alguna pregunta sobre la información que aparece en el reporte o puntuación de crédito.

Revisando de su Reporte de Crédito

Su reporte de crédito ilustra cómo ha manejado históricamente sus préstamos y sus deudas de tarjeta de crédito, e incluye información sobre la cantidad de deudas que tiene, si hace o no sus pagos a tiempo y si tiene préstamos que no ha pagado. Normalmente, un reporte de crédito contiene cuatro tipos de información:

 Información de Identificación: Su nombre, fecha de nacimiento, direcciones anteriores y actuales, número de Seguro Social y empleadores anteriores y actuales.

 Información de Crédito: Esta información proviene de compañías con las que hace negocios, y contiene detalles específicos sobre sus cuentas de tarjetas de crédito, préstamos de automóviles y otros préstamos. Esta información incluye la fecha en que se abrió la cuenta, el monto del préstamo o límite de crédito, la cantidad de cada pago mensual y el saldo del préstamo. También cubre los últimos años de su historial de pagos, cuentas por cobrar, embargos, así como también los pagos perdidos o atrasados, y el nombre de cualquier co-firmante o cónyuge responsable de pagar esa cuenta.

 Información de Registros Públicos: Esta información es proporcionada por los registros públicos de los tribunales locales, estatales y federales, y detalla su historial de cómo maneja sus obligaciones financieras. Ejemplos incluyen ejecuciones hipotecarias, bancarrota, sentencias judiciales monetarias y gravámenes fiscales por impuestos no pagados.

 Solicitudes de Crédito: Esto incluye el número de veces que ha solicitado crédito en los últimos dos años, así como los nombres de los acreedores que han solicitado una copia de su reporte de crédito. Sin embargo, esto no incluye las compañías que han accedido su reporte para ofrecerle ofertas de crédito "pre-aprobadas". A pesar de que usted puede ver estas compañías en su propia copia de su reporte de crédito, los acreedores sólo verán las solicitudes que usted mismo ha hecho cuando solicita una tarjeta de crédito o préstamo.

Tipos de Cuenta

En un reporte de crédito, hay tres tipos básicos de cuentas que incluyen: cuenta individual, cuenta conjunta y cuenta con usuario autorizado.

 Una cuenta individual significa que la persona que aparece en el expediente tiene acceso exclusivo a la cuenta y es asimismo financieramente responsable de la misma.

 Cuenta Conjunta Indica que dos o más personas utilizan la cuenta y cada uno es responsable del pago.

 Cuenta con Usuario Autorizado Indica que la persona nombrada en el expediente puede hacer cargos en la cuenta con el permiso del dueño de la cuenta, pero este usuario no es legalmente responsable de pagar la cuenta.

Hay tres tipos de cuentas de cuentas comúnmente utilizadas por los acreedores que hacen referencia a los tipos de acuerdos de pago: pagos a plazos, cuentas rotatorias y cuentas abiertas de 30 días.

 En un Contrato de Crédito a Plazos, usted entra en un contrato en el que se compromete a pagar una cantidad fija de crédito en pagos iguales durante un período de tiempo específico. Los préstamos personales, los electrodomésticos principales, los muebles y los vehículos suelen pagarse a plazos.

 En un Contrato de Crédito Rotatorio, tiene la opción de hacer un pago mínimo cada mes en base al saldo pendiente, o de pagar en su totalidad cada mes. Las tarjetas de crédito en un plan de crédito rotatorio son utilizadas frecuentemente por bancos, compañías de gasolina y tiendas por departamentos.

 En un Acuerdo Abierto de 30 días, usted acuerda devolver el monto total adeudado cada mes. Las cuentas de cobros de negocios locales, de entretenimiento, y cuentas para fines de viajes requieren a menudo este tipo de acuerdo de pago.

¿Qué es una Puntuación de Crédito?

Una puntuación de crédito es una clasificación numérica que refleja su reporte de crédito el cual influye en las decisiones de los prestamistas para extenderle crédito o aprobar las solicitudes de préstamo. En los ojos de los prestamistas, mientras mejor es su puntaje crediticio, más probable es que esté dispuesto y capaz de pagar sus préstamos según lo acordado.

Las calificaciones crediticias más utilizadas son las creadas por Fair Issac Corporation (FICO®, por sus siglas en inglés). El 90% de los prestamistas principales utilizan los puntajes de FICO y los puntuaciones de Fair Issac Corporation se calculan en base a la información contenida en los reportes de crédito del consumidor, los cuales se mantienen en las agencias de informes de crédito. En términos de puntuación de Fair Issac Corporation, cuanto mayor sea sus puntuación mejor será, con la mayoría de las puntuaciones que oscilan entre 350 y 800. Un prestamista hipotecario por lo general requiere un mínimo de 620 puntos de crédito.

NOTA: Una hipoteca es un "producto" costoso que usted está comprando. Es importante indagar para poder obtener la mejor oferta disponible para usted. Por lo cual, se recomienda obtener Pre-Aprobaciones de al menos tres diferentes prestamistas. Para evitar que estas solicitudes tengan un impacto negativo en su puntuación de crédito, debe hacer las tres solicitudes en un periodo de 14 días.

¿Qué Considera una Puntuación de Crédito?

 35% - Historial de Pagos a Tiempo. Esto refleja si usted tiende o no a hacer sus pagos a tiempo. Tome en cuenta que los pagos atrasados afectarán su puntuación de crédito.

 30% - Deuda Pendiente. Esto refleja la cantidad total que usted debe, cuántas cuentas abiertas tiene y la proporción de saldos pendientes con referencia a sus límites de crédito o el balance original de sus préstamos. Deber una cantidad significativa de dinero en cuentas múltiples puede indicar que está excesivamente extendiendo el uso de su crédito y es menos probable que realice sus pagos a tiempo.

 15% - La Tiempo de su Historial de Crédito. Esto refleja cuánto tiempo ha manejado una línea de crédito. Mientras el resto de su informe de crédito esté bien manejado, un historial de crédito más largo es preferible.

 10% - Tipos de Crédito Utilizados. Esto refleja los diversos tipos de cuentas (líneas de crédito) que usted utiliza: tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios, cuentas de tiendas, cuentas de compañías financieras y préstamos a plazos, así como cuántas cuentas de cada una de ellas usted tiene.

 10% - Crédito Nuevo. Esto refleja sus solicitudes actuales procurando créditos nuevos y las cuentas abiertas recientemente. Demasiadas cuentas nuevas o solicitudes pueden ser perjudiciales para su puntuación de crédito.

Cada uno de los factores anteriores constituyen en conjunto su puntuación de crédito, y la influencia relativa de cualquier componente depende de la información general que se encuentra en su reporte de crédito. Su raza, género, religión, nacionalidad y estado civil no influyen en su puntuación de crédito, y su reporte de crédito es el único recurso utilizado al crear su puntuación de crédito.

Cualquier cambio en la información de su reporte de crédito -como abrir una cuenta nueva o notificaciones de pago- dará lugar a correspondientes fluctuaciones en su puntuación de crédito.

Problemas de Crédito y Cómo Resolverlos

Si usted tiene una puntuación de crédito baja, la manera más eficaz de mejorar su puntuación, es aprender a manejar sabiamente su crédito a través del tiempo. Con el fin de ayudarle a determinar en que factores específicos debe concentrarse en el futuro, su puntuación de crédito estará acompañada de una serie de "códigos de razón de puntuación" que le explicarán por qué su puntuación no fue mayor. A continuación ofrecemos algunos consejos para aumentar su puntuación de crédito:

 Corregir cualquier información incorrecta. Si usted encuentra alguna información incorrecta que podría estar bajando su puntuación, asegúrese de corregirla. Siempre y cuando usted ordene su reporte de crédito directamente de una agencia de informes de crédito o a través de una organización autorizada diseñada para proporcionar reportes de crédito a los consumidores, su puntuación de crédito no se verá afectada.

 Pagar sus facturas a tiempo. No pagar sus cuentas a tiempo es uno de los factores más influyentes al recibir una baja puntuación de crédito. Sin embargo, los pagos atrasados y las cuentas de colección se pueden superar con el tiempo y con la ayuda de su consejero financiero de la agencia Avenue. Al reunirse con un miembro de nuestro equipo, ponerse en contacto con sus acreedores y esforzarse para pagar sus cuentas a tiempo, usted eventualmente mejorará su puntuación a través de pagos consistentes y a tiempo.

 Minimizar sus deudas pendientes. Asegúrese de mantener un balance bajo en sus tarjetas de crédito y otras cuentas, ya que su puntuación puede verse afectada por su altas deudas pendientes. La consolidación de sus cuentas o el movimiento de la deuda de una cuenta a otra como una solución a corto plazo, esto de hecho puede reducir aún más su puntuación. En su lugar, trate de pagar la deuda por completo.

 Solicitar y abrir nuevas cuentas de crédito sólo cuando sea necesario. Si usted es relativamente nuevo manejando su crédito, asegúrese de no abrir un gran número de cuentas nuevas, especialmente en un corto período de tiempo. Esto puede reducir la edad promedio de su cuenta, lo que puede tener un impacto considerable en su puntuación si carece de extensa información crediticia y puede ser visto como más riesgoso por los prestamistas potenciales. Mantenga sus cuentas de crédito manejables y evite solicitar crédito que no necesita.

 Utilizar sus tarjetas de crédito de manera responsable. Por lo general, tener tarjetas de crédito y préstamos a plazos que paga a tiempo resultará en una mayor puntuación de crédito. Una persona que ha manejado sus tarjetas de crédito sabiamente puede tener una puntuación más alta que alguien que no tiene tarjetas de crédito en absoluto.

 Restablecer el crédito si ha tenido problemas. Otro método para aumentar su puntuación de crédito es abrir cuentas nuevas y sabiamente luego pagarlas por completo y a tiempo. Sin embargo, la apertura de nuevas cuentas sólo para tener una mejor combinación de crédito es poco probable que aumente su puntuación.

Aunque estos consejos son medios eficaces con los que puede mejorar su puntuación de crédito, los pasos específicos que necesita usted tomar pueden diferir en función al contenido de su reporte de crédito.

Corrección de Errores y Omisiones en Su Reporte de Crédito

Tener un reporte de crédito correcto es una parte esencial de su capacidad para obtener un nuevo préstamo. Los errores y las omisiones en su informe de crédito no son fuera de lo común, y pueden con frecuencia ser corregidos fácilmente sin costo alguno para usted. A continuación se enumeran los pasos que debe seguir al trabajar con una agencia de informes de crédito para corregir cualquier error en su reporte de crédito:

 Siga las instrucciones proveídas sobre cómo corregir los errores que acompañan su reporte de crédito, y póngase en contacto con las agencias de crédito acerca del error. Usted puede ponerse en contacto con la agencia por teléfono, enviando una carta escrita con la documentación correspondiente, o usando el portal de disputa cuando reciba su reporte a través de www.annualcreditreport.com.

 Envíe cualquier información adicional que sea necesaria y que ayude a corregir el error. La agencia de crédito le dirá que enviar. Para que sea más fácil demostrar dónde ocurrió el error, es una buena idea organizar y mantener sus registros financieros.

 Escriba una breve carta explicando la situación. Después de recibir su queja, la agencia debe examinar el problema y ponerse en contacto con usted acerca de los resultados de la investigación en un plazo de 30 días. Durante esta investigación, la agencia de informes de crédito se pondrá en contacto con el acreedor que ha proveído la información potencialmente incorrecta. Si la agencia llega a la conclusión de que efectivamente hay un error, el acreedor debe informar a las otras agencias crédito acerca del error.

 Póngase en contacto con el acreedor directamente si la agencia no está de acuerdo y reclama que no hay un error. Cuando se resuelva el desacuerdo, pida al acreedor que envíe la información actualizada y correcta a la agencia de informes de crédito.

 Escriba una declaración del consumidor detallando su versión de la historia si el problema no se corrige. Esta declaración del consumidor puede ser de hasta 100 palabras, y aparecerá en su reporte de crédito. Muchas veces, un empleado de la agencia de crédito puede ayudarle con a su declaración.

Problemas Comunes de Crédito

Los prestamistas no esperan que su historial de crédito sea impecable desde el principio hasta el final. Sin embargo, en el momento en que usted solicita un préstamo hipotecario, sus problemas de crédito deben haberse resuelto y su reporte debe demostrar que ha estado manejando su crédito de manera responsable durante algún tiempo. Si usted tiene un historial de pagos atrasados, pero siempre ha pagado sus facturas a tiempo en los últimos dos años, el prestamista podrá ver que ahora es capaz de manejar sus finanzas de manera responsable.

Cuando ha tenido problemas para saldar sus deudas por completo en el pasado, estas tomarán tiempo eliminarlas de su reporte. Generalmente, la información negativa correctamente reportada puede aparecer en su reporte de crédito por 7 años, con la excepción de las bancarrotas, que pueden aparecer por 10 años. Este período normalmente comienza a partir de la fecha en que ocurrió el evento. Los problemas de crédito que hacen más difícil para un prestatario obtener un préstamo incluyen:

 Una secuencia de pagos atrasados de 30, 60 o 90 días en las deudas actuales. Constantemente la falta de sus pagos a tiempo o el no enviar la cantidad requerida puede reducir su calificación crediticia.

 Historial de crédito deficiente en el pasado. No hacer los pagos requeridos en una cuenta de crédito, incluso durante un corto período de tiempo, pueden reducir su calificación crediticia.

 Bancarrota. Declararse en bancarrota –es el proceso legal que se toma cuando usted no puede pagar sus deudas- este dejará una marca duradera en su reporte de crédito. Cuando se declara la bancarrota de Capítulo 7, el tribunal puede nombrar un fideicomisario que pagará la mayor parte de las deudas posiblemente vendiendo sus bienes. El resto de las deudas se anulan. Cuando se declara una bancarrota de Capítulo 13, usted debe usar un plan de pago aprobado por la corte para pagar una porción o la totalidad de las deudas.

 Sentencias o gravámenes. Una sentencia es una orden de la corte que automáticamente coloca un gravamen en su propiedad real cuando usted no puede pagar una deuda o un préstamo. Un gravamen es una retención legal o una reclamación a su propiedad que alguien más puede hacer como garantía de una deuda o cargo. Por ejemplo, un gravamen de impuesto fiscal puede ser registrado por la autoridad a cargo de los impuestos contra su propiedad o sus bienes cuando usted no paga sus impuestos.

 Cuentas de crédito atrasadas y cuentas en colección Las cuentas en colección ocurren cuando usted no paga la cuenta y el acreedor la transfiere a una agencia de colecciones.

 Charge-offs. Esto ocurre cuando usted no ha pagado sus deudas por un largo tiempo – generalmente por lo menos por 6 meses – y el acreedor lo ha declarado como perdida, sin embargo usted sigue siendo responsable de pagar la cantidad completa de la deuda y su cuenta será transferida a una oficina que se especializa en cobrar deudas en colección.

 Embargos o Ejecuciones Hipotecarias. Cuando usted no hace los pagos por un tiempo considerable en un préstamo asegurado – un préstamo en el cual algo de valor ha sido ofrecido como garantía – el prestamista puede tomar esa garantía. En una ejecución hipotecaria, como el préstamo hipotecario no se ha pagado la casa al ser la garantía es embargada por el prestamista.

Solucionando los Problemas de Credito

Si usted se siente desalentado sobre el estado de su reporte de crédito, tenga en cuenta que los prestamistas quieren ofrecer préstamos a cada prestatario calificado, y que usted tiene varias opciones que le ayudarán a volver al camino de un buen crédito. Estas opciones incluyen:

 Preparar un plan de gastos realístico y mantener un ojo en sus gastos. Si usted tiene por costumbre hacer pagos atrasados o no enviar la cantidad total adeudada, trate de cambiar estos hábitos. Nuestros asesores de vivienda de agencia Avenue le ayudarán a preparar y evaluar su presupuesto familiar.

 Ponerse en contacto con sus acreedores lo antes posible. Si sabe que no podrá hacer sus pagos, escriba una carta detallando su situación a todos los acreedores involucrados. Trabajar con ellos para crear un plan de pago modificado que usted podrá manejar mejor. Busque ayuda lo antes posible, ya que su acreedor será más probable que le ayude mientras el problema sigue siendo pequeño.

 Buscar ayuda profesional. Su consejero de la agencia Avenue será capaz de analizar su situación financiera, explicarle los diferentes tipos de dificultades de crédito más frecuentes, ayudarle a ordenar y evaluar su reporte de crédito y trabajar con usted para determinar qué pasos debe tomar para mejorar su crédito.

 Pagar las cuentas atrasadas. Si su reporte de crédito revela cuentas de colección pendientes, es poco probable que un prestamista apruebe su préstamo.

 Negociar un descuento en el saldo de su cuenta. Los acreedores ocasionalmente están dispuestos a disminuir la cantidad adeudada si pueden recibir un pago en efectivo ahora en lugar de colectar pagos durante un largo período de tiempo. Asegúrese de establecer un acuerdo por escrito antes de enviar su pago.

 Negociar un acuerdo de pago. Con el fin de pagar la cantidad adeudada, puede que tenga que establecer un nuevo acuerdo de pagos con el banco o la institución que le dio crédito.

 Escribir una carta de explicación. Si usted normalmente realiza sus pagos a tiempo y no pudo hacerlo una vez debido a una circunstancia inusual fuera de su control como el desempleo o una emergencia, escriba una carta de explicación a sus acreedores. Pida a los acreedores y a las agencias de crédito que incluyan esta carta en su expediente de crédito para futuras referencias. Cuando solicite un préstamo hipotecario, solicite que la carta se incluya en su paquete de solicitud de préstamo. Esto demostrará que usted se preocupa por su reporte de crédito y por pagar sus facturas a tiempo. Si su expediente demuestra que usted ha pagado constantemente sus cuentas antes y después del acontecimiento, muchos prestamistas no utilizaran este evento contra usted.

Muchos prestamistas le pedirán cartas de explicación por los pagos atrasados u otros problemas en su reporte de crédito. Escriba una carta breve y sencilla explicando honestamente la situación sin culpar a otros o inventar excusas. Si necesita ayuda, pida ayuda al prestamista o a su consejero de la agencia Avenue. Muchos prestatarios responsables tienen marcas en sus reportes de crédito. Tome la situación en serio, pero recuerde que es manejable.

 Negociar un plan de administración de deudas. Las agencias de asesoría de crédito con frecuencia ofrecen planes de pago de cuentas que le permitirán hacer pagos mínimos mensuales más bajos o alterar sus términos de crédito hasta que sus deudas se pongan al día o se salden por completo. Esta es una solución a largo plazo-a veces toma de cuatro a seis años para completarse-y deben estar de acuerdo usted y sus acreedores. Ocasionalmente, una vez que el prestatario ha completado con éxito 12 meses de pagos y ha obtenido la aprobación de la compañía que administra la deuda, los prestamistas le permitirán a un prestatario obtener un préstamo hipotecario.

Aunque el establecimiento de un plan de administración de deudas puede retrasar el proceso de la compra de casa, puede reducir significativamente su deuda total, ayudar a poner sus finanzas en orden, y al final hacer más fácil para usted obtener un préstamo hipotecario. Sin embargo, si sus problemas de crédito son menores, puede que esta no sea una opción adecuada para usted.

 Restablecer su crédito. Una vez que usted haya puesto al día todas sus cuentas atrasadas, ponga como prioridad el hacer todos sus pagos a tiempo y en su totalidad por lo menos por un año.

A Quien Pueda Interesar,

El día 16 de mayo del 2015, yo estuve en un grave accidente automovilístico que involucro a otros cuatro vehículos en una concurrida autopista interestatal. El accidente se produjo cuando un camión grande se cambió de repente de un carril a otro sin usar su señal de transito, causando que el primero de una línea de vehículos se desviara y se detuviera de repente, lo que ultimadamente resulto en un multiple accidente envolviendo cinco carros. Como el segundo conductor en la línea, me quedé en estado crítico y en el hospital durante semanas, seguido de una larga recuperación en la casa. Durante este período, no pude pagar mis cuentas a tiempo, y no pude ir a trabajar hasta recuperarme por completo. No obstante, desde entonces regrese a trabajar y he pagado todas mis deudas tan pronto como he podido.

Por favor, considere estas circunstancias al evaluar mi historial de crédito.

Sinceramente,

Natalia Martinez

Consejería de Crédito

Si usted se siente abrumado por su situación de crédito, los consejeros de la agencia Avenida podrán reunirse con usted para revisar su historial de crédito y ofrecerle gratuitamente asesoría financiera y de manejo de deudas. Una vez que haya completado el curso de Educacion para Compradores de Vivienda, usted podrá hacer estas citas cuántas veces necesite hasta que usted se restablezca y se sienta seguro de tomar los pasos siguientes para ser propietario de vivienda.

Si desea hacer una cita, llame al (713) 864-9099 o visite el Centro de Propiedad de Vivienda de la agencia Avenue una Corporación de Desarrollo Comunitario (CDC, por sus siglas en inglés) localizada en el 707 Quitman, Houston, TX 77009.

Si sospecha que usted o un miembro de la familia necesita ayuda para dejar de usar las tarjetas de crédito o con las compras compulsivas, comuníquese con los Adeudores Anónimos (Debtors Anonymous -DA,por sus siglas en inglés) al (781) 453-2743 para informarse sobre los servicios de apoyo en su región. Adeudores Anónimos (DA) también le proporcionará audios y panfletos que le ayudarán a superar la dependencia en el crédito.

Tenga Cuidado con las Correcciones Rápidas de Crédito

Puede ser que este familiarizado con los anuncios de servicios de reparación de crédito que presentan como:

“¿Mal credito? ¡No hay problema!”

“¡Borre el mal crédito ahora!”

““¡Elimine la bancarrota de su reporte, Garantizado!”

En la mayoría de los casos, estas compañías le cobrarán tarifas exorbitantes por cosas que puede hacer usted mismo. La realidad es que si la información negativa en su reporte de crédito es correcta, la única manera de eliminarla es a través de prácticas financieras responsables durante un largo período de tiempo. No ponga su confianza en compañías que no podrán darle resultados. Aquí hay algunas señales de alerta que podría ver:

 La compañía le pide que pague por adelantado antes de prestarle que los servicios. De acuerdo con la Ley de las Organizaciones de Reparación de Crédito (Credit Repair Organizations Act), las compañías de servicios de reparación de crédito sólo pueden cobrar honorarios después de que los servicios prometidos se han llevado a cabo en su totalidad. Además, esta ley estipula que se redacte un contrato por escrito detallando los precios y los servicios prestados, y que los clientes tengan tres días para decidir si quieren o no anular su contrato.

 La compañía le recomienda que usted cuestione toda la información negativa en su reporte de crédito. Independientemente de la exactitud de esta información, la compañía bombardeará las agencias de informes de crédito con cartas cuestionando toda la información negativa, forzando a las agencias a eliminar la información mientras se realizan las investigaciones. Sin embargo, una vez que la información se considera exacta, se incluirá nueva vez más en su reporte de crédito.

 La compañía ofrece ayudarle a crear una nueva identidad. Esta es una práctica ilegal en la que una compañía recomendará que, en lugar de usar su Número de Seguro Social, solicite un Número de Identificación del Empleador. Luego, le aconsejará que utilice este número junto a un número de teléfono y dirección diferente para crear un "nuevo" reporte de crédito. Esta práctica se conoce como "segregación de expediente", y puede resultar en que usted sea procesado por fraude.

Si usted ha tenido un problema con una compañía de reparación de crédito en el pasado, siéntase libre de informar a su oficina local de asuntos del consumidor o a la oficina del fiscal general de su estado. Recuerde que hay leyes diseñadas para protegerle a usted en este proceso.

¿Qué Pasa si Usted No Tiene un Historial de Crédito?

Si nunca ha utilizado tarjetas de crédito y nunca ha pedido dinero prestado para poder realizar grandes compras como la compra de automóviles o electrodomésticos, es posible que no tenga ningún historial de crédito. A pesar de que es preferible no tener crédito a tener mal crédito, esto hace que sea más difícil para un prestamista determinar si será o no un prestatario responsable. Un prestamista se sentirá más cómodo extendiendo crédito a una persona que ha establecido un hábito de pagos consistentes y a tiempo.

Crédito No Tradicional

Si no tiene historial de crédito, todavía es posible demostrar a los prestamistas que tiene un historial de hacer pagos regulares y en su fecha a través de un historial de crédito no tradicional compuesto por facturas, recibos, declaraciones de alquiler, cheques cancelados y recibos de pagos de servicios públicos a a través de los años. Siempre y cuando pueda proporcionar esta evidencia que demuestra que usted es solvente, la mayoría de los prestamistas aceptarán estas formas de historial de crédito no tradicional.

Un medio eficaz de establecerse como solvente es a través de la documentación que muestra que sus pagos de alquiler son consistentes y a tiempo. Esta documentación incluye cheques cancelados que muestran cuando se hicieron los pagos del alquiler o declaraciones firmadas por el propietario o la compañía administradora. Otras formas de referencias de crédito no tradicionales incluyen pagos de seguros, pagos de servicios públicos, manutención de menores y cualquier otro gasto importante y recurrente.

Estableciendo Crédito

Si desea establecer un historial de crédito o desea restablecer su crédito después de haber creado un historial de crédito negativo, hay medios con los que puede hacer esto. Al entrar en el proceso de compra de vivienda, usted debe comenzar a construir su historial de crédito por lo menos un año antes de presentar su solicitud de para préstamo hipotecario. Aquí hay algunos métodos para construir un historial de crédito:

 Pagar siempre sus cuentas a tiempo. Para demostrar que es capaz de manejar sus finanzas, utilice cartas de referencia o cheques cancelados de sus gastos principales y recurrentes.

 Abrir una cuenta de ahorros y una cuenta corriente en un banco o una cooperativa de crédito. Depositando fondos regularmente en una cuenta de ahorros mostrará a los prestamistas que usted será capaz de pagar sus deudas. Asegúrese de usar el registro de cheques y actualizar el balance de su cuenta cada vez que escriba un cheque.

 Utilizar sus ahorros como garantía al solicitar un préstamo. Pregunte al banco o cooperativa de crédito donde tiene su cuenta de ahorros, si hace préstamos utilizando sus ahorros como garantía para respaldar el préstamo. Si obtiene un préstamo, haga los pagos en su totalidad y a tiempo.

 Solicitar una tarjeta de crédito de uso limitado. Busque la tarjeta con la tasa porcentual anual más baja (APR, por sus siglas en inglés) ofrecida por una tienda por departamentos, bancos o cooperativas de crédito. Con el fin de evitar pagar intereses, asegúrese de pagar la cantidad total adeudada cada mes.

 Solicitar un préstamo con un co-firmante. Este co-firmante aceptará ser responsable de los pagos si usted no puede hacerlos, y debe tener un buen historial de crédito. Además, cualquier mala información de su parte también aparecerá en la historia del co-firmante. Usted y su co-firmante deben discutir el peso de estas responsabilidades antes de hacer el acuerdo. Una vez más, asegúrese de hacer los pagos de su préstamo a tiempo y en su totalidad.

Manejando Sus Deudas Para Que Estas No Lo Manejen a Usted

Tan importante como es limpiar su reporte de crédito, es igualmente esencial evitar problemas de crédito en el futuro. La manera más común en la que las personas se encuentran en problemas, es acumulando deudas de tarjetas de crédito - el uso de crédito es tan simple que puede ser fácil perder la noción de los gastos y encontrarse incapaz de pagar las facturas.

Ofertas de tarjetas de crédito que suenan demasiado buenas para ser validas a menudo no lo son. Por ejemplo, muchas tiendas por departamentos y gasolineras ofrecen tarjetas de crédito acompañadas de descuentos que lo estimulan a comprar en sus locales, pero luego cobran hasta un veinte por ciento de interés. Además, las compañías principales de tarjetas de crédito ganan más dinero cuando los prestatarios pagan solo la cantidad mínima adeudada y se benefician cuando no paga el saldo total cada mes.

En estos tiempos, tener algunas deudas es prácticamente inevitable. Sin embargo, es importante mantener esta deuda bajo control y evitar problemas de flujo de dinero, amontonar facturas atrasadas y una cantidad significativa de estrés innecesario. Utilice la hoja de trabajo "¿Está Usted en una Crisis de Crédito?" En la página ___ para determinar la gravedad de sus deudas. Si son relativamente menores, es probable que pueda resolver el problema alterando sus hábitos de gastos. A continuación se enumeran los pasos que puede tomar para hacer esto:

 Sume lo que debe a todos sus acreedores. Excluya los préstamos a largo plazo (por ejemplo, préstamos para automóviles y préstamos hipotecarios) de esta suma y divida esa cantidad por 12. ¿Podrá manejar esa cantidad y pagar su deuda en un año? Si no, considere cerrar las cuentas y cortar las tarjetas para evitar la tentación.

 Determine cuántas tarjetas de crédito realmente necesita. Por lo general, es aconsejable tener algunas tarjetas de crédito de algunos bancos nacionales de confianza, siempre y cuando maneje estas de manera responsable y pagando el saldo completo al final de cada mes. Si no puede pagar el saldo completo, asegúrese de hacer prontamente los pagos mínimos.

 Pague por completo o reduzca tantas deudas como sea posible. Crear un plan de pagos a largo plazo que mejor se adapte a sus necesidades - esto puede significar pagar por completo la deuda más pequeña o reducir la deuda con la tasa de interés más alta – con el objetivo de reducir la cantidad que pone para pagar sus deudas a menos del 10 por ciento de su ingreso neto mensual.

 Si tiene dificultades con su deuda de tarjeta de crédito, considere consolidar sus cuentas en una tarjeta que tenga el cargo anual y la tasa de interés más bajos, y asegúrese de no añadir más cargos en esa cuenta. Calcule la cantidad que deberá pagar cada mes para saldar la cuenta en los próximos seis meses o un año, y prepare un presupuesto realista que le permita pagar esa cantidad. Si usted puede, trate de pagar más que el pago mensual mínimo.

 Crear o revisar el presupuesto familiar. Agregue la cantidad que usted pondrá hacia los pagos mensuales de la deuda a su plan de gastos, y sea realista sobre lo que usted puede permitirse. Lleve un registro de sus gastos y analice maneras de reducir estos.

 Pague en efectivo por todo lo que compra hasta que salde sus deudas por completo. Si se encuentra con algo que sin duda necesita y le falta el dinero para pagar por esto, busque la forma de separarlo (layaway). Esto le permitirá hacer un pago inicial y luego reclamar el artículo una vez que lo pague por completo.

 Establecer o mantener sus ahorros. Mientras va pagando sus deudas, sigue siendo importante prepararse para las emergencias y evitar contratiempos poniendo dinero en su cuenta de ahorros.

 Automatizar sus pagos. Puede ser fácil olvidarse de pagar una factura de vez en cuando, una manera de evitar que esto suceda es automatizar tantos pagos como pueda. En la mayoría de los casos, puede autorizar a sus acreedores a deducir electrónicamente fondos de su cuenta de cheques cada mes, y esto puede resultar en que algunos acreedores le otorguen tasas de interés más bajas. Sin embargo, necesitará tener suficiente dinero en su cuenta de cheques para cubrir estas deducciones.

 En el futuro, trate de tomar solo la deuda que cómodamente usted puede pagar. Si no está seguro sobre la cantidad de deuda que será capaz de manejar, nuestros consejeros financieros de la agencia Avenue le pueden ayudar a identificar una cantidad realística y las maneras de planificar para el futuro.

Utilizando “Power-Pay” Para Pagar Por Completo Sus Deudas

Muchas personas sólo pagan el pago mínimo mensual en sus tarjetas de crédito cada mes sin darse cuenta que esta práctica cuesta mucho más a largo plazo. Por ejemplo, si usted adeuda $2,500 en su tarjeta de crédito con una tasa promedio de 17 por ciento de interés anual y hace sólo el pago mínimo del 2 por ciento, le tomará más de 30 años pagar por completo su factura. Además, habrá pagado ¡$5,233 en cargos de intereses!

Al revisar su plan de gastos, encuentre gastos lujosos tales como salidas al cine y a cenar afuera, y en lugar trate de guardar esos fondos. Usted se sorprenderá al encontrar que al reducir estos gastos, usted puede ahorrar fácilmente $50 al mes, los cuales puede poner ahora hacia el pago su cuenta de tarjeta de crédito con el balance más pequeño. Por lo tanto, podrá pagar la factura mucho más rápidamente, ahorrar una cantidad significativa en cargos de interés, y estar aún más motivado para ¡pagar por completo sus deudas!

Cálculo #1:

Complete la información básica a continuación acerca de sus cuentas de crédito.

Acreedor Balance Tasa de % Anual Pago Mínimo

Meses restantes (Balance + Pago mínimo)

Visa $3,000 17% $60 3000 ÷ 60= 50 meses

Una vez que su primera factura sea pagada por completo, añada los $50 al mes a la cantidad a pagar mensualmente en su factura de tarjeta de crédito con el balance más pequeño y pague este total en su próximo pago. Continúe usando este modelo hasta que cada una de sus deudas haya sido pagada por completo.

Miles de personas cada año se enfrentan a dificultades financieras - ya sea por falta de un presupuesto y seguimiento de las finanzas o una acumulación de deudas de crédito-, pero miles de personas también aprenden a manejar sus finanzas de manera responsable, y comparten estas habilidades con otros. Aprenden a ahorrar su dinero y continúan hacia realizar sus sueños de ser propietarios de vivienda.

Cálculo #2:

Usted también puede.

Complete la información de su primer pago utilizando Power-Pay en la cuenta con el balance menor.

Acreedor Balance Tasa de % Anual Cantidad Total Aplicada Mensual (Pago Mínimo Mensual + Ahorro Mensual)

Meses Restantes (Balance + Cantidad Total Aplicada mensual)

Acreedor Balance Tasa de

Anual Cantidad Total Aplicada Mensual

(Pago mínimo mensual + Ahorro mensual, incluyendo el pago mínimo mensual del acreedor 1 y 2)

Meses Restantes (Balance + Cantidad Total Aplicada mensual)

EJEMPLO: Programa de Reducción de Deudas Utilizando Power-Pay

Resumen del Análisis

Monto adicional opcional

Mes de la cantidad opcional

Calendario de Réembolso

Muestra el tiempo y los interéses al pagar la deuda sin utilizar Power-Pay (lado izquierdo) en comparación con el tiempo y los interéses utilizando Power-Pay (lado derecho).

Sin Utilizar Power-Pay

Sin Cantidad Mensual Adicional

Sin Monto Adicional

Pago Total Mensual: Varia

Tiempo para Saldar: 12 años, 4 meses

Cantidad Pagada del Préstamo: $20,000.00

Interéses Pagado: $6,564.77

Cantidad Total Pagada: $26,564.77

Pagos con Power-Pay/Cuentas con Alto

Interés Primero

Cantidad Mensual Adicional: $50

Monto Adicional Pagado

Pago Total Mensual: Varia

Tiempo para Saldar: 3 años, 9 meses

Cantidad Pagada del Préstamo: $20,000.00

Interéses Pagado: $3,808.41

Cantidad Total Pagada: $23,808.41

Resumen de Benificios al Hacer Pagos Utilizando Power-Pay

Tiempo Requiredo para Pagar Toda la Deuda Reducido por: 8 años, 7 meses

Cantidad de Dinero Ahorrada: $2,756.36

Comparación de Opciones – Incluyendo Pagos con Power-Pay:

Complete la información para su próximo pago utilizando Power-Pay en otra cuenta.

Secuencia de Pago de la Deuda Tiempo para Saldar Cantidad Pagada Interés Pagado Ahorros

Deudas con el interés más alto 3 años,

Sin utilizar Power-Pay 12 años, 4 meses $26,564.77

ninguno

Incluye pagos mensuales adicionales opcionales de: $50 Incluye el pago de un monto opcional __ de $__

Fuente: Servicio de Extensión de la Universidad Estatal de Utah, NeighborWorks® América, Realizando el Sueño Americano

EL Robo de Identidad: Cuando Le Suceden Cosas Malas a Su Buen Nombre

El robo de identidad – es cuando alguien toma su nombre e información personal y lo utiliza para crear nuevas cuentas y realizar compras mayores – esto puede causar un daño considerable a su calificación crediticia. Aunque no hay manera de garantizar que esto nunca le sucederá a usted, ser responsable con su información personal reducirá considerablemente el riesgo de robo de identidad. Estos son algunos pasos que puede tomar:

 Únicamente dé su número de Seguro Social sólo a personas de su confianza, y sólo cuando sea necesario

 Tenga cuidado con su información personal. A menos que esté seguro de que sabe con quién está tratando, no dé su información a través del Internet, a través del correo, o por teléfono.

 Destruya documentos que contengan su información personal y números de cuenta.

 No lleve consigo documentación y tarjetas de crédito adicionales. A menos que los necesite para un propósito específico, evite tener su certificado de nacimiento, pasaporte, número de Seguro Social o tarjetas de crédito adicionales en su persona.

 Cree contraseñas y números de identificación personal (PIN, por sus siglas en inglés) únicos para sus cuentas. Crear contraseñas que no se basen en la información que está fácilmente disponible.

 Preste atención a los ciclos de sus facturas. Si nota que sus facturas no llegan a tiempo, comuníquese con sus acreedores.

Qué Hacer Si Usted es una Víctima del Robo de Identidad

Puede que pase algún tiempo antes de que se de cuenta que su identidad ha sido robada, pero tan pronto como lo haga, debe actuar inmediatamente:

 Póngase en contacto con los departamentos de fraude de las tres principales agencias de informes de crédito. Solicite que se incluya una "alerta de fraude" en su registro. Si usted sospecha que su reporte de crédito es incorrecto debido a fraude, las agencias de crédito están obligadas a proveerle una copia gratuita de su reporte. Ordene una copia de cada agencia, inspecciónela cuidadosamente y cuestione cualquier información incorrecta.

 Póngase en contacto con todos los acreedores involucrados. Infórmeles que sus cuentas pueden haber sido manipuladas o que pueden haberse creado cuentas nuevas a su nombre. Revise sus estados de cuenta y reporte cualquier cargo fraudulento a sus acreedores. De seguimiento con documentos por escrito. Solicite que las cuentas con cargos fraudulentos sean cerradas inmediatamente y que se emitan nuevas tarjetas y números de cuenta.

 Suministre un reporte policial. Proporcione tanta documentación como sea posible para ser usada como evidencia, y solicite una copia de este reporte para ser usado como prueba del crimen para los acreedores y otras instituciones.

 Comuníquese con la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commision). Usted puede presentar un reporte a la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) visitando su

pagina web

www.consumer.gov/idtheft, llamando a la Línea Directa de Robo de Identidad de la Comisión Federal de Comercio al (877) IDTHEFT, o por correo atención Identity Theft Clearinghouse, Federal Trade Commission, 600 Pennsylvania Avenue, NW, Washington, DC 20580.

 Mantenga documentación escrita de sus comunicaciones. Cree un archivo que contenga copias de sus reportes de crédito, reportes policiales, así como correspondencia y copias de las facturas en cuestión. Mantenga registros de conversaciones telefónicas con agentes de la ley, acreedores y otros.

Sus Derechos como Consumidor

Si usted piensa que ha sido tratado injustamente o ha sido discriminado por los acreedores y agencias de informes de crédito, recuerde que existen leyes federales diseñadas para proteger a los consumidores como usted.

Ley de Igualdad de Oportunidades

De acuerdo con la Ley de Igualdad de Oportunidades, todos los consumidores deben recibir el mismo trato y la misma oportunidad de recibir crédito, independientemente de su género, raza, religión, nacionalidad, edad, estado civil o documentación de asistencia pública. Por ejemplo, cuando solicita crédito, no se le permite a un acreedor:

 Negarse a darle crédito u oponerse a que aplique basado en su edad, raza, género, nacionalidad, o porque recibe ingresos a través de la asistencia pública, o pedirle que declare su religión, origen nacional, sexo o raza. Sin embargo, si solicita un préstamo inmobiliario, un acreedor puede pedirle que ofrezca esta información de manera voluntaria -con la excepción de la religiónpara asistir a las agencias federales a llevar a cabo leyes contra la discriminación.

 Preguntar acerca de su estado civil o hacer preguntas acerca de su cónyuge si usted está solicitando una cuenta sin garantía, por separado. Si usted reside en un estado de propiedad común (Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas y Washington), o está solicitando una cuenta conjunta o asegurada por una propiedad, el acreedor está autorizado a pedirle esta información. Además, un acreedor no puede preguntarle acerca de sus intenciones acerca de tener o criar hijos.

La Ley de Igualdad de Oportunidades le da también el derecho de saber si su solicitud ha sido aprobada o rechazada dentro de los 30 días siguientes a la presentación de su solicitud completa. Si su solicitud fue denegada y usted pregunta por qué, el acreedor está legalmente obligado a proveerle la razón específica de este rechazo dentro de 60 días. Si el rechazo es basado en información proporcionada por una agencia de informes de crédito, el acreedor debe revelar qué agencia de informes de crédito proporcionó los datos.

Ley de Veracidad en los Préstamos

Antes de firmar un contrato o un acuerdo de préstamo, usted tiene el derecho de recibir detalles específicos sobre el costo del crédito, así como la cantidad de los pagos y las fechas de vencimiento de los mismos.

Ley de Facturación Justa de Crédito

Esta ley cubre las cuentas de crédito de duración indefinida, como las tarjetas de crédito y otros acuerdos de pago rotatorios, y discute como los errores de facturación – facturas mostrando fechas y cantidades incorrectas, cargos por bienes y servicios que nunca fueron entregados o aceptados, errores matemáticos y cargos no autorizados –deben ser manejados cuando se cuestionan. De acuerdo con la ley federal, un consumidor no puede ser considerado responsable de pagar más de $50 cuando se enfrenta con cargos no autorizados. Si sospecha que una de las facturas de su tarjeta de crédito es incorrecta, usted debe:

 Encontrar la dirección proporcionada para "preguntas de facturación" y escriba una descripción del error en la facturación al acreedor. Asegúrese de incluir su nombre, dirección y número de cuenta. Incluya copias de recibos y documentación de respaldo, y guarde una copia de la carta de disputa en sus archivos.

 Asegurarse de enviar la carta al acreedor dentro de los 60 días después de haber recibido la primera factura que contiene el error. Para asegurarse de que el acreedor ha recibido su carta, envíela por correo certificado y solicite un recibo de entrega.

A menos que el problema se resuelva de antemano, el acreedor está obligado a enviarle documentación por escrito reconociendo su queja dentro de los 30 días de recibirla. Esta disputa debe ser resuelta por escrito por el acreedor en un período de dos ciclos de facturación (pero menos de 90 días) a partir de la fecha que recibió su carta.

Durante la investigación, usted no está obligado a pagar la cantidad en disputa y los cargos relacionados a esta. Sin embargo, cualquier parte de la factura que no este en disputa, incluyendo los cargos financieros, debe ser pagada. Si se comprueba que la factura es correcta, usted debe recibir una comunicación rápidamente en forma escrita de cuánto debe y por qué. Es entonces cuando deberá la cantidad en disputa y los cargos financieros asociados que ocurrieron durante la investigación y en algunos casos, la cantidad mínima que no pagó mientras se cuestionaba la factura.

Ley de Reporte de Crédito Justo

Esta ley fue creada para aumentar la exactitud y para asegurarse que la información adquirida por las agencias de informes de crédito en los reportes de crédito del consumidor se mantenga en privado. Bajo la Ley de Reporte de Crédito Justo, sus derechos incluyen:

 Usted tiene el derecho de obtener una copia de su historial de crédito, incluyendo todo el material que aparece en su expediente en el momento de su solicitud. Usted tiene derecho a recibir un informe de crédito gratis si está recibiendo asistencia publica, está desempleado y planea buscar empleo dentro de 60 días, su informe de crédito contiene información fraudulenta o si la información en su reporte ha causado una denegación de su solicitud de crédito.

 Si su solicitud de crédito, de seguro o de empleo ha sido rechazada debido a la información que se encuentra en su reporte de crédito, la parte involucrada debe proporcionar el nombre y dirección de la agencia de crédito utilizada.

 Las agencias de informes de crédito deben investigar todas las disputas presentadas relativas a información incompleta o incorrecta que se encuentra en los reportes de crédito del consumidor. La agencia debe borrar o corregir cualquier información descubierta falsa o no verificada, y se le prohíbe volver a incluir cualquier información en disputa en su expediente hasta que esta sea verificada y se le provea a usted la información de contacto de la fuente que verifico la información. A su solicitud, las agencias de crédito también deben enviar avisos con la información corregida a cualquier persona que haya adquirido su historial de crédito en los últimos seis meses. Usted puede agregar una explicación resumida a su reporte de crédito.

Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas

Esta ley exige un tratamiento justo por parte de los cobradores de deudas y prohíbe cualquier práctica engañosa, abusiva o injusta en el cobro de deudas. Se aplica a las deudas personales y domésticas, el dinero adeudado por atención médica y los honorarios de abogados. De acuerdo con la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas:

 Los cobradores de deudas deben identificarse con usted cuando le llaman por teléfono, y no pueden contactarlo antes de las 8 AM o después de las 9 PM basado en la hora de su respectiva zona. Si usted tiene un abogado, los cobradores de deudas sólo se les permite hablar con su abogado, y no con usted.

 Si usted envía una carta pidiendo al cobrador que pare de llamarlo a la casa o al trabajo, sólo pueden ponerse en contacto con usted para notificarle que no habrá más comunicación o que el acreedor tiene la intención de tomar un curso de acción específico (por ejemplo, una demanda). El envío de esta carta no borra la deuda o evita que se presente una demanda contra usted.

 Los cobradores de deudas tienen prohibido acosar, abusar, u oprimir, y no deben mentir acerca de sus deudas, su carácter, o su archivo.

 Los cobradores de deudas sólo pueden ponerse en contacto con terceros una vez con el fin de obtener su información de contacto, y por lo general no están autorizados a divulgar a nadie más que usted mismo que debe dinero.

Capítulo 4: Obtener un Prestamo Hipotecario

Capítulo 4: Obtener un Prestamo Hipotecario

Introducción

Debido al alto costo de las casas, es probable que necesite obtener un préstamo para comprar una casa. El proceso de obtener este préstamo hipotecario es más complejo que el de solicitar otros tipos de crédito, con la información en esta sección, estará informado para obtener su préstamo hipotecario. Esta sección cubrirá:

 Préstamos hipotecarios/pagos de principal, interés, impuesto y seguro (PITI, por sus siglas en inglés)

 El proceso del préstamo hipotecario y lo que los prestamistas buscan

 Diferentes tipos de prestamistas y categorías de préstamos

 Los diferentes tipos de préstamos hipotecarios que son más comúnmente utilizados

Cuando usted obtiene un préstamo hipotecario, usted ha acordado no sólo pagar el préstamo en incrementos regulares, sino también que el prestamista puede tomar un determinado artículo de valor si no realiza sus pagos. Cuando utiliza un préstamo hipotecario para comprar una casa, el prestamista tiene el derecho de hacer una ejecución hipotecaria – embargar la casa y venderla si usted no hace sus pagos. En algunos estados, este acuerdo se conoce como una escritura de fideicomiso, y esta distinción puede alterar el método específico que se use para la ejecución hipotecaria.

Pagos de Principal, Intereses, Impuestos y Seguros (PITI, por sus siglas en inglés)

Los pagos de préstamos hipotecarios se componen de cuatro partes: principal, intereses, impuestos y seguros. El principal es una porción de la cantidad que usted ha tomado prestado y ahora debe pagar, y el interés es la cantidad cargada por el prestamista por prestarle los fondos. Las partes del impuesto y del seguro van hacia los impuestos de la propiedad, el seguro de propietarios, y el seguro de la hipoteca si es aplicable, y estos serán depositados en una cuenta de depósito en garantía por su prestamista.

En la mayoría de los casos, los compradores de vivienda que pagan un pago inicial bajo se les requiere crear una cuenta de depósito en garantía, que es utilizado por el prestamista para pagar sus impuestos de la propiedad y el seguro de propietarios. En lugar de hacer que usted pague las facturas anuales de impuestos y seguros, el prestamista simplemente deducirá la cantidad adeudada de su cuenta de depósito en garantía y pagará la factura por usted.

Los Pasos Para Obtener un Préstamo Hipotecario

Muchas personas encuentran que el proceso de obtener financiamiento para una casa es mucho más intimidante de lo que tiene que ser. Al aprender y entender el proceso de la hipoteca, puede sentirse más confiado al hablar con los prestamistas y avanzar en la obtención de su préstamo hipotecario:

 Investigación. Tómese su tiempo para encontrar el prestamista y el programa de préstamos adecuado para usted. Averigüe las puntuaciones mínimas de crédito y las diferentes tasas de interés y programas que cada prestamista puede ofrecer.

 Pre-aprobación. Antes de buscar su nueva casa, es importante saber si usted calificará para un préstamo de hipoteca, así como cuánto usted puede permitirse pagar por una casa. Necesitará reunir toda la documentación disponible, - talones de pago, estado de cuenta bancaria, su declaración de impuestos de los últimos dos años, así como cualquier documento de jubilación, - y reunirse con un prestamista para solicitar un préstamo hipotecario. Usted no llevará ninguna información sobre la casa que le gustaría comprar.

 Solicitud del préstamo. Después de firmar un contrato de compra, usted completará una solicitud estándar de préstamo hipotecario. Este formulario cubrirá sus ingresos, deudas y crédito, sus bienes y preguntas sobre la propiedad que desea comprar. También proveerá la misma documentación mencionada anteriormente.

 Procesamiento del Préstamo. Una vez que su solicitud de préstamo ha sido presentada, esta se enviará a un procesador de préstamos. Este procesador de préstamos solicitará una copia de su reporte de crédito además de una tasación de la propiedad en cuestión, y verificará su información de empleo, alquiler y los balances de sus cuentas bancarias.

 Evaluación. Después de revisar su paquete completo de solicitud de préstamo, el evaluador del préstamo utilizará las directrices del programa de préstamos establecidas por el prestamista para determinar si aprueba o no su solicitud de préstamo.

 Aprobación. Una vez aprobado, se le enviará una carta de compromiso -una oferta formal de préstamo que detalla la cantidad y las condiciones del préstamo - y se le otorgará un plazo de tiempo para aceptar esta oferta antes de firmar la carta y cerrar así el préstamo.

 Cierre del Préstamo. El cierre es el día en que se completa el acuerdo de préstamo, con frecuencia se lleva a cabo a través de una reunión formal entre el prestatario y el prestamista. Usted firmará el pagare-acordando pagar la cantidad que ha tomado prestado-así como una hipoteca o escritura de fideicomiso-otorgándole al prestamista los derechos sobre su propiedad si usted no cumple con estos pagos.

Las 4 C de los Préstamos

Con el fin de determinar si usted es o no un buen riesgo de crédito, los prestamistas hipotecarios evaluarán cuatro componentes en su expediente, - capital, capacidad, historial de crédito y garantía.

 Capital. El dinero que usted tiene disponible - cuentas de ahorros, bonos, certificados de depósito, u otras formas de fondos fácilmente alcanzables. Cuanto más capital usted posee, más un prestamista sentirá que usted podrá manejar su dinero y manejar cualquier potencial dificultad financiera.

 Capacidad. Los prestamistas querrán asegurarse de que usted recibe suficientes ingresos para poder hacer sus pagos del préstamo hipotecario y todavía tener suficiente para cubrir todos sus demás gastos de manutención. Los prestamistas evaluarán sus ingresos actuales, su historial de ingresos, su potencial de ingresos y el dinero que usted debe en cuentas a plazos, cuentas rotatorias y otros pagos mensuales.

 Historial de crédito. Con el fin de determinar si es probable que pague su préstamo, los prestamistas verán como usted ha manejado sus deudas en el pasado. Tendrá que convencer al prestamista de que ha resuelto cualquier problema y de que no ha dejado de hacer por lo menos un pago en los últimos 12 meses.

 Garantía. Debido a que la casa servirá como garantía para el préstamo, el prestamista evaluará su valor y condición para asegurarse de que vale por lo menos la cantidad que está tomando prestado y que es habitable y cumple con los códigos de vivienda.

Proporciones (Ratios)

Los prestamistas quieren asegurarse de que usted puede hacer los pagos de su casa. Por esta razón, han fijado límites en los pagos mensuales de la deuda de los prestatarios, estos límites se refieren a la proporción de vivienda y la proporción deuda-ingreso.

Proporción de Vivienda

También conocida como la proporción frontal, la proporción de vivienda es el porcentaje máximo del ingreso bruto mensual de un prestatario que se puede utilizar para hacer el pago mensual de la hipoteca /Pago PITI, y se determina dependiendo el tipo de préstamo que usted elige. Puede ser 25%, 28%, 31%, 33%, o más.

Por ejemplo, si su ingreso bruto mensual es de $5,000 y el préstamo que usted ha seleccionado tiene una proporción de vivienda de 33%, entonces la cantidad máxima que usted puede gastar cada mes para el pago de la casa (pago de PITI, por sus siglas en inglés) es $1,650 ($5,000 x 33% = $1,650).

Proporción Deuda-Ingreso

Con frecuencia referida como la proporción de atrás, la proporción deuda-ingreso es el porcentaje máximo del ingreso bruto mensual de un prestatario que se puede utilizar para el pago de la casa, además de todas sus deudas. Este porcentaje también está predeterminado en función a el tipo de préstamo y puede variar entre 36% y 41%.

Por ejemplo, digamos que el programa de préstamos que ha elegido tiene un límite máximo del 38% de cuánto puede poner para al pago mensual de la vivienda además de sus otras deudas y que su ingreso bruto mensual es de $5,000 dólares. Por lo tanto, lo más que podría gastar para el pago de la casa y todas sus otras deudas es de $1,900 ($5,000 x 38% = $ 1,900).

Tenga en cuenta que cuanto más altos sean los pagos mensuales de sus deudas, menos podrá pedir prestado para la compra de su casa. Antes de solicitar un préstamo hipotecario, puede que necesite reducir su deuda.

Pre-calificación

Durante la pre-calificación, el prestamista se reunirá con usted y le preguntará acerca de sus ingresos y deudas, recibirá una copia de su reporte de crédito, y calculara sus proporciones de vivienda. El prestamista le dirá entonces:

 La cantidad de dinero que el prestamista probablemente estaría dispuesto a prestarle

 El precio de la vivienda que usted debe buscar basado en la cantidad del préstamo

 Cuánto necesitará para el pago inicial y cuánto serían sus pagos mensuales

Por lo general, no hay un cargo por la pre-calificación, y no esta obligado a obtener un préstamo a través de este prestamista. Ahora bien, una pre-calificación no le garantiza un préstamo.

En Búsqueda del Prestamista y el Préstamo Adecuado

El encontrar el préstamo hipotecario adecuado para usted, le puede ahorrar miles de dólares a largo plazo.

¿Quién Hace Préstamos Hipotecarios?

Aunque muchas personas sólo tratan de obtener préstamos hipotecarios a través de los bancos, los préstamos hipotecarios se pueden obtener a través muchos tipos diferentes de instituciones de crédito. Por ejemplo:

 Instituciones Financieras Tales como compañías hipotecarias, cooperativas de crédito, compañías financieras y asociaciones de ahorro

 Agencias gubernamentales, así como agencias de financiamiento estatales y locales

 Vendedores (constructores, contratistas privados, distribuidores de casas prefabricadas o vendedores particulares)

 Aunque los facilitadores de financiamiento no ofrecen préstamos directamente, estos pueden ayudarle a obtener financiamiento

Instituciones Financieras

 Bancos. Los proveedores de préstamos hipotecarios tradicionales, los bancos y las asociaciones de ahorro con frecuencia pueden ofrecer múltiples programas de préstamos y productos, tales como préstamos personales, comerciales y de mejoras para el hogar. Al obtener un préstamo hipotecario de a través de su banco local, usted será capaz de mantener sus finanzas en el mismo lugar.

 Compañías Financieras e Hipotecarias. Aunque las compañías financieras ofrecen diversos tipos de préstamos a particulares e instituciones, las compañías hipotecarias ofrecen exclusivamente préstamos garantizados por hipotecas. Esta especialización muchas veces conduce a programas de préstamos con buenas tasas de interés, así como también utilizando en ocasiones sus propios fondos para los préstamos o sirven como intermediarios para los prestamistas que se encuentran fuera de la ciudad.

 Cooperativas de crédito. Estas instituciones financieras sin fines de lucro son cooperativas que funcionan a través de la propiedad compartida de cada miembro con el propósito de servir mejor a cada individuo. Estos miembros son regularmente parte de un grupo común (por ejemplo, maestros) o de una comunidad específica. Con frecuencia les ofrece a los miembros buenos préstamos hipotecarios, tasas de interés y tarifas. Pregunte a su empleador si hay una cooperativa de crédito disponible para usted, o visite la pagina www.netfedcu.org para ver si su área tiene una Cooperativa de Crédito de Desarrollo Comunitario (Community Development Credit Union).

Agencias de Financiamiento Estatales o Locales

Las agencias financieras de vivienda (HFA, por sus siglas en inglés) trabajan con diferentes grupos a nivel estatal y local para promover la revitalización y la propiedad de vivienda en los vecindarios y pueden ofrecer financiamiento con el propósito de reparar viviendas existentes o proyectos similares. Para los compradores de vivienda por primera vez o los de ingresos bajos a moderados, las agencias financieras de vivienda (HFA, por sus siglas en inglés) pueden ofrecer mejores tasas de interés para el financiamiento o requerir menores costos de cierre y pagos iniciales. Las agencias de la ciudad y del condado muchas veces pueden ofrecer los mismos servicios ofrecidos a nivel estatal.

Vendedores

Al comprar una casa, algunos vendedores - individuos o empresas privadas - ofrecerán fondos para ayudarle a pagar la casa. Aunque esto a veces puede ser una buena opción, usted debe estar pendiente a las altas tasas de interés, las hipotecas envolventes, y los contratos de escritura o contratos de tierras. Asegúrese de obtener la propiedad legalmente a través de una nota o pagare y una hipoteca.

Los Corredores de Hipoteca

En vez de prestarle sus propios fondos, los corredores de hipoteca trabajan con usted y los prestamistas potenciales para ayudarle a determinar el préstamo más adecuado para sus necesidades y situación. La tarifa de originación para este servicio puede variar de unos cuantos cientos de dólares a un uno por ciento de la cantidad del préstamo. Aunque muchos corredores de hipoteca le ayudarán a encontrar el mejor programa de préstamos ofrecidos, algunos son además pagados por el prestamista, y por lo tanto, puede ser que elijan el prestamista que les ofrece más dinero en lugar del prestamista que le ofrecerá el mejor préstamo. Antes de contratar a un corredor hipotecario, investigue las calificaciones del corredor, si es o no miembro de la Asociación Nacional de Corredores Hipotecarios (NAMB, por sus siglas en inglés), el monto de sus honorarios y quién los paga, y los prestamistas con los que el corredor trabaja.

Consejos para Trabajar con Prestamistas

 Obtener recomendaciones: Pregunte a sus amigos y familiares por sugerencias, especialmente si han obtenido recientemente un préstamo.

 Verifique las credenciales: Los banqueros hipotecarios están regulados por el departamento de banca de su estado o por la división de bienes raíces. Consulte con la agencia para ver si el prestamista está en buen estado profesional. Los corredores hipotecarios pueden o no estar regulados por el estado. Si no están regulados, consulte con el capítulo local de la Asociación Nacional de Corredores Hipotecarios o con la Agencia de Mejores Negocios para verificar si su archivo está limpio. La Biblioteca del Congreso tiene un buen índice de sitios web de agencias de gobierno estatales y locales.

 Haga su tarea: Aprenda sobre las hipotecas regulares y haga preguntas cuando algo se vea mal; el corredor puede estar tratando de agregar los costos de cierre u otras tarifas a sus gastos.

 Tenga cuidado con las ofertas en línea: hay un montón de ofertas atractivas en el internet, pero primero asegúrese de que usted está tratando con un corredor o prestamista confiable.

 Sea extra cauteloso durante la temporada alta: los prestamistas y corredores sin escrúpulos son más propensos a cotizar tarifas falsas o agregarle costos adicionales durante la temporada alta de compra de casas, esperando que usted no se de cuenta.

¿Qué tipo de prestatario es usted? La mejor fuente para comprar Excelente crédito, fácil acceso a sus documentos financieros, empleado por mucho tiempo en una empresa.

Prestatario con trabajo independiente, no desea compartir los datos de sus ingresos o bienes con el proveedor de hipoteca .

Comprador de casa repetido, cliente de refinanciamiento de la tasa-y-término, financieramente inteligente.

Comprador de prestamos hipotecarios ajustables, cliente con relaciones y con muchas cuentas en una institución .

Comprador de conveniencia; Quiere el préstamo más fácil de conseguir incluso si cuesta más.

Comprador de vivienda por primera vez, valora la educación y la asesoría a través del proceso .

Categorías de Prestamos

Prestamista por Internet, banco o corredor de hipoteca.

Corredor de hipoteca.

Prestamista por Internet .

Banco

Constructora de viviendas o prestamista de una agencia de bienes raíces.

Banco o corredor hipotecario.

Hay cuatro categorías principales de préstamos hipotecarios, cada uno con sus propias subcategorías y tipos: préstamos convencionales conformes, hipotecas de alto riesgo (sub-prime loans), préstamos asegurados por el gobierno y los préstamos con tasas por debajo de la tasa del mercado diseñados para compradores de bajos ingresos.

Préstamos Hipotecarios Convencionales Conformes

Este tipo de préstamo es ofrecido por prestamistas con fines de lucro - bancos, cooperativas de crédito, compañías de prestamos hipotecarios, y asociaciones de ahorros- a los prestatarios con expedientes de crédito impecables, ofreciéndoles las mejores tarifas disponibles en base a las condiciones actuales del mercado. Las tasas de interés, los honorarios y la cantidad máxima que puede ser prestada en virtud de cada programa de préstamo son determinados por los propios prestamistas. Si su pago inicial es de menos del 20 por ciento, el prestamista le exigirá además pagar un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés).

Hipotecas de Alto Riesgo (Sub-prime Loans)

Diseñado para los prestatarios que no pueden obtener préstamos de primera calidad debido a problemas de crédito o factores de riesgo relacionados con este, los préstamos de alto riesgo utilizan precios basados en el riesgo para determinar la tasa de interés y otros cargos. Los bancos, las compañías financieras y los prestamistas hipotecarios usan un sistema para calcular cuales son las probabilidades de que no cumpla con el préstamo. El "sistema de clasificación" para los préstamos de altos riesgos varía desde la A a la D, asignándoles altas tasas de interés y tarifas a las puntuaciones más bajas.

Si tiene un historial de problemas de crédito y no puede obtener financiamiento hipotecario a través de un préstamo primario, un préstamo de altos riesgos podría ser una opción adecuada para usted. No obstante, primeramente debe investigar bien los precios de los préstamos utilizando la tasa de porcentaje anual como su guía.

Préstamos Asegurados por el Gobierno

Los préstamos asegurados por el gobierno incluyen préstamos de prestamistas privados que el gobierno asegura o garantiza al prestamista, tales como el préstamo asegurado por la Administración Federal de Viviendas, Administración de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés), Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA, por sus siglas en inglés).

Aunque todas las tasas de interés se basan en el mercado actual de la vivienda y son determinadas por cada prestamistas, las pólizas que regulan las decisiones de préstamo son establecidas por el gobierno. Con frecuencia, los estándares de calificación del gobierno tienden a ser más tolerantes cuando les permite a los prestatarios comprar viviendas.

 Préstamos de la Administración Federal de Viviendas (FHA, por sus siglas en inglés). Los préstamos asegurados por la Administración Federal de Viviendas (FHA, por sus siglas en inglés) ofrecidos por prestamistas aprobados están disponibles para cualquier comprador que cumpla con los requisitos establecidos por el gobierno. Requieren un pago inicial del 3.5 por ciento del precio de la venta, y debe provenir del prestatario, de un regalo familiar o de una asistencia provista por una organización de vivienda sin fines de lucro no relacionada con el vendedor. Hasta que el saldo pendiente del principal de su préstamo hipotecario haya alcanzado el 78%, usted debe pagar una prima mensual de seguro hipotecario (MIP, por sus siglas en inglés). Además, el préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) cuenta con un cargo de prima de seguro de hipoteca inicial que se puede financiar como parte del préstamo hipotecario.

Los préstamos asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) no vienen con restricciones de ingresos, pero establecen límites en cuanto a cuánto dinero el comprador puede pedir prestado sobre la base de los precios medianos de la vivienda en el área. Típicamente, las proporciones son 31/43.

 Préstamos de la Administración de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés). Dependiendo de la duración del servicio, miembros activos y los veteranos de las fuerzas armadas de los Estados Unidos pueden obtener préstamos de la Administración de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés). Estos préstamos son una buena opción para los prestatarios elegibles, ya que el prestatario no está obligado a hacer un pago inicial y cubre hasta la cantidad límite del préstamo la cual se basa en los límites máximos de préstamos de Fannie Mae/Freddie Mac fijados anualmente. Algunos costos de cierre son necesarios, así como una cuota de financiación de la Administración de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) que oscilan de un 2.15% a un 3.30% dependiendo del tipo de servicio militar y si esta es o no la primera vez que el prestatario utiliza el programa de la Administración de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés). Tanto la proporción deudaingreso como la proporción de vivienda tienden a llegar al 41%.

 Prestamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA, por sus siglas en inglés). Diseñados para los potenciales propietarios de vivienda con ingresos bajos y moderados en áreas rurales especificas, estos préstamos garantizados por el gobierno requieren pagos bajos de inicial o no inicial y sus proporciones son de 29/41. Para determinar su elegibilidad, visite la pagina web eligibility.sc.egov.usda.gov.

Préstamos con Tasas por Debajo de la Tasa del Mercado y Otros Programas para Compradores de Vivienda por Primera vez

Diversas organizaciones - ya sean locales o nacionales, gubernamentales o privadas, lucrativas o sin fines de lucro - hacen su parte para asegurar que los trabajadores de ingresos bajos y moderados puedan cumplir sus sueños de ser propietarios de vivienda. A continuación se enumeran algunos de los programas disponibles:

 Productos de préstamo asequibles ofrecidos por Freddie Mac y Fannie Mae. Con estos programas, los prestamistas locales pueden ofrecer préstamos con pagos de inicial reducidos o sin pago de inicial, utilizar mayores proporciones de calificación y vender estos préstamos a Freddie Mac y Fannie Mae.

 Programas de bancos locales. De acuerdo con la Ley Federal de Reinversión Comunitaria (CRA, por sus siglas en inglés), todos los bancos deben invertir parte de sus fondos en programas dedicados a promover la propiedad de vivienda en comunidades específicas. En lugar de distribuir estos programas en el mercado secundario, los prestamistas muchas veces los colocan en sus propios portafolios de préstamos. Pregúntele al oficial de Ley Federal de Reinversión Comunitaria (CRA, por sus siglas en inglés), de su banco qué programas están disponibles en su área.

 Programas estatales y locales de bonos de las agencias de financiamiento de vivienda. En este tipo de programas, los fondos obtenidos a través de la venta de bonos por parte de las ciudades, condados o estados se utilizan para ofrecer a los compradores de vivienda por primera vez prestamos para viviendas con un interés bajo. Tenga en cuenta que la obtención de este financiamiento es con frecuencia competitivo, ya que las tasas son bien bajas. Para obtener más información, comuníquese con la oficina de vivienda de su ciudad.

 Programas locales sin fines de lucro. La agencia Avenue ofrece programas de préstamos subordinados que pueden ayudarle a subsidiar la parte del pago inicial de su hipoteca. Pregunte a su consejero para más detalles.

Diferentes Tipos de Préstamos

Hipotecas de Tasa fija

El préstamo más común obtenido por los compradores de vivienda por primera vez, la tasa de interés de una hipoteca de tasa fija no cambia a lo largo de la duración del préstamo. Independientemente de si su impuesto a la propiedad y los costos del seguro cambian a lo largo de los años, las porciones del principal e interés de su pago mensual (PITI, por sus siglas en inglés) seguirán siendo las mismas. La estabilidad de este sistema de pago a menudo resulta ser la opción más segura para los compradores de vivienda por primera vez.

Hipotecas de Tasa Ajustable

Al principio, la tasa de interés de un préstamo hipotecario de tasa ajustable es menor que la tasa promedio del préstamo hipotecario de tasa fija (generalmente entre 1% y 3%) antes de ajustarse a intervalos regulares específicos. El período de pre-ajuste puede variar entre uno a diez años, después del cual la tasa de interés se ajusta en un horario regular (posiblemente anual, dependiendo de su contrato). Por ejemplo, la tasa de interés de una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) de 4/1 permanecerá igual durante los primeros cuatro años, como lo demuestra el primer número: 4. Después de los cuatro años, la tasa de interés está sujeta a cambios cada año siguiente, Ilustrado por el número 1.

Muestra de Estimación de Préstamo

Source: www.consumerfinance.gov, “H-24(B) Mortgage Loan Transaction Loan Estimate—Fixed Rate Loan Sample”

Lista de Documentos del Préstamo

Documentos Generales

□ Tarjeta de Seguro Social y licencia de conducir u otra identificación con foto incluyendo el pasaporte

Documentos para Verificar los Ingresos

□ El nombre, dirección y número de teléfono de cada empleador en el que ha trabajado en los últimos 2 años

□ Los últimos dos meses de los talonarios de pago

□ Los W-2 y las declaraciones de impuestos federales completas de los últimos dos años

Evidencia de Otros Ingresos, Incluyendo:

□ Pagos de manutención de hijos (si necesita este ingreso para calificar)

□ Pagos de pensiones

□ Ingreso de empleo temporal

□ Asistencia del gobierno

□ Beneficios del Seguro Social

Documentos de Verificacion del Historial de los Pagos Consistentes de Vivienda

□ Proveer los nombres y números de teléfono de sus arrendadores durante los últimos 24 meses

Documentos de Verificacion y Actividad Reciente de sus Cuentas de Banco

□ Los estados más recientes (60-90 días) de sus cuentas de ahorros - todas las páginas

□ Los estados más recientes (60-90 días) de sus cuentas de ahorros - todas las páginas

□ Los estados más recientes (60-90 días) de sus planes de retiro (Acciones, 401-K, & Cuenta IRA)— todas las páginas

Documentos para Verificar las Deudas Actuales

□ Después de revisar su reporte de crédito, si este no muestra todas sus deudas, por cada acreedor faltante (banco, tarjeta de crédito o persona) con el cual usted tiene una deuda pendiente: nombre, dirección, número de cuenta, balance, pago mensual

□ Documentación de verificación de préstamos estudiantiles (si no está seguro, visite el Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles en www.nslds.ed.gov para verificar el estado de su préstamo)

Documentos para Explicar Irregularidades

□ Carta de explicación de cualquier situación adversa en su crédito

□ Carta de explicación de cualquier deficiencia de empleo en los últimos 2 años

□ Bancarrota del capítulo 7 o del capítulo 13 [expediente registrado completo, incluyendo los documentos de la descarga y la lista de los acreedores (Apéndice F)]

Otros

□ DD-214 de veterano y certificado de elegibilidad

□ Copias del decreto de divorcio y del acuerdo marital

Fuente: NeighborWorks® America, Realizando el Sueño Americano

Refinanciar la Hipoteca: ¿Es esto Correcto para Mí?

Cuando usted refinancia la hipoteca de su casa, usted paga por completo la hipoteca original y la substituye por una nueva. Los términos y la tasa de interés del nuevo préstamo pueden ser diferentes, pero la propiedad que asegura el préstamo sigue siendo la misma. Aunque el refinanciamiento de su hipoteca puede reducir los gastos, puede haber costos adicionales que pueden hacer que esta sea más costosa a largo plazo. Los siguientes factores le ayudarán a tomar una decisión informada sobre si debe o no refinanciar su hipoteca actual.

Costos de Refinanciamiento

Tome en cuenta que el refinanciamiento viene con casi tantos gastos como la hipoteca inicial, incluyendo los costos de cierre, el seguro de título y los honorarios de abogados. Aunque muchos bancos anuncian hipotecas "sin costo", esto significa simplemente que los costos de cierre o bien se añaden a la cantidad del préstamo o que en su lugar paga una tasa más alta para cubrirlos. Por lo tanto, al considerar un refinanciamiento, es importante determinar si los ahorros que obtendrá con una tasa de interés más baja compensarán los gastos en los que incurrirá.

Además, los costos de cierre varían de acuerdo a su tasa. Si desea la tasa de interés más baja disponible, sus costos de cierre serán relativamente altos. Alternativamente, si acepta una tasa de interés un poco más alta, sus costos de cierre probablemente se reducirán.

Cómo el Refinanciamiento Le Puede Ahorrar Dinero

Probablemente ya sepa que un refinanciamiento puede reducir su pago mensual. Así como también, una tasa de interés más baja también puede permitirle aumentar más rápidamente el valor de su equidad y pagar el saldo de su préstamo. Debido a que su hipoteca se amortiza durante un largo período de tiempo, los pagos de intereses representan una porción significativa del pago mensual, particularmente durante los primeros diez años de su préstamo.

Si el termino de su nueva hipoteca coincide con cuántos años restaban en su hipoteca original, la cantidad que usted paga hacia el principal aumentará. Si usted puede pagar y no tiene otra deuda de alto interés, una buena estrategia es dirigir la cantidad de dinero que ahorra de un refinanciamiento hacia pagos adicionales de capital. De esta manera, su cantidad mensual de la hipoteca no cambia, pero usted puede pagar su casa mucho más rápido

En la mayoría de los casos, un refinanciamiento que implica la eliminación del seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) también le ayudará a ahorrar dinero. Si su casa tiene más de un 20% de capital, no tendrá que pagar seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés), a menos que tenga un préstamo hipotecario de la Administración Federal de Viviendas (FHA, por su siglas en inglés) o se considere un prestatario de alto riesgo. Si paga seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) y su prestamista actual no lo eliminará a pesar de que su casa tiene al menos el 20% de valor de equidad, es posible que desee considerar un refinanciamiento sólo por esta razón.

Factores a Considerar Antes de Refinanciar

 Tasa de interés actual. En pocas palabras, si usted puede conseguir en una hipoteca con una tasa de interés más baja, vale la pena considerar un refinanciamiento. Dicho esto, considere cuánto tiempo le llevará recuperar los costos de cierre. Por ejemplo, si pagó $2,000 para refinanciar su hipoteca a una tasa de interés más baja y su pago se redujo $150 al mes, es probable que le tome un poco más de un año para recuperar los gastos. Por lo general, la reducción de al menos un medio punto o de un punto

completo en la tasa de interés le ahorrará suficiente dinero para recuperar los costos de cierre en pocos años.

 Préstamo Gigante (Jumbo). Si su hipoteca inicial era un "préstamo gigante", pero desde entonces ha reducido el saldo a menos de $424,000, es posible que pueda obtener un refinanciamiento "regular". En otras palabras, existe una buena probabilidad de que usted califique para una tasa de interés más baja, incluso si las tasas en general no han bajado significativamente.

 Costos de cierre. Puesto que cada hipoteca, incluyendo un refinanciamiento, tiene costos asociados con esta, usted necesita entender cómo usted los pagará y si incluso tienen sentido para su situación. Por ejemplo, en una hipoteca "sin costo", usted está agregando los costos a la cantidad del préstamo o aceptando una tasa de interés más alta para cubrir estos costos. Si usted puede permitirse pagar estos costos de su bolsillo, ahorrará dinero a largo plazo. Sin embargo, si no puede pagarlos y planea permanecer en su casa por un largo tiempo, agregar estos costos a la cantidad del préstamo es probable que funcione mejor que aceptar una tasa de interés más alta. Pero si espera mudarse en los próximos años, aceptar la tasa de interés más alta quizás será más ventajoso

Considere todo su panorama financiero al determinar si va a financiar o no sus costos de cierre. Por ejemplo, si tiene deudas de tarjetas de crédito con un interés alto, pero tiene dinero en efectivo para pagar los costos de cierre, podría tener sentido pagar la deuda de alto interés y financiar los costos de cierre en su lugar. Entonces, puede dirigir los pagos que estaba haciendo a su tarjeta de crédito hacia su préstamo hipotecario. De esta manera, usted podría pagar los costos de cierre más rápido de lo que podría haber pagado la misma cantidad en deudas de tarjetas de crédito.

 Penalidad por el pago adelantado de la hipoteca. Algunos corredores de hipoteca y bancos ofrecen préstamos que tienen una penalidad de prepago de hipoteca. Mientras que un préstamo con una penalidad de prepago por lo general tiene tarifas más bajas o una tasa mejor, pero si usted paga el préstamo antes de tiempo, usted deberá pagar una cuota que puede ser exagerada. La penalidad está fijada por un período determinado de tiempo y puede a veces bajar con el tiempo. Pero si desea refinanciar su hipoteca antes de que expire la penalidad de pago adelantado, tendrá que pagar la penalidad, lo que en última instancia puede hacer que le cueste más el refinanciamiento que lo que se va a ahorrar

 Cantidad de tiempo que permanecerá en su casa. Esto es importante en el contexto de los costos de cierre y especialmente si usted considerará un nuevo préstamo con una penalidad por pago adelantado. Cuando se trata de los costos de cierre, usted quiere asegurarse de recuperar los gastos antes de mudarse. Por ejemplo, si usted pagó $2,000 en costos de cierre y ahora paga $100 menos de intereses cada mes, tomará 20 meses antes de que usted realmente recupere lo que gasto y comience a ver ahorros reales. Si usted financió estos costos de cierre agregándolos a la cantidad del préstamo, tardará aún más.

Si usted no está planeando estar en su casa durante al menos dos años, probablemente no vale la pena refinanciar - a menos que, tal vez, usted refinancia de una tasa de interés muy alta a una mucho menor, o si usted incluye los costos de cierre por una tasa de interés más alto pero aún así obtiene una tasa de interés menor que su tasa de hipoteca original. Si usted está considerando tomar un préstamo que incluya una penalidad por prepago para obtener una tasa más baja, debe comprometerse a permanecer en su casa por lo menos por el período de penalidad de prepago, que podría ser de hasta cinco años o más.

 Su puntuación de crédito. Si su crédito ha mejorado desde que obtuvo su hipoteca original, puede ser que califique para una tasa de interés más baja. Revise su reporte de crédito antes de comenzar el proceso para confirmar si este es el caso. Muchas veces, pagar a tiempo su hipoteca por unos cuantos años mejorará su puntuación y puede ser que califique para una tasa de interés más baja.

También, compare su deuda y sus ingresos actuales con los de cuando usted obtuvo su hipoteca original ya que los bancos generalmente requieren que su proporción deuda - ingreso este por debajo del 43%. Si ha acumulado una deuda significativa o si sus ingresos han disminuido, es posible que no califique para una tasa de interés más baja o para un refinanciamiento inclusive si su crédito es estelar.

 Cantidad de la equidad en su casa. La mayoría de los prestamistas quieren ver alguna cantidad de equidad o valor en la casa para calificarlo para un préstamo. En términos generales, cuanto más equidad tenga en su hogar, más fácil será el refinanciar. Un mínimo del 20% es ideal, pero aún puede ser elegible para un refinanciamiento, incluso si usted tiene menos equidad, como el 10%. No obstante, los términos pueden no ser tan favorables

 Hipoteca de tasa ajustable o de pago globo (pago completo). La mayoría de las personas que tienen una hipoteca de tasa ajustable o una hipoteca con un pago de globo cuentan con poder refinanciar en algún momento si planean permanecer en su casa. Dado que el refinanciamiento puede tomar tiempo, debe darse tiempo suficiente para solicitar y obtener la aprobación antes de que su tasa se ajuste o tenga que hacer su pago globo (pago completo). Revise los documentos del préstamo para asegurarse de saber exactamente cuándo es esta fecha y planificar con anticipación.

 Término del préstamo. Muchas personas refinancian a una nueva hipoteca de 30 años una y otra vez, y nunca se acercan a la meta de poseer su casa totalmente. Dado que los intereses constituyen la mayor parte de sus pagos en los primeros diez a quince años, usted pagará mucho más en interés si sigue restableciendo el reloj. Por lo tanto, es generalmente una buena idea pedir un término del préstamo equivalente a el número de años restantes en su hipoteca original, siempre y cuando usted pueda permitírselo. Esto le permite pagar su hipoteca de acuerdo con el horario original, mientras reduce su tasa de interés. Incluso puede refinanciar a un plazo más corto, esto puede aumentar su pago, pero podría obtener una tasa aún mejor y pagar el préstamo antes.

Recuerde, no se concentre solo en el pago mensual y excluya el término del préstamo, su tasa de interés y los costos de cierre. Por ejemplo, algún corredor hipotecario sin escrúpulos puede mostrarle un préstamo con un pago menor que en realidad tiene un término de 30 años, altos gastos y una tasa de interés que no es mucho menor que la tasa de su hipoteca actual

 Personas incluidas en la hipoteca refinanciada. Generalmente, si está intentando agregar o quitar a alguien de una hipoteca, como después de un matrimonio o divorcio, el prestamista le requerirá refinanciar. Esto se hace para determinar si la otra persona calificará o no, o si calificará por si solo. Sin embargo, usted puede hacer un arreglo algo con el prestamista hipotecario con el fin de lograr su objetivo sin tener que pasar por un refinanciamiento completo. Esto es especialmente cierto si la persona que habrá estado en ambas hipotecas puede calificar para la hipoteca por sí mismo.

 Segunda hipoteca o préstamo con garantía de equidad. Si tiene una segunda hipoteca, un préstamo hipotecario con garantía de equidad o una línea de crédito hipotecario, usted puede ahorrar dinero refinanciándolas en su hipoteca primaria. Para determinar si puede hacerlo, sume todos sus préstamos hipotecarios juntos. Si el valor actual de su casa supera el valor de los préstamos, puede ser que pueda refinanciar sus préstamos en uno. De esta manera, usted pagará una baja tasa de interés en la cantidad completa en vez de una baja tasa de interés en su hipoteca primaria y una alta en la segunda.

EJERCICIO: Aprobar o Rechazar

Debra

 Ahorra el 10% de su sueldo cada semana y lo deposita en el banco

 Nunca ha comprado nada a crédito, paga todo en efectivo

 Empleada como sustituta de maestro por 5 años

 Terminó la escuela secundaria y asistio un poco a la universidad

 Lleva su almuerzo desde la casa al trabajo la mayoría de los días para ahorrar dinero

 Puntuación de crédito - 0

¿Aprobar o Rechazar? ___________________________

¿Es Debra un riesgo alto, medio o bajo para el prestamista?_____________________________

¿Cuáles son los pros y contras de Debra? ___________________________________________________

Kyle

 Tiene un Máster en Administracion de Hoteles & Restaurantes

 Tiene $75K en préstamos estudiantiles, ha pagado tarde sólo 3 veces en el último año

 Nunca paga tarde sus cuentas principales - préstamos de carro, tarjetas de crédito, etc .... Pero con frecuencia paga sus servicios públicos con más de 30 días de retraso, algunos se han enviado recientemente a cuentas de colección

 Esta empleado como gerente de un hotel durante los últimos 2 años

 Soltero y tiene 3 hijos

 Gana $60.000 anuales

 Puntuaciones de crédito - 550, 585, 573

¿Aprobar o Rechazar? ___________________________

¿Es Kyle un riesgo alto, medio o bajo para el prestamista?_____________________________

¿Cuáles son los pros y contras de Kyle? ____________________________________________

George

 Tiene $80K en ahorros

 Cumplirá 83 años este año

 Excelente crédito, nunca tarde

 Jubilado, recibe ingresos por retiro de $3,200 /mes.

 Quiere un préstamo de 30 años

 Puntuaciones de crédito - 800, 820, 808

¿Aprobar o Rechazar? ___________________________

¿Es George un riesgo alto, medio o bajo para el prestamista?_____________________________

¿Cuáles son los pros y contras de George? ____________________________________________

Capítulo 5: Comprar una Casa

Capítulo 5: Comprar una Casa

Introducción

Ahora que está listo para lograr su objetivo de convertirse en propietario de vivienda, es hora de profundizar en el proceso de la compra desde contratar a un agente de bienes raices hasta la firma de los documentos de cierre. Esta sección cubrirá todo lo que necesita saber sobre la compra de una vivienda, incluyendo:

 Elegir un agente de bienes raíces

 El proceso de la inspección de la vivienda y qué buscar

 Cómo ahorrar dinero en el seguro de vivienda

 La importancia de las tasaciones y los mapas del terreno

 El proceso del cierre

Trabajando Con Su Agente de Bienes Raíces

Su agente de bienes raíces es uno de los profesionales más importantes que puede tener durante el proceso de buscar y comprar su nueva casa. Aunque un agente de bienes raíces puede no ser necesario para comprar de una casa, sin embargo es una buena idea contratar su propio agente de bienes raíces para que pueda tener a alguien de su lado. Su agente de bienes raíces podrá negociar con el agente de bienes raíces del vendedor o del constructor, para abogar por usted, y hacer preguntas que quizás usted no pensó preguntar.

Cuando esta comprando una casa, tenga en cuenta que no todos los agentes de bienes raíces son iguales. Cada agente de bienes raíces tiene su propio estilo y especialidad, y puede resultarle útil hacer algunas preguntas antes de comenzar a trabajar con uno, tales como:

 ¿En qué tipo de propiedades se especializa?

 ¿Cuánto gana su cliente típico?

 ¿Cuál es la mejor manera de comunicarse con usted?

 ¿Es usted un agente de bienes raices de tiempo completo o de tiempo parcial, y cuál es su disponibilidad? Si es de tiempo parcial, ¿cuánto tiempo pasa investigando el mercado de la vivienda?

 ¿Con cuales préstamos está familiarizado?

¿Quién Paga por el Agente de Bienes Raíces?

Regularmente, el agente de bienes raices que trabaja para el vendedor ganará una comisión o sea un porcentaje del precio de la venta total de la casa (generalmente de 5% a 7%). Una parte de este porcentaje es negociado y se comparte con el agente de bienes raíces que trabaja para el comprador de la propiedad. Para clarificar a quien representa su agente de bienes raices y que este representa sus intereses, asegúrese de obtener un acuerdo de representación por escrito de parte de su agente de bienes raíces.

El Trabajo del Agente de Bienes Raices

El tener un agente de bienes raíces para ayudarle con en el proceso de la compra de vivienda le permitirá obtener la mejor imagen de las casas que están disponibles en los vecindarios que le interesan, así como protegerle durante el proceso de compra utilizando su conocimiento el cual puede que usted no tenga sobre tener sobre el mercado de la vivienda y la terminología. Su agente de bienes raíces debe:

 Analizar con usted y los miembros de su familia lo que desean en una casa y la ubicación que prefieren

 Proporcionar información sobre los posibles vecindarios

 Suministrarle una lista de posibles prestamistas que pueden precalificarlo o pre-aprobarlo y ayudarle a analizar cuánto puede pagar hacia su nueva casa

 Buscar casas dentro del precio que califica que posean las características que desea

 Proporcionarle y llevarle a ver las casas que mejor se adapten a sus intereses y necesidades

 Ayudarle a formular una oferta de compra que lo protegerá y atraerá al vendedor

 Negociar con el vendedor para obtener el precio más bajo posible en la casa que desea

 Ayudarle a encontrar un prestamista para su hipoteca

 Proveerle referencias de otros profesionales en bienes raices con los que trabajará durante el proceso de la compra de vivienda, incluyendo los inspectores de viviendas, tasadores, abogados y compañías de títulos

 Ayudarle a entender los documentos legal proporcionados

Debido a la extensa y a veces agotadora naturaleza del proceso de la compra de vivienda, es esencial trabajar con un agente de bienes raices en el cual usted siente que puede confiar. Asegúrese de obtener recomendaciones y referencias de amigos y considere la posibilidad de entrevistar a más de un agente antes de tomar la decisión de trabajar con este por el transcurso de los próximos meses.

Los Basicos

Licencia activa de HAR?

Algunas Acciones Disciplinarias de TREC?

Miembro de REALTOR y HAR?

realty@avenuecdc.org

Trabaja Tiempo Completo y es Experto?   

Esta interasado en mi Presupuesto?   

Tiene Experiencia con Compradores por Primera Vez?  

Esta Trabajando como Tu Agente? (No para el Vendedor.)

Tiene el agente la experiencia y aptitud para ayudarme navegar el proceso? S/N? Notas

Ubicaciones de Interes:

Rango de Precios:

Tipo de Casa:

Tipo de Prestamo:

Programas de Asistencia de Enganche:

Tiene una Pre-Aprobacion/Pre-Calificacion:

Cuando Planea Compra Casa:

Otras Peticiones o Necesidades:

Acuerdo de Comprador

Inspecciones de Viviendas

Con toda la emoción de comprar una casa nueva, es fácil olvidarse de hacer una inspección en la casa antes de firmar el contrato. Las inspecciones de la casa son una parte instrumental del proceso de compra de la vivienda ya que puede ahorrarle mucho tiempo y dinero a largo plazo. Recuerde que la inspección y la tasación de vivienda no son la misma cosa. La tasación no le proporcionará un informe detallado de las condiciones físicas de la propiedad que le podría ayudar a descubrir problemas graves y potenciales peligros. A continuación enumeramos cinco grandes razones para hacer una inspección en la casa antes de comprarla:

 No Juzgue un Libro por su Cubierta Exterior. Especialmente para aquellos que están comprando una casa recientemente construida, una inspección de la casa puede sentirse como una pérdida de dinero. No importa la edad de la casa, puede tener problemas costosos que el comprador regular desconoce. Problemas con los cables, la plomería y la base de la casa pueden no ser visibles durante la demostración de la casa por lo que usted querrá obtener una opinión profesional.

 Ahorrar dinero. Las inspecciones de la casa generalmente cuestan de $300 a $500 dependiendo del tamaño y la edad de la casa. Aunque esto le parezca costoso, es mucho más barato saber sobre los problemas ahora que tener que gastar miles de dólares en el futuro.

 Negociar. Una de las ventajas de realizar una inspección en la casa antes de comprarla, es la posibilidad de poder negociar un precio más bajo. Si la casa que realmente está interesado en comprar está en el tope de su precio limite, la información obtenida durante la inspección de la vivienda puede darle el poder de negociación para pedir una reducción del precio. También puede añadir una condición en el contrato de compra que le permita cancelar el acuerdo si la inspección presenta problemas

 Reparaciones Hechas por el Vendedor. No sólo puede negociar un precio más bajo, muchos compradores piden al vendedor hacer las reparaciones necesarias antes del cierre. Si el vendedor no está dispuesto a hacer estas reparaciones, obtenga un estimado del costo de estas y pídale que reduzca esa cantidad del precio de venta. Datos sólidos sobre la calidad y condición de la casa pueden darle un valioso poder de negociación.

 Conozca Lo Que Usted Está Comprando. Al final, la razón más importante por la que hace una inspección de la casa antes de comprarla es realmente para saber lo que está comprando. Investigue la casa que desea comprar como lo haría con cualquier otra compra importante. Cuanta más información tenga de esta, menos sorpresas encontrará en el camino. Los inspectores de la casa pueden ayudarle a tomar una decisión basada en su presupuesto actual, así como su inversión futura de tiempo y dinero.

Diez Preguntas Importantes que Debe Hacer a Su Inspector de Vivienda

1. ¿Qué cubre su inspección?

El inspector debe asegurarse de que su inspección y el reporte de la inspección cumplan con todos los requisitos aplicables en su estado si esto aplica, y que cumplirá con los reconocidos estándares de práctica y códigos de ética. Usted puede solicitar y ver una copia de estos antes de la inspección y hacer cualquier pregunta que pueda tener. Si hay algunas áreas que desea asegurarse que sean inspeccionadas, asegúrese de identificarlas por adelantado.

2. ¿Cuánto tiempo ha estado ejerciendo la profesión de inspector de vivienda y cuántas inspecciones ha completado?

El inspector debe ser capaz de proveerle su experiencia en la profesión y tal vez incluso proveerle algunos nombres como referencias. Los inspectores más nuevos pueden ser muy calificados y muchos trabajan con un compañero o tienen acceso a inspectores más experimentados para asistirlos con la inspección.

3. ¿Tiene experiencia específica en la inspección residencial?

Experiencia relacionada en construcción o ingeniería es útil, pero no es un sustituto para el entrenamiento y la experiencia en la disciplina única de la inspección de la casa. Si la inspección es para una propiedad comercial, entonces debe preguntar sobre eso también.

4. ¿Usted ofrece hacer reparaciones o mejoras basadas en la inspección?

Algunas asociaciones de inspectores y regulaciones estatales permiten que el inspector realice trabajos de reparación en los problemas descubiertos durante la inspección. Otras asociaciones y regulaciones prohíben estrictamente esto y lo consideran un conflicto de intereses.

5. ¿Cuánto tiempo durará la inspección?

El promedio de tiempo que dura una inspección con un solo inspector es de dos a tres horas en una casa regular de una familia; cualquier tiempo significativamente menor puede no ser suficiente para realizar una inspección completa. Pueden traer inspectores adicionales para propiedades y edificios muy grandes.

6. ¿Cuanto costara?

Los costos varían drásticamente, dependiendo de la región, el tamaño y la edad de la casa, el volumen de los servicios y otros factores. Un promedio típico podría ser de $300- $500, pero considere el valor de la inspección de la casa en términos de la inversión que se está realizando. El costo no refleja necesariamente la calidad. El Departamento de Viviendas y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) no regula las tarifas de la inspección de la vivienda.

7. ¿Qué tipo de reporte de inspección provee y en cuánto tiempo recibiré el reporte?

Pida ver muestras del reporte y determine si puede o no entender el estilo de reporte del inspector y si los parámetros de tiempo satisfacen sus necesidades. La mayoría de los inspectores proveen su reporte completo dentro de las 24 horas siguientes a la inspección.

8. ¿Podré asistir a la inspección?

Esta es una valiosa oportunidad educativa, y si un inspector se niega a permitirle asistir considere esto como una señal de que algo no esta bien. Nunca deje pasar la oportunidad de ver la casa que desea comprar a través de los ojos de un experto.

9. ¿Es usted miembro de una asociación profesional de inspectores de vivienda?

Hay muchas asociaciones estatales y nacionales para los inspectores de vivienda. Solicite ver su identificación de miembro y realice cualquier investigación que considere apropiada.

10. ¿Participa usted en programas de educación continua para mantener sus conocimientos al día?

Uno nunca puede saberlo todo, y el compromiso del inspector con la educación continua es una buena medida de su profesionalismo y servicio al consumidor. Esto es especialmente importante en los casos en que la casa es mucho antigua o tiene elementos únicos que requieren capacitación adicional o actualizada.

Tasaciones

Una tasación es un estimado por escrito del valor del mercado de una propiedad realizada y completada por un tasador - una tercera persona objetiva que evalúa la casa en cuestión y provee su opinión profesional en cuanto al precio que un comprador debe esperar pagar por la casa bajo circunstancias regulares. Este valor se basa en un análisis de mercado utilizando los precios de la venta de propiedades similares vendidas recientemente en el área, la condición física, y la información y evaluación de la propiedad obtenidas por el tasador. La opinión o estimado resultante se crea utilizando los tres métodos estándares para la valoración de la propiedad:

• El Método de Costo calcula lo que costaría reemplazar o reproducir las mejoras a la fecha de la tasación, con deducciones por cuestiones como el deterioro físico. Esto se añade al valor de la tierra para determinar el valor de la propiedad.

• El Método de Comparación examina las propiedades similares en tamaño, calidad y ubicación que se han vendido recientemente con el fin de obtener un valor comparativo. Las variaciones entre las propiedades -más baños, un lote más pequeño, etc.- se toman en cuenta en la valoración.

• El Método de Ingreso estima el valor de la propiedad en función al ingreso neto que produce la propiedad y generalmente se utiliza en propiedades comerciales, no en la evaluación de propiedades residenciales.

¿Por Qué se Requiere una Tasación?

Los prestamistas contratan a los tasadores para determinar la cantidad apropiada del préstamo que ofrecerán para una casa. Porque los valores de las casas pueden variar considerablemente, incluso en el mismo vecindario, es importante que el prestamista obtenga una opinión objetiva del valor de la casa antes de hacer un préstamo que va a ser asegurado por la propiedad. A pesar de que el comprador paga los honorarios por el servicio de la tasación como parte de los costos de cierre, el tasador representa a el prestamista, no al prestatario o al vendedor. Sin embargo, como prestatario, usted tiene derecho a una copia del reporte.

¿Qué Factores Afectan el Valor de la Tasación?

Durante la inspección, el tasador mide la casa desde el exterior para determinar la cantidad de pies cuadrados. Normalmente no se requieren la medidas del interior de la casa. El tasador toma nota de las características de la casa, tales como la distribución de las habitaciones, el número de dormitorios, baños, etc.; así como también de la condición general, la apariencia, el diseño y de cualquier mejora hecha en la casa. Las piscinas, los sótanos terminados, los jardines, los techos nuevos, la calefacción nueva, etc., son características que generalmente contribuyen muy poco al valor de la propiedad.

¿Qué Pasa si el Valor No Es el que Esperaba?

En un mercado que cambia rápidamente, los compradores y los vendedores se sorprenden con frecuencia cuando el valor de la tasación es mayor o menor de lo esperado. Un valor más alto no tendrá un impacto en el proceso de aprobación del préstamo, pero un valor más bajo puede a su vez reducir la cantidad que un prestamista está dispuesto a prestarle. Con el fin de compensar la diferencia entre el valor de la tasación y el precio de la compra, el pago inicial puede ser más alto, o puede negociar con el vendedor la reducción del precio de compra.

También puede pedirle a el prestamista solicitar una revisión de la tasación u obtener una segunda opinión si hay información adicional, como recientes propiedades comparables que pueden haber sido pasadas por alto. Si las propiedades que se utilizaron en la comparación son diferentes a la propiedad en cuestión debido a diferencias en la condición o mejoras, o si el tasador no está familiarizado con este tipo de casa o vecindario, cualquier información adicional puede ser útil para obtener una tasación correcta.

Seguro de la Propiedad

Ahora que usted está listo para comprar su propia casa, tendrá que tomar medidas que protegerán su inversión de el peligro y la responsabilidad. Asegúrese de analizar con su agente de seguros qué cobertura debe tener para su casa y su región geográfica. Para obtener un préstamo hipotecario, tendrá que comprar un seguro de propiedad. A continuación se enumeran diez maneras de reducir el costo del seguro de propiedad:

 Aumente el Deducible de Su Seguro de su Propiedad. Su deducible es la cantidad de riesgo que usted acepta antes de que la compañía de seguros comience a pagar por una reclamación. Muchas compañías ofrecen deducibles igual al 1% del valor asegurado de la casa. Esto puede parecer costoso, pero es en última instancia más barato que los pagos mensuales más altos que usted pagaría de otra manera, o las tarifas que usted puede encontrar en otro lugar. Considere aumentar su deducible y que el mismo sea de por lo menos de $500 a $1,000, ya que podría ahorrar hasta un 25% en el costo de su póliza.

 Combine las Pólizas de Seguro de Propiedad y de Seguro de Automóvil. Considere comprar las pólizas de seguro de propiedad y de auto en la misma compañía, ya que algunas compañías ofrecen descuentos por comprar ambos tipos de cobertura.

 Pregunte Sobre Otros Descuentos en los Seguros de Propiedad. Las compañías pueden ofrecer descuentos por tener detectores de humo, sistemas de seguridad, y más. Si usted tiene más de 55 años y esta jubilado, puede calificar para un descuento adicional del 10%.

 No Compre Cobertura de Seguro de Propiedad Que No Necesita. No tiene sentido comprar un seguro para protegerse contra los riesgos que es poco probable que enfrente; Por ejemplo, es poco probable que se beneficie de la cobertura de terremotos si esta en una zona sin terremotos.

 Haga que su Casa Sea un Mejor Riesgo para el Seguro. Pregunte a su agente de seguros que puede hacer para que su casa sea menos costosa de asegurar. Considere la posibilidad de hacer cambios y actualizaciones que reduzcan el riesgo de daños por desastres naturales o incendios eléctricos.

 Conozca lo que Cubre Su Póliza de Seguro de Propiedad. Asegúrese de que su casa esté protegida contra los riesgos que no puede cubrir usted mismo y que su póliza cubre las mejoras que ha realizado en la casa, los artículos importantes y los costos elevados de reconstrucción.

 Mantenga sus Coberturas de Seguro al Día. Antes de renovar su póliza de seguro de propiedad, examine bien su póliza y discuta cualquier cambio relevante en su situación con su agente.

 Evite los Riesgos Que las Aseguradoras Rechazan. En algunas circunstancias - como tener una piscina, por ejemplo - puede aumentar el costo de su cobertura o puede quedar excluida de la cobertura por completo Lea la letra pequeña en su póliza bajo "Condiciones y coberturas", y considere si debe optar por una cobertura adicional.

 Mejore su Puntuación de Crédito. Las compañías de seguros utilizan cada vez más la información crediticia para fijar el precio de las pólizas de seguro. Con el fin de obtener la mejor póliza, asegúrese de utilizar su crédito con responsabilidad, y de hacer sus pagos a tiempo y en su totalidad.

 Compare Precios de Seguros de Propiedad. Aunque algunas aseguradoras ofrecen descuentos de longevidad - 5% si usted ha estado con la compañía por 3-5 años, 10% por 6+ años, etc.-usted puede

encontrar una tarifa mejor en su seguro al comparar precios. Asegúrese de obtener cotizaciones de al menos tres agentes.

¿Qué es un Compromiso de Título?

Obtener el título de una propiedad es el proceso legal que le permite convertirse en el propietario de esa propiedad. Un compromiso de título es un compromiso para emitir un seguro de título y se divide en cuatro partes o apéndices — A, B, C & D.

Apéndice A - "A" es para "Datos Reales " Es aquí donde encontrará información sobre “quién, qué, dónde y cuánto.” La información más importante será el nombre de la persona que posee el título existente, la descripción legal del terreno y el nombre de quien va a ser asegurado, el precio de venta y el nombre del prestamista. Debemos verificar que la información es correcta cuando se compara con el contrato de venta.

Apéndice B - "B" es para "Notificación del Comprador". Esta es la sección del compromiso del título donde se muestra si otras personas tienen algún interés o control en el uso de la propiedad. Ejemplos de esto es el uso de conveniencia de los servicios públicos y los retrocesos de construcción. Una conveniencia de servicios públicos es algo común que encontrara aquí. Esto sería una parte del terreno que una compañía de servicios públicos tiene el derecho a usar. Un retroceso de construcción evita que el propietario construya a una cierta distancia de la línea de frontal de la propiedad. El Apéndice B es también el área en la cual se anotarán las excepciones. Las excepciones en este caso son cualquier cosa que no será cubierta por el seguro de título.

Apéndice C - "C" es para "Aprobar el Cierre ". Este es el área en la que cualquier problema debe ser resuelto antes de que el comprador pueda cerrar en la propiedad. Los problemas comunes aquí son una hipoteca existente que tiene que ser saldada, cuestiones con referencia a su estado civil, impuestos de la propiedad no pagados y gravámenes sobre el propiedad.

Apéndice D - "D" es para "Declaraciones ". Esta sección identifica las partes que recaudarán cualquier parte de la prima del seguro incluyendo evaluadores, agentes de título y abogados. También muestra la cantidad pagada por la póliza de seguro de título del propietario, la compañía de hipotecas y cualquier endorso.

La entidad que examina el compromiso del título particularmente es el prestamista si hay uno involucrado. Generalmente, los prestamistas no les gusta ver defectos que no se pueden eliminar en el Apéndice C.

¿Qué es una Póliza de Seguro de Título?

El seguro de título del propietario, llamado póliza del propietario, generalmente se emite en la cantidad de la compra del inmobiliario. Se compra por una tarifa única al cierre y dura tanto como usted o sus herederos tengan un interés en la propiedad. Solamente una Póliza del Propietario protege completamente al comprador si un problema de título que esta cubierto surge y este no se encontró durante la investigación del título. Posibles problemas de títulos ocultos pueden incluir:

 Errores u omisiones en los títulos

 Errores al examinar los registros

 Falsificación

 Herederos no declarados

La póliza del propietario le provee la seguridad de que su compañía de títulos estará a su ladomonetariamente y con defensa legal si es necesario - si surge un problema de título cubierto por su póliza después de comprar su casa. En conclusión su compañía de título estará allí para ayudarle a pagar reclamaciones válidas y cubrir los costos de defender un ataque a su título.

Topografía

Dependiendo de donde usted vive y del tipo de propiedad que usted está deseando comprar, el prestamista hipotecario puede requerirle que un topógrafo inspeccione la propiedad. Este topógrafo encontrará las líneas de la propiedad en la que se encuentra la casa en cuestión, y tomará medidas de esta propiedad y de el terreno a su alrededor. Este proceso le permitirá a usted y al prestamista saber exactamente cuán grande es la propiedad, si hay o no secciones del terreno que otras personas tienen derecho a usar, el tamaño y la ubicación de cualquier nueva construcción y si existen o no posibles problemas con la propiedad.

Aunque el prestamista no requiera una topografía del terreno, es buena idea hacer una. Por ejemplo, si está comprando una propiedad más antigua con las líneas de límites poco claras y espera construir mejoras en el terreno, podría encontrarse posiblemente construyendo en un terreno que no es legalmente suyo. A continuación se enumeran las diversas situaciones que las topografías pueden descubrir:

 Límites de la Propiedad. Las topografías del terreno están diseñadas para definir claramente las líneas fronterizas de la propiedad que usted desea comprar. El topógrafo detallará el tamaño y las medidas exactas de la propiedad, lo que le permitirá determinar qué porción del terreno se puede utilizar para diversas construcciones y para asegurar que la información provista por el vendedor es correcta.

 Conveniencias. Las topografías del terreno señalan adicionalmente cualquier conveniencia en la propiedad – derechos otorgados a ciertas instituciones o personas para entrar y usar una parte o totalmente su terreno – de no ser por la topografía quizás usted no se hubiera enterado de esta conveniencia. Las compañías de servicios públicos usualmente tienen conveniencias de uso que les permiten entrar a las propiedades, y las conveniencias de acceso las cuales permiten que otros propietarios utilicen su propiedad para llegar a la carretera. Es importante conocer estas conveniencias antes de comprar el terreno, ya que pueden impedir que realice los cambios deseados en su casa.

 Intrusión. Aunque puede no estar claro en la información proveída sobre la propiedad, es posible que el terreno que usted desea comprar tenga intrusiones - áreas en las cuales su propiedad infringe los derechos de otro terreno. Por ejemplo, el topógrafo puede descubrir que su cerca se construyo a 3 pies sobre la línea de la otra propiedad y en el terreno vecino. Usualmente es posible negociar intrusiones menores antes de que el título sea transferido a usted, o que el seguro de título pague el costo a otros. Sin embargo, si el topógrafo descubre una mayor intrusión, puede ser que considere buscar otra propiedad.

 Cobertura del Título de la Topografía. Antes de obtener una cobertura del seguro de título de la topografía, usted tendrá que presentar una topografía del terreno a su compañía aseguradora del título. En caso de cualquier reclamación contra usted por los propietarios vecinos, esto permitirá a su asegurador saber cuáles reclamaciones a la propiedad son válidos. Si se descubre que un tercero sí tiene derecho a su propiedad, esta póliza cubrirá cualquier gasto que pueda ocurrir como resultado.

El Cierre

El cierre o consumación es una reunión durante la cual se firman los documentos finales y la propiedad de la casa se transfiere del vendedor a usted. A esta reunión frecuentemente atiende usted (comprador), su agente de bienes raíces, el agente de bienes raíces del vendedor, y un agente de cierre. Antes del cierre, Usted tendrá que tomar algunos pasos para cerciorarse de que todo vaya bien, incluyendo:

 Leer bien sus declaraciones de cierre. Usted recibirá su declaración de cierre tres días laborables antes del cierre – su declaración de cierre es un documento que detalla los términos de su préstamo, así como una lista detallada de los cargos que incurrirá en el día del cierre. Si encuentra alguna desviación notable de los gastos estimados que su prestamista originalmente le proporcionó, asegúrese de averiguar el por qué.

 Programe una caminata de la casa inmediatamente antes del cierre para asegurarse de que está en la misma condición que usted y el vendedor acordaron.

 ¡Tome su tiempo y haga muchas preguntas!

El día del cierre, el agente del cierre detallará la cantidad exacta de dinero que debe pagar – el pago inicial, los impuestos, los gastos de la compra, etc., en su declaración de liquidación. A continuación, firmará una serie de documentos preparados por la compañía de titulo - uno de los cuales indica que ha aceptado un préstamo por parte de su prestamista hipotecario, y declaraciones adicionales y asignaciones juramentadas relacionadas con sus derechos y obligaciones como propietario de vivienda. Luego su compañía del título, a nombre de usted, transferirá la cantidad adeudada al vendedor, permitiendo que el vendedor firme la escritura de titulo y transfiera oficialmente el derecho de propietario de la casa a usted.

¿Qué Sucede Después del Cierre?

 Transferencia de la administración: puede ser que su prestamista venda su hipoteca después del cierre, después de esto recibirá una declaración de transferencia de servicios de administración.

 Ajustes en los pagos hipotecarios - Los impuestos sobre la propiedad, los ajustes del interés, etc. pueden alterar sus pagos periódicamente.

 Si la propiedad que compro es parte de una Asociación de Propietarios de Viviendas (HOA, por sus siglas en inglés), es posible que tenga que informarles que usted es el nuevo propietario de la propiedad.

 Excepción de Vivienda Familiar. Si la propiedad que compró es su residencia principal, deberá presentar una solicitud de Excepción General de la Vivienda Familiar entre el 1 de enero y el 30 de abril del año siguiente al año en que compró la casa. Para la Excepción de los 65 años de edad y la Discapacidad, debe cumplir 65 años de edad u obtener una discapacidad el día 1ero de Junio o después, podrá solicitar la excepción de vivienda familiar el mismo año que compro la casa. Para obtener más información, utilice la aplicación de Solicitación de Excepciones por Vivienda Familiar (HCAD, por sus siglas en inglés) (mostrada en la foto de la derecha)

Muestra de Declaración de Cierre

Capítulo 6: Proteger Su Inversion

Capítulo 6: Proteger Su Inversion

Introducción

Después de todo su tiempo, esfuerzo y administración de su dinero, ¡usted finalmente ha logrado su meta de ser propietario de vivienda!. Esta sección esta enfocada en demostrar las diversas maneras de mantener su hogar y sus finanzas para que usted pueda recibir el mayor beneficio de su inversión y disfrutar de los muchos años de propiedad de vivienda que le esperan.

Esta sección discutirá:

• Crear un ambiente saludable y seguro

• Cómo convertir su casa enérgicamente eficiente

• Mantenimiento preventivo

• Cómo manejar los problemas más comunes de los propietarios de viviendas

• Mantenimiento de sus archivos

• Evitar la ejecución hipotecaria

• La ejecución hipotecaria y otras opciones

Ahora que ha alcanzado su meta, ahora tiene un deber con usted y con los miembros de su hogar de protegerlo. Al aprender más acerca de su comunidad, saber cómo mantener su propiedad, administrar sus finanzas y saber manejar dificultades financieras serias, estará más preparado para apreciar y cuidar su nuevo hogar.

Conociendo su Casa

Antes de mudarse, trate de obtener alguna información de los alrededores de su nuevo hogar. Usted podría considerar acompañar al inspector durante la inspección profesional del hogar, o pedirle al agente del vendedor que le muestre la casa y le explique cualquier cosa sobre lo que tenga preguntas antes del cierre. Pregunte al vendedor si estarían dispuestos a responder a cualquier otra pregunta que pueda tener una vez finalizado el proceso de cierre. Si no, sus vecinos podrían ser fuentes útiles, especialmente en las comunidades construidas por el mismo constructor.

Asegúrese de anotar todo y marcar las siguientes características con etiquetas:

• El interruptor eléctrico principal

• Las válvulas principales para cerrar el agua y el gas

• Fusibles o interruptores automáticos y las secciones de la casa que estos controlan

• El Termostato del calentador de agua caliente

Recuerde hacer una lista de preguntas sobre la casa, y trate de encontrar las respuestas tan pronto como sea posible. Su agente de bienes raíces, el inspector de viviendas, el inspector de viviendas de la ciudad, el topógrafo, el agente del vendedor y los vecinos son todos fuentes valiosas de información, y lo más probable es que estén felices de contarle todo acerca de su nueva casa. Aquí hay algunos ejemplos de preguntas que puede que desee preguntar:

• ¿Cuál es la historia de la propiedad? (¿Quién construyó la casa y cuándo? ¿Se ha remodelado la casa y qué se hizo? ¿Se han hecho adiciones o mejoras? ¿Qué contratista hizo esas adiciones? ¿Qué permisos de construcción se emitieron durante este tiempo?)

• ¿Están disponibles los planos de la casa?

• ¿Están los electrodomésticos bajo garantía?

• ¿Cuándo se recoge la basura y la información de los contactos disponible para estos servicios? ¿Cuál es la póliza de reciclaje local?

• ¿Quién provee servicios de agua y alcantarillado y cómo contactarlos?

• ¿Qué otros servicios se ofrecen?

• ¿Cómo se utilizan los sistemas de eficiencia energética? ¿Cómo se programan los termostatos? ¿Con qué frecuencia se deben limpiar y reemplazar los filtros de aire?

• ¿El vendedor realizó los mantenimiento de temporada, y cuánto le cuestan estos generalmente? Si utilizo servicios de mantenimiento, ¿hay una manera de obtener la información de los contactos?

• ¿Algún trabajo en la casa fue hecho por contratistas, plomeros, electricistas, carpinteros o contratista de techos? ¿Los recomendaría el vendedor?, y ¿cuál es su información de contacto?

• ¿Tiene alguna pintura extra que coincida con color del interior y el exterior de la casa? Si no, ¿qué colores de pintura se usaron? Tenga en cuenta que la pintura muy antigua debe ser tirada a la basura.

• ¿Tiene materiales adicionales disponibles-como alfombras, papel de forrar la pared y telas- que coincidan con los que se quedan en la casa? ¿Tiene instrucciones especiales para el cuidado del piso o de la alfombra?

Los vendedores ocasionalmente le permiten visitar varias veces la casa antes del cierre. Utilice este tiempo para tomar medidas y tomar nota de los colores de la pintura y otras opciones de decoración interior para que pueda comenzar a planificar su propio proceso de decoración.

Mudándose

El proceso de la mudanza puede ser a la misma vez emocionante y estresante. Sin embargo, planeando con anticipación, será capaz de eliminar esta ansiedad y en su lugar enfocarse en el emocionante nuevo futuro que le espera a usted y los miembros de su hogar. Antes de la mudanza, clasifique sus pertenencias y determine los artículos que realmente quiere y necesita, y los que pueden ser donados, vendidos o tirados a la basura. Mientras empaca, enfóquese en una habitación a la vez y trate de empacar en cajas las cosas que no necesitará hasta después de la mudanza. Envuelva los artículos que se pueden quebrar utilizando la ropa, las toallas y las mantas, y asegúrese de etiquetar cada caja de modo que usted pueda localizar sus artículos una vez que este completamente mudado.

Creando un Ambiente Saludable

Con el fin de crear un ambiente saludable y seguro para los miembros de su hogar, usted puede:

⦁ Asegurarse que todas las alarmas de humo en la casa estén funcionando

⦁ Asegurarse de que las alarmas de monóxido de carbono estén funcionando

⦁ Evitar el crecimiento del moho reparando las fugas de agua o la condensación en el interior tan pronto como ocurran

⦁ Reducir el uso de pesticidas y en su lugar utilice métodos que favorezcan el medio ambiente

⦁ No utilizar una estufa o un calentador de gas que utilice queroseno o gas propano

⦁ Asegurarse de que los artículos de limpieza, pesticidas y solventes sólo se usen en espacios bien ventilados

Protección y Seguridad de la Casa

Después de mudarse, reúnase con los miembros de su hogar para diseñar un programa de seguridad para que cada miembro pueda estar preparado en caso de emergencia. Aquí hay algunas sugerencias de seguridad que puede discutir:

• Números de emergencia. En un lugar de fácil acceso, coloque los números de teléfono de la policía y las estaciones de bomberos más cercanas, así como el número del hospital que planea usar. Añada estos números a los contactos de su teléfono celular. Averigüe a través de la línea de no emergencia de la policía si el 911 se puede usar para todas las emergencias, y enseñe a los niños a usar el 911 sólo en caso de una emergencia real.

• Inspecciones de seguridad contra incendios. Con frecuencia, los departamentos de bomberos locales enviarán a un inspector de viviendas para mostrarle posibles riesgos de incendio. Si este servicio no está disponible, su agente de seguros puede reunirse con usted para revisar la seguridad contra incendios.

• Detectores de humo. La inhalación de humo es la principal causa de muerte en incendios de casas. Los detectores de humo deben ser colocados afuera de cada dormitorio, y en o cerca de la sala de estar y la cocina. Los detectores de humo que operan con baterías deben reemplazar las baterías dos veces al año (una buena manera de recordar hacer esto es reemplazarlas cuando la hora cambia). Los detectores de humo que no funcionan con baterías deben ser revisados regularmente.

• Extinguidores de fuego. Usted debe tener un extinguidor de fuego colocado en su cocina y uno en su garaje, así como uno en cada piso de su casa. Aprenda cómo usarlos, asegúrese de que tiene el tipo adecuado para su propiedad y asegúrese de que cada miembro del hogar está bien entrenado en el plan de escape en caso de un incendio grande. Tenga en cuenta que los extintores pueden expirar después de unos años y que sólo deben utilizarse en caso de un pequeño incendio.

• Escaleras de seguridad. Si está atrapado en el segundo piso durante un incendio y necesita escapar por la ventana, las escaleras de cadena pueden proporcionar una estrategia de salida y pueden almacenarse fácilmente.

• Botiquín de primeros auxilios. Asegúrese de mantener un botiquín de primeros auxilios bien surtido con medicamentos actualizados, vendas y otras necesidades. Manténgalo fácilmente accesible para adultos y lejos del alcance de los niños.

• Detectores de monóxido de carbono. Debido a que es a la vez incoloro e inodoro, este gas mortal puede fácilmente escapar de la detección antes de resultar fatal. Para estar seguro, instale al menos un detector cerca de donde usted y los miembros de su hogar duermen, y uno adicional junto a la fuente de calefacción de su hogar.

La Protección de la Casa

Con el fin de proteger su casa contra robos e invasiones, hay muchas medidas preventivas que puede tomar, incluyendo:

• Asegurarse de que cada miembro del hogar mantenga las puertas y ventanas cerradas, tanto cuando estén en la casa como cuando estén fuera.

• Recorte los arbustos que ocultan las puertas y ventanas.

• Instalar luces que iluminen tanto el exterior de la casa como el patio; La luces que cuentan con programadores de tiempo o con sensores son los más eficaces.

• Colocar un letrero de "Cuidado con el perro", independientemente de si usted tiene o no un perro. Si desea que sea más convincente, coloque un gran recipiente de agua en el patio delantero.

• Si va a estar fuera de la casa por unos días, pídale a los vecinos de confianza que vigilen su casa. Póngase en contacto con su oficina local de correos y solicite que su correo sea detenido.

Ahorrando Dinero y Energía

Su nueva casa puede tener costos más altos de servicios públicos tales como agua, gas, refrigeración y electricidad que los que usted está acostumbrado a pagar. Cuando llame a la compañía de servicios públicos para transferir la cuenta a su nombre, solicite que un representante venga a evaluar su casa y ofrecer consejos de ahorro de energía. Además, hay muchas tareas simples que puede completar que le ayudarán a usted y a su familia a ser más eficientes en el ahorro energía:

• Al cepillarse los dientes o lavar los platos, cierre la llave del agua mientras tanto.

• Planee sus comidas para que pueda usar su horno para platos múltiples.

• Para mantener la casa fresca, trate de no utilizar electrodomésticos principales o de utilizar el horno durante las horas más calurosas del día. Si es posible, mantenga los electrodomésticos desconectados cuando no los este usando.

• Mantenga las puertas y ventanas cerradas cuando el acondicionador de aire o el calentador estén encendidos.

• En lugar de subir la calefacción, use un suéter mientras este en la casa.

• Asegúrese de que el termostato no esté demasiado alto en invierno o demasiado frío en verano. De acuerdo con los expertos en energía, mantener su termostato alrededor de 78 cuando está caliente y 72 grados durante la temporada fría es ideal. Si es posible, compre un termostato que se puede programar para proporcionar menos enfriamiento o calefacción cuando esté ausente o dormido.

Consejos para Ahorrar Energía en su Casa

• Añadir insulacion en el ático. Para evitar la pérdida de energía, instale insulacion de alta calidad en el piso del ático, paredes y techos. Para asegurar la máxima eficiencia, reemplace cualquier sección rasgada o despedazada.

• Reducir el uso de agua reemplazando las duchas y los grifos de agua por modelos de flujo más bajo.

• Instalar en su casa inodoros que conserven agua.

• Dar servicio a su sistema y aparatos de calefacción una vez al año. Limpie o reemplace los filtros aproximadamente una vez al mes.

• Instalar selladores o gomas selladoras en las puertas y ventanas para evitar la pérdida de energía y daños por humedad. Inspeccionar todos los conectores para ver si hay fugas de aire.

• Instalar contrapuertas y ventanas con protectores para usarlos en la primavera y el verano.

• Instalar abanicos o ventiladores en el ático para crear una distribución adecuada de aire.

• Al comprar electrodomésticos importantes, encuentre los modelos de eficientes-energía que estén en su presupuesto. Busque el logo de Energy-Star.

• Mantener sus sistemas de calefacción y refrigeración. Con el fin de reducir los costos de energía y preservar el flujo de aire limpio, reemplazar regularmente los filtros en las unidades. Limpie los respiraderos y los registros y manténgalos cerrados en habitaciones que no se usan con frecuencia. Eliminar o cubrir los acondicionadores de aire en el invierno evitará el escape de aire.

• Considerar la posibilidad de comprar un sistema de calefacción de alta eficiencia. Un sistema con una calificación de eficiencia anual de utilización de combustible (AFUE, por sus siglas en inglés) de al menos 80 por ciento podría reducir sus facturas de energía hasta en un 25%.

Mantenimiento Preventivo

Como propietario de vivienda, es esencial mantener sus electrodomésticos, así como el interior y exterior de su propiedad. Lo que a primera vista parece ser un problema menor puede convertirse en un problema considerable si no se le presta atención. Por ejemplo, si una pequeña fuga de agua en el techo no se repara, podría resultar en la deformación de las vigas y, en última instancia, daños en la pared y grietas en el techo.

A continuación se enumeran los costos generales de reemplazo para varios aspectos de su casa:

• Calentador de agua caliente de 50 galones de capacidad eléctrico o de gas: $400-$600

• Calentador de agua de uso sin tanque: $600-$1000

• Sistema de Calefacción de aire forzado de alta eficiencia: $2,500-$5,000

• Techo para una casa regular de tres dormitorios: $10,000-$15,000

A pesar de que a veces puede usted ser tentado a renunciar al mantenimiento regular, prevenir de que pasen estos problemas, puede preservar tanto su cuenta bancaria como su tranquilidad a largo plazo.

Haciendo Usted-Mismo las Reparaciones

Aprender a hacer sus propias reparaciones es una habilidad que le ahorrará tiempo y dinero, y le ayudará a sentirse más confiado al hablar con los contratistas sobre las reparaciones a gran escala. Sin embargo, es importante asegurarse de que está a la altura de la tarea. Antes de comenzar un proyecto, pregúntese si está preparado en términos de herramientas, tiempo y experiencia.

Si desea obtener más información antes de llevar a cabo una tarea específica, hay un montón de recursos relacionados con la reparación y el mantenimiento de la casa disponibles para usted, incluyendo:

• El Internet. Si tiene acceso a una computadora personal o en la biblioteca pública, podrá encontrar innumerables sitios web y videos de YouTube dedicados a la reparación de casas que puede hacer Usted-Mismo.

• Manuales y videos de "Hágalo usted-mismo" que puede encontrar en las librerías o bibliotecas locales. Busque manuales que contengan instrucciones paso a paso con imágenes y diagramas y videos que demuestren cada parte del proceso.

Preparando de una Caja de Herramientas Adecuada

Al prepararse para realizar sus propias reparaciones, debe invertir en equipos de seguridad -un par de gafas de seguridad y un botiquín de primeros auxilios son un deber, así como en herramientas básicas y de buena calidad, incluyendo:

• Destornilladores estándares (de borde recto) y Destornilladores Phillips (de cabeza cruzada) de varios tamaños: se utilizan para insertar o remover tornillos en varias superficies.

• Martillo de garra: se utiliza para insertar y remover clavos en la pared o en superficies de madera.

• Alicates de sujeción y alicates de rejillas: utilizados para dar forma o cortar alambres, y para sujetar con fuerza las cosas

• Llave de crescent (ajustable): se usa para apretar o aflojar tuercas y tornillos

• Varios clavos, tornillos, puntillas, tuercas, y arandelas

• Sierra de mano: se utiliza para cortar madera o paneles

• Cinta métrica: utilizada para medir y marcar

• Cuchillo de uso general: se utiliza para todo, desde cortar cajas hasta cortar las baldosas de los pisos

• Embolo o Destapador: se utiliza para arreglar obstrucciones en las líneas de plomería

• Pistola de masilla: agarrador de plástico que distribuye masilla u otros adhesivos desde un cartucho

• Taladro de mano: se utiliza para instalar tornillos en superficies de metal o madera y es capaz de hacer diferentes agujeros y tornillos de diferentes tamaños a través de piezas intercambiables

• Nivel del carpintero: útil para colgar pinturas e instalar tramos, esta herramienta le permite ver si la superficie esta nivelada

• Papel de lija: suaviza varias superficies de madera o pared y viene en diferentes grados de rugosidad

• Escaleras: las escaleras escalonadas son de pie libre y útiles para trabajos de interior y exterior; Las escaleras de extensión están diseñadas para trabajos al aire libre, tales como la reparación de techos

Estas herramientas resultarán útiles al completar proyectos menores. Sin embargo, si usted espera realizar proyectos más grandes, podría ser una buena idea considerar invertir en herramientas más especializadas. Si su casa necesita trabajos mayores en la plomería, estructura o electricidad, considere la posibilidad de contratar a profesionales para no arriesgar hacer más daños.

Cómo Resolver Situaciones Comunes de la Casa

Ahora que usted es un propietario de vivienda, debe aprender a cómo reparar algunos de los problemas comunes que es probable que se presenten a través de los años. Incluso si usted no se considera una persona practica, puede sorprenderse al descubrir que usted puede encargarse del cuidado de la casa sin la ayuda de un profesional. Sin embargo, antes de comenzar cualquier proyecto que tenga que ver con la plomería, cerciórese de que usted sepa dónde está situada la válvula de cierre del agua de la casa. Aquí están algunas estrategias para atacar algunas de las reparaciones típicas de la casa:

• Inodoro obstruido. Esto generalmente se puede solucionar con un émbolo o destapador. Coloque el émbolo sobre el orificio de drenaje del inodoro. Para crear presión, presione hacia abajo, bombeando hacia arriba y hacia abajo varias veces. Saque el émbolo. Si esto no elimina el bloque, es posible que un objeto duro este alojado en la trampa del inodoro, el cual puede ser removido utilizando una pieza rígida de alambre con un gancho en el extremo. Los productos químicos no deben utilizarse cuando se desobstruye un inodoro.

• Fregadero, bañera o ducha tapada. Si usted es capaz de remover fácilmente la pieza que cierra el desagüe, use un gancho de drenaje (es decir, un trozo de alambre con un gancho en el extremo) para remover los cabellos o la basura que están causando el bloqueo. Si no, bloquee el drenaje de desbordamiento con un trozo de tela o bola de goma. Llene la bañera parcialmente con agua y bombee el émbolo varias veces sobre el drenaje principal antes de soltarlo. Es posible que deba repetir este paso varias veces. Los limpiadores de desagües químicos pueden resultar útiles para este tipo de obstrucción.

• Agua constantemente corriendo en el inodoro Si sigue escuchando el agua correr después de descargar su inodoro, retire la tapa del tanque y asegúrese de que la bola del tanque y el asiento de la bola estén bien cerrados. Es posible que algo esté bloqueando la válvula del tanque de cerrar correctamente o que la bola está fuera de la alineación.

• Interruptor de electricidad que se dispara. Si enciende un electrodoméstico y las luces de la habitación se apagan, es probable que el circuito que sirve a esa habitación este sobrecargado. Desconecte el electrodoméstico y averigüe si también se han apagado otras luces o electrodomésticos. Si es así, desconéctelos o apáguelos. Localice el interruptor correspondiente en su panel de servicio eléctrico. Si no está marcado, busque el interruptor que esta de forma diferente a los demás. Coloque este interruptor en la posición "off" y luego en la posición "on". El mover por lo menos un electrodoméstico a otro interruptor le ayudará a evitar que esto ocurra en el futuro.

• Toma corriente en el baño o en la cocina que se dispara. Muchas de las casas más nuevas cuentan con dispositivos llamados interruptores de circuito de fallos de tierra (GFCI, por sus siglas en ingles) que protegen los toma corrientes que se encuentran en las habitaciones en las que corre el agua. Los interruptores de circuito de fallos de tierra (GFCI, por sus siglas en ingles) evitan que se produzcan descargas eléctricas cuando los electrodomésticos conectados a ellos se mojan y pueden ser identificados por dos pequeños botones -un botón de prueba y un botón de reinicio- localizados en el medio. Sin embargo, estos dispositivos pueden dispararse ocasionalmente incluso cuando no hay nada conectado. Si esto ocurre, presione el botón de reinicio.

• Sistema de calefacción defectuoso. Si su casa está más fría de lo que debería estar, asegúrese de que el termostato está ajustado a la posición de calefacción y que la temperatura del termostato es mayor que la temperatura ambiente. Si procede, asegúrese de que el piloto electrónico de la caldera esté ajustado a la posición de encendido. Si no tiene una chimenea convencional, inspeccione las salidas de ventilación y el drenaje de condensación para ver si hay obstrucciones.

REFERENCIA: Promedio de Vida de los Componentes y Electrodomésticos de la Casa

Fuente: www.freddiemac.com, Hoja de trabajo del presupuesto de electrodomésticos, NeighborWorks® America, Realizando el Sueño Americano

REFERENCIA: Lista del Mantenimiento de la Casa

Tareas Fundación y Sótano Primavera Otoño Anual

Inspeccione los signos de termitas y decaimiento de la madera

Revisar y asegurarse de que el agua escurrirá lejos de la base de fundación

Revise el sótano si hay humedad o fugas después de tiempo húmedo

Puertas y ventanas

Revise las puertas, las ventanas y el recorte de la falla del acabado

Compruebe la apertura vidriada de la masilla suelta

Revise si hay cristales rotos y pantallas dañadas

Bajar las mayas de las ventanas; Limpiar y almacenarlas

Lubricar los tornillos de la ventana

Compruebe que el sellador de agua no se haiga dañado.

Compruebe el calafateo en las puertas, ventanas y todas las otras aberturas y asegúrese que estén bien instaladas.

Paredes exteriores

Revise la albañilería para detectar grietas y partes sueltas

Revise la pintura en las superficies para detectar fallas en la pintura

Chequear el revestimiento y el recortar por daños o decaimiento

Chequear que todas las guarniciones estén apretadas y estén juntas, y chequear el calafateo

Techo

Compruebe si hay tejas dañadas o sueltas

Compruebe la parte inferior del techo donde sea accesible para manchas de agua o humedad

Revise si hay destellos dañados alrededor de los succionadores y chimeneas

Compruebe si hay canaletas, colgadores, filtros y bloqueos que están en buenas condiciones y no están salpicados o dañados

Limpie canaletas, coladores, bajantes y bloques de cualesquiera salpicaduras

Comprobar fascias y Sofitos por cualquier decadencia de la pintura

Evaluar el techo y evaluar un reemplazo en el futuro

Tareas: Superficies interiores

Revise todas las juntas de baldosas cerámicas, plástico laminado y superficies similares

Revise el calafateo y alrededor de las bañeras, duchas y fregaderos

Pisos

Compruebe si hay desgaste y daños, especialmente cuando un material es unido con otro tipo de material

Evaluar para reemplazar y re acabar el piso

Sistema eléctrico

Compruebe el estado de todos los cables en todos los aparatos y enchufes

Compruebe las áreas donde los cables están expuesto y substituya al primer signo de daño

Compruebe que los detectores de humo estén funcionando

Si los fusibles están quemados o los interruptores se disparan con frecuencia, llame a un electricista para localizar la causa y hacer las reparaciones necesarias.

Sistemas de calefacción y refrigeración

Limpie o cambie los filtros de aire

Haga revisar los sistemas por personal calificado

Eliminar los acondicionadores de aire de ventana para el invierno

Limpie la suciedad y el polvo de los hornos, unidades de condensación, rejillas y registradores

Humidificadores de servicio y deshumidificadores

Sistema de plomería

Revise los grifos de las mangueras, las válvulas de descarga y los sumideros para detectar fugas y corrosión

Contrate al personal de servicio profesional para que verifique el tanque séptico

Revise el calentador de agua para ver si hay fugas, corrosión u obstáculos

Terrenos y Patios

Drene las líneas de agua y las mangueras exteriores

Limpiar el área de los pozos, área en que haiga ventanas y drenajes para las lluvias

Compruebe que los parqueaderos y las aceras no tengan grietas o estén dañados

Revise el patio para determinar la erosión del suelo(tierra)

Manteniendo sus Archivos

Una de las mejores maneras de asegurarse que usted puede cortar costos y administrar su información es mantener un registro de todos sus gastos, pólizas de seguro, garantías y otras formas de documentación. Los archivos y los documentos legales de la casa deben guardarse en un archivador o caja de seguridad contra incendios. Su título de propiedad, los documentos hipotecarios y otros documentos importantes deben guardarse en una caja de seguridad alquilada en su banco local. También es una buena idea escanear sus documentos en archivos utilizando el Formato de Documento Portable (PDF, por sus siglas en inglés) y mantener una copia adicional en un lugar seguro fuera de su casa. Si desea descartar información personal, considere la posibilidad de comprar una trituradora.

Para que usted pueda acceder fácilmente a sus archivos de propiedad de vivienda y pueda mantenerlos protegidos, debe tener un sistema de clasificación que funcione bien para usted. Estas son algunas sugerencias para archivar sus documentos:

• Organice los documentos importantes de la compra, incluyendo su contrato de compra firmado, la póliza de seguro de título, el reporte de la inspección previa a la compra, la topografía, la hipoteca, el calendario de los pagos del préstamo, el pagaré, la escritura de la casa y una copia de la tasación original de la propiedad. Esta información será necesaria si alguna vez decide vender su casa. Haga copias de sus documentos importantes antes de guardarlos en una caja de seguridad.

• Guarde una copia de la póliza de seguro de propietario en su archivo.

• Mantenga los manuales de propietario y los contratos de servicio.

• Mantenga los recibos y garantías en caso de futuras reparaciones, servicios o productos defectuosos.

• En caso de un desastre natural o robo, mantenga una lista de los números de modelo de sus pertenencias

• Tome fotos de sus posesiones principales, así como del interior y exterior de su casa, y guarde estas fotos en una caja de seguridad. Estas serán fundamentales cuando se presente un reclamo de seguro por robo, incendio o desastres naturales.

• Los archivos para proyectos de mantenimiento de la casa -en particular los realizados por un contratista- deben mantenerse por separado y resultarán útiles cuando este considerando mejoras y reparaciones. Si decide vender su casa, estos documentos también le ayudarán a calcular su ganancia capital.

Impuestos Federales

Ahora que usted es un propietario de vivienda y por lo tanto está sujeto a impuestos sobre la propiedad, usted puede encontrarse con algunos cálculos más complejos cada año, ya que la cantidad de impuestos varía cada año y cada jurisdicción establece sus propias tarifas. Sin embargo, al detallar sus deducciones, puede restar los intereses de sus impuestos sobre la propiedad y los del préstamo hipotecario a su ingreso total. Si sus deducciones detalladas por impuestos a la propiedad, intereses hipotecarios y otros costos relacionados con la vivienda son mayores que la deducción estándar en un año fiscal determinado, es probable que la cantidad de impuestos federales que usted tenga que pagar durante ese año disminuya, ahorrándole dinero.

2019

Tabla de Deducción Estándar para la mayoría de las Personas

Si Su Estado Civil es… Su Deducción Estándar es…

Soltero o casado que declara por separado

Casado presentando una declaración junta o viudo(a) que califica con un dependiente menor

Cabeza de la Familia

$12,200

$24,400

$18,350

Las deducciones estándares son mayores si usted tiene 65 años o más o está ciego. Vea la Publicación 501 del Departamento de Servicio de Rentas Internas, las cuales puede descargar visitando la pagina web www.irs.gov. Estás están sujetas a cambiar anualmente.

Fuente: www.irs.gov, “Deducción Estándar”

Previniendo la Ejecución Hipotecaria

Si alguna vez usted comienza a preocuparse de que no podrá hacer los pagos y corre el riesgo de perder su casa, el primer paso que debe tomar es comunicarse con su prestamista tan pronto como sea posible. Los prestamistas tienen una serie de programas disponibles que pueden ayudarle durante este período.

Cuando llame al prestamista, esté preparado para proveerle la razón por la que se está atrasado en sus pagos (por ejemplo, si acaba de perder su trabajo y espera una reducción en sus ingresos mensuales). A continuación se enumeran algunas de las vías disponibles para usted:

• Plan de pago. En la mayoría de los casos, esta será la primera opción que le ofrece un prestamista. Durante este proceso, usted enviará su pago completo y un pago parcial (de un cuarto a la mitad del monto regular debido) cada mes hasta que los pagos atrasados hayan sido pagados en su totalidad.

• Tolerancia. Después de elaborar un acuerdo formal y escrito con su prestamista, podrá reducir u omitir sus pagos mensuales durante un período de tiempo establecido. Una vez que el período de tolerancia haya terminado, sus pagos mensuales de hipoteca se reanudarán y se pagarán cantidades adicionales para cubrir los pagos atrasados. Antes de considerar esta opción, usted debe probar que usted está atravesando una dificultad legítima que le impide hacer pagos y que usted podrá hacer sus pagos después de que el período de tolerancia termine.

• Modificación del préstamo. Si estima que sus dificultades financieras serán más a largo plazo, un prestamista puede sugerir la alteración de los términos de su préstamo a través de un acuerdo por escrito. Ejemplos de modificaciones incluyen la reducción de la tasa de interés o la reducción de los pagos mensuales al extender la duración del contrato de hipoteca.

• Reclamación parcial. Si su préstamo tiene un seguro hipotecario, su compañía de seguros puede prestarle dinero para pagar cualquier pago atrasado o parcial, tomando un segundo préstamo en su casa. Este segundo préstamo con frecuencia tiene un muy bajo interés, y los pagos muchas veces comienzan sólo después de haber tenido tiempo para recuperarse de la dificultad. Esta opción se utiliza ocasionalmente para los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) y requiere pruebas de que sus dificultades financieras han terminado y que usted será capaz de reanudar sus pagos mensuales de hipoteca en el futuro.

Si las dificultades financieras que le impiden hacer los pagos son de una naturaleza más permanente, usted puede encontrarse en necesidad de un lugar menos costoso para vivir. Con el fin de evitar la tensión de una ejecución hipotecaria, hay dos opciones que puede considerar:

• Venta corta. Si la cantidad que usted debe es más de lo que vale su casa, la compañía de prestamos hipotecarios puede permitirle vender la propiedad y pagarles un monto de préstamo reducido. Las ventas antes de la ejecución hipotecaria son menos costosas para los prestamistas que las ejecuciones hipotecarias, y le permiten a usted evitar el desalojo a través de una orden judicial. En términos de su reporte de crédito, una venta corta tendrá el mismo impacto que una ejecución hipotecaria. Antes de aceptar una venta corta, hable con su prestamista hipotecario y un asesor de impuestos o contable para determinar las diversas condiciones y requisitos que pueden estar involucradas en este proceso.

• Título de propiedad en lugar de ejecución hipotecaria. Aunque esta medida tendrá el mismo efecto en su puntuación de crédito que una ejecución hipotecaria, esta opción le permitirá evitar la responsabilidad de vender su casa. En su lugar, usted le ofrece al prestamista el título de la propiedad y las llaves de su casa a cambio de que el prestamista perdone el préstamo. No obstante, los prestamistas no tienen obligación de aceptar el título de propiedad en lugar de ejecución hipotecaria.

Sentencias por Deficiencia

A pesar de haber tomado cualquiera de estas medidas - venta corta, título de la propiedad en lugar de ejecución hipotecaria, o la ejecución hipotecaria - en algunos estados, un prestamista puede demandarle por cualquier dinero perdido durante la venta de su casa. Esta recaudación de fondos, es conocida como una sentencia por deficiencia, frecuentemente no es utilizada por los prestamistas, aunque tienen el derecho de hacerlo. Al negociar el título de propiedad en lugar de ejecución hipotecaria o una venta corta, trate de obtener una declaración por escrito de su prestamista diciendo que el prestamista no perseguirá una sentencia por deficiencia.

Consejería por Pagos Atrasados

La agencia Avenue CDC emplea consejeros que pueden responder cualquier pregunta que pueda tener con respecto a su hipoteca, y están listos y dispuestos a asistirles con cualquier dificultad financiera que usted puede estar enfrentando. Su consejero podrá reunirse con usted en persona para ver sus documentos, evaluar su situación actual y ayudarle mientras busca la solución adecuada para satisfacer sus necesidades. Su consejero también estará disponible para ayudarle a comunicarse con su prestamista, le ayudará a solicitar programas que pueden aliviar sus problemas y le ayudará a lo largo del proceso de salvar su casa de una ejecución hipotecaria.

Si desea hacer una cita, comuníquese con el Centro de Propiedad de Vivienda al (713) 864-9099 o haga una cita en línea visitando la pagina web https://avenue.setster.com/

Conclusión

A través del curso de este texto, usted ha aprendido acerca de las alegrías y dificultades de la propiedad de vivienda, desde los pasos iniciales de obtener sus metas, y los planes de gastos para las responsabilidades cotidianas de mantener su propia vivienda. Usted ha aprendido acerca de su equipo de compra de vivienda, sobre cómo mejorar su calificación crediticia y sobre cómo obtener el mejor programa de préstamos hipotecarios para usted y su familia. Esperamos que esta información le sirva de ayuda en la medida que persigue su sueño y que se sienta más seguro e informado cuando tome el siguiente paso en su camino a la propiedad de vivienda.

Buena suerte, y que disfrute los muchos años venideros en la comodidad de su propia casa.

¡No es lo grande que sea la casa, es lo feliz que es el hogar!

Capítulo 7: Guía de los Subsidios

Capítulo 7: Guía de los Subsidios

Programas del Estado

La Corporación de Viviendas Asequibles del Estado de Texas (TSAHC) y el Departamento de Vivienda y Asuntos Comunitarios de Texas (TDHCA) ofrecen programas de asistencia para el pago inicial. Promoviendo la propiedad de vivienda en comunidades de bajos ingresos. Para averiguar para cuales programas puede ser elegible, visite la pagina

http://www.tsahc.org/homebuyers-renters/take-the-eligibility-quiz.

TSHAC Educadores Profesionales y Casas del Programa Héroes de Texas

 Educadores Profesionales (Professional Educators): este programa proporciona asistencia para educadores profesionales de escuelas del distrito público de Tejas. Profesionales elegibles son: maestro, Bibliotecario de Escuela, Enfermero. http://www.tsahc.org/homebuyers-renters/teacherhome-loans

 Casas del Programa Héroes de Texas (Homes for Heroes): este programa proporciona asistencia para los siguientes profesionales: maestros, los oficiales de policía, los funcionarios de prisiones, bomberos y personal de EMS, y veteranos.

http:www.tsahc.org/homebuyers-renters/homes-for-heroes-program

 Asistencia de Enganche (DAP) – asistencia para el pago inicial es del 3% al 5% del monto del préstamo

 Precio de compra no puede aumentar a $311,706 en las áreas destinadas (Houston-BaytownSugarland HMFA)

 El ingreso familiar combinado no puede exceder el 115% (AMI, por sus siglas en inglés) para áreas no destinadas, y 140% AMI para áreas destinadas

 Los compradores por primera vez también pueden solicitar un certificado de crédito hipotecario (MCC) valuado en $500

Programa de Préstamos hogar dulce hogar de Tejas (Sweet Texas Loan)

 El ingreso familiar combinado no puede exceder el 115% (AMI) para áreas no destinadas, y 140% AMI para áreas destinadas

 Asistencia para el pago inicial es del 3% al 5% del monto del préstamo

 Usted no tiene que ser un comprador de primera vivienda

TDHCA Programa de Certificado de Crédito para Impuestos (MCC)

 Hasta $2,000 de crédito de impuestos por año por 30 años

 Crédito de Impuesto = 40% del interés pagado anual en el préstamo hipotecario

 Precio de compra no puede aumentar $311,706 en las áreas destinadas (Houston-BaytownSugarland HMFA)

 El límite del Ingresó de los domésticos de casa para familias de 1-2 es $69,300; de 3 o más es $79,695

 http:www.tdhca.state.tx.us/homeownership/fthb/mort_cred_certificate.htm

Ejemplo del MCC

Cantidad de Hipoteca

$130,000.00

Porcentaje de Interés 5.00%

Total de Interés pagado en el primer año $6,500.00

Cantidad del Crédito de Impuesto

Programa REACH de East/West Bank y Avenue CDC

 Asistencia de Pago Inicial (Enganche)

 3% del precio de la casa hasta $12,500

 Tiene que calficar para un préstamo Home Ready

X .40

$2,600.00

$2,000.00 (max)

 Tiene que ganar menos de 100% AMI o comprar en una área de Bajos Ingresos (Low-Income Census Tract/LICT)

TSAHC Mortgage Credit Certificate (MCC)

 Hasta $2,000 de crédito de impuestos por año por 30 años

 Crédito de Impuesto = 40% del interés pagado anual en el préstamo hipotecario

 Precio de compra no puede aumentar $311,706 en las áreas destinadas (Houston-Baytown-Sugarland HMFA

 http://www.tsahc.org/homebuyers-renters/mortgage-credit-certificates

Programas

del Condado

Asistencia con el Pago Inicial del Condado de Harris

 Hasta $23,800 en asistencia para el pago inicial

 Los ingresos no pueden exceder el 80% del Ingreso Mediano del Área (AMI, por sus siglas en inglés)

 El comprador no puede exceder el 39% en la proporción vivienda y el 42% en la proporción deudaingreso

 El comprador debe tener por lo menos una puntuación de crédito de 620

 http://www.housingresourcecenter.hctx.net/dap.htm

El Programa HOME del Condado de Harris

 Los ingresos no pueden exceder el 80% del Ingreso Mediano del Área (AMI)

 El comprador debe comprar una casa que aparece en la página web del programa HOME del Condado de Harris

 El comprador no puede exceder el 39% en la proporción vivienda y el 42% en la proporción deudaingreso

 El comprador debe tener por lo menos una puntuación de crédito de 620

 http://www.harriscountyhome.hctx.net

Programas de las Ciudades

Programa de Asistencia para Compradores de Vivienda de la Ciudad de Houston

 Los ingresos del comprador deben estar por debajo del 120% del Ingreso Mediano del Área (AMI, por sus siglas en inglés) para poder recibir $30,000 en asistencia

 La proporción de ingreso a deuda del comprador no puede exceder el 45%

 La propiedad debe encontrarse dentro de la jurisdicción fiscal de la Ciudad de Houston

 http://recovery.houstontx.gov/housing/hbap

Asistencia para los Compradores de Vivienda de Baytown

 El precio de la compra de la casa no puede exceder los $140,000 y la casa debe estar dentro de los límites de la ciudad de Baytown

 Los ingresos no pueden exceder el 80% del Ingreso Mediano del Área (AMI)

 http://baytown.org/city-hall/departments/planning-development/community-development/homebuyers-assistance

Houston Community Land Trust

 Manera de comprar casa, donde tu compras la estructura (casa) pero no eres dueño del terreno

 El terreno esta arrendada por 99 años (renovable) y el propietario tiene uso exclusivo del terreno

 Las casas son de Nueva Construccion y son de $65,000 to $81,000 en precio

 Compradores tienen que estar en 80% AMI o menos para calificar

 http://www.houstonclt.org

Glosario de Terminos Claves

Agente Hipotecario - Un intermediario que trabaja con los prestatarios y posibles prestamistas para encontrar el préstamo más adecuado.

Buró de Crédito/Agencia de Reporte de Crédito - Una compañía que recopila las historias de crédito de las personas en forma de reportes y vende estos a prestamistas y acreedores (por ejemplo, Experian, Transunion LLC y Equifax)

Capacidad- Si un prestatario puede o no hacer sus pagos mensuales de Principal, Interés, Impuestos y Seguro (PITI, por sus siglas en inglés) además de todas sus otras cuentas y gastos incurridos cada mes

Capital- El dinero fácilmente disponible para el prestatario durante el proceso de compra, como cuentas de ahorros, bonos u otras formas de fondos fácilmente alcanzables.

Carta de Compromiso: una oferta formal de préstamo de un prestamista hipotecario que muestra la cantidad y términos del préstamo.

Cierre- La finalización de la compra de la vivienda, durante el cual se firman los documentos finales y se transfiere el título de la vivienda del vendedor al comprador

Colateral - Algo de valor que el prestamista tomará posesión si el prestatario no hace los pagos acordados. En términos de un préstamo hipotecario, su casa se considera el colateral para el préstamo.

Conveniencia - Los derechos otorgados a ciertas personas o instituciones para entrar y usar parte o la totalidad de la tierra. Esta conveniencia se encuentra cuando se realiza una topografía de la tierra.

Costos de Cierre: los cargos cobrados por los diversos servicios prestados durante el curso de la compra de la vivienda. Los costos de cierre generalmente oscilan entre el 2-7% del precio de compra de la vivienda.

Cuenta de Fideicomiso - Una cuenta establecida por el prestamista, compuesta por las partes de Impuestos y Seguros del pago de la hipoteca.

Declaración del Cierre - Un documento que detalla los términos de su préstamo, así como los gastos que tendrá en el cierre

Derecho de Retención – Es una retención legal o reclamación a la propiedad que otra persona puede hacer como garantía de una deuda

Dinero de Depósito - Generalmente 1% del precio de compra de la vivienda; Un costo inicial diseñado para demostrar un compromiso con la compra de vivienda.

Ejecución Hipotecaria: Ocurre cuando un prestatario no puede hacer los pagos de una propiedad; El prestamista se apoderará de la propiedad como garantía y el propietario perderá todos los derechos sobre la propiedad.

Escritura - Documento legal que indica que un individuo es propietario de una propiedad.

Escritura en Lugar de Una Ejecución Hipotecaria – Es una alternativa a la ejecución hipotecaria en la que el prestatario ofrecerá al prestamista la escritura y las llaves de la propiedad a cambio de que el prestamista perdone el préstamo.

Estimado del Préstamo- Es el documento provisto por un potencial prestamista detallando el monto aproximado del préstamo, la tasa de interés, el pago mensual, los costos de cierre y los honorarios del prestamista.

Interés - En términos de un préstamo hipotecario, el interés se define como la tasa que cobra un prestamista por los fondos prestados al prestatario y constituye una porción de su pago hipotecario. Cuando se aplica a un banco, el interés es el dinero ganado por un individuo mediante la colocación de fondos en una cuenta de ahorros

Intrusión - Áreas en las cuales la propiedad de uno infringe los derechos de otro propietario de tierra

Modificación del Préstamo: Un acuerdo escrito entre el prestamista y el prestatario para modificar los términos de un préstamo hipotecario. Esta opción suele perseguirse cuando el prestatario no puede hacer los pagos

Pago inicial - El dinero invertido en la casa al momento de la compra; Los costos pueden variar desde 3-5% del precio de compra de la vivienda a 20% del precio de compra.

Período de Opción - Un período de tiempo en el cual el comprador puede terminar el contrato de compra sin perder el dinero de deposito. Para este servicio debe pagar una tarifa – generalmente de $10 por día durante 10 días.

Pre-Aprobación - Una reunión con un posible prestamista durante la cual el prestatario traerá toda la documentación pertinente, con excepción de la información de la propiedad, y para solicitar un préstamo

Pre-Calificación - Una reunión inicial durante la cual un posible prestamista le dirá al prestatario sus opciones sobre los precios de la vivienda, los montos del préstamo, etc. La pre-calificación no es una garantía de un préstamo.

Préstamo Hipotecario: Fondos obtenidos de un prestamista para ser utilizados en la compra de vivienda. Este préstamo se devuelve en pagos regulares programados durante un período de tiempo establecido. Ejemplos de estos incluyen prestamos conformes convencionales y los préstamos de la Agencia Federal de Vivienda (FHA).

Principal. Interés, Impuestos y Seguro (PITI).- El pago establecido de la hipoteca del prestatario; que incluye Principal, Intereses, Impuestos y Seguros.

Puntuación de Crédito: Un número de calificación que refleja el contenido de su reporte de crédito; cuanto mayor sea la puntuación, más será la probabilidad que un prestamista confíe en que el prestatario pagara el préstamo

Proporción Deuda-Ingreso-El porcentaje máximo del ingreso mensual bruto de un prestatario que se puede utilizar para el pago de la vivienda y sus otras deudas

Proporción de Vivienda - El porcentaje máximo del ingreso mensual bruto del prestatario que puede ser utilizado hacia el pago mensual de la hipoteca

Reporte de Crédito - Un registro detallado de su historial de crédito que ayuda a los acreedores y prestamistas a determinar si un individuo pagará un préstamo a tiempo

Reservas - Fondos excedentes (normalmente suficientes para cubrir de 2 a 5 pagos mensuales de vivienda) que mostrarán a un prestamista que el prestatario será capaz de manejar dificultades financieras en el futuro

Seguro de Hipoteca - Diseñado para proteger al prestamista en caso de que el prestatario no pueda pagar el préstamo; Esto puede ser requerido basado en el tipo de préstamo o la cantidad del pago inicial.

Seguro de Título - También conocido como una póliza de propietario, la misma está diseñada para proteger al propietario si surgen problemas con el título después de la examinación del título.

Tasación – Es estimado por escrito del valor de mercado de una propiedad basado en factores tales como la condición de la propiedad y los precios de venta de las propiedades comparables que están a su alrededor

Titulo - El término legal que establece ser propietario de una propiedad. La transferencia ocurre el día del cierre

Tolerancia - Una alternativa a la ejecución hipotecaria; Un acuerdo escrito entre el prestamista hipotecario y el prestatario para suspender o reducir los pagos por un período de tiempo determinado. Posteriormente, los pagos se reanudarán con fondos adicionales para cubrir los pagos perdidos.

Topografía - Un examen del tamaño de la propiedad, límites, conveniencias, y topografía de lo cubierto en el título.

Venta Corta – Es una alternativa a la ejecución hipotecaria; Si la cantidad adeudada es mayor que el valor de la propiedad, la compañía hipotecaria puede permitir que el prestatario venda la propiedad y pague el monto reducido del préstamo