Finanzas digitales
DESARROLLO DEL SECTOR FINANCIERO
Su socio para servicios financieros digitales en todo el mundo
Los beneficios de las finanzas digitales
¿Qué son las finanzas digitales?
“Finanzas digitales” es el término utilizado para describir el impacto de las nuevas tecnologías en el sector financiero, que aprovecha estas tecnologías para aumentar la accesibilidad a los servicios financieros, en especial en zonas donde la infraestructura bancaria tradicional es escasa. Incluye diversos productos, aplicaciones, procesos y modelos de negocio que han revolucionado tanto la banca como las finanzas.
Resulta fascinante presenciar Ia transición en curso hacia Ia digitalización de Ios servicios financieros. Las nuevas tecnologías proporcionan a los consumidores un mayor acceso a los servicios financieros, mejoran Ia eficiencia del sistema financiero y ayudan a las instituciones financieras gestionar el riesgo de mejor forma. Por ejemplo, Ia innovación y Ia digitalización de los ecosistemas de pago permiten que las instituciones financieras Ileguen en masa a poblaciones desatendidas y marginadas. Muchos países en desarrollo, en particular en África, están liderando el camino en lo que respecta a servicios de pago digitales y móviles, lo que fomenta cambios económicos y sociales.
La creciente prevalencia de las finanzas digitales se ve impulsada por diversos factores, como el acceso generalizado a Internet y la adopción de teléfonos inteligentes, el crecimiento del comercio electrónico y el auge de nuevas tecnologías como blockchain, big data, aprendizaje automático e inteligencia artificial. Estas tendencias permiten que las instituciones financieras y las fintech ofrezcan una gama más amplia de productos y servicios, como banca móvil, automatización de decisiones crediticias mediante ahorro grupal en línea y servicios de asesoría robótica para inversiones.
La importancia de las finanzas digitales reside en su capacidad para aumentar la inclusión financiera, mejorar la eficiencia financiera y promover el crecimiento sostenible. Por ejemplo, las finanzas digitales pueden brindar acceso a servicios financieros a poblaciones desatendidas en zonas rurales o remotas. También pueden reducir los costos por transacción y mejorar la gestión de riesgos, así como aumentar la velocidad y precisión de las transacciones financieras.
A medida que las finanzas digitales evolucionan, presentan oportunidades y desafíos para las instituciones financieras tradicionales, las fintech, los reguladores y los legisladores. Por ello, es crucial equilibrar la innovación con la protección del consumidor, así como garantizar que los beneficios de las finanzas digitales se distribuyan de forma justa y equitativa en toda la sociedad. En general, las finanzas digitales son un tema importante y en rápida evolución que seguirá moldeando el sector financiero e impactando la vida de personas y empresas en todo el mundo.
Y… ¿qué significa fintech?
Fintech, abreviatura de “tecnología financiera” en inglés, implica el uso de tecnología avanzada para automatizar y mejorar los servicios financieros. Incluye aplicaciones como banca en línea, procesamiento de pagos, criptomonedas, asesores robóticos y préstamos entre particulares. Mediante soluciones digitales y analítica de datos, las empresas de fintech aumentan la eficiencia, accesibilidad y comodidad en el ámbito de las finanzas. La rápida expansión de las fintech ha revolucionado la banca tradicional, pues ofrece métodos innovadores para que los consumidores administren sus finanzas y accedan a capital.
Finanzas digitales en proyectos de desarrollo del sector financiero
El departamento de Desarrollo del Sector
Financiero de GOPA AFC ofrece una variedad de servicios y productos de asesoría a las partes interesadas del sector financiero en el campo de las finanzas digitales.
A continuación presentamos nuestros mejores ejemplos de creación e implementación de productos y servicios financieros digitales, los cuales apoyan un sector financiero más inclusivo y resiliente a nivel mundial.
Nos enorgullece nuestra contribución al desarrollo de capacidades entre legisladores, reguladores y proveedores de servicios financieros con el fin de aprovechar las oportunidades que ofrecen los servicios financieros digitales. GOPA AFC tiene una larga trayectoria en términos de desempeño y confianza con bancos centrales, organismos reguladores e instituciones financieras en países en desarrollo de todo el mundo. Involucrar a las partes interesadas de los sectores financiero, de telecomunicaciones y de TI a lo largo de las cadenas de valor es solo uno de los sellos distintivos de nuestra labor como generador de cambio.
Nos esforzamos por apoyar a nuestros clientes en todo el mundo con nuestro conocimiento técnico, experiencia global y pensamiento innovador para la implementación de modelos comerciales innovadores y sostenibles de servicios financieros digitales. Algunos ejemplos son banca abierta, banca por interfaces de programación de aplicaciones (API) y banca de plataforma.
Los servicios de pago digitales y móviles suelen integrarse con productos de ahorro y préstamo, incluyendo flujos de pago a lo largo de las cadenas de valor agrícolas, especialmente en el sector micro. Integrar la información sobre la producción agrícola con la infraestructura de los sistemas financieros genera oportunidades de crédito. Esto incrementa la productividad de las micro y pequeñas empresas agrícolas, lo que a su vez reduce aún más la pobreza y la vulnerabilidad. La interconexión de estos ecosistemas con soluciones de seguros digitales es una de las innovaciones más fascinantes y en auge. Llegar digitalmente a los agricultores con productos de seguros agrícolas es solo un ejemplo del creciente universo de nuevos modelos de negocio que funcionan para micro, pequeñas y medianas empresas de todo el mundo. Por otra parte, mediante las finanzas digitales, el apoyo gubernamental a los hogares de bajos ingresos se vuelve más eficiente y fiable.
Datos sobre la inclusión financiera digital
Las finanzas digitales tienen el potencial de fomentar el acceso a servicios financieros formales para muchas personas en países emergentes y en desarrollo.
1,600 MILLONES DE PERSONAS
especialmente mujeres, podrían beneficiarse de los esfuerzos de inclusión financiera impulsados por soluciones digitales hasta el año 2025.
Los hogares rurales padecen particularmente la falta de infraestructura financiera y los altos costos por transacción, compuestos por costos directos (como gastos de transporte para llegar a la sucursal bancaria más cercana) y costos de oportunidad (como el tiempo empleado en el viaje o en la espera en filas antes de ser atendido). Los elevados costos por transacción son una de las razones del acceso limitado al financiamiento, especialmente entre los agricultores.
Desde una perspectiva global, se requieren esfuerzos adicionales para establecer los marcos regulatorios adecuados que permitan crear un entorno financiero digital propicio para actores como operadores de redes móviles, instituciones financieras, etc. Con la rápida y amplia distribución de los teléfonos móviles, las redes de agentes y diversas terminales de punto de venta (TPV), los servicios financieros ya son mucho más accesibles para personas previamente excluidas.
La interoperabilidad entre diferentes sistemas de pago es clave para la adopción de servicios financieros digitales. Además, el desarrollo de los servicios financieros digitales cobra cada vez mayor importancia considerando el aumento de las transacciones transfronterizas derivadas del comercio internacional y la migración. Las transferencias de dinero o remesas pueden diseñarse a costos mucho más bajos y con mayor rapidez cuando se logra la interoperabilidad a nivel nacional y regional.
Sin embargo, se deben considerar variaciones significativas en las preferencias personales y los niveles de aceptación con respecto al uso de los servicios financieros digitales entre los distintos países y estratos sociales. Por lo tanto, generar confianza, fomentar el uso y las iniciativas de concientización es fundamental para alentar a los clientes potenciales a disfrutar de los beneficios de los servicios financieros digitales.
Una selección de nuestros proyectos de finanzas digitales en todo el mundo
Ucrania, Moldavia y Georgia
CERRANDO LA BRECHA
DIGITAL FINANCIERA EN EUROPA ORIENTAL
Egipto
ESTRATEGIA NACIONAL DE INCLUSIÓN FINANCIERA
Camerún
INVESTIGACIÓN DE
MERCADO SOBRE DINERO MÓVIL Y RENDIMIENTO DE AGENTES
Ghana
PROMOCIÓN DE LA BANCA DE AGENTES
IMPULSANDO EL FUTURO VERDE DE GHANA A TRAVÉS DEL DESARROLLO BASADO EN DATOS
BANCA SIN SUCURSALES EN ZONAS RURALES DE GHANA
Nigeria
IMPULSAR LA INCLUSIÓN FINANCIERA DE LAS MUJERES
Jordania
FINANCIAMIENTO INNOVADOR PARA MIPYMES
SOLUCIONES DIGITALES PARA MEJORAR EL ACCESO AL FINANCIAMIENTO Y REMESAS
Papúa Nueva Guinea
ESTRATEGIA NACIONAL DE INCLUSIÓN Y EDUCACIÓN FINANCIERA
Mozambique
AMPLIAR EL ACCESO AL FINANCIAMIENTO A TRAVÉS DE LA BANCA DE AGENCIAS
MEJORA DE LA ALFABETIZACIÓN DIGITAL PARA MIPYMES
Ruanda
DIGITALIZACIÓN DEL PROCESO DE PRÉSTAMOS
CONFIGURACIÓN DE SERVICIOS DIGITALES PARA UN BANCO DE MICROFINANZAS
EN LA MIRA PROYECTOS DE FINANZAS DIGITALES EN ÁFRICA
Investigación de mercado sobre dinero móvil y rendimiento de agentes en Camerún
ACERCA DEL PROYECTO
Estudio de mercado sobre el sector local de dinero móvil, la demanda de los clientes y el rendimiento de los agentes (04/2018 - 12/2018)
Donante: Corporación Financiera Internacional (IFC)
A fin de apoyar a una de las principales empresas de telecomunicaciones de Camerún en la oferta de productos de préstamos y ahorro personalizados, GOPA AFC realizó un estudio de mercado cuantitativo y cualitativo a nivel nacional que se enfocó en comprender los motivos para adoptar instrumentos de dinero móvil por parte de clientes y agentes. Luego de una investigación de escritorio inicial, minería de datos y segmentación de clientes, nuestros expertos llevaron a cabo discusiones en grupos focales, entrevistas telefónicas, rondas de mystery shopping, evaluación de resultados y validaciones.
A partir de los resultados, GOPA AFC elaboró recomendaciones que ayudaron al cliente a mejorar su estrategia de dinero móvil y a atender mejor las demandas del mercado. El estudio proporcionó la información esencial necesaria para optimizar el servicio existente, desarrollar nuevos productos y servicios relevantes e implementar campañas de marketing eficaces.
Socios del consorcio: Amarante Consulting
42%
39% DE LAS PERSONAS MAYORES DE 15 AÑOS EN CAMERÚN TENÍAN UNA CUENTA DE DINERO MÓVIL EN 2021.
DE LAS MUJERES
Lo que representa un aumento significativo, desde el 15% en 2017.
Fuente: Banco Mundial, “Global Financial Inclusion Databank”, 2017 y 2021.
Banca sin sucursales en zonas rurales de Ghana
Inclusión
Calidad
ACERCA DEL PROYECTO
Servicios de consultoría para apoyar la implementación de la infraestructura de pago biométrico e-zwich en zonas rurales (07/2012 - 12/2014)
Servicios de consultoría para la implementadón del proyecto de servicios financieros rurales de e-zwich
(09/2015 - 06/2023)
Donante: KfW Banco de Desarrollo de Alemania
Socios del consorcio: PHB Development
Para obtener más información: consulte el artículo sobre cómo promovemos las finanzas digitales en Ghana.
DURANTE EL AÑO PASADO: de los ghaneses mayores de 15 años han utilizado pagos digitales. en zonas rurales
En 2021, el 13% de los ghaneses y el 8% de los ghaneses de zonas rurales realizaron pagos digitales en tiendas comerciales.
Fuente: Banco Mundial, “Global Financial Inclusion Databank”, 2021. 66% 54%
En 2007, el gobierno decidió reducir la dependencia de los ghaneses del efectivo, movilizar el ahorro interno, simplificar el acceso a los bancos y reducir el costo de la prestación de servicios bancarios, con lo que amplió la inclusión financiera. Por lo tanto, creó el Sistema Interbancario de Pagos y Liquidaciones de Ghana (GhIPSS), organismo responsable de interconectar a los bancos que operan en el país, con el objetivo de vincular todos los cajeros automáticos y las terminales de punto de venta (TPV) e-zwich. Lanzado en 2018, e-zwich es un sistema de pago biométrico nacional que permite la prestación de servicios financieros a toda la población, que además funciona como sistema contra el blanqueo de capitales.
Desde 2012, GOPA AFC apoya la implementación de la infraestructura del sistema de pago biométrico de e-zwich en zonas rurales en el marco de dos proyectos consecutivos de KfW, con el fin de poner a disposición de todos los ghaneses servicios financieros formales y asequibles.
Nuestros expertos realizaron un estudio sobre la implementación de la infraestructura de e-zwich en zonas rurales. Posteriormente, optimizamos e implementamos el negocio de e-zwich, así como productos adicionales, y capacitamos a los empleados y agentes de GhIPSS. En el proyecto posterior, nos encargamos de la adquisición, instalación y operación sostenible de cajeros automáticos y dispositivos de TPV, así como de la infraestructura de e-zwich.
Promoción de la banca de agentes en Ghana
ACERCA DEL PROYECTO
Proyecto de desarrollo del sector financiero de Ghana: Diseño de un modelo de negocio de banca de agentes, identificación y especificación de un sistema de backend de TIC adecuado para la prestación de servicios a través de agentes y mapeo de la posible ubicación de los agentes en Ghana (11/2020 - 04/2021)
Donante: Banco Mundial (BM)
Socios del consorcio: CDC, PCES
Para obtener más información: consulte nuestro artículo sobre el diseño de un modelo de negocio de banca de agentes interoperable para el Banco ARB Apex en Ghana.
Por otra parte, implementamos otro proyecto en Ghana cuyo objetivo fue promover la solidez del sector financiero y el acceso de las personas a servicios financieros digitales. La mayor parte de las comunidades rurales de Ghana carece de infraestructura tecnológica, como telecomunicaciones y conectividad a internet, y la mayoría de la población no cuenta con servicios bancarios o los tiene en niveles insuficientes. Los Bancos Comunitarios Rurales (RCB) fueron los principales proveedores de servicios financieros formales para la población de bajos ingresos en las comunidades rurales de Ghana. Ofrecen productos de depósito, ahorro y crédito, transferencias de dinero y servicios de pago, como cajeros automáticos y banca móvil. El Banco ARB Apex, que actúa como un “mini” banco central para los RCB en Ghana, busca implementar canales de distribución eficaces para que los servicios financieros lleguen a las personas desatendidas en comunidades rurales en una red compartida de plataforma bancaria de agencias.
El Banco Mundial nos encomendó ampliar la red existente de RCB para prestar servicios bancarios a una mayor base de clientes con costos de servicio bajos. Tras una exhaustiva investigación, nuestros expertos desarrollaron una estrategia de banca de agencias para su implementación por parte de ARB y los RCB, que incluyó un sistema de backend adecuado para la prestación de servicios financieros a través de agentes. Además, proporcionamos lineamientos, políticas y procedimientos para la administración de una red de agentes rentable. Posteriormente, diseñamos métodos de capacitación y actividades de desarrollo de capacidades para los agentes, así como un panel de control para monitorear su desempeño, la atención al cliente y garantizar la alta calidad de los servicios que prestan los agentes.
Empoderando
el futuro verde de Ghana a
través del desarrollo basado en datos
ACERCA DEL PROYECTO
Medida de acompañamiento, asociación para reforma: Banco de Desarrollo de Ghana (04/2023 - 03/2026)
Donante: KfW Banco de Desarrollo de Alemania
Socios del consorcio: CDC Consult
Para obtener más información: consulte la noticia sobre el inicio del proyecto, sobre la implementación de una nueva solución de software bancario central o cómo impulsamos el financiamiento de la biodiversidad.
Nuestra tercera iniciativa de transformación en Ghana promueve el crecimiento inclusivo y el desarrollo sostenible, y busca posicionar al Banco de Desarrollo de Ghana (DBG) como una institución de financiamiento de desarrollo basado en datos líder en África. Al establecer un sólido marco de ciencia de datos y analítica, allanamos el camino para flujos de trabajo optimizados, con lo que fomentamos la adaptabilidad de futuros productos y colaboraciones, y garantizamos que cada acción del DBG esté respaldada por datos valiosos.
La mejora de la infraestructura de TI del DBG, que incluye la implementación de un robusto sistema de gestión de la información, está actualmente en marcha. Nuestro enfoque se basa en la migración oportuna del sistema bancario central, garantizando la fluidez de las operaciones que se alinean con la normativa del Banco de Ghana. Por otra parte, estamos simplificando los procesos del DBG y evaluando los marcos legales relativos a los préstamos para pymes, con el fin de mejorar el acceso de estas al financiamiento y profundizar la comprensión de las prácticas recomendadas globales. Adicionalmente, organizamos viajes de estudio para contribuir a la definición de la dirección estratégica del DBG.
La incursión del DBG en el financiamiento verde y la mitigación del cambio climático implica la elaboración de una política de financiamiento climático, el desarrollo de una taxonomía verde y la sensibilización de las instituciones financieras asociadas. El objetivo es alinear los productos financieros con la sostenibilidad ambiental e impulsar una agenda de financiamiento verde en todo el ecosistema bancario.
Asímismo, estamos empoderando al equipo del DBG, instituciones financieras asociadas seleccionadas y las pyme, a través de talleres atractivos sobre servicios de desarrollo empresarial y liderazgo, así como sobre financiamiento verde, biodiversidad y finanzas de género.
Calidad
Ampliar el acceso al financiamiento en Mozambique a través de la banca de agencias
ACERCA DEL PROYECTO
1. Mejora de las condiciones marco para un sector privado y financiero competitivo (FAN)/Mozambique (03/2015 - 11/2016)
2. Mejora de las condiciones marco para un sector privado y financiero competitivo: RAMOÇ II (12/2016 - 11/2019)
3. Desarrollo del sistema financiero IA3, Mozambique (12/2019 - 02/2025)
Mozambique se encuentra entre las economías de más rápido crecimiento del mundo en las últimas dos décadas. Esto se debe a la enorme inversión extranjera impulsada por el descubrimiento de recursos naturales. Sin embargo, en las zonas rurales, la densidad de sucursales bancarias y cajeros automáticos es muy baja. En 2015, el Banco Central aprobó la regulación de agentes bancarios en Mozambique con el objetivo de ampliar geográficamente los servicios bancarios formales y, de esta manera, mejorar la inclusión financiera de la población rural. La regulación permite que un agente designado preste servicios bancarios básicos en nombre del banco, fuera de las sucursales físicas tradicionales. Los agentes operan en zonas donde no hay otras instituciones financieras y, por lo tanto, prestan servicios a la población rural remota, con acceso limitado o nulo a los servicios bancarios.
Donante: Sociedad Alemana para la Cooperación Internacional (GIZ)
Socios del consorcio: ICC
Para obtener más información: consulte nuestros artículos sobre cómo desarrollamos una nueva aplicación móvil para digitalizar grupos de ahorro, fintech y sus implicaciones en el comportamiento del mercado, cómo desarrollamos soluciones de ahorro innovadoras y el impacto de las normas de género en el acceso y uso de los servicios financieros por parte de las mujeres. DE LA POBLACIÓN MAYOR DE 15 AÑOS VIVE EN ZONAS RURALES; SIN EMBARGO, SOLO
GIZ diseñó tres proyectos consecutivos, los cuales implementó GOPA AFC, para brindar asistencia a los bancos comerciales asociados en Mozambique, a fin de ampliar su alcance a zonas sin servicios bancarios y el acceso al financiamiento mediante servicios de banca de agencias en zonas rurales. Asesoramos al Banco Central de Mozambique en materia regulatoria y de supervisión para armonizar la normativa vigente sobre dinero móvil en un marco regulatorio unificado. Nuestros expertos desarrollaron, por ejemplo, un marco de supervisión basado en riesgos para servicios financieros digitales que describe los temas regulatorios clave sobre el dinero móvil. Asímismo, asistimos a bancos asociados con servicios de asesoría para el desarrollo de productos digitales centrados en el cliente y les brindamos capacitación sobre banca de agencias, administración de agentes y captación de clientes.
En el tercer proyecto, seguimos asesorando a los bancos en el establecimiento y la optimización de la banca de agencias y otros canales de distribución innovadores en zonas rurales, e introdujimos nuevos productos bancarios con perspectiva de género, enfocados en la agricultura y la agroindustria. Además, este proyecto identifica enfoques con perspectiva de género para la educación financiera básica y el desarrollo de productos, en el marco de la estrategia nacional de inclusión financiera. Capacitamos al personal del Banco Central en la difusión de servicios financieros en zonas rurales, así como protección del consumidor y comportamiento del mercado, con especial atención en las herramientas de supervisión de los servicios financieros digitales.
DE ELLOS TIENEN UNA CUENTA EN UNA INSTITUCIÓN FINANCIERA.
Fuentes: Banco de Mozambique, “National Financial Inclusion Strategy 2016 - 2022”. Banco Mundial, “Global Financial Inclusion Databank”, 2021.
Calidad
Casos de éxito
Con el apoyo de GIZ desde 2017, el número de agentes bancarios en Mozambique ha crecido exponencialmente. GOPA AFC seleccionó a los bancos asociados del proyecto en función de su interés en expandir sus operaciones en las provincias prioritarias para GIZ, el interés de la gerencia y su disposición para cofinanciar el proyecto. GIZ actualmente mantiene una alianza con dos bancos: Access Bank (anteriormente BancABC) y Banco Letshego.
No solo se benefician los clientes no bancarizados o con acceso limitado a los servicios bancarios: la mayoría de los agentes bancarios están felices de ser representantes autorizados de los bancos, ya que contribuyen al desarrollo de sus propias comunidades y apoyan sus propios negocios como resultado de que más personas ingresan a sus tiendas y aumentan su volumen de ventas.
Farai Bacaimane Canazache, residente de la ciudad de Chimoio, solía guardar su dinero bajo el colchón, formaba parte de un grupo de ahorro e invertía en su propio negocio. Pero todo cambió cuando empezó a utilizar los servicios financieros formales de un banco comercial a través de un agente bancario cerca de su domicilio.
Es fácil, seguro y muy rápido. Los agentes bancarios están más cerca de la gente que las sucursales, y eso es mucho más conveniente y eficaz.
Farai Bacaimane Canazache Beneficiario del proyecto
En un esfuerzo por fomentar la inclusión financiera digital en Mozambique, GIZ Mozambique y M-Pesa, la plataforma líder de dinero móvil, formaron una alianza estratégica con el apoyo de GOPA AFC. Esta colaboración busca crear un modelo de servicios financieros sostenibles para mipymes rurales, pequeños agricultores y poblaciones de bajos ingresos, con especial atención a mujeres y jóvenes.
M-Pesa, conocida por brindar servicios financieros a comunidades desatendidas, planea expandir su oferta de productos y servicios en zonas rurales gracias a la experiencia de GIZ en los ámbitos de inclusión y educación financiera. Esta colaboración también se alinea con los objetivos de la Estrategia de Inclusión Financiera de Mozambique para el periodo 2024-2030, en particular en la promoción de servicios financieros digitales e incentivos para productos de ahorro digitales.
Mejora de la alfabetización digital para mipymes en Mozambique
ACERCA DEL PROYECTO
Servicios de consultoría para la entrega de habilidades digitales, servicios financieros, información técnica y sectorial para los vínculos de consumo (11/2023 - 11/2026)
Donante: Banco Mundial (BM)
Socios del consorcio: 3AK
Para obtener más información: consulte el artículo sobre cómo impulsamos a 9,000 mipymes con finanzas digitales y acceso al mercado.
Para abordar estos desafíos, diseñamos un programa de capacitación práctico y accesible:
Aprovechar las redes sociales para los negocios: los emprendedores aprenden a investigar a los competidores, rastrear los precios del mercado, promover sus productos, atraer compradores y construir relaciones duraderas con los clientes más allá de su ubicación física.
La alfabetización digital es una habilidad clave del siglo XXI, y es esencial para el éxito social y económico. Reconociendo esto, el gobierno de Mozambique (a través de su programa de vínculos con el mercado, financiado por el Banco Mundial) priorizó las habilidades digitales junto con el marketing y las finanzas. El programa busca dotar a 9,000 mipymes del norte del país, la mitad de ellas lideradas por mujeres, con las herramientas necesarias para crecer y competir.
Para fortalecer a las mipymes, especialmente en finanzas digitales, brindamos capacitaciones sobre servicios financieros, herramientas digitales para acceder al mercado y estrategias de marketing. También desarrollamos materiales de capacitación, formamos capacitadores y garantizamos la inclusión de género, lo que ayuda a las empresas a expandirse y mejorar su acceso financiero.
El panorama empresarial de Mozambique se compone principalmente de negocios informales, que abarcan desde microempresas (a menudo unipersonales y lideradas por mujeres) hasta empresas medianas con empleados y activos. Sin embargo, persiste una brecha digital de género: las empresas propiedad de mujeres suelen ser más pequeñas que las dirigidas por hombres, y las mujeres tienen menores niveles de resolución de problemas y habilidades informáticas. Según la Comisión Económica de las Naciones Unidas para África, los hombres mozambiqueños tienen un 40% más probabilidades que las mujeres de tener acceso a internet; la penetración general es de apenas el 17.4%.
Uso de herramientas digitales gratuitas para la administración de negocios: se capacita a las mipymes en el uso de aplicaciones ofimáticas para el seguimiento de ventas y existencias, lo que les permite administrar registros y monitorear el crecimiento de manera eficiente.
Calidad
Impulsar la inclusión financiera de las mujeres en Nigeria
Uso
ACERCA DEL PROYECTO
Desarrollo de una estrategia para aprovechar redes de agentes para impulsar la inclusión financiera de las mujeres en Nigeria (09/2021 - 03/2022)
En 2016, Nigeria y otros países miembros de la Alianza para Inclusión Financiera (AFI) se comprometieron con el Plan de Acción Denarau, que prescribe reducir a la mitad la brecha de género en la inclusión financiera global para 2021. Uno de sus aspectos clave es implementar buenas prácticas para integrar políticas de inclusión financiera para mujeres y consideraciones de género en las estrategias nacionales de inclusión financiera. Por lo tanto, Nigeria desarrolló y puso en marcha un marco con esta finalidad en 2020.
GOPA AFC apoyó al Banco Central de Nigeria en una de las estrategias para construir redes de agentes femeninas con el fin de impulsar la educación financiera de las mujeres y fomentar su confianza en los servicios financieros.
Donante: Alianza para la Inclusión Financiera (AFI)
El PIB real de Ruanda creció un 8.2% en 2022.
Fuente: Banco Mundial: Country Rwanda Overview, 2023.
Para obtener más información: consulte la noticia sobre la discusión de una estrategia preliminar en un taller para partes interesadas o sobre cómo impulsar la inclusión financiera de las mujeres en Nigeria aprovechando redes de agentes.
Puede encontrar el estudio publicado aquí.
A partir de un estudio de diagnóstico, casos de uso internacionales, entrevistas en profundidad con partes interesadas relevantes, así como la participación de las partes interesadas en talleres, nuestros expertos internos elaboraron una estrategia para aprovechar las redes de agentes para la inclusión financiera de las mujeres, así como un plan de implementación para la estrategia.
ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS O SERVICIOS FORMALES NO BANCARIOS EN NIGERIA (2020)
57% 45%
HOMBRES MUJERES
Entre 2016 y 2020, los agentes bancarios ampliaron su alcance más de seis veces, hasta aproximadamente dos de cada diez nigerianos adultos.
Fuente: Alianza para la Inclusión Financiera (AFI), “National Strategy Leveraging Agent Networks for Women’s Financial Inclusion”, 2022.
Calidad
Digitalización de los procesos de préstamo en Ruanda
Uso Dem a n ad
Programa de asistencia técnica a diversas operaciones del BEI en el sector financiero de África Oriental y Central (05/2014 - 10/2020)
Donante: Banco Europeo de Inversiones (BEI)
Socios del consorcio:
INTEGRATION International Management Consultants
Para obtener más información: consulte el folleto del proyecto.
EL PIB REAL DE RUANDA CRECIÓ UN EN 2022
Fuente: Banco Mundial, Country Rwanda Overview, 2023. 8.2%
Ruanda aspira convertirse en una economía sin dinero en efectivo y que su población goce de inclusión financiera. Por ello, implementó la Estrategia Nacional del Sistema de Pago de Ruanda 2018-2024, que fomenta el uso de pagos electrónicos para todos los residentes de Ruanda, a fin de lograr una sociedad sin efectivo.
El Banco de Kigali (BoK), el más grande de Ruanda y de propiedad parcialmente estatal, emprendió la digitalización de los procesos de préstamos para pymes y comenzó a utilizar una plataforma de administración del conocimiento en línea. GOPA AFC colaboró en la configuración, personalización e implementación del primer proyecto de digitalización de préstamos a pymes en África Oriental.
Una plataforma digital totalmente personalizable e intuitiva para pymes, integrada en el centro del proceso de préstamo, recopila información de cada interacción con el cliente para respaldar las actividades operativas, de frontend y gestión de riesgos. Desde el contacto inicial hasta la solicitud y aprobación del préstamo, el seguimiento y la cobranza, así como la gestión de garantías y documentos, la medición del impacto y la gestión del riesgo crediticio, esta plataforma agiliza todo el proceso de préstamo. Con su implementación, BoK logró:
Los préstamos digitalizados, en gran medida sin papel, aceleraron significativamente todo el proceso.
Se mejoró sustancialmente la comunicación y el flujo de información relacionados con los préstamos en todos los departamentos y sucursales, aumentando así la eficiencia.
Mayor conocimiento sobre préstamos a pymes mediante la digitalización de procesos y el uso de inteligencia contextual.
Configuración de servicios digitales para un banco de microfinanzas en Ruanda
Fortalecimiento del back office AB Rwanda (09/2018 - 05/2019)
Donante: Nordic Microfinance Initiative, AB Rwanda
Nuestros expertos de GOPA AFC colaboraron con AB Bank Rwanda (ABR) para optimizar su estrategia de finanzas digitales y su enfoque de marketing. Mejoramos la estrategia de finanzas digitales de ABR y desarrollamos un proceso integral de administración del cambio en finanzas digitales. Para impulsar aún más sus esfuerzos de marketing, implementamos un centro de atención telefónica que abarca la elaboración de presupuestos, el establecimiento de objetivos, políticas y procedimientos, el control de calidad y las necesidades de personal.
Además de estas actividades, asistimos a ABR en el fortalecimiento de su Sistema de Gestión Ambiental y Social (SGAS). Apoyamos al banco en la recopilación y el uso de datos ambientales y sociales. Juntos, desarrollamos un plan estratégico a tres años del SGAS y creamos un módulo de capacitación para el personal con el fin de garantizar la correcta implementación y mantenimiento del sistema.
EN LA MIRA PROYECTOS DE FINANZAS DIGITALES EN MENA
Estrategia Nacional de Inclusión Financiera para Egipto
ACERCA DEL PROYECTO
Promoción del acceso a servicios financieros para pequeñas y medianas empresas: encuesta y estrategia nacional de inclusión financiera
(02/2019 - 12/2021)
Donante: Sociedad Alemana para la Cooperación Internacional (GIZ)
Se reconoce que la inclusión financiera reduce la pobreza extrema e impulsa el crecimiento económico. Al día de hoy, las cifras correspondientes de Egipto se encuentran por debajo del promedio mundial.
Con la finalidad de mejorar la oferta de servicios financieros para los hogares y las mipymes, el Banco Central de Egipto (CBE) requiere datos precisos para realizar evaluaciones adecuadas, así como desarrollar políticas y las acciones respectivas.
Socios del consorcio: Altai
Para obtener más información: consulte nuestro artículo sobre promoción de la inclusión financiera en Egipto.
GOPA AFC apoyó al CBE en la elaboración y aplicación de una encuesta y estrategia nacional de inclusión financiera, con el fin de facilitar la formulación de políticas basadas en la evidencia para lograr una mayor inclusión financiera en el país. Realizamos la primera encuesta nacional representativa de inclusión financiera en Egipto y elaboramos un conjunto de datos como base empírica y de referencia para el monitoreo futuro. Con fundamento en el análisis de los datos recopilados y la consulta con todas las partes interesadas relevantes a nivel nacional, nuestros expertos guiaron al CBE en la elaboración de la estrategia de inclusión financiera. La tecnología financiera y la infraestructura financiera digital se identificaron como facilitadores cruciales para dicha estrategia. El conjunto de políticas recomendadas incluyó la digitalización de los pagos gubernamentales y los servicios financieros, así como la expansión de la educación financiera digital entre mipymes y consumidores.
34% 11% de consumidores en Egipto recibe transferencias digitales
realiza pagos mediante servicios financieros digitales.
Fuente: Banco Central de Egipto, Financial Inclusion Strategy (2022-2025), 2022.
Calidad
Financiamiento innovador para mipymes en Jordania
El 98% de las empresas en Jordania son mipymes; sin embargo, alrededor de apenas el 10% de todos los préstamos bancarios se otorgan a estas empresas. Esto a menudo las obliga a financiarse con sus propios recursos, lo que limita su potencial de crecimiento.
Enfoques innovadores para la inclusión financiera de las mipymes en Jordania: financiamiento innovador para mipymes
(09/2022 - 08/2025)
Donante: Sociedad Alemana para la Cooperación Internacional (GIZ)
Para mejorar el acceso al financiamiento para las mipymes orientadas al crecimiento en el país, GOPA AFC ayudó al Banco Central de Jordania a crear un entorno propicio para el financiamiento innovador de las mipymes, que apoya la implementación de prácticas de supervisión y normativas para productos financieros alternativos. Fortalecimos aún más la capacidad de bancos, instituciones de microfinanzas, compañías de crédito, préstamos y crowdfunding, proveedores de servicios de pago y fintech especializadas, para que puedan brindar servicios financieros innovadores a las mipymes. Además, buscamos mejorar el acceso a servicios financieros para empresas lideradas por mujeres.
Para obtener más información: consulte nuestro artículo sobre cómo AFC une fuerzas con GIZ Jordania para la inclusión financiera de las mipymes a través de enfoques innovadores, sobre nuestro papel en la mejora de los servicios financieros para las mipymes jordanas y acerca de nuestras soluciones digitales más recientes para el sector financiero del país.
Se proyecta que el valor total de las transacciones en el segmento de inversión digital sea de
6.8 millones
El primer paso consistió en que nuestros expertos de DSF realizaron un análisis exhaustivo de las barreras que enfrentan las mipymes para acceder al financiamiento e identificaron posibles oportunidades de soluciones digitales. En un segundo paso, en conjunto con las instituciones financieras asociadas seleccionadas, desarrollamos servicios financieros basados en soluciones digitales que se adaptan perfectamente a las necesidades de las mipymes y supervisamos las pruebas piloto. A la vez, capacitamos al personal para que adaptara los servicios financieros por su cuenta y les apoyamos en el ajuste de los procesos internos y los sistemas de TI.
Fuente: Statista, “FinTech - Jordan“, 2023.
Soluciones digitales para mejorar el acceso al financiamiento y a las remesas en Jordania
Mejorar el acceso a las remesas y otros servicios financieros mediante soluciones digitales (Digi#ances) (10/2016 - 07/2018)
Donante: Sociedad Alemana para la Cooperación Internacional (GIZ)
Socios del consorcio: Altai Consulting
Para obtener más información: consulte nuestro artículo sobre Digi#ances: brindando acceso a financiamiento a la población jordana y los refugiados sirios o mire nuestros videos explicativos desde Jordania sobre: 1. ¿Cómo funciona una billetera móvil?
2. ¿Cómo abro una billetera móvil? y 3. ¿Qué es un agente de billeteras móviles?
Jordania es uno de los principales países de acogida para los refugiados procedentes de las regiones vecinas en crisis y conflicto, en particular Siria. Si bien cerca de una quinta parte de los refugiados sirios reside en campamentos, la mayoría vive en comunidades de acogida fuera de estos. Tanto estos refugiados como los jordanos de bajos ingresos tienen un acceso limitado a los servicios financieros formales y dependen de transacciones en efectivo o canales informales, por ejemplo, para enviar o recibir dinero de familiares fuera de Jordania (remesas).
Para aumentar el conocimiento sobre los servicios financieros digitales entre los usuarios potenciales, realizamos capacitaciones en educación financiera y diversas actividades de concientización (como eventos de divulgación y campañas en redes sociales) para mejorar las capacidades y confianza de los usuarios. Para diseñar e implementar estas medidas de manera adecuada, colaboramos con la Fundación Río Jordán.
Los primeros meses del proyecto se centraron en desarrollar una hoja de ruta de concientización y educación financiera, además de explorar a fondo las distintas necesidades de los beneficiarios. Nuestro equipo identificó varios casos prácticos o situaciones en las que el grupo objetivo podría beneficiarse de los servicios financieros digitales. Estos podrían ser tan simples como pagar facturas de servicios públicos o enviar dinero a familiares. A partir de estos hallazgos, elaboramos diferentes mensajes centrales y diseñamos materiales y productos de marketing para la implementación de las medidas de educación financiera y campañas de concientización.
El ACNUR proporcionó asistencia regular en efectivo a través de billeteras móviles al:
DE LOS REFUGIADOS QUE VIVEN FUERA DE LOS CAMPAMENTOS
DE LOS REFUGIADOS EN CAMPAMENTOS
Fuentes: ACNUR, Refugee Camps, 2023; ReliefWeb, “Financial Inclusion of Refugees in Jordan - Knowledge Note”, noviembre de 2022.
DE LOS REFUGIADOS EN JORDANIA VIVEN EN CAMPAMENTOS DE REFUGIADOS.
EN LA MIRA PROYECTO DE FINANZAS DIGITALES EN EUROPA DEL ESTE
Cerrando la brecha digital financiera en Georgia
ACERCA DEL PROYECTO
Programa de asistencia técnica a diversas operaciones de microfinanzas del BEI en Ucrania, Moldavia y Georgia (ENTAFI) (01/2019 - 06/2023)
Donante: Banco Europeo de Inversiones (BEI)
Socios del consorcio: NIRAS, MFC
Para obtener más información: consulte el artículo sobre el impacto duradero del proyecto ENTAFI.
En Georgia, especialmente en las zonas rurales, los bajos niveles de educación financiera y el acceso limitado a los productos financieros, como cuentas de ahorro, siguen siendo comunes entre los hogares más pobres y los micro y pequeños comerciantes. Muchas pequeñas empresas y agricultores siguen teniendo dificultades con la educación financiera y para acceder a soluciones bancarias personalizadas.
Reconociendo esta brecha, GOPA AFC desempeñó un papel clave en el proyecto ENTAFI, el cual busca fortalecer la inclusión financiera en Georgia, Ucrania y Moldavia.
Brindamos asistencia técnica a bancos e instituciones de microfinanzas, con lo que mejora su gestión del riesgo crediticio, su oferta de productos financieros y el cumplimiento de las normativas bancarias. Al mismo tiempo, capacitamos a las mipymes en educación financiera, finanzas digitales y administración de empresas, garantizando así su acceso al financiamiento y la expansión eficaz de sus negocios.
Un logro importante fue nuestro apoyo a Kalo.ge, una plataforma en línea de Credo Bank que proporciona conocimientos financieros y agrícolas a los agricultores georgianos. Desarrollamos 30 artículos de expertos y 25 videos educativos, lo que incrementó la participación en la plataforma. Al finalizar el proyecto, Kalo.ge contaba con más de 50,000 usuarios activos. Lo anterior permite a los agricultores comprender las herramientas financieras digitales, mejorar sus estrategias comerciales y adoptar prácticas agrícolas modernas.
70.5% 62% de los adultos en Georgia poseen una cuenta de transacciones, y cerca del: han enviado o recibido pagos digitales.
Fuente: Banco Mundial, Global Findex (2021).
Calidad
Acceso
EN LA MIRA PROYECTO DE FINANZAS DIGITALES EN OCEANÍA
Estrategia nacional de inclusión y educación financiera en Papúa Nueva Guinea
Papúa Nueva Guinea (PNG) tiene una población de 7 millones de habitantes, de los cuales el 85% vive en zonas rurales. La mayoría de la población, especialmente en las regiones rurales, tiene un acceso muy limitado a servicios financieros formales.
Formulación de la política nacional de inclusión financiera y la estrategia de educación financiera (08/2016 - 11/2016 y 06/2017 - 10/2017)
Donante: Centro de Excelencia en Inclusión Financiera (CEFI)
Dado el continuo crecimiento de la penetración móvil en los últimos años, los servicios de dinero móvil representan una fuerte oportunidad para aumentar la inclusión financiera en todo el país.
Ante estos desafíos y oportunidades, el Centro para la Excelencia en Inclusión Financiera (CEFI), creado por el Banco de Papúa Nueva Guinea, confió en GOPA AFC para formular la estrategia nacional de inclusión y educación financiera. La estrategia abarca nueve áreas prioritarias: servicios financieros digitales, seguros incluyentes, educación financiera, protección del consumidor financiero, economía informal y financiamiento agrícola, financiamiento para pymes, participación del sector de recursos, recopilación y difusión de datos, y participación gubernamental.
de la población de bajos ingresos
vive en zonas rurales y no tiene acceso a servicios financieros formales.
Fuente: Banco de Papúa Nueva Guinea, “Financial Inclusion”, 2023.
Una de las prioridades del proyecto fue apoyar el uso innovador de la tecnología para ampliar el acceso financiero y promover la expansión de los servicios financieros digitales para llegar a las zonas remotas del país.
Con la participación activa de las partes interesadas públicas y privadas, GOPA AFC estableció un marco regulatorio integral y propicio a largo plazo, promovió el uso innovador de datos de identificación para la inclusión financiera, aumentó los puntos de acceso financiero en las zonas rurales, logró una amplia interoperabilidad en todo el sistema de pagos, redujo la dependencia del efectivo y digitalizó los pagos gubernamentales.
Calidad
Acerca del Departamento de Desarrollo del Sector Financiero de GOPA AFC
El equipo especializado en Desarrollo del Sector
Financiero (DSF) de GOPA AFC se fundó hace más de 30 años. Dentro del Grupo Consultor GOPA, GOPA AFC es el centro de competencia para el desarrollo del sector financiero.
GOPA AFC desarrolla productos de crédito y ahorro a la medida en todo el mundo y establece sistemas adecuados de regulación y supervisión. Asesoramos a instituciones financieras, como bancos comerciales y centrales, compañías hipotecarias, instituciones de microfinanzas y de segundo piso, así como a mipymes y pequeños agricultores.
Nuestras áreas principales
Nuestros proyectos de DSF en 2023
DANDO FORMA A LOS SECTORES FINANCIEROS DURANTE MÁS DE 30 AÑOS
Finanzas para la agricultura y la cadena de valor
Regulación y supervisión del sector financiero
44 37 29
5,755
Centro de competencia para el desarrollo del sector financiero dentro de GOPA, una de las consultoras líderes en Europa
Finanzas digitales
Desarrollo de las instituciones financieras
Educación financiera
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Finanzas verdes
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Sistemas de seguros
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y los proyectos de DSF
Nuestro experto interno en finanzas digitales
Federico Bilder
Gerente Senior de Proyecto Federico.Bilder@gopa-afc.de
Federico Bilder ha trabajado extensamente en el sector financiero en más de 25 países de África, Europa, Asia Central, Latinoamérica y Oriente Medio, en proyectos relacionados con el acceso al financiamiento y la digitalización. Tiene más de 20 años de experiencia como consultor independiente y gerente senior de redes de instituciones financieras.
Cuenta con una exitosa trayectoria en la implementación de proyectos de asistencia técnica, acceso al financiamiento y esquemas de financiamiento mixto, evaluaciones del sector financiero y misiones de evaluación. Sus áreas de especialización incluyen Servicios financieros digitales, Financiamiento de cadenas de valor y Finanzas sostenibles. También tiene vasta experiencia apoyando a startups, incluidas las agtech, con estrategia, digitalización y modelos financieros.
El Sr. Bilder tiene una maestría en Administración y políticas públicas, así como numerosos certificados en inclusión financiera, design thinking, dinero digital, blockchain y análisis de la cadena de suministro.
