Reaseguros y Coaseguros

Universidad de Panamá Facultad de Administración de Empresas y Contabilidad.

Nombre: César Rivas

Cédula: 8-974-1448

Curso: Riesgo, Seguro y Reaseguro.

Profesor: Ricardo Bennett

Trabajo: Investigación sobre Reaseguro y Coaseguro.

Año: 2021

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Introducción

En el siguiente trabajo estaremos presentando las definiciones sobre reaseguro, seguro y coaseguro. Para entrar en materia podemos decir que el negocio del reaseguro que hace seis siglos existía, y que por mucho tiempo solamente se practicaba en forma esporádica y de manera facultativa, entre Compañías directas, hoy abarca todo el mundo, en todos los ramos y en múltiples formas. El mercado del reaseguro ha tenido enorme expansión en todas partes, desde hace más de 100 años, demostrando de esta forma que es un sistema persistente, importante e indispensable, que protege a todas las compañías de seguros y aun a las organizaciones profesionales que se han establecido con el fin de negociar exclusivamente en reaseguros y retrocesiones, sin contacto con el asegurado.

Ahora, es un negocio completamente universal; y un mercado estable y fuerte de reaseguro es la base para mucho seguro directo actualmente. Algunos seguros pueden expedirse, solamente porque existe el reaseguro para cubrir los sobrantes de retenciones. Coaseguro. Es un mecanismo por el que dos o más entidades aseguradoras se distribuyen el riesgo y las obligaciones de él derivadas en un porcentaje previamente prefijado.

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1. Defina que es Reaseguro.

R/ El reaseguro es el método por el cual una aseguradora cede parte de los riesgos que asume con el fin de reducir el monto de su pérdida posible. El reaseguro es un nuevo contrato a través del cual un asegurado asume, ya sea de manera parcial o total, la cobertura de un riesgo que ya había sido cubierto por otra firma aseguradora, sin modificar el acuerdo ya establecido entre ésta y su cliente el asegurado.

2. Tipos de Reaseguro El Reaseguro puede llevarse a cabo principalmente de dos maneras, como reaseguro facultativo o de contratos, que a su vez ambos se subdividen en reaseguro proporcional y reaseguro no proporcional. ❖ Reaseguro Facultativo y Reaseguro de Contratos: En el reaseguro facultativo o voluntario, la Reaseguradora tiene la facultad de aceptar o rechazar cualquier riesgo o conjunto de riesgos definidos que le sean presentados por algún intermediario de reaseguro o Aseguradora. Asimismo, la Aseguradora también tiene la facultad para decidir qué riesgos quiere reasegurar. ❖ Reaseguro de Facultativo Proporcional: La primera, le sirve a la Aseguradora para mantener un portafolio balanceado, desinvirtiendo en aquellos riesgos que rompen con la homogeneidad de este por ser mucho más grandes que el promedio. La segunda razón, tiene que ver con la parte comercial, cuando la Aseguradora se ve obligada a aceptar un riesgo que no forma parte de sus políticas internas o excede su capacidad, y utiliza el método facultativo para resolver el problema. ❖ Reaseguro de Facultativo No Proporcional: Este tipo de reaseguro ha crecido bastante en los últimos años debido a dos factores principales. Primero, debido a que la suscripción de riesgos de alto peligro y valores puede desbalancear los contratos de reaseguro proporcional al exponerlos a un riesgo catastrófico, adquirir coberturas facultativas en exceso de pérdida, sirve para proteger ya sea la retención de la cedente o la cuenta común de la cedente y sus Reaseguradoras, con el beneficio agregado de que es más fácil de administrar que un reaseguro pro-rata tradicional. El segundo factor que propiciado el crecimiento de este tipo de reaseguro es el surgimiento de las compañías de seguros cautivas, cuya función es suscribir, ya sea la totalidad del riesgo o parte de este, del holding a la cual pertenece. ❖ Reaseguro de Contratos Proporcional: la Reaseguradora está obligada aceptar todos los negocios incluidos en los términos del contrato de reaseguro, y la aseguradora debe ceder dichos negocios, por lo cual a este tipo de reaseguro se le conoce también como reaseguro automático u obligatorio.

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❖ Reaseguro de Contratos No Proporcional: Generalmente son contratos anuales en donde la cobertura es vertical debido a su característica de ’No Proporcional’. No hay repartición de pérdidas en términos proporcionales, sino que el asegurado debe retener todas las pérdidas hasta un cierto monto, conocido como deducible, punto de exceso neto o priority, y todas las pérdidas que excedan este monto las retiene la Reaseguradora hasta un cierto límite pre-acordado.

3. ¿Cómo funciona el Reaseguro? De ejemplos.

R/ Es un acuerdo mediante el cual un asegurador, denominado cedente, transfiere a otro asegurador, denominado reasegurador, la totalidad o una parte de sus riesgos y éste recibe una parte de la prima. Ejemplo: En el primer caso, el reaseguro se utiliza para reducir la posibilidad de enfrentar pérdidas monetarias por falta de recursos económicos para asumir los siniestros de sus clientes. Cada compañía sabe cuál es su capacidad económica para asumir sus siniestros, por lo que a fin de limitar o reducir su exposición al riesgo, puede celebrar un contrato de reaseguro.

4. ¿Cuál es la diferencia entre seguro y reaseguro?

R/ Los seguros y reaseguros ofrecen protección financiera a una persona o empresa para protegerse contra el riesgo. Ambos permiten la transferencia de una posible pérdida de una entidad a otra, a cambio de un pago financiero en forma de una prima. Cada uno de estas tiene la función de manejar el riesgo, sin embargo, el riesgo se transfiere en diferentes maneras. El seguro es una herramienta utilizada por las personas para gestionar el riesgo. Las compañías de seguros venden pólizas de seguros individuales. Y estas están diseñadas para proteger contra la pérdida financiera. A cambio, una persona paga a la compañía de seguros una cuota (prima) por la póliza. En cambio, el reaseguramiento es también una herramienta que se utiliza para gestionar el riesgo. A diferencia de los seguros que protege a los individuos de la pérdida financiera. Los reaseguros protegen a la compañía de seguros de la pérdida financiera. Esta ofrece un seguro de protección a la empresa con la difusión del riesgo entre varias compañías de seguros. Ellas están de acuerdo en respaldar las pólizas vendidas por una empresa.

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5. ¿Qué es Coaseguro?

R/ Un coaseguro es un mecanismo que utilizan las compañías aseguradoras para repartirse la responsabilidad de la cobertura de un determinado riesgo.

6. Objetivo del Coaseguro.

R/ El objetivo del coaseguro es distribuir los riesgos de modo que las compañías aseguradoras protejan su patrimonio en el caso de que tengan que cubrir los gastos del evento asegurado. El coaseguro se utiliza para riesgos importantes, en donde los recursos asegurados tienen un alto valor.

7. ¿Cómo funciona el coaseguro? De ejemplos.

R/ El coaseguro se materializa a través de uno o varios contratos de seguro mediante los cuales las compañías aseguradoras aceptan hacerse cargo de una parte del riesgo que busca cubrir el asegurado. Cuando existe un único contrato o póliza, una de las compañías, que se suele denominar abridora, será la encargada de negociar y coordinar con las otras el reparto del riesgo y las condiciones en las que cada una se hará responsable. En el caso de que existan varios contratos, cada compañía establecerá sus condiciones en su propio contrato o póliza. por ejemplo, a la cobertura de accidentes de aviones, de plantas de producción especializadas, de museos de gran importancia internacional. tres compañías se reparten la responsabilidad de cobertura en las siguientes proporciones 30%, 45% y 25%. La prima también se dividirá en dichos porcentajes.

8. Características del Coaseguro R/ El coaseguro tiene las siguientes características básicas: ❖ ❖ ❖ ❖ ❖ ❖

Existen dos o más compañías aseguradoras.

Las compañías aseguradoras son conocidas por el asegurado.

El asegurado paga a cada compañía su parte de la prima.

Cada una de las compañías asume parte del riesgo o de la prima.

Las compañías aseguradoras son independientes entre sí.

Existe una relación directa entre el asegurado y las compañías aseguradoras. ❖ El asegurado puede reclamar a cada compañía su parte en la cobertura del riesgo, cada compañía paga parte de la indemnización en caso de que ocurra el evento cubierto.

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9. Diferencia entre el reaseguro y coaseguro R/ un concepto relacionado al coaseguro que se llama reaseguro. En este caso, la compañía aseguradora le paga a otra compañía de seguros para que se haga cargo de una parte del riesgo que la primera ha tomado. El reaseguro funciona de manera similar al coaseguro, pero no es idéntico. Se trata de una decisión interna y, de cara al cliente, la compañía de seguro inicial sigue siendo la responsable del 100% del riesgo.

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Conclusión

Los seguros desempeñan un papel primordial en las economías modernas, proporcionando medios adecuados para reemplazar la pérdida o destrucción de bienes materiales y garantizando un poder adquisitivo mínimo en caso de enfermedad, accidente o defunción. Además, las enormes reservas de capital que necesitan las empresas de seguros para hacer frente a los pagos por indemnización se invierten, por lo que constituyen una fuente de financiación para que la industria aumente sus inversiones o sus bienes de capital. La póliza es el nombre que recibe el documento en que se plasma el contrato de seguro y en el que se establecen las obligaciones y derechos tanto de la aseguradora como del asegurado, y donde se describen las personas u objetos que se aseguran y se establecen las garantías e indemnizaciones en caso de siniestro. El programa de reaseguros es una decisión empresarial, esta va a depender de la solidez financiera, disponibilidad de riesgo, costumbres del mercado; todo dependerá de la apreciación y apetito que se tenga sobre los riesgos.

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