VERZEKERINGEN VOOR STARTERS, VAN DESSEL

Welke verzekeringen beschermen je als startend ondernemer?

Bij de oprichting van een bedrijf komt heel wat kijken. Het afsluiten van de nodige verzekeringen is een stap die je zeker niet mag overslaan, want als ondernemer moet je er zelf voor zorgen dat je beschermd bent tegen de risico’s die je loopt. Welke verzekeringen je precies nodig hebt, hangt af van wat je juist doet. Paul Vinck en Tom Janssens van Van Dessel Insurance Brokers begeleiden dagelijks ondernemers bij de opstart en het beheer van hun verzekeringspakket. Zij lichten toe hoe je een sluitend verzekeringspakket voor je onderneming samenstelt.

Je onderneming wapenen tegen verschillende risico’s

Tom Janssens: “Een verzekeringspakket voor een zelfstandig ondernemer omvat twee grote luiken: de bescherming van je zaak en professionele activiteiten en de bescherming van je privéleven. Binnen het eerste luik vormt de bescherming tegen beroepsfouten een belangrijk onderdeel. Voor sommige beroepen is een aansprakelijkheidsverzekering wettelijk verplicht, maar eigenlijk is deze verzekering essentieel voor iedere ondernemer. Je loopt immers altijd het risico om aansprakelijk gesteld te worden voor schade die je beroepsmatig veroorzaakt aan derden. Binnen een aansprakelijkheidsverzekering zijn verschillende waarborgen mogelijk: burgerlijke aansprakelijkheid of BA Uitbating en BA Na Levering, beroepsaansprakelijkheid, maar ook bestuurdersaansprakelijkheid en cyberverzekering. Het is de aard van je activiteiten die bepaalt welke waarborgen aangewezen zijn.”

“Verder kan er bescherming nodig zijn voor de gebouwen, goederen en voertuigen die je gebruikt voor je onderneming. We spreken dan van verzekeringen als auto, brand, diefstal, bedrijfsschade, machinebreuk, …”

“Als je meteen bij de start personeel in dienst neemt, dan ben je verplicht om een arbeidsongevallenverzekering af te sluiten. Je kunt ook employee benefits overwegen, een pakket aan verzekeringen dat je medewerkers beschermt tegen de financiële impact van ziekte, ongeval, pensioen en overlijden. In de war for talent vormen die zeker een extra troef.”

Vergeet ook jezelf en je naasten niet

Paul Vinck: “Naast het afdekken van je professionele risico’s is het beperken van je privérisico’s belangrijk. Een ondernemer geniet minder sociale bescherming bij arbeidsongeschiktheid en krijgt meestal ook een lager wettelijk pensioen dan een werknemer in loondienst. Daarom is het aangeraden om als zelfstandige zelf voor een aanvullend inkomen te zorgen, nu en later. Dat kan bijvoorbeeld via een verzekering gewaarborgd inkomen en verzekeringen voor pensioenopbouw, zoals de IPT, de POZ en het fiscaalvriendelijke VAPZ.” “Daarnaast zijn er nog verzekeringen die je naasten financieel veiligstellen als je zou overlijden en verzekeringen die je medische kosten bij hospitalisatie, ambulante zorg en tand- en optische zorg helpen dragen.”

Professioneel advies voor verzekeringen op jouw maat

“Omdat de risico’s van ondernemers erg divers zijn, bestaat er geen ‘standaardpakket’ verzekeringen voor starters”, aldus Paul Vinck en Tom Janssens. “De wettelijk verplichte verzekeringen zijn sowieso must haves, maar voor de verdere invulling laat je je best begeleiden door een specialist. Die bekijkt samen met jou welke bijkomende dekkingen essentieel zijn en welke geruststellend voor jouw specifieke situatie. Een verzekeringsexpert zal er ook op toezien dat er geen overlap of leemtes zijn in je dekkingen en dat je aanvullende pensioenopbouw fiscaal optimaal gebeurt. Deskundig advies is echt geen overbodige luxe als het op verzekeringen aankomt.”

Verzekeringen voor starters: tips van de expert

Schenk voldoende aandacht aan de dekking van je aansprakelijkheidsrisico’s

Tom Janssens: “In veel verzekeringscontracten wordt er te weinig aandacht besteed aan de juiste dekking van aansprakelijkheidsrisico’s. Een grote valkuil, want dit kan tot zware discussie leiden in geval van schade. Alles begint met het nauwkeurig bepalen van de contractuele voorwaarden tussen jezelf en je opdrachtgever, want die zijn essentieel voor je makelaar om je correct te adviseren over je aansprakelijkheid. Het zijn vaak kleine details in je samenwerkingscontract die bepalend zijn voor de keuze van de juiste waarborgen en voorwaarden. Vanuit onze ervaring weten we ook dat elke sector zijn finesses heeft. In de IT-wereld bijvoorbeeld valt het begrip ‘schade’ in een digitale omgeving niet altijd goed af te lijnen. Daar is een bredere interpretatie van die term in de verzekeringsvoorwaarden cruciaal om goed gedekt te zijn. Ga dus zeker niet licht over de dekking van je aansprakelijkheid en zorg ervoor dat ze afgestemd is op jouw specifieke situatie.”

Vastgoedfinanciering: benut je aanvullend pensioenkapitaal als je nog volop aan het sparen bent

Paul Vinck: “Zelfstandige ondernemers die een aanvullend pensioen opbouwen via bijvoorbeeld een IPT of VAPZ, kunnen het spaartegoed van hun extralegaal pensioenplan gebruiken voor de aankoop of verbouwing van privé onroerend goed – en dat terwijl ze nog aan het sparen zijn. De zogeheten vastgoedfinanciering via de tweede pensioenpijler is een interessant maar minder bekend alternatief voor de klassieke woonlening. Deze techniek biedt de mogelijkheid om je aanvullend pensioenkapitaal nog vóór je pensioengerechtigde leeftijd te benutten.”

Zorg voor regelmatige opvolging en optimalisatie door een expert

Paul Vinck: “Verzekeringen zijn geen statisch gegeven. De risico’s verbonden aan je onderneming veranderen in de loop der jaren en ook het wettelijk kader van bijvoorbeeld pensioenopbouw wordt regelmatig aangepast. Het is belangrijk dat je verzekeringspakket mee evolueert, zodat je passend verzekerd blijft en het financiële plaatje steeds optimaal is. Zorg er daarom voor dat je bijgestaan wordt door een verzekeringsspecialist die helemaal vertrouwd is met deze complexe materie en die je contract geregeld onder de loep neemt.” ■

Meer info over verzekeringen voor beginnende ondernemers?

Paul Vinck

Manager Life & Employee Benefits bij van Dessel Insurance Brokers 0495 84 77 23 paul.vinck@vandessel.be

Tom Janssens

Manager Non-Life bij Van Dessel Insurance Brokers 0474 53 63 21 tom.janssens@vandessel.be