eBookTest

Fünf Dinge, die Sie wissen müssen, bevor Sie investieren

F.D.D.S.W.M.B.S.I. 17. Ausgabe

Warum sollte ich mich um mein eigenes Wohlergehen kümmern?

www. win-win.ag

Das Wissen in diesem eBook wird Ihnen viel Geld sparen.

Noch mehr Wissen finden Sie unter http://www.win-win.ag

DER GANZE TISCH LACHTE ALS ICH ZU ERZÄHLEN BEGANN... ...aber das Lachen wurde schnell zu einem aufmerksamen Zuhören und dann zu einer angeregten Diskussion. Einer meiner Freunde schlug mir dann vor, das Ganze kurz für Ihn aufzuschreiben. Daraus wurde dann dieses Buch!

Ist sparen zeitgemäß?

LESEN SIE REPORT AUFMERKSAM DURCH

DIESEN

Es ist ja nicht viel zu lesen. Lesen Sie den Text gegebenenfalls mehrmals durch.

Fortsetzung auf Seite 2

DISKUTIEREN SIE MIT PARTNER UND FREUNDEN

Haben Sie den Mut, das hier gelesene zu diskutieren. Haben Sie keine Angst davor, wenn nicht alle einer Meinung sind.

Fortsetzung auf Seite 3

HANDELN SIE DANACH

Handeln Sie nach diesen fünf Grundlagen.

Wenn es Fortsetzung auf Seite 5

www.win-win.ag

Finazielle Unabhängigkeit für mich?

Mit diesem Buch machen Sie den ersten Schritt!

Meine Gratulation!

Besser leben?

Donec Egestas Scelerisque dolor:

SAMMELSURIUM

LO POR REM I PSU NO Hau STRA M M: p AEC tstr PLZ ENA Mus . 123 S ters TEL t adt (012 EFON ) 34 567 89 F (012 AX ) 34 567 89 TEM

Januar 2009

17. Ausgabe

Consectetuer Ipsum Ornare Etu Pellentesque Vehicula Arcu

apple.com/de/iwork

Congue tortor cursus risus vestibul lum commodo nisl, luctus augue amet quis aenean maec lorem et enas sit, ipsum donec

LIGULA SUSPENDISSE NULLA RHONCUS TEMPOR MAECENAS ALIQUAM MAECENAS NOSTRA

Dolor mauris, vel eu libero cras. Interdum at.

Eget habitasse elementum est, ipsum purus pede porttitor class, ut adipiscing, aliquet sed auctor, imperdiet arcu per diam dapibus libero duis. Enim eros in vel, volutpat nec. Ut enim unt ut labore et dolore magna aliqua.

Fortsetzung auf Seite 2

Maecenas pulvinar sagittis enim.

SOCIIS MAURIS IN INTEGER

Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit, set eiusmod tempor incidunt et labore et dolore magna aliquam. Ut enim unt ut labore et dolore magna aliqua. Dolor mauris, vel eu libero cras. Interdum at. Ut enim ad trenz ucu hugh ipsum monugor.

Fortsetzung auf Seite 3

A DOLOR NETUS NON ALIQUET FELIS

Lorem consectetur adipiscing elit, set eiusmod et labore et dolore magna aliquam. Ut enim ad minim veniam, quis nostrud exerc. Dolor mauris, vel eu libero cras. Interdum at. Irure dolor in reprehend incididunt ut labore et dolore magna aliqua.

Rhoncus tempor placerat.

Porttitor mollis im perdiet libero senec tus pulvinar. Etiam molestie mauris ligula eget laoreet. et dolore magna aliquam.

Fortsetzung auf Seite 5

Sammelsurium, Hauptstr. 123, PLZ Musterstadt | (012) 345678 | www.apple.com/de/iwork

Rhoncus tempor placerat.

DAS MÜSSEN SIE WISSEN, TEIL EINS

„Mein Bänker sucht das Beste für mich aus.“ WIE SUCHT ER DAS BESTE AUS? UND WAS IST DAS BESTE? Sie haben einen Bänker, der für Sie da ist. Er kümmert sich um Ihre Vermögensbildung und macht Ihnen Vorschläge, wie Sie einen Teil Ihres Einkommens „für später“ anzulegen und sich eine Zusatzrente zu sichern. Ich bin mir zu 100% sicher, Ihr Bänker macht dies, weil er Ihnen etwas Gutes tun will. Ich glaube nicht daran, dass ein Anlageberater/Bänker/Finanzberater absichtlich falsche Produkte verkaufen. Ich glaube vielmehr, dass die meisten der eben genannten es nicht besser wissen.

Aber andererseits: Wolfgang G. Sonnenburg macht seit vielen, vielen Jahren Seminare zur Vermögensbildung. Bei jedem Seminar stellt er am Anfang die Frage: „Wer von Ihnen hat eine Ver mögensanlage bei der Bank? Lebensver sicherung?

Fondssparplan?“ Fast alle Hände gehen hoch. Dann fragt er: „Und wer wurde durch seine Bank reich?“. Es ist immer wieder interessant zu sehen, wie alle Hände innerhalb einer Sekunde runter genommen werden. Bisher fand sich noch keine Person, die sagte, sie wäre durch Ihren Bänker reich geworden wäre. Und wenn Sie die selbe Frage in Ihrem Bekanntenkreis stellen, werden Sie vermutlich niemanden finden, der dies bejahen wird.

Warum vertrauen Sie dennoch Ihrer Bank Ihre Vermögensbildung an? Die meisten „Bänker“ werden Sie nicht reich machen. Wie lebt Ihr Bänker? Ist sein Lebensstil für Sie erstrebenswert? Werfen wir einen Blick auf das in Deutschland am meisten verkaufte Anlageprodukt. Die fondgebundene Lebensversicherung.

www.win-win.ag

3

SEITE

DAS MÜSSEN SIE WISSEN, TEIL ZWEI

4

SEITE

Fondsgebundene Lebensversicherung LEBENSVERSICHERUNGEN STELLEN DAS SORGENFREIE LEBEN SICHER. ABER WESSEN LEBEN? IHRES? DAS IHRER FAMILIE? Ich habe viele, so genannte, fondsgebundene Lebensversicherungen.

Im Prinzip handelt es sich um einen Fondssparplan, gekoppelt mit einer Lebensversicherung.

Problem Das Prinzip Fondssparplan: Sie kaufen vollautomatisch jeden Monat einen gewissen Anteil eines Investmentfonds. Der Vorteil liegt im Automatismus. Sie sparen jeden Monat einen Teil Ihres Einkommens. Das ist spitze! Der Nachteil, bitte nicht lachen, liegt ebenfalls im Automatismus. Meist „wählen“ Sie einen Fonds aus. Es wird in der Realität eher so sein, dass der Vertrag zwei Fonds vorschlägt, Sie kreuzen „den Besten“ an. Nüchtern betrachtet haben Sie beim Vertragsabschluss keine Ahnung, ob der Fonds „was taugt“ und verlassen sich zu 100% auf Ihren Berater. Dabei hinterfragen Sie weder, ob der Berater qualifiziert ist, noch, ob seine Entscheidung zu Ihnen passt.

Das Prinzip der Lebensversicherung: Es gibt viele Arten der Lebensversicherungen. Hier interessiert uns lediglich die Risikolebensversicherung. Eine praktische Angelegenheit. Sie sterben und Ihre Angehörigen sind finanziell abgesichert. Das funktioniert in den aller meisten Fällen so. Eine Risikolebensversicherung ist etwas, was wirklich jeder im seiner Liebsten abschließen sollte. So ist es auch ratsam, vorhandene Kredite für Hausbau, Auto usw. per Risikolebensversichrung abzusichern. „Aber wo ist denn nun das Problem?“ denken Sie sich sicher. Ich sage es Ihnen. Das Problem liegt in der Kombination von zwei

www.win-win.ag

Nur 4% der angebotenen Fonds bringen Vermögen!

Sinnlose Kombinationen werden zur Vermögensbildung angeboten.

Hohe Gebühren fressen die Rendite.

DAS MÜSSEN SIE WISSEN, TEIL ZWEI

5

SEITE

Fondsgebundene Lebensversicherung LEBENSVERSICHERUNGEN STELLEN DAS SORGENFREIE LEBEN SICHER. ABER WESSEN LEBEN? IHRES? DAS IHRER FAMILIE?

Dingen, die so sinnvoll zueinander passen, wie der Sprichwörtliche Fisch mit dem Fahrrad. Die Verknüpfung von Risikoabsicherung und Vermögensaufbau ist vollkommener Blödsinn.

Der Fonds ist mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit ein Flop. Fonds können nur gegen das Sparbuch punkten. 80% der angebotenen Fonds schaffen es nicht, das Wirtschaftswachstum mit zu gehen. 16% schaffen es, grad mal so mit dem DAX oder DowJones mitzuhalten. Nur 4% schlagen den Index, der dem Fonds zu Grunde liegt. „Na und, dann wechsel ich halt den Fonds!“, denken Sie sich vielleicht. Das ist aber mit hohen Kosten verbunden. Kostenfrei darf man meist nur einmal wechseln. Und zwar in den anderen zwingend vorgeschlagenen Fonds.

Die Risikolebensversicherung ist meist viel zu teuer. Die Risikoabsicherung ist bei reinen Risikolebensversicherungen dramatisch billiger zu erhalten. Sie könnten das gesparte Geld besser in Ihrer Altersvorsorge anlegen.

D e r Fo n d s s p a r p l a n v e r s c h l e i e r t d i e Ko s t e n d e r Lebensversicherung. Oft wird der größte Teil Ihrer gesparten Monatssumme zur Deckung der Kosten verwendet. Und diese Kostendeckung ist ein gewaltiges Stück Rendite, dass Ihnen 30 oder 40 Jahre später fehlt. Aussteigen können Sie nur gegen hohe Strafzahlungen. Diese heißen nicht „Strafzahlungen“, sondern „Zinsausfallkompensationen“, „Bearbeitungspauschale“ oder irgendwie sonst. Der Gewinner ist ganz sicher derjenige, der die fondsgebundene Lebensversicherung anbietet, in der Zukunft vielleicht Sie. Aber wir wissen: Sie können das besser machen und mehr für sich raus holen!

www.win-win.ag

DAS MÜSSEN SIE WISSEN, TEIL ZWEI

6

SEITE

Fondsgebundene Lebensversicherung LEBENSVERSICHERUNGEN STELLEN DAS SORGENFREIE LEBEN SICHER. ABER WESSEN LEBEN? IHRES? DAS IHRER FAMILIE?

Lösung Risikolebensversicherung: Sichern Sie das Risiko bei einem günstigen Anbieter ab. Füllen Sie den Gesundheitsbogen zusammen mit Ihrem Arzt aus. So erhalten Sie hohen Risikoschutz für wenig Geld. Das Geld ist am Ende der Laufzeit weg. Genauso weg, wie bei Ihrer KFZ-Versicherung. Das ist nicht schlimm.

Vermögensaufbau: Kaufen Sie keine Fonds! Gar keinen! Wenn Sie unbedingt ein Bankprodukt wollen und unbedingt etwas fondsartiges brauchen, dann kaufen Sie einen ETF (Exchange Traded Fund - Börsengehandelter (Index-) Fonds). Im Prinzip kaufen Sie damit den DAX. Und der DAX schlägt Jahr für Jahr 80-95% der Fonds, die sich aus den DAX-Werten bedienen. Dazu ist das auch noch billiger (kein Fondsmanager wird bezahlt). Die Rendite ist besser als auf dem Sparbuch, aber weit von der bei aktiven Investments entfernt.

Das Beste ist, Sie werden Ihr eigener Anlageberater. Das ist einfacher, als Sie denken. Sie sollten über den Zeitraum von einem Jahr ca. eine Stunde die Woche Zeit zu lernen haben. Je mehr, je schneller kommen Sie zum Erfolg. Wir bieten einen Investmentkurs an, der die nötigen handwerklichen Schritte zeigt. Jährlich 15% sind möglich.

www.win-win.ag

Risikoabsicherung und Vermögensaufbau trennen!

Risiko günstig versichern!

Lernen zu investieren!

DAS MÜSSEN SIE WISSEN, TEIL DREI

7

SEITE

Ich kann nichts tun, ich bin kein Fachmann.

DOCH, SIND SIE.

Wenn es um die Investition in Aktien geht, schrecken viele zurück.

Der „Neue Markt“ kommt in Erinnerung, die Berichterstattung der letzten Monate. Dann kommt noch das dazu, was uns von unserer Umwelt eingebleut wird. Investoren sind Fachmänner, man muss studiert haben. „Der kleine Mann“ hat keine Chance gegen „die Großen“. Wer ehrlich ist, spart.

Lassen Sie mich mit dem letzten Punkt beginnen:

Warum Sparer Verlierer sind Ich meine hier „Verlierer“ im wörtlichen Sinne. Keine Looser, Versager oder dergleichen. Einfach nur Verlierer, weil sie Jahr für Jahr Geld verlieren, aber glauben, sie würden mehr bekommen.

“Ich weiß, dass ein Amateur, der Firmen einer Industrie, über die er etwas weiß, ein wenig studiert, besser investieren wird als 95% der bezahlten Experten, die Investmentfonds managen. Und er hat noch Spaß dabei.”

von Peter Lynch Manager eines der erfolgreichsten Fonds aller Zeiten.

Wie kann das sein? Sie erhalten auf Ihr Erspartes einen Zinssatz von 2 oder 3%. Auf der Gegenseite wird Ihr Geld jedes Jahr um mindestens 5% weniger wert. Und 5% Inflationsrate ist noch freundlich betrachtet. Sie erinnern sich noch daran, als eine Pizza 7 Mark kostete? Ein halbes Jahrzehnt später waren wir dann schon bei 7 Euro. Man sagt umgangssprachlich „Alles wird teurer“, aber eigentlich ist es so, dass unser Geld immer weniger Wert hat.

Und deshalb sind Sparer die Verlierer der heutigen Welt. „Sparen“ im klassischen Sinne verbrennt Ihr Geld. Das war nach dem Krieg

www.win-win.ag

DAS MÜSSEN SIE WISSEN, TEIL VIER

8

SEITE

Ich kann nichts tun, ich bin kein Fachmann.

DOCH, SIND SIE.

anders, heute ist es so. Also stecken Sie Ihr Geld sinnvollerweise in etwas, dass seinen Wert behält. Das können Edelmetalle sein, Immobilien mit Wertsteigerung (!!) oder eben Anteile an Firmen, die gegen die Inflation weitgehend immun sind.

Edelmetalle/Rohstoffe Die Investition in Edelmetalle hat denVorteil, dass zum Beispiel Gold immer einen eigenen Wert hat.

Der Nachteil ist, dass die Edelmetalle lange Zyklen durchlaufen. Und wenn ich das Geld gerade dann brauche, wenn der Zyklus im unteren Bereich ist, dann habe ich ein Problem.

Und die Zyklen sind richtig lang.

Wenn Sie beispielsweise in den 80ern Gold gekauft haben und sich im Jahr 2000 zur Ruhe setzen wollten, standen Sie einem Ve r l u s t v o n r u n d 5 0 % gegenüber. Edelmetalle sind ein wunderbarer Inflationsschutz, aber nur, wenn es drum geht, v o r h a n d e n e s Ve r m ö g e n abzusichern. Um ein Vermögen aufzubauen gibt es derzeit effektivere Wege.

www.win-win.ag

DAS MÜSSEN SIE WISSEN, TEIL VIER

9

SEITE

Ich kann nichts tun, ich bin kein Fachmann.

DOCH, SIND SIE.

Immobilien Es gibt wenige Dinge, die bei uns so kräftig mit der rosaroten Brille gesehen werden, wie Immobilien.

Zur Firmung gibts den Bausparvertrag. Mutti, Vati, Oma, Opa und sämtliche anderen Verwandten raten zu den „eigenen vier Wänden“ (...die den Großteil des Lebens der Bank gehören, aber egal).

Hier soll es um eine Eigentumswohnung als Investition gehen. Oft als sogenannte 0%Finanzierung verkauft. Man hat keine laufenden Kosten, muss kein Kapital anfassen und bekommt sozusagen „nebenher“ über 30 Jahre eine Wohnung geschenkt, die man dann als Geldquelle nutzen kann. Nebenstehende Rechnung zeigt, dass die Rendite einer ETW (Eigentumswohnung) sogar unter der von Tagesgeld liegt. Also handelt es sich auch um Geldvernichtung.

Um mit Immobilien ein Vermögen aufzubauen benötigt man einiges an Eigenkapital. Damit baut man sich ein Mehrparteienhaus. Das wirft über die Zeit hinweg Rendite ab. Die damit verbundenen Unannehmlichkeiten (100% Mietkürzung, weil der Lichtschalter im Flur streikt, Mietnomaden, Menschen, die die Wohnung in einem Zustand hinterlassen, dass man sich die Füße abstreifen muss, wenn man die Wohnung verlässt) lassen wir hier mal außen vor.

www.win-win.ag

Kaufpreis

250.000

Nebenkosten inkl. Makler

25.000

Gesamtinvestition

275.000

Jährliche Einnahmen (750 kalt)

9.000

Abschreibung auf Abnutzung(2%) auf Kaufpreis ohne Grundstück (minus 10%

4.500

Zu versteuernde Einkommen aus Mieteinnahmen

4.500

Steuern daraus (42%)

1.890

Nettoertrag (Miete - Steuern)

7.110

Hausgeld für laufende Kosten

3.000

Nettoertrag (Miete - SteuernHausgeld)

4.110

Rendite

1,5%

DAS MÜSSEN SIE WISSEN, TEIL VIER

10

SEITE

Ich kann nichts tun, ich bin kein Fachmann.

DOCH, SIND SIE.

Oft liest man von den „stabilen Hauspreisen in Deutschland“. Es gäbe keine Spekulation in Deutschland. Richtig.

N e b e n s t e h e n d e G r a fi k a u s e i n e r Wirtschaftswoche im Frühjahr 2009 zeigt deutlich und schmerzhaft: Schert man alle deutschen Immobilien über einen Kamm, so hat sich der Wert nicht verringert. Aber auch nicht erhöht. Also keine garantierte Wertsteigerung.

Die Steigerung wird durch die Inflation gefressen.

Jetzt kommen wir zu einer unangenehmen Wahrheit. Wenn es Menschen gibt, die mit Immobilien Gewinne machen, aber die Gesamtperformance 0% ist, wo sind dann die Gewinner?

Während Mehrfamilienobjekt in der Zeit von 1999 bis 2008 im Wert um 20% gestiegen sind (inflationsbereinigt), hat sich der Wert von Eigentumswohnungen fast halbiert.

Aber nehmen wir an, der Wert der Immobilie ist inflationsbereinigt stabil geblieben (klingt besser wie „0% Rendite“). Mein erster Gedanke war: „Gut, aber wenigstens kein Verlust.“. Dies zeigt, wie deutlich die rosa Brille in uns arbeitet.

Denn: Was hätte aus dem Geld werden können? Im folgenden Kapitel kümmern wir uns genau darum. Aber zunächst noch ein Blick auf die dritte Möglichkeit:

www.win-win.ag

DAS MÜSSEN SIE WISSEN, TEIL VIER

11

SEITE

Ich kann nichts tun, ich bin kein Fachmann.

DOCH, SIND SIE.

Firmenanteile Es gibt wenige Dinge, die bei uns so kräftig mit der rosaroten Brille gesehen werden, wie Immobilien. Zur Firmung gibts den Bausparvertrag. Mutti, Vati, Oma, Opa und sämtliche anderen Verwandten raten zu den „eigenen vier Wänden“ (...die den Großteil des Lebens der Bank gehören, aber egal).

Hier soll es um eine Eigentumswohnung als Investition gehen. Oft als sogenannte 0%Finanzierung verkauft. Man hat keine laufenden Kosten, muss kein Kapital anfassen und bekommt sozusagen „nebenher“ über 30 Jahre eine Wohnung geschenkt, die man dann als Geldquelle nutzen kann. Nebenstehende Rechnung zeigt, dass die Rendite einer ETW (Eigentumswohn

www.win-win.ag

DAS MĂœSSEN SIE WISSEN, TEIL FĂœNF

12

SEITE

Warum machen das nicht alle so?

WENN DAS SO EINFACH IST, WARUM MACHEN DAS NICHT ALLE?

Lorem ipsum dolor sit amet, consectetuer adiPascing ipsum vel elit.

Pellentesque lorem ipsum tur dolor. Pas, ullamcorper at, molestie vitae, malesuada id, tortor. Cras eget lectus. Quisque facilisis mattis eros. Vivamus felis augue, malesuada nec, congue nec, semper a, risus. Praesent urna quam, hendrerit et, convallis luctus, facilisis sit amet, sem. Morbi interdum. Pas ivamus porttitor lectus vitae wisi.

Donec suscipit, neque malesuada fringilla laoreet, nisl ante dignissim. Rasellus hendrerit congue nec pulvina quis Curabitur eget augue. Nam sit amet metus ut libero sagittis vestibulum. Aliquam in risus. Donec ultrices, quam ut lobortis tristique, eros libero malesuada quam, ut gravida wisi nisl non neque. Vestibulum arcu. Pellentesque habitant morbi tristique senectus et netus et malesuada fames ac turpis egestas. Cras nec urna et elit aliquet sollicitudin. Aliquam in risus. Donec ultrices, quam ut lobortis tristique, eros libero malesuada quam, ut gravida wisi nisl non neque. Ut orci purus, lorem ipsum dolor sit amet, consectetuer adi pascing elit. Cras eget lectus. Quisque facilisis mattis eros. Vivamus felis augue, malesuada nec, congue auris quam.

Morbi eget nunc nec eros tincidunt bibendum. Sed sagittis placerat massa. Sed nec nisl. Etiam malesuada mi nec iasudkepede.

Pellentesque habitant morbi tristique senec sed placerat. Donec ultrices, quam ut lobortis tristique, eros libero malesuada quam, ut gravida Sed consequat dolor vulputate nunc. Donec ac sem. Proin faucibus, mi vitae feugiat lacinia, nunc leo congue nulla, id sagittis magna risus eget felis lorem augue erat.

In non metus. Pellentesque cursus felis a mauris. Aliquam in risus. Donec ultrices, quam ut lobortis tristique, eros libero malesuada quam, ut gravida wisi nisl non neque. Curabitur eget

www.win-win.ag