Asocia ci ón C i v il de Age nte s In s t i t or ios
de P rov inc ia S e guro s S. A .
NICOLÁS SCIOLI, Vicepresidente Ejecutivo del Grupo Provincia
El ejecutivo nos habló de su empresa, sus productos y las alternativas comerciales que maneja
“Debemos potenciar el canal de institorios” Acuerdo histórico con el Banco Provincia
Año 3 • N. 10 • julio de 2013
L A R E V I S TA D E
Este número resume el esfuerzo de muchos años, de las distintas comisiones de ADAIPRO y de cada uno de los socios. Finalmente Provincia Seguros y el Banco Provincia firmaron un acuerdo que privilegia la figura de los Agentes Institorios y Productores asignados a
SUMARIO 02.
sucursales. Quiero agradecer a todos los que participaron, cada uno por su orden, en el proceso de gestación de este acuerdo, pero muy especialmente a Diego Pérez Pinar y a Eduardo Geido porque sin el impulso de ellos no se hubiese hecho realidad. Adaipro celebró también un convenio con Provincia Leasing, que otorga beneficios para nuestros socios. Nicolás Scioli, Vicepresidente
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Ejecutivo del Grupo Provincia, nos explica el Contrato de Leasing y las ventajas de esta herramienta financiera. Espero que les guste. Hasta el próximo número.
10. Doctora María Victoria Marré Presidenta de Adaipro
16. La revista de ADAIPRO es una publicación de la Asociación Civil de Agentes Institorios de Provincia Seguros S.A. Las oficinas de Adaipro quedan en Avenida de Mayo 981, 1º piso, oficina 112. Tel/ fax: 5258–7085/86 e–mail: administracion@adaipro.org.ar
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Año 3 Número 10 . Julio de 2013 Contactos: larevistadeadaipro@gmail.com
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Nicolás Scioli, presidente de Provincia Leasing, nos explicó todos los detalles acerca del leasing y sus enormes posibilidades de desarrollo. Señaló las ventajas del producto que ofrece Provincia comparado con el de otras compañías. Y expresó un vivo interés en que los agentes institorios lo incorporen a su operatoria, articulando su comercialización con los productos de Provincia Seguros. Desde el primero de marzo de este año es obligatorio para el registro de las operaciones, cobranzas y rendiciones, el Sistema de Rúbrica Digital. Publicamos los considerandos principales de la Resolución 37.267 que puso en vigencia la Superintendencia de Seguros de la Nación. Comienza una nueva etapa en materia de comercialización. Conclusiones del encuentro realizado en el Hotel Sasso de Mar del Plata. Análisis. El seguro está atravesando una etapa de transición, con una fuerte incorporación de operadores. Este fenómeno se ha venido produciendo desde hace un tiempo y se ha visto acrecentado por el ingreso nuevos actores. Para saber más. El lucro cesante a causa de un incendio. Humor.
LICENCIADO NICOLÁS SCIOLI, VICEPRESIDENTE EJECUTIVO DEL GRUPO PROVINCIA
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NOS INTERESA MUCHO TRABAJAR CON LOS INSTITORIOS
Cuando habla de leasing se apasiona, a sabiendas de que se trata de un producto cuyas características no son muy conocidas. No se cansa de dar ejemplos y volver para atrás en su explicación hasta que se convence de que fue cabalmente comprendido. Nicolás Scioli (38) sabe de qué se trata. Comenzó su carrera profesional obteniendo el título de licenciado en Administración, y continuó más tarde realizando posgrados en Análisis Financiero y Gestión de la Comunicación en las Organizaciones. Es pura energía, pero no se desborda. Por eso empezó por el principio y de manera didáctica su exposición: “Provincia Leasing es una de las empresas del grupo que tiene uno de los instrumentos que considero más modernos para el financiamiento de bienes de capital. Entendemos por bienes de capital, por ejemplo, un auto para un particular que lo quiera utilizar en su vida cotidiana. O bien una máquina para producir en cualquier tipo de industria”. –¿Qué sería lo positivo de este instrumento financiero? –Un marco jurídico que, en comparación al leasing que se hace en otros países, es uno de los mejores que existe. Le da muchos beneficios fiscales para quien lo toma. Por ejemplo: hay diferimiento en el pago del IVA, lo que permite una amortización acelerada de los bienes. No forma parte del activo de las compañías, por lo tanto libera a la empresa en su capacidad de endeudamiento. Tampoco forma parte del activo, porque el leasing figura como un alquiler con opción a compra. El bien está a nombre de Provincia Leasing hasta que se pague la última cuota. Luego viene una opción de compra, que va de un 5 a un 25 por ciento del valor financiado del bien. –¿Nos puede dar un ejemplo? –Como no. Supongamos el caso de un auto: queda a nombre de Provincia Leasing desde el primer día. El auto es elegido por el cliente, que trae una factura proforma. Elige marca, modelo y concesionario. Nosotros vamos y lo compramos para él. Y queda a nombre de nuestra empresa. –¿Y cómo lo paga? –Igual que un crédito: funciona de la misma forma. Se pacta una cantidad de meses, supongamos entre 36 y 60. Si bien se puede financiar hasta el ciento por ciento del rodado, lo que tiene de
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El alto ejecutivo del Grupo nos explicó todos los detalles acerca de este instrumento financiero y sus enormes posibilidades de desarrollo. Señaló las ventajas del producto que ofrece Provincia comparado con el de otras compañías. Y expresó un vivo interés en que los agentes institorios lo incorporen a su operatoria, articulando su comercialización con los productos de Provincia Seguros.
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bueno es que al principio también se permite poner hasta el 40 por ciento al comienzo. Y se paga el saldo. O convenir en que al final el cliente va a pagar entre el 5 y el 25 por ciento, por lo que las cuotas van a ser más bajas. Tiene mucha flexibilidad, lo que lo hace diferente a un préstamo tradicional. DIFERENCIAS Y VIRTUDES –¿Y qué otras diferencias tiene el leasing con el crédito prendario? –Si yo comparo una tasa de 24 por ciento nominal anual de un leasing con la de un prendario, seguramente la del prendario va a ser más alta al final, porque este tipo de préstamos incluyen gastos administrativos y un montón de otros ítems que incrementan el valor de la tasa… –La famosa letra chica. –Por eso siempre digo que hay que leer la letra chica de los contratos. Específicamente la sigla CFT, que indica el costo financiero total. Esa es la verdad de lo que la persona paga financieramente. En el caso del leasing, en cambio, el préstamo es transparente. Solo se paga el capital, el interés y el IVA. Y punto. No tiene agregados. –Sigamos con el ejemplo del auto. –La administración del auto la hace Provincia Leasing. Paga las facturas de patentes, multas, seguros. El cliente no tiene que ocuparse de eso. Aquí hay una doble ventaja, evidentemente: además de pagar menos, el cliente se olvida de la carga que conlleva administrar un auto. –¿Qué tipo de leasing sería este que se aplica para la compra de un auto? –Hay dos tipos de leasing: el financiero y el operativo. El financiero se utiliza para que el bien se lo quede la persona, por
“Hay dos tipos de leasing: el financiero y el operativo. El financiero se utiliza para que el bien se lo quede la persona, por eso la opción de compra es tan baja, entre un 5 y un 25 por ciento”.
eso la opción de compra es tan baja, entre un 5 y un 25 por ciento. En otros países - y aquí en pocos casos -, se utiliza el leasing operativo. En este último caso se entrega el bien al final, como se hace en Estados Unidos. Luego se saca un leasing por un auto nuevo y se retorna al ciclo anterior. Cuando quiere comprar un auto lo paga al valor del mercado, al ciento por ciento. Y todas las cuotas que
A LA MEDIDA DE LAS PERSONAS “El producto leasing personal nació en 2011 y somos la primera empresa que lo ofrecemos de manera abierta. Otros bancos tienen acuerdos con marcas de autos específicas: no es nuestro caso. El cliente aquí elige marca, modelo, concesionario y valor del rodado. Es absolutamente libre. “¿Los requisitos? Muy similares a los que pide un banco. Tiene que haber una
relación entre la cuota y el ingreso. Pero el crédito es más flexible porque el bien es parte de la empresa. En el caso de las Pymes analizamos mucho el proyecto a futuro. En eso nos diferenciamos de los bancos tradicionales, que examinan para atrás. Nosotros lo hacemos para adelante. Visualizamos cómo va a generar ingresos ese camión que se adquiere, por ejemplo, para poder pagar las cuotas.
pagaron fueron puramente alquiler. El financiero es diferente. –Y es otra forma de comprar un automóvil, evidentemente, más ventajosa. –El Banco Provincia no tiene préstamos prendarios de automotores para personas físicas. Entonces, lo que nosotros hicimos fue crear un producto competitivo. Para ello hicimos un estudio de mercado donde analizamos la cuota de los prendarios, y comprobamos que la nuestra es más baja que la de los bancos que hacen este tipo de préstamos. –Qué buen dato… –El Banco Provincia ofrece esta línea en todas sus sucursales. Y también hay algunos concesionarios que las ofrecen a sus clientes. Los préstamos personales nuestro banco los otorga a un promedio de 20.000 pesos, y nuestros créditos por leasing arrancan a partir de los 60.000 pesos. Son líneas complementarias con todos los productos del Grupo. –¿A quién estamos llegando con esta opción? –Tenemos algo bastante exclusivo, porque Provincia Leasing es la única que llega a tantos sectores. Los bancos financian a Pymes con el leasing o a grandes empresas, y nosotros hemos puesto este instrumento para las personas, para los trabajadores, para los autónomos, para los profesionales que necesitan un equipamiento para trabajar, como un médico o un odontólogo. O un plotter para un arquitecto. –Es un universo bastante amplio. Pero, ¿se pensó también en los que recién empiezan su actividad laboral? ¿Pueden ellos acceder a un leasing? –Cuando los jóvenes emprendedores van a un banco les piden requisitos y antecedentes que los chicos no tienen.
“Nos interesaría tener clientes propios acercados por los agentes institorios y los productores. Ellos pueden tener así un negocio marginal al actual a través de Provincia Leasing”.
Ahí es cuando la flexibilidad de nuestra compañía actúa. Por eso hicimos un leasing para jóvenes emprendedores, para lo cual solo deben presentar doce meses de facturación. Pueden adquirir un bien, ya sea un utilitario, una máquina, hasta un valor de 150.000 pesos con un leasing. LA IDEA –¿Cómo surgió esta iniciativa de potenciar el leasing a nuevos mercados? –Es una herramienta que descubrió Daniel Scioli instantáneamente, y nos pidió que la ampliáramos para que pudiéramos llegar a más sectores. Ahora, con Provincia Seguros estuvimos trabajando en una promoción y nuestro objetivo es llegara vender por un canal directo, no solo por el banco. Provincia Leasing está en todo el país. Nos interesaría tener clientes propios acercados por los agentes institorios y los productores. Ellos pueden tener así un negocio marginal al actual a través de Provincia Leasing. Pueden juntar así los dos productos: el auto adquirido por leasing de Provincia, y el seguro de Provincia Seguros. –Por qué no hacemos una enumeración de los productos de Provincia Leasing. –Cómo no. Son el leasing personal, que está dirigido a las personas físicas, profesionales. El leasing Pymes, el leasing para jóvenes emprendedores, y después hay uno enfocado al sector
LOS INSTITORIOS “Nosotros rescatamos el trabajo de los institorios. Creo que es un canal muy importante que debemos potenciar y darles también a ellos el instrumento para que puedan tener mayores ingresos. Les ofrecemos nuestros productos y todas las combinaciones que puedan hacer con Provincia Seguros. Todos vamos a salir beneficiados. Es un ganarganar para todos. “Ha sido una idea de Provincia Seguros esto de trabajar con los institorios y yo la comparto. Por eso estamos dispuestos a organizar jornadas de capacitación para manejar mejor este producto”.
QUIÉN ES. QUÉ HIZO Desde la gestión ejecutiva, Nicolás Scioli logró una vasta experiencia en cuestiones ambientales en su paso por el Organismo Provincial para el Desarrollo Sostenible (OPDS). Desde allí, creó el plan de educación ambiental de la provincia, que capacitó a 13.000 docentes y más de 310.000 alumnos de escuelas primarias. Desarrolló el programa generación 3R, y el programa de transformación de aceite usado en biodiesel (Plan Bio). Se especializó en el vínculo entre las finanzas y la economía productiva; trabajó en el Banco de Inversión y Comercio Exterior (BICE), en el programa de desarrollo económico para comunas de todo el país. En 2009 ingresó al Grupo Banco Provincia como Director y desde diciembre de 2011 ocupa el cargo de Vicepresidente Ejecutivo de ese Holding. Desde su arribo al Grupo potenció la
público y municipios, donde financiamos a casi todos los municipios de la provincia de Buenos Aires. –¿Desde cuándo existe Provincia Leasing? –Desde 1997. Entre los años 2001 y 2002 se dio el marco legal y jurídico en la Argentina para que el leasing comenzara a desarrollarse a través de un
“Según un estudio que hicimos aquel que utilizó el leasing lo volvió a hacer. Porque es una herramienta muy dócil y muy flexible”. decreto reglamentario. A partir de ahí empezó a crecer de una manera exponencial. Desde 2003 hasta fin de 2012 creció un 1.600 por ciento. Impresionante… La gente lo fue descubriendo y adoptando. Y según un estudio que hicimos aquel que utilizó el leasing lo volvió a hacer. Porque es una herramienta muy dócil y muy flexible. –¿Y en qué etapa está Provincia?
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herramienta del Leasing como instrumento financiero (aumento 78% su cartera) para que los municipios modernicen y mejoren sus servicios. Además, creó la línea Leasing Personal, acercando esta herramienta a las familias y a las personas físicas. Creó también la división cereales de Provincia Bursátil para financiar a las Pymes agropecuarias en lo relativo a la compra de semillas, fertilizantes y cosecha. Puso en marcha, junto al Banco Provincia, la nueva Agencia de inversiones "Invierta Buenos Aires", una herramienta estratégica para que las pymes de la Provincia y sus cadenas de valor cuenten con recursos financieros. En mayo de 2012 fue elegido como presidente de la Asociación de Leasing Argentina, una organización que nuclea a 25 entidades bancarias y financieras dedicadas al leasing en el país.
–Estamos haciendo un trabajo muy fuerte con los profesionales, contadores y abogados, que son quienes aconsejan, por ejemplo, sobre la compra de un auto. Tratamos de llegar a los colegios de profesionales para capacitarlos en esta nueva opción financiera. Para que ellos lo difundan. Estamos teniendo una buena llegada en este aspecto.
ENTRÓ EN VIGOR LA RESOLUCIÓN DE LA SSN
Ahora la rúbrica es digital
Desde el primero de marzo de este año es obligatorio para el registro de las operaciones, cobranzas y rendiciones, el Sistema de Rúbrica Digital. Aquí publicamos los considerandos principales de la Resolución 37.267 que puso en vigencia la Superintendencia de Seguros de la Nación. Dentro de la modernización tecnológica que se está llevando a cabo en la Superintendencia de Seguros de la Nación, en concordancia con el Plan Nacional de Gobierno Electrónico, se establece esta modalidad de rúbrica,
con certificación mediante firma digital, de los Libros de Registros que obligatoriamente deben llevar los productores asesores de seguros y las sociedades por ellos integradas (en adelante PAS), eliminando los costos de traslado, de impresión, de encuadernación y de consumo de papel con el beneficioso impacto sobre los recursos naturales. A medida que los productores asesores de seguros se incorporen al sistema, se reemplazará la obligatoriedad de rúbrica y confección de los Libros de Registros físicos por la rúbrica digital y el sistema creado por la presente Resolución. DESCRIPCIÓN PUNTO POR PUNTO 1. Para poder operar el sistema, se deberán abonar $100.- (PESOS CIEN), a
través del Sistema de Pago Fácil del Servicio Electrónico de Pago S.A. 2. La boleta de pago se obtiene a través del sistema. 3. El importe abonado conforme el ítem 1 equivale a 3.000 (TRES MIL) registros de operaciones de seguros o de cobranzas y rendiciones. Este importe irá consumiéndose en la proporción equivalente a un registro, hasta agotar el mismo. Una vez que el saldo llega a cero pesos, deberá volver a realizar un depósito para rehabilitar los envíos. 4. El sistema informático diseñado por ésta SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN, se ingresará a través del sitio: https://rubricadigital.ssn.gob.ar donde el PAS a tales efectos deberá utilizar su CLAVE FISCAL (AFIP). 5. Para poder realizar la transferencia de información, se diseñó un aplicativo
web en la que se pondrá a disposición de los PAS, la funcionalidad para la carga de cada operación, a través de un formulario web o, de ser preferido, el envío masivo de la información antes mencionada, utilizando un archivo XML, que podrá ser exportado directamente desde los propios sistemas que hoy utilizan los PAS y subido a la SSN. (En una primera etapa solamente estará disponible la posibilidad de transferencia de archivos). 6. A los datos se los someterán a validaciones de coherencia y correlatividad; y antes de transferir la información a este Organismo, se expondrá el contenido del archivo previamente validado por el sistema, para que el PAS lo convalide y recién allí la información pasará a la base de SSN; y el sistema emitirá una copia firmada digitalmente en formato .pdf, para que el PAS la resguarde físicamente, que hará las veces de rúbrica. 7. El PAS podrá transferir anotaciones diariamente o hasta con una demora de quince días. En el caso que las operaciones que se comuniquen sean de un período superior a los quince días, el sistema los admitirá pero observará su recepción. 8. El PAS como usuario contará con las siguientes funcionalidades: Administración de Saldos: Con esta funcionalidad, se podrá • Acceder a la consulta del saldo/Cta Cte. • Generar/recuperar boleta de pago para cargas. Estas cargas serán tratadas como “paquetes”. Cada paquete equivaldrá a 3.000 (TRES MIL) registros. • Los PAS podrán decidir comprar tantos paquetes como consideren necesarios. Administración de Libros: Con esta funcionalidad, se podrá • Acceder a consultar los libros enviados a ésta Superintendencia de Seguros de la Nación. Los PAS podrán elegir si desean ver los Libros de Operaciones o los Libros de Cobranzas y Rendiciones. • Recuperar comprobantes de recepción de las operaciones enviadas por los PAS que hayan sido emitidos y firmado digitalmente por la Superintendencia de Seguros de la Nación.
LA RESOLUCIÓN 37267 “Buenos Aires, 23 de noviembre de 2012 “EL SUPERINTENDENTE DE SEGUROS DE LA NACION RESUELVE: “ARTICULO 1º.- Poner en vigencia el Sistema de Rúbrica Digital, conforme a las especificaciones obrantes en el ANEXO a la presente. “ARTICULO 2º.- Los productores asesores de seguros y las sociedades por ellos integradas, conforme el sistema instaurado en el artículo anterior, deberán suministrar y registrar la información solicitada en el Registro de Operaciones de Seguros y en el Registro de Cobranzas y Rendiciones, de acuerdo al mismo. “ARTICULO 3º.- A partir de la publicación de la presente en el Boletín Oficial, los productores asesores de seguros y las sociedades por ellos integradas, podrán optar por la utilización del sistema especificado en el artículo 1º de la presente Resolución, en reemplazo de las opciones vigentes a la fecha.
• Cargar operaciones individuales utilizando el formulario de Operaciones o el de Cobranzas. • Subir las novedades de Operaciones y de Cobranzas, a través de un archivo XML.
“ARTÍCULO 4°.- Desde el 1 de Marzo de 2013, las sociedades de productores asesores de seguros deberán utilizar, obligatoriamente, para la registración de sus operaciones y de sus cobranzas y rendiciones el Sistema de Rúbrica Digital. “ARTICULO 5º.- Los productores asesores de seguros que se matriculen a partir del 1 de marzo de 2013, deberán, obligatoriamente, efectuar la registración de sus Operaciones de Seguros y de sus Cobranzas y Rendiciones a través del Sistema de Rúbrica Digital. “ARTICULO 6º.- La SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN establecerá el cronograma de adecuación obligatoria al Sistema de Rúbrica Digital para el resto de los productores asesores de seguros que no hayan sido alcanzados por el artículo 5º de la presente Resolución. “ARTÍCULO 7°.- Regístrese, comuníquese y publíquese en el Boletín Oficial. “FIRMADO: JUAN ANTONIO BONTEMPO”
• Las especificaciones como así también las tablas se podrán consultar en https://www.ssn.gob.ar, menú Información Requerida por la SSN al mercado, opción Tablas Sistemas.
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HISTORIA DEL SEGURO (DECIMA PARTE)
Por fin el siglo XX Unos meses antes de la ratificación del Tratado (nos referimos al Tratado de Derecho Comercial Internacional firmado en Montevideo el 12 de febrero de 1889, ver número 9 de Adaipro), el 20 de julio de 1894,un grupo de aseguradores argentinos convocados por Josué Moreno, quien se desempeñaba al frente de la compañía La Estrella, se congregó en su local de la calle Florida, dejando constituido ese día el denominado Comité de Aseguradores Argentinos, institución que desarrolló una encomiable labor técnica e institucional. En 1919 se transformó en la Asociación de Aseguradores Argentinos, que en 1932 cambiaría su nombre por el de Asociación Argentina de Compañías de Seguros, con el cual continúa hoy cumpliendo su honrosa actuación. Para terminar con la reseña correspondiente la período de la Organización Nacional, recordamos que en las postrimerías del siglo, el 11 de agosto de 1900, se dictó una importante ley relacionada con la actividad aseguradora. Se trató de la Ley N° 3.942, llamada Ley O’Farrell, por el apellido del diputado que la propició. Esa ley establecía que “el seguro de vida constituido en favor de un tercero, es un bien de la exclusiva propiedad de éste y no responde en ningún caso al pago de las obligaciones que adeudare el constituyente a la época de su fallecimiento”. Esta norma legislativa constituyó un sano intento para la difusión de los seguros sobre la vida, poniendo a nuestro país a la par de la mayoría de las naciones europeas y americanas más actualizadas. Y así terminó el siglo, con la visita del presidente de Brasil, Manuel Campos
Salles, agasajado por el primer mandatario argentino, el general Roca. El memorable acontecimiento se filmó en el primer noticiero argentino que se proyectó en el Cinematógrafo Nacional, recién inaugurado en la calle Maipú entre Corrientes y Lavalle, para solaz de los porteños. LA “ARGENTINA OPULENTA”
Año 1901, comienza el siglo XX. El 16 de noviembre Marcelo T. de Alvear
–joven de 33 años que ya había comenzado su carrera política, que habría de culminar en la Presidencia de la Nación años después- ganaba la primera carrera automovilística corrida en el país, conduciendo un vehículo Locomovile a vapor, que no estaba asegurado pues no existía el seguro de automotores en nuestro medio. El total de primas se seguro recaudadas el último año de siglo anterior había alcanzado la suma de 7.252.438 pesos moneda nacional, el 82 por ciento de los cuales correspondía a los seguros de incendio; el 13 por ciento a los ramos Vida y Accidentes, y el 5 por ciento a Transportes. Un 95 por ciento del total correspondía a aseguradoras de Buenos Aires, y un 5 por ciento a entidades de la ciudad de Rosario. Pero lo más importante era que el 53 por ciento de primaje había sido recaudado por entidades argentinas, y el 47 por ciento por sucursales o aseguradoras extranjeras, prueba del desarrollo alcanzado por entonces por la actividad aseguradora nacional. Desde el comienzo del nuevo siglo se registró un continuo crecimiento del volumen del mercado asegurador argentino, impulsado por la incidencia de diversos factores económicos y jurídicos. Por una parte se debe considerar el desarrollo económico y demográfico registrado en el país, y por otra la configuración de nuevos tipos de riesgos a cubrir, como la aparición del automóvil y el transporte automotor, el creciente uso de la electricidad, los nuevos equipos productivos, la naciente aeronavegación, la nueva legislación social (accidentes de trabajo), etcétera. (Continuará…)
SOLICITUD DE SOCIO Buenos Aires…………..........…… de 2013 De mi consideración: Deseo formar parte de esa asociación en calidad de socio ACTIVO/ADHERENTE*. En consecuencia, solicito dar curso a esta solicitud a los efectos de ser admitido y que se me reconozcan los derechos y deberes previstos en la Asamblea General Constituyente por el estatuto social, que manifiesto conocer y me comprometo a observar fielmente. * Tachar lo que no corresponda
DATOS PERSONALES Apellido y nombres:………………………………………................................................................… Agente Institorio Nª………… Libre: Si – No / Productor: Si – No / Matrícula Nª……......... Lugar de nacimiento……………......................………….
Fecha: ………….......................………
Edad:……..........……. Estado civil:……...............………. Nacionalidad:……………….......…. Documento tipo:….....…. Número:…...................………… Domicilio:………………........………………… Loc………..........................….. CP…………..........…… Teléfono:………...........………….. Teléfono móvil:….............………………. Domicilio laboral……………….........................................................…………………………………… Sucursal……..................………………………. Nª……...................……………. Teléfono oficina:……......................………. Correo electrónico:…..............................................…………………………. Cuota mensual: Autorizo a Provincia Seguros S.A. a efectuar los descuentos que correspondan derivados de mi condición de asociado a la entidad “Asociación Civil de Agentes Institorios de Provincia Seguros S.A.” Esa autorización tendrá plena vigencia hasta que no sea revocada en forma expresa por mi parte ante esa aseguradora.
(Fuente: Fernández Dirube, Ariel; El Seguro en la Argentina).
Firma del solicitante
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Nunca bajamos los brazos. Nunca nos dimos por vencidos. Y hoy podemos decir que tanto empeño tuvo su recompensa: Provincia Seguros y Banco Provincia acordaron en que los agentes institorios podrán comercializar los productos de la compañía dentro de las sucursales. Para formalizar el anuncio se realizó un encuentro el 11 de marzo en el Hotel Sasso de Mar del Plata. Este es el resumen de aquella jornada histórica.
COMIENZA UNA NUEVA ETAPA EN MATERIA DE COMERCIALIZACIÓN
LO LOGRAMOS:
demás ramos serán comercializados por los agentes asignados a sucursal. Pero queremos que el banco siga comprometido en ofrecer los productos”. EL BANCO COMO GENERADOR DE NEGOCIOS “Cuando pensamos en el banco, decimos que tiene que ser el generador de los negocios. Esto es fundamental para nosotros-dijo Pérez Pinar-. Los agentes y productores van a estar para prestar atención y asesoramiento. Son la voz autorizada en seguros en la sucursal. Y la vía natural de comercialización. Y de atención de posventa”. “El banco, a partir de este momento, permite que todos los seguros atados a créditos puedan ser comercializados por los agentes de las sucursales. Hasta el 1° de marzo, cada vez que entraba a la compañía una propuesta, la única manera de emitirla era si tenía como agente vendedor el 18.578. Ahora, todos los agentes asignados en sucursal pueden presentar propuestas que tengan como acreedor-prendario al banco. Esto es un punto de inflexión muy importante.
“Cuando hablamos de los comercializadores de seguros nos estamos refiriendo a todos los agentes asignados a sucursal. O sea, institorios y productores. Los comercializadores van a estar para prestar atención y asesoramiento”. (Diego Pérez Pinar)
LA OPERATORIA EL PADRÓN ACTUALIZADO “Provincia Seguros y el Banco tienen que mantener el padrón actualizado de la gente que está dentro de las sucursales. Vamos a tener la obligación de mantener actualizado ese listado e informar cualquier cambio. Estamos dejando por escrito algo que muchas veces era de palabra”, señaló el directivo. También puntualizó que “toda persona que comercialice seguros en las sucursales debe contar con una formación apropiada. Vamos a seguir con las capacitaciones, para poder cerrar una venta de manera correcta.
los seguros los vuelven a vender los institorios Las caras de satisfacción eran el común denominador de los asistentes al encuentro. No era para menos: se estaba a punto de asistir al anuncio formal de una vieja aspiración de los institorios, que gracias a las gestiones firmes y consecuentes de Adaipro se había convertido en realidad. Abrió el encuentro el gerente de delegaciones, Fabián Rotundo, quien adelantó lo que se iba a tratar ese día y presentó al primer orador, el subgerente de Delegaciones, licenciado Diego Pérez Pinar, quien dijo: “Una manera de resumir el acuerdo es mencionar las palabras con que ha
sido sellado e interpretarlas. A mediados de enero de este año salió una circular donde se hacía mención a la nueva forma de comercializar los productos de Provincia Seguros en el banco. Esa fue la primera circular del acuerdo, que fue firmado a fines de diciembre del año pasado. Esa circular mencionaba también que a partir del primero de marzo este acuerdo entraba en vigencia para la nueva operatoria. “Hoy para nosotros es un punto de inflexión, empieza una nueva etapa. Y sabemos que hay un montón de dudas, consultas y situaciones particulares. No decimos que las
vamos a solucionar hoy, pero sí que a partir de ahora empezamos a trabajar. Vamos a tener reuniones en cada una de las delegaciones donde vamos a ocuparnos de las problemáticas individuales. Estamos muy orgullosos de presentar esto y queremos que ustedes vean hacia donde estamos yendo. Más adelante, expresó Pérez Pinar: “Lo que estamos buscando es generar mayores ingresos para todos. Mejorar la estructura comercial que tenemos, y apuntar hacia el futuro trabajando todos en conjunto. El banco seguirá intermediando en los seguros de combinado familiar y vida. Todos los
Desde la compañía decimos que todo las cláusulas que están en el convenio hay que cumplirlas al pie de la letra y trabajarlas puntualmente, para mantener los estándares de calidad”. “La aseguradora dará cobertura a las unidades de negocios sin agentes. Vemos que hay alrededor de cincuenta sucursales a las que les está faltando un agente. Desde la compañía estamos trabajando para dar ese apoyo hasta cubrir las vacantes”.
“El banco se compromete a seguir capacitando a su personal para asesoramiento en todos los ramos. Es para que ellos detecten cuando hay un cliente potencial para nosotros. Y así poder derivarlo. Lo que sí le vamos a sacar al banco es toda la tarea operativa, es decir, el asesoramiento y la venta concreta”, sintetizó. “El banco procurará ubicar a los comercializadores en un espacio adecuado para el desarrollo de su actividad. No estamos partiendo de un ideal: estamos partiendo de lo que tenemos en la actualidad. Esto es algo que empezamos a trabajarlo. No es de hoy para mañana. Lo que decimos es que a partir de ahora buscaremos ese lugar en cada una de las sucursales. A eso estamos apuntando”. Sobre este tema, amplió: “Otro punto importante es que ya estamos trabajando con el banco para ver cómo identificamos de la mejor manera el puesto de la persona que va a asesorar en seguros. La idea es que los puestos estén debidamente señalizados. Hablamos de cartelería, folletería,
“El Banco procurará ubicar a los comercializadores en un espacio adecuado para el desarrollo de su actividad” . Fabián Rotundo.
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(Diego Pérez Pinar)
etcétera. También estamos trabajando en eso”. Para finalizar, Pérez Pinar mencionó tres frases de personajes célebres para cerrar su exposición. Citó primero a Henry Ford: “Llegar juntos es el principio. Mantenerse juntos es el progreso. Trabajar juntos va a ser el éxito de todos nosotros”. Luego a John Lennon: “La vida es lo que transcurre mientras estamos haciendo planes” Y por último la frase de Mark Zuckerberg, creador de Facebook: “Lo hecho es mejor que lo perfecto”. PAGLIANO: ”EL CONVENIO AYUDA” Luego de Pérez Pinar se dirigió a la concurrencia el gerente general de Provincia Seguros, Alberto Pagliano, quien dijo: “Cuando pensaba en el banco, los institorios y la compañía, notaba que había algún engranaje que no estaba en la misma sincronía. No sé cuál era, si el institorio, nosotros o el banco. Creo que este convenio ayuda a comercializar dentro de las sucursales del banco de una forma menos conflictiva. “Muchas veces se competía con productos similares para la misma empresa. Es un paso sumamente importante en lo que es la comercialización de los seguros en las sucursales del banco. Todos estamos sumando para generar más negocios”. Por último, expresó Pagliano:
Guillermo Polleschi.
Alberto Pagliano y Eduardo Geido.
“Es un paso muy importante en la comercialización de los seguros en las sucursales del Banco”. (Alberto Pagliano)
Alberto Pagliano.
“Agradezco a Adaipro. Hubiera sido imposible hablar con los institorios uno por uno, pero por suerte hay una entidad que los agrupa. Ellos estuvieron siempre presentes en las reuniones de la elaboración del convenio”. “LO ESTÁBAMOS NECESITANDO” El gerente de red de filiales del Banco Provincia, Guillermo Polleschi, dijo a su turno: “Es un acuerdo que nos va a permitir optimizar todo el negocio. Creo que lo estábamos necesitando y es una excelente oportunidad para ponernos a trabajar en equipo. Descuenten que todo lo que sea necesario para facilitar la ubicación de
“Es un acuerdo que nos va a permitir optimizar todo el negocio. Creo que lo estábamos necesitando y es una excelente oportunidad para ponernos a trabajar en equipo. Descuenten que todo lo que sea necesario para facilitar la ubicación de los institorios en las sucursales, lo tendrán”.
los institorios en las sucursales, lo tendrán. Estamos trabajando en un nuevo modelo de sucursal. La idea es que la gente de Provincia Seguros esté integrada a la plataforma comercial. Esto va a ser muy útil para facilitar todo a los que sean clientes de Provincia Seguros que vengan por canal Banco y por el canal créditos”. “TODOS EN EL MISMO BARCO” Por último, Marcelo Ramírez, Gerente de Unidad de desarrollo de negocios y proyectos especiales del Banco Provincia, señaló: “Estoy convencido de que este es el punto de partida que nos va a dar la posibilidad de trabajar distinto, mucho más unidos. Quisiera comentar lo que está haciendo el Banco en estos últimos tiempos. Creó una gerencia nueva en Desarrollo de Negocios para la cual fui designado, con el objetivo de trabajar cada vez más unidos a las compañías. También dijo que llegó al Grupo
Marcelo Ramírez.
(Guillermo Polleschi)
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Vicky Marré: “VAYAMOS PARA ADELANTE” La presidenta de Adaipro, doctora Vicky Marré, también fue uno de los oradores durante el encuentro de Mar del Plata. Estas fueron sus consideraciones: “Ustedes saben muy bien cómo se gestó todo esto. Nada se podía haber hecho sin la fuerza que tienen, sin lo que representan ustedes dentro de la compañía. En todo el proceso hubo algo que nos acompañó y bien fuerte: los números, que representan una porción muy grande de la producción de la compañía. Mi idea era repetir el modelo de lo que nos hizo grandes, en lugar de tratar de inventar cosas nuevas, para hacer crecer a la compañía. Más adelante expresó: “Ustedes tienen la capacidad suficiente para hacerlo. Ya estamos a fojas cero, como antes de la creación de Adaipro. Lo único que falta es lo que yo sueño, que la compañía vuelva a los primeros puestos”. Por último, señaló: “De aquí en adelante creo que lo más importante es la Compañía. Sin Compañía no hay institorios. Más allá de lo personal, tenemos que irnos de acá con la conciencia de reubicar a Provincia Seguros en el mercado. ¡Vayamos para adelante!..”.
cuando se creó y desde entonces, en 1997, escucha que hay que trabajar en conjunto: “El Banco está convencido de esto. Hay mucho para hacer. El Banco no les va a dar la espalda”. Finalmente, concluyó: “Vamos a trabajar mucho en las capacitaciones para unir Diego Pérez también a los agentes institorios. Para Pinar. barco. que todos estemos en el mismo La idea de todos es maximizar la rentabilidad, tanto de las compañías como del banco. Es un desafío. Esta Gerencia tiene las puertas abiertas para evacuar cualquier duda al respecto”.
“La idea de todos es maximizar la rentabilidad, tanto de las compañías como del Banco”. (Marcelo Ramírez)
ANÁLISIS
Un mercado en evolución El seguro está atravesando una etapa de transición, con una fuerte incorporación de operadores. Este fenómeno se ha venido produciendo desde hace un tiempo y se ha visto acrecentado por el ingreso de reaseguradoras internacionales, de reaseguradoras nacionales y la apertura de la correspondiente sección en aseguradoras directas tradicionales. Así lo sostiene Ariel Fernández Dirube, consultor y docente, en la nota que publicamos aquí con su autorización. Su objetivo es presentar las cifras del último Balance General del mercado,
Debe tenerse presente la composición de la cartera nacional, liderada por dos ramos de alta frecuencia siniestral y resultados técnicos negativos o marginales, como son Automóviles y Riesgos del Trabajo.
correspondiente al ejercicio económico cerrado el 30 de Junio de 2012.
La oferta local de reaseguro, podemos dividirla en cuatro grandes grupos que, a la fecha, cuentan con la cantidad de operadores autorizados que se indica en cada caso. I.- Reaseguradoras admitidas: entidades constituidas y operando desde el exterior, que pueden ser autorizadas a aceptar coberturas desde su país de origen, actuando localmente a través de brokers autorizados por la SSN (90). Existen además numerosos casos en trámite. II.- Reaseguradoras internacionales, instaladas en la Argentina, como Sucursal local. III.- Reaseguradoras nacionales: sociedades constituidas en nuestro país, teniendo como objeto exclusivo el reaseguro. IV.- Aseguradoras nacionales, autorizadas a operar localmente en seguros y reaseguros. Corresponde destacar que actualmente existen en trámite alrededor de 60 solicitudes de autorización, especialmente en el rubro de Reaseguradoras admitidas. A la fecha de aparición de esta nota, pueden haberse producido nuevas autorizaciones.
Es evidente que la oferta de reaseguro es consistente y numerosa, incluso en medida tal que será necesario observar cuidadosamente la suficiencia del “alimento” de primas, que puede recibir un mercado reasegurador tan voluminosamente dimensionado. En este sentido debe tenerse presente la composición de la cartera nacional, liderada por dos ramos de alta frecuencia siniestral y resultados técnicos negativos o marginales, como son Automóviles y Riesgos del Trabajo. Asimismo cabe recordar que las reaseguradoras del exterior admitidas, no pueden cubrir a compañías locales en forma directa o a través de Brokers. Sólo pueden tomar retrocesiones de colegas locales o internacionales instaladas en la Argentina. Hecha esta breve presentación inicial del tema del reaseguro, pasaremos a considerar la situación del mercado, según las cifras correspondientes al último ejercicio cumplido o sea a junio del año 2012. Se trata en realidad de una etapa “puente” entre dos estructuras del mercado. INDICADORES DEL MERCADO a) Seguros Generales (105 entidades) Patrimonio: El Patrimonio Neto
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General del mercado local, alcanzó a $ 10.682,8 millones y las Primas Netas Devengadas sumaron $ 33.513,5 millones, generando una relación de 3,14 veces respecto del citado Patrimonio, correspondiente a las aseguradoras que operaban en Seguros Generales a la fecha del Balance Anual mencionado. En el Sector de Seguros Generales, operaron 105 aseguradoras de las cuales sólo 13 registraron un Patrimonio Neto superior al 1% del total del sector. Las aseguradoras que reunieron tal participación porcentual fueron: San Cristóbal 5,64 %; Sancor 4,59 %; Caja Seguros 4,0 %; Federación Patronal 3,49 %, La Segunda 3,41%; HSBC Buenos Aires 2,69 %; Berkley 1,94 %; Nación Seguros 1,70 %; Bernardino Rivadavia 1,61 %; MAPFRE 1,54 %: Provincia Seguros 1,43%; Zurich 1,30 % y Allianz 1,28% y el resto del mercado (92 entidades) por debajo del 1%. En lo que respecta a la relación existente entre las Primas Devengadas y el Patrimonio Neto, La Mercantil Andina registró el 9,14%; seguida por Provincia Seguros con el 5,94%; Galicia Seguros con el 5,88%; RSA con el 5,23%; y Meridional con el 5,08% Sobre estas relaciones, aclaramos que la entidad Progreso tuvo un relación del 7,14%, pero registrado a partir de un
El seguro crece en su difusión y solvencia, junto con la economía y cae con su crisis. Es evidente que una actividad aseguradora como la nuestra, con una oferta sobredimensionada, debe desenvolverse con seriedad técnica y prudencia comercial en las metas a alcanzar.
Patrimonio Neto de solamente $ 8.606.180, lo cual en valores absolutos reduce la importancia relativa de la relación, en el contexto del mercado. Producción: La producción total de Primas de Seguros Generales de la plaza, alcanzó los $ 33.513.5 millones, valor que representa 3,14 veces el Patrimonio Neto General. Seguidamente presentamos las cifras de las diez aseguradoras con mayor volumen de primas del mercado en Seguros Patrimoniales, expresadas en millones de pesos: Caja Seguros 3.500; Federación Patronal 3.192; Sancor 1.760;HSBC 1.747; San Cristóbal 1.578; MAPFRE 1.288; Provincia 1.270; La Segunda 1164;Nación 1.109; Bernardino Rivadavia 1.021. Estas diez compañías, que representan el 10% de los operadores de los ramos considerados (105 aseguradoras en total), recaudan en conjunto $ 17.491 millones de Primas, cifra que constituye el 52%, del total de Primas Netas Devengadas de Seguros Generales ($ 33.513,5 millones), mientras que el 90% de los operadores recauda el 48% de las primas, producto de un mercado con una oferta sobredimensionada, en detrimento de los principios técnicos del seguro. Las Disponibilidades e Inversiones del total del sector, cubrieron globalmente
en un 139,6 % los Compromisos con Asegurados, existiendo sólo diecisiete entidades que no alcanzaron la paridad. Si se agregan por una parte los inmuebles y por la otra las Deudas con Asegurados y Compromisos Técnicos, la relación global baja al 108,38% y sigue siendo positiva, pero aparecen 38 aseguradoras con déficit. Observando otros índices se comprueba que, en mayor o menor medida, las relaciones son positivas aunque existe un buen número de entidades con cifras negativas, pero globalmente el resultado del Ejercicio sobre Primas y Recargos, arroja una utilidad del 5,01 o/o En todos las cifras que presentamos, debe tenerse en cuenta que se trata de valores que marcan una tendencia pero, en sí mismos, no constituyen valores ideales abstractos, sino que su significado cobra importancia sólo en relación con el contexto del respectivo tema. b) Seguros de Vida (36 entidades) En el período considerado este ramo ha alcanzado un total de $ 2.633,3 millones en concepto de primas. Las ocho aseguradoras con el mayor volumen (en millones de pesos), son: Zurich International $ 406,5 Met Life Vida $ 385,9; SMG Vida $ 189,1; HSBC
Vida $ 131,2; International $122,0; Prudential $ 119,6; Binaria Vida $ 105,0; y BHN Vida $ 102,0. El resto de las entidades que operan en el ramo, no superaron individualmente los cien millones de pesos en el periodo. Desde otro punto de vista, pasamos a analizar la relación Durante el último Ejercicio cerrado en Junio del 2012, operaron en el ramo 36 aseguradoras, con un Patrimonio Neto de $ 2.088.1 millones, que representaba el 11,39% del Patrimonio Neto Total del mercado en su conjunto, a la misma fecha. Las aseguradoras con mayor participación en el Patrimonio Neto del ramo, fueron: ZurichInternational Life 2,22%; Metlife Vida 2,11%; International 0,67%; Prudential 0,65%; Binaria Vida 0,57% y BHN Vida 0,56 % Las Primas Netas Devengadas a Junio del 2012, alcanzaron a $ 2.633 millones y representan el 126% del Patrimonio Neto total del ramo. Los Siniestros Netos Devengados representaron el 20,0% de las Primas Netas Devengadas. Los Gastos de Producción, por su parte, insumieron el 25,07% de las Primas y los Gastos de Explotación el 41,06 %. El Resultado del Ejercicio fue positivo y representó globalmente el 17,20% de las Primas y Recargos.
c) Seguro de Riesgos del Trabajo. En el Seguro de Riesgos del Trabajo, a junio del año 2012, operaron 15 aseguradoras, contando con un Patrimonio Neto en conjunto de $ 2.504.2 millones y Primas Netas Devengadas al cierre, de $ 12.217.2 millones. Este importe representa 4,88 veces el Patrimonio Neto del ramo y el 13,66de las Primas Totales de la plaza en el citado Ejercicio, colocando al riesgo detrás del Seguro de Automóviles, que lideró el mercado. Se trata de un ramo de alta retención, ya que las primas cedidas representan sólo el 5,46% del total de las primas emitidas. Por su parte los Siniestros Netos Devengados son altos, ya que consumen el 78,84% de las Primas Devengadas, Por su parte los Gastos Totales (Producción y Explotación) alcanzan al 25,18% de aquellas, lo que hace un total de egresos del 104,02%. Uno de los problemas específicos del ramo es su alta judicialidad, ya que en plaza las últimas cifras difundidas señalan la existencia de 141.504 juicios. La “industria del juicio” es un viejo problema que afecta al ramo y es difícil de erradicar, porque en muchos casos dudosos, los problemas financieros (”de caja”) de las aseguradoras, dificultan las transacciones, que muchas veces son
aconsejables frente a una jurisprudencia no siempre previsible. Las aseguradoras con mayor volumen de primas en el ramo fueron: Prevención ART con $ 2.600,5 millones, Consolidar ART con $ 1.556,0 millones y Asociart ART $ 1.374,3 millones. d) Seguros de Retiro En el ejercicio considerado operaron en el ramo 19 aseguradoras que contaron, al 30 de Junio del 2012, con un Patrimonio Neto en total de $ 2.698,4 millones, con Primas Netas Devengadas por un total de $ -772,8 millones o sea el -0,29% del Patrimonio Neto. Las Disponibilidades e Inversiones más Inmuebles, representaron el 116,36 % de las Deudas con Asegurados más Compromisos Técnicos y el 170,11% de los Compromisos Técnicos en particular. Por su parte existe superávit individual de las entidades, respecto del Capital requerido, dicho superávit globalmente alcanza al 227,05%. Ocho entidades no llegan a la paridad. Los Gastos Totales (Producción y Explotación) representaron el 50,35% de las Primas y el resultado del Ejercicio globalmente representó una utilidad el 65,14% respecto de las Primas y Recargos Emitidos.
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Se trata de un ramo y de un mercado fundamentalmente estático, que se desenvuelve al compás de la economía general, como toda actividad de tipo financiero. CONCLUSIONES Lo expuesto hasta aquí marca un panorama operativo del mercado que merece un análisis prudente frente al inicio de una nueva etapa, que ha de ser cumplida dentro de un medio económico local y mundial, no siempre previsibles. El seguro crece en su difusión y solvencia, junto con la economía y cae con su crisis. Es evidente que una actividad aseguradora como la nuestra, con una oferta sobredimensionada, debe desenvolverse con seriedad técnica y prudencia comercial en las metas a alcanzar. El mercado que viene, como siempre, demandará cordura y sobre todo dimensionar prudentemente las aspiraciones, sin olvidar que el seguro es el respaldo económico de toda actividad o iniciativa que implique riesgo involuntario previsible.
Por: Ariel Fernández Dirube.
PARA SABER MÁS
SUBORDINACIÓN AL SEGURO DE INCENDIO
El lucro cesante a causa de un incendio También llamado seguro de “interrupción a la explotación”, es bien es conocido por los aseguradores. Sin embargo, nunca está de más interiorizarse de los detalles fundamentales de esta cobertura a los efectos de captar su esencia.
El efecto de este seguro en algunas ocasiones puede quedar subordinado a la existencia de un seguro contra incendio, en vigor al día del siniestro que interrumpa la explotación. Esta no es una condición “sine qua non”. Incluso el seguro contra incendio debe amparar en forma adecuada el daño material al ocurrir el siniestro. La finalidad perseguida con tal principio es lógica, si tenemos en cuenta que la falta de un adecuado seguro contra incendio podrá traer aparejada la insuficiencia de recursos líquidos para reconstruir la explotación y para adquirir las materias primas y/o mercaderías necesarias para su evolución. Y como consecuencia, la paralización de la explotación se extenderá más allá del tiempo indispensable, causando un mayor daño de interrupción. El aumento del daño causado por tal motivo, correrá por cuenta del asegurado. TIPOS DE COBERTURA
La póliza de incendio cubre la pérdida material o pérdida de capital sufrida por el asegurado, como consecuencia del daño o destrucción de sus Bienes de Uso (edificios, maquinarias, equipos, herramientas, muebles y útiles, rodados, etcétera). Es decir, no cubre más allá de la pérdida de capital, dejando de lado las consecuencias que trae aparejada la paralización de las actividades ocasionadas por el siniestro, tanto en lo referente al beneficio que deja de realizarse, como así también a los gastos que continúa soportando la empresa por su inactividad. El seguro que tratamos aquí tiene por objeto cubrir las pérdidas que van más allá de capital, de manera que el asegurado se encuentre en igual situación financiera en que hubiera estado de no haber ocurrido el siniestro de incendio. Todo incendio ocasiona, generalmente,
alguna merma en la producción o en las ventas o servicios prestados, durante el período de reparación o reconstrucción del daño. Como resultado de ello, el volumen de los ingresos se reduce, no así el de ciertos rubros de gastos que continúan sin disminución después del incendio (sueldos de personal permanente, sus cargas sociales, alquileres, impuestos, intereses, etcétera). Por consiguiente, la reducción en la ganancia bruta puede hacer imposible afrontar los gastos fijos de la empresa. La pérdida puede agravarse más aún como resultado de gastos extras incurridos después de un incendio, al tratar de reducir al mínimo la interrupción (costo de alquiler de locales provisorios, fabricación solicitada a terceros, alquiler de maquinarias, etcétera). En líneas generales, este seguro tiene por finalidad los siguientes puntos:
A) REEMBOLSAR la disminución en el beneficio neto ocasionado por la interrupción de actividades causada por un siniestro amparado por la póliza común de incendio y sus respectivas extensiones. B) REINTEGRAR determinados gastos que continúan efectuándose durante el período de interrupción. C) ABSORBER los gastos adicionales incurridos razonablemente con el fin de acelerar la rehabilitación del negocio o industria interrumpida. Los puntos a) y b) forman el beneficio bruto, base de la cobertura de la póliza y el punto c) se refiere al reconocimiento que hace la compañía aseguradora al asegurado, para limitar la pérdida que soportaría en los dos primeros puntos. El punto c) no se incluye en la suma asegurada.
El riesgo puede cubrirse de las siguientes formas: –Seguro de Interrupción de la Explotación a consecuencia de los siniestros cubiertos por la póliza de Incendio: cubre los daños consistentes en la pérdida de beneficio neto y/o gastos fijos y/o sueldos y jornales y sus cargas sociales y/o cualquier otro concepto cubierto y que sean la consecuencia de la interrupción inevitable y temporaria (parcial o total), provenientes del riesgo de incendio y sus adicionales. –Indemnización de la mercadería siniestrada a valores de venta: El lucro cesante indemnizable por esta ampliación de cobertura será la resultante de aplicar el 85 % sobre la relación existente entre el precio de venta al contado con el costo de fabricación o de adquisición. El lucro cesante será indemnizable aun cuando no medie interrupción del establecimiento asegurado e independientemente del período de indemnización, el cual es suplantado por la vigencia de la póliza. PERÍODO DE INDEMNIZACIÓN Es el período en el cual el seguro cubre
la pérdida de beneficios y gastos permanentes especificados. Su fijación se establece en base a la posibilidad de restablecer el giro comercial, dependiendo del tiempo que insume la reposición de las maquinarias, equipos, herramientas especiales, matrices, moldes, edificios, planos, dibujos, etc. También debe analizarse el plazo de entrega de los distintos tipos de materias primas utilizadas por la empresa para su elaboración, pues puede suceder que el funcionamiento de la planta esté normalizado, pero se halla imposibilitada de producir por falta de entrega de materia prima. No debe confundirse período de indemnización con período de vigencia de la póliza. En otras palabras, el período de indemnización fijado será el tiempo máximo durante el cual el asegurador responderá mientras el establecimiento asegurado esté totalmente o parcialmente interrumpido a consecuencia de un siniestro, aunque los efectos de la paralización duren más tiempo. SUMA ASEGURADA Para calcular la suma asegurada, se debe partir de las cifras del Estado de Resultados. Es aconsejable, en caso de que la empresa cuente con presupuestos económicos, tomar los datos de éstos, ya que los mismos marcan la proyección futura del negocio. El análisis de las cuentas de gastos debe encararse atendiendo su grado de continuidad o reducción parcial o total frente al hecho que ocasiona la interrupción. Podemos decir que los gastos que no disminuyen a pesar de la interrupción y que por lo tanto deberán asegurarse totalmente, son los siguientes: alquileres, intereses pasivos por deudas comerciales, bancarias y financieras, gastos y comisiones bancarias, honorarios contables y legales,previsiones para deudores incobrables, propaganda contratada, teléfonos, impuestos cuya base de imposición no sean los ingresos por ventas, amortización sobre Bienes de Uso no siniestrados, seguros. Otros gastos permanecen semifijos a pesar de la paralización de la producción, como por ejemplo: luz y fuerza motriz, reparaciones y
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mantenimiento en general, combustibles, viáticos. Un rubro que merece especial atención es el de sueldos y jornales y sus respectivas cargas sociales (interés del asegurado en mantener a su personal especializado; utilización de cierto personal para acelerar las tareas que permitan una reanudación más rápida de actividades; elevado costo de las indemnizaciones por despidos, etcétera.). Asimismo deben analizarse los ingresos y egresos financieros como así otros gastos no operativos, para así ajustar el beneficio neto. VIGENCIA DE LA PÓLIZA Es conveniente que el período de vigencia de la póliza coincida con el ejercicio económico de la empresa, lo cual facilita el cálculo de la suma asegurada y permite el permanente control de la misma a efectos de tomar las ampliaciones necesarias en caso de que las cifras reales superen a las presupuestadas. La tarifación de este riesgo se basa en la prima o promedio de primas de los seguros de incendio y sus complementarios, aplicados sobre los contenidos del establecimiento asegurado. Queda comprendido el contenido de todos los edificios, galpones y demás dependencias, incluso los depositados al aire libre dentro del perímetro del establecimiento. El porcentaje a aplicar sobre dicho promedio depende del período de indemnización tomado por el asegurado, computándose como suma asegurada el beneficio bruto anual cuando el período de indemnización sea de doce meses o menor. En caso de que este período supere dicho plazo, se tomará como suma asegurada, el beneficio bruto anual proporcionado al período total (15 meses, 18 meses, 24 meses o más). A medida que el período de indemnización se acerca a los doce meses, el costo relativo va disminuyendo. Esto se basa en la probabilidad de mayores pérdidas recién ocurrido el siniestro, con paulatina disminución por el transcurso del tiempo. Contador Pedro Grillo (En: El Seguro en Acción).
Asociación Colonia de Vacaciones del personal B.P.B.A De interés para el personal de Provincia Seguros y Socios de ADAIPRO PARQUE BONITO Villa Gesell
BENEFICIOS TURÍSTICOS. Es de conocimiento de muchos de Uds. las comodidades de las distintas residencias que posee La Colonia, y seguramente más de un lector ha tenido la posibilidad de vacacionar en alguna de ellas. Por tal motivo queremos recordarle a todos los empleados de Provincia Seguros y socios de Adaipro que por convenios suscriptos por la empresa y esta entidad Ud. accede a los siguientes beneficios: 1) Abona tarifa de familiar ya fuere para las estadías en los hoteles y residencias de “La Colonia” como así también en cualquier otra salida turística dentro del país o al exterior que organice dicha Asociación. 2) Puede acceder a financiación. CANALICE LAS CONSULTAS A: lacolonia@lacoloniabp.com.ar, consultas@lacoloniabp.com.ar y turismo@lacoloniabp.com.ar. O ingresando en www.lacoloniabp.com.ar
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Club Atlético del Banco de la Provincia de Buenos Aires
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