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NÚMERO 12

FEBRERO 2012

www.pymeseguros.com

Juan Arsuaga, consejero delegado de Lloyd’s España

Punto de encuentro Internet se ha convertido en un refuerzo para el corredor

En busca de financiación Los Créditos ICO aportan liquidez para las pymes

Mas a fondo Empeora el servicio en las aseguradoras, según Adecose


Si eres corredor de seguros decide qué contenidos quieres leer en la revista digital PymeSeguros Si no quieres dejar que los demás decidan por ti, indícanos los temas que te interesan:

• Mándanos las preguntas que quieres que se hagan en la entrevista (el tema del mes de marzo es Asistencia en Viajes). • Dinos los asuntos que quieres que se traten en la mesa redonda. • Da a conocer tus acciones de RSC. • Infórmanos de las innovaciones que conozcas en el sector asegurador.

APORTA TUS SUGERENCIAS EN LA SECCIÓN CORREDORES DE SEGUROS DE LA WEB

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Editorial

Adecuarse a los nuevos tiempos

La importancia de Internet en los negocios es cada vez mas patente. Y el sector asegurador, a pesar de ir con cierto retraso, ya comienzan a darse cuenta de ello. De hecho, la palabra “seguros” es la mas caras a la hora de contratar un anuncio en Google. Aunque las aseguradoras fueron las primeras en diseñar páginas web, los corredores no quieren quedarse atrás y comienzan a estar presentes en la Red. Este es el motivo de que en nuestra sección ‘Punto de encuentro’ tratemos el tema de “Cómo influye Internet en la venta de los corredores”. La idea principal es que Internet supone una ayuda para el corredor, porque es una vía mas para encontrar clientes. Pero una vez captado, el mediador tiene que seguir haciendo su trabajo de asesoramiento, información, tramitación de siniestros... como siempre. Curiosamente, la base del cliente online es la mis-

ma que realiza el corredor en su trabajo diario: ganarse la confianza de su cliente a través de un buen servicio. El problema que se plantea es la inversión que se debe de realizar si se quiere conseguir un buen posicionamiento en Google. Por eso, en la mesa redonda organizada por esta revista se planteó la posibilidad de que las corredurías pequeñas se junten para tener una presencia en Internet potente. La base del éxito en la Red es aportar un contenido útil, en ningún caso autopromocional, sobre el tema en el que se trabaja (en el caso de las corredurías, el asesoramiento en seguros). Quizá una opción sea contestar a las preguntas que te plantean a diario los asegurados. También ayuda la elaboración de una buena campaña de marketing online, como se explica en la sección ‘In situ’, ya que se obtiene seguidores que se transforman posteriormente en clientes.

Carmen Peña Directora de Pymeseguros carmen@pymeseguros.com

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Sumario

Staff DIRECTORA CARMEN PEÑA carmen@pymeseguros.com PERIODISTA AITANA PRIETO aitana@pymeseguros.com ÁREA COMERCIAL 616468849 carmen2@pymeseguros.com INTERACTIVIDAD DIGYTALIA

12 Punto de encuentro

MAQUETACIÓN Y DISEÑO ESTUDIO 9C

Internet se ha convertido en un refuerzo para el corredor

FOTÓGRAFA IRENE MEDINA BANCO DE IMÁGENES FOTOLIA

04 Número 12 • Febrero 2012 www.pymeseguros.com ISSN 2173-9978 Difusión gratuita C/ JUAN PASCUAL, 21 - 4º B 28017 MADRID TF: 91 367 04 46

06 Hablando claro Juan Arsuaga, consejero delegado de Lloyd’s España El negocio de Construcción se internacionaliza

24 Más a fondo Barómetro de Adecose sobre la Calidad del Servicio en las Aseguradoras


28 In situ Marketing online para pymes

03 Editorial

Adecuarse a los nuevos tiempos

32 Productos

Los últimos seguros del mercado

34 Al día

Noticias de economía y de seguros

52 Bajo el peso de la Ley ¿Se pueden reclamar los daños morales sufridos por los vicios de la construcción?

60 Rincón de lectura

Libros útiles para la empresa

56 Algo más que negocio La RSC proporciona conocimiento externo de la profesión

05 18 En busca de financiación Los Créditos ICO aportan liquidez para las pymes

58 Innovando Oficina virtual de Profisegur


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Hablando claro

Juan Arsuaga, consejero delegado de Lloyd’s en España

La demanda interna de la construcción está prácticamente parada por la crisis. Por ese motivo, las constructoras están saliendo al exterior y aproximadamente el 60% del negocio de éstas se hace fuera de nuestro país. Eso está haciendo que los aseguradores tradicionales tengan que adaptar su oferta a esta nueva realidad. Según Juan Arsuaga, “han tenido que buscar socios que les ayuden con sus capacidades y conocimiento a asegurar riesgos en países en los que no tenían gran experiencia. En este proceso, la labor de los corredores está siendo determinante”.


Según ICEA, los ramos relacionados con la construcción están soportando reducciones del 30 y el 40% en el negocio. ¿Cómo está la situación realmente? El cambio de tendencia en el sector de la construcción en nuestro país ha sido uno de los principales motivos de la crisis que estamos viviendo. A las aseguradoras no les queda mas remedio que adaptarse a la realidad económica. Existe contracción en los ramos especializados y diversificación hacia otros sectores de la economía. El proceso está generando una mayor competencia entre las aseguradoras tradicionales y los mercados de mas reciente implantación. Esto está provocando tensiones en los precios como consecuencia de una mayor oferta y una demanda decreciente o, en el mejor de los casos, estancada. ¿Cuáles son los mayores problemas con los que se enfrentan los diferentes seguros ligados a la construcción en estos momentos? Al caer el negocio, las aseguradoras tradicionales en este tipo de ramos han tenido que buscar otras oportunidades y otros canales. Prácticamente no han quedado compañías que únicamente se dediquen a estos ramos y las que antes lo hacían, ahora venden productos mucho mas diversos. Las pocas aseguradoras que quedan centradas únicamente en el negocio de la construcción son aseguradoras pequeñas y altamente especializadas. ¿Qué seguros ligados a la construcción son los más demandados? Las empresas constructoras buscan principalmente productos sencillos y lo mas completos posibles. Los riesgos de ingeniería y construcción solo son una parte de a los que se enfrentan las constructoras cuando entran en un nuevo proyecto. Todos los riesgos inherentes a las infraestructuras, terrenos y cali-

dad de los suelos, errores de diseño, retraso o abandono, etc., son riesgos que cada vez mas deben ser asegurados de forma adecuada. Otros como el transporte, las responsabilidades, la falta de suministro, la fuerza mayor... son asimismo fundamentales en la carta de riesgos a cubrir por gran parte de las constructoras. La tendencia es que en un Los corredores son tan único contrato se incluyan todas las coimportantes en el negocio de berturas necesarias para su actividad.

construcción porque la flexibilidad y la experiencia son características vitales para dar una cobertura profesional

¿Qué importancia tienen los corredores en el ramo de la construcción? La importancia de los corredores es vital en este negocio. Por un lado, los constantes cambios que se están viviendo en el sector hace que solo los profesionales conozcan dónde se encuentra la oferta en cada momento. Asimismo, tienen una labor fundamental a la hora de adecuar los contratos a la realidad que estamos viviendo. La flexibilidad y la experiencia son características vitales para dar cobertura profesional a este negocio y los corredores cumplen, normalmente, estos requisitos. Por otro lado, los siniestros relacionados con la construcción requieren un trato muy especializado y la ayuda en la resolución de los mismos es una de las labores mas importantes de los profesionales de la mediación.

¿Cree que la obra civil es una salida para los corredores? La obra civil ha supuesto hasta la llegada de la crisis una parte importante del volumen de las primas que estaba generando el sector. Pero la caída de las inversiones y la reducción de este tipo de negocio está originando que los corredores también estén buscando negocios alternativos. Piense que además un gran porcentaje de la obra civil la contratan las administraciones públicas y en este momento prácticamente no existen pro-

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Hablando claro yectos nuevos y muchos de los que estaban en marcha han sido parados. Normalmente, el riesgo de la obra civil se colocar directamente en Londres. ¿Aquí no se quiere cubrir riesgos de tanta cuantía? En el Lloyd’s, los que hacen el negocio en realidad son los sindicatos. Nosotros les damos una serie de servicios, pero son ellos quienes aseguran. Lo que está ocurriendo es que muchos sindicatos están montando plataformas, unas compañías de servicios o service company, que acercan sus coberturas a los países. En España tenemos tres plataformas que completan ese tipo de capacidad (Catlin, Liberty Syndicates e Hiscox) . Un corredor local que quiera colocar un riesgo de una obra pública ya no tiene que irse a Londres. Algunas empresas están optando por trasladar su negocio de la construcción al extranjero. ¿Cómo está influyendo esto en el sector asegurador? Este es un proceso que está afectando tanto a las grandes como a las pequeñas constructoras. La falta de negocio en nuestro país, está originando que las constructoras diversifiquen en otros países del mundo. Europa, America (tanto Norteamérica como Latinoamérica), Asia, Mientras que en 2011 el África etc. están viendo como mercado nacional tuvo aparecen empresas constructoras españolas altamente prograndes descensos, la

obra internacional creció más del 25%

fesionalizadas. Seis de las veinte mayores constructoras europeas son de capital español y aproximadamente el 60% del negocio de éstas se hace fuera de nuestro país. Mientras el mercado nacional tuvo grandes descensos en 2011, la obra inter-

Los corredores españoles son muy profesionales El Lloyd’s abre oficina en España en 2004 y desde entonces ha estado trabajando codo con codo con todos los corredores autorizados que “nos demuestren solvencia y profesionalidad”, indica Juan Arsuaga. Para colocar un riesgo en Lloyd’s, los mediadores tienen a su alcance un grupo de Lloyd’s broker mayoristas altamente especializados que tras analizar sus peticiones localizan el sindicato que pueda tener interés en asegurar ese determinado negocios. Para riesgos mas pequeños y medianos, las agencias de suscripción de Lloyd’s ofrecen coberturas de sus sindicatos adaptadas a la realidad del mercado. El consejero delegado de Lloyd’s en España afirma estar encantado “con la evolución de esta relación. Creo que los corredores españoles son, en general, muy profesionales y están superando con éxito esta crisis. Cada día entienden mejor cómo funciona nuestro mercado y eso les genera confianza. Algo que, por otro lado, es fundamental para buscar soluciones para sus clientes. En los últimos años, el negocio de Lloyd’s en España se ha multiplicado por tres. Eso es una prueba de que está funcionando”.


Lloyd’s tradicionalmente ha sido un mercado donde los corredores han buscado altas capacidades y coberturas especializadas

nacional creció mas del 25%. Todo esto está suponiendo que los aseguradores tradicionales de nuestras constructoras tengan que adaptar su oferta a esta nueva realidad. Para ello, han tenido que buscar socios que les están ayudando con sus capacidades y conocimientos a asegurar riesgos en países en los que no tenían gran experiencia. En este proceso, la labor de los corredores está siendo una vez más determinante y están mostrando una gran agilidad y capacidad de adaptación a esta nueva realidad. Nos encontramos nuevos riesgos relacionados como la exposición catastrófica, los riesgos financieros y políticos, los de mercado, etc. Son riesgos que en el mercado local las aseguradoras los conocen y los tienen más o menos controlados, pero cuando las empresas salen fuera, las cosas cambian…

¿Cómo influyó en la construcción la aparición del seguro Decenal y el hecho de que sea obligatorio? La aparición de este seguro en pleno auge de la construcción supuso para algunas aseguradoras de nuestro país una clara oportunidad de negocio que, sin duda, supieron aprovechar. En comparación a otros países del entorno europeo, España creó un mercado específico para este tipo de negocio (con la OCT’s —algunas de ellas creadas por la misma aseguradora—) donde han tenido cabida distintos intervinientes cuyo protagonismo en otros países no era tan claro. Pero hubo tres temas que cambiaron el mercado: la crisis en la construcción; la entrada de nuevos mercados con soluciones innovadoras (como nosotros), que teníamos productos muy distintos y una forma de hacer negocio diferente (por ejemplo, eliminando las OCT’s); y la actuación de la Comisión Nacional de la Competencia en el año 2009 (que im-

puso unas multas cuantiosas) han supuesto cambios importantes en el status quo que había establecido en el pasado. Esto hizo que cambiara el mercado totalmente y que se quedara residual. Solo quedan compañías muy especializadas.

¿Por qué el Lloyd’s no se muestra muy interesado por el seguro Decenal si tiene una siniestralidad bajísima y las primas son elevadas? Hemos entrado en él incluso aunque al Lloyd’s no le gustan los riesgos que se prolongan en el tiempo, lo que pasa es que el mercado es pequeño. Hemos tenido dos agencias de suscripción haciendo seguro Decenal, pero una ha dejado de suscribir para Lloyd’s (ahora lo hace para otro mercado), y la otra acaba de parar la suscripción por un tema absolutamente coyuntural. Es un mercado muy local y decidimos entrar en una par-

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Hablando claro te pequeña de él, que era donde trabajan estas dos agencias. Hemos entrado incluso aunque al Lloyd’s no le gustan los riesgos que se prolongan en el tiempo. Normalmente, buscamos mas los riesgos anuales porque los sindicatos son estructuras en las que se asocian una serie de miembros por un año. Por eso, no es fácil intentar asumir riesgos a 10 años. Todo Riesgo Construcción tiene una siniestralidad elevada, pero si se realiza una buena gestión de reclamaciones se consigue cobrar una parte importante. ¿Por qué el Lloyd’s no apuesta por ello? Nosotros hacemos obra civil (puentes, carreteras...) que son riesgos que requieren mucha capacidad. Lo hemos hecho a través del canal habitual que es el coUn corredor local que quiera rredor local que habla colocar un riesgo de una con un Lloyd’s Broker. obra pública no tiene que Éste contrata con un sinirse a Londres, puede dicato y le da la cobertura. Lo que pasa es que hacerlo a través de Catlin, en España, la construcLiberty Syndicates e Hiscox ción está parada. El seguro Trienal no acaba de obtener una respuesta aseguradora para cubrir lo que exige el código técnico. ¿Desde el Lloyd’s se ofrece algún tipo de producto para conceptos abstractos como que las casas no huelan, que sean habitables...? La oferta de Lloyd’s como mercado es muy amplia. Todos los riesgos que se presentan los analizamos con detenimiento

y si los conseguimos entender y vemos una oportunidad de negocio no tenemos problema en crear un producto a medida. Hay corredores que me han comentado que se necesitaría una agencia de suscripción especializada en Construcción porque dicen que las que hay no lo son. ¿Qué opina de ello? Hasta ahora teníamos una que era Albion, pero acaba de dejar de suscribir. Pero posiblemente ese tipo de suscripción que estaba haciendo ella, la retomará otra agencia. Cuando Lloyd’s empezó de verdad a desarrollar las agencias de suscripción de este producto, la construcción se paró. Las constructoras están saliendo fuera y eso no se puede asegurar a través de agencias de suscripción. Eso hay que asegurarlo a través de otro mecanismo que son los Lloyd’s Brokers. No tenemos una agencia de suscripción especializada porque en España la construcción está muy parada. Si se reactiva, la habrá. Muchos corredores utilizan al Lloyd’s para riesgos difíciles de colocar en España¿Qué ofrece Lloyd’s que no hagan las aseguradoras? Lloyd’s tradicionalmente ha sido un mercado donde los corredores han buscado altas capacidades y coberturas especializadas. Efectivamente, en Lloyd’s la especialización y la flexibilidad son factores determinantes. Al ser una empresa global, tenemos acceso a riesgos en los que muchos aseguradores ven dificultades y nosotros vemos oportunidades. Además de estos riesgos que a los mercados tradicionales les puedan parecer extraños, también aseguramos riesgos mucho más normales pero siempre adaptados a la realidad de la profesión o del país que esté buscando la cobertura. CARMEN PEÑA FOTOS: IRENE MEDINA


FotografĂ­a Profesional Comunicacion Prensa Foto corporativa Reportaje.....

Irene Medina 677 552 881

irene@irenemedina.com www. irenemedina.com


Punto de encuentro

Cómo influye Internet en la venta de los mediadores

Tanto Internet como las Redes Sociales han supuesto un antes y un después en nuestra forma de vivir, de comunicarnos, incluso de relacionarnos. Arturo Hevia, ejecutivo comercial de Turismo de la división e-commerce de Allianz Global Assistance, afirma que “ha transformado la industria aseguradora. Ahora estamos en una era de comunicación y de comercio social, mientras que antes, se iba mas a la venta y a la producción de productos. Yo creo que es una cuestión de tiempo que todos estemos en el 2.0. El ritmo al que entremos dependerá de cómo sea nuestro negocio actual y de dónde queramos estar en un futuro”. José Antonio García, director comercial del canal mediación de la zona centro de DKV Seguros, también Internet es un soporte a la piensa que “es fundaventa que luego realizan los mental estar en Intercorredores físicamente net y en las Redes Sociales tanto para las aseguradoras como para las corredurías”. Sin embargo, a Virginia García, vocal de Ordenación de Mercado de la Junta Directiva y directora de comunicación de la AsoJosé Antonio Virginia Arturo Hevia, Juan Betés, de ciación Profesional de Mediadores de Seguros (Apromes), aunque Garcia, de DKV García, de Allianz Global puntoseguro. personalmente Internet y las Redes Sociales le parecen imporSeguros Apromes Assistance com tantísimas, discrepa de los demás participantes “porque entiendo que el sector asegurador, desde nuestro Internet ha creado un nuevo tipo de cliente que los mediadores punto de vista, requiere mucho del contacto personal, de la generación de confianza. pueden perder si no están en la Red. Por eso, hay corredurías que Para que el mensaje sea creíble, se necesiapuestan por ella y captar ese cliente, aunque luego le asesore de ta algo mas que una página web. A día de forma tradicional. Sin embargo, hay otras que no lo tienen claro y hoy no veo que sea un medio para distribuir mis productos. Muchos de los corredores traprefieren seguir como hasta ahora. Se opte por un negocio u otro, dicionales, que llevamos en la mediación toda todos tienen claro que Internet no es un sustituto de la mediación, la vida, hemos valorado tanto el contacto disino mas bien un refuerzo. recto con el cliente, que el medio Internet

La RED se ha convertido en un refuerzo para el corredor

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nos resulta muy frío y difícil para vender sin mas, aunque sí puede ser útil para contactar con clientes”.

Internet no sustituye la mediación Pero mas que un sustitutivo de la mediación, José Antonio García lo ve como otro canal. “Hay un montón de clientes que no les gusta o no les apetece ver a nadie. Por la noche, se meten en Internet, se ponen a mirar, se informan y compran. Si no estamos en Internet o en las Redes Sociales, estamos perdiendo toda esa oportunidad que genera la gente que busca en la Red. La comercialización o venta tiene varios pasos y la preventa y la posventa son fundamentales. Por eso creo que el corredor tiene que estar ahí para dar toda la información previa y toda la atención al cliente. Es cierto que hay algunos corredores que tienen sus asegurados desde hace muchísimos años y el cliente de Internet no entra en su perfil. Pero Internet no es un sustitutivo del corredor, sino un refuerzo”.

“Es que yo creo, contesta Virginia García, que hay poca gente que acuda a Internet en seguros. Sobre todo en determinados productos. Eso puede ocurrir en Asistencia en Viaje, pero en las pólizas en las que se necesita un mayor asesoramiento no. Aunque sí creo que sea un medio de información para después decirle al corredor, he visto en Internet esto Es solo una cuestión de y me gustaría que me asesoraras. Se puede decir que tiempo que todos es un soporte a la venta que luego hacemos los coestemos en el 2.0. El rredores físicamente”. ritmo al que entremos Sin embargo, Internet no está reñida con la dependerá de cómo sea mediación. Juan Betés, subdirector y responsable nuestro negocio actual de Internet de la correduría puntoseguro.com, exy de dónde queramos plica que “una cosa es que captes al cliente por Inestar en un futuro ternet y otra que no le des asesoramiento. La idea no es poner una serie de contenidos en la web para que, a partir de ahí, sin intervenir el corredor, te contraten. En ningún momento estoy pensando en que Internet vaya a reemplazar a la mediación. Nosotros les informamos en la web. pero prácticamente el 95% de nuestros clientes necesita llamarnos por teléfono 2, 3, 4, 5 veces hasta que les queda claro lo que van a contratar. Le asesoramos según sus necesidades, igual que en la mediación tradicional (asesoramos, damos un buen servicio y, en caso de que haya un siniestro, lo tramitamos con una compañía de seguros), lo que realmente cambia es la forma de captarle. En Internet entra mucha gente a la que de otra manera no podríamos acceder. Además, para los clientes que quieren vernos la cara, tenemos la oficina en Madrid. El asesoramiento no pueden ser sustituido por mucho que avancemos en la contratación online para que desaparezcan los papeles”. Precisamente en este último aspecto, Juan Betés se queja de que “las aseguradoras nos lo podían poner un poco mas fácil porque en la contratación online, las entidades por lo general, sal-

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Punto de encuentro vo casos muy particulares, hacen la contratación a través de papel. Lo suyo sería que en dos o tres acciones pudiéramos hacer la contratación. Sería un paso importantísimo para afianzar el comercio electrónico”. este tema, Ar“Es fundamental entrar lo antes Sobre turo Hevia señala que posible en la Red para poder “nosotros sí hemos conseguir relevancia, porque el desarrollado ya una tiempo es un factor plataforma y una web fundamental para ganar B2C para la contrataposicionamiento” ción directa de los José Antonio García seguros”.

El cliente elige la forma de comunicarse Virginia García está de acuerdo en que “hay que facilitar al cliente que elija cómo prefiere comunicarse. Eso lo han hecho muy bien las aseguradoras con los corredores. Han creado webs que facilitan la labor del corredor que no quiere depender de la compañía para abrir un siniestro, para pedir un duplicado de recibo...”. José Antonio García explica que “en seguros hay que ir poco a poco educando al cliente para que utilice Internet para informar sobre un siniestro, para pedir la autorización para ir a un médico... En el caso del asesoramiento se recurre a las llamadas telefónica y a los emails hasta que quedan resueltas las dudas. Lo que me parece fundamental es huir del comparador de precios y empezar a entrar en el comparador de coberturas, que es lo que falta ahora mismo en Internet. Eso sí es mas mediación”. Juan Betés opina que “el tema de los comparadores para los mediadores es una buena opción porque te permite comparar 10 compañías. Evidentemente el precio es lo primero que entra por

los ojos, pero las coberturas también son muy importantes. Aunque esperamos que el día de mañana se puedan hacer comparadores mejores”.

Inversión tecnológica Las aseguradoras tienen claro la necesidad de estar en Internet. Pero, sin embargo, a las corredurías les está constando mas dar el paso. El problema principal, según el subdirector de puntoseguro.com es la inversión tecnológica que se necesita. “Por eso, para los corredores pequeños es difícil. Montar un comparador ya tiene su complejidad y si además queremos que no sea todo precio... Pero si se quiere dar un plus añadido tienes que aportar información de los precios y las coberturas en la web para que esa persona no tenga que meterse en cada compañía. En un pantallazo lo tiene todo. Para cubrir la necesidad de una inversión tecnológica, lo mejor podría ser crear una sinergia entre aseguradoras y corredores”. “Para mí, —dice la representante de Apromes— tiene toda la lógica que el mercado “Internet no está reñida con asegurador vaya lento la mediación. Puedes captar en el tema de Internet tus clientes a través de la Red porque creo que la com-

y después darle el asesoramiento profesional”. Juan Betés pra a través de la Red es para personas que son escrupulosas de la información y que estudian la póliza


“A las corredurías les cuesta entrar en Internet porque ya tienen una masa de clientes y hacer el esfuerzo para estar en la Red no les sería rentable”. Virginia García de arriba abajo. Pero hay pocos clientes así”. El directivo de DKV afirma que el que se apueste por el canal de Internet no significa que se excluya al de mediación. “Nosotros estamos apoyando a los corredores que nos piden ayuda para trabajar en la Red. Ahora lo estamos haciendo con uno que quiere distribuir Decesos por Internet. Está claro que va a llegar a un público que a lo mejor es el 2% o el 3% de los que contratan el seguro de Decesos, pero para él ahora mismo es inmenso”.

La dificultad de crear nuevos clientes Virginia García cree que a las corredurías les está costando mas salir a la Red quizá porque “ya tienes una masa de clientes con los que has conseguido lo mas difícil, que es generar esa confianza, y considera que no será rentable el esfuerzo que se tiene que hacer”. Sin embargo, Juan Betés da una solución para esas corredurías pequeñas que quieren pero no tienen recursos para estar en Internet. “Se podrían unir para poner un fondo y hacer una web buena común que generara tráfico. La correduría que aglutine a pequeñas corredurías para un proyecto común le va a ir bien”. José Antonio García también piensa que “es fundamental entrar lo antes posible para poder conseguir relevancia porque el tiempo es un factor fundamental para ganar posicionamiento. Supongo

que el 50% de los mediadores tienen web. Pero hay corredurías especializadas que tienen 6 u 8 dominios registrados para poder aparecer en la primera página de Google con diferentes nombres y así comer el terreno a todos los demás. Si estás posicionado te cuesta muchísimo menos seguir ahí que si entras de nuevo”. Una oportunidad para las corredurías, según Juan Betés, es “elegir un producto muy concreto en el que las aseguradoras no tengan fuerza y conseguir el posicionamiento”. Para Arturo Hevia lo mas importante es el asesoramiento al cliente. “Puedes lograr posicionamiento y generar “Ponemos a disposición del contactos pero hay que corredor nuestras estructuras dar servicio. Nosotros y nuestros desarrollos, para buscamos tener una conseguir que mejore su transparencia con el posicionamiento en cliente. Decirle cuáles Internet”. Arturo Hevia son las coberturas y las exclusiones. Para, sobre todo, no generarle dudas ni falsas expectativas”.

Conexión exponencial Una ventaja de las Redes Sociales es que te permite la conexión con miles de personas que no conoces a través de tus clientes y sus conocidos. El directivo de DKV señala que “ahora hay programas informáticos a nivel comercial que te facilita el acceso a la lista de contactos de tus seguidores. Algo que te genera nuevos contactos a los que no llegarías de otra forma. Nosotros vimos enseguida el potencial que tenían las Redes Sociales y entramos en todas. Hasta hemos creado una específica de salud, en la que se dan consejos sobre nutrición o te informa sobre qué tipo

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Punto de encuentro de zapatillas son las mejores para correr... Todo eso genera que el cliente se sienta asesorado y que se vaya acercando a la marca. Pero entiendo que para lo corredores es muy difícil tener presencia en las Redes Sociales porque el concepto de marca y publicidad es fundamental para ser conocido”. Juan Betés también tiene serias dudas de que merezca la pena a las corredurías estar en las Redes Sociales. “Tienes que generar unos contenidos relevantes día a día como para que un cliente decida seguir a la correduría. Para eso, se necesita una persona que dedique bastante tiempo a mirar información relevante y a escribir artículos propios. Yo prefiero hacer ese esfuerzo en contactar con nuestro clientes”. Virginia García está en Linkedin a nivel personal y eso “me ha permitido dar con gente con la que hacía muchos años que no hablaba y que como saben a qué me dedico, los he ganado como clientes. Sin embargo, en Apromes teníamos una red social y no tenía éxito. Quizá sea debido a que nuestros asociados son corredores mas tradicionales. Todavía hay un tipo de cliente que no entra en Internet, ni tiene correo electrónico... y es un mercado muy grande”. Aunque las corredurías no estén en las Redes Sociales, José Antonio García dice que “sí es fundamental que sepan lo que se dice de ellas en Internet. Porque hay que tratar de detener una mala opinión, solucionando el problema que la haya provocado”. Arturo Hevia dice sobre este aspecto que “las aseguradoras también tenemos que evitar generar malos comentarios de las corredurías y de nuestro clientes. En Europa, entre un 40% y un 62% se guían por los comentarios que ven publicados en la Red”. Por su parte, Juan Betés indica que “se debe de tener una alarma para saber cuándo existe un comentario negativo de ti. Porque esa es tu debilidad. Solucionar un mal comentario te permite ganar reputación online”.

Pensando en el futuro Estar o no en Internet es una cuestión de filosofía del negocio. José Antonio García señala que “se puede pensar en mañana, en pasado mañana o en dentro de 20 años”. Sin embargo, Internet ya no es solo para jóvenes porque Juan Betés afirma que llama gente mayor de 55 y 60 años. Arturo Hevia cree que “la web 2.0 ha creado un nueEl asesoramiento no puevo perfil de cliente. Por un lado están los de ser sustituido por mucho que están entre 25 y que avancemos en la contra40 años que hacen la tación online contratación directa. Y luego tenemos a las personas mas mayores que están descubriendo las posibilidades de Internet, pero que les cuesta dar el paso a la contratación”. Sin embargo, Virginia García piensa que “el español necesita las relaciones personales. En un momento dado, Internet te vale para conseguir el contacto, pero necesitas quedar con él”. Algo de lo que discrepa el directivo de Alliance Global Assistance. “Hay personas de unas determinadas franjas de edad que evitamos tanto contacto porque vamos sin tiempo. Llegamos a casa por la noche y los primero que haces es conectarte a Internet para reservar tu viaje, contratar tu seguro, comprar cosas... Está habiendo un cambio de mentalidad”.

Buscar la diferenciación En el tema de las Redes Sociales hay empresas que buscan la diferenciación con campañas de apoyo a determinadas accio-


nes sociales o ecológicas. Juan Betés, resalta la que está haciendo Nuez. “Me ha sorprendido porque parte de sus beneficios los entrega a temas sociales. De esta forma se involucra la gente, que entra en su cuenta para votar por los proyectos que prefiere y a la vez da una buena imagen, porque apoyan a los desfavorecidos”. El representante de DKV explica que “con los corredores tenemos un programa para tratar de que se impliquen en nuestra responsabilidad social corporativa de cara a esos clientes que buscan algo mas. Hay muchos corredores que creen que esto les puede distinguir de la competencia”. Internet también puede ser un buen canal para dar a conocer las excelencias del seguro. Por eso, José Antonio García cree que “los corredores se tendrían que juntar para defender la mediación. En la mayoría de los casos se desconoce el valor que aportáis”. A lo que le responde los dos corredores que eso es lo primero que hacen cuando contactan con un cliente, decirle cuál es su trabajo. Para nosotros, puntualiza Virginia García, “la comunicación mas importante es la presencia física. Lo que se consigue con un anuncio y con la inversión de mucho dinero para tener impacto, lo alcanzamos nosotros con una gestión bien hecha, que nos proporciona un montón de clientes por el boca a boca. Eso depende un poco del tipo de correduría y de su filosofía y de las ganas que tenga de crecer o no”. Para José Antonio García el problema está en que los que no son usuarios de las corredurías no saben el valor que ofrecen.

Peticiones a las aseguradoras Juan Betés cree que en el tema de Internet, “hay que buscar la colaboración con las aseguradoras. Sobre todo en los contenidos. En el fondo somos compañeros, colaboradores y no tiene lógica que intentemos competir. Si las aseguradoras nos ayudan a conseguir posicionamiento en la Red, al final eso redundará en negocio y en su cuenta de resultados”. En DKV ya lo están haciendo con el corredor que quiere vender seguros de Decesos a través Internet. José Antonio García comenta que “se le ha facilitado contenidos y comparativa objetiva. Estamos encantados de ayudarle a él y a quien nos proponga iniciativas de ese tipo”. Por su parte, Arturo Hevia dice que “Allianz Global Assistance colabora con todos los corredores. Ponemos a su disposición nuestras estructuras y nuestros desarrollos, porque están haciendo la labor de llegar al cliente final. Por eso, tenemos a su disposición un abanico de posibilidades para conseguir que mejoren a nivel de posicionamiento en Internet. Nos han llegado proyectos y estamos siempre abiertos a colaborar con ellos”. Sin embargo, Virginia García se muestra un poco reacia “no hemos considerado la necesidad de apostar por Internet. Aunque considero que las tecnologías son importantes, porque te facilita mucho la labor comercial, seguimos prefiriendo dar un servicio personal. Además, reconozco que me falta información sobre el tema”. CARMEN PEÑA FOTOS: IRENE MEDINA

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En busca de financiación

Créditos ICO para 2012

Para el Gobierno, el Instituto de Crédito Oficial (ICO) es uno de los primeros instrumentos para proporcionar créditos a las pymes y los autónomos. Hasta el tercer trimestre de 2011, concedió 14.741 millones de euros. Una cifra que, según el ICO, supone un 16% menos que en el mismo periodo de 2010 debido, principalmente, a que los préstamos que distribuyen en colaboración con la banca cayeron un 20%. Sin embargo, las ayuEl cierre del grifo del crédito das que concede el ICO directamente tuvieron una mejor evopor parte de las entidades lución. Es evidente que este instituto ha ido ganando tamaño a financieras ha llevado al medida que se deterioraba la actividad de las entidades privaGobierno a sacar nuevas das. En el tercer trimestre de 2011, el 41% de las pymes que buscaron dinero llamaron a la puerta de este organismo, frenlíneas de te al 25% que lo hicieron en crédito ICO 2009. Y el 77% de ellos obtuLas operaciones de ICO Directo e ICO para este año. vieron la financiación. La mayoSGR las autoriza directamente el ICO De ellas hay y los bancos no tienen nada que decir ría buscaba cubrir el circulante que les permitiera sobrevivir.

Conseguir LIQUIDEZ, el mayor objetivo de las pymes

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que destacar ICO Directo, que la concede directamente este organismo, y que además de proporcionar dinero para la inversión, lo hace para paliar la falta de liquidez de las pymes y autónomos.

Nuevas líneas de financiación Como la situación bancaria no acaba de despegar en cuanto a la concesión de crédito, el ICO ha lanzado este año mas de 15 líneas de préstamos con largos plazos de amortización, tipos de interés preferencial y sencilla tramitación a través de los principales bancos y cajas implantados en España. Dependiendo de la línea de crédito que se elija, será el ICO o las entidades de crédito las que se encarguen de analizar los proyectos y aprobar la concesión de las ayudas.


Las líneas de 2012 se agrupan en seis grupos diferenciados: inversión (para realizar inversiones en territorio nacional), liquidez (para financiar los gastos de un negocio, como pago de nóminas, alquileres, mercancías...), vivienda (préstamos exclusivos para promotores de vivienda de VPO), iniciar un negocio (para emprendedores), salir al exterior y otro tipo de préstamos. En este artículo nos centraremos solo en los créditos que aportan liquidez a las pymes (ICO-Directo; ICO-SGR, un préstamos con aval de una SGR para financiar inversiones en activos fijos; e ICO-Liquidez 2012, pensado para los emprendedores que necesiten hacer frente a necesidades puntuales de liquidez). En los dos primeros, ICO Directo e ICO SGR, las operaciones las autoriza directamente el ICO y los bancos no tienen nada que decir. Aunque en la SGR, ésta podrá pedir garantías adicionales a las solicitadas por el ICO. Sin embargo, en ICO Liquidez son las entidades financieras las que determinan los trámites de la operación.

ICO Directo

La línea ICO Directo es un présta- Los préstamos ICO que se el circulante. El tipo de interés es variaconceden a través de la banca mo para autónomos, pymes y las entible y depende del comportamiento del Eucayeron un 20% en 2011, frente a dades sin ánimo de lucro (siempre que ribor en 6 meses, mas el 4,5%. Además, tengan personalidad jurídica y capacidad las ayudas que concede el se cobrará una comisión de apertura del de obrar) residentes en España y con más instituto directamente, que 0,5% sobre el importe solicitado, con un de un año de antigüedad. Su objetivo es tuvieron una mejor evolución mínimo de 60 euros. financiar inversiones (maquinaria, equiLas línea ICO Directo son prepagapo informático, mobiliario, inmuebles, vebles, pero te permiten haber realizado la hículos, adquisición de empresas, etc.) o proporcionar liquidez. inversión antes de solicitar la financiación. Para este año la feEn ambos casos, se financia hasta el 100% de la inversión, con cha tope a la que podemos retrotraernos es el uno de enero de un límite de 200.000 euros. El dinero se devuelve en 7 años, 2011. Es decir, un año o más, dependiendo de cuándo se pida con hasta 2 años de carencia si se utiliza para una inversión; la financiación. Esto permite utilizar las inversiones realizadas y en 5 años y con hasta un año de carencia si se emplea para durante 2011 como medio para solicitar su financiación ante ICO

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En busca de financiación

¿Por qué pedir un crédito ICO? José María Casero, socio director y fundador de Alkanza Asesores Bancarios, da una serie de razones para solicitar un ICO Directo. 1 Porque es para autónomos y pymes, que tengan más de un año de antigüedad. Aunque si tienes menos de un año, puedes tramitar tu operación con aval de la SGR (Sociedad de Garantía Recíproca) de tu región. 2 Porque se acaba el 31 de diciembre de 2012. Quizás no te interese ahora, pero puede serte útil en unos meses. 3 Porque puedes pedir hasta 200.000 € por cliente y El 77% de los que año. acudieron al ICO en 4 Porque puedes pedirlo en busca de financiación una o varias operaciones. 5 Porque no lo estudian los en el último trimestre bancos, sino que es el prode 2011, la obtuvieron pio ICO el que asume el riesgo. Esto significa que no vas a depender de las necesidades, objetivos y/o debilidades de las entidades financieras. 6 Porque puede financiar necesidades de liquidez, tesorería o circulante. Sin dar más explicaciones. Aunque es recomendable explicar las razones por las que tienes esas necesidades y qué le va a representar a tu proyecto conseguir la financiación. 7 Porque tienes un plazo de 5 años con uno de carencia para financiar la liquidez. 8 Porque puedes financiar inversiones en activos fijos productivos nuevos, maquinaria, tecnología, mobiliario e inmuebles. Incluso de segunda mano.

9 Porque puedes financiar vehículos turismos cuyo precio no supere los 30.000 €, sin incluir el IVA ni el IGIC (Impuesto canario). 10 Porque puedes financiar la compra de empresas y/o negocios, que te puede servir para crecer, complementarte o para diversificar. 11 Porque el plazo para financiar inversiones es de 7 años con dos de carencia. La idea es invierte, trabaja, produce y dentro de dos años comienzas a pagar las cuotas completas. Pero puedes optar por no utilizar la carencia y así pagar menos intereses.


12 Porque puedes financiar lo adquirido ya, con una antigüedad de hasta un año. Puedes recuperar el dinero pagado en todas aquellas compras de ordenadores, impresoras, multifunciones, mobiliario, etc., para utilizarlo en lo que más necesite tu negocio. 13 Porque ICO Directo te da tres meses para realizar la inversión una vez firmada la operación. 14 Porque primero te lo conceden y abonan y luego puedes hacer las inversiones que has dicho, tienes un mes para ello desde que firmas el contrato. Así tienes la seguridad de contar con todo el dinero que te hace falta para poder hacer esa inversión. 15 Porque puedes solicitar ayudas a otros organismos, es totalmente compatible. 16 Porque la documentación que se presenta es la habitual de una entidad financiera. • Para pymes: Balance depositado en el Registro Mercantil; Cuenta de Pérdidas y Ganancias depositada en el Registro Mercantil; y el modelo 201 del Impuesto sobre Sociedades. • Para autónomos: Declaración del IRPF; Declaración de bienes, puesto que deberán informar de tu patrimonio bruto (propiedades inmobiliarias, coches, depósitos, valores inmobiliarios y demás bienes o derechos que estén a tu nombre); y recibo de autónomos. 17 Porque puedes solicitar la operación tú solo por Internet a través de www.facilitadorfinanciero.es Solo tienes que registrarte. El teléfono gratuito de atención al cliente para ICO Directo es 900 567 777.

ahora. En el caso de que se solicite primero la financiación para efectuar la inversión, el plazo que nos dan oscila entre los 3 meses y un año, dependiendo de las líneas escogidas. No obstante, si la inversión no se pudiera ejecutar en el plazo de un mes por causas debidamente justificadas, se puede solicitar una prórroga al ICO, a través de la entidad financiera en la que formalizó el préstamo, alegando las causas que han impedido la ejecución de la inversión y su grado de ejecución. Si procede, el ICO autorizará (de manera excepcional) la ampliación del plazo.

ICO SGR La línea ICO SGR se utiliza para dar financiación a los autónomos, empresas y entidades sin animo de lucro, con necesidades de financiación de inversión y/o liquidez que no tengan mas de un año de vida y, por lo tanto, necesitan del respaldo de una SGR. Ahora mismo están operando: Avalunion, Avalia, Sogarca, Iberaval, Avalis, Extraval, Sogarpo, Afigal, ISBA, AvalMadrid, Transaval, Elkargi, Oinarri, Suraval, Undemur, SGR Comunidad Valenciana, Asturgar, Sogarte, Sogapyme y Audiovisual. Solo se tiene que encontrar la que trabaja en la Comunidad Autónoma del solicitante. El objetivo de ICO SGR es proporcionar financiación para inversiones (maquinaria, equipo informático, mobiliario, inmuebles, vehículos, adquisición de empresas, etc.) o liquidez. El ICO concede, a través de un préstamo, hasta el 100% de la

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En busca de financiación inversión, con un límite de 600.000 euros. El tipo de interés es variable, establecido con 6 meses del Euribor mas el 3,5% (hasta 1% en concepto de

Para 2012 se han creado más de 15 líneas de préstamos con largos plazos de amortización, tipos de interés preferencial y sencilla tramitación coste de aval anual por saldo vivo y hasta el 4% de cuota social mutualista). Además se cobrará una comisión de apertura del 0,5% sobre el importe solicitado, con un mínimo de 60 euros. Los plazos de devolución del dinero son los mismos que en ICO Directo: 7 años, con hasta 2 años de carencia si se utiliza para una inversión; y en 5 años y con hasta un año de carencia si es para liquidez. Las solicitudes se podrán presentar hasta el 31 de octubre de 2012 y el préstamo se podrá formalizar hasta el 15 de diciembre de este año.

ICO Liquidez 2012 Esta línea de financiación está orientada a autónomos, entidades públicas y privadas (empresas, fundaciones, ONG´s. Administración Pública…) que sean solventes y viables, pero que se encuentren en una situación transitoria de restricción de crédito y necesiten capital circulante. La tramitación de las operaciones se realiza directamente a través de las siguientes en-

tidades de crédito: Banca Cívica, Banca March, Banca Pueyo, Banco Caixa Geral, Banco CAM SAU, Banco Castilla La Mancha, Banco Cooperativo, Banco Guipuzcoano, Banco Mare Nostrum, Banco Pastor, Banco Popular, Banco Sabadell, Banesto, Bankia, Bankinter, BBVA, C. Laboral Mondragón, C. R. Central Orihuela, Caixa Catalunya, Tarragona i Manresa, Caixa D’Estalvis de Pollensa, Caixa Galicia y Caixa Nova, Caja de Ingenieros, Caja Rural Albalat, Caja Rural Casinos, Caja Rural de Asturias, Caja Rural de Burgos, Caja Rural de Navarra, Caja Rural Turis, Cajamar Caja Rural, Cajasiete, IberCaja, Ipar Kutxa Rural, La Caixa, Liberbank, Lico Leasing, Santander y Targobank. El importe de la operación llega hasta un máximo de 10 millones de euros en uno o varios préstamos. La financiación de esta línea no está asociada a un proyecto de inversión y se financian el 100% de las necesidades de capital circulante de la empresa. Si se produjera un cambio de titularidad de la compañía una vez concedido el préstamo, habría que solicitar la subrogación de la titularidad de las operaciones financiadas por esta línea. La amortización se realizará en 1, 3, 5 ó 7 años, con la posibilidad de hasta 1 año de carencia. Por el préstamo se pagará un tipo de interés fijo o variable mas diferencial, mas hasta un margen del 2%. Además la entidad aplicará hasta el 0,5% en el momento de la formalización. Los préstamos de esta línea se podrán pedir hasta el 15 de diciembre de 2012. Si el cliente quiere realizar la cancelación anticipada, en el tipo variable no se le imputará penalización. Pero en el fijo se establece un 0,5% flat sobre el importe cancelado si ésta se produce durante los 5 primeros años; un 0,25% flat sobre el importe cancelado si es a partir del quinto año; y para el resto de operaciones a tipo fijo, un 1% flat sobre el importe cancelado.


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Más a fondo Los resultados del III Barómetro de Adecose preocupan a Martín Navaz, presidente de la asociación, porque “la satisfacción de los corredores sobre la calidad de servicio de las aseguradoras ha descendido 13,6 puntos desde 2010, pasando del 58,8% de ese ejercicio al 45,2% en 2011”. Concretamente, el área de siniestros, es la que sigue presentando una brecha mayor entre la importancia que le otorgan los consultados y la satisfacción real que obtienen de las entidades.

La satisfacción global de las corredurías DESCIENDE 13,6 puntos Barómetro de Adecose sobre la Calidad del Servicio en las Aseguradoras

La Asociación Española de Corredurías de Seguros (Adecose) presentó a mediados de febrero los resultados del Barómetro Adecose 2011: Estudio sobre la calidad de servicio de las compañías aseguradoras, en el que han participado un total de 742 empleados del 85,5% de las 110 corredurías asociadas.

Martín Navaz, presidente de Adecose, que fue el encargado de presentar los resultados, se mostró preocupado de que “la satisfacción global otorgada por las corredurías al servicio que prestan las compañías aseguradoras no solo no mejore, sino que descienda con respecto al pasado año”. Las valoraciones favo-


rables se sitúan en el 45,2% de los consultados frente al 58,8% de 2010. Mientras que la nota media desciende del 7,04 al 6,75 de este año. Mas concretamente, la nota máxima se ha reducido de 8,08 a 7,93 y la mínima ha subido de 5,94 a 6,10.

De todas las entidades estudiadas, el 90% de las corredurías de Adecose trabajan mayoritariamente con Allianz, AXA, Generali y Mapfre; entre el 90 y el 80% de ellos lo hacen con Caser, Groupama y Zurich; y entre el 80% y el 65% eligen a Arag, Asefa, Catalana Occidente, Chartis, Fiatc, Liberti y Reale. Con o sin sede social en España La compañía que mayor nota saca en cuanto a satisfacEn el estudio, se ha hecho una distinción entre las ase- ción de los corredores se refiere es VidaCaixa con un 7,93. Por guradoras analizadas que tienen sede social en España (Ades- detrás están Markel con un 7,58; Pelayo con un 7,51; Zurich Glolas, Aegon, Allianz, Antares, Arag, Asefa, Asisa, Aviva, AXA, Ca- bal, con un 7,43; Chubb, con un 7,36; Arag, con un 7,34; Adesser, Catalana Occidente, Cesce, DAS, Crédito y Caución, DKV, Fiatc, las, con un 7,32; Hiscox, con un 7,26; Reale, con un 7,19; y AviGenerali, Groupama, HDI, Helvatia, Internava, con un 7,01. tional SOS, Liberty, Mapfre, Mutua Madrileña, La satisfacción global El presidente de Adecose señala que en Nationale Suisse, Pelayo, Reale, Sanitas y Vi- otorgada por las términos generales, las aseguradoras en régidaCaixa); y las que están en régimen de escorredurías al servicio que men de establecimiento o de libre prestación tablecimiento o de libre prestación de servide servicios tienen mejores notas que las que prestan las aseguradoras cios (ACE, Chartis, Chubb, Cigna, Dual Ibéritienen sede social en España. Por otra parte, ha descendido del 58,8% ca, Hiscox, Markel, MetLife, QBE, Tokio Mariresaltó que curiosamente “las compañías con de 2010, al 45,2% actual ne, XL Insurance y Zurich). las que más trabajamos no son las más valoradas, aún cuando ello no significa que sus resultados sean negativos. Igual que en años anteriores”.

Satisfacción por ramos Una de las novedades de este año en el Barómetro es la valoración del nivel de satisfacción del servicio por ramos. Con la excepción del ramo de seguro de crédito/caución/político que obtiene la peor nota (5,62) el resto de los resultados se con-

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Más a fondo centran entre el 6,21 (Defensa Jurídica) y el 6,88 (Responsabilidad Civil). Pero hay que destacar que en Salud se da la mayor dispersión de resultados entre aseguradoras. La nota más alta en este ramo es de un 7,74, mientras que la más baja está en el 4,5 (entre ambas hay una diferencia 3,24 puntos). Mientras que el de Daños tiene la menor dispersión con Las compañías con máxima 7,42 y una mínima de 6,52. las que más trabajan una nota En general, las compañías no obtienen notas deslos corredores de tacadas en ninguno de los ramos. Pero la peor es para Adecose no son las una compañía del ramo de Crédito/Caución, con un 4,27; mejor valoradas mientras que la más alta (de 8,53) es para una que trabaja la Responsabilidad Civil. Martín Navaz indica que “un reto para este año sería mejorar las relaciones con las aseguradoras de Crédito y Salud, con las que, salvo honrosas excepciones, nuestra relación es complicada”.

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Siniestros sigue siendo el área mas débil De forma global, se ha producido un ligero descenso en la valoración de todas las áreas y aspectos. Pero la mejor valorada es la de “producto/precio” (aunque también baja del 7,04 al 6,78). Por el contrario, la peor clasificada es la de “recursos”, que pasa del 6,44 al 6,31 de la presente edición. De nuevo, según comenta Navaz, “la mayor brecha entre la importancia que le otorgan los consultados a un área concreta y la satisfacción real que obtienen por parte de las compañías aseguradoras se encuentra en siniestros. Sigue siendo nuestra asignatura pendiente”. Los corredores le dan una importancia del 9,11 a esta área, mientras que obtienen un grado de satisfacción del 6,47. En este sentido, Adecose está trabajando, desde finales de 2011, con el Código de Buenas Prácticas en Siniestros, que

En términos generales, las aseguradoras con sede social en España obtienen peores notas que las que no tienen la sede social aquí

establece un decálogo de obligaciones para las aseguradoras y otro para las corredurías de la asociación que redundará en una mejor gestión de los siniestros en beneficio de los asegurados.


Duplicar el comercio electrónico minorista, objetivo de la UE para 2015 El uso de internet para que las pymes europeas expandan sus servicios a nivel internacional u ofrezcan un mayor abanico de posibilidades a sus clientes, es uno de los objetivos de la nueva iniciativa de la Comisión Europea para conseguir redoblar el comercio electrónico de aquí a 2015.

Aon alerta sobre los riesgos derivados de la protección de datos LEl próximo 28 de enero se celebra el Día de la Privacidad de Datos 2012, una cita anual diseñada para promover la difusión de las mejores prácticas en esta materia. La consultora Aon Corporation anima a las empresas a que aprovechen esta fecha para evaluar sus medidas de protección frente a los riesgos derivados de la red.

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In situ El marketing online está al alcance de cualquier pyme ya que es barato. “Pero requiere de un compromiso por parte de la empresas, porque hay que ser constante para poder ver resultados. La base del éxito está en dar información útil para el consumidor”, según indicó Laura Ribas, especialista en Marketing Online, en una conferencia organizada por el portal infoautonomos.com

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Market online ing pymes para

Un CONTENIDO interesante atrae al cliente

Para llegar a ganar dinero, Es necesario crear y se debe de crear empatía con el ofrecer contenido consumidor. Por eso, hay que de calidad, valioso y identificar los intereses que pueútil para atraer da tener el posible cliente con el clientes potenciales negocio que realizamos para elay hacer ventas borar textos que le puedan interesar, sin hablar directamente de nosotros. Hay que evitar caer en la promoción o publicidad. Esta es la primera premisa si se quiere realizar un marketing online productivo. Según Laura Ribas, “para la empresa tiene que ser mas importante dar al cliente lo que quiere, que la venta en sí. En la web todo debe de girar alrededor del consumidor y no sobre la empresa. Éste es el típico error de las webs corporativas, toda la información la basan en ellos mismos y no se dan cuenta de que el cliente tiene que ver cosas interesantes para que siga en la web”.

Incremento del tráfico a la web El objetivo principal del marketing de contenido es generar tráfico a la web para que aumente la visibilidad y difusión, mejore el posicionamiento y demos a conocer indirectamente los productos y servicios. Después, continúa Ribas, “se intentará convertir las visitas en suscripción o adquisición; aumentar la fidelidad entre los clientes para que repitan su compra; y crear una comunidad alrededor de la marca”. Pero la duda mas recurrente es la de cómo posicionarse como el experto de tu sector. En este sentido, la experta en marketing online es muy clara “Dilo abiertamente. Y después demuéstralo a través de los contenidos del blog. Es fundamental tener un blog porque te ayudará a posicionarte en Google”. Por eso, es conveniente crear la costumbre de escribir en el blog to-


das las semanas y aportar temas interesantes para tu cliente objetivo. También se puede escribir guestposts (artículo invitado) en otras webs en las que esté tu público objetivo o intentar ser entrevistado una vez al mes para que puedan verte. Para ayudar a establecer ese hábito, Laura Ribas recomienda “crear un programa o calendario editorial en el que determines los 54 temas de los que vas a escribir en cada una de las semanas de año. De esta forma, puedes adelantar el trabajo e ir publicándolo cuando corresponda (sean vacaciones o no). Una buena temática para el blog podría ser ir contestando a las preguntas que te hacen los clientes.”. Sobre todo insiste en que “es importante hacer un hueco a este tipo de estrategias si se quiere hacer marketing online, porque es necesario ser constante y ser consciente de que se trata de una campaña de largo recorrido”.

vierta en un cliente. Para eso, continúa, “es importante tener una frecuencia establecida (por ejemplo, semanal) del envío de una Newsletter. De esta forma, al ser algo regular, la están esperando para ver qué les cuentas en esta ocasión. En cuanto a la periodicidad, si no

Email marketing Para poder tener una contacto mas directo con el posible cliente, Ribas dice que se tiene que conseguir el mail. De esta forma se puede trabajar la confianza y hacer que al final se con-

Está comprobado que un futuro cliente tiene que entrar 7 veces en tus contenidos antes de que decida comparte puede ser semanal, recomiendo que sea como mucho mensual porque si es cada mas tiempo, se olvidan de ti. Además sugiero que los envíos se realicen entre los martes y los jueves, porque está comprobado que son los días que mas se lee lo que se recibe. Para que no influya demasiado estos envíos en el trabajo diario, se puede automatizar el envío”. Para la experta en marketing online, el email marketing es importante “porque si no te cono-

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In situ cen, es difícil que te compren. Está comprobado que un futuro cliente tiene que entrar 7 veces en tus contenidos antes de que decida comparte. Primero buscan información sobre ti y después si lo que leen les convence, te siguen y, posteriormente, llega la compra”.

La recompra es mas fácil

que les interese. También se pueden crear packs cerrados para nichos de mercado o dar informes. La experta en marketing online señala que “tu objetivo inmediato no es que compren, sino que te consideren el mejor de lo que haces para que te sigan”.

La mayor dificultad, como ya hemos dicho, está en conseguir la conTu objetivo inmediato no es fianza del futuro cliente porque, una que compren, sino que te vez que la has logrado y que te ha comconsideren el mejor de lo que prado una vez, es mucho mas fácil que haces para que te sigan lo haga de nuevo. Por eso, Laura RiEl posicionamiento en bas aconseja “diseñar los productos y la Red servicios de manera que cada uno sea En cuanto al SEO, la meta es el paso siguiente al anterior. De esta forma, se crea un embudo de ventas mucho más eficaz. Para ello, ten en cuenta las fa- conseguir que la web se posicione en la primera página de Goses por las que pasa tu cliente y crea productos y soluciones para ogle. Para ello hay una serie de ajustes que puedes hacer dentro y fuera de la web y que puedes encontrar en un interesantodas esas fases”. A la hora de plantearte vender tus servicios o produc- te artículo publicado por PymeSeguros. Entre otras cosas, hay tos online debes tener en cuenta que se trata de otro lenguaje que saber que es importante elegir bien las palabras claves que y formato, por lo que tu servicio debe ser “vendible” por in- vas a poner. Siempre tienes que colocar aquellas que definan el ternet. Es decir, quizás debas adaptar tu servicio al medio on- contenido de tu web, porque si no es así, Google te penalizaline. Por ejemplo, creando vídeocursos, training... “Si vendes rá. Para saber cuáles son las mas seguidas, te puede ayudar la servicios, debes pensar en paquetes. Y la mejor manera de cre- herramienta Google Adwords. Por su parte, las Redes Sociales, en opinión de Ribas “se arlos es escuchando a tus clientes y teniendo en cuenta las preguntas que te hacen. ¿Cuáles son sus dudas más frecuen- deben de elegir en función de quién sea tu cliente final. Por ejemtes? ¿Qué solución podrías crear de la que ya existe una de- plo, Facebook no es tanto para aportarte clientes sino para cuidar a los que ya tienes, para relacionarte con ellos. Mientras que manda?”, aconseja Ribas. Otra posibilidad que aporta, es realizar webinars o confe- Linkedin si que es mas para B2B”. Su recomendación es que si rence call para tus seguidores o para asociaciones de empresa- se quiere estar en la redes sociales es mejor empezar de una en rios o de consumidores, en donde les hables de aquéllos temas una. Pero sobre todo recomienda “estar ya en Google +”.


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Productos para Pymes

Mapfre repara gratis los electrodomésticos del hogar

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A partir de este mes de febrero, Mapfre incorpora en sus seguros de Hogar la reparación gratuita de electrodomésticos de línea blanca.

De esta forma, el desplazamiento, las piezas y tres horas de mano de obra por el arreglo de frigorífico, congelador, lavadora, secadora, lavavajillas, cocina eléctrica o vitrocerámica, horno, microondas y campana extractora les saldrá gratis a sus asegurados. Éstos podrán hacer uso de este servicio, sin coste alguno, dos veces al año, o en cuatro ocasiones si tienen contratada la póliza Platino. Se beneficiarán de él tanto los que compren el seguro a partir del 1 de febrero, como los que ya son clientes del grupo, cuando renueven su póliza.

Surne acaba de presentar la versión pública de su herramienta ‘Estudio Autónomos’, ya disponible con anterioridad en la web de mediadores de la aseguradora. Esta aplicación permite realizar un estudio personalizado de seguros en base a los datos personales y de cotización a la Seguridad Social del cliente.

Surne lanza una versión pública de su herramienta de asesoramiento para autónomos Al comprobar las principales carencias de cobertura existentes entre el Régimen General y el Régimen Especial de Autónomos, Surne ha querido poner a disposición de los clientes una herramienta a través de la cual realizar una serie de recomendaciones para poder cubrir estas distorsiones de forma eficiente. Para ello se recomienda el producto que mejor se adapte a cada situación. Para utilizar esta nueva aplicación, especialmente diseñada para el colectivo de trabajadores por cuenta propia, simplemente es necesario acceder a ella mediante la opción ‘Calcula tu Seguro’, disponible en la web de la aseguradora.


Productos para Pymes

Nueva Póliza Sin de Pelayo

Seguros Pelayo tiene un nuevo producto de Autos, la Póliza Sin, que premia a los buenos conductores. Esta póliza tiene como beneficio principal que si durante los dos primeros años no das partes con culpabilidad, el tercero te sale gratis. La póliza Sin está dirigida a clientes que quieran asegurar turismos, monovolúmenes y todo terrenos de uso particular y que estén interesados en contratar un seguro a Todo Riesgo con franquicia.

Agroseguro ha dado a conocer que, en la cosecha 2012, entra en funcionamiento el Seguro de Coberturas Crecientes para Explotaciones de Frutales.

Nuevo seguro para explotaciones frutales Se trata de un nuevo sistema de gestión por el que el fruticultor dispone de un amplio abanico de coberturas y garantías que se agrupan en cuatro módulos de contratación. Además, el nuevo producto ofrece al asegurado más información, claridad y facilidad en la gestión de su seguro. El agricultor puede asegurar desde coberturas para daños catastróficos, que se cubren e indemnizan a nivel de explotación, hasta niveles de cobertura por parcela. La póliza cubre las producciones de albaricoque, ciruela, manzana de mesa y de sidra, melocotón (incluye nectarina, paraguayo y platerina), membrillo y pera. Se cubren los daños causados en producción, plantación e instalaciones por los riesgos de falta de cuajado, pedrisco, helada,

riesgos excepcionales y resto de adversidades climáticas. Entre los riesgos excepcionales que contempla se encuentra la fauna silvestre, incendio, inundaciónlluvia torrencial, lluvia persistente y viento huracanado. Asimismo, se advierte que el riesgo de helada no se cubre en manzana de sidra.

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Al día en economía

Los autónomos reclaman al Gobierno que acelere las medidas de liquidez

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La Federación de Organizaciones de Profesionales, Autónomos y Emprendedores (Fopae) ha instado al Gobierno a acelerar las ayudas a su colectivo, que prometió Mariano Rajoy en el debate de investidura. En este sentido, la organización reclama que el Ejecutivo apruebe ya una normativa que contemple una compensación de las deudas pendientes con la Administración, de tal modo que aquellas empresas que tengan facturas pendientes de cobro del sector público puedan descontar ese importe de los impuestos que pagan. Además, también insta a que se instaure ya la promesa electoral del PP de modificar el régimen del IVA para que las compañías abonen ese impuesto en el momento en que cobra una factura y no, como sucede todavía, cuando se emite. En cualquier caso, esta medida —que no se contempla para las grandes empresas— tiene cierta complejidad técnica. Además, insiste en que el apoyo a los empleados por cuenta propia supone una buena herramienta para mitigar las elevadas tasa de desempleo, que ya afectan a más de cinco millones de españoles.

El ministro de Industria, José Manuel Soria, ha anunciado en el Congreso que el Gobierno aprobará planes singulares de apoyo a 12 sectores industriales.

El Gobierno impulsará 12 sectores industriales Con estas medidas, el Ejecutivo pretende que la industria recupere el peso en el PIB perdido desde 2004, cuando representaba el 18,53% frente al 16,1% de 2010. Los ramos beneficiarios por estos planes serán la industria naval, la automoción, la de componentes, la aeronáutica, la del calzado, la de defensa, la textil, la farmacéutica, la de madera y corcho, la metalúrgica, la de productos químicos y la siderurgia. “Si queremos aumentar la competitividad, el empleo, las exportaciones y el crecimiento económico, la industria debe aumentar su peso en el PIB”, ha añadido Soria, quien, además, ha señalado que en países como Alemania la industria aporta el 24% del PIB.


Al día en economía

La reforma laboral,al detalle Estos son los aspectos de la reforma laboral que mas influyen a las pymes y los autónomos: Despido

• La indemnización por despido improcedente se reduce para los contratos indefinidos de 45 a 33 días por año trabajado, con un máximo de 24 mensualidades (ahora son 42). • Los contratos fijos que tengan derecho a 45 días por año mantendrán esa cuantía hasta la entrada en vigor de esta norma, y a partir de entonces la indemnización pasará a ser de 33 días. El límite para ambos periodos es de 42 mensualidades. • El absentismo laboral individual del trabajador deja de estar vinculado al que haya establecido para el conjunto de la plantilla, con el fin de facilitar el despido. • El despido objetivo podrá aplicarse cuando la compañía tenga una caída de ingresos durante tres trimestres consecutivos. • Desaparece la exigencia de autorización administrativa previa para las regulaciones de empleo. Contratación

• Se crea un nuevo contrato indefinido para las pymes con menos de 50 trabajadores. Y gozará de una deducción de 3.000 euros por el primer empleado menor de 30 años. El desempleado podrá compatibilizar su sueldo con el 25% de la prestación que recibe, durante un máximo de un año. Al mismo tiempo, para que el contrato sea “atractivo” para el empleador, se le deducirá el 50% de la prestación que recibe su empleado durante un año. • A partir del 31 de diciembre no se podrán encadenar contratos temporales que superen los 24 meses.

El abaratamiento del despido, un nuevo contrato indefinido para pymes y el descuelgue en los convenios son algunas de las claves de la reforma laboral aprobada por el Gobierno y dada a conocer el 10 de febrero tras el Consejo de Ministros. Fátima Báñez, ministra de Empleo, ha dicho que lo que se pretende es que los autónomos y las pymes se conviertan en “grandes contratadores”. • Se fusionan en un solo contrato indefinido el ordinario y el de fomento del empleo estable, con las condiciones de este último. • La edad máxima para acceder al contrato de formación y aprendizaje es de 30 años hasta que la tasa de paro baje del 15%. • Tras agotar un periodo de formación, el trabajador podrá utilizar el contrato de formación y aprendizaje en otros sectores. • Se fomenta la contratación indefinida de los jóvenes menores de 30 años con hasta 3.600 euros, mientras que para los parados de larga duración la cifra será de hasta 4.500 euros. Convenios

• La prórroga máxima de los convenios colectivos vencidos será de dos años, lo que pone fin a la “ultraactividad”. • De no alcanzar un acuerdo, se adudirá a la Comisión Consultiva de convenios colectivos o sus equivalente autonómicos, que nombrará un árbitro y resolverá en 25 días como máximo. • Los convenios de empresa tendrán prioridad sobre los de ámbito superior. • Las empresas con dificultades podrán descolgarse de los convenios. Si no hay acuerdo con los agentes sociales, se solicitará un arbitraje obligatorio a través de la Comisión Consultiva.

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Al día en economía

Las pymes acusan a la banca de imponer condiciones de solvencia “exageradas” Jesús Terciado, presidente de la patronal de las pymes (Cepyme), considera que las exigencias de solvencia demandadas por las entidades financieras han aumentado “de manera exagerada y desaforada”.

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De esta forma respondía al presidente del Grupo Santander, Emilio Botín, quien acusó que cada vez son mayores las compañías insolventes, lo que agrava la crisis financiera. Según Terciado el crédito se encuentra “prácticamente cerrado” para las empresas, no porque no exista “demanda solvente”. El presidente de Cepyme reconoce que hay empresas menos solventes que hace unos años, pero niega que todas lo sean. En una entrevista con RNE ha explicado que las entidades financieras exige un respaldo de solvencia personal, familiar o inmobiliario, algo “exagerado”. Terciado admite que la mayor parte de las empresas lo que necesitan ahora es circulante. “Y es precisamente lo que está prácticamente cerrado. Empresas que hasta el año pasado o el anterior funcionaban con una cuenta de crédito sin ningún problema han visto reducida a la mitad esa cuenta y se les ha dejado sin oxígeno”, ha denunciado.

La Administración General del Estado acaba de lanzar su nuevo portal Todoemprende.es, para acercar a los emprendedores y pequeñas y medianas empresas.

La Administración se acerca a las pymes con el portal Todoemprende.es Este canal dará a conocer todo tipo de información, normativa y legislación referente a las actividades profesionales de las pymes y emprendedores y presenta las medidas desarrolladas a nivel de la Administración General del Estado en el ámbito empresarial. El portal, que nace en sintonía con la denominada Small Business Act para Europa o Ley de la Pequeña Empresa aprobada por la Comisión Europea para explotar mejor el potencial de crecimiento de las sociedades, está estructurado como un punto de entrada único y de comunicación directa entre compañías y organismos oficiales. A través de esta página web se facilita el acceso a la legislación, programas, líneas de financiación, de apoyo y asesoramiento destinados a promover y facilitar la iniciativa y la labor de las pymes. Además, se hace especial hincapié en el desarrollo del espíritu emprendedor entre los jóvenes, a los que se facilita todo tipo de información y ayuda sobre la puesta en marcha de un negocio.


Al día en economía

Hacienda prevé mejorar la fiscalidad de la reinversión en las pymes El Gobierno ayudará a las empresas con la aprobación futura de una nueva exención en el impuesto de sociedades para las plusvalías por la venta de activos fijos si éstas se reinvierten en la actividad. Cristóbal Montoro, ministro de Hacienda, ha anunciado que, además, se baraja mantener beneficios fiscales para las pymes que creen puestos de trabajo; y mejorar la tributación de los beneficios no distribuidos. En el plano fiscal, Montoro se refirió a algunos compromisos plasmados en el programa electoral para ayudar a pymes y autónomos ante las dificultades que encuentran para lograr financiación. Así, en el impuesto de sociedades, “se estudiará” mantener los tipos reducidos para las empresas de pequeña di-

mensión que creen o mantengan empleo. Además, reveló que se estudia una nueva exención en el impuesto a las plusvalías que se generen en la transmisión de activos fijos de la empresa que se reinviertan “en otros activos vinculados a la actividad”. También se trabaja en la mejora de la tributación de los beneficios no distribuidos. Estas y otras medidas de estímulo económico para pymes y autónomos se plasmarán en la Ley de Emprendedores, que el ministro prevé aprobar el próximo abril.

Sindicatos y patronal acuerdan una subida salarial del 0,5% CC.OO., UGT, CEOE y Cepyme han pactado que los salarios acordados en convenio “no deberían exceder” del 0,5% en 2012, aunque podrá activarse una cláusula de actualización al final del año en determinadas condiciones.

Para 2013, los salarios “no deberían exceder” del 0,6%, con una cláusula de revisión que actuaría en los mismos términos que la establecida para 2012. Para 2014 se establece una horquilla salarial, con un suelo de hasta el 0,6% y un tope del 1,5%, en función de la evolución que tenga el PIB en 2013. En concreto, si el crecimiento del PIB a precios constantes es inferior en 2013 al 1%, el aumento salarial de 2014 no excederá del 0,6%; pero si supera el 1% pero no llega al 2%, la subida salarial no pasará del 1%, y si alcanza o no supera el 2% en 2013, el incremento salarial de 2014 no excederá del 1,5%. Además de la contención salarial, se establece en el acuerdo que los beneficios distribuidos deben evolucionar de manera moderada para que los excedentes empresariales se dirija a inversiones. En la misma dirección, sostienen que es preciso “adecuar” la retribución de altos directivos y ejecutivos de las empresas. Uno de los aspectos más demandados por los sindicatos para poder firmar un acuerdo de moderación salarial era el control de precios.

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Al día en economía

Siete de cada diez empresas, partidarias de vincular salarios a productividad El 70% de las empresas está de acuerdo en vincular el salario de sus empleados a la productividad y los beneficios empresariales, siempre y cuando se garantice un sueldo mínimo acorde a su categoría laboral y antigüedad en la compañía.

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Sin embargo, según un estudio realizado por la escuela de negocios ESCP Europe, el 8% de las empresas temen los casos en los que esta medición de resultados no pueda realizarse de una manera objetiva o realmente cuantificable, dejando un vacío en ciertos ámbitos laborales en los que sería prácticamente imposible establecer una correlación directa entre el salario y los resultados alcanzados por el empleado. Con respecto a la evolución de los salarios, la mitad de las empresas consultadas afirman que no aplicarán recortes en los sueldos de sus empleados pero, en contrapartida, sí limitarán al máximo los bonos e incentivos, puesto que “no es momento de despilfarros, sino de prudencia”. En esta misma línea se muestran el 25% de las compañías, que reconocen haber congelado los salarios de su plantilla de cara al nuevo ejercicio por miedo a un recrudecimiento de la crisis a lo largo del año.

Generar negocio en las pymes través del conocimiento es el objetivo de Impulsando Pymes, una iniciativa para fomentar la actividad de los emprendedores.

Las grandes empresas se unen para ayudar a los emprendedores Todo ello se llevará a cabo gracias a la unión de un grupo de grandes compañías que, de la colaboración entre el sector público y el privado, facilitará fórmulas para que los nuevos empresarios aprovechen las oportunidades de negocio en los actuales momentos de crisis. Impulsando Pymes ha sido presentada en Madrid por su empresa creadora, Avalon Red de Expertos, y por las compañías impulsoras, pertenecientes a diversos sectores y entre las que se cuentran Sanitas, DAS Internacional y Crédito y Caución. Todas ellas se han unido bajo una misma consigna: dar a conocer sus experiencias y modelos de trabajo para ayudar a las pymes a crecer y ofrecer sus soluciones para impulsar sus negocios. Impulsando Pymes recorrerá 20 ciudades durante seis meses. Cada sesión estará formada por conferencias de 15 minutos a cargo de las empresas impulsoras, en las que ofrecerán soluciones útiles y prácticas.


Al día en seguros

Adecose pide a los europarlamentarios que no se vincule el seguro a la hipoteca La Asociación Española de CoAdecose ha remitido a varios rredurías de Seguros (Adecose) europarlamentarios españoles, que considera que existe suficiente juegan un papel fundamental en la base jurídica para que se pueda desvincular la contratación del segudiscusión de la Directiva sobre ro de la contratación de un crédicontratos de crédito para bienes to hipotecario, si se tiene en inmuebles de uso residencial (Directiva cuenta la actual normativa europea. Adecose ha entregado a los hipotecaria), un informe detallado europarlamentarios un argumentario sobre los límites de venta de seguros para que apoyen la prohibición de por parte de las entidades crediticias. vincular el seguro a los créditos hipotecarios que los bancos ofrecen. De este modo se primaría, por encima de todo, la elección y el interés del mestral de la Federación Europea de Inconsumidor y la singularidad del seguro termediarios de Seguros (BIPAR), Adecocomo factor clave para la protección del pa- se ha transmitido a los europarlamentatrimonio de los clientes. rios el valor que aportan las corredurías Desde Adecose se afirma que se se- de seguros como distribuidores esenciaguirá muy de cerca la tramitación de la Di- les del sector asegurador en el marco de rectiva para influir en esta cuestión de gran la futura Directiva de mediación, cuya proimportancia para el consumidor y para el puesta publicará en los próximos meses la sector asegurador. Por ese motivo, la aso- Comisión Europea. Además, ha expresado ciación, a través de su director gerente, Bor- su punto de vista sobre otras normativas ja López-Chicheri, ha participado en Bru- en marcha como la revisión de la Direcselas (invitado por el Parlamento Europeo) tiva sobre mercados de instrumentos fien unas jornadas sobre esta Directiva. Asi- nancieros (MIFID), sobre la que también mismo, coincidiendo con la reunión se- ha presentado observaciones a los euro-

parlamentarios en coordinación con BIPAR; sobre productos de inversión paquetizados (PRIPS); y sobre la Directiva de los contratos de crédito para bienes inmuebles de uso residencial. Por otro lado, la asociación ha mantenido una reunión, junto con el Consejo General, con el Fondo Monetario Internacional (FMI) en la que le ha trasladado cuestiones referidas a la relación con la bancaseguros, el sistema de retribución y la formación de los mediadores, el seguro de Responsabilidad Civil y de Caución de los corredores, entre otras cosas.

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Al día en seguros

Aon alerta sobre los riesgos derivados de la protección de datos

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La correduría Aon Corporation anima a las empresas a que evalúen sus medidas de protección frente a los riesgos derivados de la red e identificar áreas de mejora. Las empresas deben centrarse en reducir los riesgos derivados de la protección de datos y familiarizarse con su póliza de seguros sobre ciber riesgos, con el fin de garantizar la cobertura financiera cuando la violación de información se produzca. Aon señala cinco pasos fundamentales que las empresas deben seguir para salvaguardar los datos: 1. Entender sus obligaciones legales y conocer la regulación local, estatal, federal y extranjera, ya que están en constante desarrollo. 2. Determinar el tipo y la cantidad de los datos personales que se mantienen e identificar cómo se recogen, almacenan, usan y transmiten, así como comprender las posibles amenazas a la seguridad de la empresa (por ejemplo, los proveedores de servicios de presencia en la nube). 3. El equipo de seguridad de datos debe revisar las políticas existentes y hacerlas compatibles. Los sitios de redes sociales y blogs plantean nuevas amenazas que deben ser consideradas. 4. Control de hardware y software. Ordenadores portátiles, PDAs y otros dispositivos móviles presentan retos adicionales. Un programa de prevención de datos debe evaluar y controlar la exposición al riesgo en relación con el hardware y software utilizado por el personal de la empresa. 5. Actualizar y negociar contratos de servicio para garantizar la privacidad y la protección para la seguridad.

Luiggi Lana, consejero delegado de Reale, dijo, al recoger el premio Espabrok, que la aseguradora está muy satisfecha de su relación con Espabrok, “que les aporta 21 millones de euros en primas. Es una asociación que trabaja a nuestro lado, nos valora y nos apoya”.

Espabrok aporta a Reale 21 millones de euros en primas Antes de la entrega del premio, Fernando Castellanos, gerente de Espabrok, afirmó que 2011 ha sido un buen ejercicio aunque ha estado marcado por una restructuración de la red comercial que les ha supuesto pasar de las 55 corredurías que tenían en 2009 a las 48 con las que terminaron en 2011. Pero en 2012 tienen previsto incorporar a 10 socios nuevos ”. En cuanto a las primas, en 2011 tuvieron un decrecimiento (pasaron de los 140 millones de euros a los 125 millones de euros) provocado por la reestructuración comentada. Pero las previsiones para este año es llegar a los 141 millones de euros”.


Al día en seguros

El beneficio neto de Mapfre en 2011 alcanzó los 963 millones de euros El grupo Mapfre ha alcanzado un beneficio neto de 963 millones de euros y ha incrementado sus ingresos en un 14,9%, hasta los 23.530,3 millones de euros, debido a la favorable evolución del negocio en España y al excelente desarrollo de la actividad internacional, cuyas primas crecieron un 21%.

José Manuel Martínez, actual presidente de Mapfre, se ha despedido de los medios de comunicación después de dar a conocer “los excelentes resultados de la compañía en 2011. El beneficio atribuible del grupo ha crecido un 3,2%, hasta los 963 millones de euros, y las primas consolidadas de seguro y reaseguro aceptado han alcanzado los 19.600 millones de euros, con un aumento del 15,5%. Por su parte, el patrimonio neto del grupo se ha incrementado en más de 1.900 millones de euros y el endeudamiento se ha reducido en 207 millones de euros. Además, Mapfre ha incrementado la rentabilidad de su negocio asegurador en un 7,3%. Estos resultados, obtenidos en un contexto económico sumamente complejo, según Esteban Tejera,

consejero director general de la aseguradora, “muestran la fortaleza financiera del grupo, el éxito de su diversificación internacional y su acertada gestión”. En España, las primas totales de seguro y reaseguro aceptado se han situado en 7.859 millones de euros, un 6,1% más que en 2010, dos puntos más que el aumento registrado por el sector. Al final de la presentación de los resultados, tomó la palabra Antonio Huertas, el próximo presidente de Mapfre, para decir que “aunque no será fácil mejorar los resultados presentados, se va ha conseguir porque continuaremos con el mismo modelo de gestión”. En cuanto a los canales de distribución dijo que “las oficinas propias siguen siendo el primer pulmón de distribución para la empresa, pero estamos completándolo con otros canales de distribución para que el cliente pueda elegir por cual llega a nosotros”.

Nace Bankinter seguros generales En este sentido, el día anterior a la presentación de resultados, Bankinter y Mapfre dieron a conocer un acuerdo para desarrollar conjuntamente los negocios de Seguros de Empresas (pymes, comercios, Responsabilidad Civil y Daños), Salud, Decesos y Protección de Pagos (tanto hipotecarios como préstamos personales), a través de la nueva compañía: Bankinter Seguros Generales. De esta forma, ambas entidades quieren traspasar a los seguros No Vida, su relación comercial en Vida, que han desarrollado desde hace 5 años. En virtud de dicho acuerdo, Mapfre y Bankinter compartirán la propiedad de la nueva sociedad, en la que estará al frente Benjamín Iglesias. Dolores Dancausa, consejera delegada de Bankinter, explicó que su entidad se ocupará de la dirección comercial y de gestionar la red de oficinas, mientras que Mapfre llevará la dirección técnica y tendrá el 50,1% de la entidad.

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Al día en seguros José Antonio Badillo, coordinador y coautor del libro “Ley de Contrato de Seguro, Jurisprudencia comentada”, indicó, durante la presentación del mismo, que se prevé que “la nueva Ley del Contrato de Seguro (LCS) se incluya en el Código Mercantil, que aparecerá en el segundo semestre del año”.

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La Ley de Contrato de Seguros se incluirá en el Código Mercantil Todos los participantes en la presentación de este texto con temática jurídica coincidieron en que la LCS ha sido una ley que ha recibido una buena valoración. “Aunque, —como afirma Sergio Álvarez, director general del Consorcio de Compensación de Seguros—algunos contenidos han envejecido mal y es necesario revisarlos”. Por eso, Álvarez cree que es “un libro oportuno porque sale justo cuando se inicia una nueva etapa en la revisión de la LCS”. De hecho, piensa que ésta se tendría que basar en la interpretación y doctrina jurisprudencial que existe y que está reflejada en este volumen. Por su parte, José Antonio Seijas, magistrado de la sala Primera del Tribunal Supremo, valora muy favorablemente la obra porque “como magistrado, te ayuda a resolver problemas en el ámbito de los seguros. Además de interpretar la sentencia, te la relacionan con otras”. Por último, José Antonio Badillo explicó el contenido de la obra, en la que se incluye el análisis de unas 2.000 sentencias, el 90% del Tribunal Supremo. La mayoría de ellas se refieren a los artículos 3, 10 y 20 de la LCS.

Quality Brokers se incorpora a Espanor Quality Brokers se ha incorporado a la asociación Espanor. De esta forma, la correduría valenciana pondrá “a disposición de sus clientes una de las ofertas más completas de toda la Comunidad Valenciana” según fuentes de la correduría. Entre los servicios que Espanor ofrece a sus asociados está el Centro de Servicio al Corredor y un departamento diseñado para dar a los corredores un servicio rápido y eficaz, integrado por profesionales con dedicación exclusiva a cada una de sus áreas.


Al día en seguros

DAS y Lagun Aro, últimas incorporaciones en el X Congreso Nacional de Agentes y Corredores de Seguros Sanitas se incorpora al grupo de Apoyo de Fecor Sanitas se ha incorporado al grupo de Apoyo de la Federación de Corredores y Corredurías de Seguros (Fecor), en el marco de la política de colaboración y acercamiento que la aseguradora mantiene con los corredores. David Sanza, presidente de Fecor, afirma que “la entrada de Sanitas supone una aportación muy importante a esta federación y a las catorce asociaciones de corredores que la constituyen. Una compañía líder y a la que cerca de dos millones de personas le han confiado su salud, tiene mucho que aportar en el día a día de la actividad del negocio de los corredores”. Por su parte Luis Turreira, director ejecutivo comercial de Sanitas Seguros, considera que “este acuerdo confirma la importancia que los corredores de seguros tienen para Sanitas y demuestra el firme compromiso que mantenemos con estos profesionales”.

DAS Internacional, aseguradora de Defensa Jurídica, y Seguros Lagun Aro han firmado un acuerdo de colaboración con el X Congreso Nacional de Agentes y Corredores de Seguros, organizado por el Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros de España, que se celebrará los días 13, 14 y 15 de junio en Burgos. El X Congreso de Agentes y Corredores tiene como objetivo la promoción hacia el cliente y la sociedad en general del agente y del corredor de seguros; el estudio de la importancia económica del mediador; el análisis del marco normativo que afecta al mediador; y la proyección internacional del Consejo General y su papel como interlocutor en los mercados de Latinoamérica, entre otros. En el congreso, Das participará como colaborador e interviene en una de las mesas de debate donde se aportarán claves sobre “Cómo mejorar la prestación de servicios por parte de los mediadores”.

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Al día en seguros

Crédito y Caución lanza un CRM de clientes para sus asegurados Crédito y Caución ha puesto al servicio de sus asegurados un CRM que permite localizar a cualquier posible cliente y ofrece, en una sola pantalla, toda la información relevante sobre esa empresa.

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Además, si decide cubrir la operación, sin moverse de pantalla, solicita cobertura en tiempo real y en cuestión de segundos recibe la contestación de Crédito y Caución. Marta Nodal, directora comercial de la aseguradora, dice que “hemos logrado simplificar al máximo la gestión de un seguro muy complejo, concentrando toda la información relevante en un pantallazo que permite, además, interactuar con los sistemas y analistas de la aseguradora para tomar decisiones. El objetivo es que hacer negocios sea más rápido y seguro para nuestros asegurados. Prevemos que esta tecnología incrementará entre el 10% y el 15% de la actividad comercial de nuestros asegurados”. El nuevo CRM incluye un potente buscador que permite localizar, usando cualquier parte de su nombre comercial, el CIF o VAT, a cualquier empresa clasificada por la compañía en cualquier país del mundo. De esta forma, se puede saber al instante magnitudes básicas de los dos últimos ejercicios sobre tamaño, rentabilidad, tensiones de tesorería o capacidad financiera suministradas por Iberinform, la filial de información comercial y financiera de Crédito y Caución.

La Federación de Corredores y Corredurías de Seguros (Fecor) ha comunicado que próximamente se hará realidad el proyecto de “Seguros-Banca” que ya anunció su presidente David Sanza en el pasado Congreso de Fecor.

Los corredores tendrán su propio banco En este momento, la federación está en negociación con varias entidades financieras de ámbito internacional para seleccionar aquélla con la que poner en marcha el proyecto. Desde Fecor se afirma que “en la elección se tendrán en cuenta varios factores: su prestigio, el plan de formación inicial y permanente en materias financieras a los corredores que participen, así como una estructura fuerte que dé soporte y canalice la operativa que se desarrollará”. De esta forma, los corredores de las distintas asociaciones integrantes de Fecor podrán distribuir a través de su red de oficinas productos bancarios tanto de ahorro (cuentas, depósitos…), como de inversión, así como todas las modalidades crediticias tanto para clientes particulares (hipotecas y préstamos), como para pymes (cuentas de crédito, avales, préstamos, leasing…) y en todos los casos, con todos los seguros vinculados a estas operaciones liberados para la correduría.


Al día en seguros

Se crean los “Premios de Empleo del Seguro” Los premios tienen cuatro categorías: El próximo mes de abril, en la II Feria de Empleo del • Premio Segurempleo-Directo, que Sector Asegurador (que se celebrará el 17 en Madrid y premiará a las aseguradoras que más empleo directo hayan creado en 2011, tanto en va- el 26, en Barcelona), Segurempleo.com entregará los lor absoluto como relativo. Premios de Empleo del Seguro. • Premio Segurempleo-Emprende, para la aseguradora que mayor empleo haya creado mediante la captación y creación de redes de agentes exclusivos. • Premio Segurempleo-Integra, para la aseguradora que haya tenido en 2011 el mayor índice de integración en su plantilla de personas con discapacidad y/o en exclusión social. •Premio Segurempleo-Concilia, para la aseguradora que haya desarrollado en 2011 el más completo plan de conciliación laboral y familiar para sus empleados. El jurado estará integrado por destacados profesionales vinculados al empleo tanto del sector privado como del público así como por personalidades de las instituciones más representativas del sector asegurador.

ACSA apuesta por una actividad comercial conjunta de sus asociados Durante el congreso extraordinario, se planteó la opción de unificar las necesidades y obligaciones de los socios para conseguir mejoras en la contratación y costes de los mismos. También se debatió el desarrollo de programas comunes y la planificación de actividades conjuntas de todos sus miembros.

En el congreso de la Asociación de Corredores de Andalucía (ACSA), que se celebró a finales de febrero, se planificó las líneas básicas para su futuro desarrollo, incidiendo en una vertiente de más compromiso entre los socios para realizar una actividad comercial conjunta.

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Al día en seguros

ACS-CV incorpora nuevos socios La Asociación de Corredores de Seguros de la Comunidad Valenciana (ACS-CV) ha comenzado el año aumentando el número de asociados y consolidando su posición como representante de los corredores de seguros valencianos.

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En enero se incorporan a la asociación los corredores José Gimeno Subiela, Óscar Balsells Ballester y Florentino Pastor, de la correduría Pastor Tierra. El presidente de ACS-CV, José Palomares, indica que “los corredores de seguros valencianos ven en la asociación un instrumento para la defensa de sus intereses, además de un proveedor de servicios comunes que les

ayuda en su quehacer diario”. Por otra parte, ACS-CV ha llegado a un acuerdo con Exponent Consultores para la gestión de la programación de la Escuela de Formación de ACS-CV. El objetivo es contribuir a la actualización de los conocimientos de los asociados a ACS-CV en ámbitos como el legislativo o el marketing. Exponent se encargará también de la organización de las jornadas del Aula Fernando Montaner y gestionará, a través de un convenio con ACS-CV, las bonificaciones correspondientes a la Fundación Tripartita.

La aseguradora de Defensa La estrategia comercial de Arag pasa por Jurídica Arag ha desarrollado la intensificar el contacto con la mediación estrategia comercial que realizará Desde la entidad se quiere comunicar las oportunidades de los seguros la compañía este año. Y se ha marcado de Defensa Jurídica en el escenario actual, donde crece el nivel de conflicticomo objetivo intensificar el contacto vidad entre los ciudadanos de forma paralela al fortalecimiento de la cultura de la reclamación en nuestro país. con la Por otra parte, Arag ha llegado a un acuerdo con la empresa mediación y de gestión informática Gecose para realizar una integración tecnológica para que los mediadores puedan emitir pólizas online compartir con desde el aplicativo de gestión fastBroker. ellos nuevas Desde el programa de gestión, se podrán emitir pólizas de estrategias de todos los productos de Arag. En una sola operación se realizará la transmisión, grabación, descarga y archivo en base de datos acercamiento documental de la póliza emitida. Estos servicios estarán dispoal cliente final. nibles en el segundo semestre de 2012.


Al día en seguros

E2000 reforma parcialmente sus estatutos

Uniteco Profesional, correduría de seguros del sector sanitario, se sitúa en el puesto 18 del ranking de corredurías nacionales, según datos del informe sectorial de la consultora británica Plimsoll.

La Asamblea Extraordinaria de la Asociación de Corredores de Seguros E2000 ha aprobado una modificación parcial de sus Estatutos.

Uniteco, en el Top 20 de las corredurías nacionales

Según su presidente, Juan José García, el espíritu del cambio se ha centrado en: “una mayor capacidad de decisión de la Asamblea; mayor democracia; y un incremento de la transparencia durante los procesos electorales. La asociación se ha convertido en punto de referencia obligada en la representación y defensa de las pequeñas corredurías. Esta reforma estatutaria refuerza su ejemplo de democracia y la transparencia”.

En este estudio (que analiza las 500 primeras corredurías y brokers de seguros que operan en España, de un total de 4.600 corredurías registradas) confirma, con datos de cierre de 2010, el crecimiento y afianzamiento en el sector asegurador de Uniteco Profesional. Las cifras revelan un aumento del 24% en el volumen de ventas de la correduría, lo que la coloca dentro de los 20 mayores brokers que operan en el mercado español. Además, Uniteco se encuentra entre las “50 mejores empresas del sector para hacer negocios”, está situado dentro de las “50 empresas con mejor resultado operativo” y ocupa un puesto en las “50 empresas del sector con mejor BaI (Beneficio antes de Impuestos)”. Por otra parte, la correduría tiene previsto aumentar su plantilla un 25% en 2012 gracias al desarrollo de un proyecto en el que aumentará su sede y su estructura comercial. El objetivo es crecer en la atención personalizada a sus clientes y acercar los productos y servicios a todo el colectivo sanitario de España. Por ese motivo, ha inaugurado una nueva oficina comercial en Torrelodones. Una apertura que se encuentra dentro del plan de expansión que la correduría puso en marcha el pasado mes de junio. Francisco González, director de Expansión de Uniteco Profesional, ha afirmado que “esta nueva oficina comercial de Torrelodones supone un paso más dentro del plan de expansión fijado”.

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Al día en seguros Generali Seguros refuerza su presencia comercial mediante la firma de un convenio de colaboración con la Asociación Profesional de Mediadores de Seguros Apromes.

Acuerdo de distribución entre Generali y Apromes Con las últimas cinco incorporaciones de diciembre, Willis Network cierra el ejercicio de 2011 con 32 corredurías asociadas, que le permite estar presente en 22 provincias.

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Este acuerdo refuerza la apuesta de Generali Seguros por trabajar conjuntamente con el canal de corredores. Santiago Villa, director general comercial de la entidad, afirma que de esta forma “reforzamos nuestro modelo de distribución de seguros a través de los canales tradicionales de la mediación”. Por su parte, Javier García Bernal,

Willis Network cuenta con 32 corredurías asociadas Las últimas incorporaciones son: Albrok Mediación, que tiene oficinas propias en Cáceres, Badajoz, Mérida y Plasencia, desde donde desarrolla una especial focalización en los sectores Agroalimentario, Construcción y Transportes; la correduría Salvador Andreu, que se encuentra ubicada en Torrent (Valencia); los Sucesores de Amador Sánchez Correduría de Seguros, fundada a finales de los sesenta, que cubre la zona noroeste desde Salamanca; y dos corredurías ubicadas en Pamplona: ALS Pamplona 2002 y Asena. Esta última está especializada en los ramos de Transporte de mercancías, Ingeniería y Construcción, y Automóviles.

presidente de Apromes, dice que esta iniciativa “pone de relieve la importancia de potenciar nuestras relaciones de trabajo. A día de hoy, casi el 80% de los asociados tienen código abierto con esta aseguradora”.


Al día en seguros

Adecose y el Consejo General presentan su opinión sobre el Análisis Objetivo a la DGSFP Este documento recoge las reflexiones sobre la problemática que en el día a día implica para corredores y corredurías la realización del análisis objetivo para, en su caso, acercar posturas y puntos de encuentro con el órgano de control sobre su aplicación. En el documento, ambas organizaciones ponen sobre la mesa una serie de argumentaciones, haciendo también hincapié en la situación de otros países europeos en los cuales no existe la misma problemática, para que por un lado tenga lugar una mayor homogeneización entre las distintas Administraciones (Central y Autonómica) a la hora de las inspecciones; y, por otro, para racionalizar la mecánica de que el corredor tenga que analizar por sistema tres contratos por cada oferta que realice. Según Adecose y el Consejo General, “esto no aporta ningún valor añadido al cliente y sí un aumento significativo de la carga administrativa de los corredores y, por ende, de las aseguradoras”. Adecose y el Consejo General han remitido una comunicación a otras organizaciones como ACCA, Agacose, Apromes, E2000 y Fecor por si desean suscribir el contenido de este informe y así aglutinar un mayor consenso en el sector. Apromes ya se ha adherido a él.

La Asociación Española de Corredurías de Seguros (Adecose) y el Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros han remitido a la Dirección General de Seguros y Fondo de Pensiones (DGSFP) un documento, sobre el análisis objetivo, en el que han estado trabajado conjuntamente en los últimos meses.

Simulador para calcular la pensión futura La Fundación Edad&Vida ha colgado en su web un simulador para calcular el importe de la pensión en el momento de la jubilación.

Gracias a esta herramienta cualquier persona puede calcular la pensión que percibirá en su jubilación con sólo introducir la información relativa a su género, edad, retribución anual bruta, periodo de cotización a la Seguridad Social y edad prevista de jubilación. Además, el simulador permite conocer el importe que debería ahorrarse anualmente para mantener el nivel de ingresos en el momento de la jubilación. La aplicación, desarrollada por un equipo investigador de la Universidad de Extremadura en colaboración con la Universitat de València, ha incluido los últimos cambios.

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Al día en seguros

El Consejo General presenta la realidad del sector asegurador al FMI José María Campabadal, presidente del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros, ha entregado al Fondo Monetario Internacional (FMI) un informe en el que se analiza la realidad del seguro español.

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En su visita a España, los representantes del FMI se mostraron muy interesados en conocer la evolución del mercado asegurador, el papel de las aseguradoras y las relaciones con la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Campabadal les dijo que “el sector asegurador español es plenamente solvente, pese al alto número de entidades y a la concentración en pocas aseguradoras. Su reto principal es la mejora de la eficiencia de gestión de las aseguradoras en relación con otros actores del mercado, como son la mediación o, incluso, los propios clientes”. En su informe, el presidente del Consejo General también informó al FMI so-

bre la situación de la mediación española que “tiene como principal característica su alta penetración en todo el territorio nacional”. Campabadal explicó que el reto de la medicación era: “La mejora en su eficiencia a través de la adaptación a nuevos modelos de negocio, concentraciones, racionalización de procesos e internacionalización”. No obstante, añadió que “están sujetos a una fuerte presión competitiva por parte de canales de distribución alternativos que actúan en numerosos casos bajo formas poco transparentes o rayando, cuando no infringiendo, normas básicas de competencia”, lo que se denomina “unlevel playing field”. Ante el interés mostrado por el FMI, Campabadal quiso precisar algunos comportamientos del mercado. “A este Consejo General le preocupa especialmente que, en muchas ocasiones, no se dan las condiciones de competencia equitativas en la distribución. Nos preocupa el incremento de competencia desleal y la traslación por parte de las aseguradoras de tareas propias

a los mediadores y las restricciones tanto legales como de mercado a la libre opción del ejercicio de la actividad profesional”, concluyó Campabadal. El presidente del Consejo General no quiso dejar pasar la oportunidad para manifestar “la preocupación por la asimilación, en términos regulatorios, que se pretende hacer del sector asegurador al sector financiero”. En este sentido, se remitió a los informes de la Asociación de Ginebra y el Comité Europeo de Seguros (CEA) que avalan la trayectoria en la crisis del sector asegurador. Concluyó Campabadal que “los mediadores tienen sus especiales características y no se les puede aplicar medidas diseñadas para otros sectores”. Referente al papel del supervisor de seguros, Campabadal dijo que “el supervisor debe velar por el cumplimiento de las normas por parte de todos los actores del mercado, y prestar mas atención a las prácticas abusivas y de competencia desleal que utilizan algunos distribuidores, especialmente la banca”. Campabadal indicó que “el Consejo General siempre ha sido defensor de la existencia de un mercado único real de seguros en la Unión Europea en leal competencia”.


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Bajo el peso de la Ley

¿Se pueden reclamar

DAÑOS MORALES

sufridos por los vicios de la construcción?

En la actualidad, no está claro en base a qué norma deben reclamarse los daños morales por vicios en la construcción. Por un lado, el ejercicio de la responsabilidad decenal por vía del Código Civil permite la reclamación de daños morales; mientras que la Ley de Ordenación de la Edificación los excluye. La jurisprudencia ha admitido una indemnización por daños morales derivados del incumplimiento de un contrato, siempre que estén acreditados.

La determinación y cuantificación del daño moral en el moderno derecho de daños es una de las cuestiones que está de actualidad. Desde luego, cuando hablamos de daño moral, no es fácil concretar qué entendemos por daño moral y cómo lo valoramos. Por eso, la disparidad de criterios en los tribunales es algo habitual. En la sentencia del Tribunal Supremo de 15 de julio de 2011 que comentamos, como veremos, no existe acuer-

do entre los distintos juzgadores que intervienen sobre la consideración del daño moral. Partimos de que los perjuicios morales son los detrimentos que se ocasionan por atentado a los diversos atributos de la persona, cuyo conjunto se integra en el concepto de su dignidad. En este caso, nos referimos a los perjuicios morales que derivan de las agresiones que sufre la persona en su esfera per-


sonal extracorpórea (bienes o derecho de la personalidad: libertad, honor, intimidad, propia imagen, creatividad), con un sinfín de manifestaciones.

Indemnización por defectos en la construcción La presente sentencia se ocupa de analizar una cuestión especialmente interesante en el ámbito de la responsabilidad profesional por obras: la posibilidad de reclamar, además de la reparación, los daños morales complementarios por la perturbación que producen en los adquirientes de los inmuebles. En este caso, una cooperativa de viviendas formada por 128 miembros interpone demanda por vicios ruinógenos contra la constructora y la dirección facultativa responsable de la edificación. La cuantía de la demanda se fijó en 954.982,46 euros en las que se incluyó una reclamación de daños morales de 6.000 euros para cada uno de los miembros. El juzgado de Primera Instancia estimó en parte la demanda de reclamación de indemnización por defectos constructivos condenando también a la constructora a ejecutar las obras de reparación necesarias. La Audiencia Provincial de Madrid revocó en parte la sentencia del juzgado aumentando la condena por daños morales y modificando también la condena a la ejecución de las obras de reparación necesarias. La cuestión que plantea la empresa recurrente en sus dos motivos de casación ante el Tribunal Supremo, es si cabe establecer una indemnización por daños morales en casos de vicios por ruina funcional. Se opone a ello alegando, en primer lugar, que la reparación por ruina funcional tiene carácter tasado, y está recogida en el artículo 1.591 del Código Civil (CC), de manera que no ha de permitirse ninguna compensación fuera de

dicho precepto. En segundo lugar, razona que en el presente caso no se han acreditado daños morales.

Daños morales acreditados

La reparación por ruina funcional tiene carácter tasado, y está recogida en el artículo 1.591 del CC y no se ha de permitir ninguna compensación fuera de dicho precepto

El Tribunal Supremo (TS) considera que, efectivamente, cabe la posibilidad de reclamar daños morales, además de los materiales que se causen por una situación de ruina funcional. Indica el TS que la jurisprudencia ha admitido una indemnización por daños morales derivados del incumplimiento de un contrato, siempre, claro está, que los mismos resulten acreditados. Esta doctrina, razona la sentencia comentada, es también de aplicación a los supuestos de incumplimiento contractual por vicios ruinógenos de los contemplados en el artículo 1.591 del CC. Sin embargo, apunta que algunas sentencias de la misma sala negaron indemnizar los daños morales derivados de tales vicios, porque no se constató un daño moral indemnizable. Considera el TS que si bien el artículo 1.591 contempla la posibilidad de indemnizar tanto los daños materiales como los morales, no sucede lo mismo con la Ley de Ordenación de la Edificación (LOE), cuyo artículo 17 se limita a contemplar el resarcimiento de los materiales. Esta limitación merece la censura

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Bajo el peso de la Ley del Alto Tribunal, pues pone “fin a la tendencia decididamente expansiva del concepto de daños que se había producido en la jurisprudencia; razón por la que a la hora de reclamar indemnizaciones distintas deLos daños morales requieren la berá hacerse por medio de acciones geprueba de una situación nerales de responsabilidad contractual o especialmente grave de extracontractual”. Es decir, con la LOE se molestia, disgusto, aflicción o establece en la práctica un doble régimen jurídico de resarcimiento: uno para daños perturbación por no haberse materiales (contemplado en la LOE) y otro adoptado las necesarias medidas de buena construcción para los daños morales según las normas generales del Código Civil. Esta situación es rechazable para el alto tribunal porque genera confusión en cuestiones tales como acumulación de acciones, legitimación, criterios de imputación y plazos de prescripción.

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Separación de daños materiales y morales Hechos los anteriores comentarios sobre la separación entre daños materiales y morales, la sentencia se ocupa de precisar estos últimos, recordando que la jurisprudencia los ha definido como las consecuencias no patrimoniales representadas por el impacto o sufrimiento psíquico o espiritual causados por determinadas conductas. Con tales criterios generales, la sentencia considera que los cooperativistas demandantes no han sufrido otro daño que el directamente derivado de los vicios constructivos, pero que no se

ha acreditado una situación de “zozobra o intranquilidad” a que contrariamente se refiere la sentencia de instancia. Esta falta de inquietud impide, según el TS, una indemnización específica para compensar un daño moral que no se ha producido. Para justificar la falta de daño moral, el TS alude a la circunstancia de que los cooperativistas no se han visto privados del uso de sus viviendas (lo que se podría traducir en un daño moral derivado de la necesidad de buscar otra de forma temporal), como tampoco de ninguno de los elementos comunes afectados por la defectuosa construcción, “al margen del estado de ánimo que cualquier infracción puede producir a una persona, pero que no constituye en sí mismo un daño de entidad suficientemente susceptible de indemnización independiente de los daños materiales”. Así pues, podemos concluir que, mientras que el ejercicio de la responsabilidad decenal por vía del artículo 1.591 del CC permitía la reclamación de una indemnización por daños morales complementaria a los estrictamente materiales, el actual artículo 17 de la LOE excluye los primeros y permite únicamente los segundos. La consecuencia de ello es que el perjudicado se ve sometido a un doble régimen jurídico de resarcimiento del daño: uno, el contemplado en el citado artículo 17 de la LOE, para resarcirse de los defectos constructivos, y otro, el recogido en las normas generales del Código Civil, si además considera que ha sufrido daños morales. Éstos, en todo caso, requieren la prueba de una situación especialmente grave de molestia, disgusto, aflicción o perturbación por no haberse adoptado las necesarias medidas de buena construcción. JOSÉ A. BADILLO ARIAS Delegado Regional de Madrid del Consorcio de Compensación de Seguros


Algo mas que negocio

Jaime Carvajal, CEO de Grupo Mayo, está convencido de que “si los corredores nos uniéramos en torno a una causa común y participáramos en un proyecto solidario, existiría un retorno inmediato en buena imagen y conocimiento externo de la profesión. Dos factores necesarios en el mercado en el que nos movemos”.

Grupo Mayo

La RSC proporciona

La Responsabilidad Social Corporativa (RSC), como su nombre indica, debe de ser “responsabilidad” de todos, afirma Jaime Carvajal, socio y CEO de Grupo Mayo, una de las corredurías de seguros mas activas en RSC. Carvajal señala que “la aportación dineraria hacia proyectos solidarios que no tienen la posibilidad de existir sin ayuda ajena es la forma más altruista de demostrar que todo el “sistema” depende de un flujo económico, y que la aportación de unos redundará en el futuro retorno de otros. Es una cuestión más filosófica que ecoEl altruismo debe de regir nómica”. embargo, aún hay poca concienciación cualquier acción solidaria. entre Sin las empresas, sobre todo con la crisis que Si se busca un retorno estamos padeciendo. El CEO de Grupo Mayo cree personal o utilizarlo que “las corredurías de seguros de pequeño tacomo plataforma de maño no están concienciadas de la importancomunicación, cia de ayudar a los demás. Mucho menos en es-

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el resultado suele ser desastroso


La RSC produce un retorno en imagen corporativa y en prestigio

tos momentos en el que el desfavorecido está siendo el gran perjudicado”. Por eso, propone una solución: “Si los corredores nos uniéramos en torno a una causa común y participáramos en una pequeña parte de un proyecto solidario, probablemente existiría un retorno inmediato en buena imagen y conocimiento externo de la profesión. Dos factores necesarios en el mercado en el que nos movemos”.

Amplia experiencia Grupo Mayo lleva participando en proyectos solidarios desde 2006 (ya sea con acciones directas o indirectas). Su primera implicación fue con Intermón Oxfam en el proyecto “Beberías de esta agua” para la ayuda en Dafour, en la que se recaudó una gran parte de fondos. Desde entonces, han aportado su granito de arena a Play4Africa llevando botas a los niños africanos y en tenis de mes para discapacitados.

También han donado vehículos para hacer ambulancias en el Sahara y están muy vinculados a “Rivas Sahell” los niños saharauis del Pueblo de Rivas en la que participan de una forma muy activa en sus proyectos año a año. “Las acciones se seleccionan —explica Jaime Carvajal— entre un número amplio de posibilidades y en algunos casos decidimos actuar como promotores. Por ejemplo, a título personal participé como promotor, junto con Jorge Campos, del Xacobeo Solidario del Seguro al que luego invitamos a participar al Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros”. Para Carvajal, “el altruismo debe de regir cualquier acción solidaria. Si existe algún factor egoísta, como la búsqueda de un retorno personal o utilizarlo como plataforma de comunicación, el resultado suele ser desastroso. Lo digo por experiencia”. Sin embargo, aunque no es el fin que buscan, sí reconoce que produce “un retorno en imagen corporativa y en prestigio”.

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Innovando

Oficina virtual de Profisegur

Una herramienta que permite al cliente seguir en todo momento la TRAMITACIÓN de su corredor

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La idea de crear una oficina virtual es, según Francisco Javier Cabezón, director ejecutivo del grupo Profisegur, “la de tener un punto centralizado de atención al cliente, en el que se pudiese hacer consultas, comunicar un siniestro, realizar cualquier tramite administrativo, consultar números de asistencia, presentar una reclamación o solicitar una cotización”. Aunque desde su web siempre se han podido realizar la mayoría de los tramites principales de la correduría con sus clientes, “ahora —explica Cabezón— se encuentra centralizado. Esto lo hace más transparente y, sobre todo, permite un seguimiento en todo momento de la situación de cualquier tramite por parte del cliente. Es una forma de facilitarle información y transparencia en la gestión. Esto ya Esta herramienta estaba en todos nuestros propermite que la cesos, pero ahora se hacen eficiencia de la más evidentes si cabe”.

actividad del corredor quede más patente

La correduría de seguros Profisegur ha puesto a disposición de sus clientes una oficina virtual para realizar prácticamente cualquier gestión. Al estar centralizado, se permite al asegurado un seguimiento, en todo momento, de la situación de cualquier tramite.

Facilita el trabajo del corredor Sin embargo, señala Francisco Javier Cabezón, “los medios o herramientas utilizados no sustituyen el trabajo del corredor, únicamente lo facilitan. Éste sigue siendo el que analiza, toma las decisiones y asesora. Pero esta herramienta permite que la transparencia y la eficiencia de su actividad quede más patente”. Su iniciativa no está limitada a un público determinado. Pero su cliente objetivo tiene un perfil: empresas y par-


de su web y han incluido un La oficina virtual es manual de uso de ella para una forma de facilitar orientar a sus clientes. En el información al cliente site hay información, tanto y transparencia en la para clientes o visitantes, como gestión para sus empleados y colaboradores. Como cualquier nueva herramienta el uso todavía es limitado, pero en la correduría piensan que, “sin lugar a dudas, continuará creciendo en el futuro, a medida que la información llegue a los actuales o potenciales clientes. Tener la posibilidad de seguir la tramitación de tu corredor y obtener las respuestas de forma ordenada y simple es un valor en alza en un mundo que reclama servicio y transparencia, como es el del corredor de seguros”.

Asesoramiento profesional y servicio

ticulares con acceso a Internet y con uso habitual del mismo. En Profisegur han apostado por él porque “esperamos que este público objetivo seguirá creciendo en el futuro, en tanto en cuanto el uso de las tecnologías es una herramienta básica y extendida en nuestra sociedad”. Para dar a conocer esta iniciativa, en primer lugar, han informado a toda su organización. Además, mediante newletters y publicidad en radio y prensa, han comunicado los cambios

“El futuro del corredor es el asesoramiento profesional y el servicio”, afirma el director ejecutivo del grupo Profisegur. Y continúa, “los clientes reclaman de nosotros que les ayudemos a identificar sus necesidades y a protegerlas, pero también quieren que en el momento en el que sucede un siniestro, les demos la solución y seamos transparentes en nuestras respuestas. En ese sentido, estoy convencido de que es una herramienta de ayuda en el futuro del corredor de seguros”. “Además de poder obtener la información y contacto con cualquiera de nosotros, continúa Cabezón, se puede seguir la actualidad del grupo. Y si eres colaborador, es posible acceder a nuestra intranet, en la que además de formación, email o base de datos, se pueden seguir las campañas actuales y realizar cualquier tramite del día a día de nuestro personal o colaboradores, de la manera más eficiente”.

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Rincón de lectura

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