Proyecto de Ley para la Devolución de Débitos Indebidos

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Of. No 0197-AN-PML Qutto,30 de octubre de 2018

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Economrsta Elrzabeth Cabezas Presidenta de la Asamblea Nacional Presente -

De mr consrderacr6n -

En el elercrcio de mrs funciones como Asambleista, de conformrdad con el articulo 134, numeral 1 de la Consiltucr6n de la Reoibhca del Ecuador. en el concordancra con el artlculo 54, numeral 1y el articulo 55 de la Ley orgenica de la Funcr6n Legrslatrva, me permrto presentar a usted el ''Proyecto Ley para la Devolucr6n de Ddbrtos lndebrdos realrzados por Instituctones del Ststema Frnancrero Nacronal'', a frn de que se srrva dar el tramtte correspondrente Al agradecer su atencr6n, suscrrbo y expreso a usted el testrmonro de mr especral estima,

ente,

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M ufroz

L.

'REAIDENCTA 4rr.rlrrt otr I torr! |

Presidente de la Comisidn Especial\zada Tributario y su\Regulaci6n y

Av, Juan l\y'ontalvo y Av, Gran Colombra prso, comrsrdn Especrallzada Permanente del Regrmen Economrco y Tnbutano y su Regulacr6n y Controi

Tel6fono (593) 2399 1040

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Econ6mico y

I,Ib ASAMBLEA NACIONAL

pRoyEcro DE LEy pARA LA ppvor.ucr6r nB u6sttos rNDEBrDos REALIZADOS POR INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL

EXPOSICION DE MOTIVOS

Los debitos bancarios son herramientas modernas y ritiles que facilitan transacciones frnancieras y operaciones de recaudacion para empresas que prestan servlclos publicos y privados. Constituyen un ahorro de ttempo y de tr6imites para 1as personas y las instituciones que los usal. Sin embargo, este mecanismo se ha prestado para determinados abusos a clientcs que no los harr autorizado de manera expresa, violentando algunos requisitos establecrdos por 1a Ley, como por ejemplo la firma y Ia entrega de un contrato de seguro hrmado por

1os

contratantes.

Acorde a la Supe rintendencia de Bancos, las instituciones del sistema frnanciero estan realizando debitos a sus clientes en favor de empresas que ofrecen seguros o distintos servicios de asistencta. Por esta operacion las instituciones del sistema hnanciero pueden cobrar comisiones qr.te val del 2 aJ |2o/o. Por 1o tanto, si el promedio de las comisiones es de 6%o y si se considera que por este concepto los bancos reportaron lngresos superiores a 33 millones de dolares en 2OI7 , podemos dimensionar que cada aflo se mueven cerca de 550 millones de dolares por este concepto.

La legislacion que regula o prohibe estas operaciones exste y es clara. Solo por citar un ejemplo seialamos que las enlidades financieras cstan obligadas a ejecutar los controles necesarios para verifrcar que el asegurado haya autorizado por escrito a La entidad del sistema financtero el d6bito, ya sea de su tarjeta de credito o de su cuenta.

Sin embargo, 1os canales de regulaci6n y control han demostrado no eslar funcionando de manera arm6nica 1' coordinada, pues estan involucradas instituciones tanto del sistema bancario como del sistema mercantil.

Asi mismo, 1as entidades hnancieras no brindan solucrones expeditas a los clientes que han rea-lizado reclamos ante la identificaci6n dc coLrros no autorizados.

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l'l'b fls*yilF+F.r3srg,ry,+t De ahi que 1a exrstencia de reclamos por este tipo de cobros no sea nueva y que, entre enero y septiembre de 2018, los bancos hayan tenido que restituir 1,2 mrllones de dolares a sus clientes por cobros indebidos. Solo en el mes de octubre de 2018, tras una denuncra pfblica realizada en un medio de comunicaci6n, dichos valores tuvleron un incremento exponencial y en menos de 30 dias las entidades hnalcieras han realizado devoluciones por mas de 550 mil dolares. Asi, en 1o que va del aio, se han restituido 1,7 millones de dolares por cobros indebidos.

La restitucion de estos valores implica que 1os balcos efectivamente han realizado cobros no autorizados y que la autoridad de control debia haber sancionado a las instituciones del sector hnanciero que incurrieron en esta rrregularidad. Los cobros no autorizados constituyen una falta grave, que acorde al Codigo Org6.nico Monetario y Financiero, en su articulo 264, numeral 2, implicaria una sancion de "multas de hasta 0,005% de los activos de Ia entidad infractora, la suspension de los admrnrstradores hasta por noventa dias y/o amonestacion". No obstante de aquello, no existe una sola instituci6n que haya sido sancionada por la Superintendencra de Bancos por haber incurrido en tal infraccion.

Luego de solicitar informacion a 1as autoridades correspondientes se ha identificado que no existe un control de ofrcio sobre la realizaci6n de dâ‚Źbitos bancarios no autorizados para servicios no frnancreros. Las autoridades actuan de manera reactiva ante las denuncias de cada caso pero no han ordenado una devolucion integral de 1os cobros indebidos.

Segun la informaci<.rn de 1a Superintendencia de Compaflias, Valores y Seguros, luego de activrdades de supervision y control del sistema de seguros privados, se comunic6 a las autorrdades relacionadas sobre 1as malas practrcas comerciales, debitos y cargos realizados a travds del sistema financiero a consecuencia de la comercializaci6n de seguros.

Actualmente, las autoridades de control han dispuesto los siguientes canales para hacer denuncias respecto de cobros indebidos: via telef6nica (1800 INDEBIDOS), formulario en linea en la pdgina web de 1a Superintendencra de Bancos o directamente en las oficinas de la institucion, que solo tiene presencia en Quito, Guayaquil, Cuenca y Portoviejo. Los calales no son accesibles para toda 1a poblaci6n, considerando que tinicamente el 37,2o/o de

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y eI 5 2'/u de las personas utilizan

computadoras (INEC, 2017). Por tanto, no se esta asegurando que todos afectados puedan fd.cilmente realizar su tramite de denuncia y lograr que cobros indebidos sean restituidos.

1os 1os

Es claro que las denuncias por cobros indebidos para servicios no hnarcieros no cesaran, como tambren es claro que exlste n miles de ciudadanos que no denuncian este tlpo de irregularidades porque usualmente se trata de montos bajos, por o no prestan la atencion debida.

1o

que en ocasiones no se percatan

Lo sefralado hace necesario revertir el proceso para que no dependa dc que los usuarios presenten su denuncia, sino que de ohcro las entidades dcl slstema frnanciero pr-r.reben que todos 1os d6bitos que esteri realizando han stdo debidamente autorizados, y en caso contrario se restrtuyan los valores debitados, independientemente de que el ciudadano denuncie o no el oroblema.

ASAMBLEA NACIONAL EL PLENO CONSIDERANDO Que el articulo 308 de la Carta Magna seflala que las actrvidades financieras son un servicio de orden publico, 1r podr6tr cjercersc, prcvia autorizacion del Estado, de acuerdo con la Ley;

Que el articulo 52 de 1a Constitucron consagra el derecho de las personas a disponer de bienes y servicios de 6ptima calidad y a elegirlos con hbertad, asi como a una i.nformacion precisa y no engariosa sobre su contenrdo y caracteristicas, debrendo la Ley establecer los mecanismos de control de

caltdad y los procedimientos de defensa de 1as consumrdoras y consumrdores; y las sanciones por vulneracion de estos derechos, la reparaci6n e indemnizacion por deficiencias, mala calidad de bienes v servicios;

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Que ei articulo 213 de la Constitucion de la Republica del Ecuador consagra a 1as superintendencias como orgalismos t6cnicos de vigilancia, auditoria. rntervencion y control de las actividades economicas, sociales y ambientales, Ir de los servicios que prestan las entidades publicas v privadas. con e1 proposito de que estas actividades y servrcros se sujeten al ordenamiento luridico 1l atiendan al interes general. Senalando el segundo tnciso que su accionar serd de oficio o por requerimrento ciudadano;

Que el articulo 60 del C6digo Organico Monetario y Financiero, en concordancia con el articulo 156, establece que la Superintendencia de Bancos tiene la responsabilidad de proteger los derechos de 1os usuarlos hnancieros, ejercer e1 control y vigilancia a todas 1as entrdades hnancieras en el cumplimiento de ias disposicrones legales establecidas en e1 ordenamiento juridico ecuatoriano y que atiendan al rnterds general;

Que el articulo 152 del C6digo antes citado seiiala que J.as personas naturales y juridicas tienen derecho a disponer de scrvicios financieros de adecuada calidad, asi como a una informacion precisa y no engaflosa sobre su contenido y caracteristicas. AdemAs indica que las entidades del sistema financrero nacional y las que conforman los regimenes de valores y seguros, estd:n obligadas a revelar a sus clientes y usuarios la existencia de conflictos de intereses en las activrdades, operaciones y servicios que oferten a los mismos, disponiendo que la Junta establezca la regulacron correspondiente; Que el Codigo Orgdnico Monetario Financiero, en su aJticulo 14 numerales 3 y 5, estabiece como funciones de la Junta de Politica y Regulacion Monetaria y Finalciera la regulaci6n mediante normativa de las actividades financieras que ejercen ias entidades del sistema financiero nacional y las actividades de las entidades de seguros y valores; asi como 1a obligaci6n de conocer sobre los resultados de1 control efectuado por 1as superintendencias;

Que el articulo 154 del indicado Codigo senala que es derecho de los usuarlos que los cargos que se impongan por servicios financieros y no hnancieros se efecttien luego de que hayan srdo expresa y previamente aceotados:

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Que e1 articulo I55 ibidem seriala que los usuarios hnancieros tienen derecho a que su rnformacr6n personal sea protegida y se guarde confidencralidad en los t6rminos dispuestos por la Constitucion de la Republica, este Codigo y la Ley; Que el articulo 248 de la norma antes seialada determina que las entidades del srstema hnancrero nacional no podrAn efectuar cargo alguno por la prestacion de servicios distintos de los hnancieros, a nombre de terceros, si no cumplen con la regulacion que la Junta expida para el efecto o no cuentan con la aceptacron previa y expresa del usuario. Se enfatiza en que la aceptacion dcbera ser comprobable por cualquier forma reconocida por la Ley. Los cargos cobrados que no cuenten con la aceptacion expresa del usuario dcberan ser restituidos, sin perjuicio de las sanciones a las que hubrere lugar; Que el articulo 147 de la Ley OrgAlica de Economia Popular y Solidana y del

Sector Financiero Popular y Solidario establece que la Superintendencia tendrA la atribucion de ejercer el control de las actividades econ6mrcas de las personas v organizaciones sujetas a esta Ley; Que el articulo 6 del Codigo de Comercio establece que el contrato de seguro se perfeccrona y prueba por medio de documento privado que se extendera por dupltcado y en e1 que se haran constar los elementos esenciales. Dicho documâ&#x201A;Źnto se llama poliza; â&#x201A;Źsta debe redactarse en castellano y ser hrmada por los contratantes;

En ejercicto de las atnbucrones previstas en el articulo 120 numeral 6 de la Constituci6n de la Republica del Ecuador, se expide lo siguiente:

PROYECTO DE LEY PARA LA DEVOLUCION DE DEBITOS INDEBIDOS REALIZADOS POR INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL

Articulo 1, Ambito.- La presente Ley tiene por finalidad regular e1 procedimiento de devoluci6n de valores debitados o cobrados a 1os cuentahabientes

y

tarjetahabientes, realizados por entidades del sistema

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financiero priblico, privado o popular y solidario, por concepto de prestacion de servicios no financieros sin contar con la aceptacion previa y expresa del usuario.

Articulo 2, Inversi6n de la carga de la prueba.- Las entidades del sistema financiero publico, privado o popular y solidario deberan probar por cualquier forma reconocida por la Ley que, para la realizact6n del d6bito bancario o cobro por concepto de prestacion de servicros no financieros, contaban con la aceptacion previa y expresa de sus clientes.

Articulo 3. Restituci6n de oficio.- Las entidades del sistema hnanciero publico, privado o popular y solidario deberdn verihcar 1a existencia de autorizaci6n expresa en todos los dâ&#x201A;Źbitos realizados por servicios no financieros.

trn aquellos casos en se vertlique Ia existencia de la autorizacion deberdn enviar a la direcci6n electronlca o fisica, senalada por 1os clientes a quienes se 1es realizaron d6bitos o cobros, 1os respaldos de su aceptaci6n previa y expresa por la prestacion de servicios no finalcieros que se encuentren vlgentes.

En caso de no contarse con los respaldos altes senalados, deberAn restituir los valores debrtados a sus cuentahabientes o tarj etahabientes mds una compensacion por eI costo del dinero en e1 tiempo, desde el inicio de1 debito o cobro indebrdo. trI plazo para la duracion de los procesos sef,alados en los incisos anteriores no podra ser superior a trernta dias.

Las entrdades del sistema financiero priblico, privado o popular y solidarro deberdrn remitir a la Superintendencra de Bancos o la Superintendencia de Economia Popular y Solidaria. segun corresponda, un listado con los nombres de los clientes a quienes se 1es remitieron los respaldos de su aceptacion expresa y de aquellos a quienes se les restituyeron los vaiores debitados, debiendo senalarse el monto y eI concepto, conforme el formato que emita 1a respectiva superintendencia en su p6gina web.

Articulo 4. Presentaci6n de futuros reclamos,- Los clientes de 1as entidades del sistema financiero pubhco, privado o popular y solidario a i

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quienes se les efectuen cobros o debitos bancarios, por la prestacion de servicios no fina:rcieros sin su autorizacion y que la entidad financiera no haya demostrado lo contrario o restituido los valores debitados en un plazo de treinta dias, podrdn presentar un reclamo en 1a Superintendencia de Bancos o en 1a Superintendencia de Economia Popular y Solidaria, segun sea el caso.

La Superintendencia de Balcos o la Superintendencia de Economia Popular y Solidaria deberdrn, en el plazo de quince dias, emitir la orden de restitucion a la respectiva entidad de1 sistema hnanciero publico, privado o popular y solidario.

Las entrdades del sistema financiero pfblico, privado o popular y solidario, rlna vez recibida la orden de restitucron, tendrdn d, plazo de quince dias para enviar eI informe de cumphmiento de la orden de restitucr6n emrtrda por la respecl iva superin te ndencia.

Articulo 5. Obligaci6n de remitir el contrato.- Las personas naturales

o

juridicas que prâ&#x201A;Źsten servicros no financieros deberdn remitir a sus clientes, dentro de los quince dias siguientes a1 inicio de la vigencia del contrato, las condiciones en que se ha pactado e1 servicio no financiero y el plazo dc duracion, sin distincion de que su contratacion hubrere sido por una via distinta a 1a e scrita. La falta de remrsion acarrearA 1a nulidad de 1a adhesion a,1

servicio ofertado.

Articulo 6, Obligaci6n de notificar el d6bito o cobro.- Las entidades del sistema frnanciero publico, privado o popular y solidario notif,rcarAn a sus clientes, de acuerdo a los medios registrados por este, los debitos o cobros por servicios no financieros efectuados a sus cuentas o tarjetas cada vez que

se realicen. La informacion del debito o cobro, asi como el

servicro

contratado, sera clara y entendible, srn el uso de siglas o palabras cortadas.

Adicionalmente, debera constar en esta notihcacion un canal mediante el cual el cltente pueda bloquear, anular o reportar que no autorizo dicho debito, en caso de ser necesario.

Articulo 7. Prohibici6n del mal uso de cajeros automiticos,-

Se prohibe que se contraten seguros o servicios no financieros de cuaiquier tipo a travâ&#x201A;Źs

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de cajeros automaticos de las entidades del slstema hnanciero publico, privado o popular y solidario.

Articulo 8. Obligaci6n de guardar confidencialidad.- Las entidades del sistema financiero publico, privado o popular y solidario no podral enajenar o transferir a titulo gratuito u oneroso bases de datos de sus clientes, debiendo ser sancionadas en caso de incumplr su obligacron de proteger la informacion de sus clientes conforme lo dispuesto en el articulo 155 del Codigo Orgdnico Monetario y Financiero.

Disposiciones generales:

Primera. Regulaci6n de cobros no autorizados.- La Junta de Politica y Regulaci6n Monetarla y Financiera debera regular el proceso para la restituci6n de los cobros o debitos que no cuenten con la autortzaci6n expresa del cuentahabiente o tarjetahabiente y Ia forma de calculo para la restitucion de los valores debitados; tomando en cuenta el costo del dinero en el tiempo, asi como todo Io no contemplado en el aJticulo 3 del presente cuerpo legal-

Segunda. Supervisi6n del proceso.- La Superrntendencra de Bancos o la Superintendencia de Economia Popular y Solidaria deber6n supervisar e1 cumplimiento de estas disposiciones legales y de las respectivas regulaciones. Para este prop6sito cada superintendencia deberd delegar un funcionario para que supervise e1 proceso ln s:Iu en cada entidad del sistema financiero pirblico, privado o popular y solidario.

Tercera. Restituci6n de cobros y d6bitos,- En el caso de servrcios no Ifnancreros que no se encuentren vrgentes pero que fueron cobrados o debitados entre la Resolucion No. 138-2015-F, de la Junta de Politica y Regulaci6n Monetaria y Financiera del 23 de octubre de 2015, y la emision de la presente Ley; 1a Junta antes seflalada establecerA el procedimiento que permita a las entidades del sistema financiero devolver los cobros o debitos por servicros no financieros realizados srn autorizacion previa y expresa.

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Disposiciones transitorias:

Primera. Informe de la restituci6n de cobros o d6bitos indebidos.- La Superintendencia de Bancos y la Superintendencia de Economia Popular y Solidaria deberan informar a 1a Asamblea Nacional, en e1 plazo de noventa dias a partir de la vigencia de la presente Ley, el estado de los reclamos 1' restituciones, asi como las sanciones impuestas a 1as entidades del sistema financiero publico, privado o populary solidario por cobros o debitos que no cuenten con la aceptaci6n previa y expresa del usuario.

Segunda. Plazos para emisi6n de resoluciones.- La Junta de Politica Monetaria y Financiera en el plazo de quince dias deberd dar cumplimiento a 1o seflalado en la disposicion general Primera y Tercera.

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Firmas de respaldo para presentar el "PROYECTO DE LEY PARA LA DEVOLUCION DE DEBITOS INDEBIDOS REALIZADOS POR INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL", preparado por el asambleista Pabel Mufloz L.

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