тал ничего не стоит в исламской экономической модели. Ислам рассматривает капитал, как фактор производства, но не допускает того, что вызывает потребность в доходе от производства в форме процента. Исламский банк представляет собой депозитно-вовлекающее банковское учреждение, чья сфера деятельности охватывает все ныне известные банковские операции, исключая заимствование и предоставление средств на основе процента BW.KZ: Каждый банк живет за счет процентов - кредитных, ипотечных, депозитных. Исламский действует иначе. Каковы при этом его риски? А.Б.: Прежде всего, шариат требует от сторон стопроцентной прозрачности сделки, равноправное участие, как в прибылях, так и в убытках общего дела. Запрещены ростовщическая деятельность, принятие на себя неоправданных рисков и пари. В этой связи договор должен исключать такие запрещенные в исламской экономике элементы, как риба (взимание и предоставление процента), гарар (неопределенность) и майсир (азарт). При этом, в исламской экономической модели категорически запрещены все виды деловой активности, связанные с производством и торговлей товаров, не отвечающих принципам шариата, таких, как свинина, алкогольная, наркотическая и порнографическая продукция. Также запретно традиционное страхование, установление монополии, игорный бизнес, лотереи и нерациональное использование природных ресурсов или препятствование их восстановлению и другие виды деятельности, которые не соответствуют морали ислама. Отсюда следует, что вся жизнь мусульманина происходит в рамках соблюдения норм ислама. BW.KZ: Предусмотрены ли депозиты в этой системе? И, если да, то существует ли компенсация по вкладам юридических и физических лиц? А.Б.: Исламский банк представляет собой учреждение, принимающие депозиты и финансирующие учреждения, включая полнофункциональные исламские банки, исламские дочерние предпри-
ятия и «отделения обслуживания» обычных банков, оффшорных коммерческих и инвестиционных банков и банков, осуществляющих свою деятельность внутри страны. На стороне пассивов – это мобилизация фондов на основе мудараба и вакалат (агент) контрактов. Они могут также принимать бессрочные депозиты, которые рассматриваются как беспроцентные ссуды клиентов, гарантируемые банком. На стороне активов они предоставляют фонды на основе разделения прибыли и убытков или предоставления долга в соответствии с принципами шариата. Владельцы срочных депозитов, обычно называемых инвестиционными депозитами, играют роль инвестиционных менеджеров. Кроме того, участие в капитале, так же как и торговля товарами и активами, составляет неотъемлемую
суммы сверх основной суммы является несправедливым. При этом признается право кредитора на основную сумму без любого уменьшения, поскольку это также является несправедливым. Таким образом, не только в исламе, но и в других религиях запрещается и осуждается взимание и предоставление процентов по займу. Что касается будущего распространения исламского банкинга, то в последние годы наблюдается стремительный рост исламских банков в странах Персидского залива, стабильное развитие этого сектора продолжается и в странах Юго-Восточной Азии, прежде всего в Малайзии. В Европе пытается вырваться вперед Великобритания, столица которой, являясь важнейшим финансовым центром, позиционирует себя как таковую и в части обращения исламских финансовых инструментов. В Люк-
Шариат требует от сторон стопроцентной прозрачности сделки часть исламских банковских операций. Исламский банк разделяет чистый доход с депозитариями в зависимости от объема и срочности каждого депозита. Вкладчикам нужно лишь сообщить заранее пропорцию разделения чистой прибыли с банком. Договор в нем может иметь форму гарантии, когда исламский банк гарантирует сумму, положенную на счет, но не гарантирует компенсации, или иметь форму партнерства, когда исламский банк не дает гарантии по вкладам, но является инвестиционным менеджером клиента, с которым он делит прибыль и убытки в заранее определенном соотношении. В первом случае исламский банк имеет право вознаграждать клиентов по собственному желанию, а во втором случае сумма выплат по вкладам зависит от результатов финансово-инвестиционной деятельности банка. BW.KZ: Есть ли будущее у исламского банкинга? Возможно ли, что в будущем он будет популярен не только в мусульманских странах? А. Б.: Прежде всего, хотелось бы отметить, что на самом деле не только Кораном был запрет на взимание и предоставление процентов по займу, они были также запрещены в Торе (Ветхий Завет). Согласно Священным писаниям, взятие
сембурге и Нидерландах ведутся дебаты о внесении изменений в законодательство, позволяющих этим странам претендовать на роль крупных региональных исламских финансовых центров. Наблюдается заинтересованность и активизация во внедрении исламских финансовых инструментов в странах СНГ и в развитых странах - США, Германии, Франции, Дании, Австралии, Канаде. Что касается Южноазиатских государств, то ожидается, что их доля будет составлять 15-20% от общего объема предоставляемых услуг. BW.KZ: Что может дать многоконфессиональному Казахстану исламская модель экономики? А. Б.: Как показывает опыт, исламский банкинг более выгоден с точки зрения и инвестора и заемщика, так как предполагает более справедливое распределение финансовых рисков и направлен на формирование более благоприятных финансово устойчивых альтернативных источников. В целом для государства это даст новый источник привлечения денег. Это возможность привлечения в экономику дополнительных не инвестируемых ранее средств. И, кроме того, для государства исламская экономическая модель может способствовать стабильности национальной экономики. 27